تحليل الخدمات المصرفية للأفراد. أنواع الخدمات للأفراد. اتفاقية الخدمات المصرفية
خدمات بنكية فرادى
مقدمة
في الظروف الفترة الانتقاليةلقد بدأ الإصلاح الاقتصادي الجذري الذي تم تنفيذه في روسيا عصر جديدفي تطوير العمل المصرفي. ذات أهمية خاصة في ظروف السوق هي القضايا المتعلقة بمشاكل وآفاق الخدمات المصرفية للأفراد.
لا يمكن تنفيذ هذه التحولات إلا على أساس دراسة أداء البنوك الروسية والأجنبية وإدخال أشكال وأساليب جديدة للعمل مع الأفراد.
يعرف الخبراء أن سوق الخدمات المصرفية ل الكيانات القانونيةمقسمة بالفعل بين البنوك، والمنافسة الرئيسية بينهما تجري في السنوات الاخيرةلجمع الأموال من الأفراد.
في المنافسة، تلجأ البنوك إلى أشكال مختلفةوطرق جمع الأموال من الأفراد. وعلى وجه الخصوص، المساهمات من المدى القصيرالجذب، ما يسمى بـ "الأموال القصيرة" (ودائع لأجل لمدة 3؛ 7؛ 14؛ 30 يومًا). تتيح بعض البنوك للمودع فرصة سحب الفائدة على الوديعة بشكل ربع سنوي أو شهري أو حتى يومي؛ قبول الودائع بفائدة مركبة، مع احتساب الفائدة مع مراعاة التضخم.
ولكن، مع ذلك، هناك عدد من المشاكل في جذب الأموال من الأفراد. هذا هو، أولا وقبل كل شيء، سقوط قوة شرائيةروبل وفي هذا الصدد، ليس كل الأفراد في عجلة من أمرهم لإيداع أموالهم لدى البنوك، مفضلين استثمارها بالعملة الأجنبية؛ الأفراد الأثرياء يستثمرون فيها البنوك الأجنبيةوالسلع السائلة ويتم تخزينها ببساطة في اكتناز (تراكم الذهب). بالإضافة إلى ذلك، يلعب عدم ثقة الأفراد في البنوك التجارية دورًا مهمًا. وبطبيعة الحال، لا يعرف الجميع القوانين الاقتصادية والقانونية بشكل كامل.
الأهداف الرئيسية لهذا العمل هي:
تعميم الخبرات الروسية والأجنبية المتراكمة في هذا الشأن؛
- تطوير أولويات عمل البنوك مع الأفراد.
ووفقاً لهذه الأهداف فإن أهداف الأطروحة هي:
المبررات النظرية لحاجة الأفراد إلى الخدمات المصرفية على المستوى الحديث؛
التطبيق العملي للأشكال الأكثر قبولاً وفعالية لجمع الأموال من الأفراد إلى الحسابات المصرفية؛
تحديد الاتجاهات في إقراض الأفراد لأغراض استهلاكية؛
تحليل عمل البنوك الأجنبية في مجال الإقراض للأفراد.
مشكلات وآفاق تحسين الخدمات المصرفية للأفراد.
تتكون هذه الرسالة من 3 أجزاء، مقدمة وخاتمة.
الجزء الأول الخطوط العريضة اساس نظرىالخدمات المصرفية للأفراد؛ ويقدم الجزء الثاني تحليلاً لممارسة خدمة الأفراد باستخدام مثال JSCB Regiobank؛ أما الجزء الثالث فيلخص تجربة البنوك الأجنبية في مجال إقراض الأفراد ويبحث في اتجاهات تطوير البنوك الجديدة خدمات بنكيةالمقدمة للأفراد.
الأساس النظري للكتابة أُطرُوحَةتم استخدام منشورات المؤلفين التاليين: , ; عمال البنك العملي S. Buroy، S. Brusenkov.
الأساس العملي هو تحليل أنشطة البنك التجاري المساهمة التنمية الإقليمية(Regiobank) لعامي 1999 و2000.
الأسس النظرية للخدمات المصرفية للأفراد
أهمية خدمة الأفراد للبنك التجاري
مع الانتقال إلى السوق، يتغير مكان كل مواطن في النظام العلاقات الاقتصادية. ويصبح المالك المباشر للأموال ويحصل على درجة أكبر من الحرية الاقتصادية. وهذا يخلق الحاجة إلى العديد من الخدمات المصرفية، والتي لم يكن هناك أساس لتطويرها في النظام الاقتصادي السابق. وفي تنفيذ هذه التحولات، فإن الدور الرائد يقع على عاتق البنوك التجارية.
يعلم الخبراء أن سوق الخدمات المصرفية للكيانات القانونية منقسم بين البنوك، والمنافسة الرئيسية بينها هي جذب الأفراد. حاليًا، يتنافس بنك التوفير في الاتحاد الروسي مع البنوك التجارية في خدمة الأفراد.
التنافس مع بنك الادخارفي الاتحاد الروسي، تستكشف البنوك التجارية بنشاط سوق العمليات المصرفية لخدمة الأفراد، وتطوير أنواع جديدة من الخدمات المصرفية لخدمتهم.
في ظروف السوق مسابقةالبنك الذي يعمل باستمرار على توسيع نطاق الخدمات المقدمة للعملاء وتحسين جودة الودائع و خدمة الائتمان، وتقدم لهم أنواعًا مختلفة من خدمات الوساطة.
يعد تراكم الدخل النقدي ومدخرات السكان وظيفة تقليدية للبنوك. تقوم البنوك بتجميع الدخل النقدي غير المستخدم مؤقتًا ومدخرات السكان واستخدامها لتمويل الأنشطة والاستثمارات الحالية لعملائها. يجوز للبنوك التجارية القيام بعمليات نشطة وغيرها في حدود أموالها الخاصة والمقترضة والمصدرة. وهكذا، في هذا الصدد، في الظروف الحديثة، أصبحت قضايا زيادة إمكانات الموارد وضمان استقرارها حادة بشكل خاص.
يتم تكوين قاعدة الموارد من خلال العمليات السلبية، وهي العمليات الأولية في أنشطة البنوك التجارية، حيث يقوم البنك، كقاعدة عامة، أولاً بتوليد الموارد ثم وضعها بين المقترضين بشروط مختلفة من أجل توليد الدخل.
يقوم البنك التجاري الحديث بعمليات خدمة مختلفة لكل من الكيانات القانونية والأفراد. إنها تعمل كمؤسسات محددة تجتذب، من ناحية، الأموال المجانية مؤقتًا للكيانات التجارية والسكان، ومن ناحية أخرى، تلبي الاحتياجات المختلفة لكل من الأفراد والكيانات القانونية التي تستخدم هذه الأموال المنجذبة.
يمكن عرض العمليات التي يتم تنفيذها لخدمة الأفراد في الجدول 1.1 - العمليات للسكان، في الجدول 1.2 - العمليات لأصحاب المشاريع الفردية.
الجدول 1.1
عمليات الخدمة العامة.
اسم العملية | ||
عمليات الإيداع | جاذبية مالمن السكان إلى ودائع بشروط مختلفة خاصة بكل نوع من أنواع الودائع. |
|
تخصيص موارد البنك من خلال توفير الائتمان الاستهلاكي، والذي يشمل: قرض للاحتياجات العاجلة؛ احتياجات السكن قرض الرهن |
||
عمليات العملة | تقوم البنوك التجارية بالمعاملات التالية بالعملة الأجنبية: شراء (بيع) العملات الأجنبية النقدية مقابل الروبل النقدي؛ |
|
العمليات باستخدام البطاقات البلاستيكية | إصدار البطاقات البلاستيكية وإجراء المعاملات الخاصة بإصدار النقد بها؛ لدفع ثمن السلع والأشغال والخدمات؛ إيداع الأجور في حسابات البطاقات البلاستيكية. |
استمرار الجدول. 1.1
الآن دعونا نلقي نظرة فاحصة على كل نوع من العمليات.
1. عمليات الإيداع.
عمليات الإيداع هي عمليات مصرفية لجذب الأموال العامة إلى الودائع تحت الطلب ولفترة معينة. يمكن أن تكون حسابات الودائع متنوعة للغاية.
الودائع تحت الطلب هي أموال يمكن استدعاؤها في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك من قبل العميل. الودائع تحت الطلب مخصصة للتسويات الحالية. تأتي مبادرة فتح مثل هذا الحساب من العملاء أنفسهم نظرًا لحاجتهم إلى إجراء الحسابات وإجراء الدفعات واستلام الأموال الموجودة تحت تصرفهم من خلال وسيط البنك.
في هيكل الأموال التي تجتذبها الودائع تحت الطلب اعتبارًا من 1 أغسطس 1998. كانت 38% اعتبارًا من 1 أغسطس 1999 – 25% اعتبارًا من 1 أغسطس 2000 – 26%.
الودائع تحت الطلب هي أرخص مصدر للموارد المصرفية. ونظرًا للحركة العالية للأموال، فإن رصيد حسابات الطلب ليس ثابتًا، وفي بعض الأحيان يكون متغيرًا للغاية. تتطلب قدرة صاحب الحساب على سحب الأموال في أي وقت وجود حصة متزايدة من الأصول عالية السيولة في معدل دوران البنك عن طريق تقليل حصة الأصول الأقل سيولة ولكن ذات الدخل المرتفع. لهذه الأسباب، بالنسبة لأرصدة الحسابات تحت الطلب، تدفع البنوك للمالكين ما يكفي نسبة منخفضةأو لم يتم تحصيل أي دخل على الإطلاق.
الودائع لأجل هي الودائع التي تجتذبها البنوك لفترة معينة. يتم التمييز بين الودائع لأجل والودائع لأجل مع إشعار مسبق.
في الواقع، تعني الودائع لأجل تحويل الأموال إلى التصرف الكامل للبنك وفقًا لشروط وأحكام الاتفاقية، وبعد هذه الفترة يمكن للمالك سحب الوديعة لأجل في أي وقت. يعتمد مبلغ المكافأة المدفوعة للعميل على الوديعة لأجل على المدة ومبلغ الوديعة وامتثال المودع لشروط الاتفاقية. كلما طالت الشروط و/أو المزيد من المبلغالوديعة، كلما كان الأجر أكبر. وتنص الممارسة الحالية على إصدار الودائع لأجل لفترات تصل إلى 30 يوما؛ من 31 يومًا إلى 90 يومًا؛ ومن 91 يومًا إلى 180 يومًا؛ من 181 يومًا إلى سنة واحدة؛ من سنة إلى 3 سنوات؛ اكثر من 3 سنوات. مثل هذا التدرج التفصيلي يشجع المستثمرين على التنظيم العقلاني الصناديق الخاصةووضعها في الودائع، كما يهيئ الظروف للبنوك لإدارة سيولتها.
الودائع مع إشعار مسبق بسحب الأموال تعني أنه يجب على العميل إخطار البنك مسبقًا بسحب الوديعة خلال الفترة المحددة في الاتفاقية. اعتمادا على فترة الإشعار، يتم تحديد سعر الفائدة على الودائع.
يتم تحديد مبلغ الوديعة لأجل بمبالغ مستديرة ويجب أن يظل دون تغيير طوال مدة الاتفاقية بأكملها (قد يكون الاستثناء هو نوع من الوديعة لأجل - وديعة لأجل مع مساهمات إضافية). لا يتم استخدام الودائع لأجل لتسديد الدفعات الجارية.
2. المعاملات الائتمانية.
يعد إصدار القروض أحد الأنشطة الرئيسية للبنك التجاري. تعمل البنوك ، إلى جانب إقراض الكيانات القانونية ، في إقراض السكان. البنوك توفر القروض الاستهلاكيةوالتي تكون بمثابة وسيلة لتلبية الاحتياجات المختلفة للسكان.
إن الإقراض المصرفي للمقترضين الأفراد لا يجعل من الممكن الاستخدام الرشيد للأموال المجانية مؤقتًا للمودعين فحسب، بل له أيضًا أهمية اجتماعية كبيرة، لأنه يساعد على تلبية الاحتياجات الحيوية للسكان من السلع المعمرة والخدمات المختلفة وما إلى ذلك.
ويمكن تحديد عدد من السمات الهامة للإقراض للسكان. بادئ ذي بدء، القروض ذات طبيعة تجارية، أي أن البنوك تحاول شراء موارد ائتمانية أرخص وإصدارها بأسعار أعلى. شروط الفائدة; الشكل الرئيسي لتأمين القرض هو الضمانات العقارية؛ وغالباً ما تكون القروض ذات طبيعة ودية، مما يؤثر سلباً على الصالح العام للمجتمع، وبالتالي تعاني البنوك نفسها.
يتم الإقراض للسكان وفقًا لنفس مبادئ الإقراض، وهي: الاستعجال، والدفع، والسداد، والأمن.
الأشكال الأكثر واقعية للأمن هي:
رهن الممتلكات (العقارات، معدات صوت السيارات، الأوراق المالية)؛
الضمان والضمان؛
تأمين.
تقدم البنوك الأنواع التالية من القروض الاستهلاكية:
1. قرض للحاجات العاجلة
يتم إصدار قرض للاحتياجات العاجلة (الأغراض الحالية) للمواطنين ذوي الدخل المستقل. ومن الناحية العملية، يمكن استخدام هذا القرض لأي غرض، حيث لا يتعين على المقترض تقديم أي تقرير عن إنفاق الأموال. يعتمد سعر الفائدة على القرض على معدل إعادة التمويل.
من أجل مساعدة المواطنين في بناء (إعادة الإعمار) وشراء المساكن، يُسمح للبنوك بإصدار الأنواع التالية من قروض الإسكان:
قرض لبناء سكن فردي - بشرط وجود قطعة أرض وقرار إدارة المنطقة بالتخصيص قطعة أرضلتطوير السكن الفردي؛
قرض لشراء منازل سكنية فردية، منازل الحديقة، منازل في المناطق الريفية- تصدر إذا كان لديك منزل وشهادة فاتورة تؤكد معاملات البيع والشراء القادمة؛
9. عمليات أخرى.
4. العمليات بالبطاقات البلاستيكية.
البطاقة البلاستيكية عبارة عن رمز بلاستيكي يحتوي على معلومات حول المالك وحسابه النقدي، ويسمح لك بالدفع مقابل السلع والخدمات بدون نقد.
هناك 3 أنواع من البطاقات: الائتمان، والخصم، والمختلطة.
توفر بطاقة الخصم إمكانية الدفع في حالة وجود أموال في حساب البطاقة الحالية للعميل. تصدر البنوك الروسية بشكل أساسي بطاقات الخصم، مما يزيل مخاطر فقدان الموارد المالية للبنك، وهو أمر ممكن عند استخدام بطاقة الائتمان. يتم إصدار بطاقات الخصم عن طريق أنظمة OPIUM CARD وSTB CARD وUNION CARD. يُعرض على عملاء خاباروفسك بطاقة الخصم Regiobank.
بطاقة إئتمانيعني إصدار قرض للعميل، بحد يتجدد تلقائيًا. يرتبط استلام بطاقة الائتمان بإبرام اتفاقية بين البنك المصدر والعميل. تحتوي الاتفاقية على شروط بشأن مبلغ الحد، ومبلغ الفائدة، والرسوم السنوية لاستخدام البطاقة، والمدة الاستخدام التفضيليإلخ.
لقد بدأ للتو إدخال بطاقات الائتمان في السوق الروسية. أول بطاقة ائتمان بالروبل كانت نظام Ort Card. يتم إصدارها مقابل وديعة نقدية. يتم إرجاع الوديعة بطريقتين - في شكل خصومات تجارية وعند انتهاء فترة الإيداع.
يقدم JSCB "Regiobnk" في خاباروفسك أيضًا بطاقة ائتمان لعملاء من الدرجة الأولى.
البطاقة المختلطة هي متوسط بين الخصم والائتمان: يُسمح بالسحب على المكشوف من الحساب الجاري (يتم الاتفاق على مبلغه مسبقًا). يمكن للعميل استخدام أموال للدفع أكثر من تلك الموجودة في الحساب الجاري. في هذه الحالة، تلعب البطاقة المختلطة دور بطاقة الائتمان.
البنوك تقدم للسكان أنواع مختلفةبطاقات بلاستيكية.
البطاقات الشخصية - يستلمها حاملو البطاقات بأنفسهم ويديرونها بشكل مستقل.
بطاقات عائلية - لواحد ( الخريطة الرئيسية) ترتبط بطاقات أفراد الأسرة، والتي من خلالها يمكن لأفراد الأسرة إدارة الأموال ضمن الحدود التي تحددها البطاقة "الرئيسية".
بطاقة الراتب – مخصصة لإيداع الرواتب لموظفي الشركة. كقاعدة عامة، يقوم البنك في هذه المؤسسة بتثبيت جهاز صراف آلي أو ينظم نقطة صرف نقدي.
يقوم البنك بفتح حسابات بطاقات لموظفي المنشأة ويحتفظ بالبطاقات التي تحول إليها المنشأة الرواتب بشكل شهري. يحصل الموظفون على البطاقة مجانًا ويمكنهم الدفع في شبكة واسعة من المتاجر أو سحب النقود من البنك أو ماكينة الصراف الآلي.
يحصل الفرد على البطاقة بناءً على طلب الخدمة والعقد. تحدد الاتفاقية شروط الدفع من حساب البطاقة (أنواع المدفوعات، الحد الادنى للرصيد، الفائدة المصرفية على رصيد الحساب، تسهيلات السحب على المكشوف)؛ شروط تجديد البطاقة وسداد الالتزامات للبنك (مصدر تجديد البطاقة، الفائدة على استخدام القرض البنكي، العمولات)، إلخ.
يقوم العملاء بزيارة المتاجر وورش العمل ودفع ثمن البنزين واستلام النقود وإجراء المعاملات التي يتم فيها الخصم من حسابات بطاقتهم (ينخفض الرصيد الموجود في حساب البطاقة).
فوائد استخدام البطاقات واضحة. يتخلص السكان من الكثير من الفواتير النقدية. شبكة تجاريةيزيد من سرعة الخدمة والمدفوعات للبضائع، ويقلل من تكلفة التعامل مع النقد. تتلقى البنوك عملاء جدد ودخل إضافي وموارد ائتمانية كبيرة.
5. عمليات أخرى.
5.1. خدمات التسوية والنقد.
الاتجاه الواعد لبنك تجاري حديث لخدمة السكان هو تطوير المدفوعات غير النقدية بين المواطنين والتجارة والمرافق وغيرها من المؤسسات. اليوم البنوك أداء مجموعة واسعة من المعاملات النقدية: قبول المدفوعات من السكان لصالح الشركات والمنظمات والمؤسسات، وكذلك إيرادات الميزانية الحكومية والمحلية؛ يتم تنفيذها نيابة عن المستثمرين المدفوعات غير النقديةعلى المدفوعات تزويد العملاء بالمعدات المملوكة للبنك، لإعادة الحساب نقديسواء عند الاستلام من البنك أو عند التسليم.
بالإضافة إلى ذلك، يشمل مجال النشاط هذا عمليات التحصيل وخطابات الاعتماد والتحويل.
عمليات التحصيل هي عمليات يتم من خلالها، نيابة عن موكله، استلام الأموال بموجب مستندات تسوية نقدية وسلعية. يتم قبول الأوراق المالية (الفواتير والشيكات) والعملات الأجنبية للتحصيل. عند إجراء عملية التحصيل، يتقاضى البنك عمولة، ويعتمد مبلغها على نوع العملية. تتضمن مستندات التحصيل أيضًا سندات وكوبونات خاصة بها؛ الأسهم والرهون العقارية.
خطاب الاعتماد هو أمر بدفع مبلغ معين لشخص عند استيفاء الشروط المحددة في خطاب الاعتماد.
تتضمن عمليات التحويل تحويل الأموال المودعة في البنك إلى مستلم موجود في مكان آخر. يتم تنفيذها عن طريق إرسال شيك مصرفي أو تحويل الأموال إلى بنك مراسل.
تتكون خدمة النقد من قبول (سحب) النقد على الودائع (من الودائع)، وإصدار النقد باستخدام البطاقات البلاستيكية من خلال أجهزة الصراف الآلي أو مكاتب النقد البنكية، وإيداع النقد في الحساب لمزيد من التحويل نيابة عن العميل. يفرض البنك أيضًا رسومًا على الخدمات النقدية.
5.2. معاملات الثقة
عمليات الثقة هي عمليات إدارة أموال العميل، والتي تتم لحسابه الخاص ونيابة عن العميل على أساس اتفاق معه.
تتنوع معاملات الثقة للأفراد، حيث أن لكل عميل خصائصه الخاصة. لكن البنوك الروسيةممارسة مجموعة محدودة من خدمات الثقة في أنشطتهم. تقدم البنوك للأفراد الأنواع التالية من خدمات الثقة:
التصرف في الميراث.
الوصاية وضمان سلامة الممتلكات.
دعونا نلقي نظرة سريعة على كل منهما.
التصرف في الممتلكات
تتضمن صناديق الائتمان للأفراد التصرف في ممتلكات العميل بعد وفاته وفقًا لوصية مكتوبة أو بأمر من المحكمة. يُطلق على الشخص الذي يدير ميراث الشخص اسم المسؤول ويتم تعيينه من قبل المحكمة. الشخص الذي يترك وصية يشير فيه إلى منفذ الوصية - غالبًا ما يكون قسم الائتمان في أحد البنوك التجارية.
إذا كان جزء كبير من الميراث يتكون من العقارات أو المحاصيل الدائمة أو الماشية، فمن الضروري إجراء الجرد والعناية بسلامتها. إذا كنت بحاجة إلى بيع مشروع تجاري، فمن المهم اختيار الوقت المناسب للبيع حتى تحصل على سعر مقبول.
وبالإضافة إلى ذلك، يجب على المنفذ تقديم أنواع مختلفة من الخدمات لعائلة المتوفى. قد تشمل مسؤولياته ترتيبات الجنازة. في كثير من الحالات، قد تحتاج الأسرة إلى الأموال النقدية بسرعة، والتي يمكن لقسم الائتمان أن يعتني بها.
بشكل عام، قد تشمل وظائف التصرف في الميراث ما يلي: الحصول على قرار من المحكمة؛ تحديد الميراث بأكمله. ضمان سلامتها؛ بيع الممتلكات التي لا تخضع للتخزين طويل الأجل ودفع المصاريف الإدارية والضرائب بأسعار معقولة؛ حل المشاكل المتعلقة بسداد الديون؛ تقسيم الممتلكات وفقا للوصية.
الوصاية والمحافظة على الممتلكات
تتحدد الحاجة إلى الوصاية برغبة من ترك الميراث في منع هدر الممتلكات من قبل وريث قاصر أو بقرار من المحكمة بإسناد الوصاية إلى شخص موثوق به في حالة فقدان صاحب العقار القدرة البدنية لإدارة الممتلكات.
توفر البنوك التجارية الوصاية والسلامة على الممتلكات في شكلين: كأوصياء على الممتلكات وأوصياء على الفرد. عند الحفاظ على الممتلكات، فإن الهدف هو منع فقدانها. تنشأ الحاجة إلى ذلك عندما يصبح مالك العقار غير قادر جسديًا على إدارة العقار.
5.3 خدمات التخزين
يمكن أن تكون خدمات تخزين الأشياء الثمينة على شكل وضع خزنة تحت تصرف العميل أو قبول الأشياء الثمينة الخاصة به لتخزينها في غرفة فولاذية.
يتم توفير الخزنة للعميل على أساس الإيجار، ولا يمكن الوصول إليها إلا من قبل العميل نفسه أو ممثله المعتمد عند تقديم بطاقة هوية خاصة.
عند قبول الأشياء الثمينة لحفظها، لا يوفر البنك للعملاء حرية الوصول إليها. وفي هذه الحالة، يؤدي البنك نوعًا من وظيفة الوكالة.
في الاتفاقية المبرمة أثناء عقد الإيجار، وهذه ممارسة مقبولة بشكل عام، يتعهد البنك بالحفاظ على سرية ليس فقط المعلومات المتعلقة بمحتويات الخزنة المشتركة، ولكن أيضًا حول حقيقة عقد الإيجار نفسه. بشكل عام، حتى البنك نفسه يظل في حالة جهل بشأن ما تقوم بتخزينه. الاستثناء الوحيد هو حالة الإيداع المفتوح مع جرد إلزامي للاستثمارات. بالإضافة إلى ذلك، وبغض النظر عن شروط عقد الإيجار، يحذر البنك العميل من مسؤولية تخزين العناصر والمواد المحظورة بموجب القانون.
شروط استئجار صناديق الودائع الآمنة المقدمة بنوك مختلفة، مختلفة تماما عن بعضها البعض. يعتمد المبلغ على حجم الخلية وفترة الإيجار. الحد الأدنى للمدةيختلف من يوم إلى شهر.
يحتوي أي صندوق ودائع آمن على قفلين، أحدهما لا يمكن فتحه إلا من قبل العميل، والآخر - فقط من قبل ممثل البنك. لذلك لن يتمكن أحد ولا الآخر من فتحه بمفرده.
5.4 خدمات أخرى
يمكن للبنوك تقديم خدمات استشارية مختلفة لعملائها. يجب أن تقدم البنوك هذه الخدمات ليس من أجل تحقيق أرباح إضافية، ولكن من أجل أن تشرح للعملاء تعقيدات الأعمال المصرفية والأنواع الجديدة من الخدمات، مما يؤدي بلا شك إلى زيادة عدد العملاء وتكرار طلباتهم. للحصول على الخدمات من البنك.
نوع مهم من الخدمات الاستشارية هي خدمات إضافيةعند تقديم خدمات الائتمان والتسوية.
تتمتع البنوك التي لديها اتصالات حديثة واتصالات كمبيوتر دائمًا بكمية كافية من المعلومات التجارية وغير التجارية المختلفة. إلى جانب ذلك، فإن البنك، الذي يقدم خدمات متنوعة لعملائه (خاصة فيما يتعلق بتوفير القروض)، يتلقى منهم مجموعة متنوعة من المعلومات التي توفر معلومات قيمة. أحد المصادر المهمة للحصول على المعلومات هو أيضًا تبادل المعلومات بين البنوك الأخرى.
على هذا الأساس، يمكن إنشاء قواعد بيانات مطورة، للوصول إليها يجب على العملاء تزويد البنك برسوم معينة. بالإضافة إلى ذلك، فإن القدرة على استخدام خدمات المعلومات، كقاعدة عامة، توسع بشكل كبير قاعدة عملاء البنك، لأنها تخلق راحة إضافية لهم: لقد تلقوا المعلومات، وأجروا معاملة، وهذا كل شيء، دون مغادرة البنك.
الجدول 1.2
عمليات لخدمة رواد الأعمال الأفراد
1. خدمات التسوية والنقد.
لأصحاب المشاريع الفردية لتنفيذها خدمات التسوية والنقديتم فتح حساب جاري في البنك.
أهمية الخدمات المصرفية للأفراد
تتلخص أهمية الخدمات المصرفية للأفراد فيما يلي:
- الربحية. يحقق البنك ربحًا من خدمة هذا القطاع من السوق. الأرباح هي: الفائدة الائتمانية، العمولة، الخ.
- تساعد العمليات التي يشارك فيها الأفراد البنوك التجارية على تنظيم أنشطتها بشكل أكثر فعالية وتوسيع نطاق الخدمات المصرفية والانتقال إليها خدمات شاملة، إضافي.
- يقوم الأفراد، عند فتح وديعة، بتوفير مواردهم لاستخدامها من قبل البنك.
- التسويات مع الأفراد تساهم في التنظيم عرض النقودفي البلاد.
- كما أن خدمة هذا القطاع كأفراد تساهم في زيادة القدرة التنافسية للبنك في سوق الخدمات المصرفية. فإذا قام البنك بأنشطته بكفاءة وركز على احتياجات ورغبات عملائه، فإن ذلك سيساعد على الاحتفاظ بعملائه الحاليين، فضلاً عن توسيع تواجده في سوق الخدمات المصرفية.
تصنيف الخدمات للأفراد
تصنيف الخدمات التي يقدمها البنك للأفراد:
الآن دعونا نلقي نظرة فاحصة على كل نوع من العمليات.
- رهن الممتلكات؛
- يضمن؛
- ضمان؛
- تأمين.
- القروض الاستهلاكية. قرض مقدم لأي احتياجات للمقترض.
- الإقراض الائتماني للرهن العقاري. قرض لشراء مسكن سواء في السوق العقاري الأولي أو الثانوي؛
- قرض الرهن. وهو قرض قصير الأجل مضمون بالعقار.
- قرض الطالب (القرض المقدم للطلاب لدفع تكاليف تعليمهم)؛
- قروض السيارات. قرض لشراء سيارة مستعملة أو جديدة
- تحويل العملات؛
- شراء وبيع العملات الأجنبية؛
- قبول الودائع.
- الترجمات (بما في ذلك الدولية)؛
- تجديد الحسابات بالعملة الأجنبية.
- إصدار القرض بالعملة الأجنبية؛
- العمليات بالمعادن الثمينة؛
- العمليات مع التزامات الديون.
العمليات مع بطاقات بلاستيكية.
البطاقة البلاستيكية هي رمز بلاستيكي في شكل إلكترونييحتوي على معلومات حول المالك وحسابه النقدي، ويسمح لك أيضًا بالدفع مقابل السلع والخدمات عن طريق التحويل المصرفي.
هناك أربعة أنواع من البطاقات البلاستيكية للأفراد: الائتمان، والخصم، والمختلط، والرواتب.
- توفر بطاقة الخصم الفرصة لإجراء الدفعات (المدفوعات) للسلع والخدمات باستخدام الأموال غير النقدية، وكذلك تجديد حسابك، وسحب الأموال، وما إلى ذلك.
- تقوم البطاقة الائتمانية بإصدار قرض للعميل، بموافقة مسبقة من البنك، ضمن الحد المحدد على هذه البطاقة لهذا العميل. بطاقة الائتمان هي اتفاقية ائتمان، فقط في شكل غير نقدي. من خلال طريقة الإقراض هذه، يتم أيضًا تحديد الفائدة على استخدام الأموال المقترضة، ورسوم خدمة البطاقة، بالإضافة إلى الوقت الذي يجب خلاله إعادة مبلغ القرض إلى البنك عن طريق تجديد رصيد بطاقة الائتمان.
- البطاقة المختلطة هي شيء بين بطاقة الخصم وبطاقة الائتمان. هذه الخريطةوتتميز بما يلي: أن يتمتع العميل بفرصة استخدام أموال للدفع أكثر مما هو متاح على البطاقة في وقت الدفع. في مثل هذه الحالة، ستلعب البطاقة المختلطة دور بطاقة الائتمان.
- بطاقة الراتب - مخصصة للإيداع فيها أجورالموظفون الذين تتعاون شركتهم مع البنك. بطاقات الرواتبتتمتع بخصائص بطاقة الائتمان، ويتم تحديد الحد من قبل البنك نفسه ويقدم شروطًا تفضيلية لحاملي البطاقات.
خدمات التسوية والنقد. هذا هو النوع التالي من العمليات المقدمة للأفراد.
من خلال هذا النوع من العمليات، يقبل البنك التجاري مدفوعات من السكان لصالح الشركات والمنظمات والمؤسسات، وكذلك في دخل الدولة و الميزانية المحلية; يقوم بتنفيذ المدفوعات غير النقدية للمدفوعات فقط بناء على تعليمات من العميل.
ويتضمن ذلك أيضًا العمليات التالية:
- مجموعة؛
- خطاب اعتماد؛
- خدمة نقدية.
معاملات الثقة
التعريف 2
عمليات الثقة هي عمليات إدارة أموال العميل، والتي تتم نيابة عن العميل ونيابة عن العميل، وفقًا للاتفاقية المبرمة معه.
هناك الأنواع التالية من معاملات الثقة:
- التصرف في الميراث.
- الوصاية؛
- ضمان سلامة الممتلكات.
الخدمات المصرفية لتخزين الأشياء الثمينة.
تتضمن هذه الخدمات فتح صندوق ودائع آمن في أحد البنوك لتخزين أي أصول ملموسة أو غير ملموسة للعميل.
عمليات الإيداع.
التعريف 1
يتم تنفيذ عمليات الإيداع من خلال جذب الأموال من العملاء - الأفراد إلى الودائع. يمكن فتح الودائع عند الطلب أو لفترة محددة.
الودائع لأجل هي نوع من الودائع التي يتم إجراؤها لفترة محددة.
يختار المودع بنفسه شروط فتح الوديعة، كما يمكنه المطالبة باسترداد مبلغ الأموال المستثمرة، أو جزء منها، في أي وقت.
عمليات الائتمان.
هذه العملية أساسية للأنشطة المصرفية. يجب أن يتم إصدار القرض مع وجود بعض الضمانات، ويتم دوره من خلال:
هناك الأنواع التالية من القروض المقدمة للأفراد:
كل بنك تجاري يطرح ما يخصه الشروط الخاصةالإقراض. وقد تكون هذه: عمر المقترض، وتوافر ضمانات القرض، ومستوى دخل الفرد، وما إلى ذلك.
عمليات العملة.
معاملات العملة هي تلك المعاملات المرتبطة بنقل ملكية قيم العملة.
يقوم البنك بتنفيذ القائمة التالية من المعاملات بالعملة للأفراد:
هذه هي القائمة الرئيسية للخدمات المصرفية المقدمة للعملاء الأفراد.
خدمات مصرفية شاملة للأفراد عبارة عن مجمع متنوع الخدمات الماليةمتاح بنك تجاريللأفراد. وبالتالي، فإن الخدمات المصرفية الشاملة هي علاقات مالية بين مؤسسة ائتمانية وعميلها - فرد، له الحق الأساس القانونيوالتي يستخدم من خلالها العميل مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المصرفية التي تقدمها المؤسسة الائتمانية، مع المصلحة المشتركة للطرفين في توسيع قائمة المنتجات وأحجام الخدمات المقدمة.
حاليًا، من بين المؤسسات المالية، تعد البنوك الأكثر استعدادًا للعمل مع الأفراد. في السنوات الأخيرة (2004-2008) السوق الروسيةتتطور الخدمات المصرفية والإقراض الاستهلاكي والرهن العقاري بنشاط ، ويتوسع نطاق التطبيق البطاقات المصرفية، تتزايد أحجام موارد الائتمان والودائع المقدمة، ويجري تحسين نظام التأمين على الودائع المصرفية للأفراد. ولهذا السبب فإن إنشاء نظام شامل للخدمات المصرفية للأفراد كافي الظروف الحديثةإن تطوير القطاع المصرفي والأسواق المالية أمر مهم وواعد للغاية.
للفترة 2002-2005 وفقًا لإحصائيات البنك المركزي للاتحاد الروسي، زاد حجم الإقراض الاستهلاكي بنحو 5.5 مرة وبلغ 14.5٪ من الحجم الإجمالي الإقراض المصرفي. وارتفع حجم ودائع التجزئة في البنوك خلال نفس الفترة بنسبة 2.9 مرة. إن تغطية السكان بالبطاقات البلاستيكية آخذة في التوسع: إذا تم إصدار 5.2 بطاقة في الربع الأول من عام 2001 لكل 100 شخص، ثم في الربع الثالث من عام 2004 - 21.4. وكانت هناك زيادة مستمرة من عام 2003 إلى عام 2008 في ودائع الأفراد في بنوك تجارية- من 9.5% إلى 15.6% من الناتج المحلي الإجمالي.
ويفسر هذا الاتجاه الإيجابي، في المقام الأول، بزيادة ثقة الجمهور في القطاع المصرفيوزيادة الدخل الحقيقي المتاح للسكان مقارنة بالفترة السابقة، وزيادة عدد الخدمات المصرفية المقدمة للسكان من قبل مؤسسات الائتمان، وانخفاض معدل البطالة في الدولة.
وبالتالي فإن تطوير وتحسين التنظيمي التنظيم القانونيإن أنشطة مؤسسات الائتمان في تقديم الخدمات المصرفية الشاملة للأفراد كافية قضايا الساعةالأمر الذي يتطلب مزيدًا من التطوير واعتماد إجراءات إضافية من قبل السلطات التنظيمية في مجال الخدمات المصرفية للأفراد من أجل تقليل المخاطر ليس فقط بالنسبة لمؤسسات الائتمان، ولكن أيضًا للعملاء.
في إطار الخدمات المصرفية للأفراد، يمكن تحديد عدد من المجالات والخدمات الرئيسية التي يهتم بها كل شخص نشط اقتصاديًا تقريبًا. هذه هي إمكانية إجراء مدفوعات نقدية وغير نقدية، وتحويل العملات مجانًا، والإقراض ووضع أموال مجانية مؤقتًا في الودائع، والمعاملات على سوق الأوراق المالية.
وتفترض هذه الإمكانيات وجود إطار تنظيمي مفصل ومناسب ينظم سير المعاملات من قبل الأفراد وتقديم الخدمات المختلفة لهم من قبل المؤسسات الائتمانية. ومن بين الأفعال القانونية المعيارية الاتحاد الروسيفي مجال الخدمات المصرفية الشاملة للأفراد وتشمل:
القانون المدني للاتحاد الروسي؛
القوانين الفدرالية؛
الأفعال التنظيميةالبنك المركزي للاتحاد الروسي و الخدمة الفيدراليةعلى الأسواق المالية.
الوثيقة القانونية الرئيسية التي تنظم الأنشطة المصرفية في الاتحاد الروسي بشكل عام والعلاقات مع الأفراد بشكل خاص هي القانون الاتحادي"في شأن البنوك والأنشطة المصرفية" رقم 396-1 بتاريخ 2 كانون الأول (ديسمبر) 1990 (مع التعديلات والإضافات اللاحقة). ويضع القانون قائمة بالعمليات المصرفية. ويمكن إجراء عدد من هذه العمليات مع الأفراد، وهي:
- جذب الأموال من الأفراد إلى الودائع (عند الطلب ولفترة معينة)؛
فتح والحفاظ على الحسابات المصرفية للأفراد.
إجراء التسويات نيابة عن الأفراد على حساباتهم البنكية، وكذلك إجراء التحويلات المالية نيابة عن الأفراد دون فتح حسابات بنكية؛
الخدمات النقدية للأفراد؛
شراء وبيع العملات الأجنبية نقدا و النماذج غير النقدية;
جذب الودائع المعادن الثمينة.
كما يحدد القانون قائمة العمليات والمعاملات التي يحق القيام بها منظمات الائتمانلا علاقة لها بالعمليات المصرفية:
الثقة في الأموال والممتلكات الأخرى بموجب اتفاق مع الأفراد؛
توفير للإيجار للأفراد أماكن خاصة أو خزائن موجودة فيها لتخزين المستندات والأشياء الثمينة؛
تقديم الاستشارات و خدمات المعلومات.
كما يسمح القانون لمؤسسة الائتمان بالقيام بأنشطة مهنية في السوق أوراق قيمة. بدورها، وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن سوق الأوراق المالية" بتاريخ 22 أبريل 1996 رقم 39-FZ، تشمل الأنشطة المهنية: أنشطة الوساطة، وأنشطة إدارة الأوراق المالية، وأنشطة الإيداع. وبالتالي، فإن مؤسسات الائتمان، بعد حصولها على ترخيص كمشارك محترف في سوق الأوراق المالية لنوع أو آخر من النشاط، يمكن أن تخدم مصالح الأفراد في سوق الأوراق المالية.
يتيح لنا تحليل القائمة المقدمة للعمليات المحتملة أن نستنتج أن البنوك في الاتحاد الروسي لديها قدرات قانونية راسخة لتقديم مجموعة واسعة من الخدمات المالية للأفراد.
ضمن أحكام مهمةوبموجب القانون، من الضروري أيضًا ملاحظة التزام مؤسسات الائتمان بالكشف عن المعلومات المتعلقة بأنشطتها، وهي: ورقة التوازن، بيان الأرباح والخسائر، معلومات عن مستوى كفاية رأس المال، ومقدار احتياطيات القروض المشكوك في تحصيلها والأصول الأخرى، وكذلك على أساس سنوي - الميزانية العمومية وبيان الأرباح والخسائر مع رأي شركة التدقيق بشأن موثوقيتها.
يتم إيلاء اهتمام خاص لأعمال الادخار في إطار التشريعات الفيدرالية. يتم قبول الودائع فقط من قبل البنوك التي لديها مثل هذا الحق وفقًا لترخيص بنك روسيا، ويمكن منح الحق في جذب الأموال من الأفراد على الودائع للبنوك اعتبارًا من تاريخ تسجيل الدولةالتي مرت عليها سنتان على الأقل (أو أقل من سنتين، ولكن مع مراعاة قيود إضافية على مستوى رأس المال وشفافية المعلومات).
من أجل توفير ضمانات لعودة الودائع وزيادة ثقة الأفراد في النظام المصرفي، تم إنشاء نظام تأمين الودائع في الاتحاد الروسي. في عام 2003، تم اعتماد القانون الاتحادي "بشأن التأمين على ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" بتاريخ 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ. يحدد القانون مبادئ تشغيل نظام تأمين الودائع، والمشاركين في النظام، وإجراءات ومبلغ مدفوعات التأمين لتعويض المودعين. وتجدر الإشارة إلى أنه في حالة تطور حالة الأزمة السوق الماليفي حجم 2008 تعويض التأمينتمت زيادة الودائع بشكل كبير وبلغت 700000 روبل.
كان مجال الأولوية لنشاط بنك روسيا في عام 2008 هو تحسين نظام تأمين الودائع للأفراد. ومن أجل تحسين نظام تأمين الودائع، استمر العمل على التشريعات الاتحادية التي نصت على ما يلي:
توضيح معايير بنك روسيا للإشراف على امتثال البنوك لمتطلبات المشاركة في نظام تأمين الودائع؛
توضيح آليات ضمان تنفيذ دفعات التأمين، ومهام وصلاحيات وكالة تأمين الودائع، بما في ذلك باعتبارها مصفي البنوك المشاركة في نظام تأمين الودائع.
يحدد هذا القانون الاتحادي متطلبات المشاركة في نظام تأمين الودائع، والتي يجب على البنوك الالتزام بها بشكل مستمر. اعتمادًا على المؤشرات التي لا يفي بها البنك بمتطلبات المشاركة في نظام تأمين الودائع، والفترة التي لا يفي فيها البنك بهذه المتطلبات، ينص القانون على التزام أو حق بنك روسيا في اتخاذ القرار. لفرض حظر على جذب البنك للأموال على ودائع الأفراد.
إمكانية التنفيذ من قبل الأفراد معاملات الصرف الأجنبيينظمها القانون الاتحادي "بشأن تنظيم العملة و مراقبة الصرف» بتاريخ 10 ديسمبر 2003 رقم 173 - القانون الاتحادي. يحق للأفراد المقيمين، دون قيود، فتح حسابات مصرفية (ودائع مصرفية) في البنوك المعتمدة في البلاد عملة أجنبية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمقيمين فتح حسابات (ودائع) بالعملة الأجنبية في البنوك خارج أراضي الاتحاد الروسي دون قيود إذا بنك أجنبيتقع على أراضي دولة أجنبية عضو في المنظمة التعاون الاقتصاديوالتنمية (OECD) أو فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية المتعلقة بغسل الأموال. وفي هذه الحالة يجب على السكان إخطارهم مصلحة الضرائبفي مكان تسجيله عند فتح (إقفال) الحسابات (الودائع) وتغيير بياناتها.
وبالتالي، فإن تشريعات العملة، كونها ليبرالية تمامًا، تسمح للأفراد بإجراء مجموعة واسعة من المعاملات بالعملة الأجنبية وقيم العملات الأجنبية، مما يسهل إمكانية تقديم الخدمات المصرفية للأفراد ليس فقط بالروبل، ولكن أيضًا بالعملة الأجنبية.
عند النظر في قضايا التنظيم القانوني، من الضروري أيضًا التطرق إلى بعض أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي. وعلى وجه الخصوص، في الفصول: 42 "القرض والائتمان"، 44 " وديعة بنكية"، 45 "الحساب البنكي"، 46 "الحسابات".
في القانون المدنيفي الاتحاد الروسي، تم تحديد المشاركين الرئيسيين في العلاقات الائتمانية، وتم تحديد متطلبات النموذج اتفاقية قرض.
مهم الفعل التشريعيمن وجهة نظر البنية التحتية لسوق الائتمان، يوجد القانون الاتحادي "بشأن تاريخ الائتمان" بتاريخ 30 ديسمبر 2004 رقم 218 - FZ (بصيغته المعدلة والمكملة).
هذا القانونينظم شروط تكوين ومعالجة وتخزين والإفصاح عن المعلومات التي تميز وفاء المقترضين (بما في ذلك الأفراد) بالتزاماتهم بموجب اتفاقيات القروض. إن وجود هذا القانون يجعل سوق الإقراض أكثر شفافية ويهدف إلى المساعدة في تقليل مخاطر الائتمان بشكل عام. بالإضافة إلى وجود إيجابية تاريخ الرصيديبسط إجراءات الحصول على القروض من قبل المقترضين الحقيقيين، ويشجع المقترضين على التعامل مع التزامات القروض الخاصة بهم بشكل أكثر مسؤولية.
في حالة أزمة مالية، التي اندلعت في نهاية عام 2008، تلعب التشريعات التي تهدف إلى حماية المستثمرين في سوق مالية عالية المخاطر مثل سوق الأوراق المالية دورًا مهمًا. في روسيا، من المفترض أن يلعب هذا الدور القانون الاتحادي "بشأن حماية الحقوق والمصالح المشروعة للمستثمرين في سوق الأوراق المالية" بتاريخ 5 مارس 1999 رقم 46-FZ.
ويضع هذا القانون عدداً من القيود التي تهدف إلى حماية المصالح المشروعة للمستثمرين، وهي:
ينص على أن شروط الاتفاقيات المبرمة مع المستثمرين والحد من حقوقهم مقارنة بالحقوق التي يحددها التشريع الروسي باطلة.
وبالتالي تلخيص تحليل الميزات التنظيم التنظيميخدمات مصرفية شاملة للأفراد في روسيا، يمكننا أن نستنتج أن التشريع الروسي ينص على إمكانية قيام مؤسسات الائتمان بتزويد الأفراد بمجموعة واسعة من الخدمات المالية. بالإضافة إلى ذلك، يتيح لك الجمع بين المنتجات المصرفية المختلفة إنشاء حزم خدمات مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات عميل معين، بالإضافة إلى تطوير منتجات مصرفية معقدة التنظيم.
دعونا ننظر في المبادئ الأساسية المنصوص عليها في القانون، والتي تقوم عليها الخدمات المصرفية للأفراد. تؤثر البنوك بشكل مباشر على مصالح الأشخاص والمؤسسات، وتلبية الاحتياجات الاقتصادية و احتياجات المستهلك. وجوه مختلفةوبناء على مصالحهم الخاصة، فإنهم يستخدمون خدمات البنوك. عادةً ما يُطلق على الأفراد والكيانات القانونية الذين يستخدمون خدمات البنك اسم العملاء. إن البنك، باعتباره نتاج الضرورة الاقتصادية، ووجوده في مركز الحياة المالية، مدعو إلى تعزيز مصالح عملائه. لذلك ليس من قبيل الصدفة مؤخراأصبحت أيديولوجية البنك كشريك أكثر رسوخًا.
الشراكات لها صفات معينة. وتتميز بـ: التطوعية، والمصلحة، والطبيعة التجارية.
يحدد أي عميل، بغض النظر عن موقعه الإقليمي، الخدمات المصرفية التي يجب عليه استخدامها. لا يوجد أي تسجيل أو التنازل القسري للبنك. وينطبق هذا بالتساوي على البنك الذي يختار عميله. يمكن أن يكون هذا الاختيار قصير الأجل أو طويل الأجل، ويعتمد كل شيء تقريبًا على المصلحة المتبادلة في استخدام خدمة لمرة واحدة من البنك أو إقامة علاقة على أساس مستمر. يمكن لعملاء البنك أن يكونوا كيانات مختلفة. ويمكن تصنيفها وفقا للجوانب التالية. بواسطة الوضع القانونيينقسم العملاء إلى كيانات قانونية وأفراد.
العملاء - الأفراد - هم مواطنون، بغض النظر عن الجنس والجنسية ولون البشرة وبلدهم و المواطنين الأجانب. يمكن لعملاء البنك أن يكونوا من كبار السن والمواطنين القصر.
ينبغي فهم مبادئ علاقة البنك مع العملاء على أنها أساسيات أنشطتهم، والقواعد التي ينبغي عليهم الالتزام بها. وعلى عكس قواعد العمل المصرفي، فإن مبادئ العلاقة بين البنك والعميل تؤثر على الطرفين. ولكن في كثير من الأحيان، تتطابق هذه المبادئ، لأن كل طرف، له مصلحته الخاصة، ملزم على أي حال بمراعاة مصالح الطرف الآخر.
مبدأ الدفع هو أيضًا في نفس الوقت مبدأ العلاقة بين البنك وعميله. المؤسسات المصرفية هي وحدات تجارية، ولا يعتبر دافع نشاطها فقط إنتاج منتج، ولكن أيضًا تحقيق الربح. ونتيجة لذلك، فإن أي عمل يقومون به مصحوبًا بتكلفة العمالة والمواد يجب تعويضه بمبلغ مماثل. ومن المنطقي أنه عندما يقوم البنك بعمل بناء على طلب العميل، فإنه يتقاضى رسوما معينة مقابل ذلك.
ولا يقل أهمية عن ذلك مبدأ النشاط العقلاني، الذي يعتبر في المقام الأول مبدأ من مبادئ العمل المصرفي. على الرغم من أن الأمر لا يتعلق فقط بعمل البنك. يلجأ العميل إلى البنك على وجه التحديد لأنه يريد تنظيم أنشطته بشكل صحيح وحكيم - من خلال المدفوعات النقدية، لتسريع إنتاج وتداول منتجه. باستخدام خدمات البنك، لا يخسر العميل بدفع عمولة أو فائدة القرضبل على العكس من ذلك، فهو يضمن استمرارية وتسارع تداول رأسماله، وبالتالي تعويض تكاليف الخدمات المصرفية.
إن أهم مبدأ في علاقة البنك بالعميل هو مبدأ ضمان السيولة. السيولة باعتبارها القدرة على سداد الالتزامات لها نفس القدر من الأهمية بالنسبة للبنك والعميل. وفي التعامل مع بعضهما البعض، يخطط الطرفان للحفاظ على السيولة لديهما. ومهمة المصرف في كل ذلك لا تقتصر على الحفاظ على السيولة الخاصة به فحسب، بل أيضا ضمان السيولة لعميله من خلال تزويده بوسائل الدفع اللازمة. وليس من قبيل الصدفة أن يسمى البنك مركز السيولة.
على الأرجح، فإنه يعمل أكثر من ذلك المبدأ العام- مبدأ الالتزام المتبادل الذي يتطلب مراعاة مصالح الطرف الآخر والوفاء بالاتفاقيات المتبادلة. ويرتبط هذا المبدأ ارتباطًا وثيقًا بمبدأ الثقة. وليس من قبيل الصدفة أنه الأكثر ارتباطًا به العلاقات الائتمانيةوالتي غالبًا ما يتم تفسيرها في جوهرها على أنها علاقة ثقة بين المُقرض والمقترض. وبطبيعة الحال، فإن الثقة ليست خاصية للائتمان حصرا، بل هي سمة من سمات الائتمان العلاقات الماليةعمومًا. ولذلك فإن مهمة البنك والعميل في علاقاتهما مع بعضهما البعض هي ضمان نمط من العلاقة من شأنه أن يغرس الثقة في المشاركين في الوفاء المتبادل بالتزاماتهم.
نظرًا لاهتمام كل منهما بالآخر، يعمل البنك والعميل، ككيانين مستقلين، وفقًا لمبدأ عدم التدخل. يمكنهم فقط المطالبة بما هو منصوص عليه في الاتفاقية، ولكن ليس لديهم الحق في التدخل في الأنشطة اليومية لبعضهم البعض. في الاقتصاد الحديث، يتصرف البنك والعميل تجاه بعضهما البعض كشريك.
ومن هنا مبدأ الشراكة. وفقًا لأيديولوجية علاقات الشراكة، يحدد أي عميل، بغض النظر عن موقعه الإقليمي، خدمات البنك التي سيستخدمها، ولا يوجد أي التنازل القسري للبنك. وينطبق هذا أيضًا على البنك الذي يختار عملائه.
المسؤولية الرئيسية للبنك هي الحفاظ على السرية التامة لجميع شؤون العملاء. لا ينطبق هذا الالتزام على بيانات الحساب فحسب، بل ينطبق أيضًا على المعلومات المتعلقة بشؤون العميل عندما يقوم بعلاقات مالية ونقدية وغيرها من العلاقات التجارية التي تمر عبر البنك.
يجوز إفشاء المعلومات في أربع حالات:
1) بموافقة العميل؛
2) لمصلحة البنك.
3) للمصلحة العامة؛
4) وفقا للقانون.
وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي، تضمن البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية سرية المعاملات والحسابات والودائع لعملائها ومراسليها.
وحقوق العميل والبنك يكفلها القانون. يمنح التشريع المصرفي العميل الحقوق في:
1) لفتح حساب مصرفي؛
2) استرداد الأموال المودعة في حساب مصرفي؛
3) تأجيل الدفع للبنك.
4) في بعض الحالات - إجراء بعض العمليات المصرفية بشكل مستقل؛
5) المشاركة في مجلس البنك والجمعيات المصرفية.
لذلك، دعونا نركز على حقوق العميل.
الحق في فتح حساب، كما ذكرنا سابقًا، يمكن أن يكون تصريحيًا حصريًا، لأن البنك، الذي لا يريد "العبث" مع عميل صغير، سوف يرفض العميل تحت أي ذريعة معقولة. ولهذا السبب، وفقًا لتشريعات بعض الدول، يحق للعميل أن يطلب ذلك البنك المركزييشير مؤسسة الائتمانحيث سيقوم العميل بالتأكيد بفتح حساب. من المهم للغاية بالنسبة للعميل ليس فقط الحق في استخدام خدمة مصرفية معينة، ولكن أيضًا الحماية من الإجراءات غير المصرح بها للبنك في حالة إنهاء المساعدة الائتمانية.
تم تحديد الحق في استرداد الأموال المودعة في حساب مصرفي في الاتفاقية. في كثير من الأحيان، إلى جانب المبالغ المودعة في البنك عند الطلب، يحصل العملاء أيضًا على فائدة عليها. كما يحق للعميل المطالبة بإعادة الأموال المودعة لفترة معينة.
الحق في تأجيل السداد أمر حيوي بالنسبة للمقترض عامل مهم، تعريفه مزيد من التطوير. في بعض الحالات، قد يواجه عميل البنك صعوبات في سداد القرض. بالطبع نحن نتحدث عن صعوبات مالية ناجمة عن ظروف موضوعية لا علاقة لها بضعف أداء العميل. إذا كانت الجدارة الائتمانية للعميل ضعيفة، وقد انتهك بشكل متكرر اتفاقية القرض مع البنك وعرّض نفسه للخطر، فمن المستحيل الحصول على دفعة مؤجلة. القانون في هذه الحالة يحمي فقط العميل الذي يفي بالتزاماته بعناية. في الأساس، في في هذه الحالةيمنع التشريع الإجراءات المصرفية التي تهدف إلى تقويض الفرص الماليةالمقترض إلى "تدهور" العميل على يد المصرفي.
يتعين على العملاء الالتزام بالقواعد التي وضعها البنك عند إجراء معاملات معينة. في سياق الإقراض: على سبيل المثال، يتعهد العميل بتقديم معلومات موثوقة في الوقت المناسب، وميزانيته العمومية، وإذا لزم الأمر، بعض النصوص لمقالاته الفردية، للإبلاغ عن التغييرات المهمة التي تحدث في أنشطته المالية أو الإنتاجية أو التجارية. عند إجراء معاملات التسوية، يجب على العميل ملء البيانات بشكل صحيح وثائق التسويةلتجنب حالات الاحتيال أو التزوير وعدم تضليل البنك. يلتزم العميل بإعطاء تعليمات لتحويل المدفوعات فقط في حالة وجود موارد كافية في حسابه الجاري، وإلا يجب إبرام اتفاقية سحب على المكشوف بينه وبين البنك، تسمح له بتسديد دفعات تزيد عن أمواله الخاصة.
عندما يرغب العميل في إجراء أي دفعة، عليه إما الحضور إلى البنك بنفسه وملء المستندات النقدية المطلوبة على الفور، أو إعطاء البنك أمراً مسبقاً لتحويل مبالغ محددة من حسابه. المبادرة هنا يجب أن تأتي من العميل. ومع ذلك، في الحالات التي يكون فيها الحساب غير نشط لفترة طويلة، يبذل البنك نفسه جهودًا لاستعادة الاتصال بالعميل.
في العالم الحديثتحدث الأحداث الاقتصادية والسياسية الحالية، وتظهر أسواق جديدة، وما إلى ذلك. ومن المؤكد أن كل هذا له تأثير كبير على الأنشطة المصرفية ويتيح لنا التعرف على عدد من الاتجاهات، بما في ذلك:
1) في مجال عدد وتكوين العملاء؛
2) مجال العلاقات بين البنك والعميل.
3) مجالات العلاقة بين البنك والعميل.
الاتجاهات في عدد وتكوين العملاء.
أحد الاتجاهات في تقديم الخدمات هو تزايد حجم العمليات المصرفية. البنوك تزيد من اهتمامها بالعملاء الأفراد. كل من كبار السن والأصغر سنا يصبحون عملاء. نظرًا للشيخوخة العامة للسكان، غالبًا ما يكون عملاء البنك أشخاصًا تزيد أعمارهم عن 70 عامًا. ومن بين مستهلكي الخدمات المصرفية، كما أشرنا سابقًا، نرى أيضًا قاصرين. كما أن قائمة الخدمات التي يستخدمها عملاء البنوك تتوسع بشكل ملحوظ. إلى جانب عمليات الإيداع والتسوية، تصدر البنوك بانتظام قروضًا لتلبية الاحتياجات الاستهلاكية والصناعية.
الاتجاهات في مجال العلاقات بين البنوك والعملاء. ولا يتغير عدد العملاء وهيكلهم فحسب، بل يتغير أيضًا اتجاهات العلاقة بين البنوك والعملاء. بادئ ذي بدء، يتم تكثيف النضال من أجل العملاء والمنافسة بين البنوك لجذب مستهلكين جدد للمنتجات والخدمات المصرفية. يمكن أن يكونوا إما هياكل إنتاجية وتجارية تم تشكيلها حديثًا، أو أفرادًا قرروا، لأسباب مختلفة، تغيير المؤسسة النقدية.
