У дома > РНКБ > Обслужване на клиенти за физически лица. Характеристики на регулаторното регулиране на комплексните банкови услуги за физически лица в Руската федерация. Какво е банка


Обслужване на клиенти за физически лица. Характеристики на регулаторното регулиране на комплексните банкови услуги за физически лица в Руската федерация. Какво е банка




Днес банковите услуги са в голямо търсене сред населението. Все повече граждани и организации се обръщат към банките, макар и не непременно бизнесмени. И така, какви видове услуги предоставят банките днес?

Какво е банка

Банката се счита за кредитна институция, която приема пари за съхранение и ги издава за използване срещу такса (заем). Това е юридическо лице, което има собствено имущество, задължения към контрагенти, клиенти и държава.

Дейността на банките е насочена предимно към печалба, т.е. говорим за търговия. Тук няма значение дали говорим за държавна или частна банка. Кой предлага стандартни банкови услуги? Сбербанк. Това е типична търговска банка, въпреки че е собственост на държавата.

Банката на Русия или Централната банка е регулаторът надзорен орган, която издава лицензи и следи за прилагането на финансовото законодателство от банките и небанковите кредитни организации. Банкирането не му е на първо място. И обслужва само търговски структури. Гражданин или юридическо лице не може просто да открие сметка в Централната банка, както във всяка друга подобна институция.

Система за предоставяне на услуги

Банкови клонове има във всички области на страната, във всички населени места. Там, където живеят малко хора, те предимно работят държавни организациипредназначени да предоставят минимален списък банкови услуги.

Ако разгледаме услугите на определени банки, тогава като цяло техните предложения не се различават една от друга. Друго нещо е, че под прикритието на една услуга могат да се предлагат няколко, например с издаването на карта за заплата се издава и кредитна карта. Така банковите услуги станаха до известна степен доброволно-задължителни.

Примерен списък с услуги

  • Кредитиране.
  • Издаване на разплащателни карти.
  • Откриване на сметки.
  • Еднократни преводи на средства между физически лица.
  • Съхранение Парипо депозити.
  • Услуги за парични разплащания за предприемачи и юридически лица).
  • Приемане на плащания от населението (комунални услуги, глоби, данъци).

Банковите услуги за юридически и физически лица имат свои собствени нюанси.

По този начин банките предоставят широка гама от услуги. Трудно е да се говори за нивото на качество: клоновете на дори една институция могат да се различават значително в нивото на обслужване, както показват многобройните отзиви на клиенти. Какво можем да кажем за различните организации?

Кредитно обслужване

Кредитирането е най-известната сфера на дейност на банките. Заемите се предоставят в брой за конкретни цели или без тях. От тях често се иска да представят доказателства, че парите са използвани за посочените цели.

Все още се обработва кредитни карти. Предложеният лимит може да се увеличи с времето, ако клиентът не нарушава условията на договора. Има такса за теглене на пари от вашата карта чрез банкомат. Процентът по кредит с карта е 2 пъти по-висок в сравнение с кредит, издаден в брой.

Най-ниската ставка в ипотечно кредитиране, но там трябва да заплатите първоначална вноска от 30% от стойността на имота, която е занижена от оценителите на банката.

Предприеме ипотечен заеме обременен със задължение да застрахова себе си и имуществото. Освен това клиент, който иска да получи ипотека, е принуден да плаща за много повече услуги, за които дори не знае, когато се свързва с банката. Всички разходи са изцяло на неговите плещи.

Издаване на разплащателни карти

Платежните карти са инструмент за достъп до банкови услуги. Например използването на карта за теглене на пари от банкомат. Не е необходимо да посещавате банков клон, за да получите пари в брой от сметката си. Разплащателна картадава възможност за плащане в институции, магазини, аптеки без пари в брой, ако има такава възможност.

Картите се издават предимно за получаване на заплати, пенсии, социални осигуровки, като инструмент за управление на заемни средства. Всички са свикнали, че винаги са лични, но това не е така. Пластмасата може да съдържа само номер и дата, които определят срока на нейното използване.

Желаещите да имат персонализирана карта с лична снимка и допълнителен пакет от услуги, трябва предварително да внесат по сметката сумата по ценоразпис. Цената на такава дебитна карта може да достигне няколко хиляди рубли годишно.

Предлагат се допълнителни бонуси, например връщане на част от средствата в специална сметка за тези, които плащат с карта при партньор търговска мрежа. Привилегиите могат да бъдат много различни.

Изданието е разпространено дебитни карти. На тях се съхраняват само личните средства на собствениците, те се издават срещу такса или без нея, единственото нещо, което се плаща от клиента, е комисионната за теглене на средства или попълване на сметката с пари в брой през терминала, но е минимален. Обичайна практика е издаването на няколко карти за управление на една сметка.

Откриване на сметки

Открива се сметка за управление на средствата на банков клиент: парите се кредитират към нея, дебитират се и също се издават при наличие на платежни нареждания в съответствие с инструкциите на собственика на сметката. Банкови услуги лица, като правило, предвижда издаване на карта при откриване на сметка. Без нея сметка може, но карта без сметка не става.

При открита сметка за организация е възможно издаването на корпоративна карта.

Между другото! За откриване на сметка се заплаща такса, с изключение на заемна сметка, чрез която кредитен дълг. Начисляване на комисионна в в такъв случайще бъде незаконно.

Откриването на акаунт за физическо лице е много по-лесно, отколкото за организация. Банката ще трябва да представи допълнителен пакет документи, ще ви помоли да попълните документи, да предоставите образец на подпис и т.н.

Откриването на сметки е част от комплексното банково обслужване както за организации, така и за физически лица.

Еднократни преводи между физически лица

Ако има нужда от превод на средства без откриване на сметка, банката ще се радва да предостави услугата. Както във всички други случаи, банковият служител ще ви помоли да предоставите паспортната информация на подателя и получателя.

Скоростта на прехвърляне на средства може да варира от няколко часа до няколко дни. Ако парите се прехвърлят от карта на карта, системата клиент-банка ще извърши процедурата за секунди, когато става въпрос за вътрешнобанков превод.

Решението е да използвате терминал, чрез който можете да депозирате средства в сметката си почти моментално, като знаете данните или номера на пластмасовата карта на получателя.

Всички преводи между юридически лица трябва да се извършват при наличие на сметки. „Клиент-банка“ се използва активно, но няма как да се мине без хартиено платежно нареждане.

Съхранение на пари и вещи в банка

Депозитът или банковият депозит (по-правилно) е прехвърляне на пари за период и процент, посочени в договора.

Предлагат се два варианта:

  • парите се връщат не по-рано от посочената дата;
  • Депозитът се връща по всяко време с намалени лихвени плащания.

Ако прекратите договора за депозит, сключен по първия вариант, банката няма да плаща лихва за времето, през което парите са били на разположение на банката.

Банките предоставят депозитни каси за съхранение на ценности срещу заплащане по договор.

Разплащателно и касово обслужване

Представлява набор от услуги, като се започне от откриване на сметка, издаване на карта и извършване на транзакции по сметката на клиента.

Юридическите лица откриват сметка независимо от вида на дейността, предприемачите - изключително по желание. Вярно е, че някои от тях са принудени да направят това данъчен закон, тъй като юридическите лица, в някои случаи работещи с индивидуални предприемачи без текуща сметка, са лишени от някои предимства.

Ето какви са условията банкови услугиТе се различават само по цена - от няколкостотин рубли на месец до няколко хиляди.

Какво е включено в RKO?

  • Откриване на сметка.
  • Издаване на карта.
  • Трансфери към контрагенти, плащане на данъци, разходи на титуляри.
  • Съхранение на средства.
  • Издаване на електронен цифров подпис за управление на сметка: чрез него се отварят дистанционни банкови услуги в Интернет.

Индивидуалният предприемач официално има право да тегли пари директно от сметката си; на практика за тази цел се открива обикновена дебитна сметка, към която се прехвърлят парите, предназначени за теглене.

RKO се изплаща или предварително, или се предоставят месечни тегления. Понякога едно от условията е постоянната наличност на договорената сума в баланса.

Приемане на плащания от обществеността

Всяка банка предлага да плаща за услуги от голямо разнообразие от видове, вариращи от комунални услугии завършва с еднократни покупки. Как се обработват плащанията? Като се използва:

  • терминали;
  • банкомати;
  • касови операции;
  • чрез Интернет.

Веднага ще бъде начислена такса за банкова услуга. Цените не могат да се нарекат еднакви, защото дори една банка в различни региони има различни политики по отношение на възнаграждението за своите услуги.

Терминалът замества обичайния касиер. В интерфейса трябва да намерите желаната услуга, да въведете данните (номер на сметка, пълно име на собственика на сметката) и да поставите сметките в приемащото устройство.

Как да направя плащане през банкомат? Поставя се карта, избира се услуга, дава се съгласие за превод на сумата - и клиентът получава хартиен чек. Издава се и при използване на терминала.

Някои организации, които предоставят услуги чрез интернет, предлагат да плащат за своите стоки или услуги с платежни карти. В полето се въвеждат картата и телефонният номер, дава се съгласие и се дебитират пари от картата. Потвърждението става чрез изпращане на SMS на посочения номер.

Системата за плащане на данъци и глоби работи по подобен начин: чрез Лична зонаНа линия данъчна службаили банка. Данните се попълват и се потвърждава чрез SMS съобщение.

Плащането през касата вече не е толкова популярно: времето се изразходва за попълване на касови бележки и поръчки.

Плащанията с помощта на терминал или банкомат са разрешени само за частни лица, т.е. предприемачът има право да харчи пари по този начин само за лични нужди. Разходите, свързани с бизнеса, се обработват в съответствие с правилата за сетълмент и касово обслужване.

Интернет банкиране

Представлява поддържане на банкова сметка чрез използване на Интернет технологии.

На клиента се дава логин и дългосрочна парола, която дава достъп до личния му акаунт - електронна версия на услугите. Той съдържа информация за състоянието на сметката или сметките (ако има няколко от тях), размера на наличните средства и какви транзакции са извършени.

Дистанционното банкиране ви позволява да управлявате парите си, без да напускате дома си или дори докато сте в друга държава.

Сега, без да посещавате банков офис, можете да кандидатствате за карта, като подадете заявка онлайн. Той, заедно с копие от договора, се изпраща на клиента по пощата или по куриер. Попълването на сметка се извършва чрез терминали или банкомати, включително и на други банки.

Договор за банково обслужване

Когато това се изисква от закона, сделките се извършват въз основа на договор между клиента и банката. Договорът за банково обслужване за всяка услуга се сключва отделно. Пълен комплектуслугите се предоставят като част от цялостна услуга по един договор.

Споразумението се сключва в писмена форма, нарушението на формата води до недействителност на документа.

Клиентът има право да откаже услуга по всяко време по свое усмотрение. Само тези, които нямат задължения към банката, имат право да откажат заем.

Най-често се предлага стандартен документ. Можете да го прегледате на уебсайта на организацията.

Доскоро повечето търговски банки в Русия работеха въз основа на набиране на средства от предприятия. Именно за обслужването на финансово стабилни предприятия, които постоянно разполагат с пари в сметките си, се проведе банковата конкуренция. Търговските банки обърнаха второстепенно внимание на средствата на домакинствата като източник на набиране на средства. Въпреки това, в напоследъкСитуацията в ресурсната база се променя значително. Жизненоважната необходимост от увеличаване на инвестиционните ресурси, отслабване на инфлационните процеси, попълване на банковия капитал, осигуряване на социална и икономическа сигурност на гражданите предизвиква повишен интерес към финансови ресурсинаселение от банковата общност и други финансови институции.

Пазарът на депозити на домакинства днес е най-динамично развиващият се сегмент от пазара на банкови услуги като цяло. И преди всичко това се дължи на развитието на пазара на депозити на домакинствата.

Търговските банки продължават да бъдат основните „събирачи” на спестяванията на домакинствата и основните доставчици на дългосрочен инвестиционен ресурс.

Банковите депозити остават най-популярният вид инвестиция за по-голямата част от населението.

Ако пазарът банкови депозитиза юридически лица е доста стабилен (което се обяснява с отдавна установената „привързаност“ на руските предприятия към банките, които ги обслужват), тогава нарастващите доходи на населението са лишени от такава предопределеност и стават обект на конкуренция между банките.

Ясно разбиране на основните пазарни тенденции банкови депозитинаселение, ясно разбиране на силните и Слабостиконкуренти, познаването на основните ценови нюанси на формирането на депозитни продукти става необходима гаранция за успешната работа на банката.

Дейностите на банката по обслужване на клиенти традиционно са разделени на търговски и ритейл (нетърговски) сектори. Това разделение се основава на различни подходи за водене на бизнес в тези области.

Операциите на дребно са предимно за обслужване на физически лица. Услугите за физически лица са една от най-важните сфери на банковия бизнес. руски пазарБанковите услуги на дребно, въпреки значителните темпове на растеж - 30-40% годишно, са в етап на формиране. Неговото по-нататъшно развитие трябва да бъде улеснено чрез повишаване на общественото доверие в банките, подобряване на законодателството и развитие на конкуренцията.

Едно от направленията за прогресивно развитие на банковия сектор в съвременните условия може да бъде банкирането на дребно. Това се дължи на редица причини. Първо, големите корпоративни клиенти вече са обхванати от банковите услуги и конкуренцията в сектора корпоративни услугиоказа се трудно. Пазарът за банкови услуги на дребно едва се появява и има огромен потенциал за растеж. Второ, спестяванията на домакинствата са важен източник на ресурси за банките. Трето, кредитирането на населението допринася за нарастването на потребителското търсене, което е един от факторите икономически растеж. В допълнение, разширяването на услугите за населението дава възможност за диверсификация на банковата дейност и намаляване на банковите рискове като цяло.

Операциите на дребно са услуга предимно за физически лица, но не само. В крайна сметка всяка организация също се състои от физически лица и много компании по един или друг начин извършват финансови транзакции със своите клиенти - физически лица. В тази връзка има 4 групи операции на дребно (основно отразяващи технологичния подход):

  • 1. Операции по обслужване на клиенти - физически лица, несвързани с обслужването на банката на организация. Например, това е обмяна на валута или откриване на депозит за клиент, който е обърнал внимание на услугите на банката поради близостта му до мястото на пребиваване или работа. Може би вниманието е привлечено от реклама на услуги или тарифни ставки.
  • 2. Корпоративни операции на дребно, т.е. обслужване на финансовото взаимодействие на физически лица с фирми, които например са клиенти на банката или имат отделни договори с банката. Ето няколко примера: плащане на апартаменти ново строителство от частни лица в полза на строителната фирма; заплащане от клиентите на авиокомпанията на тарифа за свръхбагаж на летището; Плащане на комунални услуги; изплащане на заплати и командировъчни на служителите.
  • 3. Условни операции на дребно. Това означава тези типове банкови операции, които се извършват не само от физически лица, но и от юридически лица във връзка с тяхната търговска дейност, но по отношение на технологията на извършването им от банката са идентични на сделки с физически лица и които се отнасят изключително до корпоративния сектор, но в технологията са близки до продуктите на дребно на банката. Такива операции включват операциите по приемане на чекове за инкасо от физически и юридически лица и тяхното последващо плащане са почти идентични и се извършват и/или координират по правило от един и същи отдел за операции с чекове; издаване и поддържане на корпоративни банкови картисе поддържат от същия отдел, който издава банкови карти за физически лица.
  • 4. Операции на дребно с VIP клиентела.

В по-точен смисъл терминът частно банкиране се отнася за доверително управлениепарични средства, ценни книжа и други клиентски активи, като недвижими имоти. Това понятие включва и консултантски услуги, така наречените финансови инженерингови услуги и други подобни. Въпреки това, във формата, описана по-горе, частното банкиране съществува само в големи чужди държави. инвестиционни банки. Във вътрешната практика услугите за доверително управление на средства и ценни книжа могат да се предлагат само от няколко големи банки, например Сбербанк, Росбанк, Уралсиб. Повечето търговски банки разбират този вид дейност като предоставяне на услуги в максимално удобен за клиента режим на тарифи, които се различават в по-добра посока от стандартните. Критерият за разграничаване на „стандартен” от ВИП клиент е размерът на средствата, с които клиентът оперира и които според банката са интересен „обект на обслужване”. Обикновено такива суми започват от 100 хиляди долара. Поддръжката се извършва в "ръчен" режим. Например, клиентът се лекува с кафе в заседателната зала, а по това време операционният отдел се подготвя необходими споразумения, книжа, касата е заета с подготовка (преброяване) на суми в брой и др. При организирането на VIP услугите банката не трябва да се ръководи от технологични подходи и в този смисъл подобни операции стоят отделно.

Има и операции със сметка и операции без сметка.

Транзакциите без сметка включват всички транзакции, извършени едновременно между клиента и банката. С други думи, това са операции от типа „сделка“. Примери за това са обмяна на валута в брой, изпращане на превод, получаване на пари в брой от банкомат и др. Транзакциите без сметка са ограничени във времето, обикновено до един банков ден.

Транзакциите по сметки се характеризират с наличието на дългосрочна връзка между клиента и банката. В този случай можем да говорим както за една единствена операция (срочен депозит), така и за различни множество операции, извършвани за дълъг период от време.

Всяка услуга, включително банковата, задоволява нуждите на клиентите, за които те са готови да платят. Всъщност нуждите на индивидите за финансови услугине са особено разнообразни. По-скоро банки, като регулатори парично обръщениеи в същото време разпределителната система на икономиката, те се опитват с всички сили да въведат нови инструменти за привличане на средства от частни клиенти. Но почти всички иновации се свеждат до предоставяне на стари услуги, базирани на нови технологии.

Вярно е, че напредналите технологии понякога водят до качествен пробив и запълване на стари услуги със специално съдържание. Да вземем например това документ за сетълмент, като мрежови електронни пари. От една страна, сетълментите между физически лица с електронни пари носят ясни признаци на парични сетълменти. От друга страна, има редица признаци безналичен преводпрез банковата система. Трето, има признаци на сетълменти чрез чекове. Заедно тези характеристики формират всъщност нова услуга за сетълмент, която по принцип не беше осъществима преди ерата на Интернет.

Има и контрапримери. Контрапример е въвеждането на микропроцесорни разплащателни карти от банките. Повече от 10 години теоретиците на маркетинга интензивно експлоатират тезата, че чип картата е много полезна за нейните притежатели от гледна точка на формиране на индивидуални платежни характеристики. С други думи, самата карта ще знае къде трябва да получите отстъпка, къде трябва да вземете предвид „спечелените“ точки за отстъпка и ще съдържа много индивидуална информация, не непременно от естество на плащане. Но, уви, потребителите не бързат поради тази причина да застанат на опашка за „новия продукт“. Факт е, че картата с чип не предоставя никаква нова банкова услуга. Само малко добавя стойност към вече съществуващ инструмент.

Банковите услуги могат да бъдат разделени на специфични и неспецифични услуги. Специфични (традиционни) услуги са всичко, което произтича от спецификата на дейността на банката като специално предприятие. Специфичните услуги включват три вида операции, които извършват - депозитни, кредитни и сетълмент операции.

Депозитните операции са свързани с поставяне на средства на клиенти в банката на депозити. В исторически план тази операция е била предшествана от операция по съхранение, когато хората са поставяли своите ценности за съхранение в банки, които са гарантирали надеждността и безопасността на техните спестявания. Впоследствие сигурността на средствата започна да се развива в безопасност от амортизация. Хората започнаха да поставят своите парични средства в банката не само като най-удобното и безопасно място, но и за да генерират доходи и да ги предпазят от обезценяване и инфлация. За внасяне на пари клиентите на банката получават лихва по кредита.

Кредитната операция е основната дейност на банката. Неслучайно банката понякога се нарича голяма кредитна институция. И това е вярно: в общия размер на банковите активи основен дял заемат кредитните операции. Най-често банката получава по-голямата част от приходите си чрез кредитиране на клиенти.

Сетълмент транзакциите, извършвани от банката, могат да се извършват както в безналични, така и в брой в брой. От името на клиентите банките могат да откриват различни сметки, от които да се извършват плащания, свързани с покупка или продажба на материални запаси, плащане заплати, прехвърляне на данъци, такси и други също толкова важни плащания. При извършване на плащания банката действа като посредник между продавачи и купувачи, между предприятия, данъчни власти, население, бюджет. При извършване на плащания банките използват разнообразно модерно оборудване, което осигурява бърза комуникация и техническа обработка на получената в банката документация.

Традиционните банкови операции включват: парични операции. В съвременното законодателство те не са включени в основните операции, които съставляват една банка, но по своето предназначение отразяват същността банково дело. Трудно е да си представим, че една банка, докато се занимава с депозити, кредитиране и сетълменти, не извършва парични операции.

Нетрадиционните банкови услуги включват всички останали услуги. Има доста от тях, включително: посреднически услуги, услуги, насочени към развитието на предприятието (въвеждане на фондовата борса, пласиране на акции, правна помощ, информационни услугии др.), предоставяне на гаранции и поръчителства, доверителни сделки (включително консултации и съдействие при управление на имоти от името на клиента), счетоводна помощ на предприятия, представителство на интересите на клиенти в съдебни органи, услуги за предоставяне на сейфове, туристически услуги и други.

Допълнителните операции заемат междинна позиция между традиционните и нетрадиционните операции. Те включват валутни операции(касови и безкасови услуги операции по преобразуванеза физически лица), сделки с ценни книжа, сделки със злато, скъпоценни металии слитъци. Банките не могат да извършват тези операции.

Този списък с операции на дребно включва услуги, чиято история датира от стотици, ако не и хиляди години. В старите банки на дребнов същата Сбербанк (да не говорим западни банки), хората се обслужват поколения наред.

1

Тази статия е посветена на разглеждането на проблемите на банковото обслужване на клиентите търговските банки. В статията идентифицирахме редица наболели проблеми в банковото обслужване на физически и юридически лица (непрофесионални и корпоративни клиенти), анализирахме ги, предложихме възможни начини за решаването им и методи за тяхното подобряване. Трябва да се отбележи, че много автори разглеждат проблемите на банковото обслужване на физически и юридически лица в своите трудове. В тази статия разглеждаме проблемите, които възникват в процеса на взаимодействие с банката, от гледна точка и интересите на клиентите. В условията на ожесточена конкуренция силните отношения на доверие с клиентите стават решаващ фактор за дългосрочния просперитет на една банка. В днешно време всяка банка се стреми да подобри банковото обслужване на физически и юридически лица, за да остане на водещи позиции на пазара на банкови услуги, но неудовлетвореността от предоставянето на банкови услуги от страна на клиентите остава.

образувание

индивидуален

банкови услуги

Интернет банка

1. Кривошапова С.В., Литвин Е.А. Актуални проблеми и перспективи за развитие парични операцииклиенти на кредитни институции на Руската федерация // Съвременни научни изследвания и иновации. – 2014. – № 11-2 (43). – с. 218–220.

2. Козлова A.S. руски характеристикичастно банково обслужване на клиенти // Млад учен. – 2012. – № 12. – С. 224–226.

3. Жукова В.В., Конвисарова Е.В. Проблеми и перспективи за развитие и пазар пластмасови картив Русия // Съвременни научни изследвания и иновации. – 2014. – № 11-2 (43). – с. 39–44.

4. Бондаренко Т.Н., Скоробогатова А.А. Ролята на маркетинговите стратегии в организирането на работата на търговска банка с клиенти // International Journal of Applied and фундаментални изследвания. – 2015. – No 3-3. – с. 419–423.

5. Дял на физическите и юридическите лица с достъп до интернет банкиране [ Електронен ресурс] – Режим на достъп: http://www.banki.ru/news/research/ id=6473844.

В момента огромен брой кредитни институции, главно търговски банки, предоставят набор от банкови услуги както на физически, така и на юридически лица. Свързване търговска банка, клиентът очаква да получи набор от банкови услуги с определено качество и в определен срок. В същото време действителното качество на получените услуги, поради особеностите на клиентската политика на дадена банка, може да не отговаря на очакванията на клиента. По този начин, когато формира своята клиентска политика, банката трябва да вземе предвид не само съвкупността от външни и вътрешни фактори, които формират текущо състояниена пазара на банкови услуги и определяне на стратегията за по-нататъшно развитие, но и очакванията на клиентите – юридически и физически лица. Недостатъчната степен на разработка на някои аспекти на взаимодействието на банката с клиентите потвърждава актуалността на този въпрос и необходимостта да се намерят начини за решаване на възникващите проблеми.

Политиката на банката за взаимодействие с клиенти, според нас, има няколко отделни направления на развитие. Обслужването на юридически лица е интересно, първо, защото юридическите лица имат реални активи, и второ, финансови ресурситази част от клиентите могат да бъдат привлечени за повече ниска ставка, макар и с по-кратък период на привличане, т.е. рисковете на банката ще бъдат минимални, ако има възможност за увеличаване на доходността от извършването на тези операции.

Обслужването на физически лица е интересно, тъй като в съвременните условия на развитие на банковия сектор то се осъществява основно чрез разширяване на банковите услуги специално за тази категория клиенти. Депозитни операции, кредитни операции, сетълмент операции и редица финансови транзакцииза физически лица.

ПредназначениеСтатията е за изследване на проблемите на банковото обслужване на физически и юридически лица, като се вземат предвид желанията и интересите на клиента, както и формулирането на възможните начини за тяхното решаване.

Съвременното развитие на икономиката и социално-икономическите отношения изисква активно взаимодействие между банковия сектор и юридическите и физическите лица. Клиенти са физически и юридически лица, ползващи услугите на банката. Банката и нейните клиенти са независими лица икономически отношения, всеки от които е изправен пред определен набор от проблеми. От една страна, в своята дейност банката се сблъсква с проблеми като измами, некоректни клиенти, загуба на пари, висока конкуренция, рискът кредитополучателят да не изпълни задълженията си по кредита. В тази статия обаче ще разгледаме проблемите, които възникват в процеса на получаване на банкови услуги от гледна точка на клиентите.

Идентифицирането на проблемите, свързани с предоставянето на банкови услуги, е от голямо значение за организирането на ефективно обслужване на банковите клиенти. В днешно време потребителите поставят повишени изисквания към качеството на предоставяните им услуги, включително банковите услуги, и ако възприемат изпълнението на желанията си като нещо естествено и не му придават голямо значение, тогава недостатъците, напротив, водят до негативна реакция. Успехът на взаимодействието с клиентите ще се определя от това колко добре банката елиминира тези проблеми или ги изглажда поради своите предимства. В тази статия ще се опитаме да опишем тези проблеми.

Общият обем на интернет потребителите в банковия сектор в Русия се увеличава всяка година. Това е ясно показано на фигурата по-долу.

Дял на физически и юридически лица с достъп до интернет банкиране

Представената диаграма показва постоянно нарастване на търсенето на тази услуга от населението всяка година. През 2013 г. 28% от потребителите са използвали интернет банкиране. През 2014 г. 37%, а през 2016 г. делът на физическите лица, използващи интернет банкиране, е 77%, юридическите лица - 84%. По този начин избраният метод на банките може да се счита за ефективен.

В своите трудове много автори разглеждат проблема с банковото обслужване на клиентите. Така С. В. Кривошапова отбелязва, че „бързината на плащанията в кредитните институции също може да се нарече един от важните проблеми в областта на сетълмента и касовите услуги“. Също Кривошапова С.В. отбелязва, че „най-важната цел на модернизирането на услугите за разплащателно и касово обслужванее да се гарантира ефективността на дейността на организацията, да се повиши скоростта и надеждността на сетълментите за банкови транзакции, както и да се подобри качеството на обслужване на клиентите. В допълнение, проблемът за банковото обслужване на клиентите е разгледан в трудовете на Е.В. , Бондаренко Т.Н. .

Банките посредничат при заеми, плащания и сделки с ценни книжа. Критерият за посредничество е доходност и за двете страни по сделката. В същото време плащането на дадени и заети средства се формира под влияние на търсенето и предлагането пари на заем. Наличието на посредник в лицето на банка намалява риска от невръщане на средства, повишава ефективността на сетълментите поради специализацията на банките в този вид операции и поради тази причина намалява разходите за дистрибуция.

Съвременните условия на банковото обслужване на физически и юридически лица подчертават необходимостта от оптимизиране на самия процес на предоставяне на услуги на населението от банките. И на първо място трябва да говорим за наличието и пълнотата на информацията за конкретна банкова услуга. Тъй като информация за характеристиките и цената на банковите услуги не е предоставена в изцяло, или получаването на тази информация е трудно, клиентът може да откаже тази услуга. Проблемите на инфраструктурата и клоновата мрежа също са актуални днес за редица банки. Много клонове са разположени на големи разстояния от малки селища, клиентите трябва да изминат значителни разстояния, за да решат спешните си проблеми.

Според нас основните проблеми на взаимодействието между клиентите и банката включват:

1. Дълги периоди на изчакване за решение за кредит поради необходимостта да се провери текущото и очакваното ниво на благосъстояние на кредитополучателя. Заемите се предоставят на кредитополучателите при условията на плащане, изплащане и спешност, с други думи, банката трябва да е сигурна, че в бъдеще кредитополучателят ще получи достатъчен доход, за да изпълни задълженията си към банката навреме и изцяло (плащане главницата на заема и натрупаната лихва). Така банката има право да проверява качеството на кредитополучателя. Такава проверка отнема много време, което, разбира се, предизвиква недоволство сред лицето, кандидатстващо за кредита. Това недоволство често има не само емоционален, но и икономически компонент - докато чакате заем, продукт, необходим на кредитополучателя, може да е изчезнал от продажба, срокът на проекта да е изтекъл или цените да са се променили. В резултат на това жалбоподателят, въпреки че вече положително решениебанката може да откаже заема.

2. Висок процентоткази за кредит поради несъответствие между нивото на богатство на кредитополучателя и изискванията на банката. Отказът на кредит води до недоволство сред клиентите, които поради това са принудени да се откажат от изпълнението на важни за тях проекти. Освен това от банките не се изисква да мотивират решенията си и потенциален кредитополучателняма как дори да знае какво трябва да направи, за да удовлетвори изискванията на банката при повторно кандидатстване.

За да се подобрят горните проблеми, е необходимо да се намали чакането за решение за одобрение на кредита и да се повиши нивото на одобрение за отпускане на кредит на кредитополучателя. Решението на този тип проблеми може да се постигне чрез увеличаване на цената на предоставените заеми чрез включване на застрахователни услуги в размера на заема или увеличаване на лихвения процент. Така банката ще се застрахова от възможността за невръщане, а клиентите ще останат доволни от обслужването.

3. Комплексният характер на банковия продукт, който затруднява формулирането на единна цена за него и обърква потребителя. Банковият продукт е комплекс от банкови услуги, всяка от които на свой ред се състои от набор от взаимосвързани и взаимозависими банкови операции. Поради това често за банковите специалисти е трудно да представят банков продукт на потребителите като един комплекс - той е разделен на отделни услуги или дори операции, всяка от които се таксува отделно. Това обърква потребителя и води до надхвърляне на разходите за плащане на кредита, което от своя страна го кара да не е доволен от качеството на услугата. За решаването на този проблем е необходимо за всеки банков продукт да се посочи кои услуги, включени в състава му, са основни и без които банковият продукт не може да се консумира, и кои са спомагателни и подобряват качеството на потребление на основните услуги, но не засяга тяхната същност. В този случай цената на основните услуги ще бъде включена в цената на един банков продукт, а спомагателните услуги ще се заплащат отделно.

4. Принуждаване на клиента да купи допълнителни услуги. В стремежа си да увеличат приходите си или да минимизират рисковете си, банките налагат на клиентите си допълнителни услуги, без съгласие за получаване и плащане, за които клиентът може да получи отказ от основния интересен банков продукт. Трябва да се отбележи, че често включването на застрахователни услуги в даден продукт е доброволна услуга и клиентът може да я откаже. Въпреки това, например в областта на потребителското кредитиране в пунктовете за продажба, кредитните консултанти включват допълнителни услуги и услуги в размера на кредита, без да уведомяват кредитополучателя - физическо лице.

За решаването на този тип проблеми е необходимо ръководството да преподава кредитен специалистпродават застрахователни услуги, разказват всички предимства и предимства на продукта, установяват контакт с клиента, идентифицират нуждите на клиента, могат да работят с възражения. Така че самият клиент да разбере, че застраховката е наистина необходима, че в случай на злополука застрахователно събитиетова ще помогне за справяне с трудностите, които кредитополучателят може да срещне. За да направите това, е необходимо ръководството да проведе обучение за продажба на допълнителни услуги.

5. Предоставяне на клиента на непълна информация. Известно е, че най-значимите и най-неизгодните условия се изписват в рекламите и договорите с дребен шрифт, за да не им обръща внимание клиентът. Противодействието на подобна нечестност може да има само законодателен характер.

За да разрешат някои от горните проблеми (наличие на информация, спестяване на време и пари и др.), банките активно преминават към дистанционна поддръжкаклиенти чрез интернет. Едно от средствата за извършване на дистанционни банкови услуги е интернет банкирането. Основните предимства на тази зона: удобство, мобилност, простота и бързина на обслужване.

Възможностите на тази система по отношение на оптимизиране на взаимодействието между банката и нейните клиенти:

1) плащане за всякакви получени стоки, работи и услуги;

2) прехвърляне на средства както в Русия, така и в чужбина;

3) управлявате своите сметки и банкови карти;

4) получаване актуална информацияотносно салда по сметки и банкови карти;

5) генериране на извлечения по Вашите сметки и банкови карти за произволен период;

6) достъп до такива операции при минимални разходи финансов пазаркато: сделки с ценни книжа, валута и други активи.

Всяка година се наблюдава стабилно нарастване на търсенето на тази услуга от населението и избраният метод на взаимодействие между банките и техните клиенти може да се счита не само за ефективен, но и бъдещи перспективиразвитие.

В нейните трудове проблемът с онлайн обслужването на клиенти се разглежда от С. В. Кривошапова, която отбелязва, че „Интернет услугата ще позволи да се сведе до минимум времето за обслужване на клиенти, да се увеличи скоростта на информационния поток в организацията: да се въведат единни стандарти за работа с документи и. наблюдение на тяхното изпълнение; повишават сигурността на достъпа до информация, както и производителността на служителите, намаляват зависимостта на резултатите от квалификацията на служителя.“

По този начин работата с клиенти чрез системата за интернет банкиране решава няколко проблема наведнъж:

1) Качеството на предоставяните услуги - клиентът може лесно да разбере общата информация за предлаганите за ползване продукти, а при интерес може да се обърне към службата за поддръжка, където ще бъде компетентно консултиран;

2) Наличност на всяка територия на Руската федерация и дори в чужбина, което помага на много клиенти, които се намират далеч от банковите си клонове;

3) Простота и удобство при свързване с интернет банкиране, спестявайки вашето лично време и пари.

Следователно можем да заключим, че използването на дистанционни методи за обслужване на населението е ключов факторпромени в ситуацията на взаимодействие в банковия сектор, както за клиентите, така и за банката. Основните насоки за развитие на банковите услуги ще бъдат въвеждането и разширяването на различни форми на дистанционно управление на сметки, разширяване на обхвата на времето, когато човек може да използва парите си и да извършва необходимите плащания.

Обобщавайки, можем да кажем, че предложените решения за подобряване на банковите услуги ще ни позволят да минимизираме времето за обслужване на клиенти, да задоволим нуждите на клиентите, да увеличим скоростта на информационния поток в организацията и да повишим сигурността на достъпа до информация.

Библиографска връзка

Демина Е.И., Гребенюк Т.Г., Телегин А.В. ПРОБЛЕМИ НА БАНКОВИТЕ УСЛУГИ ЗА ЮРИДИЧЕСКИ И ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА // Международно списание за приложни и фундаментални изследвания. – 2016. – № 7-3. – С. 450-453;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9846 (дата на достъп: 01.07.2019 г.). Предлагаме на вашето внимание списания, издадени от издателство "Академия за естествени науки"

Въведение

В условия преходен периодрадикални продължаващи в Русия икономическа реформаотвори нов етапв развитието на банковото дело. Особено актуални в пазарните условия са въпросите, свързани с проблемите и перспективите на банковото обслужване на гражданите.

Осъществяването на тези трансформации е възможно само въз основа на изучаването на функционирането на руски и чуждестранни банки и въвеждането на нови форми и методи за работа с физически лица.

Експертите знаят, че пазарът на банкови услуги за юридически лица вече е разделен между банките, като основната конкуренция между тях се осъществява в последните годиниза набиране на средства от физически лица.

В конкуренцията банките прибягват до различни формии методи за набиране на средства от физически лица. По-специално, приноси от кратки сроковепривличане, така наречените „къси пари“ ( срочни депозитиза период от 3; 7; 14; 30 дни). Някои банки предоставят на вложителя възможност да тегли лихва по депозита тримесечно, месечно и дори ежедневно; приема депозити от сложна лихва, като лихвата се изчислява, като се вземе предвид инфлацията.

Но въпреки това има редица проблеми при привличането на средства от физически лица. Това е преди всичко падение покупателната способнострубла В тази връзка не всички лица бързат да поверят средствата си на банки, предпочитайки да ги инвестират в чуждестранна валута; богатите хора инвестират в чужди банки, течни стоки и просто се съхраняват в тезавриране (натрупване на злато). Освен това важна роля играе недоверието на физическите лица в търговските банки. И, разбира се, не всеки познава напълно икономическите и правните закони.

Основните цели на тази работа са:

Обобщаване на руския и чуждестранен опит, натрупан по този въпрос;

Разработване на приоритети за работа на банките с физически лица.

В съответствие с посочените цели и задачи тезаса:

Теоретична обосновка на необходимостта от банково обслужване на гражданите на съвременно ниво;

Практическо приложение на най-приемливите и ефективни форми за набиране на средства от физически лица по банкови сметки;

Идентифициране на тенденциите в кредитирането на физически лица за потребителски цели;

Анализ на работата на чуждестранни банки в областта на кредитирането на физически лица;

Проблеми и перспективи за подобряване на банковото обслужване на гражданите.

Дипломната работа се състои от 3 части, въведение и заключение.

Първата част очертава теоретична основабанкови услуги за физически лица; втората част предоставя анализ на практиката за обслужване на физически лица на примера на АКБ Региобанк; Третата част обобщава опита на чуждестранните банки в областта на кредитирането на физически лица и разглежда насоките за развитие на нови банкови услуги, предоставяни на физически лица.

Теоретичната основа за написването на дисертацията бяха публикациите на следните автори: O.I. Лаврушина, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая, Е.Б. Ширинская, А.А. Казимагомедова; практически банкови работници С. Бъри, С. Брусенков.

Практическа основа е анализът на дейността на Акционерната търговска банка Регионално развитие(Regiobank) за 1999 и 2000 г.

Теоретични основи на банковото обслужване на гражданите

Значението на обслужването на физическите лица за търговската банка

С прехода към пазар мястото на всеки отделен гражданин в системата на икономическите отношения се променя. Той става пряк собственик на средствата и получава по-голяма степен на икономическа свобода. Това създава необходимост от многобройни банкови услуги, основата за развитието на които в предходната икономическа системане са имали. При осъществяването на тези трансформации водеща роля имат търговските банки.

Експертите знаят, че пазарът на банкови услуги за юридически лица е разделен между банките и основната конкуренция между тях е за привличане на физически лица. В момента Спестовната банка на Руската федерация се конкурира с търговските банки в обслужването на физически лица.

Състезавайки се със Спестовна касаВ Руската федерация търговските банки активно изследват пазара на банкови операции за обслужване на физически лица, разработвайки нови видове банкови услуги за тяхното обслужване.

В пазарни условия състезаниебанката, която непрекъснато разширява гамата от услуги, предоставяни на клиентите, подобрява качеството на депозитите и обслужване на кредита, като им предлага различни видове посреднически услуги.

Натрупването на парични доходи и спестявания на населението е традиционна функция на банките. Банките акумулират временно неизползвани парични доходи и спестявания на населението и ги използват за финансиране на текущи дейности и инвестиции на своите клиенти. Търговските банки могат да извършват активни и други операции в рамките на собствени, заемни и емитирани средства. По този начин в съвременните условия въпросите за увеличаване на ресурсния потенциал и осигуряване на неговата стабилност стават особено остри.

Формирането на ресурсната база става чрез пасивни операции, които са първоначалните в дейността на търговските банки, тъй като банката, като правило, първо генерира ресурси и след това ги поставя сред кредитополучателите при различни условия, за да генерира доход.

Сред пасивните операции на търговската банка най-висока стойностза привличане на средства има образуване на депозити, т.е. депозити на средства от физически лица и стопански субекти.

Широкото въвеждане на физическите депозити в практиката на търговската банка е най-важната посока за укрепване и повишаване на устойчивостта на ресурсната база. Депозитите от физически лица са най-стабилната част от ресурса, мобилизиран от банката. Колкото по-голям е броят на клиентите, обслужвани от банката, толкова по-голяма част от ресурсите могат да бъдат използвани за извършване на банкови операции.

Трябва да се отбележи, че въпреки икономическа нестабилносту нас размерът на депозитите не намалява, а напротив, нараства. Така към 1 август 1998 г. размерът на депозитите и депозитите на физически лица възлиза на 161 532 милиона рубли. , към 1 август 1999 г. – 194 345 милиона рубли, към 1 август 2000 г. – 314 418 милиона рубли.

Важността на обслужването на физически лица за една търговска банка трябва да се разглежда от няколко гледни точки, първо, от гледна точка на рентабилността. Самото име „търговска банка“ говори само за себе си - банките практически не извършват операции, които не генерират доход, а обслужването на физически лица не е изключение. Търговските банки получават приходи за извършване на операции: кредитни операции- лихви за ползване на кредит, за предоставяне на посреднически и други услуги - комисионни и други приходи. В крайна сметка всички тези приходи формират печалбата на една търговска банка.

Второ, като се има предвид значението на обслужването на физически лица за една търговска банка, трябва да се отбележи, че според различни оценки от 50 до 80 милиарда щатски долара са концентрирани в ръцете на физически лица, а онези банки, които се научават да обслужват физически лица, използвайки различни от средства ще управлява тези ресурси.

В условия пазарни отношениятрябва да се засили ролята на операциите по привличане на средства от физически лица към търговските банки. Правилната ефективна организация на тези операции е необходима за осигуряване на нормална банкова дейност на търговска основа, регулиране парично предлаганев страната, успешното прилагане на традиционните банкови операции, особено безкасовите плащания, разширяването на услугите, предоставяни на клиентите и в крайна сметка преминаването към цялостно банково обслужване.

Трето, необходимо е да се разгледа значението на обслужването на физически лица от гледна точка на повишаване на конкурентоспособността на банката на пазара на банкови услуги. Когато обслужва физически лица, търговската банка трябва да се съсредоточи върху предоставянето на висококачествени, конкурентни услуги, като се фокусира върху обслужването на клиентите и въвеждането на нови форми на работа с тях. Търговската банка трябва да положи всички усилия, за да гарантира, че услугите, които предоставя, са ефективни, като по този начин допринасят за стабилността и просперитета както на самата банка, така и на нейните клиенти.

Видове услуги за физически лица

Преди да разгледаме видовете услуги, предоставяни на физически лица, е необходимо да изясним кои са тези лица? Това понятие включва населението и гражданите, извършващи дейности, без да образуват юридическо лице от момента държавна регистрациякато индивидуални предприемачи.

Модерна търговска банка извършва различни операции по обслужване както на юридически, така и на физически лица. Те действат като специфични институции, които, от една страна, привличат временно свободни средства на стопански субекти и население, а от друга страна, задоволяват различните нужди както на физически, така и на юридически лица, използвайки тези привлечени средства.

Извършените операции за обслужване на физически лица могат да бъдат представени в таблица 1.1 - операции за населението, в таблица 1.2 - операции за индивидуални предприемачи.

Таблица 1.1

Обществени услуги.

Не. Име на операцията Съдържание
1 Депозитни операции Привличане на средства от населението в депозити при различни условия, специфични за всеки вид депозит.
2 Кредитни сделки Разпределяне на банкови ресурси чрез предоставяне потребителски кредит, което включва: кредит за неотложни нужди; жилищни нужди; заложен заем
3 Валутни операции Търговските банки извършват следните операции с чуждестранна валута: - покупка (продажба) на налична чуждестранна валута за налични рубли; - покупка (продажба) на платежни документи в чужда валутаза парични рубли; - приемане на парична валута за инкасо; - издаване на валута с пластмасови карти; - други.
4 Операции с пластмасови карти Издаване на пластмасови карти и извършване на транзакции с тях за издаване на пари в брой; за плащане на стоки, работи, услуги; кредитиране на заплати по сметки с пластмасови карти.

Продължение на таблицата. 1.1

Банковите услуги за физически лица са една от областите на дейност на търговската банка, насочена към задоволяване на нуждите на клиента при условие за плащане, спазване на банковото законодателство и играе важна роля в съвременните социално-икономически системи.

Анализът на изследванията по темата за банковите услуги за физически лица ни позволи да направим следните изводи:

    Настоящият етап се характеризира с факта, че кредитните организации, работещи на пазара на банкови услуги, имат достатъчно натрупан опит в различни сегменти на финансовия пазар, активно развиващ се клиентски кредит, разширяване на обхвата на приложение на банкови карти, активно използване на информационни и софтуерни комплекси за формирането кредитни историиклиенти, участващи в развитието на системата за гарантиране на банковите влогове на физически лица, въвеждане на нови технологии и създаване на необходимата инфраструктура за работа с населението;

    положителната динамика на показателите, характеризиращи банковите услуги за физически лица, се обяснява на първо място с повишаването на общественото доверие в банковия сектор; нарастване на реалния разполагаем доход на населението; увеличаване на броя на банковите услуги, предоставяни на населението от кредитни институции;

    развитието на вътрешния банков сектор се характеризира с високи темпове на растеж, засилена конкуренция между търговските банки и активизиране на търговските банки в областта на банковите услуги за физически лица;

    Функционирането на системата за гарантиране на депозитите оказа положително влияние върху развитието на конкуренцията на пазара на банкови услуги. През 2009 г. ръстът на др банки от фондове, обемът им нараства с 58,8% спрямо 2008 г., въпреки кризата;

    опит в цялостното банково обслужване на клиенти в индустрията развити странипостепенно се внедрява от местните търговски банки, които започват да предоставят нови услуги, задоволяващи все по-сложните нужди на клиентите, което повишава тяхната конкурентоспособност при привличане на кредитен ресурс и нови клиенти.

Динамика на основните параметри на развитие на банковия сектор в Руска федерацияпредставени в табл. 1.

маса 1

Динамика на основните параметри на развитие на банковия сектор в Руската федерация

Индекс

Активи (пасиви) на банковия сектор, милиарди рубли.

Собствени средства (капитал) на банковия сектор, милиарди рубли.

Заеми и други предоставени средства, предоставени на нефинансови организации и физически лица, включително просрочени задължения, милиарди рубли.

като процент от активите на банковия сектор

Ценни книжа, закупени от банки, милиарди рубли.

като процент от активите на банковия сектор

Депозити на физически лица, милиарди рубли.

в% от задълженията на банковия сектор

като процент от паричните доходи на населението

Анализът на регулаторната рамка за банкови услуги за физически лица ни позволи да направим следните изводи:

    банковото законодателство стриктно определя списъка на банковите операции, извършвани с физически лица;

    с цел осигуряване на гаранции за връщане на депозитите и повишаване на доверието на физическите лица в банкова системав Руската федерация е създадена система за гарантиране на депозитите, подобряването на която е приоритетна дейност на Банката на Русия в областта на развитието на банковото законодателство;

    Банковото законодателство дава възможност на физическите лица да използват широк набор от видове плащания.

Много фактори играят важна роля при обслужването на гражданите от банките (Таблица 2).

таблица 2

Фактори, влияещи върху възможността за цялостно банково обслужване на физически лица

Описание

финансови

конкурентоспособност на ценовите условия за предоставяните банкови продукти/услуги;

нивото на банков марж за продукт/услуга, което прави предоставянето му рентабилно за кредитна институция

правен

наличност кредитна организациялицензи и разрешения за извършване на сделки с физически лица;

наличие/липса на законово установени ограничения за определени сделки с физически лица;

ограничения върху валутните транзакции и транзакциите на междудържавно движение на капитали

организационни

наличие на широка мрежа от точки за продажба;

удобно разположение на банковите търговски обекти за клиентите на банката;

ниво на технологичност и автоматизация на бизнес процесите в сферата на обслужване на клиенти

изображение

положителна бизнес репутация на кредитната институция;

наличието на различни маркетингови дейности, насочени към популяризиране на банков продукт/услуга пред целевата аудитория

За да привлечете клиенти, е много важно правилно да сегментирате клиентската си база. Основните критерии, по които клиентската база на кредитната институция може да бъде сегментирана, са отразени в табл. 3.

Таблица 3

Класификация на лицата в комплексните банкови услуги

Класификационен признак

Тип клиент – физическо лице

1. В зависимост от степента на интерес на дадено лице към банковите услуги

1.1. Клиенти, извършващи еднократни транзакции

1.2. Клиенти, които редовно използват определен стандартен набор от банкови продукти

1.3. Клиенти, които редовно използват стандартен набор от банкови продукти и постоянно предприемат стъпки за оптимизиране на собствените си финансови потоци

2. В зависимост от нивото на доходите на дадено лице

2.1. Долен сегмент. Нивото на доходите на тези клиенти се използва почти изцяло за текущо потребление

2.2. Среден сегмент. Нивото на доходите на тези клиенти им позволява да правят спестявания и да правят инвестиции с банкови кредитни средства

2.3. Горен сегмент. Клиенти с високо ниводоходи

При работа с индивидуални клиенти всяка банка неизбежно носи различни видове рискове. По-долу е дадена класификация на банковите рискове при комплексните банкови услуги за физически лица във връзка с дейността на банката на външни и вътрешни, както и подчертава основните фактори, влияещи върху нивото на рисковете при комплексните банкови услуги за физически лица (Таблица 4).

Таблица 4

Фактори, влияещи върху нивото на рисковете при комплексното банково обслужване на физически лица

ИКОНОМИЧЕСКИ

Ниво и динамика на инфлацията

Равнище на доходите на населението

Равнище и динамика на безработицата

Динамика и волатилност на валутния курс национална валутапо отношение на световните резервни валути

Ниво и динамика на международните резерви на страната

Система за облагане на доходите на физическите лица и доходите от сделки с физически лица

Степен на покритие на населението с банкови услуги

ПОЛИТИЧЕСКИ

Геополитическото положение на страната в световната икономика

Принципи на парите, кредита, бюджета, социална политикадържави

Степента на държавна подкрепа за банковата система и основните сектори на икономиката

Наличие на ограничения върху валутните транзакции и трансграничното движение на капитали

ЗАКОННО

Уместност законодателна рамкав областта на сделките с физически лица текущите икономически реалности

Наличието на институции, предназначени да гарантират стабилността на банковата система в рамките на транзакции с физически лица (система застраховка на депозитите, бюро за кредитна история)

Степента на строгост на законодателството, свързано с борбата с изпирането на пари и финансирането на тероризма

СОЦИАЛНИ

Ниво финансова грамотностнаселение

Степен на диференциация на доходите на населението

Степен на склонност към потребление/спестяване

Степента на обществено доверие в банковата система на страната

Степента на обществено доверие в националната валута

Степента на обществено доверие в управляващия елит на страната

В момента цялостната система за обслужване е широко разпространена в много банки. Такава система се разбира като съвкупност от елементи, които са във взаимоотношения и връзки помежду си на търговска основа и осигуряват пълно и/или частично задоволяване на нуждите на банковите клиенти (физически лица) при предоставянето на банкови продукти и услуги чрез единна информационна, нормативна и правна система.

Развитието на система от цялостни банкови услуги за физически лица в Руската федерация се влияе от фактори, които могат да бъдат групирани във външни и вътрешни (Таблица 5);

Таблица 5

Фактори, влияещи върху развитието на система за цялостно банково обслужване на физически лица

Благоприятен

Неблагоприятно

Домашни

​Натрупване на опит в комплексното банково обслужване на физически лица. лица

​Разработване и внедряване на нови банкови продукти и услуги за физически лица. лица

。Разработване на съвременни методи за управление на риска при комплексно обслужване на физически лица. лица

。нарастващ интерес на банките към нови банкови продукти

----------------Високо лихвени процентипо банкови заеми

​Недостатъчно високи лихви по банковите депозити

。Високо ниво на кредитен риск

​Недостатъчно развитие на инфраструктурата на пазара на банкиране на дребно. лица

。ниско ниво на информационна прозрачност на пазара на банкиране на дребно. лица

。Недостиг на квалифицирани специалисти

・недостиг на „дълги пари“

。създаване на система за гарантиране на депозитите на гражданите

。създаване на система от бюро за кредитна история

----------------функциониране и развитие на инфраструктурата на пазара на банкови кредити

。Стабилност на икономическото развитие

---------------- бързина и адекватност на реагиране на промени в търсенето на банкови услуги от страна на банките

。Висока цена на кредитните ресурси

。несъвършенство на системата за правно регулиране на пазара на банкиране на дребно. лица

。липса на развитие на системата на бюрото за кредитна история

。липса на застраховка за кредитен риск

。 Строги изисквания от Централна банкаРуската федерация във връзка с прилагането на икономически стандарти

。Недостатъчно високо ниво на развитие на банковата система

。Високи нива на инфлация

​висока стойност на ставката на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация

Мурманската област и Северозападният регион като цяло имат високо ниво на икономическо развитие и съответно представляват интерес за кредитните институции от гледна точка на извършване на банков бизнес и откриване на клонове в региона;

    банките, работещи на пазара на банкови услуги за физически лица, могат да бъдат разделени на три групи: банки в Санкт Петербург, чиято особеност е, че този регион представлява по-голямата част от техния бизнес; Московски банки, чийто централен офис се намира в Москва; клонове на дъщерни банки на нерезиденти;

    банките, работещи на пазара на банкови услуги за физически лица, в зависимост от броя на предоставените банкови услуги, могат да бъдат групирани в отделни групи: първата група банки са банки, които предоставят на своите клиенти максимален набор от банкови услуги; втората група банки са банки, които провеждат по-консервативна политика от банките от първата група; третата група банки са банки, чийто списък от услуги за физически лица е ограничен;

Повечето банки, предоставящи широка гама от банкови продукти, са в състояние да предоставят цялостни банкови услуги на физически лица, но това е придружено от ожесточена конкуренция в областта на промоцията на услугите, техните ценови условия, както и нивото на качество на услугите. предлагани.