У дома > Бинбанк > Какъв е общият процент на кредита? Каква е лихвата по кредит? Какво означава лихва в банковата терминология?


Какъв е общият процент на кредита? Каква е лихвата по кредит? Какво означава лихва в банковата терминология?




Всеки се е сблъсквал с проблема да няма достатъчно пари за покупка домакински уредиили мебели. Много хора трябва да вземат заеми до плащането. Някои хора предпочитат да не ходят при приятели или роднини със своите финансови проблеми, и незабавно се свържете с банката. Освен това се предлага огромна сума кредитни програми, които ви позволяват да разрешите проблема със закупуването на скъпи стоки в благоприятни условия.

Тази система икономически отношения, предвиждащ прехвърляне на ценности от един собственик на друг за временно ползване при специални условия. При банките тази стойност са парите. Човек се нуждае от определена сума, икономистът оценява платежоспособността на клиента и взема решение. Ако всичко е наред, се осигуряват необходимите средства за определен период. За това клиентът плаща лихва на банката.

За закупуване на стоки или имате нужда от пари в брой? Струва си да вземете заем. Нисък процентвинаги привлича клиенти. Ето защо популярните финансови институции предоставят кредитни карти и парични заеми при изгодни условия. А формулата за заема ще ви помогне да разберете колко ще трябва да платите на банката за обслужване.

Надплащане

При банковия кредит стоката са парите. За предоставяне на услуги клиентът трябва да заплати такса на финансовата институция. За да разберете как се изчислява сумата на надплащането, струва си да разберете следните понятия:

От значение е погасителната система, както и срокът на заема. Това ще бъде обсъдено по-долу.

Какво е тялото на заема?

Сумата, която дадено лице е взело назаем от банката, е тялото на заема. С извършването на плащанията тази сума намалява. Върху тялото на кредита се начисляват лихви и в повечето случаи комисионни.

Нека разгледаме един пример. Клиентът сключи договор за заем на 1 май за сумата от 20 000 рубли. Месец по-късно той допринесе минимално плащанев размер на 2000 рубли. От тази сума 500 рубли са изразходвани за изплащане на лихви по заема, а 1500 рубли са изразходвани за изплащане на тялото. Така от 1 юни сумата на заема намалява до 18 500 рубли. В бъдеще върху тази сума ще се начисляват всички лихви.

комисия

Процентът, който клиентът дава на банката върху това е комисионната. Различни финансови институции могат да предложат различни условиякредитиране. Комисионната може да бъде начислена както върху тялото на кредита, така и върху сумата, която клиентът първоначално е заел. Напоследък много банки напълно се отказват от комисионите и определят само годишен лихвен процент.

Нека да разгледаме пример с фиксирана комисионна от 0,5%. Клиентът взе заем в размер на 10 000 рубли. Месечната комисионна ще бъде Формулата (изчисляване на лихвата по кредита) изглежда така: 10 000: 100 X 0,5.

Ако комисионната не е фиксирана, тя се начислява върху остатъка на дълга (тялото на заема). Тази опция е по-изгодна за клиента, тъй като размерът на лихвата непрекъснато намалява. По правило комисионната се изчислява върху остатъка от задължението към последния работен ден на месеца. Тоест, ако клиентът е платил цялата сума на 28-мо число, а последният работен ден се пада на 30-то число, няма да се заплаща комисионна.

Годишен лихвен процент

Ако няма комисионна по договора за заем, годишната ставка ще бъде основа за изчисляване на надплащането. Лихвата винаги се изчислява върху остатъка от дълга. Колкото по-бързо клиентът изплати заема, толкова по-малко ще трябва да надплаща.

Каква лихва предоставя заемът? Различните банки предлагат свои собствени условия. Възможно е да се вземат пари назаем при процент от 12% до 25%. След това ще опишем как се изчислява лихвата по кредита (формула). Пример: клиент е взел заем в размер на 10 000 рубли. Годишната ставка по договора е 15%. В деня, в който клиентът ще надплати 0,041% (15: 365). Така през първия месец ще трябва да платите лихва в размер на 123 рубли.

10 000: 100 x 0,041 = 4 рубли 10 копейки - размерът на надплащането на ден.

4,1 х 30 = 123 рубли / месец. (ако приемем, че има 30 дни в месеца).

Да погледнем по-нататък. Клиентът направи първото плащане от 500 рубли. По договора няма комисионна. 123 рубли ще отидат за лихви, 377 рубли ще бъдат използвани за изплащане на дълга. Остатъкът на дълга ще бъде 9 623 рубли (10 000 - 377). Това е тялото на заема, върху което ще се начислява лихва в бъдеще.

Как бързо да изчислим надплащането по заем?

Трудно е човек, който е далеч от финансовата сфера, да прави каквито и да било изчисления. Много банки предлагат на клиентите кредитен калкулатор, който им позволява бързо да изчислят надплащането по споразумението. Всичко, което трябва да направите, е да въведете на уебсайта на институцията размера на дълга, очаквания период на погасяване и годишния лихвен процент. В рамките на няколко секунди ще можете да разберете размера на надплащането.

Кредитният калкулатор е спомагателен инструмент, който ви позволява грубо да изчислите размера на очакваното надплащане. Данните не са точни. Размерът на надплащането зависи от размера на средствата, които клиентът ще внесе, както и от периода на погасяване на кредита.

Какви са системите за погасяване на кредити?

Има два варианта за погасяване на кредита. Classic предвижда изплащане на определена част от тялото на кредита и лихвата. Пример: клиент реши да вземе заем за една година в размер на 5000 рубли. Според условията годишната лихва е 15%. Ще трябва да плащате сумата на заема месечно в размер на 417 рубли (5000: 12). Формулата (изчисляване на лихвата по кредита) ще изглежда така:

5000: 100 x 0,041 = 2 рубли 05 копейки - размерът на надплащането на ден.

2,05 x 30 = 61 рубли 50 копейки (при условие, че има 30 дни в месеца) - размерът на надплащането на месец.

417 + 61,5 = 478 рубли 50 копейки - размерът на задължителното минимално плащане.

При класическата система за погасяване сумата на плащанията намалява всеки месец, тъй като се начислява лихва върху оставащия дълг.

Анюитетната система предвижда изплащане на кредита на равни вноски. Първоначално се определя фиксирана минимална сума за плащане. Тъй като дългът се изплаща, по-голямата част от парите се изразходват за погасяване на тялото на заема, тъй като надплащането на лихвата намалява.

Нека разгледаме един пример. Клиентът реши да изтегли заем за 10 години в размер на 100 000 рубли. Годишната лихва е 12%. Надплащане на ден 0,033% (12: 365). Формулата (изчисляване на лихвата по кредита) ще изглежда така:

100 000: 100 x 0,033 = 33 рубли - размерът на надплащането на ден.

33 x 30 = 990 рубли - размерът на надплащането на месец.

Минималното плащане може да бъде определено на 2000 рубли. През първия месец 1100 рубли ще бъдат използвани за погасяване на заема, след това тази сума ще намалее.

Наказания

Ако клиентът на банката не изпълни дълговите си задължения, финансовата институция има право да наложи глоба. Условията трябва да бъдат описани в договора. Глобата може да се представи като фиксирана сума, и под формата на лихвен процент. Ако съгласно споразумението са предвидени санкции в размер на 100 рубли, например, размерът на следващото минимално плащане няма да бъде трудно да се изчисли. Просто трябва да добавите 100 рубли.

Нещата са по-сложни, ако неустойките се изчисляват под формата на лихвен процент. По правило изчислението се основава на размера на дълга за определен период. Например, клиентът трябваше да направи минимално плащане от 500 рубли до 5 май, но не го направи. Според споразумението глобата е 5% от размера на дълга. Изчисляване следващо плащанеще се направи така:

500: 100 x 5 = 25 рубли - размерът на глобата.

До 5 юни клиентът ще трябва да депозира 1025 рубли (две минимално плащане 500 рубли всеки и 25 рубли глоба).

Обобщете

Не е трудно сами да изчислите лихвата по кредита. Просто трябва внимателно да проучите условията на договора и да използвате описаните по-горе формули. Задачата се улеснява от специални кредитни калкулатори, които са представени на официалните уебсайтове на финансовите институции. Струва си да запомните, че се прави само приблизително изчисление. Точната сума може да зависи от много фактори, като срок на кредита, размер на плащанията и т.н. Колкото по-кратък е срокът на кредита, толкова по-малко е надплащането.

При издаване на заем банката информира клиента за лихвения процент за ползване на заема. Често, опитвайки се да привлекат клиенти, кредитните институции обявяват атрактивен лихвен процент за ползване на заем, но не всички кредитополучатели обръщат внимание на допълнителните такси и плащания към банката, което значително увеличава цената му. В същото време кредитните институции получават своята финансова изгода от тези такси.

Съгласно приетата Директива на Централната банка на Русия № 2008-U, банките са длъжни да посочат в договора пълната стойност на заема, включително плащанията в тяхна полза, направени от кредитополучателя еднократно. Този документ гласи, че при изчисляване на пълната стойност на кредита кредитната институция е длъжна да информира кредитополучателя за всички видове плащания, които той ще трябва да плати в нейна полза, включително посочване на изчисляването на следните операции:

Погасяване на главницата по кредита;
- погасяване на лихви за ползване на кредита;
- заплащане на сумата на комисионната за изпълнение на договора;
- плащане на комисионна за издаване на заем;
- комисионни за откриване и поддържане на сметка;
- комисионни за сетълмент и касово обслужване, за обслужване на кредитни карти.

Също така е включена в пълната цена на кредита задължителни плащаниязастрахователни компании, заплащане на услугите на нотариуси и адвокати при изготвяне на различни необходими документида заложи имущество, заложено като обезпечение на кредит.

Общата цена на кредита не включва осигурителни плащания MTPL, такси за получаване и изплащане на заем в брой, включително плащания чрез банкомати (понякога тези проценти могат да достигнат 3-5% от общата сума). Не се взема предвид и евентуалното плащане на глоба за просрочено плащане по кредит, за блокиране на карта или удържане на комисиона за кредитиране на средства по кредитна карта от трети лица. кредитни организациии така нататък.

Понятие за ефективен лихвен процент и алтернативни разходи

Всички горепосочени плащания значително увеличават цената на кредита за кредитополучателя. Въпреки това, в условията на ожесточена конкуренция на пазара на кредитиране, в опит да привлекат клиенти, банките в повечето случаи отказват да начисляват повечето комисионни, но дори и в този случай цената на кредита ще бъде по-висока от посочената в споразумението. Това се дължи на факта, че съществува понятието ефективен лихвен процент и сложна лихва. В този случай вземете предвид крайна ценаЗаемът взема сумата на пропуснатата печалба на кредитополучателя, която той би могъл да извлече от финансите си, ако не беше платил с нея лихва по заема, а я беше вложил на депозит при лихва.

За да разбере пълния размер на цената на кредита, кредитополучателят трябва внимателно да прочете документа, под който ще подпише, преди да подпише договора.

Цената на кредита е основният критерий за избор кредитна офертакредитополучател. Това е паричното изражение на таксата за използване на пари назаем, което отразява размера на надплащането по заема.

Какво определя цената на кредита?

Цената на кредита е тясно свързана с принципа на погасяване кредитни отношения, защото Банката получава доход при издаване на заем. Лихвеният процент по кредита се определя като съотношението на приходите на банката за отпускане на кредит към размера на кредита. Например със сума на заема от 100 хиляди рубли. и цената на заема е 25 хиляди рубли. годишната ставка ще бъде 25%.

Цената на кредита се определя пряко от нивото на лихвения процент. Последният се формира под влияние на връзката между търсенето и предлагането различни видовезаем. Зависи от редица фактори:

Динамика на привличане на депозити от населението, както и средна лихва по депозитите;

Икономическа ситуация в страната (темпера на инфлация и др.) - процентът на кредита трябва да покрива темпа на инфлация;

Кредитна политика на Централната банка на Руската федерация, процентът на рефинансиране, при който Централната банка на Руската федерация отпуска заеми на други банки;

Среден лихвен процент на междубанковия кредитен пазар;

Структурата на активите на банката, колкото по-голям е делът на привлечените средства, толкова по-скъп е заемът;

Нивото на конкуренция на пазара, което влияе върху търсенето на заеми от кредитополучателите; колкото по-малко е, толкова по-евтин е заемът;

Продължителност и вид на кредита;

Степента на риск на кредита - необезпечените кредити без поръчители са с по-висока степен на риск и се издават при по-висок лихвен процент.

Как се формира реалната цена на кредита

Изглежда, че изчисляването на реалната цена на заема, знаейки годишния лихвен процент и срока на заема, е доста просто. Но в в такъв случайима подводни камъни и реалната цена на кредита може да бъде няколко пъти по-висока от фиксирания лихвен процент.

Плащанията по заема се състоят от плащания за погасяване на главницата, лихви по заема и комисионни. Последните често са скрити от очите на потребителите на етапа на сключване на договор. Това могат да бъдат такси за обработка и издаване на заем, за откриване и поддържане на сметка и за нейната поддръжка.

Някои банки таксуват допълнителна комисионназа теглене Пари(обикновено при използване кредитни карти).

Споразумението може също да установи плащания към трети страни за сметка на кредитополучателя. По правило това се отнася за ипотечни кредити, които изискват плащане за услугите на оценители, застрахователи, нотариуси и др., Или заеми за автомобили (плащане на CASCO). Всичко това може да доведе до факта, че ставката от 20% годишно, като се вземат предвид всички комисионни, може да се превърне в 50%.

Отделно глобите и неустойките за забавени месечни плащания могат да бъдат включени в цената на кредита. Те са индивидуални за всяка банка.

IN напоследъкРуското законодателство въведе закони, които защитават кредитополучателите от скрити такси и лихви. Банката е длъжна да информира кредитополучателя за всички видове и условия на плащанията по кредита.

Да, според руското законодателство, банките трябва да уведомят кредитополучателя за общата цена на кредита (FLC), която се изразява като процент. Той трябва да включва всички плащания, установени в договора. Също и съдилища

На първо място, привлекателността на предложението за заем от всеки кредитна институцияНие оценяваме по лихвен процент. Банките го знаят много добре и ни примамват с поредното намаление на годишната лихва. Всъщност процентът е най-важният параметър на всеки заем, който влияе върху неговата цена (крайното надплащане), но далеч не е единственото нещо, което обсъдихме подробно. Ще научите повече за това какво представлява, за неговите разновидности и как можете да му повлияете в този преглед.

Лихвен процент. Какво е?

Лихвеният процент е сума, изразена като процент от размера на издадения заем, който кредитополучателят плаща за използването на пари назаем за определен интервал от време (ден, седмица, месец, година и др.).

Обикновено се сблъскваме с годишен лихвен процент, тоест сумата на надплащането за една година ползване на заем, но често можем да срещнем дневен. Например всеки микро финансова институцияпосочва дневната лихва по кредита. Но по същество лихвеният процент по заем (наричан по-долу PV) е синоним на годишната PV.

Просто за забавление, опитайте малък експеримент. Отворете всеки кредитен калкулатор (те са лесни за намиране чрез всеки търсачка: Yandex или Google) и изчислете графика на плащане със следните параметри на заема: сума - 100 000 рубли; срок – 1 година (12 месеца); лихва по кредита – 10%; вид плащане - анюитет , В резултат на това ще получите надплащане от 5499 рубли. Моля, имайте предвид, че тази сума не е като 10% от 100 хиляди (което е 10 хиляди рубли), а много по-малко. Защо?

Просто е. Факт е, че графикът на плащане е предназначен за месечни вноскизаем (ще говорим за техните разновидности малко по-нататък). След следващото погасяване размерът на дълга (тялото на кредита) се намалява с размера на месечната вноска, след което се начислява лихва върху остатъка от дълга, който намалява всеки месец. Поради това общото надплащане ще бъде по-ниско от посоченото.

Но ако сте платили цялата сума веднъж, ще трябва да платите 110 хиляди. Между другото, въпреки факта, че банките са по-изгодни с втория, еднократен вариант за погасяване, всеки заем се изплаща на вноски и в повечето случаи всеки месец. Това се прави не само за удобство на клиента. Банките трябва да видят колко своевременно кредитополучателят изпълнява задълженията си по споразумението и в случай на неплащане да предприемат своевременни мерки.

Какви фактори влияят върху лихвения процент по кредита?

Има много фактори, които влияят върху размера на лихвата по кредита. Но първичният е размерът на т.нар ключов процент Централна банка RF. Към момента на писане той е определен на 9%, но стойността му може да се променя на всяко тримесечие или дори месец или може да остане непроменена. Всичко зависи от икономическата ситуация в страната.

Ключовият процент на Централната банка на Руската федерация ни казва, че нито една банкова оферта с по-нисък годишен лихвен процент не може да бъде реалност. И ако видите банкови оферти с повече ниски ставки, тогава финансовата институция вероятно е включила много други в такива продукти, които довеждат действително платената лихва до средното пазарно ниво.

Тъй като банката издава заеми изключително от заемни средства, нивото на годишната лихва се влияе от:

  • стойността на текущата инфлация;
  • междубанков лихвен процент (банките могат да вземат заеми от свои бизнес колеги);
  • разходи за изплащане на лихви на вложителите.

Видове лихвени проценти

В зависимост от различни променливи фактори и метода на определяне се разграничават няколко вида ставки:

1. Фиксиран. Постоянна лихва по кредита, установена от договора, която не се променя във времето и не зависи от икономическата ситуация и други критерии.

2. Плаващ. Подлежи на периодичен преглед във връзка с промени в основния процент, ниво на инфлация и други събития в икономиката на страната.

3. Декурсивен. Лихвените плащания се събират като еднократна сума заедно с основния дълг в края на срока на заема. Това е, в случай потребителско кредитиранеИзползва се този тип годишна ставка.

4. Антисипативно (или предварително). Тук ситуацията е точно обратната на предишната гледна точка. Цялата лихва се начислява към момента на издаване на заема и нейният размер се изчислява въз основа на общата сума на дълга.

5. Текущи. Лихвен процент, фиксиран на определена дата и валиден само за заемите, издадени на този ден. За ден, седмица, месец ще се прилагат напълно различни годишни лихви.

6. Напред. Той също е фиксиран на определена дата, но е валиден за всички задължения, които са били формализирани след установяването му. Този курс е валиден до деня, в който бъде фиксирана новата му стойност.

7. Регулируеми и нерегулируеми. Зависи от влиянието правителствени агенции(по-специално Централната банка) върху размера на годишния лихвен процент. В търговските банки по-често присъстват нерегулирани видове.

8. Търг. Това са тарифите за договори за заем, които са издадени чрез търг за платформа за търговия. Следователно тръжните процедури имаха пряко въздействие върху тяхната стойност.

9. Банкиране. Годишен лихвен процент по заеми, отпуснати на директни кредитополучатели (фирми и физически лица). Задава се директно от финансовата институция.

10. Номинална. Въз основа на анализ на текущите активи банкова институциябез да се отчитат пазарните процеси. Въз основа на този показател се изчисляват процентите за всеки лихвен период.

11. Истински. Номиналният лихвен процент, коригиран спрямо колебанията на цените.

Уловката на кредит с ниска лихва или как да разберете реалната годишна лихва

Вече казахме, че нито един заем, издаден от банки, не може да струва по-малко от взетия банкови ресурси. Кой би работил на загуба? Със сигурност не е банка! Парите всъщност са същата стока, за използването на която трябва да платите.

Рекламите и текущите промоции винаги ще говорят за минималния възможен лихвен процент, който съществува в банката, защото първото нещо, което една финансова институция трябва да направи, е да привлече клиент. И едва тогава можете да го задържите и да продавате продуктите си. Следователно, когато кандидатствате за заем „при 12% годишно“, най-вероятно ще разберете, че този процент важи за преференциални категории (клиенти на заплати, пенсионери и т.н.) и най-често се прилага за краткосрочни видовезаеми (до година) - обикновено така наречените са с минимални лихви (за своите).

За вашите нужди и възможности банката ще има и „много изгодна” оферта с годишна лихва да речем „от 19%”. Не бързайте да се съгласявате, проучете офертите на конкурентите.

Друг рекламен трик е камуфлажът. Често банката се опитва да „скрие“ реалния лихвен процент по кредита сред много хора допълнителни услугии свързани такси. В резултат на това клиентът ще бъде информиран минимален процентгодишно, но за останалите „доплащания“ ще разбере по-късно. Както се казва, ще има изненада.

Когато говорим за реален лихвен процент, имаме предвид така наречения ефективен лихвен процент (въпреки че от 2008 г. вече не се нарича така), който отразява (TPC). ЕОП, съгласно закона, трябва да бъде посочен с едър шрифт в черна рамка в горния десен ъгъл на първата страница договор за заем. Тя включва всички разходи по обслужването на взетия кредит и всъщност е цената на кредита. По този параметър е необходимо да се сравняват оферти от различни банки. Между другото, PSC задължително се посочва под формата на ГОДИШНА ставка.

И още един нюанс - потърсете думата „годишно“ във всяко изречение. Често можете да видите реклама, че финансова институция предлага заеми „само“ 2%, но до нея с малки букви ще бъде написано „на ден“. В резултат на това такъв заем ще струва най-малко 730% годишно. И това е истински грабеж, който има по-опростено име - лихварство.

Прочетете кой заем е най-изгоден.

Изчисляване на надплащане

Сумата, която в крайна сметка трябва да бъде платена на банката, също зависи от вида на плащането за нея - може да бъде диференцирано или анюитетно.

При диференцирана погасителна схема тялото на кредита се разделя на равни части, в зависимост от очаквания брой плащания (това може да се намери в графика на плащанията). Към всяка равна част се добавя лихвата, начислена върху остатъка на дълга, която ще бъде максимална при първото плащане и минимална при последното. Така сумата на плащането ще намалява всеки месец.

Анюитетната схема разпределя всички плащания по равно. Лихвата се начислява и върху остатъка от дълга, но делът на изплатеното тяло на заема в първите плащания ще бъде минимален - основната част от плащането ще бъде лихва по заема. Така първо ще изплатите лихвите, а след това ще изплатите главния дълг.

Можете да прочетете за предимствата и недостатъците на всяка схема за погасяване в, нека просто кажем, че банките използват основно анюитетна схема.

За изчисляване на месечните плащания се използват следните формули (особено за тези, които се интересуват):

Можете да видите общото надплащане в платежния график, издаден от банките като неразделна част от договора за кредит, или да го изчислите в кредитен калкулаторна уебсайта на банката или друг интернет ресурс.

Как да намалим лихвата по заем?

Каквато и да е годишната лихва по кредита, винаги има възможност тя да бъде намалена. За да направите това, трябва да отговаряте на всички изисквания на банката относно възраст, трудов стаж и доходи, както и да сте готови да предоставите допълнителни документи. Ако получите заплатиНа карта за заплата, тогава имате всички шансове да получите заем при преференциални условия, важи същото редовни клиентибанка и вложители, въпреки че не се препоръчва да теглите заеми от същата финансова институция, в която имате депозит (ако банката загуби лиценза си, депозитът няма да ви бъде върнат, докато не изплатите кредита).

Можете също така да използвате „услугите“ на поръчител или да вземете обезпечен заем.

Универсален съвет: ако искате банките винаги да се отнасят към вас лоялно, тогава от самото начало на вашия „кредитен живот“ бъдете дисциплиниран кредитополучател, изпълнявайки задълженията си по договора своевременно и не позволявайте кредита ви да се влоши. кредитна история. Лесно е да го развалиш, но по-трудно да го поправиш.

Най-често годишният лихвен процент се използва за изчисляване на цената на кредит или депозит. Когато влагате пари на депозит, банката ви плаща лихва за използването им, а когато теглите заем, вие плащате лихва на банката. Така работи този бизнес. Ако някой ви предложи заем, тогава имате всички основания да се съмнявате в коректността на този кредитор.

Годишният лихвен процент е...

Какво представлява годишната лихва? Предлагаме да започнете с определение:

Годишен лихвен процент– това е определен процент от сумата на кредита (депозита), който кредитополучателят (банката) плаща за ползване на кредита (депозита) за една година.

Например, ако годишният лихвен процент е 20% , то годишната такса за ползване на сумата в 100 000 рублище бъдат равни 20 000 рубли(100 000*20%=20 000). Това определение може да се формулира и по следния начин:

Годишна лихва по кредит (депозит)– това е възнаграждение, изразено като годишен процент от сумата на кредита (депозита), която банката (вложителят) получава за издадения кредит (депозита).

Обърнете внимание на едно важен момент:

Годишният процент показва таксата (възнаграждението) за ползване на кредит (депозит) само за година.

Тоест, ако теглите кредит 100 000 рублиза една година под 20% на година, тогава да - ще плащате за една година използване 20 000 рубли, и ако за три години, тогава умножете тази цифра по три и ще получите - 60 000 рубли (100 000*20%*3=60 000).

Просто някои кредитополучатели погрешно възприемат годишния лихвен процент като изчислен показател за общото надплащане по кредита за целия период. Такъв кредитополучател гледа цифрата от 20% годишно и си мисли: „Страхотно! Сега ще изтегля 100 000 рубли на кредит за три години и постепенно ще върна 120 000 рубли на банката!

да! Сега! Ще го върнеш! След това ще погледнете графика на плащанията с глупава усмивка и ще се чудите: „Е, защо 160 000, а не 120 000, както прецених?“

Подобно е положението и при депозитите. Ако депозирате 100 000 рубли при 15% годишно, тогава 15 000 рубли е размерът на възнаграждението, което банката ще ви плати за използването на тези пари само за една година.

Ясно е, че освен възнаграждението, кредитополучателят (банката) е длъжен своевременно да изплати самата сума по кредита (депозита).

Като цяло, внимавайте, приятели, когато се занимавате с годишна лихва.

Между другото, на практика при дългосрочен заем, получен от банка за 100 000 рубли при 20% годишно, за една година най-често „натрупва“ не 20 000, а много по-малко. Защо се случва това? Причината е постоянно променящата се база, върху която се изчисляват лихвата. Ще разгледаме тази тема.

22.06.2017 0

Днес банките предлагат много услуги на населението, най-популярните от които са кредитирането и депозитите. Политиката по отношение на заемите и депозитите се контролира до голяма степен от Централната банка на Руската федерация, както и от законодателни актовеРусия. Въпреки това банките си запазват правото да предоставят заеми и да поставят депозити при определени условия, ако това не противоречи на закона.
Според статистиката всеки 10-ти руснак е клиент на една или друга банка. Ето защо въпросът как се изчислява годишната лихва по кредит или банков депозит е толкова важен. В повечето случаи лихвата се отнася до размера на залога. Общият размер на надплащането по кредита, както и размерът на месечната вноска зависи от ставката.

Годишен процент на депозитите: изчисляване по формулата

Първо, нека разгледаме банкови депозити. Условията са посочени в договора към момента на откриване на депозитна сметка. Върху депозираната сума се начислява лихва. Това е парична награда, която банката изплаща на вложителя за използването на парите му.

Гражданският кодекс на Руската федерация дава възможност на гражданите да изтеглят депозита си по всяко време заедно с натрупаната лихва.

Всички нюанси, условия и изисквания за депозита са отразени в споразумението между банката и вложителя. Годишната лихва се изчислява по два начина:


Годишна лихва по кредита: изчисляване по формула

Днес търсенето на заеми е огромно, но популярността на един или друг кредитен продуктзависи от годишния лихвен процент. От своя страна размерът на месечната вноска зависи от лихвения процент.

Когато разглеждате въпроса за изчисляване на лихвата по заем, е необходимо да се запознаете с основните определения и характеристики на кредитирането в руските банкови институции.

Годишният лихвен процент е сума пари, които кредитополучателят се съгласява да плати в края на годината. Лихвите обаче обикновено се изчисляват на месечна или дневна база в случай на краткосрочни заеми.

Без значение колко привлекателен може да изглежда лихвеният процент по заема, струва си да се разбере, че заемите никога не се издават безплатно. Няма значение какъв вид заем е взет: ипотечен, потребителски или автомобилен заем, на банката ще бъде платена сума, по-голяма от взетата. За изчисляване на сумата месечни плащания, трябва да разделите годишната лихва на 12. В някои случаи заемодателят определя дневен лихвен процент.

Пример: изтеглен е заем при 20% годишно. Колко процента от сумата на кредита трябва да се плаща ежедневно? Ние броим: 20% : 365 = 0,054% .

Преди да подпишете договор за заем, се препоръчва внимателно да анализирате вашия финансово положение, както и да направите прогноза за бъдещето. Днес средна ставка V руски банкие приблизително 14%, така че надплащането по кредита и месечните плащания могат да бъдат доста големи. Ако кредитополучателят не е в състояние да изплати дълга, това ще доведе до неустойки, съдебни дела и загуба на имущество.

Също така си струва да знаете, че лихвените проценти могат да варират в зависимост от вашето състояние.:

  • постоянно -процентът не се променя и се определя за целия период на погасяване на кредита;
  • плаващзависи от много параметри, например обменни курсове, инфлация, проценти на рефинансиране и др.;
  • многостепенно -Основният критерий за лихвите е размерът на оставащия дълг.

След като се запознаете с основните понятия, можете да преминете към изчисляване на лихвения процент по кредита. За да направите това ви трябва:

  1. Разберете баланса към момента на сетълмента и размера на дълга. Например балансът е 3000 рубли.
  2. Разберете цената на всички елементи на заема, като вземете извлечение от сметката на заема: 30 рубли.
    Използвайки формулата, разделете 30 на 3000, за да получите 0,01.
  3. Умножаваме получената стойност по 100. Резултатът е ставка, която регулира месечните плащания: 0,01 х 100 = 1%.

За да изчислите годишния процент, трябва да умножите 1% по 12 месеца: 1 x 12 = 12%годишно.

Ипотечни кредитиса много по-трудни за изчисляване, т.к включват много променливи. За правилно изчисление сумата на кредита и лихвеният процент няма да са достатъчни. По-добре е да използвате калкулатор, който ще ви помогне да изчислите приблизителния процент и размера на месечните плащания по ипотека.

Изчисляване на годишна лихва по кредит. Онлайн калкулатор (салдо по месеци и сума на надплащане)

За да определите подробно годишната лихва по кредита, да разпределите остатъка по кредита по месеци и години, както и да изведете информация под формата на графика или таблица, можете да използвате онлайн калкулатора за изчисляване