Може ли да се увеличи лихвата по кредита? Може ли банка едностранно да повиши лихвения процент по съществуващ заем във връзка с повишаване на основния процент на Централната банка на Руската федерация? Основният лихвен процент не е процентът на рефинансиране
Според Банката на Русия през септември 2015 г. общият размер на кредитите, предоставени на физически лица с просрочени плащания над 90 дни, възлиза на над 1 трилион рубли. За сравнение, през същия период на миналата година тази цифра беше равна на 813 милиарда рубли. В същото време общият размер на самите заеми дори намаля през годината – от над 10,6 трилиона рубли. до 10,3 трилиона рубли.
Това състояние на нещата пряко засяга финансовата стабилност на кредитните институции. Един от начините за защитата им от евентуални рискове продължава да бъде начислената лихва на кредитополучателя за забава. И често в договор за заемразмерът на тези лихви надвишава настоящия лихвен процентБанка на Русия. Колко законно е това условие? Мненията на Роспотребнадзор и Въоръжените сили на Руската федерация по този въпрос бяха разделени.
Същността на спора
Гражданинът Е. подаде жалба до Роспотребнадзор за действията кредитна организация, като отбелязва, че те нарушават нейните права. Административният орган пров проверка на място, по време на които се установи, че сключените между кредитната институция и кредитополучателите договори действително съдържат условия, които накърняват правата на потребителите.
Разберете дали кредитната институция има право едностранно да променя лихвения процент по заем във връзка с промяна на лихвения процент на рефинансиране в материала „Лихва по заема“ в Енциклопедия на решенията
Интернет версия на системата ГАРАНТ.
Получете безплатен достъп за 3 дни!
Така в договора от 17.01.2014 г. за получаване на Лоялен кредит с доп Общи условиясключване и изпълнение на договори за кредит, които са неразделна част от договора, кредитната институция включи клауза, според която, ако кредитополучателят наруши срока за извършване на плащане по кредита, компанията има право да му наложи глоба за забавено плащане или част от него в размер на 10% от неплатената в срок сума. Освен това, по това време основният процент банкова лихвабеше 5,5%.
Роспотребнадзор счита, че посоченото условие на договора за заем противоречи на разпоредбите относно лихвите за използване на средства на други хора, тъй като в съответствие със споразумението лихвите по договора не могат да надвишават банковия лихвен процент [От 1 юни 2015 г. - средна ставкабанкови лихви по депозити лица. – Изд.].
В тази връзка административният орган издаде решение за привличане на кредитната организация към административна отговорност за включване в договора на условия, които нарушават правата на потребителя (част 1 от член 16 от Закона на Руската федерация от 7 февруари 1992 г. № 2300-1 ""; наричан по-нататък Закона за защита правата на потребителите) и наложи наказание глоба от административна глоба V максимален размер 20 хиляди рубли. ().
НАКРАТКО
Подробности за решението: .
Изисквания към кандидата : Отмени решението на Роспотребнадзор за привличане към административна отговорност за установяване на лихва по договор за заем за забава на плащане, чийто размер надвишава банковия лихвен процент.
Съдът реши:Отменя се решението на административния орган, производството по гр.д административно нарушениеСпри се.
Кредитната институция не се съгласи с позицията на Роспотребнадзор и се обърна към съда с искане да обяви взетото решение за незаконно и да го отмени.
Първоинстанционният съд обаче се съгласява със становището на административния орган (реш Арбитражен съдМосква от 24 декември 2014 г. по дело № А40-168678/2014). Включването в договора за кредит на условие, според което кредитната институция има право да начисли на кредитополучателя лихва за забава в размер, надвишаващ сконтовия банков лихвен процент, според съда всъщност не отговаря на закона ().
Въпреки това, тъй като няма обстоятелства, утежняващи административната отговорност на кредитната организация, размерът на наложената глоба е намален от съда от 20 хиляди на 10 хиляди рубли.
Апелативният съд подкрепи тези заключения и остави решението непроменено ().
След като не се съгласи с позициите на съдилищата, кредитната институция подаде жалба до Върховния съд на Руската федерация, в която поиска отмяна на актовете, приети от Роспотребнадзор и съдилищата.
Позиция на въоръжените сили на Руската федерация
След като разгледа жалбата на ищеца, Върховният съд на Руската федерация зае позиция, противоположна на становището на Роспотребнадзор ().
Върховният съд припомни, че отношенията в сферата потребителско кредитиранеПрилагат се разпоредбите на закона за защита на потребителите. Ето защо си струва да се има предвид, че условията на договора, които нарушават правата на потребителя, се считат за невалидни (). Освен това, според общо правилодоговорът трябва да отговаря на правилата, установени от закона, който е в сила към момента на сключването му ().
Така, както подчертаха въоръжените сили на Руската федерация, когато една от страните по задължението е гражданин, който използва, купува, поръчва или възнамерява да закупи или поръча стоки (работа, услуги) за лични битови нужди, той се ползва както от права и права, произтичащи от разпоредбите на закона за защита на правата на потребителите и правата, предоставени му от Гражданския кодекс на Руската федерация.
И ако е така, тогава не бива да забравяме, че условията на договора се определят по преценка на страните, освен в случаите, когато съдържанието на съответното условие е предписано от закон или друг правни актове ().
Съдилищата на първата и апелативната инстанция основаха позицията си на факта, че докато кредитополучателят закъснява с плащането или част от него, трябва да се начисляват лихви за използването на средства на други хора (,). Освен това размерът на тези лихви към момента на сключване на договора за заем трябва да се определи въз основа на дисконтовия процент на банковата лихва в деня на изпълнение на паричното задължение, който е 5,5% (както е изменен с Федерален закон № 345 от 2 декември 2013 г.).
Въпреки това Върховният съд на Руската федерация подчертава, че дължимата лихва в случай на нарушение от страна на кредитополучателя на задълженията за изплащане на сумата на дълга не е непременно свързана с банковия лихвен процент. Законът позволява на страните да определят различен лихвен процент в съответствие със споразумението (). Този факт не беше взет предвид нито от Роспотребнадзор, нито от по-долните съдилища.
Повишен интерес, задължението за плащане, установено в договора за заем в случай на забавяне на изплащането на следващата част от заема, са мярка за отговорност на длъжника за нарушение на парично задължение (параграф 6, параграф 15 от Резолюцията на пленумите на Въоръжените сили на Руската федерация и Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 8 октомври 1998 г. № 13/14 "").
Така според съда действията на кредитната организация не нарушават законодателството за защита на потребителите.
Върховният съд на Руската федерация добави, че обстоятелствата, които административният орган трябва да установи, преди да подведе кредитна институция под отговорност, включват както наличието на самото събитие на административно нарушение, така и обстоятелства, които изключват производство по дело за административно нарушение () .
Тъй като условията, включени от ищеца в договора за кредит, не представляват нарушение на закона за защита правата на потребителите, тоест няма състав на административно нарушение, производство по делото за административно нарушение не може да бъде образувано , а започналото производство е трябвало да бъде прекратено (Административен кодекс на Руската федерация).
По този начин, тъй като действията на ищеца не представляват административно нарушение, Върховният съд на Руската федерация признава, че обжалваното решение на Роспотребнадзор за търсене на отговорност на кредитната организация, както и решението на първоинстанционния съд и решението на въззивния съд подлежи на отмяна, а производството по делото за административно нарушение - на прекратяване.
Банкерите разказаха какви промени очакват клиентите през Новата година
В началото на ноември Централната банка публикува максималните лихвени проценти, при които ще бъде възможно да се издават потребителски заеми от януари 2015 г. Повечето високо ниволихвените проценти ще бъдат по кредитите в търговски мрежи: до 54.9% годишно в зависимост от срока и размера. Лихвите по нецелевите потребителски кредити не могат да надвишават 46,7% годишно. Лимитът на потребителските кредити не трябва да надвишава 34,6% годишно.
Едновременното повишаване на процента на рефинансиране на Централната банка и установяването на строги лимити на максималните ставки предизвикаха възмущението на банките. Асоциацията на руските банки изпрати писмо до Банката на Русия с искане да се промени формулата за изчисляване на пълната цена на заемите и да се откаже от тавана на лихвените проценти кредитни карти. Засега банките могат да повишават лихвите само по потребителските кредити.
Плановете на банките
Банкерите казаха колко по-скъпи ще станат заемите за руснаците.
„Ние винаги наблюдаваме пазарната ситуация и процентът ще зависи от пазарната динамика и действията на регулатора“, казва заместник-ръководител на отдел „Потребителско кредитиране“ на VTB24 Bank Дмитрий Поляков. Той също така отбеляза, че съществуващите изменения на Централната банка трябва да имат положително въздействие върху банкова система, тъй като ще принуди най-агресивните играчи да преразгледат подхода си към рисковете.
Поляков подчерта, че действията на Банката на Русия са насочени предимно към защита на населението, особено на онези клиенти, които не четат внимателно споразумението и не се интересуват пълна ценазаем или не знаят как да изчислят правилно кредитното си натоварване.
Припомняме, че на 1 юли влезе в сила Законът за потребителския кредит (заем), който позволи на клиентите да избегнат много банкови трикове. Например, сега кредиторите трябва да договорят само един лихвен процент с кредитополучателя; забранено е да се прикриват различни „плаващи и променящи се“ лихви. Можете да научите за други промени в законодателството от статията.
Решението на Централната банка да ограничи максималните ставки потребителски кредитисе подкрепя и от ръководителя на отдела за развитие на потребителското кредитиране “ Ханти-Мансийска банкаОткриване" Артьом Андреев. „Цените трябва да са разумни“, подчерта експертът.
Регулирането на максималните лихвени проценти трябва да промени баланса на силите на пазара, казва ръководителят на отдела за развитие и поддръжка на продажбите кредитни продуктиСитибанк Анна Цветкова. Тя твърди, че конкуренцията между банките за кредитополучатели с нисък риск скоро ще се засили, тъй като банките, които преди са работили с високорискови клиенти, сега ще се фокусират върху кредитополучатели с по-високо качество.
В момента в московската банка Откритие ставката по заем до 1 година се определя индивидуално в диапазона от 19,9% до 33% годишно. При VTB24 процентът започва от 20,5% годишно, при Alfa Bank процентът варира в зависимост от срока и програмата от 16,99% до 39,99% годишно.
В допълнение към действията на Централната банка, сезонността също влияе върху цената на кредитите. Например, представител на пресслужбата на Home Credit Bank отбеляза, че през предновогодишния сезон пазарът традиционно изпитва повишен интерес сред руското население към потребителските кредити и за да привлече клиенти, банката през ноември намали лихвите по парични заеми. В момента Home Credit Bank има единна гарантирана лихва от 19,9%. Пресслужбата отбеляза, че този процент няма да се увеличи до края на годината, но може да се повиши по-късно поради поскъпването на депозитите на домакинствата.
Заедно с кредитите ще се повишат и лихвите по депозитите
Това, което е лошо за кредитополучателя, е добро за инвеститора. Повишаването на лихвите по рефинансиране от Централната банка доведе до повишаване на лихвите по банковите депозити. Това ще им позволи да привлекат повече инвеститори.
Почти едновременно през октомври двете най-големи банка на дребноРусия. Сбербанк увеличи лихвите за онлайн депозити в рубли с 1,30 процентни пункта. Максимален залогза депозита “Save Online” вече е 9,2% годишно.
Банка VTB24 увеличи доходността на депозитите в рубли средно до 1 процентен пункт Сега максималният лихвен процент може да бъде получен по депозита „Изгоден“ - той е 9,25% годишно.
Някои банки прибягнаха до временно повишаване на лихвите по депозитите. Europlan Bank обяви стартирането на новогодишна промоция за депозит „Europlan Deposit“. В допълнение към доходността от 11,35% годишно, банката ще даде на вложителите от 2000 до 14 000 бонус рубли, които ще бъдат кредитирани по депозитната сметка.
Може ли банката да повиши лихвата по кредита?, вече работи? След като прочетете тази публикация, ще получите пълен отговор на този въпрос. Веднага ще кажа, че като цяло на банките е забранено да увеличават лихвените проценти по съществуващи заеми, но има редица изключения от това правило, които кредитополучателят трябва да знае, за да избегне „приятни изненади“.
И така, основният закон, въз основа на който работят банките, се нарича „Закон за банките и банково дело" В Русия също има „Закон за потребителския кредит (заем)“. Съгласно тези закони на банките е забранено едностранно да повишават лихвите по съществуващи заеми, освен ако не е предвидено друго. След това ще разгледаме какви могат да бъдат тези случаи.
Кога банката може да повиши лихвения процент по съществуващ кредит?
Кредити с плаваща лихва.Много банки имат кредитни програми с плаващ лихвен процент: в тях процентът на кредита е обвързан с някакъв друг показател, например сконтовия процент Централна банка, проценти LIBOR и др.). В този случай в договора за заем се посочва, че процентът по заема е например сконтовият процент на Централната банка + 5% или 1,5 LIBOR и т.н. Съответно, ако базовият индикатор се промени, банката определено променя лихвения процент по кредита, както надолу, така и нагоре.
Неизпълнение на задълженията на кредитополучателя.Ако това е посочено в договора за кредит, банката може да увеличи лихвения процент по кредита. Например, може да се каже, че ако кредитополучателят наруши условията за плащане с повече от 30 дни, тогава лихвеният процент по кредита се увеличава с 1%. На практика обаче това рядко се прибягва: глобите и санкциите започват да се оценяват по-често, т.к. От правна гледна точка такива обвинения са по-лесни за оправдаване.
Неподновяване на застрахователния договор.Един от специалните случаи на неизпълнение на задълженията на кредитополучателя. Ако заемът е издаден под обезпечение (например или), тогава договорът за заем в повечето случаи предвижда задължителна застраховкапредмет на залог/ипотека в полза на банката. Кредитополучателят застрахова обезпечението ежегодно, като всяка година се задължава да подновява застрахователния договор до пълно изплащанезаем. Ако обезпечението остане незастраховано, това увеличава рисковете на банката, така че в такава ситуация тя може да повиши лихвения процент (това условие трябва да бъде посочено в договора за кредит).
Инфлацията и девалвацията като причина.Преди това трябваше да видя договори за заем, в които беше посочено, че банката има право да увеличи лихвения процент по заема, ако нивото на националната валута надвиши определено ниво. Такива рискове бяха класифицирани като форсмажорни обстоятелства, въз основа на които банката може едностранно да промени условията на договора, вкл. и лихвен процент. Сега такива условия биха били много спорни от правна гледна точка, но имайте предвид, че това може да се случи.
Решението на съда.Ако по някаква причина банката е завела дело срещу кредитополучателя, сред исканията на банката е увеличение на лихвения процент по кредита и съдът счита това искане за основателно и взема подходящо решение, тогава това е причина банката да увеличаване на лихвения процент по съществуващия заем.
Преструктуриране на кредит.Да приемем, че кредитополучателят кандидатства за заем, банката и кредитополучателят се споразумяват за схема за преструктуриране и едно от условията, които банката посочва, е увеличение на лихвения процент по кредита. Ако кредитополучателят се съгласи с тези условия и подпише допълнително споразумение към договора за кредит, което освен промяна на погасителния план съдържа клауза за увеличаване на лихвения процент, тогава започва да се прилага новият процент.
Съгласие на страните.Във всички други случаи, ако увеличението на лихвения процент по кредита не става едностранно, а по споразумение между банката и клиента, за което страните подписват допълнително споразумение към договора за кредит.
Както можете да видите, има случаи, в които банката може да увеличи лихвата по кредита, така че винаги внимателно проучвайте условията на договора за кредит, за да знаете с какво се съгласявате и с какво да не допускате подобни увеличения.
В заключение бих искал да отбележа, че на банките не е забранено от закона да намаляват процента по съществуващи договори за заем и имат право да направят това дори едностранно. Само, разбира се, такива случаи едва ли ще има изобщо.
Сайтът е място, където можете да подобрите своите финансова грамотности намират отговори на много въпроси от финансов и икономически характер. Присъединете се към нашите редовни читатели и бъдете просветени! Ще се видим на страниците на сайта!
Вълната от вълнения по този въпрос започна отдавна - дори преди началото на финансова кризакато такъв, и дори през последните години на криза, шофьорите се интересуваха от този въпрос. Всъщност, нека да отговорим на въпроса: може ли банка да увеличи лихвения процент по вече издаден (взет от гражданин) заем за кола (или обикновен потребителски кредит); и разгледайте този въпрос от гледна точка на три условия:
- В договора за заем не пише нищо за промяна на лихвата.
- Договорът за заем съдържа клауза за промяна на лихвения процент.
- В договора за кредит е посочен нефиксиран (плаващ) лихвен процент.
И така, кредитирането и като цяло всички дейности на банките във връзка с взаимодействието с гражданите на Руската федерация се регулират от редица закони, включително много обичания закон „За защита на правата на потребителите“, разбира се, Граждански кодекс, както и специален закон, издаден за банки и други кредитни организации, който се нарича Федерален закон „За банките и банковата дейност“. Освен това отношенията ви с банката са правно регламентирани, разбира се, от сключения от вас с тази банка договор за кредит.
По този начин, при първото условие (когато в договора не е посочено нищо за промяна на лихвения процент), банката няма право да увеличава лихвения процент, тъй като няма други разпоредби, които биха позволили на банката да направи това, и такава едностранна промяна ви поставя като потребител в по-лоша позиция.
Освен това, дори ако в някаква клауза споразумението предвижда възможността банката да промени лихвения процент по вече издаден (взет) заем, банката пак няма да може да направи това (по-точно, физически служителите на банката ще можете официално да промените курса, но тогава сте в ОК съдебен процесможете да отмените тази промяна). И поради тази причина: във Федералния закон „За банките и банковата дейност“ има чудесен член 29, който гласи следното:
По договор за заем, сключен с кредитополучател гражданин, кредитната институция не може едностранно да съкрати срока на това споразумение, да увеличи размера на лихвата и (или) да промени процедурата за нейното определяне, да увеличи или да установи комисионни за транзакции, с изключение на случаите предвидено федерален закон.
И в други регулаторни правни актове няма такива изключения, които биха могли да станат „случаи, предвидени от федералния закон“. В резултат на това получаваме, че ако в договора има клауза за увеличаване на лихвения процент по заема, тази клауза противоречи на закона (още повече, федерален) и този случай вече е уреден от член 16 от закона „За защита на правата на потребителите“, чието име всъщност ни казва много: „Недействителността на условията на договора, които нарушават правата на потребителя“. И първият параграф на тази статия ни кара да разберем нашето по-нататъшно поведение, ако банката се опита да промени лихвения процент по заем за кола:
16. Недействителност на договорни условия, които нарушават правата на потребителя
1. Условия на договора, които нарушават правата на потребителя в сравнение с правилата, установени от закони или други правни актове Руска федерацияв областта на защитата на потребителите се обявяват за невалидни.
Ако в резултат на изпълнение на договор, който нарушава правата на потребителя, той понесе загуби, те подлежат на обезщетение от производителя (изпълнителя, продавача) в пълен размер.
По този начин установяваме, че клаузата на банката, която гласи, че лихвеният процент може да бъде променян едностранно, е нищожна (но между другото не отменя целия договор).
Сега да разгледаме третото условие – когато в договора за кредит е посочена плаваща лихва. Само в този случай банката има право да промени курса (за което обаче трябва да знаете, тъй като вероятно вашият процент вече се е променил в зависимост от различни фактори). И трябва да ви е ясно, че член 29 се прилага тук изцяло, тъй като лихвеният процент не се променя - първоначално е плаващ, не е фиксиран на някаква конкретна цифра, а процедурата за определяне на лихвата също не се променя.
Алексей се радва: на 12 ноември той успя да получи заем от руски рублипри 15% годишно, след което - инвестирайте парите в нова кола. Мина малко повече от месец и основната лихва стана 17% и нашият герой започна да се тревожи дали банката едностранно ще повиши лихвения процент по неговия договор за кредит, нека се опитаме да го разберем.
Документът, регулиращ процедурата за формиране и увеличаване на лихвения процент по заем, е Федерален закон № 395-1 от 2 декември 1990 г. „За банките...“. Съгласно чл.29 от посоченото нормативен акт, ако е посочено в документацията по кредита фиксирана лихва, тогава банките нямат право да го променят едностранно.
В същото време законът съдържа референтно правило: възможни са промени, ако е предвидено в договора (като опция, „плаващ лихвен процент“, свързан с някакъв показател, например с основния лихвен процент).
Съгласно писмо № 147 на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 13 септември 2011 г., банките, когато едностранно правят допълнения към споразумение, трябва да се ръководят от принципите на „добросъвестност и разумност“. Текстът на писмото съдържа история за това как кредитна институция едностранно удвоява лихвата по кредита, след което длъжникът спира да превежда пари на банката. пари в брой.
Финансова институциязаведе дело срещу небрежния кредитополучател, исковете му бяха удовлетворени на първа инстанция, но отхвърлени в касационната инстанция. Все пак говорим за събития преди 2012 г., когато никой дори не можеше да си представи удвояване на курса на долара.
И така, в какви случаи процентът може да се увеличи?
Така че няма универсален отговор: трябва внимателно да прочетете договора за заем и да разберете дали той предвижда възможността за едностранна промяна на условията. По правило банките включват тази клауза в текста на договора, но с резерви. За да влязат в сила допълненията към споразумението, другата страна трябва да бъде уведомена за това. Не е изключена и „пълзяща“ промяна на лихвения процент: например веднъж месечно.
Какво да правя?
Ако получите обаждане от кредитна институция и бъдете помолени да обсъдите допълнителни условия, в никакъв случай не ходете до банката. Също така препоръчваме да не приемате препоръчана поща. Който се е отказал от армията, няма да има особени проблеми в тази област. Докато не бъдете надлежно уведомени за промяната в условията, можете да плащате „по старата тарифа“. Препоръчваме да обжалвате всички нововъведения на банката в съда.
