• Пример за изчисляване на индексацията на заплатата
• Как да коригирате малка грешка зависи от
• Тестване на интервю за счетоводител
• Индексация на заплатите: изберете правилно „базовия“ месец Задаване на базовия месец за изчисляване на индексацията
• Счетоводни тестове
• Как и къде да сменим медицинска застраховка?
• Анонимизиран метален акаунт
• Какво включва задължителната медицинска застраховка - безплатни грижи и услуги, включени в полицата
• Как и къде да получите полица за задължителна медицинска застраховка?
• Коя застрахователна компания да избера за сключване на задължителна медицинска застраховка?

Някои проблеми съществуват във всички сфери на човешката дейност. Кредитният пазар не прави изключение. Поради огромния ръст на търсенето на кредитни продукти, всичко се появява в тази индустрия повече проблеми. Основният от тях е наличието на просрочени задължения по кредити, отпуснати на физически лица. Самите потенциално кредитирани лица също имат много пречки пред получаването на кредит при подходящи условия и с минимални изисквания от кредитора. Затова всяко лице, което реши да сключи кредитно правоотношение, трябва да се запознае със списъка от трудности, които може да срещне.

Първото нещо, с което се сблъсква човек, който идва в банка, е изискванията на банката да предостави цялата надеждна информация за себе си, своите трудова дейност, за доходите, за състава на имуществото, за членовете на семейството и т.н. Всички данни, посочени във формуляра за кандидатстване, трябва да бъдат потвърдени със съответните удостоверения или документи. Кредитополучателят е отговорен за точността на предоставената информация и автентичността на документите, като трябва да се помни, че службата за сигурност на банката проверява всички потенциални длъжници; няма изключения. На този етап голяма част от клиентите на кредитния отдел на банката са елиминирани, т.к те не могат да преминат теста за платежоспособност.

Ако банков клиент е преминал проверката за сигурност, той все още ще трябва да се сблъска с редица трудности. За да намалят рисковете си, много банки изискват от клиентите да предоставят обезпечение под формата на обезпечение на имущество (не всеки гражданин има ценно имущество в имота си), гаранции от трети страни (само в редки случаи дори най-близките хора се съгласяват да действат като гарант за кредит), банкова гаранция (почти невъзможно е физическо лице да я получи) или застраховка гражданска отговорност (допълнителни разходи за кредитополучателя). Осигуряването на заем, от една страна, ви позволява да получите повече нисък процентна кредит, но от друга страна почти винаги носи допълнителни разходи за клиента.

Ако банката не изисква предоставянето на голям пакет документи или обезпечение за заема, тогава най-вероятно ще установи висок процентна заем. Такива мерки са необходими, за да се компенсират високите рискове на кредитната институция. Също така банките са длъжни да издадат график за плащане, който посочва сумите и условията за погасяване на кредита. Променете го на едностраннобез да уведоми длъжника, банката няма право, обаче, отклонението от курса на плащанията е изпълнено с последствия - санкциите и глобите за забавени плащания понякога достигат гигантски размери.

И има списък с проблеми, такива проблеми включват:

1) съществуването на малки търговски банки със слаба финансова база (не могат да се справят с нуждите на клиентите, ограничени са до краткосрочни кредитни операции, не инвестират в развитието на индустрията стопанска дейност, ограничен от монопола на големи руски банки, чуждестранни играчи на пазара и недостиг на зони за печеливши пласменти банкови ресурси);

2) проблеми на ипотечната система (неразвитие на жилищния пазар, несъответствие между цените на жилищата и средните нива на доходи, нестабилност на обменния курс на долара за ипотечни кредитив долари, спад в популярността ипотечно кредитиранепоради бързи промени на пазара на недвижими имоти, неприемливи за повечето ценови и други условия на банките - размерът на първоначалната вноска е до 30% от цената на апартамента, средният срок на кредита е 21,5 години и др.), които изискват банките да се занимават с проблемите на управлението на риска в тази област (Фигура 1);

Ориз. 1. Проблеми в управлението на риска при ипотечното кредитиране

3) проблеми със заемите за автомобили (най-популярни са субсидираните бюджетни автомобили; според експерти лихвите по заемите за автомобили могат да се увеличат с 5%;

4) поскъпване на кредитите за населението (увеличаване на лихвените проценти по кредитите, намаляване на платежоспособността поради съкращаване на заплати и работни места, увеличаване на процента на просрочените кредити - средно с 3,3% по-високо от европейското ниво);

5) затягане на условията на банките за всички видове заеми за населението и юридическите лица в условията на нестабилност на икономическата ситуация (увеличаване на срока предсрочно погасяванезаем, добавяне на клиент към „черния списък“, ако има леко забавяне на плащанията по заема, увеличаване на броя на документите за отпускане на заем и зависимостта на процента и размера на заема от наличието на тези документи и др.);

6) конкуренция от нови финансови институции, застрахователни компании и инвестиционни фондовекоито привличат депозити от обществото не на истинска търговска основа, а на база „пирамида“;

7) неспособността на много банки да кредитират производството (повечето банки държат средства в ликвидна форма или изнасят капитал в чужбина; в същото време не е създадена структура за ефективно производствено кредитиране с участието на външни специалисти в тесни производствени области, за да прецизна оценка на специфичните рискове и прогнозиране на платежоспособността на производствена компания, системно кредитиране за производствени предприятияне е гъвкав);

8) спад в търсенето на кредити (населението е по-предпазливо и отговорно при разглеждането на възможността за използване на банков заем, нараства популярността на експресните заеми, заемите, които не изискват обезпечение, намалява търсенето на заеми за автомобили и ипотечни заеми);

9) намаляване на обема на кредитирането (средно всяка година обемът на кредитирането намалява с 1%, докато процентът на просрочените плащания по кредитите за производствените компании намалява);

10) намаляване на общественото доверие в кредитните институции поради загуба на депозити;

11) затягане на позициите на международната банкова общност по отношение на руските кредитни институции на фона на политическите събития и отношението на Русия към тях.

Необходимо е да се приложат редица мерки за подобряване на ефективността на някои видове кредитиране:

1) разпоредба държавна подкрепаруски банки;

2) увеличаване на обема на кредитите от федерален бюджетсубекти на Руската федерация и срокът за предоставянето им е до 3 години;

3) създаване на благоприятни условия за кредитиране от търговските банки на малки и средни предприятия (увеличаване на размера на кредита за юридически лица до 20 милиона рубли, за предприемачи без образуване на юридическо лице до 1 милион рубли и срока на предоставянето му до 5). години, намалявайки лихвени процентина заем);

4) разширяване на целевото кредитиране на предприятията за плащания за доставени продукти (факторинг);

5) предоставяне на субсидии за развитие на образователните заеми (да направи образователните заеми по-достъпни по отношение на срокове и лихвени проценти, да предостави възможност за получаване на социални безлихвени заеми);

6) предоставяне на субсидии за укрепване банкова система;

7) подобряване на изискванията към кредитополучателите (намаляване на възрастовите изисквания за кредитополучателите и др.);

8) увеличаване на обема на кредитите от големи руски банки;

9) намаляване на лихвите по кредитите в големите руски банки до 10-12% и повишаване на доверието на кредитополучателя;

10) предоставяне на ипотечни заеми за дълъг период (10-25 години);

11) развитие на ипотечното кредитиране, обезпечено с недвижими имоти;

12) намаляване на непогасените дългове по заеми.

В съвременните условия е необходима определена сдържаща позиция на държавата по отношение на регулирането на ставките и създаването на благоприятни условия за изплащане на дълга по заеми.

Стабилността на кредитната система на Руската федерация и растежът на нейните показатели за качество трябва да бъдат приоритетни въпроси, т.к ясно проверен механизъм за кредитиране гарантира устойчиво развитиеикономиката на страната.

Заключение

Тази статия разглежда теоретичните основи на кредита, същността и проблемите, които са присъщи на кредита в съвременните условия, както и промените в неговата функционална динамика. Характеристики на дейността на PJSC Rosbank, области на кредитиране лицав PJSC Rosbank, Проблеми и перспективи за развитие на кредитирането на физически лица в PJSC Rosbank.

Изпратете добрата си работа в базата от знания е лесно. Използвайте формата по-долу

Студенти, докторанти, млади учени, които използват базата от знания в обучението и работата си, ще ви бъдат много благодарни.

Покупко - продажба чужда валутав парична и безкасова форма

Привличане на депозити и пласиране на благородни метали

Издаване на банкови гаранции

Извършване на трансфери Париза сметка на физически лица без откриване на банкови сметки (с изключение на пощенски преводи)

Издаване на гаранции за трети лица, осигуряващи изпълнение на задължения в брой

Придобиване на правото да изисква от трети лица изпълнението на задълженията си в брой

Доверително управление на средства и друго имущество по договори с физически и юридически лица

Извършване на сделки с благородни метали и скъпоценни камъни в съответствие със закона Руска федерация

Предоставяне под наем на физически лица и юридически лицаспециални помещения или разположени в тях сейфове за съхранение на документи и ценности

Лизингови операции

Предоставяне на консултантски и информационни услуги

През целия си История на PJSC Rosbank обръща голямо внимание на изпълнението на социални проекти. PJSC Rosbank е една от най-надеждните руски банки. Това го прави привлекателен за всички, които искат да спестят и увеличат натрупаните си средства и да получат висококачествени банкови услуги.

Структурата на цялата банка е показана на фигура 2.

Фигура 2 - Организационна структура на PJSC Rosbank

Общото управление на Банката се осъществява от Съвета на директорите между общи събранияакционери. Основен изпълнителен органе Управителен съвет, ръководен от Председателя на Управителния съвет. Бордът се състои от ръководители на отдели, които включват функционално обособени структурни звена.

Звената на първа линия осигуряват обслужване на клиенти във всички области на дейност, а надзорът на определени видове дейности се осъществява от съответното структурно звено на профила.

Ако сделката изисква участието на няколко структурни звена, тогава в едно или друго структурно звено се назначава отговорен служител, който да поддържа тези видове сделки. Това изразява елементите на схемата за управление на матрицата и обща системауправлението може да се характеризира като линейно-функционално.

Целта на PJSC Rosbank е да предоставя консултантски услуги на руски и западни компании, организиране на сливания и придобивания и набиране на финансиране на руския и международния пазар в различни формиот издаване на облигации до използване на сложни структурирани продукти.

Силни партньорства с водещи инвестиционни банкив САЩ и Европа ни позволяват да покриваме не само руските, но и международните капиталови пазари.

Нека разгледаме основните показатели за ефективност на Rosbank PJSC в таблица 4.

Таблица 4

Ключови показатели за ефективност на PJSC Rosbank

Индекс				отклонение
				Абс., милиона рубли
Печалба преди данъци
Средства и печалби
Заеми за предприятия (включително индивидуални предприемачи)
Потребителски кредити (без просрочени)
Просрочени потребителски кредити
Ценни книжа
Облигации
Банкови сметки
Небанкови сметки
Имот
Текуща сметка
Местни депозити
Нерезидентни депозити
Депозити на физически лица
Оборот на банкомат

Таблицата показва, че активите през 2016 г. възлизат на 915 737 милиона рубли. (което е 123,34%). Този растеж се дължи на растежа на портфейла от ценни книжа и увеличаването на кредитирането на клиентите.

Печалбата преди данъци за анализирания период е намаляла с 10 272 милиона рубли. или с 25,56%, тъй като през 2016 г. печалбата е на загуба и възлиза на 2091 милиона рубли. Причините за тази загуба са прекомерните „скокове“ на валутните курсове, както и въвеждането на санкции срещу Русия.

Средствата и печалбите през 2016 г. нарастват с 8 041 и възлизат на 107,67%, което се дължи основно на увеличение на средния лихвен процент по предоставените кредити.

Заемите за предприятия (включително IP) през анализирания период са се увеличили с 63 348 милиона рубли. И възлиза на 132,87%. Потребителските кредити (без просрочени задължения) показват намаление от 61 978 милиона рубли. И възлиза на 72,13%. Консумация потребителски кредитисе увеличи с 9,176 милиона рубли. и възлиза на 173,30%.

Ценните книжа през 2016 г. възлизат на 114 370 милиона рубли, общият ръст за анализирания период е 141,50%. Облигациите през анализирания период са се увеличили с 47 090 милиона рубли. и възлиза на 173,28%.

Банковите сметки показват намаление от -13 266 милиона рубли. и възлиза на 18.51%. В резултат на намаление на инвестициите в банкови бонове делът им в портфейлите с ценни книжа намалява.

Небанковите сметки също показват спад от 284 милиона рубли. През изследвания период обемът на собствеността се е увеличил с 12,772 милиона рубли. И възлиза на 165,38%. Разплащателните сметки показват увеличение от 43 877 милиона рубли. и възлиза на 145,88%. Депозитите на жителите се увеличиха със 70 468 милиона рубли. и възлиза на 181,52%. Депозитите на нерезиденти намаляват с 16 010 милиона рубли, или 10,75%.

Обемът на депозитите на физически лица през 2016 г. възлиза на 192 416 милиона рубли, за анализирания период - 36 963 милиона рубли. Или със 123,78%.

Оборотът на банкоматите възлиза на 51,309 милиона рубли, за анализирания период - с 8,297 милиона рубли. или с 86.08%.

По този начин в момента, според разходния подход, банката има висок потенциал поради подобряването на кредитния портфейл, което се отрази на увеличението на стойността на нетните активи.

Един от основните принципи на дейността на PJSC Rosbank е информационната откритост. Това се дължи преди всичко на финансовите резултати на банката. В допълнение към задължителните тримесечни и годишни отчети в съответствие с руските стандарти, Rosbank OJSC традиционно изготвя финансови отчети в съответствие с международните стандарти.

Основната задача на PJSC Rosbank в областта на корпоративните финанси е да предоставя консултантски услуги на руски и западни компании, да организира сливания и придобивания, да извършва дейности за привличане на финансиране за потенциални компании на руския и международния пазар под различни форми от издаване на акции и облигации за използване на сложни структурирани продукти.

Богатият опит и отличното разбиране на всички области на инвестиционното банкиране ни позволяват да предлагаме на клиентите цялостни решения на проблеми от всякакъв размер и ниво на сложност.

PJSC Rosbank предлага на своите VIP клиенти първокласно банкови услуги, чиито основни принципи са комплексност, строга конфиденциалност и индивидуален подход, съобразен с желанията на клиента.

Персонален мениджър, назначен за VIP клиент, разработва индивидуални планове за обслужване. По всяко време, удобно за VIP клиента, личният мениджър предоставя консултации по банкови въпроси, правни въпроси, както и облагане на личните доходи и имущество на клиента.

Натрупаният опит в областта на частното кредитиране позволява на банката да провежда балансирана кредитна политика, която отчита интересите както на кредитополучателя, така и на банката.

Отделно регламентиБанката е идентифицирала и структурирала механизъм за вземане на решения по кредитни сделки. Вертикалната структура се формира от кредитни комитети на различни нива, обособени в съответствие с предположенията за вземане на решения за потвърждаване на кредитни транзакции за различни суми.

Компетентността на Кредитния комитет от най-високо ниво (Председател на Комитета - Председател на Управителния съвет на Банката) включва сделки, които съставляват значителна част от капитала на Банката. За всички последващи подчинени кредитни комитети ограниченията за вземане на решения се определят пропорционално на позицията на членовете на кредитния комитет в низходящ ред.

Поради факта, че един от основните профили на Банката е потребителското кредитиране, както и като се вземе предвид факта, че решенията за отпускане на кредити от този вид не могат да се извършват в съответствие с установената схема (споразумение с Кредитния комитет), Банката е разработила отделен механизъм за вземане на решения за този тип кредити.

Този механизъм е метод, чийто принцип се основава на сравняване на различни данни за кредитополучателя, които той предоставя на Банката (някои данни се проверяват от службата за сигурност на Банката), както и индивидуални данни за потенциалния кредитополучател, които Банката е в състояние да събира самостоятелно.

Въз основа на тези данни се взема решение за предоставяне или не предоставяне на заем. Тази методология е априори погрешна и заемите, предоставени въз основа на нея, имат висок процент на непогасяване и/или неадекватно обслужване на дълга (забавено и непълно).

Този висок риск за потребителските кредити първоначално е заложен в лихвения процент по кредита.

2.2 Анализ на финансовите показатели на банката

PJSC Rosbank е най-големият Руска банкаи сред тях се нарежда на 14 място по нетни активи.

Ще анализираме икономическите дейности на PJSC Rosbank въз основа на данни финансови отчети.

PJSC "Rosbank" е в списъка на заложните къщи, а Банката на Русия приема облигации на въпросната кредитна институция като обезпечение; тя има право да работи с Пенсионния фонд на Руската федерация и може да привлича средства за доверително управление депозити и спестявания за жилищно осигуряваневоеннослужещи; право на работа с недържавни пенсионни фондове, извършване задължително пенсионно осигуряване, и може да привлече пенсионни спестяванияи спестявания за жилищно осигуряване на военнослужещи има право да открива сметки и депозити в съответствие със Закон 213-FZ от 21 юли 2014 г., т.е. организации от стратегическо значение за военно-промишления комплекс и сигурността на Руската федерация; В кредитната институция са назначени упълномощени представители на Банката на Русия (Таблица 5).

банков кредит за кредитоспособност

Балансът показва финансовото състояние на компанията към определена дата. Един раздел от баланса отразява активите на банката, докато

като другата част показва пасивите и собствения капитал.

Активите включват парични средства, скъпоценни металии камъни, предоставени заеми, инвестиции в ценни книжа, банкова собственост, вземания, т.е. отразява се пласирането на средства. Пасивите са предназначени за осчетоводяване Уставният капитали средства, набрани средства, получени междубанкови заеми, банкови печалби, дължими сметкии други пасиви, които са ресурс на банката.

Ликвидните активи на банката са онези банкови средства, които могат бързо да бъдат превърнати в пари, за да бъдат върнати на техните клиенти вложители.

Представяме структурата на високоликвидните активи под формата на таблица6.

Таблица 6

Структура на високоликвидните активи на PJSC Rosbank

Име на индикатора				Абс., милиона рубли
средства в касата
средства по сметки в Банката на Русия
НОСТРО кореспондентски сметки в банки (нето)
междубанкови кредити, предоставени до 30 дни
високоликвидни ценни книжа на Руската федерация
високоликвидни ценни книжа на банки и държави
високоликвидни активи с отчитане на отстъпки и корекции

От таблицата се вижда, че силната ликвидна позиция се дължи на голям обем ликвидни и високоликвидни активи, изразяващ се в достатъчно покритие на потенциалните изходящи потоци с високоликвидни активи. Размерът на средствата в касата е намалял с 14 507 милиона рубли. и възлиза на 53.15% за анализирания период.

Размерът на средствата по сметки в Банката на Русия се е увеличил с 1003 милиона рубли. или със 798.75%.

Размерът на кореспондентските сметки на NOSTRO в банките за анализирания период показва спад от 12 082 милиона рубли. и възлиза на 54,97%.

Обемът на междубанковите заеми, предоставени до 30 дни през 2016 г., възлиза на 57 185 милиона рубли. или 52,87% Количеството високоликвидни ценни книжа на Руската федерация се е увеличило със 796 милиона рубли. или със 113.41%.

Количеството високоликвидни ценни книжа на банки и държави през 2016 г. възлиза на 1842 милиона рубли, през анализирания период се е увеличило със 796 милиона рубли. и възлиза на 176,10%, като се вземат предвид отстъпките и корекциите, намаляват с 15 026 милиона рубли. и възлиза на 87.80%. Банката поддържа своята ликвидност чрез стабилен доходчрез инвестиране в ценни книжа.

Към отчетната дата (1 април 2017 г.) нетните активи на банка РОСБАНК възлизат на 782,91 милиарда рубли. През годината активите са намалели с -5,95%. Спадът на нетните активи имаше положително въздействие върху възвръщаемостта на активите ROI: през годината възвръщаемостта на нетните активи се увеличи от 0,84% ​​на 1,40%.

За да поддържа ликвидност, банката трябва да се стреми да минимизира разходите при продажба на активи и привличане

пасиви, което е предпоставкаподдържане на неговата устойчивост Финансово състояние.

По отношение на предоставяните услуги, банката привлича основно пари на клиенти, като тези средства са доста диверсифицирани (между юридически и физически лица), като инвестира средствата основно в кредити.

Текущите задължения на Rosbank PJSC включват:

Задължения към банки

Задължения към клиенти и спестовни влогове (депозити),

Задължения на клиентите по издадени за тях акцепти,

Неплатени данъци и др.

Структурата на текущите задължения е показана в табл.7.

Таблица 7

Структура на текущите задължения на PJSC Rosbank

Име на индикатора				Абс., милиона рубли
депозити на физически лица с падеж над една година
други депозити на физически лица (включително индивидуални предприемачи) (за период до 1 година)
депозити и други средства на юридически лица (за период до 1 година)
кореспондентски сметки на ЛОРО банки
получени междубанкови заеми за срок до 30 дни
собствени ценни книжа
задължения за плащане на лихви, просрочия, дължими сметки и други дългове
очакван паричен поток
текущи пасиви

Таблицата показва, че размерът на депозитите на физически лица със срок над една година се е увеличил с 3888 милиона рубли. и възлиза на 104,98%.

Сумата на другите депозити на физически лица (включително индивидуални предприемачи) (за период до 1 година) през анализирания период се е увеличила с 35 871 милиона рубли. или с 139,05% Сумата на депозитите и другите средства на юридически лица (до 1 година) намалява през анализирания период с 33 124 милиона рубли и възлиза на 83,84%. милиона рубли. и възлиза на 78,80 %. Размерът на получените междубанкови заеми за срок до 30 дни също е в отрицателна позиция и възлиза на 65,86 %. и възлиза на 21,61%.

Размерът на задълженията за лихвени плащания се е увеличил през анализирания период с 1359 милиона рубли. и възлиза на 109,22 %. Ресурси търговска банкапредставляват пасивите на банката и източниците на собствени средства.

Очакваният изходящ паричен поток е намалял с 25 107 милиона рубли. или с 85,14% Размерът на текущите задължения намалява с 9004 млн. рубли и възлиза на 97,99% за анализирания период.

Структурата на доходоносните активи е показана в таблица 8.

Таблица 8

Име на индикатора				Абс., милиона рубли
Междубанкови кредити
Кредити на юридически лица
Кредити на физически лица
Инвестиции в лизингови операции и придобити права на вземане
Инвестиции в ценни книжа
Заеми за други доходи
Доходни активи

Таблицата показва, че междубанковите заеми са се увеличили с 36 943 милиона рубли. и възлиза на 142,65%.

Заемите за юридически лица през анализирания период възлизат на 101,73%, което показва увеличение от 4 117 милиона рубли. Увеличението на дела на заемите на юридически лица и намаляването на дела на заемите на физически лица се дължи главно на промяна в подхода. към обезпечение.

През 2016 г. организациите активно получават заеми поради факта, че всеки продукт е придружен от обезпечение под формата на недвижими имоти, когато процедурата за анализ става по-строга по отношение на процедурата за кредитиране на физически лица кредитна историяи други фактори

Кредитите за физически лица намаляват с 99 690 милиона рубли. и възлиза на 58,78%. Сметките намаляват с 597 милиона рубли. и възлизат на 92,74% Инвестициите в лизингови операции и придобити права на вземане през 2016 г. възлизат на 7526 милиона рубли, през анализирания период те се увеличават с 269,07% Инвестициите в ценни книжа са се увеличили с 15399 милиона рубли. и възлизат на 111,53%. Други печеливши заеми възлизат на 4009 милиона рубли. или 0,56%, през анализирания период се е увеличил с 65 милиона рубли. или със 101,65% Доходните активи са намалели през анализирания период със 142 596 млн. рубли. или с 83.28%. През анализирания период се наблюдава значителна промяна в общата стойност на активите на банката и нейните съставни позиции. Тази промяна се дължи основно на промените в обема на кредитите на физически лица (58,78%) и обема на сметките (92,74%).

Анализът на степента на обезпеченост на издадените кредити, както и тяхната структура, е представен в табл. 9

Таблица 9

Анализ на степента на сигурност на заемите, издадени от PJSC Rosbank

Име на индикатора				Абс., милиона рубли
Ценни книжа, приети като обезпечение по издадени заеми
Имотът се приема като гаранция
Размер на кредитния портфейл

Таблицата показва, че ценните книжа, приети като обезпечение за издадени заеми, са намалели през анализирания период с 20 553 милиона рубли. и възлиза на 82,64%. Имуществото, прието като обезпечение, се увеличава с 656 759 милиона рубли. или с 345.20%.

Кредитният портфейл през 2016 г. възлиза на 620 143 милиона рубли, чийто дял е 121,64%. През анализирания период се наблюдава спад от 31 618 милиона рубли. или с 95.15%. Банката се фокусира върху диверсифицирано кредитиране, под формата на гаранции и поръчителства. Общото ниво на обезпечение по кредита е доста високо и евентуалното неизплащане на кредитите най-вероятно ще бъде компенсирано от обема на обезпечението.

Банката обръща специално внимание на условията за получаване на договорни средства от лихвени плащания и погасяване на кредитния орган. Ако банката очаква да получи всички лихви и главница по кредита през изцяло, но при настояща вероятност тези средства да бъдат получени по-късно от уговорената в договора дата, се извършва оценка на амортизацията. Банката анализира амортизацията в две основни направления: създаване на резерв за обезценка на индивидуална основа и на колективна основа определя резервите, които трябва да бъдат създадени за всяко лице значителен заем, на индивидуална основа.

Друг важен риск, пред който е изправена банката по време на своите операции, е ликвидният риск, който е рискът банката да не може да изпълни задълженията си за плащане на датата на падежа в нормалния ход на дейността и в моменти на стрес.

Валутен риск е рискът, свързан с влиянието на колебанията на валутния курс върху стойността на финансовите инструменти. Ръководството на Rosbank PJSC е определило лимити за нивото на риск за позициите на различни валутив съответствие с изискванията на Централната банка. Позициите се следят ежедневно.

Друг риск, който е важен за банката, е операционният риск, рискът от загуба поради повреда на системата, човешка грешка, измама или външни събития. Банката не може да очаква да елиминира всички операционни рискове, но управлява тези рискове чрез прилагане на система от контрол, наблюдение на потенциалните рискове и реагиране по съответния начин. Системата за контрол осигурява ефективно разпределение на отговорностите, процедури за достъп, оторизация и координация, обучение на персонала и процедури за извършване на оценки, включително вътрешен одит.

Системата за управление на риска на PJSC Rosbank е взаимовръзката на методите, методите, методите на работа на персонала и органите на управление на банката.

Анализ на финансовата дейност и статистика за 2014-2016 г. OJSC Rosbank посочва липсата на негативни тенденции, които биха могли да повлияят на финансовата стабилност на банката в бъдеще.

2.3 Анализ на кредитните операции на PJSC Rosbank

За тази цел ще проучим състоянието на кредитния портфейл на PJSC Rosbank (Таблица 10).

Таблица 10

Състав и структура на кредитния портфейл на PJSC Rosbank за 2014-2016 г.

Индекс				Абс., милиона рубли
Юридически лица
включително, просрочени
физически
включително, просрочени
Кредитен портфейл
включително, просрочени

Както се вижда от данните в таблицата, кредитният портфейл на PJSC Rosbank се състои от кредити, предоставени на юридически и физически лица. През 2014 г. по-голямата част от кредитите (50,75%) са предоставени на юридически лица. През следващите години банката променя посоката си и още през 2015 г. делът на кредитите, отпуснати на физически лица, намалява до 37,31%. Съответно нараства и делът на кредитите, предоставени на юридически лица.

Размерът на кредитния портфейл през анализирания период се увеличава с 1,32%, като нарастването на кредитите, предоставени на юридически лица, е с 35,71%, а обемът на предоставените кредити на физически лица намалява с 28,94%.

Въпреки нарастването на обема на кредитирането на юридически лица, делът на просрочената задлъжнялост има тенденция към намаление - 4,23%. Равнището на просрочените задължения на юридическите лица се оказва наполовина по-малко от дела на просрочените задължения на населението, който се увеличава с 8,88% за анализирания времеви интервал. Делът на общата просрочена задлъжнялост в кредитния портфейл нараства от 8,7% на 10,32%, което налага увеличаване на вноските в резервите за евентуални загуби.

Нека отразим показателите за просрочени задължения по кредити, издадени на физически лица, в таблица 11.

Таблица 11

Просрочен дълг по заеми, издадени на физически лица от PJSC Rosbank за 2014-2016 г.

Таблицата показва, че обемът на заемите, предоставени на физически лица, се е увеличил с 42 815 милиона рубли. и възлиза на 132,35%.

Обемът на просрочените задължения на физически лица също показва увеличение и възлиза на 23 718 милиона рубли, делът на увеличението е 187,98%.

Въпреки увеличението на дела на просрочения дълг с 8 милиона рубли. В цялостния си кредитен портфейл Банката се придържа към консервативен подход при оценката на кредитния риск и обръща специално внимание на адекватността на формирането на резерви за поетите кредитни рискове.

Управление на резултатите кредитен риске квалификацията на активите в подходящите категории за качество (Таблица 12).

Таблица 12

Дял на дълга, класифициран по качествени категории за 2014-2016 г.

Видно от представените данни, през 2016 г. по-голямата част от кредитния портфейл е съставен от кредити и еквивалентен дълг от 1-ва и 2-ра категория качество, което показва добро качество на кредитния портфейл. Спрямо 2014 г. делът на кредитите от 1-ва и 2-ра категория качество се увеличава с 5,3 процентни пункта Делът на четвърта категория качество намалява с 0,8 процентни пункта, а делът на пета категория се увеличава леко, само с 0,4 п.п.

Тези успехи бяха постигнати благодарение на системата за управление на кредитния риск, създадена в Rosbank OJSC.

По-специално минимизирането на кредитния риск за корпоративен кредитен портфейл включва следните дейности:

Поддържане на диверсифицирана структура на портфейла по отрасъл, регион, валута, условия на погасяване на кредита, вид обезпечение, видове кредитни продукти;

Установяване на рискови лимити за отделни кредитополучатели или групи от свързани кредитополучатели;

Прилагане на диференциран, многостепенен, интегриран подход за оценка на клиента молби за заем.

В областта на кредитирането на дребно най-важният аспект от дейността на банката е поддържането на оптимален баланс между доходността на кредитния портфейл на дребно и съществуващия кредитни рисковекато се вземе предвид възможната тенденция на по-нататъшното им нарастване. Основните инструменти за управление на кредитния риск са:

Подобряване на ограничителната политика, според която решенията за предоставяне на заеми се вземат или чрез преброяване на клиенти, или съвместно от представители на бизнес единици и подразделения;

Внедряване на методология за рисково сегментиране на клиентската база;

Постоянно наблюдение на ефективността на скоринг моделите, постоянно разширяване на покритието на скоринг картите на кредитни продукти и клиентски сегменти;

Бърза реакция при нарастващи фактори на кредитния риск - затягане на условията и/или кредитни ограничения потенциални кредитополучатели, чийто кредитен риск е оценен като „висок“ чрез промяна и адаптиране на моделите за оценка, кредитни правилаи условия;

Прилагане на ценова политика за диференциране на лихвените проценти в зависимост от рисковия сегмент на кредитополучателя, което дава възможност за привличане на висококачествени кредитополучатели, като им предлага по-атрактивни лихвени проценти поради ниския риск за такива кредитополучатели.

Структура на портфолиото потребителско кредитиранепо вид кредитиране е представен на фигура 3.

Фигура 3 - Структура на кредитния портфейл на PJSC Rosbank

Въз основа на данните на фигура 3 можем да кажем, че по-голямата част от кредитния портфейл на PJSC Rosbank е зает от ипотечно кредитиране, което възлиза на 188 338,4 хиляди рубли. в началото на 2015г.

Приблизително същият обем в структурата на кредитния портфейл е кредитирането на автомобили - 146 623,57 хиляди рубли. и потребителски заеми - 114558,3 ​​хил. Рубли. Най-малък обем са заемите, предоставени на VIP клиенти и служители - 4343,95 хиляди рубли.

Според общоруския рейтинг ПАО "Росбанк" зае 2-ро място в Русия по отношение на обема на потребителските заеми, предоставени чрез ипотечно кредитиране и кредитиране на малкия бизнес, и 7-мо място сред всички руски банки в Русия по отношение на обема на заемите, предоставени на лица.

Всеки месец банката представя отчет на Централната банка на Руската федерация и извършва анализ на кредитирането на PJSC Rosbank, което дава възможност да се идентифицират резултатите от дейността на всяка от допълнителните. кредитни офиси и като цяло резултатите от кредитната дейност на банката, както и идентифициране на положителни и отрицателни тенденции в областите на кредитната дейност на банката.

Анализът на кредитирането включва данни за промените в размера на кредитния портфейл в абсолютно изражение, в количествено изражение, издаването и изплащането на заеми по видове, посочени са получените лихвени приходи по кредитни операции и кредитният портфейл е класифициран в рискови групи.

Ще анализираме кредита операции на PJSC"Росбанк".

През 2016 г. обемът на кредитните инвестиции възлиза на 988 бр договори за заемна обща сума в еквивалент в рубли от 119 992 хиляди рубли.

Характеристиките на кредитните операции по видове кредитиране са както следва (Таблица 13):

Таблица 13

Характеристики на кредитните операции на PJSC Rosbank през 2016 г

Таблицата показва, че през 2016 г. са извършени 988 кредитни сделки, от които 74 търговски, 914 потребителски.

Действителен дълг от търговски заемие 112 507 милиона рубли. (105 022 милиона рубли повече от потребителските).

Просрочените задължения по търговски заеми възлизат на 474 милиона рубли. (471 милиона рубли повече от потребителските).

Нека си представим структурата на кредитните операции на фиг. 4.

Фигура 4 - Структура на кредитните операции

Графиката показва, че потребителските кредити са 89%. Търговски заеми 78% по-малко и възлизат на 11%.

Най-голям интерес за клиентите на банката представлява програмата за кредитиране на населението за всякакви цели.

По този начин анализът на кредитирането на Rosbank PJSC показва положителни тенденции в кредитната дейност на тази банка, както и търсенето на продуктите, предлагани в областта на кредитирането на пазара на банкови услуги.

Тези показатели отразяват квалифицирания подход на банковия персонал при извършване на кредитни операции, което ни позволява да кажем за изпълнението на всеки кредитна сделкапоследователни и необходими етапи при издаване на заем.

2.4 Мерки за подобряване на кредитните операции на банката по примера на Rosbank PJSC

Анализът на управлението на кредитните операции на PJSC Rosbank идентифицира проблеми, с които банката трябва да се сблъска в процеса на кредитни операции.

Тук могат да се подчертаят две точки:

Организация на работа с проблемни кредити;

Насочени към намаляване на времето за обработка на искане за кредит.

Първо, основният вид риск за Банката е рискът от невръщане или ненавременно погасяване от страна на кредитополучателите на кредити, получени от банката. Въпреки факта, че делът на просрочените задължения е малък (0,16%), има издадени кредити големи клиенти, дългът по който в началото на отчетния период през 2015 г. възлиза на 13-18% от собствения капитал на банката.

В дейността си за решаване на този проблем Росбанк PJSC създава достатъчно резерви за възможни загуби по кредити, също така поддържа структурата на кредитния портфейл в съответствие със стандартите на Централната банка на Руската федерация и следва приетия курс за диверсификация (разпределение на риска). .

На второ място, в модерен святсупер конкуренция и предлага различни кредитни услуги, Rosbank PJSC може да загуби позицията си поради продължителната обработка на заявлението за кредит (голям пакет документи, дълго време за проверка на кредитоспособността на кредитополучателя и т.н.) (фиг. 5).

Фигура 5 - Проблеми на Rosbank PJSC в процеса на кредитни операции

Нека разгледаме по-подробно възможните начини за подобряване на кредитирането в PJSC Rosbank.

Справянето с проблемните заеми трябва да включва елементи на застраховка, които банките включват в своите кредитни програми; някои заеми неизбежно стават проблемни. Това обикновено означава, че кредитополучателят не е направил едно или повече плащания навреме или това обезпечителна стойносткредитът е намалял значително. Въпреки факта, че всеки проблемен заем има свои собствени характеристики, всички те имат някои Общи чертикоито казват на банкера, че има определени трудности:

Необичайни или необясними причини за забавяне финансови отчети, извършване на плащания или прекратяване на контакт с банкови служители.

Всякаква неочаквана промяна в методите на кредитополучателя за изчисляване на амортизацията, вноски в пенсионни планове, оценка на инвентара, изчисляване на данъци или изчисляване на доходите.

Преструктуриране на дълга или отказ за изплащане на дивиденти, промяна в кредитния рейтинг на кредитополучателя.

Неблагоприятни промени в цената на акциите на кредитополучателя.

Наличие на нетни загуби за една или повече години, измерени чрез възвръщаемост на активите, възвръщаемост на собствения капитал или печалба преди лихви и данъци.

В случай на проблеми с кредита могат да бъдат предложени следните основни стъпки, които чуждестранни експерти описват във връзка с разработването на планове за погасяване на кредита - процесът на възстановяване на средствата на банката в случай на проблемна ситуация:

Винаги имайте предвид целта на разработването на такива планове - да увеличите максимално шансовете на банката да получи пълно възстановяване на средствата си.

Изключително важно е бързо да идентифицирате и докладвате всички проблеми, свързани с кредита.

Отделете отговорността за разработването на такива планове от кредитната функция, за да избегнете потенциални конфликти на интереси с конкретен кредитен служител.

Кредитните служители трябва да обсъдят възможно най-скоро възможни проблемис кредитополучател в затруднено положение, особено във връзка с намаляване на разходите, увеличаване на паричния поток и подобрено управление.

Естествено, най-приемливият вариант винаги е предоговаряне на условията по договора за кредит, което дава възможност на банката и нейния клиент да възобновят нормалната си дейност. Дори и да има сериозни проблеми с договора за кредит, банката може да има такива с клиента.

Застраховката и привличането на достатъчна сигурност ви позволяват да изплащате заеми и да компенсирате загубите в банката върху лихвата по заема чрез застрахователно обезщетениеот застрахователната компания или изпълнение на обезпечение. Въпреки това, в контекста на сложна и сложна процедура за прилагане на обезпечение, кредитната застраховка в надеждна застрахователна компания изглежда по-предпочитана, тъй като в тази ситуация Застрахователно дружество, а не банката, се занимават с проблемите на обезпечението, неговата наличност, сигурността, спестяването на банковите пари и работното време на служителите на кредитните отдели и службите за сигурност.

За да намали финансовите загуби поради неизпълнение на задълженията на кредитополучателите, банката предприема следните активни действия:

Уреждане на проблемни (просрочени) задължения чрез преструктуриране в случаите, когато икономическата ефективност се определя от финансовата осъществимост и бизнес плановете за развитие на дейността на кредитополучателите;

Работа с проблемни (просрочени) кредитни дълговена всички етапи на събиране на просрочени задължения с помощта на разработени и подобрени стратегии, включително с участието на външни контрагенти;

Събиране на проблемни задължения по съдебен ред, включително участие в процедури по несъстоятелност и финансово оздравяване на кредитополучатели.

Благодарение на прилагането на горните мерки, банката може да контролира качеството на кредитния портфейл, да прогнозира и минимизира размера на създадените резерви и крайните загуби за банката. Основните насоки за подобряване на кредитните операции в Rosbank OJSC са представени на фигура 6.

Нека разгледаме по-отблизо всяка посока.

1. Подобряване качеството на кредитните портфейли.

За да се изгради ефективна система за управление на качеството на кредитния портфейл, може да се препоръча кредитната организация да приложи набор от мерки, по-специално:

Формиране на кредитен портфейл в съответствие с избраната стратегия за кредитиране, периодично съобразен с пазарната ситуация, както и отговарящ на оптималните показатели за кредитен риск, ликвидност и доходност;

Провеждане на подбор на квалифициран персонал, който ще изпълнява функциите си под ръководството на опитни мениджъри с ясна мотивация за работа;

Разработване на ясен механизъм за проучване на пазара, управление на продажбите, обучение на персонала, идентифициране на потенциални клиенти и анализ на техните перспективи за кредитиране;

Провеждане на непрекъснато наблюдение на кредитните активи, като се вземе предвид относителната нестабилност на кредитния портфейл, предимно с оглед идентифициране на влошаващи се кредити и изоставянето им (трябва да се идентифицира кредит, който предизвиква безпокойство, преди да стане проблематичен, за да се вземе своевременно решение за поддържане или прекратяване кредитни отношения);

Постигане на устойчива доходност чрез регулиране на концентрацията на кредитите и определяне на целеви показатели за кредитиране, като например максимално ниво на обема на проблемните кредити от общия обем на текущите кредити;

Редовен анализ на ретроспективен и сегашно състояниекредитен портфейл за своевременно информиране на ръководството на банката за отклонения от кредитната стратегия и генериране на обективна управленска информация.

При разглеждането на проблема за подобряване на качеството на кредитните портфейли на анализираната банка е важно да се разбере, че качеството на кредитната дейност до голяма степен зависи от качеството на управление на кредитния риск.

2. Разширяване на кредитно-финансовите операции с всички групи клиенти.

Разширяването на дейността се осъществява от банката чрез търсене на най-изгодните съществуващи и бъдещи пазари за банкови продукти и услуги, съобразени с реалните нужди на клиентите. Въз основа на това една от основните цели на банковия маркетинг е привличането на нови клиенти, както вложители, така и кредитополучатели. За да постигне това, банката разработва и предлага нови услуги и подобрява качеството на съществуващите.

Маркетинговата организация се основава на следните принципи: определяне на структурата на банката и нейните служители за постигане на определени маркетингови цели, прилагане на маркетинговата политика на банката; цялостна организация на маркетинга в банката, включваща анализ, прогнозиране и планиране, стимулиране на маркетинговата служба в нейното развитие; подобряване на уменията на служителите в областта на маркетинга, осигуряване на контрол върху маркетинговите решения.

3. Подобряване на качеството на обслужване и намаляване на опашките в офисите на Банката

Основното нещо в областта на подобряването на качеството на обслужване трябва да бъде задълбочено проучване на мненията на клиентите, идващи чрез различни комуникационни канали, както и подобряване на процесите на банката в съответствие с очакванията на клиентите.

Банката трябва да изпълни една системаработа със заявки. Технологичен процесосигурява разглеждане на клиентски заявки от специализирани специалисти. Внимателно се анализират мотивите за исканията, включително по отношение на каналите на тяхното постъпване. Констатациите редовно се довеждат до знанието на ръководството на банката и се вземат решения за промяна на технологичните процеси.

Важна стъпка в организирането на работа с клиентски заявки трябва да бъде създаването на служба за обслужване на клиенти. Задачите му включват идентифициране на клиентски заявки в Интернет, взаимодействие с клиенти и анализ на проблемите, довели до появата на заявки. Въз основа на аналитични данни услугата идентифицира недостатъци в бизнес процесите на банката и формулира предложения за тяхното отстраняване, като по този начин подобрява качеството на обслужване на клиентите.

4. Подобряване на системата за управление на кредитния риск

Методът за оптимизационен анализ се състои в преразпределението на средствата по балансовите сметки, което при определени ограничения, например установяване на необходимото ниво на ликвидност, осигурява максимизиране на разглеждания показател, например определяне на минималната необходима сума на средствата, които трябва да има в касата.

Оптимизацията на баланса се характеризира с високо ниво на анализ и е един от основните елементи на финансовия мениджмънт в търговската банка. В началото на анализа се избира индикаторът, който трябва да се оптимизира, видът на оптимизацията, въвеждат се ограничения, т.е. установяват се приемливи стойности на контролните параметри, които трябва да бъдат линейни функции или коефициентът на разделяне на линейно на линейно . След това се определят сметките за сметка на средствата, върху които се извършва оптимизацията, и обхвата на техните промени, след което се извършва поетапно изчисляване на оптимизирания показател.

5. Модернизация на клоновата мрежа

При избора на стратегия за развитие на регионална мрежа банката трябва да изхожда от факта, че тази стратегия е функционална и нейните конкретни цели и задачи са формулирани в съответствие с корпоративната стратегия, като се вземат предвид ресурсните възможности на банката, качеството на вътрешни технологии, конкурентна позиция, приоритетни области на дейност, както и характеристики на функциониране и ефективност на съществуващата мрежа. Банката трябва ясно да дефинира кои цели ще бъдат ключови при развитието на регионална мрежа: завладяване на определен пазарен дял или увеличаване на доходността, увеличаване на ресурсната база или търсене допълнителни функциипласиране на средства. Въз основа на целевата посока на развитие на мрежата банката трябва да определи вида на стратегията за развитие на регионалната мрежа.

В опит да се намали времето, необходимо за разглеждане на заявления в Rosbank PJSC, се препоръчва да се предприемат мерки за отстраняване на причините за този проблем:

Голям пакет документи за заем.

За да се привлекат повече клиенти, е необходимо да се преразгледа и намали броят на документите, необходими за получаване на кредит.

Грешки на специалисти (дефекти в документите).

Това изисква целенасочена работа с персонала.

Това са основните стъпки за подобряване на управлението на кредитните операции на PJSC Rosbank. Бих искал да подчертая, че основната идея при изучаването на този въпрос в работата е системен подход, необходимостта от който е очевидна, когато става въпрос за толкова сложни проблеми като кредитните въпроси.

В резултат на това можем да кажем, че Rosbank PJSC, като модерен търговска банка„В крак с времето”, провеждайки гъвкава кредитна политика, отговаряща на най-новите изисквания на вътрешния кредитен пазар. Въпреки това, проблемите, установени по време на анализа (рискът от неизплащане или ненавременно изплащане от страна на кредитополучателите на заеми, продължителна обработка на искане за заем), ни карат да мислим за бъдещето на кредитната политика на банката, което далеч не е розово.

Заключение

След като проучихме кредитните операции на банката и тяхната организация, можем да заключим, че в съвременните условия процесът на кредитиране действа като подкрепа модерна икономикаи се използват от банките за генериране на приходи.

Кредитните транзакции се извършват при наличие на налични средства. Заетата стойност се продава при условията на плащане, погасяване и спешност. Основните характеристики на кредитните отношения са погасяване, спешност и плащане, тоест средствата се предоставят за определен период, трябва да бъдат върнати и за тяхното използване кредитополучателят плаща определена сума на заемодателя.

Търговската банка е организация Главна функциякоето е мобилизирането на свободни средства на икономическите субекти и пласирането им в икономиката. Изпълнението на тази функция влияе върху формирането и използването на средствата от кредитен потенциал. Кредитирането е най-печелившата и най-рисковата активна операция на търговската банка. Следователно, ако целта на банката е да получи максимална печалба, тогава тя трябва да обърне голямо внимание на кредитните операции. За да постигне тази цел, банката трябва да управлява процеса на формиране на своята ресурсна база и да я използва ефективно.

В момента въпросът за ефективното използване на ресурсите на търговските банки е важна задача в банковата практика.

Ефективното управление на ресурсите на търговските банки е доста сложна тема в руската банкова теория. Сега всяка банка организира работата си по управление на ресурсите по свой начин. Това се дължи на различните пазарни сегменти, в които оперира дадена банка, и липсата на общоприета методология за управление на ресурсите. Следователно всеки участник на пазара трябва да разработи този проблем, като вземе предвид особеностите на функционирането и позицията на банката на пазара на банкови услуги.

Целта на кредита е генериране на доход. Без да преследва тази цел, длъжникът не взема, а кредиторът не предоставя заем. Кредиторът се надява да спечели лихва върху капитала, като вземе предвид степента на риск. Кредитополучателят се надява, че като използва заемни средства, ще може да генерира доход, който ще бъде достатъчен за плащане на лихва на заемодателя.

Чрез процеса на краткосрочно и дългосрочно кредитиране, функцията за преразпределяне на средства към финансова системадържави.

Основните форми на обезпечение по кредити и кредитни сделки са: обезпечение, гаранция и обезпечение. банкова гаранция. В руската практика използването на различни форми на сигурност е широко разработено.

Извършването на кредитни операции е пряко свързано с риска. Особено внимание се обръща на кредитния риск, тъй като през последните години степента на влияние на кредитния риск върху дейността на кредитните операции, както и върху дейността на руските банки като цяло, ясно се очерта. Следователно, за да се намали рискът, беше взето предвид не само неговото естество, но и неговото управление.

Говорейки за PJSC Rosbank, трябва да се отбележи, че в своето развитие банката разчита на богат опит в работата с предприятия и организации от различни отрасли и форми на собственост.

Въпросът за управлението на ресурсите в съвременните условия става особено остър, тъй като осн финансов показателбанкова дейност - печалба. От правилното използване на ресурсите зависи както обемът, така и динамиката на нарастване на печалбата.

Анализът на управлението на кредитните операции на PJSC Rosbank разкри проблеми, с които банката трябва да се сблъска в процеса на кредитни операции.

Тези проблеми на кредитните операции са основата за разработване на предложения за подобряване на управлението на кредитните операции в PJSC Rosbank.

За да намали финансовите загуби поради неизпълнение на задълженията на кредитополучателите, банката предприема следните активни действия:

Уреждане на проблемен (просрочен) дълг чрез преструктуриране в случаите, когато се определя икономическа ефективност финансова платежоспособности бизнес планове за развитие на дейността на кредитополучателите;

Работа с проблемен (просрочен) кредитен дълг на всички етапи на събиране на просрочен дълг, като се използват разработени и подобрени стратегии, включително с участието на външни контрагенти;

Събиране на проблемни (просрочени) задължения в съдебна процедура, включително участие в процедури по несъстоятелност и финансово оздравяване на кредитополучателите.

Библиография

Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банкови дейности за клиенти. - Санкт Петербург: Питър, 2015. - 224 с.

Банково дело: Учебник / Ред. проф. В И. Колесникова. - М.: Финанси и статистика, 2014. - 464 с.

Банково дело: Учебник / Ред. проф. В И. Соловьова. - М.: Финанси и статистика, 2015. - 364 с.

Банково дело: Учебник - 2-ро изд., прер. и допълнителни / Ед. О.И. Лаврушина - М.: Финанси и статистика, 2014. - 672 с.

Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Икономически анализ на дейността на търговска банка [Текст]: учебник - М.: Магистър: INFRA-M, 2016. - 352 с.

Волков С. Стратегия за управление на риска [Текст] / С. Волков. - М.: INFRA, 2015. - 321 с.

Воронин Ю.М. Управление на банковия риск [Текст] / Ю.М. - М.: НОРМА, 2015. -258 с.

Галанов В.А., Основи на банковото дело: учебник. - 2-ро изд. [Текст]. - М.: ФОРУМ, 2014.-288с.

Герасимов B.I. Основи на научните изследвания [Текст]. - М.: Форум, 2015. - 272 с.

Герасимова Е. Б. Банкови операции [Текст]. - М.: Форум, 2016. - 376 с.

Грюнинг Х. Уанг. Система за оценка на корпоративното управление и финансовия риск [Текст] / Грюнинг Х. Уанг, Брайович С. - М.: Целият свят, 2015. - 304 с.

Dydykin A.V. Система за управление на банковия риск: усъвършенстване и насоки за оптимизиране на нейните параметри, дисертация на кандидата на икономическите науки [Текст] / Dydykin A.V. -Саранск, 2015. -211 с.

Евсюков В.В. Интегриран подход към формирането на кредитен портфейл на банката / В.В. Евсюков // Банково дело, 2014. - № 7. - С. 18-25.

Жарковская Е., Арендс И. Банкиране: Курс на лекции. - М: IKF Omega - L, 2014. - 399 с.

Жуков Е. Ф. Банкови рискове [Текст] / Е. Ф. Жуков. - М.: ЕДИНСТВО, 2016. - 354 с.

Иванов A.P. Банков кредит като форма на инвестиция за предприятията // Финанси. - 2014. - № 4. - стр. 18-22

Ioda E.V. Класификация на банковите рискове и тяхната оптимизация [Текст] / E.V. Ioda, L.L. Мешкова. - М .: Издателство Тамб. състояние техн. университет, 2014. - 120 с.

Киреев В.Л. Банково дело [Текст]: М.: КНОРУС, 2015. - 240 с.

Киселев В.В. Управление на банковия капитал (теория и практика). - М .: OJSC Издателска къща "Икономика", 2015. - 256 с.

KomarovaK.BaselIII: капиталова реформа//Банковият бизнес и светът. - 2015. - № 6. - стр. 21-29

Костюченко Н. С. Анализ на кредитните рискове [Текст] / Н. С. Костюченко. - Санкт Петербург: ИТД "Скифия", 2015. - 440 с.

Кривошеев В. Управление на банковия риск [Текст] / В. Кривошеев. - М.: НОРМА, 2015. -462 с.

Кудрявцев О. Система за намаляване на риска [Текст] / О. Кудрявцев. - М.: ЕДИНСТВО, 2014. -349 с.

Курочкин А.В. Основи на управлението на ресурсите на търговска банка в съвременни условия // Финанси и кредит. - 2015. - № 5. - С. 6-9

Курочкин А.В. Критерии за оптимална структура на източниците на ресурсната база на търговската банка // Финанси и кредит. - 2015. - № 9. - С. 7-11

Ключников М.В. Анализ на показателите, характеризиращи финансовата дейност на търговските банки // Финанси и кредит. - 2013.- № 20. - С. 40-47

Публикувано на Allbest.ru

Подобни документи

Понятието кредитни операции на търговска банка, тяхното правно регулиране. Основни принципи на кредитирането, промените в производството и стоково-паричните отношения. Форми на кредит: търговски, ипотечен, държавен, междубанков и др.

дипломна работа, добавена на 07.07.2017 г


Презентация теоретични основикредитиране на физически лица в системата на активните операции на търговските банки. Извършване на анализ на кредитни сделки с физически лица на изследваната банка. Разработване на мерки за подобряване на кредитните операции на банката.

дисертация, добавена на 26.08.2017 г


Класификация на банковите кредити. Правно регулиране на кредитната дейност на банките в Украйна. Анализ на кредитните сделки и техните рискове по примера на Банка за финанси и кредит. Перспективи за развитие на дейността на банката на кредитния пазар.

дисертация, добавена на 15.12.2012 г


Регулиране на кредитните операции на търговската банка. Анализ на състоянието и динамиката на кредитния портфейл, рентабилността на кредитните сделки с юридически лица в Челябинския клон спестовна каса RF. Мерки за подобряване на кредитирането.

дипломна работа, добавена на 03.07.2012 г


Изследване на аспектите на управлението на кредитните операции, анализ на ефективността на кредитните операции на търговска банка. Определяне на същността и видовете кредитни операции, възможността за тяхното управление. Статистически методи за изследване на кредитните операции.

курсова работа, добавена на 14.02.2010 г


Същност и роля на кредитните операции. Анализ на финансовото състояние на Chitinsky регионален клон. Основни мерки за подобряване на ефективността на кредитните операции. Характеристики на кредитния пазар на Агински бурятски окръг на Забайкалската територия.

дисертация, добавена на 14.01.2015 г


Същност, форми и функции на кредитните операции. Принципи на функциониране на съвременната система за кредитиране в търговските банки. Организация на микрокредитиране за индивидуални предприемачи. Препоръки за оптимизиране на работата с проблемни кредити.

дисертация, добавена на 23.03.2015 г


Понятие и принципи на кредитиране от търговските банки. Видове и особености на организиране на процеса на кредитиране на физически лица. Анализ на кредитните операции по примера на OJSC AKB "ROSBANK", им основни характеристики, оценка и начини за подобряване на ефективността.

курсова работа, добавена на 11.09.2010 г


Принципи банково кредитиране. Видове банкови кредитни операции. Формуляри и процедури за кредитиране. Кредитният процес и неговите етапи. Някои видове банкови кредитни операции: менителничен кредит, факторингово кредитиране, форфетинг.

курсова работа, добавена на 18.11.2003 г


Същността и видовете кредитни операции. Етапи на кредитиране. Анализ на ефективността на управлението на кредитните операции на търговска банка. Влиянието на лихвената политика върху рентабилността на кредитните операции. Управление на кредитни операции.

Списание PLUS разговаря с Арно Дени, първи заместник-председател на борда на Росбанк.

Как оценявате сегашно състояниеРуската банкова търговия на дребно като цяло? Какви тенденции могат да бъдат идентифицирани тук?

Руският пазар на банкиране на дребно е един от най-динамично развиващите се както по отношение на растежа на обема, така и по отношение на развитието на цифровите технологии.

През 2018 г. ръстът на кредитите на дребно в Русия беше 22%, което не е значително по-високо от ръста от 3% на кредитите на дребно в еврозоната.

По отношение на развитието на цифровите технологии виждаме значителна подкрепа от руското правителство и Централната банка, насочена към цифровизация на банковия бизнес и създаване на равни конкурентни условия. Биометричната идентификация, Faster Payment System и други инициативи допълнително ще засилят конкуренцията между банките, което несъмнено ще бъде от полза за клиентите.

- Какво означава да останеш конкурентоспособна банка днес - какви мерки трябва да се предприемат за това?

Днес конкуренцията за клиенти се провежда на ново ниво. Не е достатъчно да имате разпознаваема марка и исторически силна позиция на пазара. Виждаме, че днес клиентите избират банка въз основа на комбинация от надеждност и удобство, ниво на нейните дигитални услуги и гъвкавост при обслужване и решаване на сложни проблеми.

Да издържа висока конкуренцияи да отговори на изискванията на клиентите, е необходимо банковата платформа да се трансформира в гъвкава пъргава организация, която може бързо да се променя в съответствие с изискванията на пазара.

Изграждането на дългосрочни отношения с клиентите и повишаването на удовлетвореността от нивото на обслужване е едно от ключовите стратегически предимства в среда, в която клиентът може лесно, с помощта мобилен телефонсменете една банка в друга.

- Какви промени виждате в поведението на клиентите?

Според мен във финансовия сектор, както и навсякъде другаде, има две основни тенденции – дигитализация и персонализация.

Руските клиенти вече са свикнали с високо ниво на обслужване и бързо усвояват нови цифрови продукти. Броят на безналичните транзакции за плащане на стоки и услуги се увеличава с 30% годишно (по данни на Централната банка). Освен това Русия е световен лидер в ръста на потребителите на приложения мобилно банкиране(според Finalta). Клиентите искат да получават максимален брой услуги онлайн в удобно за тях време.

Същевременно в близко бъдеще банковите продукти трябва да станат максимално персонализирани – „пригодени“ към нуждите на конкретен клиент. Банката трябва не само да отговори на текущите нужди на клиента, но и да ги предвиди - да разбере кой продукт и при какви условия ще бъде търсен.

Каква е посоката на дребно на банковата група днес? Сосиете женералпредвид приетата стратегия до 2020 г.?

Днес в нашата банкова група има 3 банки: универсална Росбанк, ипотечна банка DeltaCredit и Rusfinance Bank, лидер на пазара за кредитиране на автомобили и офиси. Societe Generale също е представена в Русия от Societe Generale Insurance и ALD Automotive. По този начин можем да кажем, че днес имаме универсална финансова платформа, която покрива всички пазарни сегменти и позволява на нашите клиенти да получат пълна гама от услуги. Ключовото събитие за тази година за нас ще бъде сливането на DeltaCredit Bank с Rosbank. Обявихме го през септември миналата година и планираме да завършим процеса на сливане до 1 юни. Ипотечната линия на нашия бизнес ще получи собствено име – „Къща на Росбанк“, което най-пълно отразява нейната същност. Ние не просто издаваме заеми за закупуване на жилище, но също така се стремим да предоставим на нашите клиенти цялата съпътстваща инфраструктура и възможности. Нашата цел е да се превърнем в предпочитана банка за клиентите.

Какви промени ще настъпят в ипотечното кредитиране във връзка със сливането на DeltaCredit Bank с Rosbank?

В резултат на сливането, което ще приключи в средата на годината, ипотечният бизнес, практически непроменен, ще бъде част от блока за търговия на дребно на Росбанк под марката Росбанк Дом. В резултат на това клиентите на DeltaCredit Bank ще имат достъп до цялата инфраструктура и всички банкови продукти на Росбанк. Уверени сме, че сливането ще отвори нови възможности за развитие и ще ни позволи да предлагаме на клиентите още по-удобни банкови услуги в бъдеще. В същото време условията на съществуващите споразумения ще останат непроменени, всички права и задължения на DeltaCredit по сключените споразумения ще бъдат прехвърлени на Росбанк.

Какво се случва на ипотечния пазар днес? Какви са прогнозите/очакванията относно лихвата и броя на ипотечните кредити?

Въз основа на резултатите от първите месеци на 2019 г. обемът на ипотечното кредитиране в Руската федерация продължава да расте, макар и с по-бавни темпове от миналата година. Очакваме темпът на растеж на ипотечните кредити да се забави през следващите месеци и средна ставкаще достигне 10,7%. Миналата година беше рекордна за ипотечния пазар в Русия и въпреки възможното намаляване на обема на издадените заеми през 2019 г., активността на пазара остава висока.

Как оценявате мрежата от клонове на банковата група? Какви формати банкови клоноветя познае ли? Как мислите, че трябва да изглежда отделът на бъдещето?

Имаме най-широката мрежа от клонове сред чуждестранните играчи, представени в Русия - присъстваме в 70 региона. Това е важно предимство при привличане на клиенти, работещи на заплата. Ние непрекъснато работим за подобряване на нашата мрежа, обучаваме служители и в същото време обръщаме голямо внимание на развитието на онлайн банкирането и дигиталните услуги.

Имаме 4 формата на клонове - от микроофиси, които обслужват основни клиентски транзакции, до големи клонове, които работят с всички категории клиенти. Росбанк активно инвестира в подобряване на регионалната мрежа за търговия на дребно, включително постоянно отваряне на клонове от нов формат в тези региони, където виждаме потенциал за развитие на бизнеса.

Офисът на бъдещето, който се очертава сега, е удобен, удобен и приветлив. Клиентите могат сами да извършват повечето от ежедневните си транзакции онлайн. Те ще дойдат в отдела за качествени съвети и квалифицирани решения на сложни проблеми. Ето защо е толкова важно да инвестираме в служителите и да разширяваме техните компетенции.

Как дигиталната трансформация засяга банкирането търговията на дребно? Какво трябва да включва каналите за дистанционно банкиране днес?

Дигиталната трансформация значително повишава удобството и достъпността на банковите услуги. Ние вървим към предоставяне на всеки от нашите продукти или услуги чрез дистанционни канали. Така че клиентът може не само да тегли заем или да използва платежни услуги от разстояние, но по всяко време може да получи съвет от банков специалист, необходимия сертификат, да промени личните си данни, да подаде иск и да получи отговор онлайн. За да постигнем това, планираме значително да разширим възможностите на нашия онлайн чат.

В кои конкретни области пазарът изпитва най-осезаем „технологичен глад“? Кои технологии изглеждат наистина пробивни от тази гледна точка и защо?

Очакваме, че ще настъпят значителни промени в платежните услуги, когато фактурирането бъде внедрено в Faster Payments System. В момента банките, които предоставят платежни услуги на своите клиенти, поддържат собствена база данни с доставчици на услуги или работят с агрегатори, което по един или друг начин ограничава както списъка с налични доставчици, така и функционалностобслужване. С въвеждането на услугата фактуриране, клиентът сам ще може да се абонира за услугите и да избира банката, към която желае да му бъдат издавани фактури – към банката, през която му е удобно да плаща.

Ще увеличи ли системата за по-бързо плащане конкуренцията в банковия сектор? Ще промени ли системата ситуацията на пазара на еквайринг услуги?

SBP, разбира се, е проект от национален мащаб. Ние бяхме сред първите, които се включиха в системата и вече виждаме, че все повече клиенти започват да използват услугата.

На настоящия етап SBP позволява на клиентите да прехвърлят пари без да знаят банкова информациясамо по телефонен номер. Разширяването към C2B сегмента е следващата стъпка в развитието на системата. Това ще позволи на клиентите - юридически лица - да се отърват от физическите терминали и значително да спестят от придобиването.

Очакваме това значително да повиши нивото на транзакционна активност в отдалечените канали на банката. Това лято ще участваме в тестването на тази функция. В Китай например плащането на стоки и услуги чрез QR кодове стана много популярно. Времето ще покаже доколко това ще пусне корени в Русия. Според мен SBP може да бъде добра алтернатива за предприятия в тези индустрии, където процентът на придобиване е доста висок. Трябва да разберете, че картовата инфраструктура е изградена през последните почти 50 години и това, което вече е разработено многократно от международните платежни системи, SBP тепърва предстои - решаване на проблемни въпроси, непрекъсната работа 24/7, възстановяване на средства механици, работа с двойно заплащане и др. Следователно в близко бъдеще системата едва ли ще бъде заменена съществуващи методиплащане, но може да заеме своята ниша на пазара.

Отворено банкиране – какво бъдеще виждате за тази идеология в Русия, как руският подход може да се различава от чуждестранния? Какви рискове – за банките и другите – виждате по този път?

Ключовата разлика е, че в Европа има платежна директива PSD2, която задължава банките да предоставят свободен достъпкъм API. В Русия все още няма такова задължение, но постепенно можем да стигнем до това. Rosbank Group подкрепя идеологията Open Banking, тъй като виждаме в нея голям потенциал за сътрудничество с партньори. Още днес DeltaCredit Bank предоставя на партньорите отворени API за подаване на заявления за ипотекас възможност за получаване на онлайн решение.

До края на годината всички клонове на Росбанк ще започнат ли да приемат биометрични данни от граждани? Какви перспективи открива биометрията пред банките?

Ние бяхме една от първите банки, които оборудваха офисите си с оборудване за биометрична идентификация. Това беше през юли 2018 г. Към днешна дата сме оборудвали повече от 100 наши офиса и ще завършим оборудването на цялата мрежа до края на 2019 г. Виждаме, че клиентите започват да свикват с тази иновация, всичко повече хораискат да подадат данните си, но засега общият брой на подалите не е толкова голям – в количествено изражение е под 1% от общата база на нашите клиенти.

В близко бъдеще биометричните данни ще станат задължителна част от бизнеса за всички членове на банковата общност, така че всеки ще трябва да се присъедини. В противен случай те ще загубят конкурентната битка. Благодарение на конкуренцията се подобрява качеството на продуктите и нивото на обслужване, което днес, както казах, се гради около технологиите.

Участие на всички играчи без изключение финансов пазарв Единната биометрична система ще позволи на клиента да изключи физическата достъпност от критериите за избор на банка и да се концентрира върху продуктите и услугите, които банките предлагат.

Дистанционната идентификация дава възможност на банките да предоставят услуги на жители на отдалечени градове, както и на хора с увреждания. Създаването и развитието на обща цифрова правителствена инфраструктура ще помогне за подобряване на достъпността финансови услугив цялата Руска федерация и развитието на конкуренцията не само във финансовия сектор.

- Какви промени очакват клиентите при дистанционното банкиране?

Ние непрекъснато работим за подобряване на нашите дистанционни услуги. През тази година ще започнем да въвеждаме продукти на дребно чрез механизъм за дистанционна идентификация чрез Единната биометрична система. На първия етап планираме да издаваме дистанционно парични заеми на нови клиенти по този начин.

Освен това много скоро клиентите ще могат да използват всички продукти на групата Rosbank чрез едно приложение (включително, например, обслужване на кредити в Rusfinance Bank и получаване на одобрение за ипотека в услугата DeltaExpress).

- Защо Rosbank се фокусира върху премиум сегмента на своята клиентска база през 2018 г.?

През 2018 г. увеличихме броя на премиум клиентите с 57%. В момента премиум сегментът представлява около 4% от всички клиенти на дребно, докато техните средства представляват повече от 40% от общите салда по сметки.

По този начин премията е високодоходен и най-малко рисков сегмент за развитие на бизнеса за банките. А съществуващата инфраструктура и предлаганите продукти на Росбанк ще ни позволят да се конкурираме успешно в тази област.

Миналата година актуализирахте линията дебитни карти. Вашата програма за лоялност насочена ли е основно към привличане на нови или задържане на съществуващи клиенти? Как възнамерявате да го развиете по-нататък?

Миналата година свършихме много работа, за да стартираме нова програма за лоялни клиенти #Всичко е възможно, която беше максимално адаптирана към нуждите на клиентите. Първоначално, разбира се, тя е насочена към привличане на нови клиенти, но наблюдаваме и увеличение на средната сметка при съществуващи клиенти, които започнаха да използват тази карта.

Относно по-нататъчно развитиепрограми за лоялност, тогава тук също ще преминем към по-голяма персонализация - вижте кои категории връщане на пари са интересни за клиентите, какво смятат за по-изгодно, ще въведем различни партньорски промоции и бонуси. Ние искаме нашата карта да бъде най-важната за нашите клиенти.

IN напоследъкБанките обръщат голямо внимание на микро и малкия бизнес. Rosbank не е изключение. Какво движи тази тенденция? Какви стъпки предприема банката за развитие на това направление?

Интересът на банките към сегмента на малкия бизнес според мен се дължи на няколко фактора.

Всъщност малкият бизнес остана последният сегмент на пазара, на който банките преди това не обръщаха особено внимание от гледна точка на инвестиции и развитие. Преди това сериозно се развиваха различни сегменти на работа с клиенти на дребно и големи корпоративни клиенти, но в последните години 4-5 дойде ред на малкия бизнес. И това е глобална тенденция – вижте колко банкови стартъпи за МСП има в Лондон!

Освен това това е много печеливша дейност за банките. В условия високи залозипри пазарните и преобладаващите цени на банковите услуги, клиентите в тази област могат да носят доход на банката дори без кредитиране.

Rosbank, като работи с малкия бизнес от дълго време, постави специален акцент върху развитието на този сегмент от 2017 г. Това се изразява в набор от мерки: от фокуса на управлението до инвестициите в екипа и технологиите. Благодарение на това значително увеличихме привличането на нови клиенти, активно обновяваме нашата продуктова гама (пуснахме модерни пакети, карти), подобряваме процесите (вече можете да отворите сметка при нас за 3 часа) и след няколко месеца ние ще стартира изцяло нова система за дистанционно обслужване на клиенти. Всичко това вече оказва положително влияние върху нашите печалби.

- Колко остър е въпросът пред клиентите днес? финансова грамотности как Росбанк го решава?

Въпроси за ограмотяване финансово планиране, самостоятелен избор на подходящ банков продукт, правилна оценка на разходите и защита срещу измамни дейностиот значение за по-голямата част от населението. В същото време въпросът за финансовата грамотност е доста остър в Русия - текущите изследвания показват, че дори 50% от населението не може да отговори правилно на най-простите въпроси по темата.

Rosbank постоянно провежда различни събития, насочени към повишаване на нивото на финансова грамотност. Например на уебсайта на банката има раздел „Само за пари“, който предоставя информация за карти, кредити и спестявания, бизнес дейности и биометрични данни. Миналата година проведохме кампания за повишаване на осведомеността относно биометричните данни с популярни блогъри, която получи добро отразяване.

Ние също така подкрепяме събитията от Седмицата на финансовата грамотност и непрекъснато разширяваме сътрудничеството с образователните институции в градовете, в които работим; банкови експерти провеждат лекции, майсторски класове и семинари за студенти.

2.2 Управление на кредитния риск на PJSC ROSBANK

За PJSC ROSBANK, естествено, най-значими са кредитните рискове, както и оперативните. Особено внимание се обръща на управлението на кредитния риск, както и контрола на качеството на кредитния портфейл. PJSC ROSBANK разработи интегрирана политика за управление на риска.

PJSC ROSBANK въвежда допълнителни мерки за ефективно управление на риска:

– промяна на критериите за устойчивост на бизнеса на клиентите по отношение на дейности в трудни условия;

– укрепване на сигурността на кредитите:

– повишаване нивото и качеството на контрол от страна на PJSC ROSBANK върху отговорното поведение на собствениците и ръководството чрез въвеждане на допълнителни условияи ограничения върху дейността на кредитополучателя.

За тази цел ROSBANK PJSC увеличава вниманието си към:

– към източниците на погасяване и тяхната надеждност;

– за изравняване текуща ликвидностклиент;

– до нивото на дългово бреме;

– на качеството и ликвидността на обезпеченията;

– до адекватността на финансовите планове и действията на кредитополучателите спрямо рязко променени външни условия;

– към консерватизма на подходите при прогнозиране на платежоспособността на клиентите;

– за наблюдение на заемния дълг за ранна диагностика на потенциални проблеми сред кредитополучателите.

Методите на Групата за управление на кредитния риск, включително риска от концентрация, са насочени към минимизиране и контролиране на кредитния риск за транзакции, които носят кредитен риск, и включват следните основни области:

Поддържане на диверсифицирана структура на кредитния портфейл по отрасли, региони, валути, видове и срокове на предоставяните продукти и видове обезпечения;

Определяне на рискови лимити за клиенти/групи от свързани клиенти/портфейли и др.;

Определяне на индустриални стратегии и критерии за качество за управление на кредитния риск в различни отрасли;

Прилагане на диференциран, многостепенен, интегриран подход за оценка на клиентските заявления за кредит;

Използване на централизирана многостепенна система за вземане на решения при предоставяне на кредитни продукти;

Контрол на изпълнението установени границии взетите решения;

Задължителен постоянен мониторинг на качеството на кредитния портфейл и отделните кредити/сделки, носещи кредитен риск;

Формиране на резерви за възможни загуби и резерви за възможни загуби по заеми, заеми и еквивалентен дълг, резерви за транзакции с резиденти на офшорни зони, както и резерви в съответствие с международните стандарти за финансова отчетност.

Централизирането на процедурите за вземане на решения позволява на ROSBANK PJSC да формира висококачествен портфейл от кредити за малкия бизнес.

Активният растеж на кредитния портфейл на дребно диктува нови изисквания за организиране на работа с кредитния риск на физическите лица. Основната задача е да се поддържа нисък дял на проблемния дълг с планирано увеличаване на обема на кредитиране на дребно.

PJSC ROSBANK извършва непрекъснат мониторинг на качеството на кредитния портфейл на дребно по раздели и по основни кредитни продукти. При идентифициране на повишена концентрация на риск в който и да е сегмент, съществуващите проблеми се локализират, предприемат се мерки за намаляване на нивото на риска и се разработват препоръки за предотвратяване и намаляване на вероятността от възникване на подобни проблеми.

През 2017 г. PJSC ROSBANK работи с просрочени задължения на частни клиенти в следните ключови области:

– централизация на събирането на просрочени задължения с цел повишаване на ефективността на събирателния процес;

– използване на пазарни инструменти, включително взаимодействие с колекторски агенции;

– автоматизиране на събирането за отчитане на всички кредитни задължения на клиенти, допуснали образуване на просрочени задължения;

– строителство централизирана системаконтрол върху процеса на събиране и неговата ефективност.

Оценявайки качеството на управление на кредитния риск в PJSC ROSBANK, могат да се направят следните изводи.

Напълно функционалната система за мониторинг и управление на риска, въведена в PJSC ROSBANK, базирана на изискванията на Банката на Русия, препоръките на одиторските компании и Базелския комитет за банков надзор, както и опита на водещи чуждестранни и руски финансови институции, гарантира стабилното функциониране на банката в условията на значителни промени на финансовите пазари.

Като част от приетата политика за управление на риска, PJSC ROSBANK се стреми да поддържа достатъчно ниво на ликвидност, да балансира структурата на активите и пасивите по падеж и вид валута и да осигури необходимото ниво на диверсификация по регион, индустрия, клиент и размер на инвестицията . Системата за управление на риска, въведена в PJSC ROSBANK, позволява спазването на основните стандарти на Централната банка на Русия с резерв.

Да оцени организацията на системата за управление на риска в съответствие с Директивата на Централната банка на Руската федерация от 16 януари 2005 г. N 1379-U „За оценка финансова стабилностбанка за целите на признаването”, можете да изчислите индикатора за организацията на системата за управление на риска (PU4). За да направите това, трябва да отговорите на въпросите, дадени в Приложение Б.

Общата оценка на системата за управление на риска на PJSC ROSBANK е равна на:

PU4 = Сума (точка x тегло): Общо тегло (1)

Финансовата стабилност на банката според групата показатели за оценка на качеството на управление на риска се счита за задоволителна, ако оценката на системата за управление на риска и службата за вътрешен контрол е по-малка или равна на 2,3 точки.

PU4 = (1*1+2*1+1*1+2*1+1*1+1*1+2*1+1*1+1*1+3*1)/10 = 1,6

Основно (95%) заемите, издадени от PJSC ROSBANK, принадлежат към първата рискова група, тоест това са заеми без признаци на проблеми.

Политиката на Централната банка и собствената лимитна политика на PJSC ROSBANK по отношение на контрагентите регулират процеса на управление на риска. PJSC ROSBANK установява два вида лимити: балансови, обвързани с нивото на нашия капитал и индивидуални за всеки контрагент, в зависимост от финансовото му състояние. Централният офис на PJSC ROSBANK определя лимити на риска за териториалните банки, а те от своя страна за техните по-ниски нива. Днес лимитите, определени за регионалните банки, напълно задоволяват нуждите на клиентите в регионите.

От позицията на PJSC ROSBANK „Интегрирана политика за управление на риска“ е известно, че управлението на риска на кредитния портфейл на PJSC ROSBANK се основава на следните принципи, представени в Приложение B. Въз основа на тези принципи основната цел на управлението на кредитния риск трябва да да се постигне - подобряване на качеството на кредитния портфейл PJSC "ROSBANK" чрез минимизиране на неговия риск.

Целта на управлението на кредитния риск в PJSC ROSBANK се постига въз основа на систематичен интегриран подход.

Минимизирането на риска (известно още като регулиране на риска) е приемането на мерки за поддържане на риска на ниво, което не застрашава интересите на кредиторите и вложителите или стабилността на PJSC ROSBANK.

Този процес на управление включва:

Прогнозиране на риска;

Определяне на техния вероятен размер и последствия;

Разработване и прилагане на мерки за предотвратяване или минимизиране на свързаните с това загуби.

За да се вземат ефективни управленски решения, е необходимо най-точно да се оцени и предвиди нивото на риска на кредитния портфейл, тъй като чрез максимизиране и прогнозиране на нивото на риск на кредитния портфейл РОСБАНК може да приложи адекватни регулаторни методи, за да минимизира този риск, и съответно подобряване на качеството на кредитния портфейл.

За постигането на тази цел е необходимо да се решат следните задачи:

• 
  определя степента на риск на кредитните транзакции, включени в кредитния портфейл на PJSC ROSBANK;
• 
  прогнозира нивото на риск в кредитния портфейл на PJSC ROSBANK, за да приеме адекватни методи за неговото регулиране;
• 
  намаляване на дела на нестандартните заеми в структурата на кредитния портфейл на PJSC ROSBANK в полза на стандартните чрез разработване на ефективен механизъм за регулиране на риска от кредитния портфейл на банката;
• 
  намаляване на риска на кредитния портфейл на PJSC ROSBANK и поддържане на приемливи съотношения на доходност с показатели за безопасност и ликвидност в процеса на управление на активите и пасивите на PJSC ROSBANK.

Управлението на кредитния риск на PJSC ROSBANK се състои от следните етапи:

1. 
   Оценка на кредитния риск;
2. 
   Мониторинг на кредитен риск;
3. 
   Регулиране на кредитния риск.

Целите и задачите на управлението на кредитния риск се постигат чрез спазване на определени принципи, като се използват следните методи: система от гранични стойности (лимити); система на власт и вземане на решения; Информационна система; система за наблюдение; контролна система.

Най-важният въпрос за PJSC ROSBANK е оценката и регулирането на риска на кредитния портфейл, като едно от основните направления за ефективно управление на кредитната дейност на банката, а основната цел на процеса на управление на кредитния портфейл е да се осигури максимална доходност при определено ниво на риск.

Методологията за оценка на риска на кредитния портфейл на банката предвижда: качествен анализ на общия кредитен риск на PJSC ROSBANK се състои от идентифициране на рискови фактори (идентифициране на неговите източници) и изисква дълбоки познания, опит и интуиция в тази област на дейност. Говорейки за качествената оценка на кредитния портфейл на PJSC ROSBANK, трябва да се вземе предвид и наличието на свързано кредитиране и концентрацията на кредитен риск; количествена оценка на риска на кредитния портфейл на PJSC ROSBANK, която включва определяне на нивото (степента) на риска. Степента на кредитния риск е количествен израз на оценката на ROSBANK PJSC за кредитоспособността на кредитополучателите и кредитните сделки.

Качествената и количествената оценка на риска на кредитния портфейл се извършва едновременно, като се използват такива методи за оценка на риска на кредитния портфейл на PJSC ROSBANK като: аналитичен, статистически и коефициент.

Цялостната оценка на риска на кредитния портфейл на банката включва едновременна количествена и качествена оценка на кредитния риск.

Оптималният метод за количествена оценка на риска на кредитния портфейл на PJSC ROSBANK е методологията за оценка на степента на риск на кредитния портфейл на PJSC ROSBANK. Това е математическа процедура за структуриране и йерархично представяне на набор от показатели, които определят действителното ниво на риск и дават възможност за избор на ефективни методи за неговото регулиране.

С цел предотвратяване на възможността за повишаване на нивото на кредитен риск, банката следи кредитния риск.

Мониторингът на кредитния риск се извършва както за отделен кредитополучател, така и за кредитния портфейл на банката като цяло.

Мониторингът на кредитния риск в контекста на отделен кредитополучател се извършва текущо от служители на отдела за кредитиране на банката в съответствие с „Наредбата за реда за формиране на резерви на банката за възможни загуби по кредити, по заеми и други подобни дългове.”

Мониторинг на кредитния риск като цяло за кредитния портфейл на Банката не се извършва текущо от служител на група Рискове.

За да следи кредитния риск на кредитния портфейл, банката използва система от индикатори за нивото на кредитен риск – показатели, които са теоретично или емпирично свързани с нивото на приетия от банката кредитен риск. Системата за правомощия и вземане на решения е предназначена да гарантира правилното функциониране на управлението на кредитния риск, като му придава необходимата гъвкавост, съчетана със стабилност на всяко ниво на управление. PJSC ROSBANK разработи и внедри информационна система за събиране и анализ на информация за състоянието на кредитния риск.

Информационната система за състоянието на кредитния риск е част от банковата информационна система „Мониторинг на банковите рискове“, въз основа на която се извършва оценка, управление и мониторинг на банковите рискове, присъщи на дейността на банката, на консолидирана основа.

Основни задачи информационна системаса: осигуряване на управителните органи на банката и ръководителите на структурни поделения с обем информация, достатъчен за вземане на подходящи управленски решения; генериране на надеждни отчети.

Основните области на регулиране на риска на кредитния портфейл са разработването и прилагането на мерки за предотвратяване или минимизиране на загубите, свързани с него. Това включва създаването на стратегия за управление на кредитния риск, т.е. основата на политиката за вземане на решения по такъв начин, че да се използват своевременно и последователно всички възможности за развитие на PJSC ROSBANK и в същото време да се поддържат рисковете на приемливо и управляемо ниво.

Диверсификацията на кредитния портфейл на PJSC ROSBANK се извършва чрез разпределяне на заеми между различни категории кредитополучатели, условия на предоставяне, видове обезпечения и по отрасли.

Контролът върху спазването на установените правила и процедури за управление на кредитния риск се осъществява в рамките на системата за вътрешен контрол. Субектите, упражняващи контрол, са Съветът на директорите на банката, Управителният съвет на банката, службата за вътрешен контрол, отдел „Организационно-контролен“, както и ръководителите на всички структурни звена на банката, чиито решения влияят върху нивото на кредитен риск.

Контролът върху кредитния риск като инструмент за управление на банковите рискове се основава на следните принципи измежду принципите на организация на вътрешния контрол: всеобхватност на вътрешния контрол, обхващане на контролните процедури за всички организационни структурии банкови поделения, многостепенен характер на вътрешния контрол.

ВЪВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧНИ АСПЕКТИ НА КРАТКОСРОЧНОТО КРЕДИТИРАНЕ НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА В ТЪРГОВСКА БАНКА. 6
1.1. Характеристики на кредитирането на физически лица в търговска банка. 6
1.2. Видове краткосрочни заемиза физически лица. 12
1.3. Анализ на пазара на потребителско кредитиране в Руската федерация 18
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ НА КРЕДИТНАТА ДЕЙНОСТ НА PJSC ROSBANK. 29
2.1. Кратко описание на PJSC Rosbank. 29
2.2. Анализ финансово-икономическидейност на PJSC Rosbank (2013-2015) 32
2.3. Анализ на краткосрочното кредитиране на физически лица. 51
ГЛАВА 3. СЪБИТИЯ ЗА РАЗВИТИЕТО НА КРЕДИТИРАНЕТО НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА В PJSC ROSBANK. 66
3.1. Мерки за подобряване на кредитирането на физически лица в ЧАО
Росбанк…………………………………………………………………………………………. 66
3.2. Изчисляване икономическа ефективности минимизиране на кредитните рискове. 75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСЪК НА ИЗПОЛЗВАНИ ИЗТОЧНИЦИ 82

Банковото кредитиране на физически лица, обемът и качеството на кредитния дълг до голяма степен се определят от състоянието на националната икономика и стабилното функциониране на нейния финансов пазар. В периода на икономическо възстановяване, нарастване на паричните доходи на населението, намаляване на инфлацията и лихвените проценти се създават благоприятни условия за развитие на кредитирането на физически лица, което спомага за повишаване на тяхното покупателно търсене, инвестиционна и предприемаческа активност. Въпреки това, неблагоприятните промени в ситуацията на световните финансови пазари в процеса на финансова глобализация се проявяват в нестабилност банков секторРуската федерация към глобалната финансова криза. Зависимостта на банките от външно финансиране и неразвитостта на вътрешния финансов пазар водят до недостиг на ликвидност и намаляване на обема на кредитирането на физически лица. Влошаването на макроикономическите показатели на страната се отразява на финансовата стабилност на нейните граждани и в резултат на това се отразява на растежа на просрочените кредити, така че проблемът интензивен растежобемите на кредитирането на физически лица и регулирането на банковите рискове остава едно от най-важните в условията на финансова глобализация.
Въпросите за развитието на банковото кредитиране на физически лица са широко проучени и представени в научната литература. В същото време последното десетилетие се характеризира с активно влияние на финансовата глобализация върху процеса на кредитиране на физически лица, което направи руския кредитен пазар достъпен за банки с чужд капитал. Разширяването на техния дял на вътрешния кредитен пазар е придружено от притока на голям обем спекулативен заемен капитал, високи темпове на растеж на кредитирането на физически лица, което предвид ниското ниво на реални доходи на населението и високата цена на заемите , може да доведе до повишаване на банковите рискове. Освен това с нарастваща конкуренция руски банкипо отношение на цената на привлечения вътрешен депозитен ресурс и транзакционните разходи за кредитиране те в много отношения са по-ниски от банките с чужд капитал. Дейностите на Русия в рамките на СТО ускоряват процеса на международна интеграция на пазара на лично кредитиране и създаването на транснационално единно кредитно пространство. В резултат на това нараства необходимостта от формиране на модерна кредитна инфраструктура, стандартизиране и модернизиране на процеса на банково кредитиране на физически лица в съответствие с международните правила.
Уместността на темата на тази работа се дължи на значението на кредитирането на физически лица за оптималното развитие на икономиката на страната.
Целта на работата е да се разгледа кредитирането на физически лица в Русия в момента.
Целите на работата се определят от целта, те са както следва:
- разкриват теоретичните аспекти на краткосрочното кредитиране на физически лица в търговска банка;
- извършване на анализ на кредитната дейност на PJSC Rosbank;
- предлага мерки за развитие на кредитирането на физически лица в PJSC Rosbank.
Обект на изследването е кредитирането на физически лица.
Предмет на изследването е състоянието и характеристиките на кредитирането на физически лица от PJSC Rosbank.
Теоретико-методологическа основа тезазапочна работата на водещи местни и чуждестранни експерти, разкриващи моделите на кредитиране на физически лица, икономически и организационни аспекти на формирането на банковата политика в тази област.
В работата бяха използвани федерални закони, регламентина Руската федерация относно дейността на търговските банки, материали от научни конференции и семинари по изучаваните теми, материали от периодични издания, данни от публикувани и финансови отчети на търговските банки в Русия, както и информация от официални уебсайтове за банковата дейност.
Изследването се основава на използването на статистически и аналитични извадки, както и на използването на методи за групиране, разходен и сравнителен анализ въз основа на динамичното състояние на изследваните показатели.
Научната новост на получените резултати се състои в цялостно изследване на кредитната политика на търговска банка, в разработването и изпълнението на нейните цели и задачи, в разработването на практически подходи за оценка на търговска банка в областта на кредитирането. на физически лица. Най-важният елемент на научната новост това учениее предложение за откриване на кредитни точки в център за пазаруване PJSC Rosbank, изчисли ефективността на това събитие.
Практическото значение на дипломната работа се състои в използването на резултатите от изследванията в дейността на други търговски банки с цел разработване на ефективна кредитна политика за физическите лица.
Дипломната работа се състои от въведение, три глави, заключение и списък с литература.
.............
Нормативни актове
1. Конституция на Руската федерация от 12 декември 1993 г. // Руски вестник. 1993. 25 декември. № 237
2. федералният законРФ „О Централна банкаРуска федерация (Банка на Русия)” от 10 юли 2002 г. № 86-FZ (с измененията на 30 декември 2015 г.) // Сборник на законодателството на Руската федерация. 2002. № 28. Изкуство. 2790
3. Федерален закон на Руската федерация „За потребителския кредит“ от 21 декември 2013 г. № 353-FZ (с измененията на 21 юли 2014 г.) // Сборници на законодателството на Руската федерация. 2013 г. бр. 51 чл. 6673
4. Федерален закон на Руската федерация „За банките и банковата дейност“ от 2 декември 1990 г. № 395-I (ред. 05.04.2016 г.) // Вестник на Конгреса на народните депутати на RSFSR. 1990. No 27. Чл. 357
5. Инструкция на Банката на Русия „За задължителните стандарти на банките“ от 3 декември 2012 г. № 139-I (с измененията на 7 април 2016 г.) // Бюлетин на Банката на Русия. 2012. № 74
6. Инструкция на Банката на Русия „За задължителните стандарти на банките“ от 3 декември 2012 г. № 139-I (с измененията на 7 април 2016 г.) // Бюлетин на Банката на Русия. 2012 г. № 74

Книги
7. Банкиране. / Ед. Колесникова V.I., Krolivetskaya L.P. - М.: Финанси и статистика, 2012. -480 с.
8. Балабанов И. Т. Банки и банково дело. Кратък курс / И. Т. Балабанов, Н. А. Савинская. - Санкт Петербург: Питър, 2013. - 256 с.
9. Белоглазова Г.Н. Банкиране. – М.: Финанси и статистика, 2005. – 672 с.
10. Burrell T.P. Банково дело: стратегическо управление / T.P. варел. - М. Consalbanker, 2012. - 376 с.
11. Гамидов Г.Н. Банково и кредитно дело / G.N. Гамидов - М.: ЮНИТИ, 2013. - 315 с.
12. Гиляровская, Л.Т. Цялостен анализ на финансово-икономическите резултати от дейността на банката и нейните клонове: учебник. ръководство за университети / L.T. Гиляровская, С.Н. Паневина. - Санкт Петербург. : Питър, 2014. – 240 с.
13. Пари, кредит, банки. / Ед. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2005. - 576 с.
14. Dolan E.J., K.D. Пари, банки и парично-кредитна политика. Превод от английски / E.J. Dolan., K.D Campbell, R.J. Кембъл. – Санкт Петербург: Питър, 2005. – 448 с.
15. Жуков E.F. Пари. Кредит. Банки: Учебник за ВУЗ. / Е.Ф. Жуков. – М: ЕДИНСТВО-ДАНА, 2010. – 429 с.
16. Жуков E.F. Банки и небанки кредитни организациии техните операции: учебник / E.F. Жукова. ? М.: Университетски учебник, 2012. ? 528 стр.
17. Жуков E.F. Банков мениджмънт: учебник за студенти / E.F. Жуков. ? М.: ЕДИНСТВО-ДАНА, 2014. ? 303 стр.
18. Ковтун Р.С. Сложен механизъмОрганизация на потребителското кредитиране в търговска банка: дис. ... Доцент доктор. / Р. С. Ковтун. - Екатеринбург, 2008. - 194 с.
19. Лаврушин О.И. Банкиране: модерна системакредитиране: урок/ О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасиева, С.Л. Корниенко. - М.: КНОРУС, 2007. - 264 с.
20. Ларионова И.В. Управление на активите и пасивите в търговска банка / И.В. Ларионова. – М.: Приора, 2011. – 272 с.
21. Литвинов Е. О. Приоритети и инструменти за кредитиране на дребно в Русия: дис. ... Доцент доктор. / Е. О. Литвинов. - Волгоград, 2008. - 201 с.
22. Никитина Н.В. Корпоративни финанси. / Н. В. Никитина, В. В. Янов. - М.: Кнорус, 2012. - 512 с.
23. Олхова Р.Г. Банков отдел V модерна банка: учебник за ВУЗ / Р.Г. Олхова. ? М.: Проспект, КНОРУС, 2012. ? 304 стр.
24. Панова Г.С. Кредитна политика на търговска банка / G.S. Панова. - М .: ICC "DIS", 2005. - 464 с.
25. Съвременен финансов и кредитен речник / Под общата редакция. М.Г. Лапуста, П. С. Николски. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 57 с.
26. Терновская E.P. Кредитната политика на руските банки и нейното влияние върху реален секторикономика. монография / E.P. Терновская. – М.: Социално-политическа мисъл. 2014. – 213 с.
27. Шеремет А.Д. Финансовият анализв търговска банка / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М: Финанси и статистика, 2010. – 256 с.
28. Ширинская, Е.Б. Операции на търговски банки: руски и Чужд опит/ Е.Б. Ширинская. - М.: Финанси и статистика, 2014 г. – 160 с.

Печатни периодични издания
29. Агафонова М. В. Формиране на кредитния портфейл на съвременна търговска банка / М. В. Агафонова // Съвременни високи технологии. - 2012. - № 6. - С. 52-55
30. Бородина Н.В. Оценка и управление на банковото лице

• Кой е архитект и с какво се занимава?
• Какво да вземете, за да станете одитор
• Стратегия „Победа“ – печелившо скалпиране на Forex
• Нека направим пари на фондовата борса в кампанията за един играч!
• Потенциалният БВП се измерва чрез обем
• Концепцията, функциите и значението на финансовите отчети в руската и международната практика
• Микроикономика и макроикономика
• Ние работим правилно: всички инструкции за бюджетно счетоводство P 153 инструкции 174n
• Лош дълг от задбалансова сметка Когато дълговете на контрагентите са признати за лоши
• Консолидирана отчетност Консолидирана отчетност бюджет 21 отдел образование otcdi

• Пример за изчисляване на индексацията на заплатата
• Как да коригирате малка грешка зависи от
• Тестване на интервю за счетоводител
• Индексация на заплатите: изберете правилно „базовия“ месец Задаване на базовия месец за изчисляване на индексацията
• Счетоводни тестове
• Как и къде да сменим медицинска застраховка?
• Анонимизиран метален акаунт
• Какво включва задължителната медицинска застраховка - безплатни грижи и услуги, включени в полицата
• Как и къде да получите полица за задължителна медицинска застраховка?
• Коя застрахователна компания да избера за сключване на задължителна медицинска застраховка?