У дома > Търговия > Разплащателни услуги за юридически лица в банки. Откриване и обслужване на банкова сметка. Разплащателно и касово обслужване на юридически лица и индивидуални предприемачи. Взаимодействие с данъчната служба


Разплащателни услуги за юридически лица в банки. Откриване и обслужване на банкова сметка. Разплащателно и касово обслужване на юридически лица и индивидуални предприемачи. Взаимодействие с данъчната служба




Повечето руски банки са универсални финансови институции и предоставят услуги на физически лица и юридически лица. По-голямата част от хората се обръщат към банката или с необходимост от получаване на заем, или място депозит депозит. Що се отнася до юридическите лица, техните взаимоотношения с финансова институция започват със сетълмент и касови услуги. Дори ако едно предприятие има нужда от кредитиране, първата стъпка към получаването на кредит е откриването на разплащателна сметка в банка кредитор.

Включва следните услуги:

- откриване на разплащателна сметка в руски рубли, и ако е необходимо, чужда валута;

— извършване на безналични плащания;

— приемане и теглене на пари в брой от сметката на клиента;

— проекти за заплати;

— междубанкови транзакции Валутният пазар;

— дистанционна поддръжка;

— корпоративни карти;

— придобиване;

— събирателни услуги.

Юридическите лица не винаги използват тези услуги. По правило банките предоставят на своите клиенти различни тарифни планове, от които да избират. Те имат различни цени и списък с услуги. Трябва да изберете програмата, която ще отговаря на нуждите на вашия бизнес. Нека да разгледаме примерите.

Ако вашата дейност е свързана с търговия, тогава при избора на пакет трябва да обърнете внимание на цената на поръчката за събиране, придобиване и получаване на пари в сметката ви.

Така или иначе, разплащателно и касово обслужване на юридически лицавключва такса за теглене на пари в брой от разплащателна сметка. В случай, че оборотът на сметката е значителен, можете да опитате да договорите индивидуални тарифи и да намалите размера на комисионната. Има ожесточена конкуренция между банките и е доста трудно да се привлече голям клиент за обслужване. Следователно финансова институция може да ви посрещне наполовина и да се споразумеят за индивидуални условия, които напълно ще ви задоволят.

Месечната такса зависи и от броя на направените безкасови плащания. Колкото по-голям е техният брой, толкова по-висока е комисионната.

За да опростите максимално разплащанията между клиента и банката, можете да използвате системата дистанционна поддръжка. Тази услуга позволява на юридическо лице да има денонощен достъп до разплащателната си сметка, да извършва плащания без да посещава банков клон и да извършва разплащания с контрагенти.

Услугите, които прегледахме, са най-често срещаните. Предприятията, които се занимават с експортно-импортни дейности, също извършват сделки за покупко-продажба в банката на валута на междубанковия валутен пазар и конверсионни сделки.

Когато избирате обслужваща банка, трябва да се съсредоточите не само върху цената на тарифния пакет, но и върху надеждността и стабилността на самата финансова институция. Репутацията на банката трябва да е безупречна. от финансови показателинейните дейности зависят от качеството на предоставяните услуги: времето на плащанията, големи тегления в брой и предоставянето на заеми.

Ако банката не изпълни задълженията си, тогава тя ще разочарова не само вас, но и вашите бизнес партньори. Доверете се на тези институции, които работят на пазара от дълго време и имат стабилно финансово състояние.

Разплащателно и касово обслужване(RKO) е една от приоритетните области в банковите услуги, наред с депозитите, кредитирането и инвестиционните операции.
Под услуги по разплащане на пари се разбира откриване и обслужване на разплащателни сметки (с/с) в национална и чуждестранна валута.

IN RKOвключва:

  • преводи/преводи и приемане на плащания, включително плащания към бюджета;
  • формиране и издаване на извлечения от сметки с преписи на извършени транзакции;
  • събиране на постъпления, други парични средства и сетълмент/платежни документи;
  • обслужване на банкови каси и платежни терминали, включително обменни операции.
  • Интернет банкиране и SMS банкиране.

Списъкът от услуги за касови сетълмент услуги може да бъде разширен чрез използването на продукти като придобиване, наемане на индивидуални сейфове и редица други, позиционирани от кредитните институции като касови сетълмент услуги.

Сметки за юридически лица

Банкова сметка е необходима за всяка категория клиенти: физически лица, индивидуални предприемачи (IP) и малки предприятия или юридически лица. лице - представител на корпоративния сектор.

Индивидуалните предприемачи заемат междинна позиция в банковата клиентска база между физическите лица. лице без регистрация на индивидуален предприемач и предприятие със статут на LLC или PJSC. Правните норми на Руската федерация позволяват на индивидуалния предприемач да не открива банкова сметка за извършване на бизнес и да използва текуща или картова сметка на предприемач като физическо лице. лица.

Но такава възможност съществува, ако бизнесът на индивидуалния предприемач има ограничен оборот и не използва наемен труд. Веднага след като сумата на договора с един от контрагентите надвиши 100 хиляди рубли или има нужда от привличане на служители и заплащане на тях заплати, Че текуща сметка за индивидуални предприемачистава задължително, тъй като без него е невъзможно да се осъществи безналични плащанияпо договори с други индивидуални предприемачи и юридически лица. лица, както и да извършват данъчни и други бюджетни плащания.

Какво да имате предвид при откриване на разплащателна сметка

Изборът на сметка е преди всичко избор на банка.
Ако начинаещ предприемач има лична сметка. лица във всяка финансова институция и качеството на услугата го устройва, той може да се свърже с персонала с въпроса за отваряне текуща сметка за LLCили за индивидуални предприемачи.
В противен случай първо трябва да вземете решение за банкова организация.

Какво е важно при избора на банка за касови услуги?

  • репутация, финансова стабилност: търговска банкас частен или чужд капитал, статут на системно значима или регионална финансова институция;
  • наличието на широка клонова мрежа и мрежа от банки партньори;
  • териториална близост банков клондо бизнес офиса;
  • препоръки от колеги и партньори;
  • условия за касово обслужване за всеки отделен вид бизнес.

На какво трябва да обърнете внимание, когато изучавате банковите предложения:

  • тарифи за касови услуги: разходи за откриване, поддържане и закриване на сметка, стойност на един платежен документ и извлечение по сметка, тарифи за касови операции, инкасо и др.;
  • процедура и цена за свързване на отдалечен (отдалечен) достъп до сметката: интернет банкиране, мобилно и SMS банкиране (условия, тарифи, техническа поддръжка);
  • време за приемане и обработка на платежни нареждания през банковия офис и/или отдалечен достъп;
  • наличие на личен мениджър и 24/7 поддръжка чрез гореща линия или онлайн чат;
  • начисляване на лихва върху салдото по сметката;
  • ползи и ползи за депозитни, кредитни, картови и други банкови продукти;
  • отстъпки и стимули за нови клиенти като част от програми за лоялност.

Разумна комбинация от минимални тарифи, удобно обслужванеи опростената документация формират оптималния избор на клиента на банката, където е по-добре да откриете сметка за услуги за парично разплащане. Използвайте услугата за парично разплащане в изцялоТова ще стане възможно след изготвяне на договор за банкова сметка.

Разликата между сетълмент и касови услуги за индивидуални предприемачи и LLC

Режимите на работа на текущите сметки на индивидуален предприемач и дружество с ограничена отговорност не се различават фундаментално.

Основната разлика е в пакета документи, които банката ще изисква от клиента.
За LLC е по-голям поради учредителни документиобщество. Банката може също да поиска от LLC финансови и данъчна отчетностза определен период, обикновено за миналата годинаили последния данъчен период.

За индивидуалните предприемачи банката предлага услуга за свързване на техните карти, точно като физическо лице. лица по разплащателната сметка на индивидуален предприемач. Тази опция улеснява достъпа на индивидуалните предприемачи до средствата по тяхната сметка.

Друга разлика в услугите за разплащане на пари между индивидуалните предприемачи и LLCs може да бъде размерът на преференциалните лимити на касата (кредитиране / издаване), т.е. установени граници, за което банката ще вземе определена комисионна или ще извърши операцията безплатно. За индивидуалните предприемачи лимитите се очаква да бъдат по-ниски, но тук всичко е много индивидуално и зависи от обема на бизнеса на клиента. Винаги можете да намерите удобен вариант.

RKO е първата услуга, за която всеки предприемач се обръща към банката.
Тук започва сътрудничеството с кредитна институция.

Сега законът създава ситуация, при която различни посредници се използват за сетълменти. Преди това взаимодействието се осъществяваше директно между заинтересованите страни. Но сега това е малко вероятно. Има редица обективни причини. Малко нещо минава през банките в наши дни. Какво е банково касово обслужване?

Главна информация

Основната дейност на всяка финансова и кредитна институция е касово обслужване банкови клиенти. За тази цел се предлагат следните възможни операции с парични потоци:

  1. Регистрация.
  2. Счетоводство.
  3. Съхранение.
  4. Преизчисляване.
  5. Колекция.
  6. Движещ се.

За да започнете, трябва да сключите договор за банкова сметка за касови услуги за клиента. С него в бъдеще ще се извършват финансови транзакции. В зависимост от валутата и специфичните точки, максималният брой открити сметкиможе да варира. Трябва да се отбележи, че на физически и юридически лица се предлагат различни пакети от банкови услуги. Някои от тях се извършват безплатно. Цената на другите се регулира от законите на страната, което е задължително за всички търговски структури. Как се извършват сетълмент и касови услуги в банка?

В началото имаше споразумение

При сключване на споразумение страните могат да направят определени допълнения и изисквания. В случай на неспазване на правилата на споразумението, нарушителят се наказва с глоба. Размерът му се контролира от закона. Като цяло, когато сключвате договори, трябва да сте изключително внимателни. Много често банковите служители искат да „вкарат“ редица допълнителни услуги, които вече имат. вътрешен план. Следователно трябва да си държите очите отворени с това.

Правна уредба

Наличието на сметка в рубли (или в друга валута) ви позволява да извършвате широк набор от транзакции. Правна уредба V в такъв случайизползвани за осигуряване на безопасността на разполагане, съхранение и използване на спестявания и печалби, получени от търговски дейности. За нас в случая най-голям интерес представлява:

  1. Граждански кодекс на Руската федерация.
  2. Федерално законодателство.
  3. Наредби на Централната банка на Руската федерация.

Но все пак най-значимото на ежедневно ниво е споразумението, което се сключва от различни страни. При разрешаване на спорове и конфликти той действа като основен регулаторен механизъм. Ето защо трябва да сте много добре запознати с всички аспекти и нюанси на подписваните документи, за да получите висококачествено банково сетълмент и касово обслужване.

Защо е необходимо това?

Откриването на сметка е необходима стъпка за получаване на достъп до основен пакет от банкови услуги. Това ни позволява да осигурим компетентен подход при извършване на оперативна търговска дейност. В този случай държавата регулира чрез законодателство следните точки:

  1. Кредитиране на получени средства.
  2. Превеждане на суми по сметки на други граждани.
  3. Съхраняване на пари.

Трябва да се отбележи, че договорите могат допълнително да уреждат задълженията и правата на страните, както и различни специфични характеристики. Сега да поговорим тематично. Първоначално - за банково сетълмент и касово обслужване на юридически лица. Това означава набор от услуги, чиято основна цел е да задоволят нуждите на организациите и предприятията. В този случай непрекъснатото оперативно движение е изключително важно Пари. Специален момент е достъпът и възможността за изпълнение валутни сделки. Те могат да се извършват, когато има три вида сметки:

  1. За закупуване на валута.
  2. Транзит.
  3. Текущ.

Но основната задача е извършването на парични транзакции. Финансовите институции могат да предоставят не само основни услугикато получаване, издаване и осчетоводяване, но и помощ при събиране и други манипулации.

Работа с физически лица

Но най-често срещаното все още е взаимодействието с обикновените граждани. Банковото сетълмент и касово обслужване на физически лица е отделна област на дейност на тези финансови и кредитни институции. Трябва да се отбележи, че тази област е обещаваща поради значителната аудитория от клиенти. По този начин на обществеността се предлага следното:

  1. Откриване/закриване на сметки.
  2. Теглене на пари в касата на клона.
  3. Извършване на парични преводи.
  4. Начисляване на определен процент върху салдото на собствените средства по сметката.
  5. Превод по поръчка.
  6. Извършване на операции по договаряне.
  7. Генериране и предоставяне на информация за всички движения на средства.
  8. Извършване на парични преводи.
  9. Приемане на средства за плащане на данъци, глоби, застраховки и жилищни и комунални услуги.

Това е, така да се каже, основният комплект. Но можете да получите и редица допълнителни услуги, чиято задача е да автоматизират движението на средства и да улеснят финансовия контрол. Какво могат да предложат услугите за управление на парични средства? Сбербанк например предлага следните предимства:

  1. Получаване на заплата, стипендия или пенсия.
  2. Теглене на пари в брой от банкомат (само с пластмасови карти).
  3. Плащане на услуги и стоки през интернет.
  4. Депозиране на средства в различни фондове.
  5. Извършване на плащания за задоволяване на лични нужди.

В днешно време различни интернет услуги играят много важна роля, предоставяйки на населението редица удобни инструменти.

Какви са те на практика?

Как изглеждат услугите за разплащане на пари за клиенти на банката? Санкт Петербург и Москва са малко по-различни по отношение на качеството от, да речем, Рязан, но като цяло всичко се основава на същите принципи. И така, всичко се основава на бързото и безопасно изпълнение на поръчките, създаването на отчети и уведомяването за движението на средствата. Всеки може самостоятелно да избере набор от услуги, които най-добре ще задоволят неговите нужди. Трябва да се разбере, че всичко икономически отношения, които се изграждат между финансово-кредитна организация и нейния клиент, се основават на определени инструкции и навременността на тяхното изпълнение. Днес можете да действате както в реално, така и във виртуално пространство. Освен това в последния случай не е необходимо да присъствате лично в отделението, което е доста удобно и спестява време, усилия и пари. Услугите за парични сетълменти за банкови клиенти също допринасят за значително намаляване на времето, необходимо за извършване на транзакция от гледна точка на потребителя.

Валутни операции

Стана така, че субектите предприемаческа дейносткогато разширяват полето на своята работа, те просто са длъжни да взаимодействат с някои чуждестранни партньори. Поради това е необходимо да се използват евро или долари за плащания. В този случай, за да използвате законно валутата на друга държава, трябва да имате три акаунта. Те вече са изброени по-рано. Сега остава само да разберем предназначението им. Така средствата се кредитират в текущата сметка за бъдещо използване. Транзитът се използва за контрол и разпределение на приходите.

Валутните сметки се използват за отчитане на средства от друга държава, закупени на националния пазар. От правна гледна точка всичко изглежда така: банката извършва покупка или продажба въз основа на поръчки, създадени от клиента. Също така за всеки финансова институциявъзложена отговорност за изпълнението операции по преобразуване. В крайна сметка юридическите лица вече са длъжни да продават на пазара част от валутата, която печелят от международни търговски дейности.

Безкасови плащания

В днешно време в света има тенденция постепенно да се отървем от парите в брой. Услугите за сетълмент на пари в брой за банкови клиенти не бяха изключение от това. И така, сега в търговските обекти са инсталирани специални терминали, с помощта на които можете да плащате за стоки, услуги и работи, като имате само пластмасова карта, издаден от финансово-кредитна организация. Преди това беше възможно само за големи организациии структури. Но тъй като разходите за прилагане на такава разпоредба стават по-евтини, терминали могат да бъдат намерени и в средни предприятия. Навлизането на нови технологии е ограничено от платежоспособността на организациите, тъй като сега е необходимо да се плаща за:

  1. Монтаж на необходимото оборудване.
  2. Регламентиране на правната специфика на дейността.
  3. Провеждане на подготвителни процедури за използване на пластмасови карти в търговски обекти.

Безкасови плащания в глобалната мрежа

Този е малко по-прост. Безкасовите плащания могат да се използват от всички предприятия, чиято дейност не противоречи на правилата на международните платежни системи. За да направите това ви трябва:

  1. Представете доказателства за извършване на разрешени търговски дейности.
  2. Провеждайте вид предприемачество, разрешено в глобалната мрежа.
  3. Имате правилно проектирана платформа за виртуална търговия.

Важна роля тук играят центровете за обработка, на които е поверено координирането на сетълментите в глобалната мрежа. Всички извършени плащания се обработват автоматично. Това има положителен ефект върху функционирането на електронната търговия.

Ситуацията в Руската федерация

Услугите за управление на парични средства са по-скоро платени услуги. Но значително допълнение е наличието на пакет от безплатни предимства. Нека да разгледаме един малък пример. Да кажем, че имаме индивидуален, който има десет хиляди рубли в сметката си. Ако иска да прехвърли парите си по сметка на друга банка, тогава от него ще бъде начислена определена комисионна. Но ако физическо лице иска да плати в магазин с помощта на пластмасова карта, тогава няма да се начисляват допълнителни плащания (като правило) за това.

Всички финансови и кредитни организации работят в рамките на строго дефинирано и регламентирано законодателство. В зависимост от собствените си възможности те могат да разширят гамата от продукти, които предоставят, за да задоволят максимално нуждите на населението. Благодарение на разработените банков сектор V Руска федерацияОбслужват се както физически, така и юридически лица. За всяка от тези групи (както и техните компоненти) се изготвят собствени пакети услуги, които имат значителни разлики.

Накрая

Това, общо взето, е всичко, беше дадена повърхностна проверка на услугите за управление на парични средства. Но не трябва да мислите, че тази тема може да бъде затворена. Тук са разгледани много различни аспекти и повярвайте ми, за всеки от тях можете да напишете статия не по-малка от тази. За щастие, това не е нещо ново и тук има какво да се говори. В края на краищата секторът на банковите услуги съществува повече от един век, въпреки че в страните от бившия Съветски съюз той се развива в малко алтернативна посока.

Услугите за парични разплащания (CSS) са система, която включва действия, насочени към организиране на обслужване на сметки на банкови клиенти и предоставяне на всички видове услуги.

Можете дори да изясните, че паричните сетълменти включват всички действия на банкови служители, насочени към задоволяване на нуждите на притежателите на банкови сметки. Това включва голямо разнообразие от услуги, без които е невъзможно да си представим модерно, пълноценно обслужване на клиенти на финансовите институции.

В същото време използването на услуги за сетълмент в брой задължително ще изисква определени разходи от малкия бизнес, които са тясно свързани с пакета от услуги, изискван от предприемача. Притежателите на разплащателни сметки определено няма да могат да избегнат тези разходи, но те могат да бъдат сведени до минимум, ако се подходи с нужното внимание.

Съвременните банки се опитват да се борят за своите клиенти и са готови да направят най-сериозни отстъпки. Бизнесмените могат само правилно да използват предоставените им възможности и да подходят разумно към паричните сетълменти.

Важно е да се отбележи, че правилната организация на сетълмент и касово обслужване може значително да намали възможните проблеми, които може да срещне. Много банки са готови да направят живота на своите клиенти много по-лесен, а самата услуга за разплащане на пари в брой много по-удобна. Предприемачът ще трябва само да гарантира, че се поддържа разумен баланс между удобство и спестявания.

Какво е включено в RKO?

Организацията на сетълмента и касовите услуги във всяка банка може да има свои собствени характеристики и важни характеристики. Но в същото време има някои основни услуги, които са задължително достъпни за клиенти на всяка институция. Те могат да бъдат разделени на 4 големи групи, комбиниращи различни видовеуслуги за индивидуални предприемачи и други юридически лица.

Първата група включва действия банкови служителиза поддръжка на сметката. Този вид услуга включва поддържане на самата сметка, издаване на извлечения, свързани с повечето финансови въпроси, изписване на удостоверения за извършени от предприемача транзакции и извършване на важни промени в информацията за юридическо лице, която е важна за банките. Накратко, в тази група са включени всички разходи, свързани с основните операции по поддържане на текущата сметка на клиента.

Във вторияГрупата за парични сетълменти включва всички безналични транзакции. Сред тях са абсолютно всички Парични преводии плащанията, направени от бизнесмена. Това важи и за плащането на данъци, такси, мита и изплащане на заплати на вашите служители. В тази група влизат и плащанията по инкасо нареждания от клиенти. Да, и тегленето на пари при закриване на сметка понякога също се отнася за безкасови транзакцииизвършва се от обслужващата банка.

Следващата мащабна група включва различни операции, които изискват касови услуги. Като цяло сега няма много такива услуги, но всички те са доста важни. Банковите служители, по искане на клиентите, могат да депозират или издават пари, дават на заявителя чекова книжка, обменят наличните пари на индивидуалния предприемач, заменят износени и неизползваеми банкноти и просто изпращат за проверка онези банкноти, които пораждат сериозни съмнения относно автентичността на предприемача.

Последната група се състои от услуги, свързани с документи. В този случай тези документи могат да включват различни документи, свързани с търговски операции на клиенти, както и заверени копия различни доказателстваи други документи от значение за дейността на юридическите лица.

Пакети услуги RKO

Фактът, че повечето банкови услуги налагат разходи на малкия бизнес, не е повод за празнуване. Разбира се, цената на всяка услуга често е доста достъпна. Но в случаите, когато предприемачът използва тези услуги за разплащане на пари доста често, общият размер на разходите става доста значителен. И тогава въпросът за намаляване на разходите за банкови услуги става остър за малкия бизнес.

Добро решение в подобни ситуации са пакетите услуги, предоставяни от кредитните институции за техните клиенти. Правилната организация на сетълмент и касови услуги задължително изисква юридически лица да свързват такива пакети.

Всяка банка има свои пакети услуги, но като цяло всички пакети съчетават два начина за намаляване на финансовата тежест върху клиентите. Първоедна от тях е, че някои често извършвани услуги стават безплатни. В същото време броят на безплатните операции може да бъде ограничен от условията на тарифата или изобщо да няма ограничения. Втори начиннамаляване на разходите за RKO се състои от преференциални тарифи за най-важните операции за индивидуални предприемачи и юридически лица.

Важно е да запомните, че използването на такива пакети, дори и за най-важните клиенти, не е безплатно. Обикновено разходите варират от една и половина до пет хиляди рубли. Това означава, че трябва да ги избирате с най-голяма предпазливост, така че разходите за услуги за парично сетълмент действително да намалеят, а самият пакет от услуги да се окаже най-изгоден. И със сигурност е недопустимо внезапно да се увеличат разходите за касово обслужване.

Самосъбиране

Самоинкасирането може да бъде доста полезна услуга за клиентите на банката. правилно, модерна организацияуслугите за парични сетълменти без него е почти невъзможно. Тази услуга позволява на предприемачите да се отърват от необходимостта да носят пари в банката лично и помага да загубят притесненията, свързани със съхранението на пари в брой.

Самата услуга представлява действията на клиентите на банката за внасяне на получените постъпления по разплащателната им сметка. Това може да стане в някои банки. В този случай може да има някои незначителни ограничения върху операцията, свързани предимно с възможностите на банкомата.

Разходите, които юридическото лице ще направи по време на самосъбиране, обикновено са по-малки от тези, посочени в тарифите за парични сетълменти, съществуващи за банкови клиенти. Комисионната няма да бъде повече, отколкото при внасяне на пари през каса. Вярно е, че си струва да си припомним, че понякога банките определят минимални суми, които ще бъдат отписани като комисионна. Трябва да вземете предвид техния размер и да се уверите, че самосъбирането е печелившо и действително елиминира притесненията, свързани с използването на услуги за парични разплащания, и не увеличава разходите.

Банкови карти за юридически лица

Отличен инструмент за намаляване на разходите на малкия бизнес и увеличаване на удобството за правене на бизнес са. Заедно с правилния избор на услуги за разплащане на пари, те могат сериозно да опростят правенето на бизнес и дори да ви помогнат да спестите от някои услуги.

На първо място, когато стартирате компания банкова карта, струва си да знаете, че той определено ще бъде свързан с текущата сметка на предприемача. Всяка покупка или услуга, платена с карта, ще доведе до дебитиране на изразходваната сума от вашата сметка. Това е свързано и с факта, че използването на картата трябва да е тясно свързано с бизнеса: разрешени са само плащания за покупки, необходими за ефективното функциониране на бизнеса. Освен това е позволено да се заплащат услуги, свързани с командировки.

За клиентите на банката трябва да е изключително важно и това, че към тази карта могат да бъдат издадени няколко допълнителни карти, които ще се използват от някои служители на компанията. В същото време трябва да знаете, че предимствата, свързани с получаването на карта, са тясно свързани с банката, която я е издала. Същото може да се посочи и при разглеждане на въпроса за разходите, свързани с издаването и обслужването на картата. Тоест бонусите, предоставяни от банката, и тарифите, предлагани от кредитните институции, варират значително в зависимост от това коя организация е издала картата.

В някои случаи издаването и обслужването на карта може да бъде напълно безплатно, а понякога годишната такса може да достигне 3-4 хиляди. Същото се отнася и за плащането на различни стоки със сервизна карта: понякога може да бъде напълно безплатно за клиентите, а понякога комисионната достига 2-3% от изразходваната сума.

В същото време най-приятната услуга, която някои банки предоставят на клиентите, може да бъде автоматичното дебитиране от сметката в изискуеми сроковепари, необходими за плащане на заеми и други чекове и разписки. Това значително ще опрости съществуването на бизнеса и счетоводството.

Интернет банка

Важна част от услугите за парични разплащания, която значително улеснява живота на банковите клиенти, е интернет банкирането. Тя ви позволява да възможно най-скороизвършват много важни операции, получават необходими документии просто следете внимателно баланса на сметката си.

Обикновено тази услуга е включена в основните услуги за парични разплащания и е нейната най-важна, неразделна част. Но ако по някаква причина собственикът на акаунта все още не използва възможностите на онлайн банкирането, той лесно може да го свърже. Не е нужно да правите абсолютно нищо специално за това. Често всичко е ограничено до едно посещение на кредитна институцияи попълване на официален въпросник или заявление.

Говорейки за цената на обслужването и тарифите за тази услуга, отново трябва да отбележим, че много зависи от банката, обслужваща сметката. Обикновено не изисква никакви разходи от клиентите и приятно допълва други услуги за управление на парични средства.

Говорейки за възможностите, които предоставя интернет банкирането, първото нещо, което си струва да споменем, е плащането на покупки и услуги и превод на пари към сметки на други лица. Но удобството на онлайн банкирането не е само в това. Едно от основните му предимства за клиентите е възможността за работа с документи: изпращане, получаване и дори създаване и запазване на шаблони. В допълнение към това забележимо положителната странаСъщо така ще можете да получавате информация за абсолютно всички извършени транзакции и общото състояние на сметката.

Е, когато описваме онлайн услугите, не можем да не говорим за степента на сигурност на банковите клиенти. Предлага се дори от банки основна защитачесто предоставя най-високо нивозащита на цялата информационна база. Но предприемачите, които очакват услуга с най-високо качество, могат да очакват по-висока степен на сигурност. Вярно е, че предоставянето му ще изисква допълнителни разходи, които обикновено не са включени в услугите за парично сетълмент.

Касово и разплащателно обслужване на клиенти търговска банка(RKO)

Разплащателно и касово обслужване- традиционен и стандартизиран вид банкови услуги. Касовите услуги са неразделна част от дейността на всяка банка. Отношенията между банките и клиентите по отношение на транзакциите за сетълмент се изграждат на договорна основа, поради което при откриване на текуща (разплащателна) сметка банката сключва договор за текуща банкова сметка (договор за услуги по сетълмент) с клиента.

Касовите и сетълмент услуги за клиенти включват откриване и поддържане на банкови сметки за клиенти, включително:

  • - заверяване на средства, получени на името на собственика на сметката;
  • - прехвърляне на средства от сметка към други лица и банки;
  • - приемане и издаване на пари в брой;
  • - други действия, предвидени в закона и извършвани по съответните банкови сметки.

Клиентът заплаща на банката такса за предоставените му услуги по разплащане в брой в съответствие с тарифите, одобрени от банката. Таксата за всяка операция се определя отделно.

При разплащателните и касовите услуги банките действат като финансови посредници между икономическите агенти.

Операциите за сетълмент на парични средства позволяват на банките да концентрират значителни и сравнително евтини ресурси и да установяват бизнес отношения с клиентите, които по правило се развиват в различни формисътрудничество: кредитиране, лизинг и др.; освен това при извършване на сетълмент и парични операциибанките начисляват такси. Следователно всяка банка се интересува от привличането на нови клиенти за сетълмент и касови услуги. В същото време клиентът също се интересува от избора на банка, която най-добре отговаря на неговите изисквания: такава, която има разумни тарифи, извършва плащания навреме и работи с модерни технологии.

Основните принципи на организиране на услугите за управление на парични средства за клиенти са:

  • - откриване на клиентски сметки по начина, установен от законодателството на Беларус;
  • - поддържане на клиентски сметки по начина, установен от законодателството на Беларус;
  • - строг документиранеи отразяване в счетоводните регистри на всяка извършена сделка;
  • - осигуряване на безопасността на парични средства и други ценности, принадлежащи на клиента и намиращи се в банката;
  • - осигуряване на банкова тайна на транзакциите и клиентските сметки;
  • - изпълнение вътрешен контролсъответстваща на характера и мащаба на извършваните операции.

При извършване на плащания с електронни платежни документи се представя карта с публичен ключ за проверка на подписа, заверен(и) с подпис(и) и печат на собственика(ите) на ключа за личен подпис.

Записванията в личните сметки се извършват от отговорния изпълнител само въз основа на правилно изпълнени разплащателни и касови документи (хартиени или електронни).

Информацията за транзакциите, извършени през деня, се показва на хартиен носителпод формата на извлечения и трябва да бъдат издадени на клиента. Редът и периодичността на издаване на извлечения от сметки и приложения към тях за клиенти се договарят между банката и клиента в договора за текуща (текуща) банкова сметка. Извлечения от лични сметки, предназначени за издаване на клиенти, се заверяват с банкови печати.

Повечето банки имат търсене на сетълмент и касови услуги от юридически лица и индивидуални предприемачипрактически гарантирано. Но тъй като услугите за разплащане на пари са част от стандартния набор от банкови услуги, конкуренцията в този сегмент става все по-сериозна. Въпреки това, тъй като параметрите на услугите за парични сетълменти са предварително определени от клиринговата система и действащото законодателство, качеството на предоставяните услуги става все по-важен фактор, влияещ върху интереса на клиентите към услугите за касови сетълменти на дадена банка.

RKO днес, както и преди 10 години, е приблизително еднакъв по функционалност във всички банки. Следователно е доста трудно да се откроите от тълпата, да надхвърлите вариациите в цената на услугите и индивидуалните параметри (например срокове за изпълнение и кредитиране на плащания).

И все пак има място за движение. В края на краищата, въпреки факта, че клиентите са „разделени“ между банките, гъвкавите услуги за парични разплащания са едно от конкурентните предимства, които позволяват на банката да предостави на клиента по-красива „обвивка“ за своите продукти.

Изчисленията по платежни нареждания са показани на фиг. 1.

  • 1) пратка, изпращане на документи за изпращане;
  • 2) платежно нареждане;
  • 3) прехвърляне на средства;
  • 2) кредитиране на средства по сметката на получателя.

Фигура 1 - Диаграма на документооборота за сетълменти с платежни нареждания

Основната тенденция в банкови услугикорпоративни клиенти - това е акцент върху най-пълните партньорства.

Промени в услугите за парични разплащания - обичайните методи на обслужване се трансформират във високотехнологични електронни форми, позволяващи на клиента да управлява сметката си отвсякъде. Сега качественото развитие на RKO е свързано с разширяването на използването на високи технологии, сложни формиизчисления, както и с развитието на неценови методи на конкуренция. Въвеждането на нови технологии и модерно банково оборудване дава възможност за оптимизиране, опростяване и ускоряване на процедурата за извършване както на сетълмент, така и на касови операции.

Схемата на документооборота за платежни заявки и нареждания е представена на фиг. 2.

1 - доставка на продукти (предоставяне на услуги, извършване на работа); препращане на искания за плащане и поръчки към купувача; 2 - представяне на приети платежни заявки-нареждания в обслужващата банка за плащане; 3 - плащане на платежно искане-нареждане (дебитиране на средства от сметката на платеца); 4 - прехвърляне на плащане към банката на доставчика; 5 - кредитиране на средства по сметката на доставчика; 6 - известие до доставчика за получаване на средства.

Фигура 2 - Диаграма на документооборота за сетълменти с платежни заявки и нареждания

При избора на банка клиентът обръща внимание не само на цената на услугите, обслужването, но и на имиджа на банката. Важен фактор е бързината на обработка на документи, извършване на плащания и надеждността на банката.

По този начин сетълмент и касовите услуги като цяло стават неделими от кредитирането. И клиентите не протестират особено. Ако дадено предприятие възнамерява често да тегли заеми и има връзка с кредитния отдел на определена банка, тогава там се открива разплащателна сметка - поради това всички въпроси, свързани със заемите, се решават много по-бързо.

Ако подредим най-важните за клиентите фактори по касови и сервизни услуги, то на първо място може да се постави скоростта на обслужване. На второ място е способността на банката да предоставя нестандартни Допълнителни услуги. На следващо място е близостта на банката, което обаче няма значение за големите корпоративни клиенти.

Диаграмата на документния поток за сетълменти с искания за плащане е показана на фиг. 2.3

  • 2 8 5
  • 1 - доставка на продукти (предоставяне на услуги, извършване на работа); 2 - подаване на сетълмент документи за събиране; 3 - проверка и изпращане на платежни документи (заявки за плащане) до банката на купувача; 4 - плащане на искания за плащане чрез дебитиране на средства от разплащателната сметка или издаване на заем; 5 - известие до платеца за дебитиране на средства от разплащателната му сметка (издаване на заем); 6 - прехвърляне на плащане към доставчика; 7 - кредитиране на средства по сметката на доставчика; 8 - уведомяване на доставчика за получаване на средства.

Фигура 3 - Диаграма на документооборота за сетълменти с искания за плащане

Според експерти много важен параметър е репутацията на банката като доставчик на висококачествени и удобни услуги. Второто сериозно предимство идва от наличието на широка клонова мрежа. Това ви позволява да привлечете и двете големи клиентис широка клонова мрежа, както и малки и средни предприятия, за които е много важно банката, в която се обслужват, или нейният клон и банкомат да се намират в непосредствена близост. Винаги е по-лесно за банка с широка регионална мрежа да намери общ език с компания, която има много клонове. Въпреки че според някои банкери, съвременно нивоВ населените места клоновата мрежа става все по-малко значим фактор.

Между другите важни факториПри избора на банка за услуги за парично сетълмент експертите подчертават: гъвкави тарифни планове, широка продуктова гама, комфорт и уют в офисите, индивидуален подход към всеки клиент, стандартизация на услугите за парично сетълмент за клиенти в цялата мрежа, препоръки от партньори, нестандартни методи за работа с клиенти, професионализъм на мениджърите, дружелюбност на персонала, спестяване на време на клиента.

Плащанията с чекове са показани на фиг. 4

1 - заявление и платежно нареждане; 2 - проверка; 3 - продукт/касова бележка; 4 - представяне на чек за инкасо; 5 - препращане на регистри и чекове; 6 - прехвърляне на средства; 7 - кредитиране на средства по сметката на получателя.

Фигура 4 - Диаграма на документооборота при използване на чекова форма на плащане

Банковите пластмасови карти започват да стават все по-популярни. Банковата пластмасова карта е персонализирано средство за извършване на плащания за стоки и услуги, извършване на депозитни операции, получаване на пари в брой и осигуряване на безналични плащания между физически и юридически лица (стопански субекти).

Има много характеристики, по които могат да бъдат класифицирани картите.

  • 1) По вид извършени изчисления: кредитни карти; дебитни карти.
  • 2) Според носителя на информация пластмасовите карти се делят на карти с магнитна лента (магнитни) и карти с чип (смарт карти).
  • 3) Според естеството на употреба те разграничават: индивидуални карти; семейни карти; корпоративни карти.
  • 4) По метода на записване на информация на картата: графичен запис; баркодиране; кодиране на магнитна лента; чип; лазерен запис.
  • 5) По териториална принадлежност: международни, валидни в повечето страни; национални, действащи в рамките на държавата; местни, използвани на част от територията на държавата; карти, валидни в една конкретна институция.

Банковите дебитни карти работят на принципа „купи сега – плати сега“. Сметката на клиента трябва да съдържа сума, достатъчна за извършване на покупка (плащане на услуги, получаване на пари в брой). Сумите на транзакциите, направени от клиента с картата, се дебитират директно от картовата сметка на клиента. Ако сумата на транзакцията надвишава салдото по сметката, транзакцията не се извършва. Днес се разработват и така наречените комбинирани карти. Това са дебитни карти, които позволяват в някои случаи плащане на стоки и услуги, чиято стойност е по-висока от салдото по картовата сметка, за сметка на краткосрочен заем(овърдрафт), предоставен от банката на собственика на картовата сметка.

Банковите кредитни карти работят на принципа „купи сега – плати по-късно”. Кредитната карта предполага нулево първоначално салдо по картовата сметка на клиента. В същото време притежателят на картата може да я използва за получаване на стоки в предприятие за търговия и услуги (PTS) или пари в брой. В този случай всички транзакции с картата се заплащат от банката, а картодържателят е длъжен впоследствие да погаси задължението си към банката. Карти задължение по дълга(„charge cards“) са така наречените платежни карти. Заемът по тези карти трябва да бъде изплатен до края на периода на събиране, обикновено в рамките на един месец.

Гарант за изпълнение на задълженията за плащане, възникващи в процеса на обслужване на пластмасови карти, е банката издател. Поради това картите остават собственост на банката през целия им срок на валидност, а клиентите (картодържателите) ги получават само за ползване.