ما هي الوديعة المصرفية: التحليل مع الأمثلة. إيداع الودائع
بالإضافة إلى الإيداع في مؤسسة مصرفية، يمكنك أيضًا فتح وديعة. الفرق بين هذه المفاهيم صغير، ولكن هناك.
الوديعة، مثل الوديعة، لها أنواعها ومزاياها الخاصة. دعونا نلقي نظرة فاحصة على ما هو عليه وما هي الاختلافات.
الوديعة هي إيداع الأموال في حساب في مؤسسة مصرفية. هذه طريقة أكثر أمانًا لتخزين الأموال بدلاً من وجود بيضة في المنزل. لديها عدد من المزايا:
- نقديستكون آمنة لأن البنوك مؤسسات مستقرة. لقد كانوا موجودين منذ سنوات عديدة السوق الماليبغض النظر عما إذا كانت هناك أزمة في البلاد أم لا؛
- تخضع المؤسسات المصرفية لسيطرة الدولة، ويحدث إفلاسها في حالات نادرة، لذا يمكنك أن تكون هادئًا بشأن سداد الودائع في الوقت المناسب؛
- لا يمكن توفير الأموال بشكل موثوق فحسب، بل يمكن أيضًا زيادتها بفضل سعر الفائدة المناسب.
أنواع الودائع
وهي مقسمة إلى عدة أنواع:
- عاجل. لها مدة صلاحية قصيرة، ولكن يمكنك الحصول على دخل مرتفع. هناك عيب واحد - إذا قام العميل بسحب أمواله قبل الموعد المحدد، فإنه يفقد دخله الإضافي.
- عند الطلب - سعر الفائدة ليس مرتفعًا، لكن العميل سيكون قادرًا على سحب أمواله في أي وقت، ويمكن القيام بذلك جزئيًا أو كليًا. ومن خلال تدريس مرونة الظروف، يتم فقدان الدخل المتزايد.
- العملات الأجنبية - يتم استثمار الأموال فيها عملة أجنبية.
- قصيرة المدى – يمكن أن تتراوح الفترة من يوم واحد إلى أسبوعين؛
- متخصص - على سبيل المثال، شروط منفصلة لعملاء تلاميذ المدارس أو الأشخاص ذوي الإعاقة أو المحاربين القدامى.
- نوع الإيداع مع رسوم شهريةبالمائة وفي نهاية العقد.
ما الفرق بين الوديعة والوديعة؟
الوديعة، مثل الوديعة، هي فتح حساب وتخزين الأموال فيه. وهي مقسمة إلى نفس الأنواع. ولكن هناك اختلافات بينهما:
- يمكن فتح وديعة في بنك وفي بنك آخر شركة مالية. يتم فتح الوديعة فقط في مؤسسة مصرفية.
- لا يمكن أن تكون الوديعة أموالاً فحسب، بل يمكن أن تكون أيضًا مجوهرات أو أسهم أو ضمانات. لا يمكن فتح الوديعة إلا بالمعادل النقدي.
خصائص الودائع
يتم تحديدها من قبل المستهلك:
- الفائدة على الودائع - كلما ارتفعت، زاد الدخل؛
- إمكانية تجديده خلال الفترة المتفق عليها - وبذلك يستطيع العميل زيادة أرباحه؛
- الرسملة هي استحقاق الفائدة نفسها، ويتم ذلك إما مرة واحدة في الشهر، أو مرة كل ربع سنة، أو سنة؛
- التأمين هو رغبة العميل نفسه، ضمان إضافياسترداد؛
- المدة - أفضل فترة لإبرام العقد هي سنة: تقوم بإرجاع الأموال وتحقيق الربح؛
- عملة الإيداع - في روسيا يمكنك فتح حساب باليورو أو الروبل أو الدولار. إذا تم فتح حساب بعملة أجنبية، فإن سعر الفائدة سيتراوح من 6 إلى 9٪. يمكنك كسب أموال جيدة من هذه الوظيفة. تنمو الأرباح ليس فقط بسبب رسوم الفائدة، ولكن أيضًا بسبب قفزات أسعار اليورو والدولار.
- إمكانية إرجاع جزء من الوديعة دون خسارة الفائدة أمر بالغ الأهمية وظيفة مريحةولكن ليس كل المؤسسات المصرفية توفر ذلك. على سبيل المثال، تحتاج بشكل عاجل إلى سحب مبلغ معين من المال. لنفترض أن هناك 250000 روبل في الحساب، عليك أن تأخذ 100000 روبل. سوف تستمر الفائدة في التراكم، ولكن بمبلغ أقل.
على الرغم من أنه يمكن فتح وديعة ليس فقط في البنك، فمن الأفضل القيام بذلك هناك. قبل إبرام اتفاقية مع مؤسسة مصرفية، من الضروري دراسة شروط العديد منها. يجب عليك اختيار العروض الأكثر فائدة وعندها فقط تفتح وديعة.
إيداع الودائع - هؤلاء هم الكيانات القانونية أو الأفراد الذين يتم إيداعهم في مؤسسة مالية (بنك) لتلقي الدخل في شكل مدفوعات فائدة. شروط وأحكام ومبالغ الدفعات منصوص عليها في الاتفاقية المبرمة بين البنك والمودع، وقد تختلف حسب نوع الوديعة المختارة.
تاريخ الودائع
ظهرت كلمة "depusitum" في القانون الروماني وتعني الوديعة، أي معاملة يقوم فيها أحد الطرفين (المودع) بتحويل شيء ذي قيمة إلى الطرف الآخر (الوديع) لحفظه. أي شيء يمكن أن يكون بمثابة كائن للتخزين، المعادن الثمينةوما إلى ذلك وهلم جرا.
ظهرت الرواسب الأولى في القرن السادس قبل الميلاد في بابل القديمة، عندما بدأت مرحلة “الهيكل”. النظام المصرفي. وكانت هذه المؤسسات تتلقى الغرامات و"المساهمات" من الأراضي المملوكة لسكان بابل. تم تكليف الكهنة ("مديري" هذه المعابد) بالحفاظ على الأموال الواردة واستثمارها في مجالات مربحة.
تم استخدام الأرباح المستلمة لتحسين المبنى وتزيين الواجهات والديكور الداخلي. وسرعان ما أدرك الكهنة احتمالات مثل هذه التعهدات. مع مرور الوقت، ظهرت الودائع في شكل مبسط. تم تجميع الأموال لمزيد من التداول والربح. استمر هذا النظام لفترة طويلة. بدءا من بداية القرن الثالث عشر، بدأ النهب النشط للمعابد، ولم تعد موجودة.
350 قبل الميلاد –الأول في روما القديمة. كان للأشخاص الخاصين "argentarii" مؤسساتهم الخاصة التي يتم فيها إجراء معاملات إصدار القروض وجذب الودائع. تم تسجيل جميع المعاملات في دفاتر خاصة. تختلف الفائدة الأولى على الودائع (حسب القانون المعمول به). في فترة القانون الكلاسيكي، جلبت الودائع 1٪ سنويا، في فترة قانون جستنيان - 6٪، وما إلى ذلك. تم حظر تراكم الفوائد على الأرباح المستلمة.
القرن الثاني عشر- ظهور الإشارات الأولى للمصرفيين الإيطاليين.
القرن الرابع عشر والخامس عشر- عدد المصرفيين التجاريين يتزايد باستمرار. يتم قبول الودائع في أكبر مدن أوروبا - برشلونة وباريس ولندن.
القرن السادس عشر والسابع عشر– ظهور البنوك الأولى في إيطاليا. يعتبر الإيطاليون أسلاف النظام المصرفي.
القرن الثامن عشر والتاسع عشر- فترة من التطور النشط لدوران الودائع. تظهر ما يسمى بالشيكات - أحد أنواع صناديق الائتمان. الشيك في جوهره هو أمر للبنك بإعطاء حامله المبلغ المحدد في المستند. خلال هذه الفترة، أصبحت الشيكات أكثر شعبية من العملات المعدنية أو النقود الورقية.
أواخر القرن التاسع عشر– قبول الودائع الأولى في روسيا. في عام 1891 كان هناك ثلاثة أنواع من الودائع:
للتخزين؛
- إلى الأبد؛
- للتداول.
أوائل القرن العشرينالحجم الإجمالي للحسابات الجارية مع الهياكل الماليةالولايات المتحدة الأمريكية وفرنسا وبريطانيا العظمى تتجاوز علامة 65٪.
1921- ظهور بنك الدولة في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية. وسرعان ما بدأت البنوك الخاصة في الافتتاح.
1961– اعتماد أساسيات التشريع المدني للاتحاد السوفييتي الذي ذكر إمكانية تلقي الودائع من السكان وتخزينها في بنوك الادخار. وفي الوقت نفسه، بقي الحق في تحديد أسعار الفائدة على الودائع لدى مجلس وزراء الاتحاد.
1964– إعداد اتفاقية الإيداع البنكي.
1991- اعادة تشكيل القانون المدني، تعديلات على اتفاقية الودائع المصرفية.
أنواع الودائع
قد تختلف الودائع الحديثة:
- عملة(يمكنك فتح وديعة بالروبل أو العملات الأجنبية لدول أخرى أو إعطاء الأفضلية لحساب متعدد العملات)؛
- فترة التنسيب(عاجل، عند الطلب)؛
- سعر الفائدة("العائمة"، الثابتة)؛
- ميزات تجديد (سحب) الأموال.توجد حسابات ودائع مع إمكانية إيداع الأموال (بدونها) ومع إمكانية ذلك الانسحاب الجزئي(بدونها)؛
- حالة المالك(يمكن فتح الودائع من قبل الكيانات القانونية والأفراد)؛
- ميزات دفع الفائدة(مرة واحدة في الشهر، مرة كل ثلاثة أشهر، مرة واحدة في السنة، عند انتهاء العقد)؛
- حسب شروط حساب المعدل(الفائدة المركبة والبسيطة).
يمكن تقسيم جميع الودائع إلى ثلاثة أنواع:
1. الودائع تحت الطلب– خدمة تنطوي على الاستخدام المجاني للأموال. يمكن تجديد هذا الإيداع في أي وقت ويمكن سحب المبلغ بالكامل مرة واحدة. مميزات الخدمة – الحد الأدنى من الفائدةوذلك لأن البنك لا يستطيع استخدام الأموال المستلمة للتخزين على أكمل وجه.
2. إيداع الودائع لأجل– تختلف في وجود فترة صلاحية محدودة للأموال – من 1-3 أشهر إلى عدة سنوات. يتم الاحتفاظ بهذه الوديعة في البنك وإعادتها إلى العميل مع الفوائد المستحقة. يحظر إجراء عمليات تجديد (سحب) الأموال في الودائع لأجل. في حالة الإنهاء المبكر للعقد، قد يفرض البنك عقوبات.
3. الودائع الادخاريةمناسبة لزيادة رأس المال باستمرار من أجل القيام بعمليات شراء كبيرة في المستقبل. خصوصية مثل هذا الإيداع هو إمكانية التجديد الدوري كميات صغيرة. وفي الوقت نفسه، يمكن تتبع جميع تغييرات الحساب حسابي. لا يوجد مصطلح محدد لمثل هذه الودائع. الشرط الوحيد هو إخطار البنك مسبقًا بخططك لسحب الأموال.
وفي الوقت نفسه، يمكن تصنيف الودائع وفقا لعدة معايير رئيسية:
1. حسب فترة التنسيب:
- ودائع قصيرة الأجل– إيداع الأموال لفترة محدودة (تصل إلى سنة واحدة). المهمة الرئيسية للبنك هي جذب عملاء جدد "إلى صفوفه"؛
- ودائع طويلة الأجل -إيداع رأس المال في أحد البنوك لمدة سنة أو أكثر. ومع ذلك، سحب الأموال قبل الموعد المحدد محظور. وهناك سمة خاصة للودائع هي زيادة أسعار الفائدة.
2. حسب نوع المودع:
- الودائع للأفراد– خدمة بنكية مخصصة للسكان والناس العاديين. تخضع مبالغ الودائع التي تصل إلى 1.4 مليون روبل لبرنامج تأمين الودائع؛
- إيداع ل الكيانات القانونية – خدمة مخصصة للشركات والمؤسسات. بموجب الاتفاق، قد يكون سحب الأموال قبل نهاية العقد محظورا.
3. حسب مميزات دفع الفائدة:
- مع رسملة الفائدة.كل شهر في بداية فترة تقرير جديدة، يتم إضافة الفائدة إلى الوديعة ويتم حساب سعر جديد للمبلغ الجديد؛
- في نهاية المدة.يتم دفع الفائدة المستحقة فقط عند انتهاء العقد؛
- كل شهر.يتم إضافة الفوائد المستحقة شهريًا إلى بطاقة العميل أو يتم إصدارها نقدًا.
4. التجديد إذا أمكن:
- الودائع مع إمكانية التجديد.يُسمح بإيداع الأموال في الحساب في أي وقت بما لا يتجاوز المبلغ المحدد من قبل البنك؛
- الودائع دون إمكانية التجديد.خلال فترة العقد بأكملها، يحظر التجديد.
5. إذا كان التمديد ممكنًا:
- الودائع المتجددةيمكن تجديدها تلقائيا أو بناء على طلب العميل. تظل شروط ومدة العقد دون تغيير؛
- الودائع غير المتجددةلا يمكن تجديدها تلقائيا. يجب أن يأتي إلى البنك في غضون ثلاثة أيام بعد انتهاء الاتفاقية وإبرام اتفاقية جديدة. ومع ذلك، قد يختلف سعر الفائدة والشروط والمدة.
6. حسب نوع العملة:
- الودائع بالعملة الوطنية.مختلفة الظروف المواتية، ارتفاع سعر الفائدة.
- الودائع بالعملة الأجنبية.على عكس النوع السابق من الودائع، لديهم معدل فائدة صغير (يصل إلى 7-8٪ سنويًا)؛
- ودائع متعددة العملاتأصبحت نادرة على نحو متزايد. هنا يتمتع المودع بفرصة تغيير عملة الإيداع خلال فترة العقد دون خسارة الفائدة.
7. اعتبارًا من:
- الودائع الثابتة -هذه وديعة لم يتم إجراء أي معاملات لها (عمليات سحب أو إيداع) لفترة طويلة من الزمن؛
- الوديعة المأجورة– هذه وديعة بقيت في البنك بعد وفاة العميل ولم يطالب بها الأقارب؛
- الودائع غير المطالب بها- يتم تعيين هذه "الحالة" للوديعة التي لم يتم سحبها في الوقت المحدد من قبل العميل خلال حياته. الأسباب عادة ما تكون صالحة - المغادرة العاجلة والمرض وما إلى ذلك.
اتفاقية الإيداع
اتفاقية الإيداع- وهذا هو الأساس والأساس القانوني للعلاقة بين المودع والبنك. عند تصميمه يتم مراعاة النقاط التالية:
1. مفهوم وأنواع الاتفاقية المصرفية.اتفاقية الإيداع:
يتم الانتهاء من ذلك مع مراعاة تخزين البنك للأموال المحولة ودفع الفوائد والسداد في الوقت المناسب ؛
إنها وثيقة أحادية الجانب، حيث أن المسؤولية تقع على عاتق البنك فقط؛
أنت ذو طبيعة عامة، لذلك لا يمكن إعطاء الأفضلية لأي عميل (فرد)؛
اختتمت كتابيا. يمكن اعتبار الاتفاق الشفهي باطلا.
2. أطراف اتفاقية الإيداع
المتطلبات الأساسية:
- بنكيجب أن يكون لديك ترخيص من البنك المركزي للاتحاد الروسي رأس المال المصرح بهلا تقل عن قاعدة معينة؛
- المستثمرين– الأفراد أو الكيانات القانونية، المقيمين أو غير المقيمين. فرادىيجب على غير المقيمين الحصول على إذن خاص لفتح وديعة، والذي يجب أن يصدر من البنك المركزي للاتحاد الروسي. بالنسبة للكيانات القانونية غير المقيمة، لا يلزم الحصول على هذا الإذن.
3. الحقوق والالتزامات:
يتم دفع الفوائد المستحقة وكامل مبلغ الوديعة تحت الطلب عند الطلب؛
يتم دفع الفوائد المستحقة ومبلغ الوديعة لأجل بالكامل عند انتهاء الاتفاقية؛
لا يمكن للبنك تخفيض سعر الفائدة على الوديعة لأجل من جانب واحددون إشعار مسبق للعميل؛
يجب تحديد الشروط وإمكانية تغيير السعر وإجراءات الدفع في العقد.
4. مسؤولية البنك:
يجب أن تنص الاتفاقية على ضمان دفع الوديعة (الغرامة) في الوقت المناسب؛
يتم تغطية الوديعة من خلال برنامج تأمين الودائع الحكومي؛
إذا فشل البنك في الوفاء بالتزاماته، فمن الممكن إنهاء الاتفاقية من جانب واحد مع المطالبة بإعادة الأموال والفوائد المتراكمة.
سياسة الإيداع
سياسة الودائع اليوم بنك تجاريعلى النحو التالي:
وينصب التركيز الرئيسي على المجالات التالية:
العمل على إيجاد استراتيجية جديدة لجذب رؤوس أموال إضافية على شكل ودائع. ولهذا الغرض، يتم إجراء تحليل السوق، ودراسة البيئة المالية واحتياجات العملاء، وتنفيذ أعمال التنبؤ والتشخيص؛
يتم تحديد مبادئ الأنشطة الإضافية للبنك في تقديم الودائع وتطويرها وترويجها؛
ويجري تنفيذ الخطط التكتيكية والاستراتيجية؛
يتم إجراء مراقبة تفصيلية لأنشطة الهيكل المالي.
إحدى الوثائق الرئيسية لكل بنك تجاري تتعلق بسياسة الودائع الخاصة بالمؤسسة. وهو يحدد:
أهداف وغايات واتجاهات السياسة الاستثمارية للبنك خلال فترة النشاط.
الهيكل الأساسي للأموال المجمعة من الأفراد والكيانات القانونية (الودائع، القروض بين البنوك، وما إلى ذلك)؛
آفاق نمو رأس المال الداخلي للبنك.
أنواع الودائع المفضلة والشروط والأحكام الرئيسية؛
مجموعة العملاء المستقبليين (الكيانات القانونية، السكان، وكالات الحكومةوما إلى ذلك وهلم جرا)؛
جغرافية جمع رأس المال وإصدار القروض، أي حجم عمل البنك (ضمن منطقة أو دولة واحدة)؛
العلاقة بين الودائع بالعملة الوطنية والأجنبية؛
أنواع جذب الودائع (من خلال إصدار الكمبيالات، والشهادات، بناءً على حسابات المراسلة، وما إلى ذلك)؛
شروط فتح الودائع.
وتقع المسؤولية الرئيسية عن اتجاه سياسة الودائع على عاتق مجلس البنك.وتتولى مهمة إقرار شروط وخصائص جذب الودائع والإشراف على تنفيذ القرارات المتخذة.
مهمة تقييم ديناميكيات الموارد، وتحليل هيكل وتكوين الودائع، وحل مشكلات استكمال محفظة الودائع، وتعديل السياسة في مجال الودائع لجنة إدارة الأصول والالتزامات.
اتخاذ القرارات بشأن الحجم الإجمالي للاحتياطيات، وتحديد الفائدة على الودائع والموارد الأخرى (القروض بين البنوك، والفواتير)، ومراقبة امتثال المؤسسة المالية للمعايير والقواعد. ادارة مالية.
أسعار الفائدة على الودائع
سعر الفائدة على الودائعيمثل نسبة مئوية ثابتة (متغيرة) يقوم عندها أحد أطراف المعاملة (بتقديم الأموال إلى) الطرف الآخر. وفي العلاقة بين المودع والبنك، الأول هو الدائن، والثاني هو الدائن.
المجموعات الرئيسية لأسعار الفائدة:
1. المعدلات المستندة إلى الدعم التشريعي - المنظمة وغير المنظمة.
2. حسب التغير في القيمة - عائمة أو ثابتة.
3. أسعار السوق – أسعار البنوك والمزادات (يتم تحديدها بعد مزادات منظمة خصيصًا).
4. أسعار الفائدة بين البنوك (تستخدم عند العمل بين البنوك المختلفة).
أساسي العوامل المؤثرة على حجم سعر الفائدة على الودائع.
لزيادة مدخراتهم، يستخدم الناس طرق مختلفةالاستثمار. الودائع المصرفية هي واحدة من أبسط وأكثر الخيارات المتاحةتحقيق الربح. كيفية اختيار منتج الإيداع المناسب وعدم ارتكاب الأخطاء، وما هي المستندات التي يجب إعدادها ومتى يكون البنك ملزمًا بتحويل الفائدة - كل هذا يستحق الدراسة بالتفصيل.
ما هو الودائع المصرفية
إذا تحدثنا عن تعريف ما هو الوديعة، فهذا هو التمويل المحول مؤسسة الائتمان(الدولة أو التجارية) على وقت محددلغرض توليد الدخل. للقيام بذلك، يتم فتح حساب إيداع حيث يتم تخزين الأموال، ويتم تحويل الفوائد المتراكمة هناك.
كونها أداة ادخار، تساعد الوديعة على تحقيق الربح. وبموجب الاتفاقية يقوم المودع بإعطاء البنك أموالاً لمدة محددة. تهتم المؤسسات المالية أيضًا بجذب الأموال من الكيانات القانونية والمواطنين العاديين، حيث تقوم بعد ذلك بإجراء معاملات مالية مع الأموال المجمعة، وتوجيه الاقتراضات لإصدار القروض بسعر فائدة أعلى. الفرق بين الفائدة المدفوعة والفائدة المستلمة هو ربح البنك. هذه هي الطريقة التي تكسب بها البنوك الأموال، كونها وسيطًا بين المقترضين والمستثمرين.
ما الفرق بين الوديعة والوديعة؟
يعتقد بعض الناس أن الوديعة والوديعة لا يختلفان عن بعضهما البعض. يمكن اعتبار هذا البيان صحيحا، لأن بعض المؤسسات المصرفية لا تشارك هذا المفهوم. ومع ذلك، عليك أن تعرف كيف يختلف الإيداع عن الإيداع في البنك. الوديعة هي الأموال المحولة إلى البنك لحفظها ويكون الغرض منها الربح. الوديعة هي أموال وأصول أخرى (الأوراق المالية والمعادن الثمينة والأسهم والسندات وما إلى ذلك). هذا ما تعنيه كلمة إيداع وكيف تختلف عن الوديعة.
أنواع الودائع المصرفية
هناك العديد من المعايير الخاصة التي يمكن من خلالها تقسيم الودائع. فيما يلي التدرجات الرئيسية الموجودة في هذا المجال:
| وفقا لنموذج الانسحاب |
|
| حسب النموذج تداول الأموال |
|
| عن طريق عملة التنسيب |
|
| من قبل المالك |
|
| للغرض المقصود |
|
| وفقا لطريقة إضفاء الطابع الرسمي على الالتزامات |
|
الإيداع عند الطلب
سيكون هذا النوع من عرض الودائع هو الأمثل إذا كانت هناك حاجة إلى إيداع الأموال من أجل السلامة، وليس لاستخراج الدخل، حيث يمكن تخزين الأموال عليه لفترة غير محدودة من الوقت، ويمكن توريثها واسترجاعها عند الحاجة الأولى. الودائع تحت الطلب هي حساب مصرفي دائم يتم تجديده تلقائيًا. ليس لديها أي قيود على الرصيد ومبالغ المساهمة.
العيب الوحيد لهذا الاقتراح هو الاستحقاق الحد الأدنى من الربحوالتي لا تزيد قيمتها أبدًا عن 1.5٪. الأشخاص الذين يفتحون مثل هذه الودائع لا يهدفون إلى تلقيها أموال إضافية، ولكن تقديم الأموال إلى مؤسسة مالية لحفظها. يمكن فتح مثل هذه الحسابات للخدمة برامج الائتمانوبهذه الطريقة يتم احتساب الفائدة على أرصدة الحسابات البطاقات المصرفية.
الودائع المصرفية لأجل
إذا كان الهدف هو تحقيق الربح، فمن المفيد أن نفهم ما هي الوديعة لأجل. والفرق الرئيسي هو أنه مفتوح لفترة محددة، وخلال هذه الفترة لا يحق للمستثمر سحب الأموال المستثمرة من الحساب الجاري. إذا فعل ذلك، فسيتم احتساب الفائدة على منتجات الودائع بمعدل "حسب الطلب". صحيح أن بعض المؤسسات المصرفية في عصرنا تجتذب العملاء بأسعار فائدة متزايدة في حالة الانسحاب المبكرمال.
يؤثر استحقاق حساب الوديعة على أسعار الفائدة - فكلما طالت مدة الوديعة، ارتفعت الأسعار. يمكن سحب الفائدة شهريا أو رسملتها في الحساب. عند انتهاء الصلاحية، يمكن تحويل الوديعة قصيرة الأجل إلى الحد الأدنى للسعر أو تمديدها تلقائيًا لفترة جديدة - وهذا منصوص عليه في الاتفاقية. أما بالنسبة لإيداع الأموال، فهذا منصوص عليه أيضًا في الالتزامات التعاقدية.
لا تساوي شيئا منتج جديد- الودائع الاستثمارية. لا يمكن تسميتها وديعة بالمعنى الكامل للكلمة، لأنها مزيج من وديعة لأجل واستثمار في صناديق الاستثمارمملوكة لمؤسسة مصرفية. يعتبر المنتج شكلاً محفوفًا بالمخاطر من أشكال الاستثمار حيث قد يحقق العميل أرباحًا كبيرة أو يتكبد خسائر. نوع اخر أداة الاستثمارهي منتجات ودائع ثانوية لا يمكن أن تقل مدتها عن 5 سنوات. تكلفة خدمة الودائع الثانوية أعلى العروض الكلاسيكية.
شروط الودائع
النضال من أجل كل عميل، تقدمه المؤسسات المالية ظروف مختلفةلجذب الأموال للإيداع. جميعها منصوص عليها في العقد ومن بينها يمكن تمييز النقاط الرئيسية:
- سعر الفائدة على الوديعة الحالية؛
- الحد الأدنى و الحد الأقصى للمبلغ;
- توقيت وإجراءات الدفع أو رسملة الفائدة؛
- إمكانية تجديد إضافي للحساب الجاري.
- شروط الإغلاق المبكر أو التمديد.
عملة الإيداع
على المرحلة الحديثةتعرض معظم المؤسسات المالية فتح حساب إيداع في الوحدات النقديةدول مختلفة. تعتمد أسعار الفائدة على عملة الوديعة. كقاعدة عامة، تكون المنتجات بالعملة الأجنبية أرخص من منتجات الروبل، ولكن يُعتقد أنه بهذه الطريقة يمكنك تأمين الأموال ضد التضخم وتقلبات العملة. يمكنك إيداع الأموال في حساب الوديعة بعملة واحدة أو بعدة عملة في نفس الوقت ( إيداع متعدد العملات).
أسعار الفائدة على الودائع
يمكن أن تتقلب الأسعار على نطاق واسع. لا تطارد كثيرًا عروض مفيدةلأنها محفوفة بالمخاطر، والتأمين المدفوع في حالة إفلاس البنك سيغطي فقط مبلغًا لا يتجاوز 1400000 روبل. وفقًا للوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي، يتم استحقاق الفائدة على الأموال المودعة يوميًا. ويمكن إضافتها إلى الوديعة نفسها، أو المشاركة في المزيد من الرسملة، أو دفعها بشكل منفصل خلال فترة زمنية معينة. عند اختيار الوديعة عند الطلب، فإن المعدل فائدة الودائعتم تعيينه عند الحد الأدنى.
كيفية احتساب الفائدة على الودائع
اعتمادًا على نوع الوديعة والأهداف المنشودة، يختلف تراكم الفائدة على الوديعة. وقد تحدث بالرسملة أو بدونها ويتم دفعها أو إضافتها إلى الأصول الثابتة:
- في فترة زمنية معينة (عقد، شهر، ربع، إلخ)؛
- في نهاية فترة التنسيب.
مدة الإيداع
يمكن تقسيم جميع عروض الودائع إلى مفتوحة ومحددة المدة. في الخيار الأول لم يتم تحديد مدة الإيداع (ودائع تحت الطلب). الودائع لأجل تعني إبرام اتفاق لفترة معينة من الزمن. يمكن ضبطه في أي إطار زمني: أيام، أشهر، سنوات. ويمكن تقسيم هذه المساهمات إلى:
- قصيرة المدى (حتى 12 شهرًا) ؛
- متوسطة المدى (12-36 شهرًا)؛
- طويل الأجل (من 36 شهرًا).
ومن الجدير بالذكر أن المستهلك يمكنه سحب الأموال التي يحتاجها في أي وقت، ولكنه بعد ذلك يفقد الفائدة. تقدم بعض البنوك للعملاء إمكانية تحديد الفترة التي يشعرون بالراحة فيها في وضع الأموال بشكل شخصي. هذه هي ما يسمى بفترة الإيداع الفردي. إنه جيد لأن المستهلك بنفسه يختار الوقت الذي يحتاج فيه إلى المال ويحقق ربحًا منه.
هل من الممكن تجديد الوديعة؟
هناك ودائع مع وبدون إمكانية التجديد. ومن بين تلك التي تم تجديدها "وديعة الطلب" المعروفة بالفعل. يُسمح بالمساهمات بغض النظر عن الوقت. أما بالنسبة للودائع لأجل فهي تنقسم إلى:
- مدخرات. تم إنشاؤها لتوفير المال ولا تنطوي على مساهمات إضافية.
- تراكمي. مصممة لتكون قادرة على جمع الأموال لعملية شراء كبيرة. يمكن تعبئتها بأي مبلغ (قد تضع بعض البنوك حدودًا)، ويتم فرض الفائدة على المبلغ الإجمالي. كقاعدة عامة، يتم تنفيذ هذه المقترحات في إطار البرامج الشاملة (على سبيل المثال، الادخار لبناء شقة، وما إلى ذلك)، ومع ذلك، فإن هذه الودائع لها معدل فائدة أقل مقارنة بالودائع الادخارية، حيث لا يستطيع البنك معرفة ذلك ما هو المبلغ الذي سيكون في الحساب في النهاية، وبالتالي لا يخاطر بفرض سعر فائدة مرتفع.
تقدم البنوك ودائع قابلة للتجديد مع إمكانية السحب الجزئي، ولكن في مثل هذه المنتجات يتم تحديد حجم الحد الأدنى للرصيد بوضوح في العقد. يمكن للعميل سحب جزء من الأموال بشكل متكرر وتجديد الحساب مرة أخرى، ولكن يجب أن يكون المبلغ الأساسي ثابتًا. أسعار الفائدة لهذه العروض أقل، لكنها لا تؤثر بأي شكل من الأشكال على القدرة على سحب أو تعبئة حسابك.
أي إيداع للاختيار
يتساءل الكثير من الناس عن كيفية الاختيار وديعة بنكيةحتى لا نخطئ. في في هذه الحالةكل هذا يتوقف على الهدف الذي يجب متابعته. إذا كنت بحاجة فقط إلى حفظ المدخرات المتراكمة، فأنت بحاجة إلى اختيار منتج "عند الطلب". إذا كنت ترغب في زيادة الأموال المجمعة، فعليك قراءتها من خلال الودائع الادخارية. يجب على الراغبين في تجميع مبلغ معين اختيار منتجات الودائع الادخارية.
لا ينبغي عليك مطاردة الدخل الكبير، لأنه يرتبط بالمخاطر، ولكن التركيز على سيولة الودائع. من الأفضل إعطاء الأفضلية للبنوك ذات السمعة الطيبة والخبرة في السوق (Sberbank، VTB، إلخ). سيكون العامل المهم هو توافر المعلومات حول الودائع والامتثال سعر الفائدةمؤشرات معدل إعادة التمويل البنك المركزي الاتحاد الروسي.
كيفية فتح وديعة
ومن الجدير بالذكر أن فتح الودائع لا يستغرق الكثير من الوقت. للقيام بذلك تحتاج:
- اتخاذ قرار بشأن منتج الإيداع؛
- زيارة أحد فروع البنك (تعرض بعض المؤسسات تنفيذ الإجراء عبر الإنترنت أو من خلال كشك المعلومات)؛
- تقديم حزمة المستندات المطلوبة وملء الطلب؛
- وقع العقد.
طلب فتح حساب وديعة
قبل وضع الأموال على الوديعة، يُطلب من العميل ملء طلب لفتح الوديعة. لكل بنك الحق في تطوير النموذج بشكل مستقل من هذه الوثيقةولكن بشكل عام يحتوي على الحد الأدنى معلومات ضروريةعن العميل. يتم توقيع الطلب من قبل المودع من جهة والشخص المفوض من البنك من جهة أخرى ومصدق بالختم.
وثائق لفتح وديعة
قد يكون لدى المؤسسة المالية متطلبات مختلفة للمودعين. يحتاج الأفراد فقط إلى تقديم جواز سفر أو وثيقة هوية أخرى (بطاقة هوية عسكرية، تصريح إقامة، هوية المتقاعدإلخ.). تقدم الكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية وثائق أخرى لفتح حساب إيداع، والتي ينبغي توضيح قائمتها مع المؤسسة المالية.
اتفاقية فتح حساب وديعة
عند وضع الأموال بغرض تحقيق الربح، يقوم العميل بإبرام اتفاقية مع مؤسسة مصرفية لفتح وديعة، والتي تحدد:
- موضوع العقد؛
- مسؤوليات المؤسسة المالية؛
- حقوق والتزامات المودع؛
- كيف سيتم حلها موضوع مثير للجدل;
- إمكانية الإنهاء المبكر.
يحدد الاتفاق العلاقة بين الطرفين. قد تكون هناك خيارات لخفض/زيادة سعر الفائدة، وتقديم مساهمات إضافية، وإجراءات دفع الأرباح، وما إلى ذلك. إذا تم إبرام الاتفاقية لصالح طرف ثالث (قريب، صديق، منظمة، وما إلى ذلك)، فيجب كتابة تفاصيل المستفيد من الوديعة في الوثيقة. من المفيد توفير جميع الفروق الدقيقة والإشارة إليها في العقد، لأنها ستكون الوثيقة الرئيسية إذا كان عليك التعامل معها في المحكمة في حالة ظهور مشكلة. المواقف المثيرة للجدل.
كيفية إغلاق الوديعة المصرفية
بعد انتهاء وقت إيداع الأموال، يجب إغلاق الوديعة. للقيام بذلك، يجب على العميل الحضور إلى الفرع ومعه اتفاقية ووثيقة هوية في يوم إغلاق الوديعة أو الذي يليه. إذا كان العقد ينص على التمديد التلقائي وكان المستثمر راضيا عن ذلك، فلا داعي للزيارة مؤسسة مصرفية. بخلاف ذلك، إذا لم يحضر العميل للحصول على المال، فسيتم التحويل البنكي هذه المساهمةفي فئة "حسب الطلب".
الإغلاق المبكر للودائع
يحق لكل عميل إغلاق الإيداع مبكرًا. وسيحصل على كامل مبلغ الأموال الموضوعة والأرباح، وفقًا للاتفاقية. للقيام بذلك، عليك الحضور شخصيًا إلى البنك، وإحضار معك اتفاقية ووثيقة هوية. ستحتاج إلى كتابة طلب للسحب المبكر للأموال، وبعد ذلك تلتزم المؤسسة المصرفية بالعودة الموارد الماليةالخامس كليابالإضافة إلى الربح المستحق خلال فترة إيداع الأموال في الحساب.
فيديو: الودائع المصرفية
إن ميل الناس إلى الحفاظ على ثرواتهم وزيادتها معروف منذ العصور القديمة. ولكن إذا كان لا بد من إخفاء الأموال في الصناديق في السابق، فمع التطور العلاقات الماليةيمكن لأي شخص أن يأخذ مدخراته إلى البنك ولا يحافظ عليها فحسب، بل يحقق ربحًا جيدًا أيضًا.
وفي هذا الصدد، دخل مصطلح "الوديعة" بقوة إلى معجمنا، مما يعني ضمنا الخدمة المصرفيةلتخزين الأموال ودفع فوائد معينة. ما هو الوديعة؟ وكيف يفيد عملاء المؤسسات المالية؟
شرط "إيداع"يأتي من اللاتينية وديعة"، وتعني "الرهن" أو "الشيء المعطى للحفظ." يعود تاريخ الودائع إلى زمن هيلاس القديمة، عندما تراكمت في المعابد كميات كبيرةالدخل من تأجير الأراضي والتبرعات من أبناء الرعية.
ثم كان على الكهنة مهمة زيادة هذه الأموال، فبدأوا في استثمارها في جميع أنواع المشاريع المربحة. مع مرور الوقت، ظهر الصرافون في العديد من البلدان الذين قبلوا العملات الذهبية من السكان وضمنوا دفع ما يعادلها بعد مرور بعض الوقت. 
وهكذا ولدت عمليات الإيداع الأولى المنتشرة اليوم.
اليوم، يُفهم الإيداع البنكي على أنه مبلغ من المالوالتي يقوم العميل بتحويلها إلى البنك بشرط الأجر اللاحق. من خلال قبول الأموال من الأفراد والكيانات القانونية، تقوم المؤسسات المالية بطرحها للتداول ومشاركتها مع مستثمريها.
نظرًا لأن البنك، مثل أي رجل أعمال، يمكن أن يصبح مفلسًا، فإن إمكانية عدم إرجاع الأموال تخضع للتأمين المنظمات المستقلة. في روسيا، يتم تنفيذ تأمين الودائع على المستوى التشريعي وينص على دفع 100٪ من الأموال المستثمرة، ولكن ليس أكثر من 1.4 مليون روبل.
اعتمادا على الشروط، يتم تقسيم الودائع إلى الودائع لأجل والودائع تحت الطلب. في الحالة الأولى يتم إيداع الأموال في البنك لمدة محددة ويتم سحبها بالكامل في نهاية هذه الفترة.
في اتفاقيات الودائع تحت الطلب، لا يتم تحديد فترة تخزين، ويتم إرجاع الأموال في أي وقت بناءً على طلب المودع. 
كقاعدة عامة، تكون الودائع لأجل أكثر ربحية لأنها مقبولة بأسعار أقل. عالية المخاطرومع ذلك، لديها سيولة أقل.
بالإضافة إلى الودائع المصرفية، هناك ودائع عند استئجار شقة، والتي لها معنى مختلف قليلا. عند الاستئجار يتم إبرام اتفاق بين المستأجر ومالك العقار، يقضي بموجبه على المستأجر دفع إيجار الشهر الأول من الإقامة ومبلغ إضافي (وديعة) يساوي الدفعة الشهرية.
مثل هذا الإيداع لا يجلب الربح للمستأجر، لكنه يسمح للمالك بحماية نفسه من الممكن عواقب سلبية- الأضرار التي لحقت بالممتلكات، وعدم الدفع خدمات. بعد انتهاء عقد الإيجار، إذا لم يكن للمالك أي مطالبات ضد المستأجر، يتم إرجاع هذه الدفعة بالكامل.
في كثير من الأحيان يتم استخدام مصطلحي "مساهمة" و"إيداع" كلمتين مترادفتين، ولكن في الواقع هناك بعض الاختلافات بينهما.
بادئ ذي بدء، يتم تحويل الوديعة فقط إلى المسجلين منظمات الائتمان، تعمل من أجل من الناحية القانونية، ويتم إجراء الودائع في البنوك وفي المؤسسات غير المصرفية.
ثانيًا، يتم استخدام النقد فقط كوديعة، في حين يمكن أيضًا استخدام الأوراق المالية أو المعادن الثمينة أو الأصول كوديعة.
ثالثا: يتم تحويل الوديعة بنسبة معينة، ويتم تحويل المساهمة مقابل رسوم ومجانا.
الودائع مفيدة لكل من البنوك والمودعين. المنظمات الماليةيمكن استخدام الأموال التي تم جمعها لتنفيذ مختلف العمليات المصرفية(على سبيل المثال، تقديم القروض) والحصول على دخل قوي. 
بالنسبة للمستثمرين، فإن فائدة الودائع هي في المقام الأول فرصة توفير أموالهم وزيادة حجمها عن طريق تلقي الفوائد. بالإضافة إلى ذلك، يتيح الإيداع للشخص توفير المبلغ بسهولة أكبر لأي عملية شراء دون إنفاق الأموال على أشياء غير ضرورية.
