У дома > Мегафон > Формула за ефективна лихва по депозита. Ефективен годишен лихвен процент по депозити. Каква е реалната лихва по депозита


Формула за ефективна лихва по депозита. Ефективен годишен лихвен процент по депозити. Каква е реалната лихва по депозита




Днес депозитът може да се разглежда като вид доход, както за вложителя, така и за избраната банка. Взаимно изгодните отношения възникват на базата на нарастване на лихвите върху паричните инвестиции. Тази статия е посветена на понятието ефективен лихвен процент и неговото изчисляване при избора на финансов депозит.

Концепцията за ефективен лихвен процент по депозит

Ефективната депозитна лихва (ED) показва на вложителя колко успешно работят парите, инвестирани в избраната банка в депозитната сметка. Измерва се в проценти. С негова помощ се отчита капитализацията на лихвата по депозита. След като изчислите ES, можете да сравните програмите, предлагани от банките при различни условия.

Видове лихвени проценти по депозити
  1. Месечна лихва;
  2. Лихва, натрупана за периода на изтичане на депозита;
  3. Авансово плащане – лихвата се начислява в началото на сключения договор;
  4. Капитализация - натрупаната лихва по депозита не се изплаща на собственика по негово желание, а се добавя към общата сума на инвестираните пари и продължава да работи. За банката тази процедура е донякъде скъпа и банката обикновено намалява лихвения процент за този вид депозит.

Изчисляване на ефективната лихва по депозита

Доход за втория месец: (201.315*8*(30/365))/100=1324 рубли;

Доход за 3-ти месец: 1332 рубли;

Доход за 4-ия месец: 1341 рубли;

Доход за 5-ия месец: 1350 рубли;

Доход за 6-ия месец: 1359 рубли;

Доход за 7-ия месец: 1368 рубли;

Доход за 8-ия месец: 1377 рубли;

Доход за 9-ия месец: 1386 рубли;

Доход за 10-ия месец: 1395 рубли;

Доход за 11-ия месец: 1404 рубли;

Доход за 12-ия месец: 1413 рубли.

Общ доход от депозита: 16 364 рубли.

Общо инвеститорът получава: 216 364 рубли (232 рубли повече, отколкото в случай на проста лихва).

Ефективно лихвен процентпо депозит – показва реалния доход на инвеститора от депозита или ефективността на нарастване на парите в сметката на вложителя. По същество това е стойността на вашите пари за вас. Ефективната лихва по депозита може да се счита за доходността на банката по отпуснатите кредити. Казано по-просто, ефективният лихвен процент е резултат от възвръщаемостта на депозита с капитализация на лихвата и определен банков лихвен процент. Често изчисляването на ефективния процент се извършва, за да се сравнят два депозита с различни условия на депозита.

Формула

За да изчислите ефективната лихва по депозита, използвайте формулата:

(Обща сума (получена от инвестиция с капитализация) / сума на първоначалната инвестиция) *100-100.

Нека направим изчислението: (216.364/200.000) *100-100=8.18% (процент доход от депозит с капитализация и банкова лихва 8%).

Ефективната депозитна лихва е характеристика на депозитите със система за капитализация на лихвата. Тя се различава от номиналната ставка, посочена в договора.

Един типичен депозит изглежда така. Вложителят носи пари в банката като депозит. Към депозита се определя лихвен процент. Тази ставка се нарича номинална ставка. Лихвата по депозита се начислява и изплаща само в края на периода на депозита.

Депозитът с капитализация на лихвата има различна схема за изчисляване на лихвата.Лихвата по депозита се начислява ежемесечно. И те също го издават всеки месец, но банката не предава парите на вложителя. И ги зачита към главницата на депозита. И следващия месец върху тази нова (увеличена) сума се начислява лихва. Процедурата за изчисляване на лихва - добавяне на лихва към сумата на депозита ще се повтаря циклично всеки месец до изтичане на депозита.

Очевидно, ако сумата на депозита се увеличава всеки месец, тогава месечното начисляване на лихвата също ще се увеличи. Също така е очевидно, че крайният доход от депозит с капитализация на лихвата ще бъде по-висок, отколкото от обикновен депозит със същата номинална ставка и със същия период на валидност.

Време е да илюстрираме казаното с пример.

Определен гражданиндепозира сто хиляди рубли в банката за една година при номинална ставка от 12 процента годишно. за една година той ще направи печалба (100 000 / 100) * 12 = 12 000 рубли.

Още един гражданинСъщо така депозирах сто хиляди рубли в банката за една година при 12%, но на депозит с капитализация на лихвата.

Изчисляването на доходите на този гражданин изглежда различно.12% годишно, което е приблизително 1% на месец

доход за 1-ви месец 10000*0.01=1000

доход за 2-ри месец (100000+1000)*0.01=1010

доход за 3-ти месец (101000+1010)*0.01=1020.1

доход за 4-ти месец (102010+1020.1)*0.01=1030.301

доход за 5-ти месец (103030.3+1030.301) *0.01=1040.61

доход за 6-ти месец (104060+1040.61)*0.01=1051.01

доход за 7-ми месец(105100.61+1051.01)*0.01=1061.51

доход за 8-ми месец (106151.62+1061.51)*0.01=1072.13

доход за 9-ти месец (107231.13+1072.13)*0.01=1083.03

доход за 10-ти месец (108303.26+1083.03)*0.01=1093.86

доход за 11-ти месец (109369.29+1093.86)*0.01=1104.63

доход за 12-ия месец (110463.15+1104.63)*0.01=1115.68

Общият доход беше 12 682,86 рубли.

Тези. вторият вложител ще получи 682 рубли повече след изтичане на периода на депозита.

Сега нека преизчислим какъв процент е сумата 12682,86 от първоначалните сто хиляди

(12682.86/100000)*100=12.68286% е крайната доходност на депозит с капитализация с номинална лихва от 12% годишно Тази крайна доходност се нарича ефективна доходност на депозит с капитализация.

Понякога (рядко) банките посочват ефективната доходност в договора. Но по закон те са длъжни да посочат номиналната ставка. Следователно инвеститорът е принуден или сам да изчисли ефективния процент, или да се довери на банкерите с надеждата, че те ще платят честно. По правило капитализацията увеличава доходността на депозита с 0,5-1,5 процента годишно. Ако номиналната доходност е в диапазона 8-15%, тогава ефективната лихва ще бъде приблизително половин процент по-висока.Ако номиналната лихва е 15% или по-висока, тогава капитализацията добавя един процент към доходността. Тридесет процента годишно и повече - капитализацията дава плюс един и половина процента. Всичко това са груби оценки. Трябва да се каже, че на руския депозитен пазар вече не е възможно да се намери доходност, по-висока от 15%. Инфлацията намалява и лихвите също падат. В друг случай, в случай на предсрочно затваряне с възможност за теглене на пари, процентът няма да се промени.

Ефективен лихвен процент по депозит - какво е това?

Това понятие се отнася до онези депозити, които имат капитализация. Тези. когато към депозита се добави лихва. И върху тази лихва можете да натрупате лихва. Този тип изчисление се нарича комплексно. Точно комбинираният залог е ефективен.

Лихвата може да се кредитира по депозитната сметка всеки месец или всяко тримесечие. Всичко зависи от условията на договора.

Обикновен лихвен процент е, когато към депозита не се добавя лихва. Ясно е, че сложна лихваще бъде по-ефективен и ще донесе повече печалба от обикновения. Нека да разгледаме това с пример.

1. Комплексна (ефективна) ставка – изчисляване на дохода по комплексна ставка.

Сумата е 200 хиляди рубли. Процентът на вноската е 7,76%. Продължителност – 1 година. С главни букви.

Доходът ще бъде 13 182,19 рубли.

2. Обикновен залог.

Сумата е 200 хиляди рубли. Процентът на вноската е 7,76%. Продължителност – 1 година. Без главни букви.

Доходът ще бъде 12 800 рубли.

Сега знаем, че най-високата доходност ще дойде от депозит с капитализация на лихвата.

Ефективният лихвен процент по депозит е характеристика на депозит с капитализация на лихвата.

Тя се различава от ставката, посочена в договора - номиналната ставка. По-долу ще разгледаме как да изчислим ефективния лихвен процент по депозит, но засега ще разберем какъв е той.

Банката определя определен процент за депозита. Нарича се номинална. Ако човек е направил депозит без капитализация, тогава в края на срока той ще получи натрупана лихва върху първоначалната сума.

Ако клиентът избере, лихвата ще се начислява ежемесечно. В този случай те могат да бъдат издадени на клиента или добавени към сумата по сметката.

Следващия месец се начислява лихва върху новата сума, заедно с натрупаната сума за предходния месец. Тази процедура ще се повтаря до края на депозита.

Разбира се, отколкото повече сумапо депозитна сметка, толкова по-голяма лихва ще се натрупа в крайна сметка. Очевидно за същия период приходите по депозити с капитализация са по-значителни, отколкото по депозити с номинална лихва.

Ефективният лихвен процент показва как се умножават парите на инвеститора. Измерва се в проценти и може да се различава от номиналната стойност както нагоре, така и надолу. Използвайки ефективния процент, можете да сравните депозити с различни условия.

Лихвеният процент не е индикатор за доходността на депозита, трябва да се вземат предвид и неговите свойства. За да разберете доходността на депозита, трябва да се научите да изчислявате лихвата.

Разбира се, можете да разчитате на опита банков служител, но е важно да можете да направите това сами, като вземете предвид както лихвата, така и имотите.

За изчисление се използват две формули:

  • За изчисляване на проста лихва, която се натрупва в края на срока;
  • За изчисляване на сложна лихва, когато лихвата се изчислява месечно (тримесечно, годишно).

За да изчислите сложната лихва, използвайте формула от вида: S = (P*I*j / K) / 100.

S—сума Пари, които инвеститорът ще получи.

P - Първоначалната сума на инвестицията, както и всяка следваща сума, като се вземат предвид лихвите, натрупани през изминалия период.

I—лихвен процент годишно.

j е броят дни в периода, за който се изчислява лихвата.

K е броят на дните в годината.

Пример за изчисляване на сложна лихва

Срокът на депозита е 3 месеца (януари, февруари, март). Лихвеният процент е 15% годишно. Първоначална такса- 1000 рубли.

За януари - S = (1000 * 15 * 31 (ден) / 365) / 100, S = 12,74 рубли.

За февруари - S = (1012,74*15*28 / 365) / 100 = 11,65 рубли (размерът на начислената лихва се увеличава всеки месец, през в такъв случайпо-ниска поради по-малко дни през февруари).

За март - S = (1024,39*15*31 / 365) / 100 = 13,05 рубли.

Така всеки месец размерът на начислената лихва се увеличава и съответно доходът от депозита с капитализация е много по-висок.

Навигация на публикации

Интересувате ли се от въпроса как можете да изчислите ефективния лихвен процент върху банкова сметка? В днешната ни статия ще ви разкажем за методите на изчисление и ще ви кажем какви са ползите от такава оферта.

Така че начинаещите инвеститори, които планират да инвестират спестяванията си в банков депозит, са изправени пред много трудности.

  1. Първо трябва да вземете решение за банкова компания и тук има много нюанси: рейтинг на надеждност, трудов опит, размер на структурата и развитие на клоновете, предложена рентабилност и др. Важен фактор ще бъде въпросът дали банката е член на системата за гарантиране на влоговете заедно с DIA, говорим за това.
  2. След като е избрана компания за откриване на спестовна сметка, е време да изберете правилната програма, която ще бъде изгодна за клиента от гледна точка на нейните условия.

Тук трябва да обърнете внимание на следните нюанси:

  • Какви са минималните приети вноски;
  • Какъв е предложеният инвестиционен период;
  • Какъв лихвен процент ще се прилага;
  • Колко често ще се изчислява лихвата и кога ще се плаща;
  • Кои се предлагат? допълнителни функции, например, има ли функция за попълване на сметка или частично теглене на средства от нея без загуба на доход?

И на етапа на избор на програма можете да срещнете понятия като „номинална ставка“ и „ефективна ставка“. По какво се различават и как да ги изчислим? Ще говорим за това по-нататък.

Номинална лихва– това е доходът, който банката ви предлага. Именно този процент ще бъде посочен в договора ви и на тази база ще бъде направена предварителна калкулация на печалбата, която можете да инвестирате при първоначално известни условия.

Например: инвестирате 100 000 рубли за 1 година при 8% годишно, докато лихвата ви се начислява ежемесечно. Вашият доход се изчислява по следния начин:

Така вашият доход ще бъде 7990,84 рубли за 1 година.

Ефективна ставка– това е доходността, която се прилага за депозити, при които се използва капитализация (сложна лихва) като метод за изчисляване на лихвата. По време на капитализацията целият срок на депозита се разделя на няколко периода и натрупаната преди това лихва се добавя към първоначалната сума на депозита. Така с всеки период приходите ви ще нарастват, защото... сумата, върху която се изчислява залогът се увеличава.

Нека разгледаме подобен пример, когато инвестирате същите 100 хиляди за 12 месеца при 8%, но не с плащания, а с месечна капитализация. В този случай изчислението ще се извърши по следната формула:

За нашия пример доходът вече ще бъде 8290,07 рубли

Изчислихме доходите, които ще бъдат получени от лихвата с капитализация. Самата ефективна ставка се изчислява много просто: полученият доход се разделя на първоначално инвестираната от клиента сума и се умножава по 100. т.е. 8290,07/100000*100% = 8,29%.

Както можете да видите, ефективният процент винаги ще бъде по-висок от номиналния процент, защото той отчита възможността за получаване максимален доходпри избора на капитализация. Изчислението може да се направи, както следва:

  • Независимо с помощта на формулите, представени в нашата статия;
  • Чрез онлайн калкулатор на официалния сайт на избраната от вас банка или чрез този линк;
  • Или просто се свържете с консултант банков клонкъдето искате да инвестирате спестяванията си.

Както можете да видите, няма нищо трудно при изчисляването на ефективния лихвен процент по депозитите, основното е да изберете метода, който ви подхожда.

Парите в банката се превърнаха в един от начините за печелене на пари благодарение на приходите от дивиденти. Смята се, че това е най безопасен начиноблагодетелствани от финансови манипулации собствени средства— инвестирате пари, а професионална организация, банка, се занимава с оборота и изчисляването на лихвата. В повечето случаи на клиентите се казва номинален процент, който не отразява истински целия потенциален доход от депозити. Това се отразява в ефективния процент.

Каква е ефективната лихва по депозита

Ефективна ставка- това е коефициентът, който се използва при изчисляване на настоящия доход от инвестиране на средства банкова сметка. Характеризира се с отчитане на капитализацията на лихвата и винаги надвишава номиналната ставка. Това се обяснява с факта, че лихвата върху капитализацията се изчислява, като се вземе предвид определената честота и се добавя към тялото на депозита.

Защо трябва да знаете ефективната ставка?

Ефективен лихвен процентизползва се за определяне на общия доход за периода на депозита, включително лихвата. Познавайки този показател, клиентът може реално да оцени своя възможни доходии възможността за инвестиране на средства при дадени условия. Струва си да се отбележи, че за да се постигне максимален доход от депозити, трябва да се даде предпочитание на тези с капитализация на лихвата.

Системата работи по такъв начин, че през първия месец на действие на депозита към сумата се добавя лихва. За втория и следващите месеци ще се начислява лихва върху сумата, която се състои от тялото на депозита и дивиденти за предходния месец. В резултат на това се оказва, че общ доходвърху депозита надвишава първоначалната ставка.

Формула за изчисление

За да се произвеждат изчисляване на ефективен лихвен процентсе прилага формулата за сложна лихва, която има следния израз:

EU = ((1*(С/100)/N)N*m -1),

където EU е ефективната лихва по депозита, тоест доходът, който ще получите в края на срока;

C - обозначение на номиналната ставка, която обикновено се посочва в договора;

N - обозначение на интервалите на капитализация спрямо неговата честота;

m - брой повторения на интервали.

Влияние на попълването или частичното изтегляне върху ефективния процент

Когато размерът на депозитното тяло се промени, дивидентите по депозита се променят съответно - колкото по-голям е размерът на депозита, толкова повече лихви може да спечели клиентът; когато депозитното тяло намалява, важи същият модел.

Изчисляване на ефективна лихва по формулапомага на инвеститорите да се ориентират в доходността на своите депозити спрямо лихвите, които потенциално могат да получат, което е изключително удобно. Също така, самият клиент може да избере определени условия за депозити, които го удовлетворяват по отношение на условията на инвестиране.

Банковите депозити отдавна се считат за един от начините за инвестиране, докато генерирането на доход е финансова институция, като изобщо не е необходима намесата на самия инвеститор. Банките често крият реалната печалба до подписването на договора, като разкриват номиналната лихва. Следователно става необходимо да се изчисли самостоятелно ефективният годишен лихвен процент, за да се види реалната картина.

Концепцията за ефективна депозитна лихва и защо е необходима

Ефективният лихвен процент по депозит е коефициент, който отразява реалния доход от инвестиране на пари на депозит. Той взема предвид сложната лихва, която надвишава номиналната ставка. По време на капитализацията периодът на пласиране се разделя на определен брой периоди, а натрупаната преди това лихва се добавя към първоначално инвестираната сума. Така печалбата ще расте с края на всеки период, тъй като самата печалба, върху която се начислява лихвата, нараства. Следователно можем да заключим, че най-високият доход от депозита може да бъде получен чрез програми, които включват месечна капитализация на лихвата.

Следните транзакции могат да повлияят на стойността на печалбата:

  • попълване на депозита - естествено, това помага за увеличаване на доходите, тъй като тялото на депозита ще стане по-голямо, следователно процентът от него също ще се увеличи;
  • частичното теглене на средства работи точно обратното: с намаляването на сумата доходът ще намалее.

Изчисляването на ефективния лихвен процент е необходимо за определяне на дохода за целия срок на депозита, като се вземат предвид всички лихви. Това е необходимо не само за да имате обща представа за възможните печалби. Това често се прави с цел сравнение различни видоведепозити с различни условия и изберете най-печелившия, а също така помага да се вземе решение относно целесъобразността на инвестирането на средства при определени условия.

Изчисляване на ефективен лихвен процент по депозит

След като разберете каква е ефективната лихва по депозита, можете да преминете към нейното изчисляване. Това може да стане по няколко начина. Първият вариант е независимо изчисление. За да направите това, трябва да изпълните следните стъпки:

  • номиналната ставка, посочена в договора, трябва да бъде разделена на 100, за да се изрази като дроб;
  • получената стойност се разделя на N - броят на периодите на капитализация на година, например за месечно - това число е 12;
  • 1 се добавя към това, което се случва след завършване на предишните стъпки;
  • полученият резултат се повдига на степен N*m, където m е броят на повторенията на периодите, т.е. ако се изчисли ефективният годишен лихвен процент, формулата ще бъде с m = 1;
  • 1 се изважда от получената стойност, резултатът от това действие ще бъде стойността на ефективния процент;
  • За да получите ефективната ставка като процент, просто умножете по 100%.

Този метод на изчисление изисква внимание, за да не се правят грешки в изчисленията. В края на краищата неправилно изчислената стойност на всеки етап ще повлияе на правилността на крайния резултат.

Друг начин за изчисляване на ефективната лихва по депозита е да използвате MS Excel. След като го отворите, трябва да изберете произволна клетка от таблицата, да натиснете бутона f(x), за да извикате наличните функции и да намерите PV - бъдеща стойност. В диалоговия прозорец, който се появява, основните полета за попълване ще бъдат: Rate, Nper, Ps.

Стойността на депозита се записва в курса под формата на десетична дроб през периода на капитализация. Nper обозначава броя на периодите на капитализация, тоест същото като N*m в предишния метод. Ps е сумата на инвестираните пари. След попълване на изброените полета, формулярът автоматично ще изчисли и веднага ще покаже сумата, което означава пълната сума на депозита с всички лихви за целия период на влагане.

Има по-прости методи за изчисляване на ефективната лихва по депозита. Например, можете да използвате специални калкулатори, много от които са публикувани онлайн директно на официалния уебсайт на избраната банка. Те могат да бъдат намерени и на различни финансови уеб страници. Но този метод има и своите недостатъци, защото не се знае какъв механизъм е включен в калкулатора. В крайна сметка формулата може да се окаже, че изчислява стойност, която е по-изгодна за банката, а не за клиента.

За да разберете каква е ефективната депозитна лихва за определен вид депозит, можете просто да попитате банков служител. Струва си да имате предвид, че когато дойдете в банков клон, може да се наложи да чакате на опашка, преди да имате възможност да получите съвет. Въпреки това мнозина големи банкипредоставят онлайн консултации на техните официални уебсайтове.

Повечето най-добрият вариантще има няколко начина за изчисляване на ефективната ставка. Например, можете просто да изчислите на онлайн калкулатора на определена банка и след това да направите изчислението сами и след това да сравните получените стойности. Знаейки как се изчислява ефективният годишен лихвен процент, можете да определите колко честна е банката и дали изобщо си струва да се занимавате с нея. Ако се страхувате да не направите грешка в изчисленията си, можете да го проверите на няколко други калкулатора.

Депозит, процент