منتج الائتمان. كيفية إرجاع البضائع المشتراة عن طريق الائتمان. منتج الائتمان كتاريخ عائلي

في الصباح أشعر بالخجل من غبائي وأريد الإمساك برأسي. يحدث هذا بعد الشجار والكحول والشراء المفاجئ بالدين. وليس من المهم جدًا ما إذا كان المنتج نفسه يزعجك أو على المدى الطويلالالتزام لصالح البنك - للأسف، لا توجد طرق كثيرة "للإلغاء والنسيان".

في الواقع، هناك ثلاثة منهم فقط.

1. لم تستلم البضائع بعد.حتى يتم نقل البضائع إليك، فهي تعتبر ملكًا للبائع (البند 1، المادة 223 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، ويحق لك رفض الشراء.

2. المنتج مكسور أو تالف.يمكنك دائمًا استعادة زواجك.

3. جودة المنتجوفي الوقت نفسه لا يتم تضمينه في قائمة "عدم الإرجاع".
لسوء الحظ، لا يمكن إرجاع العناصر الموجودة في هذه القوائم. وعلى الأرجح، هذا هو ما أخذته بالدين: من بين العناصر غير القابلة للاسترداد مستحضرات التجميل والمجوهرات والأثاث، الأجهزة، الالكترونيات، السيارات. ولكن من الممكن إرجاع البضائع التي ليست من هذه القوائم (على سبيل المثال، الملابس أو الأحذية).

من الحياة

يتمكن المحامون المتخصصون في حماية حقوق المستهلك أحيانًا من إعادة حتى ما هو غير قابل للإلغاء رسميًا. بما في ذلك الحقائب مع مستحضرات التجميل المعجزةمرشحات المياه العلاجية والمكانس الكهربائية السحرية. لا تستسلم؛ إذا كان هناك ضرر كبير، فمن المنطقي القتال.

في ظل هذه الظروف، يمكن إرجاع المنتج الخاص بي. ماذا يجب أن أفعل بالضبط؟

بادئ ذي بدء، افهم أنه عند شراء البضائع بالدين، فإنك تدخل في اتفاقيتين: مع البنك ومع المتجر.

إذا كنت ترغب في إرجاع البضائع، فأنت بحاجة إلى كسر هذين العقدين - أي تنفيذ إجراءين منفصلين. يبدأون بالبنك (كتابة طلب للسداد المبكر للقرض)، ثم يتصلون بالمتجر لإعادة البضائع أو رفض استلامها.

ومن الأفضل عدم تأخير الأمر. يفرض عليك البنك فائدة اعتبارًا من اليوم التالي لإصدار القرض.

الخطوة رقم 1. رفض القرض البنكي

وتذكر أن أهم شيء هو قطع العلاقات مع البنك بشكل كامل، فهذا يوفر عليك دفع الفوائد وزيادة الديون. بعد ذلك، يمكنك حل المشكلة بهدوء أكثر أو أقل مع المتجر.

عند إصدار القرض، يقوم البنك بفتح حساب لك. لا يتم تحويل أموال الشراء مباشرة - من البنك إلى المتجر، ولكن من خلال حسابك. ويعودون بنفس الطريقة

اكتب طلبًا للسداد المبكر للقرض (في البنك أو في المتجر، إذا أصدر مديرو البنك القرض لك هناك).

سيشير مدير البنك إلى التاريخ الذي يكون فيه البنك جاهزًا للخصم من حسابك. في أغلب الأحيان، تصدر البنوك القروض مع المدفوعات. في هذه الحالة، سيوافق البنك على قبول تكلفة البضائع مرة أخرى فقط في تاريخ الدفعة التالية. طوال الأيام حتى يوم الخصم، سيتم تحصيل الفائدة منك.
سيقومون بحساب المبلغ الذي يجب أن يكون في حسابك في يوم الخصم. ستكون هذه تكلفة البضاعة + الفائدة المتراكمة بالفعل. الفائدة هي خسارتك في عملية شراء غير مدروسة، اقبلها. لكن الخدمات الإضافية المدفوعة (التأمين والعمولة لإخطار الرسائل القصيرة)سيتم إرجاعها إليك. سيقوم البنك بإيداع هذه الأموال في حسابك، ومع الأخذ في الاعتبار هذا المبلغ الذي يغطي ديونك جزئيًا، قم بحساب الفائدة.

1. تأخذ شهادة من البنك بالمبلغ كاملا ديون القرضوتقديمها للبائع للدفع. هذا ممكن إذا كانت البضاعة معيبة: في هذه الحالة، لا يدين لك البائع بمبلغ البضاعة فحسب، بل أيضًا بالفوائد والمدفوعات الأخرى على القرض الذي دفعته في يوم العودة (البند 6، المادة 24 من قانون الاتحاد الروسي).

2. أنت نفسك تضع في الحساب كل ما تدين به بالإضافة إلى كمية البضائع. وسيقوم البائع بإرجاع الباقي.

يوصي المحامون بالتصرف وفقًا للسيناريو الثاني ودفع الفائدة البنكية على الفور وإحضار الإيصال إلى البائع - دعه يسدد نفقاتك عليه. ويرجع هذا القرار إلى حقيقة أن المتجر يوافق في بعض الأحيان على إرجاع تكلفة البضاعة، لكنه يرفض دفع الفائدة.
ويمكن جمعها في المحكمة، ولكن هذا لن يحدث قريبا. وإذا لم يكن هناك كامل المبلغ المطلوب شطبه في حسابك في الموعد المحدد، فستظل مدينًا للبنك.

الخطوة رقم 2. حل المشكلة مع المتجر

يرجى المتابعة بناءً على أي من طرق الإرجاع الثلاث المناسبة لعملية الشراء الخاصة بك.

رفض الاستلام

اكتب في المتجر أو مكتب البائع بيانًا برفض الشراء. إذا كنت تخطط لاستلام مشترياتك بنفسك (الاستلام)، فانتقل مباشرة إلى المتجر. وإذا طلبت التسليم، ولم يكن لديك الوقت للرفض وتم تسليم البضائع إليك، قم بالتوقيع على الرفض من السعاة، ثم انتقل إلى المتجر لكتابة بيان. لن يتم إرجاع الأموال مقابل التسليم المدفوع - يحق للبائع المطالبة بسداد النفقات (المادة 32 من PZPP).
في الطلب، أشر إلى أنه يجب إعادة الأموال إلى حسابك المصرفي (سيكون هذا هو نفس الحساب الذي فتحه لك البنك عند إصدار القرض).
املأ نموذج الإرجاع أو قدم مطالبتك. على أية حال، يجب عليك الاحتفاظ بنسخة - مع تاريخ الاستلام والختم والتوقيع من موظف المتجر.
إذا تم رفض البضائع، يجب على البائع إعادة الأموال في غضون 10 أيام تقويمية (البند 4، المادة 26.1 من PZPP).

إرجاع البضائع المعيبة

من الأكثر ربحية إعادة البضائع المعيبة التي تم الحصول عليها عن طريق الائتمان. هناك طرق أخرى: استبداله بمنتج آخر، أو المطالبة بالإصلاحات أو تخفيض السعر (المادة 18 من قانون الاتحاد الروسي)، لكنها تستغرق وقتًا، ونتيجة لذلك، لا تستخدم المنتج، لكنك تدفع القرض .

يمكن إرجاع معظم العيوب خلال تاريخ انتهاء الصلاحية أو فترة الضمان، وإذا لم يتم إثبات ذلك، خلال عامين من تاريخ البيع. أنت بحاجة إلى إيصال أو شهادة من الشهود حول عملية الشراء. بالنسبة للسلع المعقدة تقنيا، هناك فارق بسيط: في غضون 15 يوما، عد يوم البيع، يمكن إرجاع أي عيب، في وقت لاحق - فقط إذا كان هناك عيب كبير.

إذا كان المنتج ثقيلًا أو ضخمًا، فيحق لك عدم نقله إلى البائع، ولكن الإشارة في الطلب إلى أنك تطلب إرجاع المنتج المعيب. هذه هي مسؤولية البائع (البند 7، المادة 18 من قانون الاتحاد الروسي).
في المتجر أو مكتب البائع، اكتب طلبًا لإرجاع العيب وأرفق المستندات من البنك.
— إذا أحضرت شهادة بنكية بكامل مبلغ الدين، فاطلب إعادة تكلفة البضائع + الفائدة والمدفوعات الأخرى على القرض (البند 6، المادة 24 من PZPP) إلى حسابك في البنك الدائن(نفس الشيء الذي تلقى منه المتجر الأموال).
- إذا أحضرت إيصالاً بالفائدة المدفوعة بالفعل، فاطلب إعادة تكلفة البضاعة إلى حسابك لدى البنك الدائن، والفائدة المدفوعة - حيثما يكون ذلك أكثر ملاءمة لك (إلى نفس الحساب، أو حساب آخر، أو ولو نقدا).

إذا تم رفض العيب، يجب على البائع إعادة الأموال في غضون 10 أيام تقويمية (المادة 22 من PZPP).

إذا كان البائع يتطلب فحص العيب؟ أحتاج إلى إعادة الأموال بسرعة إلى البنك!

نعم، يحق للبائع أن يطلب الفحص، ولكن يجب عليه إجراؤه على نفقته الخاصة في غضون 10 أيام بعد إحضاره (البند 5، المادة 18 من PZPP). في الواقع، للأسف، يمكن أن يستمر "البحث" لفترة أطول، ولكن إذا قرر الخبراء أن البائع مذنب، فبالإضافة إلى تكلفة البضائع، سيتعين عليه إرجاع رسوم متأخرة - 1٪ سعر البضاعة يوميًا (ص 1 المادة 23 من قانون الاتحاد الروسي).

وإذا أثبتوا أن العيب نشأ عن خطأك، فسوف يعيدون البضائع التالفة إليك ويطالبون بسداد النفقات. إذا كنت لا توافق على هذا، يمكنك دفع تكاليف الفحص والذهاب إلى المحكمة.

إعادة البضائع ذات الجودة المناسبة

بشكل عام، لا ينص القانون على إعادة البضائع عالية الجودة بناءً على طلب المشتري. من المفترض أنه إذا لم يكن المنتج مناسبًا، فإن البائع ملزم باستبداله بمنتج مماثل - ولكن لا يجب عليه قبوله مرة أخرى (البند 1، المادة 25 من PZPP). ولكن هناك ثغرة: القانون لا يشترط عليك الموافقة على أخذ بديل في حالة أنه لا يناسبك أيضًا. لذلك يكفي رفض كل ما يقدمه البائع. اتضح أن المتجر ليس لديه بديل، مما يعني أن لديك الحق في إنهاء اتفاقية الشراء والبيع في يوم تقديم الطلب (الفقرة 2 من المادة 25 من PZPP). ولهذا السبب، عادةً ما توافق المتاجر على الفور على الإرجاع دون الإصرار على الاستبدال.

لديك 14 يومًا لإعادة السلعة، دون احتساب يوم البيع، وتحتاج إلى إيصال (أو شهادة شهود على الشراء). يجدر إحضار شاهد: بدونه يصعب إثبات أنهم حاولوا إعادة البضائع في الوقت المحدد.

اكتب طلب إرجاع واحتفظ بنسخة منه مع تاريخ الاستلام والتوقيع والختم. في التطبيق، أشر إلى أنه يجب إعادة الأموال إلى حسابك المصرفي (نفس الحساب الذي فتحه لك البنك عند إصدار القرض).

عند إرجاع منتج عالي الجودة، يجب على البائع إعادة الأموال خلال 3 أيام تقويمية (البند 2، المادة 25 من PZPP).

ملخص

تذكر العامل البشري واتصل بالمتجر قبل يوم أو يومين من يوم الخصم للتأكد من أنهم يتذكرونك ويقومون بتحويل الأموال. وفي يوم الخصم، اتصل بالبنك واطلب شهادة تفيد باستلام المبلغ المسترد كلياوليس لدى البنك أي مطالبات ضدك.

في حالة حدوث أي تأخير: الفحص، البائع غير النزيه، القوة القاهرة - من الأفضل الحصول على المال في مكان ما ووضع كامل مبلغ الدين الذي حسبه البنك في حسابك. إذا لم يكن هناك المبلغ المطلوب في حسابك في يوم الخصم المحدد، فستظل مدينًا للبنك (مع الفوائد المتراكمة، وما إلى ذلك)، حتى لو كان المتجر هو المسؤول عن التأخير. في هذا السيناريو، سيتعين عليك سداد القرض للبنك، ثم، إذا رغبت في ذلك، جمع الأموال من البائع في المحكمة.

ليس سراً أن تقديم البضائع بالآجل أو بالتقسيط يزيد من المبيعات. خاصة في ظروف التراجع قوة شرائيةوذلك بسبب ارتفاع معدلات التضخم وانخفاض الأسعار العملة الوطنيةمما يؤدي إلى ارتفاع أسعار السلع.

تساعدك خدمة C-Point، التي تم تطويرها وصيانتها، على تحقيق أقصى استفادة من أداة مثل إصدار القرض مباشرة في نقطة البيع (الإقراض عبر نقاط البيع). وسيط الائتمان"قسم الائتمان".

ترجع الكفاءة العالية لهذا الحل إلى حقيقة أن:

يتم إرسال طلب للحصول على قرض أو خطة تقسيط في وقت واحد إلى جميع البنوك الشريكة (أكثر من عشرة)، مما يزيد من احتمالية الحصول على قرض ويوفر الفرصة لاختيار عرض قرض أكثر ملاءمة/إفادة للعميل.
جميع العمليات مؤتمتة بالكامل، مما يجعل عملية الحصول على القرض سريعة وسهلة. ونتيجة لذلك، تزداد احتمالية استفادة العميل من عرض المتجر، وسيكون المتجر قادرًا على خدمة الجميع.
تستغرق العملية برمتها، بدءًا من ملء الطلب وحتى استكمال الأوراق الخاصة بخيار القرض المحدد، أقل من 30 دقيقة في المتوسط.

كيف يعمل في متجر بيع بالتجزئة؟

عند إبرام اتفاقية خدمة مع خدمة C-Point، يختار المتجر طريقة ملء طلب للحصول على قرض أو خطة تقسيط: حيث يقوم موظف المتجر بملء استبيان قصير أو كامل (يمكنك تغيير اختيارك في مستقبل).

إذا قمت بملء النموذج الكامل، موظف المتجر، بمساعدة حاسبة القروضيحسب الشروط القياسية وفقًا لخصائص الشراء المخطط له ورغبات العميل، ويكمل الطلب بالكامل ويرسله إلى البنوك الشريكة. في غضون 5-10 دقائق. يتم تلقي الردود من البنوك، ويختار العميل الخيار الأنسب له، ويقوم البائع بطباعة المستندات المقابلة للخيار المحدد، ويقوم العميل بالتوقيع عليها.

إذا قمت بملء نموذج قصير، فإن موظف المتجر يملأ بضعة حقول فقط: الاسم الكامل للعميل، ورقم هاتفه، وتفاصيل جواز السفر. وبعد ذلك يتم إرسال الطلب إلى مركز الاتصال، حيث يقوم مشغله بالاتصال بالعميل على الفور للموافقة على الشروط الأساسية وملء الطلب بالكامل. ثم، من مشغل مركز الاتصال، يتم إرسال الطلب إلى البنوك الشريكة. بعد ذلك، يشارك موظف المتجر مرة أخرى في العملية، والذي، بناء على الردود الواردة من البنوك، يساعد العميل على اختيار الخيار الأفضل له. الإجراءات الأخرى متشابهة - تتم طباعة المستندات وتوقيعها.

إذا كانت لدى المنظمة حاجة داخلية لتوزيع تدفق العملاء، فيمكن تنفيذ ذلك في C-Point من خلال إعداد محفظة القروض.

من الممكن أيضًا إجراء إعدادات أخرى لتناسب المتطلبات الفردية للشريك. يمكنك تكوين تكوين البنوك الشريكة ومجموعة من المنتجات الائتمانية والحساب التلقائي شروط الائتمانوالخدمات الإضافية (على سبيل المثال، معلومات الرسائل النصية القصيرة)، والبيع المتبادل للمنتجات والخدمات الإضافية (على سبيل المثال، خدمات التأمينأو بطاقات الهدايا) إلخ.

تعمل المعلومات والدعم الفني، بالإضافة إلى مركز اتصال خدمة C-Point، على مدار الساعة.

البنوك الشريكة لقسم الائتمان والوسيط ومطور البرامج/الخدمات C-Point:

يمكن استخدام الخدمة في أي منفذ بيع بالتجزئة أو شبكة، بغض النظر عن حجمها. بين تجار التجزئة ومقدمي الخدمات الذين يستخدمون بالفعل برمجةشركة "دائرة الائتمان":

يشمل الاتصال بالخدمة: تدريب الموظفين، والتعيين الوصول الشخصي، اختبار الإدخال. كل هذا يستغرق في المتوسط ما لا يزيد عن ساعتين.

ه- تجارة

تم تنفيذ خدمة مماثلة للمتاجر عبر الإنترنت - خط الائتمان. يتم تنفيذه باستخدام وحدة تم تثبيتها على الموقع الإلكتروني لمتجر عبر الإنترنت وتسمح لك بإجراء عملية شراء بالائتمان/التقسيط. في هذه الحالة، يقوم عميل المتجر عبر الإنترنت بحساب الشروط الأساسية للقرض باستخدام حاسبة القروض المدمجة.

في بداية التعاون، تحتاج أيضًا إلى اختيار وضع العمل من خلال ملء استبيان قصير أو كامل على موقع المتجر عبر الإنترنت. في حالة وجود استبيان قصير، يحتوي النموذج الموجود على الموقع الإلكتروني على حقول فقط لمعلومات الاتصال (الاسم الكامل، الهاتف، البريد الإلكتروني)، ويتم إجراء المعالجة الإضافية للطلب بواسطة مشغل مركز الاتصال الذي يتصل بالعميل في غضون 2 -5 دقائق. بعد تقديم النموذج المكتمل.

في حالة الاستبيان الكامل، سيحتاج العميل إلى ملء النموذج الكامل على موقع المتجر الإلكتروني على الفور. قبل إرسال الطلب إلى البنوك، يقوم عامل مركز الاتصال بالاتصال بالعميل لتأكيده.

يتم إرسال طلب القرض، كما هو الحال في متجر البيع بالتجزئة، على الفور إلى جميع البنوك الشريكة. بفضل إمكانية التكامل الوثيق لخدمة حد الائتمان مع إدارة علاقات العملاء (CRM) للمتجر عبر الإنترنت، يمكن لموظفيها تتبع الوضع الحالي لطلب القرض وحجز البضائع من لحظة تقديم الطلب، وشحن البضائع على الفور في أقرب وقت تم تعيين الحالة للتطبيق " وثائق القرضموقعة"، وكذلك تتبع المراحل المتوسطة.

يظهر مخطط التفاعل العام في هذه الحالة بشكل تخطيطي أدناه.

يتم تسليم المستندات الخاصة بالتوقيع إلى العميل من خلال خدمة حد ائتماني خاص. تستغرق عملية التسليم بعض الوقت. ولكن يمكن منح العميل الفرصة لاستلام البضائع قبل التوقيع على المستندات الورقية. للقيام بذلك، يمكنك أيضًا توصيل خدمة PayLate، حيث يتم تحويل أموال القرض المعتمد إلى المتجر عبر الإنترنت حتى قبل أن يوقع العميل على المستندات الورقية (بعد قبول العميل لعرض الخدمة إلكترونيا). في هذه الحالة، بالإضافة إلى ملء الاستبيان، يُطلب من العميل إرسال نسخة ممسوحة ضوئيًا من جواز السفر والخضوع لإجراءات تحديد الهوية بالفيديو.

خدمات سي بوينت (ل بيع بالتجزئة) وخط الائتمان (للمتاجر عبر الإنترنت) - تم إنشاؤه ودعمه من قبل وسيط الائتمان "قسم الائتمان"، ويبلغ الحجم السنوي للقروض الصادرة 40 مليار روبل.

يمكن إصدار القرض للدولة أو البلدية أو المؤسسة التجارية أو إلى فردبشرط أن تتوافق مصالح المقرض والمقترض. والشرط الأساسي هو توفير ضمانات لإعادة الأموال المقترضة عند انتهاء فترة القرض.

ما هو الإقراض وكيف يحدث؟

يُفهم الإقراض على أنه نظام علاقات بين الأطراف؛ فهو يعني ضمناً توفير أحد الطرفين (المقرض) للآخر (المقترض) مبلغًا معينًا من الأموال، والذي يجب سداده خلال فترة محددة. يمكن للبنوك ومنظمات التمويل الأصغر ومكاتب الرهونات والأفراد العمل كمقرضين. يشمل المقترضون الوكالات الحكومية والأفراد والكيانات القانونية. عند تنفيذ بعض المعاملات، قد يشارك الضامنة أو المقترضون المشاركون بشكل إضافي، الذين يتحملون، على التوالي، المسؤولية الفرعية والمشتركة عن سداد الديون.

اعتمادًا على المظهر الخارجي وشكل وتنظيم العلاقات الائتمانية، يتم تمييز أنواع القروض الثابتة.

وفقا لغرضهم

الزراعية؛
مستهلك؛
صناعي؛
تجارة؛
استثمار؛
القرض العقاري

بالحكم

غير مضمون؛
مع الأمن.

حسب نوع السداد

يتم سدادها دفعة واحدة؛
تسدد على أقساط.

حسب نوع سعر الفائدة

بمعدل عائم
بمعدل ثابت.

كل برنامج له خصائصه الخاصة ويصاحبه درجات متفاوتة من المخاطر، لذلك تختلف شروط الإقراض ليس فقط حسب المقرض، ولكن أيضًا على نوع القرض.

القروض الشعبية

يتم تشكيل سوق الإقراض بناءً على احتياجات المقترضين. يوجد اليوم العديد من خيارات الإقراض التي يستخدمها المقترضون في أغلب الأحيان.

القروض الصغيرة من مؤسسات التمويل الأصغر

تقدم مؤسسات التمويل الأصغر قروضًا سريعة ومريحة. السبب الرئيسي لشعبيتها هو إمكانية الوصول إليها. يمكنك الحصول على الأموال باستخدام نظام مبسط بدون شهادة دخل أو ضمانات أو ضامنين. تقدم العديد من مؤسسات التمويل الأصغر خدمة الإنترنتإقراض البطاقة، والتي تتيح لك التقدم واستلام الأموال دون مغادرة منزلك. هذه القروض لها عيوب كبيرة - معدل فائدة مرتفع يصل إلى 1-2٪ يوميًا، وفترة قرض قصيرة، نادرًا ما تتجاوز 30 يومًا.

القروض المصرفية

تقدم البنوك مجموعة واسعة برامج الائتمان، والذي يسمح لك بالحصول على المبلغ المطلوبلأي غرض. شروط القرض هي من بين الأكثر ملاءمة. سعر الفائدةتتراوح بين 11-23% سنوياً حسب البرنامج المختار.

بالإضافة إلى القروض التقليدية، تصدر البنوك بطاقات الائتمان. يمكن لحاملها استخدامه وفقًا لتقديره الخاص (إجراء عمليات شراء، سحب الأموال نقدًا، تخزينها الصناديق الخاصة). حتى الحد الائتمانيلا يتم استخدامها، وليس على المقترض التزامات، مما يسمح باستخدام بطاقة الائتمان كاحتياطي.

لشراء شقة، سيارة، قطعة أرضيمثل برامج خاصة. سعر الفائدة عليها أقل بنسبة 3-5٪ من القروض الاستهلاكية، ويمكن أن تصل مدة القرض إلى 30 عامًا (للرهن العقاري).

تشمل عيوب القروض المصرفية الإجراءات المعقدة للتسجيل و متطلبات عاليةللمقترض، والذي غالبا ما يصبح سبب الرفض.

الإقراض اللومباردي

تقدم مكاتب الرهونات القروض حصريًا مقابل ضمان الممتلكات السائلة. يمكن أن تكون هذه الأجهزة المنزلية وأجهزة الكمبيوتر والتحف والمجوهرات وحتى مركبات. لا يؤثر التاريخ الائتماني للمقترض ودخله على قرار إصدار القرض. يقوم موظفو محل الرهن بتقييم الضمان، وبعد ذلك يتم الإعلان عن الحد الأقصى للمبلغ المتاح للإصدار (40-70٪ من القيمة المقدرة). تستغرق إجراءات التسجيل من 15 دقيقة إلى 3-4 ساعات. عيب هذا الإقراض هو ارتفاع سعر الفائدة (4-7٪ شهريا)، وعادة ما لا تزيد المدة عن شهر. تجدر الإشارة إلى أن هناك خطر كبير للخسارة الممتلكات الجانبيةفي حالة انتهاك التزامات المقترض.

الإقراض هو أحد العوامل التي تحدد التنمية الاقتصادية. وهو مصدر للاستثمار للمؤسسات ويحفز الإنتاج من خلال زيادة القوة الشرائية للسكان. تعمل الدولة كجهة تنظيمية وتنفيذية السياسة النقديةتهدف إلى زيادة توافر الائتمان وخفض تكلفته.

يعد اقتناء بعض المعدات والسلع للبيع لاحقًا من مجالات النشاط المهمة للشركات لزيادة مستويات الربح. يسعى رواد الأعمال الكبار وممثلو الشركات الصغيرة بشكل علني إلى شراء المزيد من المنتجات لبيعها لاحقًا بأسعار مختلفة. لكن الشراء الكبير بدون مساعدة مالية من الدائنين ليس ممكنًا دائمًا. لذلك، الكيانات القانونية و أصحاب المشاريع الفرديةغالبًا ما يلجأون إلى البنوك التي تصدر القروض لشراء البضائع. لا ينبغي الخلط بين خيار التمويل هذا والقرض التجاري. يتم توفير هذا الأخير مباشرة في المنظمة التجارية حيث يرغب العميل في شراء شيء ما.

ميزات التمويل لشراء البضائع

للحصول على ماللشراء منتجات معينة، يجب على الكيانات القانونية ملء نموذج طلب في البنك المحدد وتقديم قائمة بالمستندات المعتمدة. فقط المنظمات التي كانت موجودة في السوق لمدة اثني عشر شهرًا على الأقل يمكنها الاعتماد على الموافقة. للنظر في الطلب، سوف تحتاج إلى تقديمه إلى لجنة الائتمان ليس فقط الوثائق التأسيسيةونسخها، ولكن أيضا الأدلة أداء جيدسيولة الأعمال القائمة. بيانات حول ممتلكات ملموسةوالوثائق المالية وإعداد التقارير - كل هذا سيكون مطلوبًا للحصول على قرض لشراء البضائع.

ألا يقل عمر المقترض عن خمسة وعشرين عاماً. قد تكون هناك حاجة أيضًا إلى ضامنين تم التحقق منهم ومذيبين. لا تثق الشركات المصرفية في ممثلي الأعمال الصغيرة الشباب الذين ليس لديهم الخبرة الكافية في العمل السوق الحديثة. قد يرفض مسؤولو الائتمان إصدار القرض إذا نظروا في ذلك الوثائق المحاسبيةمؤسسة لا تتوافق مع أفكارهم حول الموثوقية.

القرض المستهدف لشراء البضائع هو إجراء لمرة واحدة، ونتيجة لذلك يتم تحويل الأموال إلى الحساب البنكي لكيان قانوني. يتم السداد في نهاية كل شهر فاتورة على دفعات متساوية أو متباينة، حسب الاتفاق مع الدائن.

توجد في بعض المدن لجان خاصة تقدم المنح لرواد الأعمال الشباب كجزء من البرنامج دعم الدولة. هناك أيضًا صناديق إقليمية للتمويل الأصغر تقدم قروضًا تفضيلية للشركات الصغيرة التي تتمتع بخبرة تقل عن عام واحد.

ماذا تقدم البنوك؟

و اخرين الشركات الماليةتطوير مقترحاتهم فيما يتعلق بإصدار القروض لشراء السلع. على سبيل المثال، يصدر بنك Rosgosstrakh أموالا بمبلغ يصل إلى ثلاثة ملايين روبل لمدة ثلاث سنوات بنسبة 15.7 في المائة سنويا. ولكن سعر الفائدة قد يختلف تبعا للمبلغ و الخصائص الفرديةالمعاملات، على ملاءة المقترض. أسعار الفائدة أقل. تبدأ بمعدل 12.5% سنويًا، بشرط أن يجذب العملاء المحتملون واحدًا أو اثنين من الضامنين الموثوقين.

تقدم شركة VTB-24 ثلاثة خيارات في وقت واحد:

استثمار.
هدف.
قرض دوار.

يتراوح النطاق التقريبي لأسعار الفائدة في الشركة المحددة من 10.9 إلى 11.2٪ سنويًا. بفضل مؤشرات الملاءة المالية الممتازة، يمكن لرواد الأعمال المطالبة بمبلغ يصل إلى مائة ألف دولار دون تقديم ضمانات أو ضمانات. عادة ما يتم اتخاذ القرار النهائي للمؤسسة المالية في غضون أسبوعين. لكن التحقق من أعمال العميل المحتمل قد يستغرق ما يصل إلى عدة أشهر.

يبلغ عدد حالات رفض القروض التجارية حوالي أربعين بالمائة من إجمالي عدد المعاملات المكتملة. إذا أظهرت الشركة المقترضة أرباحا قوية على مدى الاثني عشر شهرا الماضية، فقد يكون موقف المقرض أكثر ملاءمة. سيؤدي وجود الضمانات والضامنين إلى تسريع عملية طلب القرض والتأثير على القرار النهائي.

ولكن في مؤخراتحاول الشركات المصرفية أن تكون مخلصة لرواد الأعمال وتقدم برامج مثيرة للاهتمامعلى القروض بشروط مثالية. على سبيل المثال، لدى Sberbank برامج تمويل مختلفة تنص على تجديد مخزونات العمل للعملاء بنسبة 12-14٪ سنويا. لفتح حد ائتماني مع المنظمة المحددة، تحتاج إلى تقديم وثائق عن الدخل السنوي بمبلغ 400 مليون روبل. إذا امتثل ممثلو الشركات الصغيرة ورجال الأعمال متطلبات مماثلةويمكنهم الاعتماد على شروط تفضيلية ومعدل فائدة سنوي قدره 10.7٪.

عند الاختيار مؤسسة مصرفيةللحصول على قرض لشراء البضائع، من الضروري مراعاة المتطلبات الأساسية للشركات للعملاء المحتملين.

حسب المجموعات الرئيسية من المقترضين	الكيانات القانونية والأفراد والمنظمات المالية
حسب شروط الاستخدام	عند الطلب (عند الطلب - بكفالة أوراق قيمة) وعاجل
حسب الحجم منتجات الائتمانتنقسم الى	كبير؛ متوسط؛ صغير
للضمان	غير مضمونة (فارغة) ومضمونة (مضمونة ومضمونة ومؤمنة)
عن طريق طريقة السداد	يتم سدادها على أقساط (أسهم) وسداد مبلغ مقطوع (في تاريخ محدد).
للغرض المقصود	القروض ذات الطبيعة العامة، التي يستخدمها المقترض حسب تقديره الخاص لتلبية أي حاجة للموارد المالية. القروض المستهدفة، والتي تتطلب من المقترض استخدام الموارد المخصصة من قبل البنك حصرا لحل المشاكل التي تحددها الشروط اتفاقية قرض.

منتجات القروض للأفراد

منتج الائتمانهو برنامج تعاون مع العميل تم تطويره واعتماده من قبل البنك، يتعلق بإيداع الأموال نيابة عن البنك وعلى نفقته بشروط الاستعجال والسداد والدفع.

وتنقسم منتجات القروض للأفراد إلى الأنواع التالية:

القروض الاستهلاكية؛

قرض السيارة؛

الإقراض الائتماني للرهن العقاري;

الاقتراض من أجل التعليم؛

السحب على المكشوف من الائتمان;

القروض الائتمانية للأفراد؛

الإقراض لتلبية الاحتياجات العاجلة.

تتميز منتجات القروض هذه بأسعار فائدة وشروط إقراض مختلفة، والتي يتم تحديدها حسب تفاصيل قرض معين ودرجة الثقة في العميل الفردي.

الاقتراض الاستهلاكي	يعني صرفًا واحدًا للأموال المخصصة لإجراء عملية شراء كبيرة مع السداد اللاحق عن طريق إجراء دفعات شهرية. يرتبط التسجيل باحتياجات المستهلك المقترض - الإصلاحات القادمة، والشراء العاجل للأجهزة المنزلية باهظة الثمن أو معدات التلفزيون. كقاعدة عامة، هذه قروض متوسطة الأجل للأفراد. الأشخاص، ولكن في بعض الأحيان يمكنك ترتيب الاقتراض طويل الأجل لهم مصطلح الائتمانما يصل إلى 60 شهرًا - 72 شهرًا
قروض السيارات للأفراد الأشخاص	ينطوي على شراء سيارة جديدة أو مستعملة. صدرت في في هذه الحالةمبلغ مثير للإعجاب إلى حد ما، وسعر الفائدة، على العكس من ذلك، أقل بكثير من قرض المستهلك. يتم إصدار قرض السيارة لمدة تتراوح من 1 إلى 5 سنوات إذا كان المقصود شراء سيارة محلية، وما يصل إلى عشر سنوات للسيارات الجديدة أجنبية الصنع. الهيكل المصرفيعند تقديم قروض السيارات للأفراد، يلزم تقديم ضمانات على شكل السيارة المشتراة. مطلوب أيضا في هذا النوع من الاقتراض التأمين الإلزاميحياة وصحة العميل المحتمل والمركبة (MTPL).
الإقراض الائتماني للرهن العقاري	إقراض الأفراد، وهو عبارة عن إصدار قروض طويلة الأجل لشراء العقارات (يمكن أن تصل المدة إلى 30 عامًا). يتضمن الإقراض العقاري إصدار قروض كبيرة، بالإضافة إلى التقييم الدقيق لملاءة المقترضين. يتم تسجيل العقارات المشتراة بقرض رهن عقاري كضمان لنفس القرض، أي. يصبح ضمانة.
الاقتراض من أجل التعليم	سعر الفائدة لهذا النوع من القروض ضئيل. في بعض الأقسام المصرفية هناك تأجيل الائتمانحتى انتهاء التدريب. بالنسبة للمؤسسة المصرفية، يعد هذا خطرا كبيرا، لأن العميل لا يستطيع ضمان عمل مربح مقدما لبدء سداد القرض دون مشاكل.
السحب على المكشوف من الائتمان	الأموال المقترضة المقدمة إلى حساب مرتبط ببطاقة بلاستيكية. الميزة الخاصة للعرض هي خط الإرجاع: عندما يتم سداد جزء من الدين، يزداد مقدار الأموال المتاحة للاستخدام. في الوقت الحاضر الأغلبية بطاقات الائتمانقدمت مع المغري فترة السماح، والتي يمكن خلالها إنفاق الأموال المقترضة دون تراكم الفوائد. يجب أن تعطي الأفضلية لبطاقة الائتمان في حالة النقص المستمر في الأموال قبل راتبك - وفي هذه الحالة، يمكن أن تصبح أداة مناسبة لاقتراض الأموال.
القروض الثقة للأفراد الأشخاص	عند التقدم بطلب للحصول على قرض المقترض المحتمللا يجوز الإبلاغ عن الغرض المقصود من الاقتراض. يمكنك الحصول على كمية صغيرة فقط مبلغ من المالوستكون أسعار الفائدة دائمًا هي الحد الأقصى. من المزايا المهمة لهذا النوع من الإقراض أن العميل المحتمل يحتاج إلى تحصيل الحد الأدنى من الحزمة وثائق ضرورية- هذا مجرد جواز سفر مدني.
الإقراض لتلبية الاحتياجات العاجلة	هذا نوع من قرض الثقة. يتم إصدار هذا القرض للفرد دون ضامنين أو ضمانات. يمكن معالجة القرض في بضع دقائق من خلال تقديم وثيقة هوية فقط. المخاطر المصرفية تفترض وجودها عالية المخاطرالفائدة سنويا والرسوم المصرفية الأخرى.

الإقراض العقاري: المفهوم، النماذج

القرض العقاري- من أقدم أنواع الائتمان. وكان الأساس الموضوعي لظهورها وتطورها هو تخصيص الملكية الخاصة للأراضي والعقارات الأخرى، والتي يمكن رهنها من أجل الحصول على قرض. لطالما اعتبرت العقارات النوع الأكثر موثوقية لتأمين القروض.

القرض العقاريهو القرض المقدم في نقداأو على شكل سندات رهن عقاري مضمونة على عقار بغرض شراء (بناء) هذا العقار. وهكذا يصبح الشيء الذي تم شراؤه موضوع ضمان.

إن جوهر قرض الرهن العقاري ليس مجرد توفير العقارات كضمان، والتي تم إعدادها بموجب وثيقة خاصة - اتفاقية الرهن العقاري، والرهن العقاري (في هذه الحالة يمكننا التحدث عن هذا النوع من القروض ببساطة كقرض مضمون)، ولكن في إنه الاستخدام المقصود- شراء أو بناء العقارات.

الإقراض على أساس الرهن العقاري هو قرض طويل الأجل. الحد الأدنى للمدةعادة ما يكون هذا القرض لمدة 5 سنوات. في المتوسط، يستمر قرض الرهن العقاري لمدة 15-20 سنة. معدل الرهن العقاريالتغييرات تبعا للوضع الاقتصادي. العوامل الرئيسية التي تؤثر على هذا المؤشر هي معدل إعادة التمويل البنك المركزيوتضخم العملة الوطنية.

اعتمادًا على كائن القرض، هناك 4 أنواع رئيسية:

قرض لشراء شقة.
قرض لشراء منزل خاص. هنا المتطلبات المسبقةهي سيولة المنزل طوال مدة سداد القرض.
قرض لشراء غرفة. يمارس هذا النوع من الإقراض عند شراء مسكن في نزل أو شقة مشتركة. في هذه الحالة، يحتاج البنك إلى تقديم بيانات من الجيران تفيد أنهم لا يطالبون بمساحة المعيشة هذه.
قرض لشراء حصة في العقارات(غالبًا ما يستخدم في تقسيم وراثة العقارات).

التقدم بطلب للحصول على قرض لشراء شقة في منزل قيد الإنشاءيختلف قليلاً عن الإجراء القياسي الإقراض العقاري. مخاطر البنك هنا مرتفعة للغاية، لأنه في وقت الإقراض، لا يوجد ضمان على هذا النحو. لذلك، يتم تقديم القرض من قبل البنك عندما يتم، في رأيهم، تنفيذ البناء من قبل مطور موثوق. لذلك، قد ينشأ موقف عندما يرفض البنك قبول الشقة التي اختارها المقترض كضمان. معدل الفائدة على الرهن العقاري للمساكن قيد الإنشاء أعلى منه بالنسبة للعقارات الثانوية.

أحد أنواع الإقراض العقاري في روسيا هو قرض بدعم حكومي.يتضمن هذا النوع من الإقراض قيام الحكومة بسداد بعض المدفوعات. للحصول على قرض عقاري بدعم حكومي تحتاج إليه الشروط التالية:

في تاريخ السداد النهائي يجب ألا يتجاوز عمر المقترض 65 عامًا (سبيربنك 75 عامًا)
يجب أن يكون لدى المقترض حاجة ملحة لشراء مساحة معيشية خاصة به.
يجب على المقترض دفع دفعة أولى، والتي عادة ما تكون 20٪ من تكلفة السكن. على الرغم من أن بعض البنوك تقدم القروض عندما دفعة مبدئية 15% أو لا شيء على الإطلاق.
الحد الأقصى لمدة القرض هو 30 سنة.
لا توجد عمولات بنكية عند التقدم بطلب للحصول على قرض.

الميزة: يتم إصدار الأموال لشراء مساحة للعيش فقط في المباني الجديدة التي تم بناؤها بتمويل حكومي. هناك أيضًا قيود على مبلغ القرض. في موسكو وسانت بطرسبورغ الحد الأقصى هو 8 ملايين روبل، وفي مناطق أخرى من روسيا - 3 ملايين روبل.

وبما أن العقارات المشتراة هي بمثابة ضمان للبنك، فيجب أن تستوفي متطلبات معينة:

لا ينبغي أن يكون المبنى الذي تقع فيه الشقة في حالة سيئة.
يجب أن يكون السكن الذي يتم الحصول على قرض الرهن العقاري من أجله مكهربًا ومجهزًا بالاتصالات اللازمة. لديك حمام ومطبخ ومرحاض.
يجب أن يكون أساس المنزل الخاص من الخرسانة أو الطوب. يجب أن تكون الأرضيات أيضًا خرسانية أو مصنوعة من هياكل معدنية.
في نهاية أقساط القرض، يجب ألا يتجاوز استهلاك المنزل 70٪.
يجب ألا يكون هناك مواطنون مسجلون في المنزل أو الشقة التي يتم شراؤها.
المساحة الدنيا شقة استوديويجب أن تكون مساوية 32 متر مربع.
لا يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري لشراء منزل من أقاربك المقربين.

الايجابيات

السلبيات

1) يحصل المقترض على مساحة المعيشة للاستخدام مباشرة بعد إتمام الصفقة. يمكنك استخدام السكن الآن والدفع لاحقا. 2) إذا كانت الأسرة تعيش في شقة مستأجرة، فإن الإيجار يذهب إلى جيب المالك. مع قرض الرهن العقاري، كل دفعة تجعل وقت استرداد المنزل من الضمان أقرب. 3) إذا كان لدى المقترض شروط إقراض تفضيلية، فإن السكن سيكلفه أقل بكثير. 4) العقارات وسيلة رائعة لاستثمار الأموال.

1) فترة سداد طويلة. ومع ذلك، فإن العديد من البنوك لا تقدم الخدمة السداد المبكرلكسب المزيد. 2) العامل النفسي. طوال فترة القرض بأكملها، يطارد الشخص الحاجة إلى دفع رسوم البنك في الوقت المحدد. 3) دفع مبالغ زائدة كبيرة. نظرًا لأن البنك يأخذ في الاعتبار جميع أنواع المخاطر عند إصدار القرض، نظرًا لأن المعاملة تتم لفترة طويلة، يمكن أن تكون الدفعة الزائدة 200-300٪. 4) لا يتم إصدار القروض العقارية لجميع المواطنين ولا يتم تقديمها لجميع أنواع العقارات السكنية.

نماذج الإقراض العقاري: النموذج الألماني، النموذج الأمريكي

النموذج الألماني (مستوى واحد)

النموذج الأمريكي (مستويين)

إن المستوى الفردي ("النموذج الألماني") عبارة عن نموذج رهن عقاري مستقل ومتوازن يعتمد على مبدأ تشغيل الادخار والقروض المشابه لـ "بنوك ادخار البناء الخاصة" الألمانية. هنا يتمتع المستثمر بفرصة تجميع المساهمة المطلوبة لشراء شقة (على سبيل المثال، بمبلغ 50٪ من تكلفتها) على مدى فترة طويلة، ومن ثم الحصول على قرض رهن عقاري لشراء (بناء) شقة. شقة مختارة مسبقا. الرابط الرئيسي للنظام الألماني هو مؤسسات الائتمان المتخصصة - بنوك البناء والادخار. المودعون والمقترضون من مكاتب النقد هم نفس الأشخاص. أولا، يبرم المقترض المحتمل عقدا يتعهد بموجبه بإيداع أموال لفترة زمنية معينة للحصول على دخل بسعر فائدة منخفض، ويتعهد بنك البناء والادخار بتزويد المودع بقرض رهن عقاري بفائدة منخفضة معدل في نهاية فترة التراكم. وعندما يجمع المقترض ما يقرب من نصف تكلفة السكن، فإنه يحصل على قرض بسعر فائدة منخفض ويشتري العقارات. بفضل انخفاض سعر الفائدة مدفوعات شهريةوتبين أن مبلغ قرض المقترض يساوي تقريبًا مساهماته الادخارية الشهرية. في ألمانيا هناك ما يسمى قروض الرهن العقاري. للحصول عليها، يحتاج المقترض فقط إلى تزويد البنك بنسخ من المستندات التي تؤكد حق المالك في العقار الذي يعمل كضمان للقرض. ويعتمد حجم القرض على قيمة الشيء الذي يضمنه، أي على قيمة ممتلكات الراهن. وتقدم مثل هذه القروض بنوك الرهن العقاريوعادية بنوك الادخارلفترة طويلة تصل إلى 30 عامًا. يتم تعديل سعر الفائدة عليها كل 5 سنوات. بالإضافة إلى ذلك، يتم إصدار "القروض التقليدية" في ألمانيا، والتي توزعها البنوك مع قروض الرهن العقاري أو بالإضافة إليها. ومن حيث أسعار الفائدة، فإن هذه القروض قريبة من قروض الرهن العقاري، ولا تختلف عنها عمليا إلا في وجود الضمان. في ألمانيا يتم إصدارها القروض التفضيليةللعائلات ذات الدخل المحدود: · القروض التفضيلية لتلبية الاحتياجات الأساسية، والتي تمنح للأشخاص ذوي الدخل المحدود، بدون فوائد ومصحوبة بدفع الإعانات (حوالي 40 ألف مسكن). · القروض التفضيلية لتلبية الاحتياجات الأساسية، والتي تقدم للأشخاص ذوي الدخل المتوسط.

نموذج الإقراض العقاري (الأمريكي) ذو المستويين هو نموذج يعتمد على سوق الرهن العقاري الثانوي. يصدر البنك قرضًا عقاريًا للمقترض مقابل الالتزام بتحويل مبلغ ثابت إلى البنك كل شهر لفترة زمنية معينة. يتم ضمان التزام المقترض بضمانات السكن الذي تم شراؤه. يقوم البنك ببيع القرض إلى إحدى وكالات الإقراض العقاري، وفي نفس الوقت يقوم بتحويل التزامات الضمانات. تقوم الوكالات على الفور بتعويض البنك عن الأموال المدفوعة للمقترض وتطلب في المقابل تحويل الدفعات الشهرية المستلمة منه مطروحًا منها أرباح البنك (الهامش) إلى الوكالة. يتم تحديد مبلغ الدفعات الشهرية، أي المعدل الذي تتعهد به الوكالة بشراء قروض الرهن العقاري، من قبل الوكالة نفسها بناءً على متطلبات المستثمرين لربحية الأدوات المالية ذات الصلة. وكالات الرهن العقاري، بعد أن اشترت مبلغ معين قروض الرهن العقاريمن البنوك التجارية، وجمعها في مجمعات وإنشاء ضمان جديد على أساس كل منها، ومصدر المدفوعات لها هو المدفوعات من المقترضين. ولا يتم ضمان هذه المدفوعات بضمانات عقارية، بل من قبل الوكالة باعتبارها كيانًا قانونيًا. تبيع الوكالات الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري مقابل سوق الأوراق الماليةومن ثم يعملون أيضًا كوسطاء، حيث يحولون إلى المستثمر الذي اشترى الضمان المدفوعات إلى الوكالة من البنك مطروحًا منها هامشهم. وفي الولايات المتحدة، فإن أسعار الفائدة على الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري أعلى قليلاً فقط من أسعار الفائدة على الأوراق المالية الحكومية، وهو ما يفسره ثقة المستثمرين في أنه في حالة التخلف الجماعي عن السداد للمقترضين، فإن الحكومة سوف تقدم المساعدة اللازمة. مساعدة ماليةوكالات الرهن العقاري لسداد التزاماتها. يتيح دعم الدولة اعتبار الأوراق المالية لوكالات الرهن العقاري خالية من المخاطر عمليًا ويسمح للمستثمرين الأكثر تحفظًا، مثل صناديق التقاعد، وبالتالي يضمن تدفق أرخص الموارد في السوق إلى قروض الرهن العقاري. النموذج قيد النظر معترف به من قبل الممارسة العالمية باعتباره واحدًا من أكثر النماذج الواعدة، والتي يمكن السعي إلى تحقيقها باعتباره المنتج النهائي للتطور نظام الرهن العقاريعمومًا.

القروض الاستهلاكية: لشراء السلع المعمرة؛ للدفع مقابل الخدمات؛ عن طريق بطاقات الائتمان.

القروض الاستهلاكية- قرض يقدم مباشرة للمواطنين (الأسر) لشراء السلع الاستهلاكية. يتم أخذ هذا القرض ليس فقط لشراء السلع المعمرة (الشقق والأثاث والسيارات وما إلى ذلك)، ولكن أيضًا للمشتريات الأخرى ( هاتف خليوي، الأجهزة المنزلية، المواد الغذائية). ويأتي إما على شكل بيع السلع بدفع مؤجل، أو على شكل تقديم قرض مصرفي لأغراض استهلاكية، بما في ذلك من خلال بطاقات الائتمان. في هذه الحالة، يتم فرض نسبة عالية إلى حد ما.

تشمل القروض لدفع الخدماتقروض للاحتياجات العاجلة المتعلقة بدفع تكاليف الخدمات، قروض للتعليم، قروض لإصلاح المنازل، وما إلى ذلك.

بطاقة إئتمان- الخدمات المصرفية بطاقة الدفعالمخصصة لتنفيذ المعاملات التي تتم تسوياتها حصراً على حساب الأموال التي يقدمها البنك للعميل في حدود الحد المقرروفقا لشروط اتفاقية القرض. ويحدد البنك الحد بناءً على ملاءة العميل.

يمكن استبدال بطاقة الائتمان القروض الاستهلاكيةوالقروض لتلبية الاحتياجات الطارئة. الميزة الرئيسية لبطاقات الائتمان على القروض هي القدرة على استخدام القرض دون إبلاغ البنك عن الاستخدام المقصود، وإمكانية التجديد المستمر خط ائتمان(التي حددها البنك ل من هذا العميل أكبر مقاسالقرض) بعد السداد. قد تعني بطاقة الائتمان وجود الائتمان الصادر للعميل أو عدم وجوده.

يعد إصدار بطاقات الائتمان مفيدًا للبنوك لأنه:

· يحتاج البنك بشكل أقل إلى شبكة واسعة من الفروع للتعامل مع الأموال، حيث يستطيع العميل تنفيذ معظم هذه العمليات (الدفع مقابل السلع والخدمات، استلام/إيداع النقد في الحساب) بشكل مستقل؛

· تعتبر معالجة معاملات البطاقة أكثر آلية من معالجة المعاملات على القروض الكلاسيكية، مما يقلل من تكلفتها؛

· تعد قروض البطاقات منتجًا أكثر ربحية مقارنة بالقروض الكلاسيكية، نظرًا لجميع أنواع الرسوم التشغيلية الإضافية التي تنشأ أثناء عملية خدمة البطاقة (رسوم الصيانة السنويةوإصدار النقد وتقديم البيانات ونسخ الشيكات وما إلى ذلك). هذه العمولات غير مرئية ولا تزعج العملاء، خاصة وأن العميل لديه خيار (على سبيل المثال، عدم سحب النقود، ولكن دفع ثمن الشراء بالبطاقة)، ولكن مع وجود حجم كافٍ من الانبعاثات فإنها تمثل مصدرًا مهمًا إلى حد ما من الدخل للبنك.

منتجات الائتمان للكيانات القانونية: خط الائتمان (الميزات والمزايا)؛ السحب على المكشوف (ميزات ومشاكل التطبيق)

أوي. Lavrushin و Yu.P Savinsky: حد الائتمان هو التزام رسمي قانونيًا لبنك أو غيره مؤسسة الائتمانقبل المقترض أن يقدم له القروض خلال مدة معينة ضمن الحد المتفق عليه. يشير فتح خط ائتمان إلى تعاون وثيق طويل الأمد بين المُقرض والمقترض.

يتضمن خط الائتمان البسيط (غير المتجدد) وضع حد للصرف، حيث يُمنح المقترض الفرصة لاقتراض الأموال مرة واحدة خلال فترة معينة. أي في حالة احتياج العميل إليها، ولكن في المرة الواحدة فقط.

خط الائتمان المتجدد (الدائري) هو نظام إقراض يسمح للمقترض بتلقي الأموال بشكل دوري حسب الحاجة ضمن حد محدد مسبقًا، وسداد مبلغ الدين بالكامل أو جزء منه فقط، وإعادة الاقتراض خلال مدة خط الائتمان.

خط الائتمان الإطاري هو قرض يفتحه البنك بموجب شروط اتفاقية واحدة، ويتم بموجبه سداد العديد من الإمدادات المترابطة أو تمويل مشروع معين. العقد يحدد شروط عامةالإقراض.

خط الائتمان عند الطلب يعني نظام إقراض يؤدي فيه إرجاع جزء من الدين إلى استعادة حد الإقراض لهذا المبلغ.

حد الائتمان الحالي هو قرض يفتح فيه البنك حسابًا نشطًا سلبيًا واحدًا للعميل، والذي يتم من خلاله أخذ القروض وسدادها تلقائيًا عند استلام الأموال.

تعتمد طريقة حساب حجم حد الائتمان على مقدار التكاليف المتوقعة والتكوين الاختبارات. يتم تحديد حجم حد الائتمان:

حيث Kl هو حجم حد الائتمان؛

بي زد - الاحتياطيات الإنتاجية;

الفسفور الأبيض - العمل قيد التقدم:

سباق الجائزة الكبرى - بقايا الطعام المنتجات النهائية;

DZ - حسابات القبض:

TO - البضائع المشحونة؛

كز - حسابات قابلة للدفع;

SS - الأموال الخاصة.

خط ائتمانتستخدمها الشركات الكبيرة أو الصغيرة التي تعمل في مجال الاستثمارات، الإنتاج الصناعيأو الأنشطة الأخرى التي تتطلب تجديدًا دوريًا القوى العاملة. يتم استخدام السحب على المكشوف، كقاعدة عامة، من قبل الشركات التجارية ذات معدل دوران مرتفع لرأس المال العامل. ولذلك، فإن مخطط حساب حد السحب على المكشوف يختلف بشكل كبير عن حساب حجم حد الائتمان.

السحب على المكشوف هو شكل خاص قرض قصير الأجل، حيث يقوم البنك بإيداع الحساب الجاري أو الجاري للعميل.

يتم تحديد حد السحب على المكشوف من قبل البنك بناءً على متوسط حجم المقبوضات النقدية (الإيرادات) الشهرية للحساب الجاري للعميل المقترض ( دوران الائتمانحسب الحساب الجاري).

عادة ما يتم حساب متوسط معدل دوران الائتمان الشهري لمدة 6 أشهر على الأقل. كقاعدة عامة، يمكن تعيين حد السحب على المكشوف بنسبة 30-50٪ من معدل دوران الائتمان على الحساب الجاري المحسوب بهذه الطريقة.

لسداد السحب على المكشوف، يتم استخدام أي مبالغ مالية تم إضافتها إلى الحساب الجاري للمقترض. عادة ما تكون الفائدة المدفوعة مرتفعة جدًا، ولكن ما يسمى بـ " فترة السماح"، والتي لا يتم خلالها تحصيل أي فائدة.

يتم توفير السحب على المكشوف القياسي للعميل ضمن الحد المحدد مسبقًا في الاتفاقية لتنفيذ أوامر الدفع، وكذلك دفع النفقات.

يتم استخدام السحب على المكشوف من الراتب مع إصدار بطاقة "الراتب" لموظف العميل، ومن هنا جاء اسمها. يتم احتساب سعر الفائدة للأموال التي تم إنفاقها فعليًا وحصريًا للأيام التي يتم فيها استخدام القرض.

يتم توفير السحب على المكشوف للتحصيل للمقترضين الذين يستخدمون العائدات بنسبة 75٪ من إجمالي قيمة القرض. ويمكن إيداع هذه العائدات في الحساب. مدة الاتفاقية، كقاعدة عامة، لا تزيد عن سنة واحدة، ومدة الشريحة لا تزيد عن 30 يوما.

يحصل العميل على سحب فني على المكشوف بغض النظر عن هويته الحالة الماليةمقابل ربح مضمون، يتم سداد هذا النوع من القروض عند استلام الأموال في الحساب الجاري. يتم شطب هذه الأموال على الفور من قبل البنك كدفعة للقرض. يتم شطب الأموال حتى يتم سداد مبلغ القرض بالكامل. يتم توفير السحب على المكشوف الفني للعميل دون تحليل أولي لوضعه المالي.

يتم توفير السحب على المكشوف مقدمًا لعميل البنك بشكل لا تشوبه شائبة تاريخ الرصيد. عند النظر في طلب الحصول على الأموال، يقوم البنك بوضع متطلبات إضافية على أساس فردي. كقاعدة عامة، تستخدم البنوك مخططات السحب على المكشوف المسبقة لجذب عملاء جدد خدمات التسوية والنقد، أي كأداة تسويقية.

عادة، لم يتم توفير السحب على المكشوفلدفع مستندات التسوية الخاصة بالعميل - المقترض، والغرض من سدادها هو:

⁻ دفع أوامر التحصيل.

⁻ دفع الفواتير الخاصة.

⁻ شراء الكمبيالات من مؤسسات خارجية، واقتناء واسترداد الأوراق المالية من فئة الإصدار (باستثناء الحالة التي يكون فيها النشاط الرئيسي للعميل المقترض هو النشاط المالي/الاستثماري)؛

⁻ إصدار وسداد القروض؛

⁻ سداد الديون بموجب اتفاقيات التمويل بموجب التنازل عن المطالبة النقدية؛

⁻ سداد التزامات المقترضين الآخرين للبنك؛

⁻ القيام بالاستثمارات في رؤوس الأموال المصرح بهاالكيانات القانونية الأخرى.

التأجير كمنتج ائتماني: مخطط التوفير، التطوير في روسيا

التأجير (من الإنجليزية إلى الإيجار - الإيجار) هو مجموعة معقدة من علاقات الملكية التي تنشأ فيما يتعلق بنقل الممتلكات للاستخدام المؤقت (الإيجار). وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن الإيجار المالي (التأجير)" بتاريخ 29 يناير 2002 رقم 10-FZ، يتم تعريف التأجير "على أنه مجموعة من الأنشطة الاقتصادية و العلاقات القانونيةالناشئة فيما يتعلق بتنفيذ اتفاقية التأجير "والتي يكون موضوعها عقد إيجار تمويلي.

وبالإضافة إلى ذلك، فإن التأجير هو نوع من النشاط الاستثماري لاقتناء الممتلكات ونقلها على أساس اتفاقية تأجير للأفراد أو الكيانات القانونيةمقابل رسوم معينة، ولمدة معينة، وبشروط معينة ينص عليها العقد، مع الحق في شراء العقار من قبل المستأجر.

مخطط معاملات التأجير

1- اختيار مورد الشيء المؤجر. 2 - اتفاقية الشراء/البيع مع المورد. 3- عقد الإيجار. 4 - تسليم الشيء المؤجر وإعداد بروتوكول قبول الشيء. 5- دفعات التأجير.

يتم تحديد مدة اتفاقية التأجير من خلال مدة الخدمة العادية للكائن المؤجر.

يؤدي التأجير الوظائف التالية:

يحفز الاستثمار في رأس المال الثابت التأجير هو في الأساس شكل خاص من أشكال الإقراض الاستثماري؛

يحفز التقدم العلمي والتكنولوجي (موضوع الإيجار ح آشهذه كلها معدات جديدة ذات تقنية عالية).

لاستخدام العقار، يقوم المستأجر بدفع المبالغ للمؤجر وفقا للاتفاقية. ويشكل الفرق بين مبلغ دفعات الإيجار وقيمة العقار دخل المستأجر. هيكل دفع الإيجار:

انخفض سوق التأجير في الفترة من يناير إلى سبتمبر 2015 بمقدار الربع ليصل إلى 385 مليار روبل. ولولا الدعم الحكومي لتأجير السيارات والطائرات، لكان الانخفاض في الأعمال الجديدة قد بلغ نحو 40%. أدى الانخفاض في معاملات التأجير ونمو الأصول التي بها مشكلات إلى انخفاض ربحية المؤجرين، مما أجبر عددًا من الشركات على إجراء تحسين كبير في التكلفة. ومع ذلك، لا يمكن إيقاف انخفاض الربحية: وفقًا لتوقعات RAEX (Expert RA)، سيستمر انخفاض الاستثمار في الأصول الثابتة في عام 2016، الأمر الذي سيؤدي حتماً إلى مزيد من الانكماش في سوق التأجير. وفي نهاية عام 2015، سينخفض حجم الأعمال الجديدة بنسبة 25%، وفي عام 2016 بنسبة 10-15%.

وساهم التعافي الاقتصادي الطفيف في الربع الثالث في تباطؤ تراجع الأعمال الجديدة التي تراجعت بنسبة 26% على مدى 9 أشهر، بدلا من 30% في النصف الأول من عام 2015.

بلغ متوسط حصة الديون المتعثرة في السوق في 2015/10/10 حوالي 12% (10% في 2014/10/10)، وكانت حصة المدفوعات المتأخرة 6% على الأقل (4%) قبل عام . بالإضافة إلى ذلك، وبحسب الوكالة، فإن حجم الديون المعاد هيكلتها آخذ في النمو (من 15% اعتباراً من 2015/01/01 إلى 18% اعتباراً من 2015/01/10). يتأثر سوق التأجير سلبًا بشكل متزايد بسبب انخفاض جودة ملاءة العملاء. بالإضافة إلى انخفاض انضباط الدفع لدى العملاء من قطاع التجزئة، أدى الإفلاس والتخلف الفني إلى زيادة كبيرة في مشكلة الديون في السوق الشركات الكبيرة("ترانسايرو"، "SU-155"، "UTair"، "MECHEL"، وما إلى ذلك). واعتبارًا من 1 أكتوبر 2015، بلغ حجم المعاملات الإشكالية حوالي 12% من المحفظة، بينما كان قبل عامين أقل من 4%.

وفقًا لـ RAEX (RA Expert)، استولى المؤجرون على كمية قياسية من المعدات (حوالي 53 مليار روبل) لمدة 9 أشهر من عام 2015 السوق الروسيةتأجير وأدى انخفاض جودة محفظة التأجير إلى زيادة حجم المعدات المصادرة. ووفقا للوكالة، فإن حجم المعدات المضبوطة لمدة 9 أشهر من عام 2015 بلغ حوالي 53 مليار روبل، وهو ما يقرب من 90٪ أكثر من عامين سابقين.

دفع الانخفاض في المعاملات ونمو الأصول المتعثرة شركات التأجيرلتحسين التكلفة.

وفقًا للتوقعات الأساسية لـ RAEX (Expert RA)، سيكون الانخفاض في سوق الإيجار في عام 2015 حوالي 25٪.

التخصيم كمنتج ائتماني: مخطط المخصصات، التطوير في روسيا

التخصيم- أنشطة مؤسسة متخصصة (شركة) أو بنك فيما يتعلق بتعيين العميل المورد لطلبات الدفع غير المدفوعة (الفواتير) للسلع الموردة والأعمال المنجزة والخدمات.

جوهر عملية التخصيم للبنك:التخصيم (من Fastog الإنجليزية - وكيل، وسيط) - إعادة شراء متطلبات الدفع من موردي السلع والخدمات الذين هم عملاء البنك.

وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي (المادة 825)، يتم تعريف التخصيم "كتمويل بموجب التنازل عن حق المطالبة"، ومع ذلك، لا تنتقل الملكية إلى بنك العامل، ويتم استخدام الأموال المستلمة عند الطلب لتجميع "ائتمان للمورد".

مزايا المورد باستخدام التخصيم:

تحويل الحسابات المستحقةإلى رأس المال العامل

القضاء على الفجوات النقدية الناجمة عن التأخر في سداد الإمدادات

تغطية مخاطر العملة والمخاطر الأخرى الناجمة عن تقديم التأجيل

تحسين المحاسبة الإداريةبسبب تزامن السلع و تدفقات نقديةواستخدام دعم المعلومات المصرفية

محتويات العملية:يقوم البنك بشراء الحسابات المدينة من عملائه قبل تاريخ استحقاقها دون حق الرجوع على الاعتمادات. بالإضافة إلى توفير الأموال، يقدم البنك للعميل عددًا من الخدمات ذات الصلة حتى التسوية النهائية للفواتير. التخصيم هو نوع من الائتمان قصير الأجل وفي نفس الوقت معاملة العمولة.

في القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم تصنيف عملية التخصيم كنوع متخصص الخدمات المصرفيةلكن حصة هذه العمليات في هيكل الأصول المصرفية لا تذكر. في الوقت الحالي، هناك ميل لتكثيف أنشطة شركات التخصيم.

دوران التخصيم الروسي على أساس النتائج النصف الأول من عام 2015 بلغ 830 مليار.روبل وبشكل عام، وبناء على نتائج النصف الأول من العام، تقلص السوق مقارنة بنفس الفترة العام الماضي بلغ 16٪ (- 155 مليار روبل).

قامت شركة Russian Factors بتمويل حجم التجارة بحوالي 622 مليار روبل، وهو أقل بنسبة 21٪ عما كان عليه في النصف الأول من عام 2014.

في نهاية النصف الأول من عام 2015، انخفض إجمالي محفظة التخصيم بمقدار 54 مليار روبل أو 17٪ مقارنة بـ 31/12/2014، مقارنة بـ 01/07/2014، وكان الانخفاض 56 مليار روبل (-18٪). لا تزال الديناميكيات السلبية للمحفظة على أساس سنوي مستمرة، ولكن في الفترة من 04/01/2015 إلى 07/01/2015، زاد إجمالي المحفظة بمقدار 40.5 مليار روبل، وانخفض متوسط حجم دوران المحفظة خلال نفس الفترة من 74 إلى 69 يومًا (منذ عام - 63 يومًا).

الزيادة المتوقعة في المتأخرات بسبب الأصول المتكونة في الربع الرابع من عام 2014 لم يحدث.على العكس من ذلك، مقارنة بـ 04/01/2015، وفقًا للاستبيانات، انخفضت الأصول المتأخرة للمستجيبين بمقدار 1.6 مليار روبل - إلى 1.8 مليار، وهو ما يمثل 3.5٪ من إجمالي محفظتهم اعتبارًا من 07/01/2015 (ما يعادل 53 مليار روبل أو 21٪ من إجمالي محفظة السوق). وتتراوح حصة الأصول المتأخرة في محافظ المشاركين من 0.1% إلى 8.8%.

التخصيم دون تمويل يكتسب زخما. في هيكل دوران العوامل الروسية في النصف الأول من عام 2015، لم تتغير أسهم أنواع التخصيم بشكل كبير، من 86٪ إلى 67٪، وارتفع حجم التخصيم التصديري بمقدار 600 مليون روبل إلى 2.7 مليار روبل (+30٪). )، انخفض حجم عوملة الاستيراد بمقدار 7 مليارات روبل إلى 5.4 مليار روبل (-57٪). ومن المرجح أن يعكس هذا الاتجاه العواقب المترتبة على انخفاض قيمة الروبل واستمرار التوترات في السياسة الخارجية.

التخصيم وقد استخدمت أكثر من ستة آلاف شركةفي التسويات مع 14 ألف مشتري مدين.

التخصيم في الصناعات: النمو في التصنيعبلغت حصة تجارة الجملة في حجم مبيعات سوق التخصيم في النصف الأول من عام 2015 46٪ مقارنة بـ 49٪ في نفس الفترة من العام الماضي، وانخفضت حصة قطاع الخدمات خلال نفس الفترة بشكل أكبر - من 11٪. إلى 4%. وفي الوقت نفسه، ارتفعت حصة التخصيم في القطاع الصناعي من 33% إلى 42%. على مدى الأشهر الـ 12 الماضية، كانت هناك تغييرات في هيكل العوملة تجارة الجملة. وارتفعت حصة المنتجات الغذائية في السوق المتراجعة من 20% إلى 31% (+10 مليار روبل)، بينما انخفضت حصة تجارة الإلكترونيات من 9% إلى 5% (-18 مليار روبل). قد تشير ديناميكيات الصناعة إلى أن العوامل تترك الصناعات "التي بها مشاكل". تم توفير البيانات المتعلقة بهيكل الصناعة لدورانها من خلال العوامل التي تشكل 73٪ من إجمالي حجم الأعمال وفقًا لنتائج المسح.

فئات

اختيار المحرر