بيت > معيار الروسية > متوسط ​​سعر الفائدة على خط الائتمان. ما هي خطوط الائتمان المتجددة وغير المتجددة؟ بطاقة ائتمان ذات حد متجدد


متوسط ​​سعر الفائدة على خط الائتمان. ما هي خطوط الائتمان المتجددة وغير المتجددة؟ بطاقة ائتمان ذات حد متجدد




على مدى السنوات الثلاث الماضية، زادت البنوك الروسية الإقراض لأكبر المقترضين بنسبة 70٪ تقريبًا (بيانات البنك المركزيالترددات اللاسلكية). نحن نتحدث عن القروض المقدمة للشركات التجارية والمؤسسات المملوكة للدولة والسلطات البلدية والإقليمية. ويتم إصدار معظمها في شكل خطوط ائتمان، والتي أصبحت ذات شعبية متزايدة كل عام. سنتحدث في هذه المقالة عن ماهية خطوط الائتمان، ولمن يتم تقديمها، وكيفية فتح مثل هذا الخط، وتحت أي شروط وبأي شكل.

خط ائتمان- هذا الخدمة المصرفيةمما يسمح لك باستخدام أموال البنك في حدود مبلغ معين لفترة زمنية معينة. في الممارسة الروسيةيتم تقديم هذه الخدمة بشكل رئيسي للكيانات القانونية و وكالات الحكومة. ولكن بالنسبة للأفراد، عندما يصدرون بطاقة ائتمان (مع أو بدون فترة سماح)، فإنهم يفتحون في الأساس خط ائتمان. ومع ذلك، في الاستخدام المصرفي يستخدم هذا المصطلح فيما يتعلق بالمنظمات.

يختلف خط الائتمان عن القرض القياسي حيث يمكن استخدام الأموال على أقساط حسب الحاجة. على سبيل المثال، يوفر البنك حدًا ائتمانيًا (CL) بقيمة 100 مليون روبل للسنة التقويمية. يأخذ المقترض هذه الأموال من البنك في أجزاء - شرائح (على سبيل المثال، 25 مليون لكل ربع)، كما يعيدها بشكل دوري.

يعد هذا مناسبًا لأولئك الذين يحتاجون بشكل دوري إلى ضخ نقدي كبير لتمويل برامج الاستثمار وتجديد الموارد القوى العاملةالتصفية عجز في الميزانية. في مثل هذه الحالات، يسمح لك حد الائتمان بعدم التقدم بطلب للحصول عليه في كل مرة قرض جديدمع مجموعة المستندات المصاحبة، وانتظار موافقة البنك، وما إلى ذلك.

من القرض المستهدفيختلف الخط من حيث أنه يمكن إنفاقه على أي شيء (يوجد استثناء - حدود الائتمان الإطارية عنها - في الفصل المقابل).

في التشريع الروسييتم تنظيم هذا النوع من الإقراض من خلال لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 54-P بتاريخ 31 أغسطس 1998 "بشأن إجراءات تزويد مؤسسات الائتمان بـ مالو ردهم (السداد)."

من يستخدم خطوط الائتمان

الكيانات القانونية

  • الشركات الخاصة- يقومون بفتح خط ائتماني لتمويل أعمالهم المشاريع الاستثماريةأو لتجديد رأس المال العامل وتغطية الفجوة النقدية. يجب على الشركة دفع رواتب الموظفين بشكل صارم، على سبيل المثال، في اليوم العاشر والخامس والعشرين من كل شهر. والدخل من بيع البضائع غير متساوٍ - في بعض الأحيان يؤخر المشترون الدفع لمدة شهر أو شهرين. وحتى لا يبقى الموظفون بدون أموال، تفتح الشركة خطًا ائتمانيًا: في الوقت المناسب، يمكنها الاقتراض من البنك بقدر ما هو مطلوب لدفع الرواتب. لنفترض أن خط الكابل مفتوح مقابل 5 ملايين روبل. لقد حان الموعد النهائي لدفع السلفة للموظفين، ولم تصل كل العائدات، ومليون روبل مفقودة - تأخذها الشركة من البنك. إذا قام المشترون بتحويل الدفع خلال الأسبوعين المقبلين، فسيتم تسوية الدين. الحد الائتمانييتم استعادته. إذا لم يكن الأمر كذلك، فلا يزال لدى الشركة 4 ملايين روبل ضمن حد الائتمان لدفع الرواتب إذا لزم الأمر. يمكنك الحصول على قرض منفصل في كل مرة، ولكنه طويل وغير فعال (قدم حزمة من المستندات، انتظر القرار، وما إلى ذلك). في مثل هذه الحالات، خط الائتمان هو الخيار الأفضل.

نفس الشيء كما في حالة بناء ورشة عمل جديدة على سبيل المثال. يمكنك توفير لفترة طويلة للبناء الصناديق الخاصة(خلال هذا الوقت، سترتفع الأسعار، وستتغير ظروف السوق، لكنك لا تعرف أبدًا ما يمكن أن يحدث في روسيا!). يمكنك الحصول على قرض ضخم (إذا أعطوه)، وسيظل جزء كبير من الأموال بمثابة وزن ميت باهظ الثمن. مع حد الائتمان، الوضع مختلف: لديك الحق في اقتراض الأموال من البنك عندما تحتاج إليها بالضبط. على سبيل المثال، هناك عقد بقيمة 100 مليون روبل. بدأنا البناء - خذ 80 مليونًا للمعدات والعمال ومواد البناء. ثم قم بسداد الدين عن طريق دفع الفائدة على الـ 80 مليونًا. إذا وجدت موردًا للمعدات، فستأخذ 100 مليونًا لدفع ثمن الوحدات. سداد ديونك مرة أخرى. اختبر المعدات واضبطها جيدًا - خذ 30 مليون روبل وادفعها مرة أخرى. ادفع الفائدة فقط للفترة وللأموال المستخدمة بالفعل. هذا أرخص بكثير وأكثر ملاءمة، لأنه مع القروض التقليدية، سيتعين عليك الحصول على 210 مليون دولار ودفع الفائدة عليها للبنك طوال فترة البناء بأكملها.

تختار الشركات الخاصة البنك وفقًا لتقديرها الخاص وتتفاوض بنفسها على شروط وطرق سداد القرض. على سبيل المثال، في عام 2019، تم فتح خط ائتمان بقيمة 1.68 مليار يورو من اتحاد البنوك العالمية (دويتشه بنك وآخرون) لشركة SIBUR لبناء مجمع جديد للبتروكيماويات. تم فتح خط آخر - مقابل 412 مليون يورو - لـ SIBUR من قبل كونسورتيوم من البنوك الأوروبية بضمان وكالة ائتمان الصادرات الفرنسية Coface. بالإضافة إلى ذلك، حصلت الشركة أيضًا على حد ائتماني من بنك Vnesheconombank الروسي بقيمة 160 مليون دولار.

هناك حالة شائعة أخرى لفتح خطوط ائتمان للكيانات القانونية وهي إعادة الهيكلة أثناء الإفلاس. على سبيل المثال، في عام 2019، أصبح سبيربنك المالك الفعلي لمصفاة النفط أنتيبينسكي في منطقة تيومينبعد حصولها على الأوراق المالية للشركة كضمان لخطوط الائتمان المفتوحة لإعادة هيكلة الديون.

  • مؤسسات الدولة أو البلدية(بما في ذلك الحكومة و البلديات- المناطق والمدن والمناطق البلدية). إذا قمت بكتابة "حد الائتمان" في شريط البحث الخاص ببوابة المشتريات الحكومية، فسوف تحصل على قائمة طويلة بطلبات خطوط الائتمان. على عكس الشركات الخاصة، لا توجد حرية الاختيار. شروط القرض مذكورة بوضوح في الاختصاصات، وأي بنك يلبي متطلبات العميل لديه الفرصة ليصبح مقرضًا (بموجب قانون المشتريات العامة، لا يحق للمنطقة أو البلدية رفض إبرام اتفاقية، بغض النظر عمن يفوز بالمناقصة). في عام 2019، تنجذب الأموال إلى تامبوفسكايا، منطقة نيجني نوفغورودومدن أوليانوفسك وأومسك وسوتشي نيجني تاجيل وغيرها الكثير.

فرادى

يمكن لأي فرد الاعتماد على فتح حد ائتماني (عادةً على شكل بطاقة ائتمان). قد يواجه أي شخص، مثل المنظمة، مواقف عندما ينفد المال، ولا يزال يوم الدفع على بعد أسبوع، لكنك ترغب في تناول الطعام. تم تصميم بطاقات الائتمان لمساعدة الشخص في مثل هذه الحالة.

يحدد البنك حدا ائتمانيا، على سبيل المثال، 100000 روبل. يمكنك استخدام هذه الأموال في أي وقت وبأي نسب، على سبيل المثال، دفع 3000 روبل. للبقالة في المتجر، ثم بعد بضعة أيام املأها في محطة وقود مقابل 5000 روبل. في الأسبوع، قم بشراء جهاز كمبيوتر محمول مقابل 30000 روبل.

تقريبا جميع بطاقات الائتمان لديها فترة السماح، والذي يسمح لك باستخدام أموال البنك دون تحصيل فوائد، أي مجانًا. على سبيل المثال، في بنك فوستوشني تتراوح فترة السماح من 56 إلى 90 يومًا (حسب نوع البطاقة)، ​​لدى بنك ألفا بطاقة ائتمان "100 يوم بدون فوائد"، وبنك أورال للإنشاء والتعمير لديه بطاقة بها فترة سماح 120 يوما.

إذا لم يكن لديك الوقت لسداد الدين خلال فترة السماح، فسيتعين عليك دفع الفائدة للبنك عن كل شهر من استخدام أموال القرض (يتم إعادة تعيين فترة السماح إلى الصفر). عادة ما يكون سعر الفائدة أعلى من القروض النقدية الشخصية. لذلك، من المفيد استخدام بطاقات الائتمان خلال فترة السماح.

توفر العديد من بطاقات الائتمان مكافآت للمعاملات المكتملة، مما يسمح لك بالتوفير في المشتريات، عادةً ما يتراوح بين 1 إلى 10%. من المفيد بشكل خاص استخدام بطاقات الائتمان مع بطاقات الخصم المربحة. لقد وصفنا هذا المخطط في المقالة:.

لضمان عدم حظر حد الائتمان، تحتاج إلى سداد جزء من الديون مرة واحدة في الشهر. وبناء على ذلك، سيتم إعادة الحد الائتماني إلى المبلغ المودع.

أنواع خطوط الائتمان

البنوك الروسيةتوفير عدة أنواع من خطوط الائتمان، حسب شروط وطرق استخدام الأموال. سننظر أدناه في أنواع خطوط الائتمان المصممة فقط من أجل الكيانات القانونية.

إطار خط الائتمان

يوفر البنك مبلغًا لدفع ثمن توريد البضائع بموجب اتفاقية محددة خلال فترة معينة. لا يمكن إنفاق الأموال إلا للأغراض الموضحة في نص الاتفاقية: إذا كان المشروع يتضمن شراء كمية كبيرة من المعدات المكتبية، فيجب تطوير وتركيب أجهزة خاصة برمجةولا أكثر، فلن تتمكن من استخدام الأموال الواردة من البنك، على سبيل المثال، لشراء سيارة لشركة ما. تم وضع حدود لاستخدام الأموال - ومن هنا جاء اسم خط الائتمان. غالبًا ما يتم استخدام هذه القروض لشراء الآلات أو المعدات أو المواد في إطار مشروع واحد أو أكثر. يعد خط الإطار مناسبًا للبنك، حيث يتم تقليل مخاطر الإنفاق غير المناسب أو صرف وسحب أموال القروض من قبل أصحاب الشركة.

* في عام 2019، قدم سبيربنك حدًا ائتمانيًا إطاريًا بقيمة 650 مليون روبل لمصنع ألبان ستافروبولسكي لمشروع بناء ورش العمل وتجهيزها بمعدات إنتاج اللاكتوز.

خط العقد

مبدأها مشابه: يمكن للعميل الاحتفاظ بأمواله الخاصة في الحساب، وإذا كان هناك نقص، يمكنه الوصول إلى أموال البنك. التدفقات القادمة إلى الحساب تسدد الدين وتتم استعادة الحد الائتماني. تمتلك الشركة حسابًا مصرفيًا جاريًا يحتوي على 10 ملايين روبل. يقرر التوسع. يقوم المديرون بحساب الأموال اللازمة ويقدرون أنه يجب أن يكون هناك ما يكفي من المال لاستئجار أماكن جديدة وتزيينها وشراء المعدات. ولكن في هذه العملية، اتضح أن هناك حاجة إلى عمل إضافي لثلاثة ملايين آخرين، وقد تكون هناك حاجة إلى استثمارات إضافية أخرى. كان لدى الشركة حد ائتماني تعاقدي بقيمة 5 ملايين روبل. لقد أخذوا 10 ملايين من أموالهم الخاصة بالإضافة إلى 3 أرصدة، ثم بعد أسبوعين مليونًا آخر لتغطية النفقات الإضافية. بعد حصولها على إيرادات قدرها 12 مليونًا، استعادت الشركة رأس المال العامل وسددت جزءًا كبيرًا من حد الائتمان، وأعادت الحد الائتماني إلى (5 – 3 – 1 +2) = 3 ملايين روبل

خط تحت الطلب

يفتح البنك حسابا، ويأخذ العميل الأموال منه، ويتم السداد عند تجديد الحساب (لا يوجد تاريخ سداد واضح، يتم تحديد الموعد النهائي فقط، وبعد ذلك تبدأ العقوبات). وهذا مشابه لبطاقة الائتمان. يسمح لك هذا النوع من حد الائتمان بدفع الفائدة فقط خلال الفترة التي يتم فيها استخدام الأموال وتوفيرها بسبب السداد السريع مال مستلف.

يعد خط الاتصال تحت الطلب مناسبًا عندما تحتاج إلى تغطية فجوة نقدية (أنت تعلم على وجه اليقين أنه سيكون لديك أموالك الخاصة، ولكنها ستصل في وقت متأخر عن تاريخ الاستحقاق) المدفوعات الإلزامية– هذه هي الأموال التي تستخدم للقروض).

الخط الدوار (الائتمان المتجدد)

النوع الأكثر شيوعا من خطوط الائتمان. المثبتة الحد الأقصى للمبلغو الحد الأقصىالقرض، وضمن هذه الحدود، يمكن للمقترض استخدام الأموال عدة مرات كما هو محدد في الاتفاقية، دون اتفاقيات إضافية، ويتم السداد الجزئي أو الكامل عند تجديد الحساب. بعد السداد المؤقت، تتم استعادة الحد الائتماني إلى المبلغ الذي تم سداده.

لنفترض أنه تم فتح حد ائتماني بقيمة 100 مليون روبل بحد إصدار يبلغ 75 مليونًا. يستخدم المقترض 75 مليون روبل، ثم يسدد 50 مليونا - وبعد 3 أشهر يمكنه اقتراض 75 مليونا مرة أخرى (100 - 75 + 50). في النهاية، بالطبع، تحتاج إلى إعادة جميع الأموال المأخوذة.

يسمى هذا القرض بالقرض الدوار، حيث يمكن مقارنة استعادة الحد بإعادة تحميل السلاح. تستخدم لأكثر من غيرها أنواع مختلفةالأعمال وكذلك للاستخدام الشخصي. مناسب تمامًا لأصحاب المشاريع الذين تكون مبيعات منتجاتهم دورية.

* في عام 2019، افتتحت شركة VTB خطًا ائتمانيًا متجددًا بقيمة 3.8 مليار روبل لشركة الطاقة PJSC TNS Energy Nizhny Novgorod. يتم استخدام الأموال لتجديد رأس المال العامل. تستخدم الشركة أموال القروض لشراء المعدات، ثم تتلقى الأموال من الأنشطة الحالية وتسدد جزءًا من القرض، وبالتالي استعادة الحد الأقصى.

*في مايو 2019، أصدرت لجنة المشتريات الحكومية لمنطقة تامبوف أمرًا على موقع المشتريات الحكومية لفتح خط ائتمان متجدد بقيمة 600 مليون روبل لتمويل عجز ميزانية المنطقة وسداد التزامات الديون.

*أبرم سبيربنك وشركة ROK-1 لصيد الأسماك اتفاقية لفتح خط ائتمان متجدد بمبلغ 1.2 مليار روبل، والذي سيتم استخدامه لتمويل المشاريع الاستثمارية الحالية لمجموعة الشركات.

فيديو للحلوى: حد الائتمان

خط غير متجدد (بسيط).

يبرم البنك اتفاقية مع العميل لتوفير مبلغ معين يمكن للمقترض الحصول عليه على أجزاء (شرائح) دون التوقيع على مستندات إضافية. عند السداد، كليًا أو جزئيًا، لا يتم استعادة الحد الائتماني.

على سبيل المثال، تم فتح حد ائتماني لنفس 100 مليون روبل. يأخذ المقترض هذه الأموال على أربع دفعات تبلغ قيمة كل منها 25 مليونًا: في يناير وأبريل ويوليو وسبتمبر، ويسدد الفائدة شهريًا وأصل المبلغ في ديسمبر.

بمجرد سداد المبلغ بالكامل، تنتهي العلاقة بين الطرفين. غالبًا ما تستخدم الشركات هذه الأنواع من خطوط الائتمان لشراء خطوط من المعدات عند الحاجة إلى مبلغ معين (لا حاجة إلى استثمار إضافي)، ولكن يتم الدفع على أقساط. وتقوم الجهات أو السلطات الحكومية بفتح هذه الخطوط لتمويل العقود الحكومية لمرة واحدة في بداية العام أو في فترات ما بين إيرادات الضرائب الرئيسية.

*في مايو 2019، قدم "مركز" المؤسسة الحكومية الوحدوية (المؤسس - حكومة سانت بطرسبرغ) أمرًا لفتح خط ائتمان غير متجدد بقيمة 3 مليارات روبل لشراء معدات طرق خاصة.

*افتتحت مدينة سوتشي خطًا ائتمانيًا لسداد عجز الميزانية بمبلغ 1.78 مليار روبل من بنك Otkritie FC.

إيجابيات خطوط الائتمان

هناك العديد من المزايا التي تميز خطوط الائتمان:

  • سهولة استخدام القرض: يمكن اقتراض الأموال على أجزاء، دون الحاجة إلى الدخول في اتفاقيات منفصلة في كل مرة؛
  • يتم تحديد حجم كل قرض من قبل العميل نفسه - ضمن حدود البنك؛
  • يتم الاتفاق على طريقة تلقي الأموال بشكل فردي - يمكنك اختيار نوع حد الائتمان؛
  • يتم دفع الفائدة فقط في الوقت الفعلي الذي تستخدم فيه الأموال (على عكس القرض الذي تدفع فائدة عليه كليا، ولو تم استخدام جزء بسيط من المبلغ، والباقي في انتظار وقته)؛
  • سعر الفائدةعادة ما تكون خطوط الائتمان أقل من القروض التقليدية. بالنسبة إلى القروض الكبيرة، يتم حساب السعر بشكل منفصل لكل شريحة، اعتمادًا على حجم المبالغ المقدمة (كلما زاد المبلغ وكلما كانت المدة أقصر، انخفض السعر)، وهذا يسمح لك بتوفير الفائدة.

عيوب خطوط الائتمان

هناك عيوب قليلة لهذا النوع من الإقراض، وعادة ما يتم توضيحها في البداية في العقد. قد يكون هذا الحد غير كاف لإصدار الأموال - على سبيل المثال، حتى لو كان هناك 100 مليون في الحساب، يحق للمقترض أن يأخذ ما لا يزيد عن 80 مليون في المرة الواحدة (يتم تعيين الحد على أساس ملاءة المقترض، وليس دائما جيدا، والبنك يؤمن نفسه). في بعض الأحيان يكون كذلك المدى القصيرالخط، لكن المقترض يوافق عليه عند توقيع الاتفاقية.

ولكن من وجهة نظر شروط الدفع للكيانات القانونية، مقارنة بالقرض التقليدي، هناك العديد من العيوب الملموسة:

  • يعتبر الطلب أطول - نظرا لأننا نتحدث عادة عن تخصيص مبلغ كبير، وإن كان ممتدا مع مرور الوقت، فإن البنك يتحقق بعناية أكبر من الحالة المالية للمقترض وآفاقه؛
  • يجب على المقترض الوفاء بشروط الاتفاقية بعناية قدر الإمكان - إذا كان هناك أدنى تأخير، فلن يتم دفع الشريحة التالية؛
  • يجب على العميل إبلاغ البنك بالتغييرات التي تطرأ على المستندات القانونية (على سبيل المثال، ظهور مجالات جديدة للنشاط، والتغيير في تكوين المؤسسين، وما إلى ذلك)؛
  • قد يؤدي عدم استخدام حد الائتمان بالكامل إلى فرض غرامات.

شروط تقديم خطوط الائتمان

تتشابه شروط إصدار الأموال بموجب خطوط الائتمان تقريبًا مع تلك المطبقة على الإقراض التقليدي:

  • الاستقرار المالي للفرد أو الكيان القانوني. يتم تأكيدها بشهادة الدخل وكشف الحساب والميزانية العمومية وما إلى ذلك. لن يتم فتح الخط في حالة وجود فجوات كبيرة في الدخل؛
  • أن يكون للمقترض حساب لدى البنك الذي يفتح الخط. يمكن أن تكون بطاقة راتب أو، أو الأفضل من ذلك، بطاقة إيداع تحتوي على مبلغ كبير.
  • يمكن للمقترض تقديم الممتلكات المرهونة. قد يكون الاستثناء هو عميل البنك منذ فترة طويلة والذي لديه أيضًا سلعة تاريخ الرصيد. بالنسبة للكيانات القانونية، يكون تقديم الضمان أو الضمان إلزاميًا في معظم الحالات.
  • لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي للمدفوعات الحد المنصوص عليه في الاتفاقية.
  • لا يمكن أن تتجاوز الدفعة لمرة واحدة الحد المنصوص عليه في العقد.

عملة خط الائتمان

يمكن فتح CL بالروبل أو الدولار أو اليورو أو أي عملة أخرى قابلة للتحويل. يعتمد نوع العملة عادة على الغرض من القرض: إذا كان من المقرر إنفاق الأموال داخل الاتحاد الروسي، فسيتم فتح الخط بالروبل، إن لم يكن - بالأوراق النقدية الأجنبية.

على سبيل المثال، سيصدر بنك سانت بطرسبرغ، في إطار خط ائتماني مفتوح، مبلغ 120 مليون دولار لمجموعة شركات Sodrugestvo (agroprom) في عام 2019 لترويج المنتجات في أسواق التصدير.

حد حد الائتمان

هناك نوعان من القيود المفروضة على دفع الأموال للمقترض:

  • حد الإصدار– الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن إصداره للمقترض طوال مدة حد الائتمان. على سبيل المثال، لدى البلدية عقد بقيمة مليار روبل. تأخذ المدينة 100 مليون روبل، بعد ستة أشهر - 500 مليون، بعد ستة أشهر أخرى 100 مليون - وهكذا. وفي المجمل، يجب ألا يتجاوز مبلغ جميع القروض بموجب الاتفاقية مليار دولار، بغض النظر عن عدد القروض التي تم الحصول عليها والتي تم سدادها بالفعل.
  • حد الديون- الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للمقترض اقتراضه في المرة الواحدة. إذا تم فتح خط ائتمان بحد دين قدره مليار روبل، فيمكن للمقترض أن يأخذ مليارًا، ويسدد 500 مليون روبل، ثم بعد 6 أشهر يأخذ مليارًا مرة أخرى، ويسدد 700 مليون، وبعد ستة أشهر يأخذ مليارًا، ويسدد 1.5 مليار - وهكذا حتى انتهاء العقد.

ويتم حساب حجم الحدود في كلتا الحالتين وفقا ل صيغ خاصةبناءً على ملاءة المقترض ونتائج أنشطته ودخله. يتم أخذ التاريخ الائتماني والعائد السنوي لحساب الشركة (أو دخل الفرد) في الاعتبار.

شروط حد الائتمان

بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة، عادة لا تتجاوز مدة حد الائتمان 18 شهرًا. على سبيل المثال، يقدم بنك ألفا CL بمبلغ 50000 روبل لمدة 12 شهرًا، وفي حالات استثنائية، يمكن اعتبار فترة تصل إلى 18 شهرًا. ويقوم بنك Intesa بإصدار أموال بمبلغ مليون روبل لمدة تصل إلى عامين، ومع ذلك، فإن معظم محفظة القروض لهذا البنك عبارة عن خطوط ائتمان تصل إلى سنة ونصف.

للعملاء الكباريتم فتح CLs لمدة 2 و 3 وحتى 5 سنوات. على سبيل المثال، تلقى مصهر النحاس Sredneuralsky (جزء من ملكية UMMC) في أبريل 2019 حدين ائتمانيين من FC Otkritie: أحدهما حتى مارس 2021، والثاني حتى أبريل 2023.

سعر الفائدة

هناك نوعان من الأسعار على خطوط الائتمان:

  1. ثابت طوال فترة القرض– ملائم لخطوط الكابلات غير المتجددة ذات عدد قليل من الخنادق. على سبيل المثال، لدى بنك ألفا معدل ثابت قدره 18٪.
  2. سعر متغير (عائم).- يعتمد على المبلغ المأخوذ بموجب حد الائتمان. على سبيل المثال، افتتحت شركة "باشكير صودا" خطًا ائتمانيًا مع "سبيربنك" بقيمة 5.04 مليار روبل. الحد الأقصى للرهانستكون 14.4% لكن المؤسسة المملوكة للدولة في منطقة كالينينغراد " نظام واحدحاولت "إدارة النفايات" العثور على بنك من خلال نظام المشتريات العامة لفتح خط ائتمان بمعدل متوسط ​​قدره 10.6%، لكن لم يكن هناك أي مرشحين. تحدد البنوك الفردية المعدل المتغير لحد الائتمان وفقًا لـ سعر الفائدة الرئيسيوفقًا لمؤشر MosPrime3M ( المعدل المتوسطمجموعة من البنوك الروسية الرائدة في تاريخ محدد) أو وفقًا لمؤشرات أخرى.

يمكن تحديد السعر لمبلغ القرض بالكامل، أو للأموال المستخدمة (الخيار الثاني أكثر ربحية، لأنك لا تدفع مقابل الأموال الموجودة في الحساب).

تقدم البنوك أسعارًا فردية للمقترضين الكبار والمنتظمين، ويمكن أن تكون أقل بكثير من الأسعار القياسية.

عن طريق بطاقات الائتمان ل فرادىتتراوح النسبة من 11.99٪ في بنك ألفا و 12٪ في بنك تينكوف (في كليهما - ليس للجميع وتخضع لشروط معينة) إلى 24-25.9٪ في سبيربنك، و 26٪ في بنك VTB وما يصل إلى 49.9٪ في نفس تينكوف عندما سحب النقود من بطاقة الائتمان أو عند التحويل إلى بطاقة أخرى.

عمولة فتح خط ائتمان

إذا لم يتقاضى Sberbank وAlfa Bank وVTB وبعض البنوك الأخرى عمولة لفتح حد ائتماني، على سبيل المثال، يتقاضى بنك Otkritie FC مثل هذه الدفعة. دفع ميناء Yeisk البحري 5 ملايين دولار لافتتاح CL مقابل 933 مليون روبل في هذا البنك.

تفرض بعض البنوك رسومًا حتى لو لم يتم استخدام حد الائتمان بالكامل. يتقاضى Banca Intesa 0.5% من المبلغ غير المستخدم.

ما هي المستندات المطلوبة لفتح حد ائتماني؟

تختلف حزم المستندات للأفراد والكيانات القانونية بشكل كبير.

البنوك تطلب:

  • الوثائق التأسيسية(نسخة من الميثاق، شهادة التسجيل مع مكتب الضرائب، نسخ من جوازات سفر المؤسسين والمديرين، مقتطفات من سجل المساهمين في شركة مساهمة أو قائمة المشاركين في شركة ذات مسؤولية محدودة، أوامر تعيين مدير وكبير المحاسبين). لأصحاب المشاريع الفردية – وثائق التسجيل.
  • ورقة التوازنللأشهر الستة الماضية من النشاط.
  • شهادة الحسابات البنكية للمقترض.
  • إقرار ضريبة الدخل مع علامة مكتب الضرائب للربع الأخير (إذا تم استخدام العلامة الرئيسية النظام الضريبي). الإقرار وفق النظام الضريبي المبسط (في حال استخدام الأنظمة الضريبية المناسبة).
  • المستندات المتعلقة بموضوع التعهد (إذا لزم الأمر) - شهادة ملكية العقار، مستخرجة من سجل الملاك أوراق قيمةإلخ. أو وثائق على الضمان.
  • المستندات الأخرى التي يطلبها البنك.

وثائق الأفراد

كل شيء أبسط هنا. إذا كان لدى البنك بالفعل حساب راتب أو حساب وديعة، فستحتاج فقط إلى جواز سفر لتقديم طلب للحصول على بطاقة الائتمان. إذا كنت غريبًا، فقد يتعين عليك تقديم إثبات الدخل.

كيفية فتح حد ائتماني لكيان قانوني

بشكل افتراضي، من المفترض أن البنك الذي تخطط للحصول على قرض لديه حساب لمؤسستك. أو سيتعين فتحه. كلما طالت مدة خدمتك من قبل البنك، زادت فرصك في الحصول عليها ظروف أفضل. ثم تابع وفق الخطة التالية:

الخطوة 1.تحليل عروض البنوك على خطوط الائتمان، وتقييم الإيجابيات والسلبيات خصيصًا لعملك، وتحديد التكاليف الإضافية (رسوم فتح خط ائتمان وغيرها).

الخطوة 2.المفاوضات مع مدير البنك حول الفرص التي يمكن أن تقدمها مؤسسة الائتمان لكيانك القانوني (على سبيل المثال، إذا تم افتراض الشروط الفردية لحد الائتمان). من الأنسب إجراء مثل هذه المفاوضات مع مدير شخصي إذا تم تضمين هذا الخيار في حزمة الخدمة الخاصة بك في البنك.

الخطوه 3.إعداد حزمة من المستندات المطلوبة من قبل البنك. القائمة الكاملة- في الفصل المقابل أعلاه. إذا كنت بحاجة إلى حد ائتماني إطاري، فسيتعين عليك تقديم مستندات حول المشروع الذي يتم الحصول على القرض من أجله، بما في ذلك تقييمه المستقل.

الخطوة 4.قم بتعبئة الطلب باستخدام نموذج البنك.

الخطوة 5.انتظر قرار البنك.

كيفية فتح حد ائتماني للفرد

حد الائتمان للفرد هو بطاقة الائتمان. للحصول عليه، تحتاج إلى تنفيذ العمليات التالية:

الخطوة 1.إذا كان لديك بالفعل راتب أو بطاقة ائتمانفي أي بنك، ثم تحقق الخاص بك المنطقة الشخصيةفي البنك، ربما يكون البنك قد عرض عليك بالفعل شروطًا خاصة للحصول على بطاقة الائتمان. إذا لم تكن هناك عروض، فاتصل بالبنك من خلال حسابك الشخصي أو في المكتب. بالنسبة للعملاء الحاليين، عادةً ما تكون إجراءات الموافقة أسرع وتكون الفرص أعلى. لكن لا تتسرع في إبرام اتفاق، فربما تجد حلولاً أكثر إثارة للاهتمام.

الخطوة 2.تحليل لماذا تحتاج إلى بطاقة الائتمان. إذا صمدت حتى يوم الدفع، فإن أي بطاقة تقريبًا ستفي بالغرض. انتبه إلى مبلغ الاسترداد النقدي. تحتوي كل بطاقة عادة على مجموعات معينة. على سبيل المثال، بطاقة الائتمان "Delight" من الضفة الشرقيةلديه 5 فئات للإنفاق للاختيار من بينها: 1) خصم 10% على محطات الوقود + 5% على غسيل السيارات وسيارات الأجرة ومشاركة السيارات 2) 10% على سيارات الأجرة ودور السينما + 5% على المقاهي والمطاعم 3) 5% على خدمات الإسكان والصيدليات و النقل العام 4) 10% على توصيل الطعام والأفلام عبر الإنترنت والموسيقى والكتب + 3% على أي مشتريات عبر الإنترنت 5) 2% على جميع المشتريات. في بنك UBRIR، تمنح بطاقة "120 يومًا بدون فوائد" استردادًا نقديًا بنسبة 1% فقط، ولكن بالنسبة لأي عمليات شراء هناك أيضًا فترة سماح مدتها 120 يومًا (4 أشهر). وبطاقة Alfa Bank "100 يوم بدون فوائد" لا تمنح فترة سماح طويلة فحسب، بل تمنح أيضًا الفرصة لسحب 50000 روبل شهريًا. نقدا بدون عمولة. يعد هذا مناسبًا جدًا إذا كنت بحاجة إلى بطاقة تتمتع بإمكانية السحب النقدي.

الخطوه 3.تعبئة طلب الحصول على بطاقة الائتمان. يمكن القيام بذلك عبر الإنترنت وفي المكتب. ويمكن لبعض البنوك توصيل البطاقة الائتمانية إلى منزلك أو عملك في الوقت المحدد مما يوفر الوقت والجهد. مطلوب جواز السفر للتسجيل.

الخطوة 4.إصدار البطاقة. هنا يعتمد النهج على منظمة الائتمان. في Sberbank، ستكون البطاقة الأولى للعملاء الجدد عبارة عن بطاقة غير شخصية، والتي سيتم استبدالها ببطاقة شخصية بعد عام.

إجابات لأسئلة القراء

كيف يختلف خط الائتمان عن السحب على المكشوف؟

- هذا قرض قصير الأجل، والذي يسمح للديون من الحساب الجاري بتجاوز الإيصالات ومن ثم سداد الفرق. هناك عدة فروق بين السحب على المكشوف وخط الائتمان، يمكن تلخيصها في الجدول التالي:

نوع القرض خط ائتمان السحب على المكشوف
نطاق التطبيق يتم استخدامه من قبل المنظمات التي تحتاج إلى تلقي شرائح كبيرة بشكل دوري (ولكن ليس في كثير من الأحيان - مرة كل 3-6 أشهر) لتمويل برامج الاستثمار، وتجديد رأس المال العامل، والقضاء على عجز الميزانية. في كثير من الأحيان تستخدم من قبل الشركات ذات الحجم الكبير دوران الأموالالذين يحتاجون إلى أموال مقترضة صغيرة نسبيًا لتمويل المعاملات المتكررة من نفس النوع - على سبيل المثال، شراء البضائع للبيع لاحقًا.
شروط القرض طويلة المدى (6 أشهر – 5 سنوات) قصير المدى (1-2 أشهر)
المبلغ يعتمد على الغرض من الإقراض وملاءة المقترض، عادة ما نتحدث عن مبلغ كبير - مئات الآلاف والملايين وحتى مليارات الروبلات. دوران الأموال على الحساب أو على الحجم أجورمستعير. غالبا ما تستخدم كميات صغيرة– عشرات ومئات الآلاف، وفي حالات نادرة – أكثر من مليون روبل.
طريقة السداد من الممكن السداد الجزئي والكامل؛ سواء عن طريق إيداع الأموال في حساب منفصل أو عن طريق تجديد حسابك الجاري (كل هذا يتوقف على نوع حد الائتمان) السداد الكامل فقط عن طريق إيداع الأموال في حسابك الجاري
سعر الفائدة كلا ثابتة وعائمة عائمة فقط، وتعتمد على فترة السحب على المكشوف والمبالغ المستخدمة
طريقة استلام الأموال باتفاق الطرفين (ينظم الاتفاق عدد الشرائح وحجمها) في أي وقت بناء على طلب المقترض

كيفية زيادة حد الحد الائتماني؟

يمكن زيادة حد حد الائتمان إما بناءً على اقتراح البنك نفسه أو بناءً على طلب المقترض. يقدم البنك اقتراحًا لزيادة حجم أموال الائتمان بعد أن يتلقى، أثناء عملية التعاون، دليلاً على موثوقية العميل وملاءته المالية. عند إصدار بطاقة ائتمان لفرد ما، في المرحلة الأولية، توافق مؤسسة الائتمان في أغلب الأحيان على حد منخفض متعمد لتجنب المخاطر. بمجرد أن يتبين أن الشخص يسدد الدين بانتظام، يعرض البنك زيادة الحد الأقصى.

الوضع مع الكيانات القانونية مختلف: من غير المرجح أن تأخذ البنوك زمام المبادرة لتوسيع الإقراض، لأن المقترض لا يحتاج إليه دائمًا: فهو يطلب في البداية حدًا ائتمانيًا يناسبه. ولكن إذا كانت هناك حاجة إلى تمويل إضافي أثناء تنفيذ مشروع استثماري، على سبيل المثال، فإن الشركة تلجأ إلى البنك لتوسيع حد الائتمان. سيقوم المُقرض بإعادة التقييم المركز الماليسيتم أخذ الشركة وحجم مبيعاتها وتاريخها الائتماني في الاعتبار.

خاتمة

خط الائتمان هو فرصة للحصول عليها من البنك مبلغ كبيربالتقسيط خلال فترة زمنية محددة. تعد طريقة الإقراض هذه أرخص بالنسبة للمقترضين من القرض التقليدي وأقل خطورة بالنسبة للبنك نفسه.

خط الائتمان مطلوب بين الشركات التجارية والمؤسسات المملوكة للدولة والوكالات الحكومية. عادة ما يتم أخذ الأموال للتمويل المشاريع الكبرىوشراء المعدات وسداد الديون واستعادة رأس المال العامل وتمويل عجز الموازنة.

يستخدم الأفراد أيضًا خطوط الائتمان (على شكل بطاقات ائتمان).

النوعان الرئيسيان من خطوط الائتمان متجددة وغير متجددة. الأول يسمح لك باستعادة الحد الائتماني بعد سداد الشريحة المستلمة. والثاني بمثابة نوع من المحفظة التي يمكنك من خلالها أخذ الأموال على أجزاء حتى نفادها.

يمكن للكيان القانوني فتح حد ائتماني إذا كان التاريخ الائتماني ودوران المؤسسة ونتائج أنشطتها في الفترات السابقة يسمح بذلك. سيتعين عليك تقديم مجموعة رائعة من المستندات، بما في ذلك معايير المشاريع التي من المقرر تخصيص الأموال لها. البنوك أكثر استعدادًا لفتح سندات الائتمان للسلطات، لأنها لا يمكن أن تتوقف عن الوجود، على عكس الشركات الخاصة.

يمكن للفرد الحصول على بطاقة ائتمانية من البنك الذي يتعامل معه أو من خلال تقديم طلب إلى أي بنك آخر يقدم مثل هذا المنتج. مستوى الدخل والتاريخ الائتماني مهمان أيضًا هنا.

صحافي محترف ذو خبرة. أحب أن أفهم القضايا المالية المعقدة وأن أنقلها إلى الأشخاص العاديين بلغة بسيطة وسهلة المنال. هدفي هو مساعدة الناس على الارتقاء محو الأمية المالية، شارك الحيل والأسرار المالية المثيرة للاهتمام مع الآخرين حتى يصبح الناس أكثر ثراءً وحرية وسعادة.

خط ائتمان- هذا هو الحق الممنوح للشركة في استخدام الأموال المقترضة من البنك لمرة واحدة أو بشكل دوري. تحتوي هذه الخدمة على عدد من القيود: لا يمكنك استخدام الأموال إلا ضمن الحد المتفق عليه ولفترة معينة فقط. تعتمد شروط فتح حد الائتمان على الحالة الماليةالمقترض وسيتم تحديدها في اتفاقية القرض. يسمح هذا النوع من الإقراض لرواد الأعمال بعدم سحب الأموال من التداول، بل القضاء على الفجوات المالية من خلال الوصول إلى حدود الإقراض المفتوحة. يسمح لك حد الائتمان بالتحديد بشكل مستقل جدول الدفعوبالتالي تقليل تكاليف الفائدة. يمكن استلام المبلغ (ضمن الحد الائتماني) إما على الفور وبالكامل، أو حسب الحاجة وعلى أجزاء - اعتمادًا على نوع حد الائتمان. غير متجددخط ائتمان (مع حد الإصدار)يعني توفير الأموال المقترضة في أجزاء (شرائح) داخل موعد التسليموحد الإقراض (حد الصرف). وفي هذه الحالة يمكن للمقترض استخدام أموال القرض في الوقت المناسب له بالطريقة المنصوص عليها في اتفاقية القرض. سداد جزء من القرض لا يزيد من حد الصرف. قابل للتجديدخط ائتمان (مع حد الديون)يعني توفير الأموال على أجزاء (شرائح) خلال الفترة المحددة والحد الائتماني (حد الدين). يمكن أن يتم السداد في أي وقت خلال فترة القرض. ومع ذلك، لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الأصلي المستحق حد الدين المحدد. الجزء من القرض الذي يسدده المقترض يزيد من حد الدين.أي أنه مع وجود حد ائتماني غير متجدد، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ جميع الشرائح مبلغ حد الائتمان المفتوح. مع حد الائتمان المتجدد، قد يتجاوز مبلغ جميع الشرائح مبلغ حد الائتمان المفتوح بسبب سداد الشرائح السابقة. بمعنى آخر، مع حد ائتماني غير متجدد، يمكن للمقترض أن يأخذ شريحة (أو عدة) لا تتجاوز الحد الأقصى، وبعد السداد، يتم إغلاق الخط. مع الخيار المتجدد، يؤدي سداد شريحة واحدة إلى زيادة حد الأموال المتاحة، ويمكنك اقتراضها مرارًا وتكرارًا (ضمن الحد الائتماني وخلال فترة معينة). لا يوجد سوى قيود على الإطار الزمني لإعادة كل شريحة (عادة لا تزيد عن 3 أشهر). مثال على استخدام حد ائتماني غير متجدد.الشركة المقترضة لديها حد ائتماني قدره مليون روبل. أخذ ثلاث شرائح: الأولى - بمبلغ 500 ألف روبل، والثانية - بعد شهر بمبلغ 200 ألف روبل، والثالثة - بعد شهر بمبلغ 300 ألف روبل. بعد الشريحة الأخيرة، يصل العميل إلى الحد الأقصى ولا يمكنه سوى سداد حد الائتمان. حتى لو قام العميل بسداد نصف الدين - 500 ألف روبل - فلن يتمكن من استخدام حد الائتمان، لأنه وصل مسبقًا إلى حد الإصدار. مثال على استخدام حد الائتمان المتجدد.تم تحديد حد الدين بمبلغ مليون روبل. أخذ المقترض الشريحة الأولى - بمبلغ 700 ألف روبل - وبعد ذلك يتوفر له 300 ألف روبل (مليون روبل - 700 ألف روبل). في وقت لاحق، قام بسداد جزء من الديون - 500 ألف روبل - والآن أصبح متاحا له 800 ألف روبل (1 مليون روبل - 700 ألف روبل + 500 ألف روبل). أي أنه يمكن للمقترض أن يقترض أي عدد يريده من المرات، بشرط واحد فقط - في أي وقت معين، يجب ألا يتجاوز دينه الحد المقرر. ومع ذلك، قد يتقاضى البنك عمولة على الديون غير المستخدمة (في مثالنا، بعد الشريحة الأولى، سيتم فرض عمولة بمبلغ 300 ألف روبل). وبهذه الطريقة يشجع البنك المقترض على سحب كامل مبلغ الدين في أسرع وقت ممكن. وأيضًا، من خلال حد الائتمان المتجدد، فإنه يحدد موعدًا نهائيًا لسداد كل شريحة. وإذا كان حد الائتمان مفتوحًا لمدة عام واحد، فهذا لا يعني أنه قد لا يتم سداد الشريحة خلال هذه الفترة. فترة العودة عادة لا تتجاوز 3 أشهر.

طلب قرض تجاري

سيتم إرسال طلبك إلى عدة بنوكفي مدينتك التي تقدم قروض الأعمال الصغيرة. يمكنك اختيار بنك واحد أو عدة بنوك في وقت واحد.

ائتمانية خط VTB– هذا نوع خاص من القروض يتم إصداره للكيانات القانونية والأفراد. توفر المؤسسة المصرفية لعملائها المال بمبلغ الحد. في هذه المقالة، سننظر في ماهية خط الائتمان وتحت أي شروط توفره البنوك.

يسمح خط الائتمان، على عكس القرض العادي، للمقترض باقتراض الأموال خلال فترة الاتفاقية بأكملها. اعتمادا على شروط الحكم، هناك عدة أنواع من هذا النوع من القروض.

خط ائتمان غير متجدد

يتضمن هذا النوع من القروض إصدار الأموال على أقساط (شرائح). في جوهره، هذا قرض كلاسيكي، ولكن يتم إصداره على أقساط.

يقوم البنك بفتح حساب قرض للعميل، يوضع فيه مبلغ معين مبلغ من المال. يقوم المقترض بسحب هذه الأموال وفقًا لتقديره الخاص. ويجوز أن ينص الاتفاق على سحب الأموال شهرياً أو بأي مبلغ بناء على طلب العميل.

عادة، يتم استخدام هذه المنتجات من قبل المنظمات للأنشطة التجارية.

على سبيل المثال، تفتح إحدى الشركات خط ائتمان غير متجدد بمبلغ مليون، وتقوم المنظمة بسحب الأموال 4 مرات ربع مليون. وبمجرد استنفاد جميع الأموال، يتم إغلاق الخط ويجب على الشركة سداد ديونها مع الفوائد، على غرار القرض.

الحد الائتماني الدوار

يوفر الخط الدوار (الدائري) إمكانية الوصول إلى الأموال المقترضة ضمن الحدود التي تحددها الاتفاقية، ولكن المتطلبات المسبقةهو سداد الديون القائمة. بعد إجراء الدفع لسداد الدين، يتم إرجاع الأموال إلى حساب العميل، وستتمكن الشركة مرة أخرى من استخدام القرض.

هل خط الائتمان المتجدد مفيد؟

الخط الدوار هو الإقراض الأكثر ملاءمة للكيانات التجارية. وبعد جمع المستندات مرة واحدة والحصول على الموافقة، يتمكن العميل من الوصول إلى أموال القروض. ومن خلال مراعاة الحدود المنصوص عليها وسداد ديونها في الوقت المحدد، يمكن للشركات استخدام هذا النوع من القروض بشكل فعال.

إطار خط الائتمان

خط الائتمان الإطاري هو الإقراض المستهدف. يتم إصدار الأموال لتمويل مشروع متفق عليه مسبقًا أو شراء معدات محددة.


غالبًا ما تكون الطبيعة المستهدفة للقرض هي التي تجعل هذه المنتجات المصرفية غير جذابة للعميل. ومع ذلك، نظرا بما فيه الكفاية معدلات منخفضةبالنسبة لهذا المنتج، تختاره بعض المنظمات.

أنواع محددة

يمكنك أيضًا تمييز خط العقد وهو نوع خاص من القروض فيه مؤسسة مصرفيةيفتح حسابا لعميله. يحق للمقترض سحب الأموال في أي وقت، ويتم سداد القرض تلقائيًا.

يسمح هذا المنتج المصرفي للمؤسسات باقتراض الأموال فقط في الوقت المناسب والدفع فقط لفترة معينة عند استخدام القرض فعليًا.

ما الفرق بين السحب على المكشوف وخط الائتمان؟

السحب على المكشوف هو منتج مشابه لخط الائتمان.

الاختلافات الرئيسية عن خط الائتمان هي كما يلي:

  • السحب على المكشوف متاح فقط في حالة عدم وجود أموال في الحساب. لا يعتمد حد الائتمان على مبلغ المال الموجود في الحساب؛
  • يتم شطب كامل المبلغ المالي الذي يدخل الحساب الجاري بالكامل من قبل مؤسسة الائتمان من قبل السداد الكاملالسحب على المكشوف يوفر حد الائتمان إمكانية السداد الجزئي
  • بالنسبة للسحب على المكشوف، يعتمد سعر الفائدة على مبلغ الأموال المحولة وفترة استخدامها. يفترض خط الائتمان أنواع مختلفةاسعار الفائدة.

ما الفرق بين القرض وخط الائتمان؟

القرض هو اتفاقية لمرة واحدة يتم بموجبها إقراض مبلغ معين في وقت واحد. يتضمن خط الائتمان تلقي الأموال المقترضة عدة مرات.

الخط هو نوع من القرض المستمر.

وفي هذا الصدد، فإن هذا هو، وليس القرض البسيط، الذي تختاره الشركات لتمويل أنشطتها.

الخط مع حد الإصدار وحد الدين: الاختلافات الرئيسية

يتضمن الخط ذو حد السحب مبلغًا محددًا من الأموال سيتم إصداره للعميل. على سبيل المثال، يشترط أن يكون للمقترض الحق في الحصول على ما لا يزيد عن 500 ألف شهرياً.

عند إبرام اتفاقية مع حد الدين، يتم وضع حد على الحد الأقصى للدين المحتمل. على سبيل المثال، لا يمكن للكيان القانوني أن يقترض أكثر من 500 ألف. وبالتالي، في الوقت الذي يصل فيه دين العميل إلى 500 ألف، لا يتم إصدار أموال إضافية.

شروط توفير الحد الائتماني

يفترض خط الائتمان المتجدد أن المقترض يستخدم أموال القرض ضمن الحدود التي تحددها الاتفاقية. يتم تحديد حجم الحد في العقد.

يجب على العميل تقديم المستندات التي تثبت ملاءته المالية.


عملة القرض

يمكن تقديم هذا النوع من الإقراض بالروبل الروسي وبالعملة الأجنبية.للحصول على قروض، على سبيل المثال، بالدولار، يجب على المنظمة فتح حساب بالعملة الأجنبية.

حد الديون

ويفترض حد الدين وجود مبلغ معين من الدين الذي يحق للعميل الحصول عليه. إذا وصل هذا المبلغ إلى الحد الأقصى، فإن المزيد من الإقراض مستحيل.

وفي كل حالة محددة، يحدد البنك حدًا للدين.

المواعيد النهائية

خط الائتمان المتجدد هو قرض طويل الأجل، كقاعدة عامة، يتم تقديمه لمدة 5 سنوات.

إذا لم يفي المقترض بالتزاماته، يحق للبنك التوقف عن تقديم القرض وبالتالي إنهاء مدة اتفاقية القرض.

إذا وافق الطرفان، يمكن تمديد اتفاقية القرض لمدة مصطلح جديدبنفس الشروط.

سعر الفائدة الثابت أو المتغير

يمكن تقديم سعرين مختلفين للفائدة بشكل أساسي:

  • مُثَبَّت؛
  • عائم.

سعر الفائدة الثابت يعني أن المقترض يدفع دائمًا نفس الفائدة.

يتكون المعدل العائم من جزأين: ثابت ومتغير. الجزء الثاني يعتمد على دين العميل ومبلغ القرض.

اللجان

يأخذ البنك عمولته الخاصة مقابل استخدام العميل للأموال المقترضة. يتم وصف التعريفات في شكل جدول.

حماية

للحصول على قرض بأكبر مبلغ، يمكن للمنظمة تقديم ضمانات. قد يشمل هذا الأمن ما يلي:

  • الضامنين؛
  • التعهد العقاري، عربةالبضائع المتداولة؛
  • الضمانات المصرفية من مؤسسات الائتمان الأخرى.

كيفية فتح خط ائتمان

لفتح حد ائتماني، يطلب البنك من المقترضين تقديم حزمة معينة من المستندات. ويختلف قليلاً حسب حالة العميل.

كيان قانوني

يجب على المنظمة أن تقدم إلى البنك:

  • نسخ من الوثائق التأسيسية؛
  • المحاسبة وإعداد التقارير المالية؛
  • معلومات عامة عن أنشطة الكيان القانوني.

تفاصيل لأصحاب المشاريع الفردية

لا يستطيع البنك أن يعطي رجل أعمال فرديخط ائتماني كبير. لذلك، للحصول على قرض لرجل أعمال فردي، من الضروري توفير ضمان كبير، بالإضافة إلى خطة طويلة المدى لمزيد من التطوير.

إلى فرد

بالمعنى الدقيق للكلمة، لا يمكن تزويد المواطنين العاديين بخط ائتماني بالمعنى الكلاسيكي لهذا المصطلح. يصدر البنك بطاقات ائتمان ذات إمكانيات مماثلة للأفراد.

بطاقة ائتمان ذات حد متجدد

هذا المنتج المخصص للأفراد هو الأقرب إلى حد الائتمان. باستخدام هذه البطاقة، يحصل المواطن على حق الوصول إلى حساب ائتماني. وتحدد الاتفاقية حدا أقصى لإنفاق الأموال المقترضة، فضلا عن شروط سداد الديون.

إجراءات سداد الديون

يمكن سداد الديون بأي طريقة تناسب العميل:

  • من خلال فرع البنك.
  • من خلال التحويل من بطاقة إلى أخرى؛
  • استخدام الخدمات الإلكترونية (على سبيل المثال، Sberbank Online)؛
  • من خلال مكاتب البريد الروسية؛
  • باستخدام خدمة التاج الذهبي.


عند استخدام خدمات الطرف الثالث، قد تتقاضى مؤسسات الإقراض عمولة!

كيفية زيادة حد الائتمان الخاص بك

من الناحية العملية، قد ينشأ موقف عندما يحتاج العميل إلى مبلغ قرض أكبر. في هذه الحالة، يمكنك الاتصال بفرع البنك لطلب زيادة حجم حد الائتمان.

كمرفق، يجب عليك تقديم المستندات التي تشير إلى ملاءة المقترض.

وفي حالة الموافقة على الطلب، سيتم تعديل العقد وفقًا لذلك.

ماذا لو أغلق البنك الخط؟

إذا لم يتم السداد في الوقت المحدد، يحق للبنك إغلاقه. غالبًا ما تسبب مثل هذه التصرفات التي تتخذها مؤسسة ائتمانية ضررًا جسيمًا الاستقرار الماليمنظمة العميل.

لاستئناف الإقراض، يجب عليك أولاً سداد جميع الديون. في بعض الأحيان يتعين عليك الحصول على قروض من بنك آخر للقيام بذلك. بعد ذلك، يمكنك الاتصال بفرع البنك لتقديم طلب لفتح خط.

المميزات والعيوب

الميزة التي لا يمكن إنكارها مقارنة بالقرض العادي هي حقيقة أنه لفتح حد ائتماني، ما عليك سوى الذهاب إلى البنك مرة واحدة، وجمع الحزمة اللازمة من المستندات والحصول على قروض طويلة الأجل.

إجراءات حساب الفائدة مواتية. يتم احتساب الفائدة فقط على المبلغ الذي يأخذه العميل لتلبية احتياجاته. مثل هذه الظروف يمكن أن توفر مبلغًا كبيرًا من المال.

لكن هذا النوع من الإقراض له أيضًا عيوبه.

  1. غالبًا ما ينص الاتفاق على أن صرف الأموال (الشريحة) لمرة واحدة يكون صغيرًا. لذلك، على الرغم من الحد الكبير العام، لا يمكن للعميل استخدام مبلغ كبير جدًا في المرة الواحدة.
  2. في أغلب الأحيان، تكون الضمانات مطلوبة لفتح الخط. في هذا الصدد، ليس من الملائم دائمًا للمنظمات أن تتعهد بعقاراتها كضمان.

وهكذا، كل عميل، بعد أن درس الظروف من هذا المنتج، يجب أن نتوصل إلى استنتاج حول مدى ملاءمة استخدام هذا النوع المعين من الإقراض.

مرحبًا! في هذه المقالة سنتحدث عن حد الائتمان.

تعمل البنوك على تطوير أدوات مختلفة لتسهيل حصول المقترضين على الأموال. وخط الائتمان هو أحد هذه الأدوات. سأتحدث عن ما هو خط الائتمان، وما هي أنواع خطوط الائتمان الموجودة وما هي متطلبات المقترضين.

ما هو خط الائتمان بكلمات بسيطة

خط ائتمان البنك- هو التزام البنك بمبلغ معين لفترة معينة.

بعبارات بسيطة، هذا قرض طويل الأجل، يمكنك إنفاق مبلغه تدريجياً.

يمكن أن يكون حد حد الائتمان من نوعين: حد الائتمان وحد الدين. في الحالة الأولى، يطلق عليه الشريط العلوي، على كمية كبيرةلا يمكنك الحصول على قرض. وفي الحالة الثانية، على العكس من ذلك، يتم استدعاء الحد الأعلى، الذي لا يمكن للمرء أن يدين للبنك بأكثر منه.

يتم إصدار حد الائتمان في أغلب الأحيان لمدة عام واحد. أقل بكثير في كثير من الأحيان بمقدار 3 أو أكثر.

الاختلافات الرئيسية بين خط الائتمان والقرض العادي

إذا قارنا القرض الكلاسيكي، على سبيل المثال، قرض المستهلك، فهو يشبه خط الائتمان. هناك أيضًا مبلغ القرض والفائدة وشروط السداد. لكن الاختلاف الرئيسي بينهما هو: يمكن استخدام خط الائتمان عندما يحتاجه المقترض. لنلقي نظرة على مثال:

يتم منحك حد ائتماني بقيمة 300 ألف روبل لمدة 3 سنوات. في الأشهر الستة الأولى، يمكنك إنفاق 100 ألف روبل من حد الائتمان هذا. في النصف الثاني - 50. ثم أنفق 50 ألفًا أخرى من أموال القرض كل عام.

هذه السياسة أكثر ملاءمة للمقترض. يمكنه أن يقرر بشكل مستقل متى يحتاج إلى المال وبأي مبلغ ويقدم ببساطة كل شيء للبنك المستندات المطلوبة. وهذا يقلل من مقدار الوقت المستغرق لإكمال الطلب.

أنواع خطوط الائتمان

هناك خمسة أنواع من خطوط الائتمان:

  • غير متجدد.
  • قابل للتجديد.
  • إطار.
  • أونكولنايا.
  • منافس.

أهمها، والتي يستخدمها جميع المقترضين تقريبًا، هي: المتجددة وغير المتجددة. يتم استخدام الآخرين عند العمل مع . دعونا نناقش كل نوع بالتفصيل.

خط ائتمان غير متجدد

خط ائتمان غير متجدد- أداة مريحة للبنوك والمقترضين. يحصل الشخص على قرض بمبلغ معين مرة واحدة ويمكنه سحب الأموال حسب الحاجة. دون توفير وثائق إضافية، وتنفيذ العقود وغيرها من أفراح البيروقراطية المصرفية. آلية العمل هي كما يلي:

يرسم المقترض خطًا -> يسحب الأموال -> يسدد القرض تدريجيًا -> يسحب المزيد -> يسدد الدين.

ويحدث هذا حتى يتم استنفاد الحد الائتماني، أو انتهاء العقد، أو انتهاك شروط الاتفاقية. لا يمكن إعادة استخدام المبالغ المستردة. ومع مرور الوقت، يتناقص حد الائتمان غير المتجدد.

خط الائتمان الدوار

خط الائتمان الدواريختلف عن غير القابل للتجديد في أن المقترض يحصل على فرصة استخدام الأموال التي أعادها إلى البنك. ويتم احتساب الفائدة فقط على المبلغ الذي تم إنفاقه. بالإضافة إلى ذلك، مع حد الائتمان المتجدد، يتم تزويد المقترض بفترة سماح يمكنه خلالها استخدام الأموال المقترضة دون تراكم الفوائد. الشيء الرئيسي هو إعادتها قبل تاريخ انتهاء الصلاحية.

خط الائتمان المتجدد هو آلية لبطاقات الائتمان.

يُطلق على خط الائتمان المتجدد أيضًا اسم الخط الدوار، حيث يقارن آلية إصدار الأموال وإعادتها واستخدامها مع رسوم المسدس. بمجرد إنفاق مبلغ معين، يتم إطلاق رصاصة وتطير الخرطوشة خارج الأسطوانة. بمجرد إعادة الأموال، يمكنك تحميل خرطوشة جديدة يمكن أيضًا تشغيلها. وهذا أمر مريح للغاية، وهذه الممارسة أكثر شيوعًا في الإقراض العالمي.

لكن الراحة لها ثمن نسب عالية. معدل الفائدة على خط الائتمان المتجدد أعلى بشكل ملحوظ لأن البنك يتحمل مخاطر إضافية. وإذا كان هذا كيانًا قانونيًا، فإن البنك يخاطر بشكل مضاعف لأنه لا يستطيع تتبع سبب حاجة الشركة إلى الأموال وكيف تديرها.

إطار خط الائتمان

هذا هو حد ائتماني يتم إصداره لمنظمة ما لعدة "مشاريع" في وقت واحد. يمكن أن يكون هذا توريد المعدات أو الإصلاحات أو شراء المواد. أولاً، يتم إعداد اتفاقية عامة لمبلغ القرض، والتي تشير إلى سقف الأموال المقترضة، ومن ثم يتم جمع حزمة منفصلة من المستندات لكل مشروع.

بعد التسجيل، خلال كامل مدة حد الائتمان، يمكن للشركة اقتراض أموال للمشاريع المتفق عليها مسبقًا بالمبلغ الذي تحتاجه الآن.

خط ائتمان عند الطلب

من حيث آلياته، فهو مشابه جدًا لـ (خط ائتمان قصير الأجل، والذي يتم سداده تلقائيًا عن طريق استلام الأموال). يتم إصدار حد ائتمان عند الطلب فقط لفترة أطول. تحصل الشركة على حد معين للإقراض، وتأخذ الأموال، وتعيد المبلغ إلى البنك، ويمكنها الحصول على القرض مرة أخرى.

خط الائتمان الحالي

يتم فتح حساب ائتماني للعميل يتم الخصم منه في حالة عدم توفر الأموال الكافية للشركة. إنه مشابه جدًا لحد الائتمان عند الطلب ويختلف فقط في آلية الاحتفاظ بالحسابات.

متطلبات البنك لفتح خطوط الائتمان

تتحمل البنوك التي تفتح خطوط ائتمان مخاطر أكبر بكثير مما تتعرض له عند إصدار القروض التقليدية. ولهذا السبب فإن شروط الحصول على حد ائتماني أكثر صرامة قليلاً:

  • يجب أن يكون المقترض مستقرًا ماليًا.من الضروري تقديم المستندات التي تؤكد ذلك على مدى فترة طويلة من الزمن (عادة العام الماضي) لديك دخل منتظم.
  • يجب أن تتم خدمة المقترض من قبل البنك.يتعين عليك فتح حساب جاري أو حساب راتب في المؤسسة الائتمانية التي ستتقدم فيها بطلب للحصول على حد ائتماني. يتم ذلك حتى يتمكن البنك من تحديد الوضع المالي بشكل كامل واستخلاص استنتاجات حول جدوى القرض.
  • يجب توفير وديعة.إذا كان البنك قد خدم المقترض لفترة طويلة، وكان لديه سجل ائتماني إيجابي وسمعة طيبة، فلن تكون هناك حاجة إلى ضمانات.

هذه هي المتطلبات الأساسية الموضحة على مواقع البنوك. ولكن في الواقع هناك المزيد منهم. وبما أن اتفاقية حد الائتمان يتم إبرامها بشكل فردي مع كل عميل، فقد تكون شروط ومتطلبات البنوك مختلفة.

حد الائتمان هو أداة مصرفية ملائمة تسمح لك بتعيين حد ائتماني مقدمًا واستخدام الأموال حسب الحاجة. منتج خط الائتمان الأكثر شيوعًا هو بطاقة الائتمان. إن خط الائتمان يكلف أكثر بكثير من القرض المستهدف العادي، ويفرض البنك متطلبات أكثر صرامة على المقترضين في المستقبل.

خط ائتمان. الحد الائتماني

حد الائتمان يعني حق المقترض في استلام الأموال من البنك واستخدام الأموال خلال فترة زمنية معينة ضمن حدود الحد الأقصى لمبلغ (حد) أموال الائتمان التي يمكن تقديمها للمقترض (حد الإصدار) المتفق عليه بين الطرفين و (أو) ضمن الحد الأقصى لمبلغ دين المقترض للبنك لمرة واحدة (حد الدين).

يتم تحديد شروط وإجراءات فتح حد ائتماني من قبل البنك والمقترض إما في اتفاقية/اتفاقية (إطارية) عامة خاصة، أو مباشرة في اتفاقية توفير (إيداع) الأموال. قد يكون شرط فتح حد ائتماني متضمنًا في اتفاقية القرض. حقيقة أن مبلغ القرض يتم تحديده من خلال تحديد حد حد الائتمان في الاتفاقية وشروط تقديم طلبات تحويل الشريحة التالية من القرض لا يستلزم الاعتراف اتفاقية قرضلم يتم الانتهاء منه (البند 12 النشرة الإخباريةهيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 13 سبتمبر 2011 رقم 147). بمعنى آخر، ليس من الضروري إبرام اتفاقية لفتح حد ائتماني بشكل منفصل عن اتفاقية القرض.

يتم تحديد الفترة التي يتم فيها فتح خط الائتمان، وحد الإصدار، وحد الدين في الاتفاقية (الاتفاق) بين البنك والمقترض.

انتباه

إن اتفاقية فتح خط ائتمان، على عكس اتفاقية القرض، لا تحدد المبلغ المحدد للقرض الذي يتعهد البنك بتقديمه للمقترض، ولكن الحد الأقصى لمبلغ (الحد) من الأموال التي يحق للمقترض استخدامها خلال مدة الاتفاقية.

إن الاتفاقية الخاصة بتوفير حد ائتماني هي في الأساس اتفاقية إطارية (المادة 429.1 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، لأنها تحدد فقط شروط عامةالعلاقات الإلزامية بين الأطراف الناشئة فيما يتعلق بتوفير أموال الائتمان للمقترض، ويتم تحديد مبلغ القرض المحدد ضمن حد الإقراض على أساس طلب المقترض الذي ينفذه البنك.

ومن الناحية العملية، أصبحت أنواع خطوط الائتمان مثل خطوط الائتمان المتجددة وغير المتجددة والإطار منتشرة على نطاق واسع. تنعكس هذه الشروط، على وجه الخصوص، في اللوائح الخاصة بتقديم القروض للكيانات القانونية من قبل سبيربنك الروسي وفروعه بتاريخ 8 ديسمبر 1997 N 285-r (التي وافقت عليها لجنة سبيربنك التابعة للاتحاد الروسي لتقديم القروض) والاستثمارات (المشار إليها فيما بعد باللائحة).

وفي اللائحة المشار إليها، يقصد بالمتجدد خط ائتمان يتم من خلاله إصدار وسداد القرض ضمن حد الإصدار المقرر خلال كامل مدة اتفاقية فتح خط الائتمان، بينما يتم زيادة رصيد حد الإصدار بمقدار مقدار أجزاء القرض (الشرائح) التي استلمها المقترض في إطار حد الائتمان هذا وإعادتها إلى البنك. عادة ما يتم فتح خط ائتمان متجدد للمقترض لتنفيذ عمليات مالية واقتصادية منتظمة (عادةً مؤسسات تجارية)، وكذلك لتغطية الفجوة العامة في معدل دوران المدفوعات للمؤسسات الصناعية والزراعية والنقل.

عند فتح خط ائتمان غير متجدد، يتم إصدار القرض ضمن الحد المقرر، في حين أن الجزء المسدد من القرض لا يزيد عن حد الإقراض الحر. يتم فتح خط ائتمان غير متجدد لإجراء مدفوعات مختلفة تتعلق بعقد واحد أو شحنة من البضائع (على سبيل المثال، لدفع تكاليف التخليص الجمركي والشحن والنقل وغيرها من النفقات).

وأخيرا، يتم فتح خط ائتمان إطاري للمقترض لدفع ثمن الإمدادات الفردية من السلع بموجب عقد واحد، يتم تنفيذه على مدى فترة معينة، أو لتمويل البرامج المستهدفة للمقترض. لكل تسليم (أو مرحلة من البرنامج المستهدف)، يتم إبرام اتفاقية قرض منفصلة في إطار الاتفاقية العامة بشأن فتح حد ائتماني إطاري (البنود 1.5.2 - 1.5.4 من اللوائح).

وهذا يعني في الواقع أن الاتفاقية العامة لفتح حد ائتماني إطاري تنص على التزام البنك بإبرام اتفاقية قرض (أو اتفاقيات) مع المقترض بناءً على طلبه بمبلغ ضمن حد الإصدار.

في كثير من الأحيان، يفرض البنك على المقترض رسوما منفصلة لفتح خط ائتمان. غالبًا ما يتم تحديد رسوم (عمولة) لإجراءات أخرى تتعلق بفتح حد ائتمان، على سبيل المثال، للحفاظ على حد حد الائتمان، وما إلى ذلك. لكن ممارسة المراجحةيدرس مدى قانونية تضمين شروط هذه المدفوعات في اتفاقية القرض من وجهة نظر ما إذا كانت محددة لتقديم البنك أي خدمة مستقلة للعميل. إذا كانت الرسوم (العمولة) المقابلة، المحددة في شكل دفعات دورية، لا تخلق أي تأثير مفيد للمقترض، أي أنها ليست في الواقع رسومًا مقابل الخدمة، فإن المحاكم تعتبرها عنصرًا من عناصر رسوم الاستخدام القرض. إذا تم تحصيل العمولة على شكل دفعة لمرة واحدة، ولكنها ليست دفعة مقابل خدمة مستقلة يقدمها البنك للمقترض (مثل، على سبيل المثال، عمولة فتح خط ائتمان)، تعترف المحاكم شرط اتفاقية القرض على دفع العمولة باطلة، والأموال التي يتلقاها البنك في شكل مثل هذه العمولة - الإثراء غير المشروع للبنك، الذي يخضع للعودة إلى المقترض (قرار هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 03/06/2012 N 13567/11, AAS الثالثة بتاريخ 06/29/2012 N 03AP-1759/12).

في العلاقات مع المقترض الفردي بموجب اتفاقية القروض الاستهلاكيةلا يتم استخدام مفهوم "حد الائتمان"، ومع ذلك، في مثل هذه العلاقات، ينص التشريع على مصطلح مماثل بشكل أساسي "حد الائتمان"، وهو ما يعني الحد الأقصى لمبلغ الأموال التي يقدمها المقرض للمقترض، أو الحد الأقصى لمبلغ دين المقترض لمرة واحدة للمقرض بموجب اتفاقية قرض استهلاكي، والتي بموجب شروطها تسمح للمقترض باستخدام قرض استهلاكي جزئيًا. في حالة إبرام اتفاقية قرض استهلاكي بحد إقراض، يجب النص على شرط هذا الحد وإجراءات تغييره في الشروط الفردية للاتفاقية المتفق عليها بين البنك والمقترض (الفقرة 1، 4 ، الجزء الأول، المادة 3، البند 1، الجزء 9 المادة 5 القانون الاتحاديبتاريخ 21 ديسمبر 2013 N 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)"، والمشار إليه فيما يلي باسم قانون الائتمان الاستهلاكي).

إذا تم إبرام اتفاقية قرض استهلاكي مع نص على حد ائتماني، وتغير مبلغ دين المقترض خلال الشهر السابق، فإن البنك ملزم بإرسال المعلومات التالية للمقترض لضمان الوصول إلى هذه المعلومات:

مبلغ الدين الحالي للمقترض بموجب الاتفاقية؛

تواريخ ومبالغ الدفعات التي تم سدادها للشهر السابق والدفعة القادمة للمقترض بموجب الاتفاقية؛

مبلغ معقول من القرض الاستهلاكي مع حد ائتماني.

يتم توفير المعلومات بالطريقة التي تحددها اتفاقية القرض الاستهلاكي، ولكن مرة واحدة على الأقل في الشهر. يمكن للمقترض الحصول على هذه المعلومات من البنك وبمبادرة منه. يتم تقديم هذه المعلومات له مرة واحدة في الشهر مجانًا ولأي عدد من المرات - مقابل رسوم. تنطبق نفس القواعد على اتفاقيات القروض الاستهلاكية، والتي لا يمكن أن يكون دائنوها البنوك فحسب، بل أيضًا المنظمات الأخرى التي لها الحق في القيام بأنشطة مهنية في تقديم القروض الاستهلاكية، على وجه الخصوص، منظمات التمويل الأصغر ومكاتب الرهن وتعاونيات الائتمان (