هيكل ووظائف وأنواع النظام المصرفي. النظام المصرفي: جوهره ، هيكله ، وظائفه

1. هيكل الاقتصاد الوطني: المفهوم والجوهر والأنواع

يلعب نظام الائتمان وأهم مكوناته (البنوك التجارية) دورًا مهمًا للغاية في اقتصاد السوق. يمر عبرها حجم ضخم من التسويات النقدية ومدفوعات الشركات والسكان ؛ تقوم بتعبئة وتحويل الأموال المجانية مؤقتًا إلى رأس مال نشط ، وتؤدي عمليات الائتمان والتسوية والضمان والاستثمار وغيرها من العمليات.

بالنظر إلى نظام الائتمان ، يتميز جانبان من جوانبه ، أولاً وقبل كل شيء ، إنه مجموعة من العلاقات الائتمانيةوأشكال وطرق الإقراض. على الجانب الآخر، نظام ائتمان هي مجموعة من العلاقات الائتمانية والمؤسسات التي تنظم هذه العلاقات. يتكون نظام الائتمان الحديث من الروابط الرئيسية التالية:

• البنك المركزي
• بنوك تجارية
• المؤسسات المالية المتخصصة

النظام المصرفي هو شكل من أشكال تنظيم عمل المؤسسات الائتمانية المتخصصة في البلاد ، والتي تطورت تاريخيًا وتم تكريسها في التشريعات. كنظام نقدي ومالي ، يتمتع النظام المصرفي بسمات وطنية ؛ يتم تشكيله وتحويله تحت تأثير مجموعة كاملة من العوامل المميزة لمنطقة معينة: الظروف الطبيعية والجغرافية ، المناخ ، التكوين الوطنيالسكان ، ومهنهم وحرفهم ، والاتصالات مع الجيران ، وطرق التجارة ، إلخ.

يعمل النظام المصرفي على أساس القوانين واللوائح ذات الصلة ، والتي تشكل معًا البنية التحتية التي تعززه وتنظمه. الهيكل التنظيمي للنظام المصرفي معقد وغير متجانس. يعكس النظام المصرفي بشكل عام الاتجاهات الأساسية والأساسية في تنمية المجتمع. يخضع هيكل النظام المصرفي لحل أهم المهام التي تواجه المجتمع.

يفترض اعتبار مجموعة البنوك بأكملها كنظام مراعاة عدد من الشروط ، والتي هي في الواقع السمات الأساسية للمفهوم نفسه. "نظام"،التي تشمل:

• الامتلاء ، أي وجود عدد من العناصر ، ككل ، يشكل مجموع مجمع مغلق نسبيًا
• الهيكلية ، وتجميع العناصر الفردية في شرائح ، ومستويات بميزات تصنيف مماثلة
• تكامل النظام باعتباره وجود العناصر ، وكافيًا للتشغيل المستقر والفعال لجميع الشرائح والمستويات اللازمة وجميع العناصر التي تملأها
• الترابط والتفاعل بين العناصر الفردية

يعكس النظام المصرفي مفهومًا معقدًا ، في حين أنه يمكن النظر إليه وتنظيمه من عدد من المناصب ، وبشكل أساسي كمخطط تنظيمي ومؤسسي ، بالإضافة إلى أن المناهج التي تنظم النظام وفقًا للوظائف والعلاقات والتسلسل الهرمي والتخصص هي أهمية خاصة (التوجه) ، التعقيد ، مجالات التنفيذ ، إلخ.

يتضمن المخطط المؤسسي مجموعة من العناصر الفردية ، أي الهياكل التنظيمية(المؤسسات والمنظمات) المشاركة بشكل مباشر أو غير مباشر في الأنشطة المصرفية وتكوينها ومهامها ووظائفها وعملياتها ومجالاتها وعلاقاتها وتسلسلها الهرمي.

يجمع المخطط التنظيمي بين أنواع وأشكال القروض العاملة في دولة معينة ، والتي تشارك فيها مؤسسات من النوع المصرفي. تم تنظيم المخطط وفقًا لأشكال الائتمان وطبيعة مشاركة البنوك.

العلامات والخصائص التي تميز الجهاز المصرفي

1. النظام المصرفي ليس تنوعًا عشوائيًا ، بل هو مجموعة عشوائية من العناصر. لا يمكن أن تشمل بشكل ميكانيكي الكيانات التي تعمل أيضًا في السوق ، ولكنها تخضع لأهداف أخرى.
2. النظام المصرفي محدد ، فهو يعبر عن الخصائص التي تتميز بها ، على عكس الأنظمة الأخرى العاملة في الاقتصاد الوطني. يتم تحديد خصوصية النظام المصرفي من خلال العناصر المكونة له والعلاقات التي تتطور فيما بينها.
3. يمكن تمثيل النظام المصرفي ككل ، كمجموعة متنوعة من الأجزاء التابعة لكل واحد. هذا يعني أن أجزائه الفردية (البنوك المختلفة) متصلة بطريقة يمكن من خلالها تبادلها إذا لزم الأمر. في حالة تصفية أحد البنوك ، لا يصبح النظام بأكمله عاجزًا ، حيث يظهر بنك آخر يمكنه أداء العمليات والخدمات المصرفية. في الوقت نفسه ، قد تنضم أجزاء جديدة إلى النظام المصرفي ، لتجديد تفاصيل الكل. من الناحية النظرية ، يمكن الافتراض أنه حتى لو اختفى المستوى الأول ، البنك المركزي ، في النظام المصرفي ، فإن النظام بأكمله لا ينهار ، فبعض البنوك الأخرى قادرة لبعض الوقت على إجراء عمليات مصرفية وغير مصرفية ضمن الكتلة الصادرة من طرق الدفع. في تاريخ بعض البلدان كانت هناك أمثلة عندما إصدار المعاملاتليس فقط للبنك المركزي ، ولكن أيضًا للبنوك التجارية.
4. النظام المصرفي ليس في حالة جامدة ، بل على العكس من ذلك ، فهو دائم الديناميكي. وتجدر الإشارة إلى نقطتين: أولاً ، أن النظام المصرفي ككل يتحرك باستمرار ، ويتم استكماله بمكونات جديدة ، ويتم تحسينه أيضًا. ثانيًا ، تظهر روابط جديدة باستمرار داخل النظام المصرفي. يتشكل التفاعل بين كل من البنك المركزي والبنوك التجارية ، وكذلك فيما بينها. تشارك البنوك في سوق القروض بين البنوك ، وتشتري الموارد المالية من بعضها البعض ، وتزود بعضها البعض بالخدمات الأخرى ، على سبيل المثال ، المشاركة في المشاريع المشتركة لتمويل المؤسسات ، وتشكيل الجمعيات والنقابات.
5. النظام المصرفي نظام مغلق. بالمعنى الكامل ، لا يمكن تسميتها مغلقة ، لأنها تتفاعل مع البيئة الخارجية ، مع الأنظمة الأخرى. ومع ذلك ، فهو مغلق ، لأنه على الرغم من تبادل المعلومات بين البنوك والنشر البنوك المركزيةهناك مجموعات إحصائية خاصة وأدلة إعلامية ونشرات "السرية المصرفية"". وفقًا للقانون ، لا يحق للبنوك تقديم معلومات عن الأرصدة مالعلى الحسابات ، حول حركتهم.
6. النظام المصرفي منظم ذاتيًا ، نظرًا للتغيير في البيئة الاقتصادية ، يؤدي الوضع السياسي حتمًا إلى تغيير تلقائي في السياسة المصرفية.
7. يعمل النظام المصرفي كنظام خاضع للرقابة. البنك المركزي يتبع سياسة نقدية مستقلة ، في أشكال مختلفةمسؤولة أمام البرلمان أو السلطة التنفيذية. البنوك التجارية الكيانات القانونية، تعمل على أساس التشريعات المصرفية العامة والخاصة ، ويتم تنظيم أنشطتها وفقًا للمعايير الاقتصادية التي يضعها البنك المركزي ، والذي يمارس الرقابة على أنشطة المؤسسات الائتمانية.

كل هذه الميزات متأصلة في النظام المصرفي البيلاروسي ، والتي في الظروف الحديثةكونه نظام الفترة الانتقالية، هو نظام متطور.

أنواع الأنظمة المصرفية

تخصيص أنظمة مصرفية ذات مستويين أو مستويين. يتميز النظام المصرفي أحادي الطبقة بغياب التقسيم إلى بنوك مُصدرة وغير مصدرة. هذا النوع الأنظمة المصرفيةسمة من سمات المراحل الأولى من تطور النظام المصرفي ، وكذلك للبلدان التي بنت اقتصادات مخططة ، والتي كانت قائمة على المحاسبة والتوزيع ، بدلاً من علاقات السوق.

يوفر نظام المستويين تقسيم البنوك إلى مستويين:

• البنك المركزي
• البنوك التجارية والمؤسسات المالية والائتمانية الأخرى التي تقوم ببعض العمليات المصرفية

يعكس هذا النهج مبادئ السوق للعلاقات في القطاع المصرفي للاقتصاد الوطني. تشارك الدولة على مستوى تحديد الضوابط العامة لتطوير الجهاز المصرفي ، تحدد « قواعد عامةألعاب"لجميع المشاركين. هذا هو السبب في أن البنك المركزي لا يجري معاملات مباشرة مع السكان ورجال الأعمال الحاليين. تتم خدمة العملاء المباشرة في المستوى الثاني ، حيث تتركز البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى.

الأنظمة المصرفية التي تطورت في العالم على المرحلة الحاليةيمكن تقسيمها تقريبًا إلى مجموعتين كبيرتين:

• نظام مصرفي مجزأ
• نظام مصرفي عالمي

يتميز النظام المصرفي من النوع الأمريكي (نظام مصرفي مجزأ) بالسمات المميزة التالية:

• يعتمد على عمل عدد كبير من البنوك الصغيرة والمتوسطة في الاقتصاد ، مما يسمح بتوجيه التدفقات النقدية لاحتياجات الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم
• هناك فصل بين العمليات المصرفية التقليدية (التسويات نيابة عن العملاء ، وجذب الودائع ، وإصدار القروض) وعمليات الصناديق التي يسمح بتنفيذها من قبل متخصصين. بنوك الاستثمار. يحظر مزج هذه الأنواع من الأنشطة في مؤسسة ائتمانية واحدة (الولايات المتحدة الأمريكية واليابان وكندا)

يتميز النظام المصرفي من النوع الأوروبي (نظام مصرفي عالمي) بالخصائص التالية:

• بنوك تجارية كبيرة برأسمال كبير وعدد كبير من الفروع
• مجموعة واسعة من العملاء
• من وجهة نظر اتجاه النشاط المصرفي ، البنوك هي في الغالب عالمية ، أي لديك الحق في تنفيذ مجموعة واسعة من العمليات في السوق المالية

العوامل المؤثرة في حالة النظام المصرفي

• مستوى رسملة البنوك ، والتي تتميز بمشاركة الكيانات القانونية المختلفة في رؤوس أموالها المصرح بها ، القيمة السوقيةالأصول المصرفية
• وجود قاعدة موارد داخلية ، والتي يتم تحديدها من خلال العرض العام للنقود والائتمان في الاقتصاد وتوافرها للبنوك ، سواء في أسواق رأس المال المحلية والأجنبية. تعتمد قاعدة الموارد المحلية على القدرة على جمع الأموال في الحسابات المصرفية والودائع وفي سوق الائتمان بين البنوك ومن البنك المركزي
• استخدام الائتمان في القطاع الحقيقي للاقتصاد. هذه القروض منتجة وتخلق قيمة جديدة. اتجاه القرض ل أهداف الاستثماريعزز تراكم رأس المال ونمو الناتج المحلي الإجمالي
• الاعتماد الكبير للبنوك على الوضع الماليعملاء. تهتم البنوك بنمو مداخيل الدولة والمؤسسات والأسر ، وتضمن الزيادة في المستوى الحقيقي للدخل زيادة الأموال في البنوك على الحسابات والودائع
• إدارة مصرفية تضمن الإدارة الفعالة لموارد الائتمان ، وتقليل مخاطر الائتمان ، بشكل منهجي تحكم داخليوتدقيق البنوك وموثوقيتها واستقرارها
• توفر نظام التأمين الإلزاميالودائع ، مما يزيد من درجة ثقة المودعين في البنوك ، ويضمن تدفق الودائع ، ويحفز تخزين الأموال في حسابات وودائع الكيانات الاعتبارية والأفراد.
• نظام إعادة هيكلة البنوك الذي يؤثر على حالة النظام المصرفي ، حيث يتيح لك "تطهير" النظام المصرفي من البنوك المعطلة ، في الوقت المناسب لتحسين البنوك التي لديها جميع الشروط لاستعادة الأنشطة المصرفية ، لإعادة تنظيم وتحسين البنوك ، لمنع سحب الأصول السائلة من البنوك غير المستقرة مالياً
• نظام للرقابة المصرفية من قبل الدولة ، مصمم للسيطرة على البنوك وتحليل أنشطتها من أجل منع انتهاكات التشريعات المصرفية ، وتشويه التقارير المصرفية ، والعمليات المصرفية غير القانونية ، والمعاملات المضاربة.
• حالة أسواق الائتمان الدولية ، والتي لها ، في سياق عولمة الاقتصاد ، تأثير كبير على حالة سوق الائتمان المحلي والنظام المصرفي. يعد جذب الأموال ووضعها في أسواق الائتمان الدولية أمرًا ضروريًا ، حيث تقوم البنوك بخدمة المصدرين والمستوردين عمليات العملة

النظام المصرفي هو مزيج من البنوك الوطنية والتجارية ، وكذلك مؤسسات الائتمان غير المصرفية. وبالتالي ، بالإضافة إلى البنوك المركزية والتجارية والحكومية ، فإنه يشمل أيضًا ضباط الصف.

تصنيف أنواع الأنظمة المصرفية حسب درجة التطور

وفقًا لهذا المعيار ، يتم تمييز ثلاثة أنواع من الأنظمة: القيادة الإدارية ، والسوق ، والانتقالية.

الأنظمة الإداريةمن مميزاته:

• شكل الدولة لملكية المؤسسات المصرفية ؛
• حق الدولة الاحتكاري في فتح مؤسسات ائتمانية جديدة ؛
• وجود مستوى واحد فقط ؛
• تشكيل سعر الفائدة بالطريقة الإدارية ؛
• السيطرة على جميع المؤسسات الائتمانية من قبل الحكومة ؛
• تركيز وظائف الانبعاث والائتمان في البنك المركزي ؛
• إجراء السياسة النقدية بالطرق الإدارية.

كان نظام مماثل من سمات الاتحاد السوفيتي. في الوقت الحاضر ، اتبعت الصين طريقها ، ونظامها المصرفي أيضًا إداري.

نظام نوع السوقنموذجي من البلدان المتقدمة. ومن مميزاته المميزة ما يلي:

• وجود مستويين رئيسيين: أولهما هو البنك الرئيسيبلدان؛ في الثاني - منظمات الائتمان.
• شبكة واسعة من مؤسسات البنية التحتية: وكالات التصنيف، المكتب تاريخ الائتمان، جمعيات المنظمات ؛
• إجراء السياسة النقدية بشكل رئيسي من خلال أساليب السوق ؛
• غياب احتكار الدولة للقطاع المصرفي.
• تشكيل سعر الفائدة على القروض على أساس السوق ؛
• مستوى عال من المنافسة
• تقسيم الائتمان وإصدار المهام بين البنك المركزي والمؤسسات الائتمانية.

كما يميز بعض العلماء نظام التنمية الانتقالية. تميل إلى الانتقال إلى نوع السوق ، لكنها لا تزال تحتفظ ببعض علامات نظام إدارة الأوامر. وفقًا لبعض الخبراء ، ينتمي القطاع المصرفي في بلدنا النوع الانتقالي. ويرجع ذلك إلى ضعف مستوى المنافسة بين مؤسسات الائتمان. وهكذا ، يتركز أكثر من 50٪ من الأصول في البنوك بمشاركة الدولة.

تصنيف الأنظمة حسب السمات الهيكلية

يمكن تصنيف الأنظمة المصرفية وفقًا لـ السمة الهيكلية. وفقًا لهذا المعيار ، يتم تقسيمهم إلى:

• مستوى واحد
• مستويين.

الأنظمة أحادية المستوى متأصلة في البلدان ذات الأنظمة الشمولية. تتركز جميع العمليات على مستوى واحد ، حيث يوجد البنك المركزي والمؤسسات الائتمانية بمشاركة الدولة (إن وجدت).

في المستوى الأول من نظام المستويين هو البنك المركزي. وهو مسؤول عن أداء وظيفة إصدار النقود ، أي إصدارها للتداول. في المستوى الثاني ، يشمل النظام المصرفي المؤسسات الائتمانية. تنقسم البنوك التجارية ، وفقًا لنطاق العمليات التي يتم إجراؤها ، إلى عالمية ومجزأة. أولاًإجراء مجموعة واسعة من العمليات. تكمن ميزتها الرئيسية في تنويع الأنشطة ، مما يقلل من المخاطر. مجزأةالمؤسسات المتخصصة في نطاق ضيق من العمليات. هذا يسمح لهم بتقديم خدمات عالية الجودة. ومع ذلك ، فإن أنشطة هذه المؤسسات في خطر أكبر.

يميز بعض الاقتصاديين أيضًا أنظمة ثلاثية المستويات. من الأمثلة النموذجية النظام المصرفي لدول الاتحاد الأوروبي. الرابط الأول هو البنك المركزي الأوروبي ، والثاني - البنوك الوطنيةالدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي (على سبيل المثال ، البنك المركزي النمساوي) ، وتلعب البنوك التجارية دور الرابط الثالث.

أهداف ووظائف الجهاز المصرفي: الخصائص الرئيسية

لفهم ماهية النظام المصرفي ، يجب على المرء دراسة أهدافه ووظائفه. الهدف الرئيسي للقطاع المصرفي في أي دولة هو تقديم قروض للاقتصاد ممثلة في الكيانات التالية: الدولة ؛ عمل؛ سكان.

تشمل الوظائف الرئيسية للنظام المصرفي ما يلي:

• ضمان التنمية الاقتصادية للاقتصاد الوطني من خلال توفير صناديق الائتمان وتنظيم نظام تسوية غير منقطع ؛
• الوساطة بين الأفراد الذين لديهم وفرة من الأموال والكيانات التي تحتاج إليها ، مما يؤدي إلى تحقيق وفورات في التكاليف وزيادة كفاءة أداء الموارد في الاقتصاد ؛
• تراكم الأموال وتعبئتها ؛

تحدد هذه الوظائف كيفية عمل النظام المصرفي. تعتمد درجة تطورها على مستوى تطور النظام المصرفي لدولة معينة. في روسيا ، لا يتم تنفيذ غرضها ووظائفها كليا. ويرجع ذلك إلى ضعف مستوى تطور الإقراض لكل من الشركات والسكان. بخاصة، عالية المخاطرالفوائد على القروض تحولها إلى طريقة غير فعالة لتطوير الاقتصاد.

بالإضافة إلى ذلك ، تحجم البنوك التجارية عن إقراض الأموال على المدى الطويل للمؤسسات التي تمثلها قطاع حقيقياقتصاد. والسبب في ذلك هو نقص الأموال "الطويلة" بين مواردهم وارتفاع مستوى مخاطر هذه العمليات.

ملامح تنظيم القطاع المصرفي

في الوقت الحاضر ، لا أحد يشك في الحاجة إلى تنظيم قطاع الائتمان. ومع ذلك ، لم يكن هذا هو الحال دائمًا. قبل إحباط كبيرعام 1929 ، الذي ضرب الولايات المتحدة أولاً ، ثم العديد من البلدان المتقدمة الأخرى ، اعتبر تدخل الدولة في أداء الاقتصاد ضارًا. خلال هذه الفترة سيطر مفهوم monetarist.

ومع ذلك ، فقد أظهرت الأزمة مغالطة هذه النظرية في ذلك الوقت. ومنذ الثلاثينيات من القرن العشرين. يتم إيلاء المزيد والمزيد من الاهتمام لتعزيز تنظيم النظام المصرفي وإنشاء هيئات متخصصة. نعم ، البنوك المركزية الدول المتقدمةيتم إيلاء المزيد من الاهتمام لإجراء التنظيم النقدي.

المؤسسة الرئيسية التي تنظم القطاع المصرفي في أي دولة هي البنك المركزي. وهو أيضًا الرابط الأول لنظام من مستويين. من بين الأهداف الرئيسية المحتملة لأنشطة البنوك المركزية ، يبرز ما يلي:

• ضمان استقرار قطاع الائتمان.
• انخفاض في تقلب العملة الوطنية ؛
• ضمان حسن سير نظام الدفع ، وما إلى ذلك.

يتم تحقيق هذه الوظائف إلى حد كبير بفضل السياسة النقدية الحكيمة للبنك المركزي. في كل ولاية ، يختار البنك المركزي بشكل مستقل هدفًا أو آخر ، اعتمادًا على الوضع الاقتصادي الحالي. على وجه الخصوص ، قد تكون أهدافها: خفض التضخم ، وضمان نمو متوازن للثروة ، وخفض معدل البطالة ، وتقوية عملة البلاد ...

من المعتاد الإشارة إلى الهيئة التنظيمية الدولية الرئيسية ، أولاً وقبل كل شيء ، لجنة بازل ، ومقرها سويسرا ، في مدينة بازل. في الوقت الحاضر ، دخلت ما يسمى بمعايير بازل 3 حيز التنفيذ. فهي تنظم وتحد من مخاطر الأنشطة المصرفية ، ولا سيما مخاطر المعاملات المتعلقة بالأدوات المشتقة. كان هذا الأخير هو السبب الرئيسي للأزمة المالية والاقتصادية العالمية الأخيرة التي ضربت البلدان المتقدمة في عام 2008.

معايير اتفاقية بازل الأخيرة قيد التنفيذ وفي البنوك الروسية. على وجه الخصوص ، بناءً على هذه المتطلبات الدولية، يطبق البنك المركزي للاتحاد الروسي قيودًا تنظيمية جديدة على البنوك منذ عام 2016. لذا، تم تغيير الحد الأدنى المسموح به لكفاية رأس المال للبنوك - تم تخفيضه من 10٪ إلى 8٪.

ميزات ومشاكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي

يتألف النظام المصرفي للاتحاد الروسي من مستويين وينتمي إلى نوع السوق. على الرغم من أن بعض الاقتصاديين يرون أنها لا تزال في مرحلة انتقالية. المنظم الضخم للأسواق المالية هو البنك المركزي للاتحاد الروسي. هذا يعني انه فهي لا تسيطر فقط على النظام المصرفي للبلد ، بل على القطاع المالي بأكمله.

يتبع البنك المركزي سياسة نقدية مستقلة. على الرغم من أنه مسؤول رسميًا دوما الدولة، لكنه يحدد الغرض من السياسة النقدية بشكل مستقل. حاليا ، هو استهداف التضخم. هذا يعني أن الهدف الرئيسي لبنك روسيا هو خفض التضخم.

وبالتالي ، فإن الهدف هو تقليصها إلى 4٪ بالفعل في عام 2017.

دعونا نلاحظ المشاكل الرئيسية للنظام المصرفي لروسيا في المرحلة الحالية من تطوره:

• مستوى عال من الاحتكار، ونتيجة لذلك تتركز الغالبية العظمى من الأصول في أكبر أربعة بنوك بمشاركة الدولة.
• انخفاض تركيز النشاط المصرفي. على وجه الخصوص ، تتركز معظم المؤسسات الائتمانية في المنطقة الوسطى ، ومعظمها في موسكو. في الوقت نفسه ، لا يزال الوجود المصرفي في جمهورية الشيشان وداغستان والأركان النائية في الشمال ضئيلًا.
• عدد قليل من البنوك الإقليمية. في الوقت نفسه ، فإن هذه المجموعة من البنوك هي التي تضمن تنمية المناطق ، ولا سيما الشركات الصغيرة.
• اتجاه السياسة النقدية لخفض التضخم. هذا يتجاهل الحاجة إلى ضمان الاستقرار النمو الاقتصادي. وبالتالي ، من المستحيل تحقيق خفض في مستوى التضخم ومستوى مستدام للتنمية الاقتصادية في نفس الوقت.
• الاستخدام غير الفعال للانجذابالنظام المصرفي لصناديق الاستثمار.
• عدم استقرار النظام المصرفي الروسي. ويتجلى ذلك بشكل خاص في عدد كبير من التراخيص العامة التي تم إلغاؤها من البنوك التجارية ، مما يؤثر سلباً على مستوى ثقة الجمهور في مؤسسات الائتمان.

لم يساهم الوضع السياسي والاقتصادي الحالي في تطوير النظام المصرفي في البلاد. وتبين فيما بعد أن البنوك المحلية "معزولة" عن المجتمع الدولي. وقد تجلى هذا بالدرجة الأولى في حقيقة أنه بسبب العقوبات البنوك الغربيةتوقفوا عن تقديم قروض رخيصة لروسيا مؤسسات الائتمان. لذلك ، اضطر الأخيرون إلى اللجوء إلى إعادة تمويل أكثر تكلفة في السوق المحلية.

إحصائيات مثيرة للاهتمام: أكبر 10 بنوك روسية من حيث الأصول

للمقارنة: سعر الفائدة الرئيسيفي الاتحاد الأوروبي ، مما يؤثر بشكل مباشر اسعار الفائدةفي الاقتصاد 0٪. وفي روسيا مستوى هذا المعدل في الوقت الحاضر 10٪. هذا ما يفسر ارتفاع أسعار الفائدة. أنها تبطئ بشكل كبير النمو الإقتصاديبلدان.

وهكذا ، قمنا بفحص ما هو النظام المصرفي بإيجاز. القطاع المصرفي هو "الجهاز الدوري" لاقتصاد أي بلد. أي اضطراب سيؤدي حتما إلى مشاكل اقتصادية.

مع تطور اقتصاد السوق ، هناك حاجة لإنشاء بنية تحتية مالية مناسبة ، بما في ذلك الأسواق المالية. مع تطور الصناعة والتجارة ، نظام مالييتطور النظام المصرفي للمجتمع ، والذي يقوم بعملياته في السوق المصرفية (بشكل أساسي التجارة في الموارد الائتمانية).

يستخدم مفهوم "النظام" لتعريف العلاقات الائتمانية والبنوك وتنظيم أنشطتها. في أغلب الأحيان ، تشير كلمة "نظام" إلى تكوين شيء ما. من حيث المحتوى ، لا يحدد مصطلح "النظام" تكوين العناصر فحسب ، بل يحدد أيضًا:

• مجموعة من العناصر
• كفاية العناصر التي تشكل سلامة معينة ؛
• تفاعل العناصر.

النظام المصرفي -تعليم شامل يضمن تنميتها المستدامة.

كمجموعة من العناصر ، يمكن تعريفها على النحو التالي:

كتلة الأساس:

• البنك كمؤسسة نقدية ؛
• القواعد المصرفية.

كتلة المنظمة:

• أنواع البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية ؛
• أساسيات العمل المصرفي
• الأساس التنظيمي للنشاط المصرفي ؛
• البنية التحتية المصرفية.

كتلة التنظيم:

• تنظيم الدولة للأنشطة المصرفية ؛
• تشريعات مصرفية؛
• لوائح البنك المركزي ؛
• المواد الإرشادية للبنوك التجارية.

النظام المصرفييُعرَّف أيضًا على أنه مجموعة من المشاركين في السوق النقدي - البنوك التجارية والمتخصصة ، والمؤسسات غير المصرفية التي تقوم بالإيداع والقرض و عمليات الاستيطانوتعمل في إطار الآلية النقدية العامة.

تشكل الكتل والعناصر وحدة تعكس خصوصيات الكل وتعمل كناقلات لخصائصه. يتمتع النظام المصرفي بعدد من الميزات:

• له خصائص محددة
• يعمل كوحدة
• ديناميكي
• يعمل كنظام مغلق ؛
• له طابع نظام التنظيم الذاتي ؛
• هو نظام خاضع للرقابة.

لا يمكن أن يتضمن النظام كيانات أخرى تعمل في السوق وتخضع لتحقيق أهداف أخرى. يتم تحديد خصوصية النظام المصرفي من خلال عناصره والعلاقات التي تتطور فيما بينها. يؤثر جوهر النظام المصرفي على تكوين وجوهر عناصره.

أنواع الأنظمة المصرفية:

• نظام السوق المصرفي؛
• نظام انتقالي.

حتى عام 1999 ، كان لدى اليابان وألمانيا وفرنسا وإنجلترا وإيطاليا ودول أخرى نظام مصرفي مع بنك مركزي مستقل. نظام الاحتياطي الفيدراليتستخدم فقط في الولايات المتحدة الأمريكية. ومع ذلك ، في محاولة لبذل العملة الوطنيةنظام الاحتياطي الفيدرالي أكثر تنافسية وتشغيلية واستدامة. الأنظمة المصرفية الدول المتقدمةلها طابع من مستويين (يعرف بعض المؤلفين نظامًا مصرفيًا من ثلاثة مستويات). المستوى الأول هو البنك المركزي أو ما يماثله من المنظم النقدي والرقابة المصرفية ، والمستوى الثاني هو الائتمان والمؤسسات المالية التي تلبي الاحتياجات الكيانات الاقتصاديةالخامس خدمات بنكية(وسطاء ماليون). كما أشار عدد من المؤلفين إلى نظام الرقابة المصرفية إلى سمات النظام المصرفي. هناك ثلاث مجموعات من البلدان تختلف في طريقة بناء الهياكل الإشرافية:

• يتم الإشراف من قبل البنك المركزي ؛
• يتم الإشراف من قبل هيئات أخرى فوضتها الدولة بهذه الصلاحيات ؛
• يتم الإشراف من قبل البنك المركزي بالاشتراك مع هيئات أخرى.

النظام المصرفي هو مجموعة متنوعة من الأجزاء التابعة لكل واحد. هذا يعني أن البنوك الفردية مرتبطة بطريقة يمكنها أن تحل محل بعضها البعض إذا لزم الأمر. النظام في حالة حركة ، مكمل بمكونات جديدة ، محسّن. تظهر اتصالات جديدة باستمرار داخل النظام. النظام المصرفي مغلق إلى الحد الذي يجب عليه احترام السرية المصرفية. التنظيم الذاتي للنظام يعني أنه يتأثر بالتغيرات في البيئة الاقتصادية والوضع السياسي. النظام قابل للإدارة ، حيث أن البنك المركزي ينتهج سياسة نقدية مستقلة ، في أشكال مختلفة فهو مسؤول فقط أمام البرلمان أو السلطة التنفيذية. يتم تنظيم أنشطة البنوك التجارية (البنوك التجارية) من خلال التشريعات المصرفية العامة والخاصة والمعايير الاقتصادية. هناك إشراف على أنشطة البنوك التجارية من قبل البنك المركزي أو الهيئات الحكومية المتخصصة الأخرى.

يقوم النظام المصرفي بتوجيه الأموال من المقرضين إلى المقترضين ، ويقوم الوسطاء الماليون بإصدار أموالهم الخاصة سندات(البنوك - الودائع ، شركات التأمين - المعاشات) ، بيعها في سوق المال ، واستخدام العائدات لشراء التزامات ديون الآخرين. عملية إنشاء الالتزامات هذه واستبدالها بالتزامات الأطراف المقابلة الأخرى ، أي التبادل المزدوج ، هو جوهر الوساطة المالية. تتمثل أهم وظيفة للوسطاء الماليين في جعل أصولهم ومطلوباتهم تتماشى مع احتياجات المستهلكين ، وتنظيم تطابق مصالح المدخرين والمقترضين (يتم تشكيل الخصوم مع مراعاة رغبات المودعين في استثمار أموالهم في معين. أداة مالية ، ويتم التعيين في الأصول بناءً على احتياجات المقترضين للحصول على قروض). يتمتع الوسطاء المصرفيون بوفورات الحجم كمقرضين ومقترضين ، مما يقلل من مخاطرهم وتكاليف الوحدة بسبب حجم محافظهم واستخدام تقنيات تنويع المحفظة.

من وجهة نظر الاقتصاد الكلي ، الوساطة هي الآلية التي يتم من خلالها إعادة توزيع الأموال بشكل أكثر كفاءة بين المقرضين والمقترضين. يمكن للبنوك أن تساعد في زيادة الأموال المتداولة عن طريق تكوين الأموال كمنتج ثانوي لخدمة العملاء. يستفيد المجتمع من عمليات الإقراض للبنوك عندما يضمن العرض المحدود للأموال المجانية المؤقتة التي سيتم تحويلها إلى القرض تحقيق الأهداف المحددة.

في معظم البلدان ذات اقتصاد السوق ، هناك. المستوى الأول يشكل البنك المركزي ، الأكثر وظيفة مهمةوهو تنفيذ السياسة النقدية والصرف الأجنبي للحكومة لتحقيق الأهداف الاقتصادية الوطنية. يعمل البنك كوسيط بين الحكومة و الأسواق الماليةويؤدي الوظائف التالية:

• يقوم بإصدار الأوراق النقدية الوطنية ، وينظم تداولها وسحبها من التداول ، ويحدد معايير وإجراءات إجراء التسويات والمدفوعات ؛
• إجراء الإشراف العام على أنشطة المؤسسات المالية والائتمانية في الدولة وتنفيذ التشريعات المالية ؛
• يقدم قروضا للبنوك التجارية ؛
• إصدار وتعويضات الأوراق المالية الحكومية ؛
• إدارة الحسابات الحكومية وإجراء المعاملات المالية الأجنبية ؛
• ينظم السيولة المصرفية باستخدام الأساليب التقليدية للبنك المركزي للتأثير على البنوك التجارية ، ويتبع سياسة سعر الخصم ، وعمليات السوق المفتوحة مع الحكومة ضماناتوينظم المعيار الاحتياطيات المطلوبةبنوك تجارية.

من بين أمور أخرى ، تقوم بجمع قدر كبير من البيانات الإحصائية عن الجميع المؤسسات الماليةفيما يتعلق بحجم عملياتهم ، وقطاعات الاقتصاد التي يقرضونها ، ومودعوهم. من خلال نفوذه وسيطرته على البنوك الأخرى ، يمكن للبنك المركزي أن يحد أو يزيد من المعروض النقدي في الاقتصاد ، وبالتالي ينظم الإقراض.

في معظم البلدان التي لديها اقتصاد سوق ونظام مصرفي من مستويين ، فإن وظائف البنك المركزي هي نفسها بشكل أساسي ، ولكن هناك اختلافات. على سبيل المثال ، على رأس النظام المصرفي الفرنسي ، الذي يتميز بإشراف مصرفي صارم ومراقبة الائتمان ، فضلاً عن هيمنة مؤسسات الائتمان الحكومية ، هي وزارة المالية الفرنسية. البنك المركزي الفرنسي ، إلى جانب مؤسستين أخريين (الوطنية نصيحة ائتمانيةولجنة الرقابة المصرفية) ، التي تشرف على أنشطة البنوك التجارية ، تحت إشراف وزارة المالية. يحتكر بنك فرنسا إصدار الأوراق النقدية ، لكن مهامه كبنك للدولة محدودة ، حيث يتم تنفيذ العديد من العمليات المصرفية من قبل الخزانة الفرنسية نفسها.

بالإضافة إلى النظام المصرفي ذي المستويين ، هناك نظام احتياطي فيدرالي لامركزي (بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي). يرأسها 12 بنكًا احتياطيًا فيدراليًا في مناطق مختلفة من البلاد ، وتتمثل مهمتها في التحكم في أنشطة البنوك الأعضاء في الاحتياطي الفيدرالي وتحديد الاتجاهات الأساسية للسياسة النقدية الأمريكية. يشكل أعضاء بنك الاحتياطي الفيدرالي 40٪ من جميع البنوك التجارية ، وتعمل بقية البنوك على مسؤوليتها الخاصة.

كيف نظام البنك المركزيتم بناء النظام المصرفي لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية والعديد من الدول الاشتراكية الأخرى. لقد تشكلت في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية من ثلاثة بنوك حكومية (Gosbank و Stroybank و Vneshtorgbank) ونظام بنوك الادخار. قام بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، بالإضافة إلى أنشطة الإصدار والتسوية والنقد ، بمهام الإقراض لمختلف الصناعات اقتصاد وطني(توفير قروض قصيرة الأجلالصناعة والنقل والاتصالات والطويلة الأجل - الزراعة). قدم Stroybank الإقراض والتمويل طويل الأجل استثمارات رأس المالفي مختلف فروع الاقتصاد الوطني (باستثناء زراعة). قدم Vneshtorgbank القروض التجارة الخارجية، كانت تشارك في المستوطنات الدولية ، وعمليات مع سعر صرف العملاتوالذهب و المعادن الثمينة. بنوك الادخاراجتذبت الودائع النقدية من السكان ، ودفعت مقابل المرافق والخدمات الأخرى. أدى احتكار البنوك الثلاثة المملوكة للدولة إلى حقيقة أن القروض غالبًا ما كانت بمثابة ميزانية ثانية. في ظل هذه الظروف ، لم يتم استخدام الإمكانات الفعالة لآلية الائتمان ، ولم يكن من الممكن اتباع سياسة نقدية نشطة مع الأدوات المعروفة في البلدان ذات اقتصاد السوق.

دورة التنمية علاقات السوقطالب بإنشاء نظام نوعي جديد للبنوك. في منتصف الثمانينيات من القرن العشرين. بدأ الإصلاح المصرفي ، ونتيجة لذلك تم في ذلك الوقت تنظيم البنوك المتخصصة ذات الفروع الكبيرة: بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، برومسترويبانك ، Agroprombank ، Zhilsotsbank ، Sberbank و Vnesheconombank. ومع ذلك ، في الواقع ، أدى هذا الشكل إلى حقيقة أن احتكار البنوك الثلاثة المملوكة للدولة قد تم استبداله باحتكار البنوك المتخصصة المعاد تنظيمها.

تم إنشاء البنوك التجارية الأولى في أغسطس 1988 بعد اعتماد قانون اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية "بشأن التعاون" ، والذي منح جمعيات التعاونيات الحق في إنشاء بنوك تعاونية. في نهاية عام 1988 ، تم إنشاء 25 بنكًا تعاونيًا ؛ وفي أبريل 1989 ، تم السماح بإنشاء بنوك تجارية مساهمة على أساس الأسهم. تتمثل المزايا الرئيسية للبنوك التجارية المنشأة حديثًا مقارنة بالبنوك المتخصصة المملوكة للدولة في الحرية في اختيار أساليب إجراء العمليات المصرفية والاعتماد المباشر في جذب العملاء على أساس تعاقدي. في أواخر التسعينيات ، كانت قوانين اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية "على بنك الدولةاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية "و" في البنوك والنشاط المصرفي "، سرعان ما تم اعتماد القوانين المقابلة في الاتحاد الروسي. وفقًا لقانون الاتحاد الروسي بشأن "البنوك والأنشطة المصرفية" ، لا يمكن لمؤسسي البنوك التجارية أن يكونوا قانونيين فحسب ، بل يمكن أيضًا أن يكونوا فرادىوكذلك المشاركين الأجانب. مع اعتماد هذه القوانين ، بدأت عملية أكثر كثافة لتنظيم البنوك التجارية الجديدة.

سميت إعادة هيكلة النظام المصرفي من خلال إنشاء مستوى ثان في شكل بنوك تجارية مستقلة بإصلاح النظام المصرفي في أوائل التسعينيات. وإذا تم إنشاء حوالي 200 بنك تجاري في بداية عام 1990 ، فبعد خمس سنوات كان هناك 2.5 ألف منها بالفعل.للمقارنة: في الولايات المتحدة ، استغرق الأمر حوالي 80 عامًا (1781 - 1860) لإنشاء ألف بنك.

يعطي القانون الاتحادي "بشأن البنوك والنشاط المصرفي" التعريف التالي: "يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي بنك روسيا ، ومؤسسات الائتمان ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية." يتم توفير إمكانية التواجد في سوق الائتمان الروسي للبنوك التي تمثل رأس المال الأجنبي ، ويتم تحديد شروط ترخيص أنشطتها وصلاحيات البنك

روسيا بخصوص تشكيل عاصمتها المصرح بها. في روسيا ، يجب ألا يتجاوز إجمالي رأس مال البنوك الأجنبية 15٪.

يتميز النظام المصرفي كوسيط مالي بعلاقات محددة بين روابطه: يمارس البنك المركزي للاتحاد الروسي الرقابة على أنشطة البنوك الأخرى من أجل حماية أموال المودعين والسيطرة على المعروض النقدي من أجل الحد من نموه. . يتم تحويل النظام باستمرار ، من ناحية ، تحت تأثير متطلبات السوق (عمليات الاندماج ، والاستحواذ ، والتغلغل في مجالات أخرى من الاقتصاد ، وإخفاقات البنوك) ، من ناحية أخرى ، تتغير ظروف عمله تحت التأثير لسياسة الحكومة ، أي نظام يستجيب بشكل مناسب لأساليب إدارته. يتم إغلاق النظام المصرفي إلى الحد الذي تقتضيه السرية المصرفية. يعمل على أساس التشريعات المصرفية ، حيث تطبق قوانين البنوك الرئيسية: القانون الاتحاديبتاريخ 10 يوليو 2002 رقم 86-FZ "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) والقانون الاتحادي" بشأن البنوك والنشاط المصرفي "(1996).

المبادئ التنظيمية للنظام المصرفي

يتضمن مفهوم "النظام المصرفي" مجموعة من العناصر ، كفاية العناصر التي تشكل تكاملًا معينًا ، وتفاعل العناصر.

لا يمكن أن يشمل النظام المصرفي المؤسسات الإنتاجية وغير الإنتاجية والزراعية والمنظمات العاملة في أنشطة أخرى.

يتم تحديد خصوصية النظام المصرفي من خلال العناصر المكونة له والعلاقات التي تتطور فيما بينها. تعرف الممارسة عدة أنواع من النظام المصرفي:

• النظام المصرفي التوزيعي المركزي ؛
• نظام السوق المصرفي؛
• نظام انتقالي.

نوع السوق النظام المصرفيتتميز بغياب احتكار الدولة للبنوك. يمكن لكل موضوع استنساخ من أكثر أشكال الملكية تنوعًا (وليس فقط الدولة) تشكيل بنك. في اقتصاد السوق ، هناك مجموعة من البنوك ذات نظام إدارة لامركزي. يتم تقسيم وظائف الإصدار والائتمان بينهما. تتركز القضية في البنك المركزي ، وإقراض المؤسسات ويتم تنفيذ السكان من قبل بنوك تجارية مختلفة - تجارية ، واستثمارية ، ومبتكرة ، ورهن عقاري ، ومدخرات ، وما إلى ذلك. البنوك التجارية ليست مسؤولة عن التزامات الدولة ، تمامًا مثل الدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك التجارية ؛ تخضع البنوك التجارية لمجلس إدارتها ، وقرار المساهمين ، وليس للهيئة الإدارية للدولة.

النظام المصرفي الحديث لروسياهو نظام انتقالي. يعمل كنموذج سوق ، ينقسم إلى مستويين: المستوى الأول يغطي مؤسسات البنك المركزي للاتحاد الروسي ، والطبقة الثانية تتكون من بنوك تجارية مختلفة.

يصدر البنك المركزي للاتحاد الروسي الأموال للتداول (إصدار). وتتمثل مهمتها في ضمان استقرار الروبل والإشراف والسيطرة على أنشطة البنوك التجارية. مهمة البنوك التجارية هي خدمة العملاء (المؤسسات ، المنظمات ، السكان) ، وتزويدهم بمجموعة متنوعة من الخدمات (الائتمان ، التسويات ، النقد ، الإيداع ، معاملات الصرف الأجنبي ، إلخ).

في روسيا ، النظام المصرفي في المرحلة الانتقالية: يحتوي على مكونات النظام المصرفي للسوق ، لكن تفاعلها لا يزال متخلفًا. من المعروف أن هذا النظام أو ذاك يأتي بطريقة أو بأخرى من النظام السابق ، لذلك فهو يحتوي على "وحمات" الماضي. نظام السوق الذي نشأ عنه نظام مركزي، يمر عبر التشكيل في ظروف الفترة الانتقالية ، يجب أن يكون في روسيا الحديثةلا تزال "مليئة" بأيديولوجية السوق. يجب أن يراعي تكوين عناصر النظام المصرفي وتفاعلها سمات وظروف اقتصاد السوق.

يمكن تمثيل النظام المصرفي ككل ، كمجموعة متنوعة من الأجزاء التابعة لكل واحد. هذا يعني أن أجزائه الفردية (بنوك مختلفة) متصلة بطريقة يمكن أن تحل محل بعضها البعض إذا لزم الأمر. إذا تم تصفية أحد البنوك ، فلن يصبح النظام بأكمله عاجزًا - يظهر بنك آخر يمكنه أداء العمليات والخدمات المصرفية. يمكن للهياكل الجديدة أن تنضم إلى النظام المصرفي لتكمل خصوصيات الكل.

من الناحية النظرية ، يمكن الافتراض أنه حتى لو اختفى المستوى الأول ، البنك المركزي ، في النظام المصرفي ، فإن النظام بأكمله لن ينهار ، فبعض البنوك الأخرى قادرة لبعض الوقت على إجراء تسويات ، وإصدار قروض ، وإجراء معاملات مصرفية وغير مصرفية أخرى. - العمليات المصرفية ضمن كتلة وسائل الدفع الصادرة. في تاريخ بعض البلدان كانت هناك أمثلة على عمليات الإصدار التي عُهد بها ليس فقط إلى البنك المركزي ، ولكن أيضًا إلى البنوك التجارية الجديدة.

النظام المصرفي ليس في حالة جامدة ، على العكس من ذلك ، فهو دائم الديناميكي ، مكمل بمكونات جديدة ومحسّن. على سبيل المثال ، حتى وقت قريب لم تكن هناك بنوك بلدية في روسيا ، ولكن تم إنشاؤها الآن في عدد من المراكز الاقتصادية الكبيرة. احتلت البنوك الصغيرة (برأس مال يصل إلى 100 مليون روبل) مكانًا مهمًا ، ويتناقص عددها تدريجياً. مع ظهور تشريعات مصرفية جديدة ، اكتسب النظام المصرفي إطارًا قانونيًا أكثر تقدمًا.

داخل النظام المصرفي باستمرار تظهر روابط جديدة.يتم التفاعل بين كل من البنك المركزي والبنوك التجارية ، وبين البنوك التجارية نفسها. تشارك البنوك في سوق القروض بين البنوك ، وتعرض أموالاً "طويلة" و "قصيرة" للبيع ، وشراء الموارد المالية من بعضها البعض. يمكن للبنوك تقديم خدمات أخرى لبعضها البعض ، على سبيل المثال ، المشاركة في المشاريع المشتركة لتمويل المؤسسات ، وتشكيل الجمعيات والنقابات.

النظام المصرفي نظام مغلق.بالمعنى الكامل ، لا يمكن تسميتها مغلقة ، لأنها تتفاعل مع البيئة الخارجية ، مع الأنظمة الأخرى. ومع ذلك ، فهي "مغلقة" ، لأنه على الرغم من تبادل المعلومات بين البنوك ونشر البنوك المركزية للمجموعات الإحصائية الخاصة وأدلة المعلومات والنشرات ، إلا أن هناك السرية المصرفية.بموجب القانون ، لا يحق للبنوك تقديم معلومات حول أرصدة الأموال في حسابات عملائها ، وحول حركتها.

النظام المصرفي - " التنظيم الذاتي"، منذ حدوث تغيير في الوضع الاقتصادي ، يؤدي الوضع السياسي حتما إلى تغيير" تلقائي "في سياسة البنك. خلال الأزمات الاقتصاديةوعدم الاستقرار السياسي ، يقلل النظام المصرفي الاستثمار على المدى الطويلفي الإنتاج ، يقلل من شروط الإقراض ، ويزيد الدخل بشكل رئيسي بسبب الأنشطة الثانوية ، وليس الأنشطة الرئيسية. على العكس من ذلك ، في ظل ظروف الاستقرار الاقتصادي والسياسي ، وبالتالي الحد من المخاطر ، تكثف البنوك أنشطتها في خدمة الأنشطة الإنتاجية الرئيسية للمؤسسات والإقراض طويل الأجل للاقتصاد ، وتتلقى الدخل بشكل أساسي من دخل الفوائد التقليدي. .

البنوك التي تفشل في اتخاذ إجراءات استجابة للأحداث المتغيرة تجد نفسها حتمًا في موقف صعب. الوضع الاقتصاديوتفقد العملاء وتتكبد الخسائر وتنتهي في النهاية من الوجود.

يعمل النظام المصرفي كما نظام تحكم.البنك المركزي ، الذي ينتهج سياسة نقدية مستقلة ، مسؤول بأشكال مختلفة فقط أمام البرلمان أو السلطة التنفيذية. البنوك التجارية ، باعتبارها كيانات قانونية ، تعمل على أساس التشريعات المصرفية العامة والخاصة. يتم تنظيم أنشطتها وفقًا للمعايير الاقتصادية التي وضعها البنك المركزي ، والتي تمارس الرقابة على أنشطة مؤسسات الائتمان (في عدد من البلدان ، يتم تعيين وظائف الإشراف على أنشطة البنوك التجارية إلى هيئات حكومية خاصة أخرى).

كل هذه الميزات هي أيضًا سمة مميزة للنظام المصرفي الروسي ، والذي يعتبر في الظروف الحديثة نظامًا انتقاليًا تطوير النظام.

النظام المصرفي ليس معزولا عن بيئة، على العكس من ذلك ، فإنه يتفاعل معه عن كثب ، فهو نظام فرعي نظام اقتصادي. لكونه جزءًا من نظام أكثر عمومية ، فإن النظام المصرفي يعمل في إطار عام وخاص قوانين البنوكتخضع للمعايير القانونية العامة للمجتمع. ومع ذلك ، فإن أفعالها ، على الرغم من أنها تعبر عن خصائص القطاع المصرفي ، لا يمكن أن تكون جزءًا من النظام العام إلا إذا كانت لا تتعارض مع الأسس والمبادئ العامة التي تميز نظام مشتركككل.

وبالتالي ، بإيجاز ، يمكننا صياغة ما يلي ميزات النظام المصرفي.يشتمل النظام المصرفي على عناصر تابعة لوحدة معينة ، تحقق الأهداف المشتركة ؛ له خصائص محددة قادرة على تبادل العناصر ؛ هو نظام ديناميكي يعمل كنظام نوع "مغلق" ؛ له طابع نظام التنظيم الذاتي ؛ هو نظام خاضع للرقابة.