У дома > Руски стандарт > Среден лихвен процент по кредитна линия. Какво представляват револвиращите и нереволвиращите кредитни линии? Кредитна карта с револвиращ лимит


Среден лихвен процент по кредитна линия. Какво представляват револвиращите и нереволвиращите кредитни линии? Кредитна карта с револвиращ лимит




През последните 3 години руските банки увеличиха кредитирането на най-големите си кредитополучатели с почти 70% (данни Централна банка RF). Става дума за кредити към търговски дружества, държавни предприятия, общински и областни власти. Повечето от тях се издават под формата на кредитни линии, които стават все по-популярни всяка година. В тази статия ще говорим за това какви са кредитните линии, на кого се предоставят, как да отворите такава линия, при какви условия и под каква форма.

Кредитна линия- Това банково обслужване, което ви позволява да използвате банкови пари в рамките на определена сума за определен период от време. IN Руска практикаТази услуга се предоставя предимно на юридически лица и правителствени агенции. Но за физически лица, когато издават кредитна карта (със или без гратисен период), те по същество отварят кредитна линия. Въпреки това, в банковата употреба този термин се използва по отношение на организации.

Кредитната линия се различава от стандартния заем по това, че средствата могат да се използват на вноски според нуждите. Например, банка предоставя кредитна линия (CL) от 100 милиона рубли за една календарна година. Кредитополучателят взема тези пари от банката на части - траншове (например 25 милиона на тримесечие), като периодично ги връща.

Това е удобно за тези, които периодично се нуждаят от големи парични инжекции за финансиране на инвестиционни програми, попълване оборотен капитал, ликвидация бюджетен дефицит. В такива случаи кредитната линия ви позволява да не кандидатствате за нея всеки път нов заемсъс съпътстващото събиране на документи, чакане на банково одобрение и др.

от целеви заемЛинията е различна по това, че може да се изразходва за всичко (има изключение - рамкови кредитни линии, за тях - в съответната глава).

IN руското законодателствотози вид кредитиране се регулира от Наредба на Централната банка на Руската федерация № 54-P от 31 август 1998 г. „За реда за предоставяне на кредитни институции с Парии тяхното връщане (погасяване).“

Който ползва кредитни линии

Юридически лица

  • Частни компании– откриват кредитна линия, за да финансират своите инвестиционни проектиили за попълване на оборотния капитал и покриване на паричния дефицит. Компанията трябва да изплаща заплатите на персонала строго, да речем, на 10-то и 25-то число на всеки месец. А приходите от продажбата на стоките са неравномерни - понякога купувачите забавят плащането с месец или два. И за да не седят служителите без пари, компанията отваря кредитна линия: в точното време може да заеме от банката толкова пари, колкото са необходими за изплащане на заплати. Да кажем, че е отворена кабелна линия за 5 милиона рубли. Крайният срок за изплащане на аванса на служителите настъпи, не всички приходи са дошли, липсват милион рубли - компанията ги взема от банката. Ако купувачите извършат плащане в рамките на следващите две седмици, дългът се изчиства. кредитен лимитсе възстановява. Ако не, компанията все още има 4 милиона рубли в рамките на кредитната линия за изплащане на заплати, ако е необходимо. Всеки път можете да вземете отделен заем, но това е дълго и неефективно (предоставете пакет документи, изчакайте решение и т.н.). В такива случаи кредитната линия е най-добрият вариант.

Същото като в ситуацията с изграждането например на нов цех. Можете да спестите дълго време за строителство собствени средства(през това време цените ще се повишат, пазарните условия ще се променят, но никога не знаете какво може да се случи в Русия!). Можете да вземете огромен заем (ако го дадат), а значителна част от средствата ще лежат като мъртва, скъпа тежест. При кредитна линия ситуацията е различна: получавате правото да заемате пари от банката точно когато имате нужда от тях. Например, има договор за 100 милиона рубли. Започнахме строителството - вземете 80 милиона за техника, работници, строителни материали. След това изплатете дълга, като платите лихва върху тези 80 милиона. Ако намерите доставчик на оборудване, взимате 100 милиона, за да платите за единиците. Изплатете дълга си отново. Тествайте и настройте фино оборудването - вземете 30 милиона рубли, изплатете го отново. Плащайте лихва само за периода и за реално използваните пари. Това е много по-евтино и по-удобно, защото при конвенционалните кредити ще трябва да изтеглите 210 милиона и да плащате лихви върху тях на банката за целия период на строителство.

Частните фирми избират банка по свое усмотрение и сами договарят условията и начините за погасяване на кредита. Например през 2019 г. беше открита кредитна линия от 1,68 милиарда евро от консорциум от международни банки (Deutsche Bank и други) за компанията СИБУР, която изгражда нов нефтохимически комплекс. Друга линия - за 412 млн. евро, беше открита на СИБУР от консорциум от европейски банки под гаранцията на френската агенция за експортно кредитиране Coface. Освен това компанията получи и кредитна линия от руската Внешэкономбанк за 160 милиона долара.

Друг често срещан случай на откриване на кредитни линии за юридически лица е преструктурирането по време на фалит. Например през 2019 г. Сбербанк стана действителен собственик на петролната рафинерия Антипински в Тюменска област, като получи ценните книжа на компанията като обезпечение по кредитни линии, открити за преструктуриране на дълга.

  • Държавни или общински организации(включително правителството и общини– региони, градове, общини). Ако въведете „кредитна линия“ в лентата за търсене на портала за държавни поръчки, ще получите дълъг списък от искания за кредитни линии. За разлика от частните компании, тук няма свобода на избор. Условията на заема са ясно посочени в техническо задание, а всяка банка, която отговаря на изискванията на клиента, има възможност да стане кредитор (според закона за обществените поръчки област или община нямат право да откажат да сключат договор, независимо кой спечели търга). През 2019 г. парите са привлечени от Тамбовская, Област Нижни Новгород, градовете Уляновск, Омск, Сочи Нижни Тагил и много други.

Физически лица

Всяко физическо лице може да разчита на откриване на кредитна линия (обикновено под формата на кредитна карта). Всяко лице, като организация, може да изпита ситуации, когато парите са свършили, денят на плащането е още една седмица, но искате да ядете. Кредитните карти са предназначени да помогнат на човек в такава ситуация.

Банката определя кредитен лимит, например 100 000 рубли. Можете да използвате тези пари по всяко време и във всякакви пропорции, например, платете 3000 рубли. за хранителни стоки в магазина, след това няколко дни по-късно заредете на бензиностанция за 5000 рубли. След седмица купете лаптоп за 30 000 рубли.

Почти всички кредитни карти имат гратисен период, което ви позволява да използвате парите на банката без начисляване на лихва, тоест безплатно. Например в Восточная банка гратисният период варира от 56 до 90 дни (в зависимост от вида на картата), Алфа Банк има кредитна карта „100 дни без лихва“, а Уралската банка за реконструкция и развитие има карта с гратисен период от 120 дни.

Ако нямате време да погасите дълга по време на гратисния период, ще трябва да плащате лихва на банката за всеки месец на използване на заемните средства (гратисният период се нулира). Лихвеният процент обикновено е по-висок, отколкото при личните парични заеми. Поради това е полезно да използвате кредитни карти в рамките на гратисния период.

Много кредитни карти предоставят награди за транзакции, което ви позволява да спестите от покупки, обикновено 1-10%. Особено полезно е използването на кредитни карти в комбинация с изгодни дебитни карти. Описахме тази схема в статията:.

За да сте сигурни, че кредитната линия не е блокирана, трябва да изплащате част от дълга веднъж месечно. Съответно кредитният лимит ще бъде възстановен до депозираната сума.

Видове кредитни линии

руски банкипредоставят няколко вида кредитни линии, в зависимост от условията и начините на използване на средствата. По-долу ще разгледаме видовете кредитни линии, предназначени само за юридически лица.

Рамкова кредитна линия

Банката предоставя сума за плащане за доставката на стоки по конкретно споразумение в рамките на определен период. Парите могат да се изразходват само за тези цели, които са посочени в текста на споразумението: ако проектът включва закупуване на голямо количество офис оборудване, разработването и инсталирането на специални софтуери нищо повече, тогава няма да можете да използвате средствата, получени от банката, например за закупуване на кола за фирма. Установяват се лимитите за използване на пари - откъдето идва и името на кредитната линия. Често такива CL се използват за закупуване на машини, оборудване или материали в рамките на един или повече проекти. Рамковата линия е удобна за банката, тъй като се намаляват рисковете от нецелесъобразно харчене или теглене и теглене на заемни средства от собствениците на компанията.

* През 2019 г. Сбербанк предостави рамкова кредитна линия от 650 милиона рубли на ставрополския млекопреработвателен завод за проект за изграждане на цехове и оборудването им с оборудване за производство на лактоза.

Договорна линия

Принципът му е подобен на: клиентът може да държи собствените си средства в сметката, а ако има недостиг, той получава достъп до парите на банката. Следващите постъпления по сметката погасяват дълга и кредитният лимит се възстановява. Компанията има разплащателна банкова сметка, съдържаща 10 милиона рубли. Решава да се разшири. Мениджърите изчисляват необходимите средства и смятат, че трябва да има достатъчно пари за наемане на нови помещения, декорирането им и закупуване на оборудване. Но в процеса се оказва, че е необходима допълнителна работа за още 3 милиона, а може да са необходими и други допълнителни инвестиции. Компанията има договорна кредитна линия за 5 милиона рубли. Те взеха 10 милиона от собствените си плюс 3 кредита, след това 2 седмици по-късно още един милион за допълнителни разходи. След като получи приходи от 12 милиона, компанията възстанови оборотния капитал и изплати значителна част от кредитната линия, като възстанови кредитния лимит до (5 – 3 – 1 +2) = 3 милиона рубли

Телефонна линия

Банката открива сметка, клиентът взема пари от нея и погасяването става при попълване на сметката (няма ясна дата за погасяване, поставя се само краен срок, след който започват неустойките). Това е аналогично на кредитна карта. Този вид кредитна линия ви позволява да плащате лихва само за периода, през който парите са използвани и да спестявате поради бързо изплащане пари на заем.

Телефонната линия е удобна, когато трябва да покриете парична разлика (знаете със сигурност, че ще имате собствени пари, но те ще пристигнат по-късно от падежа задължителни плащания– точно там се вземат средствата по заема).

Револвираща линия (револвиращ кредит)

Най-често срещаният вид кредитни линии. Инсталиран максимална сумаИ максимален срокзаем и в рамките на тези ограничения кредитополучателят може да използва средствата толкова пъти, колкото е посочено в договора, без допълнителни споразумения, а частичното или пълното погасяване става при попълване на сметката. След междинното погасяване кредитният лимит се възстановява до сумата, която е погасена.

Да приемем, че е открита кредитна линия за 100 милиона рубли с лимит на издаване от 75 милиона. Кредитополучателят използва 75 милиона рубли, след това изплаща 50 милиона - и след 3 месеца отново може да вземе 75 милиона (100 - 75 + 50). В крайна сметка, разбира се, трябва да върнете всички взети пари.

Такъв заем се нарича револвиращ заем, тъй като възстановяването на лимита може да се сравни с презареждане на оръжие. Използва се за най различни видовебизнес, както и за лична употреба. Много подходящ за предприемачи, чиито продажби на продукти са циклични.

* През 2019 г. VTB откри револвираща кредитна линия за 3,8 милиарда рубли на енергийната компания PJSC TNS Energy Нижни Новгород. Парите се използват за попълване на оборотен капитал. Компанията използва заемни средства за закупуване на оборудване, след което получава от текуща дейност и изплаща част от заема, като по този начин възстановява лимита.

*През май 2019 г. Комитетът за държавни поръчки на Тамбовска област издаде заповед на уебсайта за държавни поръчки за откриване на револвираща кредитна линия от 600 милиона рубли за финансиране на бюджетния дефицит на региона и погасяване на дългови задължения.

*Сбербанк и риболовният холдинг ROK-1 сключиха споразумение за откриване на револвираща кредитна линия в размер на 1,2 милиарда рубли, която ще бъде използвана за финансиране на текущи инвестиционни проекти на групата компании.

Видео за десерт: Кредитна линия

Неподновяема (проста) линия

Банката сключва договор с клиента за предоставяне на определена сума, която кредитополучателят може да получи на части (траншове) без подписване на допълнителни документи. При погасяване, пълно или частично, кредитният лимит не се възстановява.

Например, беше открита кредитна линия за същите 100 милиона рубли. Кредитополучателят взема тези пари на четири транша от по 25 милиона всеки: през януари, април, юли и септември, като изплаща лихвата месечно и главницата през декември.

След погасяване на цялата сума отношенията между страните се прекратяват. Тези видове кредитни линии често се използват от бизнеса за закупуване на линии оборудване, когато се изисква определена сума (не е необходима допълнителна инвестиция), но плащането се извършва на вноски. Правителствени агенции или органи отварят такива линии за финансиране на еднократни държавни договори в началото на годината или в периоди между големи данъчни приходи.

*През май 2019 г. ГУП "Център" (основател - правителството на Санкт Петербург) даде поръчка за откриване на нереволвираща кредитна линия за 3 милиарда рубли за закупуване на специална пътна техника.

*Град Сочи откри кредитна линия за погасяване на бюджетния дефицит в размер на 1,78 милиарда рубли от банката Откритие FC.

Предимства на кредитни линии

Има няколко предимства, които отличават кредитните линии:

  • лекота на използване на заем: парите могат да се заемат на части, без да е необходимо всеки път да сключвате отделни споразумения;
  • Размерът на всеки кредит се определя от самия клиент – в рамките на банковия лимит;
  • начинът на получаване на средства се договаря индивидуално - можете да изберете вида на кредитната линия;
  • Лихвата се плаща само за действителното време, през което използвате парите (за разлика от заема, за който плащате лихва изцяло, дори ако е използвана само малка част от сумата, а останалата част чака своето време);
  • лихвен процентза кредитни линии обикновено са по-ниски, отколкото за конвенционален заем. За големи CL процентът се изчислява отделно за всеки транш, в зависимост от размера на предоставените суми (колкото по-голяма е сумата и колкото по-кратък е срокът, толкова по-нисък е процентът), това ви позволява да спестите от лихвата.

Недостатъци на кредитните линии

Има малко недостатъци при този вид кредитиране и те обикновено са първоначално посочени в договора. Това може да е недостатъчен лимит за издаване на средства - например, дори ако има 100 милиона в сметката, кредитополучателят има право да изтегли не повече от 80 милиона наведнъж (лимитът се определя въз основа на платежоспособността на кредитополучателя, и не винаги е добре, а банката се застрахова). Понякога е така краткосроченлиния, но кредитополучателят се съгласява с това при подписване на договора.

Но от гледна точка на условията за плащане за юридически лица, в сравнение с конвенционалния заем, има няколко осезаеми недостатъка:

  • заявлението се разглежда по-дълго - тъй като обикновено говорим за отпускане на голяма сума, макар и удължена във времето, банката по-внимателно проверява финансовото състояние на кредитополучателя и неговите перспективи;
  • кредитополучателят трябва да изпълни условията на споразумението възможно най-внимателно - ако има най-малко забавяне, следващият транш няма да бъде изплатен;
  • клиентът трябва да информира банката за промени в уставните документи (например появата на нови области на дейност, промяна в състава на учредителите и т.н.);
  • Неизползването на кредитната линия в пълен размер може да доведе до глоби.

Условия за предоставяне на кредитни линии

Условията за издаване на пари по кредитни линии са почти подобни на тези, които се прилагат при конвенционалното кредитиране:

  • финансова стабилност на физическо или юридическо лице. Потвърждава се с удостоверение за доход, извлечение по сметка, баланс и др. Линията няма да бъде отворена, ако има големи пропуски в доходите;
  • Кредитополучателят има сметка в банката, която отваря линията. Това може да е карта за заплата или дори по-добре депозитна карта със значителна сума върху нея.
  • Кредитополучателят може да предостави ипотекиран имот. Изключение може да бъде дългогодишен клиент на банка, който също има добро кредитна история. За юридическите лица предоставянето на обезпечение или поръчителство в повечето случаи е задължително.
  • Общата сума на плащанията не може да надвишава лимита, определен от споразумението.
  • Еднократното плащане не може да надвишава лимита, определен в договора.

Валута на кредитната линия

CL може да се отвори в рубли, долари, евро или друга конвертируема валута. Видът на валутата обикновено зависи от целта на заема: ако парите се планират да бъдат изразходвани в рамките на Руската федерация, линията се отваря в рубли, ако не, в чуждестранни банкноти.

Например, Банка Санкт Петербург, в рамките на отворена кредитна линия, ще издаде 120 милиона долара на групата компании Sodrugestvo (agroprom) през 2019 г. за популяризиране на продукти на експортните пазари.

Лимит на кредитна линия

Има два вида ограничения за изплащане на пари на кредитополучателя:

  • лимит на издаване– максималната сума, която може да бъде издадена на кредитополучателя за целия срок на кредитната линия. Например една община има договор за 1 милиард рубли. Градът взема 100 милиона рубли, след шест месеца - 500 милиона, след още шест месеца 100 милиона - и така нататък. Общата сума на всички заеми по споразумението не трябва да надвишава 1 милиард, независимо колко от взетите заеми вече са погасени.
  • лимит на дълга– максималната сума, която кредитополучателят може да заеме наведнъж. Ако се отвори кредитна линия с лимит на дълга от милиард рубли, тогава кредитополучателят може да вземе милиард, да изплати 500 милиона рубли, след това след 6 месеца отново да вземе милиард, да изплати 700 милиона, шест месеца по-късно да вземе милиард, да изплати 1,5 милиарда - и така до изтичане на договора.

Размерът на лимитите и в двата случая се изчислява съгл специални формули, въз основа на платежоспособността на кредитополучателя, резултатите от неговата дейност и доходите. Взема се предвид кредитната история и годишният оборот по сметката на фирмата (или доходите на физическо лице).

Условия на кредитната линия

За малки и средни предприятия продължителността на кредитната линия обикновено не надвишава 18 месеца. Например Alfa Bank предлага CL в размер на 50 000 рубли за 12 месеца; в изключителни случаи може да се обмисли период до 18 месеца. И Bank Intesa издава пари в размер на 1 милион рубли за период до две години, но по-голямата част от кредитния портфейл на тази банка е кредитни линии до година и половина.

За големи клиенти CL се отварят за 2, 3 и дори 5 години. Например Среднеуралският меден комбинат (част от холдинга UMMC) през април 2019 г. получи две кредитни линии от FC Otkritie: едната до март 2021 г., втората до април 2023 г.

Лихвен процент

Има два вида лихви по кредитните линии:

  1. Фиксиран за целия период на заема– удобни за невъзобновяеми кабелни линии с малък брой канали. Например Alfa Bank има фиксирана ставка от 18%.
  2. Променлива (плаваща) ставка– зависи от усвоената сума по кредитната линия. Например компанията Bashkir Soda откри кредитна линия със Сбербанк за 5,04 милиарда рубли. Максимален залогще бъде 14,4%. Но държавното предприятие на Калининградска област " една системаУправление на отпадъците“ се опита да намери банка чрез системата за обществени поръчки за откриване на кредитна линия при средна лихва от 10,6%, но няма желаещи. Отделните банки определят плаващия лихвен процент на кредитната линия според ключов процент, според индикатора MosPrime3M ( средна ставкапул от водещи руски банки за определена дата) или според други показатели.

Процентът може да бъде зададен за цялата сума на кредита или за използваните средства (вторият вариант е по-изгоден, тъй като не плащате за парите по сметката).

Банките предлагат индивидуални ставки на големите и редовни кредитополучатели;

С кредитни карти за лицапроцентът варира от 11,99% в Alfa Bank и 12% в Tinkoff Bank (и в двете - не за всички и при определени условия) до 24-25,9% в Sberbank, 26% във VTB и до 49,9% в същия Tinkoff, когато теглене на пари в брой от кредитна карта или при прехвърляне към друга карта.

Комисионна за откриване на кредитна линия

Ако Sberbank, Alfa Bank, VTB и някои други банки не начисляват комисионна за откриване на кредитна линия, тогава, например, Otkritie FC Bank начислява такова плащане. Yeisk Sea Port плати 5 милиона за откриването на CL за 933 милиона рубли в тази банка.

Някои банки начисляват такси дори ако не е използван целият кредитен лимит. Banca Intesa таксува 0,5% от неизползваната сума.

Какви документи са необходими за откриване на кредитна линия?

Пакетите документи за физически и юридически лица се различават значително.

Банките изискват:

  • Учредителни документи(копие от хартата, удостоверение за регистрация с данъчен офис, копия от паспорти на учредители и управители, извлечения от регистъра на акционерите на акционерно дружество или списък на участниците в LLC, заповеди за назначаване на директор и главен счетоводител). За индивидуални предприемачи - документи за регистрация.
  • Балансаза предходните шест месеца дейност.
  • Удостоверение за банкови сметки на кредитополучателя.
  • Данъчна декларация за доходите с отметка на данъчната служба за последното тримесечие (ако се използва основната данъчен режим). Декларация по опростената данъчна система (ако се използват подходящи данъчни режими).
  • Документи по предмета на залога (при необходимост) - удостоверение за собственост на недвижим имот, извлечение от регистъра на собствениците ценни книжаи т.н. Или документи за гаранция.
  • Други документи, изисквани от банката.

Документи на физически лица

Тук всичко е по-просто. Ако банката вече има заплата или депозитна сметка, ще ви трябва само паспорт, за да кандидатствате за кредитна карта. Ако сте външно лице, може да се наложи да предоставите доказателство за доход.

Как да отворите кредитна линия за юридическо лице

По подразбиране се приема, че банката, в която планирате да вземете заем, има сметка за вашата организация. Или ще трябва да се отвори. Колкото по-дълго ви обслужва банката, толкова по-големи са шансовете ви да получите По-добри условия. След това продължете по следния план:

Етап 1.Анализ на банкови оферти по кредитни линии, оценка на плюсовете и минусите конкретно за вашия бизнес, идентифициране на допълнителни разходи (такса за откриване на кредитна линия и други).

Стъпка 2.Преговори с банковия мениджър за възможностите, които кредитната институция може да предложи на вашето юридическо лице (например, ако се приемат индивидуални условия за кредитната линия). Най-удобно е да провеждате такива преговори с личен мениджър, ако тази опция е включена в пакета ви услуги в банката.

Стъпка 3.Изготвяне на пакет документи, изисквани от банката. Пълен списък– в съответната глава по-горе. Ако имате нужда от рамкова кредитна линия, ще трябва да предоставите документи за проекта, за който се тегли кредитът, включително неговата независима оценка.

Стъпка 4.Попълнете заявлението чрез формата на банката.

Стъпка 5.Изчакайте решението на банката.

Как да отворите кредитна линия за физическо лице

Кредитна линия за физическо лице е кредитна карта. За да го получите, трябва да извършите следните операции:

Етап 1.Ако вече имате заплата или дебитна картавъв всяка банка, след което проверете своя Лична зонав банката, може би банката вече ви е предложила специални условия за кредитна карта. Ако няма оферти, свържете се с банката чрез личния си акаунт или в офиса. При съществуващи клиенти процедурата по одобрение обикновено е по-бърза и шансовете са по-големи. Но не бързайте да сключвате споразумение, може би ще намерите по-интересни решения.

Стъпка 2.Анализирайте защо имате нужда от кредитна карта. Ако издържите до деня на плащане, почти всяка карта ще свърши работа. Обърнете внимание на сумата за връщане на парите. Всяка карта обикновено има определени групи. Например кредитната карта „Delight“ от Източна банкаима 5 категории разходи за избор: 1) 10% отстъпка за бензиностанции + 5% за автомивки, таксита, споделяне на автомобили 2) 10% за таксита и кина + 5% за кафенета и ресторанти 3) 5% за жилищни услуги , аптеки и обществен транспорт 4) 10% за доставка на храна, онлайн филми, музика и книги + 3% за всякакви онлайн покупки 5) 2% за всички покупки. В UBRIR Bank картата „120 дни без лихва“ дава само 1% кешбек, но за всякакви покупки има и 120 дни (4 месеца) гратисен период. А картата на Alfa Bank „100 дни без лихва“ дава не само дълъг гратисен период, но и възможност за теглене на 50 000 рубли всеки месец. в брой без комисионна. Това е много удобно, ако имате нужда от карта с възможност за теглене.

Стъпка 3.Попълване на заявление за кредитна карта. Това може да стане както онлайн, така и в офиса. А някои банки могат да доставят кредитна карта до дома или на работа в определеното време, което спестява време и усилия. За регистрация е необходим паспорт.

Стъпка 4.Издаване на карта. Тук подходът зависи от кредитна организация. В Сбербанк първата карта за нови клиенти ще бъде неперсонализирана, която след година ще бъде заменена с персонална.

Отговори на читателски въпроси

По какво се различава кредитната линия от овърдрафта?

- Това краткосрочен заем, което позволява дебитите от текуща сметка да надхвърлят постъпленията и след това да изплатят разликата. Има няколко разлики между овърдрафта и кредитната линия, които могат да бъдат обобщени в следната таблица:

Вид заем Кредитна линия Овърдрафт
Обхват на приложение Използва се от организации, които трябва периодично (но не твърде често - веднъж на всеки 3-6 месеца) да получават големи траншове за финансиране на инвестиционни програми, попълване на оборотен капитал и премахване на бюджетния дефицит. По-често се използва от компании с големи паричен обороткоито се нуждаят от относително малки заемни средства, за да финансират чести транзакции от един и същи вид - например покупка на стоки за последваща продажба.
Условия на заема Дългосрочно (6 месеца – 5 години) Краткосрочно (1-2 месеца)
Сумата зависи от целта на кредитирането и платежоспособността на кредитополучателя, обикновено говорим за голяма сума - стотици хиляди, милиони и дори милиарди рубли. оборот на средства по сметката или по размер заплатикредитополучател. Най-често се използва малки количества– десетки и стотици хиляди, в редки случаи – над милион рубли.
Начин на погасяване Възможно е както частично, така и пълно погасяване; както чрез депозиране на средства в отделна сметка, така и чрез попълване на текущата сметка (всичко зависи от вида на кредитната линия) Само пълно погасяване чрез внасяне на средства по разплащателната ви сметка
Лихвен процент Както фиксирани, така и плаващи Само плаващ, зависи от периода на овърдрафта и използваните суми
Начин на получаване на средства По споразумение на страните (споразумението регулира честотата на траншовете и техния размер) По всяко време по желание на кредитополучателя

Как да увеличите лимита на кредитната линия?

Лимитът на кредитната линия може да бъде увеличен както по предложение на самата банка, така и по искане на кредитополучателя. Банката прави предложение за увеличаване на обема на кредитните средства, след като в процеса на сътрудничество получи доказателства за надеждността и платежоспособността на клиента. При издаване на кредитна карта на физическо лице в началния етап кредитната институция най-често одобрява съзнателно нисък лимит, за да избегне рискове. Веднага след като се окаже, че човек редовно погасява дълга, банката предлага увеличаване на лимита.

Ситуацията с юридическите лица е различна: банките са по-малко склонни да поемат инициативата за разширяване на кредитирането, тъй като кредитополучателят не винаги се нуждае от това: той първоначално иска лимит на кредитната линия, който му подхожда. Но ако в процеса на изпълнение, да речем, на инвестиционен проект възникне необходимост от допълнително финансиране, компанията се обръща към банката за разширяване на кредитния лимит. Кредиторът ще направи преоценка финансово положениеще се вземат предвид фирмата, нейният оборот, кредитна история.

Заключение

Кредитна линия е възможност за получаване от банка голяма сумана вноски за определен период от време. Този метод на кредитиране е по-евтин за кредитополучателите от конвенционалния кредит и е по-малко рисков за самата банка.

Кредитната линия е търсена сред търговски дружества, държавни предприятия и държавни агенции. Обикновено се вземат пари за финансиране големи проекти, закупуване на оборудване, изплащане на дългове, възстановяване на оборотни средства и финансиране на бюджетния дефицит.

Физическите лица също използват кредитни линии (под формата на кредитни карти).

Двата основни вида кредитни линии са револвиращи и нереволвиращи. Първият ви позволява да възстановите кредитния лимит след погасяване на получения транш. Вторият служи като вид портфейл, от който можете да вземете средства на части, докато свършат.

Юридическо лице може да открие кредитна линия, ако кредитната история, оборотът на предприятието и резултатите от дейността му през предходни периоди го позволяват. Ще трябва да представите внушителен пакет документи, включително параметри на проектите, за които се предвижда да бъдат отпуснати средства. Банките са по-склонни да отворят CL за властите, тъй като те не могат да престанат да съществуват, за разлика от частните компании.

Физическо лице може да получи кредитна карта от своята банка или като подаде заявление до всяка друга банка, предлагаща такъв продукт. Нивото на доходите и кредитната история също са важни тук.

Професионален журналист с опит. Обичам да разбирам сложни финансови въпроси и да ги предавам на обикновените хора на прост и достъпен език. Моята цел е да помогна на хората да се повишат финансова грамотност, споделяйте интересни парични трикове и тайни с другите, така че хората да станат по-богати, по-свободни и по-щастливи.

Кредитна линия- това е правото, предоставено на компанията, да използва заемни средства от банката еднократно или периодично. Тази услуга има редица ограничения: можете да използвате средства само в рамките на договорения лимит и само за определен период. Условията за откриване на кредитна линия ще зависят от Финансово състояниекредитополучател и ще бъдат посочени в договора за кредит. Този тип кредитиране позволява на предприемачите да не изтеглят средства от обращение, а да премахнат финансовите пропуски чрез достъп до отворени лимити за кредитиране. Кредитната линия ви позволява самостоятелно да определите схема на плащанеи по този начин намалява разходите за лихви. Получаването на сумата (в рамките на кредитния лимит) може да се извърши както веднага и изцяло, така и при необходимост и на части - в зависимост от вида на кредитната линия. Неподновяемкредитна линия (с лимит на издаване)предполага предоставяне на заемни средства на части (траншове) в рамките краен сроки лимит на кредитиране (лимит на изплащане). В този случай кредитополучателят може да използва средствата по кредита в удобно за него време по начина, предвиден в договора за кредит. Погасяването на част от кредита не увеличава лимита за усвояване. Възобновяемакредитна линия (с лимит на дълга)предполага предоставяне на средства на части (траншове) в рамките на установения период и кредитен лимит (лимит на дълга). Погасяването може да се извърши по всяко време през периода на заема. Неизплатената главница обаче не може да надвишава установения лимит на дълга. Частта от кредита, изплатена от кредитополучателя, увеличава лимита на дълга.Тоест при нереволвираща кредитна линия сумата на всички траншове не може да надвишава сумата на отворената кредитна линия. При револвираща кредитна линия сумата на всички траншове може да надвишава сумата на отворената кредитна линия поради изплащане на предишни траншове. С други думи, при нереволвираща кредитна линия, кредитополучателят може да изтегли транш (или няколко), които не надвишават лимита, и след изплащане линията се затваря. При опцията за револвиране изплащането на един транш увеличава лимита на наличните средства и можете да го заемате отново и отново (в рамките на кредитния лимит и в рамките на определен период). Има само ограничение във времето за връщане на всеки транш (обикновено не повече от 3 месеца). Пример за използване на нереволвираща кредитна линия.Компанията кредитополучател има кредитен лимит от 1 милион рубли. Той взе три транша: първият - в размер на 500 хиляди рубли, вторият - месец по-късно в размер на 200 хиляди рубли, третият - месец по-късно в размер на 300 хиляди рубли. След последния транш клиентът е достигнал лимита и може да погасява само кредитната линия. Дори ако клиентът изплати половината от дълга - 500 хиляди рубли - той вече няма да може да използва кредитната линия, тъй като преди това е достигнал лимита за издаване. Пример за използване на револвираща кредитна линия.Лимитът на дълга е определен на 1 милион рубли. Кредитополучателят взе първия транш - в размер на 700 хиляди рубли - след което на негово разположение са 300 хиляди рубли (1 милион рубли - 700 хиляди рубли). По-късно той изплати част от дълга - 500 хиляди рубли - и сега има 800 хиляди рубли (1 милион рубли - 700 хиляди рубли + 500 хиляди рубли). Тоест, кредитополучателят може да тегли колкото пъти пожелае, само с едно условие - във всеки един момент дългът му да не надвишава установен лимит. Въпреки това, банката може да начисли комисионна за неизползван дълг (в нашия пример, след първия транш, ще бъде начислена комисионна в размер на 300 хиляди рубли). По този начин банката насърчава кредитополучателя да изтегли цялата сума на дълга възможно най-скоро. Също така, с револвираща кредитна линия, тя определя краен срок за погасяване на всеки транш. И ако кредитната линия е отворена за 1 година, това не означава, че траншът може да не бъде върнат през този период. Срокът за връщане по правило не надвишава 3 месеца.

Заявление за бизнес кредит

Вашето заявление ще бъде изпратено до няколко банкивъв вашия град, които предоставят заеми за малък бизнес. Можете да изберете една или няколко банки наведнъж.

Револвиращ кредит линия VTB– това е специален вид заем, който се издава на юридически и физически лица. Банковата институция предоставя на своя клиент пари в размер на лимита. В тази статия ще разгледаме какво представлява кредитната линия и при какви условия я предоставят банките.

Кредитната линия, за разлика от обикновения заем, позволява на кредитополучателя да заема пари през целия период на споразумението. В зависимост от условията на предоставяне има няколко вида този вид кредит.

Нереволвираща кредитна линия

Този вид заем включва издаване на пари на вноски (траншове). По същество това е класически кредит, но издаден на части.

Банката открива на клиента кредитна сметка, в която се внася определена сума сума пари. Кредитополучателят тегли тези пари по свое усмотрение. Споразумението може да предвижда, че парите се теглят ежемесечно или във всяка сума по желание на клиента.

Обикновено такива продукти се използват от организации за бизнес дейности.

Например, една компания открива нереволвираща кредитна линия в размер на 1 милион. Организацията тегли пари 4 пъти по четвърт милион. След като всички пари са изчерпани, линията се затваря и компанията трябва да изплати дълга си с лихва, подобно на заем.

Револвиращ кредитен лимит

Револвиращата (револвираща) линия осигурява достъп до заемни средства в границите, установени от споразумението, но предпоставкае погасяване на съществуващ дълг. След извършване на плащане за погасяване на дълга, средствата се връщат по сметката на клиента и компанията отново ще може да използва заема.

Полезна ли е револвиращата кредитна линия?

Револвиращата линия е най-удобното кредитиране за бизнес субекти. Веднъж събрал документи и получил одобрение, клиентът получава достъп до кредитни средства. При спазване на предписаните лимити и погасяване на задълженията си навреме, компаниите могат ефективно да използват този вид кредит.

Рамкова кредитна линия

Рамкова кредитна линия е целево кредитиране. Средствата се отпускат за финансиране на предварително договорен проект или закупуване на конкретно оборудване.


Често именно целевият характер на кредита прави подобни банкови продукти непривлекателни за клиента. Въпреки това, предвид достатъчно ниски ставкиза този продукт, някои организации го избират.

Специфични видове

Можете също така да различите договорна линия Това е специален вид заем, в който банкова институцияоткрива сметка на свой клиент. Кредитополучателят има право да тегли пари по всяко време, като заемът се изплаща автоматично.

Този банков продукт позволява на организациите да заемат пари само в точното време и да плащат само за определен период, когато заемът действително се използва.

Каква е разликата между овърдрафт и кредитна линия?

Овърдрафтът е продукт, подобен на кредитна линия.

Основните разлики от кредитната линия са следните:

  • овърдрафт е наличен само ако няма средства по сметката. Кредитната линия не зависи от размера на парите по сметката;
  • цялата сума пари, постъпваща в текущата сметка, се отписва напълно от кредитната институция преди това пълно изплащанеовърдрафт Кредитната линия предвижда частично погасяване
  • При овърдрафт лихвеният процент зависи от размера на преведените средства и периода на тяхното използване. Кредитната линия предполага различни видовелихвени проценти.

Каква е разликата между заем и кредитна линия?

Заемът е еднократно споразумение, при условията на което определена сума се дава наведнъж. Кредитната линия включва многократно получаване на заемни средства.

Линията е вид продължаващ заем.

В тази връзка именно това, а не обикновен заем, избират компаниите да финансират дейността си.

Линия с лимит на емисия и лимит на дълга: основните разлики

Линия с лимит за теглене включва конкретно договорена сума средства, която да бъде издадена на клиента. Например, посочено е, че кредитополучателят има право да получава не повече от 500 хиляди месечно.

При сключване на споразумение с лимит на дълга се определя лимит на максималния възможен дълг. Например, едно юридическо лице не може да заеме повече от 500 хиляди. По този начин, в момента, когато дългът на клиента възлиза на 500 хиляди, допълнителни средства не се издават.

Условия за предоставяне на кредитен лимит

Револвираща кредитна линия предполага, че кредитополучателят използва средства по заем в рамките на лимитите, определени от споразумението. Размерът на лимита се определя в договора.

Клиентът трябва да предостави документи, доказващи неговата платежоспособност.


Валута на заема

Този вид кредитиране може да се предоставя както в руски рубли, така и в чуждестранна валута.За да получи заеми, например в долари, организацията трябва да открие сметка в чуждестранна валута.

Лимит на дълга

Лимитът на дълга предполага определен размер на дълга, който клиентът има право да има. Ако тази сума достигне лимита, по-нататъшното кредитиране е невъзможно.

Във всеки конкретен случай банката определя лимит на дълга.

Срокове

Револвиращата кредитна линия е дългосрочен заем, предоставя се за период от 5 години.

Ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, банката има право да спре предоставянето на кредита и по този начин да прекрати срока на договора за кредит.

Ако и двете страни са съгласни, договорът за заем може да бъде удължен за нов срокпри същите условия.

Фиксиран или плаващ лихвен процент

Могат да бъдат предоставени два фундаментално различни лихвени процента:

  • фиксирани;
  • плаващ.

Фиксиран лихвен процент означава, че кредитополучателят винаги плаща една и съща лихва.

Плаващият лихвен процент се състои от две части: фиксирана и променлива. Втората част зависи от дълга на клиента и размера на кредита.

Комисионни

Банката взема собствена комисионна за използването на заемни средства от клиента. Тарифите са описани в табличен вид.

Сигурност

За да получи заем в най-голям размер, организацията може да предостави обезпечение. Такава сигурност може да включва:

  • поръчители;
  • залог на недвижими имоти, Превозно средство, стоки в обращение;
  • банкови гаранции от други кредитни институции.

Как да отворите кредитна линия

За да отвори кредитна линия, банката изисква от кредитополучателите да предоставят определен пакет документи. Тя варира леко в зависимост от статуса на клиента.

Юридическо лице

Организацията трябва да представи на банката:

  • копия от учредителни документи;
  • счетоводна и финансова отчетност;
  • обща информация за дейността на юридическо лице.

Специфика за индивидуалните предприемачи

Банката не може да даде индивидуален предприемачголяма кредитна линия. Следователно, за да получите заем за индивидуален предприемач, е необходимо да осигурите значителна сигурност, както и дългосрочен план за по-нататъшно развитие.

На физическо лице

Строго погледнато, обикновените граждани не могат да получат кредитна линия в класическия смисъл на думата. Банката издава кредитни карти с подобни възможности на физически лица.

Кредитна карта с револвиращ лимит

Този конкретен продукт за физически лица е най-близо до кредитна линия. С тази карта гражданинът получава достъп до кредитна сметка. Споразумението установява максимален лимит за изразходване на заемни средства, както и условия за изплащане на дълга.

Процедура за погасяване на дълга

Погасяването на дълга може да се извърши по всеки удобен за клиента начин:

  • чрез банков клон;
  • чрез прехвърляне от карта на карта;
  • използване на електронни услуги (например Sberbank Online);
  • чрез руските пощи;
  • използвайки услугата Golden Crown.


Когато използвате услуги на трети страни, кредитните институции могат да начислят комисионна!

Как да увеличите кредитната си линия

На практика може да възникне ситуация, когато клиентът се нуждае от по-голяма сума на кредита. В този случай можете да се свържете с банковия клон с искане за увеличаване на размера на кредитната линия.

Като прикачен файл трябва да представите документи, посочващи платежоспособността на кредитополучателя.

Ако заявлението бъде одобрено, договорът ще бъде съответно изменен.

Ами ако банката затвори линията?

Ако плащането не бъде извършено навреме, банката има право да го затвори. Често подобни действия на кредитна институция причиняват сериозни вреди финансова стабилностклиент-организация.

За да възобновите кредитирането, първо трябва да изплатите всички дългове. Понякога трябва да теглите заеми от друга банка, за да направите това. След това можете да се свържете с банковия клон с молба за откриване на линия.

Предимства и недостатъци

Безспорно предимство в сравнение с обикновения заем е фактът, че за да отворите кредитна линия, трябва само веднъж да отидете в банката, да съберете необходимия пакет документи и да получите достъп до дългосрочно кредитиране.

Процедурата за изчисляване на лихвата е благоприятна. Лихвата се начислява само върху сумата, която клиентът взема за своите нужди. Такива условия могат да спестят значителна сума пари.

Но този вид кредитиране има и своите недостатъци.

  1. Често споразумението предвижда, че еднократното изплащане на средства (транш) е малко. Следователно, въпреки общия голям лимит, клиентът може да използва не много голяма сума наведнъж.
  2. Най-често се изисква обезпечение за отваряне на линия. В тази връзка не винаги е удобно за организациите да залагат своите недвижими имоти като обезпечение.

Така всеки клиент, проучил условията от този продукт, трябва да стигне до извода за удобството на използването на този конкретен вид кредитиране.

Здравейте! В тази статия ще говорим за кредитна линия.

Банките разработват различни инструменти, за да предоставят на кредитополучателите по-лесен достъп до пари. Кредитната линия е един такъв инструмент. Ще говоря за това какво е кредитна линия, какви видове кредитни линии има и какви са изискванията към кредитополучателите.

Какво е кредитна линия с прости думи

Банкова кредитна линия- е задължение на банката в определен размер за определено време.

С прости думи, това е дългосрочен заем, чиято сума можете да харчите постепенно.

Лимитът на кредитната линия може да бъде два вида: кредитен лимит и лимит на дълга. В първия случай се нарича горната лента, на голямо количествоНе можете да вземете заем. Във втория случай, напротив, се извиква горната граница, повече от която човек не може да дължи на банката.

Най-често кредитната линия се издава за 1 година. Много по-рядко с 3 или повече.

Основните разлики между кредитна линия и обикновен заем

Ако сравним класически заем, например потребителски заем, той е подобен на кредитна линия. Има и размер на кредита, лихва и условия за погасяване. Но основната им разлика е следната: кредитна линия може да се използва, когато кредитополучателят има нужда от нея. Да разгледаме един пример:

Получавате кредитна линия от 300 хиляди рубли за период от 3 години. През първите шест месеца можете да похарчите 100 хиляди рубли от тази кредитна линия. През втората половина - 50. И след това всяка година прекарват още 50 хиляди заем средства.

Тази политика е по-удобна за кредитополучателя. Той може самостоятелно да реши кога има нужда от пари, в какъв размер и просто да предостави всичко на банката Задължителни документи. Това намалява времето, необходимо за попълване на приложение.

Видове кредитни линии

Има пет вида кредитни линии:

  • Неподновяем.
  • Възобновяема.
  • Кадър.
  • Онколная.
  • Едновременен.

Основните, които се използват от почти всички кредитополучатели са: възобновяеми и невъзобновяеми. Други се използват при работа с . Нека обсъдим подробно всеки тип.

Нереволвираща кредитна линия

Нереволвираща кредитна линия- удобен инструмент за банки и кредитополучатели. Човек тегли веднъж заем за определена сума и може да тегли пари, колкото е необходимо. Без допълнително предоставяне на документи, изпълнение на договори и други радости на банковата бюрокрация. Механизмът на работа е следният:

кредитополучателят съставя линия -> тегли средства -> постепенно изплаща заема -> тегли повече -> изплаща дълга.

И това се случва до изчерпване на кредитния лимит, изтичане на договора или нарушаване на условията на споразумението. Възстановяванията не могат да се използват повторно. С течение на времето нереволвиращата кредитна линия намалява.

Револвираща кредитна линия

Револвираща кредитна линиясе различава от неподновяемия по това, че кредитополучателят получава възможност да използва парите, които е върнал на банката. И лихвата се начислява само върху изразходваната сума. Допълнително, с револвираща кредитна линия, на кредитополучателя се предоставя гратисен период, през който може да използва заетите пари без начисляване на лихва. Основното е да ги върнете преди изтичане на срока на годност.

Револвиращата кредитна линия е механизъм за кредитни карти.

Револвиращата кредитна линия се нарича още револвираща линия, сравнявайки механизма за издаване, връщане и използване на пари с таксите на револвер. След като изразходвате определена сума, се чува изстрел и патронът излита от барабана. След като върнете парите, зареждате нов патрон, който също може да бъде изстрелян. Това е много удобно и тази практика е по-разпространена в световното кредитиране.

Но удобството си има цена високи проценти. Процентът по револвираща кредитна линия е значително по-висок, тъй като банката поема допълнителни рискове. А ако става въпрос за юридическо лице, тогава банката рискува двойно, защото не може да проследи за какво има нужда от пари на компанията и как ги управлява.

Рамкова кредитна линия

Това е кредитна линия, която се отпуска на организация за няколко „проекта“ наведнъж. Това може да бъде доставка на оборудване, ремонт или закупуване на материали. Първо се изготвя общо споразумение за размера на заема, което посочва тавана на заемните средства, а след това за всеки проект се събира отделен пакет документи.

След регистрация, през целия срок на кредитната линия, компанията може да заема средства за предварително договорени проекти в размера, в който са необходими в момента.

Кредитна линия на повикване

От гледна точка на своята механика, тя е много подобна на (краткосрочна кредитна линия, която се погасява автоматично с получаването на средства за). За по-дълъг период се отпуска само кредитна линия на повикване. Компанията получава определен кредитен лимит, взема парите, връща сумата на банката и може да получи заема отново.

Текуща кредитна линия

На клиента се открива кредитна сметка, от която се дебитират, ако фирмата няма достатъчно средства. Много прилича на кредитна линия на повикване и се различава само по механизма за поддържане на сметки.

Банкови изисквания за откриване на кредитни линии

Банките, откриващи кредитни линии, поемат много по-големи рискове, отколкото при издаването на конвенционални заеми. Ето защо условията за получаване на кредитна линия са малко по-строги:

  • Кредитополучателят трябва да е финансово стабилен.Необходимо е да се предоставят документи, потвърждаващи това за дълъг период от време (обикновено миналата година) имате редовен доход.
  • Кредитополучателят трябва да бъде обслужван от банката.Трябва да откриете разплащателна сметка или сметка за заплати в кредитната институция, където ще кандидатствате за кредитна линия. Това се прави, за да може банката да определи по-пълно финансовото състояние и да направи изводи за осъществимостта на заема.
  • Трябва да се предостави депозит.Ако кредитополучателят е обслужван от банката дълго време, има положителна кредитна история и добра репутация, тогава няма да се изисква обезпечение.

Това са основните изисквания, които са описани на сайтовете на банките. Но в действителност те са още повече. Тъй като договорът за кредитна линия се сключва индивидуално с всеки клиент, условията и изискванията на банките могат да бъдат различни.

Кредитната линия е удобен банков инструмент, който ви позволява предварително да зададете кредитен лимит и да използвате парите според нуждите. Най-популярният продукт за кредитна линия е кредитната карта. Кредитната линия струва много повече от обикновения целеви заем и банката налага по-строги изисквания към бъдещите кредитополучатели.

Кредитна линия. Кредитен лимит

Кредитна линия означава правото на кредитополучателя да получи от банката и да използва средства в рамките на определен период от време в границите на максималния размер (лимит) на кредитните средства, които могат да бъдат предоставени на кредитополучателя (лимит на издаване), договорен от страните и (или) в рамките на максималния размер на еднократния дълг на кредитополучателя към банката (лимит на дълга).

Условията и процедурата за откриване на кредитна линия се определят от банката и кредитополучателя или в специално общо (рамково) споразумение/споразумение, или директно в споразумението за предоставяне (пластиране) на средства. Условието за откриване на кредитна линия може да се съдържа в договора за заем. Фактът, че размерът на кредита се определя чрез установяване в договора на лимит на кредитна линия и условия за подаване на заявления за прехвърляне на следващия транш от кредита, не води до признаване договор за заемне е сключен (клауза 12 бюлетинПрезидиум на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 13 септември 2011 г. N 147). С други думи, не е необходимо да сключвате споразумение за откриване на кредитна линия отделно от договора за заем.

Периодът, за който се открива кредитната линия, лимитът на издаване и лимитът на дълга се определят в споразумението (договора) между банката и кредитополучателя.

внимание

Споразумението за откриване на кредитна линия, за разлика от договора за заем, не определя конкретния размер на кредита, който банката се задължава да предостави на кредитополучателя, а максималният размер (лимит) на средствата, които кредитополучателят има право да използва по време на срока на споразумението.

Споразумението за предоставяне на кредитна линия е по същество рамково споразумение (член 429.1 от Гражданския кодекс на Руската федерация), тъй като то определя само Общи условияоблигационни отношения между страните, възникващи във връзка с предоставянето на кредитни средства на кредитополучателя; конкретният размер на кредита в рамките на кредитния лимит се определя въз основа на заявлението на кредитополучателя, изпълнено от банката.

На практика са широко разпространени такива видове кредитни линии като револвиращи, нереволвиращи и рамкови. Тези условия са отразени по-специално в Правилника за предоставяне на заеми на юридически лица от Сбербанк на Русия и нейните клонове от 8 декември 1997 г. N 285-r (одобрен от Комитета за предоставяне на заеми на Сбербанк на Руската федерация и Инвестиции, наричани по-долу Правилата).

В горепосочените регламенти револвирането означава кредитна линия, при която издаването и изплащането на заема се извършва в рамките на установения лимит за издаване през целия срок на договора за откриване на кредитната линия, докато остатъкът от лимита за издаване се увеличава с сумата на частите от заема (траншове), които са получени от кредитополучателя в рамките на тази кредитна линия и върнати на банката. Револвираща кредитна линия обикновено се открива на кредитополучателя за извършване на редовни финансови и икономически операции (обикновено търговски предприятия), както и за покриване на общата празнина в платежния оборот на промишлени, селскостопански и транспортни предприятия.

При откриване на нереволвираща кредитна линия заемът се издава в рамките на установения лимит, докато погасената част от заема не увеличава лимита за безплатно заемане. Нереволвираща кредитна линия се отваря за извършване на различни плащания, свързани с един договор или пратка от стоки (например за плащане на митническо освобождаване, трансбордиране, транспорт и други разходи).

И накрая, на кредитополучателя се открива рамкова кредитна линия за плащане на отделни доставки на стоки по един договор, изпълнявани за определен период, или за финансиране на целеви програми на кредитополучателя. За всяка доставка (или етап от целевата програма) се сключва отделен договор за заем в рамките на общото споразумение за откриване на рамкова кредитна линия (клаузи 1.5.2 - 1.5.4 от Правилника).

Тоест, всъщност общото споразумение за откриване на рамкова кредитна линия предвижда задължението на банката да сключи договор (или споразумения) за заем с кредитополучателя по негово искане за сума в рамките на лимита за издаване.

Често банката начислява на кредитополучателя отделна такса за откриване на кредитна линия. Често се определя такса (комисионна) за други действия, свързани с откриване на кредитна линия, например за поддържане на лимит на кредитна линия и др. въпреки това арбитражна практикаразглежда законосъобразността на включването на условия за такива плащания в договора за кредит от гледна точка на това дали те са установени за предоставяне от банката на някаква независима услуга на клиента. Ако съответната такса (комисиона), установена под формата на периодични плащания, не създава полезен ефект за кредитополучателя, тоест всъщност не е такса за услугата, съдилищата я разглеждат като елемент от таксата за използване заема. Ако комисионната се начислява под формата на еднократно плащане, но не е плащане за независима услуга, предоставена от банката на кредитополучателя (като например комисионна за откриване на кредитна линия), съдилищата признават условието на договора за заем относно плащането на комисионната е нищожно, а средствата, получени от банката под формата на такава комисиона - неоснователно обогатяване на банката, което подлежи на връщане на кредитополучателя (резолюция на Президиума на Върховният арбитражен съд на Руската федерация от 06.03.2012 г. N 13567/11, Трети AAS от 29.06.2012 г. N 03AP-1759/12).

В отношения с физическо лице кредитополучател по договор потребителски кредитпонятието „кредитна линия“ не се използва, но за такива отношения законодателството предвижда по същество подобен термин „кредитен лимит“, което означава максималния размер на средствата, предоставени от кредитора на кредитополучателя, или максималния размер на еднократен дълг на кредитополучателя към заемодателя по договор за потребителски кредит, съгласно условията на който позволяват на кредитополучателя частично да използва потребителски кредит. В случай на сключване на договор за потребителски кредит с кредитен лимит, условието за такъв лимит и процедурата за промяната му трябва да бъдат предвидени в индивидуалните условия на договора, договорени между банката и кредитополучателя (клауза 1, 4 , част 1, клауза 1, част 5 Федерален законот 21 декември 2013 г. N 353-FZ „За потребителския кредит (заем)“, наричан по-долу Закон за потребителския кредит).

Ако е сключен договор за потребителски кредит с уговорка за кредитен лимит и през предходния месец размерът на дълга на кредитополучателя се е променил, банката е длъжна да изпрати на кредитополучателя следната информация, за да осигури достъп до тази информация:

Размерът на текущия дълг на кредитополучателя по договора;

Датите и сумите на извършените плащания за предходния месец и предстоящото плащане на кредитополучателя по договора;

Достъпен размер на потребителски кредит с кредитен лимит.

Информацията се предоставя по реда, определен в договора за потребителски кредит, но най-малко веднъж месечно. Кредитополучателят може да получи такава информация от банката и по собствена инициатива. Веднъж месечно тази информация му се предоставя безплатно и произволен брой пъти - срещу заплащане. Същите правила важат и за договорите за потребителски заеми, чиито кредитори могат да бъдат не само банки, но и други организации, които имат право да извършват професионални дейности по предоставяне на потребителски заеми, по-специално организации за микрофинансиране, заложни къщи и кредитни кооперации (