بيت > موسوبلجاز > الإجراءات التنظيمية لفترات تخزين المستندات المصرفية


الإجراءات التنظيمية لفترات تخزين المستندات المصرفية




اتفاقية الإيداع البنكي

1. بموجب عقد وديعة بنكيةيقوم المودع بإيداع وديعة في البنك لغرض تخزين واستلام الدخل، وتتعهد المؤسسة الائتمانية بإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة عليها بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية.

تُسمى اتفاقية الإيداع البنكي أيضًا باتفاقية الإيداع في المدونة.

يتم الاعتراف باتفاقية الإيداع المصرفي بمشاركة المودع المواطن على أنها عامة (البند 2 من المادة 834 من القانون المدني). لا يحق للبنك تفضيل فرد على آخر فيما يتعلق بإبرام اتفاقية إيداع بنكي من نوع معين، وتكون شروطها واحدة لجميع المودعين الأفراد. إن الاتفاقية بمشاركة المودع الذي هو كيان قانوني ليس له خاصية الدعاية.

تعتبر اتفاقية الإيداع البنكي حقيقية، حيث يتم اعتبارها مبرمة منذ لحظة إيداع مبلغ الإيداع في مكتب النقد التابع لمؤسسة الائتمان أو إضافته إلى حسابها.

يتم دفع اتفاقية الإيداع البنكي. يقوم المودع بتحويل (تحويل) الأموال إلى البنك بالملكية، وتدفع المؤسسة الائتمانية للمودع فائدة على مبلغ الوديعة.

يصنف القانون والمحاكم اتفاقية الإيداع المصرفي كمجموعة من الاتفاقيات لتقديم الخدمات المالية (البند 2 من المادة 779 من القانون المدني؛ البند 2 من قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي في سبتمبر 29، 1994 رقم 7 "بشأن ممارسة المحاكم التي تنظر في قضايا حماية حقوق المستهلك" ).

ومع مراعاة نوع الوديعة، يميز المشرع بين اتفاقية الوديعة المصرفية عند الطلب، واتفاقية الوديعة المصرفية لمدة معينة، واتفاقية الوديعة المصرفية بشروط الإرجاع الأخرى (بشروط الإرجاع عند حدوث ظروف معينة).

هناك اختلافات في تنظيم اتفاقيات الودائع المصرفية بمشاركة مختلف المودعين (الأفراد والكيانات القانونية)، وكذلك بمشاركة الخزانة الاتحادية.

في مفهوم تطوير التشريع المدني الاتحاد الروسييشير عام 2009 إلى ضرورة تكريس النظام القانوني للودائع المصرفية في القانون المعادن الثمينة. حاليًا، يتم جذب المعادن الثمينة إلى الودائع بموجب لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي المؤرخة 1 نوفمبر 1996 رقم 50 "بشأن أداء المعاملات مع المعادن الثمينة من قبل مؤسسات الائتمان على أراضي روسيا". الاتحاد وإجراءات التنفيذ العمليات المصرفيةبالمعادن الثمينة." 1 تنجذب المعادن الثمينة من الفيزيائية و الكيانات القانونيةفي ودائع تحت الطلب أو لمدة محددة. ولتنفيذ عمليات جذب المعادن الثمينة إلى الودائع، تفتح البنوك حسابات معدنية غير مخصصة. المعادن الثمينة المسجلة في حسابات المعادن غير الشخصية لها وصف كمي لكتلة المعدن (بالنسبة للعملات المعدنية - الكمية بالقطع) وقيمة الميزانية العمومية.

وفي الوقت نفسه، على الرغم من الاسم المتطابق للعقود، هناك اختلاف في التنظيم القانوني: وفقًا للفقرة 1 من الفن. 834 من القانون المدني، بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي، يتم إيداع مبلغ من المال في مؤسسة ائتمانية بالروبل أو عملة أجنبية، ووفقًا لاتفاقية إيداع المعادن الثمينة، فإن هذا المعدن المعين الموجود في السبائك أو العملات المعدنية هو الذي يخضع للمساهمة. ولذلك، هناك رأي حول الطبيعة المستقلة لاتفاقية إيداع المعادن الثمينة. 2 نعتقد أن كلا اتفاقيتي الوديعة لهما أوجه تشابه أيضًا: أهداف الاتفاقيات هي الحصول على الفائدة على الوديعة، وتوفير المال من التضخم، والطرف الملزم هو مؤسسة ائتمانية، وتشمل الخصائص الأجر، والودائع تحت الطلب ولفترة معينة هي مسموح. لذلك، فإن التطور المحتمل للتشريع هو تحديد اتفاقية إيداع المعادن الثمينة في القانون كنوع من اتفاقية الإيداع المصرفي.

الطبيعة القانونية لاتفاقية الوديعة المصرفيةيسبب الجدل.

وفقا لإحدى وجهات النظر، فإن اتفاقية الإيداع المصرفي هي نوع من اتفاقية القرض. وهذا ما يؤكده نفس الغرض القانوني (توليد الدخل)، والطبيعة الحقيقية لهذه العقود، والاختلافات القائمة ليست لها أهمية جوهرية. 1

وبطبيعة الحال، لا يمكن إنكار وجود عناصر القرض في العلاقة التعاقدية للوديعة المصرفية. ما هو مثير للجدل هو ما هي الميزات التي ينبغي اعتبارها مؤهلة.

ويعتقد مؤيدو موقف آخر أن اتفاقية الإيداع البنكي هي اتفاقية تخزين غير منتظمة، حيث يتم إرجاع الممتلكات الأخرى إلى كل من المودع والمودع. 2

تجدر الإشارة إلى أن الوديعة يتم تحويلها من قبل المودع ليس للتخزين، ولكن لتوليد الدخل أو، في ظروف التضخم، للحفاظ على القيمة الاقتصادية الأصلية؛ كما أن البنك لا يقوم بتخزين مبالغ الودائع، بل يستخدمها. بالإضافة إلى ذلك، يتم دفع المكافأة لأمين الحفظ من قبل المودع، وفي حالة الإيداع البنكي، يتم دفع المكافأة من قبل البنك للمودع.

الاستنتاج الأكثر إقناعا هو أن اتفاقية الودائع المصرفية تعمل حاليًا كاتفاقية مستقلة. يتم تقديم الحجج التالية كدليل: وجود تشريع خاص (يقال إن محتوى اتفاقية الودائع المصرفية يتم تحديده إلى حد كبير من خلال القواعد الحتمية، ويتم تحديد اتفاقية القرض بشكل أساسي من خلال القواعد الوضعية)؛ تفاصيل التسجيل، وكذلك إجراءات البنك لفتح حساب وديعة والحفاظ عليه؛ متطلبات خاصة لتكوين موضوع العقد؛ الأجر والدعاية (للاتفاق بمشاركة مستثمر مواطن) كخصائص ؛ موضوع الإيداع - نقدا فقط؛ متطلبات محددة بشأن ضرورة ضمان إعادة الوديعة وإصدار وديعة تحت الطلب عند الطلب. 1

2. التنظيم القانوني للعلاقاتالناشئة نتيجة لإبرام اتفاقية إيداع مصرفي يتم تمثيلها من خلال نظام من اللوائح. ذات أهمية قصوى هي الفصل 44 من القانون المدني "الوديعة المصرفية" (المواد 834-844) والفن. 1، 26، 29، 30، 36-39 القانون الاتحاديبتاريخ 2 ديسمبر 1990 رقم 395-1 "في البنوك و الخدمات المصرفية».

تخضع العلاقات التي يكون فيها المودع مواطنًا لقانون الاتحاد الروسي الصادر في 7 فبراير 1992 رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك"، أي القواعد العامة من الفصل الأول بشأن الحق في الحصول على المعلومات، بشأن التعويض عن الضرر المعنوي، في الولاية القضائية البديلة، عند الإعفاء من دفع واجب الدولة، وما إلى ذلك.

قواعد وضع الأموال ميزانية الاتحاد أو الفيدراليةعلى الودائع المصرفيةمنصوص عليها في مرسوم حكومة الاتحاد الروسي المؤرخ 29 مارس 2008 رقم 227 "بشأن إجراءات وضع أموال الميزانية الفيدرالية على الودائع المصرفية" 2 وأوامر وزارة المالية في الاتحاد الروسي المعتمدة وفقًا لـ هو - هي. ترتيب التنسيب أموال الميزانيةيتم تحديد الودائع المصرفية أيضًا وفقًا لذلك من قبل أعلى الهيئات التنفيذية لسلطة الدولة في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.

الرسالة مخصصة لقضايا تسجيل العقد قيد النظر البنك المركزيالاتحاد الروسي بتاريخ 10 فبراير 1992 رقم 14-3-20 اللائحة التنفيذية "بشأن شهادات الادخار والإيداع لمؤسسات الائتمان" 3.

تم تحديد قواعد تحديد الفائدة بموجب اتفاقية الوديعة المصرفية في لوائح البنك المركزي المؤرخة 26 يونيو 1998 N 39-P "بشأن إجراءات حساب الفائدة على العمليات المتعلقة بجذب ووضع مالالبنوك." 1

يتم ضمان إعادة الوديعة على أساس القوانين الفيدرالية المؤرخة في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" 2 بتاريخ 29 يوليو 2004 رقم 96- FZ "بشأن مدفوعات بنك روسيا على ودائع الأفراد في البنوك التي أعلنت إفلاسها والتي لا تشارك في نظام التأمين الإلزامي على ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي." 3

تم تحديد ميزات وراثة الودائع في المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 27 مايو 2002 رقم 351 "بشأن الموافقة على قواعد التصرف في الوصية بحقوق الأموال في البنوك". 4

تسمح المادة 836 من القانون المدني بالرجوع إلى القواعد المصرفية والعادات التجارية المطبقة في الممارسة المصرفية بشأن إصدار متطلبات الوثيقة الصادرة عن البنك للمودع.

3. أطراف اتفاقية الإيداع البنكيهي مؤسسة الائتمان والمودع.

يتم قبول الودائع من الأفراد فقط من قبل البنوك التي لديها مثل هذا الحق بموجب ترخيص صادر عن البنك المركزي، والمشاركة في نظام التأمين الإلزامي على ودائع الأفراد في البنوك والمسجلة لدى الشركة الحكومية "وكالة تأمين الودائع" (الجزء 2 من المادة 36 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية").

يتم قبول الودائع من الكيانات القانونية من قبل البنوك التي لديها ترخيص من البنك المركزي للاتحاد الروسي، والذي يتضمن الحق في جذب الودائع (البند 8.2 من تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 14 يناير 2004 رقم 109 -I "بشأن إجراءات بنك روسيا لاتخاذ قرارات بشأن تسجيل الدولة لمنظمات الائتمان وإصدار تراخيص لتنفيذ العمليات المصرفية" 1).

يمكن أيضًا جذب الودائع من الكيانات القانونية من قبل مؤسسات الإيداع والائتمان غير المصرفية إذا حصلت على ترخيص خاص (البند 1.1 ؛ 1.2.1 من لوائح البنك المركزي بتاريخ 21 سبتمبر 2001 رقم 153-P " حول ميزات التنظيم الاحترازي لأنشطة مؤسسات الائتمان غير المصرفية العاملة في مجال الودائع و عمليات الائتمان"2).

يمكن أن يكون المودعون في البنوك كيانات قانونية، وكذلك مواطني الاتحاد الروسي والمواطنين الأجانب والأشخاص عديمي الجنسية. يحق للقاصرين الذين تتراوح أعمارهم بين أربعة عشر وثمانية عشر عامًا، بشكل مستقل، دون موافقة والديهم (الوالدين بالتبني، الوصي)، وفقًا للقانون، إيداع ودائع في مؤسسات الائتمان والتصرف فيها.

إذا تم الإيداع لدى البنك باسم طرف ثالث معين، فإن هذا الشخص يكتسب حقوق المودع منذ لحظة تقديمه للمصرف أول مطالبة بناء على هذه الحقوق، أو التعبير للبنك بطريقة أخرى. نيته ممارسة هذه الحقوق (البند 1 من المادة 842 من القانون المدني). منذ اللحظة التي يعرب فيها طرف ثالث عن نيته الاستفادة من حقوق المودع، يحدث تغيير في الشخص في الالتزام التعاقدي: فبدلاً من الطرف الذي أبرم العقد، يصبح المودع هو الطرف الثالث الذي لصالحه هذا تم تقديم المساهمة.

عند وضع أموال الميزانية الفيدرالية على الودائع المصرفية، يكون المودع الخزانة الفيدرالية، ويجب أن تستوفي المؤسسة الائتمانية متطلبات معينة (توافر ترخيص عام من البنك المركزي للاتحاد الروسي للقيام بالعمليات المصرفية؛ وحجم حقوق الملكية (رأس المال) لا يقل عن 5 مليارات روبل، وما إلى ذلك).

4. إبرام وتنفيذ اتفاقية الإيداع البنكي.يجب إبرام اتفاقية عامة بمشاركة المودع المواطن مع كل مقدم طلب. ومع ذلك، وفقًا لقانون 7 أغسطس 2001 رقم 115-FZ "بشأن مكافحة تقنين (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب" 1 يُحظر على المؤسسات الائتمانية ما يلي:

الودائع المفتوحة دون أن يقوم الفرد أو الكيان القانوني بفتح الوديعة وتقديم المستندات اللازمة لتحديد هويتها؛

فتح الودائع للأفراد دون الحضور الشخصي لمن فتح الوديعة أو من ينوب عنه (البند 5 من المادة 7).

يحق للمنظمات الائتمانية أيضًا رفض الدخول في اتفاقية إيداع مصرفي مع فرد أو كيان قانوني في الحالات التالية:

غياب كيان قانوني أو هيئة إدارته الدائمة أو هيئة أخرى أو شخص آخر لديه الحق في التصرف نيابة عن الكيان القانوني دون توكيل رسمي في موقعه؛

فشل فرد أو كيان قانوني في تقديم مستندات تؤكد المعلومات المطلوبة بموجب القانون، أو تقديم مستندات مزورة؛

وجود معلومات تتعلق بفرد أو كيان قانوني حول المشاركة في الأنشطة الإرهابية، والتي تم الحصول عليها وفقًا للقانون (الفقرة 5.2، المادة 7).

يجب إبرام اتفاقية الإيداع البنكي كتابيًا عن طريق إعداد مستند واحد. كقاعدة عامة، تستخدم البنوك النماذج القياسية (القياسية) للاتفاقيات التي طورتها.

هناك طريقة أخرى لإضفاء الطابع الرسمي على العلاقات التعاقدية. إن إصدار البنك للمودع دفتر توفير أو شهادة ادخار أو إيداع أو أي مستند مصرفي آخر يعادل الكتابة. تعتبر دفاتر الادخار لحاملها وشهادات الادخار والإيداع بمثابة أوراق مالية. يجب أن تستوفي الوثيقة المصرفية متطلبات القانون والقواعد المصرفية المقررة بموجبه والأعراف التجارية المطبقة في الممارسة المصرفية.

يؤدي عدم الامتثال للنموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع المصرفي إلى بطلان (بطلان) هذه الاتفاقية (البند 2 من المادة 836 من القانون المدني).

دعونا نلقي نظرة على الخصائص كتاب الادخار.يمكن أن يكون دفتر التوفير من نوعين: مسجل وحامل.

يجب أن يشير دفتر التوفير إلى:

1/ اسم وموقع البنك (والفرع المقابل للبنك)، واسم المودع مع دفتر التوفير الشخصي؛

2/ رقم حساب الوديعة، جميع مبالغ الأموال المقيدة في الحساب والخصم من الحساب، رصيد الأموال في الحساب عند تقديم دفتر التوفير إلى البنك.

إذا ضاع دفتر توفير شخصي أو أصبح غير صالح للعرض، يصدر البنك، بناء على طلب المودع، دفتر توفير جديد.

يتم استرداد الحقوق بموجب دفتر التوفير المفقود لحامله بالطريقة المقررة للأوراق المالية لحاملها وفقاً لأحكام الفصل. 34 قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي.

وثيقة أخرى تستخدم لوضع اتفاقية إيداع مصرفي هي شهادة الادخار (الإيداع)..

ويجب أن يوافق البنك المصدر للشهادات على شروط إصدار وتداول شهاداته. يتم تسجيل شروط الإصدار والتداول في المكتب الإقليمي لبنك روسيا. يتم تعبئة نموذج الشهادة من قبل البنك. في هذه الحالة، يتم توقيع ظهر الشهادة من قبل مالك الشهادة، ويتم فصلها عن الشهادة وتخزينها من قبل البنك.

يمكن لمالكي (أصحاب) الشهادات أن يكونوا مقيمين وغير مقيمين وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي ولوائح بنك روسيا. يتم إصدار الشهادات في شكل شخصي أو لحاملها. لنقل الحقوق إلى شخص آخر مصدق عليه بشهادة لحاملها، يكفي تسليم الشهادة لذلك الشخص. يتم نقل الحقوق المعتمدة بشهادة شخصية بالطريقة المحددة للتنازل عن المطالبة (التنازل).

يجب أن يحتوي نموذج الشهادة على التفاصيل الإلزامية التالية:

1/ خصائص البنك المصدر – الاسم والموقع وحساب المراسلة للمؤسسة الائتمانية المفتوحة لدى بنك روسيا؛ توقيع شخصين مفوضين من قبل المؤسسة الائتمانية بالتوقيع على هذه الالتزامات، مختوم منظمة الائتمان;

2/ خصائص مالك الشهادة الشخصية: اسم وموقع المودع - كيان قانوني أو الاسم الكامل، تفاصيل جواز سفر المودع - فرد؛ يجب أن تحتوي شهادة الادخار (الإيداع) الشخصية على مكان لإضفاء الطابع الرسمي على التنازل عن المطالبة (التنازل)، وقد تحتوي أيضًا على أوراق إضافية - ملاحق للشهادة الشخصية، والتي يتم تجميع المهام عليها؛

3/ خصائص الورقة المالية – الاسم “شهادة الادخار (أو الإيداع)”؛ رقم الشهادة وسلسلة؛

4/ شروط اتفاقية الإيداع البنكي – تاريخ إجراء الإيداع؛ مبلغ الإيداع أو الإيداع الصادر عن الشهادة؛ التزام البنك غير المشروط بإعادة المبلغ المودع أو المودع ودفع الفائدة المستحقة؛ تاريخ المطالبة بالمبلغ بموجب الشهادة؛ سعر الفائدة لاستخدام الوديعة أو المساهمة؛ مبلغ الفائدة المستحقة؛ سعر الفائدة عند التقديم المبكر للشهادة للدفع.

عدم وجود أي من التفاصيل المطلوبة في نص نموذج الشهادة يجعل الشهادة غير صالحة. ويجوز للبنك المصدر للشهادة أن يشمل غيرها شروط إضافيةوالتفاصيل التي لا تتعارض مع تشريعات الاتحاد الروسي واللوائح ومحتوى التفاصيل الإلزامية (البند 8 من اللوائح "بشأن الادخار وشهادات الإيداع لمؤسسات الائتمان").

تشهد شهادة الادخار (الإيداع) بمبلغ الإيداع لدى البنك وحق المودع (حامل الشهادة) في الحصول، عند انتهاء المدة المحددة، على مبلغ الوديعة والفائدة المنصوص عليها في الشهادة من البنك الذي أصدر الشهادة أو من أي فرع من فروع هذا البنك. لا يمكن أن تكون الشهادة بمثابة وسيلة للدفع أو الدفع مقابل البضائع المباعة أو الخدمات المقدمة. 1

تتم استعادة الحقوق بموجب شهادات حاملها المفقودة في المحكمة. في حالة فقدان الشهادة الشخصية، يحق للمالك القانوني الاتصال بالبنك الذي أصدر الشهادة مع طلب كتابي لإصدار نسخة طبق الأصل. إذا تم رفض المطالبة المذكورة من قبل الحائز القانوني للشهادة، فيحق له الطعن فيها أمام المحكمة.

يتم وضع إجراء خاص لإبرام الاتفاقيات للعقود بمشاركة الخزانة الفيدرالية. أولاً، يتم إبرام اتفاقيات عامة بشأن وضع أموال الميزانية الفيدرالية على الودائع المصرفية بين الخزانة الفيدرالية ومنظمات الائتمان، والتي تكون بمثابة اتفاقية تنظيمية. ثم يتم اختيار الطلبات المقدمة من مؤسسات الائتمان. بناءً على قرار وزارة المالية في الاتحاد الروسي، تبرم الخزانة الفيدرالية اتفاقيات إيداع مصرفي مع مؤسسات الائتمان التي قدمت طلبات تستوفي متطلبات الاختيار ( سعر الفائدةأعلى من معدل القطع، وما إلى ذلك).

وفقا للفقرة 3 من الفن. 834 من القانون المدني، يكون إبرام الاتفاقية مصحوبًا بفتح حساب مصرفي خاص. يسمى هذا الحساب حساب إيداع أو حساب إيداع. تنطبق قواعد اتفاقية الحساب المصرفي (الفصل 45 من القانون المدني) على العلاقات التي تنشأ، ما لم تنص قواعد الفصل 44 من القانون المدني على خلاف ذلك أو لا تتبع جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي. لا يمكن أن يوجد حساب وديعة برصيد صفر. لا يتم تحصيل الأموال من حساب الوديعة دون نزاع.

5. الشروط الأساسية لاتفاقية الوديعة المصرفية هي الشروط المتعلقة بالموضوع والعملة ومبلغ الوديعة، والأجور (ولكن ليس مبلغ الفائدة)، وشرط اسم المواطن أو اسم الكيان القانوني الذي ينتمي إليه صالح يتم الإيداع.

الشروط المتعلقة بموضوع العقد.موضوع الاتفاقية هو إجراءات البنك لإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة. في اللحظة التي يتم فيها إيداع الأموال المودعة في حساب المودع، يتم إلغاء طابعها الشخصي، ويكون للمودع حق ملكية إلزامي في المطالبة ضد البنك.

ظروف العملة وحجم الودائع.الإيداع – الأموال بعملة الاتحاد الروسي أو العملات الأجنبية. يتم إصدار شهادة الادخار (الإيداع) فقط بعملة الاتحاد الروسي. الحد الأقصى لمبلغ الإيداع غير محدود، ولكن يمكن تحديد الحد الأدنى للدفعة الأولى من قبل البنك.

شروط مقدار الفائدة على الوديعة وإجراءات حسابها.يتم دفع الفائدة على مبلغ الوديعة بالمبلغ الذي تحدده اتفاقية الإيداع البنكي.

إذا لم يكن هناك نص في الاتفاقية على مبلغ الفائدة الواجب دفعها، يلتزم البنك بدفع فائدة بالمبلغ الموجود في مكان إقامة المودع (وإذا كان المودع كيانًا قانونيًا - في موقعه) بسعر فائدة البنك (سعر إعادة التمويل) في اليوم الذي يدفع فيه البنك مبلغ الدين أو أجزائه المقابلة.

لا يحق للبنك جذب الودائع من الأفراد على أساس دفع دخل المودعين على شكل سلع استهلاكية أو أشياء مادية أخرى بشكل غير نقدي كجائزة بدلاً من دفع الدخل على شكل فوائد نقدية.

تستحق الفائدة على مبلغ الوديعة البنكية من اليوم التالي ليوم استلامها من قبل البنك حتى يوم إعادتها إلى المودع ضمناً، وإذا تم شطبها من حساب المودع لأسباب أخرى، حتى يوم إرجاعها إلى المودع. يوم يتم شطبها، شاملة. أي أنه يتم استبعاد يوم الإيداع، حيث أن المبلغ كان في البنك بدوام جزئي.

يتم دفع الفائدة على مبلغ الوديعة البنكية للمودع بناء على طلبه في نهاية كل ربع سنة بشكل منفصل عن مبلغ الوديعة، ويجوز النص على فترات أخرى في اتفاقية الوديعة البنكية. الفائدة التي لم تتم المطالبة بها خلال هذه الفترة تزيد من مبلغ الوديعة التي تستحق عليها الفائدة.

الشرط على مدة إصدار الوديعة.يمكن تحديد مدة إصدار الوديعة في الاتفاقية (الوديعة لأجل). يجب أن تكون شهادات الادخار (الإيداع) عاجلة (البند 7 من اللائحة التنفيذية "بشأن شهادات الادخار والإيداع لمؤسسات الائتمان").

إذا لم يتم تحديد فترة الإصدار في الاتفاقية، فسيتم إصدار الوديعة عند الطلب الأول (وديعة الطلب). لا تنطبق فترة التقادم على مطالبات المودعين للبنك بإصدار الودائع (المادة 208 من القانون المدني).

الشرط المتعلق بمدة العقد.قد تحدد اتفاقية الإيداع البنكي مدة صلاحيتها وإجراءات تمديدها. على سبيل المثال، ينص نص الاتفاقية على أنه إذا لم يطالب المستثمر بالأموال خلال أسبوعين بعد انتهاء هذه الاتفاقية، فإن صلاحيتها تمدد تلقائيًا لمدة 3 أشهر.

المادة 29أسعار الفائدة على القروض والودائع (الودائع) والعمولات على عمليات مؤسسة الائتمان

يتم تحديد أسعار الفائدة على القروض و (أو) إجراءات تحديدها، بما في ذلك تحديد سعر الفائدة على القرض اعتمادًا على التغييرات في الشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض، وأسعار الفائدة على الودائع ورسوم العمولة على المعاملات من قبل مؤسسة الائتمان بالاتفاق مع العملاء، ما لم ينص القانون الاتحادي على خلاف ذلك.

لا يحق لمؤسسة الائتمان تغيير أسعار الفائدة على القروض و (أو) إجراءات تحديدها من جانب واحد، وأسعار الفائدة على الودائع، ورسوم العمولة وفترات صلاحية هذه الاتفاقيات مع العملاء - أصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية، باستثناء الحالات المنصوص عليها في القانون الاتحادي أو الاتفاق مع العميل.

بموجب اتفاقية الإيداع البنكي التي يبرمها المواطن على شروط صدورها بعد مدة معينة أو عند حدوث الظروف المنصوص عليها في الاتفاقية، لا يجوز للبنك من جانب واحد تقصير مدة صلاحية هذه الاتفاقية أو تخفيض مقدار الفائدة أو زيادتها أو تحديد رسوم العمولة على المعاملات، باستثناء الحالات المنصوص عليها في القانون الاتحادي.

بموجب اتفاقية القرض المبرمة مع مقترض مواطن، لا يمكن لمؤسسة الائتمان تقصير مدة هذه الاتفاقية من جانب واحد، وزيادة مبلغ الفائدة و (أو) تغيير إجراءات تحديدها، أو زيادة أو تحديد رسوم العمولة على المعاملات، باستثناء الحالات المنصوص عليها بموجب القانون الاتحادي.

تلتزم مؤسسة الائتمان التي تمتلك ماكينة الصراف الآلي بإبلاغ المالك بطاقة الدفعحتى يقوم بالدفع باستخدام بطاقة الدفع، ويرسل أوامر من مؤسسة ائتمانية لتسديد الدفعات على حساباته المصرفية باستخدام أجهزة الصراف الآلي التابعة لهذه المؤسسة الائتمانية، وتظهر رسالة تحذيرية على شاشة ماكينة الصراف الآلي حول مقدار العمولة التي أنشأتها مؤسسة الائتمان - صاحب جهاز الصراف الآلي ويتقاضى عنه مقابل القيام بهذه العمليات بالإضافة إلى المكافأة المقررة بالاتفاق بين مؤسسة الائتمان التي أصدرت بطاقة الدفع وحامل هذه البطاقة، أو عدم وجود مثل هذه المكافأة، وتعكس أيضا، على أساس معلومات عن نتائج هذه العمليات عن رسوم عمولة المؤسسة الائتمانية - مالك ماكينة الصراف الآلي في حالة تحصيل هذه الرسوم على إيصال الصراف الآلي أو في حالة عدم وجود مثل هذه الرسوم.

انظر التعليقات على المادة 29 من هذا القانون الاتحادي

معلومات حول التغييرات:

القانون الاتحاديبتاريخ 8 أبريل 2008 N 46-FZ، تم إجراء تعديلات على المادة 30 من هذا القانون الاتحادي،نفاذبعد 60 يوما من اليومالنشر الرسميالقانون الاتحادي المذكور

راجع نص المقال في الطبعة السابقة

شرط يتعلق باسم المواطن أو اسم الشخصية الاعتبارية التي تتم المساهمة لصالحها. يعد هذا الشرط ضروريًا لاتفاقية الإيداع المصرفي لصالح طرف ثالث (البند 1 من المادة 842 من القانون المدني).

6. مع الأخذ في الاعتبار الشروط المدرجة في العقد، سنقوم بتسمية الرئيسي حقوق والتزامات الأطراف في اتفاقية الودائع المصرفية.

يضمن البنك سلامة الوديعة؛ يتراكم ويدفع الدخل في شكل فائدة (الجزء 1، المادة 36 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية").

يضمن البنك سرية الودائع المصرفية ومعاملات الحسابات ومعلومات العميل (البند 1 من المادة 857 من القانون المدني). في حالات استثنائية، يجوز تقديم المعلومات التي تشكل سرية مصرفية إلى الأشخاص والهيئات المحددة في البند 2 من المادة. 857 القانون المدني والفن. 26 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية".

يلتزم البنك بتزويد المودع بمعلومات حول ضمان عودة الوديعة (البند 3 من المادة 840 من القانون المدني). ومن ثم، فإن وكالة تأمين الودائع تقدم خيارات موحدة لإعلام المودعين، مما يسمح لهم بتكوين موقف إيجابي تجاه نظام التأمين الإلزامي على الودائع، فضلا عن الإجراء الخاص بالبنوك لاستخدام العلامة المسجلة لدى الوكالة كتصميم صناعي - "الودائع" مؤمنة. نظام تأمين الودائع." 1

يجب على البنك إبلاغ المودع بمشاركته أو عدم مشاركته في صناديق تأمين الودائع الاختيارية. في حالة الاشتراك في صندوق تأمين الودائع الاختيارية، يقوم البنك بإبلاغ العميل بشروط التأمين.

يضمن البنك عودة الودائع. يتم تأمين ودائع المواطنين من خلال التأمين الإلزامي على ودائع المواطنين وفقًا لقانون "تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" دون إبرام عقد تأمين. يتم التأمين في حالة 1/ إلغاء (إلغاء) ترخيص البنك بمزاولة العمليات المصرفية. 2/ فرض بنك روسيا قرارًا بوقف تلبية مطالبات دائني البنوك.

الأموال التالية لا تخضع للتأمين الإلزامي:

1) يتم وضعها على الحسابات المصرفية للأفراد المشاركين في أنشطة ريادة الأعمال دون تشكيل كيان قانوني، إذا تم فتح هذه الحسابات فيما يتعلق بالنشاط المحدد؛

لا يحدث. ولذلك فإن المشرع لا يعتبر الوديعة نوعاً من القرض، بل يميزها بأنها اتفاقية مستقلة.

مفهوم اتفاقية الودائع المصرفية. بواسطة اتفاقية الإيداع البنكييتعهد أحد الطرفين (البنك)، الذي قبل مبلغ المال (الوديعة) المستلم من الطرف الآخر (المودع) أو المستلم مقابله، بإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة عليه وفقًا للشروط وبالطريقة المنصوص عليها في اتفاق.

وفقا للفقرة 3 من الفن. 834 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تنطبق قواعد اتفاقية الحساب المصرفي على العلاقة بين البنك والمودع في الحساب الذي يتم الإيداع فيه، ما لم تنص قواعد الفصل 44 من القانون المدني على خلاف ذلك تابعة للاتحاد الروسي أو لا تتبع جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي.

الخصائص القانونية لاتفاقية الودائع المصرفية. تعتبر اتفاقية الإيداع البنكي حقيقية (تعتبر مبرمة في لحظة تحويل مبلغ الوديعة إلى البنك)، وتعويضية ومن جانب واحد (تنشأ الالتزامات فقط لطرف واحد - البنك، والحقوق للمودع فقط). يتم الاعتراف باتفاقية الإيداع المصرفي التي يكون فيها المودع مواطنًا كعقد عام.

الشروط الأساسية لاتفاقية الودائع المصرفية. الشرط الأساسي الوحيد في اتفاقية الإيداع المصرفي هو الموضوع.

موضوع اتفاقية الإيداع البنكي. موضوع الاتفاقية هو الأموال (الودائع). يمكن التعبير عن المبلغ المالي الذي يتكون من الوديعة بالروبل أو بالعملة الأجنبية. ويمكن للمودع تحويلها نقدا أو بشكل غير نقدي. وفي الوقت نفسه، فإن حق المودع في الأموال المحولة إلى البنك كوديعة ليس حق ملكية، بل هو حق في المطالبة بإعادة الأموال ودفع الفوائد المستحقة.

تصنيف الودائع ممكن على أسس مختلفة: حسب نطاق المواضيع - ودائع الأفراد وودائع الكيانات القانونية؛ اعتمادا على المدة - الودائع تحت الطلب والودائع لأجل. في تعليمات سبيربنك في الاتحاد الروسي "بشأن الإجراءات التي يجب على المؤسسات تنفيذها بنك الادخارالاتحاد الروسي للعمليات على ودائع السكان » تتميز الأنواع التالية من الودائع: الفائز، المعاش التقاعدي، المستهدف للأطفال، المشروط، الأجل مع الدفع الشهريالدخل، لوحات الترخيص، الخ.

مدة اتفاقية الودائع المصرفية. يمكن إبرام العقد لمدة معينة أو بشرط "عند الطلب". وعليه، تنقسم الودائع إلى نوعين رئيسيين: الوديعة لأجل (بشروط العودة بعد انتهاء المدة المحددة في الاتفاقية) والوديعة تحت الطلب (بشروط إصدار الوديعة عند الطلب الأول للمودع).

قد تنص الاتفاقية على تقديم الودائع بموجب شروط أخرى لإعادتها لا تتعارض مع القانون (البند 1 من المادة 837 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وتشمل هذه الودائع المشروطة، والتي يتم دفعها في حالة حدوث ظروف معينة محددة في الاتفاقية. بمعنى آخر، الوديعة المشروطة هي اتفاقية إيداع بنكي مبرمة بشرط (على سبيل المثال، إيقاف - بلوغ سن الرشد).

يتم إصدار الوديعة ودفع الفائدة عليها وتنفيذ أوامر المودع لتحويل الأموال من حساب الوديعة إلى أشخاص آخرين من قبل البنك عند تقديم دفتر توفير.

في الحالات التي يتم فيها فقدان دفتر التوفير الشخصي أو جعله غير صالح للاستعمال، يقوم البنك، بناء على طلب المودع، بإصدار دفتر توفير جديد له. تتم استعادة الحقوق بموجب دفتر التوفير المفقود لحامله بالطريقة المقررة للأوراق المالية لحاملها.

شهادة الادخار (الإيداع).هي ورقة مالية تشهد بمبلغ الإيداع لدى البنك وحق المودع (حامل الشهادة) في استلامها عند انتهاء صلاحيتها موعد التسليممبلغ الوديعة والفائدة المنصوص عليها في الشهادة في البنك الذي أصدر الشهادة أو في أي فرع من فروع هذا البنك. شهادات الادخار (الإيداع) يمكن أن تكون حاملة أو مسجلة.

الشهادة هي نوع من الوديعة لأجل. متى العرض المبكرشهادة ادخار (إيداع) للدفع من قبل البنك، يتم دفع مبلغ الوديعة والفائدة المدفوعة على الودائع تحت الطلب، ما لم تحدد شروط الشهادة سعر فائدة مختلف (المادة 844 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

كما ذكرنا سابقًا، يمكن التصديق على النموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع البنكي من خلال مستندات أخرى تصدرها البنوك للمودعين. لذلك، في مؤخراأصبح استخدام ودائع المواطنين واسع الانتشار في الممارسة المصرفية بطاقات بلاستيكيةوالتي تسمح، وفقًا للشروط المحددة في اتفاقية الإيداع البنكي، بإجراء عمليات التسوية، تمامًا كما هو الحال مع دفتر التوفير. يتم تحديد إجراءات إصدار هذه البطاقات، وكذلك قواعد إجراء معاملات التسوية باستخدامها، من قبل بنك روسيا.

التزامات البنك بموجب اتفاقية الإيداع البنكي.

وبما أن اتفاقية الإيداع البنكي ملزمة من جانب واحد والطرف الملتزم بها هو البنك، فإن محتوياتها تشكل التزامات هذا الأخير، والتي تتوافق مع حقوق المودع.

بموجب اتفاقية الإيداع البنكي، يلتزم البنك بما يلي:

1. إبرام اتفاقية إيداع بنكي مع أي مواطن يتقدم بطلبه.

وينشأ هذا الالتزام من الاعتراف باتفاقية الإيداع المصرفي، التي يكون المواطن طرفا فيها، باعتبارها اتفاقية عامة. وفي هذا الصدد، أولاً، ليس للبنك الحق في تفضيل مودع على آخر فيما يتعلق بالعقد. من هذه الاتفاقية(باستثناء الحالات التي ينص عليها القانون أو غيره صراحة الأفعال القانونية); ثانيا، يجب تحديد سعر خدمات الإيداع، وكذلك الشروط الأخرى لاتفاقية الودائع المصرفية، بنفس الطريقة لجميع المودعين (باستثناء الحالات التي يسمح فيها القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى بتوفير فوائد لفئات معينة)؛ ثالثًا، لا يُسمح برفض البنك الدخول في اتفاقية إيداع مصرفي إذا كانت لديه الفرصة لتقديم خدمات الإيداع للمواطن المستهلك.

يتم إضفاء الطابع الرسمي على إبرام اتفاقية إيداع بنكي بين البنك والعميل من خلال قيام الأخير بفتح ما يسمى بحساب الوديعة، وهو نوع من الحسابات المصرفية.

إذا رفض البنك دون مبرر الدخول في اتفاقية، يحق للمودع:

  • الذهاب إلى المحكمة لطلب إجبارك على الدخول في اتفاق؛
  • المطالبة بتطبيق قدر من المسؤولية (التعويض عن الخسائر الناجمة عن التهرب من إبرام العقد).

وفي الوقت نفسه، ونظرًا لواقع هذه الاتفاقية، لا يحق للمودع المواطن المطالبة بإبرام اتفاقية إيداع مصرفي قسريًا، ولا يمكن الاعتراف بالبنك على أنه يتهرب بشكل غير معقول من إبرامها في غياب دليل على الإيداع مبلغ من المال في الوديعة.

2. تجميع ودفع الفائدة على مبلغ الوديعة بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية.

تمت مناقشة شروط الفائدة على الودائع، وكذلك إجراءات حسابها ودفعها أعلاه.

إذا كشف البنك عن معلومات تشكل سرًا مصرفيًا، يحق للعميل الذي تم انتهاك حقوقه المطالبة بتطبيق تدابير المسؤولية (التعويض عن الخسائر؛ التعويض عن الضرر المعنوي، إذا كان ذلك ينطوي على انتهاك لملكيته غير

عمليات الإيداعالبنك التجاري - هذه هي عمليات جذب الأموال من الكيانات القانونية والأفراد إلى الودائع لفترة زمنية معينة أو عند الطلب، وكذلك أرصدة الأموال في الحسابات الجارية للعملاء لاستخدامها كموارد ائتمانية وفي الأنشطة الاستثمارية. مساهمة (الوديعة) هي الأموال (في شكل نقدي وغير نقدي، بالعملة الوطنية أو الأجنبية) المحولة إلى البنك من قبل مالكها للتخزين في ظل ظروف معينة.

تعد عمليات الإيداع مفهومًا واسعًا، حيث أنها تشمل جميع الأنشطة المصرفية المتعلقة بجمع الأموال على الودائع. من سمات هذه المجموعة من العمليات السلبية أن البنك لديه سيطرة ضعيفة نسبيًا على حجم هذه العمليات، نظرًا لأن مبادرة وضع الأموال على الودائع تأتي من المودعين. في الوقت نفسه، كما تبين الممارسة، فإن المودع مهتم ليس فقط بالفائدة التي يدفعها البنك، ولكن أيضا بموثوقية الحفاظ على الأموال الموكلة إلى البنك.

يجب أن يتم تنظيم عمليات الإيداع وفقًا لعدد من المبادئ:

  • · يستلم الربح الحاليوتهيئة الظروف للحصول عليها في المستقبل؛
  • · سياسة مرنة في إدارة عمليات الودائع للحفاظ على السيولة التشغيلية للبنك.
  • · الاتساق بين سياسة الودائع والعائد على الأصول.
  • · تطوير خدمات بنكيةمن أجل جذب العملاء.

يمكن أن تكون حسابات الودائع متنوعة للغاية ويعتمد تصنيفها على معايير مثل مصادر الودائع، والغرض المقصود منها، ودرجة الربحية، وما إلى ذلك، ولكن المعيار في أغلب الأحيان هو فئة المودع وشكل سحب الوديعة. تصنف عمليات الإيداع:

  • 1) حسب فئة المودعين:
    • · ودائع الكيانات القانونية (المؤسسات والمنظمات والبنوك الأخرى)؛
    • · ودائع الأفراد.
  • 2) حسب المحتوى الاقتصادي:
    • · مراعاة فئات المودعين.
    • · بأشكال الضبط.
    • · حسب ترتيب استخدام الأموال المخزنة.
  • 3) حسب نموذج سحب الأموال:
    • · الوقت دفع؛
    • · الودائع تحت الطلب.
    • · الودائع الادخارية للسكان.

في ممارسة البنوك الغربية، تنقسم الودائع، بناءً على إمكانية سحبها، إلى الفئات التالية:

  • · "الأموال الساخنة"، التي من المرجح أن يتم سحبها (على سبيل المثال، الودائع الحساسة للتغيرات في أسعار الفائدة)؛
  • · غير موثوقة، ويمكن سحبها في حدود 25-30% من حجمها؛
  • · الأموال المستقرة (الودائع الرئيسية)، واحتمال السحب ضئيل.

ومع ذلك، دعونا نعود إلى البنوك الروسيةوالنظر بمزيد من التفصيل في تصنيف الودائع حسب شكل السحب.

لنبدأ بالودائع تحت الطلب، لأنها تحتل الحصة الأكبر في هيكل الأموال التي تجتذبها البنوك. لذا , الودائع تحت الطلبتمثل الأموال التي يمكن المطالبة بها في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك من قبل العميل. وتشمل هذه الأموال في الحسابات الجارية وحسابات التسوية والميزانية وغيرها من الحسابات المتعلقة بتسديد الدفعات أو الاستخدام المقصودأموال.

والودائع تحت الطلب غير مستقرة بطبيعتها، الأمر الذي يحد من نطاق استخدامها من قبل البنوك التجارية. ولهذا السبب، يحصل أصحاب الحسابات على فائدة منخفضة أو لا فائدة على الإطلاق. في ظروف زيادة المنافسة في جذب الودائع بنوك تجاريةنسعى جاهدين لجذب العملاء وتحفيز نمو الودائع تحت الطلب من خلال توفير خدمات إضافيةأصحاب الحسابات، فضلا عن تحسين جودة خدماتهم. يتم إضافة الفائدة على الودائع تحت الطلب إلى المودع، كقاعدة عامة، مرة واحدة سنويًا في بداية سنة تقويمية جديدة.

الودائع تحت الطلب هي الأكثر سيولة. يمكن لأصحابها استخدام الأموال في حسابات الطلب في أي وقت. العيوب الرئيسية للودائع تحت الطلب لأصحابها هي الدفع معدل إهتمام قليلالحساب، وبالنسبة للبنك - الحاجة إلى وجود احتياطي تشغيلي أعلى للحفاظ على السيولة. وبالتالي يمكن وصف مميزات حساب الوديعة تحت الطلب بما يلي:

  • – تتم عمليات إيداع وسحب الأموال في أي وقت دون أي قيود؛
  • – يدفع صاحب الحساب للبنك رسوم استخدام الحساب على شكل معدل شهري ثابت؛
  • - يدفع البنك أسعار فائدة منخفضة أو لا يدفع على الإطلاق مقابل تخزين الأموال في حسابات تحت الطلب؛
  • - يدفع البنك على الودائع تحت الطلب أسعار فائدة أعلى للصندوق الاحتياطيات المطلوبة.

ونظرًا للحركة العالية للأموال، فإن رصيد حسابات الطلب ليس ثابتًا، وفي بعض الأحيان يكون متغيرًا للغاية. ومع ذلك، على الرغم من الحركة العالية للأموال في حسابات الطلب، فمن الممكن تحديد الحد الأدنى لرصيدها غير المتناقص واستخدامه كمورد ائتماني مستقر.

بمساعدة الودائع تحت الطلب، يتم حل مشكلة تحقيق الربح للبنك، لأنها أرخص الموارد، وتكاليف خدمة تسوية العملاء والحسابات الجارية ضئيلة. بالنسبة لمعظم البنوك التجارية، تحتل الودائع تحت الطلب الحصة الأكبر في هيكل الأموال التي تجتذبها. إلا أن الحصة المثلى لهذه الأموال من موارد البنك تعتبر 30-36%. و لكن في نفس الوقت الحسابات الجارية- هذا هو العنصر الأكثر لا يمكن التنبؤ به من الالتزامات. ولذلك فإن ارتفاع حصتها في رأس المال المقترض يضعف سيولة البنك بشكل كبير. وفي هذا الصدد، تتمثل إحدى المهام الإدارية المهمة في تحديد الهيكل الأمثل لقاعدة ودائع البنك.

في المركز الثاني من حيث الأهمية بالنسبة للبنوك ملحة الودائع، لأنها مستقرة وتسمح للبنك بالاحتفاظ بأموال المودعين لفترة طويلة. الوقت دفع -- هذه هي الأموال المودعة في حسابات الودائع لفترة محددة بدقة مع دفع الفائدة. يعتمد السعر عليها على حجم ومدة الوديعة. إن حقيقة أن صاحب الوديعة لأجل لا يمكنه التصرف فيها إلا بعد انتهاء الفترة المتفق عليها لا يستبعد إمكانية استلام أمواله مبكرًا من البنك. ومع ذلك، في هذه الحالة، يتم تخفيض سعر فائدة العميل على الوديعة.

يتم تصنيف الودائع لأجل حسب مدتها:

  • · الودائع ذات فترة استحقاق تصل إلى 3 أشهر.
  • · الودائع لمدة 3 إلى 6 أشهر.
  • · الودائع لمدة 6 إلى 9 أشهر.
  • · الودائع لمدة 9 إلى 12 شهرا.
  • · ودائع ذات فترات استحقاق تزيد عن 12 شهراً.

ميزة حسابات الودائع لأجل للعميل هي الإيصال نسبة عاليةوبالنسبة للبنك - القدرة على الحفاظ على السيولة باحتياطي تشغيلي أصغر. عيب حسابات الودائع لأجل للعملاء هو انخفاض السيولة. بالنسبة للبنك، العيب هو الحاجة إلى الدفع زيادة الاهتمامعلى الودائع وبالتالي تقليل الهامش.

هناك نوعان من الودائع لأجل:

  • - وديعة لأجل محددة المدة؛
  • – وديعة لأجل مع إشعار مسبق بالسحب.

في الحقيقة الوقت دفعتنطوي على تحويل الأموال إلى التصرف الكامل للبنك فيما يتعلق بشروط وأحكام الاتفاقية، وبعد هذه الفترة يمكن للمالك سحب الوديعة لأجل في أي وقت. يعتمد مبلغ المكافأة المدفوعة للعميل على الوديعة لأجل على المدة ومبلغ الوديعة وامتثال المودع لشروط الاتفاقية. كلما طالت الشروط و/أو المزيد من المبلغالوديعة، كلما كان الأجر أكبر. يشجع هذا التدرج التفصيلي المودعين على تنظيم أموالهم بشكل عقلاني ووضعها في ودائع، كما يخلق الظروف للبنوك لإدارة سيولتها.

ودائع الإشعار المسبقحول سحب الأموال يعني أنه يجب على العميل إخطار البنك مسبقًا بسحب الوديعة خلال الفترة المحددة في الاتفاقية (عادة من 1 إلى 3، من 3 إلى 6، من 6 إلى 12 وأكثر من 12 شهرًا). اعتمادا على فترة الإشعار، يتم تحديد سعر الفائدة على الودائع.

إذا كان المودع يرغب في تغيير مبلغ الوديعة - بالنقصان أو الزيادة، فيمكنه إنهاء الاتفاقية الحالية وسحب إيداعه وإعادة إصداره بشروط جديدة. ومع ذلك، إذا قام المودع بسحب الأموال من الوديعة مبكرا، فقد يفقد الفائدة المنصوص عليها في الاتفاقية، جزئيا أو كليا. كقاعدة عامة، في هذه الحالات، يتم تخفيض الفائدة إلى مبلغ الفائدة المدفوعة على الودائع تحت الطلب.

العامل الحاسم في تحديد سعر الفائدة على الودائع لأجل هو الفترة التي يتم إيداع الأموال فيها: كلما طالت الفترة، ارتفع مستوى الفائدة. والنقطة المهمة هي تكرار دفعات الدخل؛ فكلما كانت المدفوعات أقل تواتراً، ارتفع سعر الفائدة. تستخدم أيضا طرق مختلفةحساب مدفوعات الفائدة.

ومن خلال جذب الودائع لأجل، يتم حل مشكلة ضمان سيولة الميزانية العمومية للبنك.

في الممارسة المصرفية العالمية، يتم احتلال موقع وسيط بين الودائع لأجل والودائع تحت الطلب الودائع الادخارية. وهي تلعب دورا هاما في موارد البنوك، وخاصة الودائع المستهدفة. مدخرات الودائع سكان مصنفة حسب مدة وأحكام عملية الإيداع:

  • · عاجل؛
  • · عاجل مع رسوم إضافية.
  • · الشرط؛
  • · لحامل.
  • · على الطلب؛
  • · للحسابات الجارية وغيرها.

ويتم إيداعها وسحبها كلياً أو جزئياً ويتم التصديق عليها بإصدار دفتر توفير. تقبل البنوك الودائع المستهدفة، والتي يتم توقيت دفعها ليتزامن مع فترات الإجازة وأعياد الميلاد وما إلى ذلك. تشمل الودائع الادخارية الودائع التي يتم تكوينها بغرض تجميع المدخرات النقدية أو الحفاظ عليها. وهي تتميز بدافع محدد لحدوثها - تشجيع التوفير، وتجميع الأموال ذات الطبيعة المستهدفة و مستوى عالالربحية، على الرغم من أنها أقل من الودائع لأجل.

الودائع الادخارية لها مزاياها وعيوبها بالنسبة للبنوك. تكمن أهمية الودائع الادخارية بالنسبة للبنوك في أنه بمساعدتها، يتم تعبئة الدخل غير المستخدم للسكان وتحويله إلى رأس مال إنتاجي. ومن مساوئ البنوك ضرورة دفع فوائد متزايدة على الودائع وتعرض هذه الودائع لعوامل اقتصادية وسياسية ونفسية، مما يزيد من خطر التدفق السريع للأموال من هذه الحسابات وفقدان السيولة المصرفية.

عند النظر في هذه المسألة، من الضروري أيضًا ملاحظة حقيقة أن سياسة الإيداع لدى البنوك التجارية المحلية بدأت في تطبيق أدوات الممارسة الأجنبية - وهي شهادة إيداع لحاملها، والتي يمكن تداولها في السوق مثل أي شهادة إيداع أخرى حماية. شهادة- هذه شهادة مكتوبة من البنك المصدر عن إيداع الأموال، تثبت حق المودع أو خليفته في الحصول، عند انتهاء الفترة المحددة، على مبلغ الوديعة والفائدة عليها.

شهادة الإيداع لها فائدتان. أولاً، على عكس أدوات سياسة الإيداع الأخرى، فهي موضوع لعبة تبادل، وبالتالي يمكن لمالكها الاعتماد على جني أرباح إضافية نتيجة للتغيرات المواتية في ظروف السوق. ثانياً، إذا كانت الحكومة تنوي تجميد ودائع الشركات، فإن الحصول على شهادة يتم تداولها بحرية في السوق سيمنح أصحابها بعض حرية المناورة. وفي هذه الحالة، تصبح الشهادة وسيلة بديلة للدفع.

بالإضافة إلى تقسيم الشهادات إلى شهادات إيداع وادخار حسب فئة المودعين، يمكن تصنيف الشهادات وفق معايير أخرى:

  • 1) بطريقة الإصدار:
    • · تصدر لمرة واحدة.
    • · أنتجت في سلسلة.
  • 2) حسب طريقة التصميم:
    • · مسجل؛
    • · لحامل.

يجوز لمالك الشهادة التنازل عن حقوق المطالبة بالشهادة لشخص آخر. بالنسبة للشهادة لحاملها، يتم هذا التنازل عن طريق التسليم البسيط؛ بالنسبة للشهادة الشخصية، يتم إضفاء الطابع الرسمي على هذا التنازل على الجانب الخلفي من الشهادة بموجب اتفاقية ثنائية. يمكن للمالك نقل الشهادات الشخصية إلى شخص آخر من خلال التصديق (التنازل). عندما تصل فترة الطلب مبالغ من المالويجب على صاحب الشهادة تقديمها إلى البنك مع طلب يوضح فيه طريقة استرداد الشهادة.

لذلك، من خلال استخلاص استنتاج من المواد النظرية المقدمة، يمكننا القول أن ودائع البنوك التجارية هي النوع الرئيسي وفي نفس الوقت أرخص نوع من الموارد. وزيادة حصة هذا العنصر في قاعدة الموارد تقلل من نفقات الفوائد، ولكن ارتفاع حصتها يضعف سيولة البنك.

يتم إيداع الأموال التي يجمعها البنك من عملائه في الحسابات الجارية وحسابات الودائع والتوفير. ويتم تلخيص الأرصدة الموجودة في هذه الحسابات وتقديمها كمؤشر واحد في الميزانية العمومية. أثناء التحليل، يتم تجميع أموال الودائع التي تم جمعها حسب تاريخ الاستحقاق لمعرفة الفترة التي يتم فيها جمع مبلغ معين من الأموال. إن زيادة حصة الودائع تحت الطلب تقلل من تكاليف الفائدة للبنك وتسمح بأرباح فائدة أعلى. ومع ذلك، ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن هذه الودائع هي الأداة المالية الأكثر صعوبة في التنبؤ، وبالتالي فإن حصتها العالية في قاعدة الموارد يمكن أن تضعف سيولة البنك. تعتبر الودائع لأجل الجزء الأكثر استقرارا من الموارد الجاذبة. تساعد زيادة حصة الودائع لأجل في قاعدة الموارد على زيادة استقرار البنك وتسمح بالإدارة الفعالة لسيولة البنك وملاءته.

عند جذب الأموال للإيداع من العميل، يتم إبرام اتفاقية إيداع معه. تقوم البنوك بشكل مستقل بتطوير شكل من أشكال اتفاقية الإيداع، وهو معيار لكل نوع من أنواع الودائع على حدة. تم تحرير الاتفاقية من نسختين: إحداهما يحتفظ بها المودع والأخرى - في البنك في قسم الائتمان أو الودائع (حسب الجهة المكلفة بهذا العمل في البنك). وتنص الاتفاقية على مبلغ الوديعة، ومدة صلاحيتها، والفائدة التي سيحصل عليها المودع بعد انتهاء الاتفاقية، والتزامات وحقوق المودع، والتزامات وحقوق البنك، ومسؤولية الأطراف عن الامتثال. مع شروط الاتفاقية وإجراءات حل النزاعات.

لمعالجة معاملات الإيداع، يتم استخدام ما يلي: الحساب الشخصي، دفتر التوفير، ورقة المراقبة، التسوية و دفتر شيكات، بطاقة أبجدية، يوميات المعاملات، الإيصالات، أوامر استلام النقد، أمر المودع بشطب المبلغ، إخطار الرقابة اللاحقة، طلب تحويل الوديعة، تسجيل طلبات القيد، دفتر تسجيل الدفاتر المفقودة.

لا يمكن إجراء الودائع نقدًا إلا من الأفراد. تنعكس إجراءات قبول الإيداع النقدي في الطلب. من الكيانات القانونية، يتم قبول المساهمات في حسابات الودائع فقط بالوسائل غير النقدية.

عند إغلاق الوديعة، يجب على العميل أن يقدم إلى البنك اتفاقية إيداع ودفتر إيداع يجب سداده. يدعو البنك العميل إلى إصدار أمر نقدي بمبلغ الوديعة والفائدة عليها.

المهام الرئيسية لإدارة عمليات الودائع في البنك هي:

  • · منع وجود في البنك من تجتذب و مال مستلفالتي لا تدر دخلاً، باستثناء الجزء منها الذي يضمن تكوين الاحتياطيات المطلوبة؛
  • · البحث عن الموارد الائتمانية اللازمة للبنك للوفاء بالتزاماته تجاه العملاء وتطوير العمليات النشطة.
  • · ضمان تحقيق البنك للأرباح من خلال جذب الموارد "الرخيصة".

الوضع الاقتصادي الحالي يجبر البنوك على تغيير سياستها في مجال العمليات السلبية من خلال تنويع عمليات الودائع.

زيادة المنافسة بين البنوك وغيرها الهياكل الماليةلودائع الأفراد والكيانات القانونية أدى إلى ظهور مجموعة كبيرة ومتنوعة من الودائع وأسعارها وطرق خدمتها. وفقا لبعض الخبراء الأجانب، في الدول المتقدمةيوجد حاليًا أكثر من 30 نوعًا من الودائع المصرفية. علاوة على ذلك، فإن كل واحدة منها لها خصائصها الخاصة، والتي تتيح للعملاء اختيار الشكل الأنسب والممكن لتوفير المال ودفع ثمن السلع والخدمات التي تناسب اهتماماتهم.

فكيف يمكن للبنك أن يفوز في المعركة من أجل العميل؟ ومن المهم أيضًا نوع العلاقة التي تربط البنك بالدولة، لأن الدولة هي التي بدأت تكتسب وزنًا متزايدًا في أذهان المواطنين. وبالتالي، لكي يكون لدى البنك فرصة مضمونة لجذب ممثلين عن عامة الناس، فمن الضروري استيفاء الشروط المذكورة أولاً وقبل كل شيء. بالنسبة لرجال الأعمال الذين يمثلون مصالح الشركات، تأتي عوامل أمن المعلومات والسرية والسمعة في المقام الأول. وهذا ما يبرره تمامًا بسبب عدم تناقص تجريم المجال التجاري.

ومع ذلك، بالنسبة للمواطن الروسي العادي، تكمن مشكلة الاستثمار في الاختيار بين إيداع مصرفي، وبعض أنواع الأوراق المالية، والأموال في متناول اليد. ولكن على الرغم من كل شيء، تظل الودائع بحق بين السكان هي الطريقة الأكثر شعبية لتوفير الأموال وتجميعها.

ومما سبق يتضح أن الودائع ضمن أموال المصرف التي يجتذبها تشكل مصدراً مهماً للموارد. ومع ذلك، مثل هذا المصدر للتشكيل الموارد المصرفيةكما أن الودائع هناك أيضا بعض العيوب. نحن نتحدث في المقام الأول عن التكاليف المادية والنقدية الكبيرة التي يتحملها البنك عند جذب الأموال على الودائع، ومحدودية توافر الأموال داخل منطقة معينة. و بعد معركة تنافسيةبين البنوك في سوق الائتمان يضطرها إلى اتخاذ إجراءات لتطوير الخدمات التي تساعد على جذب الودائع.

يجب أن تكون اتفاقية الإيداع البنكي مكتوبة. تعتبر الصيغة المكتوبة للاتفاقية ملتزمة بها إذا كانت موثقة (اتفاقية الإيداع، كتاب الادخار، شهادة الادخار أو الإيداع، اتفاقية حساب الوديعة، وما إلى ذلك). يستلزم عدم الامتثال للنموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع المصرفي الاعتراف بهذه الاتفاقية على أنها غير صالحة من تاريخ إبرامها.

شهادة الادخار هي ضمان يشهد بمبلغ الوديعة المودعة لدى أحد البنوك وحقوق المودع (الفرد - حامل الشهادة) أو خليفته القانوني في استلام مبلغ الوديعة والفائدة عند انتهاء المدة المحددة عليها من البنك الذي أصدر الشهادة أو أي فرع (فرع) لهذا البنك.

شهادة الإيداع هي ضمان يشهد على مبلغ الإيداع المقدم للبنك وحقوق المودع (كيان قانوني، رجل أعمال فردي- أن يتسلم حامل الشهادة) أو من يخلفه، عند انقضاء المدة المقررة، مبلغ الوديعة والفوائد عليها من البنك الذي أصدر الشهادة، أو أي فرع (فرع) من هذا البنك.

ومن مميزات هذا النوع من العقود أنه العقد الحقيقيأي أنه لا يعتبر مبرمًا من لحظة توقيع الأطراف عليه، ولكن من لحظة إيداع (تحويل) الأموال في الوديعة.

يتكون مبلغ الوديعة من المبلغ الأولي المودع عند فتحه ومبالغ المساهمات الإضافية (في حالة تجديد الوديعة).

البنوك عادة إصلاح الحد الأدنى للمبلغبالإضافة إلى ذلك، في نفس الوديعة، غالبًا ما يتم تحديد معدل مختلف اعتمادًا على مبلغ الأموال المساهمة في الإيداع.

مبلغ الوديعة هو ملك للمودع، ويجب إعادته للمودع في كل الأحوال، ويلتزم البنك بإصدار مبلغ الوديعة أو جزء منها عند أول طلب من المودع، حتى لو كانت الوديعة وديعة محددة الأجل .

مبلغ الوديعة هو سر البنك.

مدة الوديعة المصرفية هي فترة زمنية معينة يتم خلالها إيداع الوديعة في البنك وإبرام اتفاقية الإيداع. يجب تحديد المصطلح في اتفاقية الإيداع البنكي.

في الحالات التي يتم فيها إرجاع الوديعة لأجل إلى المودع بناءً على طلبه قبل انتهاء المدة أو قبل حدوث ظروف أخرى محددة في اتفاقية الوديعة البنكية، يتم دفع الفائدة على الوديعة بمبلغ يعادل مبلغ الفائدة المدفوعة من قبل البنك على الودائع تحت الطلب، ما لم ينص الاتفاق على مبلغ مختلف في المئة. وفي هذه الحالة سيحصل المودع على مبلغ الوديعة في كل الأحوال، حتى لو تم طلب الإيداع قبل الموعد المحدد.

تعرف الممارسة المصرفية مجموعة واسعة إلى حد ما من أنواع الودائع المصرفية. ومع ذلك، من وجهة النظر القانون المدنيبناءً على خصائصها الأساسية، يمكن تمييز الأنواع التالية من الودائع، وبالتالي أنواع اتفاقيات الودائع المصرفية:

  • - اتفاقية إيداع بنكي عند الطلب - اتفاقية بموجبها يلتزم المودع بإعادة الوديعة (الوديعة) ودفع الفائدة المستحقة عليها بناءً على طلب المودع الأول (هذا النوع من الإيداع هو الأقرب إلى اتفاقية الحساب المصرفي الحالية، ولكن على عكس الأخير، لا يتم فتحه لتنفيذ المعاملات، ولكن لتخزين الأموال والحصول على الفائدة، على الرغم من أن مبلغ الفائدة على الودائع تحت الطلب يكون تقليديًا منخفضًا)؛
  • - اتفاقية الوديعة المصرفية لأجل - اتفاقية يلتزم بموجبها المودع بإعادة الوديعة (الوديعة) ودفع الفائدة المستحقة عليها بعد انتهاء الفترة المحددة في الاتفاقية؛
  • - اتفاقية إيداع مصرفي مشروط - اتفاقية يلتزم بموجبها المودع بإعادة الوديعة (الوديعة) ودفع الفائدة المستحقة عليها عند وقوع (عدم وقوع) حدث محدد في الاتفاقية. وينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أنه في في هذه الحالةنحن نتحدث على وجه التحديد عن حدث ما، أي. حول الظروف التي ستحدث بغض النظر عن إرادة أطراف العقد. اتفاقية الودائع المصرفية المشروطة قريبة جدًا من اتفاقية الودائع لأجل. وقد أعطى هذا بعض المؤلفين أسبابًا للقول بأن نظام الودائع المشروطة "يشبه بشكل أساسي نظام الودائع لأجل".

لا يمكن اعتبار هذه القائمة بأنواع الودائع شاملة. ومع ذلك، فإن تقسيم الودائع اعتمادًا على شرط ما إذا كان يمكن للمودع المطالبة بها في أي وقت أو فقط عند انقضاء فترة معينة (وقوع حدث) له أهمية قانونية أساسية لتنظيم علاقات الأطراف. .

وفي الوقت نفسه يجب التأكيد على أنه في الحالات التي يكون فيها المستثمر فرديوبغض النظر عن نوع الوديعة، يحق للمودع المطالبة بإعادتها في أي وقت.

الودائع المصرفية (الودائع) - الأموال الموجودة في روبل بيلاروسيأو عملة أجنبية يضعها الأفراد والكيانات القانونية في بنك أو مؤسسة مالية غير مصرفية بغرض تخزين واستلام الدخل لفترة، إما عند الطلب، أو حتى حدوث (عدم حدوث) ظرف (حدث) محدد في الاتفاقية المبرمة.

موجود في بيلاروسيا الودائع المصرفية والسندات وشهادات الادخار.هذه هي أنواع الودائع المحافظة التي توفر مبلغًا صغيرًا ولكن دخل ثابت. يمكن استخدامها:

  • - ضمان سلامة الأموال،
  • - لتوليد الدخل،
  • - للتراكم الهادف لشراء شيء ما،
  • - ضمان التحويلات غير النقدية،
  • - أو بمثابة ضمان (على سبيل المثال، قرض).

تعتبر الودائع المصرفية اليوم أداة الاستثمار الأكثر سهولة وفهمًا. في كثير من الأحيان، هذا هو ما يسمى "المساهمة".

تتميز الأنواع التالية اتفاقيات الودائع المصرفية في جمهورية بيلاروسيا:

  • - عند الطلب (يلتزم المودع بإعادة الوديعة ودفع الفائدة المستحقة عليها بناءً على طلب المودع الأول)؛
  • - عاجل (يلتزم المودع بإعادة الوديعة ودفع الفائدة المستحقة عليها بعد انتهاء الفترة المحددة في الاتفاقية)؛
  • - مشروط (يلتزم المودع بإعادة الوديعة (الوديعة) ودفع الفائدة المستحقة عليها عند حدوث (عدم حدوث) الظرف (الحدث) المحدد في الاتفاقية المبرمة).

الاتفاقية رقم _________________

الودائع المصرفية للفرد

(الإيداع "التراكمي")

موسكو "___" _______________ __________

مساهمة بنك تجاري"البنك المالي الصناعي" (مفتوح شركة مساهمة)، ويشار إليه فيما يلي باسم "البنك"، ويمثله _________________________________________، ويتصرف ___ على أساس _______________، من ناحية، و _______________________________________________، ويشار إليه فيما يلي باسم "المودع"، من ناحية أخرى، ويشار إليه مجتمعين باسم " الأطراف"، قد دخلت في هذه الاتفاقية على النحو التالي: :

1. موضوع الاتفاقية

1.1. بموجب شروط هذه الاتفاقية، يقوم المودع بإيداع الأموال، ويقبل البنك، الأموال المودعة بمبلغ:

___________________________(____________________________________________

_______________________________________________________________________)

(مبلغ الإيداع بالأرقام والكلمات، عملة الإيداع)

1.2. مدة الإيداع هي ____________________________.

تاريخ انتهاء الوديعة هو _________________________________.

تاريخ إعادة مبلغ الوديعة إلى المودع ________________________________.

1.3. سعر الفائدة لهذا النوع من الودائع في وقت توقيع هذه الاتفاقية هو _____% (النسبة المئوية سنويًا) ولا يخضع للتغيير خلال فترة تخزين الودائع المنصوص عليها في البند 1.2. الاتفاق الفعلي.

1.4. في اليوم الذي يوقع فيه الطرفان هذه الاتفاقية (المشار إليها فيما يلي باسم الاتفاقية) يقوم المودع بتزويد البنك بالمستندات المحددة في البند 2.1.2. بموجب الاتفاقية، يفتح البنك حساب وديعة رقم _________________ للمودع لحساب أموال المودع.

يتم فتح حساب الوديعة من قبل البنك بحضور شخصي للمودع.

يجوز للمودع المساهمة بأموال في الوديعة:

عن طريق إيداع النقود في مكتب النقد بالبنك،

1.5. يحق للمودع تقديم مساهمات إضافية في الوديعة:

عن طريق إيداع الأموال النقدية من قبل المودع في مكتب النقد بالبنك،

عن طريق التحويل غير النقدي من قبل المودع للأموال من حساب المودع المفتوح له في البنك أو أي مؤسسة ائتمانية أخرى.

يقبل البنك المساهمات الإضافية في الوديعة من المودع بمبلغ لا يقل عن:

___________________________________________________________________

إن تكرار تقديم مساهمات إضافية إلى الوديعة من قبل المودع بموجب شروط هذه الاتفاقية ليس محدودًا.

1.6. تتم معاملات الإيداع بعملة الإيداع.

يجوز للمودع أن يحصل على الفائدة المستحقة على مبلغ الوديعة وفقاً لشروط هذه الاتفاقية، نقداً أو النماذج غير النقديةولا يحق للمودع إجراء عمليات مدينة أخرى على وديعته.

1.7. يجوز للأطراف الثالثة (التي ليست أمناء على المودع) تقديم مساهمات إضافية إلى حساب إيداع المودع وفقًا لمتطلبات البند 1.5. من هذه الاتفاقية فقط إذا تم فتح حساب الوديعة بعملة الاتحاد الروسي.

2. واجبات الأطراف

2.1. يلتزم المستثمر بما يلي:

2.1.1. تحويل الأموال إلى البنك كوديعة في اليوم الذي يوقع فيه الطرفان على هذه الاتفاقية بالمبلغ وبالطريقة المنصوص عليها في البند 1.1. و1.4. الاتفاق الفعلي.

2.1.2. في يوم توقيع هذه الاتفاقية، قم بتزويد البنك بفتح وديعة للجميع المستندات المطلوبةالمستندات والمعلومات المنصوص عليها في قواعد فتح الحسابات وإجراءات تحديد العملاء الذين أنشأهم البنك وفقًا لمتطلبات التشريع الحالي للاتحاد الروسي والوثائق التنظيمية لبنك روسيا.

2.1.3. بعد فتح حساب وديعة، تقديم مستندات إضافية بناءً على طلب البنك فيما يتعلق بالتغييرات في متطلبات تشريعات الاتحاد الروسي و الوثائق التنظيميةبنك روسيا.

2.1.4. إخطار البنك كتابيًا:

بشأن التغييرات في المعلومات المقدمة إلى البنك في يوم توقيع الاتفاقية خلال 5 (خمسة) أيام عمل بعد تاريخ التغيير في البيانات المحددة؛

بشأن التغييرات الأخرى التي قد تؤثر على تنفيذ الأطراف لهذه الاتفاقية، بما في ذلك توفير (إنهاء) صلاحيات ممثليهم المعتمدين الذين لديهم الحق في التصرف في الإيداع وتلقي البيانات على حساب إيداعوغيرها من الوثائق.

يتم إرسال إخطار كتابي إلى البنك من قبل المودع مع تقديم النسخ الأصلية ونسخًا من المستندات ذات الصلة في نفس الوقت والتي تؤكد التغييرات في البيانات والظروف المذكورة أعلاه.

لا يتحمل البنك مسؤولية الخسائر المحتملة للعميل التي قد تنشأ للعميل نتيجة لعدم الوفاء (الوفاء في الوقت غير المناسب) من قبل العميل بهذه الالتزامات.

2.2. يحق للمودع:

2.2.1. عند انتهاء فترة الإيداع المنصوص عليها في البند 1.2. الاتفاقيات:

أ) المطالبة بمبلغ الوديعة وفقًا لشروط الاتفاقية؛

ب) تمديد مدة الوديعة بالشروط المنصوص عليها في تعرفة البنك وشروط هذه الاتفاقية.

2.2.2. بغض النظر عن الوقت الذي انقضى منذ إبرام هذه الاتفاقية، اطلب من البنك إعادة مبلغ الوديعة.

2.2.3. قم بإدارة الوديعة شخصيًا أو من خلال ممثلك المعتمد وفقًا لمتطلبات البنك والإجراءات المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي.

2.2.4. توريث الأموال الموجودة في الوديعة لأي شخص وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.

2.2.5. مطالبة البنك بتقديم كشوفات حساب الودائع.

2.2.6. الحصول على فائدة شهرية على الوديعة بالطريقة المنصوص عليها في شروط هذه الاتفاقية.

2.3. يلتزم البنك بما يلي:

2.3.1. قبول كوديعة وحساب الأموال المستلمة من المودع في حساب الوديعة المفتوح للمودع وفقًا للفقرة 1.4. الاتفاق الفعلي.

2.3.2. بناءً على الطلب الأول من المودع، المقدم إلى البنك وفقًا لشروط هذه الاتفاقية، قم بإعادة مبلغ الوديعة والفائدة المستحقة على مبلغ الوديعة إلى المودع بالطريقة المنصوص عليها في البند 3.5. الاتفاق الفعلي.

في هذه الحالة، يتم إعادة الوديعة مع الفائدة المتراكمة على مبلغ الوديعة من قبل البنك خلال يوم عمل واحد (واحد) بعد اليوم الذي يتلقى فيه البنك طلب السحب المبكر للوديعة من المودع.

2.3.3. عند انتهاء فترة الوديعة، يتم إعادة مبلغ الوديعة إلى المودع مع الفوائد المستحقة على مبلغ الوديعة والتي لم يتم دفعها بنهاية فترة الإيداع.

في هذه الحالة، يتم إعادة الوديعة مع الفائدة المستحقة على مبلغ الوديعة من قبل البنك خلال يوم عمل واحد (واحد) بعد تاريخ انتهاء صلاحية الوديعة.

تتم عملية إعادة الوديعة إلى المودع من قبل البنك عن طريق التحويل حسب التفاصيل التي يحددها المودع، أو عن طريق إصدار النقد من مكتب النقد في البنك.

2.3.4. الحفاظ على سرية الوديعة وتقديم المعلومات إلى الجهات الحكومية وأجهزتها المسؤولينحصريًا في الحالات وبالطريقة المنصوص عليها في التشريع الحالي للاتحاد الروسي.

2.3.5. تستحق الفائدة على مبلغ الوديعة وفقًا لشروط القسم 3 من هذه الاتفاقية.

2.3.6. إصدار كشوفات حساب الوديعة بناء على طلب المودع.

2.4. يحق للبنك:

2.4.1. خلال فترة تخزين الودائع، إدارة أموال المودع بالأصالة عن نفسه ووفقًا لتقديره الخاص، بما في ذلك استخدامها كموارد ائتمانية، مع ضمان للمودع إعادة مبلغ الوديعة والفائدة المستحقة عليه وفقًا لشروط هذا اتفاق.

2.4.2. رفض المودع القيام بعمليات تتعارض مع نظام الإيداع و/أو قواعد التشريع الحالي للاتحاد الروسي.

2.4.3. مطالبة المودع بتقديم معلومات ووثائق إضافية وفقًا للتغييرات في قواعد التشريع الحالي للاتحاد الروسي.

2.5. إذا بحلول نهاية فترة تخزين الودائع (فترة تخزين الودائع الممتدة التالية أو الإنهاء المبكر لفترة تخزين الودائع بمبادرة من المودع)، كان على المودع دين متأخر للبنك بموجب الاتفاقيات المبرمة بين المودع والمصرف. البنك، يحق للبنك شطب الأموال دون قبول من حساب المودع وفاءً للالتزامات المتأخرة، وكذلك شطب الأموال من حساب المودع وفاءً للالتزامات الحالية بناءً على أمر المودع.

في هذه الحالة، يتم الشطب المباشر للأموال من حساب المودع بناءً على أمره من قبل البنك من مبلغ الوديعة والفوائد المستحقة الدفع للمودع عند انتهاء فترة تخزين الوديعة (الوديعة الممتدة التالية فترة التخزين أو الإنهاء المبكر لفترة تخزين الودائع بمبادرة من المودع).

يمكن تمديد فترة تخزين الودائع، إذا كان رصيد الأموال في الوديعة، بعد خصم البنك المباشر للأموال من حساب المودع، لا يقل عن المبلغ المحدد في البند 1.1. الاتفاق الفعلي.

في حالة قيام البنك بالخصم المباشر للأموال من حساب المودع، سيكون رصيد الأموال في الوديعة أقل من المبلغ المحدد في البند 1.1. بموجب هذه الاتفاقية، فإن فترة الإيداع لا تخضع لمزيد من التمديد، ويتم إضافة رصيد الأموال من قبل البنك إلى حساب الوديعة "عند الطلب". في هذه الحالة يحق للمودع المطالبة برصيد الأموال المودعة:

عن طريق استلام النقد من مكتب النقد بالبنك،

عن طريق التحويل غير النقدي للأموال وفقاً للتفاصيل التي يحددها المودع في أمر تحويل الأموال.

3. حساب الفائدة على مبلغ الوديعة

3.1. يتم تجميع الفائدة بموجب الاتفاقية من قبل البنك إلى المودع لكل يوم تقويمي، من اليوم التالي لليوم الذي يستلم فيه البنك مبلغ الوديعة حتى يوم إعادة الأموال، شاملاً.

3.2. يتم احتساب الفائدة على الوديعة من قبل البنك في موعد لا يتجاوز يوم العمل الأخير من كل شهر.

3.3. يتم دفع الفوائد المستحقة على الوديعة من قبل البنك شهريًا عن طريق إيداعها في حساب وديعة المودع بالإضافة إلى مبلغ الوديعة (الرسملة).

3.4. يتم إضافة الفائدة المستحقة على الوديعة إلى حساب المودع في موعد لا يتجاوز يوم العمل الأول من الشهر التالي للشهر بناءً على نتائج استحقاق الفائدة على الوديعة.

3.5. عند دفع كامل مبلغ الوديعة قبل انتهاء الفترة المنصوص عليها في هذه الاتفاقية، يتم احتساب الدخل لفترة التخزين خلال فترة التخزين الجزئي بالطريقة والمبلغ الذي يحدده البنك للودائع تحت الطلب بالعملة ذات الصلة.

إذا تمت إضافة فائدة الوديعة خلال فترة تخزين الوديعة إلى مبلغ الوديعة لأي شهر بناءً على سعر الفائدة المحدد للوديعة، فإن الفرق بين مبلغ الفائدة المستحق ومبلغ الفائدة المحسوب على أساس سعر الودائع تحت الطلب هو تسديد المبالغ المستحقة للمودع.

3.6. يتم دفع الوديعة لورثة المودع المتوفى بالطريقة المنصوص عليها في التشريع الحالي للاتحاد الروسي.

4. مدة الاتفاقية وإجراءات إنهائها وتعديلها

4.1. تدخل هذه الاتفاقية حيز التنفيذ اعتبارًا من تاريخ استلام الأموال إلى حساب إيداع المودع بالمبلغ والإجراءات والفترة المنصوص عليها في البنود 1.1 و1.4 و2.1.1. الاتفاق الفعلي.

في حالة عدم قيام المودع بإيداع الأموال كوديعة بالمبلغ والطريقة والمدة المنصوص عليها في البنود 1.1، 1.4. و2.1.1، تعتبر هذه الاتفاقية غير مبرمة.

4.2. يتم إنهاء هذه الاتفاقية بعد أن يدفع البنك للمودع كامل مبلغ الوديعة مع الفوائد المستحقة أو شطب كامل مبلغ الأموال من حساب المودع بناءً على طلب كتابي منه عند انتهاء فترة الإيداع أو السحب المبكر للوديعة من قبل المودع. .

4.3. إذا لم يطلب المودع، في نهاية فترة تخزين الودائع المنصوص عليها في الاتفاقية، إعادة مبلغ الوديعة (البند 4.2 من هذه الاتفاقية)، تعتبر الاتفاقية ممتدة لمدة مصطلح جديدبالشروط المعمول بها في هذا النوع من الودائع، وذلك اعتباراً من اليوم التالي لانتهاء المدة السابقة.

لا يجوز تمديد هذه الاتفاقية أكثر من مرتين (اثنتين). مدة كل فترة تمديد لهذه الاتفاقية تساوي الفترة المحددة في الفقرة 1 من البند 1.2. الاتفاق الفعلي.

4.4. إذا لم يطالب المودع، بعد انقضاء فترة الإيداع الممتدة الثانية، بمبلغ الوديعة والفائدة المستحقة عليها، يقوم البنك بإضافة مبلغ الوديعة والفائدة المستحقة إلى حساب الوديعة "عند الطلب" وفقاً لشروط هذه الاتفاقية.

5. مسؤولية الأطراف

5.1. في حالة الفشل أو عدم الوفاء بشكل صحيح من قبل البنك بالتزامه بإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة المستحقة للمودع وفقًا لطلب المودع، وكذلك عند انتهاء فترة تخزين الودائع، بشرط امتثال المودع للشروط الشروط المحددة في البند 4.4. بموجب هذه الاتفاقية، يكون البنك مسؤولاً عن دفع غرامة للمودع قدرها 0.05% (صفر فاصل خمسة بالمائة) من المبلغ الذي سيتم إصداره عن كل يوم تأخير في إصدار الوديعة.

5.2. يُعفى الطرفان من المسؤولية عن الفشل الكامل أو الجزئي في الوفاء بالالتزامات بموجب هذه الاتفاقية إذا كان هذا الفشل نتيجة لظروف قاهرة نشأت بعد إبرام الاتفاقية، والتي لم يتمكن الطرفان من توقعها أو منعها بوسائل معقولة. في هذه الحالة، في موعد لا يتجاوز 3 (ثلاثة) أيام عمل من حدوث ظروف القوة القاهرة، يتعهد الطرفان بإخطار بعضهما البعض كتابيًا بحدوث ومدة وطبيعة ظروف القوة القاهرة.

5.3. بناءً على طلب أي من الأطراف، يكون الطرف الذي يشير إلى ظروف قاهرة ملزمًا بتقديم أدلة مستندية صادرة عن الجهة المختصة الهيئة التنفيذيةسلطات الاتحاد الروسي.

6. شروط خاصة

6.1. لا يمكن إصدار الأموال من حساب الوديعة للوديعة إلى الممثل المفوض للمودع إلا إذا قام المودع بتزويد البنك بتوكيل رسمي، والذي بموجبه يأذن المودع لشخص آخر بتلقي الأموال من حساب الوديعة لإيداعه أيضًا. بمثابة تقديم الوثيقة من قبل الممثل المفوض للمودع لدى البنك والتي تثبت هويته. يجب أن يتم التوكيل في شكل كتابي بسيط وفقًا لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي. يخضع التوكيل المحدد للتصديق من قبل موظف معتمد في البنك (البند 4 من المادة 185 من القانون المدني للاتحاد الروسي)

6.2. يتم تخزين النسخ الأصلية من التوكيلات ونسخ من المستندات التي تؤكد هوية الممثلين المعتمدين للمستثمر الذين لديهم الحق في تلقي الأموال وإجراء معاملات النفقات على وديعة المستثمر في الملف القانوني للمستثمر، ويمكن تقديمها بناءً على طلب المودع. إليه للمراجعة والتأكد من أساس عمليات الدفع والمصروفات المذكورة أعلاه.

6.3. يمكن للمودع استلام الأموال من حساب الوديعة (بما في ذلك عند إنهاء الاتفاقية):

عن طريق الحضور الشخصي للمودع لدى البنك لاستلام الأموال من الوديعة من مكتب النقد بالبنك - في هذه الحالة، تعتبر لحظة استلام الأموال من قبل المودع بمثابة إصدار أموال له بموجب أمر خصم،

بتقديم أمر من المودع إلى البنك بتحويل الأموال من حساب الوديعة للإيداع إلى الحساب الذي أشار المودع إلى تفاصيله في الأمر، أو إلى حساب مفتوحة للمستثمرفي مؤسسة ائتمانية أخرى، - في هذه الحالة، تعتبر لحظة تنفيذ البنك لأمر المودع بمثابة خصم الأموال من حساب إيداع المودع.

يتم تنفيذ أمر المودع بسحب الأموال النقدية من الوديعة، وكذلك أمر المودع بالتحويل غير النقدي للأموال من الوديعة، من قبل البنك في موعد أقصاه يوم العمل الذي يلي اليوم الذي يقدم فيه المودع الأمر المقابل إلى المصرف.

7. شروط أخرى

7.2. إلى الحد الذي لا تنظمه هذه الاتفاقية، يسترشد الطرفان بالتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.

7.3. في حالة ظهور خلافات، يتخذ الطرفان التدابير اللازمة لحلها من خلال المفاوضات. إذا لم يتم التوصل إلى اتفاق، يتم إحالة النزاع إلى محكمة ذات اختصاص عام وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.

7.4. تحررت هذه الاتفاقية من نسختين، لكل منهما قوة قانونية متساوية، نسخة واحدة لكل طرف.

8. التفاصيل والتوقيعات

بنك:البنك التجاري المساهمة "البنك المالي الصناعي" (شركة مساهمة مفتوحة)؛ موسكو، الخط الأخير، k/s في الفرع رقم 5 من جامعة موسكو التقنية الحكومية التابعة لبنك روسيا،

المستثمر: __________________________________________________________________

تفاصيل وثيقة الهوية: نوع الوثيقة _________________________________

السلسلة _____________رقم ______________ الجهة التي أصدرت الوثيقة ____________

تاريخ الإصدار ___________________، رمز القسم______________

عنوان الإقامة (التسجيل): ____________________________________________________________

البنك: المودع:

__________________(______________) _______________ (____________)

مع تعريفات خدمة العملاء

الأفراد على دراية بما يلي:

المستثمر:

____________________ (___________________)

"______" _______________ 20_

هناك عدة أنواع من الودائع، كل منها يختلف عن الآخر في خصائصه، والفروق الدقيقة في التسجيل وتوفير الأموال. تنظم اتفاقية الإيداع البنكي العلاقة بين البنك والعميل الذي يقوم بالإيداع الصناديق الخاصةفي الحسابات المالية المؤسسات. ويحدد جميع شروط المعاملة، فضلا عن خصوصيات العلاقة بين الطرفين أثناء سريان العقد.

اتفاقية الإيداع البنكي: خصائص الوثيقة
اتفاقية الإيداع البنكي هي وثيقة رسمية يقوم بموجبها الطرف الأول (العميل) بوضع الأموال المستلمة مباشرة من المودع أو باسمه من أشخاص آخرين في حسابات الطرف الثاني (المؤسسة المالية).

خلال الإطار الزمني المتفق عليه (أو بناء على طلب العميل، إذا سمحت الاتفاقية بذلك)، يقوم البنك بإرجاع الوديعة إلى المودع مع الأجر المستحق.

موضوع الاتفاقية هو المبلغ المودع في الحساب. يمكن أن تكون الودائع بالروبل وبالعملات الأجنبية، بالإضافة إلى العملات المتعددة. يمكن إيداع الأموال نقدًا من خلال ماكينة تسجيل النقد أو بطريقة غير نقدية. يمكن وصف محتوى اتفاقية الإيداع المصرفي باختصار على أنها اتفاقية ملزمة من جانب واحد تقريبًا. يحق للعميل المطالبة بمدخراته، وتتعهد المنظمة بإعادتها إليه مع الدخل.

يمكن أن يكون العميل فردًا أو كيانًا قانونيًا. يتم احتساب الفائدة على الودائع اعتبارًا من اليوم التالي لليوم الذي تم فيه الإيداع. يعتبر اليوم الأخير لاستحقاق الفائدة هو اليوم السابق لتاريخ إنهاء الاتفاقية (نهاية الإيداع).

يتم تنظيم القانون المصرفي (اتفاقية الإيداع المصرفي) بواسطة الفن. 834 - 844 القانون المدني للاتحاد الروسي.

أنواع اتفاقيات الودائع المصرفية

تتضمن اتفاقية الإيداع تحت الطلب إعادة جزء من المدخرات أو المبلغ بالكامل إلى العميل عند تقديم الطلب الأولي، أي أنه لم يتم تحديد تاريخ انتهاء الاتفاقية.

يتم إنهاء اتفاقية الوديعة المصرفية محددة المدة عند انتهاء الفترة المتفق عليها مسبقًا. ولكن إذا لزم الأمر، يمكن للعميل سحب الوديعة لأجل وقتما يشاء، على الرغم من انخفاض سعر الفائدة بشكل كبير. تنطبق القيود المفروضة على السحب المبكر فقط على ودائع الكيانات القانونية.

يمكن أن تكون الودائع لأجل مشروطة أو مستهدفة. في الخيار الأول، يتم إصدار الأموال بشرط حدوث ظروف محددة (على سبيل المثال، ولادة طفل، حفل زفاف). مثال على اتفاقية الإيداع المستهدف هو مساهمة الأطفالحتى يبلغ الطفل 16 عامًا.

يمكن أن يكون سعر الفائدة في العقود "عائمًا" (اعتمادًا على المدة وحجم المدخرات) وثابتًا. كما يمكنك التمييز بين أنواع العقود حسب إمكانية تغيير مبلغ الوديعة. يمكن أن تكون الوديعة مع التجديد و/أو الإمكانية الانسحاب الجزئيالمال أو بدون هذه الخيارات. بناءً على حالة العميل، يتم التمييز بين اتفاقيات الإيداع للأفراد والكيانات القانونية.

وينص التشريع على شكل مكتوب من اتفاقية الإيداع المصرفي. وإلا فإنه يعتبر غير شرعي. يتم توقيع العقد في نسختين متطابقتين (الأولى تُعطى للعميل والثانية تُحفظ في البنك). ولكن هناك أيضًا خيار تصميم آخر: عندما يحصل العميل على دفتر توفير أو شهادة إيداع.

يعكس دفتر التوفير ما يلي:

  • رقم حساب الوديعة؛
  • عنوان ورقم فرع المؤسسة التي تم فيها الإيداع؛
  • الاستلام، حركة الأموال التي وضعها المستثمر.

أي معاملات على الحساب تتم بعد تقديم الدفتر لموظف البنك.

شهادة الإيداع هي ضمان (لحاملها، مسجل) يؤكد حجم الوديعة وحقوق العميل فيها. وتحدد الشهادة أيضًا فترة صلاحيتها وسعر الفائدة. إذا حدث الإنهاء مبكرًا، عادةً ما يتم إعادة حساب السعر وفقًا لأسعار الودائع تحت الطلب.

مدة صلاحية الشهادة لا تتجاوز سنة واحدة للكيانات القانونية و 3 سنوات للأفراد. هذا المستنديجب أن تحتوي على المعلومات التالية:

  • اسم الوثيقة (الشهادة) ؛
  • أسباب إصداره (إيداع) ؛
  • تاريخ الصفقة؛
  • حجم المدخرات الموضوعة؛
  • الالتزامات المصرفية (فترة السداد، وسعر الفائدة، وما يعادلها من النقد)؛
  • العنوان، اسم البنك الذي أصدر الشهادة؛
  • الاسم (الاسم الكامل) لمتلقي الأموال، إذا كانت الشهادة شخصية؛
  • توقيع اثنين من موظفي المؤسسة، الختم.

شروط اتفاقية الإيداع البنكي

يجب أن تحدد اتفاقية الإيداع جميع الشروط الخاصة بوضع المدخرات. الشروط الأساسية لاتفاقية الودائع المصرفية هي:

  • مبلغ الإيداع، عملته؛
  • سعر الفائدة (مكافأة البنك مقابل حق استخدام أموال العميل لفترة محددة)، وإجراءات دفعها؛
  • مدة اتفاقية الإيداع البنكي، وميزات إعادتها (في مكتب النقد، إلى الحساب، إلى البطاقة)؛
  • الاسم الكامل للمودع، متلقي الوديعة (إذا تم فتح الوديعة باسم شخص آخر)؛
  • ميزات إنهاء العقد.

قد يحدد العقد أيضًا نقاطًا إضافية:

  • إمكانية تجديد المدخرات.
  • السحب الجزئي للمبلغ؛
  • الحد الأدنى للرصيد؛
  • الإنهاء المبكر للعقد؛
  • ضمان عودة الودائع؛
  • وجود وثيقة هوية (على سبيل المثال، دفتر)، الخ.

يمكن دفع الفائدة بموجب اتفاقية الوديعة المصرفية شهريًا، أو ربع سنويًا، أو مرة واحدة سنويًا، في نهاية مدة الوديعة. تنص بعض الاتفاقيات على رسملة الفائدة: تتم إضافة المبلغ الذي حصل عليه العميل إلى الجزء الرئيسي من الوديعة، وفي الشهر التالي يتم تطبيق المعدل على المبلغ المتزايد. بخلاف ذلك (بدون الرسملة)، يتم إضافة الفائدة إلى حساب منفصل، حيث يمكن للعميل سحبها حسب تقديره الخاص.

إذا كانت الاتفاقية تنص على إمكانية السحب الجزئي للوديعة، فغالبًا ما يتم إصلاحها الحد الأدنى لحجمالرصيد الذي لا يمكن أن ينخفض ​​مبلغ الوديعة دونه. أي أنه لن يتم استحقاق الفائدة إلا إذا كان الحساب يحتوي على حد أدنى للرصيد على الأقل.

كيف يتم إبرام اتفاقية الإيداع البنكي؟
يتم توقيع اتفاقية الوديعة والحساب البنكي في فرع البنك بحضور المودع وموظفي البنك المعتمدين. إذا تم إبرام اتفاقية بشكل مخالف للقانون، فسيتم اعتبارها غير صالحة.

يتضمن إعداد اتفاقية الإيداع البنكي المراحل التالية.

  1. يقوم العميل بدراسة تعريفات البنك ل برامج الإيداع، يزور القسم.
  2. يقوم موظف البنك بإبلاغ المودع بالقضايا التشريعية الرئيسية وحقوق العميل.
  3. يوقع الطرفان اتفاقية بشأن شروط مختارة من المقترحات المتاحة.
  4. يقوم العميل بإيداع الأموال في السجل النقدي أو يقوم بتحويل الأموال ويتلقى نسخته من الاتفاقية.

واليوم، توفر البنوك للعملاء فرصة إجراء إيداع عبر الإنترنت دون الحاجة إلى زيارة أحد الفروع. للقيام بذلك، يجب أن يكون لدى المستثمر بالفعل بطاقة ائتمانمع رصيد إيجابي واتصال بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت. يتم التنسيب ببضع نقرات، مما يبسط الإجراء بأكمله إلى حد كبير. وفي الوقت نفسه، يتمتع العميل بإمكانية الوصول المستمر إلى حساباته الخاصة ويمكنه تتبع استلام الفائدة.

ميزات إنهاء اتفاقية الإيداع المصرفي

عند إنهاء العقد خلال المدة المتفق عليها، يمكن للعميل زيارة الفرع مباشرة في يوم إغلاق الوديعة أو في يوم العمل التالي بعد ذلك (إذا كان التاريخ يصادف عطلة نهاية الأسبوع أو العطلة).

بناء على طلب المستثمر، يمكن تمديد العقد بشروط مماثلة. حضور العميل لهذا ليس إلزاميا في بعض البنوك. عند تحرير العقد مبدئيًا، يتم توقيع اتفاقية خاصة تنص على أنه إذا فشل العميل في الحضور في يوم إنهاء العقد، يتم تمديد العقد تلقائيًا في يوم العمل التالي وبنفس الشروط. ويمكن أيضًا تحديد هذه المعلومات في العقد الرئيسي.

وفقا للفن. 36 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، يمكن للعميل البدء في إنهاء الاتفاقية في أي وقت، حتى لو كانت الوديعة محددة المدة. في هذه الحالة، نحن نتحدث عن الإنهاء المبكر للعقد. لا يتوجب على العميل إخطار البنك بأسباب سحب الأموال: فهذا حقه. ولكن إذا قام المودع بسحب الأموال في وقت سابق، فسيقوم البنك بإعادة حساب ربحه بمعدل يختلف عن المعدل القياسي لهذا النوع من الاتفاقيات. تستخدم العديد من المؤسسات، على سبيل المثال، سعر الفائدة على الودائع تحت الطلب، بينما يستخدم البعض الآخر ⅓ أو ¼ من السعر الحالي.

لإنهاء العقد، يجب على المستثمر:

  1. تواصل مع الفرع بجواز سفرك وعقدك.
  2. اكتب طلبًا للسحب المبكر للأموال.
  3. الحصول على وديعة في مكتب النقد والفوائد المستحقة.

إذا رفض البنك إصدار المدخرات في وقت مبكر، فاتبع هذا الإجراء.

  1. ادرس بعناية الاتفاقية الموقعة، القانون المدني (الجزء 2، الفصل 44).
  2. قم بإرسال شكوى إلى الإدارة مع تبرير حججك مع الإشارة إلى القوانين.
  3. إذا لم يكن هناك رد، قم بتقديم شكوى إلى بنك روسيا. في هذه المرحلة، إذا رغبت في ذلك، يمكنك الحصول على دعم محام.
  4. إذا لم يساعدك بنك روسيا أيضًا، فيمكنك رفع دعوى أمام المحكمة. لكن هذا الإجراء يمكن أن يكون طويلاً جدًا.

يتضمن مفهوم اتفاقية الإيداع المصرفي نشوء مسؤولية على عاتق الطرف الذي قبل الإيداع.

على البنك التزامات:

  • دفع فائدة العميل وفقًا للتعريفات الحالية؛
  • تأمين المدخرات المودعة؛
  • عند الطلب الأول، قم بإصدار العميل الوديعة والفائدة المحددة في الاتفاقية.

ضمان عودة الأموال منصوص عليه في العقد وينظمه قانون "التأمين الإلزامي على الودائع".

تتم مواجهة الأنواع التالية من الانتهاكات، والتي يتم فرض عقوبات على البنك بشأنها:

  1. عدم الوفاء بالالتزامات المتعلقة بضمان إعادة الوديعة. يتضمن دفع غرامة بمعدل إعادة التمويل في وقت إعادة الأموال؛ التعويض عن الضرر.
  2. فقدان الضمان (تدهور أوضاعه). العقوبة مماثلة للفقرة السابقة.
  3. انتهاك القواعد القانونية عند تسجيل الودائع. هنا يتم تطبيق سعر الفائدة البنكية في وقت إعادة الوديعة؛ يتم تعويض الخسائر التي يتكبدها المستثمر.
  4. عدم دفع الفائدة، والاحتفاظ بالوديعة لفترة أطول من المتوقع. طوال الفترة الفعلية للوديعة، يتم تطبيق سعر الفائدة البنكي؛ سيتم فرض عقوبة بمعدل إعادة التمويل.

يتعهد المستثمر بموجب الاتفاقية بما يلي:

  • وضع المبلغ المحدد في حساب مصرفي؛
  • قم بإخطار المؤسسة مسبقًا بنيتك في سحب الأموال مبكرًا.

نموذج اتفاقية الإيداع البنكي: عينة

تحتوي اتفاقية الإيداع البنكي للفرد على البنود التالية:

  • موضوع الصفقة؛
  • مسؤوليات المؤسسة المالية؛
  • حقوق والتزامات العميل؛
  • وقت العقد
  • إجراءات حل القضايا المثيرة للجدل ؛
  • نقاط إضافية.




ميزات اتفاقية الإيداع المصرفي للكيانات القانونية

عادة، عند إيداع وديعة لكيان قانوني، يتم تحويل الأموال إلى حساب الوديعة من الحساب الشخصي (ليست هناك حاجة لإيداع النقود في مكتب النقد). تتضمن إجراءات تسجيل الودائع الخطوات التالية:

  1. تنسيق شروط وضع الأموال (تستخدم جميع البنوك تقريبًا نهجًا فرديًا عند فتح الودائع لكيان قانوني).
  2. توقيع اتفاقية الإيداع.
  3. تحويل الأموال من الحساب الجاري إلى حساب الوديعة.
  4. إصدار نسخة من العقد للعميل.

عادة ما يتم إصدار الودائع لأجل للكيانات القانونية لمدة ستة أشهر إلى سنة، ولكن هناك أيضًا عقود قصيرة الأجل، بالإضافة إلى الودائع تحت الطلب. عند إجراء أي نوع من الإيداع، يجب على العميل إخطار ذلك صندوق التقاعدوصندوق الضمان الاجتماعي ومفتشية الضرائب حول المعاملات.

تعد اتفاقية الإيداع البنكي فرصة لكسب المال من الأموال التي لا يستخدمها الكيان القانوني مؤقتًا. لكن عليك أن تتذكر أن رواد الأعمال الأفراد والكيانات القانونية لا يمكنهم تحويل الأموال من حساب إيداع لصالح أطراف ثالثة. إذا كان من الضروري إجراء الدفعات، فيجب عليك أولاً تحويل الأموال من حساب الوديعة إلى الحساب الشخصي للشركة، وبعد ذلك فقط إرسالها إلى وجهتها.

يمكن أن يكون إيداع المنظمة قابلاً للإلغاء أو غير قابل للإلغاء. الخيار الأول ينص على إمكانية الإنهاء المبكر للعقد. يُطلق على الوديعة غير القابلة للإلغاء أيضًا اسم "غير قابل للإلغاء" بشكل مشروط. وبموجبه يجب على العميل سحب الأموال في نهاية العقد، وإذا كان الإنهاء المبكر ضروريا، فإنه يتعهد بدفع غرامة للبنك (التعويض عن مخالفة الشروط).

لا ينطبق نظام تأمين الودائع على ودائع الكيانات القانونية.

ما يجب أن يعرفه أطراف اتفاقية الإيداع البنكي: نصيحة للعملاء