• مثال على حساب فهرسة الراتب
• كيفية تصحيح خطأ بسيط يعتمد على
• اختبار مقابلة المحاسب
• فهرسة الراتب: اختيار الشهر “الأساسي” بشكل صحيح تحديد شهر الأساس لحساب الفهرسة
• اختبارات المحاسبة
• كيف وأين يتم تغيير بوليصة التأمين الطبي؟
• حساب معدني مجهول
• ما هو مدرج في التأمين الطبي الإلزامي - الرعاية والخدمات المجانية المدرجة في السياسة
• كيف وأين يمكن الحصول على بوليصة التأمين الطبي الإلزامي؟
• ما هي شركة التأمين التي تختارها للحصول على بوليصة التأمين الطبي الإلزامي؟

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

نشر على http://www.allbest.ru/

مقدمة

تلعب البنوك دوراً هاماً في نظام الائتمان، وهو عبارة عن مجموعة من مؤسسات الائتمان. يعد نظام الائتمان مثيرًا للاهتمام لأن تفاصيل تطوره يتم تحديدها من خلال خصائص مسار التنمية التاريخي للبلاد.

ففي أوروبا الغربية، على سبيل المثال، ظهرت الأعمال المصرفية الحديثة نتيجة لتوحيد أنشطة الصرافين، الذين قاموا بتبادل بعض العملات المعدنية بأخرى، وتخزين الأشياء الثمينة، والتعامل في الفواتير. ومع بداية الفترة في التاريخ التي تسمى العصر الحديث، ظهرت البنوك الخاصة كنوع خاص النشاط الريادي. في وقت لاحق تصبح البنوك المركزية للدولة للإصدار.

في روسيا لفترة طويلة لم يكن هناك سوى البنوك الحكومية والعقارية، وفقط في النصف الثاني من القرن التاسع عشر. الأول خاص بنوك تجارية.

إذن، كما ذكرنا أعلاه، يحتل النظام المصرفي مكانة كبيرة في نظام الائتمان، والتي تعتمد عليها سلطة الدولة ونجاح جميع الإصلاحات الاقتصادية.

اعتمادًا على العلاقات المتبادلة بين البنوك وطبيعة الوظائف التي تؤديها، يتم التمييز بين نوعين من بناء النظام المصرفي: مستوى واحد (توزيع، مركزي) ومستويان.

تتميز البلدان التي لديها نظام إدارة الأوامر الإدارية بنظام مصرفي أحادي المستوى. تكمن خصوصيتها في حقيقة أن جميع البنوك، بما في ذلك البنك المركزي، تؤدي وظائف مماثلة في تقديم خدمات الائتمان والتسوية للاقتصاد.

يوجد في البلدان ذات اقتصادات السوق نظام مصرفي ذو مستويين، يتميز بالفصل الصارم بين وظائف البنوك المركزية والبنوك التجارية.

لذا، فإن موضوع الدراسة هو النظام المصرفي. دراسة النظام المصرفي مهمة لأن الظروف الحديثةإن تطبيع النظام المصرفي هو المفتاح إلى الاستقرار السياسي.

تمت دراسة النظام المصرفي من قبل علماء مثل إ.ف. جوكوف ، إس. جاليتسكايا، أ.يو. كورتشاجين ، أ.س. سيليشيف، م.ب. فلاديميروفا، أ. كوزلوف، أ.يو. كازاك، م.س. ماراميجين، ل.ب. كروليفتسكايا وآخرون.

يذكر المؤلفون الذين درسوا النظام المصرفي العناصر المختلفة التي تشكل تكوينه. وفي الوقت نفسه، تشكل عناصر النظام المصرفي وحدة النظام المصرفي، وتحدد خصوصيته وتكون بمثابة حامل لخصائص النظام المصرفي. ولكن رغم الخلاف في تحديد عناصر النظام المصرفي، إلا أن المؤلفين متفقون على أن أساس النظام المصرفي هو البنوك التجارية.

إن السؤال عن ماهية البنك وكيف يعمل النظام المصرفي ليس بهذه البساطة كما يبدو للوهلة الأولى. ينظر السكان إلى البنوك بشكل رئيسي على أنها مستودع للأموال. إن هذا الفهم اليومي لدور البنك لن يساعد في الكشف عن جوهره وأهميته الحقيقية للاقتصاد الوطني. والأمر الأكثر إرباكًا هو محاولة معرفة أصل كلمة "بنك" (من الكلمة الهولندية بنك - مقاعد البدلاء) واستخدام التعبيرات الحديثة، على سبيل المثال، بنك البيانات، بنك النبات، بنك الكتب، التي ليس لها علاقة مع البنك على هذا النحو. يصعب على غير المتخصصين فهم خصوصيات أنشطة البنك. ولكن نظرا لحقيقة أن البنوك مهمة للغاية سواء بالنسبة للاقتصاد ككل أو للمجتمعات المحلية، فهناك حاجة إلى تعريف ما هو البنك.

ومن ناحية أخرى، تعمل البنوك كمصدر رئيسي للائتمان (الأموال المقترضة) لملايين الأسر (ممثلة بمواطنين عازبين وأسر) والعديد من الحكومات المحلية. علاوة على ذلك، بالنسبة للشركات الصغيرة - من محلات البقالة إلى تجار السيارات - غالبا ما تكون البنوك المصدر الرئيسي للائتمان المستخدم لملء الرفوف بالبضائع وصالات العرض بالسيارات الجديدة. عند الدفع مقابل السلع أو الخدمات المشتراة، غالبًا ما تستخدم الشركات والمستهلكون الشيكات المصرفية أو بطاقات الائتمان. متى تحتاج المؤسسة أو العميل إلى معلومات ماليةأو وضع خطة مالية، فإنهم يلجأون في أغلب الأحيان إلى أحد المصرفيين للحصول على المشورة والمشورة.

سواء في الأسواق الوطنية أو العالمية، توفر البنوك لعملائها المزيد القروض الاستهلاكيةمن أي مؤسسة مالية أخرى. وهم دائمًا تقريبًا المشترين الرئيسيين للسندات قصيرة الأجل أوراق قيمة. تعد البنوك أهم مصادر رأس المال المقترض قصير الأجل (العامل) للمؤسسات، وفي السنوات الاخيرةإنهم يقدمون بشكل متزايد قروضًا طويلة الأجل للشركات لشراء مصانع ومعدات جديدة. الودائع المصرفيةهي المصدر الرئيسي للمال للمعاملات عبر الوطنية والأداة الرئيسية التي تستخدمها الدولة في سياستها لتحقيق الاستقرار الاقتصادي. لكل هذه الأسباب وغيرها يمكن تسمية البنوك بأنها أهم المؤسسات العامة التي يجب معرفة نشاطها ودراسته.

تجدر الإشارة إلى أنه من الصعب فهم خصوصيات أنشطة البنك ليس فقط بالنسبة لغير المتخصصين، ولكن المتخصصين في الإدارة يأخذون في الاعتبار أيضًا الإدارة البنك الحديثإلى واحدة من أصعب مجالات النشاط. ويصدق هذا التصريح على نحو مزدوج فيما يتعلق بالظروف الروسية الحالية: فالبنوك تقع بشكل موضوعي في قلب العديد من العمليات المتناقضة والأزمات التي يصعب التنبؤ بها والتي تحدث في الاقتصاد والسياسة والمجال الاجتماعي.

يحدد جوهر البنك ووظائفه ومبادئ أنشطته دوره في الاقتصاد. يجب أن يُفهم دور البنك على أنه غرضه، والغرض الذي تم إنشاؤه من أجله، وهو موجود ويتطور. مثل الوظيفة، فإن دور البنك محدد، ويجب النظر إليه في إطار الاقتصاد ككل ولا يعتمد على نوع البنك الذي ينتمي إليه.

للتنظيم أهمية كبيرة في تحديد دور البنوك التجارية في النظام المصرفي وجزء من الاقتصاد. الخدمات المصرفية. تنظيم أنشطة البنك له عدد من الميزات. تنشأ هذه الميزات من خصوصيات البنك كمؤسسة.

تبين الممارسة أن تحسين التفاعل بين الأقسام الفردية للبنك يسرع عملية صنع القرار، ويعزز الإشراف والرقابة، ويساهم في ترشيد الأنشطة المصرفية. حتى إعادة تنظيم بسيطة لجهاز الإدارة، المرتبطة بإزالة الروابط غير الضرورية، لها في النهاية تأثير إيجابي على وفورات التكاليف. على العكس من ذلك، فإن إنشاء بعض المراكز (على سبيل المثال، لإدارة السيولة) يسمح لك بتجنب الأخطاء التي تؤدي إلى خسائر مباشرة في الموارد. وفي نهاية المطاف، لا يتم تحقيق أهداف البنك فقط على أساس تبسيط التفاعل بين الهياكل التنظيمية الفردية للبنك، ولكن أيضًا بشكل رئيسي على أساس تحسين علاقة جميع عناصر الهيكل التنظيمي للبنك مع البيئة الخارجية.

تتمثل مهمة تنظيم الأنشطة المصرفية في تعزيز تنفيذ أهداف البنك من خلال تقسيم العمل وإنشاء الهياكل التنظيمية (الإدارات والمجموعات والأقسام واللجان وغيرها). وتتمثل مهمة المنظمة أيضًا في إنشاء وتنسيق عمل موظفي الهياكل التنظيمية وفقًا للأهداف المحددة. ولهذا الغرض، تصبح مهام تنظيم دعم المعلومات ووضع القواعد والإجراءات لمختلف أنواع الأنشطة المصرفية مهمة أيضًا. وبالتالي فإن وظائف المنظمة هي ضمان التشغيل الفعال للمؤسسة النقدية من خلال إنشاء الهياكل التنظيمية وتأسيس عملها.

ومع ذلك، فإن تنظيم الأنشطة المصرفية ينطوي على عدد من المشاكل التي تتطلب حلولا فورية.

لحل المشاكل التي تنشأ عند تنظيم أنشطة البنوك التجارية، من الضروري فهم دورها في الاقتصاد. ولذلك اخترنا لبحثنا موضوع: “البنوك التجارية كحلقة وصل في النظام المصرفي وجزء من الاقتصاد”.

الهدف: تحديد جوهر البنوك التجارية كحلقة وصل في النظام المصرفي وجزء من الاقتصاد.

تحليل ميزات النظام المصرفي.

وصف العناصر التي يتكون منها النظام المصرفي؛

الكشف عن جوهر البنك التجاري من خلال تحليل تعريفات هذا المفهوم، مع الأخذ في الاعتبار وظائف ومبادئ البنوك التجارية؛

النظر في تعريفات مفهوم المصرفية؛

التعرف على المشكلات التي تواجه تنظيم الأنشطة المصرفية في المرحلة الحديثةوإيجاد طرق لحلها.

الكائن - النظام المصرفي.

موضوع الدراسة هو البنوك التجارية في النظام المصرفي وجزء من الاقتصاد. بنك تجارياقتصاد

يمكن توجيه هذا العمل، في المقام الأول، إلى طلاب الكليات والجامعات الذين يدرسون الاقتصاد.

1. النظام المصرفي

1.1 مفهوم وجوهر النظام المصرفي

إل جي. تقدم باتراكوفا التعريف التالي:

يعد النظام المصرفي أحد أهم الهياكل في اقتصاد السوق.

إس في. تعرف جاليتسكايا النظام المصرفي بأنه مجموعة من البنوك.

في تشريعات الاتحاد الروسي، يتم تعريف النظام المصرفي على النحو التالي: "النظام المصرفي الاتحاد الروسييشمل بنك روسيا والمنظمات الائتمانية وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية."

في كتاب "التمويل والائتمان والبنوك" الذي حرره أو. يعطي Lavrushin التعريف التالي:

النظام المصرفي كيان شمولي يضمن تنميته المستدامة.

ل.ب. تعتقد كروليفتسكايا أن:

النظام المصرفي عبارة عن مجموعة من أنواع مختلفة من البنوك والمؤسسات المصرفية ومؤسسات الائتمان التي تشكل علاقاتها كلاً واحدًا.

وفقًا لكوزنيتسوفا ف. و لارينا أوي:

النظام المصرفي عبارة عن مجموعة واحدة متكاملة من البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية المدرجة في النظام الاقتصادي للبلاد، والتي تؤدي كل منها وظائفها الخاصة، وتنفذ قائمة العمليات الخاصة بها، ونتيجة لذلك يتم يتم تلبية حجم احتياجات المجتمع من المنتجات ذات الصلة بالكامل وبأقصى درجة ممكنة من الفعالية.

أ.يو كازاك وم.س. ويعرّف Maramygin النظام المصرفي على النحو التالي:

النظام المصرفي عبارة عن مجموعة من البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية العاملة في الاقتصاد في إطار آلية مالية وائتمانية وقانونية واحدة.

بحسب أ.س. سيليشيفا:

النظام المصرفي هو شكل من أشكال تنظيم عمل مؤسسات الائتمان المتخصصة في البلاد، والتي تطورت تاريخيا ومنصوص عليها في القانون.

قدم أ. سيليزنيف في مقال "مشاكل تحسين النظام الائتماني والمصرفي" التعريف التالي:

النظام المصرفي عبارة عن وحدة من الأنظمة الفرعية المستقلة وظيفيًا والمترابطة عضويًا والتي تضمن إصدار الأموال وتداولها والتداول النقدي وغير النقدي وتوازن العرض والطلب النقدي والتسويات في نقداوتوفير الائتمان على أساس تنفيذ الأدوات المناسبة والتفاعل الفعال البنك المركزيوالبنوك التجارية وأجزاء البنية التحتية الأخرى لهذا النظام.

في " القاموس الاقتصادي"، جمعه أ.ف. نيكيتين، يتم إعطاء التعريف التالي:

النظام المصرفي هو جزء لا يتجزأنظام الائتمان عبارة عن مجموعة من أنواع مختلفة من البنوك الوطنية ومستثمري البنوك ومؤسسات الائتمان التي تعمل في إطار الآلية النقدية العامة الموجودة في بلد معين.

ومن هذه التعريفات يتبين أن النظام المصرفي يتمتع بعدد من الخصائص:

يتضمن عناصر تابعة لوحدة معينة تلبي الأهداف المشتركة؛

له خصائص محددة؛

يعمل كوحدة واحدة؛

ديناميكية؛

يعمل كنظام نوع "مغلق"؛

لها طابع نظام التنظيم الذاتي.

هو نظام مدار.

1. النظام المصرفي، في المقام الأول، ليس مجموعة عشوائية، أو مجموعة عشوائية من العناصر. ولا يمكن أن يشمل بشكل ميكانيكي الأشخاص الذين يعملون أيضًا في السوق، لكنهم يخضعون لأهداف أخرى.

2. النظام المصرفي محدد، فهو يعبر عن خصائص يتميز بها عن نفسه مقارنة بالأنظمة الأخرى العاملة فيه اقتصاد وطني. تتحدد خصوصيات النظام المصرفي من خلال عناصره والعلاقات التي تنشأ فيما بينها.

عند النظر إلى النظام المصرفي، فهذا يعني في المقام الأول أنه يشمل البنوك كعنصر، والتي، كمؤسسات نقدية، تعطي "لونًا" للنظام المصرفي.

وفي الوقت نفسه، لا ينبغي أن يفهم هذا على أنه يعني أن جوهر النظام المصرفي هو مجموع جوهر عناصره. إن جوهر النظام المصرفي ليس عملية حسابية، بل هو اختراق لجوهر جديد أوسع نطاقا، لا يغطي جوهر العناصر الفردية فحسب، بل أيضا العلاقات المتبادلة بينها.

إن جوهر النظام المصرفي لا يتناول فقط جوهر العناصر المكونة الفردية، ولكن أيضًا تفاعلها.

ويترتب على ذلك أن جوهر النظام المصرفي يؤثر على تكوين وجوهر عناصره.

3. يمكن تمثيل النظام المصرفي ككل، كمجموعة متنوعة من الأجزاء التابعة لكل واحد. وهذا يعني أن الأجزاء الفردية من النظام المصرفي (البنوك المختلفة) مرتبطة بطريقة تمكنها من استبدال بعضها البعض إذا لزم الأمر.

4. النظام المصرفي ليس في حالة ساكنة، بل على العكس من ذلك، فهو ديناميكي. نقطتان مهمتان.

أولا، النظام المصرفي ككل يتحرك باستمرار، ويتم استكماله بمكونات جديدة ويتم تحسينه أيضًا.

ثانياً، تظهر باستمرار اتصالات جديدة داخل النظام المصرفي. يتم تشكيل التفاعل بين البنك المركزي والبنوك التجارية، وبين الأخير.

5. النظام المصرفي هو نظام من النوع "المغلق". بموجب القانون، لا يحق للبنوك تقديم معلومات حول الأرصدة مالعلى الحسابات، حول حركتهم.

6. النظام المصرفي ذاتي التنظيم، أي. التنظيم الذاتي، حيث أن التغيرات في البيئة الاقتصادية والوضع السياسي تؤدي حتماً إلى تغيير “تلقائي” في سياسة البنك.

7. يعمل النظام المصرفي كنظام مُدار. والبنك المركزي، الذي ينتهج سياسة نقدية مستقلة، مسؤول بأشكال مختلفة فقط أمام البرلمان أو السلطة التنفيذية. تعمل البنوك التجارية، باعتبارها كيانات قانونية، وفقًا للتشريعات المصرفية العامة والخاصة، ويتم تنظيم أنشطتها وفقًا للمعايير الاقتصادية التي يضعها البنك المركزي، الذي يتحكم في أنشطة مؤسسات الائتمان (في عدد من البلدان، وظائف الإشراف على وتسند أنشطة البنوك التجارية إلى هيئات حكومية خاصة أخرى).

والنظام المصرفي ليس بمعزل عن ذلك بيئةعلى العكس من ذلك، فهو يتفاعل معه بشكل وثيق ويمثل نظاما فرعيا للنظام الاقتصادي. كونه جزءًا من النظام العام، يعمل النظام المصرفي في إطار القوانين العامة والخاصة ويخضع للقواعد القانونية العامة للمجتمع؛ يجوز تضمين أعماله، رغم أنها تعبر عن خصوصيات القطاع المصرفي النظام المشتركمثل النظام المصرفي نفسه، إلا إذا كانت لا تتعارض مع الأسس والمبادئ العامة وتسمح ببناء نظام مشترك ككل.

كما ذكر أعلاه، في الأدبيات الاقتصادية يتم تفسير مسألة محتوى مفهوم "النظام المصرفي" بشكل مختلف. قائم على الأحكام العامةيمكننا أن نستنتج أن النظام المصرفي يمثل كلا واحدا، أجزائه مترابطة وتتفاعل مع بعضها البعض، والنظام نفسه يعتمد في وقت واحد على خصائص هذه الأجزاء.

1.2 عناصر النظام المصرفي

يتم تحديد خصائص النظام المصرفي من خلال العناصر المكونة له والعلاقات التي تنشأ فيما بينها.

مثل. يحدد Selishchev ما يلي كعناصر في النظام المصرفي:

البنك المركزي؛

هيئة الرقابة على البنوك (بشروط ومع بعض التحفظات)؛

- "الدولة"، البنوك العالمية المتخصصة؛

منظمات الائتمان غير المصرفية؛

الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

عناصر النظام المصرفي هي البنوك، وبعض المؤسسات المالية الخاصة التي تقوم بعمليات مصرفية خاصة، ولكنها لا تتمتع بوضع البنك، وكذلك بعض المؤسسات الإضافية التي تشكل البنية التحتية المصرفية وتضمن عمل المؤسسات الائتمانية.

ويمثل المستوى الأول من النظام المصرفي البنك المركزي في البلاد. هذا هو البنك المصدر، هيئة خاصة تسيطر عليها الحكومةو السياسة الاقتصادية. البنك المركزي هو مؤسسة ائتمانية مستقلة تسيطر عليها الدولة وتضمن تنفيذ السياسة النقدية والأداء الفعال للنظام المصرفي في البلاد.

تشمل المهام الرئيسية للبنك المركزي للاتحاد الروسي ما يلي: التنفيذ الاحتكاري للقضية وتنظيم تداول النقد في البلاد؛ تنفيذ سياسة التنظيم النقدي للاقتصاد الوطني؛ تنفيذ التنظيم المصرفي والإشراف على أنشطة مؤسسات الائتمان؛ تنظيم ومراقبة العملة؛ تنظيم عمل نظام المدفوعات النقدية وغير النقدية في الاقتصاد؛ الخدمات المالية الحكومية الوطنية؛ إجراء البحوث التحليلية في القطاع النقدي. هدف بنك روسيا هو استقرار الوطن الوحدة النقديةوالنظام المصرفي.

بالإضافة إلى ذلك، في العديد من البلدان، غالبًا ما يشتمل المستوى الأول من النظام المصرفي على وكالة أو أخرى للرقابة المصرفية. لذلك، في الولايات المتحدة الأمريكية هو المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع، وفي ألمانيا هو المكتب الفيدرالي للرقابة المصرفية، وفي فرنسا هو المكتب الوطني نصيحة الائتمان، لجنة مؤسسات الائتمان و عمولة البنك، في إيطاليا - اللجنة المشتركة بين الوزارات المعنية بالقروض والمدخرات، وما إلى ذلك.

وفقا للفن. 2 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية" ، يشمل النظام المصرفي الروسي البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) والمنظمات الائتمانية بالإضافة إلى الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

في القانون الاتحادي رقم 02.12. 1990 رقم 395-I "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" يتم تعريف منظمة الائتمان على أنها "كيان قانوني، من أجل تحقيق الربح باعتباره الغرض الرئيسي من أنشطته، على أساس تصريح (ترخيص) خاص من يحق لبنك روسيا إجراء العمليات المصرفية المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي.

في الاتحاد الروسي، يمكن إنشاء منظمة ائتمانية على أساس أي شكل من أشكال الملكية كشركة تجارية.

يمكن لمنظمات الائتمان إنشاء اتحادات وجمعيات لا تسعى إلى تحقيق أغراض ربحية لحماية وتمثيل مصالح أعضائها، وتنسيق أنشطتها، وتطوير العلاقات الأقاليمية والدولية، وتلبية المصالح العلمية والإعلامية والمهنية، ووضع توصيات لتنفيذ الخدمات المصرفية. الأنشطة والقرارات المشتركة الأخرى المهام. ونظراً للطبيعة غير التجارية لنشاط النقابات والجمعيات، فإنه يحظر عليها ممارستها العمليات المصرفية.

البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي: جذب الأموال من الأفراد و الكيانات القانونية، إيداع هذه الأموال لحسابه الخاص وعلى نفقته الخاصة بشروط الدفع والسداد والإلحاح وفتح والحفاظ على الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية.

إذا لم تقم مؤسسة ائتمانية بتنفيذ واحدة على الأقل من هذه العمليات الكلاسيكية، فإنها تنتمي إلى مؤسسات ائتمانية غير مصرفية.

قد تؤدي الاحتياجات المحددة لأصحاب البنوك الخاصة أو عملائهم إلى إنشاء مجموعات مصرفية أو شركات مصرفية قابضة. المجموعة المصرفية هي عبارة عن رابطة لمؤسسات ائتمانية يكون فيها لمؤسسة ائتمانية (أم) واحدة بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) تأثير كبير على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لمؤسسة ائتمانية أخرى (مؤسسات ائتمانية). الشركة القابضة للبنك هي عبارة عن رابطة لمجموعة من الكيانات القانونية بمشاركة مؤسسة ائتمانية (مؤسسات ائتمانية)، حيث يكون لدى كيان قانوني ليس مؤسسة ائتمانية (المؤسسة الأم لشركة قابضة مصرفية) الفرصة بشكل مباشر أو بشكل غير مباشر (من خلال طرف ثالث) لممارسة تأثير كبير على القرارات التي تتخذها سلطات إدارة مؤسسة الائتمان (منظمات الائتمان).

في الوقت نفسه، واستنادًا إلى تشريعات الاتحاد الروسي، لا تعتبر المجموعة المصرفية ولا الشركة القابضة المصرفية كيانًا قانونيًا.

يحدد القانون الاتحادي المذكور أيضًا مفهومي "المؤسسة الائتمانية غير المصرفية" و"البنك الأجنبي".

منظمة الائتمان غير المصرفية هي منظمة ائتمانية لها الحق في تنفيذ بعض العمليات المصرفية المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي.

يتم إنشاء مجموعات مقبولة من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل البنك المركزي في البلاد.

البنك الأجنبي هو بنك معترف به على هذا النحو بموجب قوانين الدولة الأجنبية التي تم تسجيله على أراضيها.

من الناحية الاقتصادية، لا يوجد اليوم تعريف واحد لـ "البنك التجاري". في دول مختلفةتضم مجموعة البنوك التجارية عددًا من المؤسسات ذات الهياكل المختلفة وعلاقات الملكية المختلفة. يتم تفسير مفهوم "البنك التجاري" بشكل مختلف في مختلف البلدان. الفرق الرئيسي بينها وبين البنوك المركزية هو عدم وجود الحق في إصدار الأوراق النقدية.

تشمل عناصر النظام المصرفي أيضًا البنية التحتية المصرفية. ويشمل أنواعًا مختلفة من المؤسسات والوكالات والخدمات التي تضمن عمل البنوك. تشمل البنية التحتية المصرفية الدعم المعلوماتي والمنهجي والعلمي ودعم الموظفين، فضلاً عن وسائل الاتصال، وما إلى ذلك.

وهكذا فإن عناصر النظام المصرفي تشكل وحدة النظام المصرفي. وهي تتفاعل وتكمل بعضها البعض، وبالتالي ضمان استقرار النظام المصرفي. كلما كان التفاعل بين عناصر النظام المصرفي أكثر فعالية، كلما كانت الحالة العامة للنظام المصرفي في البلاد أفضل.

2. دور البنك التجاري في الاقتصاد

2.1 جوهر البنك التجاري

ويمكن تناول الكشف عن جوهر البنك من جهتين:

من الناحية القانونية، أي. كيف يتم تفسير مفهوم البنك والعمليات المصرفية في القوانين التشريعية للبلاد.

على سبيل المثال، البنك هو مؤسسة متخصصة في قبول الأموال من الجمهور، في شكل ودائع أو في أشكال أخرى، والتي يديرها لإجراء المحاسبة والائتمان وغيرها من المعاملات المالية.

وهذا التعريف القانوني، المأخوذ من قانون صدر في فرنسا في 13 يونيو 1941، يؤكد بشكل صحيح على الجمع بين نوعين من العمليات: إدارة الودائع وتوفير الائتمان.

وفقا للتشريعات المصرفية، البنك هو منظمة ائتمانية تقوم بالإيداع والتسوية عمليات الائتمان. والشرط الرئيسي هنا ليس فقط أن تقوم بهذه العمليات، بل أيضا أن تقوم البنوك بتنفيذها في وقت واحد (على عكس، على سبيل المثال، المنظمات التي يمكنها تنفيذ إحدى العمليات). وتوجد إضافة مهمة في التشريع المصرفي الألماني، وهي تتلخص في أن العمليات المصرفية ليست نشاطا جانبيا، بل هي النشاط الرئيسي في نشاط الكيان.

من الناحية الاقتصادية، والتي ينبغي أن تعطي فكرة عن الصفات التي يجب أن يتمتع بها البنك، وكيف تعبر هذه الصفات عن هذا الجوهر وبالتالي تميز البنك عن المؤسسات المالية الأخرى.

يمكن وصف البنك بأنه مؤسسة تعمل في أنشطة محددة، ونتيجة لذلك يقوم بإنشاء منتج خاص به، وهو:

وسائل الدفع الصادرة على المستويين الكلي والجزئي. وبدون المال، لا يمكن تبادل منتجات العمل ولا يمكن أن تستمر عملية التكاثر. إن إصدار النقد حكر على البنك، فهو لا ينتجه إلا البنك، مما يجعله منتجاً محدداً للنظام المصرفي؛

الموارد المجانية المتراكمة وغير المستخدمة مؤقتًا. ومن خلال تحويل الأموال الخاملة إلى أموال عاملة، تقوم البنوك بتوجيه هذه الأموال إلى مجالات الاقتصاد التي لا يوجد فيها ما يكفي من المال؛

القروض المقدمة لعملائها كرأس مال، حيث تعود الأموال إلى المُقرض مع زيادة في شكل قيمة تم إنشاؤها حديثًا؛

الخدمات المختلفة التي يقدمها البنك.

وهكذا، فإن البنك كمؤسسة لا ينتج مجرد منتج، بل منتج من نوع خاص على شكل نقود، أو وسائل للدفع.

للكشف عن جوهر البنك، من الضروري الكشف عن الجودة الرئيسية للبنك. وعلى المستوى الكلي، فإن هذه الجودة الأساسية هي الائتمان. الأعمال الائتمانية هي أساس البنك، الذي، على عكس مؤسسات الائتمان الأخرى، هو مؤسسة ائتمانية كبيرة تنظم دوران الدفع للكيانات التجارية في أشكال نقدية وغير نقدية.

بالإضافة إلى ذلك، فإن جوهر البنك يتطلب الكشف عن هيكله (ولكن ليس هيكل إدارة البنك). يُفهم الهيكل على أنه هيكل البنك، وتكوين عناصره التي تتفاعل بشكل وثيق مع بعضها البعض، مما يمنحه الفرصة للعمل كبنك. في هذه الحالة، يمكن تقسيم البنك إلى 4 كتل.

الكتلة الأولى هي رأس المال المصرفي، رأس المال النوعي، المتحرر من رأس المال التجاري والصناعي، الموجود بشكل رئيسي في شكل مقترض، لا يستخدم لنفسه، بل مقترض للآخرين. رأس مال البنك موجود فقط في الحركة. إن استمرارية حركة رؤوس أموال البنوك تزيد من ربحيتها وقدرتها التنافسية وقيمتها السوقية. يعتمد على حالة رأس المال الاستقرار الماليالبنك، وملاءته.

أما الكتلة الثانية فتغطي أنشطة البنك نفسه والتي تختلف عن أنشطة المؤسسات والمنشآت الأخرى بطبيعة المنتج نفسه. إن منتج أنشطة البنك، كما ذكرنا سابقًا، هو إصدار وسائل الدفع، وطرح النقد للتداول، وأنواع مختلفة من العمليات والخدمات، بالإضافة إلى الائتمان.

تتضمن الكتلة الثالثة مجموعة خاصة من الأشخاص الذين لديهم معرفة خاصةفي مجال الأعمال المصرفية والإدارة.

الكتلة الرابعة هي الإنتاج، وتغطي المعدات المصرفية والمباني والهياكل ووسائل الاتصال والاتصال والمعلومات الداخلية والخارجية وأنواع معينة من مواد الإنتاج.

وبالتالي، يمكن تعريف البنك على أنه مؤسسة نقدية تنظم دوران المدفوعات في أشكال نقدية وغير نقدية.

ولا يستبعد هذا التعريف التعريفات الأخرى للبنك من حيث جوهره. الجوهر فئة واسعة إلى حد ما. في كثير من الأحيان لا يمكن لتعريف واحد أن يأخذ في الاعتبار جميع الخصائص الضرورية. ولذلك فمن الممكن أن تكون هناك تعريفات أخرى تكشف جوانب معينة من جوهر البنك وتوسع فكرة البنك كمؤسسة نقدية محددة.

في مجتمع حديثتقوم البنوك بمجموعة واسعة من العمليات. إنهم لا ينظمون فقط دوران الأموالوالعلاقات الائتمانية: يتم من خلالها تمويل الاقتصاد الوطني، وعمليات التأمين، وشراء وبيع الأوراق المالية، وفي بعض الحالات - تتم معاملات الوساطة وإدارة الممتلكات. تعمل مؤسسات الائتمان كمستشارين، وتشارك في مناقشات البرامج الاقتصادية الوطنية، وتحتفظ بالإحصاءات، وتنشئ مؤسساتها الفرعية الخاصة.

في أغلب الأحيان، يتم تعريف البنك على أنه مؤسسة أو منظمة. المؤسسات المصرفيةوالمنظمات هي عبارة منتشرة على نطاق واسع، ويمكن العثور عليها في المؤلفات العلمية والتعليمية، والتشريعات المصرفية، وثائق البنكوفي الدوريات. ولنتذكر أن كلمة تنظيم لا تشير إلى جوهر الظاهرة، بل إلى مجموعة معينة من الناس. المنظمة (من المنظمة الفرنسية) هي مجموعة من الأشخاص والمجموعات المتحدين لتحقيق هدف أو حل مشكلة أو تنفيذ برنامج مشترك أو تحقيق هدف والتصرف وفقًا لقواعد وإجراءات معينة. أي نوع من الارتباط هذا، وما يفعله وفقًا لقواعده، يظل مخفيًا. بعد كل شيء، هناك جمعيات خيرية ومنظمات عامة. وعلى الرغم من أن البنك لديه مهمة عامة، إلا أنه ليس إحدى تلك المنظمات.

غالبًا ما يوصف البنك بأنه هيئة إدارة اقتصادية. تشكلت مثل هذه الفكرة خلال الفترة التي بدأت فيها البنوك في التحول من البنوك الخاصة والتعاونية إلى البنوك المملوكة للدولة، وتم إنشاء احتكار الدولة للخدمات المصرفية؛ "اندمج" البنك مع الدولة وأصبح جزءًا من جهاز الدولة للإدارة والرقابة على الأنشطة الاقتصادية. أصبحت وظائف الإشراف والحاجة إلى الإشارة إلى سوء الإدارة الذي ترتكبه الشركات إلى حد ما هدفها. ومن هنا جاءت فكرة البنك كعنصر من عناصر البنية الفوقية. مع الانتقال إلى السوق الحديثةلقد تغير وضع البنك في الاقتصاد بشكل كبير، ولم تعد هناك حاجة لتعريفه كجهاز إداري (أو جزء من جهاز إدارة الدولة).

غالبا ما يعتبر البنك منظمة وسيطة. الأساس في ذلك هو التدفق الخاص للموارد التي يودعها البعض مؤقتًا ويتطلب استخدامها من قبل الآخرين. تكمن خصوصية الموقف في أن الدائن الذي لديه جزء معين من الموارد يريد، مع الضمانات المناسبة، لفترة محددة، بفائدة، أن يمنحها لطرف مقابل آخر - المقترض. يجب أن تتوافق مصالح المُقرض مع مصالح المقترض، الذي قد لا يكون بالضرورة موجودًا في منطقة معينة. في الاقتصاد النقدي الحديث، فإن مثل هذه المصادفة للمصالح ليست عرضية. والرابط الموحد هنا هو البنك الوسيط الذي يضمن إمكانية تنفيذ المعاملة مع مراعاة العرض والطلب.

ويتبنى وجهة النظر هذه:

أ. سيليزنيف، الذي قدم التعريف التالي:

البنوك التجارية (التجارية)، باعتبارها بنوك من الدرجة الثانية، هي وسطاء في النظام المصرفي - فهي تجتذب أموال العملاء إلى الحسابات وتحولها نيابة عنهم إلى أصول "عاملة" مدرة للدخل، مع تحمل الالتزامات تجاه العملاء.

ليبسيتس IV:

البنك هو وسيط مالي يقوم بالأنشطة التالية: قبول الودائع. تقديم القروض؛ تنظيم المدفوعات شراء وبيع الأوراق المالية.

بشكل عام، الوسطاء هم الأكثر منظمات مختلفةوالوجوه. يمكن أن تتولى مختلف الخدمات (القانونية، والعمولات، والبريدية، وما إلى ذلك) دور الوسيط في مختلف مجالات النشاط، ولكن هذا لا يجعلها بنوكًا. للبنك كوسيط طبيعة مختلفة، لا ترتبط بالأنشطة الوسيطة في حد ذاتها، بل بنوع خاص من النشاط.

نقطة أخرى مهمة أيضا. إذا افترضنا أن البنك هو وسيط بين المقرض والمقترض، فكيف نفسر أنه في أنشطته اليومية هو مقرض ومقترض في نفس الوقت، لأنه يتبرع كل يوم بموارده الخاصة ويتلقى موارد الآخرين.

والمفارقة هي أن البنك، الذي يقوم بدور المقرض والمقترض والوسيط بينهما، مع ذلك، من وجهة نظر جوهره، ليس هذا ولا ذاك ولا الثالث. إن كونك مُقرضًا أو مقترضًا أو وسيطًا ليس سوى أجزاء من أنشطة البنك، وهو جزء من جوهره، والذي لا يُظهر كل تفاصيل موقعه وخصائص أنشطته. البنك ظاهرة خاصة في النشاط الاقتصادي.

أدت أنشطة البنك في مجال التداول إلى ظهور فكرة كونه وكيلاً للبورصة في العشرينات من القرن العشرين. والسبب في ذلك هو أن البنوك مشارك لا غنى عنه في البورصة. يمكنهم تنظيم عمليات البورصة وتنفيذ عمليات تداول الأوراق المالية. لكن هذا لا تاريخياً ولا منطقياً لا يحول البنك إلى جزء من منظمة البورصة. ظهرت البنوك الخاصة (بيوت الصيرفة) قبل وقت طويل من ظهور البورصة، أي قبل ظهور عملية بيع وشراء الأوراق المالية. ومن المهم أيضًا أن يكون تداول الأوراق المالية جزءًا من العمليات المصرفية، وبعيدًا عن العملية الرئيسية.

تدريجيا أصبح البنك أكثر وأكثر مركز الائتمانمما جعل من الممكن تعريفها كمؤسسة ائتمانية. ومع ذلك، فإن "البنك" و"الائتمان" ليسا مترادفين.

الائتمان هو العلاقة بين المقرض والمقترض فيما يتعلق بالحركة المحتملة لقيمة القرض. في العلاقات الائتمانية، يكون أحد الطرفين مُقرضًا، وشخصًا آخر مقترضًا. في كل صفقة الائتمانإذا تم التقاطها بشكل منفصل، كما لو تم تصويرها في لحظة معينة، هناك دائما وجهان، ويعبر الفضل عن علاقة خاصة بينهما. على عكس القرض، يعد البنك أحد أطراف العلاقة، والذي، على الرغم من أنه يمكنه العمل كمقرض ومقترض في نفس الوقت، فإنه في كل لحظة في معاملة معينة يعمل إما كمقرض أو كمقترض. وبالتالي، فإن البنك ليس العلاقة نفسها، بل هو أحد أطراف العلاقة، ليصبح أحد الأطراف المتعارضة في معاملة الائتمان. علاوة على ذلك، فإن الفرق بين البنك والقرض هو أن الائتمان هو علاقة تتم بشكل نقدي و شكل سلعة. تتركز في البنك ولا تمر إلا من خلاله. تدفقات نقدية. عند المقارنة بين البنك والقرض، من المهم أن نرى جذورهما التاريخية. ولم ينشأ البنك إلا عندما ظهرت النقود، وكان الائتمان يؤدي وظيفته حتى قبل ظهور النقود بكل مظاهرها. لقد نشأ البنك نتيجة لتطور الائتمان الذي هو أساس البنك.

إن التعريفات التي قدمناها والتعريفات الأخرى للبنك المعتمدة في الأدبيات الاقتصادية والممارسات التجارية لها عيب مشترك واحد: فهي لا تكشف عن جوهر هذه الظاهرة كبنك، ولكنها تظهر فقط ما تفعله البنوك أو ما يمكنها فعله.

منظمة العفو الدولية. قدم أرخيبوف التعريف التالي: "البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع؛ ووضع هذه الأموال لحسابها الخاص وعلى نفقتها الخاصة". "بشأن شروط السداد والسداد والإلحاح وفتح الحسابات المصرفية والاحتفاظ بها للأفراد والكيانات القانونية."

بحسب ت.ن. فينوغرادوفا:

البنك هو مؤسسة تجارية ذات شخصية اعتبارية تتمتع، على أساس ترخيص صادر عن البنك المركزي، بالحقوق التالية:

جمع الأموال والأوراق المالية ووضعها لحسابكم بشرط السداد والإلحاح والسداد؛

تقديم خدمات النقد والتسوية لعملاء البنك.

لتمويل الاستثمارات الرأسماليةنيابة عن أصحابها؛

إصدار وشراء وبيع وتخزين مستندات الدفع والأوراق المالية؛

إصدار الكفالات والضمانات؛

إجراء عمليات الشراء والبيع عملة أجنبيةوالمعادن الثمينة والأحجار والمنتجات المصنوعة منها؛

تقديم خدمات الوساطة والثقة والاستشارات.

يقدم القاموس الاقتصادي التعريف التالي:

البنك التجاري - بنك متخصص في الإقراض قصير الأجل للصناعة والتجارة، بالإضافة إلى أنواع مختلفة خدمات بنكيةالعملاء من القطاع الخاص (الاحتفاظ بحسابات جارية، وتقديم القروض التجارية والاستهلاكية والرهن العقاري، وما إلى ذلك) يتم إنشاء هذه البنوك على أساس الأسهم أو الأسهم المشتركة ويمكن أن تختلف: وفقًا لطريقة التكوين رأس المال المصرح به(بمشاركة الدولة ورأس المال الأجنبي وما إلى ذلك) حسب منطقة النشاط وأنواع المعاملات المنجزة وما إلى ذلك.

نشأ مصطلح البنك التجاري نفسه في المراحل الأولى من تطور الخدمات المصرفية، عندما كانت البنوك تخدم في المقام الأول التجارة ومعاملات المقايضة والمدفوعات. وكان العملاء الرئيسيون للبنوك هم التجار. قدمت البنوك التجارية قروضًا للنقل والتخزين والعمليات الأخرى المتعلقة بتبادل البضائع. مع التطور الإنتاج الصناعينشأت عمليات الإقراض قصير الأجل لدورة الإنتاج: قروض التجديد القوى العاملةوإنشاء احتياطيات من المواد الخام والمنتجات النهائية ودفع الأجور وما إلى ذلك. الآن فقد مصطلح "التجاري" في اسم البنك معناه الأصلي. بدأت للدلالة على الطبيعة التجارية للبنك، وتركيزه على خدمة جميع أنواع وكلاء الأعمال، بغض النظر عن نوع نشاطهم. حاليا، يتم تشكيل البنوك على أي شكل من أشكال الملكية وتعمل على مبادئ التجارة.

البنوك التجارية هي مؤسسات متعددة الوظائف توفر لعملائها مجموعة كاملة من الخدمات المالية، بما في ذلك القروض وقبول الودائع والتسويات وما إلى ذلك. وهذا ما يميزها عن المؤسسات المالية المتخصصة (التأمين والرهن العقاري وما إلى ذلك) التي لها وظائف تقييدية.

وبالتالي، هناك مجموعة كبيرة ومتنوعة من التعاريف لمفهوم "البنك التجاري". يعكس كل منها خصائص البنك التجاري كوسيط مالي، أو كهيئة تنظيمية اقتصادية، أو كمؤسسة تعمل في أنشطة محددة، أو كمؤسسة، أو كوكيل صرف، أو كمنظمة ائتمانية.

2.2 وظائف البنك التجاري

النظر في وظائف البنك هو استمرار لتحليل جوهره الاقتصادي.

الوظيفة هي التفاعل المحدد للبنك (ككل والمقترضين الأفراد) مع البيئة الخارجية، بهدف الحفاظ على البنك ككيان متكامل.

وظيفة البنك هي شيء خاص بالبنك، وليس له الكيانات الاقتصادية.

ومن بين وظائف البنك التجاري ما يلي:

تجميع وتعبئة الأموال المجانية مؤقتا؛

الوساطة الائتمانية؛

الوساطة في سداد المدفوعات والتسويات؛

إنشاء وسائل الدفع.

تعد وظيفة تراكم وتعبئة الأموال المجانية مؤقتًا واحدة من أهم الوظائف. تلعب البنوك التجارية دوراً رائداً في جذب الأموال المجانية من جميع الوكلاء الاقتصاديين، أي. السكان والمؤسسات والدولة، وتحويلها إلى رأس مال من أجل تحقيق الربح. في البداية، استخدمت البنوك التجارية أموالها الخاصة فقط في أنشطتها. وبعد ذلك، بدأوا يبحثون عن فرص لتوسيع قنوات جذب الأموال من خلال فتح كتلة من الودائع والحسابات المتنوعة، وإغراء أصحاب الأموال بدفع الفائدة المناسبة. ونتيجة لذلك، زادت حصة الأموال التي تم جذبها مقارنة بالأموال الخاصة بشكل لا يقاس وبلغت 80٪ من إجمالي رأس مال البنك.

الشرط المهم لجذب الأموال بنجاح هو مستوى سلامتها. يجب أن يكون المودع في مؤسسة ائتمانية واثقًا من أنه لن يتمكن من إعادة وديعته فحسب، بل سيحصل أيضًا على دخل الفائدة الموعود. وينبغي تقديم هذه الضمانات من قبل الدولة ممثلة في البنك المركزي، الذي يرخص الأنشطة المصرفية ويشرف على أنشطة مؤسسات الائتمان.

تؤدي البنوك وظيفة جمع الأموال، وتعمل كمقترضين. من خلال تجميع أموال كبيرة، فإن البنوك، كما ذكرنا سابقًا، لا تحتفظ بالمال، بل تحوله إلى رأس مال، وتستثمره في الاقتصاد، وتقدم القروض وشراء الأوراق المالية.

في وقت من الأوقات، "اليابانيون معجزة اقتصادية"كان هذا ممكنا إلى حد كبير لأن النظام المصرفي في البلاد كان قادرا على تعبئة مدخرات السكان للاستثمار في اقتصاد البلاد. على العكس من ذلك، في روسيا، بتواطؤ واضح من الدولة، نتيجة لسلسلة من عمليات الاحتيال مثل “MMM” وغيرها من “ الأهرامات المالية"(التأليه - "العلاج بالصدمة"، انهيار سندات الدولة في عام 1998، ونتيجة لذلك فقد الملايين من المودعين ودائعهم) فقد السكان الثقة في موثوقية النظام المالي المحلي، الذي أصبح مكابح قوية النمو الإقتصاديبلدان. وبعد أن فقدت ثقة السكان، فقدت البنوك مصدرها الرئيسي لتعبئة المدخرات. ستستغرق إعادة بناء الثقة الكثير من الوقت والجهد.

يؤدي البنك التجاري وظيفة الوسيط في الائتمان، ويعمل كوسيط بين الكيانات التي لديها أموال متاحة والكيانات التي تحتاج إليها. كقاعدة عامة، غالبًا ما يكون هناك موقف في الاقتصاد حيث يكون لدى بعض الأشخاص أموال، ولكن لدى الآخرين حاجة حقيقية إليها. يمكن تحقيق هذه النسبة من الناحية النظرية من خلال الكيانات الأولى التي تقدم الأموال عن طريق الائتمان، ولكن من الصعب جدًا في الواقع العملي العثور من بين الكتلة الكاملة للكيانات الاقتصادية على أولئك الذين لديهم الأموال بالكمية المطلوبة وبالقدر المطلوب. الموعد النهائي المطلوب. وهذا ما يفعله البنك التجاري. وباعتباره وسيطا في الائتمان، فهو من خلال تجميع الأموال (الوظيفة الأولى) لديه القدرة على توفير هذه الموارد للمحتاجين إليها بالكمية المطلوبة وللمدة المطلوبة. وبالتالي، يتم تقديم الإقراض للمؤسسات والصناعة والدولة والسكان.

عند أداء وظيفة الوسيط، تقوم البنوك بتحويل المصطلحات، أي. تحويل الأموال "القصيرة" إلى أموال "طويلة". ومن أجل عدم تعطيل سيولته، لا يستطيع البنك، من حيث المبدأ، تقديم قروض طويلة الأجل إلا من الودائع طويلة الأجل والمصادر الأخرى التي تجتذبها لفترة طويلة، في حين أن الودائع قصيرة الأجل (الأموال "القصيرة") يمكن أن تكون بمثابة قرض. المصدر الوحيد للقروض قصيرة الأجل. يصبح تحويل المصطلحات ممكنا، أولا، لأن العديد من المقرضين يتركون أموالهم في البنوك لفترة أطول مما هو متفق عليه قانونا، وثانيا، غالبا ما يتم استبدال الأموال الصادرة بأموال واردة حديثا، وبالتالي فإن المبلغ الإجمالي للأموال المجمعة يظل دون تغيير. في الوقت نفسه، يرتبط تحويل المصطلحات بالمخاطر، لذلك، إلى جانب مراقبة السيولة الداخلية، هناك دائما نظام للتنظيم الخارجي للسيولة المصرفية ومراقبة الدولة. لا يحدث التناقض بين القروض والودائع من حيث الشروط فحسب، بل من حيث الحجم أيضًا. في كثير من الأحيان يتم تقديم القروض بكميات أكبر من الودائع المقدمة، لذلك يقوم البنك بإجراء تحويل في الحجم مبالغ من المال، أي. وهو الذي يحول العديد من الودائع الصغيرة إلى عدد صغير من القروض الكبيرة. وإذا لم تفعل البنوك هذا، فإن المحتاجين إلى الائتمان سوف يضطرون إلى التفاوض مع العديد من المودعين، وهو أمر مكلف وغير فعال.

إن الحصول على قرض هو دائمًا عمل محفوف بالمخاطر. على الرغم من كل عمليات التحقق من ملاءة المقترض، لا يمكن تجنب حالات التخلف عن سداد القرض. يقوم البنك، الذي يعمل كوسيط بين المقرض والمقترض، بتحويل مخاطر المقرض وتقليلها. وهذا ممكن لأن البنوك، عند قيامها بعملياتها، تكون قادرة على توزيع الأموال عبر الصناعات والأحجام وأغراض الاستخدام والمناطق. وبفضل هذا، يتم تقليل إجمالي المخاطر التي يتعرض لها البنك ومودعيه. بالإضافة إلى ذلك، يتم تقليل مخاطر المعاملات الفردية من خلال اختيار البنك الدقيق للمقترضين باستخدام جميع المعلومات التي تراكمت لديه، فضلاً عن المراقبة المستمرة الاستخدام المقصودالقروض وفعاليتها. وينطبق نظام التنظيم والرقابة الخارجية أيضًا على المخاطر المصرفية. تتحمل البنوك مسؤولية متزايدة تجاه العملاء والمودعين وتتحمل المخاطر المرتبطة بانخفاض القيمة أو خسارة جزء من أصولها. وعلى عكس الوسطاء الماليين الآخرين، تشكل البنوك مواردها على أساس مبالغ ثابتة من التزامات الدين (الودائع)، لذا يجب عليها تغطية الخسائر برأسمالها الخاص قبل أن تؤثر على وضع المودعين.

يساعد أداء هذه الوظيفة على توسيع الإنتاج وصناعة التمويل وتسهيل إنشاء المخزونات وتوسيع الطلب الاستهلاكي وتسهيل الأنشطة المالية للحكومة وتقليل تكاليف التوزيع.

تؤدي البنوك التجارية وظيفة الوسيط في إجراء المدفوعات والتسويات في الاقتصاد، وتضمن عمل البنوك التجارية نظام الدفععند تحويل الأموال. تتجلى الكفاءة العالية في استخدام وسائل الدفع من خلال التخفيض التدريجي للنقد دوران الأموالوزيادة في حصة المدفوعات غير النقدية التي تقوم بها البنوك التجارية. في الدول الأجنبية على المدفوعات غير النقديةتمثل أكثر من 90٪ من جميع المستوطنات في الاتحاد الروسي - حوالي 64٪.

في الاقتصاد الحديثينقسم نظام المدفوعات غير النقدية بأكمله إلى ثلاثة مستويات:

تسويات الكيانات غير المالية المقيمة داخل النظام الاقتصادي الوطني؛

التسويات بين البنوك؛

التسويات الدولية للكيانات غير المالية وغير المقيمة.

وينطوي كل مستوى على أساليب التنظيم الخاصة به، والإطار القانوني الخاص به وجهاز الرقابة الخاص به. ولكن لديهم شيء واحد مشترك - البنك، المؤسسة التي تقوم بهذه المدفوعات.

ومن أجل تنفيذ هذه الوظيفة، تقوم البنوك التجارية بفتح حسابات لعملائها وتحويل الأموال. تشغل الأموال المحتفظ بها في الودائع تحت الطلب مكانًا مهمًا في عمليات التحويل، ويتم استخدامها بشكل أكثر كفاءة؛ تكنولوجيا الحساب آخذة في التحسن. يسعى عملاء الأعمال إلى استخدام أموالهم بشكل أكثر كفاءة.

الشرط الضروري لتنفيذ وظيفة البنك هذه هو التزام جميع الكيانات القانونية، بغض النظر عن الأشكال التنظيمية والقانونية ونطاق النشاط، بتخزين الأموال المتاحة في المؤسسات المصرفية. يتم إيداع الأموال بشروط تعاقدية، بما في ذلك الامتثال لمصالح كل من أصحاب الحسابات أنفسهم ومؤسسات الائتمان التي تفتح هذه الحسابات.

يقوم البنك بخصم الأموال من حساب العميل فقط بأمر من المالك. بدون موافقة الدافع، لا يمكن شطب الأموال إلا في الحالات التي ينص عليها القانون أو اتفاقية منفصلة مبرمة بين البنك والعميل. لا يجوز للبنوك تقييد حقوق صاحب الحساب في التصرف في الأموال الموجودة عليه والتدخل في العلاقات التعاقدية التي تنشأ بين المشاركين الآخرين في المعاملات التجارية. مشاركون المعاملات التجاريةيحق له أن يختار بشكل مستقل شكل المدفوعات غير النقدية وأن يعكس اختياره في الاتفاقيات المبرمة.

البنوك مطالبة بتسديد الدفعات المواعيد النهائيةبما يتفق بدقة مع الاتفاقيات المبرمة والوثائق التوجيهية والتنظيمية المعمول بها على أراضي الاتحاد الروسي.

يهتم العملاء بأن يتولى البنك جميع معاملات الدفع، منذ التركيز المعاملات النقديةفي البنوك، فإنه يقلل من التكاليف المقابلة، ويسرع التسويات، ويزيد من موثوقية المدفوعات، ويسمح بتحسين التكنولوجيا لتنفيذها. ولهذا الغرض، نحن نقدم الأنظمة الإلكترونيةالمدفوعات، يتم تقديم البطاقات البلاستيكية، وفتح حسابات المراسلة. تلعب البنوك التجارية دورًا خاصًا في آلية الدفع في الاقتصاد، فهي وحدها القادرة على الاحتفاظ بالحسابات التي يُضاف إليها الدخل الحالي والمقبوضات، وإجراء التحويلات منها. النفقات الجاريةللشركات والأفراد والدولة. تضمن الآلية التي تعمل بكفاءة تحقيق وفورات في تكاليف التوزيع.

تقوم البنوك التجارية بإجراء تسويات المقاصة باستخدام أنظمة المقاصة الخاصة بالبنوك الكبيرة التي لديها عدد كبير من الفروع والفروع. في بعض البلدان، مثل ألمانيا، يتم استخدام نظام جيرو لهذا الغرض، والذي يتضمن، إلى جانب البنوك التجارية، البنوك المركزية، ما يسمى جيروسنترال، كمشاركين في التسوية. نظام الدفع الإلكتروني - النقود الإلكترونية - يتطور. تساعد مركزية المدفوعات في البنوك على تقليل تكاليف التوزيع.

ظهرت وظيفة خلق وسائل الدفع في البنوك التجارية نتيجة لتطور النقود الائتمانية وسحب النقود الذهبية من التداول وتحول الانبعاث البنكي إلى الشيكات على الودائع، مما أتاح توسيع التداول غير النقدي وتقليل حجم التداول. إصدار الأوراق النقدية.

إذا أحضر العميل مبلغاً معيناً من المال وأمر البنك بإيداعه في حسابه الجاري، فإن المبلغ الإجمالي للمال سيكون ثابتاً. ستحدث تغييرات من حيث زيادة حجم الأرصدة النقدية في جانب الأصول من الميزانية العمومية، وفي جانب الالتزامات ستزداد الوديعة بهذا المبلغ. سيكون هناك تحويل الأموال من نقداإلى غير نقدي. إذا حصل المقترض على قرض وقام البنك بإيداعه في حساب وديعة العميل، إذن في هذه الحالةزيادة المبلغ الإجمالي من المال بمقدار مبلغ القرض. حدث هذا لأن البنك، أثناء عملية الإقراض، أنشأ وسائل جديدة للدفع، أي. مال. ومع ذلك، يمكنه تدميرهم. على سبيل المثال، إذا قام المقترضون بسداد القرض عن طريق شطب الأموال من حسابات الودائع الخاصة بهم، ففي هذه الحالة يتم تخفيض المبلغ الإجمالي للأموال.

ومع تزايد الطلب على الائتمان، تعمل الآلية الحديثة، القائمة على الودائع غير النقدية وإصدار القروض من البنوك، على توسيع حجم الائتمان. عرض النقودمما يجعل من الممكن تنفيذ عدد متزايد من المعاملات التجارية بسلاسة بسبب النمو في أحجام الإنتاج. عملاء البنك لديهم كل الحقإدارة الأموال التي تم إنشاؤها أثناء عملية الإقراض من قبل البنوك: إرسالها، ودفع ثمن المشتريات أو المعاملات، وما إلى ذلك. وفي الوقت نفسه، المبلغ الإجمالي للأموال في نظام اقتصادييزيد بمقدار مبلغ القرض الصادر. ولا يستطيع البنك المركزي احتكار مسألة وسائل الدفع غير النقدية، فهو ينظم حجمها فقط من خلال وضع معايير الاحتياطي المطلوبة.

تقوم البنوك بإصدار الشيكات والفواتير والبطاقات البلاستيكية وتكوين الأموال في شكل غير نقدي على شكل ودائع مصرفية.

تتمثل أهداف النظام المصرفي في التأكد من أن كمية الأموال المتداولة تتوافق مع احتياجاتها، والحفاظ على معدلات النمو الاقتصادي الطبيعية و مستوى عالتوظيف. ومع ذلك، يحتاج الاقتصاد إلى تدفقات نقدية ضرورية، ولكن ليست مفرطة. فإذا زادت كمية النقود المتداولة، زاد التضخم، والعكس صحيح. في هذه الحالة، يقوم البنك المركزي بتقييد إنشاء النقود عن طريق تغيير قيمة مضاعف النقود.

بالإضافة إلى الوظائف الأساسية الأربع، غالبا ما يتم تمييز وظيفة إضافية - وظيفة تنظيم إصدار الأوراق المالية ووضعها. ويتم ذلك من خلال عمليات الاستثمار ولها أهمية عظيمةفي نظام ائتماني مرن، وهو شرط ضروري للحفاظ على معدلات نمو اقتصادي مستقرة نسبيا. وإذا لم تتوفر القروض المصرفية، يصبح التوسع في الإنتاج مستحيلا أو سيتأخر حتى تتراكم الأموال اللازمة. علاوة على ذلك، المؤسسات الصناعيةسوف تضطر إلى الاحتفاظ بها مبالغ كبيرةالمال، وهو أمر غير اقتصادي، لذلك تنظم البنوك التجارية بيع الأوراق المالية في سوق الأوراق المالية، وهذا يجعل من الممكن إعادة توزيع الأموال. أدى التوسع في أهمية هذه الوظيفة إلى ظهور البنوك منذ العشرينات. القرن العشرين يصبحون منافسين مباشرين تبادل الأسهموالتي يتم من خلالها تحقيق الجزء الأكبر من مبيعات التجزئة للأوراق المالية.

...

وثائق مماثلة

مفهوم واتجاهات السياسة النقدية للدولة. ملامح تطور النظام المصرفي للاتحاد الروسي في المرحلة الحالية. دور البنوك في العلاقات الائتمانية مفهوم وجوهر وظائف البنوك المركزية والتجارية.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 10/03/2010


الأسس النظرية والمنهجية للأنشطة المصرفية. البنك المركزي هو الرابط الرئيسي في النظام المصرفي. الملامح والميزات الرئيسية لعمل النظام المصرفي الروسي في المرحلة الحالية ومشكلاته الرئيسية ونماذج حلها.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 10/11/2013


ملامح تطور النظام المصرفي في الاتحاد الروسي في المرحلة الحالية. الأنواع الرئيسية للبنوك. النظام المصرفي في الظروف الحديثة. آلية تنظيم أنشطة البنوك. طرق تحسين كفاءة التنظيم الحكومي.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 24/10/2012


مفهوم واتجاهات السياسة النقدية للدولة. ملامح السياسة النقدية لروسيا. دور البنوك في العلاقات الائتمانية، وظائف البنوك المركزية والتجارية. تطوير النظام المصرفي الروسي في المرحلة الحالية.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 10/03/2010


نشأة وتطور الأنشطة المصرفية. وظائف البنوك التجارية في إقتصاد السوقجوهر العمليات السلبية والإيجابية. مشكلات أداء الجهاز المصرفي في المرحلة الحالية وآفاق تطوير القطاع المصرفي.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 12/11/2010


النظام المصرفي كمجموعة من البنوك الوطنية والمؤسسات الائتمانية الأخرى كجزء من اقتصاد الدولة. وظائف الجهاز المصرفي وعناصره. النظام المصرفي ذو المستويين في روسيا. الخصائص الكمية للقطاع المصرفي.

تمت إضافة التقرير في 24/11/2014


البنك والنظام المصرفي. هيكل النظام المصرفي الروسي. تطوير الأنشطة المصرفية في المناطق. مشاركة الدولة في القطاع المصرفي. مشاركة رأس المال الأجنبي. آفاق وخطط تطوير الجهاز المصرفي.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 03/09/2005


خصائص البنك كعنصر من عناصر النظام المصرفي. دورهم في تنظيم الاقتصاد. العلاقات بين البنك المركزي للاتحاد الروسي والبنوك التجارية. هيكل وتطور النظام المصرفي. مبادئ عمل البنوك التجارية.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 04/02/2009


عناصر النظام المصرفي في أوكرانيا. التنظيم التشريعي للأنشطة المصرفية. المهام البنك الوطني. اتجاهات لتحسين النظام المصرفي. التغيرات في أنشطة البنوك التجارية، وجذب رأس المال الأجنبي.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 11/12/2016


النظام المصرفي وهيكله ومؤسساته. وظائف البنوك وملامح عمل الجهاز المصرفي في المرحلة الحالية ودوره في التنمية الاقتصادية. السياسة النقدية للبنك المركزي الروسي والبنك الوطني لكازاخستان.

يلعب نظام الائتمان وأهم مكوناته (البنوك التجارية) دورًا مهمًا للغاية في اقتصاد السوق. يمر عبرها حجم ضخم من المعاملات النقدية ومدفوعات المؤسسات والسكان؛ تقوم بتعبئة وتحويل الأموال الحرة مؤقتًا إلى رأس مال نشط، وتقوم بتنفيذ عمليات الائتمان والتسوية والضمان والاستثمار وغيرها من العمليات.

وبالنظر إلى نظام الائتمان، هناك جانبان له، أولا وقبل كل شيء، هذا هو المجمل العلاقات الائتمانيةوأشكال وطرق الإقراض. على الجانب الآخر، نظام ائتمان يمثل مجموعة من علاقات الائتمان والمؤسسات التي تنظم هذه العلاقات. يتكون نظام الائتمان الحديث من الروابط الرئيسية التالية:

• البنك المركزي
• بنوك تجارية
• المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة

النظام المصرفي هو شكل من أشكال تنظيم عمل المؤسسات الائتمانية المتخصصة في البلاد، والتي تطورت تاريخياً ومنصوص عليها في التشريعات. يتمتع النظام المصرفي، مثل النظامين النقدي والمالي، بخصائص وطنية؛ فهو يتشكل ويتحول تحت تأثير مجموعة كاملة من العوامل المميزة لمنطقة معينة: الظروف الطبيعية والجغرافية، والمناخ، التكوين الوطنيالسكان ومهنهم وتجارتهم واتصالاتهم مع الجيران وطرق التجارة وما إلى ذلك.

يعمل النظام المصرفي على أساس القوانين واللوائح ذات الصلة، والتي تشكل معًا البنية التحتية التي تعززه وتنظمه. الهيكل التنظيمي للنظام المصرفي معقد وغير متجانس. بشكل عام، يعكس النظام المصرفي الاتجاهات الرئيسية والأساسية لتنمية المجتمع. يخضع هيكل النظام المصرفي لحل أهم المشاكل التي تواجه المجتمع.

إن النظر إلى مجموعة البنوك بأكملها كنظام يفترض مسبقًا الامتثال لعدد من الشروط، والتي هي في الأساس السمات الأساسية للمفهوم نفسه "نظام"،التي تشمل:

• الامتلاء، أي. وجود عدد من العناصر التي تشكل في مجملها مجمعًا مغلقًا نسبيًا
• الهيكل، وتجميع العناصر الفردية في قطاعات، ومستويات ذات ميزات تصنيف مماثلة
• سلامة النظام هي وجود العناصر وكافية للعمل المستقر والفعال لجميع القطاعات والمستويات الضرورية وجميع العناصر التي تملأها
• الترابط والتفاعل بين العناصر الفردية

يعكس النظام المصرفي مفهوما معقدا، ويمكن النظر إليه وبنيته من عدة مواقع، في المقام الأول كمخطط تنظيمي ومؤسسي؛ بالإضافة إلى ذلك، فإن المناهج التي تنظم النظام حسب الوظائف والعلاقات والتسلسل الهرمي والتخصص لها أهمية خاصة (التوجه)، والتعقيد، ومجالات التنفيذ، وما إلى ذلك.

ويتضمن المخطط المؤسسي مجموعة من العناصر الفردية وهي: الهياكل التنظيمية (المؤسسات والمنظمات) المشاركة بشكل مباشر أو غير مباشر في الأنشطة المصرفية وتكوينها ومهامها ووظائفها وعملياتها ومجالاتها وعلاقاتها وتسلسلها الهرمي.

يوحد المخطط التنظيمي أنواع وأشكال القروض العاملة في دولة معينة، والتي تشارك فيها المؤسسات المصرفية. ويتم هيكلة البرنامج وفقا لأشكال الائتمان وطبيعة مشاركة البنوك.

العلامات والخصائص التي تميز الجهاز المصرفي

1. النظام المصرفي ليس مجموعة عشوائية، أو مجموعة عشوائية من العناصر. ولا يمكن أن يشمل بشكل ميكانيكي الأشخاص الذين يعملون أيضًا في السوق، لكنهم يخضعون لأهداف أخرى.
2. إن النظام المصرفي محدد، فهو يعبر عن خصائص مميزة لنفسه، على عكس الأنظمة الأخرى العاملة في الاقتصاد الوطني. يتم تحديد خصائص النظام المصرفي من خلال العناصر المكونة له والعلاقات التي تنشأ فيما بينها.
3. يمكن تمثيل النظام المصرفي ككل، كمجموعة متنوعة من الأجزاء التابعة لكل واحد. وهذا يعني أن أجزائه الفردية (البنوك المختلفة) متصلة بطريقة يمكن تبادلها إذا لزم الأمر. إذا تمت تصفية بنك واحد، فإن النظام بأكمله لا يصبح غير فعال، حيث يظهر بنك آخر يمكنه القيام بالعمليات والخدمات المصرفية. وفي الوقت نفسه، قد تنضم أجزاء جديدة إلى النظام المصرفي، لتكمل تفاصيل النظام ككل. من الناحية النظرية، يمكن الافتراض أنه حتى في حالة اختفاء الطبقة الأولى، البنك المركزي، من النظام المصرفي، فإن النظام بأكمله لا ينهار، فبعض الوقت تكون البنوك الأخرى قادرة على القيام بعمليات مصرفية وغير مصرفية ضمن الكتلة المصدرة من وسائل الدفع. في تاريخ بعض البلدان كانت هناك أمثلة عندما عمليات الانبعاثولم يعهد بها إلى البنك المركزي فحسب، بل إلى البنوك التجارية أيضا.
4. فالنظام المصرفي ليس في حالة ثابتة، بل على العكس من ذلك، فهو ديناميكي باستمرار. وتجدر الإشارة إلى نقطتين: أولا، النظام المصرفي ككل يتحرك باستمرار، ويتم استكماله بمكونات جديدة، ويتم تحسينه أيضًا. ثانياً، تظهر باستمرار اتصالات جديدة داخل النظام المصرفي. يتم تشكيل التفاعل بين البنك المركزي والبنوك التجارية، وفيما بينها. تشارك البنوك في سوق القروض بين البنوك، وتشتري الموارد النقدية من بعضها البعض، وتقدم لبعضها البعض خدمات أخرى، على سبيل المثال، تشارك في مشاريع مشتركة لتمويل المؤسسات، وتشكل الجمعيات والنقابات.
5. النظام المصرفي هو نظام مغلق. بالمعنى الكامل، لا يمكن أن يسمى مغلقا، لأنه يتفاعل مع البيئة الخارجية، مع أنظمة أخرى. ومع ذلك، فهو مغلق، لأنه على الرغم من تبادل المعلومات بين البنوك ونشر البنوك المركزية لمجموعات إحصائية خاصة وأدلة معلومات ونشرات، إلا أن هناك "السرية المصرفية"". وبموجب القانون، لا يحق للبنوك تقديم معلومات حول الأرصدة النقدية في الحسابات أو حركتها.
6. النظام المصرفي منظم ذاتياً، لأن التغيرات في البيئة الاقتصادية والوضع السياسي تؤدي حتماً إلى تغييرات تلقائية في السياسة المصرفية.
7. يعمل النظام المصرفي كنظام مُدار. ويكون البنك المركزي، الذي ينتهج سياسة نقدية مستقلة، مسؤولاً أمام البرلمان أو السلطة التنفيذية بأشكال مختلفة. تعمل البنوك التجارية، باعتبارها كيانات قانونية، على أساس التشريعات المصرفية العامة والخاصة، ويتم تنظيم أنشطتها وفقًا للمعايير الاقتصادية التي يضعها البنك المركزي، الذي يمارس الرقابة على أنشطة مؤسسات الائتمان.

كل هذه الميزات متأصلة في النظام المصرفي البيلاروسي، وهو نظام في الظروف الحديثة الفترة الانتقالية، هو نظام النامية.

أنواع الأنظمة المصرفية

هناك أنظمة مصرفية أحادية المستوى ومستويين. يتميز النظام المصرفي أحادي الطبقة بعدم وجود تقسيم إلى بنوك مصدرة وغير مصدرة. هذا النوع الأنظمة المصرفيةوهي سمة من سمات المراحل الأولى من تطور النظام المصرفي، وكذلك بالنسبة للبلدان التي بنت اقتصادات مخططة، والتي كانت تقوم على المحاسبة والتوزيع بدلا من علاقات السوق.

ينص النظام ذو المستويين على تقسيم البنوك إلى مستويين:

• البنك المركزي
• البنوك التجارية والمؤسسات المالية والائتمانية الأخرى التي تقوم ببعض العمليات المصرفية

يعكس هذا النهج مبادئ السوق للعلاقات في القطاع المصرفي للاقتصاد الوطني. تشارك الدولة على مستوى تحديد المبادئ التوجيهية العامة لتطوير النظام المصرفي، وتحدد « قواعد عامةألعاب"لجميع المشاركين. ولهذا السبب لا يقوم البنك المركزي بإجراء معاملات مباشرة مع السكان ورجال الأعمال الحاليين. وتحدث خدمة العملاء المباشرة في المستوى الثاني، حيث تتركز البنوك التجارية والمؤسسات الائتمانية الأخرى.

يمكن تقسيم الأنظمة المصرفية التي تطورت في العالم في المرحلة الحالية إلى مجموعتين كبيرتين:

• النظام المصرفي المجزأ
• النظام المصرفي العالمي

يتميز النظام المصرفي الأمريكي (النظام المصرفي المجزأ) بالسمات المميزة التالية:

• يعتمد على عمل عدد كبير من البنوك الصغيرة والمتوسطة في الاقتصاد، مما يجعل من الممكن توجيه التدفقات النقدية لاحتياجات الشركات الصغيرة والمتوسطة
• هناك انقسام بين العمليات المصرفية التقليدية (التسويات نيابة عن العملاء، جذب الودائع، إصدار القروض) وعمليات الأسهم التي يصرح بتنفيذها جهات متخصصة بنوك الاستثمار. يحظر خلط هذه الأنواع من الأنشطة في مؤسسة ائتمانية واحدة (الولايات المتحدة الأمريكية واليابان وكندا)

يتمتع النظام المصرفي من النوع الأوروبي (النظام المصرفي العالمي) بالميزات التالية:

• بنوك تجارية كبيرة ذات رأس مال كبير وعدد كبير من الفروع
• مجموعة واسعة من العملاء
• من وجهة نظر اتجاه الأنشطة المصرفية، فإن البنوك عالمية في الغالب، أي. الحق في تنفيذ مجموعة واسعة من العمليات في السوق المالية

العوامل المؤثرة على حالة النظام المصرفي

• مستوى رسملة البنوك، والذي يتميز بمشاركة مختلف الكيانات القانونية في رؤوس أموالها المصرح بها، القيمة السوقيةأصول البنك
• وجود قاعدة موارد داخلية، والتي يتم تحديدها من خلال العرض العام للنقود والائتمان في الاقتصاد ومدى توفرهما للبنوك، في أسواق رأس المال المحلية والأجنبية. تعتمد قاعدة الموارد الداخلية على القدرة على جذب الأموال إلى الحسابات المصرفية والودائع وسوق الائتمان بين البنوك ومن البنك المركزي
• استخدام الائتمان في القطاع الحقيقي للاقتصاد. هذه القروض منتجة بطبيعتها وتخلق قيمة جديدة. اتجاه القرض إلى أهداف الاستثماريعزز تكوين رأس المال ونمو الناتج المحلي الإجمالي
• الاعتماد الكبير على البنوك الحالة الماليةعملاء. تهتم البنوك بنمو دخل الدولة والمؤسسات والأسر، كما أن الزيادة في المستوى الحقيقي للدخل تضمن زيادة الأموال في حسابات البنوك وودائعها
• الإدارة المصرفية، وضمان الإدارة الفعالة لموارد الائتمان، وتقليل مخاطر الائتمان، بشكل منهجي تحكم داخليوالتدقيق والموثوقية والاستقرار في البنوك
• توافر النظام التأمين الإلزاميالودائع، مما يزيد من درجة ثقة المودعين في البنوك، ويضمن تدفق الودائع، ويحفز تخزين الأموال في حسابات وودائع قانونية و فرادى
• نظام إعادة هيكلة البنوك الذي يؤثر على حالة النظام المصرفي، حيث يتيح لك "تطهير" النظام المصرفي من البنوك غير المؤهلة، وإعادة تأهيل البنوك التي لديها جميع الشروط اللازمة لاستعادة الأنشطة المصرفية، والقيام بإعادة تأهيل وإعادة تأهيل البنوك ، ومنع سحب الأصول السائلة من البنوك غير المستقرة ماليا
• نظام للإشراف المصرفي من قبل الدولة، مصمم لمراقبة البنوك وتحليل أنشطتها من أجل منع انتهاكات التشريعات المصرفية، وتحريف البيانات المصرفية، والمعاملات المصرفية غير القانونية ومعاملات المضاربة.
• حالة أسواق الائتمان الدولية، والتي لها، في سياق العولمة الاقتصادية، تأثير كبير على حالة سوق الائتمان المحلية والنظام المصرفي. ومن الضروري جذب الأموال ووضعها في أسواق الائتمان الدولية، لأن البنوك تخدم المصدرين والمستوردين من خلال إجراء معاملات الصرف الأجنبي

منظمات التدقيق - تم تكليفهم بمسؤولية إجراء عمليات التفتيش على جميع البنوك في البلاد، سواء التجارية أو البنك المركزي للاتحاد الروسي. يتم إنشاء منظمات التدقيق لتأكيد البيانات المالية للبنوك.

المنظمات القانونية والاستشاريةتم إنشاؤها لمساعدة البنوك في حاجة إلى التنمية. تمثل هذه المنظمات مصالح البنوك في حالات التفاعل مع السلطات والعملاء.

المنظمات التي تقدم حلول تكنولوجيا المعلومات.إنهم مدعوون لتطوير الحديث التقنيات المصرفيةوتقديمها للبنوك بهدف أتمتة العمليات. وهكذا، تحقق البنوك الروسية مستوى عال من الأمن.

المنظمات التعليميةالذين يقومون بتدريب وإعادة تدريب المتخصصين في البنوك. داخل هذه المنظمات، يتم عقد الدورات التدريبية والندوات والدورات لتحسين مهارات الموظفين. بالنظر إلى تعقيد الخدمات المصرفية الحديثة، فمن المستحيل تخيل التشغيل الناجح للبنوك دون تدريب متقدم للموظفين.

مصادر التشريع المصرفي للاتحاد الروسي : الدستور الروسي، المعاهدات الدولية، واللوائح القانون المصرفي، GR RF، القوانين الاتحادية المتعلقة بالقانون المصرفي والتعاميم واللوائح والتعليمات واللوائح الأخرى الأفعال القانونية.

النظام المصرفي للاتحاد الروسي وحالته الحالية

النظام المصرفي في الاتحاد الروسييتكون من مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية ومكاتبها التمثيلية. "التدخل الأجنبي" في روسيا، فيما يتعلق بالقطاع المصرفي، بدأ مرحلته الرابعة. في عام 1995 تم اعتماده القانون الاتحاديحول التغييرات والإضافات بالفعل القانون الحالي RSFSR "في البنك المركزي للاتحاد الروسي". وبفضل هذه الإضافة، أصبح من الممكن مواصلة تطوير نظام البنك المركزي للاتحاد الروسي والقطاع المصرفي الروسي على وجه الخصوص.

في اقتصاد أي دولة، يلعب النظام المصرفي أحد الأدوار الرئيسية. وهو يعمل كوسيط أثناء حركة الأموال والمعاملات الائتمانية بين البائعين والمشترين والمقرضين والمقترضين. سننظر في خصائص النظام المصرفي للاتحاد الروسي في هذه المقالة.

ما هو؟

النظام المصرفي في روسيا عبارة عن مجموعة معتمدة قانونًا من الوسطاء الماليين في سوق المال العاملين في الأنشطة المصرفية.

يمكن فهم مفهوم النظام المصرفي للاتحاد الروسي على أنه التفاعل بين البنك المركزي والبنوك التجارية ومنظمات الائتمان والتسوية الأخرى. جاء ذلك في القانون الاتحادي الصادر في 2 ديسمبر 1990 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية".

النظام المصرفي لا يظهر بشكل عفوي. هذا ليس مجرد اتحاد للمؤسسات المالية، بل هو مفهوم جيد التخطيط حيث يكون لكل نوع من البنوك دوره الخاص.

أنواع

قبل تحليل أساس النظام المصرفي في الاتحاد الروسي، تجدر الإشارة إلى أن جميع الأنظمة العالمية تنقسم إلى نوعين:

1. مركزية.
2. سوق.

في الحالة الأولى، لا يوجد سوى بنك واحد أو عدد قليل من البنوك المملوكة للدولة والعديد من الفروع في البلاد. يمكن أن يسمى هذا احتكار الدولة لهذا النوع من النشاط.

وفي الحالة الثانية، هناك العديد من البنوك في الدولة، والتي تختلف عن بعضها البعض في شكل ملكيتها والعمليات التي تقوم بها وغيرها من الخصائص. وفي الوقت نفسه، يتم تنظيم أنشطة المنظمات المالية بشكل صارم بموجب قانون البلاد. ينتمي النظام المصرفي للاتحاد الروسي إلى هذا النوع.

بالإضافة إلى ذلك، تنقسم جميع الأنظمة المصرفية إلى مستوى واحد ومستويين. في الحالة الأولى، تؤدي جميع البنوك الموجودة في النظام نفس الوظائف، بما في ذلك البنوك المصدرة. لا يوجد تسلسل هرمي واضح بين المنظمات المالية. هذه هي سمة المرحلة التاريخية من التطور.

البنوك التجارية في روسيا

في هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي، يتم النظر في جميع البنوك التجارية المؤسسات المالية، تقديم الخدمات للأفراد والكيانات القانونية. الخدمات تعني:

• إصدار أي قروض؛
• العمليات مع المعادن الثمينة;
• المعاملات بالعملة الأجنبية؛
• إصدار البطاقات المصرفية؛
• تحويل الأموال;
• تنفيذ عمليات إدارة النقد؛
• خدمات التحصيل؛
• الحفاظ على الحسابات المصرفية؛
• أداء ضمانات بنكية;
• العمل مع الودائع ودفع الفوائد عليها.

تقوم البنوك التجارية بأنشطة تهدف إلى جذب الربح، على عكس البنك المركزي، الذي تتمثل وظيفته الرئيسية في التنظيم. يمكن أن تكون البنوك التجارية خاصة أو عامة. وتنقسم حسب أشكال ملكيتها إلى أسهم مساهمة وتعاونية ومشتركة.

هناك العديد من التصنيفات الأخرى في النظام المصرفي للاتحاد الروسي:

• حسب حجم وحجم رأس المال: الكبيرة والمتوسطة والصغيرة؛
• حسب طبيعة العمليات التي يتم إجراؤها: درجة عالية من التخصص وعالمية؛
• حسب مكان الخدمة: الإقليمية وعموم روسيا والدولية؛
• برأس مال أجنبي وبدونه؛
• مع أو بدون فروع.

إنهم يلعبون دورًا خاصًا في "التشكيل المالي". البنوك الكبيرة. إنهم يميلون إلى أن يكون لديهم عدد كبير من العملاء وحجم جيد من الأصول. هذه منظمات مثل Sberbank وAlfa Bank وVTB وGazprombank وRaiffeisenbank وغيرها.

منظمات الائتمان غير المصرفية (NPOs)

هناك ثلاثة أنواع من هذه المنظمات:

1. RNKO - تسوية المنظمات الائتمانية غير المصرفية. أنها توفر للكيانات القانونية والأفراد خدمات التسوية والنقد. وبالإضافة إلى ذلك، قد تشارك هذه المنظمات في معاملات الصرف الأجنبي. وتشمل هذه: شركات المقاصة ومراكز التسوية لأنظمة الدفع ومراكز تسوية النقد الأجنبي وأسواق الأوراق المالية.
2. PNCOs هي منظمات ائتمانية غير مصرفية للدفع. وتشمل هذه أي أنظمة دفع: WebMoney، وQiwi، وUnistream، بالإضافة إلى أنظمة الدفع الخاصة بمشغلي الاتصالات.
3. منظمات NDKO هي منظمات إيداع وائتمان غير مصرفية. ويشمل ذلك الهياكل التي يمكنها جمع الأموال فقط من الكيانات القانونية، في حين لا يحق لها تقديم الخدمة وفتح الحسابات المصرفية. وكذلك تلك المنظمات التي تعمل مع الأفراد: هياكل التمويل الأصغر والاتحادات الائتمانية والتعاونيات.

مهم! المنظمات غير المصرفية، وجذب الودائع، لا يشاركون في نظام تأمين الودائع، وبالتالي فإن العملاء الذين يقررون الاحتفاظ بمدخراتهم فيها معرضون للخطر تمامًا. وتتعرض المؤسسات غير المصرفية بالمثل لخطر إلغاء تراخيصها.

أنواع الخدمات المصرفية

تنتج البنوك التجارية مجموعة متنوعة من المنتجات لمساعدة العملاء على تلبية احتياجاتهم. دعونا نلقي نظرة على أهمها:

1. RKO. الخدمة الأكثر شعبية وأحد المصادر الرئيسية للتدفق النقدي للبنك. متاحة لكل من الكيانات القانونية والأفراد.
2. إيداع. بفضل الودائع، يجذب البنك كمية كبيرة من الأموال المقترضة. بالنسبة للعملاء، تعتبر هذه الخدمة أداة مالية تساعدهم على توفير وزيادة أموالهم المجانية. يترك المودع الأموال في البنك لفترة معينة بسعر فائدة متفق عليه. يستخدم البنك الأموال المجمعة في المعاملات المالية التي يحقق منها ربحًا. هناك الودائع لأجل والودائع تحت الطلب. الخصائص المميزة للودائع هي مدة الوديعة، وسعر الفائدة، وإمكانية التمديد، الانسحاب المبكرأموال.
3. ائتمان. هذه الخدمة متاحة لجميع العملاء. يمكن استخدام القرض من قبل الأفراد والكيانات القانونية. تقدم البنوك منتجات الائتمانعلى ظروف مختلفة، يتم التفاوض عليها بشكل فردي مع كل عميل. المنتج الأكثر شعبية هو قرض طويل الأجل. هذا قرض طويل الأجل يتم تقديمه عند تقديم مجموعة معينة من المستندات.
4. البطاقات البلاستيكية. يستخدم عدد كبير من الأشخاص هذه الخدمة. تقدم البنوك الخصم و بطاقات الائتمان. يمكنك استخدامها لدفع ثمن المشتريات والخدمات وإجراء دفعات غير نقدية. يقوم حامل البطاقة عادةً بدفع رسوم للبنك مقابل خدمة الحساب.
5. الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. غالبية خدمات بنكيةيمكن القيام بذلك دون مغادرة منزلك، بشرط أن يكون لديك خدمة إنترنت ومتصلة. قد تختلف إمكانيات المعاملات المنفذة بين البنوك المختلفة. كلما كبرت الشركة، زادت الوظائف المتاحة للعميل. وهذه النقطة هي أن تطوير مثل هذا برمجةيتطلب استثمارات رأسمالية كبيرة.
6. تأجير. جوهر الخدمة هو أن يقوم البنك بتأجير نوع معين من العقارات لفترة متفق عليها، مع الاحتفاظ بحقوق الملكية. يستلم العميل العقار المطلوب ويدفع النسبة المحددة في العقد.
7. خلايا البنك. هذا نوع من الخزنة، لاستخدامه يتقاضى البنك عمولة معينة. تضمن الشركات المالية لعملائها السرية الكاملة. لا تقوم البنوك بفحص الممتلكات المودعة في صندوق الودائع الآمن. إنه فردي لكل عميل. إذا تم تخزين الأموال في خزنة، فلا يتم استحقاق أي فائدة عليها، على عكس الودائع.
8. المعاملات مع المعادن الثمينة والأوراق المالية.

القروض والودائع و خدمات التسوية والنقدهي أشهر أنواع الخدمات المصرفية.

البنية التحتية المصرفية

لا يمكن للنظام المصرفي الروسي أن يعمل بشكل كامل على جميع مستوياته دون وجود بنية تحتية تعمل بشكل جيد. هذا يتضمن:

1. نظام تأمين الودائع. وبمساعدتها، لا داعي للقلق على المودعين بشأن مدخراتهم المخزنة في المؤسسات المصرفية. كما أنه بمثابة حافز للمواطنين للاحتفاظ بأموالهم في الحسابات المصرفية. كقاعدة عامة، لا يتم التأمين على الودائع فحسب، بل يتم تأمين الأموال أيضًا بطاقات الخصم، ولكن ليس في جميع البنوك. فقط DIA - وكالة تأمين الودائع - يمكنها التأمين.
2. أنظمة التسوية المستقلة بين عملاء المؤسسات المصرفية من الشركات والأفراد، وكذلك بين البنوك نفسها. على سبيل المثال، نظام سويفت.
3. الأنظمة التي تساعد على إجراء الدفعات عن طريق بطاقات بلاستيكية: ماستركارد، فيزا، مير، أمريكان إكسبريس، إلخ.
4. المنظمات التي تجري عمليات تدقيق لجميع المؤسسات المصرفية، بما في ذلك البنك المركزي.
5. الهياكل القانونية والاستشارية التي تساعد البنوك على حل المشكلات التي تنشأ عند التعامل مع العملاء.
6. المنظمات المشاركة في إدخال التقنيات الحديثة في النظام المصرفي للاتحاد الروسي. وبفضلهم، يتم زيادة أمان المعاملات وتبسيط عمليات التسوية.
7. مراكز التدريب التي توفر التدريب وإعادة التدريب لموظفي البنوك والمؤسسات المالية.

التشريعات المصرفية

وهذا عنصر آخر في النظام المصرفي الروسي. ويشمل ذلك جميع القوانين التشريعية المنظمة لعمل المنظمات المالية:

1. دستور الاتحاد الروسي.
2. القانون المدني.
3. قانون البنوك رقم 395-1 (المعتمد عام 1990).
4. قانون البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 86-FZ (اعتمد في عام 2002).
5. قانون تأمين الودائع رقم 177-FZ (المعتمد عام 2003).
6. قانون نظام الدفع الوطني رقم 161-FZ (تم اعتماده في عام 2011).
7. قانون الائتمان الاستهلاكي رقم 353-FZ (المعتمد في عام 2013).

وظائف النظام المصرفي في الاتحاد الروسي

يمكن تحديد الوظائف الرئيسية:

1. تحويلية. النقطة المهمة هي أن البنوك يمكنها تغيير الشروط والأحجام رأس المال النقدي، وتنظيم أيضا المخاطر الماليةمن خلال جذب الأموال من بعض الجهات وإقراض جهات أخرى. يمكن لكل من البنوك التجارية وبنك روسيا أداء هذه الوظيفة.
2. خلق النقود وتنظيم عرض النقود. يمكن للبنك المركزي التأثير على مقدار الأموال المتاحة للبنوك الأخرى لتنفيذ عمليات نشطة. ويتم ذلك عن طريق خفض أو زيادة سعر الفائدة. وبهذه الطريقة، من الممكن إدارة الأموال بشكل فعال اعتمادًا على التغيرات في الطلب عليها.
3. ضمان استقرار الأنشطة المصرفية وسوق النقد. يرتبط النشاط المالي دائمًا بمخاطر كبيرة. بعد كل شيء، البنوك موجودة فقط بسبب الأموال المقترضة. ولذلك، فإن إفلاس أي منظمة مالية يمكن أن يؤثر على الوضع الاقتصادي في جميع أنحاء البلاد.
4. وظيفة استقرار النظام المصرفي في الاتحاد الروسي. ويشمل ذلك اعتماد مشاريع القوانين التي تنظم عمل البنوك، فضلاً عن إنشاء رقابة وإشراف فعالين على المنظمات المالية.

مبادئ

يكرس تشريع الدولة المبادئ التي ينبغي على أساسها تنظيم القطاع المصرفي. وتشمل هذه:

• مبدأ هيكل من مستويين.
• مبدأ عالمية البنوك.

يتم تنفيذ المبدأ الأول من خلال الفصل الواضح بين وظائف بنك روسيا والمنظمات المالية الأخرى. يقوم البنك المركزي، كونه على أعلى مستوى، بوظيفة الإشراف وتنظيم عمل البنوك التجارية، كما يقوم بوظيفة التسويات في البلاد. وللقيام بهذه الواجبات، يمكنه تنفيذ جميع المعاملات المصرفية اللازمة.

لا يجوز للبنك المركزي القيام بعمليات مصرفية مع كيانات قانونية ليست شركات ائتمانية، ومع أفراد غير الجيش وموظفيه. وهذا يعني أنه على المستوى التشريعي ليس لها الحق في المشاركة في السوق المصرفية، ولا يمكنها إصدار القروض، ولا ينبغي لها التنافس مع البنوك التجارية.

تشكل جميع المنظمات المالية الأخرى المستوى الثاني من النظام. إنهم يعملون كوسطاء في المدفوعات والقروض والاستثمارات، ولا يمكنهم تطوير وتنفيذ السياسة النقدية. يعتمدون في عملهم على المعايير التي اعتمدها بنك روسيا: اسعار الفائدةومعدلات التضخم وغيرها. ويجب عليهم أيضًا الالتزام بجميع القواعد والمتطلبات اللازمة للبنك المركزي. على سبيل المثال، معايير مستوى رأس المال أو متطلبات الاحتياطي.

المبدأ الثاني يعني أن جميع البنوك العاملة في الاتحاد الروسي تتمتع بقدرات عالمية. وهذا يشير إلى أن أي بنك تجاري يمكنه الأداء أنواع مختلفةالعمليات المصرفية التي ينص عليها القانون والترخيص. لا يقسم التشريع البنوك حسب أنواع العمليات التي يتم تنفيذها.

تساعد العالمية مؤسسات الائتمان على تقليل المخاطر من خلال توسيع الخدمات. وبفضل هذا المبدأ، يستطيع البنك خدمة عملائه بشكل شامل وتطوير خدمات جديدة تأخذ في الاعتبار احتياجات فئات معينة من السكان.

يمكننا القول أن مبدأ العالمية يلبي احتياجات اقتصاد البلاد ويخلق الظروف المواتية لتطوير النظام المصرفي.

دور النظام المصرفي الروسي في الاقتصاد

لقد أصبح الاقتصاد الآن نظاما معقدا، كل قسم منه مرتبط بالآخر وهو مهم. يلعب القطاع المصرفي دورًا مهمًا هنا. إنها على المسرح التطور الحديث العلاقات الاقتصادية، يضمن الأداء الطبيعي لاقتصاد البلاد بأكمله.

اليوم، يجب على النظام المصرفي:

1. جمع المال مجانا.
2. إنتاج انبعاث.

في العالم الحديثتلعب البنوك دورًا كبيرًا في اقتصاد البلاد. بمساعدة هذا المجال، من الممكن تشكيل وتطوير القوة الاقتصادية والسياسية للدولة بأكملها. يمكننا القول أن البنوك اليوم هي أداة اقتصادية في يد الحكومة. ولكن لسوء الحظ، فإن بنك روسيا فقط هو الذي يخضع مباشرة للدولة، ولا يمكن للبنوك الأخرى إلا الاستماع إلى توصياته.

حتى وقت قريب، تم تنظيم الأنشطة المصرفية في بلدنا من خلال سياسات CPSU. ولكن بعد كل التحولات السياسية، ظهرت العديد من البنوك غير الحكومية في روسيا، والتي يتم تنظيم عملها القوانين الاقتصاديةوالبنك المركزي والتشريعات غير الكاملة. ولكن هذا لا يوقف تطور النظام المصرفي، فهو يحدث الآن بوتيرة سريعة.

على الرغم من خصوصيات النظام المصرفي للاتحاد الروسي، فإن مؤسسات الائتمان الروسية تحتل مكانا قويا في سوق رأس المال المحلي، وتفتح أيضا فروعها في الخارج. وبطبيعة الحال، فإن توسيع الحدود الإقليمية حيث توجد بنوكنا له تأثير إيجابي على اقتصاد البلاد، ولكن لا يزال ظهور نظام مصرفي كامل بعيد المنال.

دور القطاع المصرفيفي اقتصاد السوق كبير جدا. وكل التغييرات التي تحدث فيها تؤدي إلى تغيرات اقتصادية في البلاد. ولهذا السبب ينبغي إيلاء أهمية كبيرة للتنظيم السليم للنظام المصرفي.

الوضع الراهن

في السنوات الأخيرة، كان النظام المصرفي للاتحاد الروسي يتطور بنشاط. أصبحت شروط الخدمات المصرفية أكثر شفافية، وتسعى مؤسسات الائتمان جاهدة لتكون مفتوحة للعملاء. يتم باستمرار تقديم التقنيات المتقدمة: الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وتحويل الأموال والبطاقات المتنوعة وغير ذلك الكثير. تظهر العروض الجديدة على الظروف المواتيةعلى الإقراض.

وعلى الرغم من ذلك، فإن النظام المصرفي الروسي يتخلف بشكل ملحوظ عن الدول الأخرى ولا يواجه التحديات الاقتصادية التي تواجه البلاد. عدد كبير من الناس لا يستخدمون الخدمات المصرفية. وفقا للإحصاءات، فإن حوالي 25٪ من الروس لديهم حسابات مصرفية. وفي البلدان المتقدمة، على سبيل المقارنة، كل شخص بالغ لديه هذه الأعراض. لا يستخدمه الكثير من الناس البطاقات المصرفيةبينما يوجد في البلدان الأخرى بطاقة أو بطاقتان لكل مقيم. إن مسألة إدخال الخدمات المصرفية في المناطق حادة أيضًا.

تشمل أسباب مشاكل النظام المصرفي في الاتحاد الروسي ما يلي:

1. ويدعم الاقتصاد الروسي صناعة النفط، لذلك لا تولي الحكومة اهتماما كافيا لنمو القطاع المصرفي. في الوقت الحالي، لم يتم إنشاء نموذج للنظام الضروري للبلاد، ولا توجد شروط لتطويره. وهذا له تأثير سلبي على تنظيم النظام المصرفي في الاتحاد الروسي.
2. النظام غير جذاب للمستثمرين، ورسملته منخفضة.
3. مستوى تسييل اقتصاد البلاد منخفض، مما يعيق أيضا تطوير النظام.
4. ولا توجد حماية للبنوك التجارية من الدولة، وهي مركز النظام المصرفي بأكمله.
5. البنية التحتية ليست متطورة بما فيه الكفاية.
6. يمر مبلغ كبير من المال عبر النظام المصرفي.

هي مجموعة من العناصر المترابطة التي تشمل البنك المركزي، والمنظمات الائتمانية التي تتكون من البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان والتسوية الأخرى، والتي تكون أحيانًا متحدة ضمن شركات قابضة، بالإضافة إلى البنية التحتية المصرفية والتشريعات المصرفية. يحدد القانون الاتحادي الصادر في 2 ديسمبر 1990 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" مفهوم النظام المصرفي على النحو التالي: يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي بنك روسيا والمنظمات الائتمانية وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للشركات الأجنبية. البنوك.

النظام المصرفي للاتحاد الروسي ومستوياته

النظام المصرفي الروسيلديه هيكل من مستويين. المستوى الأول يمثله البنك المركزي للاتحاد الروسي. أما المستوى الثاني فيشمل مؤسسات الائتمان غير المصرفية، فضلا عن الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

المستوى الأول يشمل البنك المركزي للاتحاد الروسي، ونوع المهام والصلاحيات التي تميزه عن البنوك الأخرى. بادئ ذي بدء، هذا هو إنشاء ودعم منهجي لقواعد تنفيذ ومحاسبة العمليات المصرفية، وإصدار النقد (الإصدار)، وتنظيم تداول الدفع، وترخيص الأنشطة المصرفية والإشراف على جميع مؤسسات الائتمان، وتنظيم البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى من خلال المحاسبة السياسات الاحتياطية ووضع معايير اقتصادية إلزامية لها. نظرًا لغرضه الوظيفي، يحتل البنك المركزي للاتحاد الروسي مكانًا خاصًا في النظام المصرفي.

المستوى الثاني من النظام المصرفي يشمل. وتشمل هذه: البنك ومؤسسة الائتمان غير المصرفية، البنوك الروسيةبرؤوس أموال أجنبية أو فروع بنوك أجنبية. الغرض الرئيسي لمؤسسات الائتمان هو إجراء العمليات المصرفية للائتمان والتسوية النقدية وخدمات الودائع للعملاء وذوي العلاقات الاقتصادية.

أرز. 1. هيكل النظام المصرفي في الاتحاد الروسي

تشمل العناصر الأساسية للنظام المصرفي في الاتحاد الروسي: منظمات الائتمان، والبنية التحتية المصرفية، والتشريعات المصرفية.

منظمة الائتمان -هذا كيان قانوني، من أجل تحقيق الربح كهدف رئيسي لأنشطته، على أساس تصريح خاص (ترخيص) من البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)، له الحق في تنفيذ القيام بالعمليات المصرفية المنصوص عليها في قانون البنوك.

بنك- مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية كودائع، ووضع هذه الأموال لحسابها الخاص وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والإلحاح فتح والحفاظ على الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية.

منظمة ائتمانية غير مصرفية(NPO) هي منظمة ائتمانية لها الحق في تنفيذ عمليات مصرفية معينة. يتم إنشاء مجموعات مقبولة من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا. يمكن للمنظمات غير الربحية إجراء عمليات التسوية والإيداع والائتمان، بالإضافة إلى تحصيل الأموال والكمبيالات ومستندات الدفع والتسوية.

المجموعة المصرفية -هذا عبارة عن اتحاد لمؤسسات الائتمان حيث يكون لمؤسسة ائتمانية (أم) واحدة بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) تأثير كبير على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لمؤسسة ائتمانية (أخرى) أخرى.

حيازة البنك -رابطة الكيانات القانونية بمشاركة مؤسسات الائتمان، حيث يتمتع الكيان القانوني الذي ليس مؤسسة ائتمانية (المنظمة الأم لشركة قابضة مصرفية) بالقدرة على ممارسة تأثير كبير بشكل مباشر أو غير مباشر على القرارات التي تتخذها الإدارة هيئات مؤسسة الائتمان.

يتم تنظيم إجراءات فتح وتشغيل الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية على أراضي الاتحاد الروسي بموجب قانون خاص الأفعال التشريعية. يضع بنك روسيا قيودًا على العمليات المصرفية للفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

البنوك الروسية ليست معزولة عن البيئة الخارجية. للوفاء الخاص بك الوظائف الاقتصاديةويطالبون بعدد من الخدمات الهامة التي توفرها البنية التحتية المصرفية. تزايدت أهمية البنية التحتية المصرفية في السنوات الأخيرة. يُفهم على أنه مجموعة من المؤسسات التي تتشكل الشروط اللازمةللقيام بالأنشطة المصرفية وتشجيع إنشاء وتقديم الخدمات المصرفية لعملائها. وتشمل هذه:

• نظام تأمين الودائع الذي يضمن سلامة ودائع المواطنين في البنوك في إطار المعايير التي يحددها القانون، والتي تنفذها وكالة تأمين الودائع (AS B) التي أنشأتها الدولة خصيصًا؛
• أنظمة دفع مستقلة تساعد في التسويات بين المؤسسات والبنوك، على سبيل المثال SWIFT، ومعاملات الدفع باستخدام البطاقات البلاستيكية، على سبيل المثال VISA. ماستركارد، أمريكان إكسبريس؛
• منظمات التدقيق التي توفر التحقق المستقل من أنشطة كل من البنوك التجارية والبنك المركزي للاتحاد الروسي وتأكيد بياناتها المالية؛
• المنظمات الاستشارية والقانونية التي تساعد البنوك على تطوير أعمالها، وتمثل مصالح البنوك في التفاعل مع العملاء والسلطات؛
• المنظمات - موردي حلول تكنولوجيا المعلومات، وتطوير وتزويد البنوك بالتقنيات المصرفية الحديثة التي تهدف إلى أتمتة عملياتها التجارية وتحقيق مستوى عالٍ من الأمان؛
• المنظمات التعليمية التي توفر التدريب وإعادة تدريب المتخصصين المصرفيين، وتجري ندوات مختلفة ودورات تدريبية متقدمة، والتي بدونها، نظرًا لتعقيد الخدمات المصرفية الحديثة، من المستحيل تخيل الأداء الطبيعي للبنك.

مصادر التشريع المصرفي للاتحاد الروسي هي: دستور الاتحاد الروسي؛ قواعد القانون المصرفي الدولي والمعاهدات الدولية للاتحاد الروسي؛ حلول محكمة دستوريةالترددات اللاسلكية؛ القانون المدني (القانون المدني) للاتحاد الروسي: القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"؛ القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" ؛ الأفعال القانونية التنظيمية الثانوية (التعليمات واللوائح والتعاميم وما إلى ذلك).

الوضع الحالي للنظام المصرفي الروسي

النظام المصرفي في الاتحاد الروسييشمل بنك روسيا والمنظمات الائتمانية وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

بدأت المرحلة الرابعة من "التدخل الأجنبي" في القطاع المصرفي في روسيا. مع اعتماد القانون الاتحادي رقم 65-FZ في عام 1995 "0 بشأن إدخال تعديلات وإضافات على قانون جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "بشأن البنك المركزي لجمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية (بنك روسيا)""، سنحت الفرصة مزيد من التطويرالقطاع المصرفي في روسيا ونظام البنك المركزي للاتحاد الروسي نفسه. أنشأ القانون الاتحادي الوضع المستقل لبنك روسيا وينظم بالتفصيل علاقات البنك المركزي للاتحاد الروسي مع الهيئات الحكومية الفيدرالية. النقطة الأساسية للجديد القانون المصرفيتم فرض حظر على تقديم القروض لحكومة الاتحاد الروسي للتمويل ميزانية الاتحاد أو الفيدرالية، وكذلك لشراء بنك روسيا للأوراق المالية الحكومية أثناء وضعها الأولي، باستثناء الحالات التي ينص فيها القانون الاتحادي بشأن الميزانية على ذلك (المادة 22).

في بداية عام 1996، تم اعتماد القانون الاتحادي "بشأن التعديلات والإضافات على قانون جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية"" (رقم 17-FZ بتاريخ 02/03/96)، والذي كان بمثابة المرحلة التالية في تسويق النظام المصرفي الروسي. قدم هذا القانون الاتحادي تمييزًا بين البنك ومؤسسة ائتمانية غير مصرفية وأزال القيود المفروضة على حجم حصة رأس المال المصرح به التي قد يملكها أحد المؤسسين. في السابق (بموجب قانون 2 ديسمبر 1990)، كانت هذه الحصة لمشارك واحد في مؤسسة ائتمانية محدودة بنسبة 35٪.

في منتصف عام 2002، تم اعتماد القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" (رقم 86-FZ)، مما أدى إلى زيادة شفافية أنشطة البنك المركزي من خلال تعزيز سيطرة الدولة. لهذه الأغراض، تم إنشاء المجلس المصرفي الوطني - هيئة جماعية لبنك روسيا، مسؤولة عن الرقابة الخارجية على أنشطتها دون الحق في التدخل في الأنشطة التشغيلية للبنك (المادة 12).

حاليا في روسيا بحكم القانون هناك نظام مصرفي من مستويينولكن بعد اعتماد القانون الاتحادي "بشأن التعاون الزراعي" (1995) والقانون الاتحادي "بشأن التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية" (2001)، بدأ النظام المصرفي في البلاد فعليًا في اكتساب ميزات معينة لنموذج ثلاثي المستويات:

أنا المستوى(أعلى) بأصول تبلغ 15482.6 مليار روبل. — البنك المركزي للاتحاد الروسي وأقسامه الهيكلية (المكتب المركزي، هيئة التفتيش الرئيسية تاريخ الائتمان، 22 إدارة و 3 مديريات رئيسية، 1 MSTU لبنك روسيا، 58 مديرية رئيسية، 20 بنكًا وطنيًا و 630 مركزًا للتسوية النقدية)؛

المستوى الثاني(مؤقتة) بأصول تبلغ 28.691.9 مليار روبل روسي. — البنوك التجارية العالمية التي لها الحق في القيام بالعمليات المصرفية (1015 بنكًا، بما في ذلك 228 مؤسسة ائتمانية بمشاركة أجنبية) و51 مؤسسة ائتمانية غير مصرفية؛

المستوى الثالث(أقل) بأصول تبلغ حوالي 30 مليار روبل. — التعاون الائتماني (الاستهلاكي والزراعي) في روسيا، والذي يضم حاليًا 680 ألف مساهم.

بنك روسيا، بحكم القانون ليس هيئة حكومية، في الوقت نفسه، من حيث صلاحياته القانونية، تنعكس في أهدافه (حماية وضمان استقرار الروبل، وتطوير وتعزيز النظام المصرفي، وضمان فعالية و الأداء المتواصل لنظام الدفع) والوظائف (إصدار النقد وإعادة تمويل مؤسسات الائتمان، ووضع قواعد لسداد المدفوعات وإجراء العمليات المصرفية، وتنظيم تنظيم العملة والرقابة (الإشراف) على أنشطة مؤسسات الائتمان والمجموعات المصرفية، وما إلى ذلك)، يشير الأمر الواقع إلى هيئات الدولة، حيث أن تنفيذ أهدافها ووظائفها ينطوي على استخدام التدابير القسرية الحكومية (الجدول 1).

الجدول 1. الميزانية العمومية لبنك روسيا للفترة 2006-2009، مليار روبل.

منح الحق في الإدارة احتياطيات الذهب والعملات الأجنبية(الأصول الاحتياطية الدولية للاتحاد الروسي)، والتي بلغت حتى 1 يناير 2010 440.6 مليار دولار، أي بزيادة قدرها 5.7 مرة مقارنة مع 1 يناير 2004 (76.9 مليار دولار). في الوقت نفسه، يتم منح 5٪ فقط من هيكل احتياطيات الذهب والعملات الأجنبية للذهب النقدي، مع مراعاة الأسعار الحالية من بنك روسيا. أكبر شريحة الأصول الروسيةاعتبارًا من 30 يونيو 2009، تم وضعها في الأوراق المالية لمصدرين أجانب مع استحقاق أقل من سنة واحدة (87.1٪)، ثم - في النموذج الودائع بالعملة الأجنبيةوأرصدة الحسابات (7.7%)، وكذلك في عمليات إعادة الشراء العكسي التي تصل فترة استحقاقها إلى 6 أشهر (5.2%).

أدى ظهور الأزمة المالية العالمية وتنفيذ بنك روسيا فيما يتعلق بها لسياسة التخفيض التدريجي لقيمة الروبل منذ أكتوبر 2008 إلى حقيقة أن احتياطيات روسيا من الذهب والعملات الأجنبية اعتبارًا من 1 مايو 2009 بلغت 383.9 مليار دولار، أي 383.9 مليار دولار. وعلى مدى 8 أشهر، انخفضت بمقدار 212.7 مليار دولار، أو 35.7% من مستواها الأقصى (596.6 مليار دولار).

تحليل مؤشرات أداء القطاع المصرفي الروسي للفترة 2006-2009. يشير إلى التطور السريع للقطاع المصرفي في 2006-2007. في عالمي أزمة ماليةوقد تباطأ معدل النمو إلى حد ما، لكنه لا يزال مستقرا إلى حد ما. وفقا لمعدل نمو إجمالي الأصول وكذلك القروض والأموال الأخرى المقدمة المنظمات غير الماليةوالأفراد، يعتبر القطاع المصرفي الروسي أحد القطاعات الحيوية الأسواق الناميةفي العالم (الجدول 2).

الجدول 2. مؤشرات الاقتصاد الكلي للقطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة 2006-2009.

ومع ذلك، خلف الديناميكيات الإيجابية لمؤشرات الاقتصاد الكلي للقطاع المصرفي الروسي (إجمالي الأصول و الصناديق الخاصةوالقروض والأموال المخصصة الأخرى المقدمة للمنظمات المقيمة غير المالية والأفراد المقيمين) تم إخفاء المشاكل الأكثر خطورة، والتي أثرت سلبًا في سياق الأزمة المالية العالمية ليس فقط على أنشطة غالبية مؤسسات الائتمان في البلاد بل وأيضاً الاقتصاد الروسي ككل.

منظمات إقراض التمويل الأصغر

بعد في الثلاثينيات. تمت تصفية منظمات التمويل الأصغر للتعاون الائتماني والائتمان المتبادل في البلاد، وبدأ الاهتمام بمؤسسات من هذا النوع في روسيا في الظهور مرة أخرى فقط في النصف الثاني من التسعينيات. بادئ ذي بدء، تم إثبات ذلك من قبل المواطنين الروس، الذين يمكن الوصول إليهم الإقراض المصرفيكان محددا. وهكذا، في عام 2008، كانت نسبة المواطنين النشطين اقتصاديًا الذين لم يكن لديهم إمكانية الوصول الكامل إلى الخدمات المالية، في روسيا كان حوالي 50٪.

ونتيجة لذلك، ظهرت مؤسسات الائتمان هذه في البلاد المجتمع المدني، مثل التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية للمواطنين (CPCC)، والتعاونيات الاستهلاكية الائتمانية بمشاركة الكيانات القانونية (CPC)، والجمعيات الاستهلاكية (PO) والتعاونيات الاستهلاكية الائتمانية الزراعية (ACCC)، والتي بلغ إجمالي محفظة القروض منها، في عام 2009، إلى حوالي 30 مليار روبل، تم تشكيلها بشكل رئيسي بسبب المدخرات الطوعية للمساهمين.

لا تخضع أنشطة التعاونيات الائتمانية حاليًا للإشراف التحوطي من قبل بنك روسيا وينظمها عدد من القوانين التشريعية التي تحدد متطلبات تنظيم ومجالات نشاط التعاونيات الائتمانية. في 4 مارس 2010، كلفت حكومة الاتحاد الروسي، بموجب القرار رقم 123، شركة Rosfinmonitoring بالتحكم في التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية للمواطنين، وبالتالي نقل الترخيص والسيطرة على أنشطة هؤلاء الوسطاء الماليين إلى وزارة المالية في روسيا. الاتحاد.

تنفذ اللجان الشعبية الزراعية أنشطتها وفقًا لقانون "التعاون الزراعي". وفي الوقت نفسه، يجب على أعضائها بالضرورة المشاركة في الأنشطة الاقتصادية للتعاونية. بجانب. ويضع القانون قيودًا على عدد أعضاء التعاونية من غير المنتجين الزراعيين (يجب ألا تتجاوز حصتهم 20% من إجمالي عدد أعضاء التعاونية).

تقوم المناطق المحمية التي تجري معاملات القروض والمدخرات مع المساهمين، إلى جانب الأنواع التقليدية من أنشطة التعاون الاستهلاكي (المشتريات والتجارة والشراء والمبيعات والتوريد وما إلى ذلك) بتنفيذ أنشطتها وفقًا لقانون "تعاون المستهلك (جمعيات المستهلكين، نقاباتهم) في الاتحاد الروسي" وليس لها حدود عليا لعدد وتكوين أعضائها. كقاعدة عامة، يتم إنشاؤها على أساس إقليمي.

يتم إنشاء CCCPs وفقًا لقانون "التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية للمواطنين" على أساس أي مجتمع من المواطنين، أو مجتمع مكان الإقامة، أو نشاط العمل، الانتماء المهني ، الخ. ويتم تحديد حد أعلى لعدد الأعضاء (المؤسسين) لهم - بما لا يزيد عن 2000 عضو.

أجهزة المساعد الرقمي الشخصي التي لا تحتوي على خاص التنظيم القانوني، وينفذون أنشطتهم على أساس القواعد العامة للفن. 116 القانون المدني RF وليس لها حدود عليا لعدد وتكوين أعضائها.

في روسيا الحديثةالمنظمون الرئيسيون لمؤسسات الائتمان التابعة للمجتمع المدني هم حاليًا رابطة الاتحادات الائتمانية الروسية والاتحاد الوطني للمنظمات غير الربحية واتحاد تعاونيات الائتمان الريفية وصندوق تنمية التعاون الائتماني الريفي. تم إنشاؤها لتعزيز تطوير التعاون الائتماني باعتباره أهم مجال لإصلاح الآلية المالية والائتمانية زراعةوأنظمة التمويل المتبادل للمنظمات غير الربحية، فضلا عن تقديم الخدمات في مجال المحاسبة والضرائب وتنظيم (إدارة) الأنشطة والبرامج الاستشارية والتعليمية.

تم إنشاء كل نوع من مؤسسات الائتمان - KPKG أو KPK أو PO أو SKKK - بتسلسل هرمي صارم، وهو عبارة عن هيكل تنظيمي من ثلاثة مستويات من النوع التالي:

المستوى الأول (الرابط الأساسي) - التعاونية الائتمانية. يوجد حاليًا في روسيا 760 KPKG و350 SKKK و400 PA وKPK في 75 منطقة في البلاد. ويبلغ إجمالي عدد المساهمين حوالي 680 ألفًا، وحجم القروض المقدمة 30.0 مليار روبل.

المستوى الثاني (الأوسط) - الاتحادات الإقليمية KPKG أو KPK أو PO أو SKKK، التي تم إنشاؤها في 34 منطقة في الاتحاد الروسي. الهدف الرئيسي لأنشطتهم هو تعزيز تطوير المستوى الأدنى لنظام التعاون الائتماني؛

المستوى الثالث (العلوي) - هياكل مثل رابطة الاتحادات الائتمانية الروسية، والاتحاد الوطني للمنظمات غير الربحية، واتحاد تعاونيات الائتمان الريفية، وصندوق تنمية التعاون الائتماني الريفي، والتعاونية الاستهلاكية للائتمان الزراعي الأقاليمي ( MSKKK) "الائتمان الشعبي".

رابطة الاتحادات الائتمانية في روسيا(نظمت في عام 1994) هي رابطة تطوعية للتعاونيات الائتمانية الاستهلاكية للمواطنين وغيرها من منظمات المساعدة المالية المتبادلة غير الربحية وجمعياتها. اعتبارًا من 01/01/2008، ضمت الرابطة 238 تعاونية، منها 46 تعاونية مستقلة و192 تعاونية (من خلال 12 رابطة إقليمية ومنظمتين للبنية التحتية). في الوقت نفسه، شملت التعاونيات وجمعياتها المدرجة في الدوري ما يلي: 238 إدارة (فروع)، و366954 مساهمًا، و1466 موظفًا بميزانية إجمالية قدرها 6480 مليون روبل.

الاتحاد الوطني للمنظمات غير الربحيةتأسست عام 2001 بهدف إنشاء وتطوير نظام للتمويل المتبادل للمنظمات غير الربحية، فضلاً عن تزويدها بالخدمات في مجال المحاسبة والضرائب وتنظيم (إدارة) الأنشطة. يضم نظام الاتحاد الوطني أكثر من 160 تعاونية، توحد أكثر من 200 ألف مساهم وتسيطر على أكثر من 3 مليارات روبل.

صندوق تنمية التعاون الائتماني الريفي(FRS KK) (تأسست عام 1997) هي منظمة غير حكومية وغير ربحية ترتبط أنشطتها بتطوير نظام متعدد المستويات لـ CCM في روسيا من خلال توفير التعاونيات مساعدة مالية، الخدمات الاستشارية والتعليمية. اعتبارًا من 01/01/2008، بلغ رأس مال FRSCK 320.4 مليون روبل، وكان حجم محفظة القروض 276.6 مليون روبل. في الوقت نفسه، طوال فترة النشاط (بما في ذلك عام 2008)، تم تقديم قروض بقيمة 2.1 مليار روبل من خلال FRSKK، والتي كانت مخصصة لـ 14 ألف أسرة فلاحية (مزرعة)، وقطع أراضي فرعية شخصية وغيرها من الشركات الصغيرة والمتوسطة. – أشكال حجم الأعمال الزراعية.

اتحاد تعاونيات الائتمان الريفية(تأسست عام 1997) هي منظمة غير حكومية وغير ربحية ترتبط أنشطتها بتعزيز تنمية التعاون الائتماني الريفي باعتباره أهم مجال لإصلاح الآلية المالية والائتمانية للزراعة. يقوم اتحاد SSK حاليًا بتنسيق أنشطة 220 تعاونية ائتمانية واتحادات ائتمانية من 50 منطقة في روسيا.

منظمة غير حكومية غير ربحية MSKKK "الائتمان الشعبي" (تأسست عام 2004) تعمل في مجال الجذب الموارد الماليةفي نظام التعاون الائتماني الريفي ، والحد المخاطر الماليةفي أنشطة أنظمة التعاون الائتماني الإقليمي من خلال إنشاء صناديق الضمان والتأمين والاحتياطية، وكذلك من خلال تقديم المساعدة الاستشارية والمعلوماتية لأعضاء MSCC.

المساهمين الرئيسيين في MSCC "الائتمان الشعبي" هم 17 تعاونية إقليمية من المستوى الثاني و 4 منظمات مرتبطة (صندوق تنمية التعاون الائتماني الريفي، وهو فرع من شركة ACDI/OCA غير الربحية، والصندوق غير الربحي لتعزيز الأعمال الصغيرة "الصندوق الألماني لدعم الأعمال التجارية الصغيرة" و شركة تمويلأويكوكرغديت، هولندا). اعتبارًا من 1 يوليو 2009، تم إصدار 264 قرضًا من MSKPK "Narodny Kredit" بمبلغ إجمالي قدره 188.1 مليون روبل، وبلغت الأموال الخاصة للتعاونية 24.2 مليون روبل، وبلغت محفظة القروض 70.9 مليون روبل.

النظام المصرفي الروسي في سياق الأزمة المالية العالمية

بدأت العلامات الأولى للأزمة المالية في النظام المصرفي الروسي في الظهور في أغسطس 2007. وهكذا، خلال سبعة أشهر من عام 2007، زاد حجم إعادة تمويل البنوك التجارية بمقدار 350 مرة. وبعد مرور عام (أغسطس/آب-سبتمبر/أيلول 2008)، أدى المزيد من النمو إلى فشل البنوك على نطاق واسع في الوفاء بالتزاماتها بموجب معاملات إعادة الشراء. لقد أظهرت المظاهر الأولى للأزمة في روسيا أن الآلية الرئيسية لتطورها تختلف عن تلك التي لوحظت في البلدان المتقدمة. في روسيا حتمية التنمية أزمة نظاميةتم تحديده مسبقًا بواسطة الظروف السائدة في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. آليات تمويل البنوك والمؤسسات وعرض النقود والتسعير في السوق المالية. أصدر بنك روسيا أموالاً بالروبل لتجميع العملات الأجنبية في الاحتياطيات الرسمية. أدى انخفاض عائدات التصدير للمصدرين الروس نتيجة لانخفاض أسعار النفط العالمية إلى انكماش نسبي في المعروض النقدي. - زيادة أسعار الفائدة في السوق المالية العالمية والحد من الإقراض للمقترضين منها الدول الناميةأدى إلى ارتفاع تكاليف الاقتراض لأكبر البنوك الروسية. أدى هذا إلى انهيار سوق الائتمان بين البنوك الروسية.

التبعية الروسية السوق الماليوالمؤسسات من التمويل الخارجيتوضيح البيانات الإحصائية. وهكذا، اعتبارا من 1 أكتوبر 2008 الديون الخارجيةبلغت قيمة البنوك والشركات الروسية (عدم المشاركة في رأس المال) 497.8 مليار دولار. واعتباراً من الأول من سبتمبر/أيلول 2009، انخفض هذا الدين، ولكن بشكل طفيف فقط - بنسبة 12.7% فقط ليصل إلى 434.9 مليار دولار (بما في ذلك ديون البنوك البالغة 135.9 مليار دولار). دولار، قطاع الشركات - 299.0 مليار دولار). يرتبط خروج المستثمرين الدوليين من السوق الروسية (في عام 2008، بلغ صافي تدفق رأس المال الخاص من روسيا 130.8 مليار دولار، وفي عام 2009 تجاوز 50 مليار دولار) ببداية أزمة السيولة في القطاع المصرفي في البلاد.

دعونا ندرج المشاكل التي تميز القطاع المصرفي في روسيا الحديثة ونشير إلى أن التكوين المؤسسي لنظام مصرفي من نوع السوق في بلدنا لم يكتمل بعد.

1. يوجد حاليًا في الاتحاد الروسي عدد كبير من البنوك القزمة حرفيًا، سواء من حيث الحجم عدالة، ومن خلال إجمالي الأصول. اعتبارًا من 1 ديسمبر 2009، كان أكثر من 94.0% من إجمالي الأصول وحوالي 90.0% من رأس مال الأسهم للبنوك الروسية تحت سيطرة أكبر 200 بنك (في المجموع كان هناك 1131 بنكًا في سجل مؤسسات الائتمان الروسية، و 1,015 منها عاملة). في الوقت نفسه، بلغت حصة البنوك المدرجة في المراكز الخمسة الأولى 45٪ من إجمالي الأموال الخاصة، وحوالي 48.0٪ من إجمالي الأصول و 50٪ من جميع القروض والودائع والأموال المخصصة الأخرى، وحصة بنك سبيربنك واحد فقط ( SB) من روسيا في هيكل معاملات الميزانية العمومية لجميع المؤسسات الائتمانية العاملة في روسيا تمثل 25٪ من الأصول، و 20٪ من حقوق الملكية، و 30٪ من القروض المقدمة للكيانات القانونية والأفراد، و 25٪ من الأموال المجمعة من الكيانات القانونية و أصحاب المشاريع الفرديةو 50% من الأموال المجمعة من الأفراد. يتجلى حجم أنشطة مجلس الأمن الروسي في النمو في معدل دوران الحسابات محاسبةمعاملاته المالية (نموذج 101) لشهر ديسمبر 2008:

من خلال العمليات النشطة:

• زادت الأرصدة في حساب المراسل المفتوح لدى بنك روسيا بنسبة 64 مليار روبل.
• زادت أرصدة الحسابات المراسلة التي فتحها بنك روسيا الاتحادية مع البنوك غير المقيمة بنسبة 67 مليار روبل.
• يتم الخصم من حسابات فروع SB الموجودة في الاتحاد الروسي بتاريخ 2.717 مليار روبل روسيأكثر مما ورد؛
• وارتفعت القروض والودائع المودعة لدى البنوك غير المقيمة بنسبة 143 مليار روبل.
• ارتفعت القروض المقدمة للمنظمات التجارية غير الحكومية بنسبة 122 مليار روبل روسي؛
• ارتفعت القروض الممنوحة للأفراد بنسبة 9 مليار روبل
• انخفضت القروض المتأخرة من المنظمات التجارية غير الحكومية بنسبة 2 مليار روبل
• ارتفعت الديون المتأخرة للأفراد على القروض الصادرة بنسبة 2 مليار روبل

للعمليات السلبية:

• ارتفعت أرصدة حسابات البنوك غير المقيمة في SB بنسبة 4 مليار روبل
• ارتفعت أرصدة حسابات البنوك المقيمة في SB بنسبة 6 مليار روبل
• تم شطب الأموال (القروض والودائع) من حساب مراسل SB لصالح البنوك المقيمة 39 مليار روبل روسي؛
• تلقى SB قرضًا بين البنوك من بنوك غير مقيمة مقابل 6 مليار روبل
• ارتفعت الديون المتأخرة للأفراد على القروض الصادرة بنسبة 2 مليار روبل
• زادت الأموال (بما في ذلك الودائع) للمنظمات التجارية غير الحكومية بنسبة 176 مليار روبل.
• الأموال (بما في ذلك الودائع) من الأفراد زادت بنسبة 162 مليار روبل.

2. بلغ متوسط ​​كثافة الخدمات المصرفية في روسيا اعتبارًا من ديسمبر 2009 ما يزيد قليلاً عن 28 نقطة لكل 100 ألف نسمة. وهذا مشابه لكثافة الخدمات المصرفية في دول أوروبا الشرقية. ومع ذلك، إذا كانت الأقسام المصرفية في أوروبا موزعة بالتساوي تقريبًا عبر الإقليم، فهي في روسيا، على العكس من ذلك، غير متساوية للغاية. وهكذا، في موسكو اعتبارا من 1 يناير 2010، كان حوالي 50٪ من جميع مؤسسات الائتمان العاملة تعمل. وتركزت 86.6% من إجمالي الأصول، و57.9% من جميع ودائع الكيانات القانونية والأفراد والأموال الأخرى التي تم جمعها، وحوالي 35% من القروض والأموال المخصصة الأخرى المقدمة للكيانات القانونية والأفراد وأصحاب المشاريع الفردية.

3. إن نقص رأس مال البنوك الروسية لم يسمح لها بتمويل أكبر الشركات الروسية بشكل كاف، وأدت السياسة غير العقلانية التي اتبعها بنك روسيا بأسعار الفائدة المرتفعة في غياب قيود رأس المال (التي ألغيت اعتبارا من منتصف عام 2006) إلى النمو غير المنضبط من الخارج الديون الروسية. وهكذا، بلغ الدين الخارجي لقطاعي البنوك والشركات اعتباراً من 1 سبتمبر 2009 نحو 33.5% من الناتج المحلي الإجمالي لروسيا الاتحادية. وفي سياق الانخفاض السريع في قيمة الروبل، سيواجه جزء كبير من المقترضين الروس مشكلة خدمة الديون الخارجية.

4. السياسة النقدية لا تهدف إلى التحفيز النمو الاقتصاديوتحسين رفاهية السكان. إنها في الأساس بعيدة كل البعد عن احتياجاتها. الاقتصاد الروسيوهي ذات طبيعة متناقضة بحيث لا تسمح لكيانات الأعمال بقبولها اقتصاديًا قرارات مبلغة. وبالتالي، من الناحية النظرية، فإن سياسة تعزيز الروبل، التي تم اتباعها في فترة ما قبل الأزمة، كان ينبغي أن تساهم في تحديث الشركات الروسية. ولكن في ظروف التضخم المرتفع وسياسة أسعار الفائدة، كان تحديث الإنتاج محدودا ومجزأ. خلال فترة الأزمة، تضع سياسة التخفيض "السلس" لقيمة الروبل، إلى جانب سياسة أسعار الفائدة المرتفعة، حدًا لخطط إعادة التجهيز الفني للإنتاج، علاوة على ذلك، تؤدي إلى تقليص النشاط التجاري في البلاد. الاقتصاد الروسي. التراجع الصناعيوفي الوقت نفسه، يؤدي التوسع الكبير في المعروض النقدي إلى خلق توقعات مستقرة بين الكيانات التجارية والأسر بشأن مزيد من انخفاض قيمة العملة الروسية وبدء جولة جديدة من دولرة الاقتصاد الروسي.

5. تهدف أنشطة البنوك كمدير للسياسة النقدية حصريًا إلى الامتثال للمعايير الرسمية، والتي غالبًا ما تكون متطلبات الامتثال لها انتقائية. وفي سياق الأزمة النامية، أصبحت البنوك الروسية مستقلة المنظمات التجاريةتسعى إلى تحقيق مصالحها الخاصة، والحد من أنشطتها في جميع قطاعات السوق المالية، باستثناء سوق الصرف الأجنبي، وتحويل التزاماتها بالروبل إلى أصول بالعملة الأجنبية. الأموال المخصصة للبنوك من قبل الدولة، والتي يتم جذبها في شكل قروض من بنك روسيا، وودائع الكيانات القانونية والأفراد، لا تستخدم لتمويل الكيانات التجارية، ولكن يتم التخلص منها سوق العملات. ونتيجة لذلك، فإن تدابير مكافحة الأزمة المالية تزيد من ضغط تخفيض قيمة العملة ولا تسمح بالتغلب على الأزمة في الاقتصاد. يؤدي انخفاض سيولة الروبل إلى انكماش في العملة المحلية الطلب الكليالأمر الذي يزيد من تفاقم الأزمة الاقتصادية.

6. لم يتم استخدام الاستثمارات التي تم جذبها داخل البلاد في فترة ما قبل الأزمة بشكل منتج، بل تم توجيهها نحو المضاربة المالية، مما أدى إلى تضخم عدة فقاعات، بما في ذلك في سوق الأوراق المالية الوطنية. السوق الروسيةتميزت الأوراق المالية في فترة ما قبل الأزمة بعدة سمات: انخفاض القدرة السوقية (كان جزء صغير فقط من الأوراق المالية للمصدرين الأكثر جاذبية متداولاً بحرية)؛ وعدد محدود من المستثمرين، الذين يهيمن عليهم كبار المستثمرين المؤسسيين الأجانب والوطنيين؛ والتداول من الداخل على نطاق واسع، والذي سمح للمستثمرين بالتلاعب بتقلبات أسعار الصرف؛ البنية التحتية للسوق اللامركزية. جذبت روسيا تصنيف الاستثمار المرتفع الاستثمار الأجنبي، وضيق العرض، إلى جانب ميزات السوق المشار إليها، أدى إلى "الاحترار" السريع للسوق الروسية سوق الأوراق المالية. فقبل ​​أزمة مايو/أيار 2008، بلغت رأسمالها 1.6 تريليون دولار، أي أكثر من ثلاثة أمثالها على مدى السنوات الثلاث الماضية. وفي ذلك الوقت، قام المستثمرون في عدد من الحالات بشراء أوراق مالية رغوية بسعر بنسات مضخمة بشكل واضح. لذلك، وفقا للنسبة التكلفة الكاملةالشركة لتقاسم الأرباح شركة روسيةتم وضع شركة Severstal-Auto أعلى تكلفة بنسبة 15-20٪ من أسهم شركات السيارات العالمية العملاقة مثل هوندا ونيسان وتويوتا وغيرها، ووفقًا لمؤشر مثل نسبة الرسملة إلى صافي الربح، تم وضع أسهم شركة الإطارات الروسية Amtel أعلى بمقدار 2-2.5 مرة من أسهم رواد الصناعة العالميين - ميشلان وبريدجستون.

نتيجة للعمل المعزول والمجزأ إلى حد كبير للنظام المصرفي القطاع الحقيقيالخامس اقتصاد وطنيوتفاقمت الاختلالات الهيكلية. لذلك، بالنسبة للاقتصاد الروسي، فإن التعافي من الأزمة الحالية سيكون صعبا للغاية وسيتطلب اتخاذ قرارات غير قياسية.

• من هو المهندس المعماري وماذا يفعل؟
• ما يجب اتخاذه لتصبح مدقق حسابات
• استراتيجية "النصر" - سلخ فروة الرأس المربح في الفوركس
• دعونا نكسب المال في البورصة في حملة اللاعب الفردي!
• يتم قياس الناتج المحلي الإجمالي المحتمل من حيث الحجم
• مفهوم ووظائف وأهمية البيانات المالية في الممارسة الروسية والدولية
• الاقتصاد الجزئي والاقتصاد الكلي
• نحن نعمل بشكل صحيح: جميع التعليمات المتعلقة بمحاسبة الميزانية ص 153 تعليمات 174 ن
• الديون المعدومة من حساب خارج الميزانية العمومية عندما يتم الاعتراف بديون الأطراف المقابلة على أنها سيئة
• التقارير الموحدة ميزانية التقارير الموحدة 21 إدارة التعليم otcdi

• مثال على حساب فهرسة الراتب
• كيفية تصحيح خطأ بسيط يعتمد على
• اختبار مقابلة المحاسب
• فهرسة الراتب: اختيار الشهر “الأساسي” بشكل صحيح تحديد شهر الأساس لحساب الفهرسة
• اختبارات المحاسبة
• كيف وأين يتم تغيير بوليصة التأمين الطبي؟
• حساب معدني مجهول
• ما هو مدرج في التأمين الطبي الإلزامي - الرعاية والخدمات المجانية المدرجة في السياسة
• كيف وأين يمكن الحصول على بوليصة التأمين الطبي الإلزامي؟
• ما هي شركة التأمين التي تختارها للحصول على بوليصة التأمين الطبي الإلزامي؟