• Пример за изчисляване на индексацията на заплатата
• Как да коригирате малка грешка зависи от
• Тестване на интервю за счетоводител
• Индексация на заплатите: изберете правилно „базовия“ месец Задаване на базовия месец за изчисляване на индексацията
• Счетоводни тестове
• Как и къде да сменим медицинска застраховка?
• Анонимизиран метален акаунт
• Какво включва задължителната медицинска застраховка - безплатни грижи и услуги, включени в полицата
• Как и къде да получите полица за задължителна медицинска застраховка?
• Коя застрахователна компания да избера за сключване на задължителна медицинска застраховка?

Заключение договор за заем. Съдебна практика за разрешаване на спорове (Бичков А.)

Дата на публикуване на статията: 14.03.2015 г

В неговия кредитна политикабанките се опитват да сведат до минимум възможните рискове от неплащания от клиенти. Преди да издаде заем на кредитополучателя, той се проверява внимателно, анализира се платежоспособността, оценяват се перспективите на бизнеса, способността за генериране на достатъчен доход паричен поток. Що се отнася до кредитополучателите граждани, банките проверяват тяхното финансово състояние и дали имат стабилен доход, който да им позволи да обслужват кредита.
За да осигурят изплащането на предоставените средства по кредита, банките използват различни инструменти, по-специално обезпечение, поръчителство, имуществена застраховка, застраховка живот и здраве на кредитополучателя, и договарят с кредитополучателите избора на конкретен. Въпреки това, когато формализират отношенията с кредитополучателите, банките трябва да вземат предвид позициите на съдилищата, развити в практиката, което ще им позволи да сведат до минимум рисковете.

Издаване на кредит

Банките могат да отпускат заем или чрез отделно споразумение, подписано от двете страни, или като кредитополучателят подпише заявление за присъединяване Общи условиякредитиране. В такова извлечение се записват всички условия на кредита (сума, срок, лихвен процент и т.н.) и от момента, в който банката кредитира средства по сметката на кредитополучателя (извършвайки косвени действия въз основа на неговото заявление), той получава възможност за усвояването им със задължение за връщане на заема след изтичане на срока с начислена лихва върху него.
Активиране от кредитополучателя на изд кредитна картаи неговото подписване на формуляра за кандидатстване показва намерението му да използва съответния кредитен продукт и възникването на отношения между кредитополучателя и банката, произтичащи от договора за кредит (Апелативно решение на Челябинския окръжен съд от 3 юли 2014 г. N 11-5907/ 2014 г.).
Съгласно разпоредбата на чл. тридесет Федерален законот 02.12.1990 г. N 395-1 „За банките и банково дело"(наричан по-нататък Законът за банките), отношенията между кредитните институции и техните клиенти се осъществяват въз основа на споразумения, освен ако не е предвидено друго във Федералния закон. Споразумението трябва да посочва лихвените проценти по заемите и депозитите, банковите разходи услуги и времето на тяхното изпълнение, включително времето за обработка на платежни документи, имуществената отговорност на страните за нарушение на договора, включително отговорността за нарушаване на задълженията по отношение на времето на плащанията, както и процедурата за прекратяване и други съществени условия от договора.
Изискванията за сключване на договор в писмена форма са установени в чл. 160 от Гражданския кодекс на Руската федерация, съгласно който двустранните споразумения могат да се сключват по начините, установени в параграфи 2 и 3 на чл. 434 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
В съответствие с параграф 2 на чл. 434 писмен договор може да се сключи или чрез съставяне на един документ, подписан от страните, или чрез размяна на документи чрез пощенски, телеграфни, телетайпни, телефонни, електронни или други съобщения, които дават възможност надеждно да се установи, че документът произхожда от страна по споразумението. В същото време, съгласно клауза 3 на чл. 434 от Гражданския кодекс на Руската федерация, писмената форма на споразумението се счита за спазена, ако писменото предложение за сключване на споразумение бъде прието по начина, предвиден в параграф 3 на чл. 438 от Гражданския кодекс на Руската федерация, т.е. извършване от лицето, получило офертата, в срока, определен за приемането й, на действия за изпълнение на условията на договора, посочени в офертата.
Следователно приемането от страна на кредитополучателя на предложението на банката за предоставяне на заем чрез активиране на кредитна карта показва сключването между страните в правилната форма на споразумение за издаване и обслужване на кредитна карта. Определянето на отделни условия на договора по отношение на общите условия за издаване и обслужване на кредитни карти и тарифите за тях като неразделна част от договора за карта не противоречи на закона.
В общите условия на кредитиране банките могат да включват и условията за обезпечение и гаранции от трети лица за задължението на кредитополучателя по кредита, за чието приемане се представя в банката подписана от поръчителите и залогодателите молба с конкретни условия, в която се посочват сключването на едно смесено споразумение, което не противоречи на закона (Апелативно решение на Самарския окръжен съд от 16 септември 2014 г. N 33-9218).
Декор кредитни отношениячрез подписване на заявление от страна на кредитополучателя за спазване на общите условия за кредитиране и приетите тарифи, това позволява на банката да управлява такива тарифи, като публикува информация за това на своя уебсайт. Като се има предвид наличието в заявлението на кредитополучателя на бележка, че той е съгласен с условията и тарифите за кредитиране, тази процедура за обслужване не противоречи на закона.
Банката ще има право да едностраннопроменят своите тарифи за предоставяни на клиенти услуги и извършвани операции, включително чрез публикуване на информация в интернет или обмен на съобщения чрез различни комуникационни канали, включително чрез системата Банка-клиент, ако такава процедура е договорена с клиентите в договорите за банкови сметки ( Резолюция на FAS Московска област от 24 април 2014 г. N A40-70482/2013).
Банката самостоятелно разработва условията на договора за кредит, които след това кани клиентите да приемат чрез сключване на договор за присъединяване. Въпреки това, в отношенията си с потребител кредитополучател, банката трябва да вземе предвид, че условията на договора за кредит, които нарушават правата на кредитополучателя като потребител, ще бъдат нищожни по силата на чл. 168 от Гражданския кодекс на Руската федерация и чл. 16 от закона Руска федерацияот 07.02.1992 г. N 2300-1 „За защитата на правата на потребителите“. По този начин, по-специално, договорът за заем не може да съдържа такова основание за предсрочно погасяване на заема като възникване на обстоятелства, които могат да усложнят или да направят невъзможно кредитополучателят да изпълни задълженията си своевременно (Апелативно решение на Саратовския окръжен съд от 22 юли 2014 г. N 33-4163).
Съгласно ал.2 на чл. 811 от Гражданския кодекс на Руската федерация, ако договорът за заем предвижда връщането му на части (на вноски), тогава, ако кредитополучателят наруши крайния срок, установен за връщане на следващата част от заема, заемодателят има право да да изиска предсрочно погасяване на цялата оставаща сума на кредита заедно с дължимата лихва. Законът не съдържа други основания за предсрочно погасяване на кредита.
Банката също няма право да използва такъв метод като залог на права по споразумение като гаранция за връщане на заем, издаден на потребител. банкова сметка, тъй като вложителят в такава ситуация плаща лихва по кредита и не получава икономически ефект от вложените средства по депозита, които служат за защита на правата на банката, а самият вложител е лишен от възможността да използвайте ги (Апелативно решение на Красноярския окръжен съд от 10 септември 2014 г. N 33-8760/2014).
Получаването на заем при едновременно внасяне на част от него в депозит при ниска лихва по безсрочен депозит е икономически неизгодно и непрактично за потребителя и нарушава правата му, поради което такова смесено споразумение за предоставяне на заем с част от средствата е депозирана във връзка с това задължение е невалидна.

Ако кредитополучателят е търговец

Що се отнася до бизнес кредитополучателите (организации и индивидуални предприемачи), банката може да се споразумее с тях за установяване на различни основания за предсрочно прекратяване на договора за заем и искане на сумата на заема въз основа на принципа на свободата на договаряне (член 421 от Гражданския кодекс на Руска федерация). В договорите за заем с търговци банките имат възможност да използват дори плаващи лихвени проценти, които се определят, като се вземат предвид индикативните лихвени проценти на междубанковия пазар, което не противоречи на закона (Резолюция на Федералната антимонополна служба на Уралския окръг от 19 ноември , 2009 N F09-9261/09-C5).
По-специално, в договора за заем банката може да предвиди начисляване на лихва при фиксиран лихвен процент и при плаващ лихвен процент, който се определя например въз основа на индикативния лихвен процент MosPrime, публикуван на уебсайта www.nva .ru на датите на заема или начисляването на лихвата. Изчисляването на лихвата въз основа на индикативния лихвен процент е изпълнението от страните на договорените условия на договора за заем относно плащането на заема, а не неговата едностранна промяна. Ако банката, съгласно условията на договора за заем, трябва да уведоми кредитополучателя за промени в индикативния лихвен процент, тогава неизпълнението на това задължение не освобождава последния от задължението да плаща лихва (Резолюция на Федералната антимонополна служба на Урал Окръжен от 19 ноември 2009 г. N F09-9261/09-C5).
В договор за кредит с търговец кредитополучател банката може да предвиди правото си на едностранна промяна лихвен процентза ползване на заем в зависимост от промените в икономическата ситуация в страната, например поради настъпването на криза. Това обстоятелство може да се установи въз основа на достоверни публикации в медиите, официални документи (например послание на президента на Руската федерация Федерално събрание RF), което е достатъчно основание за увеличаване на лихвения процент (Резолюция на Федералната антимонополна служба на Московския окръг от 13 март 2012 г. N A40-125174/10-47-1096).
Правото на банката едностранно да променя лихвения процент по кредита трябва да бъде изрично предвидено в договора за кредит, като се посочват основанията, на които може да се направи (чл. 29, част 2 от Закона за банките). В същото време банката е длъжна да предостави доказателства, че такива основания действително са настъпили (Информационно писмо на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 26 януари 1994 г. N OSCH-7/OP-48 „Преглед на практиката за разрешаване на спорове свързани със сключването, изменението и прекратяването на договори за кредит”).
За бизнес кредитополучателите банките могат също така да разделят плащанията по кредита на лихва за ползване на кредита и такса за обслужването му, което ще направи кредита по-икономически привлекателен за кредитополучателя поради ниския лихвен процент. В този случай обаче банките трябва да включат условието за комисионната за обслужване на кредита в раздела за таксата за кредита, така че кредитополучателят да не може да го оспори като сделка, извършена под влияние на заблуда (Решение на Президиума на Върховния Арбитражен съд на Руската федерация от 15 октомври 2013 г. N 6560/13 по дело N A40-52911/12-42-214).
На тези кредитополучатели може също да бъде предложен заемен продукт, като откриване на револвиращ или неподновяем кредит кредитна линия, което позволява на кредитополучателя да иска траншове до договорен лимит, а банката е длъжна да ги предостави. В същото време спецификата на това кредитен продукте, че банката има право да начисли на кредитополучателя такса за обслужване на кредитната линия, дори ако кредитополучателят реално не е подал заявление за получаване на траншове.
Ако договорът за заем предвижда издаване на заем в рамките на установен лимитдълг (подновяем или неподновяем лимит на кредитна линия) и кредитополучателят има право да получи заем в рамките на определения срок не в пълен размер и при първо негово искане, тогава дори и при липса на негови искания за заем, банката в всеки случай има право да получи комисионна за използване на кредитната линия (Резолюция на Федералната антимонополна служба на Московска област от 1 април 2014 г. N F05-2311/2014). При такъв договор за заем банката няма право да откаже да предостави средства на кредитополучателя, а напротив, е длъжна да предостави пари в бройпри първо искане на кредитополучателя. Ако банката не предостави средства в срока, предвиден в договора за заем, тя носи отговорност в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация или споразумението. В тази ситуация банката има задължение да издаде транш от кредита, но кредитополучателят няма задължение да иска траншове, т.е. банката реално гарантира наличието на суми в рамките кредитен лимитпо искане на кредитополучателя и няма право да откаже предоставянето им.
Съответно възможността за избор между получаването на средства и неполучаването им е полза за кредитополучателя, т.е. V в такъв случайза това предимство може да бъде платена комисионна, каквато кредитополучателят няма при сключване на редовен договор за кредит (еднократен). Установената от споразумението комисионна компенсира допълнителните разходи на банката, възникващи при резервиране на свободния остатък от средства в размер на лимита на кредитната линия. В тази връзка банката има право да начисли на кредитополучателя комисиона за обслужване на кредитната линия, поради което има право да иска траншове, тъй като в този случай независимата услуга на банката се състои в резервиране на средства за кредитополучателя в рамките на договорения срок. лимит, в рамките на който той може да получи необходимите му суми в рамките на определен период (Резолюция на Федералната антимонополна служба на Волжския регион от 15 април 2014 г. N A72-4357/2013).
Ако кредитополучателят не използва лимита или изобщо не подаде нито едно заявление, финансовите разходи на банката се състоят в това, че тя няма възможност да използва средства (да ги постави чрез издаване на други заеми) поради необходимост да ги запази за кредитополучателя.
Банката също има право да удържи комисиона за ранно завръщанезаем, който е предназначен да компенсира загубите му, свързани с неполучаване на приходи от лихви (Резолюция на Федералната антимонополна служба на Московския окръг от 22 юли 2014 г. N F05-7202/2014), при условие че размерът и процедурата за плащане са договорени от страните в договора за заем. Кредитополучателят също печели в тази ситуация, защото спестява от лихва.
В момента в съдебна практикаСпорно е дали банката има право да начислява на кредитополучателя такса за удължаване на договора за кредит или не.
Едно от мненията е, че в рамките на едно кредитно правоотношение събирането от страна на банката на всяка друга такса от кредитополучателя, освен таксата за ползване на кредита, е обусловено от предоставянето от страна на банката на определена услуга, която създава за кредитополучателя някаква допълнителна полза или друг полезен ефект. Таксата за удължаване на договор за заем е незаконна, тъй като се начислява от банката за извършване на стандартно действие (Резолюция на Федералната антимонополна служба на Волго-Вятски окръг от 23 януари 2014 г. N A82-4452/2013).
Тази позиция е споделена в Решението на Арбитражния съд на Уралския окръг от 31 октомври 2014 г. N F09-7194/14, което отхвърля аргумента на банката, че таксата за удължаване на договор за заем има благоприятен ефект за кредитополучателя под формата на за удължаване на срока за погасяване на кредита и освобождаването му от задължение за плащане на неустойка за просрочие на кредита, тъй като тези действия на банката не създават пряко за кредитополучателя отделна имотна облага, несвързана със сключения договор.
Въпреки това, различна позиция по този въпрос се съдържа в Решението на Арбитражния съд на Московския окръг от 14 октомври 2014 г. N A40-14787/2013, в което се посочва, че комисионата за удължаване на договора за заем е законна, тъй като в в този случай кредитополучателят получава отсрочка в връщането на средствата по кредита и възможност за ползване. Ако е предвидена глоба за нарушаване на срока за връщане на средствата по заема, установен в договора за заем, тогава положителният икономически ефект за кредитополучателя се състои и в освобождаването от нейното плащане.
Ето защо, ако банката определи такса за удължаване на договор за кредит, тогава е препоръчително да предвидите възможността за начисляването й предварително в първоначалния договор за кредит, а в случай на удължаване също да получите отделно заявление от кредитополучателя с искане за удължаване на срока на договора и съгласие за заплащане на комисионната. При доказване на положителен икономически ефект за кредитополучателя под формата на липса на плащане на глоба, банката трябва да е готова да обоснове, че размерът на дължимата глоба е по-голям или равен на размера на таксата за удължаване на договора за кредит. .
При сключване на договор за заем трябва да се обърне специално внимание на визуалната проверка на паспорта на кредитополучателя, по-специално да се използва ресурс с данни за валидността на паспортите на гражданите на Руската федерация: http://services.fms.gov.ru/ info-service.htm?sid=2000, тъй като банката може да стане жертва на измамници, които са откраднали или намерили паспорт на някой друг, променили са снимката и са искали да получат заем, използвайки го (Апелативно решение на Московския градски съд от 08/04 /2014 г. N 33-20538). В същото време банката няма да може да получи нищо от гражданин на Руската федерация, който е действителният собственик на паспорта, тъй като той лично не е кандидатствал за заем и не е подписал никакви съответни документи, ако веднага се свързал с полицията, след като изгубил паспорта си. Банката ще може само да постигне образуване на наказателно дело срещу неидентифицирано лице и да получи статут на жертва с абстрактна възможност да удовлетвори претенциите си, ако престъпникът бъде открит.

Банкова сметка вместо кредит

В договор за кредит банката няма право да установява задължението на кредитополучателя да плаща комисионни за откриване и поддържане заемна сметка, тъй като е предназначен само за отразяване на размера дълг по заемкредитополучател. Той няма да може да извършва независими сетълмент операции по него, следователно откриването и поддържането на такава сметка не е независима банкова услуга и банката няма право да определя комисионни в този случай. Следва да се има предвид, че като се предвиди в договора за кредит с клиента незаконни комисионни, банката всъщност ще финансира нечий друг бизнес. Арбитражният съд на Волжския окръг в решение № A12-32796/2013 от 26 август 2014 г. разгледа ситуацията, когато банките са начислявани незаконно удържани комисионни от клиенти не от самите клиенти, а от търговци, които са купили искове от тях. Чрез закупуването на искове за част от реалната им стойност (сумата на незаконно отписаната комисиона), такива търговци са получавали доход от сумата, събрана в крайна сметка от банката, превръщайки я в успешен бизнес.
В разглеждания от съда случай банката е установила такса за обслужване и поддържане на кредита. Тъй като такива услуги не са независими и не създават полезен икономически ефект за кредитополучателите, начисляването на комисионна за предоставянето им е незаконно. Следователно комисионната подлежи на връщане като неоснователно обогатяване. След като е закупил правото да иска връщане на комисионната от клиента, търговецът впоследствие предявява иск срещу банката и успешно си възстановява цялата сума на комисионната от нея.
Банката обаче има право да установява и начислява такси за откриване и поддържане на банкова сметка, която се използва за обслужване на издадения заем, тъй като такава сметка, за разлика от заемната сметка, предназначена за отразяване на дълг по заем, може да се използва от кредитополучателя за извършване на платежни операции (Апелативно решение на Челябинския окръжен съд от 09.09.2014 г. N 11-9077/2014).
Ако кредитополучателят при сключването на договор за заем и договор за банкова сметка е действал доброволно и е избрал определени банкови услуги по свое усмотрение, тогава няма причина да се смята, че те са му били наложени (Апелативно решение на Алтайския окръжен съд от 02 г. /11/2014 N 33-1164/14).
Банката може да сключи договор за банкова сметка с клиент с договор за кредит (овърдрафт), като зададе съответните параметри, което всъщност ще бъде договор за кредит. В същото време дори не е необходимо да се посочва лимитът на овърдрафта в него, тъй като липсата в договора за банкова сметка на договорено условие за лимита на овърдрафта не е основание за освобождаване на кредитополучателя от задължението да се върне на банка сумата на издадения заем с начислената лихва за използването му и неустойка за нарушаване на крайния срок за връщане на средствата по заема (Апелативно решение на Омския окръжен съд от 23 април 2014 г. N 33-2507/2014).
Условието за лимита на овърдрафта, предоставен на кредитополучателя, не е съществено условие от договора за банкова сметка, следователно липсата на споразумение между страните в това отношение не освобождава кредитополучателя от изпълнение на задълженията си към банката, ако кредитът му беше предоставена.
Ако кредитните средства се предоставят чрез заверяване на банковата сметка на кредитополучателя, тогава банката трябва да го уведоми за заверяването на парите по сметката, тъй като поради липсата на такова уведомление и неизползването от страна на кредитополучателя на кредитираната сума, банката няма да има право да изисква събиране на лихва за ползване на кредита и санкции за нарушаване на крайния срок за извършване на плащания (Апелативно решение на Московския градски съд от 26 март 2014 г. N 33-9411/14).
Освен това банката ще бъде лишена от възможността да използва парите, кредитирани по сметката на кредитополучателя, като се заблуждава, че е предоставил заем.
Банката обаче няма право да налага услугата за откриване на банкова сметка на клиента, тъй като последният може да инициира признаването на такава транзакция за невалидна, позовавайки се на факта, че не е бил заинтересован от нейното изпълнение. В случай на спор съдът взема предвид такива обстоятелства като необходимостта на клиента да открие банкова сметка, извършване на операции по нея, различни от теглене на заемни средства и последващо плащане на заема (Апелативно решение на Нижни Новгородски окръжен съд от 09/03/2013 N 33-7421/2013), наличието на условие за задължението на кредитополучателя да плати за поддържане на сметката в самия текст на договора за заем (Апелативно решение на Брянския окръжен съд от 11 юли 2013 г. N 33-2166 (2013)) и др.
Съдът може да се вслуша в доводите на кредитополучателя, че откриването на сметка за него от банката не е създало допълнителни удобства за него, а е извършено единствено с цел обслужване на кредита и получаване на допълнителна имуществена облага за банката под формата на на удържана комисионна (Апелативно решение на Ярославския окръжен съд от 20 септември 2012 г. N 33-5029/2012). В такава ситуация съдът може да откаже да счита откриването на сметка за независима банкова услуга, за която може да се начисли комисиона, и да обяви съответното условие на договора за заем за невалидно на основание чл. 168 от Гражданския кодекс на Руската федерация и чл. 16 от Закон № 2300-1 (Апелативно решение на Владимирския окръжен съд от 28 август 2013 г. № 33-2843/2013).
Този дизайн на смесен договор за заем с условие за платено обслужване на сметка е изпълнен със сериозни рискове за банката, тъй като договорното правоотношение между заемодателя и заемополучателя включва взаимосвързани задължения: заемът се издава при условие, че кредитополучателят открие банкова сметка , и се отваря, за да бъдат преведени пари в него размер на кредита. По този начин квалификацията на договор за потребителски заем като смесен не само не опровергава, но, напротив, потвърждава нарушението от страна на заемодателя на правата на кредитополучателя-потребител (Касационно решение на Тамбовския окръжен съд от 14 февруари , 2011 N 33-481). В тази връзка, ако банката иска да получава такса за поддържане на сметка, тя трябва да формализира отношенията си с клиента или по модела на овърдрафта, или със сключването на два независими договора: кредит и банкова сметка. В същото време услугата за откриване на сметка не трябва да се налага на кредитополучателя.

Обслужване на кредитни карти

В почти всички случаи банката предоставя кредитни средства на кредитополучателя чрез издаване на кредитна карта на негово име, по сметката на която се кредитират средствата.
Теглене на пари в брой от вашата сметка на банкомати с помощта на банкова карта- това е незадължителна банкова операция, която се извършва от банката единствено по желание на клиента, т.е. е самостоятелна услуга, за предоставянето на която, в съответствие с условията на договора, сключен с кредитополучателя, се предвижда договорена с него такса.
Основната цел на картата е възможността за извършване на безналични транзакции, следователно тегленето на пари в брой с помощта на картата е независима услуга на банката за предоставяне на заем по опростен начин, без да се свързвате с банката и да представяте документи. Тази услуга се предоставя единствено по желание на гражданина и следователно не може да се счита за наложена.
Банката издава кредитна карта, осигурява техническата си поддръжка и от името на клиента изработва безкасови транзакциипри плащане на стоки и услуги, осигурява информационна поддръжка на клиентите и предоставя на клиентите възможност за ползване на кредитни средства денонощно. Издаването на кредитна карта и обслужването й е комплекс финансово обслужване, за което банката, съгласно условията на договора, има право да начисли комисиона от клиента.
Ако картодържателят не възнамерява да поеме разходите по заплащане на посочената услуга, той може да използва банковата карта по друг начин. Например, когато плащате безкасово за стоки, работи и услуги, не се начислява комисионна на клиента.
Клиентът има право да избира различни банкови услуги в рамките на един банков продукт – договор за карта. Той самостоятелно определя реда за използване на банкова карта, което показва, че банката не е нарушила нормата на клауза 2 на чл. 16 от Закон № 2300-1 „За защита на правата на потребителите“. Ако клиентът желае да получи кредитни средства изключително в брой, той може да използва друг банков продукт, съответстващ по съдържание, чиито условия предвиждат издаване на заем чрез каса. В тази връзка банката има право да начислява комисионна от клиента за обслужване на кредитна карта, тъй като такава операция е независима банкова услуга, за която е разрешено събирането на комисиона (Апелативно решение на Калининградския окръжен съд от април 16, 2014 N 33-1538/2014).
Тъй като правото на избор на кредитни продукти (със или без кредитни карти) е на клиента, при подаване на заявление за кредитна карта в банката, той е длъжен да заплати комисионна, а банката има право да я начисли (Обжалване решение на Свердловския окръжен съд от 11 юни 2014 г. N 33-7292/2014). Тази комисионна се заплаща независимо от лихвата за ползване на кредита.
Следва обаче да се има предвид, че за да събере от клиента такса за поддържане на сметка, банката трябва да докаже извършването на услуги по управление на сметката съгласно правилата на чл. 851 от Гражданския кодекс на Руската федерация, тъй като друго не е установено нито със закон, нито с условията на договора (Резолюция на Федералната антимонополна служба на Далекоизточния окръг от 12 септември 2013 г. N F03-4098/2013).
Задължението на банката да поддържа разплащателна сметка не е самостоятелна услуга, предоставянето на която създава за клиента допълнителна полза или друг полезен ефект, за които банката има право да изисква плащане от клиента. Законът задължава клиентите да заплащат на банката услугите при извършване на сетълмент операции със средства по банкови сметки. Съответно самото наличие на разплащателна сметка (за откриването на която е предвидена отделна тарифа) не е услуга, за която може да се начислява такса от клиента.
Ако салдото по сметката на клиента е 0 рубли и не са представени доказателства за каквито и да било действия, предприети от банката по сметката, както и доказателства за извършването на разходи от страна на банката, свързани с предоставянето на услуги за поддръжка на сметката, с прикачен файл тяхното изчисление, тогава услугите на банката за обслужване на сметката се считат за непредоставени, което изключва събирането на комисионна от клиента (Резолюция на Федералната антимонополна служба на Далекоизточния окръг от 04.08.2014 г. N F03-2926/2014) .
Това се дължи на факта, че наличието на разплащателна сметка, открита за клиент в банка, само по себе си не е услуга, за която се извършва плащане, независимо дали по сметката са извършени операции и дали са предоставени други услуги по поддръжка на сметката, тъй като посочената банкова транзакция включва извършването на определени действия от страна на банката, включително откриване на сметка, отчитане на паричните потоци по нея, извършване на плащания, приемане на искове, подадени по сметката, поддържане на досие на сметката, изготвяне на извлечения по сметка, обработка на решения данъчни власти, решения на съдебни изпълнители във връзка с изисквания към клиента, отговори на запитвания по сметка.

Кредит в чуждестранна валута

Банката има право да издаде заем на кредитополучателя в чуждестранна валута и да го получи обратно в нея, тъй като действащото законодателство на Руската федерация не съдържа никакви забрани в това отношение (Апелативно решение на Московския градски съд от 12 май 2014 N 33-8553).
В съответствие с параграф 2 на чл. 807 от Гражданския кодекс на Руската федерация чуждестранната валута може да бъде предмет на договор за заем на територията на Руската федерация в съответствие с правилата, предвидени в чл. Изкуство. 140, 141 и 317 от Гражданския кодекс на Руската федерация, съгласно които използването на чуждестранна валута на територията на Руската федерация е разрешено в случаите, по начина и при условията, определени от закона.
Въз основа на ал. 1, т. 3 чл. 9 от Федералния закон от 10 декември 2003 г. N 173-FZ „За валутното регулиране и обменен контрол“ се извършват без ограничения валутни операциимежду резиденти и упълномощени банки, свързани с получаване и изплащане на заеми и аванси, плащане на лихви и неустойки по съответните споразумения.
Тъй като законодателството не изключва възможността гражданите да притежават чуждестранна валута и собственикът има право да притежава, използва и да се разпорежда със своята собственост (членове 141, 209, 213 от Гражданския кодекс на Руската федерация), сетълментите между страните към транзакция директно в чуждестранна валута не означават недействителност на транзакцията.
Същите правила се прилагат за договор за заем, съдържащ указание за чуждестранна валута, както за договор за заем, сключен в рубли, т.е. Правоотношенията на страните се уреждат от разпоредбите на чл. Изкуство. 809-819 Граждански кодекс на Руската федерация.
Освен това, когато изплаща заем, деноминиран в чуждестранна валута, банката има право да получи комисионна от кредитополучателя в рубли, тъй като в този случай банката предоставя независима услуга - конвертиране на валута, която всъщност се закупува от кредитополучателя от банка, въпреки факта, че последната не е лишена от възможността да погасява кредита във валута.
Кредитополучателят няма да може да прекрати договора за заем поради влошаване на неговия финансова ситуациявъз основа на съществена промяна на обстоятелствата в съответствие с чл. 451 от Гражданския кодекс на Руската федерация, от който страните изхождат при сключването на договора, тъй като тази промяна в обстоятелствата не е съществена (Обжалващо решение на Московския градски съд от 22 август 2014 г. N 33-27557). В същото време промяната във финансовото състояние на кредитополучателя не може да се счита за съществена промяна в обстоятелствата, тъй като не е от онези, чието настъпване не може да бъде предвидено. Чрез сключването на тези споразумения ищецът е трябвало да предвиди, наред с други неща, възможността за намаляване на месечния си доход и да приеме, че обстоятелствата няма да доведат до възможност за неизпълнение на задълженията му.
Ако кредитополучателят не изпълни задължението си за погасяване на кредита и натрупаната лихва, банката има право да се обърне към съда, както и да приложи други временни мерки (да предяви иск към поръчителите на кредитополучателя, да възбрани обезпечението и др.) .
При завеждане на дело срещу кредитополучател банката трябва да има предвид, че има право да иска събиране само на действително възникналото задължение по кредита и лихвите по него, но не може да изисква събиране на лихвата по кредита от кредитополучателя за бъдеще до действителното изплащане на дълга (Определяне на обжалването на Новосибирския окръжен съд от 20 май 2014 г. N 33-4314/2014).
Съдът по принцип не може да вземе решение за събиране от кредитополучателя в полза на банката лихва за ползване на кредит за в бъдеще до действителното погасяване на дълга, тъй като такова преценкаще бъде неизпълняема, тъй като от нея няма да може да се установи точният размер на лихвите, които трябва да бъдат събрани. Въпреки това, ако в бъдеще възникне забавяне от страна на кредитополучателя, банката не е лишена от възможността да подаде иск за възстановяване на лихва за миналия период, като посочи конкретния размер на дълга и приложи съответното изчисление.

Застраховка живот и здраве на кредитополучателя

Ако издаването на заем е придружено от присъединяване на кредитополучателя към програма за живот и здраве, тогава във формуляра за кандидатстване за издаване на заем трябва да се направи бележка, че при подписване този документ, кредитополучателят доброволно се съгласява с всички условия на кредита, те са разбираеми и ясни за него, той сключва договор за кредит при липса на труден набор от обстоятелства (Апелативно решение на Самарския окръжен съд от 16 юли 2014 г. N 33-6892/2014 г.).
Съгласието на кредитополучателя с условията на договора за заем и присъединяването към застрахователната програма се доказва от самия факт на подписване на договора съзнателно, без принуда, както и от неговото изпълнение. С други думи, кредитополучателят доброволно е поел задължения за изпълнение на договора. В същото време издаването на заем не трябва да се поставя в зависимост от сключването на застрахователен договор, т.е. закупуването на кредитен продукт не трябва да бъде обусловено задължително плащанеуслуги за свързване към застрахователната програма. Договорът за заем не трябва да съдържа условия, че на кредитополучателя ще бъде отказан заем, без да се присъедини към застрахователната програма.
В тази ситуация твърдението на кредитополучателя, че застраховката му е наложена от банката, ще бъде неоснователно, тъй като съществуват пречки за внимателно четене на договора и отказът да предостави повече подробна информацияще бъде невъзможно да се докаже.
Банките имат право да предложат на своите кредитополучатели избор на условия за кредитиране: с по-изгодна лихва, при сключване на застрахователен договор, който дава на банката допълнителни гаранцииплатежоспособността на кредитополучателя и по-малко изгодна без нейното сключване. В този случай застраховката е мярка за намаляване на риска от неизплащане на заема, която не нарушава правата на кредитополучателя-потребител, тъй като той има възможност да откаже застраховка (Апелативно решение на Ставрополския областен съд от 4 март 2014 г. N 33-1036/2014 г.).
Ако кредитополучателят доброволно е сключил застрахователен договор за живота и здравето си, е имал възможност да го откаже и банката не е поставила възможността за издаване на заем в зависимост от сключването на застрахователния договор, тогава няма причина да се смята, че тази услуга е наложена на кредитополучателя (Апелативно определение на Красноярския окръжен съд от 12 февруари 2014 г. N 33-1089/2014, A-33).
Съдебната практика показва, че при отпускане на заем животозастрахователната и здравната застраховка не се счита за наложена на кредитополучателя, ако е имал възможност да я откаже при сключването на договора за заем, което по-специално може да се докаже от текста на заявлението формуляр, в който графата за застраховка е попълнена доброволно от него (Апелативно решение на Омския окръжен съд от 13 август 2014 г. N 33-5052/2014).
Ако кредитополучателят твърди, че застрахователната услуга му е била наложена от банката, той трябва да представи доказателства, че не е имал възможност да я откаже и свободният му избор на услуги е бил ограничен (Решения по обжалване на Върховния съд на Република Мари El от 06.06.2013 г. N 33-948/ 2013 г., Ярославски окръжен съд от 25 април 2013 г. N 33-2540).
Следователно, ако от формуляра за кандидатстване, с условията на който кредитополучателят е бил запознат, следва, че към момента на попълването му той е имал право да избере дали да участва или не в застрахователната програма, а ако е отказал да участва в него е било необходимо да се направи отметка в съответното поле, тогава услугата не се счита за наложена. Кредитополучателят е длъжен да изпълнява условията на сключените договори.
Освен това банката има право да начисли на кредитополучателя такса за присъединяване към застрахователната програма, тъй като такава операция може да се счита за независима банкови услуги. Тя включва събиране, обработка и техническо предаване на информация за клиента във връзка със сключването на застрахователен договор с него, като за това клиентът плаща на банката комисионна (Определение на Приморския окръжен съд от 27 октомври 2014 N 33-9555), въпреки че в съдебната практика се среща и друго мнение за липсата на потребителска стойност на такава услуга за кредитополучателя (Апелативно решение на Върховния съд на Република Чувашия от 27 август 2014 г. N 33-2986 /2014 г.), като банката трябва да вземе предвид и такъв възможен риск.
Следователно, ако кредитополучателят погаси кредита предсрочно, той няма право да настоява банката да върне платената такса за присъединяване към застрахователната програма. Моля, имайте предвид, че тази комисия и премиум застраховкапо застрахователния договор не са идентични по естеството си.
В параграф 3 на чл. 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация предвижда възможност за връщане на част от застрахователната премия при предсрочно прекратяване на застрахователния договор в случай, че вероятността от застрахователно събитиее престанало да съществува и застрахователният риск е отпаднал поради обстоятелства, различни от застрахователното събитие. По смисъла на този член правото да иска връщане на част от застрахователната премия принадлежи на притежателя на полицата (банката) като страна по застрахователния договор.

Понятието договор за заем, неговите страни, предмет, форма, съществени условия

В съответствие с чл. 819 от Гражданския кодекс на Руската федерация (наричан по-долу Гражданския кодекс на Руската федерация), съгласно договор за заем банка или друга кредитна организация (заемодател) се задължава да предостави средства (заем) на кредитополучателя в размер на и при условията, предвидени в договора, като кредитополучателят се задължава да върне получената парична сума и да плати лихва върху нея.

Страни по договора за заем. От тази дефиниция следва, че страните по договора за заем са заемодателят и заемополучателят, а заемодателят може да бъде само юридическо лице (банка или друга кредитна организация), което има лиценз Централна банкаРуската федерация (наричана по-долу Централната банка на Руската федерация) за изпълнението кредитни операции(един от видовете разполагане на средства при условията на погасяване, плащане, спешност). Ако заемодателят не притежава съответния лиценз, договорът за заем в съответствие с чл. 173 от Гражданския кодекс на Руската федерация може да бъде признат от съда за недействителен по искане на кредитора, неговия учредител (участник) или държавния орган, упражняващ контрол и надзор върху дейността на юридическото лице (за кредитора - Централната банка на Руската федерация), ако се докаже, че другата страна по сделката (кредитополучател) е знаела или е трябвало да знае за нейната незаконност. Освен това, в съответствие с чл. 13 от Федералния закон „За банките и банковата дейност“, по искане на прокурора, съответния федерален изпълнителен орган, упълномощен от федералния закон, или Централната банка на Руската федерация, цялата сума, получена в резултат на операции без подходящ лиценз може да бъде възстановен от такъв кредитор. И Централната банка на Руската федерация има право да подаде иск до арбитражния съд за ликвидация на юридическо лице, извършващо банкови операции без лиценз.

Понастоящем е широко разпространена практиката за текущо предоставяне на парични заеми от юридически лица, които не са банки или други кредитни институции. от общо правилозаеми могат да се предоставят от всяко юридическо лице (включително банки) без ограничения; лицензирането на този вид дейност не е предвидено от действащото законодателство. В същото време съществува мнение (което се споделя напълно от автора на тази статия), че ако средствата при условията на спешност, плащане и изплащане се предоставят на неопределен брой лица и редовно, тогава тази дейностподлежи на регулиране от банковото законодателство и изисква подходящ лиценз. Според нас, определени заемине са нищо повече от заеми.

Въпреки факта, че правилата, предвидени за договор за заем, се прилагат към отношенията на страните по договор за заем, договорът за заем има значителни разлики от заема (включително по отношение на предметния състав, както беше посочено по-горе).

Предмет на договора за заем са само парични средства, за разлика от договора за заем, при който могат да се прехвърлят в собственост на другата страна и други вещи, определени с родови характеристики. Чужда валутаможе да бъде предмет на договор за кредит и договор за заем, при спазване на правилата на чл. 140, 141, 317 от Гражданския кодекс на Руската федерация. В съответствие с параграф 3 на чл. 9 от Федералния закон „За валутното регулиране и валутния контрол“ (№ 173-FZ от 21 ноември 2003 г.), валутни транзакции между резиденти и упълномощени банки, свързани с получаване и изплащане на заеми и заеми, плащане на лихви и неустойки по съответните споразумения се извършват без ограничения.

Форма на договор за заем. Съгласно чл. 820 от Гражданския кодекс на Руската федерация, договорът за заем трябва да бъде сключен в писмена форма. Неспазването на писмената форма води до недействителност на договора за заем. Такова споразумение се счита за нищожно. Трябва да се помни, че в съответствие с чл. 434 от Гражданския кодекс на Руската федерация писмено споразумение може да бъде сключено чрез изготвяне на един документ, подписан от страните, както и чрез обмен на документи чрез пощенска, телеграфна, телетайпна, телефонна, електронна или друга комуникация, което го прави възможно надеждно да се установи, че документът идва от страна по споразумението. По този начин, за да могат страните да установят тази надеждност, те трябва първо да се споразумеят относно предвиденото средство за комуникация, методите за идентифициране на страните (пощенски адрес, номер на факс, имейл адрес и т.н.) и процедурата за обмен на документи (определяне на срокове, упълномощени лица, процедурата за влизане в сила на споразумение, сключено с помощта на горните средства за комуникация). Това споразумение може да бъде направено в писмен договор, съставен като един документ. На междубанковия кредитен пазар най-често се използват други методи за сключване на договори за кредит. Съществени условия на договора за заем. В съответствие с чл. 432 от Гражданския кодекс на Руската федерация, споразумението се счита за сключено, ако между страните е постигнато споразумение във формата, необходима в съответните случаи (за договор за заем - в писмена форма) по всички съществени условия на споразумението. При договор за заем това условие е сумата на заема. Срокът на ползване на заема, лихвеният процент за ползване, процедурата за плащане на лихва, размерът на неустойките за нарушаване на условията за погасяване на заема и лихвата също се признават като важни условия на договора за заем, но при липса на такива , договорът за кредит няма да се счита за несключен.

Граждански кодексРуската федерация установява, че договорът за заем се сключва при условия на плащане (за разлика от договора за заем, който може да предвижда използването на предмета на заема без плащане на лихва). Страните трябва да определят в споразумението лихвения процент за ползване на заема и реда за плащане на лихвата. Ако обаче лихвата не е посочена в договора за кредит, съгласно чл. 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация, размерът на лихвата се определя от лихвения процент, съществуващ по местонахождението на кредитора банкова лихва(процент на рефинансиране) в деня, в който кредитополучателят изплати сумата на кредита или съответната му част. Ако в договора за заем няма споразумение за времето на лихвените плащания, лихвените плащания се изплащат ежемесечно до деня на погасяване на заема.

Могат ли да бъдат начислени такси на кредитополучателя при отпускане на заем?

Действащото законодателство предвижда само един вид плащане за ползване на заем - лихва. Предполага се, че начислената лихва трябва да покрива, наред с други неща, всички разходи на заемодателя, свързани с издаването на заема. В същото време начисляването на комисиона за поддържане на заемна сметка, която се използва за отразяване на формирането и изплащането на заемния дълг в баланса на банката, стана широко разпространено в банковата практика. Заемните сметки обаче не са банкови сметки по смисъла на Гражданския кодекс на Руската федерация, разпоредбите на Централната банка на Руската федерация от 31 август 1998 г. № 54-P „За процедурата за предоставяне (поставяне) на средства от кредитни институции и тяхното връщане (погасяване)” (наричана по-долу Наредба № 54-П) , от 05.12.2002 г. № 205-П „За правилата за поведение счетоводствов кредитни институции, разположени на територията на Руската федерация. По този начин поддържането на заемна сметка не се отнася за банкови транзакции. В тази връзка изглежда незаконно да се начислява такса от кредитополучателя за поддържане на заемна сметка (т.е. банката да изпълнява отговорността си за поддържане на записи). В случаите, когато страните не са установили срок за погасяване на заема в договора за заем, сумата на заема трябва да бъде върната от заемополучателя в рамките на тридесет дни от датата, на която заемодателят подаде искане за връщане на заема (член 810 от Гражданския кодекс на Руска федерация).

Ако в договора за заем страните не са предвидили неустойки за нарушаване на условията за погасяване на заема, тогава съгласно чл. 811 от Гражданския кодекс на Руската федерация върху сумата на заема, който не е върнат навреме, се дължи лихва в размера, предвиден в клауза 1 на чл. 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация, от деня, в който е трябвало да бъде върнат, до деня, в който е върнат на кредитора, независимо от плащането на лихвата за ползване на заема.

Както показва практиката, договорите за кредит, сключени от банките, съдържат много други важни условия за страните по договора за кредит, а именно:

• предоставяне от страна на кредитополучателя на определено обезпечение за изпълнение на задълженията за погасяване на заема и плащане на лихва за ползване на заема;
• предназначениезаем и процедурата за наблюдение на целевото използване на заема;
• възможността и процедурата за промяна на лихвения процент за ползване на заем;
• неустойки за нарушаване на сроковете за плащане на лихвата и погасяване на кредита или част от него;
• задължението на кредитополучателя да предоставя информация за финансовото си състояние и промените в ръководните органи на определена честота;
• ред и условия за предоставяне на заем;
• предоставяне на кредита и погасителен план (ако кредитът се предоставя и изплаща на вноски);
• възможност и ред за предсрочно погасяване на кредита;
• основания за предсрочна изискуемост на кредита от кредитора и други условия по преценка на страните по договора за кредит.

Страните по договора за заем следва да използват недвусмислен език и условия в текста му, изключващи възможността за различно тълкуване, като имат предвид, че при възникване на спор съгласно чл. 431 от Гражданския кодекс на Руската федерация, когато тълкува условията на договора, съдът взема предвид буквалното значение на думите и изразите, съдържащи се в него.

Права и задължения на страните по договора за заем

Въз основа на договора за заем заемодателят се задължава да предостави средства (заем) на заемополучателя в размера и при условията, предвидени в договора за заем, а заемополучателят се задължава да върне посочените средства в фиксирано време, както и да заплаща лихва за ползване на кредита по реда, предвиден в договора за кредит.

Член 821 от Гражданския кодекс на Руската федерация предвижда правото на отказ от предоставяне или получаване на заем. Заемодателят има право да откаже да предостави на кредитополучателя заема, предвиден в договора за заем, изцяло или частично, ако има обстоятелства, които ясно показват, че предоставената на кредитополучателя сума няма да бъде върната навреме. Отказът на заемодателя да предостави заем трябва да се счита за прекратяване на договора за заем изцяло или частично (клауза 3 от член 450 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Законодателството не предвижда други основания за отказ на кредитора да предостави заем, но те могат да бъдат предвидени по споразумение на страните. Ако отказът на заемодателя да предостави заем възникне при липса на горните основания, тогава заемодателят носи отговорност пред заемополучателя под формата на обезщетение за загуби и под формата на неустойка, ако това е предвидено в договора за заем.

Кредитополучателят има право да откаже да получи заем изцяло или частично, като уведоми заемодателя преди крайния срок, определен от договора за заем, освен ако не е предвидено друго в закон, други правни актовеили договор за заем, което води и до прекратяване на договора за заем изцяло или частично.

Ако се сключи договор за заем с условието заемът да се използва за определени цели, тогава заемополучателят е длъжен да гарантира, че заемодателят може да упражнява контрол върху целевото използване на сумата на заема (член 814 от Гражданския кодекс на Руската федерация). ). Ако кредитополучателят наруши задължението да използва заема по предназначение, както и в случай на непредоставяне на възможност на заемодателя да упражнява контрол върху предназначението, заемодателят има право да поиска предсрочно погасяване на заема. и плащане на дължимата лихва върху сумата по кредита, освен ако в договора за кредит не е предвидено друго.

Член 813 от Гражданския кодекс на Руската федерация също дава право на заемодателя да изиска предсрочно заем от заемополучателя, ако последният не изпълни задълженията, предвидени в договора за заем, за да гарантира изплащането на сумата на заема, както и в случай на загуба на обезпечението или влошаване на условията му поради обстоятелства, за които заемодателят не носи отговорност. Освен това, съгласно параграф 2 на чл. 811 от Гражданския кодекс на Руската федерация, заемодателят има право да поиска предсрочно изплащане на цялата останала сума на заема заедно с дължимите лихви, ако част от заема не бъде изплатена навреме (ако споразумението предвижда погасяване на заема на части).

Договорът за заем може да съдържа правото на кредитора да поиска заема предсрочно в други случаи, например в случай на значително влошаване Финансово състояниекредитополучателя (критериите за такова влошаване трябва да бъдат заложени в договора за заем и документирани), в случай на неплащане (забавено плащане) на лихвата за използване на заема един или повече пъти, в случай на непредоставяне на документи, потвърждаващи финансовото състояние на кредитополучателя, ако това задължение на кредитополучателя е предвидено в договора за кредит. Посочените условия трябва да бъдат обективни и конкретни. Фактът на нарушение на задълженията, даващи право на заемодателя да поиска предсрочно погасяване на заема, трябва да бъде документиран.

Договорът за заем може да предвижда други права и задължения на страните. Сред тях е възможността за предсрочно погасяване на кредита от страна на кредитополучателя. В този случай, като правило, повишен интересза ползване на заем в сравнение с лихва по заем без право на предсрочно погасяване на кредитополучателя. Това условие е абсолютно законно, тъй като заемодателят, когато издава заем, очаква да получи определен доход под формата на лихва за установения период на използване на заема, който ще бъде по-малък от планирания, ако кредитополучателят погаси заема предсрочно.

Видове договори за заем

Видовете договори за заем са определени в Наредба № 54-P, изменена с Наредба № 144 от 27 юли 2001 г. Клауза 2.2 от Наредба № 54-P предвижда, че предоставянето (поставянето) на средства от банката на банка клиенти се извършва по следните начини:

1. еднократно прехвърляне на средства по банкови сметки или издаване на пари в брой на кредитополучател - физическо лице. В този случай се сключва договор за еднократен заем;
2. откриване на кредитна линия (под кредитна линия Наредба № 54-P означава кредитно споразумение, което по своето икономическо съдържание се различава от условията на споразумението, предвиждащо еднократно (еднократно) предоставяне на средства на кредитополучателя) . Могат да се сключват следните видове договори:
   • споразумение, определящо общия (максимален) размер на заемите, които могат да бъдат предоставени на кредитополучателя по отворена кредитна линия (лимит за издаване);
   • споразумение, установяващо размера на еднократния дълг на кредитополучателя към заемодателя, който не може да бъде надвишен в нито един ден от споразумението (лимит на дълга) - така наречената револвираща (револвираща) кредитна линия;
   • споразумение, съдържащо и двете условия по-горе - както лимита на дълга, така и лимита на емисия;
3. предоставяне на овърдрафт - кредитиране на банковата сметка на клиента-кредитополучател (ако няма достатъчно средства по нея) и плащане на сетълмент документи от банковата сметка на клиента-кредитополучател, ако условията на договора за банкова сметка предвиждат определената операция (член 850 от Гражданския кодекс на Руската федерация). В този случай кредиторът установява максимална сумаза какво може да се завери сметката (лимит на овърдрафт), както и срокът, през който трябва да се погаси предоставеният кредит;
4. участие на банката в предоставянето (пласирането) на средства на кредитополучателя на синдикирана (консорциална) основа;
5. с други средства, които не противоречат на действащото законодателство и Наредба № 54-P.

Процедурата за сключване на договор за заем

Кредитът се предоставя от банката след задълбочен анализ на производствената дейност на кредитополучателя, неговото финансово състояние, платежоспособност, начини за осигуряване на изпълнението на задълженията, предложени от кредитополучателя, структурата на неговото имущество, целта, за която е получен кредита, планираната процедура за използване на средствата, получени като заем, възможни източници на погасяване на заема, кредитна история на кредитополучателя и др.

На 1 юни 2005 г. влезе в сила Федералният закон от 30 декември 2004 г. № 218-FZ „За кредитните истории“, чиято цел е да създаде и определи условията за формиране, обработка, съхранение и разкриване на бюра кредитни историиинформация, характеризираща навременното изпълнение от страна на кредитополучателите на техните задължения по договори за заем (кредит), повишаване на сигурността на кредиторите и кредитополучателите чрез общо намаляване на кредитния риск, повишаване на ефективността на кредитните институции. Въпреки това информацията, предвидена в този закон, ще бъде предоставяна от кредитните институции на бюрото за кредитна история само по отношение на кредитополучателите, които са се съгласили с нейното предоставяне, и следователно изглежда, че сигурността и ефективността на кредиторите ще се повиши много малко.

Една от най-важните процедури при вземане на решение за отпускане на заем е извършването на правна проверка на учредителните и други документи на кредитополучателя.

Целите на такава проверка са да се определи правоспособността на кредитополучателя и другите участници в сделката (ипотекодатели, поръчители, поръчители), да се провери правомощието на представителите на кредитополучателя и други участници в сделката да сключват съответните споразумения, и анализират кредитните и обезпечителните сделки за съответствие с тяхното законодателство.

Списъкът на документите и формата, в която те трябва да бъдат представени, се определят от всеки кредитор самостоятелно и се предоставят на вниманието на кредитополучателя. За да се елиминира рискът от подправяне на документи, препоръчително е да се изискват нотариално заверени копия на документи или копия, заверени от тези лица (органи), които са подписали (одобрили, приели, регистрирали) документа.

Целта на извършването на правна експертиза е да се предотврати сключването на недействителна по различни причини кредитна сделка и да се приложат последиците от недействителността на сделката.

По този начин получаването на заем от бюджетна институция от кредитни организации е забранено (клауза 8 от член 161 от Бюджетния кодекс на Руската федерация (наричан по-долу Бюджетния кодекс на Руската федерация), изменен с Федерален закон № 182- FZ от 28 декември 2004 г.; преди това тази разпоредба беше регламентирана от член 118 от Бюджетния кодекс на Руската федерация). Така договор за заем, сключен с бюджетна институция, съгласно чл. 168 от Гражданския кодекс на Руската федерация е нищожна сделка, тъй като не отговаря на изискванията на закона - Гражданския кодекс на Руската федерация. Последиците от недействителността ще бъдат следните: всяка страна е длъжна да върне на другата страна всичко, получено по сделката, тоест институцията ще бъде длъжна да върне на заемодателя сумата на получения заем (без да плаща лихва за ползване заема), а заемодателят ще има право да изисква плащане на лихва върху сумата на заема при лихвения процент на рефинансиране в съответствие с чл. 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация за незаконно използване на средства на други хора. Този случай се потвърждава арбитражна практика. Така Арбитражният съд на Москва, разглеждайки делото по иска на Московската индустриална банка АКБ срещу администрацията на президента на Руската федерация за възстановяване на $162 706,84 като лихва за използване на чужди средства, призна насрещния иск на ответник (Администрация на президента) като договор за заем, сключен между посочените лица, недействителна сделка поради нейната нищожност (дело No А40-25352/02-29-270). Президентската администрация е федерален изпълнителен орган, който работи за сметка на федерален бюджет, и в съответствие с президентски указ № 609 от 29 май 1998 г. „За допълнителни мерки за намаляване на финансовия дълг на федералните изпълнителни органи и държавата извънбюджетни средства» на федералните органи е забранено да се ангажират пари на заемчрез привличане на заеми и заеми, освен ако такова привличане не е изрично установено от правителството на Руската федерация. Правителството на Руската федерация не даде разрешение за получаване на този заем. Освен това, съгласно параграф 1 на чл. 118 от Бюджетния кодекс на Руската федерация, бюджетните институции нямат право да получават заеми от кредитни организации. Съдът прилага последиците от недействителността на договора за заем, като връща на страните всичко получено по сделката. Удовлетворявайки искането на президентската администрация, съдът изхожда от факта, че при прилагане на последиците от недействителността на кредитна сделка страната, използвала кредитните средства, е длъжна да върне получените средства на кредитора, както и да плати лихва за ползване на чужди средства на основание клауза 2 на чл. 167 от Гражданския кодекс на Руската федерация за целия период на използване на тези средства. Това заключение съответства на параграф 29 от Резолюцията на Пленума на Върховния съд на Руската федерация и Пленума на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 8 октомври 1998 г. № 13/14 „Относно практиката на прилагане на разпоредбите от Гражданския кодекс на Руската федерация относно лихвите за използване на средства на други хора.

Ще бъде ли възможно действително да се възстанови от бюджетна институциятези средства? В съответствие с параграф 2 на чл. 120 от Гражданския кодекс на Руската федерация институцията отговаря за задълженията си със средствата, с които разполага. Ако те са недостатъчни, собственикът на съответния имот носи субсидиарна отговорност за задълженията на бюджетната институция. Като се има предвид целевият характер на средствата, получавани от бюджетната институция от бюджета, както и нормите на чл. 238, 239, 255 от Бюджетния кодекс на Руската федерация изглежда малко вероятно средствата да бъдат възстановени от бюджетна институция, ако се прилагат последиците от недействителността на кредитна сделка, дори ако има съдебно решение.

Когато решавате дали да предоставите заем на юридическо лице, трябва да се уверите, че това юридическо лице е регистрирано в Единния държавен регистърюридически лица, анализира учредителните си документи за правоспособност и структурата на управителните органи, за да определи органа, упълномощен да вземе решение за получаване на заем и да подпише договор за заем. В този случай задължително се проверява дали мандатът на посочения орган е изтекъл и правилно ли е избран (назначен). За тази цел от кредитополучателя се изисква да предостави копия от протоколи (решения) за избор (назначаване) на този орган. В случаите, предвидени от действащото законодателство или учредителни документиюридическо лице, упълномощеният орган взема решение относно получаването на заем от кредитополучателя, копие от което, надлежно заверено, се представя на заемодателя. Посоченото решение трябва да съдържа всички условия на получения кредит, които са съществени за дадената сделка (сума, срок, лихвен процент, вид обезпечение, предназначение на кредита и други условия, признати от страните по договора за кредит за съществени) . Получаване на заем от държавни унитарни предприятия В съответствие с чл. 24 от Федералния закон от 14 ноември 2002 г. № 161-FZ „За държавните и общинските унитарни предприятия“, унитарното предприятие има право да взема заеми (включително под формата на заеми по споразумения с кредитни институции) само със съгласието на собственик на имуществото на единното предприятие на обема и посоката на използване на привлечените средства. Процедурата за вземане на заеми от унитарни предприятия се определя от правителството на Руската федерация, държавните органи на съставните образувания на Руската федерация или местните органи на управление.

Процедурата за вземане на заеми от правителството на Руската федерация и повечето изпълнителни органи на съставните образувания на Руската федерация не е одобрена. При липса на посочения ред сделка за получаване на заем от държавно или общинско единно предприятие може да бъде обявена за недействителна по реда на чл. 168 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Въпреки това унитарните предприятия се обръщат към кредитни организации, за да получат заеми, необходими за извършване на дейността си.

Освен това Федералният закон „За държавните и общинските унитарни предприятия“ предвижда, че сделките на унитарни предприятия, в които техните ръководители са заинтересовани, са големи сделки (членове 22, 23), както и сделки за предоставяне на гаранции и залог на недвижими имущество (член 18) трябва да се извършва и от единни предприятия със съгласието на собственика на имуществото на единното предприятие. Това трябва да се помни при сключване на споразумения за поръчителство и споразумения за обезпечение с унитарни предприятия като гаранция за изпълнение на задълженията на кредитополучателите.

Освен това трябва да се вземе предвид специалната правоспособност на единно предприятие (член 3 от този закон) - способността да има граждански права, съответстващи на предмета и целите на дейността му, предвидени в устава на това единно предприятие, както и факта, че единни предприятия могат да се създават в случаите, специално предвидени в чл. 8 от посочения закон. От гореизложеното следва, че възможността да действате като гарант и залогодател като гаранция за изпълнение на задължения на трета страна трябва да бъде предвидена в устава на единно предприятие. Интерес представлява нормата, съдържаща се в ал.3 на чл. 18 от този закон. Той осигурява, че подвижните и недвижим имотДържавно или общинско предприятие разполага само в границите, които не го лишават от възможността да извършва дейности, чиито цели, предмет и видове се определят от устава на такова предприятие. Нищожни са сделките, извършени от държавно или общинско предприятие в нарушение на това изискване.

Нека разгледаме този пример. Единно предприятие, занимаващо се с въздушен превоз на пътници и притежаващо три пътнически самолета под свой икономически контрол, при получаване на заем от банка, залага тези самолети като обезпечение. Ако това предприятие не изпълни задълженията си за изплащане на заема, самолетите могат да бъдат запорирани и те ще бъдат продадени по начина, предписан от действащото законодателство. По този начин при сключването на такива сделки с единно предприятие е необходимо да се прецени доколко предвиденото обезпечение е включено в производствения процес и дали отчуждаването му ще доведе до невъзможност на единното предприятие да извършва уставната си дейност. Въпреки факта, че самият залог не е сделка за отчуждаване на имущество, продажбата на залога може да бъде нищожна сделка и следователно такъв залог не може да се счита за надлежно обезпечение.

При кредитиране на унитарни предприятия е важно да се определи собственикът на имуществото на унитарното предприятие, за да се провери валидността на представеното съгласие за сделката. Така клауза 1 от Постановлението на правителството на Руската федерация от 3 декември 2004 г. № 739 „За правомощията на федералните изпълнителни органи да упражняват правата на собственика на имуществото на федерално държавно унитарно предприятие“ предвижда, че федерални изпълнителни органи по отношение на федерални държавни унитарни предприятия, подлежащи на запазване в федерална собственостили включени в прогнозния план (програма) за приватизация на федерална собственост, ако се очаква акциите на акционерните дружества, създадени чрез тяхното преобразуване, да бъдат прехвърлени на Уставният капиталдруги акционерни дружества или остават във федерална собственост, извършват, наред с други функции, координиране на големи сделки, както и сделки, свързани с предоставяне на заеми, гаранции, получаване на банкови гаранции, други тежести, прехвърляне на вземания, прехвърляне на дълг и заеми.

В същото време федералните изпълнителни органи трябва да уведомят решенията, взети по горепосочените въпроси, в рамките на 24 часа от датата на приемане. Федерална агенцияотносно управлението на федералната собственост. Последният координира горните транзакции по отношение на други федерални държавни унитарни предприятия.

Кредитиране на акционерни дружества и дружества с ограничена отговорност

При кредитиране на акционерни дружества и дружества с ограничена отговорност е необходимо да се направи оценка кредитна сделка(или залог или сделка за осигуряване на гаранция), за да се определи дали има интерес от неговото завършване и да се определи дали е голям (членове 78, 79, 81–84 от Федералния закон „За акционерните дружества“ и членове 45, 46 от Федералния закон „За дружествата с ограничена отговорност“). Тези сделки се признават от законите, посочени по-горе, като унищожаеми сделки, т.е. решението за тяхната недействителност трябва да бъде признато от съда по искове на дружеството или участник, съответно на дружеството или акционер. Нищожността на тези сделки се доказва от ищците по съдебен ред. Искове за обявяване на такива сделки за недействителни и за прилагане на последиците от тяхната недействителност могат да бъдат предявени в рамките на една година от деня, в който ищецът е научил или е трябвало да научи за обстоятелствата, които са основание за обявяване на сделката за недействителна (клауза 2 на член 181 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

В съдебната практика има голям брой примери за разваляне на големи сделки и сключени сделки със заинтересовани лица. акционерни дружестваи дружества с ограничена отговорност в нарушение на действащото законодателство (вижте например допълнение към Информационно писмона Президиума на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 13 март 2001 г. № 62 „Преглед на практиката за разрешаване на спорове, свързани със сключването от търговски дружества на големи сделки и сделки, в които има интерес“, както и като Резолюция на Пленума на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 18 ноември 2003 г. № 19 „Относно някои въпроси на прилагането на Федералния закон „За акционерните дружества“).

Трябва да се помни, че недействителността на договора за заем води до недействителност на задължението, което го обезпечава, освен ако законът не предвижда друго (клауза 3 от член 329 от Гражданския кодекс на Руската федерация). По този начин, ако договорът за кредит бъде обявен за недействителен, включително на основанията, обсъдени по-горе, обезпечението (гаранция, залог, друго обезпечение, с изкл. банкова гаранция). В съответствие с параграф 2 на чл. 167 от Гражданския кодекс на Руската федерация, ако сделката е невалидна, всяка страна е длъжна да върне на другата страна всичко, получено по сделката (двустранна реституция). Кредитополучателят трябва да върне заемната сума на заемодателя, както и лихвата в съответствие с чл. 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация, а заемодателят - лихвата, получена от кредитополучателя за използване на заема.

Процедура за отпускане на кредит

Както беше отбелязано по-горе, задължението на заемодателя е да предостави средства (заем) на заемополучателя в размера и при условията, предвидени в договора за заем.

В съответствие с клауза 2.1 от Наредба № 54-P банката предоставя средства в следния ред:

- за юридически лица - само по банков път чрез заверяване на средства по разплащателна или кореспондентска сметка (подсметка) на кредитополучателя, открита въз основа на договор за банкова сметка;
- на физически лица - по безкасов начин чрез заверяване на средства по банковата сметка на кредитополучателя (сметка за отчитане на сумите по привлечените депозити) или в брой през касата на кредитора.

Наредба № 54-П не допуска възможността за прехвърляне на сумата на заема по сметки на трети лица.

В договора за заем е важно да се определи кой е моментът на предоставяне на заема - моментът, в който заемодателят изпълни задължението си (например момента, в който заемът е заверен по сметката на кредитополучателя, открита в банката кредитор, или момента, в който заемът се кредитира по кореспондентската сметка на друга банка, в която е открита сметката на кредитополучателя), тъй като от този момент се изчислява срокът на ползване на заема.

Срокът на ползване на кредита се изчислява съгласно правилата, установени от гл. 11 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Изменение и прекратяване на договора за кредит, прекратяване на задължения по договора за кредит

В съответствие с чл. 450 от Гражданския кодекс на Руската федерация, изменението и прекратяването на договора са възможни по споразумение на страните, освен ако не е предвидено друго в Гражданския кодекс на Руската федерация, други закони или договора. По този начин страните по договора за заем могат да предвидят в договора възможност за едностранна промяна на неговите условия, което се потвърждава от нормата на чл. 310 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който позволява едностранна промяна на условията на задължение, свързано с неговото изпълнение от страните предприемаческа дейност, в случаите, предвидени в договора, освен ако друго не следва от закона или същността на задължението. Въз основа на това банката има право, например, едностранно да промени лихвения процент за ползване на заем от юридическо лице, което е получило заем във връзка със своята стопанска дейност, или от физическо лице - индивидуален предприемач. В същото време договорът за заем трябва да описва обективни условия, чието възникване ще позволи на кредитора едностранно да промени лихвения процент (например промяна на процента на рефинансиране с определен процент, съотношението на нивото на лихвения процент към нивото на лихвения процент на рефинансиране), както и процедурата за такава промяна (срокове и методи за уведомяване на кредитополучателя, дати за влизане в сила на промените).

При настъпване на падежа заемът трябва да бъде изплатен от кредитополучателя. В съответствие с чл. 407 от Гражданския кодекс на Руската федерация, задължението се прекратява изцяло или частично на основанията, предвидени в Гражданския кодекс на Руската федерация, други закони, други правни актове или споразумение. Наредба № 54-P предвижда следните методи за погасяване на заема (прекратяване на задължение чрез изпълнение):

— чрез дебитиране на средства от банковата сметка на кредитополучателя съгласно неговото платежно нареждане;
— чрез директно дебитиране на средства от заемодателя от сметката на заемополучателя, ако такова право е предоставено на заемодателя от договора за заем и договора за съответната сметка;
- чрез внасяне на парични средства от кредитополучателя - физическо лице в касата на кредитора.

В допълнение към прекратяването на задължението чрез изпълнение, прекратяването на задължението на кредитополучателя за връщане на заема (плащане на лихва) е възможно и по други начини, предвидени в гл. 26 от Гражданския кодекс на Руската федерация: чрез предоставяне на обезщетение в замяна на изпълнение, прихващане, новация, опрощаване на дълг и др.

Чрез новация задължението на заемателя към заемодателя може да бъде прекратено, например в случай, че заемателят издаде своята менителница на заемодателя. Така задължението за връщане на кредита се заменя със задължението на кредитополучателя да плати издадената от него сметка на падежа, посочен в сметката.

Прихващането може да се използва за прекратяване на задълженията на кредитополучателя в случай, когато заемодателят например има задължение към кредитополучателя да върне сумата на депозита и крайният срок за връщане на депозита е настъпил (срочен депозит) или се определя от момента на до поискване (депозит до поискване).

Заемополучателят може да прехвърли на заемодателя, в замяна на изпълнение на задължението за изплащане на заема, собственост, принадлежаща на заемополучателя. Такова имущество може да включва и имущество, което е било предмет на залог като гаранция за изплащане на заема, което към момента на прехвърлянето като обезщетение трябва да бъде свободно от залог (т.е. договорът за залог трябва да бъде прекратен). Трябва да се има предвид, че собственикът на такъв имот трябва да бъде кредитополучателят, а не трето лице, което е ипотекар (член 335 от Гражданския кодекс на Руската федерация). В съответствие с чл. 409 от Гражданския кодекс на Руската федерация между страните по прекратеното задължение се сключва споразумение за обезщетение (във връзка с договор за заем - между заемодателя и заемополучателя). Ако има имущество, което може да подлежи на обезщетение от трето лице, посочено лицеможе да сключи гаранционно споразумение със заемодателя като гаранция за задълженията на кредитополучателя по договора за заем и да прекрати задълженията си по гаранционното споразумение като компенсация. Задължението на кредитополучателя да изплати заема може да бъде изпълнено от трето лице, ако кредитополучателят е поверил изпълнението на задължението си на определено лице (член 313 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Ако кредитополучателят не изпълни задължението си да изплати заема, заемодателят има право да възбрани обезпечението (ако задължението за изплащане на заема е обезпечено с обезпечение) или да представи искане за изпълнение на поръчителя или поръчителя (ако задължението за изплащане на заема е обезпечено с поръчителство или гаранция).

В съответствие с член 16, параграф 1 от Закона на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“, условията на договора, които нарушават правата на потребителите, в сравнение с правилата, установени със закони и други правни актове на Руската федерация в областта на защитата на потребителите са обявени за невалидни.

Обуславянето на сключването на договор за кредит със застраховка живот и здраве на кредитополучателя нарушава правата на потребителите.

Забранено е обвързването на закупуването на някои стоки (работи, услуги) със задължителна покупка на други стоки (работи, услуги). Загубите, причинени на потребителя в резултат на нарушаване на правото му на свободен избор на стоки (работи, услуги), се възстановяват от продавача (изпълнителя) в пълен размер.

Застраховането е независима услуга по отношение на кредитирането. Предоставянето на заем, предмет на задължително предоставяне на животозастрахователни и здравни услуги, нарушава правата на потребителите, установени в клауза 2 на чл. 16 от закона.

Банката начислява такса за отпускане на кредит

В съответствие с договора за кредит, сключен между банката и кредитополучателя, банката е длъжна да предприеме действия за създаване на условия за предоставяне и погасяване на кредита (задължение на банката към кредитора).

При сключване на договор за заем се прилага принципът на свобода на договаряне (член 421 от Гражданския кодекс на Руската федерация), който позволява на страните да сключват всяко споразумение и при всякакви условия. Следователно начисляването на комисионна за издаване на заем може да се осъществи, ако и двете страни изразят доброволно съгласие в съответствие с параграф 4 от член 421 от Гражданския кодекс на Руската федерация.Свободата на договора предполага, че условията на договора се определят по преценка на страните, освен в случаите, когато съдържанието на съответното условие е предвидено със закон или други правни актове. Така при включване в договора за кредит това състояние, което не позволява на кредитополучателя да прави своите промени (нарушавайки правата му), банките по този начин обуславят закупуването на една услуга при закупуването на друга.

Следователно установяването на допълнителни плащания по договор за заем, които не са предвидени от действащото законодателство, е нарушение на правата на потребителите. И условията на договора, които нарушават правата на потребителя в сравнение с правилата, установени със закон или други правни актове на Руската федерация в областта на защитата на правата на потребителите в съответствие с член 16 от Закона на Руската федерация от 02/07/1992 N 2300-1 „За защита на правата на потребителите“ се обявяват за невалидни.

Събиране от банката на неустойка за предсрочно погасяване на кредит

Съгласно част 1 от член 16 от Закона на Руската федерация от 02/07/92 № 2300-1 „За защита на правата на потребителите“, условията на договора, които нарушават правата на потребителя в сравнение с правилата, установени със закони или други правни актове на Руската федерация в областта на защитата на правата на потребителите, се обявяват за невалидни.

В съответствие с член 819, параграф 1 от Гражданския кодекс на Руската федерация, съгласно договор за заем, банка или друга организация се задължава да предостави средства (заем) на кредитополучателя в размера и при условията, предвидени в споразумението, и кредитополучателят се задължава да върне получената сума и да плати лихва върху нея.

Член 315, параграф 2 от член 810 от Гражданския кодекс на Руската федерация предвижда възможността за предсрочно изпълнение от кредитополучателя на задължението по договора за заем. Посочени статиине предвиждат такова условие за предсрочно погасяване на заема като събиране на неустойка от кредитополучателя. Както следва от смисъла на тези членове, има едно условие за предсрочно погасяване на сумата на кредита - съгласие на кредитора.

В съответствие с член 330, параграф 1 от Гражданския кодекс на Руската федерация, неустойката се признава като определена със закон или споразумение сума пари, които длъжникът е длъжен да заплати на кредитора при неизпълнение или неточно изпълнение на задължението, в частност при забава на изпълнението.

Предсрочното изпълнение на договора не означава неизпълнение или неправилно изпълнение на задължението, тъй като правото на кредитополучателя да изпълни задължението по договора за заем предсрочно е предвидено от Гражданския кодекс на Руската федерация.

• < Назад

1. При дистанционно кредитиране възможно ли е прехвърляне на пари преди подписване на договора?

1.1. Не. Измамници! И то ясно и без опции. Ако се изисква да платите предварително в интернет, особено за издаване на заем или заем, въпреки факта, че лесно може да бъде задържан договор за представителствоот кредитора, тогава те нагло ще ви излъжат и ще ви забравят точно когато са измъкнали всички възможни пари, като се има предвид степента на вашата лековерност.

2. Какви са възможностите при подписване на договор от разстояние?

2.1. Здравейте! Всичко е същото като не дистанционно.

3. Току-що подписах договор за кредит дистанционно.
И изведнъж осъзнах в какво съм се забъркал. Какво може да се направи?
ДОГОВОР ЗА ЗАЕМ № 8-516-24-0 за предоставяне на заем на физическо лице

Акционерно дружество Търговска банка e-wand, наричана по-долу „Банка“, представлявана от Заместник-управителя на клона Моника Кришкова, действаща въз основа на пълномощно № 6734871 от една страна, и ***Паспорт № *** „Кредитополучател“, от друга страна, наричани заедно „Страните“, сключиха настоящото споразумение, както следва:

1. Предмет на споразумението

1.1 Банката се задължава да предостави на Кредитополучателя заем в размер на 150 000 рубли за период от 48 месеца, включително плащане на лихва за ползване на заема в размер на 13,6% на потребителски нужди. А кредитополучателят се задължава да върне получения Кредит на Банката на 17 януари 2024 г.
2. Условия на сетълменти и плащания

2.1 Датата на издаване на Заема е датата на образуване на дълга по заема.

Датата на погасяване на дълга по кредита и плащане на лихви и неустойки се счита датата на получаване на средства в касата на Банката или кредитиране на средства по сметката на Банката.

2.2 Лихвеният период е 1 (Един) календарен месец, без първия и последния.

Първият лихвен период започва от деня, следващ деня на първото използване на средства по заема, и завършва в последния ден на месеца, в който е настъпило първото използване на средства по заема.

Последният лихвен период приключва на датата на погасяване на Заема или на датата на окончателното погасяване на главницата по Заема, в зависимост от това коя дата настъпва по-рано.

Лихвата се начислява върху салдото на главницата, отчетена в заемната сметка в началото на работния ден, и се заплаща от Кредитополучателя в съответствие с условията на този Договор.

2.3 При изчисляване на лихвите и неустойките се взема предвид действителният брой календарни дни в периода на плащане, като действителният брой календарни дни в годината е 365.
2.4 Кредитополучателят предоставя на Банката правото, ако има дълг по Кредита и/или лихва за ползване на Кредита, да отпише средства, получени по разплащателната сметка на Кредитополучателя, тъй като са получени без приемане за изплащане на този дълг (Приложение № 2). Директно отписване за изплащане на дълга по Заема се извършва независимо от изтичането на крайния срок за използване на Заема, установен в клауза 1.1. от настоящото Споразумение и независимо от периода за плащане на лихвата, установен в клауза 2.4. действително споразумение.

2.5 На датата на погасяване на дълга по кредита по начина, посочен в клауза 3.7. от настоящия Договор, Клиентът предоставя на Банката правото директно да дебитира средства от разплащателната му сметка за плащане на натрупаната лихва за ползване на съответната сума, включително лихвата, определена в клауза 8.2. действително споразумение.

2.6 Ако в текущата сметка на Кредитополучателя няма средства, достатъчни за погасяване на дълга по кредита и плащане на лихва към датата на погасяване на кредита, Кредитополучателят е длъжен самостоятелно да погаси съществуващия дълг по кредита и да плати натрупаната лихва.

2.7 Сумите, внесени от Кредитополучателя (дебитирани от разплащателната сметка от Банката) за погасяване на дълга по този Договор, се изпращат, независимо от целта на плащането, посочена в платежния документ, в следния ред:

Погасяване на разходите на Банката за получаване на изпълнение на този Договор;
плащане на неустойки;
плащане на просрочени лихви;
плащане спешен интерес;
погасяване на просрочено задължение по Кредита;
погасяване на неотложен дълг по заема.

2.8 Задълженията на Кредитополучателя се считат за надлежно и изцяло изпълнени след връщане на цялата сума на Кредита на Банката, плащане на лихва за ползване на Кредита, неустойки в съответствие с условията на този Договор, определени към датата на погасяване на заема и възстановяване на разходи, свързани със събиране на вземания.

3. Задължения и права на БАНКАТА

3.1 Банката се задължава:

3.1.1 издаване (кредитиране, прехвърляне) на Заема в съответствие с клауза 2.2. действително споразумение;

3.2 Банката има право:
3.2.1 проверява платежоспособността на Кредитополучателя, неговото финансово състояние, наблюдава изпълнението на Кредитополучателя на задълженията му по Кредита по време на срока на настоящото Споразумение.

4. Задължения и права на Кредитополучателя

4.1 Кредитополучателят се задължава:

4.2 своевременно попълване на средства On-Line чрез превод в платежната система на Банката, достъпна на http://credicorp.net/

4.3 гарантира изплащането на Заема съгласно условията на този Договор;

4.4 да не предава информация за този Договор и всички задължения, произтичащи във връзка с неговото изпълнение, на трети лица без съгласието на Банката;

4.5 да получите Заем в деня на сключване на този Договор;

4.6 да информира Банката за промяна на местоживеене и/или състав на семейството, и/или работа, и/или фамилия и други обстоятелства в рамките на 10 (Десет) календарни дни от датата на събитието.

5. Кредитополучателят има право:

5.1 да извърши предсрочно погасяване на Кредита и лихвата по Кредита изцяло или частично на датата на следващото плащане, като уведоми писмено Банката 2 (Два) работни дни преди очакваната дата на плащане.

5.2 Кредитополучателят отговаря за задълженията си в съответствие с това Споразумение с цялото си имущество до размера на дълга по Заема, лихви, неустойки и други плащания по Споразумението.

5.3 Кредитополучателят има право да се откаже от кредита в рамките на 7 дни. За да откажете заем, трябва да напишете заявление до банков клон. Намира се на: ulice Karolinska 661/4, 186 00 Прага 8

6. СРОК НА ДОГОВОРА

6.1 Договорът влиза в сила от момента на подписването му от страните и е валиден, докато Кредитополучателят изпълни изцяло задълженията си по този Договор.

7. Основания и ред за прекратяване на договора

7.1 Банката има право да съдебна процедурапрекрати настоящото Споразумение и поиска връщане на цялата сума на Заема, лихвата по Заема и други плащания, предвидени в това Споразумение, при настъпване на едно или повече от следните условия:

7.1.1 неизпълнение или неправилно изпълнение от Заемополучателя на задълженията му по настоящото Споразумение за погасяване на Заема и плащане на лихва по Заема;

7.1.2 влошаване на финансовото състояние на Кредитополучателя;

7.1.3 използване на Кредита за цели, различни от предвидената цел, посочена в точка 1.1.

8. ОТГОВОРНОСТ

8.1 За неизпълнение или неправилно изпълнение на задълженията по настоящото споразумение, страните носят отговорност в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация.

8.2 В случай на забавено плащане (превод) на Кредита и/или лихва по Кредита, Кредитополучателят заплаща на Банката увеличена лихва в размер на двойната лихва по Кредита върху размера на просроченото плащане за всеки календарен ден забава за периодът от датата, следваща датата, на която съответната сума е била дължима за плащане, до и включително датата на действителното й плащане към Банката.

9. Условия на заема

9.1 Банката открива сметка на Кредитополучателя в платежната система, достъпна на интернет адрес https://dogovor.credicorp.net.

9.2 Заемът се отпуска наведнъж чрез кредитиране на средства по сметка в платежната система чрез идентификация.

9.3 Погасяването на Кредита се извършва ежемесечно на равни вноски, считано от 17.01.2020 г.

9.4 Заемът по право не се изплаща, ако банката е извършила превод към платежна системаи кредитополучателят не е теглил средства

9.5 Тегленето на кредитирани средства трябва да бъде извършено в рамките на 24 часа. От момента, в който парите бъдат кредитирани в платежната система.

9.6 Ако след 24 часа кредитополучателят не е изтеглил кредитираните пари, тогава цялата кредитирана сума се изпраща обратно на банката. И кредитополучателят ще може да получи цялата сума в банковия клон. В този случай самият заем всъщност няма да бъде изплатен.

9.7 Други условия

9.7.1 Измененията и допълненията към настоящото споразумение са валидни, ако са направени в писмена форма и подписани от упълномощени представители на страните.

9.7.2 Всички спорове, възникнали по време на изпълнението на това споразумение, се разрешават от страните чрез преговори, а ако не бъде постигнато споразумение, по начина, установен от действащото законодателство на Руската федерация.

9.7.3 Във всички други отношения, които не са предвидени в настоящото споразумение, страните ще се ръководят от действащото законодателство на Руската федерация.

9.7.4 В случай на промени в името, адресите, платежните и други подробности, Страните уведомяват за направените промени в рамките на 20 (Двадесет) календарни дни от датата на промените.

9.7.5 Споразумението е съставено в два екземпляра с еднаква юридическа сила, по един за всяка от страните.

10. Адреси и данни на страните

БАНКА: електронна пръчка

Karolinska 661/4, 186 00 Прага 8

ДАНЪЧЕН номер: 47116102, CZ699003622

БАНКОВ КОД, LEI: 6100, 31570 01000 00000 26673

GIIN КОД (FATCA): EFJ4GA.99999.SL.203

КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛ: ID на кредитополучателя: EQn8683476

Подпис на кредитния специалист:

3.1. Съгласно договора имате право да откажете кредита – 7 дни от датата на подписване.

4. Наречен пао заемРегионът се разрастваше, предложиха да кандидатстват за заем от разстояние, поискаха 2000 рубли за превод на средства.Те ме увериха, че ако не изпълнят задълженията си, мога, при заявление до изпращащата банка, да анулирам транзакцията и да изтегля парите си. И казаха още, че договорът ще бъде донесен за подпис след превеждането на парите.

4.1. Това са измамници, не се занимавайте с тях.

4.2. Уважаема Елвира, в този случай може да станете жертва на измамници. Така че не се намесвайте. Можете да кандидатствате за кредит, като се свържете лично с банката. Късмет.

Въпрос по темата

Обадих се на PAO Credit Growing Region, те предложиха да кандидатстват за заем дистанционно, те поискаха 2000 рубли за превод на средства.Те ме увериха, че ако не изпълнят задълженията си, мога, при заявление до изпращащата банка, анулирам транзакцията и изтегля парите си. И казаха още, че договорът ще бъде донесен за подпис след превеждането на парите.

5. Подадох заявление за кредит по интернет. Обадиха ми се от Fediral-Com Bank и така се представиха, това им е телефона гореща линия 84952051138 и предложи да кандидатства за кредит дистанционно. Казаха, че трябва да платя пет хиляди рубли за парите и ще преведат необходимата ми сума на картата, която посочих, на моята карта в посочената банка. След това ще трябва да дойде куриер, който да сканира документите ми и да подпише договора. Казаха, че договорът ще бъде подписан, след като парите пристигнат по сметката ми. Така е. може би са измамници. Моля, помогнете ми да проверя тази информация. Мои приятели ми казаха, че в някои има такава процедура търговските банкиОтносно дистанционната регистрация за първи път се сблъсквам и за първи път чувам за такава банка. Казаха, че се намира в Москва до Казанската гара.

5.1. Александър, това са измамници.

6. Искам да изтегля кредит от частно лице, дистанционно. Стигнахме до подписването на договора. Може ли да се разбере дали всичко е наред в него или е измамник? Ето и самия договор

ДОГОВОР ЗА ПАРИЧЕН ЗАЕМ No899

Гражданин на Руската федерация Анна Леонидовна Белобородова, родена на 05.09.1980 г., регистрирана и живееща на адрес гр. Курган, ул. Кирова, кв. 84, кв. 3, паспорт 3715 номер 643079, издаден от Федералната миграционна служба на ТП на Русия за Курганска област в Белозерски район от 13.11.2015 г. код 450- 005, СНИЛС 140-113159-86, наричан по-долу КРЕДИТОР от една страна и гражданин на Руската федерация Максим Владимирович Шерстобитов, роден на 06.12.1991 г., регистриран и пребиваващ на адрес Пермски край, град Усолие, улица Свободи, 215 Паспорт 5711 номер 825193, издаден от ТП Федерална миграционна служба Русия в Пермски край в район Усолски код 590-091 от 14 декември 2011 г. SNILS 141-040-951 05, от друга страна, наричан по-долу „Кредитополучател“, заедно „Страните“ и индивидуално „Страната“, сключи този договор за заем за следното:
1. ПРЕДМЕТ НА СПОРАЗУМЕНИЕТО:
1.1. Кредиторът прехвърля в собственост на Кредитополучателя на КАРТА номер 4276 4900 4156 3265 Получател Максим Владимирович Шерстобитов, Получател на ПАО СБЕРБАНК на Русия средства в размер на 200 000 (Двеста хиляди рубли) рубли за период от 36 месеца с месечно плащане съгласно изчисляване на месечните плащания, но не по-късно от последния ден на месеца по личната сметка на кредитора Получател: QIWI Bank (JSC) INN: 3123011520 Банка на получателя: QIWI Bank (JSC) BIC: 044525416 KPP: 772601001 ACCOUNT: 47416810600000000004 Кореспондент акаунт: 30101810200000000416 В целта на плащането не забравяйте да посочите: Попълване на портфейла Visa QIWIПортфейл № 9658690436
1.2 Това споразумение влиза в сила от момента, в който Кредитополучателят получи средства, от този момент Кредитополучателят е отговорен за връщането на средствата на Кредитора.
1.3. Сумата на заема се счита за погасена в момента на извършване на последното плащане на съответните средства към Заемодателя след изтичане на срока от това споразумение 1.4.. Предсрочно погасяванепредоставени без неустойки 1.5. .Прехвърлянето на заема се извършва, когато кредитополучателят плати офертата в размер на 650 рубли.
2. ПРОЦЕДУРА ЗА ИЗЧИСЛЕНИЕ:
2.1. За използването на сумата на заема, заемополучателят плаща на заемодателя лихва в размер на 14 процента годишно.
2.2. Лихвата се начислява от деня, следващ деня на предоставяне на сумата по кредита до деня на погасяване на сумата по кредита включително.

3. ОТГОВОРНОСТ НА СТРАНИТЕ
3.1. За забавено изплащане на сумата на заема, заемодателят има право да изиска от заемополучателя плащане на лихва по начина, предвиден в клауза 1 на чл. 811, клауза 1, чл. 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация (независимо от плащането на лихвата, предвидено в клауза 2.1 от Споразумението).
3.2. За нарушение на условията за плащане на лихвата (клауза 2.2 от Договора), Кредиторът има право да изиска от Кредитополучателя плащане на неустойка в размер на 1% процент от неплатената навреме сума за всеки ден закъснение .
3.3. Събирането на неустойки и лихви не освобождава Страната, нарушила Договора за заем, от изпълнение на задълженията си.
3.4. Във всички останали случаи на неизпълнение на задълженията по споразумението страните носят отговорност в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация.
4. РАЗРЕШАВАНЕ НА СПОРОВЕ
4.1. Всички спорове, свързани със сключването, тълкуването, изпълнението и прекратяването на Договора, ще се решават от страните чрез преговори.
4.2. Ако не бъде постигнато споразумение по време на преговорите, посочени в точка 4.1 от Споразумението, заинтересованата страна подава писмена рекламация, подписана от упълномощено лице. Рекламацията трябва да бъде изпратена чрез средства за комуникация, които осигуряват запис на нейното изпращане (препоръчана поща, телеграф и др.) и разписка, или предадена на другата страна срещу разписка.
4.3. Рекламацията трябва да бъде придружена от документи, обосноваващи исканията, направени от заинтересованата страна (ако другата страна не разполага с тях), и документи, потвърждаващи правомощията на лицето, подписало рекламацията. Тези документи се представят под формата на надлежно заверени копия. Рекламация, изпратена без документи, потвърждаващи правомощията на подписалото я лице, се счита за неподадена и не подлежи на разглеждане.
4.4. Страната, до която е изпратена рекламацията, е длъжна да разгледа получената рекламация и да уведоми писмено заинтересованата страна за резултатите в рамките на 5 (пет) работни дни от датата на получаване на рекламацията.
4.5. В случай на невъзможност за разрешаване на разногласия в процедурата по искова молба, както и в случай на неполучаване на отговор на рекламацията в срока, посочен в клауза 4.4 от Споразумението, спорът се отнася до общата юрисдикция по местонахождението на ответника в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация.

5. ПРОМЯНА И ПРЕДСРОЧНО ПРЕКРАТЯВАНЕ НА ДОГОВОРА
5.1. Всички промени и допълнения към Договора са валидни, ако са направени в писмена форма и са подписани от двете страни. Съответните допълнителни споразумения на страните са неразделна част от Договора за заем.
5.2. Споразумението може да бъде прекратено предсрочно по споразумение на страните или по искане на една от страните по начина и на основанията, предвидени от действащото законодателство на Руската федерация.

6. ЗАКЛЮЧИТЕЛНИ РАЗПОРЕДБИ
6.1. Договорът се съставя в три екземпляра, по един за всяка от страните и трети за нотариуса

Кредитор: ___________ Белобородова Анна Леонидовна

Кредитополучател______________Максим Владимирович Шерстобитов.

6.1. Добър ден
Независимо дали е заем или кредит, ако се изисква плащане за издаване на пари, това е трик и измама (клауза 1.5.).

7. Паричен заемДавам от лични средства по два начина.
1. Регистрация по време на лична среща в град Братск, ще ви е необходим паспорт със себе си, но преди пътуването ще трябва да предоставите снимка или копие на паспорта си (основен и регистрация), три телефонни номера за контакт (! I не звънете на номера), адрес и информация за работа, заетост /р средно. Аз също не работя с осъдени лица. Сключваме договор с вас + споразумение и касова бележка. Кандидатстване за обезпечен заем, където максималната сума се определя индивидуално или съгласно член 380 от Гражданския кодекс на Руската федерация (Депозит) = сумата на месечното плащане.
2. Регистрацията е отдалечена (максимална сума 3 000 000 рубли), необходимо е видеообаждане след разглеждане на заявлението,
Пакет документи (Паспорт и втори документ по ваш избор (TIN, SNILS, регистриран или регистриран), три телефонни номера за контакт, информация за работа, средна заплата. Регистрация на договор + споразумение + разписка, време за регистрация от един час и повече в зависимост от сумата.
Обезпечен заем може да бъде издаден в рамките на 7 работни дни.
Депозитът не е авансово плащане, при пълно изплащане на кредита сумата на депозита се връща чрез превод или се извършва като последно плащане при погасяване. Обадих се там след видео разговора и подписах документите от разстояние, трябва да направя първото плащане, като депозит, след което ще ми преведат парите.

7.1. Добър ден. Какъв е въпросът?

8. Бих искал да получа съвет. Те предложиха дистанционно кредитиране от Московската банка. Тъй като в моя град няма клонове на тази банка, те предложиха да получа сумата на картата на всяка банка, която използвам. Но трябва да преведете средства по тяхната сметка в размер на месечното плащане. Само след това парите ще бъдат кредитирани в моята сметка. В рамките на 40 минути куриерът ще пристигне с договора. След подписване картата с пари ще бъде активна.

8.1. Татяна, това са измамници. След като средствата бъдат прехвърлени, вашият кредитор ще изчезне.

8.2. Това са измамници. Банките и организациите за микрофинансиране никога не изискват авансови плащания, комисионни и т.н., преди да издадат пари. И отдалечени - първо се сключва споразумение с куриера и едва след това парите се кредитират по сметката. Отново без никакви предплащания...

Въпрос по темата

Бих искал да получа съвет. Те предложиха дистанционно кредитиране от Московската банка. Тъй като в моя град няма клонове на тази банка, те предложиха да получа сумата на картата на всяка банка, която използвам. Но трябва да преведете средства по тяхната сметка в размер на месечното плащане. Само след това парите ще бъдат кредитирани в моята сметка. В рамките на 40 минути куриерът ще пристигне с договора. След подписване картата с пари ще бъде активна.

9. Подадено заявление за потребителски кредитпо интернет чрез попълване на едно заявление бяха изпратени оферти до всички банки. Обадиха се от Инвест Юнион Банк и така се представиха. Казаха, че банката се намира в Москва, а аз живея в Република Татарстан. Предложиха да кандидатствам дистанционно и ме помолиха да платя комисионна за превода към друга банка, тъй като картата ми дебитна Сбербанки също така казаха, че ще дойде куриер с документи за подписване на договора. След като им прехвърлиха комисионната, те поискаха да платят повече застраховка, но първоначално не се говори за размера на застраховката. Реших да откажа кредита, помолих ги да ми върнат комисионната, на което те ми казаха, че не могат да я върнат, въпреки че първоначално казаха, че ако нещо се случи ще върнат комисионната.

9.1. Добър ден.
Най-вероятно това са измамници, те няма да ви върнат парите.

10. Ето какво отговори частният кредитор, съгласих се за срещата, но все още не съм получил отговор. Кредитът е одобрен. За да получим заем, трябва да договорим датата на издаване в моя офис в Санкт Петербург (аз определям деня и часа и предоставям адреса). Подписването на договора се извършва в присъствието на нотариус. Не работя с трети лица и пълномощни! Аз ще поема разходите по обработката на кредита.

При изготвяне на договор за кредит са необходими следните документи:

1. Паспорт с регистрация (или документ, потвърждаващ временна регистрация);

2. SNILS

3. Удостоверение за държавна регистрация индивидуален предприемач, ако гражданинът се занимава с частен бизнес.

Най-добрата гаранция и за двете страни е лична среща в предварително определен ден за обработка и отпускане на кредита.

Ако по някаква причина кредитополучателят не може да присъства лично, тогава по взаимно съгласие на страните е възможна опция за отдалечена регистрация. При дистанционно подписване достатъчна гаранция ще бъде вписването на приемане. Приемането е съгласие с условията на договора в съответствие с предложението (офертата) на другата страна. Съгласно чл. 432-436,438,444 от Гражданския кодекс на Руската федерация, при дистанционно изпълнение на договор за заем между физически лица, приемането (или цифровият подпис) е предпоставка.

Приемането се извършва чрез прехвърляне на средства в размер на 990 рубли от Кредитополучателя в съответствие със споразумението и на данните, посочени в споразумението.

Има възможност за работа с електронни портфейли, които са ваше лично платежно средство.

Ако условията ви устройват, посочете удобния за вас начин на подписване (за да съставите споразумение за отдалечено издаване на заем, напишете номера на платежното средство).

10.1. Никой няма да взема решения вместо вас.

11. Подаваме документи за кореспондентския отдел, човекът е на 16 години, вече официално работи.
От колежа казват, че документи (оригинал на сертификат и заявление) могат да се изпращат по пощата. И за да подпишете договор за платени услуги, трябва да дойдете лично... И за това трябва да прекараме само 2,5 - 3 часа в едната посока... Възможно ли е този проблем да се реши дистанционно?

11.1. Здравейте.
Само ако сте съгласни да изпращате документи по пощата за подпис.

11.2. Тогава Мстислав, че трябва да са сигурни, че ти си го подписал.

12. Те предложиха да кандидатстват за заем от 100 000,00 рубли дистанционно. Съгласих се. Платих следните услуги чрез транзитната сметка на моята лична карта: 1. 6200,00 рубли. 2. Застраховка 13 300,00 RUB. 3. Куриерски услуги, доставка на договор за подписване 6700,00 rub. Не е получил заема. Парите не са върнати. ИЗМАМА а? Елена Смоленцева.

12.1. Добър ден.

12.2. Здравейте!
Най-често срещаните измамници. Банките не работят така. Свържете се с полицията.

12.3. Това са измамници, трябва да се свържете с полицията с изявление за образуване на наказателно дело по член 159 от Наказателния кодекс на Руската федерация.

Въпрос по темата

Московската индустриална регионална банка предлага дистанционно кредитиране, те ви молят да им преведете комисионна, преди да подпишете договора.

13. Попълних онлайн заявление за заем, обадих се в московската банка MBK AutoKom, одобрих заема, предложих да съставя споразумение от разстояние, куриерската служба доставя споразумението в моя град за подписване, трябва сам да платя за доставката , и получаване във VTB на моя град, моля, пишете ми законно Банката работи ли или това са измамници, които правят пари от доставки?

14. Искам да изтегля кредит дистанционно от частно лице. Подписване и размяна на нотариално заверени договори. Наистина ли е възможно да се получат средства по този начин или не си струва да губите време и пари?

15) ..това не е ли измама?

15.1. Добър ден.
Как намерихте тази банка? Сега има много случаи на измами!

16. Такъв въпрос. SoyuzInvestBank ми се обади и ми предложи заем дистанционно, всичко беше същото като при всички останали. Но има комисионна за прехвърляне на средства. След подписване на договора. Какво да правите и как да бъдете.?

16.1. Добър ден.
За да отговорим точно на въпроса ви и да ви помогнем, трябва да знаете подробностите.
Как намерихте тази банка? Какво ви предлага тази банка? Сега има много случаи на измами.

Въпрос по темата

Предлагат ми кредит дистанционно, но след заплащане на комисионната, договорът се подписва от НАК - ОЙЛ БАНК. ОСТАВИХ ЗАЯВКА ЗА ПОЛУЧАВАНЕ И ДВА ДНИ ПО-КЪСНО МИ СЕ ОБАДИХА. СМЯТАТЕ ЛИ, ЧЕ ТОВА Е СЕРИОЗНО ИЛИ ИЗМАМА?

17. Представител на RosEnergo Bank ми се обади и каза, че съм одобрен за кредит, банката се намира в Москва. Изпрати SMS връзка до банката. Има две възможности за кандидатстване за заем: идване в Москва или дистанционна обработка. Трябва да платя сумата за превода на парите от сумата на кредита, тъй като банката няма собствени средства за прехвърляне на моята банка, тъй като картата за заплата на друга банка. Че след това до час и половина ще пристигне куриер, който ще ми вземе фотокопие от идентификационния номер и ще подпише договора. Но първо трябва да платя сумата за паричния превод, тази сума ще бъде намалена следващия месец за плащането на кредита. Какво да правя? В интернет има сайт на банката. Това лъжа ли е?

17.1. Добър ден.
За да отговорим точно на въпроса ви и да ви помогнем, трябва да знаете подробностите.
Как намерихте тази банка? Какво ви предлага тази банка? Сега има много случаи на измами.

17.2. Най-вероятно това са измамници, защото... Измамниците винаги искат предварително плащане.
Ако наистина при вас дойде куриер, той ще вземе тези пари в брой. Така че много прилича на измама.

18. Искам да кандидатствам за заем дистанционно, кредиторът пише, че трябва да кандидатствам за дебитна карта и да изпратя номера на картата, той има човек в тази банка, който ще потвърди, че наистина съм кандидатствал за тази карта и използвайки данните той ще ми прехвърли заема след подписване на договора, който ще ми изпрати по имейл, ще му изпратя сканирано изображение на подписания договор, не е необходимо да плащате нищо, заедно със споразумението ще има график за плащане . Може ли да се вярва на такъв кредитор?

18.1. Не си заслужава. Във вашия случай първоначално има неясна схема: от дизайна дебитна карта, преди да проверите личните си данни от трето лице и да ги докладвате отново на трето лице от банков служител.

19. Вземам частен заем. Кредитополучателят спокойно се съгласява на срещата и подписването на договора и приспадане на застрахователната такса (49 хиляди от сумата на кредита) това измама ли е? Мога да правя всичко и дистанционно като пратя документи и платя застраховка и след това получавам пари.

19.1. Здравейте.
Ако поиска пари преди да издаде заем, той е измамник.

19.2. За кредитите не се плащат застраховки. Освен това все още няма конкретно споразумение - всичко е измислица.

19.3. Анастасия, здравей.
Най-вероятно това са измамници, защото... Измамниците винаги искат предварително плащане.
Ако имате нужда от заем, за да изплатите съществуващи заеми, помислете за фалит (това е много по-изгодно от рефинансиране).

20. Нашата организация трябваше да наеме отдалечен служител, който да работи от вкъщи. За подписване на трудов договор и други документи, които изискват личен подпис на служителя, той ще дойде в офиса. Служителят ще извършва всички други работни дейности и комуникации от разстояние по телефон и интернет (месиджъри, имейл).
Въпрос: При предаване на съобщения и файлове през интернет от отдалечен служител, задължително ли е работодателят да подписва всички тези съобщения с квалифициран електронен подпис? Въпросът възникна поради факта, че има предположение, че имейлът е електронен документ:

В съответствие с клауза 11.1 на чл. 2 от Федералния закон от 27 юли 2006 г. N 149-FZ „За информацията, информационни технологиии относно защитата на информацията" електронен документ означава документирана информация, представена в електронна форма, тоест във форма, подходяща за възприемане от човека с помощта на електронни компютри, както и за предаване по информационни и телекомуникационни мрежи или обработка в информационни системи.
В параграф 1 от Резолюцията на Пленума на Върховния съд на Руската федерация от 26 декември 2017 г. N 57 „Относно някои въпроси на прилагането на законодателството, регулиращо използването на документи в в електронен форматв дейността на съдилищата с обща юрисдикция и арбитражни съдилища“ е дадена следната дефиниция на това понятие: електронен документ - документ, създаден в електронна форма без предварителна документация на хартия, подписан с електронен подпис по начина, предписан от законодателството на Руската федерация.

Член 312.1 от Кодекса на труда на Руската федерация „Ако тази глава предвижда взаимодействие на дистанционен работник или лице, кандидатстващо за дистанционна работа, и работодател чрез обмен на електронни документи, се използват подобрени квалифицирани електронни подписи...“

20.1. Здравейте.
За подписване на вътрешни документи не е необходим квалифициран електронен подпис.
Сега, ако говорим за трудов договори споразуменията към него, ако се подписват дистанционно, значи е необходимо.
За по-подробна консултация или подготовка на документи, препоръчвам да се свържете с избрания от вас адвокат на сайта на лично съобщение или на посочените контакти в профила на съответния адвокат.
Пазете се от измамници, които могат да ви напишат лично съобщение с искане за вашия телефонен номер или да ви се обадят или да ви напишат лично съобщение, предлагайки услуги и/или покана за уж „безплатна“ консултация!

Въпрос по темата

Кредитът е одобрен дистанционно, не се изискват предсрочни вноски, парите се превеждат веднага, достъпни след подписване на договора от доставения куриер, теглене на пари в брой в банката с куриер, има ли риск от измама?

21. Предложението за кредит от банката е съмнително.
Те предлагат да се направи превод с предварителна комисионна от пет хиляди рубли. Парите ще бъдат замразени. Преди подписване на договора чрез куриер. Дистанционен заем "RossEconombank"

21.1. Ако предложението е под въпрос, какво тогава искахте да попитате?

21.2. Измамници са се свързали с вас.

21.3. Добър ден.
Как намерихте тази банка? Сега има много случаи на измами!

22. Искам да кандидатствам за заем дистанционно, но не знам дали е безопасно и дали след подписване на договора наистина ще получа заем и как става това.

22.1. Не е безопасно. Има много голям риск да станете жертва на измамници.

23. Моля, кажете ми каква е процедурата за получаване на заем от разстояние между физически лица. Инвеститорът предлага самостоятелно да плати 1% от нотариуса за изготвяне на самия договор, да й изпрати договора за подпис, след което той ( частен инвеститор) превежда парите на картата на Сбербанк и подписвам споразумението от моя страна. Каква може да е уловката? Това законно ли е?

23.1. Добър ден, пишете на ЛС. подробности за този инвеститор и тел. Ще ти кажа кой е!

24. Въпрос: Възможно ли е дистанционно сключване на договор за кредит за ипотека на съкредитополучател? Основният кредитополучател може да присъства лично на подписването, но съкредитополучателят не може (в друга държава)

24.1. Съкредитополучателят трябва да подпише договора за кредит в лично присъствие.

Въпрос по темата

Без дори да разбирам честно от това, което чух, израснах и това е, предложиха заем дистанционно дори днес ще донесат парите след подписване на договора и плащане за превода на 4500, какво да правя.

25. Продавам стоки дистанционно като индивидуаленна юридическо лице със седалище в друг град, въз основа на договор за покупко-продажба. Купувачът изисква да изпрати копие от паспорта ми. Има ли право да прави това? И бих искал да получа съвет от вас какви са основните изисквания при подписване на споразумение от разстояние (т.е. обменът на подписани споразумения става чрез електронна поща)?

25.1. Здравейте! Няма нищо незаконно в това да поискате копие от паспорта си. Юридическото лице също трябва да е убедено във вашата реалност. Когато подписвате договор по електронен път, уверете се кое е юридическото лице. лицето съществува, потърсете го на уебсайта на Федералната данъчна служба.

25.2. Здравей Татяна!
Първо, Пишете, че продавате стоката пробно като физическо лице на юридическо лице, а в приложеното от вас копие на Приложение № 1 към договора за покупко-продажба на оборудване № 25/2019 г., продавачът посочва прав. юридическо лице, а купувачът е юридическото лице LLC "Comprehensive Diagnostics".
Второ, ако вие, като физическо лице, всъщност продавате стоките си на юридическо лице, естествено, купувачът има право да поиска копие от паспорта ви от вас, в случай че спорът бъде решен в съда, тъй като всеки адрес може да бъде посочен в Договорът
и всяко пълно име, но може да бъде образувано наказателно дело за фалшифициране на копие на паспорт.
трето, член 421 от Гражданския кодекс на Руската федерация определя свободата на договаряне.
Член 421. Свобода на договаряне
1. Граждани и юридически лицаса свободни да сключват договор.
Принудата за сключване на споразумение не е разрешена, освен в случаите, когато задължението за сключване на споразумение е предвидено от този кодекс, закон или доброволно поето задължение.
2. Страните могат да сключат споразумение, предвидено или не предвидено в закон или други правни актове. За споразумение, което не е предвидено в закон или други правни актове, при липса на характеристиките, посочени в параграф 3 от този член, не се прилагат правилата за определени видове договори, предвидени в закон или други правни актове, което не изключва възможността за прилагане на правилата за аналогията на закона (параграф 1, член 6) към индивидуалните отношения на страните по споразумението.
3. Страните могат да сключат споразумение, което съдържа елементи от различни споразумения, предвидени в закон или други правни актове (смесено споразумение). Отношенията на страните по смесен договор се прилагат в съответните части към правилата за договорите, чиито елементи се съдържат в смесения договор, освен ако не следва друго от споразумението на страните или от същността на смесения договор.
4. Условията на договора се определят по преценка на страните, с изключение на случаите, когато съдържанието на съответното условие е предвидено от закон или други правни актове (член 422).
В случаите, когато условието на договора е предвидено от норма, която се прилага, доколкото споразумението на страните не установява друго (диспозитивна норма), страните могат по споразумение да изключат прилагането му или да установят условие различен от предвидения в него. При липса на такова споразумение условията на договора се определят от диспозитивна норма.
5. Ако условията на договора не са определени от страните или от диспозитивна норма, съответните условия се определят от обичаите, приложими към отношенията на страните.
Следователно имате право по взаимно съгласие да добавяте всякакви условия към условията на договора, вкл. относно подписването на споразумението от страните.
Късмет.

26. Говорим за руския образователен портал "Инфоурок" На 28.02.19 г. подадох и платих приложението дистанционни курсоведопълнително професионално образование "Организация на работа с ученици с увреждания в съответствие с Федералния държавен образователен стандарт. За да започна обучение, беше необходимо да изпратя сканирани копия на документи: моето подписано заявление за записване в курса, паспорт, диплома и подписан договор. След като качих тези документи, преминах успешно 4 модула за 2 дни (за сметка на личното време), но достъпът до окончателния тест е блокиран от администрацията. Съгласно член 434 от Гражданския кодекс на Руската федерация, писмено споразумение може да се сключи чрез обмен на документи по електронна комуникация, което първоначално направих, както беше необходимо.Сега изискват оригинални документи от мен задължително по пощата и на базата на това не ми дават възможност да премина финалния модул , като по този начин нарушава правата ми и нарушава член 434 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който предвижда алтернативни начиниподписване на договора. Защо трябва да се чувствам неудобно със собствените си пари? Всъщност те пречат на завършването на курса ми. Помогне!

26.1. Федералното законодателство е задължително за всички граждани и организации в Руската федерация. Подайте писмена жалба. Ако не сте доволни, отидете в съда.

27. Одобриха кредита дистанционно, уговориха среща с куриера, но трябва да платят за куриерската услуга, че парите трябва да са на картата, парите ще бъдат преведени, но ще бъдат замразени, след подписване на договора и плащане за куриерската услуга, те ще размразят кредита. Това измама ли е?

27.1. Със сигурност. Най-истинската.

27.2. Добър ден.

За да отговорим точно на въпроса ви и да ви помогнем, трябва да знаете подробностите. Как намерихте тази банка?

28. Искам да получа заем от частно лице дистанционно, преди подписването на договора пише, че трябва да закупя електронен подпис, а именно: За отдалечена регистрация елате в Удостоверителния център и кажете, че трябва да получите електронен цифров подпис подпис за физическо лице. лице. (професионален, получава се само чрез КО, оформя се срещу заплащане. Не приемам направени никъде другаде.) Отнема около 2-3 часа. Можете да поръчате чрез мое лице за 1850 рубли. (Плащане при получаване на подписа във файла по имейл, без предплащане) Подписът ще бъде генериран и изпратен като файл заедно с програмата в този случай по имейл. Трябва само да разопаковате файла и да инсталирате програмата, след което ще ви изпратя договор и ще ви обясня какво и как да направите. Цифров подписнавсякъде се издава срещу заплащане. Не приемам нищо, получено по интернет. След получаване на подпис цялата по-нататъшна обработка, включително получаването на пари, ще отнеме не повече от 30 минути. Развод или не?

28.2. Определено е измама и изглежда като нещо ново.

28.3. Уважаеми Кирил, това не е точно измама. Но ако го направите чрез негово лице, тогава да. Изисква се лично присъствие в СО.
1) EDS в CA струва 450 рубли за физически лица (Москва)
2) Ще ви бъдат предоставени само ключовете, а самият подпис се генерира от програмата Cryptopro, струва 4500 от производителя. Без него подписът не работи.
3) Подписът се прави в КО в рамките на 2-3 дни спешно срещу заплащане. Невъзможно е да го направите по-бързо, тъй като основните сертификати трябва да бъдат координирани с главния CA.
С прости думи: ключовете са като детайли за печат, но не и самият печат. физическа форма, но заготовката за печат е програмата Cryptopro. Можете да поставите печат (EDS) само ако всичко е включено.
Бъди внимателен!

Въпрос по темата

Днес се обадиха и предложиха да кандидатствате за кредит дистанционно от Атлас Банк, но при подписване на договора трябва да платите комисионна. Съществува ли въобще такава банка или не? С уважение, Владимир Ухта.

29. Alliance Bank твърди, че е одобрила заем в размер на 300 000 рубли, банката има клон само в Москва. Единственият вариантполучаването на пари е превод от разстояние. Куриерът ще пристигне в Сбербанк със споразумението и ще получа парите си след подписване на споразумението. Парите се превеждат дистанционно и се получават на касата на банката. Тоест трябва да платя 6000 рубли за този трансфер. от посочения номеробади се обратно, изясни момичето, посочи същата информация като кредитен специалист. Какво да правим в такава ситуация, защото гаранции няма.

29.1. Още ли не сте разбрали, че си имате работа с измамници?
В Русия няма „съюзна банка“ и след като преведат парите, те или ще се опитат да извлекат нещо друго от вас, или никога повече няма да ги видите (или чуете).

29.2. Добър ден
Това е измама 100%
не се забърквай.

30. Одобрихме кредит от Ariva Bank. Регистрация от разстояние на картата. Пристига куриер за подписване на договора. Но ще трябва да добавите още един към картовата сметка месечно плащане, като застрахователна премия, така че ако не успеете да платите, тези пари са на картата. Чудех се дали си струва да се регистрирам, може би са измамници. Има сайт на банката, но може да се направи. И как да проверя дали имат лиценз.

30.1. Добър ден, за да ви помогна, трябва да знам подробностите. Как намерихте тази банка?

30.2. Здравейте, искам да предупредя всички: в никакъв случай не се доверявайте на ARIVA Bank. Това са измамници. Лично се убедих в това, загубих пари, телефоните им веднага станаха недостъпни.

Повечето от нас, когато става въпрос за договор, обикновено се сещат за хартиен документ, подписан от двете страни. Някой вече знае за възможността за подписване на договор с електронен подпис. Но малко хора могат да си представят възможността за сключване на договор за заем чрез SMS. С напредването на технологиите обаче възникват все повече и повече вариации електронни методисключване на сделка.

Фокинският градски съд на Приморския край, а след това и Съдебната колегия по граждански дела на Приморския окръжен съд през април 2015 г. трябваше да разгледат този въпрос като част от разглеждането на дело № 33-2865 - гражданинът се опита да разпознае договор за заем с банката LLC "HOME CREDIT and FINANCE BANK" като несключен "

Според гражданина:

• Служител на банка по телефона й предложи заем в размер на 250 000 рубли при минимален лихвен процент от 19% годишно с надплащане от 70 000 рубли за целия период на използване. Гражданинът се съгласи и даде номера си карта за заплатаза кредитиране на средства. Но тогава банковият служител разреши всички проблеми с непълнолетната си дъщеря (ищецът напусна и не знаеше за това);
• средствата са пристигнали на картата след 4 дни;
• месец по-късно получила SMS с подробности за погасяване на кредита, за който започнала да внася средства. След 8 месеца тя разбра, че все още има дълг, а след като получи своя екземпляр от договора за заем, се оказа, че пълна ценаКредитът е 56.61% годишно!
• в договора за кредит липсва неин подпис, не е получавала писмено предложение за сключването му от банката, изискуема по закон информация, вкл. не й е бил съобщен размера на кредита, пълната сума за плащане, погасителния план, както и лихвата за ползване на кредита от банката – което означава, че не са били уговорени съществените условия на договора за кредит. и споразумението не може да се счита за сключено.

Но и двете съдилищазастана на страната на банката, защото:

• Гражданинът, по предложение на банката, се съгласи да получи заем в размер на 250 000 рубли, а също така се съгласи с процедурата за дистанционното му сключване. Попълнила заявление до банката за кредит и анкетна карта, която подписала с парола, изпратена на определен телефонен номер;
• искане за кредит ( компонентдоговор за заем) съдържа указание за неговия размер, лихвен процент, брой лихвени периоди, подробности за получаване на размера на издадения заем, информация за размера на месечното плащане. В допълнение, това показва, че клиентът е прочел и е напълно съгласен със съдържанието, публикувано в лична сметкаклиент в системата на интернет банката, условията на договора, споразумение относно процедурата за откриване на банкови сметки чрез системата на интернет банката, тарифите за банкови продукти по договора за заем.

Според съда, изпращайки заявлението до банката за разглеждане, гражданинът по този начин се е съгласил с всички условия на договора. Въз основа на резултатите от разглеждането на заявлението банката изпрати на гражданина съобщение, потвърждаващо сключването на договора от нейна страна.

Процедурата и условията за сключване и прекратяване на договор чрез услугата Интернет банкиране са описани подробно на уебсайта на банката. Тази услуга е договор за присъединяване. В този случай, от страна на клиента, договорът се счита за сключен, след като бъде подписан с обикновен електронен подпис на клиента, а от страна на Банката - когато сумата по кредита е заверена по сметката. Трансфер 250 000 rub. по сметката на ищеца е потвърдено с извлечение от сметка.

Според съда гражданинът е бил запознат с всички условия на договора за заем и го е изпълнявал добросъвестно в продължение на 8 месеца.

Съдът заключи, че:

• договорът за заем между банката и гражданина е сключен в пълно съответствие с изискванията на действащото законодателство, тъй като:
  • договор може да се сключи чрез размяна на документи по пощата, телеграфа, телетайпа, телефон, електронна или друга комуникация, която дава възможност надеждно да се установи, че документът идва от страна по договора;
  • Гражданският кодекс на Руската федерация позволява използването на електронен подпис или друг аналогсаморъчен подпис в случаите и по реда, предвидени в закон, други правни актове или по споразумение на страните;
  • според офертата SMS кодът се използва като електронен подпис на клиентаза формирането на всеки електронен документ. Ако SMS кодът, изпратен от банката, е идентичен с SMS кода, въведен под формата на електронен документ за потвърждение на превода от клиента, последният се разпознава като автентичен електронен подпис на клиента;
  • фактът, че банката изпраща SMS кодове на кредитополучателя и гражданинът ги въвежда като пароли, не е оспорен и е потвърден от банката;
• и няма данни кредитополучателят да е бил въведен в заблуждение относно лихвата по кредита и размера на кредита.

• Кой е архитект и с какво се занимава?
• Какво да вземете, за да станете одитор
• Стратегия „Победа“ – печеливш скалп на Forex
• Нека направим пари на фондовата борса в кампанията за един играч!
• Потенциалният БВП се измерва чрез обем
• Концепцията, функциите и значението на финансовите отчети в руската и международната практика
• Микроикономика и макроикономика
• Ние работим правилно: всички инструкции за бюджетно счетоводство P 153 инструкции 174n
• Лош дълг от задбалансова сметка Когато дълговете на контрагентите са признати за лоши
• Консолидирана отчетност Консолидирана отчетност бюджет 21 отдел образование otcdi

• Пример за изчисляване на индексацията на заплатата
• Как да коригирате малка грешка зависи от
• Тестване на интервю за счетоводител
• Индексация на заплатите: изберете правилно „базовия“ месец Задаване на базовия месец за изчисляване на индексацията
• Счетоводни тестове
• Как и къде да сменим медицинска застраховка?
• Анонимизиран метален акаунт
• Какво включва задължителната медицинска застраховка - безплатни грижи и услуги, включени в полицата
• Как и къде да получите полица за задължителна медицинска застраховка?
• Коя застрахователна компания да избера за сключване на задължителна медицинска застраховка?