Какво означава необезпечен заем? Какво означава потребителски кредит без обезпечение? На кого и при какви условия ще бъде предоставена? Как да кандидатствате за кредит
Обезпечен е заем, обезпечен с обезпечение, което отговаря на две изисквания: първо, неговата реална стойност е достатъчна, за да компенсира банката за главницата на кредита, всички лихви, както и възможните разходи, свързани с изпълнението на правата на обезпечение; второ, цялата правна документация относно заложните права на банката е изготвена по такъв начин, че времето, необходимо за реализиране на залога, не надвишава 150 дни от деня, в който реализацията на заложните права стане необходима за банката (необходимостта да се реализира заложните права възникват не по-късно от 30 дни на забава от страна на кредитополучателя на следващите плащания по главния дълг или лихвата).
Недостатъчно обезпечен заем е заем, обезпечен с обезпечение, което не отговаря на поне едно от двете изисквания, споменати по-горе.
Необезпечен е заем, който няма обезпечение или е обезпечен с обезпечение, което не отговаря на горните изисквания
4. По ниво кредитен риск, т.е. рискът от неплащане от страна на кредитополучателя на основния дълг и лихвите, дължими на кредитора в рамките на периода, определен от договора за заем, заемите се разделят на пет категории (виж Наредба на Банката на Русия № 254-P от 26 март 2004 г.):
Качествена категория II (нестандартни заеми) - умерен кредитен риск (вероятността от финансови загуби поради неизпълнение или неправилно изпълнение от страна на кредитополучателя на задълженията по заема води до неговата обезценка в размер от 1 до 20%);
III категория на качество (съмнителни кредити) - значителен кредитен риск (вероятността от финансови загуби поради неизпълнение или неправилно изпълнение от страна на кредитополучателя на задълженията по кредита причинява обезценяването му в размер от 21 до 50%);
IV категория качество (проблемни кредити) - висока кредитен риск(вероятността от финансови загуби поради неизпълнение или неправилно изпълнение на задълженията по заема от страна на кредитополучателя определя обезценяването му в размер от 51 до 100%),
V (най-ниска) категория качество (лоши кредити) - няма вероятност за изплащане на кредита поради невъзможност или отказ на кредитополучателя да изпълни задълженията по кредита, което води до пълно (100%) обезценяване на кредита.
Според срока на погасяване кредитите се разделят на безсрочни (на повикване) и срочни
Заемът до поискване е заем, чието изплащане банката може да поиска по всяко време в съответствие с Наредбата на Банката на Русия от 31 август 1998 г. № 54-P „За процедурата за предоставяне (пластиране)“. кредитни организациипарични средства и тяхното връщане (погасяване)“ при заем на поискване изплащането на главницата трябва да бъде извършено от клиента кредитополучател в рамките на 30 календарни дни от датата, на която банката кредитор е подала официално искане за това (не по-късно от следващия работен ден след деня на настъпване на условието/събитието), освен ако в договора за кредит не е предвиден друг срок.
Спешните кредити се делят на краткосрочни (от 1 ден до 1 година), средносрочни (от 1 година до 3-5 години) и дългосрочни – за по-дълги периоди. Условия за средносрочни и дългосрочни кредити в различни страниразличен
Банковите заеми могат да се погасяват по два начина. При първия метод цялото салдо по главницата на заема (с изключение на лихвата) трябва да бъде изплатено на една крайна дата еднократно. Вторият метод на погасяване е на вноски - сумата на кредита се отписва на части през целия срок на договора за кредит. Плащанията за погасяване на главницата на дълга се извършват, като правило, на равни части периодично (месечно, тримесечно, еднократно. на всеки шест месеца или годишно) Вторият метод на погасяване обикновено се прилага за средносрочни и дългосрочни заеми. Лихвата по кредита може да се изплаща и наведнъж след изтичане на срока на кредита или на равни вноски през целия срок на кредита
Според реда на издаване има заеми в безпарична или парична форма, еднократни (еднократни), под формата на откриване на кредитна линия (кредитен лимит), овърдрафт, менителнични заеми, синдикирани (консорциални) заеми
Безпаричната форма на предоставяне на заем означава кредитиране на сумата на заема по банковата сметка на кредитополучателя или неговия доставчик (ако заемът е предоставен за плащане на вземания срещу кредитополучателя). Ако се издава заем за изплащане на вече издадени заеми, той може да бъде кредитиран в заемната сметка, дългът, по който трябва да бъде изплатен от заема.
Съгласно Наредба № 54-П на Банката на Русия от 31 август 1998 г. (наричана по-нататък Наредба № 54-П на Банката на Русия), банките трябва, когато предоставят безналични заеми, да кредитират средства само по банковата сметка на клиента кредитополучател, включително при предоставяне на средства за плащане на платежни документи и за изплащане на заплати. Ако заемът е издаден на физическо лице, средствата могат да бъдат кредитирани и по сметката за записване на сумите на депозитите, привлечени от банката от физически лица.
Авансов заем в брой се дава на кредитополучател (обикновено физическо лице) в брой.
В съответствие с Наредба № 54-P на Банката на Русия, на юридически лица трябва да се издават заеми (в рубли и в чужда валута) само по банков път; лицазаеми в рубли могат да се предоставят както в безкасови, така и в в брой, а кредити във валута само по банков път
Еднократните (еднократни) заеми се издават, като правило, за задоволяване на нуждите на клиента, които възникват от време на време. В договора за заем се определя размерът и срокът на погасяване на заема. Въз основа на едно споразумение заемът се издава веднъж. Еднократните заеми могат да бъдат както краткосрочни, така и средносрочни и дългосрочни.
Откриването на кредитна линия означава сключване на споразумение/договор, въз основа на който кредитополучателят придобива правото да получава и използва средства в определен срок при едно от следните условия:
а) общият размер на средствата, предоставени на кредитополучателя, не надвишава посочения в споразумението/договора максимален размер- емисионен лимит;
б) по време на срока на действие на споразумението/договора размерът на еднократния дълг на кредитополучателя не надвишава лимита на дълга, установен в споразумението/договора.
В същото време банките имат право да ограничат размера на средствата, предоставени на кредитополучателя в рамките на отворената му кредитна линия, като едновременно включат и двете горепосочени условия в споразумението/договора, както и използването на други допълнителни условия.
Условията и процедурата за откриване на кредитна линия се определят от страните или в специално общо (рамково) споразумение/договор, или директно в договора за заем.
Особеността на кредитната линия се състои, първо, във факта, че въз основа на едно споразумение може да бъде издаден заем няколко пъти, и, второ, във факта, че кредитополучателят има право да не използва кредитната линия ( емисионен лимит) изцяло или частично. По договора той придобива правото, но не поема задължението да ползва кредита.
Като предоставят синдикиран (консорциум) заем, банките обединяват средствата си, за да образуват синдикат. В съответствие със споразумението всяка банка се задължава да предостави средства в определени суми за общ кредит. Колективната организация на заемите ви позволява да разпределите риска от неизплащане на заем между банките, като намалите риска на всяка банка и също така увеличите обема на кредита.
Синдикирани заеми в Инструкцията на Банката на Русия от 16 януари 2004 г. № 110-I (Приложение 4) са заеми, за всеки от които рискът се поема от две или повече банки в съответствие със споразумението (споразуменията), сключено между тях . Има три вида синдикирани заеми.
1. Съвместно иницииран синдикиран заем е набор от индивидуални заеми (заеми, депозити), предоставени от заемодатели (участници в синдикиран заем или синдикат) на един заемополучател, ако условията на всеки договор за заем, сключен между заемополучателя и заемодателите, посочват, че :
· срокът за погасяване на задълженията на кредитополучателя към кредиторите и лихвата са еднакви за всички договори;
· всеки кредитор се задължава да предостави средства на кредитополучателя в размер и при условията, предвидени в отделен двустранен договор;
· всеки кредитор има индивидуално право на иск срещу кредитополучателя (главница на дълга и лихви по кредита) в съответствие с условията на сключения двустранен договор и съответно искове срещу кредитополучателя за връщане на получените парични суми (главен дълг и лихви) имат индивидуален характер и принадлежат на всеки конкретен кредитор в размера и при условията, предвидени в сключените споразумения;
· всички плащания за предоставяне и изплащане на заем се извършват чрез кредитна институция, която едновременно може да бъде заемодател (член на синдикат), изпълняващ агентски функции (банка-агент);
· банката агент действа от името на кредиторите въз основа на многостранно споразумение, сключено с кредиторите, което съдържа общите условия за предоставяне на синдикиран заем на кредитополучателя (общата сума на кредита и участието на всяка банка, размер на лихвения процент, срок на погасяване на кредита), а също така определя отношенията между кредиторите и банката агент.
2. Индивидуално иницииран заем е заем, предоставен от банка (първоначалния заемодател) от свое име и за своя сметка на заемополучателя, правата на вземане (част от тях) за който впоследствие се прехвърлят от първоначалния заемодател на трето лице (лица - банки, включени в синдиката) при изпълнение на следните условия:
Делът на всяка банка - участник в синдиката в общия обем на придобитите от тях права на вземане към кредитополучателя (главницата на дълга и лихвата по кредита) се определя със споразумения между банките - участници в синдиката и първоначалния кредитор и се фиксира във всяко отделно споразумение за прехвърляне на права на вземане, сключено между първоначалния кредитор и банката - член на синдиката;
Процедурата за действията на банките, участващи в синдиката, в случай на неплатежоспособност (фалит) на кредитополучателя, включително възбрана върху обезпечението, друго обезпечение на заема, ако има такова, се определя от многостранно споразумение.
3. Синдикиран заем без дефиниране на условия за собствен капитал е заем, издаден от банката, която организира синдикирано кредитиране (банката, която организира синдиката) на кредитополучателя от свое име в съответствие с условията на споразумението, сключено с кредитополучателя договор за заем, в зависимост от сключването от банката, организираща синдиката, на договор за кредит с трето лице (трети лица), в който се определя, че посоченото трето лице (посочените трети лица):
c се задължава (задължава) да предостави на банката - организатор на синдиката средства не по-късно от края на работния ден, през който банката - организатор на синдиката е длъжна да предостави на кредитополучателя средства в съответствие с условията от договора за кредит в размер, равен или по-малък от предоставения на този ден от банката - организатор на синдиката на кредитополучателя;
Правото да изисква плащания по главния дълг, лихвите, както и други „плащания в размера, в който кредитополучателят изпълнява задължения към банката, организираща синдиката, за изплащане на главницата, лихвите и други плащания по заема, предоставен от банката не по-рано от момента на реалното извършване на съответните плащания.
Заемите не се класифицират като синдикирани без дефиниране на условия за собствен капитал, ако споразумението между банката и трета страна предвижда условие банката да предостави обезпечение за заеми, получени от трета страна пари в брой; банката извършва плащания по главницата, лихви и други плащания към трета страна, докато кредитополучателят действително изпълни съответните задължения.
Когато заемът е издаден под формата на менителница (т.нар. менителница или менителница, заем), това означава, че кредитополучателят, в съответствие с договора за заем, използва получения заем за закупуване на менителница на банката кредитор. Банката, след като е предоставила заем въз основа на договор за заем, издава запис на заповед и го издава на кредитополучателя в замяна на съответния сума пари. Менителница в в такъв случайбанката получава паричен заем, чийто източник е заем, предоставен на клиента въз основа на договор за заем.
Какво е „необезпечен заем“
Необезпечен заем е заем, който се отпуска и обезпечава само с кредитоспособността на кредитополучателя, а не с каквото и да е обезпечение. Необезпечен заем е този, който се получава без да се използва собственост като обезпечение за заема и се нарича още заем за подпис или личен заем. Кредитополучателите обикновено трябва да имат високи кредитни рейтинги, които трябва да бъдат одобрени за определени необезпечени заеми.
РАЗВЛЕЧЕНИЯ “Необезпечен кредит”
Тъй като необезпечен заем не е гарантиран от никакво имущество, тези заеми са по-големи рискове за заемодателите и като такива обикновено имат по-високи лихвени проценти от обезпечените заеми, като напр. ипотечни кредитиили заеми за автомобили.Какви са примерите за необезпечени заеми?
Необезпечените заеми включват кредитни карти, студентски заеми и лични заеми, като тези заеми могат да бъдат револвиращи или срочни. Револвиращият заем е заем, който има кредитен лимит, които могат да бъдат изразходвани, осребрени и изразходвани отново. Примери за револвиращи необезпечени заеми включват кредитни карти и лични кредитни линии.
Заемите, от друга страна, са заеми, които кредитополучателят изплаща на равни вноски до изплащане на заема в края на срока му. Въпреки че тези видове заеми често се свързват с обезпечени заеми като ипотеки и заеми за автомобили, има и необезпечени заеми. Консолидационен заем за изплащане на кредитни карти или заем от банка ще се считат за необезпечени срочни заеми.
Алтернативни кредитори и необезпечени заеми
Алтернативни заемодатели, като заемодатели до заплата или компании, предлагащи парични аванси на продавача, не предлагат обезпечени заеми в традиционния смисъл на фразата. Техните заеми не са обезпечени с финансово обезпечение, като ипотеки и заеми за автомобили. Тези кредитори обаче предприемат други мерки, за да гарантират изплащането.
По-конкретно, заемодателите до заплата карат кредитополучателите да им дават чек с дата след датата или да се съгласят на автоматично теглене от техните текущи сметки, за да изплатят заема. Много заемодатели на онлайн търговци изискват кредитополучателят да плати определен процент от своите онлайн продажби чрез услуга за обработка на плащания като PayPal. В резултат на това тези заеми се считат за необезпечени, въпреки че са частично обезпечени.
Неизпълнение на необезпечен заем
Ако кредитополучателят просрочи обезпечен заем, заемодателят може да върне обезпечението, за да възстанови загубите си. За разлика от това, ако кредитополучателят просрочи необезпечен заем, заемодателят не може да претендира за имота. Заемодателят обаче може да предприеме други действия, като например въвеждане в сила колекторска агенцияда събере дълг или да заведе кредитополучателя в съда, ако съдът реши в полза на кредитора, заплатакредитополучателят може да бъде украсен, ипотекарният кредитор може да бъде настанен в дома на кредитополучателя или на кредитополучателя може да бъде наредено да плати дълга.
Обезпечените заеми са по-изгодни за кредитополучателите, особено за тези, чието изплащане не е гарантирано. Тук има сериозна разлика в курса, а и банките са по-сговорчиви по отношение на сроковете. Освен това, без никакво обезпечение е почти невъзможно да се получи повече или по-малко голяма сума, тъй като банките винаги искат допълнителни гаранции. Нека се опитаме да го разберем по-подробно.
Обезпечени заеми
Едно от основните желания на кредитиращата банка е да си върне заетите пари. Той може да се увери, че това със сигурност ще се случи по няколко начина. Например, да се уверите, че кандидатът получава достатъчен доход, за да изплати издадения заем. Самият факт за платежоспособността на кредитополучателя обаче не е достатъчна гаранция за изплащане на средствата. И тогава сигурността идва на помощ.Може да има различни форми- поръчителство или обезпечение. Гаранцията предполага присъствие в кредитна сделкатрета страна, която се съгласява да сподели отговорността за изплащане на кредита с кредитополучателя. Това човек ли е или образувание, която ще изплати задължението към банката, ако кредитополучателят не може или не желае да го направи.
Когато говорим за обезпечение, имаме предвид някакъв вид имущество, което в случай на неизпълнение на кредита ще бъде продадено и получените средства ще бъдат използвани за удовлетворяване на вземанията на кредитора. Обезпеченото кредитиране се използва активно както в потребителския сектор, така и сред услугите, предоставяни на бизнеса. А обезпечението може да бъде най-различно - от имоти или коли, до ценни книжаи стоки в обръщение. Основното изискване към обезпечението е неговата висока ликвидност.
Заеми, които не са обезпечени с нищо
Към номера кредитни продукти, които се предоставят от банките без допълнителни гаранции за погасяване, включват парични заеми, кредитни карти, овърдрафт, безналични заеми, които се кредитират по картата на кредитополучателя. Относително спорен проблеме да се класифицират стоковите заеми като обезпечени заеми. От една страна, според обезпеченията закупените с такъв кредит стоки автоматично стават обезпечение. От друга страна, щом етикетът с цената бъде премахнат от покупка, тя губи поне една трета от цената си. Ето защо тя не може да бъде пълноценно обезпечение.Отличителна черта на всички подобни заеми е висока оценкаи ниски условия на заема. Банките, които не искат да поемат ненужни рискове, се опитват да компенсират рисковете си за сметка на тези, които след като са взели скъп заем, ще го изплащат редовно. Тоест, ако всеки десети кредитополучател не изплати необезпечен кредит, това означава, че банката ще разпредели предварително загубите си между останалите 9, които не са могли или не са искали да предоставят на банката каквото и да е обезпечение.
Необезпечените кредити също имат своите предимства. Така например те се обработват много по-бързо от тези, които изискват предоставяне на обезпечение. Освен това в по-голямата си част такива заеми също са нецелеви, което ви позволява да ги харчите по свое усмотрение. Въпреки това, ако говорим за
Разбира се, има много класификации на банковите кредити. Освен това познаването на тези класификации може да бъде полезно не само за студенти, изучаващи банково дело, но и за тези, които възнамеряват да използват една или друга банков заем. Факт е, че в зависимост от избрания от вас тип заем според една или друга класификация ще се определи процентът по него. Някои заеми първоначално ще струват повече, докато други ще струват по-малко. Тази разлика е най-забележима между обезпечените и необезпечените заеми.
Обезпечени дългове
Обезпечени заеми са тези заеми, чието изплащане е гарантирано не само от платежоспособността на кредитополучателя към момента на тяхното изпълнение, но и от нещо друго. Кредитополучателят обаче по правило има само две възможности за сигурност - гаранция и залог. И ако си спомняте колко „охотно“ днес дори близки хора се съгласяват да действат като поръчители, това остава единственият вариант– залог. Като обезпечение банката ще бъде готова да приеме ценен актив, който принадлежи на вас или на трето лице, което е готово да предостави имуществото си като обезпечение за вашия кредит. В този случай кредиторът получава възможност да контролира състоянието на обезпечението, а вие сте лишени от възможността да управлявате това обезпечение (по-специално да го продадете или подарите) за цялото време, докато тежестта бъде премахната от то. Тогава всичко е просто - ако изплатите кредита, тежестта се премахва от обезпечението, връща се на вашия пълна собственост. Ако нарушите договора за заем, банката получава възможност да се разпореди с вашия имот, тоест продава обезпечението и използва приходите от продажбата за изплащане на дълга. Най-ярките примери за обезпечени заеми са ипотеките и заемите за автомобили - тук закупената на кредит вещ автоматично става обезпечение. Богатите обаче включват стокови кредити, които издаваме директно в магазините. Отличителни черти на обезпечените кредити са наличието на първоначална вноска в сделката, относително нисък процент(от 12-14%) и сравнително дълъг възможен период на заема.Необезпечени заеми
Разбира се, необезпечените заеми са точно обратното на описаните по-горе заеми. Разбира се, ако не сте предоставили нищо като обезпечение на банката, тя няма да може да ви отнеме нищо. Въпреки че в повечето случаи подобни фрази са просто самозаблуда, тъй като ако спрете да плащате заема и въпросът отиде в съда, тогава по един или друг начин дългът ви все още ще бъде събран за сметка на собствеността, която ви принадлежи. Като цяло банката очевидно разглежда необезпечения заем като рисков бизнес. И за всеки рисков момент начислява лихва по кредита ви. Отново, голяма сумазаемодателят няма да поема рискове, което означава, че не можете да разчитате на повече от 100-150 хиляди. И ако не можете да предоставите пълен пакет документи или нещо не е наред с вас кредитна история, тогава ще получите още по-малко. Освен това ще трябва да го върнете бързо - най-много до няколко години. Ако говорим за „представителите“ на необезпечените кредити, то това са паричните заеми в малки количестваи кредитни карти, които първоначално не предполагат наличие на обезпечение по сделката. ОТНОСНО лихвен процентСтрува си да се спомене отделно - един и същ заем със същия пакет документи, сума и срок на заема, в зависимост от наличието или липсата на обезпечение, може да „струва“ както 15% (с обезпечение), така и всички 30% (без обезпечение).Това е кредит, който е необезпечен или има обезпечение под формата на обезпечение, което не отговаря на изброените изисквания.
Резервът за възможни загуби по кредита е формиран при отпускането на кредита в чуждестранна валута Руска федерация- в рубли. Общият размер на резерва трябваше да се изяснява (регулира) ежемесечно в зависимост от размера на действителния дълг по кредита.
Предвидени са и наказания за нарушения на изискванията за създаване на RVPS.
Трябва да се отбележи, че на 1 август 2004 г., вместо Инструкция № 62-А, Наредбата „За реда за формиране от кредитни институции на резерви за възможни загуби по заеми, по заем и еквивалентен дълг“ № 254- П от 26.03.2004 г. в сила. Разликата между новите Правила и старата версия на инструкциите се състои в различния подход за оценка на качеството на заема. Ако преди качеството на заема се оценяваше според ограничен набор от формални параметри, сега самите параметри се променят.
Първо, Правилата въвеждат определена матрица, която позволява кредитът да бъде класифициран в определена група според степента на риск. Тази матрица е изградена въз основа на два параметъра, които са много по-малко формализирани в предишната версия на инструкциите. По-специално, един от тези параметри е финансова стабилносткредитополучателя и неговата кредитоспособност. И вторият параметър е сервизната история на самия актив. В пресечната точка на тези два параметъра се образува матрична клетка, към която ще бъде присвоен заемът според новия метод. Съответно ще се въведе определен процент резервация за тази рискова група.
Второ, в новата версия на Правилника във всяка клетка от матрицата не е установен строг стандарт за резервация, а определен диапазон, т.е. ако кредитът формално попада в една или друга рискова група, тогава банката е длъжна да създаде не твърд, предварително определен резерв за него, а да резервира средства в определен диапазон, който е установен за тази рискова група.
На трето място, при оценката на тези два основни показателя, както и на редица допълнителни, по-специално качеството на обезпечението, чиято стойност е станала по-малко значима в общата група за оценка, тогава при оценката на специфичните параметри на кредитополучателя и качеството на обслужване на кредита, банката има възможност самостоятелно да избере рискова група за всеки кредит и да защити това становище пред Централната банка на Руската федерация.
Така с въвеждането на Наредба № 254-P, a нов дизайнработа търговска банка, т.е. от една страна редица параметри са строго формализирани, от друга страна в рамките на тези параметри има широк диапазон за действие.
източник: О. Ю. Свиридов. Банково дело: 100 изпитни отговора О. Ю. Свиридов. - 3-то издание, коригирано и разширено. - Ростов n/a: Издателски център “MarT”; Финикс, 2010 г. - 256 с. - (Експрес справочник за студенти).. 2010(оригинал)
