• مثال على حساب فهرسة الراتب
• كيفية تصحيح خطأ بسيط يعتمد على
• اختبار مقابلة المحاسب
• فهرسة الراتب: اختيار الشهر “الأساسي” بشكل صحيح تحديد شهر الأساس لحساب الفهرسة
• اختبارات المحاسبة
• كيف وأين يتم تغيير بوليصة التأمين الطبي؟
• حساب معدني مجهول
• ما هو مدرج في التأمين الطبي الإلزامي - الرعاية والخدمات المجانية المدرجة في السياسة
• كيف وأين يمكن الحصول على بوليصة التأمين الطبي الإلزامي؟
• ما هي شركة التأمين التي تختارها للحصول على بوليصة التأمين الطبي الإلزامي؟

خاتمة اتفاقية قرض. الممارسة القضائية لتسوية المنازعات (بيتشكوف أ.)

تاريخ نشر المقال: 14/03/2015

في سياسة الائتمانتحاول البنوك تقليل المخاطر المحتملة لعدم الدفع من العملاء. قبل إصدار قرض للمقترض، يتم فحصه بعناية، وتحليل الملاءة المالية، وتقييم آفاق العمل، والقدرة على توليد دخل كاف تدفق مالي. أما بالنسبة للمقترضين من المواطنين، فتقوم البنوك بالتحقق من وضعهم المالي وما إذا كان لديهم دخل ثابت يسمح لهم بخدمة القرض.
من أجل ضمان سداد أموال القرض المقدمة، تستخدم البنوك أدوات مختلفة، ولا سيما الضمانات والضمان والتأمين على الممتلكات والتأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض، وتتفق مع المقترضين على اختيار أداة محددة. ومع ذلك، عند إضفاء الطابع الرسمي على العلاقات مع المقترضين، يجب على البنوك أن تأخذ في الاعتبار مواقف المحاكم التي تم تطويرها في الممارسة العملية، والتي ستسمح لها بتقليل المخاطر.

إصدار الائتمان

يمكن للبنوك إصدار قرض إما من خلال اتفاقية منفصلة موقعة من الطرفين، أو من خلال توقيع المقترض على طلب الانضمام شروط عامةالإقراض. في مثل هذا البيان، يتم تسجيل جميع شروط القرض (المبلغ، المدة، سعر الفائدة، وما إلى ذلك)، ومنذ اللحظة التي يقوم فيها البنك بإيداع الأموال في حساب المقترض (تنفيذ الإجراءات الضمنية بناءً على طلبه)، يحصل على فرصة استخدامها مع الالتزام بسداد القرض عند انتهاء المدة مع الفوائد المستحقة عليه.
تفعيل من قبل المقترض للصادرة بطاقة إئتمانويشير توقيعه على نموذج الطلب إلى نيته استخدام منتج القرض المقابل وظهور العلاقات بين المقترض والبنك الناشئة عن اتفاقية القرض (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة تشيليابينسك الإقليمية بتاريخ 3 يوليو 2014 رقم 11-5907/ 2014).
وفقا لأحكام الفن. ثلاثون القانون الاتحاديبتاريخ 1990/02/12 رقم 395-1 "في البنوك و الخدمات المصرفية"(المشار إليه فيما بعد بقانون البنوك)، تتم العلاقات بين مؤسسات الائتمان وعملائها على أساس الاتفاقيات، ما لم ينص القانون الاتحادي على خلاف ذلك. ويجب أن تشير الاتفاقية إلى أسعار الفائدة على القروض والودائع، وتكلفة الخدمات المصرفية الخدمات وتوقيت تنفيذها، بما في ذلك توقيت معالجة مستندات الدفع، ومسؤولية ممتلكات الأطراف عن انتهاك العقد، بما في ذلك المسؤولية عن انتهاك الالتزامات المتعلقة بتوقيت الدفع، وكذلك إجراءات الإنهاء والشروط الأساسية الأخرى العقد.
تم تحديد متطلبات إبرام اتفاقية كتابية في الفن. 160 من القانون المدني للاتحاد الروسي، والتي بموجبها يمكن إبرام الاتفاقيات الثنائية بالطرق المنصوص عليها في الفقرتين 2 و 3 من الفن. 434 القانون المدني للاتحاد الروسي.
وفقا للفقرة 2 من الفن. 434، يمكن إبرام اتفاقية كتابية إما عن طريق إعداد مستند واحد موقع من الطرفين، أو عن طريق تبادل المستندات عبر البريد أو البرق أو المبرقة الهاتفية أو الهاتفية أو الإلكترونية أو غيرها من الاتصالات التي تجعل من الممكن إثبات أن المستند يأتي من مصدر موثوق به طرف في الاتفاق. وفي الوقت نفسه، وفقا للفقرة 3 من الفن. 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يعتبر النموذج المكتوب للاتفاقية ممتثلًا إذا تم قبول الاقتراح المكتوب لإبرام اتفاقية بالطريقة المنصوص عليها في الفقرة 3 من الفن. 438 من القانون المدني للاتحاد الروسي، أي. قيام الشخص الذي تلقى العرض، خلال المدة المحددة لقبوله، بإجراءات الوفاء بشروط العقد المحددة في العرض.
وبالتالي، فإن قبول المقترض لعرض البنك بتقديم قرض عن طريق تفعيل بطاقة الائتمان يشير إلى إبرام الطرفين بالشكل المناسب لاتفاق بشأن إصدار بطاقة الائتمان وخدمتها. إن تحديد الشروط الفردية للاتفاقية مع الإشارة إلى الشروط العامة لإصدار وخدمة بطاقات الائتمان والتعريفات الخاصة بها كجزء لا يتجزأ من اتفاقية البطاقة لا يتعارض مع القانون.
في الشروط العامة للإقراض، قد تقوم البنوك أيضًا بتضمين شروط الضمانات والضمانات من أطراف ثالثة لالتزامات قرض المقترض، والتي يتم تقديم طلب بشروط محددة موقعة من الضامنين والمرتهنين إلى البنك، مما يشير إلى إبرام اتفاقية مختلطة واحدة لا تتعارض مع القانون (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة سمارة الإقليمية بتاريخ 16 سبتمبر 2014 رقم 33-9218).
ديكور العلاقات الائتمانيةومن خلال التوقيع على طلب من المقترض للالتزام بشروط الإقراض العامة والتعريفات المقبولة، فإنه يسمح للبنك بإدارة هذه التعريفات عن طريق نشر معلومات حول هذا الأمر على موقعه الإلكتروني. وبالنظر إلى وجود ملاحظة في طلب المقترض تفيد بموافقته على شروط الإقراض والتعريفات، فإن إجراء الخدمة هذا لا يتعارض مع القانون.
سيكون للبنك الحق في ذلك من جانب واحدتغيير تعريفاتها مقابل الخدمات المقدمة للعملاء والعمليات المنفذة، بما في ذلك عن طريق نشر المعلومات على الإنترنت أو تبادل الرسائل عبر قنوات الاتصال المختلفة، بما في ذلك من خلال نظام البنك والعميل، إذا تم الاتفاق على هذا الإجراء مع العملاء في اتفاقيات الحساب المصرفي ( قرار FAS لمنطقة موسكو بتاريخ 24 أبريل 2014 N A40-70482/2013).
يقوم البنك بشكل مستقل بتطوير شروط اتفاقية القرض، ثم يدعو العملاء لقبولها من خلال إبرام اتفاقية الانضمام. ومع ذلك، في علاقته مع المقترض الاستهلاكي، يجب على البنك أن يأخذ في الاعتبار أن شروط اتفاقية القرض التي تنتهك حقوق المقترض كمستهلك ستكون باطلة بموجب الفن. 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي والفن. 16 من القانون الاتحاد الروسيبتاريخ 02/07/1992 رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك". وبالتالي، على وجه الخصوص، لا يمكن أن تحتوي اتفاقية القرض على أساس للسداد المبكر للقرض مثل حدوث ظروف قد تعقد أو تجعل من المستحيل على المقترض الوفاء بالتزاماته في الوقت المناسب (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة ساراتوف الإقليمية بتاريخ 22 يوليو 2014 العدد 33-4163).
وفقا للفقرة 2 من الفن. 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي، إذا كانت اتفاقية القرض تنص على إعادتها على أجزاء (على أقساط)، فإذا انتهك المقترض الموعد النهائي المحدد لإعادة الجزء التالي من القرض، يحق للمقرض المطالبة بالسداد المبكر لكامل مبلغ القرض المتبقي بالإضافة إلى الفوائد المستحقة. ولا يتضمن القانون أي أسباب أخرى للسداد المبكر للقرض.
كما لا يحق للبنك استخدام مثل هذه الطريقة كرهن للحقوق بموجب اتفاقية كضمان لإرجاع القرض الصادر للمستهلك. وديعة بنكيةحيث أن المودع في مثل هذه الحالة يدفع فائدة على القرض ولا يحصل على أي أثر اقتصادي من الأموال المودعة في الوديعة، مما يخدم غرض حماية حقوق البنك، ويحرم المودع نفسه من فرصة استخدامها (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة كراسنويارسك الإقليمية بتاريخ 10 سبتمبر 2014 رقم 33- 8760/2014).
إن الحصول على قرض مع المساهمة في نفس الوقت بجزء منه في وديعة بسعر فائدة منخفض على وديعة تحت الطلب أمر غير مربح اقتصاديًا وغير عملي بالنسبة للمستهلك وينتهك حقوقه، وبالتالي فإن مثل هذا الاتفاق المختلط بشأن تقديم قرض مع جزء من الأموال المودعة فيما يتعلق بهذا الالتزام غير صالحة.

إذا كان المقترض تاجرا

أما بالنسبة للمقترضين من رجال الأعمال (المنظمات وأصحاب المشاريع الفردية)، فيمكن للبنك الاتفاق معهم على تحديد أسباب مختلفة للإنهاء المبكر لاتفاقية القرض والمطالبة بمبلغ القرض على أساس مبدأ حرية التعاقد (المادة 421 من القانون المدني للدولة). الاتحاد الروسي). في اتفاقيات القروض مع التجار، تتمتع البنوك بفرصة استخدام أسعار الفائدة العائمة، والتي يتم تحديدها مع الأخذ في الاعتبار الأسعار الإرشادية في سوق ما بين البنوك، والتي لا تتعارض مع القانون (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار لمنطقة الأورال بتاريخ 19 نوفمبر ، 2009 ن F09-9261/09-C5).
على وجه الخصوص، في اتفاقية القرض، قد ينص البنك على استحقاق الفائدة بسعر فائدة ثابت وبسعر متغير، والذي يتم تحديده، على سبيل المثال، على أساس سعر MosPrime الإرشادي المنشور على الموقع الإلكتروني www.nva .ru في مواعيد استحقاق القرض أو الفائدة. حساب الفائدة على أساس المعدل الإرشادي هو وفاء الأطراف بالشروط المتفق عليها في اتفاقية القرض بشأن سداد القرض، وليس تغييرها من جانب واحد. إذا كان البنك، بموجب شروط اتفاقية القرض، يجب أن يخطر المقترض بالتغييرات في السعر الإرشادي، فإن الفشل في الوفاء بهذا الالتزام لا يعفي الأخير من الالتزام بدفع الفائدة (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار في منطقة الأورال) المنطقة بتاريخ 19 نوفمبر 2009 N F09-9261/09-C5).
في اتفاقية القرض مع المقترض التجاري، يجوز للبنك أن ينص على حقه في التغيير من جانب واحد سعر الفائدةلاستخدام القرض اعتمادا على التغيرات في الوضع الاقتصادي في البلاد، على سبيل المثال بسبب بداية الأزمة. يمكن إثبات هذا الظرف على أساس منشورات موثوقة في وسائل الإعلام والوثائق الرسمية (على سبيل المثال، رسالة رئيس الاتحاد الروسي التجمع الاتحادي RF)، وهو أساس كافٍ لزيادة سعر الفائدة (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار في منطقة موسكو بتاريخ 13 مارس 2012 N A40-125174/10-47-1096).
يجب أن يتم النص صراحة على حق البنك في تغيير سعر الفائدة على القرض من جانب واحد في اتفاقية القرض، مع الإشارة إلى الأسباب التي يمكن على أساسها القيام بذلك (الجزء 2 من المادة 29 من قانون البنوك). في الوقت نفسه، يلتزم البنك بتقديم دليل على حدوث هذه الأسباب بالفعل (خطاب إعلامي من محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 26 يناير 1994 N OSCH-7/OP-48 "مراجعة ممارسة حل النزاعات" المتعلقة بتنفيذ وتعديل وإنهاء اتفاقيات القروض") .
بالنسبة للمقترضين من رجال الأعمال، يمكن للبنوك أيضًا تقسيم مدفوعات القرض إلى فائدة لاستخدام القرض ورسوم لخدمته، مما سيجعل القرض أكثر جاذبية اقتصاديًا للمقترض بسبب انخفاض سعر الفائدة. ومع ذلك، في هذه الحالة، يجب على البنوك أن تدرج شرط عمولة خدمة القرض في القسم الخاص برسوم القرض حتى لا يتمكن المقترض من الطعن فيه باعتباره معاملة تمت تحت تأثير مفهوم خاطئ (قرار هيئة رئاسة المجلس الأعلى) محكمة التحكيم للاتحاد الروسي بتاريخ 15 أكتوبر 2013 رقم 6560/13 في القضية رقم A40- 52911/12-42-214).
قد يُعرض على هؤلاء المقترضين أيضًا منتج قرض مثل فتح قرض متجدد أو غير قابل للتجديد خط ائتمانوالتي تتيح للمقترض طلب شرائح تصل إلى الحد المتفق عليه، ويلتزم البنك بتوفيرها. وفي الوقت نفسه، خصوصية هذا منتج الائتمانهو أن البنك له الحق في فرض رسوم على المقترض مقابل خدمة حد الائتمان حتى لو لم يقدم المقترض طلبًا فعليًا لاستلام الشرائح.
إذا كانت اتفاقية القرض تنص على إصدار قرض داخل الحد المقررالدين (حد حد الائتمان المتجدد أو غير القابل للتجديد) ويحق للمقترض الحصول على قرض خلال الفترة المنصوص عليها ليس بالمبلغ الكامل وبناء على طلبه الأول، ثم حتى في حالة عدم وجود طلباته للحصول على قرض، يقوم البنك في يحق لأي حالة الحصول على عمولة مقابل استخدام حد الائتمان (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار في منطقة موسكو بتاريخ 1 أبريل 2014 N F05-2311/2014). وبموجب اتفاقية القرض هذه، لا يحق للبنك رفض تقديم الأموال للمقترض، بل على العكس من ذلك، فهو ملزم بتقديم نقديبناء على طلب المقترض الأول. إذا لم يقدم البنك الأموال خلال الفترة المنصوص عليها في اتفاقية القرض، فهو مسؤول وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي أو الاتفاقية. في هذه الحالة، يكون البنك ملزمًا بإصدار شريحة القرض، لكن المقترض ليس ملزمًا بطلب الشرائح، أي. ويضمن البنك فعلياً توافر المبالغ ضمنها الحد الائتمانيبناء على طلب المقترض وليس له الحق في رفض تقديمها.
وعليه فإن فرصة الاختيار بين تلقي الأموال وعدم استلامها هي فائدة للمقترض، أي. الخامس في هذه الحالةقد يتم دفع عمولة مقابل هذه الميزة، والتي لا يملكها المقترض عند إبرام اتفاقية قرض عادي (لمرة واحدة). تعوض العمولة التي تحددها الاتفاقية التكاليف الإضافية التي يتحملها البنك والتي تنشأ عند حجز الرصيد الحر للأموال بمبلغ حد حد الائتمان. وفي هذا الصدد، يحق للبنك أن يتقاضى من المقترض عمولة مقابل خدمة حد الائتمان، وله الحق في طلب شرائح، حيث أن الخدمة المستقلة للبنك في هذه الحالة تتكون من حجز الأموال للمقترض ضمن المبلغ المتفق عليه الحد الذي يمكنه من خلاله الحصول على المبالغ اللازمة له خلال فترة معينة (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار لمنطقة الفولغا بتاريخ 15 أبريل 2014 N A72-4357/2013).
إذا لم يستخدم المقترض الحد الأقصى أو لم يقدم طلبًا واحدًا على الإطلاق، فإن التكاليف المالية للبنك تتمثل في عدم قدرته على استخدام الأموال (وضعها عن طريق إصدار قروض أخرى) بسبب الحاجة لحجزها للمقترض.
يحق للبنك أيضًا حجب العمولة العودة المبكرةالقرض، الذي يهدف إلى التعويض عن خسائره المرتبطة بعدم استلام إيرادات الفوائد (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار في منطقة موسكو بتاريخ 22 يوليو 2014 N F05-7202/2014)، بشرط أن يكون حجمه وإجراءات الدفع المتفق عليها بين الطرفين في اتفاقية القرض. ويستفيد المقترض أيضًا في هذه الحالة لأنه يوفر الفائدة.
حاليا في الممارسة القضائيةمن المثير للجدل ما إذا كان للبنك الحق في فرض رسوم على المقترض لإطالة مدة اتفاقية القرض أم لا.
ومن الآراء أنه في إطار علاقة الإقراض، فإن تحصيل البنك لأي رسم آخر من المقترض، بالإضافة إلى رسم استخدام القرض، مشروط بتقديم البنك خدمة معينة تخلق للمقترض. للمقترض بعض الفوائد الإضافية أو غيرها من الآثار المفيدة. تعتبر رسوم تمديد اتفاقية القرض غير قانونية، حيث يتم تحصيلها من قبل البنك مقابل تنفيذ إجراء قياسي (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار في منطقة فولغا-فياتكا بتاريخ 23 يناير 2014 N A82-4452/2013).
تمت مشاركة هذا الموقف في قرار محكمة التحكيم لمنطقة الأورال بتاريخ 31 أكتوبر 2014 N F09-7194/14، الذي رفض حجة البنك بأن رسوم إطالة أمد اتفاقية القرض لها تأثير مفيد على المقترض في الشكل تمديد فترة سداد القرض وإعفائه من الالتزام بدفع غرامة التأخير في سداد القرض، نظرًا لأن إجراءات البنك هذه لا تخلق للمقترض بشكل مباشر أي منفعة عقارية منفصلة لا تتعلق بالاتفاقية المبرمة.
ومع ذلك، هناك موقف مختلف بشأن هذه المسألة وارد في قرار محكمة التحكيم في مقاطعة موسكو بتاريخ 14 أكتوبر 2014 N A40-14787/2013، والذي ينص على أن عمولة تمديد اتفاقية القرض قانونية، لأنه في وفي هذه الحالة يحصل المقترض على تأجيل في سداد أموال القرض وفرصة لاستخدامها. إذا تم فرض غرامة على انتهاك الموعد النهائي لسداد أموال القرض المنصوص عليه في اتفاقية القرض، فإن التأثير الاقتصادي الإيجابي للمقترض يكمن أيضًا في الإعفاء من سداده.
لذلك، إذا قام البنك بتحديد رسوم لتمديد اتفاقية القرض، فمن المستحسن النص على إمكانية فرضها مقدمًا في اتفاقية القرض الأولية، وفي حالة الإطالة، يجب أيضًا الحصول على طلب منفصل من المقترض مع - طلب تمديد مدة الاتفاقية والاتفاق على دفع العمولة. عند إثبات وجود أثر اقتصادي إيجابي على المقترض في صورة عدم الحاجة إلى دفع غرامة، يجب أن يكون البنك مستعداً لتبرير أن مبلغ الغرامة المستحقة أكبر من أو يساوي مبلغ رسم تمديد اتفاقية القرض .
عند إبرام اتفاقية قرض، ينبغي إيلاء اهتمام خاص للتحقق بصريا من جواز سفر المقترض، على وجه الخصوص، استخدام مورد يحتوي على بيانات حول صلاحية جوازات السفر لمواطني الاتحاد الروسي: http://services.fms.gov.ru/ info-service.htm?sid=2000، نظرًا لأن البنك يمكن أن يصبح ضحية المحتالين الذين سرقوا جواز سفر شخص آخر أو عثروا عليه، وقاموا بتغيير الصورة وأرادوا الحصول على قرض باستخدامها (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة مدينة موسكو بتاريخ 08/04 /2014 ن 33-20538). في الوقت نفسه، لن يتمكن البنك من الحصول على أي شيء من مواطن الاتحاد الروسي، وهو المالك الفعلي لجواز السفر، لأنه شخصيا لم يتقدم بطلب للحصول على قرض ولم يوقع أي وثائق ذات صلة، إذا قام على الفور اتصل بالشرطة بعد أن فقد جواز سفره. لن يكون البنك قادرًا إلا على رفع دعوى جنائية ضد شخص مجهول والحصول على وضع الضحية مع إمكانية مجردة لتلبية مطالباته إذا تم العثور على المجرم.

حساب بنكي بدلا من القرض

في اتفاقية القرض، لا يحق للبنك إثبات التزام المقترض بدفع عمولات الافتتاح والصيانة حساب القرض، لأنه المقصود فقط أن يعكس الحجم ديون القرضمستعير. ولن يتمكن من إجراء عمليات تسوية مستقلة عليه، وبالتالي فإن فتح مثل هذا الحساب والاحتفاظ به لا يعد خدمة مصرفية مستقلة، ولا يحق للبنك تحديد عمولات في هذه الحالة. وينبغي أن يؤخذ في الاعتبار ذلك، من خلال النص عليه في اتفاقية القرض مع العميل عمولات غير قانونية، سيقوم البنك بالفعل بتمويل أعمال شخص آخر. نظرت محكمة التحكيم في منطقة الفولغا، في القرار رقم A12-32796/2013 بتاريخ 26 أغسطس 2014، في الوضع عندما تم اتهام البنوك بشكل غير قانوني بحجب العمولات من العملاء ليس من قبل العملاء أنفسهم، ولكن من قبل التجار الذين اشتروا المطالبات منهم. ومن خلال شراء المطالبات بجزء بسيط من قيمتها الحقيقية (مبلغ العمولة المشطوبة بشكل غير قانوني)، حصل هؤلاء التجار على دخل من المبلغ الذي تم تحصيله في نهاية المطاف من البنك، وتحويله إلى عمل تجاري ناجح.
وفي القضية التي نظرتها المحكمة، فرض البنك رسمًا مقابل خدمة القرض والحفاظ عليه. وبما أن هذه الخدمات ليست مستقلة ولا تخلق تأثيرًا اقتصاديًا مفيدًا للمقترضين، فإن تحصيل عمولة مقابل تقديمها يعد أمرًا غير قانوني. ولذلك فإن رسوم العمولة قابلة للاسترداد باعتبارها إثراء غير مشروع. بعد شراء الحق في المطالبة باسترداد العمولة من العميل، قام التاجر بعد ذلك بتقديم مطالبة ضد البنك ونجح في استرداد مبلغ العمولة بالكامل منه.
ومع ذلك، يحق للبنك إنشاء وتحصيل رسوم لفتح حساب مصرفي والاحتفاظ به، والذي يستخدم لخدمة القرض الصادر، حيث أن هذا الحساب، على عكس حساب القرض الذي يهدف إلى عكس دين القرض، يمكن استخدامه من قبل المقترض لتنفيذ معاملات الدفع (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة تشيليابينسك الإقليمية بتاريخ 09.09.2014 N 11-9077/2014).
إذا تصرف المقترض طوعًا عند إبرام اتفاقية قرض واتفاقية حساب مصرفي واختار خدمات مصرفية معينة وفقًا لتقديره الخاص، فلا يوجد سبب للاعتقاد بأنها فُرضت عليه (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة ألتاي الإقليمية بتاريخ 02 /11/2014 ن33-1164/14) .
يمكن للبنك الدخول في اتفاقية حساب مصرفي مع العميل باتفاقية قرض (السحب على المكشوف)، وتحديد المعلمات المناسبة، والتي ستكون في الواقع اتفاقية قرض. وفي الوقت نفسه، ليس من الضروري حتى الإشارة إلى حد السحب على المكشوف فيه، لأن عدم وجود شرط متفق عليه بشأن حد السحب على المكشوف في اتفاقية الحساب البنكي ليس أساسًا لإعفاء المقترض من التزام العودة إلى قم بإيداع مبلغ القرض الصادر مع الفوائد المستحقة لاستخدامه وعقوبة انتهاك الموعد النهائي لسداد أموال القرض (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة أومسك الإقليمية بتاريخ 23 أبريل 2014 رقم 33-2507/2014).
إن شرط حد السحب على المكشوف المقدم للمقترض ليس شرطا أساسيا في اتفاقية الحساب البنكي، وبالتالي فإن عدم وجود اتفاق بين الطرفين بهذا الخصوص لا يعفي المقترض من الوفاء بالتزاماته تجاه البنك إذا كان القرض تم تقديمه له.
إذا تم توفير أموال الائتمان عن طريق الإيداع في الحساب البنكي للمقترض، فيجب على البنك إخطاره بإيداع الأموال في الحساب، لأنه بسبب عدم وجود هذا الإخطار وعدم قيام المقترض باستخدام المبلغ المقيد في حسابه، لن يكون للبنك الحق في المطالبة بتحصيل الفوائد مقابل استخدام القرض وغرامات انتهاك الموعد النهائي لتسديد الدفعات (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة مدينة موسكو بتاريخ 26 مارس 2014 رقم 33-9411/14).
بالإضافة إلى ذلك، سيتم حرمان البنك من فرصة استخدام الأموال المودعة في حساب المقترض، مخطئًا في أنه قدم قرضًا.
ومع ذلك، لا يحق للبنك فرض خدمة فتح حساب مصرفي على العميل، حيث يمكن لهذا الأخير أن يبدأ الاعتراف بمثل هذه المعاملة على أنها غير صالحة، بحجة أنه لم يكن مهتمًا بتنفيذها. في حالة وجود نزاع، تأخذ المحكمة في الاعتبار ظروفًا مثل حاجة العميل إلى فتح حساب مصرفي وإجراء عمليات عليه بخلاف سحب أموال القرض والسداد اللاحق للقرض (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة نيجني نوفغورود الإقليمية بتاريخ 09/03/2013 N 33-7421/2013)، وجود شرط بشأن التزام المقترض بالدفع مقابل الحفاظ على الحساب في نص اتفاقية القرض (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة بريانسك الإقليمية بتاريخ 11 يوليو 2013 N 33-2166 (2013))، إلخ.
يجوز للمحكمة الاستماع إلى حجج المقترض بأن فتح حساب له من قبل البنك لم يخلق له أي راحة إضافية، ولكن تم ذلك فقط لغرض خدمة القرض والحصول على مزايا عقارية إضافية للبنك في شكل عمولة محتجزة (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة ياروسلافل الإقليمية بتاريخ 20 سبتمبر 2012 رقم 33-5029/2012). في مثل هذه الحالة، يجوز للمحكمة أن ترفض النظر في فتح حساب كخدمة مصرفية مستقلة قد يتم فرض عمولة عليها، وتعلن أن الشرط المقابل لاتفاقية القرض غير صالح على أساس المادة. 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي والفن. 16 من القانون رقم 2300-1 (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة فلاديمير الإقليمية بتاريخ 28 أغسطس 2013 رقم 33-2843/2013).
إن هذا التصميم لاتفاقية قرض مختلط مع شرط خدمة الحساب المدفوع محفوف بمخاطر جسيمة بالنسبة للبنك، حيث أن العلاقة القانونية التعاقدية بين المُقرض والمقترض تتضمن التزامات مترابطة: يتم إصدار القرض بشرط فتح المقترض حسابًا مصرفيًا ، ويتم فتحه لكي يتم تحويل المبلغ إليه من رصيد. وبالتالي، فإن مؤهلات اتفاقية قرض المستهلك باعتبارها اتفاقية مختلطة لا تدحض فحسب، بل على العكس من ذلك، تؤكد انتهاك المقرض لحقوق المقترض والمستهلك (حكم النقض الصادر عن محكمة تامبوف الإقليمية بتاريخ 14 فبراير ، 2011 ن 33-481). في هذا الصدد، إذا أراد البنك الحصول على رسوم مقابل الاحتفاظ بالحساب، فيجب عليه إضفاء الطابع الرسمي على علاقته مع العميل إما وفقًا لنموذج السحب على المكشوف، أو بإبرام اتفاقيتين مستقلتين: الائتمان والحساب البنكي. وفي الوقت نفسه لا ينبغي فرض خدمة فتح الحساب على المقترض.

خدمة بطاقة الائتمان

في جميع الحالات تقريبًا، يقوم البنك بتوفير أموال الائتمان للمقترض عن طريق إصدار بطاقة ائتمان باسمه، والتي يتم إيداع الأموال في حسابها.
السحب النقدي من حسابك لدى أجهزة الصراف الآلي باستخدام بطاقة مصرفية- هذه عملية مصرفية اختيارية يقوم بها البنك فقط بناء على إرادة العميل، أي. هي خدمة مستقلة يتم توفير رسوم متفق عليها معه وفقًا لشروط الاتفاقية المبرمة مع المقترض.
الغرض الرئيسي من البطاقة هو القدرة على تنفيذ المعاملات غير النقدية، وبالتالي فإن السحب النقدي باستخدام البطاقة هي خدمة مستقلة للبنك لتقديم القرض بطريقة مبسطة دون الاتصال بالبنك وتقديم أي مستندات. يتم تقديم هذه الخدمة فقط بناءً على طلب المواطن، وبالتالي لا يمكن اعتبارها مفروضة.
يصدر البنك بطاقة ائتمان، ويقدم الدعم الفني، ويقوم بالنيابة عن العميل المعاملات غير النقديةفي الدفع مقابل السلع والخدمات، ويوفر الدعم المعلوماتي للعملاء، ويتيح للعملاء الفرصة لاستخدام أموال الائتمان على مدار الساعة. يعد إصدار بطاقة الائتمان وصيانتها أمرًا معقدًا الخدمات الماليةوالتي يحق للبنك بموجب شروط الاتفاقية أن يتقاضى عمولة من العميل.
إذا كان حامل البطاقة لا ينوي تحمل تكاليف الدفع مقابل الخدمة المحددة، فيمكنه استخدام البطاقة المصرفية بطريقة أخرى. على سبيل المثال، عند الدفع بشكل غير نقدي مقابل السلع والأشغال والخدمات، لا يتم تحميل أي عمولة على العميل.
يحق للعميل اختيار الخدمات المصرفية المختلفة في إطار منتج مصرفي واحد - اتفاقية البطاقة. ويحدد بشكل مستقل إجراءات استخدام البطاقة المصرفية، مما يشير إلى أن البنك لم ينتهك قاعدة البند 2 من الفن. 16 من القانون رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك". إذا كان العميل يرغب في الحصول على أموال الائتمان نقدًا حصريًا، فيمكنه استخدام منتج بنكي آخر مطابق للمحتوى، تنص شروطه على إصدار قرض من خلال مكتب النقد. في هذا الصدد، يحق للبنك أن يتقاضى عمولة من العميل مقابل خدمة بطاقة الائتمان، لأن هذه العملية هي خدمة مصرفية مستقلة يُسمح لها بتحصيل العمولة (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة كالينينغراد الإقليمية بتاريخ أبريل 16, 2014 ن 33-1538/2014).
وبما أن الحق في اختيار المنتجات الائتمانية (ببطاقات الائتمان أو بدونها) يعود للعميل، فإنه عند تقديم طلب للحصول على بطاقة الائتمان للبنك، يلتزم بدفع عمولة، ويحق للبنك تحصيلها (استئناف حكم المحكمة الإقليمية سفيردلوفسك بتاريخ 11 يونيو 2014 رقم 33-7292/2014). يتم دفع هذه العمولة بغض النظر عن الفائدة مقابل استخدام القرض.
ومع ذلك، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه من أجل تحصيل رسوم الاحتفاظ بالحساب من العميل، يجب على البنك إثبات تقديم خدمات إدارة الحساب وفقًا لقواعد الفن. 851 من القانون المدني للاتحاد الروسي، حيث لم يتم تحديد خلاف ذلك سواء بموجب القانون أو بموجب شروط العقد (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار لمنطقة الشرق الأقصى بتاريخ 12 سبتمبر 2013 N F03-4098/2013).
إن التزام البنك بالحفاظ على حساب جاري ليس خدمة مستقلة، يؤدي توفيرها إلى خلق بعض الفوائد الإضافية للعميل أو أي تأثير مفيد آخر، والذي يحق للبنك أن يطلب الدفع من العميل. يفرض القانون التزامًا على العملاء بالدفع للبنك مقابل الخدمات عند إجراء معاملات التسوية بالأموال الموجودة في الحسابات المصرفية. وبناءً على ذلك، فإن مجرد وجود حساب جاري (يتم توفير تعريفة منفصلة لفتحه) لا يعد خدمة يمكن تحصيل رسوم من العميل مقابلها.
إذا كان الرصيد في حساب العميل 0 روبل، ولم يتم تقديم دليل على أي إجراءات اتخذها البنك على الحساب، وكذلك دليل على تحمل البنك أي تكاليف مرتبطة بتقديم خدمات صيانة الحساب، مع إرفاق حسابها، فإن خدمات البنك لخدمة الحساب تعتبر غير مقدمة، مما يستثني تحصيل العمولة من العميل (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار لمنطقة الشرق الأقصى بتاريخ 04.08.2014 N F03-2926/2014) .
ويرجع ذلك إلى أن وجود حساب جاري مفتوح للعميل لدى البنك لا يعد في حد ذاته خدمة يتم سداد مقابلها، بغض النظر عما إذا كانت المعاملات قد تمت على الحساب وما إذا تم تقديم خدمات أخرى لصيانة الحساب، حيث أن المعاملة المصرفية المحددة تنطوي على قيام البنك بإجراءات معينة، بما في ذلك فتح حساب، ومحاسبة التدفقات النقدية عليه، وإجراء الدفعات، وقبول المطالبات المقدمة إلى الحساب، والاحتفاظ بملف الحساب، وإعداد كشوفات الحساب، ومعالجة القرارات مصلحة الضرائب، قرارات المحضرين فيما يتعلق بمتطلبات العميل، والردود على الاستفسارات المتعلقة بالحساب.

قرض بالعملة الأجنبية

يحق للبنك إصدار قرض للمقترض بالعملة الأجنبية واستلامه مرة أخرى، حيث أن التشريع الحالي للاتحاد الروسي لا يحتوي على أي حظر في هذا الصدد (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة مدينة موسكو بتاريخ 12 مايو 2009). 2014 ن 33-8553).
وفقا للفقرة 2 من الفن. 807 من القانون المدني للاتحاد الروسي، قد تكون العملة الأجنبية موضوعًا لاتفاقية قرض على أراضي الاتحاد الروسي وفقًا للقواعد المنصوص عليها في المادة. فن. 140 و141 و317 من القانون المدني للاتحاد الروسي، والتي بموجبها يُسمح باستخدام العملات الأجنبية على أراضي الاتحاد الروسي في الحالات وبالطريقة والشروط التي يحددها القانون.
بناء على الفقرات. 1 البند 3 الفن. 9 من القانون الاتحادي الصادر في 10 ديسمبر 2003 رقم 173-FZ "بشأن تنظيم العملة و مراقبة الصرف"يتم تنفيذها دون قيود عمليات العملةبين المقيمين والبنوك المعتمدة فيما يتعلق باستلام وسداد القروض والسلفيات، ودفع الفوائد والغرامات بموجب الاتفاقيات ذات الصلة.
نظرًا لأن التشريع لا يستبعد إمكانية امتلاك المواطنين للعملة الأجنبية، وللمالك الحق في امتلاك ممتلكاته واستخدامها والتصرف فيها (المواد 141، 209، 213 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، والتسويات بين الطرفين إلى معاملة مباشرة بالعملة الأجنبية لا تشير إلى بطلان المعاملة.
تنطبق نفس القواعد على اتفاقية القرض التي تحتوي على إشارة إلى العملة الأجنبية فيما يتعلق باتفاقية القرض المبرمة بالروبل، أي. تخضع العلاقات القانونية للأطراف لأحكام المادة. فن. 809 - 819 القانون المدني للاتحاد الروسي.
بالإضافة إلى ذلك، عند سداد القرض بالعملة الأجنبية، يحق للبنك الحصول على عمولة من المقترض بالروبل، لأنه في هذه الحالة يقدم البنك خدمة مستقلة - تحويل العملة، والتي يشتريها المقترض بالفعل من البنك. البنك، على الرغم من أن الأخير لا يحرم من فرصة سداد القرض بالعملة الأجنبية.
لن يتمكن المقترض من إلغاء اتفاقية القرض بسبب تدهور حالته الوضع الماليبناءً على تغيير كبير في الظروف وفقًا للمادة. 451 من القانون المدني للاتحاد الروسي، والتي انطلق منها الطرفان عند إبرام العقد، لأن هذا التغيير في الظروف ليس مهمًا (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة مدينة موسكو بتاريخ 22 أغسطس 2014 رقم 33-27557). وفي الوقت نفسه، لا يمكن اعتبار التغيير في الوضع المالي للمقترض تغييرا كبيرا في الظروف، لأنه ليس من تلك التي لا يمكن التنبؤ بحدوثها. من خلال إبرام هذه الاتفاقيات، كان على المدعي أن يتوقع، من بين أمور أخرى، إمكانية انخفاض دخله الشهري ويفترض أن الظروف لن تنطوي على إمكانية عدم الوفاء بالتزاماته.
إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزامه بسداد القرض والفوائد المتراكمة، يحق للبنك اللجوء إلى المحكمة، وكذلك تنفيذ تدابير مؤقتة أخرى (تقديم مطالبة إلى ضامني المقترض، وحبس الرهن على الضمانات، وما إلى ذلك). .
عند رفع دعوى قضائية ضد المقترض، يجب على البنك أن يضع في اعتباره أن له الحق في المطالبة بتحصيل دين القرض المتكبد فعليًا والفوائد عليه فقط، ولكن لا يمكنه المطالبة بتحصيل الفائدة على القرض من المقترض مقابل القرض. المستقبل حتى السداد الفعلي للديون (قرار الاستئناف للمحكمة الإقليمية في نوفوسيبيرسك بتاريخ 20 مايو 2014 رقم 33-4314/2014).
ولا يجوز للمحكمة، من حيث المبدأ، أن تقرر تحصيل من المقترض فائدة البنك مقابل استخدام القرض للمستقبل حتى السداد الفعلي للدين، لأن هذا حكمسيكون غير قابل للتنفيذ، لأنه لن يكون من الممكن تحديد المبلغ الدقيق للفائدة التي سيتم تحصيلها. ومع ذلك، إذا حدث تأخير في المستقبل من جانب المقترض، فلا يُحرم البنك من فرصة تقديم مطالبة باسترداد الفائدة عن الفترة الماضية، مع الإشارة إلى مبلغ الدين المحدد وإرفاق الحساب المقابل.

حياة المقترض والتأمين الصحي

إذا كان إصدار القرض مصحوبًا بانضمام المقترض إلى برنامج التأمين على الحياة والتأمين الصحي، فيجب ملاحظة ذلك في نموذج طلب إصدار القرض عند التوقيع هذا المستند، يوافق المقترض طوعًا على جميع شروط القرض، فهي مفهومة وواضحة بالنسبة له، ويدخل في اتفاقية قرض في حالة عدم وجود مجموعة صعبة من الظروف (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة سمارة الإقليمية بتاريخ 16 يوليو 2014 ن). 33-6892/2014).
تتجلى موافقة المقترض على شروط اتفاقية القرض والانضمام إلى برنامج التأمين من خلال حقيقة توقيع الاتفاقية بوعي، دون إكراه، وكذلك تنفيذها. وبعبارة أخرى، تولى المقترض طوعا التزامات للوفاء بالعقد. وفي الوقت نفسه، لا ينبغي أن يعتمد إصدار القرض على إبرام عقد التأمين، أي. لا ينبغي أن يكون شراء منتج القرض مشروطًا الدفع الإلزاميخدمات الربط ببرنامج التأمين. يجب ألا تتضمن اتفاقية القرض شروطًا لحرمان المقترض من القرض دون الانضمام إلى برنامج التأمين.
في هذه الحالة، فإن تأكيد المقترض بأن التأمين فرض عليه من قبل البنك لن يكون له أي أساس من الصحة، حيث أن هناك عوائق أمام قراءة العقد بعناية ورفض تقديم المزيد معلومات مفصلةسيكون من المستحيل إثبات ذلك.
يحق للبنوك أن تعرض على مقترضيها اختيار شروط الإقراض: بمعدل فائدة أكثر ملاءمة، بشرط إبرام اتفاقية تأمين تمنح البنك ضمانات إضافيةملاءة المقترض، وأقل ربحية دون إبرامها. في هذه الحالة، يعد التأمين إجراءً لتقليل مخاطر عدم سداد القرض، وهو ما لا ينتهك حقوق المقترض-المستهلك، حيث أن لديه الفرصة لرفض التأمين (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة ستافروبول الإقليمية بتاريخ 4 مارس 2019). 2014 ن 33-1036/2014).
إذا أبرم المقترض طوعًا عقد تأمين على حياته وصحته، وأتيحت له الفرصة لرفضه، ولم يجعل البنك إمكانية إصدار قرض متوقفًا على إبرام عقد التأمين، فلا يوجد سبب للاعتقاد أن هذه الخدمة قد فُرضت على المقترض (قرار الاستئناف الصادر عن محكمة كراسنويارسك الإقليمية بتاريخ 12 فبراير 2014 رقم 33-1089/2014، A-33).
تشير الممارسة القضائية إلى أنه عند إصدار القرض، لا تعتبر خدمة التأمين على الحياة والتأمين الصحي مفروضة على المقترض إذا أتيحت له فرصة رفضها عند إبرام اتفاقية القرض، وهو ما يمكن الاستدلال عليه، على وجه الخصوص، من خلال نص الطلب النموذج الذي تم فيه ملء العمود الخاص بالتأمين طوعًا من قبله (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة أومسك الإقليمية بتاريخ 13 أغسطس 2014 رقم 33-5052/2014).
إذا ادعى المقترض أن خدمة التأمين فرضت عليه من قبل البنك، فيجب عليه تقديم دليل على أنه لم تتح له الفرصة لرفضها وكان اختياره الحر للخدمات محدودًا (أحكام الاستئناف الصادرة عن المحكمة العليا لجمهورية ماري El بتاريخ 06.06.2013 N 33-948/ 2013، محكمة ياروسلافل الإقليمية بتاريخ 25 أبريل 2013 N 33-2540).
لذلك، إذا كان من استمارة الطلب، التي كان المقترض على دراية بشروطها، فإنه يترتب على ذلك أنه في وقت ملئها كان له الحق في اختيار المشاركة في برنامج التأمين أم لا، وإذا رفض المشاركة وكان من الضروري وضع علامة في المربع المناسب، ثم لا تعتبر الخدمة مفروضة. يلتزم المقترض بالوفاء بشروط الاتفاقيات المبرمة.
بالإضافة إلى ذلك، يحق للبنك أن يفرض على المقترض رسومًا مقابل الانضمام إلى برنامج التأمين، حيث يمكن اعتبار هذه العملية بمثابة عملية مستقلة خدمات بنكية. ويشمل جمع ومعالجة ونقل المعلومات الفنية عن العميل فيما يتعلق بإبرام عقد التأمين معه، ولهذا يدفع العميل للبنك عمولة (قرار محكمة بريمورسكي الإقليمية بتاريخ 27 أكتوبر، 2014 N 33-9555)، على الرغم من حدوث ذلك في الممارسة القضائية ورأي آخر حول عدم وجود قيمة استهلاكية لمثل هذه الخدمة بالنسبة للمقترض (حكم الاستئناف الصادر عن المحكمة العليا لجمهورية تشوفاشيا بتاريخ 27 أغسطس 2014 N 33-2986 /2014)، ويجب على البنك أيضًا أن يأخذ في الاعتبار مثل هذه المخاطر المحتملة.
ولذلك، إذا قام المقترض بسداد القرض مبكراً، فلا يحق له أن يصر على قيام البنك بإعادة الرسم المدفوع مقابل الانضمام إلى برنامج التأمين. يرجى ملاحظة أن هذه اللجنة و قسط تأمينبموجب عقد التأمين ليست متطابقة في طبيعتها.
في الفقرة 3 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على إمكانية إعادة جزء من قسط التأمين عند الإنهاء المبكر لعقد التأمين في حالة احتمال حدوث ذلك الحدث المؤمن عليهلم يعد موجودا وتوقف خطر التأمين بسبب ظروف أخرى غير الحدث المؤمن منه. وفي معنى هذه المادة، يعود حق المطالبة باسترداد جزء من قسط التأمين إلى حامل البوليصة (البنك) باعتباره طرفاً في عقد التأمين.

مفهوم اتفاقية القرض، أطرافها، موضوعها، شكلها، شروطها الأساسية

وفقا للفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم القانون المدني للاتحاد الروسي)، بموجب اتفاقية القرض، يتعهد بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (المقرض) بتوفير الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، ويتعهد المقترض بإعادة مبلغ الأموال المستلمة ودفع الفائدة عليها.

أطراف اتفاقية القرض. ويترتب على هذا التعريف أن أطراف اتفاقية القرض هم المقرض والمقترض، ولا يمكن للمقرض أن يكون إلا كيانًا قانونيًا (بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى) لديه ترخيص البنك المركزيالاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم البنك المركزي للاتحاد الروسي) للتنفيذ عمليات الائتمان(أحد أنواع إيداع الأموال بشروط السداد والسداد والإلحاح). إذا لم يكن لدى المُقرض الترخيص المناسب، فإن اتفاقية القرض وفقًا للمادة. قد تعترف المحكمة بالمادة 173 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنها غير صالحة بناءً على طلب الدائن أو مؤسسه (المشارك) أو الهيئة الحكومية التي تمارس الرقابة والإشراف على أنشطة الكيان القانوني (بالنسبة للدائن - البنك المركزي للاتحاد الروسي)، إذا ثبت أن الطرف الآخر في المعاملة (المقترض) كان على علم أو كان ينبغي أن يكون على علم بعدم قانونيتها. وعلاوة على ذلك، وفقا للمادة. 13 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، بناءً على طلب المدعي العام أو الهيئة التنفيذية الفيدرالية ذات الصلة التي يأذن بها القانون الاتحادي أو البنك المركزي للاتحاد الروسي ، كامل المبلغ المستلم نتيجة العمليات دون يجوز استرداد الترخيص المناسب من هذا الدائن. وللبنك المركزي للاتحاد الروسي الحق في رفع دعوى أمام محكمة التحكيم لتصفية كيان قانوني يقوم بعمليات مصرفية دون ترخيص.

في الوقت الحالي، أصبحت ممارسة تقديم القروض النقدية بشكل مستمر من قبل كيانات قانونية ليست بنوكًا أو مؤسسات ائتمانية أخرى منتشرة على نطاق واسع. بواسطة قاعدة عامةيمكن تقديم القروض من قبل أي كيان قانوني (بما في ذلك البنوك) دون قيود، ولا ينص التشريع الحالي على ترخيص هذا النوع من النشاط. في الوقت نفسه، هناك رأي (يشاركه مؤلف هذا المقال بالكامل) أنه إذا تم تخصيص الأموال بشروط الاستعجال والدفع والسداد لعدد غير محدد من الأشخاص وعلى أساس منتظم، إذن هذا النشاطيخضع للتنظيم من خلال التشريعات المصرفية ويتطلب ترخيصًا مناسبًا. في رأينا، القروض المحددةليست أكثر من القروض.

على الرغم من أن القواعد المنصوص عليها في اتفاقية القرض تنطبق على علاقات الأطراف بموجب اتفاقية القرض، فإن اتفاقية القرض لها اختلافات كبيرة عن القرض (بما في ذلك من حيث تكوين الموضوع، كما ذكر أعلاه).

موضوع اتفاقية القرض هو النقد فقط، على عكس اتفاقية القرض، التي بموجبها يمكن نقل الأشياء الأخرى المحددة بخصائص عامة إلى ملكية الطرف الآخر. عملة أجنبيةقد يكون موضوع اتفاقية ائتمان واتفاقية قرض، مع مراعاة قواعد الفن. 140، 141، 317 القانون المدني للاتحاد الروسي. وفقا للفقرة 3 من الفن. 9 من القانون الاتحادي "بشأن تنظيم العملة ومراقبة العملة" (رقم 173-FZ بتاريخ 21 نوفمبر 2003)، معاملات الصرف الأجنبي بين المقيمين والبنوك المعتمدة المتعلقة باستلام وسداد القروض والمقترضات، ودفع الفوائد والغرامات بموجب الاتفاقيات ذات الصلة وتنفذ دون قيود.

نموذج اتفاقية القرض. وفقا للفن. 820 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يجب إبرام اتفاقية القرض كتابيًا. عدم الالتزام بالنموذج المكتوب يترتب عليه بطلان اتفاقية القرض. ويعتبر مثل هذا الاتفاق باطلا. يجب أن نتذكر أنه وفقًا للفن. 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكن إبرام اتفاقية كتابية عن طريق إعداد مستند واحد موقع من الطرفين، وكذلك عن طريق تبادل المستندات عبر البريد أو التلغراف أو المبرقة البرقية أو الهاتف أو الإلكتروني أو أي وسيلة اتصال أخرى، مما يجعلها من الممكن إثبات أن الوثيقة تأتي من طرف في الاتفاقية بشكل موثوق. وبالتالي، لكي تتاح للأطراف فرصة إثبات هذه الموثوقية، يجب عليهم أولاً الاتفاق على وسائل الاتصال المقصودة، وطرق تحديد هوية الأطراف (العنوان البريدي، ورقم الفاكس، وعنوان البريد الإلكتروني، وما إلى ذلك) والإجراءات لتبادل المستندات (تحديد المواعيد النهائية، الأشخاص المعتمدين، إجراءات دخول الاتفاقية حيز التنفيذ المبرمة باستخدام وسائل الاتصال المذكورة أعلاه). يجوز إبرام هذه الاتفاقية في اتفاقية مكتوبة يتم وضعها في وثيقة واحدة. غالبًا ما يتم استخدام الطرق الأخرى لإبرام اتفاقيات القروض في سوق الإقراض بين البنوك. الشروط الأساسية لاتفاقية القرض. وفقا للفن. 432 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تعتبر الاتفاقية مبرمة إذا تم التوصل إلى اتفاق بين الطرفين بالشكل المطلوب في الحالات المناسبة (لاتفاقية قرض - كتابيًا) بشأن جميع الشروط الأساسية للاتفاقية. بالنسبة لاتفاقية القرض، هذا الشرط هو مبلغ القرض. يتم أيضًا الاعتراف بمدة استخدام القرض، وسعر الفائدة للاستخدام، وإجراءات دفع الفائدة، ومقدار العقوبات المفروضة على انتهاك شروط سداد القرض والفائدة، كشروط مهمة لاتفاقية القرض، ولكن في غيابها ، لن تعتبر اتفاقية القرض غير مبرمة.

القانون المدنيينص الاتحاد الروسي على أن اتفاقية القرض يتم إبرامها بشروط الدفع (على عكس اتفاقية القرض، التي قد تنص على استخدام موضوع القرض دون دفع فائدة). يجب على الأطراف أن تحدد في الاتفاقية سعر الفائدة لاستخدام القرض وإجراءات دفع الفائدة. ومع ذلك، إذا لم يتم تحديد سعر الفائدة في اتفاقية القرض، وفقًا للمادة. 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم تحديد مبلغ الفائدة حسب المعدل الموجود في موقع الدائن الفوائد المصرفية(سعر إعادة التمويل) في اليوم الذي يدفع فيه المقترض مبلغ القرض أو الجزء المقابل له. إذا لم يكن هناك اتفاق في اتفاقية القرض على توقيت دفع الفائدة، يتم دفع دفعات الفائدة شهريا حتى يوم سداد القرض.

هل يمكن فرض أي رسوم على المقترض عند إصدار القرض؟

ينص التشريع الحالي على نوع واحد فقط من الدفع لاستخدام القرض - الفائدة. ومن المفترض أن يغطي مبلغ الفائدة المفروضة، من بين أمور أخرى، جميع نفقات المقرض المرتبطة بإصدار القرض. في الوقت نفسه، أصبح فرض عمولة على الاحتفاظ بحساب القرض، والذي يستخدم لتعكس تكوين وسداد ديون القرض في الميزانية العمومية للبنك، واسع الانتشار في الممارسة المصرفية. ومع ذلك، فإن حسابات القروض ليست حسابات مصرفية بالمعنى المقصود في القانون المدني للاتحاد الروسي، ولوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 31 أغسطس 1998 رقم 54-P "بشأن إجراءات توفير (تنسيب) الأموال من قبل مؤسسات الائتمان وإعادتها (سدادها)" (المشار إليها فيما يلي باللائحة رقم 54-P) بتاريخ 05.12.2002 رقم 205-P "بشأن قواعد السلوك محاسبةفي مؤسسات الائتمان الموجودة على أراضي الاتحاد الروسي." وبالتالي، فإن الحفاظ على حساب القرض لا ينطبق على المعاملات المصرفية. وفي هذا الصدد، يبدو من غير القانوني فرض رسوم على المقترض مقابل الاحتفاظ بحساب القرض (أي أن يفي البنك بمسؤوليته عن الاحتفاظ بالسجلات). في الحالات التي لم يحدد فيها الطرفان فترة سداد القرض في اتفاقية القرض، يجب سداد مبلغ القرض من قبل المقترض خلال ثلاثين يومًا من تاريخ تقديم المُقرض طلبًا لسداد القرض (المادة 810 من القانون المدني للدولة). الاتحاد الروسي).

إذا لم ينص الطرفان في اتفاقية القرض على عقوبات على انتهاك شروط سداد القرض، فوفقًا للفن. 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تُدفع الفائدة على مبلغ القرض الذي لم يتم سداده في الوقت المحدد بالمبلغ المنصوص عليه في البند 1 من الفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي، من اليوم الذي كان ينبغي إعادته فيه إلى يوم إعادته إلى الدائن، بغض النظر عن دفع الفائدة لاستخدام القرض.

كما تبين الممارسة، تحتوي اتفاقيات القروض التي أبرمتها البنوك على العديد من الشروط المهمة الأخرى لأطراف اتفاقية القرض، وهي:

• توفير ضمان معين من قبل المقترض للوفاء بالتزاماته بسداد القرض ودفع الفائدة مقابل استخدام القرض؛
• الاستخدام المقصودالقرض وإجراءات مراقبة الاستخدام المقصود للقرض؛
• إمكانية وإجراءات تغيير سعر الفائدة لاستخدام القرض؛
• غرامات انتهاك المواعيد النهائية لدفع الفائدة وسداد القرض أو جزء منه ؛
• التزام المقترض بتقديم معلومات عن وضعه المالي والتغيرات في هيئات الإدارة بوتيرة معينة؛
• إجراءات وشروط تقديم القرض؛
• توفير القرض وجدول السداد (إذا تم تقديم القرض وسداده على أقساط)؛
• إمكانية وإجراءات السداد المبكر للقرض؛
• أسباب المطالبة المبكرة بالقرض من قبل الدائن والشروط الأخرى حسب تقدير أطراف اتفاقية القرض.

يجب على أطراف اتفاقية القرض استخدام لغة وشروط لا لبس فيها في نصها، باستثناء إمكانية وجود تفسيرات مختلفة، مع الأخذ في الاعتبار أنه في حالة وجود نزاع وفقًا للمادة. 431 من القانون المدني للاتحاد الروسي، عند تفسير شروط العقد، تأخذ المحكمة في الاعتبار المعنى الحرفي للكلمات والتعبيرات الواردة فيه.

حقوق والتزامات الأطراف في اتفاقية القرض

بناءً على اتفاقية القرض، يتعهد المُقرض بتقديم الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض، ويتعهد المقترض بإعادة الأموال المحددة في وقت محددوكذلك دفع الفائدة مقابل استخدام القرض بالطريقة المنصوص عليها في اتفاقية القرض.

تنص المادة 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي على الحق في رفض تقديم أو الحصول على قرض. يحق للمقرض رفض تقديم القرض للمقترض المنصوص عليه في اتفاقية القرض، كليًا أو جزئيًا، إذا كانت هناك ظروف تشير بوضوح إلى أن المبلغ المقدم للمقترض لن يتم سداده في الوقت المحدد. ينبغي اعتبار رفض المُقرض تقديم القرض بمثابة إنهاء لاتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا (البند 3 من المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

ولا ينص التشريع على أسباب أخرى لرفض المقرض تقديم القرض، ولكن يجوز النص عليها باتفاق الطرفين. إذا حدث رفض المُقرض تقديم القرض في غياب الأسباب المذكورة أعلاه، فإن المُقرض يكون مسؤولاً تجاه المقترض في شكل تعويض عن الخسائر وفي شكل عقوبة، إذا كان منصوصًا عليه في اتفاقية القرض.

يحق للمقترض رفض الحصول على قرض كليًا أو جزئيًا عن طريق إخطار المُقرض قبل الموعد النهائي المحدد في اتفاقية القرض، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك الأفعال القانونيةأو اتفاقية القرض، والتي تستلزم أيضًا إنهاء اتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا.

إذا تم إبرام اتفاقية قرض بشرط استخدام القرض لأغراض معينة، فإن المقترض ملزم بالتأكد من قدرة المُقرض على ممارسة السيطرة على الاستخدام المقصود لمبلغ القرض (المادة 814 من القانون المدني للاتحاد الروسي ). إذا انتهك المقترض التزامه باستخدام القرض للغرض المقصود، وكذلك في حالة الفشل في تزويد المُقرض بفرصة ممارسة السيطرة على الاستخدام المقصود، يحق للمقرض المطالبة بالسداد المبكر للقرض وسداد الفوائد المستحقة على مبلغ القرض، ما لم تنص اتفاقية القرض على خلاف ذلك.

كما تمنح المادة 813 من القانون المدني للاتحاد الروسي للمقرض الحق في استرداد القرض مبكرًا من المقترض إذا فشل الأخير في الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في اتفاقية القرض لضمان سداد مبلغ القرض، وكذلك في - حالة فقدان الضمان أو تدهور حالته لظروف لا يكون المُقرض مسؤولاً عنها. وبالإضافة إلى ذلك، وفقا للفقرة 2 من الفن. 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر لكامل مبلغ القرض المتبقي بالإضافة إلى الفائدة المستحقة إذا لم يتم سداد جزء من القرض في الوقت المحدد (إذا كانت الاتفاقية تنص على سداد القرض في اجزاء).

وقد تتضمن اتفاقية القرض حق الدائن في طلب القرض مبكرا في حالات أخرى، على سبيل المثال، في حالة التدهور الكبير الحالة الماليةالمقترض (يجب أن تكون معايير هذا التدهور منصوص عليها في اتفاقية القرض وتوثيقها)، في حالة عدم السداد (التأخر في السداد) الفائدة لاستخدام القرض مرة واحدة أو أكثر، في حالة عدم تقديم المستندات التي تؤكد الوضع المالي حالة المقترض، إذا كان التزام المقترض منصوص عليه في اتفاقية القرض. ويجب أن تكون الشروط المحددة موضوعية ومحددة. يجب توثيق حقيقة انتهاك الالتزامات التي تمنح المُقرض الحق في المطالبة بالسداد المبكر للقرض.

قد تنص اتفاقية القرض على حقوق والتزامات أخرى للطرفين. من بينها إمكانية السداد المبكر للقرض من قبل المقترض. في هذه الحالة، كقاعدة عامة، زيادة الاهتماملاستخدام القرض مقارنة بالفائدة على القرض دون حق المقترض في السداد المبكر. هذا الشرط قانوني تمامًا، حيث أن المُقرض، عند إصدار القرض، يتوقع الحصول على دخل معين في شكل فائدة للفترة المحددة لاستخدام القرض، والذي سيكون أقل مما هو مخطط له إذا قام المقترض بسداد القرض مبكرًا.

أنواع اتفاقيات القروض

يتم تعريف أنواع اتفاقيات القروض في اللائحة رقم 54-P بصيغتها المعدلة باللائحة رقم 144 بتاريخ 27 يوليو 2001. وينص البند 2.2 من اللائحة رقم 54-P على توفير (إيداع) الأموال من قبل البنك إلى البنك يتم تنفيذ العملاء بالطرق التالية:

1. تحويل الأموال لمرة واحدة إلى الحسابات المصرفية أو إصدار النقد للمقترض - الفرد. في هذه الحالة، يتم إبرام اتفاقية قرض لمرة واحدة؛
2. فتح حد ائتمان (من خلال حد الائتمان، تعني اللائحة رقم 54-P اتفاقية ائتمان، والتي تختلف في محتواها الاقتصادي عن شروط الاتفاقية التي تنص على توفير الأموال لمرة واحدة (لمرة واحدة) للمقترض) . يمكن إبرام الأنواع التالية من الاتفاقيات:
   • اتفاقية تحدد المبلغ الإجمالي (الحد الأقصى) للقروض التي يمكن تقديمها للمقترض بموجب حد ائتمان مفتوح (حد الإصدار)؛
   • اتفاقية تحدد مبلغ دين المقترض للمقرض لمرة واحدة، والذي لا يمكن تجاوزه في أي يوم من أيام الاتفاقية (حد الدين) - ما يسمى بخط الائتمان المتجدد (الدائري) ؛
   • اتفاقية تحتوي على الشرطين المذكورين أعلاه - حد الدين وحد الإصدار؛
3. توفير السحب على المكشوف - إضافة رصيد إلى الحساب البنكي للعميل المقترض (في حالة عدم وجود أموال كافية أو عدم وجود أموال عليه) ودفع مستندات التسوية من الحساب البنكي للعميل المقترض، إذا كانت شروط اتفاقية الحساب المصرفي تنص على ذلك العملية المحددة (المادة 850 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وفي هذه الحالة يثبت الدائن الحد الأقصى للمبلغالتي يمكن خلالها إيداع المبلغ في الحساب (حد السحب على المكشوف)، والمدة التي يجب خلالها سداد القرض المقدم؛
4. مشاركة البنك في توفير (إيداع) الأموال للمقترض على أساس مشترك (اتحادي) ؛
5. بوسائل أخرى لا تتعارض مع التشريعات الحالية واللائحة رقم 54-P.

إجراءات إبرام اتفاقية القرض

يتم تقديم القرض من قبل البنك بعد تحليل شامل للأنشطة الإنتاجية للمقترض، وحالته المالية، وملاءته، وطرق ضمان الوفاء بالالتزامات التي يقدمها المقترض، وهيكل ممتلكاته، والغرض الذي تم الحصول على القرض من أجله، الإجراء المقصود لاستخدام الأموال المستلمة كقرض، والمصادر المحتملة لسداد القرض، والتاريخ الائتماني للمقترض، وما إلى ذلك.

في 1 يونيو 2005، دخل القانون الاتحادي الصادر في 30 ديسمبر 2004 رقم 218-FZ "بشأن تاريخ الائتمان" حيز التنفيذ، والغرض منه هو إنشاء وتحديد شروط تكوين المكاتب ومعالجتها وتخزينها والإفصاح عنها تاريخ الائتمانالمعلومات التي تميز وفاء المقترضين بالتزاماتهم بموجب اتفاقيات القروض (الائتمان) في الوقت المناسب، وزيادة أمن المقرضين والمقترضين من خلال التخفيض العام في مخاطر الائتمان، وزيادة كفاءة مؤسسات الائتمان. ومع ذلك، فإن المعلومات المنصوص عليها في هذا القانون سيتم تقديمها من قبل مؤسسات الائتمان إلى مكتب التاريخ الائتماني فقط فيما يتعلق بالمقترضين الذين وافقوا على أحكامه، وبالتالي يبدو أن أمان وكفاءة المقرضين ستزداد قليلاً.

أحد أهم الإجراءات عند اتخاذ قرار بشأن منح القرض هو إجراء فحص قانوني للمستندات التأسيسية للمقترض وغيرها من المستندات.

تتمثل أهداف هذا الفحص في تحديد الأهلية القانونية للمقترض والمشاركين الآخرين في المعاملة (الرهون العقارية والضامنون والضامنون)، والتحقق من سلطة ممثلي المقترض والمشاركين الآخرين في المعاملة للدخول في الاتفاقيات ذات الصلة، وتحليل المعاملات الائتمانية والأمنية للتأكد من امتثالها لتشريعاتها.

يتم تحديد قائمة المستندات والشكل الذي يجب تقديمها به من قبل كل مُقرض بشكل مستقل ولفت انتباه المقترض. لتجنب مخاطر تزوير المستندات، يُنصح بطلب نسخ موثقة من المستندات أو نسخ مصدقة من الأشخاص (السلطات) الذين وقعوا (وافقوا أو قبلوا أو سجلوا) المستند.

الغرض من إجراء الفحص القانوني هو منع إبرام معاملة ائتمانية غير صالحة لأسباب مختلفة وتطبيق النتائج المترتبة على بطلان المعاملة.

وبالتالي، يُحظر الحصول على قرض من قبل مؤسسة ميزانية من المنظمات الائتمانية (البند 8 من المادة 161 من قانون ميزانية الاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم قانون ميزانية الاتحاد الروسي) بصيغته المعدلة بموجب القانون الاتحادي رقم 182- FZ بتاريخ 28 ديسمبر 2004 ؛ في السابق تم تنظيم هذا الحكم بموجب المادة 118 من قانون ميزانية الاتحاد الروسي). وبالتالي، تم إبرام اتفاقية القرض مع مؤسسة الميزانية، وفقًا للمادة. تعتبر 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي معاملة باطلة لأنها لا تتوافق مع متطلبات القانون - القانون المدني للاتحاد الروسي. وستكون عواقب البطلان ما يلي: يلتزم كل طرف بأن يعيد إلى الطرف الآخر كل ما حصل عليه بموجب المعاملة، أي أن المؤسسة ستكون ملزمة بأن تعيد للمقرض مبلغ القرض الذي حصل عليه (دون دفع فائدة مقابل الاستخدام) القرض)، وسيكون للمقرض الحق في المطالبة بدفع الفائدة على مبلغ القرض بمعدل إعادة التمويل وفقًا للمادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الاستخدام غير القانوني لأموال الآخرين. تم تأكيد هذه الحالة ممارسة التحكيم. وهكذا، فإن محكمة التحكيم في موسكو، التي نظرت في القضية المتعلقة بمطالبة "بنك موسكو الصناعي" JSCB ضد إدارة رئيس الاتحاد الروسي لاسترداد مبلغ 162.706.84 دولارًا أمريكيًا كفوائد لاستخدام أموال الآخرين، اعترفت بالدعوى المضادة المدعى عليها (إدارة الرئيس) باعتبارها اتفاقية قرض، مبرمة بين الأشخاص المحددين، معاملة باطلة لبطلانها (القضية رقم A40-25352/02-29-270). الإدارة الرئاسية هي هيئة تنفيذية اتحادية تعمل على حساب ميزانية الاتحاد أو الفيدرالية، ووفقاً للمرسوم الرئاسي رقم 609 بتاريخ 29 مايو 1998 "بشأن التدابير الإضافية لتخفيض الدين المالي للسلطات التنفيذية الاتحادية والدولة" أموال خارج الميزانية» يحظر على الهيئات الاتحادية المشاركة مال مستلفعن طريق جذب القروض والقروض، ما لم يتم تحديد هذا الجذب صراحةً من قبل حكومة الاتحاد الروسي. لم تمنح حكومة الاتحاد الروسي الإذن بالحصول على هذا القرض. وبالإضافة إلى ذلك، وفقا للفقرة 1 من الفن. 118 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي، لا يحق لمؤسسات الميزانية الحصول على قروض من منظمات الائتمان. طبقت المحكمة عواقب بطلان اتفاقية القرض، وأعادت إلى الأطراف كل ما تم الحصول عليه بموجب المعاملة. تلبية لطلب الإدارة الرئاسية، انطلقت المحكمة من حقيقة أنه عند تطبيق عواقب بطلان معاملة ائتمانية، فإن الطرف الذي استخدم أموال الائتمان ملزم بإعادة الأموال المستلمة إلى الدائن، وكذلك دفع الفائدة لاستخدام أموال شخص آخر على أساس البند 2 من الفن. 167 من القانون المدني للاتحاد الروسي طوال فترة استخدام هذه الأموال. يتوافق هذا الاستنتاج مع الفقرة 29 من قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي والجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 8 أكتوبر 1998 رقم 13/14 "بشأن ممارسة تطبيق الأحكام من القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الفوائد على استخدام أموال الآخرين.

هل سيكون من الممكن التعافي فعلا من مؤسسة الميزانيةهذه الأموال؟ وفقا للفقرة 2 من الفن. 120 من القانون المدني للاتحاد الروسي، المؤسسة مسؤولة عن التزاماتها بالأموال الموجودة تحت تصرفها. إذا لم تكن كافية، فإن مالك العقار المعني يتحمل مسؤولية فرعية عن التزامات مؤسسة الميزانية. مع الأخذ في الاعتبار الطبيعة المستهدفة للأموال التي تتلقاها مؤسسة الميزانية من الميزانية، وكذلك قواعد الفن. 238، 239، 255 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي، يبدو من غير المرجح أن يتم استرداد الأموال من مؤسسة الميزانية إذا تم تطبيق عواقب بطلان معاملة الائتمان، حتى لو كان هناك قرار من المحكمة.

عند اتخاذ قرار بشأن تقديم قرض لأي كيان قانوني، يجب عليك التأكد من تسجيل هذا الكيان القانوني في النظام الموحد سجل الدولةتقوم الكيانات القانونية بتحليل وثائقها التأسيسية للحصول على الأهلية القانونية وهيكل الهيئات الإدارية لتحديد الهيئة المخولة باتخاذ قرار بشأن الحصول على القرض وتوقيع اتفاقية القرض. في هذه الحالة، من الضروري التحقق مما إذا كانت فترة ولاية الهيئة المحددة قد انتهت وما إذا تم انتخابها (تعيينها) بشكل صحيح. ولهذا الغرض، يُطلب من المقترض تقديم نسخ من البروتوكولات (القرارات) المتعلقة بانتخاب (تعيين) هذه الهيئة. في الحالات المنصوص عليها في التشريعات الحالية أو الوثائق التأسيسيةكيان قانوني، تتخذ الهيئة المعتمدة قرارًا بشأن حصول المقترض على قرض، ويتم تقديم نسخة منه، مصدقة حسب الأصول، إلى المُقرض. يجب أن يحتوي القرار المحدد على جميع شروط القرض المستلم والتي تعتبر ضرورية للمعاملة المحددة (المبلغ، المدة، سعر الفائدة، نوع الضمان، الاستخدام المقصود للقرض والشروط الأخرى المعترف بها من قبل أطراف اتفاقية القرض على أنها ضرورية) . الحصول على قرض من قبل المؤسسات الوحدوية الحكومية وفقًا للمادة. 24 من القانون الاتحادي الصادر في 14 نوفمبر 2002 رقم 161-FZ "بشأن المؤسسات الوحدوية الحكومية والبلدية"، يحق للمؤسسة الوحدوية الاقتراض (بما في ذلك في شكل قروض بموجب اتفاقيات مع مؤسسات الائتمان) فقط بالاتفاق مع مالك ملكية المؤسسة الوحدوية لحجم واتجاه استخدام الأموال التي تم جذبها. يتم تحديد إجراءات الاقتراض من قبل المؤسسات الوحدوية من قبل حكومة الاتحاد الروسي أو الهيئات الحكومية للكيانات المكونة للاتحاد الروسي أو الهيئات الحكومية المحلية.

لم تتم الموافقة على إجراءات الاقتراض من قبل حكومة الاتحاد الروسي وأغلبية السلطات التنفيذية للكيانات المكونة للاتحاد الروسي. في حالة عدم وجود الإجراء المحدد، قد يتم إعلان بطلان معاملة الحصول على قرض من قبل مؤسسة وحدوية حكومية أو بلدية وفقًا للمادة. 168 القانون المدني للاتحاد الروسي. ومع ذلك، تلجأ المؤسسات الوحدوية إلى منظمات الائتمان للحصول على القروض اللازمة للقيام بأنشطتها.

بالإضافة إلى ذلك، ينص القانون الاتحادي "بشأن المؤسسات الوحدوية الحكومية والبلدية" على أن معاملات المؤسسات الوحدوية التي يهتم بها مديروها هي معاملات كبيرة (المادتان 22 و 23)، وكذلك معاملات تقديم الضمانات والتعهدات الحقيقية يجب أيضًا أن يتم تنفيذ العقارات (المادة 18) من قبل المؤسسات الوحدوية بموافقة مالك ملكية المؤسسة الوحدوية. يجب أن نتذكر ذلك عند إبرام اتفاقيات الضمان واتفاقيات الضمانات مع المؤسسات الوحدوية كضمان للوفاء بالتزامات المقترضين.

بالإضافة إلى ذلك، ينبغي للمرء أن يأخذ في الاعتبار الأهلية القانونية الخاصة للمؤسسة الوحدوية (المادة 3 من هذا القانون) - القدرة على الحصول على حقوق مدنيه، بما يتوافق مع موضوع وأهداف أنشطتها المنصوص عليها في ميثاق هذه المؤسسة الوحدوية، وكذلك حقيقة أنه يمكن إنشاء المؤسسات الوحدوية في الحالات المنصوص عليها على وجه التحديد في الفن. 8 من القانون المذكور. ويترتب على ما سبق أن القدرة على العمل كضامن ومتعهد كضمان للوفاء بالتزامات طرف ثالث يجب أن يتم النص عليها في ميثاق المؤسسة الوحدوية. من المثير للاهتمام القاعدة الواردة في الفقرة 3 من الفن. 18 من هذا القانون. ويوفر ذلك المنقولة و العقاراتلا تتصرف مؤسسة حكومية أو بلدية إلا ضمن الحدود التي لا تحرمها من فرصة القيام بأنشطة يتم تحديد أهدافها وموضوعها وأنواعها بموجب ميثاق هذه المؤسسة. تعتبر المعاملات التي تجريها مؤسسة حكومية أو بلدية تنتهك هذا الشرط باطلة.

دعونا نفكر في هذا المثال. مؤسسة وحدوية تعمل في مجال النقل الجوي للركاب ولديها ثلاث طائرات ركاب تحت سيطرتها الاقتصادية، بعد الحصول على قرض من أحد البنوك، تتعهد بهذه الطائرات كضمان. إذا فشلت هذه المؤسسة في الوفاء بالتزاماتها بسداد القرض، فقد يتم حجز الطائرة وبيعها بالطريقة المنصوص عليها في التشريعات الحالية. وبالتالي، عند إبرام مثل هذه المعاملات مع مؤسسة وحدوية، من الضروري تقييم إلى أي مدى تشارك الضمانات المقصودة في عملية الإنتاج وما إذا كان نقلها سيؤدي إلى استحالة قيام المؤسسة الوحدوية بتنفيذ أنشطتها القانونية. على الرغم من أن الرهن في حد ذاته ليس معاملة لنقل ملكية الممتلكات، فإن بيع الرهن قد يكون معاملة باطلة، وبالتالي، لا يمكن اعتبار مثل هذا الرهن بمثابة ضمان مناسب.

عند إقراض المؤسسات الوحدوية، من المهم تحديد مالك ملكية المؤسسة الوحدوية من أجل التحقق من صحة الموافقة المقدمة على المعاملة. وهكذا، فإن البند 1 من مرسوم حكومة الاتحاد الروسي المؤرخ 3 ديسمبر 2004 رقم 739 "بشأن صلاحيات السلطات التنفيذية الفيدرالية لممارسة حقوق مالك ملكية مؤسسة وحدوية تابعة للدولة الفيدرالية" ينص على أن السلطات التنفيذية الفيدرالية فيما يتعلق بالمؤسسات الوحدوية الفيدرالية الخاضعة للحفظ في الممتلكات الفيدراليةأو مدرجة في خطة (برنامج) التنبؤ لخصخصة الممتلكات الفيدرالية، إذا كان من المتوقع أن يتم نقل أسهم الشركات المساهمة التي تم إنشاؤها من خلال تحويلها إلى رأس المال المصرح بهشركات مساهمة أخرى أو تظل في ملكية اتحادية، وتنفذ، من بين مهام أخرى، تنسيق المعاملات الرئيسية، بالإضافة إلى المعاملات المتعلقة بتقديم القروض والضمانات واستلام الضمانات المصرفية والأعباء الأخرى، وإحالة المطالبات، ونقل الملكية الديون، والاقتراض.

وفي الوقت نفسه، يجب على السلطات التنفيذية الاتحادية إخطار القرارات المتخذة بشأن القضايا المذكورة أعلاه خلال 24 ساعة من تاريخ اعتمادها. الوكالة الفيدراليةبشأن إدارة الممتلكات الفيدرالية. يقوم الأخير بتنسيق المعاملات المذكورة أعلاه فيما يتعلق بالمؤسسات الوحدوية الحكومية الفيدرالية الأخرى.

إقراض الشركات المساهمة والشركات ذات المسؤولية المحدودة

عند إقراض الشركات المساهمة والشركات ذات المسؤولية المحدودة، من الضروري التقييم صفقة الائتمان(أو رهن أو معاملة لتقديم ضمان) لتحديد ما إذا كانت هناك مصلحة في إكمالها وتحديد ما إذا كانت كبيرة (المواد 78 و79 و81-84 من القانون الاتحادي "بشأن الشركات المساهمة" والمواد 45، 46 من القانون الاتحادي "في الشركات ذات المسؤولية المحدودة"). يتم الاعتراف بهذه المعاملات بموجب القوانين المذكورة أعلاه على أنها معاملات قابلة للإبطال، أي أن قرار بطلانها يجب أن تعترف به المحكمة بشأن مطالبات الشركة أو المشارك، أو الشركة أو المساهم، على التوالي. ويتم إثبات بطلان هذه المعاملات من قبل المدعين في المحكمة. يمكن تقديم المطالبات بإعلان بطلان هذه المعاملات وتطبيق عواقب بطلانها في غضون عام من اليوم الذي علم فيه المدعي أو كان ينبغي أن يعلم بالظروف التي تشكل أساس إعلان بطلان المعاملة (الفقرة 2 من المادة 181 من ق. القانون المدني للاتحاد الروسي).

في الممارسة القضائية، هناك عدد كبير من الأمثلة على إبطال المعاملات الكبيرة ومعاملات الأطراف المعنية المبرمة الشركات المساهمةوالشركات ذات المسؤولية المحدودة التي تنتهك التشريعات الحالية (انظر، على سبيل المثال، ملحق رسالة إعلاميةمن هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 13 مارس 2001 رقم 62 "مراجعة ممارسة حل المنازعات المتعلقة بإبرام الشركات التجارية للمعاملات الكبرى والمعاملات التي توجد فيها مصلحة"، كذلك بموجب قرار الجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 18 نوفمبر 2003 رقم 19 "بشأن بعض قضايا تطبيق القانون الاتحادي "بشأن الشركات المساهمة").

يجب أن نتذكر أن بطلان اتفاقية القرض يستلزم بطلان الالتزام الذي يضمنها، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك (البند 3 من المادة 329 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وبالتالي، إذا تم الإعلان عن بطلان اتفاقية القرض، بما في ذلك الأسباب التي تمت مناقشتها أعلاه، فإن الضمان (الضمان، التعهد، الضمانات الأخرى، باستثناء ضمان بنكي). وفقا للفقرة 2 من الفن. 167 من القانون المدني للاتحاد الروسي، إذا كانت المعاملة غير صالحة، فإن كل طرف ملزم بإعادة كل ما حصل عليه بموجب المعاملة إلى الطرف الآخر (الاسترداد الثنائي). يجب على المقترض إعادة مبلغ القرض إلى المقرض، وكذلك الفائدة وفقا للفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي، والمقرض - الفائدة المستلمة من المقترض لاستخدام القرض.

إجراءات منح القرض

كما هو مذكور أعلاه، فإن واجب المُقرض هو توفير الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض.

وفقًا للفقرة 2.1 من اللائحة رقم 54-P، يقدم البنك الأموال بالترتيب التالي:

- بالنسبة للكيانات القانونية - فقط عن طريق التحويل المصرفي عن طريق إيداع الأموال في الحساب الجاري أو الحساب المراسل (الحساب الفرعي) للمقترض، المفتوح على أساس اتفاقية حساب مصرفي؛
- للأفراد - بطريقة غير نقدية عن طريق إيداع الأموال في الحساب البنكي للمقترض (حساب لتسجيل مبالغ الودائع المستقطبة) أو نقدًا من خلال مكتب النقد الخاص بالمقرض.

لا تسمح اللائحة رقم 54-P بإمكانية تحويل مبلغ القرض إلى حسابات أطراف ثالثة.

في اتفاقية القرض، من المهم تحديد لحظة منح القرض - اللحظة التي يفي فيها المُقرض بالتزامه (على سبيل المثال، لحظة إيداع القرض في حساب المقترض المفتوح لدى البنك الدائن، أو لحظة يتم إضافة القرض إلى حساب مراسل لبنك آخر يتم فيه فتح حساب المقترض)، حيث سيتم حساب مدة استخدام القرض من هذه اللحظة.

يتم احتساب مدة استخدام القرض وفقا للقواعد التي يحددها الفصل. 11 من القانون المدني للاتحاد الروسي. تعديل وإنهاء اتفاقية القرض، وإنهاء الالتزامات بموجب اتفاقية القرض

وفقا للفن. 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكن تعديل العقد وإنهائه باتفاق الطرفين، ما لم ينص القانون المدني للاتحاد الروسي أو قوانين أخرى أو العقد على خلاف ذلك. وبالتالي، يجوز لأطراف اتفاقية القرض أن تنص في الاتفاقية على إمكانية تغيير شروطها من جانب واحد، وهو ما تؤكده قاعدة الفن. 310 من القانون المدني للاتحاد الروسي، والذي يسمح بتغيير من جانب واحد في شروط الالتزام المرتبط بتنفيذه من قبل الأطراف النشاط الرياديفي الأحوال التي ينص عليها العقد، ما لم يقتض القانون أو جوهر الالتزام خلاف ذلك. وبناء على ذلك، يحق للبنك، على سبيل المثال، تغيير سعر الفائدة من جانب واحد لاستخدام القرض من قبل كيان قانوني حصل على قرض فيما يتعلق بأنشطته التجارية، أو من قبل فرد - رجل أعمال فردي. في الوقت نفسه، يجب أن تصف اتفاقية القرض الشروط الموضوعية، التي سيسمح حدوثها للمقرض بتغيير سعر الفائدة من جانب واحد (على سبيل المثال، تغيير معدل إعادة التمويل بنسبة مئوية معينة، نسبة مستوى سعر الفائدة إلى المستوى معدل إعادة التمويل)، بالإضافة إلى إجراءات هذا التغيير (إخطارات الشروط والأساليب للمقترض، وتواريخ دخول التغييرات حيز التنفيذ).

عندما يحين موعد استحقاق القرض، يجب على المقترض سداد القرض. وفقا للفن. 407 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم إنهاء الالتزام كليًا أو جزئيًا للأسباب المنصوص عليها في القانون المدني للاتحاد الروسي أو القوانين الأخرى أو الأفعال القانونية الأخرى أو الاتفاقية. تنص اللائحة رقم 54-P على الطرق التالية لسداد القرض (إنهاء الالتزام بالوفاء):

— عن طريق خصم الأموال من الحساب البنكي للمقترض وفقًا لأمر الدفع الخاص به؛
- عن طريق الخصم المباشر للأموال من قبل المقرض من حساب المقترض، إذا تم منح هذا الحق للمقرض بموجب اتفاقية القرض واتفاقية الحساب المقابلة؛
- عن طريق المساهمة النقدية من قبل المقترض - فرد في مكتب النقد الخاص بالمقرض.

بالإضافة إلى إنهاء الالتزام بالوفاء، من الممكن أيضًا إنهاء التزام المقترض بسداد القرض (دفع الفائدة) بطرق أخرى منصوص عليها في الفصل. 26 من القانون المدني للاتحاد الروسي: من خلال تقديم تعويضات مقابل التنفيذ، والتعويض، والتجديد، والإعفاء من الديون، وما إلى ذلك.

من خلال التجديد، يمكن إنهاء التزام المقترض تجاه المُقرض، على سبيل المثال، في حالة قيام المقترض بإصدار الكمبيالة الخاصة به إلى المُقرض. وبذلك يحل محل الالتزام بسداد القرض التزام المقترض بسداد الكمبيالة الصادرة منه في تاريخ الاستحقاق المحدد في الكمبيالة.

يمكن استخدام المقاصة لإنهاء التزامات المقترض في حالة ما إذا كان المقرض، على سبيل المثال، لديه التزام تجاه المقترض بإعادة مبلغ الوديعة وقد وصل الموعد النهائي لإعادة الوديعة (الوديعة لأجل) أو يتم تحديدها بحلول لحظة الطلب (وديعة الطلب).

يجوز للمقترض أن ينقل إلى المُقرض، مقابل الوفاء بالتزامه بسداد القرض، ممتلكات مملوكة للمقترض. قد تشمل هذه الممتلكات أيضًا الممتلكات التي كانت موضوع الرهن كضمان لسداد القرض، والتي يجب أن تكون خالية من الرهن وقت التحويل كتعويض (أي يجب إنهاء اتفاقية الرهن). يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن مالك هذه الممتلكات يجب أن يكون المقترض، وليس طرفا ثالثا كان الرهن (المادة 335 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وفقا للفن. 409 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم إبرام اتفاقية التعويض بين أطراف الالتزام المنتهي (فيما يتعلق باتفاقية القرض - بين المقرض والمقترض). إذا كانت هناك ممتلكات قد تخضع للتعويض من طرف ثالث، شخص محدديجوز له إبرام اتفاقية ضمان مع المُقرض كضمان لالتزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض وإنهاء التزاماته بموجب اتفاقية الضمان كتعويض. يمكن الوفاء بالتزام المقترض بسداد القرض من قبل طرف ثالث إذا عهد المقترض بالوفاء بالتزامه إلى الشخص المحدد (المادة 313 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزامه بسداد القرض، يحق للمقرض حجز الضمان (إذا كان التزام سداد القرض مضمونًا بضمان) أو تقديم طلب للوفاء إلى الضامن أو الضامن (إذا كان الالتزام بسداد القرض مضمونًا بضمان) وكان الالتزام بسداد القرض مضمونا بكفيل أو كفالة).

وفقًا للفقرة 1 من المادة 16 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك"، فإن شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلكين مقارنة بالقواعد التي تحددها القوانين والأفعال القانونية الأخرى للاتحاد الروسي تم إعلان بطلان الاتحاد الروسي في مجال حماية المستهلك.

إن اشتراط إبرام اتفاقية القرض على الحياة والتأمين الصحي للمقترض ينتهك حقوق المستهلكين.

يحظر اشتراط شراء بعض السلع (الأعمال، الخدمات) على الشراء الإلزامي لسلع أخرى (الأعمال، الخدمات). يتم تعويض الخسائر التي لحقت بالمستهلك نتيجة انتهاك حقه في الاختيار الحر للسلع (الأعمال والخدمات) من قبل البائع (المؤدي) بالكامل.

التأمين هو خدمة مستقلة فيما يتعلق بالإقراض. إن تقديم قرض يخضع للتوفير الإلزامي لخدمات التأمين على الحياة والتأمين الصحي ينتهك حقوق المستهلكين المنصوص عليها في البند 2 من الفن. 16 من القانون.

يتقاضى البنك رسومًا مقابل منح القرض

وفقًا لاتفاقية القرض المبرمة بين البنك والمقترض، يلتزم البنك باتخاذ الإجراءات اللازمة لتهيئة الظروف لتوفير القرض وسداده (التزام دائن البنك).

عند إبرام اتفاقية قرض، ينطبق مبدأ حرية التعاقد (المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، والذي يسمح للأطراف بالدخول في أي اتفاق وبأي شروط. لذلك، يمكن فرض عمولة لإصدار قرض إذا عبر الطرفان عن موافقة طوعية وفقًا للفقرة 4 من المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي.تعني حرية العقد أن شروط العقد يتم تحديدها وفقًا لتقديرها. الأطراف، إلا في الحالات التي ينص فيها القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى على محتوى الشرط ذي الصلة. وهكذا، عندما تدرج في اتفاقية القرض هذا الشرط، الذي لا يسمح للمقترض بإجراء تغييراته (التعدي على حقوقه)، وبالتالي تشترط البنوك شراء خدمة ما على شراء خدمة أخرى.

وبالتالي، فإن إنشاء مدفوعات إضافية بموجب اتفاقية القرض، والتي لم ينص عليها التشريع الحالي، يعد انتهاكا لحقوق المستهلك. وشروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك مقارنة بالقواعد التي يحددها القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى للاتحاد الروسي في مجال حماية حقوق المستهلك وفقًا للمادة 16 من قانون الاتحاد الروسي بتاريخ 02/07/1992 N 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" تم إعلان بطلانها.

تحصيل البنك لغرامة السداد المبكر للقرض

وفقًا للجزء الأول من المادة 16 من قانون الاتحاد الروسي بتاريخ 02/07/92 رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك"، فإن شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك مقارنة بـ تعتبر القواعد التي تحددها القوانين أو الإجراءات القانونية الأخرى للاتحاد الروسي في مجال حماية حقوق المستهلك غير صالحة.

وفقًا للفقرة 1 من المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي، بموجب اتفاقية القرض، يتعهد بنك أو منظمة أخرى بتوفير الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، و يتعهد المقترض بإعادة المبلغ المستلم ودفع الفائدة عليه.

تنص الفقرة 2 من المادة 315 من المادة 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي على إمكانية الوفاء المبكر للمقترض بالالتزام بموجب اتفاقية القرض. مقالات محددةلا تنص على مثل هذا الشرط للسداد المبكر للقرض مثل تحصيل الغرامة من المقترض. وكما يلي من معنى هذه المواد، هناك شرط واحد للسداد المبكر لمبلغ القرض - موافقة المقرض.

وفقًا للفقرة 1 من المادة 330 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم الاعتراف بالعقوبة التي يحددها القانون أو الاتفاقية. مبلغ من المالالتي يلتزم المدين بدفعها للدائن في حالة عدم الوفاء بالالتزام أو الوفاء به بشكل غير صحيح، ولا سيما في حالة التأخير في الأداء.

لا يشير التنفيذ المبكر للاتفاقية إلى عدم الوفاء بالالتزام أو الوفاء به بشكل غير صحيح، لأن حق المقترض في الوفاء بالالتزام بموجب اتفاقية القرض قبل الموعد المحدد منصوص عليه في القانون المدني للاتحاد الروسي.

• < Назад

1. مع الإقراض عن بعد، هل من الممكن تحويل الأموال قبل توقيع الاتفاقية؟

1.1. لا. المحتالون! وبشكل واضح وبدون خيارات. إذا كنت مطالبًا بالدفع مقدمًا عبر الإنترنت، خاصة لإصدار قرض أو قرض، على الرغم من إمكانية حجبه بسهولة اتفاقية الوكالةمن الدائن، فسوف يكذبون عليك بشكل صارخ وينسونك بالضبط عندما يجذبون كل الأموال الممكنة، مع الأخذ في الاعتبار درجة سذاجتك.

2. ما هي الخيارات المتاحة عند توقيع اتفاقية عن بعد؟

2.1. مرحبًا! كل شيء هو نفسه ليس عن بعد.

3. لقد وقعت للتو اتفاقية قرض عن بعد.
وفجأة أدركت ما الذي أقحمت نفسي فيه. ماذا يمكن ان يفعل؟
اتفاقية القرض رقم 8-516-24-0 بشأن تقديم قرض لفرد

مساهمة بنك تجاري e-Wand، والمشار إليه فيما يلي باسم "البنك"، ويمثله نائب مدير الفرع مونيكا كريشكوفا، بناءً على التوكيل الرسمي رقم 6734871 من ناحية، و***رقم جواز السفر *** "المقترض"، ومن ناحية أخرى، يشار إليهم مجتمعين باسم "الأطراف" "، فقد أبرموا هذه الاتفاقية على النحو التالي:

1. موضوع الاتفاقية

1.1 يتعهد البنك بتزويد المقترض بقرض بمبلغ 150.000 روبل لمدة 48 شهرًا، بما في ذلك دفع الفائدة على استخدام القرض بمعدل 13.6٪ لكل احتياجات المستهلك. ويتعهد المقترض بإعادة القرض المستلم إلى البنك في 17 يناير 2024
2. شروط التسويات والمدفوعات

2.1 تاريخ إصدار القرض هو تاريخ تكوين دين القرض.

يعتبر تاريخ سداد دين القرض ودفع الفوائد والغرامات تاريخ استلام الأموال في مكتب النقد بالبنك أو إيداع الأموال في حساب البنك.

2.2 فترة الفائدة هي شهر تقويمي واحد (واحد)، باستثناء الشهر الأول والأخير.

تبدأ فترة الفائدة الأولى في اليوم التالي ليوم الاستخدام الأول لأموال القرض وتنتهي في اليوم الأخير من الشهر الذي حدث فيه أول استخدام لأموال القرض.

تنتهي فترة الفائدة الأخيرة في تاريخ سداد القرض أو في تاريخ السداد النهائي للدين الرئيسي بموجب القرض، اعتمادًا على التاريخ الذي يأتي سابقًا.

يتم استحقاق الفائدة على رصيد الدين الرئيسي المحتسب في حساب القرض في بداية يوم التشغيل، ويدفعها المقترض وفقًا لشروط هذه الاتفاقية.

2.3 عند حساب الفوائد والغرامات، يتم أخذ العدد الفعلي للأيام التقويمية في فترة الدفع في الاعتبار، والعدد الفعلي للأيام التقويمية في السنة هو 365.
2.4 يمنح المقترض البنك الحق، إذا كان هناك دين على القرض و/أو فائدة لاستخدام القرض، في شطب الأموال المستلمة في الحساب الجاري للمقترض كما تم استلامها دون قبول سداد هذا الدين (الملحق رقم .2). يتم الشطب المباشر لسداد ديون القرض بغض النظر عن انتهاء الموعد النهائي لاستخدام القرض المنصوص عليه في البند 1.1. من هذه الاتفاقية، وبغض النظر عن فترة دفع الفائدة المنصوص عليها في البند 2.4. الاتفاق الفعلي.

2.5 في تاريخ سداد دين القرض بالطريقة المحددة في البند 3.7. بموجب هذه الاتفاقية، يمنح العميل البنك الحق في خصم الأموال مباشرة من حسابه الجاري لدفع الفوائد المستحقة لاستخدام المبلغ المقابل، بما في ذلك الفائدة المحددة بموجب البند 8.2. الاتفاق الفعلي.

2.6 إذا لم تكن هناك أموال في الحساب الجاري للمقترض كافية لسداد دين القرض ودفع الفائدة في تاريخ سداد القرض، فإن المقترض ملزم بسداد دين القرض الحالي بشكل مستقل ودفع الفائدة المستحقة.

2.7 يتم إرسال المبالغ التي ساهم بها المقترض (التي يخصمها البنك من الحساب الجاري) لسداد الدين بموجب هذه الاتفاقية، بغض النظر عن الغرض من الدفع المحدد في مستند الدفع، بالترتيب التالي:

سداد تكاليف البنك للحصول على تنفيذ هذه الاتفاقية؛
دفع العقوبات؛
دفع الفوائد المتأخرة؛
قسط مصلحة عاجلة;
سداد الديون المتأخرة على القرض ؛
سداد الديون العاجلة على القرض.

2.8 تعتبر التزامات المقترض قد تم الوفاء بها بشكل صحيح وكامل بعد إعادة مبلغ القرض بالكامل إلى البنك، ودفع الفائدة مقابل استخدام القرض، والغرامات وفقًا لشروط هذه الاتفاقية، والتي يتم تحديدها اعتبارًا من تاريخ سداد القرض، وسداد النفقات المرتبطة بتحصيل الديون.

3. التزامات وحقوق البنك

3.1 البنك ملزم بما يلي:

3.1.1 إصدار (ائتمان، تحويل) القرض وفقًا للفقرة 2.2. الاتفاق الفعلي؛

3.2 يحق للبنك:
3.2.1 التحقق من ملاءة المقترض ووضعه المالي ومراقبة وفاء المقترض بالتزاماته بموجب القرض خلال مدة هذه الاتفاقية.

4. التزامات وحقوق المقترض

4.1 يلتزم المقترض بما يلي:

4.2 تجديد الأموال في الوقت المناسب عبر الإنترنت عن طريق التحويل في نظام الدفع الخاص بالبنك، والمتوفر على http://credicorp.net/

4.3 ضمان سداد القرض بموجب شروط هذه الاتفاقية؛

4.4 عدم نقل المعلومات المتعلقة بهذه الاتفاقية وجميع الالتزامات الناشئة فيما يتعلق بتنفيذها إلى أطراف ثالثة دون موافقة البنك؛

4.5 الحصول على قرض في يوم إبرام هذه الاتفاقية؛

4.6 إبلاغ البنك عن تغيير في مكان الإقامة و/أو تكوين الأسرة و/أو العمل و/أو اللقب والظروف الأخرى خلال 10 (عشرة) أيام تقويمية من تاريخ الحدث.

5. للمقترض الحق في:

5.1 السداد المبكر للقرض والفائدة عليه كليًا أو جزئيًا في تاريخ الدفعة التالية، وإخطار البنك كتابيًا قبل يومي عمل (2) من تاريخ السداد المتوقع.

5.2 يكون المقترض مسؤولاً عن التزاماته بموجب هذه الاتفاقية مع جميع ممتلكاته في حدود الدين بموجب القرض والفوائد والغرامات والمدفوعات الأخرى بموجب الاتفاقية.

5.3 يحق للمقترض إلغاء القرض خلال 7 أيام. لرفض القرض، تحتاج إلى كتابة طلب إلى فرع البنك. يقع في: ulice Karolinska 661/4، 186 00 Praha 8

6. مدة العقد

6.1 تدخل الاتفاقية حيز التنفيذ منذ لحظة توقيعها من قبل الطرفين وتكون سارية حتى يفي المقترض بالكامل بالتزاماته بموجب هذه الاتفاقية.

7. أسباب وإجراءات إنهاء الاتفاقية

7.1 يحق للبنك الإجراء القضائيإنهاء هذه الاتفاقية والمطالبة بإعادة مبلغ القرض بالكامل والفائدة على القرض والمدفوعات الأخرى المنصوص عليها في هذه الاتفاقية عند حدوث واحد أو أكثر من الحالات التالية:

7.1.1 الفشل في الوفاء أو التنفيذ غير الصحيح من قبل المقترض لالتزاماته بموجب هذه الاتفاقية لسداد القرض ودفع الفائدة على القرض؛

7.1.2 تدهور الوضع المالي للمقترض؛

7.1.3 استخدام الرصيد لأغراض أخرى غير الغرض المقصود المنصوص عليه في البند 1.1.

8. المسؤولية

8.1 في حالة عدم الوفاء أو التنفيذ غير الصحيح للالتزامات بموجب هذه الاتفاقية، يتحمل الطرفان المسؤولية وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.

8.2 في حالة التأخر في سداد (تحويل) القرض و/أو الفائدة على القرض، يجب على المقترض أن يدفع للبنك فائدة متزايدة بمبلغ ضعف سعر القرض على مبلغ الدفعة المتأخرة عن كل يوم تقويمي من التأخير الفترة من التاريخ التالي لتاريخ استحقاق المبلغ المقابل، وحتى تاريخ سداده الفعلي للبنك.

9. شروط القرض

9.1 يفتح البنك حسابًا للمقترض في نظام الدفع المتاح على عنوان الإنترنت https://dogovor.credicorp.net

9.2 يتم إصدار القرض في وقت واحد عن طريق إيداع الأموال في حساب في نظام الدفع من خلال تحديد الهوية.

9.3 يتم سداد القرض شهريًا على أقساط متساوية، بدءًا من 17/01/2020.

9.4 لا يتم سداد القرض بحق إذا قام البنك بإجراء تحويل إلى نظام الدفعولم يقم المقترض بسحب الأموال

9.5 يجب أن يتم سحب الأموال المقيدة خلال 24 ساعة. من لحظة إضافة الأموال إلى نظام الدفع.

9.6 إذا لم يقم المقترض بسحب الأموال المقترضة بعد 24 ساعة، فسيتم إرسال المبلغ المضاف بالكامل إلى البنك. وسيتمكن المقترض من استلام المبلغ بالكامل في فرع البنك. وفي هذه الحالة، لن يتم سداد القرض نفسه في الواقع.

9.7 شروط أخرى

9.7.1 تعتبر التعديلات والإضافات على هذه الاتفاقية صالحة إذا تم إجراؤها كتابيًا وتوقيعها من قبل الممثلين المعتمدين للأطراف.

9.7.2 يتم حل جميع النزاعات التي تنشأ أثناء تنفيذ هذه الاتفاقية من قبل الطرفين من خلال المفاوضات، وإذا لم يتم التوصل إلى اتفاق، بالطريقة المنصوص عليها في التشريع الحالي للاتحاد الروسي.

9.7.3 في جميع النواحي الأخرى غير المنصوص عليها في هذه الاتفاقية، سوف يسترشد الطرفان بالتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.

9.7.4 في حالة حدوث تغييرات في الاسم والعناوين والدفع والتفاصيل الأخرى، يجب على الأطراف إخطار التغييرات التي تم إجراؤها خلال 20 (عشرين) يومًا تقويميًا من تاريخ التغييرات.

9.7.5 تم تحرير الاتفاقية من نسختين متساويتين في القوة القانونية، واحدة لكل من الطرفين.

10. عناوين وتفاصيل الأطراف

البنك: العصا الإلكترونية

كارولينسكا 661/4, 186 00 براغ 8

المعرف الضريبي: 47116102، CZ699003622

رمز البنك، LEI: 6100، 31570 01000 00000 26673

رمز التعريف الضريبي (FATCA): EFJ4GA.99999.SL.203

المقترض: معرف المقترض: EQn8683476

توقيع أخصائي القروض:

3.1. بموجب الاتفاقية، يحق لك رفض القرض - 7 أيام من تاريخ التوقيع.

4. اتصل الائتمان باوكانت المنطقة تنمو، وعرضوا التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد، وطلبوا 2000 روبل لتحويل الأموال، وأكدوا لي أنهم إذا لم يفوا بالتزاماتهم، فيمكنني، عند تقديم طلب إلى البنك المرسل، إلغاء المعاملة وسحب أموالي. وقالوا أيضًا أنه سيتم إحضار العقد للتوقيع بعد تحويل الأموال.

4.1. هؤلاء محتالون فلا تتعامل معهم

4.2. عزيزتي إلفيرا، في هذه الحالة قد تصبحين ضحية المحتالين. لذلك لا تتورط. يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عن طريق الاتصال شخصيا بالبنك. حظ سعيد.

سؤال في الموضوع

لقد اتصلت بمنطقة نمو الائتمان PAO، وعرضوا التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد، وطلبوا 2000 روبل لتحويل الأموال، وأكدوا لي أنهم إذا لم يفوا بالتزاماتهم، فيمكنني، عند تقديم طلب إلى البنك المرسل، إلغاء الصفقة وسحب أموالي. وقالوا أيضًا أنه سيتم إحضار العقد للتوقيع بعد تحويل الأموال.

5. لقد قدمت طلبًا للحصول على قرض عبر الإنترنت. لقد اتصلوا بي من Fediral-Com Bank وهذه هي الطريقة التي قدموا بها أنفسهم، وهذا هو رقم هاتفهم الخط الساخن 84952051138 وعرضت التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد. قالوا إنه يتعين علي دفع خمسة آلاف روبل مقابل المال وسيقومون بتحويل المبلغ المالي الذي أحتاجه إلى البطاقة التي حددتها لبطاقتي في البنك المحدد. بعد ذلك، يجب أن يأتي ساعي البريد لمسح المستندات ضوئيًا وتوقيع العقد. قالوا سيتم توقيع العقد بعد وصول الأموال إلى حسابي. هو كذلك. ربما هم المحتالين. الرجاء مساعدتي في التحقق من هذه المعلومات. أخبرني أصدقائي أن هناك مثل هذا الإجراء في البعض بنوك تجاريةأما بالنسبة للتسجيل عن بعد، فهذه هي المرة الأولى التي أواجه فيها هذا وهذه هي المرة الأولى التي أسمع فيها عن بنك مثل هذا. قالوا إنه يقع في موسكو بجوار محطة سكة حديد كازان.

5.1. ألكساندر، هؤلاء محتالون.

6. أريد أخذ قرض من شخص عادي عن بعد. وصلنا إلى نقطة توقيع العقد. هل من الممكن معرفة ما إذا كان كل شيء فيه جيدًا أم أنه محتال؟ وهنا العقد نفسه

اتفاقية القرض النقدي رقم 899

مواطنة الاتحاد الروسي آنا ليونيدوفنا بيلوبورودوفا، من مواليد 05/09/1980، مسجلة ومقيمة في عنوان مدينة كورغان، شارع كيروفا، المنطقة رقم 84، مربع 3، جواز السفر 3715 رقم 643079 الصادر عن دائرة الهجرة الفيدرالية TP من روسيا لمنطقة كورغان في منطقة بيلوزيرسكي بتاريخ 13/11/2015 رمز 450-005، SNILS 140-113159-86، والمشار إليه فيما يلي باسم المقرض من ناحية ومواطن الاتحاد الروسي مكسيم فلاديميروفيتش شيرستوبيتوف، ولد في 12/06/1991، مسجل ومقيم في العنوان إقليم بيرم، مدينة أوسولي، شارع سفوبودي، 215 جواز السفر 5711 رقم 825193 صادر عن دائرة الهجرة الفيدرالية TP روسيا في إقليم بيرم في رمز مقاطعة أوسولسكي 590-091 بتاريخ 14 ديسمبر 2011 SNILS 141-040-951 05، من ناحية أخرى، والمشار إليه فيما يلي باسم المقترض، بشكل جماعي "الأطراف"، وبشكل فردي "الطرف"، أبرم اتفاقية القرض هذه على النحو التالي:
1. موضوع الاتفاقية:
1.1. ينقل المُقرض إلى ملكية المقترض على بطاقة رقم 4276 4900 4156 3265 المستلم مكسيم فلاديميروفيتش شيرستوبيتوف، المتلقي من PJSC SBERBANK من روسيا أموال بمبلغ 200000 (مائتي ألف روبل) روبل لمدة 36 شهرًا مع دفع شهري وفقًا لـ حساب الدفعات الشهرية ولكن في موعد لا يتجاوز اليوم الأخير من الشهر إلى الحساب الشخصي للمقرض المستلم: QIWI Bank (JSC) INN: 3123011520 بنك المستلم: QIWI Bank (JSC) BIC: 044525416 KPP: 772601001 الحساب: 47416810600000000004 المراسل الحساب: 30101810200000000416 لغرض الدفع تأكد من الإشارة إلى: تجديد المحفظة تأشيرة كيويرقم المحفظة 9658690436
1.2 تدخل هذه الاتفاقية حيز التنفيذ من لحظة حصول المقترض على الأموال، ومن هذه اللحظة يكون المقترض مسؤولاً عن إعادة الأموال إلى المُقرض.
1.3. يعتبر مبلغ القرض مدفوعًا في وقت سداد الدفعة الأخيرة من الأموال ذات الصلة للمقرض عند انتهاء المدة من هذه الاتفاقية 1.4.. السداد المبكرقدمت دون عقوبات 1.5. يتم تحويل القرض عندما يدفع المقترض العرض بمبلغ 650 روبل.
2. إجراءات الحساب:
2.1. لاستخدام مبلغ القرض، يدفع المقترض للمقرض فائدة بمعدل 14 بالمائة سنويًا.
2.2. يتم استحقاق الفائدة من اليوم التالي لليوم الذي يتم فيه تقديم مبلغ القرض حتى يوم سداد مبلغ القرض، شاملاً.

3. مسؤولية الأطراف
3.1. في حالة التأخر في سداد مبلغ القرض، يحق للمقرض أن يطلب من المقترض دفع الفائدة بالطريقة المنصوص عليها في البند 1 من المادة. 811، البند 1، المادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي (بغض النظر عن دفع الفائدة المنصوص عليها في البند 2.1 من الاتفاقية).
3.2. في حالة انتهاك شروط دفع الفائدة (البند 2.2 من الاتفاقية)، يحق للمقرض أن يطلب من المقترض دفع غرامة قدرها 1٪ من المبلغ الذي لم يتم دفعه في الوقت المحدد لكل يوم تأخير .
3.3. إن تحصيل الغرامات والفوائد لا يعفي الطرف الذي انتهك اتفاقية القرض من الوفاء بالتزاماته.
3.4. في جميع الحالات الأخرى لعدم الوفاء بالالتزامات بموجب الاتفاقية، يتحمل الطرفان المسؤولية وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.
4. حل النزاعات
4.1. سيتم حل جميع النزاعات المتعلقة بإبرام الاتفاقية وتفسيرها وتنفيذها وإنهائها من قبل الطرفين من خلال المفاوضات.
4.2. إذا لم يتم التوصل إلى اتفاق أثناء المفاوضات المحددة في البند 4.1 من الاتفاقية، يقدم الطرف المعني مطالبة كتابية موقعة من قبل شخص مفوض. يجب إرسال المطالبة باستخدام وسائل الاتصال التي تضمن تسجيل إرسالها (بالبريد المسجل أو التلغراف وما إلى ذلك) واستلامها، أو تسليمها إلى الطرف الآخر مقابل الاستلام.
4.3. يجب أن تكون المطالبة مصحوبة بالمستندات التي تثبت الطلبات المقدمة من الطرف المعني (إذا لم يكن الطرف الآخر يملكها)، والمستندات التي تؤكد سلطة الشخص الموقع على المطالبة. وتقدم هذه الوثائق في شكل نسخ مصدقة حسب الأصول. المطالبة المرسلة دون مستندات تؤكد سلطة الشخص الموقع عليها تعتبر غير مقدمة ولا تخضع للنظر.
4.4. يلتزم الطرف المرسل إليه المطالبة بالنظر في المطالبة المستلمة وإخطار الطرف المعني كتابيًا بالنتائج خلال 5 (خمسة) أيام عمل من تاريخ استلام المطالبة.
4.5. في حالة الفشل في حل الخلافات في إجراءات المطالبة، وكذلك في حالة عدم تلقي رد على المطالبة خلال الفترة المحددة في البند 4.4 من الاتفاقية، يتم إحالة النزاع إلى السلطة القضائية العامة في الموقع المدعى عليه وفقا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.

5. التغيير والإنهاء المبكر للاتفاقية
5.1. جميع التغييرات والإضافات على الاتفاقية صالحة إذا تم إجراؤها كتابيًا وتوقيعها من قبل الطرفين. وتشكل الاتفاقيات الإضافية المقابلة بين الطرفين جزءا لا يتجزأ من اتفاقية القرض.
5.2. يجوز إنهاء الاتفاقية مبكرًا باتفاق الطرفين أو بناءً على طلب أحد الطرفين بالطريقة والأسباب المنصوص عليها في التشريع الحالي للاتحاد الروسي.

6. أحكام ختامية
6.1. حرر الاتفاق من ثلاث نسخ، واحدة لكل من الطرفين والثالثة لكاتب العدل

المُقرض: ___________ بيلوبورودوفا آنا ليونيدوفنا

المقترض ______________ مكسيم فلاديميروفيتش شيرستوبيتوف.

6.1. مساء الخير
سواء كان ذلك قرضًا أو ائتمانًا، إذا كان هناك أي دفع مطلوب لإصدار الأموال، فهذه خدعة واحتيال (البند 1.5.).

7. القروض النقديةأعطي من الأموال الشخصية بطريقتين.
1. التسجيل خلال لقاء شخصي في مدينة براتسك، ستحتاج إلى جواز سفر معك، ولكن قبل الرحلة ستحتاج إلى تقديم صورة أو نسخة من جواز سفرك (الرئيسي والتسجيل)، وثلاثة أرقام هواتف للاتصال (! أنا) لا تتصل بالأرقام)، العنوان ومعلومات حول العمل والتوظيف / ع في المتوسط. كما أنني لا أعمل مع الأشخاص المدانين. نبرم معك عقدًا + اتفاقية واستلام. التقدم بطلب للحصول على قرض مضمون حيث يتم تحديد الحد الأقصى للمبلغ بشكل فردي، أو وفقًا للمادة 380 من القانون المدني للاتحاد الروسي (الوديعة) = مبلغ الدفعة الشهرية.
2. التسجيل عن بعد (الحد الأقصى للمبلغ 3،000،000 روبل)، مطلوب مكالمة فيديو بعد النظر في الطلب،
حزمة من المستندات (جواز السفر ووثيقة ثانية من اختيارك (TIN، SNILS، مسجلة أو مسجلة)، ثلاثة أرقام هواتف للاتصال، معلومات عن العمل، متوسط ​​الراتب. تسجيل عقد + اتفاقية + إيصال، مدة التسجيل من ساعة واحدة و أكثر اعتمادا على المبلغ.
يمكن إصدار قرض مضمون خلال 7 أيام عمل.
لا تعتبر الوديعة دفعة مقدمة، وفي حالة سداد القرض بالكامل، يتم إرجاع مبلغ الوديعة عن طريق التحويل أو يتم سداده كدفعة أخيرة عند السداد. "اتصلت هناك بعد مكالمة الفيديو ووقعت المستندات عن بعد. أحتاج إلى تسديد الدفعة الأولى، مثل الوديعة، وبعد ذلك سيقومون بتحويل الأموال إليّ.

7.1. مساء الخير. ما هو السؤال؟

8. أود الحصول على بعض النصائح. عرضوا الإقراض عن بعد من بنك موسكو. نظرًا لعدم وجود فروع لهذا البنك في مدينتي، فقد عرضوا استلام المبلغ على بطاقة أي بنك أستخدمه. ولكن، تحتاج إلى تحويل الأموال إلى حسابهم بمبلغ الدفعة الشهرية. فقط بعد ذلك سيتم إضافة الأموال إلى حسابي. في غضون 40 دقيقة سيصل الساعي مع العقد. بعد التوقيع، ستكون البطاقة التي تحتوي على المال نشطة.

8.1. تاتيانا، هؤلاء محتالون. بمجرد تحويل الأموال، سوف يختفي الدائن الخاص بك.

8.2. هؤلاء محتالون. لا تطلب البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر أبدًا أي دفعات مقدمة أو عمولات وما إلى ذلك قبل إصدار الأموال. والبعيدة - أولا يتم إبرام اتفاقية مع البريد السريع، وعندها فقط يتم إضافة الأموال إلى الحساب. مرة أخرى، بدون أي دفعات مسبقة..

سؤال في الموضوع

أود الحصول على بعض النصائح. عرضوا الإقراض عن بعد من بنك موسكو. نظرًا لعدم وجود فروع لهذا البنك في مدينتي، فقد عرضوا استلام المبلغ على بطاقة أي بنك أستخدمه. ولكن، تحتاج إلى تحويل الأموال إلى حسابهم بمبلغ الدفعة الشهرية. فقط بعد ذلك سيتم إضافة الأموال إلى حسابي. في غضون 40 دقيقة سيصل الساعي مع العقد. بعد التوقيع، ستكون البطاقة التي تحتوي على المال نشطة.

9. تقديم طلب للحصول على القروض الاستهلاكيةعبر الإنترنت، من خلال ملء طلب واحد، تم إرسال العروض إلى جميع البنوك. لقد اتصلوا من بنك الاتحاد الاستثماري، وهكذا قدموا أنفسهم. قالوا إن البنك يقع في موسكو، وأنا أعيش في جمهورية تتارستان. عرضوا التقديم عن بعد وطلبوا مني دفع عمولة مقابل التحويل إلى بنك آخر، مثل بطاقتي الخصم من سبيربنكوقالوا أيضًا إن ساعيًا سيصل ومعه المستندات لتوقيع العقد. وبعد تحويل العمولة إليهم، طلبوا دفع المزيد مقابل التأمين، لكن في البداية لم يكن هناك حديث عن مبلغ التأمين. قررت رفض القرض، وطلبت منهم إعادة العمولة إلي، فقالوا لي إنهم لا يستطيعون إعادتها، على الرغم من أنهم قالوا في البداية إنه إذا حدث شيء ما فسوف يعيدون العمولة.

9.1. مساء الخير.
على الأرجح هؤلاء محتالون، ولن يعيدوا أموالك.

10. هذا ما أجاب عليه الدائن الخاص، وافقت على الاجتماع، لكن لم أتلق الرد بعد. تمت الموافقة على القرض. للحصول على قرض، نحتاج إلى الاتفاق على تاريخ الإصدار في مكتبي في سانت بطرسبرغ (أقوم بتحديد اليوم والوقت وتقديم العنوان). يتم توقيع الاتفاقية بحضور كاتب العدل. أنا لا أعمل مع أطراف ثالثة أو توكيلات! سأتحمل تكاليف معالجة القرض.

عند إعداد اتفاقية القرض، يجب تقديم المستندات التالية:

1. جواز السفر مع التسجيل (أو وثيقة تؤكد التسجيل المؤقت)؛

2. سنيلز

3. شهادة تسجيل الدولة رجل أعمال فرديإذا كان المواطن يعمل في مجال الأعمال الخاصة.

أفضل ضمان لكلا الطرفين هو عقد اجتماع شخصي في يوم محدد لمعالجة وإصدار القرض.

إذا لم يتمكن المقترض لسبب ما من الحضور شخصيا، فمن خلال الاتفاق المتبادل بين الطرفين، يكون خيار التسجيل عن بعد ممكنا. عند التوقيع عن بعد، سيكون الضمان الكافي هو إدخال القبول. القبول هو الموافقة على شروط العقد وفقاً لاقتراح (عرض) الطرف الآخر. وفقا للفن. 432-436،438،444 من القانون المدني للاتحاد الروسي، عند تنفيذ اتفاقية قرض عن بعد بين الأفراد، يكون القبول (أو التوقيع الرقمي) شرطًا أساسيًا.

يتم القبول عن طريق تحويل أموال بمبلغ 990 روبل من قبل المقترض وفقًا للاتفاقية والتفاصيل المحددة في الاتفاقية.

من الممكن العمل باستخدام المحافظ الإلكترونية، وهي وسيلة الدفع الشخصية الخاصة بك.

إذا كانت الشروط تناسبك، فحدد طريقة التوقيع المناسبة لك (لإبرام اتفاقية لإصدار قرض عن بعد، اكتب رقم وسيلة الدفع).

10.1. لن يتخذ أحد القرارات نيابةً عنك.

11. نقوم بتقديم المستندات لقسم المراسلات، الرجل يبلغ من العمر 16 عامًا ويعمل رسميًا بالفعل.
تقول الكلية أنه يمكن إرسال المستندات (الشهادة الأصلية والطلب) عن طريق البريد. ولتوقيع اتفاقية بشأن الخدمات المدفوعة عليك الحضور شخصيًا... ولهذا نحتاج فقط إلى قضاء 2.5 - 3 ساعات في اتجاه واحد... هل من الممكن حل هذه المشكلة عن بعد؟

11.1. مرحبًا.
إذا وافقت فقط على إرسال المستندات بالبريد للتوقيع.

11.2. مستسلاف إذن أنه يجب عليهم التأكد من أنك أنت من وقع عليها.

12. عرضوا التقدم بطلب للحصول على قرض بقيمة 100000.00 روبل عن بعد. قد وافقت. لقد دفعت مقابل الخدمات التالية من خلال حساب العبور الخاص ببطاقتي الشخصية: 1.6200.00 روبل. 2. التأمين 13300.00 روبل روسي. 3. خدمات البريد السريع، تسليم عقد التوقيع 6700.00 فرك. لم يحصل على القرض. لم يتم إرجاع الأموال. احتيال هاه؟ ايلينا سمولينتسيفا.

12.1. مساء الخير.

12.2. مرحبًا!
المحتالين الأكثر شيوعا. هذه ليست الطريقة التي تعمل بها البنوك. اتصل بالشرطة.

12.3. هؤلاء محتالون، تحتاج إلى الاتصال بالشرطة ببيان لبدء قضية جنائية بموجب المادة 159 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي.

سؤال في الموضوع

يقدم بنك موسكو الإقليمي الصناعي الإقراض عن بعد، ويطلب منك تحويل عمولة إليه قبل توقيع الاتفاقية.

13. لقد ملأت طلبًا عبر الإنترنت للحصول على قرض، يسمى بنك موسكو MBK AutoKom، ووافق على القرض، وعرضت إبرام اتفاقية عن بعد، وتقوم خدمة البريد السريع بتسليم الاتفاقية إلى مدينتي للتوقيع عليها، ويجب أن أدفع ثمن التسليم بنفسي ، والاستلام في VTB بمدينتي، يرجى الكتابة لي بشكل قانوني هل البنك يعمل أم أن هؤلاء المحتالين يكسبون المال من عمليات التسليم؟

14. أريد الحصول على قرض عن بعد من شخص عادي. توقيع وتبادل العقود مصدقة من كاتب العدل. هل من الممكن حقًا الحصول على الأموال بهذه الطريقة أم أن الأمر لا يستحق إضاعة الوقت والمال؟

15).. أليست هذه خدعة؟

15.1. مساء الخير.
كيف وجدت هذا البنك؟ هناك الكثير من حالات الاحتيال الآن!

16. مثل هذا السؤال. اتصل بي بنك SoyuzInvestBank وعرض عليّ قرضًا عن بعد، وكان كل شيء كما هو الحال مع أي شخص آخر. ولكن هناك عمولة لتحويل الأموال. بعد توقيع العقد . ماذا تفعل وكيف تكون.؟

16.1. مساء الخير.
لكي تجيب على سؤالك بدقة وتساعدك، عليك أن تعرف التفاصيل.
كيف وجدت هذا البنك؟ ماذا يقدم لك هذا البنك؟ هناك الكثير من حالات الاحتيال الآن.

سؤال في الموضوع

يُعرض عليّ قرض عن بعد، ولكن بعد دفع العمولة، يتم توقيع العقد من قبل NAC - OIL BANK. لقد تركت طلبًا للاستلام وبعد يومين اتصلوا بي مرة أخرى. هل تعتقد أن هذا أمر خطير أو عملية احتيال؟

17. اتصل بي ممثل بنك RosEnergo وقال إنه تمت الموافقة على حصولي على قرض، ويقع البنك في موسكو. إرسال رابط SMS إلى البنك. هناك خياران لتقديم طلب للحصول على قرض: القدوم إلى موسكو أو المعالجة عن بعد. يجب علي أن أدفع مبلغ تحويل المبلغ من مبلغ القرض، لأن البنك ليس لديه أموال خاصة به لتحويلها إلى البنك الذي أتعامل معه، لأن بطاقة الراتب من بنك آخر. وبعد ذلك سيصل ساعي البريد خلال ساعة ونصف وسيأخذ نسخة من رقم هويتي ويوقع العقد. لكن يجب علي أولاً أن أدفع مبلغ تحويل الأموال، وسيتم تخفيض هذا المبلغ الشهر المقبل لسداد القرض. ما يجب القيام به؟ يوجد موقع للبنك على شبكة الإنترنت. هذه كذبة؟

17.1. مساء الخير.
لكي تجيب على سؤالك بدقة وتساعدك، عليك أن تعرف التفاصيل.
كيف وجدت هذا البنك؟ ماذا يقدم لك هذا البنك؟ هناك الكثير من حالات الاحتيال الآن.

17.2. على الأغلب هؤلاء محتالون، لأن... المحتالون هم الذين يطلبون دائمًا الدفع مقدمًا.
إذا جاء إليك ساعي البريد بالفعل، فسوف يأخذ هذه الأموال نقدًا. لذلك يبدو الأمر مثل الغش إلى حد كبير.

18. أريد التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد، يكتب المُقرض أنني بحاجة لتقديم طلب للحصول على بطاقة الخصم وإرسال رقم البطاقة، لديه شخص في هذا البنك سيؤكد أنني تقدمت بطلب للحصول على هذه البطاقة بالفعل واستخدام التفاصيل سيقوم بتحويل القرض لي بعد توقيع الاتفاقية التي سيرسلها لي عبر البريد الإلكتروني، وسأرسل له صورة من الاتفاقية الموقعة، لا تحتاج إلى دفع أي شيء، إلى جانب الاتفاقية سيكون هناك جدول للسداد . هل يمكن الوثوق بمثل هذا المقرض؟

18.1. لا يستحق أو لا يستحق ذلك. في حالتك، يوجد في البداية مخطط غامض: من التصميم بطاقة ائتمان، قبل التحقق من بياناتك الشخصية من قبل طرف ثالث والإبلاغ عنها مرة أخرى إلى طرف ثالث من قبل أحد موظفي البنك.

19. أحصل على قرض خاص. يوافق المقترض بهدوء على الاجتماع وتوقيع العقد وخصم رسوم التأمين (49 ألف من مبلغ القرض) فهل هذا احتيال؟ يمكنني أيضًا القيام بكل شيء عن بُعد عن طريق إرسال المستندات ودفع تكاليف التأمين ثم استلام الأموال.

19.1. مرحبًا.
إذا طلب المال قبل إصدار القرض، فهو محتال.

19.2. لا يتم دفع التأمين مقابل القروض. بالإضافة إلى ذلك، لا يوجد اتفاق محدد بعد - كل شيء خيال.

19.3. اناستازيا، مرحبا.
على الأغلب هؤلاء محتالون، لأن... المحتالون هم الذين يطلبون دائمًا الدفع مقدمًا.
إذا كنت بحاجة إلى قرض لسداد القروض الحالية، ففكر في الإفلاس (وهذا أكثر ربحية من إعادة التمويل).

20. كانت منظمتنا بحاجة إلى توظيف موظف عن بعد يمكنه العمل من المنزل. لتوقيع عقد العمل والمستندات الأخرى التي تتطلب التوقيع الشخصي للموظف، سيأتي إلى المكتب. سيقوم الموظف بإجراء جميع أنشطة العمل الأخرى والاتصالات عن بعد عبر الهاتف والإنترنت (الرسل، البريد الإلكتروني).
سؤال: عند نقل الرسائل والملفات عبر الإنترنت من موظف عن بعد، هل يجب على صاحب العمل التوقيع على جميع هذه الرسائل بتوقيع رقمي مؤهل؟ نشأ السؤال بسبب وجود افتراض بأن البريد الإلكتروني هو مستند إلكتروني:

وفقا للفقرة 11.1 من الفن. 2 من القانون الاتحادي الصادر في 27 يوليو 2006 رقم 149-FZ "في مجال المعلومات، تكنولوجيا المعلومات"وبشأن حماية المعلومات" تعني الوثيقة الإلكترونية المعلومات الموثقة المقدمة في شكل إلكتروني، أي في شكل مناسب للإدراك البشري باستخدام أجهزة الكمبيوتر الإلكترونية، وكذلك لنقلها عبر شبكات المعلومات والاتصالات أو معالجتها في نظم المعلومات.
في الفقرة 1 من قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 26 ديسمبر 2017 رقم 57 "بشأن بعض قضايا تطبيق التشريعات التي تنظم استخدام المستندات في في شكل إلكترونيفي أنشطة المحاكم ذات الاختصاص العام و محاكم التحكيم"يتم تقديم التعريف التالي لهذا المفهوم: مستند إلكتروني - مستند تم إنشاؤه في شكل إلكتروني دون توثيق مسبق على ورقةموقعة بتوقيع إلكتروني بالطريقة المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي.

المادة 312.1 من قانون العمل في الاتحاد الروسي "إذا كان هذا الفصل ينص على التفاعل بين عامل عن بعد أو شخص يتقدم للعمل عن بعد وصاحب العمل من خلال تبادل المستندات الإلكترونية، يتم استخدام التوقيعات الإلكترونية المؤهلة المحسنة..."

20.1. مرحبًا.
لا يلزم التوقيع الإلكتروني المؤهل لتوقيع المستندات الداخلية.
الآن، إذا كنا نتحدث عن عقد التوظيفوالاتفاقيات الخاصة بها، إذا تم التوقيع عليها عن بعد، فهي ضرورية.
للحصول على نصائح أكثر تفصيلاً أو إعداد المستندات، أوصي بالاتصال بأي محامي موقع تختاره عن طريق رسالة شخصية أو عبر معلومات الاتصال المحددة في الملف الشخصي للمحامي المعني.
احذر من المحتالين الذين قد يكتبون لك رسالة شخصية يطلبون فيها رقم هاتفك، أو يتصلون بك أو يكتبون لك رسالة شخصية تعرض خدمات و/أو دعوة لاستشارة يفترض أنها "مجانية"!

سؤال في الموضوع

تمت الموافقة على القرض عن بعد، لا يلزم الدفع المسبق، يتم تحويل الأموال على الفور، وهي متاحة بعد توقيع العقد عن طريق البريد السريع، السحب النقدي في البنك عن طريق البريد السريع، هل هناك خطر الاحتيال؟

21. عرض القرض من البنك مشكوك فيه.
يعرضون إجراء تحويل بعمولة أولية قدرها خمسة آلاف روبل. سيتم تجميد الأموال. قبل توقيع العقد عبر البريد السريع. القرض البعيد "RossEconombank"

21.1. إذا كان الاقتراح موضع شك، فماذا تريد أن تسأل؟

21.2. لقد اتصل بك المحتالون.

21.3. مساء الخير.
كيف وجدت هذا البنك؟ هناك العديد من حالات الاحتيال الآن!

22. أريد التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد، لكن لا أعرف ما إذا كان ذلك آمنًا وما إذا كنت سأحصل على قرض بالفعل بعد توقيع الاتفاقية وكيف يعمل.

22.1. انه غير امن. هناك خطر كبير جدًا في أن تصبح ضحية للمحتالين.

23. من فضلك أخبرني ما هي إجراءات الحصول على قرض عن بعد بين الأفراد. يعرض المستثمر أن يدفع بشكل مستقل 1٪ من كاتب العدل لإعداد العقد بنفسه، ويرسل لها العقد للتوقيع، وبعد ذلك ( مستثمر في مجال القطاع الخاص) يقوم بتحويل الأموال إلى بطاقة سبيربنك وأوقع الاتفاقية من جهتي. ماذا يمكن أن يكون الصيد؟ هل هذا قانوني؟

23.1. مساء الخير، اكتب في PM. تفاصيل هذا المستثمر والهاتف. سأخبرك من هو!

24. سؤال: هل من الممكن التوقيع على اتفاقية قرض رهن عقاري للمقترض المشارك عن بعد؟ يمكن أن يكون المقترض الرئيسي حاضرًا عند التوقيع شخصيًا، لكن لا يمكن للمقترض المشارك (في بلد آخر)

24.1. يجب على المقترض المشارك التوقيع على اتفاقية القرض بحضوره الشخصي.

سؤال في الموضوع

حتى دون أن أفهم بصراحة ما سمعته، لقد كبرت وهذا كل شيء، لقد عرضوا قرضًا عن بعد حتى اليوم سيحضرون المال بعد توقيع العقد ودفع تحويل 4500، ماذا أفعل.

25. أبيع البضائع عن بعد فرديإلى كيان قانوني يقع في مدينة أخرى، على أساس اتفاقية الشراء والبيع. يطلب المشتري إرسال نسخة من جواز سفري. فهل يحق له أن يفعل هذا؟ وأود الحصول على نصيحتك بشأن ما هي المتطلبات الأساسية عند توقيع اتفاقية عن بعد (أي أن تبادل الاتفاقيات الموقعة يتم من خلال بريد إلكتروني)?

25.1. مرحبًا! لا يوجد شيء غير قانوني في طلب نسخة من جواز سفرك. يجب أيضًا أن يكون الكيان القانوني مقتنعًا بواقعك. عند توقيع اتفاقية إلكترونيًا، تأكد من ماهية الكيان القانوني. الشخص موجود، ابحث عنه على موقع خدمة الضرائب الفيدرالية.

25.2. مرحبا تاتيانا!
أولاً، تكتب أنك تبيع البضائع على أساس تجريبي كفرد لكيان قانوني، وفي النسخة التي أرفقتها من الملحق رقم 1 باتفاقية شراء وبيع المعدات رقم 25/2019، يشير البائع إلى قرار قانوني الكيان والمشتري هو الكيان القانوني LLC "التشخيص الشامل".
ثانيًا، إذا كنت، كفرد، تبيع بالفعل بضائعك إلى كيان قانوني، فمن الطبيعي أن يحق للمشتري أن يطلب منك نسخة من جواز سفرك في حالة حل النزاع في المحكمة، حيث يمكن الإشارة إلى أي عنوان في العقد
وأي اسم كامل، ولكن قد يتم رفع قضية جنائية بتهمة تزوير نسخة من جواز السفر.
ثالث، تحدد المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي حرية التعاقد.
المادة 421. حرية التعاقد
1. المواطنون و الكيانات القانونيةأحرار في الدخول في عقد.
لا يُسمح بالإكراه على إبرام اتفاقية، إلا في الحالات التي يكون فيها الالتزام بالدخول في اتفاقية منصوصًا عليه في هذا القانون أو القانون أو الالتزام المقبول طوعًا.
2. يجوز للطرفين الدخول في اتفاقية، إما منصوص عليها أو غير منصوص عليها في القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى. إلى اتفاقية غير منصوص عليها في القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى، في غياب الميزات المحددة في الفقرة 3 من هذه المادة، لا تنطبق القواعد المتعلقة بأنواع معينة من العقود المنصوص عليها في القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى، والتي لا تستبعد إمكانية تطبيق القواعد المتعلقة بقياس القانون (الفقرة 1 المادة 6) على العلاقات الفردية لأطراف الاتفاقية.
3. يجوز للطرفين إبرام اتفاقية تحتوي على عناصر من الاتفاقيات المختلفة المنصوص عليها في القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى (اتفاقية مختلطة). تنطبق علاقات الأطراف بموجب العقد المختلط في الأجزاء ذات الصلة على قواعد العقود التي ترد عناصرها في العقد المختلط، ما لم يترتب على خلاف ذلك من اتفاق الأطراف أو جوهر العقد المختلط.
4. يتم تحديد شروط العقد وفقًا لتقدير الأطراف، إلا في الحالات التي يكون فيها محتوى المصطلح ذي الصلة منصوصًا عليه بموجب القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى (المادة 422).
في الحالات التي يكون فيها شرط العقد منصوصًا عليه بقاعدة مطبقة إلى الحد الذي لا ينص فيه اتفاق الأطراف على خلاف ذلك (قاعدة التصرف)، يجوز للطرفين، باتفاقهما، استبعاد تطبيقه أو وضع شرط يختلف عما هو منصوص عليه فيه. وفي حالة عدم وجود مثل هذا الاتفاق، يتم تحديد شروط العقد من خلال قاعدة التصرف.
5. إذا لم يتم تحديد شروط العقد من قبل الأطراف أو بموجب قاعدة إقرارية، فإن الشروط ذات الصلة تحددها الأعراف المطبقة على علاقات الأطراف.
لذلك، يحق لك، بالاتفاق المتبادل، إضافة أي شروط إلى شروط الاتفاقية، بما في ذلك. فيما يتعلق بتوقيع الاتفاقية من قبل الطرفين.
كل التوفيق لك.

26. نحن نتحدث عن البوابة التعليمية الروسية “Infourok” بتاريخ 28/02/19 قمت بتقديم الطلب ودفعت ثمنه دورات عن بعدالتعليم المهني الإضافي "تنظيم العمل مع الطلاب ذوي الإعاقة وفقًا للمعايير التعليمية الحكومية الفيدرالية. لبدء التدريب، كان من الضروري إرسال نسخ ممسوحة ضوئيًا من المستندات: طلب موقع للتسجيل في الدورة وجواز السفر والدبلوم والعقد الموقع. بعد تحميل هذه المستندات، نجحت في اجتياز 4 وحدات في يومين (على حساب الوقت الشخصي)، ولكن تم حظر الوصول إلى الاختبار النهائي من قبل الإدارة. وفقًا للمادة 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم إبرام اتفاقية مكتوبة يمكن اختتامها بتبادل المستندات عبر التواصل الإلكتروني، وهو ما فعلته في البداية، كما هو مطلوب، والآن يطلبون مني المستندات الأصلية عن طريق البريد دون فشل، وعلى أساس هذا لا يعطوني فرصة اجتياز الوحدة النهائية ، وبذلك ينتهك حقوقي وينتهك المادة 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي تنص على طرق بديلةتوقيع العقد. لماذا يجب أن أكون غير مرتاح لأموالي الخاصة؟ في الواقع، إنهم يعطلون إكمال الدورة التدريبية الخاصة بي. يساعد!

26.1. التشريع الاتحادي إلزامي لجميع المواطنين والمنظمات في الاتحاد الروسي. تقديم شكوى مكتوبة. إذا لم تكن راضيا، اذهب إلى المحكمة.

27. لقد وافقوا على القرض عن بعد، وقاموا بتحديد موعد مع شركة البريد السريع، ولكن يجب عليهم الدفع مقابل خدمة البريد السريع، وأن الأموال يجب أن تكون على البطاقة، وسيتم تحويل الأموال، ولكن سيتم تجميدها، بعد توقيع الاتفاقية والدفع بالنسبة لخدمة البريد السريع، سيقومون بإلغاء تجميد القرض. هل هذه عملية احتيال؟

27.1. بالتأكيد. الأكثر واقعية.

27.2. مساء الخير.

لكي تجيب على سؤالك بدقة وتساعدك، عليك أن تعرف التفاصيل. كيف وجدت هذا البنك؟

28. أريد الحصول على قرض من شخص خاص عن بعد، قبل التوقيع على الاتفاقية، ينص على أنني بحاجة لشراء توقيع إلكتروني، أي: للتسجيل عن بعد، تعال إلى مركز التصديق وأخبرني أنك بحاجة للحصول على توقيع إلكتروني رقمي التوقيع لشخص طبيعي. وجه. (المحترف، يجب الحصول عليه فقط من خلال CA، يتم تشكيله مقابل رسوم. لن أقبل تلك المصنوعة في أي مكان آخر.) يستغرق الأمر حوالي 2-3 ساعات. يمكنك الطلب من خلال شخصيتي مقابل 1850 روبل. (الدفع عند استلام التوقيع في الملف عن طريق البريد الإلكتروني، لا يوجد دفع مسبق) سيتم إنشاء التوقيع وإرساله كملف مع البرنامج في هذه الحالة عن طريق البريد الإلكتروني. تحتاج فقط إلى فك الملف وتثبيت البرنامج، ثم سأرسل لك عقدًا وأشرح لك ما يجب القيام به وكيفية القيام به. توقيع إلكترونيفي كل مكان يتم إصداره مقابل رسوم. لا أقبل أي شيء يصلني عبر الإنترنت. بعد تلقي التوقيع، لن تستغرق كافة المعالجة الإضافية، بما في ذلك تلقي الأموال، أكثر من 30 دقيقة. الطلاق أم لا؟

28.2. بالتأكيد عملية احتيال ويبدو وكأنه شيء جديد.

28.3. عزيزي كيريل، هذه ليست عملية احتيال بالضبط. ولكن إذا قمت بذلك من خلال شخصه، فنعم. مطلوب الحضور الشخصي في CA.
1) تكاليف EDS في كاليفورنيا للأفراد 450 روبل (موسكو)
2) سيتم تزويدك بالمفاتيح فقط، ويتم إنشاء التوقيع نفسه بواسطة برنامج Cryptopro، ويكلف 4500 من الشركة المصنعة. وبدون ذلك، لا يعمل التوقيع.
3) يتم التوقيع في CA خلال 2-3 أيام بشكل عاجل مقابل رسوم. من المستحيل القيام بذلك بشكل أسرع، حيث يجب تنسيق الشهادات الجذرية مع المرجع المصدق الرئيسي.
بكلمات بسيطة: المفاتيح تشبه تفاصيل الختم، ولكنها ليست الختم نفسه بعد. الشكل الماديلكن الفراغ المخصص للطباعة هو برنامج Cryptopro. لا يمكنك لصق ختم (EDS) إلا إذا تم تضمين كل شيء.
كن حذرا!

سؤال في الموضوع

اتصلوا اليوم وعرضوا التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد من بنك أطلس، ولكن عند توقيع الاتفاقية تحتاج إلى دفع عمولة. فهل يوجد مثل هذا البنك أم لا؟ مع خالص التقدير، فلاديمير أوختا.

29. يُزعم أن بنك التحالف وافق على قرض بمبلغ 300000 روبل، وللبنك فرع في موسكو فقط. الخيار الوحيدتلقي الأموال هو تحويل عن بعد. سيصل البريد السريع إلى سبيربنك بالاتفاقية، وسأتلقى أموالي بعد توقيع الاتفاقية. سيتم تحويل الأموال عن بعد واستلامها في مكتب النقد بالبنك. وهذا هو، لا بد لي من دفع 6000 روبل لهذا التحويل. بواسطة الرقم المحددتم الاتصال بها، وأوضحت الفتاة، وذكر كل نفس المعلومات أخصائي الائتمان. ما يجب القيام به في مثل هذه الحالة، لأنه لا توجد ضمانات.

29.1. هل ما زلت لم تدرك أنك تتعامل مع المحتالين؟
لا يوجد "بنك تحالف" في روسيا، وبعد تحويل الأموال، سيحاولون إما استخراج شيء آخر منك، أو لن تراهم (أو تسمعهم) مرة أخرى.

29.2. مساء الخير
هذه عملية احتيال 100%
لا تعبث.

30. وافقنا على قرض من بنك أريفا. التسجيل عن بعد على البطاقة. سوف يصل ساعي لتوقيع العقد. لكنك ستحتاج إلى إضافة حساب آخر إلى حساب البطاقة الدفع الشهري، كقسط تأمين، بحيث إذا فشلت في الدفع، تكون هذه الأموال موجودة على البطاقة. تساءلت عما إذا كان الأمر يستحق التسجيل، ربما كانوا محتالين. هناك موقع على شبكة الإنترنت للبنك، ولكن يمكن القيام به. وكيفية التحقق مما إذا كان لديهم ترخيص.

30.1. مساء الخير، لكي أساعدك أحتاج إلى معرفة التفاصيل. كيف وجدت هذا البنك؟

30.2. مرحبًا، أريد أن أحذر الجميع: لا تثقوا في بنك ARIVA تحت أي ظرف من الظروف. هؤلاء محتالون. لقد كنت مقتنعا شخصيا بهذا، لقد فقدت المال، وأصبحت هواتفهم غير متوفرة على الفور.

عندما يتعلق الأمر بالعقد، يفكر معظمنا عادةً في مستند ورقي موقع من كلا الطرفين. يعرف شخص ما بالفعل إمكانية توقيع اتفاقية بالتوقيعات الإلكترونية. لكن قلة من الناس يمكنهم تخيل إمكانية إبرام اتفاقية قرض عبر الرسائل القصيرة. ومع ذلك، مع تقدم التكنولوجيا، تظهر المزيد والمزيد من الاختلافات الأساليب الإلكترونيةإبرام صفقة.

كان على محكمة مدينة فوكينسكي في إقليم بريمورسكي، ومن ثم الهيئة القضائية للقضايا المدنية التابعة لمحكمة بريمورسكي الإقليمية في أبريل 2015، النظر في هذه المسألة كجزء من النظر في القضية رقم 33-2865 - حاول المواطن الاعتراف بالقضية اتفاقية القرض مع البنك LLC "HOME CREDIT and FINANCE BANK" لم يتم إبرامها "

وبحسب المواطن:

• عرض عليها أحد موظفي البنك عبر الهاتف قرضًا بمبلغ 250 ألف روبل بمعدل فائدة لا يقل عن 19٪ سنويًا مع دفعة زائدة قدرها 70 ألف روبل طوال فترة الاستخدام. وافقت المواطنة واعطتها رقمها بطاقة الراتبلاعتماد الأموال. ولكن بعد ذلك قامت موظفة البنك بحل جميع القضايا مع ابنتها القاصر (المدعية غادرت ولم تعلم بالأمر)؛
• وصول الأموال إلى البطاقة بعد 4 أيام؛
• وبعد شهر، تلقت رسالة نصية قصيرة تحتوي على تفاصيل سداد القرض، وبدأت في إيداع الأموال من أجله. وبعد 8 أشهر، اكتشفت أنها لا تزال مديونة، وبعد حصولها على نسخة من اتفاقية القرض، تبين أن السعر الكاملالقرض بفائدة 56.61% سنوياً!
• توقيعها مفقود في اتفاقية القرض، ولم تتلق عرضًا مكتوبًا لإبرامها من البنك، والمعلومات التي يتطلبها القانون، بما في ذلك. لم يتم إبلاغها بحجم القرض، والمبلغ الكامل الذي سيتم دفعه، وجدول السداد، وكذلك سعر الفائدة لاستخدام القرض من قبل البنك - مما يعني أنه لم يتم الاتفاق على الشروط الأساسية لاتفاقية القرض ولا يمكن اعتبار الاتفاقية مبرمة.

ولكن الاثنين المحاكموقفت مع البنك بسبب:

• وافق المواطن، بناء على اقتراح البنك، على الحصول على قرض بمبلغ 250 ألف روبل، ووافق أيضًا على إجراءات إبرامه عن بعد. قامت بملء طلب إلى البنك للحصول على قرض واستبيان، ووقعته باستخدام كلمة مرور مرسلة إلى رقم هاتف محدد؛
• طلب القرض ( عنصراتفاقية القرض) تحتوي على إشارة إلى حجمها وسعر الفائدة وعدد فترات الفائدة وتفاصيل استلام مبلغ القرض الصادر ومعلومات عن مبلغ الدفعة الشهرية. بالإضافة إلى ذلك، فإنه يشير إلى أن العميل قد قرأ المحتويات المنشورة فيه ووافق عليها تمامًا حساب شخصيالعميل في نظام بنك الإنترنت، شروط الاتفاقية، اتفاقية بشأن إجراءات فتح الحسابات المصرفية باستخدام نظام بنك الإنترنت، وتعريفات المنتجات المصرفية بموجب اتفاقية القرض.

وبحسب المحكمة، فمن خلال إرسال الطلب إلى البنك للنظر فيه، وافق المواطن على جميع شروط العقد. وبناء على نتائج النظر في الطلب، أرسل البنك للمواطن رسالة يؤكد فيها إبرام العقد من جانبه.

إجراءات وشروط إبرام وإنهاء الاتفاقية باستخدام الخدمة المصرفية عبر الإنترنت موصوفة بالتفصيل على الموقع الإلكتروني للبنك. هذه الخدمة هي عقد الإذعان. وفي هذه الحالة، من جانب العميل، تعتبر الاتفاقية مبرمة بعد توقيعها بتوقيع إلكتروني بسيط من العميل، ومن جانب البنك - عند إيداع مبلغ القرض في الحساب. تحويل 250000 فرك. إلى حساب المدعي تم تأكيده من خلال كشف حساب.

وبحسب المحكمة فإن المواطن كان على دراية بجميع شروط اتفاقية القرض وقام بتنفيذها بحسن نية لمدة 8 أشهر.

وخلصت المحكمة إلى ما يلي:

• تم إبرام اتفاقية القرض بين البنك والمواطن مع الالتزام الكامل بمتطلبات التشريعات الحالية، للأسباب التالية:
  • يمكن إبرام اتفاقية عن طريق تبادل المستندات عبر البريد أو البرق أو المبرقة، هاتفأو الاتصالات الإلكترونية أو غيرها من الاتصالات التي تجعل من الممكن إثبات أن المستند يأتي من طرف في العقد بشكل موثوق؛
  • يسمح القانون المدني للاتحاد الروسي باستخدام التوقيع الإلكتروني أو غيرها من التناظريةالتوقيع بخط اليد في الحالات وبالطريقة المنصوص عليها في القانون أو الأفعال القانونية الأخرى أو باتفاق الطرفين;
  • وفقا للعرض، يتم استخدام رمز الرسائل القصيرة كتوقيع إلكتروني للعميللتشكيل كل وثيقة إلكترونية. إذا كان رمز الرسائل القصيرة الذي أرسله البنك مطابقًا لرمز الرسائل القصيرة الذي تم إدخاله في شكل مستند إلكتروني لتأكيد التحويل من قبل العميل، فسيتم التعرف على الأخير باعتباره التوقيع الإلكتروني الأصلي للعميل؛
  • حقيقة أن البنك أرسل رموز الرسائل القصيرة إلى المقترض وقام المواطن بإدخالها ككلمات مرور لم تكن موضع خلاف وتم تأكيدها من قبل البنك؛
• ولا يوجد دليل على تضليل المقترض فيما يتعلق بسعر الفائدة على القرض ومبلغ القرض.

• من هو المهندس المعماري وماذا يفعل؟
• ما يجب اتخاذه لتصبح مدقق حسابات
• استراتيجية "النصر" - سلخ فروة الرأس المربح في الفوركس
• دعونا نكسب المال في البورصة في حملة اللاعب الفردي!
• يتم قياس الناتج المحلي الإجمالي المحتمل من حيث الحجم
• مفهوم ووظائف وأهمية البيانات المالية في الممارسة الروسية والدولية
• الاقتصاد الجزئي والاقتصاد الكلي
• نحن نعمل بشكل صحيح: جميع التعليمات المتعلقة بمحاسبة الميزانية ص 153 تعليمات 174 ن
• الديون المعدومة من حساب خارج الميزانية العمومية عندما يتم الاعتراف بديون الأطراف المقابلة على أنها سيئة
• التقارير الموحدة ميزانية التقارير الموحدة 21 إدارة التعليم otcdi

• مثال على حساب فهرسة الراتب
• كيفية تصحيح خطأ بسيط يعتمد على
• اختبار مقابلة المحاسب
• فهرسة الراتب: اختيار الشهر “الأساسي” بشكل صحيح تحديد شهر الأساس لحساب الفهرسة
• اختبارات المحاسبة
• كيف وأين يتم تغيير بوليصة التأمين الطبي؟
• حساب معدني مجهول
• ما هو مدرج في التأمين الطبي الإلزامي - الرعاية والخدمات المجانية المدرجة في السياسة
• كيف وأين يمكن الحصول على بوليصة التأمين الطبي الإلزامي؟
• ما هي شركة التأمين التي تختارها للحصول على بوليصة التأمين الطبي الإلزامي؟