بيت > اتصال > العلاقات القانونية المصرفية. العلاقات القانونية المصرفية: المفهوم، الأنواع، المشاركون. القانون المصرفي مفهوم العلاقات القانونية المصرفية وهيكلها


العلاقات القانونية المصرفية. العلاقات القانونية المصرفية: المفهوم، الأنواع، المشاركون. القانون المصرفي مفهوم العلاقات القانونية المصرفية وهيكلها




موضوع دراسة القانون المصرفي هو العلاقات القانونية المصرفية.

العلاقات القانونية المصرفية هي علاقات اجتماعية تنظمها قواعد القانون المصرفي والتي تتطور في سياق أنشطة البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية.

تتميز العلاقات القانونية المصرفية بعدة خصائص:

1) هذه هي العلاقات الاجتماعية، أي العلاقات بين الكيانات القانونية والأفراد التي لها أهمية اجتماعية؛

2) أنها ذات طبيعة نقدية الجوهر الاقتصاديالعلاقات التي تتمثل في إعادة توزيع الأموال بين قطاعات الاقتصاد ومناطق البلاد، وتوفير التسويات بشكل فعال؛

3) العلاقة القانونية المصرفية، وهي علاقة قانونية بين موضوعيها العلاقات القانونيةمن خلال الحقوق الذاتية والالتزامات القانونية.

تكوين علاقة قانونية مصرفية محددة هو مجمل المشاركين فيها، أي موضوعات العلاقات القانونية المصرفية.

ويمكن تصنيف العلاقات القانونية المصرفية اعتماداً على: 1) تكوين الموضوع بين:

أ) البنوك والعملاء؛

ب) اثنان بنوك تجاريةفيما يتعلق بالتنفيذ العمليات المصرفية;

ج) البنك المركزي للاتحاد الروسي والبنوك؛

د) البنوك فيما يتعلق بإنشاء النقابات والجمعيات وغرف المقاصة والكيانات المشتقة الأخرى (علاقات العضوية)؛

ه) البنك المركزي للاتحاد الروسي وحكومة الاتحاد الروسي (علاقات التمثيل المتبادل)؛

و) البنك المركزي للاتحاد الروسي وأعلى هيئات السلطة التمثيلية (التعيين والتقرير)؛

2) طبيعة العمليات المصرفية، أي يتم تحديد العلاقات القانونية التي تتوسط:

أ) العمليات المصرفية السلبية التي يعمل فيها البنك كمدين - إنشاء وديعة مصرفية، وحساب مصرفي، وإصدار الأوراق المالية؛

ب) العمليات المصرفية النشطة التي يشارك فيها البنك كدائن، - اتفاقيات القروضواتفاقيات التنازل عن المطالبات النقدية؛

ج) العمليات المصرفية الوسيطة والعلاقات القانونية للتسوية؛

د) العمليات المصرفية المساعدة – العلاقات القانونية المتعلقة بتوفير المعلومات والخدمات الأخرى؛

أ) الممتلكات المتعلقة بالنقد كنوع من الممتلكات؛

ب) غير الملكية المتعلقة بضمان السرية المصرفية، واستخدام أسماء معينة، وما إلى ذلك؛

ج) التنظيمية المتعلقة بالبناء الداخلي الهيكل التنظيميالبنك نفسه و النظام المصرفيعمومًا.

هيكل العلاقات القانونية المصرفية هو الهيكل الداخلي والترابط بين عناصر العلاقة القانونية، ويتكون من الموضوعات (المشاركين) ومحتوى العلاقة القانونية.

العلاقات القانونية المصرفية لها مجموعة خاصة من المواضيع، والمواضيع هي الاتحاد الروسي والكيانات المكونة للاتحاد الروسي والكيانات الإدارية الإقليمية والهيئات الحكومية وهيئاتها. المسؤولينوالكيانات القانونية ومنظمات الائتمان وجمعياتها والبنك المركزي للاتحاد الروسي، البنوك الأجنبيةومكاتبهم التمثيلية في الاتحاد الروسي.

إن موضوع العلاقة القانونية المصرفية هو الشيء الذي يدخل حوله موضوع العلاقات القانونية في علاقة قانونية. كائنات العلاقات القانونية هي مجموعة متنوعة من الفوائد المادية وغير الملموسة.

تشريع قانون البنوك

في تَقَدم الخدمات المصرفيةتنشأ علاقات قانونية لا يمكن أن تعزى بشكل لا لبس فيه إلى الفروع الأساسية للقانون. إنها تشكل مجموعة خاصة متأصلة حصريًا في القانون المصرفي وتشكل خصوصية موضوعها.

العلاقات القانونية المصرفية هي علاقات اجتماعية تنظمها قواعد القانون المصرفي والتي تنشأ مع المشاركة الإلزامية لبنك أو مؤسسة مالية غير مصرفية فيما يتعلق بالأدوات المالية، والتي يتمتع المشاركون فيها بحقوق والتزامات قانونية ذات طبيعة مزدوجة.

قد تكون أسباب ظهور العلاقات القانونية المصرفية كما يلي:

  • 2) قاعدة القانون (عند التنفيذ السياسة النقدية);
  • 3) قانون إداري (إصدار الترخيص أو إلغائه)؛
  • 4) الاتفاق.

يتضمن هيكل العلاقة القانونية المصرفية، مثل أي علاقة أخرى، ثلاثة عناصر:

  • 1. الموضوع. في النظرية القانونية، لا يختلف مفهوما "موضوع العلاقة القانونية" و"المشارك في العلاقة القانونية" عمليا. وعلى الرغم من ذلك، فإن التشريعات المصرفية لا تستخدم هذين المفهومين كمرادفين. على وجه الخصوص، الجزء 1 من الفن. تنص المادة 6 من BC على أن "موضوعات العلاقات القانونية المصرفية هي البنك الوطني والبنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية". وفقا للجزء 2 من الفن. 6 قبل الميلاد، "قد يكون المشاركون في العلاقات القانونية المصرفية هم جمهورية بيلاروسيا ووحداتها الإدارية الإقليمية، بما في ذلك تلك التي تمثلها الهيئات الحكومية، وكذلك الأفراد، أصحاب المشاريع الفرديةوالكيانات القانونية." بناءً على محتوى هذه الأجزاء من الفن. يترتب على المادة 6 من BC أن الجزء 1 يسرد الأشخاص الذين لا يمكن الاعتراف بعلاقة قانونية بدون مشاركتهم على أنها علاقة مصرفية، ويسرد الجزء 2 الأشخاص الذين يمكنهم المشاركة في هذه العلاقات القانونية (على سبيل المثال، كعميل بنك)، ولكن لا يفعلون ذلك. ليس لديهم الحق في القيام بالأنشطة المصرفية.
  • 2. كائن. تنص المادة 10 من BC على أن أهداف العلاقات القانونية المصرفية هي الأموال (العملة) والأوراق المالية والمعادن الثمينة والأحجار الكريمة وغيرها من الأشياء الثمينة. مع الأخذ في الاعتبار تفاصيل العلاقات القانونية المصرفية، يبدو أن الأشياء يجب أن تتضمن معلومات تخضع لنظام السرية المصرفية.
  • 3. المحتويات. يتكون محتوى أي علاقة قانونية من الحقوق الشخصية والالتزامات القانونية للأطراف. وبناء على ذلك، يتكون محتوى العلاقة القانونية المصرفية من الحقوق والالتزامات القانونية الذاتية للمشاركين فيها. ويختلف المحتوى بشكل كبير حسب نوع العلاقة القانونية المحددة، ولكن هناك ميزة تتميز بها جميع العلاقات القانونية المصرفية. يجمع هذا النوع من العلاقات القانونية بين الحقوق والالتزامات التي لها طبيعة قانونية مختلفة. تنشأ بعض العلاقات القانونية في ظل ظروف الإرادة الحرة والمساواة القانونية، ويتم تحديد محتواها بالاتفاق. يتم تحديد الجزء الآخر من خلال القواعد الإلزامية للتشريعات المصرفية وله طبيعة القانون العام.

استناداً إلى خصائص العناصر الهيكلية للعلاقات القانونية المصرفية، يمكن التعرف على السمات التالية للعلاقات القانونية المصرفية:

  • 1. تنشأ في عملية الأنشطة المصرفية؛
  • 2. تخضع للتشريعات المصرفية؛
  • 3. العلاقات المصرفية هي في الغالب ذات طبيعة مختلطة، في الوقت نفسه القانون العام والقانون الخاص؛
  • 4. تشمل أهداف العلاقات القانونية المصرفية الأموال (العملة) والأوراق المالية والمعادن الثمينة والأحجار الكريمة وغيرها من الأشياء الثمينة، فضلاً عن المعلومات الخاضعة لنظام السرية المصرفية؛
  • 5. يتصرف أحد الطرفين دائمًا منظمة الائتمانأو البنك الوطني.

يمكن تصنيف العلاقات القانونية المصرفية وفقا لمعايير مختلفة:

  • 1. حسب التكوين الذاتي:
    • - بين البنوك والعملاء.
    • - بين مصرفين فيما يتعلق بتنفيذ العمليات المصرفية؛
    • - بين البنك الوطنيوالبنوك.
    • - بين البنوك فيما يتعلق بإنشاء النقابات والجمعيات؛
    • - بين البنك الوطني والحكومة - علاقات التمثيل المتبادل؛
    • - بين البنك الوطني ورئيس جمهورية بيلاروسيا، وكذلك أعلى هيئات السلطة التمثيلية - التعيين والتقرير.
  • 2. حسب طبيعة العمليات المصرفية:
    • - العلاقات المتعلقة بالعمليات السلبية. تُفهم العمليات المصرفية السلبية على أنها عمليات تهدف إلى جذب الأموال والمعادن الثمينة و (أو) الأحجار الكريمة من قبل البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية. المؤسسات المالية. (الجزء 3 من المادة 15 من BC) من أمثلة العمليات السلبية إنشاء وديعة مصرفية، أو حساب مصرفي، أو إصدار الأوراق المالية، وما إلى ذلك.
    • - العلاقات المتعلقة بالعمليات المصرفية النشطة. تُفهم العمليات المصرفية النشطة على أنها عمليات تهدف إلى توفير الأموال من قبل البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية. (الجزء 2 من المادة 15 من قانون الكتاب) تشمل العمليات النشطة تقديم القروض، وعمليات التخصيم، وشراء سندات الدين لمصدرين آخرين، وما إلى ذلك.
    • - العلاقات المتعلقة بالعمليات المصرفية الوسيطة. تُفهم العمليات المصرفية الوسيطة على أنها العمليات التي تسهل تنفيذ الأنشطة المصرفية من قبل البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية. (الجزء 4 من المادة 15 من ق.م) تشمل عمليات الوساطة التسويات، ومعاملات الصرف الأجنبي، والحفظ المصرفي.
  • 3. حسب المحتوى:
    • - الممتلكات المرتبطة، في المقام الأول، بالنقد كنوع من الممتلكات؛
    • - غير الملكية المتعلقة بضمان السرية المصرفية، واستخدام أسماء معينة، وحماية السمعة التجارية للبنك، وتعيين تصنيف، وما إلى ذلك؛
    • - تنظيمية، تتعلق ببناء الهيكل التنظيمي الداخلي للبنك نفسه وللجهاز المصرفي ككل.

في نظرية القانون، تُفهم العلاقة القانونية على أنها علاقة اجتماعية تنظمها قواعد فرع معين من القانون، يتمتع المشاركون فيها بحقوق ومسؤوليات معينة. من خلال قواعد القانون، تكتسب العلاقة الفعلية بين موضوعين أو أكثر صفة الارتباط القانوني وتلبسها استمارة قانونية. العلاقة القانونية هي علاقة واعية إرادية؛ إنها تنشأ على أساس القواعد القانونية وتمثل المراسلات بين الحقوق والالتزامات الذاتية للمشاركين فيها.

العلاقة القانونية المصرفيةهناك موقف عام تنظمه قواعد القانون المصرفي ويتطور فيما يتعلق بتنفيذ الأنشطة المصرفية. تم صياغة تعريف أكثر تفصيلاً بواسطة O. M. Oleinik: العلاقات القانونية المصرفية هي علاقات اجتماعية تنظمها قواعد القانون الخاصة والعامة التي تتطور في عملية أنشطة البنوك والمؤسسات الائتمانية الأخرى التي تنفذ أهدافها المحددة الوضع القانونيواستخدام المال والأدوات المالية الأخرى كوسيلة للتداول والادخار كسلعة.

وفقًا لـ A. A. Tedeev، فإن العلاقات القانونية المصرفية هي علاقات اجتماعية محمية من قبل الدولة تنشأ في مجال الأنشطة المصرفية في عملية عمل النظام المصرفي، والتي تمثل ارتباطًا مهمًا اجتماعيًا بين الأشخاص من خلال الحقوق والالتزامات المنصوص عليها في القواعد للقانون المصرفي. في الوقت نفسه، يشير المؤلف المسمى بحق إلى أن "العلاقة القانونية المصرفية هي علاقة نقدية في جوهرها الاقتصادي، وتتألف من إعادة توزيع الأموال بين قطاعات الاقتصاد ومناطق البلاد، في توفير التسويات بشكل فعال".

يفهم ممثلو قسم قانون الأعمال في أكاديمية قانون ولاية الأورال العلاقات القانونية المصرفية على أنها علاقات قانونية فردية في شكل حقوق ذاتية والتزامات قانونية مقابلة تنشأ بين المشاركين فيما يتعلق أو في عملية تنفيذ الأنشطة المصرفية.

من الممكن تحديد سمتين مميزتين للعلاقات القانونية المصرفية التي تميزهما عن العلاقات القانونية في فروع القانون الأخرى. السمة الأولى للعلاقة القانونية المصرفية هي تكوين موضوعها الخاص: أحد الأطراف في مثل هذه العلاقة القانونية هو دائمًا مؤسسة ائتمانية أو بنك روسيا. الميزة الثانية هي ارتباطها، المباشر أو غير المباشر، بالأنشطة المصرفية. سيكون هناك اتصال مباشر عندما تتطور العلاقة القانونية المصرفية في عملية القيام بالأنشطة المصرفية كنوع النشاط الريادي. وفي هذه الحالة تكون العلاقة القانونية المصرفية ذات طبيعة ملكية وترتبط بالأموال كنوع من الممتلكات. مثل هذه العلاقة القانونية لها طبيعة غير متعلقة بالملكية إذا كان هدفها، على سبيل المثال، السمعة التجارية لمؤسسة ائتمانية، أو السرية المصرفية كنوع محدد من المعلومات، وما إلى ذلك. ويتجلى الارتباط غير المباشر بالأنشطة المصرفية في العلاقات التنظيمية التي تعتبر شرطا ضروريا لتنفيذ العمليات والمعاملات المصرفية. هذه هي العلاقات لإنشاء منظمة ائتمانية، وبناء نظام مصرفي، وتنفيذ الإشراف المصرفي، وما إلى ذلك.

وانطلاقاً من هذا التقسيم يمكننا بناء التصنيف الأول للعلاقات القانونية المصرفية بحسب توجهاتها الوظيفية.

  • 1. الممتلكات – المتعلقة بالأموال بالروبل و عملة أجنبية, ضمانات, المعادن الثمينةوالأحجار الكريمة والأصول المالية الأخرى.
  • 2. غير الملكية:
    • – التنظيمية – تطوير في هذه العملية تسجيل الدولةتنظيم الائتمان، وترخيص الأنشطة المصرفية، وبناء وضمان حسن سير العمل في النظام المصرفي، ولا تتعلق بتنفيذ العمليات والمعاملات المصرفية؛
    • - وظيفية - تتطور في عملية تنفيذ العمليات والمعاملات المصرفية، ولكن هدفها ليس الأدوات المالية، ولكن الفوائد غير المتعلقة بالملكية: السمعة التجارية، والالتزام بالحفاظ على السرية المصرفية، وما إلى ذلك.

اعتمادا على تكوين الموضوع، يمكن تقسيم العلاقات القانونية المصرفية إلى داخل النظام وخارجي.

  • 1. تتطور العلاقات القانونية داخل النظام بين كيانات النظام المصرفي - بنك روسيا، وDIA، وبنك التنمية، ومؤسسات الائتمان وجمعياتها واتحاداتها، فضلاً عن الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية. يستطيعون:
    • - العلاقات العمودية بين البنك المركزي للاتحاد الروسي وDIA، من ناحية، والكيانات الأخرى، من ناحية أخرى، والتي تتعلق بأداء الوظائف القانونية العامة؛
    • - أفقي - العلاقات بين جميع هذه الكيانات التي تتطور في عملية العمليات المصرفية (على سبيل المثال، علاقات المراسلة بين مؤسستين ائتمانيتين، والعلاقات المتعلقة بتقديم القروض بين البنوك، والتسويات، وما إلى ذلك)
  • 2. توجيه خارجي – العلاقات بين بنك روسيا والهيئات الحكومية العليا (رئيس الاتحاد الروسي، مجلس الدوما، حكومة الاتحاد الروسي)، بين بنك روسيا والمنظمات المالية الدولية، وكذلك بين مؤسسات الائتمان، من ناحية، وعملائها ومكاتبها تاريخ الائتمان- مع آخر.

في الأدبيات القانونية، تم اقتراح تصنيف آخر للعلاقات القانونية المصرفية - اعتمادًا على ما إذا كانت حالة المنظمة الائتمانية أو وظائفها تتحقق في مثل هذه العلاقات القانونية. ووفقاً لهذا المعيار يتم التمييز بين العلاقات القانونية التالية:

  • 1. العلاقة القانونية المصرفية للحالة هي علاقة قانونية بين مؤسسة ائتمانية وبنك روسيا، تنشأ من لحظة تسجيلها وتنتهي باستبعاد الأخير من كتاب تسجيل الدولة لمؤسسات الائتمان. خلال هذه الفواصل الزمنية، تحدث تغييرات في العلاقة القانونية المحددة المرتبطة بالحصول على التراخيص المصرفية، إدخال تعديلات على الوثائق التأسيسية، والاتفاق مع البنك المركزي للاتحاد الروسي على المرشحين للتعيين في مناصب المدير وكبير المحاسبين لمنظمة ائتمانية، وإعادة تنظيمها، وما إلى ذلك.
  • 2. العلاقة القانونية المصرفية التشغيلية – علاقة قانونية بين البنك المركزي للاتحاد الروسي ومؤسسة ائتمانية فيما يتعلق بامتثال مؤسسة الائتمان للإجراءات المعمول بها لإجراء العمليات والمعاملات المصرفية.
  • أولينيك، O. M.أساسيات القانون المصرفي. ص 39.
  • تيدييف، أ.أ.القانون المصرفي: كتاب مدرسي / أ.أ.تيدييف. م: اكسمو، 2005.
  • قانون البنوك: كتاب مدرسي / V. S. Belykh [إلخ]؛ إد. V. S. بيليخ. م: بروسبكت، 2011. ص 36.
  • براتكو، أ.ج.القانون المصرفي في روسيا. ص 143، 144.

في عملية القيام بالأنشطة المصرفية، تنشأ العلاقات الاجتماعية التي تنظمها قواعد التشريع المصرفي - العلاقات القانونية المصرفية.

تتجلى خصوصية العلاقات القانونية المصرفية في هيكلها.

السمة المميزة للعلاقة القانونية المصرفية هي تكوين موضوع خاص.

هناك وجهة نظر في الأدبيات مفادها أن العلاقات القانونية المصرفية تشمل فقط تلك التي يكون بنك روسيا أحد موضوعاتها. وفقًا لـ A. G. Bratko، فإن العلاقات القانونية المصرفية ليست سوى علاقات قانونية رأسية. تظل العلاقة بين البنك والعميل خارج نطاق العلاقات القانونية المصرفية، لأنه في القانون المصرفي يتم استخدام طريقة الأمر الرسمي فقط، وقواعد القانون المصرفي ضرورية ولا تنص على المساواة بين الأطراف. وهذا يؤثر على تكوين موضوع العلاقات القانونية المصرفية. يتم تنظيم علاقات البنك مع العميل والمساهم والمودع، وفقًا لـ A.G. براتكو، بموجب القانون المدني.

يتم اتخاذ موقف مختلف من قبل G. A. Tosunyan، A. Yu Vikulin، A. M. Ekmalyan. وهم يعتقدون أن العلاقات القانونية المصرفية هي علاقات قانونية يكون فيها أحد الأطراف مؤسسة ائتمانية أو بنك روسيا. علاوة على ذلك، لن يعمل بنك روسيا كطرف في العلاقة القانونية المصرفية إلا عندما يقوم بعمليات مصرفية وفقًا للقانون، أي أنه يعمل ككيان اقتصادي 1. علاقات البنوك مع عملائها هي، وفقا ل G. Tosunyan، مجال مدني التنظيم القانونيوالتدخل فيها يتعارض مع مصالح العملاء والبنوك نفسها.

O. M. Oleinik، فهم العلاقات القانونية المصرفية على أنها "علاقات اجتماعية تنظمها قواعد القانون الخاصة والعامة والتي تتطور في سياق أنشطة البنوك والمؤسسات الائتمانية الأخرى، وإدراك وضعها القانوني المحدد واستخدام الأموال وغيرها الموارد الماليةكوسيلة للتداول والادخار وكسلعة"، يحدد "عملاء" البنوك - المواطنين، الكيانات القانونية، هُم وحدات منفصلةوالمنظمات الأخرى - كمواضيع محتملة للعلاقات القانونية المصرفية.

انطلاقاً من أن القانون المصرفي عبارة عن مجموعة من القواعد التي تحكم العلاقات في المجال المصرفي، فإن أي شخص لا يحظره القانون يمكنه تطبيق هذه القواعد. إن استبعاد الأفراد من دائرة موضوعات القانون المصرفي سيجعل من المستحيل تصنيف العلاقات المصرفية التي تنشأ، على سبيل المثال، في نظام التأمين على ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي. لكن هذا المعهد يهدف إلى حماية هذه الفئة من عملاء البنوك على وجه التحديد. لا يتم تنظيم إجراءات التفاعل بين البنك والعميل فيما يتعلق بإبرام اتفاقية إيداع بنكي وفتح وديعة خاضعة للتأمين، وكذلك إجراءات دفع التعويض عن الودائع، في كلياالقانون المدني. في في هذه الحالةيُنظر إلى البنك على أنه موضوع للعلاقات القانونية العامة، وعنصر من عناصر النظام المصرفي. ولذلك فإن القواعد التي تحكم نظام تأمين الودائع تتعلق بالتشريعات المصرفية، وبالتالي فإن العلاقات التي تنشأ في عملية تطبيق هذه القواعد هي نوع من العلاقة القانونية المصرفية.

يحتل بنك روسيا مكانة خاصة في العلاقات القانونية المصرفية. أولاً، يحق له إجراء العمليات المصرفية، وعلى وجه الخصوص القيام بها عمليات الائتمانمع مؤسسات الائتمان، وبالتالي لا يمكن استبعادها من قائمة موضوعات العلاقات القانونية المصرفية. ثانيا، يحق لبنك روسيا بشأن القضايا التي تدخل في نطاق اختصاصه إصدار تعليمات ولوائح وتعليمات أنظمةإلزامي للهيئات الحكومية الفيدرالية والهيئات الحكومية للكيانات المكونة للاتحاد والحكومات المحلية وجميع الكيانات القانونية والأفراد. ثالثًا، يحق لبنك روسيا إجراء عمليات تفتيش لمؤسسات الائتمان وفرض عقوبات على مؤسسات الائتمان بسبب الانتهاكات المحددة في أنشطتها، وبالتالي ممارسة وظائف سلطته. تنشأ أنواع معينة من العلاقات القانونية بين بنك روسيا ومنظمات الائتمان من لحظة تسجيل مؤسسة الائتمان وتستمر حتى لحظة توقفها عن الوجود، أي التصفية. وهذه العلاقات هي ذات طبيعة قوة وتبعية، وتنفذ في سياق مخطط له عمليات التفتيش غير المجدولةأجراها بنك روسيا. تطبيق عقوبات في شكل غرامة، وحظر على بعض المعاملات المصرفية، وما إلى ذلك؛ إلغاء الترخيص، وما إلى ذلك. العلاقات الناشئة فيما يتعلق بتنفيذ معاملات الخصم على حساب مراسل لمؤسسة ائتمانية مفتوحة لدى بنك روسيا؛ تنشأ العلاقات الناشئة فيما يتعلق بتقديم قرض من بنك روسيا إلى مؤسسة ائتمانية على أساس اتفاقية مبرمة بين مؤسسة الائتمان وبنك روسيا.

وبالتالي، فإن العلاقات القانونية المصرفية هي علاقات تنظمها قواعد القانون المصرفي، والتي قد يكون أحد أطرافها قانونيًا أو فرديوالطرف الآخر يكون دائمًا إما مؤسسة ائتمانية (بنكية أو مؤسسة ائتمانية غير مصرفية) أو بنك روسيا.

هدفالعلاقة القانونية المصرفية هي نشاط مصرفي يكون محتواه العمليات والمعاملات.

أساس حدوثهقد تكون العلاقة القانونية المصرفية هي قواعد التشريع المصرفي، فضلا عن الحقائق القانونية مثل قانون إداري، اتفاق.

أنواع العلاقات القانونية المصرفيةيمكن تصنيفها لأسباب مختلفة.

يعتمد على تكوين الموضوعقد تكون هذه علاقة قانونية:

  • - بين البنك والعميل؛
  • - بين ضفتين.
  • - بين البنك المركزي للاتحاد الروسي والبنوك؛
  • - بين البنك المركزي للاتحاد الروسي والحكومة والسلطات الأخرى؛
  • - بين البنوك فيما يتعلق بإنشاء النقابات والجمعيات وغيرها. 1

يعتمد على طبيعة العمليات المصرفيةيمكن أن يكون.

لقد أدى التحول إلى اقتصاد السوق في روسيا إلى تغيير جذري في طبيعة العلاقات في المنطقة الإقراض المصرفي.

في ظل نظام القيادة الإدارية، كان هناك احتكار الدولة للخدمات المصرفية. تم تنظيم العلاقات الناشئة في النظام المصرفي من خلال القواعد الإدارية و القانون المالي. تكوين السوق ورفض احتكار الدولة فيه القطاع المصرفيأدت إلى تغييرات جوهرية في التنظيم القانوني لهذه العلاقات، والتي يتطور معظمها بين منظمات الائتمان التجارية غير الحكومية والبنوك وعملائها (المنظمات والأفراد) وينظمها بشكل أساسي القانون المدني.

وفي هذا الصدد، تغير نطاق وحدود تنظيم النظام المصرفي بشكل كبير. بعد أن تخلت عن احتكار الدولة للخدمات المصرفية، أصبحت دولتنا، مثل الدول الأخرى إقتصاد السوقويؤثر على النظام المصرفي، بما في ذلك من خلال القانون، وينفذ وظيفة المراقبة.

وتتلخص هذه الصلاحيات في البنك المركزيالاتحاد الروسي، الذي ينفذها باستخدام قواعد القانون الإداري والمالي. يعد النظام المصرفي في الأساس موضوعًا للتنظيم المالي والقانوني، ويرجع ذلك إلى وجود علاقات اجتماعية محددة تنشأ في هذه العملية. الأنشطة الماليةالدول و البلدياتوذلك لضمان المصالح العامة ومهام الدولة واختصاصاتها.

يتم تنظيم العلاقات الاجتماعية التي تنشأ في عملية تفاعل مؤسسات النظام المصرفي مع بعضها البعض، ومع الهيئات الحكومية المعتمدة، وكذلك مع عملائها، كما ذكرنا سابقًا، من خلال قواعد مختلف فروع القانون.

ينظم القانون المالي العلاقات الاجتماعية التالية التي تتطور أثناء عمل النظام المصرفي.

أولاً، هذه هي العلاقات بين الهيئات الحكومية المعتمدة والنظام المصرفي ككل أو مؤسساته الفردية. أنها تنشأ بين ممثل و الهيئات التنفيذيةالسلطات والبنك المركزي للاتحاد الروسي لتحديد وضعه وعلاقاته مع الهيئات الحكومية المذكورة. هذه هي، على وجه الخصوص، العلاقات: بشأن تنفيذ بنك روسيا مع حكومة البلاد (وزارة المالية في الاتحاد الروسي) لسياسة نقدية موحدة؛ خدمة الدين الحكومي; التفاعل مع الميزانية و أموال خارج الميزانية، بما في ذلك تحويل جزء من أرباحك إلى ميزانية الاتحاد أو الفيدرالية. يتم تنظيم هذه العلاقات، على سبيل المثال، من خلال القواعد الواردة في المواد ذات الصلة من قانون بنك روسيا، وكذلك في مواد قانون ميزانية الاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم قانون ميزانية الاتحاد الروسي). الاتحاد). تشمل هذه المجموعة أيضًا علاقات مؤسسات الائتمان (البنوك المعتمدة) مع الخزانة الفيدراليةلخدمة أموال الميزانية.

ثانيا، هذه هي العلاقة التي يعمل فيها بنك روسيا، في التفاعلات مع مؤسسات الائتمان تنظيم الدولة. تقوم مؤسسات الائتمان بعمليات مصرفية مختلفة، وبالتالي تتراكم بشكل كبير نقديعملائهم وتشكيل صناديق لامركزية من المال. يتم وضع الأموال المجمعة نيابة عن الفرد وعلى نفقته الخاصة بشروط السداد والدفع والإلحاح بين السكان والمنظمات وكذلك وكالات الحكومةتوفير الموارد الإضافية اللازمة لتلبية ليس فقط الاحتياجات الخاصة، ولكن أيضًا احتياجات الدولة والعامة. وهكذا مختلف تدفقات نقديةتمر عبر حسابات مؤسسات الائتمان والبنوك، والانخراط في التداول النقدي، في الأداء المستقر الذي تهتم به الدولة.

العلاقات الماليةتنشأ أيضًا بين بنك روسيا ومؤسسات الائتمان فيما يتعلق بتسجيلها وترخيصها ووضع المعايير الاقتصادية لأنشطتها ، وكذلك في عملية الإشراف المصرفي.

ثالثًا، هذه هي بعض العلاقات بين مؤسسات الائتمان والمنظمات والأفراد المخدومين، بما في ذلك العلاقات التي تنظمها القواعد الواردة في قانون بنك روسيا، وقانون البنوك، وقانون تنظيم العملة، والتي بموجبها تؤدي مؤسسات الائتمان وظائف الوكلاء مراقبة الصرفوبنك روسيا هو سلطة مراقبة العملة. وبالتالي، تشارك مؤسسات الائتمان في تكوين احتياطيات النقد الأجنبي للبنك المركزي للاتحاد الروسي.

وفي العلاقات مع العملاء، تتمتع المنظمات الائتمانية أيضًا بصلاحية وضع معايير، على وجه الخصوص، يمكن للمنظمات من خلالها الاحتفاظ بمبالغ معينة من النقد في مكاتب النقد الخاصة بها.

رابعا، أحد الجوانب المهمة لعلاقة البنك مع العملاء في أي بلد هو التنظيم القانوني السرية المصرفية.لذلك، وفقا للفن. 26 من قانون البنوك ومؤسسات الائتمان وبنك روسيا يضمن سرية المعاملات والحسابات والودائع لعملائها ومراسليها. يُطلب من جميع موظفي مؤسسة الائتمان الحفاظ على سرية المعاملات والحسابات والودائع الخاصة بعملائها ومراسليها، فضلاً عن المعلومات الأخرى التي تحددها المؤسسة الائتمانية، ما لم يتعارض ذلك مع القانون الفيدرالي.

خامسًا، تشمل العلاقات التي ينظمها القانون المالي العلاقات التي تتطور أثناء تكوين نظام تأمين الودائع وعمله. هذه العلاقات ذات طبيعة عامة، حيث أن إنشاء هذا النظام يهدف إلى ضمان حماية ليس فقط المودعين في البنوك، ولكن أيضًا النظام المصرفي بأكمله، والذي سيتم مناقشته بمزيد من التفصيل في الفصل. 6 من هذا الكتاب المدرسي.

ومن بين العلاقات المذكورة أعلاه التي ينظمها القانون المالي، أهمها العلاقات بين بنك روسيا، الذي يمثل مصالح الدولة والمجتمع في تنفيذ السياسة النقدية، ومؤسسات النظام المصرفي الأخرى.

كما ذكرنا سابقًا، في عملية الأنشطة المصرفية، تنشأ العلاقات الاجتماعية التي تنظمها قواعد ليس فقط المالية، ولكن أيضًا فروع القانون الأخرى - المدنية والإدارية، الواردة في التشريعات المصرفية. وبالتالي، فإن جميع العلاقات الناشئة في القطاع المصرفي، والتي تنظمها قواعد التشريع المصرفي، يمكن أن تسمى العلاقات القانونية المصرفية.

تتجلى خصوصية العلاقات القانونية المصرفية في هيكلها. السمة المميزة للعلاقة القانونية المصرفية هي تكوينها الموضوعي الخاص.

هناك وجهة نظر في الأدبيات مفادها أن العلاقات القانونية المصرفية تشمل فقط تلك التي يكون بنك روسيا أحد موضوعاتها. وفقًا لـ A. G. Bratko، فإن العلاقات القانونية المصرفية ليست سوى علاقات قانونية رأسية. تظل العلاقة بين البنك والعميل خارج نطاق العلاقات القانونية المصرفية، لأنه في القانون المصرفي يتم استخدام طريقة الأمر الرسمي فقط، وقواعد القانون المصرفي ضرورية ولا تنص على المساواة بين الأطراف. وهذا يؤثر على تكوين موضوع العلاقات القانونية المصرفية. يتم تنظيم علاقات البنك مع العميل والمساهم والمودع، وفقًا لـ A.G. براتكو، بموجب القانون المدني.

يتم اتخاذ موقف مختلف من قبل G. A. Tosunyan، A. Yu Vikulin، A. M. Ek-malyan. إنهم يعتقدون أن العلاقات القانونية المصرفية هي علاقات قانونية يكون فيها أحد الأطراف مؤسسة ائتمانية أو بنك روسيا، ولن يكون بنك روسيا طرفًا في العلاقة القانونية المصرفية إلا عندما يقوم بعمليات مصرفية وفقًا لـ القانون، أي يعمل ككيان اقتصادي.

O. M. Oleinik، فهم العلاقات القانونية المصرفية على أنها "علاقات اجتماعية تنظمها قواعد القانون الخاصة والعامة والتي تتطور في سياق أنشطة البنوك والمؤسسات الائتمانية الأخرى التي تدرك وضعها القانوني المحدد وتستخدم الأموال والوسائل المالية الأخرى كوسيلة للتداول والمدخرات والسلع "، يحدد "عميل" البنوك - المواطنين والكيانات القانونية وأقسامها المنفصلة والمنظمات الأخرى - كمواضيع محتملة للعلاقات القانونية المصرفية.

انطلاقاً من أن القانون المصرفي عبارة عن مجموعة من القواعد التي تحكم العلاقات في المجال المصرفي، فإن أي شخص لا يحظره القانون يمكنه تطبيق هذه القواعد. إن استبعاد الأفراد من نطاق مواضيع القانون المصرفي سيجعل من المستحيل تصنيف العلاقات التي تنشأ، على سبيل المثال، في نظام التأمين على ودائع الأفراد في البنوك الروسية على أنها علاقات مصرفية. وفي الوقت نفسه، يهدف هذا المعهد إلى حماية هذه الفئة المحددة من عملاء البنوك. إن إجراءات التفاعل بين البنك والعميل في مسائل إبرام اتفاقية إيداع مصرفي وفتح وديعة خاضعة للتأمين، وكذلك إجراءات دفع التعويض عن الودائع، لا ينظمها القانون المدني بشكل كامل. في هذه الحالة، يُنظر إلى البنك على أنه موضوع للعلاقات القانونية العامة، وعنصر من عناصر النظام المصرفي. ولذلك فإن القواعد التي تحكم نظام تأمين الودائع تتعلق بالتشريعات المصرفية، وبالتالي فإن العلاقات التي تنشأ في عملية تطبيق هذه القواعد هي نوع من العلاقة القانونية المصرفية.

يحتل بنك روسيا مكانة خاصة في العلاقات القانونية المصرفية. أولاً، يحق له إجراء العمليات المصرفية، ولا سيما إجراء العمليات الائتمانية مع منظمات الائتمان، وبالتالي لا يمكن استبعاده من قائمة موضوعات العلاقات القانونية المصرفية. ثانيًا، يحق لبنك روسيا، في القضايا التي تقع ضمن اختصاصه، إصدار قوانين معيارية في شكل تعليمات ولوائح وتعليمات ملزمة للهيئات الحكومية الفيدرالية والهيئات الحكومية للكيانات المكونة للاتحاد الروسي والحكومات المحلية، جميع الكيانات القانونية والأفراد. ثالثًا، يحق لبنك روسيا إجراء عمليات تفتيش لمؤسسات الائتمان وفرض عقوبات على مؤسسات الائتمان بسبب الانتهاكات المحددة في أنشطتها، وبالتالي ممارسة وظائف سلطته. تنشأ أنواع معينة من العلاقات القانونية بين بنك روسيا ومنظمات الائتمان منذ لحظة تسجيل مؤسسة الائتمان وتستمر حتى لحظة توقفها عن الوجود، أي التصفية. هذه العلاقات هي ذات طبيعة السلطة والتبعية ويتم تنفيذها خلال عمليات التفتيش المجدولة وغير المجدولة التي يجريها بنك روسيا؛ عند تطبيق تدابير الإنفاذ في شكل غرامة، وحظر بعض المعاملات المصرفية، وما إلى ذلك؛ إلغاء الترخيص؛ إلخ. يتم تنظيم العلاقات الناشئة فيما يتعلق بتنفيذ معاملات الخصم على حساب مراسل لمؤسسة ائتمانية مفتوحة لدى بنك روسيا، والعلاقات الناشئة فيما يتعلق بتقديم بنك روسيا لقرض لمؤسسة ائتمانية من قبل الاتفاقية المبرمة بين منظمة الائتمان وبنك روسيا.

وبالتالي، فإن العلاقات القانونية المصرفية هي علاقات تنظمها قواعد القانون المصرفي، والتي يمكن أن يكون أحد طرفيها كيانًا قانونيًا أو فردًا، ويكون الطرف الآخر دائمًا إما مؤسسة ائتمانية (بنك أو مؤسسة ائتمانية غير مصرفية) أو البنك من روسيا.

موضوع العلاقة القانونية المصرفية هو النشاط المصرفي الذي يكون محتواه العمليات والمعاملات.

يمكن أن يكون أساس ظهور علاقة قانونية مصرفية هو قواعد التشريع المصرفي، فضلا عن الحقائق القانونية مثل القانون الإداري، والاتفاقية.

تُفهم العلاقات القانونية المصرفية على أنها علاقات تنظمها قواعد القانون المصرفي والتي تنشأ فيما يتعلق أو أثناء تنفيذ الأنشطة المصرفية من قبل مؤسسات الائتمان.

يمكن تصنيف أنواع العلاقات القانونية المصرفية على أسس مختلفة.

اعتمادا على تكوين الموضوعقد تكون هذه علاقة قانونية:

  • - بين البنك والعميل؛
  • - بين ضفتين.
  • - بين البنك المركزي للاتحاد الروسي ومؤسسات الائتمان؛
  • - بين البنك المركزي للاتحاد الروسي وحكومة الاتحاد الروسي والسلطات الأخرى؛
  • - بين البنوك فيما يتعلق بإنشاء النقابات والجمعيات وغيرها.

حسب طبيعة العمليات المصرفيةيمكن أن يكون:

  • - العلاقات القانونية السلبية التي يتصرف فيها البنك كمدين ( وديعة بنكية، حساب البنك)؛
  • - العلاقات القانونية النشطة التي يشارك فيها البنك كدائن (اتفاقية القرض)؛
  • - العلاقات القانونية الوسيطة الناشئة أثناء المدفوعات غير النقدية.

وفقا لثلاث وظائف رئيسيةالمتأصلة في أي بنك، يمكننا أن نميز العلاقات القانونية المصرفية التي تهدف إلى:

  • - لتجميع الأموال؛
  • - وضع الأموال التي تم جمعها؛
  • - المساعدة في معاملات الدفع.

هناك أسباب أخرى محتملة لتصنيف العلاقات القانونية المصرفية.

  • المشاكل الحديثةتطوير النظام المصرفي وقانون البنوك نتناول فيه عدداً مما سبق ذكره بحث أساسي. الأعمال التالية مخصصة أيضًا لمختلف جوانب التنظيم القانوني للنظام المصرفي: هاروتيونيان تي آر.تحسين التنظيم القانوني للبنوك والأنشطة المصرفية في الاتحاد الروسي: ملخص المؤلف. ديس. ...كاند. اقتصادي. الخيال العلمي. م.، 1997؛ بوبوف ف.البنوك كمواضيع قانون الضرائب: ملخص المؤلف. ديس.... كاند. قانوني الخيال العلمي. ساراتوف، 1998؛ بوبروفا أو.ف. الأساس القانوني التنظيم الحكوميالإقراض المصرفي: ملخص المؤلف. ديس.... كاند. اقتصادي. الخيال العلمي. ساراتوف، 2000.
    • سم.: ألكسيفا دي جي، خومينكو إي جي.القانون المصرفي: أسئلة وأجوبة. م، 2003. س 12، 13.
  • سم.: أولينيك أو.م.مرسوم. مرجع سابق. ص 39.