У дома > Мособлгаз > Финансово състояние на Росбанк за годината. Анализ на кредитните операции на PJSC "Rosbank". Ключови положителни моменти


Финансово състояние на Росбанк за годината. Анализ на кредитните операции на PJSC "Rosbank". Ключови положителни моменти




Едно от най-важните условия за успешно финансово управление на предприятието е неговият анализ Финансово състояние. Финансовото състояние на предприятието се характеризира с набор от показатели, отразяващи процеса на формиране и използване на неговото финансови ресурсии реално отразява крайните резултати от неговата дейност.

Анализът на финансовото състояние на предприятието ни позволява да изследваме състоянието на капитала в процеса на неговото обращение, да идентифицираме способността на предприятието да работи устойчиво и да се развива в променящите се условия на външната и вътрешната среда.

Правилно извършеният анализ ще даде възможност за идентифициране и отстраняване на недостатъци във финансовата дейност и намиране на резерви за подобряване на финансовото състояние на предприятието и неговата платежоспособност; Прогноза финансови резултативъз основа на действителните условия стопанска дейности наличието на собствени и привлечени средства.

OJSC Rosbank е най-големият Руска банка, сред които той се нарежда на 14-то място в нетни активи.

Към 1 април 2017 г. нетните активи на РОСБАНК възлизат на 782,91 милиона рубли. През годината активите намаляват с -5,95%. Намалението на нетните активи имаше положително въздействие върху възвръщаемостта на активите: през годината възвръщаемостта на нетните активи се увеличи от 0,84% ​​на 1,40%.

Банката привлича основно клиентски пари за предоставени услуги, като тези средства са доста диверсифицирани (между юридически и физически лица), но се инвестират основно в кредити.

PJSC Rosbank е в ломбардния списък, а Банката на Русия приема облигации на въпросната кредитна институция като обезпечение.

Има право да работи с Пенсионния фонд на Руската федерация и може да привлича средства в него доверително управление, в депозити и спестявания за жилищно осигуряваневоенен персонал.

Има право да работи с недържавни пенсионни фондове, извършване задължително пенсионно осигуряване, и може да привлече пенсионни спестяванияи спестявания за осигуряване на жилища за военнослужещи.

Има право да открива сметки и депозити в съответствие със Закон 213-FZ от 21 юли 2014 г., т.е. организации от стратегическо значение за военно-промишления комплекс и сигурността на Руската федерация; В кредитната институция са назначени упълномощени представители на Банката на Русия.

Ликвидните активи на банката са онези банкови средства, които могат бързо да бъдат превърнати в пари, за да бъдат върнати на техните клиенти вложители.

За да оцените ликвидността, помислете за период от приблизително 30 дни, през който банката ще може (или няма да може) да изпълни част от задълженията си. финансови задължения. Тази „част“ се нарича „очакван изходящ поток“.

Нека представим накратко структурата на високоликвидните активи под формата на таблица 4.

Таблица 4 Структура на високоликвидните активи на PJSC Rosbank

Име на индикатора

Абс., милиона рубли

средства в касата

средства по сметки в Банката на Русия

НОСТРО кореспондентски сметки в банки (нето)

междубанкови кредити, предоставени до 30 дни

високоликвидни ценни книжа на Руската федерация

високоликвидни ценни книжа на банки и държави

високоликвидни активи с отчитане на отстъпки и корекции

Размерът на средствата по сметки в Банката на Русия се е увеличил с 1003 милиона рубли. или със 798.75%. Размерът на кореспондентските сметки на NOSTRO в банките за анализирания период показва спад от 12 082 милиона рубли. и възлиза на 54,97%. Обемът на междубанковите кредити, предоставени до 30 дни през 2016 г., възлиза на 57 185 милиона рубли. или 52.87%.

Количеството високоликвидни ценни книжа на Руската федерация се увеличи със 796 милиона рубли. или със 113.41%. Количеството високоликвидни ценни книжа на банки и държави през 2016 г. възлиза на 1842 милиона рубли, през анализирания период се е увеличило със 796 милиона рубли. и възлиза на 176,10%. Размерът на високоликвидните активи, като се вземат предвид отстъпките и корекциите, намалява с 15 026 милиона рубли. и възлиза на 87,80%.

Структурата на текущите пасиви е показана в таблица 5.

Таблица 5 Структура на текущите задължения на PJSC Rosbank

Име на индикатора

Абс., милиона рубли

депозити на физически лица с падеж над една година

други депозити на физически лица (включително индивидуални предприемачи) (за период до 1 година)

депозити и други средства на юридически лица (за период до 1 година)

кореспондентски сметки на ЛОРО банки

получени междубанкови кредити за срок до 30 дни

собствени ценни книжа

задължения за плащане на лихви, просрочия, дължими сметки и други дългове

очакван отлив Пари

текущи пасиви

Таблицата показва, че размерът на депозитите лицасъс срок повече от една година се увеличи с 3888 милиона рубли. и възлиза на 104,98%.

Сумата на другите депозити на физически лица (включително индивидуални предприемачи) (за период до 1 година) през анализирания период се е увеличила с 35 871 милиона рубли. или със 139.05%. Размер на депозитите и други средства юридически лица(за период до 1 година) намалява през анализирания период с 33 124 милиона рубли и възлиза на 83,84%. Размерът на кореспондентските сметки на банките LORO показва спад от 7493 милиона рубли. и възлиза на 78,80%. Размерът на получените междубанкови кредити за срок до 30 дни също е на отрицателна позиция и възлиза на 65.86%. Размерът на собствените ценни книжа намалява с 1665 милиона рубли. и възлиза на 21,61%. Размерът на задълженията за лихвени плащания се е увеличил през анализирания период с 1359 милиона рубли. и възлиза на 109,22%. Очакваният изходящ паричен поток е намалял с 25 107 милиона рубли. или с 85.14%. Размерът на текущите задължения е намалял с 9004 милиона рубли и възлиза на 97,99% през анализирания период.

Структурата на доходоносните активи към настоящия момент и година назад е отразена в таблицата. 6.

Таблица 6 Структура на доходоносните активи на PJSC Rosbank

Име на индикатора

Абс., милиона рубли

Междубанкови кредити

Кредити на юридически лица

Кредити на физически лица

Инвестиции в лизингови операции и придобити права на вземане

Инвестиции в ценни книжа

Заеми за други доходи

Доходни активи

Таблицата показва, че междубанковите заеми са се увеличили с 36 943 милиона рубли. и възлиза на 142,65%. Заемите на юридически лица за анализирания период възлизат на 101,73%, което показва увеличение от 4117 милиона рубли. Кредитите за физически лица намаляват с 99 690 милиона рубли. и възлиза на 58,78%. Сметките са намалели с 597 милиона рубли. и възлиза на 92,74%. Инвестициите в лизингови операции и придобити права на вземане през 2016 г. възлизат на 7526 милиона рубли, през анализирания период те са се увеличили с 269,07%. Инвестициите в ценни книжа са се увеличили с 15 399 милиона рубли. и възлиза на 111,53%. Други заеми, генериращи доход, възлизат на 4 009 милиона рубли. или 0,56%, през анализирания период се е увеличил с 65 милиона рубли. или със 101.65%. Доходните активи са намалели през анализирания период с 142 596 милиона рубли. или с 83.28%.

Анализът на степента на обезпеченост на издадените кредити, както и тяхната структура, е представен в табл. 7.

Таблица 7 Анализ на степента на сигурност на заемите, издадени от Rosbank PJSC

Име на индикатора

Абс., милиона рубли

Ценни книжа, приети като обезпечение по издадени заеми

Имотът се приема като гаранция

Размер на кредитния портфейл

Анализът на таблицата показва, че банката се фокусира върху диверсифицирано кредитиране, като формата на обезпечение е обезпечение на имущество. Общото ниво на сигурност на заема е доста високо и възможните неизпълнения на заем вероятно ще бъдат компенсирани от обема на обезпечението.

Таблицата показва, че ценните книжа, приети като обезпечение за издадени заеми, са намалели през анализирания период с 20 553 милиона рубли. и възлиза на 82,64%. Имуществото, прието като обезпечение, се е увеличило с 656 759 милиона рубли. или с 345.20%. Размерът на кредитния портфейл през 2016 г. възлиза на 620 143 милиона рубли, чийто дял е 121,64%. През анализирания период се наблюдава спад от 31 618 милиона рубли. или с 95.15%.

Кратка структура на лихвените задължения (т.е. за които банката обикновено плаща лихва на клиента) (Таблица 8).

Таблица 8. Структура на лихвените задължения на PJSC Rosbank

Име на индикатора

Банкови средства (междубанкови заеми и кореспондентски сметки)

Законни средства лица

вкл. текущи правни фондове лица

Депозити от физически лица лица

Други лихвоносни пасиви

вкл. заеми от Банката на Русия

Задължения за лихви

Таблицата показва, че размерът на депозитите на физически лица се е променил леко, размерът на средствата от банки (междубанкови заеми и кореспондентски сметки), средствата на юридическите лица са намалели, а общият размер на лихвените задължения е намалял с 15,0% от 731,90 на 622,11 милиона рубли.

Рентабилност на източниците собствени средства(изчислен въз основа на данни от баланса) се е увеличил през годината от 1,71% на 2,35%. В същото време възвръщаемостта на собствения капитал ROE (изчислена чрез формуляри 102 и 134) се увеличи през годината от 5,78% на 9,44% (тук и по-долу данните са дадени в проценти на година към най-близката дата на тримесечие).

Нетният лихвен марж се промени леко през годината от 2,85% на 2,95%. Рентабилността на кредитните операции се промени леко през годината от 10,61% на 10,54%. Цената на събраните средства е намаляла през годината от 5,80% на 5,39%. Цената на привлечените средства от банки намалява през годината от 7,07% на 6,60%. Цената на средствата на населението (физическите лица) намалява през годината от 5,78% на 4,89%

Представяме структурата на собствения капитал под формата на таблица 9.

Таблица 9 Структура на собствения капитал

Име на индикатора

Уставният капитал

Допълнителен капитал

Неразпределени печалби от минали години (непокрити загуби от минали години)

Неизползвана печалба (загуба) за отчетния период

Резервен фонд

Източници на собствени средства

През годината източниците на собствени средства нарастват с 5,1%. Но през последния месец (декември 2016 г.) източниците на собствени средства са се увеличили с 2,7%.

Кратка капиталова структура е показана в таблица 10.

Таблица 10 Кратка капиталова структура

Размерът на капитала на банката към отчетната дата възлиза на 119,23 милиона рубли.

Нека да разгледаме показателите кредитен риски промените им през изминалата година (Таблица 11).

Таблица 11 Индикатори за кредитен риск на PJSC Rosbank през 2016 г

Делът на просрочените кредити остава практически непроменен през годината, но през последните шест месеца има тенденция към намаляване.

Делът на провизиите за загуби по кредити има тенденция да намалява през годината и последното полугодие.

Размерът на стандартния размер на големите кредитни рискове N7 (макс. 800%) има тенденция да нараства през годината, но през последните шест месеца има тенденция да остане практически непроменен.

Нивото на просрочените кредити към последната дата съответства на средното за руски банки(около 3-4%).

Нивото на резерва към последната разглеждана дата съответства на средното за руските банки (около 10-11%).

В момента условният коефициент на осредняване на RR, равен на стойност 0,46, означава, че кредитната институция с голяма вероятност осреднява RR и принадлежи към 1-ва, 2-ра или 3-та група на надеждност.

Сега нека проверим някои косвени фактори, показващи възможни проблемии надеждност (Таблица 12).

Таблица 12 Косвени фактори, показващи възможни проблеми и надеждност на Rosbank PJSC през 2016 г.

Име на индикатора

Смяна на собствениците на банките на месец (%)

промяна Уставният капитална месец

Ръст на резервния фонд (резервен фонд за депозити) на месец (%)

Промяна в размера на индивидуалните депозити. физически лица на месец (за банки с дял на физическите депозити над 20%)

Промяна в паричния оборот за месеца (за банки с оборот над 500 милиона рубли) (%)

Промяна в оборота по юридически сметки. лица на месец (за банки с оборот над размера на активите)

Анализ на финансовата дейност и статистически данни за изминалата година на кредитна организация Public Акционерно дружество Rosbank посочва липсата на негативни тенденции, които биха могли да повлияят финансова стабилностбанка в бъдеще.

Изпратете добрата си работа в базата от знания е лесно. Използвайте формата по-долу

Студенти, докторанти, млади учени, които използват базата от знания в обучението и работата си, ще ви бъдат много благодарни.

Покупко - продажба чужда валутав парична и безкасова форма

Привличане на депозити и пласиране на благородни метали

Издаване на банкови гаранции

Извършване на парични преводи от името на физически лица без откриване на банкови сметки (с изключение на пощенските преводи)

Издаване на гаранции за трети лица, осигуряващи изпълнение на задължения в брой

Придобиване на правото да изисква от трети лица изпълнението на задълженията си в брой

Доверително управление на средства и друго имущество по договори с физически и юридически лица

Извършване на сделки с благородни метали и скъпоценни камъни в съответствие със закона Руска федерация

Предоставяне под наем на физически и юридически лица на разположени в тях специални помещения или сейфове за съхранение на документи и ценности

Лизингови операции

Предоставяне на консултантски и информационни услуги

През целия си История на PJSC Rosbank обръща голямо внимание на внедряването социални проекти. PJSC Rosbank е една от най-надеждните руски банки. Това го прави привлекателен за всички, които искат да спестят и увеличат натрупаните си средства и да получат висококачествени банкови услуги.

Структурата на цялата банка е показана на фигура 2.

Фигура 2 - Организационна структураПАО "Росбанк"

Общото управление на Банката се осъществява от Съвета на директорите между общи събранияакционери. Основен изпълнителен органе Управителен съвет, ръководен от Председателя на Управителния съвет. Бордът се състои от ръководители на отдели, които включват функционално обособени структурни звена.

Звената на първа линия осигуряват обслужване на клиенти във всички области на дейност, а надзорът на определени видове дейности се осъществява от съответното структурно звено на профила.

Ако сделката изисква участието на няколко структурни звена, тогава в едно или друго структурно звено се назначава отговорен служител, който да поддържа тези видове сделки. Това изразява елементите на схемата за управление на матрицата и обща системауправлението може да се характеризира като линейно-функционално.

Целта на PJSC Rosbank е да предоставя консултантски услуги на руски и западни компании, организиране на сливания и придобивания и набиране на финансиране на руския и международния пазар под различни форми от издаване на облигации до използване на сложни структурирани продукти.

Силни партньорства с водещи инвестиционни банкив САЩ и Европа ни позволяват да покриваме не само руските, но и международните капиталови пазари.

Нека разгледаме основните показатели за ефективност на Rosbank PJSC в таблица 4.

Таблица 4

Ключови показатели за ефективност на PJSC Rosbank

Индекс

отклонение

Абс., милиона рубли

Печалба преди данъци

Средства и печалби

Заеми за предприятия (включително индивидуални предприемачи)

Потребителски кредити (без просрочени)

Просрочени потребителски кредити

Ценни книжа

Облигации

Банкови сметки

Небанкови сметки

Имот

Текуща сметка

Местни депозити

Нерезидентни депозити

Депозити на физически лица

Оборот на банкомат

Таблицата показва, че активите през 2016 г. възлизат на 915 737 милиона рубли. (което е 123,34%). Този растеж се дължи на растежа на портфейла от ценни книжа и увеличаването на кредитирането на клиентите.

Печалбата преди данъци за анализирания период е намаляла с 10 272 милиона рубли. или с 25,56%, тъй като през 2016 г. печалбата е на загуба и възлиза на 2091 милиона рубли. Причините за тази загуба са прекомерните „скокове“ на валутните курсове, както и въвеждането на санкции срещу Русия.

Средствата и печалбите през 2016 г. нарастват с 8 041 и възлизат на 107,67%, което се дължи основно на увеличение на средния лихвен процент по предоставените кредити.

Заемите за предприятия (включително IP) през анализирания период са се увеличили с 63 348 милиона рубли. И възлиза на 132,87%. Потребителските кредити (без просрочени задължения) показват намаление от 61 978 милиона рубли. И възлиза на 72,13%. Консумация потребителски кредитисе увеличи с 9,176 милиона рубли. и възлиза на 173,30%.

Ценните книжа през 2016 г. възлизат на 114 370 милиона рубли, общият ръст за анализирания период е 141,50%. Облигациите през анализирания период са се увеличили с 47 090 милиона рубли. и възлиза на 173,28%.

Банковите сметки показват намаление от -13 266 милиона рубли. и възлиза на 18.51%. В резултат на намаление на инвестициите в банкови бонове делът им в портфейлите с ценни книжа намалява.

Небанковите сметки също показват спад от 284 милиона рубли. През изследвания период обемът на собствеността се е увеличил с 12,772 милиона рубли. И възлиза на 165,38%. Разплащателните сметки показват увеличение от 43 877 милиона рубли. и възлиза на 145,88%. Депозитите на жителите се увеличиха със 70 468 милиона рубли. и възлиза на 181,52%. Депозитите на нерезиденти намаляват с 16 010 милиона рубли, или 10,75%.

Обемът на депозитите на физически лица през 2016 г. възлиза на 192 416 милиона рубли, за анализирания период - 36 963 милиона рубли. Или със 123,78%.

Оборотът на банкоматите възлиза на 51,309 милиона рубли, за анализирания период - с 8,297 милиона рубли. или с 86.08%.

По този начин в момента, според разходния подход, банката има висок потенциал поради подобряването на кредитния портфейл, което се отрази на увеличението на стойността на нетните активи.

Един от основните принципи на дейността на PJSC Rosbank е информационната откритост. Това се дължи преди всичко на финансовите резултати на банката. В допълнение към задължителните тримесечни и годишни отчетиСпоред руските стандарти Rosbank OJSC традиционно изготвя финансови отчети в съответствие с международните стандарти.

Основната задача на PJSC Rosbank в областта на корпоративните финанси е да предоставя консултантски услуги на руски и западни компании, да организира сливания и придобивания, да извършва дейности за привличане на финансиране за потенциални компании на руския и международния пазар под различни форми от издаване на акции и облигации за използване на сложни структурирани продукти.

Богатият опит и отличното разбиране на всички области на инвестиционното банкиране ни позволяват да предлагаме на клиентите цялостни решения на проблеми от всякакъв размер и ниво на сложност.

PJSC Rosbank предлага на своите VIP клиенти първокласно банкови услуги, чиито основни принципи са комплексност, строга конфиденциалност и индивидуален подход, съобразен с желанията на клиента.

Персонален мениджър, назначен за VIP клиент, разработва индивидуални планове за обслужване. По всяко време, удобно за VIP клиента, личният мениджър предоставя консултации по банкови въпроси, правни проблеми, както и облагане на личните доходи и имущество на клиента.

Натрупаният опит в областта на частното кредитиране позволява на банката да провежда балансирана кредитна политика, която отчита интересите както на кредитополучателя, така и на банката.

Отделно регламентиБанката е идентифицирала и структурирала механизъм за вземане на решения по кредитни сделки. Вертикалната структура се формира от кредитни комитети на различни нива, обособени в съответствие с предположенията за вземане на решения за потвърждаване на кредитни транзакции за различни суми.

Компетентността на Кредитния комитет от най-високо ниво (Председател на Комитета - Председател на Управителния съвет на Банката) включва сделки, които съставляват значителна част от капитала на Банката. За всички последващи подчинени кредитни комитети ограниченията за вземане на решения се определят пропорционално на позицията на членовете на кредитния комитет в низходящ ред.

Поради факта, че един от основните профили на Банката е потребителското кредитиране, както и като се вземе предвид факта, че решенията за отпускане на кредити от този вид не могат да се извършват в съответствие с установената схема (споразумение с Кредитния комитет), Банката е разработила отделен механизъм за вземане на решения за този тип кредити.

Този механизъм е метод, чийто принцип се основава на сравняване на различни данни за кредитополучателя, които той предоставя на Банката (някои данни се проверяват от Службата за сигурност на Банката), както и индивидуални данни за потенциалния кредитополучател, които Банката е в състояние да събира самостоятелно.

Въз основа на тези данни се взема решение за предоставяне или не предоставяне на заем. Тази методика е априори несъвършена, както и заемите, предоставени въз основа на нея висок процентнеиздължаване и/или неправилно обслужване на дълга (ненавременно и непълно).

Този висок риск за потребителските кредити първоначално е заложен в лихвения процент по кредита.

2.2 Анализ на финансовите показатели на банката

PJSC Rosbank е най-голямата руска банка и сред тях се нарежда на 14-то място по отношение на нетните активи.

Ще анализираме икономическата дейност на PJSC Rosbank въз основа на финансови отчети.

PJSC "Rosbank" е в списъка на заложните къщи, а Банката на Русия приема облигации на въпросната кредитна институция като обезпечение; има право да работи с Пенсионния фонд на Руската федерация и може да привлича средства за доверително управление в депозити и спестявания за жилищно осигуряване на военнослужещи; има право да работи с недържавни пенсионни фондове, които извършват задължително пенсионно осигуряване, и може да привлича пенсионни спестявания за жилищно осигуряване на военнослужещи; има право да открива сметки и депозити в в съответствие със Закон 213-FZ от 21 юли 2014 г., т.е. организации от стратегическо значение за военно-промишления комплекс и сигурността на Руската федерация; В кредитната институция са назначени упълномощени представители на Банката на Русия (Таблица 5).

банков кредит за кредитоспособност

Балансът показва финансовото състояние на компанията към определена дата. Един раздел от баланса отразява активите на банката, докато

като другата част показва пасивите и собствения капитал.

Активите включват парични средства, благородни метали и камъни, предоставени заеми, инвестиции в ценни книжа, банково имущество, вземания, т.е. отразява се пласирането на средства. Пасивите са предназначени за отчитане на уставния капитал и средствата, набраните средства, получените междубанкови заеми, банковите печалби, дължими сметкии други пасиви, които са ресурс на банката.

Ликвидните активи на банката са онези банкови средства, които могат бързо да бъдат превърнати в пари, за да бъдат върнати на техните клиенти вложители.

Представяме структурата на високоликвидните активи под формата на таблица6.

Таблица 6

Структура на високоликвидните активи на PJSC Rosbank

Име на индикатора

Абс., милиона рубли

средства в касата

средства по сметки в Банката на Русия

НОСТРО кореспондентски сметки в банки (нето)

междубанкови кредити, предоставени до 30 дни

високоликвидни ценни книжа на Руската федерация

високоликвидни ценни книжа на банки и държави

високоликвидни активи с отчитане на отстъпки и корекции

От таблицата се вижда, че силната ликвидна позиция се дължи на голям обем ликвидни и високоликвидни активи, което се изразява в достатъчно покритие на потенциалните изходящи потоци с високоликвидни активи. Размерът на средствата в касата е намалял с 14 507 милиона рубли. и възлиза на 53.15% за анализирания период.

Размерът на средствата по сметки в Банката на Русия се е увеличил с 1003 милиона рубли. или със 798.75%.

Размерът на кореспондентските сметки на NOSTRO в банките за анализирания период показва спад от 12 082 милиона рубли. и възлиза на 54,97%.

Обемът на междубанковите заеми, предоставени до 30 дни през 2016 г., възлиза на 57 185 милиона рубли. или 52,87% Количеството високоликвидни ценни книжа на Руската федерация се е увеличило със 796 милиона рубли. или със 113.41%.

Количеството високоликвидни ценни книжа на банки и държави през 2016 г. възлиза на 1842 милиона рубли, през анализирания период се е увеличило със 796 милиона рубли. и възлиза на 176,10% сумата на високоликвидните активи, като се вземат предвид отстъпките и корекциите, намалява с 15 026 милиона рубли. и възлиза на 87,80%. Банката поддържа своята ликвидност чрез инвестиране в ценни книжа.

Към отчетната дата (1 април 2017 г.) нетните активи на банка РОСБАНК възлизат на 782,91 милиарда рубли. През годината активите са намалели с -5,95%. Спадът на нетните активи имаше положително въздействие върху възвръщаемостта на активите ROI: през годината възвръщаемостта на нетните активи се увеличи от 0,84% ​​на 1,40%.

За да поддържа ликвидност, банката трябва да се стреми да минимизира разходите при продажба на активи и привличане

пасиви, което е предпоставкаподдържане на стабилността на финансовото му състояние.

По отношение на предоставяните услуги, банката привлича основно пари на клиенти, като тези средства са доста диверсифицирани (между юридически и физически лица), като инвестира средствата основно в кредити.

Текущите задължения на Rosbank PJSC включват:

Задължения към банки

Задължения към клиенти и спестовни влогове (депозити),

Задължения на клиентите по издадени за тях акцепти,

Неплатени данъци и др.

Структурата на текущите задължения е показана в табл.7.

Таблица 7

Структура на текущите задължения на PJSC Rosbank

Име на индикатора

Абс., милиона рубли

депозити на физически лица с падеж над една година

други депозити на физически лица (включително индивидуални предприемачи) (за период до 1 година)

депозити и други средства на юридически лица (за период до 1 година)

кореспондентски сметки на ЛОРО банки

получени междубанкови кредити за срок до 30 дни

собствени ценни книжа

задължения за плащане на лихви, просрочия, дължими сметки и други дългове

очакван паричен поток

текущи пасиви

Таблицата показва, че размерът на депозитите на физически лица със срок над една година се е увеличил с 3888 милиона рубли. и възлиза на 104,98%.

Сумата на другите депозити на физически лица (включително индивидуални предприемачи) (за период до 1 година) през анализирания период се е увеличила с 35 871 милиона рубли. или с 139,05% Сумата на депозитите и други средства на юридически лица (до 1 година) намалява през анализирания период с 33 124 милиона рубли и възлиза на 83,84%. милиона рубли. и възлиза на 78,80 %. Размерът на получените междубанкови заеми за срок до 30 дни също е в отрицателна позиция и възлиза на 65,86 %. и възлиза на 21,61%.

Размерът на задълженията за лихвени плащания се е увеличил през анализирания период с 1359 милиона рубли. и възлиза на 109,22 %. Ресурси търговска банкапредставляват пасивите на банката и източниците на собствени средства.

Очакваният изходящ паричен поток е намалял с 25 107 милиона рубли. или с 85,14% сумата на текущите задължения намалява с 9004 млн. рубли и възлиза на 97,99% за анализирания период.

Структурата на доходоносните активи е показана в таблица 8.

Таблица 8

Име на индикатора

Абс., милиона рубли

Междубанкови кредити

Кредити на юридически лица

Кредити на физически лица

Инвестиции в лизингови операции и придобити права на вземане

Инвестиции в ценни книжа

Заеми за други доходи

Доходни активи

Таблицата показва, че междубанковите заеми са се увеличили с 36 943 милиона рубли. и възлиза на 142,65%.

Заемите за юридически лица през анализирания период възлизат на 101,73%, което показва увеличение от 4 117 милиона рубли. Увеличението на дела на заемите на юридически лица и намаляването на дела на заемите на физически лица се дължи главно на промяна в подхода. към обезпечение.

През 2016 г. организациите активно получават заеми поради факта, че всеки продукт е придружен от обезпечение под формата на недвижими имоти, когато процедурата за анализ става по-строга по отношение на процедурата за кредитиране на физически лица кредитна историяи други фактори

Кредитите за физически лица намаляват с 99 690 милиона рубли. и възлиза на 58,78%. Сметките намаляват с 597 милиона рубли. и възлизат на 92,74% Инвестициите в лизингови операции и придобити права на вземане през 2016 г. възлизат на 7526 милиона рубли, през анализирания период те се увеличават с 269,07% Инвестициите в ценни книжа са се увеличили с 15399 милиона рубли. и възлизат на 111,53%. Други печеливши заеми възлизат на 4009 милиона рубли. или 0,56%, през анализирания период се е увеличил с 65 милиона рубли. или със 101,65% Доходните активи са намалели през анализирания период със 142 596 млн. рубли. или с 83.28%. През анализирания период е налице значителна промяна в общата стойност на активите на банката и нейните съставни позиции. Тази промяна се дължи основно на промените в обема на кредитите на физически лица (58,78%) и обема на сметките (92,74%).

Анализът на степента на обезпеченост на издадените кредити, както и тяхната структура, е представен в табл. 9

Таблица 9

Анализ на степента на сигурност на заемите, издадени от PJSC Rosbank

Име на индикатора

Абс., милиона рубли

Ценни книжа, приети като обезпечение по издадени заеми

Имотът се приема като гаранция

Размер на кредитния портфейл

Таблицата показва, че ценните книжа, приети като обезпечение за издадени заеми, са намалели през анализирания период с 20 553 милиона рубли. и възлиза на 82,64%. Имуществото, прието като обезпечение, се увеличава с 656 759 милиона рубли. или с 345.20%.

Кредитният портфейл през 2016 г. възлиза на 620 143 милиона рубли, чийто дял е 121,64%. През анализирания период се наблюдава спад от 31 618 милиона рубли. или с 95.15%. Банката се фокусира върху диверсифицирано кредитиране, под формата на гаранции и поръчителства. Общото ниво на обезпечение по кредита е доста високо и евентуалното неизплащане на кредитите най-вероятно ще бъде компенсирано от обема на обезпечението.

Банката обръща специално внимание на условията за получаване на договорни средства от лихвени плащания и погасяване на кредитния орган. Ако банката очаква да получи всички лихви и главница по кредита през изцяло, но при настояща вероятност тези средства да бъдат получени по-късно от договорената в договора дата, се извършва оценка на амортизацията. Банката анализира амортизацията в две основни направления: създаване на резерв за обезценка на индивидуална основа и на колективна основа определя резервите, които трябва да бъдат създадени за всяко лице значителен заем, на индивидуална основа.

Друг важен риск, пред който е изправена банката по време на своите операции, е ликвидният риск, който е рискът банката да не може да изпълни задълженията си за плащане на датата на падежа в нормалния ход на дейността и в моменти на стрес.

Валутен риск е рискът, свързан с влиянието на колебанията на валутния курс върху стойността на финансовите инструменти. Ръководството на Rosbank PJSC е определило лимити за нивото на риск за позициите на различни валутив съответствие с изискванията на Централната банка. Позициите се следят ежедневно.

Друг риск, който е важен за банката, е операционният риск, рискът от загуба поради повреда на системата, човешка грешка, измама или външни събития. Банката не може да очаква да елиминира всички операционни рискове, но управлява тези рискове чрез прилагане на система от контрол, наблюдение на потенциалните рискове и реагиране по съответния начин. Системата за контрол осигурява ефективно разпределение на отговорностите, процедури за достъп, оторизация и координация, обучение на персонала и процедури за извършване на оценки, включително вътрешен одит.

Системата за управление на риска на PJSC Rosbank е взаимовръзката на методите, методите, методите на работа на персонала и органите на управление на банката.

Анализ на финансовата дейност и статистика за 2014-2016 г. OJSC Rosbank посочва липсата на негативни тенденции, които биха могли да повлияят на финансовата стабилност на банката в бъдеще.

2.3 Анализ на кредитните операции на Росбанк PJSC

За тази цел ще проучим състоянието на кредитния портфейл на PJSC Rosbank (Таблица 10).

Таблица 10

Състав и структура на кредитния портфейл на PJSC Rosbank за 2014-2016 г.

Индекс

Абс., милиона рубли

Юридически лица

включително,

просрочени

физически

включително,

просрочени

Кредитен портфейл

включително,

просрочени

Както се вижда от данните в таблицата, кредитният портфейл на PJSC Rosbank се състои от кредити, предоставени на юридически и физически лица. През 2014 г. по-голямата част от кредитите (50,75%) са предоставени на юридически лица. През следващите години банката променя посоката си и още през 2015 г. делът на кредитите, отпуснати на физически лица, намалява до 37,31%. Съответно нараства и делът на кредитите, предоставени на юридически лица.

Размерът на кредитния портфейл през анализирания период се увеличава с 1,32%, като нарастването на кредитите, предоставени на юридически лица, е с 35,71%, а обемът на кредитите, предоставени на физически лица, намалява с 28,94%.

Въпреки нарастването на обема на кредитирането на юридически лица, делът на просрочената задлъжнялост има тенденция към намаление - 4,23%. Равнището на просрочените задължения на юридическите лица се оказва наполовина по-малко от дела на просрочените задължения на населението, който се увеличава с 8,88% за анализирания времеви интервал. Делът на общата просрочена задлъжнялост в кредитния портфейл нараства от 8,7% на 10,32%, което налага увеличаване на вноските в резервите за евентуални загуби.

Нека отразим показателите за просрочени задължения по кредити, издадени на физически лица, в таблица 11.

Таблица 11

Просрочен дълг по заеми, издадени на физически лица от PJSC Rosbank за 2014-2016 г.

Таблицата показва, че обемът на заемите, предоставени на физически лица, се е увеличил с 42 815 милиона рубли. и възлиза на 132,35%.

Обемът на просрочените задължения на физически лица също показва увеличение и възлиза на 23 718 милиона рубли, делът на увеличението е 187,98%.

Въпреки увеличението на дела на просрочения дълг с 8 милиона рубли. В цялостния си кредитен портфейл Банката се придържа към консервативен подход при оценката на кредитния риск и обръща специално внимание на адекватността на формирането на резерви за поетите кредитни рискове.

Резултатът от управлението на кредитния риск е квалифицирането на активите в съответните качествени категории (Таблица 12).

Таблица 12

Дял на дълга, класифициран по качествени категории за 2014-2016 г.

Видно от представените данни, през 2016 г. по-голямата част от кредитния портфейл е съставен от кредити и еквивалентен дълг от 1-ва и 2-ра категория качество, което показва добро качество на кредитния портфейл. Спрямо 2014 г. делът на кредитите от 1-ва и 2-ра категория качество се увеличава с 5,3 процентни пункта Делът на четвърта категория качество намалява с 0,8 процентни пункта, а делът на пета категория се увеличава леко, само с 0,4 п.п.

Тези успехи бяха постигнати благодарение на системата за управление на кредитния риск, създадена в Rosbank OJSC.

По-специално минимизирането на кредитния риск за корпоративен кредитен портфейл включва следните дейности:

Поддържане на диверсифицирана структура на портфейла по отрасъл, регион, валута, срокове за погасяване на кредита, вид обезпечение, видове кредитни продукти;

Установяване на рискови лимити за отделни кредитополучатели или групи от свързани кредитополучатели;

Прилагане на диференциран, многостепенен, интегриран подход за оценка на клиентските заявления за кредит.

В областта на кредитирането на дребно най-важният аспект от дейността на банката е поддържането на оптимален баланс между рентабилността на кредитния портфейл на дребно и съществуващите кредитни рискове, като се вземе предвид възможната тенденция за тяхното по-нататъшно нарастване. Основните инструменти за управление на кредитния риск са:

Подобряване на ограничителната политика, според която решенията за предоставяне на заеми се вземат или чрез преброяване на клиенти, или съвместно от представители на бизнес единици и подразделения;

Внедряване на методология за рисково сегментиране на клиентската база;

Постоянно наблюдение на ефективността на скоринг моделите, постоянно разширяване на покритието на скоринг картите на кредитни продукти и клиентски сегменти;

Бърза реакция при нарастващи фактори на кредитния риск - затягане на условията и/или кредитни ограничения потенциални кредитополучатели, чийто кредитен риск е оценен като „висок“ чрез промяна и адаптиране на моделите за оценка, кредитни правилаи условия;

Използване на ценообразуване за диференциране лихвени процентив зависимост от рисковия сегмент на кредитополучателя, което дава възможност за привличане на висококачествени кредитополучатели, като им предлага по-атрактивни лихвени проценти поради ниския риск за такива кредитополучатели.

Структурата на потребителския кредитен портфейл по видове кредитиране е представена на фигура 3.

Фигура 3 - Структура на кредитния портфейл на PJSC Rosbank

Въз основа на данните на фигура 3 можем да кажем, че по-голямата част от кредитния портфейл на PJSC Rosbank е зает от ипотечно кредитиране, което възлиза на 188 338,4 хиляди рубли. в началото на 2015г.

Приблизително същият обем в структурата на кредитния портфейл са заемите за автомобили - 146 623,57 хиляди рубли. И потребителски кредити- 114558,3 хиляди рубли. Най-малък обем заемат заемите, предоставени на VIP клиенти и служители - 4343,95 хиляди рубли.

Според общоруския рейтинг PJSC Rosbank заема 2-ро място в Русия по отношение на обема на предоставените потребителски заеми поради ипотечно кредитиранеи кредитиране на малкия бизнес и 7-мо място сред всички руски банки в Русия по отношение на обема на кредитите, предоставени на физически лица.

Всеки месец банката представя отчет на Централната банка на Руската федерация и извършва анализ кредитиране на PJSC"Rosbank", което ви позволява да идентифицирате резултатите от дейностите на всеки от допълнителните. кредитни офиси и като цяло резултатите от кредитната дейност на банката, както и идентифициране на положителни и отрицателни тенденции в областите на кредитната дейност на банката.

Анализът на кредитирането включва данни за промените в размера на кредитния портфейл в абсолютно изражение, в количествено изражение, издаването и изплащането на заеми по видове, посочени са получените лихвени приходи по кредитни операции и кредитният портфейл е класифициран в рискови групи.

Ще анализираме кредитните операции на PJSC Rosbank.

През 2016 г. обемът на кредитните инвестиции възлиза на 988 бр договори за заемна обща сума в еквивалент в рубли от 119 992 хиляди рубли.

Характеристиките на кредитните операции по видове кредитиране са както следва (Таблица 13):

Таблица 13

Характеристики на кредитните операции на PJSC Rosbank през 2016 г

Таблицата показва, че през 2016 г. са извършени 988 кредитни сделки, от които 74 търговски, 914 потребителски.

Действителен дълг от търговски заемие 112 507 милиона рубли. (105 022 милиона рубли повече от потребителските).

Просрочените задължения по търговски заеми възлизат на 474 милиона рубли. (471 милиона рубли повече от потребителските).

Нека си представим структурата на кредитните операции на фиг. 4.

Фигура 4 - Структура на кредитните операции

Графиката показва, че потребителските кредити са 89%. Търговски заеми 78% по-малко и възлизат на 11%.

Най-голям интерес за клиентите на банката представлява програмата за кредитиране на населението за всякакви цели.

По този начин анализът на кредитирането на Rosbank PJSC показва положителни тенденции в кредитната дейност на тази банка, както и търсенето на продуктите, предлагани в областта на кредитирането на пазара на банкови услуги.

Тези показатели отразяват квалифицирания подход на банковия персонал при извършване на кредитни операции, което ни позволява да кажем за изпълнението на всеки кредитна сделкапоследователни и необходими етапи при издаване на заем.

2.4 Мерки за подобряване на кредитните операции на банката по примера на Rosbank PJSC

Анализът на управлението на кредитните операции на PJSC Rosbank идентифицира проблеми, с които банката трябва да се сблъска в процеса на кредитни операции.

Тук могат да се подчертаят две точки:

Организация на работа с проблемни кредити;

Насочени към намаляване на времето за обработка на искане за кредит.

Първо, основният вид риск за Банката е рискът от невръщане или ненавременно погасяване от страна на кредитополучателите на кредити, получени от банката. Въпреки факта, че делът на просрочените задължения е малък (0,16%), има издадени кредити големи клиенти, дългът по който в началото на отчетния период през 2015 г. е 13-18% собствен капиталбуркан.

В дейността си за решаване на този проблем Росбанк PJSC създава достатъчно резерви за възможни загуби по кредити, също така поддържа структурата на кредитния портфейл в съответствие със стандартите на Централната банка на Руската федерация и следва приетия курс за диверсификация (разпределение на риска). .

Второ, в модерен святсупер конкуренция и предлага различни кредитни услуги, Rosbank PJSC може да загуби позицията си поради продължителната обработка на заявлението за кредит (голям пакет документи, дълго време за проверка на кредитоспособността на кредитополучателя и т.н.) (фиг. 5).

Фигура 5 - Проблеми на Rosbank PJSC в процеса на кредитни операции

Нека разгледаме по-подробно възможните начини за подобряване на кредитирането в PJSC Rosbank.

Справянето с проблемните заеми трябва да включва елементи на застраховка, които банките включват в своите кредитни програми; някои заеми неизбежно стават проблемни. Това обикновено означава, че кредитополучателят не е направил едно или повече плащания навреме или това обезпечителна стойносткредитът е намалял значително. Въпреки факта, че всеки проблемен заем има свои собствени характеристики, всички те имат някои Общи чертикоито казват на банкера, че има определени трудности:

Необичайни или необясними причини за забавяне финансови отчети, извършване на плащания или прекратяване на контакт с банкови служители.

Всякаква неочаквана промяна в методите на кредитополучателя за изчисляване на амортизацията, вноски в пенсионни планове, оценка на инвентара, изчисляване на данъци или изчисляване на доходите.

Преструктуриране на дълг или отказ за изплащане на дивиденти, промяна в кредитния рейтинг на кредитополучателя.

Неблагоприятни промени в цената на акциите на кредитополучателя.

Наличие на нетни загуби за една или повече години, измерени чрез възвръщаемост на активите, възвръщаемост на собствения капитал или печалба преди лихви и данъци.

В случай на проблеми с кредита могат да бъдат предложени следните основни стъпки, които чуждестранни експерти описват във връзка с разработването на планове за погасяване на кредита - процесът на възстановяване на средствата на банката в случай на проблемна ситуация:

Винаги имайте предвид целта на разработването на такива планове - да увеличите максимално шансовете на банката да получи пълно възстановяване на средствата си.

Изключително важно е бързо да идентифицирате и докладвате всички проблеми, свързани с кредита.

Отделете отговорността за разработването на такива планове от кредитната функция, за да избегнете потенциални конфликти на интереси с конкретен кредитен служител.

Кредитните служители трябва да обсъдят евентуални проблеми с проблемен кредитополучател, особено във връзка с намаляване на разходите, увеличаване парични потоции подобрения в управлението.

Естествено, най-приемливият вариант винаги е предоговаряне на условията по договора за кредит, което дава възможност на банката и нейния клиент да възобновят нормалната си дейност. Дори и да има сериозни проблеми с договора за кредит, банката може да има такива с клиента.

Застраховката и привличането на достатъчна сигурност ви позволяват да изплащате заеми и да компенсирате загубите в банката върху лихвата по заема чрез застрахователно обезщетениеот застрахователната компания или изпълнение на обезпечение. Въпреки това, в контекста на сложна и сложна процедура за прилагане на обезпечение, кредитната застраховка в надеждна застрахователна компания изглежда по-предпочитана, тъй като в тази ситуация Застрахователно дружество, а не банката, се занимават с проблемите на обезпечението, неговата наличност, сигурността, спестяването на банковите пари и работното време на служителите на кредитните отдели и службите за сигурност.

За да намали финансовите загуби поради неизпълнение на задълженията на кредитополучателите, банката предприема следните активни действия:

Уреждане на проблемни (просрочени) задължения чрез преструктуриране в случаите, когато икономическа ефективностпоради финансовата осъществимост и бизнес плановете за развитие на дейността на кредитополучателите;

Работа с проблемни (просрочени) кредитни дълговена всички етапи на събиране на просрочени задължения с помощта на разработени и подобрени стратегии, включително с участието на външни контрагенти;

Събиране на проблемни задължения по съдебен ред, включително участие в процедури по несъстоятелност и финансово оздравяване на кредитополучатели.

Благодарение на прилагането на горните мерки, банката може да контролира качеството на кредитния портфейл, да прогнозира и минимизира размера на създадените резерви и крайните загуби за банката. Основните насоки за подобряване на кредитните операции в Rosbank OJSC са представени на фигура 6.

Нека разгледаме по-отблизо всяка посока.

1. Подобряване качеството на кредитните портфейли.

За да се изгради ефективна система за управление на качеството на кредитния портфейл, може да се препоръча кредитната организация да приложи набор от мерки, по-специално:

Формиране на кредитен портфейл в съответствие с избраната стратегия за кредитиране, периодично съобразен с пазарната ситуация, както и отговарящ на оптималните показатели за кредитен риск, ликвидност и доходност;

Провеждане на подбор на квалифициран персонал, който ще изпълнява функциите си под ръководството на опитни мениджъри с ясна мотивация за работа;

Разработване на ясен механизъм за проучване на пазара, управление на продажбите, обучение на персонала, идентифициране на потенциални клиенти и анализ на техните перспективи за кредитиране;

Провеждане на непрекъснато наблюдение на кредитните активи, като се вземе предвид относителната нестабилност на кредитния портфейл, предимно с оглед идентифициране на влошени кредити и отхвърлянето им (кредитът, който предизвиква безпокойство, трябва да бъде идентифициран, преди да стане проблематичен, за да се вземе своевременно решение за поддържане или прекратяване на заемното правоотношение);

Постигане на устойчива доходност чрез регулиране на концентрацията на кредитите и определяне на целеви показатели за кредитиране, като например максимално ниво на обема на проблемните кредити от общия обем на текущите кредити;

Редовен анализ на ретроспективен и сегашно състояниекредитен портфейл за своевременно информиране на ръководството на банката за отклонения от кредитната стратегия и генериране на обективна управленска информация.

При разглеждането на проблема за подобряване на качеството на кредитните портфейли на анализираната банка е важно да се разбере, че качеството на кредитната дейност до голяма степен зависи от качеството на управление на кредитния риск.

2. Разширяване на кредитно-финансовите операции с всички групи клиенти.

Разширяването на дейността се извършва от банката чрез търсене на най-изгодните съществуващи и бъдещи пазари за банкови продукти и услуги, като се отчитат реалните нужди на клиентите. Въз основа на това една от основните цели на банковия маркетинг е привличането на нови клиенти, както вложители, така и кредитополучатели. За да постигне това, банката разработва и предлага нови услуги и подобрява качеството на съществуващите.

Маркетинговата организация се основава на следните принципи: определяне на структурата на банката и нейните служители за постигане на определени маркетингови цели, прилагане на маркетинговата политика на банката; цялостна организация на маркетинга в банката, включваща анализ, прогнозиране и планиране, стимулиране на маркетинговата служба в нейното развитие; подобряване на уменията на служителите в областта на маркетинга, осигуряване на контрол върху маркетинговите решения.

3. Подобряване качеството на обслужване и намаляване на опашките в офисите на Банката

Основното нещо в областта на подобряването на качеството на обслужване трябва да бъде задълбочено проучване на мненията на клиентите, идващи чрез различни комуникационни канали, както и подобряване на процесите на банката в съответствие с очакванията на клиентите.

Банката трябва да изпълни една системаработа с заявки. Технологичен процесосигурява разглеждане на клиентски заявки от специализирани специалисти. Внимателно се анализират мотивите за исканията, включително по отношение на каналите на тяхното постъпване. Констатациите редовно се довеждат до знанието на ръководството на банката и се вземат решения за промяна на технологичните процеси.

Важна стъпка в организирането на работа с клиентски заявки трябва да бъде създаването на служба за обслужване на клиенти. Задачите му включват идентифициране на клиентски заявки в Интернет, взаимодействие с клиенти и анализ на проблемите, довели до появата на заявки. Въз основа на аналитични данни услугата идентифицира недостатъци в бизнес процесите на банката и формулира предложения за тяхното отстраняване, като по този начин подобрява качеството на обслужване на клиентите.

4. Подобряване на системата за управление на кредитния риск

Методът за оптимизационен анализ се състои в преразпределението на средствата по балансовите сметки, което при определени ограничения, например установяване на необходимото ниво на ликвидност, осигурява максимизиране на разглеждания показател, например определяне на минималната необходима сума на средствата, които трябва да има в касата.

Оптимизацията на баланса се характеризира с високо нивоанализ и е един от основните елементи на финансовия мениджмънт в търговската банка. В началото на анализа се избира индикаторът, който трябва да се оптимизира, видът на оптимизацията, въвеждат се ограничения, т.е. установяват се приемливи стойности на контролните параметри, които трябва да бъдат линейни функции или коефициентът на разделяне на линейно на линейно . След това се определят сметките за сметка на средствата, върху които се извършва оптимизацията, и обхвата на техните промени, след което се извършва поетапно изчисляване на оптимизирания показател.

5. Модернизация на клоновата мрежа

При избора на стратегия за развитие на регионална мрежа банката трябва да изхожда от факта, че тази стратегия е функционална и нейните конкретни цели и задачи са формулирани в съответствие с корпоративната стратегия, като се вземат предвид ресурсните възможности на банката, качеството на вътрешни технологии, конкурентна позиция, приоритетни области на дейност, както и характеристики на функциониране и ефективност на съществуващата мрежа. Банката трябва ясно да дефинира кои цели ще бъдат ключови при развитието на регионална мрежа: завладяване на определен пазарен дял или увеличаване на доходността, увеличаване на ресурсната база или търсене допълнителни функциипласиране на средства. Въз основа на целевата посока на развитие на мрежата банката трябва да определи вида на стратегията за развитие на регионалната мрежа.

В опит да се намали времето, необходимо за разглеждане на заявления в Rosbank PJSC, се препоръчва да се предприемат мерки за отстраняване на причините за този проблем:

Голям пакет документи за заем.

За да се привлекат повече клиенти, е необходимо да се преразгледа и намали броят на документите, необходими за получаване на кредит.

Грешки на специалисти (дефекти в документите).

Това изисква целенасочена работа с персонала.

Това са основните стъпки за подобряване на управлението на кредитните операции на PJSC Rosbank. Бих искал да подчертая, че основната идея при изучаването на този въпрос в работата е системният подход, необходимостта от който е очевидна, когато става дума за толкова сложни проблеми като въпросите на кредита.

В резултат на това можем да кажем, че Rosbank PJSC, като модерен търговска банка„В крак с времето”, провеждайки гъвкава кредитна политика, отговаряща на най-новите изисквания на вътрешния кредитен пазар. Въпреки това, проблемите, установени по време на анализа (риск от невръщане или забавено погасяване от страна на кредитополучателите на кредити, продължителна обработка на искане за кредит), ни карат да мислим за бъдещето кредитна политикабанка, която далеч не е безоблачна.

Заключение

След като проучихме кредитните операции на банката и тяхната организация, можем да заключим, че в съвременни условияпроцесът на кредитиране е гръбнакът модерна икономикаи се използват от банките за генериране на приходи.

Кредитните транзакции се извършват в зависимост от наличието на налични средства. Заетата стойност се продава при условията на плащане, погасяване и спешност. Основните характеристики на кредитните отношения са погасяване, спешност и плащане, тоест средствата се предоставят за определен период, трябва да бъдат върнати и за тяхното използване кредитополучателят плаща определена сума на заемодателя.

Търговската банка е организация Главна функциякоето е мобилизиране на свободни средства икономически субектии поставянето им в икономиката. Изпълнението на тази функция влияе върху формирането и използването на средствата от кредитен потенциал. Кредитирането е най-печелившата и най-рисковата активна операция на търговската банка. Следователно, ако целта на банката е да получи максимална печалба, тогава тя трябва да обърне голямо внимание на кредитните операции. За да постигне тази цел, банката трябва да управлява процеса на формиране на своята ресурсна база и да я използва ефективно.

В момента въпросът за ефективното използване на ресурсите на търговските банки е важна задача в банковата практика.

Ефективното управление на ресурсите на търговските банки е доста сложна тема в руската банкова теория. Сега всяка банка организира работата си по управление на ресурсите по свой начин. Това се дължи на различните пазарни сегменти, в които оперира дадена банка, и липсата на общоприета методология за управление на ресурсите. Следователно всеки участник на пазара трябва да разработи този проблем, като вземе предвид особеностите на функционирането и позицията на банката на пазара на банкови услуги.

Целта на кредита е генериране на доход. Без да преследва тази цел, длъжникът не взема, а кредиторът не предоставя заем. Кредиторът се надява да спечели лихва върху капитала, като вземе предвид степента на риск. Кредитополучателят се надява, че като използва заемни средства, ще може да генерира доход, който ще бъде достатъчен за плащане на лихва на кредитора.

Чрез процеса на краткосрочно и дългосрочно кредитиране, функцията за преразпределяне на средства към финансова системадържави.

Основните форми на обезпечение по кредити и кредитни сделки са: обезпечение, гаранция и обезпечение. банкова гаранция. IN Руска практикаизползването на различни форми на сигурност стана широко разпространено.

Извършването на кредитни операции е пряко свързано с риска. Особено внимание се обръща на кредитния риск, тъй като през последните години степента на влияние на кредитния риск върху дейността на кредитните операции, както и върху дейността на руските банки като цяло, ясно се очерта. Следователно, за да се намали рискът, беше взето предвид не само неговото естество, но и неговото управление.

Говорейки за PJSC Rosbank, трябва да се отбележи, че в своето развитие банката разчита на богат опит в работата с предприятия и организации от различни отрасли и форми на собственост.

Въпросът за управлението на ресурсите в съвременните условия е особено остър, тъй като основният финансов показател за дейността на банката - печалбата - зависи от това колко ефективно се използват ресурсите на банката. От правилното използване на ресурсите зависи както обемът, така и динамиката на нарастване на печалбата.

Анализът на управлението на кредитните операции на PJSC Rosbank разкри проблеми, с които банката трябва да се сблъска в процеса на кредитни операции.

Тези проблеми на кредитните операции са основата за разработване на предложения за подобряване на управлението на кредитните операции в PJSC Rosbank.

За да намали финансовите загуби поради неизпълнение на задълженията на кредитополучателите, банката предприема следните активни действия:

Уреждане на проблемен (просрочен) дълг чрез преструктуриране в случаите, когато се определя икономическа ефективност финансова платежоспособности бизнес планове за развитие на дейността на кредитополучателите;

Работа с проблемен (просрочен) кредитен дълг на всички етапи на събиране на просрочен дълг, като се използват разработени и подобрени стратегии, включително с участието на външни контрагенти;

Събиране на проблемни (просрочени) задължения в съдебна процедура, включително участие в процедури по несъстоятелност и финансово оздравяване на кредитополучателите.

Библиография

Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банкова дейностза клиенти. - Санкт Петербург: Питър, 2015. - 224 с.

Банково дело: Учебник / Ред. проф. В И. Колесникова. - М.: Финанси и статистика, 2014. - 464 с.

Банково дело: Учебник / Ред. проф. В И. Соловьова. - М.: Финанси и статистика, 2015. - 364 с.

Банково дело: Учебник - 2-ро изд., прер. и допълнителни / Ед. О.И. Лаврушина - М.: Финанси и статистика, 2014. - 672 с.

Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Икономически анализдейности на търговска банка [Текст]: учебник - М.: Магистър: ИНФРА-М, 2016. - 352 с.

Волков С. Стратегия за управление на риска [Текст] / С. Волков. - М.: INFRA, 2015. - 321 с.

Воронин Ю.М. Управление на банковия риск [Текст] / Ю.М. - М.: НОРМА, 2015. -258 с.

Галанов В.А., Основи на банковото дело: учебник. - 2-ро изд. [Текст]. - М.: ФОРУМ, 2014.-288 с.

Герасимов B.I. Основи на научните изследвания [Текст]. - М.: Форум, 2015. - 272 с.

Герасимова Е. Б. Банкови операции [Текст]. - М.: Форум, 2016. - 376 с.

Грюнинг Х. Уанг. Анализ на банковия риск за оценка на корпоративното управление и управление на финансовия риск [Текст] / Грюнинг Х. Уанг, Брайович С. - М.: Целият свят, 2015. - 304 с.

Dydykin A.V. Система за управление на банковия риск: усъвършенстване и насоки за оптимизиране на нейните параметри, дисертация на кандидата на икономическите науки [Текст] / Dydykin A.V. -Саранск, 2015. -211 с.

Евсюков В.В. Интегриран подход към формирането на кредитен портфейл на банката / В.В. Евсюков // Банково дело, 2014. - № 7. - С. 18-25.

Жарковская Е., Арендс И. Банкиране: Курс на лекции. - М: IKF Omega - L, 2014.- 399 с.

Жуков Е. Ф. Банкови рискове [Текст] / Е. Ф. Жуков. - М.: ЕДИНСТВО, 2016. - 354 с.

Иванов A.P. Банков кредит като форма на инвестиция за предприятията // Финанси. - 2014. - № 4. - стр. 18-22

Ioda E.V. Класификация на банковите рискове и тяхната оптимизация [Текст] / E.V. Ioda, L.L. Мешкова. - М .: Издателство Тамб. състояние техн. университет, 2014. - 120 с.

Киреев В.Л. Банково дело [Текст]: учебник М.: КНОРУС, 2015. - 240 с.

Киселев В.В. Управление на банковия капитал (теория и практика). - М .: OJSC Издателска къща "Икономика", 2015. - 256 с.

KomarovaK.BaselIII: капиталова реформа//Банковият бизнес и светът. - 2015. - № 6. - стр. 21-29

Костюченко Н. С. Анализ на кредитните рискове [Текст] / Н. С. Костюченко. - Санкт Петербург: ИТД "Скифия", 2015. - 440 с.

Кривошеев В. Управление на банковия риск [Текст] / В. Кривошеев. - М.: НОРМА, 2015. -462 с.

Кудрявцев О. Система за намаляване на риска [Текст] / О. Кудрявцев. - М.: ЕДИНСТВО, 2014. -349 с.

Курочкин А.В. Основи на управлението на ресурсите на търговска банка в съвременни условия // Финанси и кредит. - 2015. - № 5. - С. 6-9

Курочкин А.В. Критерии за оптимална структура на източниците на ресурсната база на търговска банка // Финанси и кредит. - 2015. - № 9. - С. 7-11

Ключников М.В. Анализ на показателите, характеризиращи финансови дейноститърговски банки // Финанси и кредит. - 2013.- № 20. - С. 40-47

Публикувано на Allbest.ru

Подобни документи

    Понятието кредитни операции на търговска банка, тяхното правно регулиране. Основни принципи на кредитирането, промените в производството и стоково-паричните отношения. Форми на кредит: търговски, ипотечен, държавен, междубанков и др.

    дипломна работа, добавена на 07.07.2017 г

    Презентация теоретични основикредитиране на физически лица в системата на активните операции на търговските банки. Извършване на анализ на кредитни сделки с физически лица на изследваната банка. Разработване на мерки за подобряване на кредитните операции на банката.

    дисертация, добавена на 26.08.2017 г

    Класификация на банковите кредити. Правно регулиране на кредитната дейност на банките в Украйна. Анализ на кредитните сделки и техните рискове по примера на Банка за финанси и кредит. Перспективи за развитие на дейността на банката на кредитния пазар.

    дисертация, добавена на 15.12.2012 г

    Регулиране на кредитните операции на търговската банка. Анализ на състоянието и динамиката на кредитния портфейл, рентабилността на кредитните сделки с юридически лица в Челябинския клон спестовна каса RF. Мерки за подобряване на кредитирането.

    дисертация, добавена на 03.07.2012 г

    Изследване на аспектите на управлението на кредитните операции, анализ на ефективността на кредитните операции на търговска банка. Определяне на същността и видовете кредитни операции, възможността за тяхното управление. Статистически методи за изследване на кредитните операции.

    курсова работа, добавена на 14.02.2010 г

    Същност и роля на кредитните операции. Анализ на финансовото състояние на Chitinsky регионален клон. Основни мерки за подобряване на ефективността на кредитните операции. Характеристики на кредитния пазар на Агински бурятски окръг на Забайкалската територия.

    дисертация, добавена на 14.01.2015 г

    Същност, форми и функции на кредитните операции. Принципи на работа модерна системакредитиране от търговски банки. Организация на микрокредитиране индивидуални предприемачи. Препоръки за оптимизиране на работата с проблемни кредити.

    дисертация, добавена на 23.03.2015 г

    Понятие и принципи на кредитиране от търговските банки. Видове и особености на организиране на процеса на кредитиране на физически лица. Анализ на кредитни транзакции по примера на OJSC JSCB "ROSBANK", им основни характеристики, оценка и начини за подобряване на ефективността.

    курсова работа, добавена на 11.09.2010 г

    Принципи банково кредитиране. Видове банкови кредитни операции. Формуляри и процедури за кредитиране. Кредитният процес и неговите етапи. Някои видове банкови кредитни операции: менителничен кредит, факторинг кредитиране, форфетинг.

    курсова работа, добавена на 18.11.2003 г

    Същността и видовете кредитни операции. Етапи на кредитиране. Анализ на ефективността на управлението на кредитните операции на търговска банка. Влиянието на лихвената политика върху рентабилността на кредитните операции. Управление на кредитните операции.

PJSC ROSBANK е една от най-големите банки в Русия. Регистрирана през 1993 г. под името ЦБ „Независимост“, през 1998 г. е преименувана в ЗАО АКБ „Росбанк“, година по-късно е преобразувана в ОАО, а през 2014 г. в ПАО.


Носител на множество награди и отличия. Влезе в челната десетка на най-надеждните банки според списание Forbes, през 2015 г. е включен в списъка на Централната банка на Руската федерация от 10 системно важни кредитни институции в Русия.


Основен акционер е френската група Societe Generale. Банката притежава клонове в 70 региона на Русия и дъщерни банки в Беларус и Швейцария.





Активите на банката в края на годината възлизат на 880 706 милиона рубли. Така активите за годината намаляват с 12,9%. Паричните средства намаляват значително: с 54 726 милиона рубли (53,2%). Това се случи поради намаляване на паричните наличности в Централна банкаРуската федерация с 62,7%. Делът на лихвоносните активи в общата сума възлиза на 91.37%, като се увеличава с 2.12 процентни пункта спрямо миналата година.




Кредитният портфейл на банката намалява с 8,1%. Общият обем на портфейла преди създаването на резерва възлиза на 651 547 милиона рубли. В същото време създадените резерви за обезценка на кредити намаляват с 15,4%.




Възвръщаемостта на активите на банката достигна нивата от 2014 г. Така към датата на отчета акционерът има 33 копейки на 1 рубла активи.



Възвръщаемостта на активите достига 5,4%, което е с 0,18 процентни пункта повече от миналата година.



Задълженията на банката намаляват с 15%. Подчиненият дълг на компанията е намалял значително: с 18 409 милиона рубли. Делът на лихвените задължения намалява с 0.37 процентни пункта и към отчетната дата възлиза на 98.13%.




Общият обем на депозитния портфейл на банката възлиза на 461 893 милиона рубли, което е с 10,6% по-малко от резултата от миналата година. Основни притежатели остават корпоративните клиенти.



Цената на пасивите, както и възвръщаемостта на активите, се увеличават леко: с 0,14 процентни пункта.



Собственият капитал се е увеличил с 2,5%, или с 3 057 милиона рубли. Основната причина беше намаляването на загубите от хеджиране на паричните потоци.



Rosbank е една от най-стабилните банки по отношение на капиталовата адекватност от първи ред. През годината този показател нараства за банката с 2,11 процентни пункта. Възвръщаемостта на собствения капитал също достига положително ниво.




Ливъриджът (финансовият ливъридж) намалява през годината с 0,34, по което може да се съди за подобряването на състоянието на банката. Нетният спред и нетният лихвен марж показват ръст и положителна динамика.





Основен финансови показателибанка в отчетен периодса се подобрили спрямо миналата година, но банката все още не е достигнала стойностите от 2014 г.


Основни финансови показатели на банката на база начисляване, милиона рубли.


Име на индикатора 31.12.2014 30.06.2015 31.12.2015 30.06.2016 31.12.2016
Приходите от лихви89 922 48 009 93 459 44 319 86 718
Разходи за лихви-41 522 -30 503 -56 130 -24 956 -47 761
48 400 17 506 37 329 19 363 38 957
-18 246 -11 109 -21 107 -7 747 -12 277
Нетни приходи от лихви 30 154 6 397 16 222 11 616 26 680
Комисионен доход13 945 5 686 12 098 5 266 10 794
Комисионни разходи-2 198 -1 213 -2 565 -1 339 -2 790
Нетна печалба за годината 3 183 -6 384 -9 282 -462 3 104

Както се вижда, нетният доход от лихви нараства поради намаление на формирането на резерви за обезценка на активи, върху които се начисляват лихви.


Основни финансови показатели на банката: тримесечни стойности, милиона рубли.


Име на индикатора 31.12.2014 30.06.2015 31.12.2015 30.06.2016 31.12.2016
Приходите от лихви46 342 48 009 45 450 44 319 42 399
Разходи за лихви-21 947 -30 503 -25 627 -24 956 -22 805
Нетни приходи от лихви преди провизии за обезценка на лихвоносни активи 24 395 17 506 19 823 19 363 19 594
Формиране на резерви за обезценка на активи, върху които се начисляват лихви-9 538 -11 109 -9 998 -7 747 -4 530
Нетни приходи от лихви 14 857 6 397 9 825 11 616 15 064
Комисионен доход7 384 5 686 6 412 5 266 5 528
Комисионни разходи-1 102 -1 213 -1 352 -1 339 -1 451
Нетна печалба за годината 527 -6 384 -2 898 -462 3 566

Оценката на банката е ревизирана. В момента, според основан на разходите подход, банката има висок потенциал поради подобряването на кредитния портфейл, което повлия на увеличаването на стойността на нетните активи.

Към 1 януари 2017 г. общият кредитен портфейл на Росбанк беше Далеч на изтоквъзлиза на повече от 33 милиарда рубли, общият депозитен портфейл – 19,9 милиарда рубли.

В края на 2016 г. общият портфейл от средства, привлечени от физически лица от далекоизточния клон на Росбанк, нарасна с 10% и достигна 16,6 милиарда рубли. Основен дял в портфейла заемат срочните депозити, чийто общ размер към края на годината възлиза на 10,2 милиарда рубли, с ръст от 12%. Двигател на ръста на продажбите, както и миналата година, е приносът „150 години надеждност“, който осигурява максимална доходност и гъвкави условия за пласиране големи суми. Клонът ежедневно обслужва над 203 хил. активни клиенти на банката.

В края на 2016 г. кредитният портфейл на дребно на клона възлиза на 15,2 милиарда рубли. Основен дял в него заемат нецелеви заеми– над 60%. През 2016 г. Росбанк е издала над 17,4 хиляди потребителски заеми на жители на Далечния изток на обща стойност 6,8 милиарда рубли.

Далекоизточният клон продължава активно да работи с малки предприятия и индивидуални предприемачи. През 2016 г. Росбанк предложи нови кредитни продуктиза инвестиционни и работни цели, включително овърдрафти за настоящи и нови клиенти на банката. Росбанк също стана участник в държавната програма за преференциално кредитиранемалки и средни предприятия заедно с Корпорацията за МСП. През 2017 г. обемът на депозираните средства на юридически лица нараства с 48% по депозити и с 26% по салда по сметки. Броят на активните клиенти надхвърля 6,6 хиляди Rosbank има специални продукти за предприемачи, включително индивидуални оферти за участници във външната икономическа дейност операции по преобразуванеи поддръжка на транзакционни паспорти. Тази програмапредизвика особен интерес и затова в редица региони на Далечния изток бяха проведени специални семинари за предприятия, участващи във външноикономическа дейност, които обучаваха клиентите да използват ефективните финансови инструменти на банката за извършване на международен бизнес. За компаниите в сектора на търговията на дребно Росбанк предложи карта „Мобилна каса“, която съчетава функциите за внасяне на приходи по разплащателна сметка и теглене на пари в брой през банкомати без посещение в банков офис.

Сферата на VIP услугите се развива активно в региона. Ръстът на клиентската база през 2016 г. е 40%. Обемът на наличностите по клиентски сметки в чуждестранна валута е нараснал почти три пъти. В допълнение към използването на класически инструменти за пласиране на средства, VIP клиентите получиха възможност да включат във финансовите си портфейли инвестиционни решения с гаранция за защита на капитала - ILI (инвестиционна застраховка живот). Благодарение на принципа на отворената архитектура, клиентите имат достъп до инструменти, диверсифицирани по валути, падежи, държави, индустриални характеристики и видове базови активи. През изминалата година VIP клиенти на далекоизточния клон инвестираха над 50 милиона рубли в ILI.

Трябва също да се отбележи, че Rosbank остава единствената в Далечния изток кредитна институцияс участието на международен капитал от системно значимите. Международни продукти и услуги са достъпни за VIP клиентите на банката Социални групиЖенерал.

През 2016 г. корпоративният кредитен портфейл нарасна с 6% до 15,4 милиарда рубли. Обемът на портфейла за търговско финансиране на корпоративни клиенти на Далекоизточния клон възлиза на 2,6 милиарда рубли. Общият обем на събраните средства от юридически лица на клона, включително салда по клиентски сметки и срочни депозити, възлиза на 3,3 милиарда рубли.

Далекоизточният клон на Росбанк активно сътрудничи за предоставяне на финансиране на общини от всички нива, компании в енергийния сектор, търговията, преработката на риба, селско стопанствои горивно-енергиен комплекс. Rosbank спечели 18 открити аукциона, проведени през 2016 г най-големите компанииИ общинирегион и откри кредитни линии в размер на над 13,3 милиарда рубли. Например отвори Росбанк кредитна линияс общ лимит от 3,3 милиарда рубли за PJSC Far Eastern Energy Company и 2,7 милиарда рубли за JSC Far Eastern Generating Company (DGC), които са част от холдинговата компания RAO ES of the East (RusHydro group). Тези споразумения бяха резултат от победата на Rosbank в търгове, в които участваха и други големи руски банки.

Далекоизточният клон на Rosbank има 56 клона в териториите Приморски, Хабаровск, Камчатка, Амур, Сахалин, Магадан и Еврейската автономна област и Република Саха (Якутия). ATM мрежа -435 ATM.

Към 1 ноември 2019 г. нетните активи на PJSC ROSBANK възлизат на 1,2 трлн. търкайте. Динамиката на нетните активи е положителна, като от началото на годината размерът на нетните активи на банката се е увеличил с 10,8%. По-специално, за миналия месецнетните активи се увеличават с 1%. Най-голям дял от активите заемат кредитите към клиенти.

Към 1 ноември 2019 г. обемът на кредитния портфейл (нето) е 623,3 милиарда рубли. или 51.8% от нетните активи. От началото на годината размерът на нетния кредитен портфейл се е увеличил с 49,1%, което се дължи както на увеличение на обемите на кредитиране, така и на подобряване на качеството на кредитния портфейл, съпроводено с освобождаване на резерви. През последния месец увеличението на нетния кредитен портфейл възлиза на 9,7 милиарда рубли. Към 1 ноември 2019 г. съотношението кредит/депозит е 81,1%. В структурата на кредитния портфейл доминира портфейлът от кредити на дребно (54,6%), докато корпоративният кредитен портфейл е 45,4%. От началото на годината портфейлът от корпоративни кредити е намалял с 1,8%, докато размерът дълг по заемфизическите лица и индивидуалните предприемачи се увеличават със 145.2%. Качеството на кредитния портфейл е добро; към 1 ноември 2019 г. делът на просрочената задлъжнялост е едва 4,7%. От началото на годината обемът на просрочения дълг се е увеличил със 7,9%, но поради по-висок темп на нарастване на кредитирането делът на просрочения дълг в кредитния портфейл намалява със 165,38 б.т. Просрочените задължения по заеми към юридически лица възлизат на 11,4 милиарда рубли. или 3,8% от корпоративния кредитен портфейл, размерът на просрочените задължения по заеми, предоставени на физически лица, е 15,8 милиарда рубли. (4,4% от обема на кредитите на физически лица). От 1 ноември 2019 г. резервите за възможни загуби са формирани в размер на 5% от дълга по кредита.

Делът на междубанковите кредити и депозити в нетните активи на Банката е 18.3%. От 1 ноември 2019 г. Банката е нетен кредитор на междубанковия пазар. Обем на предоставените кредити/депозити чужди банкие 77,4 милиарда рубли. (35,2% от междубанковия кредитен портфейл). Просрочената задлъжнялост по предоставените междубанкови кредити и депозити е незначителна. Резервите за евентуални загуби по средствата, пласирани на междубанковия пазар, са незначителни.

Портфейлът от ценни книжа представлява 9,8% от нетните активи.

От началото на годината размерът на инвестициите в дъщерни и свързани дружества намалява с 31,4%. Към 1 ноември 2019 г. делът на преките инвестиции в активите на банката е 2,3%.

Финансирането се основава на клиентски средства (67,3% от задълженията). От началото на годината обемът на депозитната база е нараснал с 11,9% и към 1 ноември 2019 г. възлиза на 809,3 милиарда рубли. Включително през последния месец притокът на клиентски средства възлиза на 19,8 милиарда рубли. Сред клиентските средства юридическите лица представляват 60,9%, физическите лица и индивидуалните предприемачи представляват 39,1%. От началото на годината се увеличава както обемът на средствата от частни клиенти, така и обемът на средствата по сметки и депозити на юридически лица. При средствата от корпоративни клиенти значителен дял имат срочните депозити (57.1%). По-голямата част от тези депозити обаче са за период по-малък от година.

Към 1 октомври 2019 г. ROSBANK PJSC е спечелила 10,9 милиарда рубли. чиста печалба, което е със 17,7% повече от печалбата, получена година по-рано. Междувременно в края на отчетния период Банката регистрира нетна загуба от преустановени дейности в размер на 7 милиона рубли.

През отчетния период оперативните приходи на банката възлизат на 35,8 милиарда рубли. В структурата на приходите от дейността нетният доход от лихви заема 62,4%, а делът на приходите от комисиони е 24,4%. Нетният лихвен доход без провизии за загуби по кредити се е увеличил с 6,4% на годишна база. През отчетния период са формирани резерви в размер на 4,2 милиарда рубли, докато година по-рано имаше освобождаване на резерви. В резултат на това нетният лихвен доход намалява с 19,5% на годишна база до 22,4 милиарда рубли. Към 01.10.2019 г. нетният лихвен марж е 3,3%. Нетните комисионни приходи на банката за годината се увеличиха с 30% и възлизат на 8,7 милиарда рубли. Повечето стабилен доход, нетни лихви и комисионни, покриват разходите за поддържане дейността на Банката със 139,2%. През отчетния период Банката отчете загуби от сделки с ценни книжаналични за продажба. Банката е направила и разходи, свързани с формиране на резерви за други загуби.

На годишна база оперативните разходи на банката намаляват с 18.4%. Към 01.10.2019 отношение оперативни разходикъм нетния доход (съотношението на разходите и приходите) е 62,3%, което е нормална стойност. Към 1 октомври 2019 г. възвръщаемостта на активите е 1,2%. Възвръщаемостта на собствения капитал е 9,7%, което ограничава възможностите за капитализация на печалбата.