بيت > معيار الروسية > الإقراض. فائدة القرض ≥ فائدة الوديعة. بدأ Sarovbusinessbank في إعادة تمويل القروض الاستهلاكية


الإقراض. فائدة القرض ≥ فائدة الوديعة. بدأ Sarovbusinessbank في إعادة تمويل القروض الاستهلاكية




يمكن إصدار القرض للدولة أو البلدية أو المؤسسة التجارية أو الفرد، بشرط أن تتوافق مصالح المقرض والمقترض. الشرط المطلوب- توفير ضمانات العودة مال مستلفعند انتهاء مدة القرض.

ما هو الإقراض وكيف يحدث؟

يُفهم الإقراض على أنه نظام علاقات بين الأطراف؛ فهو يعني ضمناً توفير أحد الطرفين (المقرض) للآخر (المقترض) مبلغًا معينًا من الأموال، والذي يجب سداده خلال فترة محددة. يمكن للبنوك ومنظمات التمويل الأصغر ومكاتب الرهونات والأفراد العمل كمقرضين. يشمل المقترضون الوكالات الحكومية والأفراد و الكيانات القانونية. عند تنفيذ بعض المعاملات، قد يشارك الضامنة أو المقترضون المشاركون بشكل إضافي، الذين يتحملون، على التوالي، المسؤولية الفرعية والمشتركة عن سداد الديون.

اعتمادا على المظهر الخارجي والشكل والتنظيم العلاقات الائتمانيةتسليط الضوء على أنواع القروض المعمول بها.

وفقا لغرضهم

  • الزراعية؛
  • مستهلك؛
  • صناعي؛
  • تجارة؛
  • استثمار؛
  • القرض العقاري

بالحكم

  • غير مضمون؛
  • مع الأمن.

حسب نوع السداد

  • يتم سدادها دفعة واحدة؛
  • تسدد على أقساط.

حسب نوع سعر الفائدة

  • بمعدل عائم
  • بمعدل ثابت.

كل برنامج له خصائصه الخاصة ويصاحبه درجات متفاوتة من المخاطر، لذلك تختلف شروط الإقراض ليس فقط حسب المقرض، ولكن أيضًا على نوع القرض.

القروض الشعبية

يتم تشكيل سوق الإقراض بناءً على احتياجات المقترضين. يوجد اليوم العديد من خيارات الإقراض التي يستخدمها المقترضون في أغلب الأحيان.

القروض الصغيرة من مؤسسات التمويل الأصغر

تقدم مؤسسات التمويل الأصغر قروضًا سريعة ومريحة. السبب الرئيسي لشعبيتها هو إمكانية الوصول إليها. يمكنك الحصول على الأموال باستخدام نظام مبسط بدون شهادة دخل أو ضمانات أو ضامنين. تقدم العديد من مؤسسات التمويل الأصغر خدمة الإنترنتإقراض البطاقة، والتي تتيح لك التقدم واستلام الأموال دون مغادرة منزلك. هذه القروض لها عيوب كبيرة - معدل فائدة مرتفع يصل إلى 1-2٪ يوميًا، وفترة قرض قصيرة، نادرًا ما تتجاوز 30 يومًا.

القروض المصرفية

تقدم البنوك مجموعة واسعة برامج الائتمان، والذي يسمح لك بالحصول على المبلغ المطلوبلأي غرض. شروط القرض هي من بين الأكثر ملاءمة. تتراوح نسبة الفائدة من 11-23% سنوياً حسب البرنامج المختار.

بالإضافة إلى القروض التقليدية، تصدر البنوك بطاقات الائتمان. يمكن لحاملها استخدامه وفقًا لتقديره الخاص (إجراء عمليات شراء، سحب الأموال نقدًا، تخزينها الصناديق الخاصة). حتى الحد الائتمانيلا يتم استخدامها، وليس على المقترض التزامات، مما يسمح باستخدام بطاقة الائتمان كاحتياطي.

لشراء شقة، سيارة، قطعة أرضيمثل برامج خاصة. سعر الفائدة عليها أقل بنسبة 3-5٪ من القروض الاستهلاكية، ويمكن أن تصل مدة القرض إلى 30 عامًا (للرهن العقاري).

تشمل عيوب القروض المصرفية الإجراءات المعقدة للتسجيل و متطلبات عاليةللمقترض، والذي غالبا ما يصبح سبب الرفض.

الإقراض اللومباردي

تقدم مكاتب الرهونات القروض حصريًا مقابل ضمان الممتلكات السائلة. يمكن أن تكون هذه الأجهزة المنزلية وأجهزة الكمبيوتر والتحف والمجوهرات وحتى المركبات. لا يؤثر التاريخ الائتماني للمقترض ودخله على قرار إصدار القرض. يقوم موظفو محل الرهن بتقييم الضمان، وبعد ذلك يتم الإعلان عن الحد الأقصى للمبلغ المتاح للتسليم (40-70٪ من القيمة المقدرة). تستغرق إجراءات التسجيل من 15 دقيقة إلى 3-4 ساعات. عيب هذا الإقراض هو ارتفاع سعر الفائدة (4-7٪ شهريا)، وعادة ما لا تزيد المدة عن شهر. تجدر الإشارة إلى أن هناك خطر كبير للخسارة الممتلكات الجانبيةفي حالة انتهاك التزامات المقترض.

الإقراض هو أحد العوامل التي تحدد التنمية الاقتصادية. إنه مصدر للاستثمار للمؤسسات ويحفز الإنتاج من خلال النمو قوة شرائيةسكان. تعمل الدولة كجهة تنظيمية وتنفيذية السياسة النقديةتهدف إلى زيادة توافر الائتمان وخفض تكلفته.

ائتمانهو نظام العلاقات الاقتصاديةفيما يتعلق بالتحويل من مالك إلى آخر للاستخدام المؤقت للأشياء الثمينة بأي شكل من الأشكال (سلعة، نقدية، غير ملموسة) بشروط السداد، والإلحاح، والدفع.

ائتمان- منتج يباع بسعر محدد - فائدة القرضوبشروط محددة - لفترة من الزمن، مع العودة.

  • بائع القرض هو المُقرض، المُقرض.
  • مشتري القرض هو المدين، المدين، المقترض، المقترض.
  • تشكل الشروط المحددة التي يتم بموجبها تقديم القرض المبادئ الأساسية للإقراض.

رئيسي مبادئ الإقراضنكون السداد, الاستعجالو مدفوع. السداديفترض أن القيم المحولة إلى دين بالشكل المتفق عليه مسبقًا (اتفاقية القرض)، والتي غالبًا ما تكون نقدية، سيتم إرجاعها بائع الائتمان (الدائن). وبالتالي فإن انتهاك مبدأ السداد يمكن أن يسبب ضررا لا يمكن إصلاحه للدائن الظروف الحديثةمن المعتاد النص على طرق التأمين في اتفاقيات القروض مخاطر الائتمان. الإقراض المستهدف يضمن سداد القرض وسداده.

اتفاق الائتمان- اتفاق مكتوب بين الدائن والمدين عند منح القرض والحصول عليه، يتضمن تفاصيل شروط السداد والإلحاح والسداد.

وفقا للفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي بموجب اتفاقية قرض بنكي أو غيره منظمة الائتمانيتعهد (المقرض) بتقديم الأموال (الائتمان) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، ويتعهد المقترض بإعادة المستلم مبلغ من المالودفع الفائدة عليه. يجب أن تكون اتفاقية القرض مكتوبة. ويؤدي عدم الالتزام بالنموذج المكتوب إلى بطلانه اتفاقية قرض.

مخاطر الائتمان- خطر عدم قيام المدين بسداد القرض للدائن. التأمين ضد مخاطر الائتمان هو نظام من التدابير لضمان سداد القرض للمقرض في الوقت المحدد.

فترة قرض

إلحاح الإقراض-- وهذا هو الشكل الطبيعي لضمان سداد القرض. وهذا يعني أنه لا يجب سداد القرض فحسب، بل يجب سداده خلال الفترة المحددة بدقة في اتفاقية القرض. ولهذا الغرض، يتم تفصيل اتفاقية القرض بالتفصيل سداد القرض وجدول الفوائد. على سبيل المثال، جدول سداد القرض الصادر بشرط السداد خلال 10 سنوات بنسبة 10% سنويا هو كما يلي (الشكل 64):

أرز. 64. جدول سداد القرض لمدة 10 سنوات بمعدل 10% سنويا

أمن القرض

أمن القرض- مبدأ إقراض إضافي يتم تضمينه دائمًا في اتفاقية القرض.

مع اعتماد قانون "البنوك و الخدمات المصرفية" بنوك تجاريةحصلت على فرصة إصدار القروض لعملائها مقابل أشكال مختلفة من الضمانات.

الأنواع الأكثر شيوعًا لضمانات القروض هي:

  • الأصول المادية، مسجلة التزام الضمانات;
  • ضمانات الوسطاء من المذيبين والأفراد (إلخ)؛
  • وثائق التأمين الصادرة عن المقترضين لدى شركة تأمين ضد مخاطر عدم سداد القرض؛
  • سائل.

سداد القرض

مبدأ مدفوعالقرض يعني أنه يجب على مقترض المال دفع رسوم معينة لمرة واحدة لاستخدام القرض أو الدفع خلال فترة محددة.

التوجه المستهدف للقرض

إضافي مبدأالإقراض له اتجاه الهدف، مما يخلق الظروف الملائمة للامتثال لمبادئ سداد القروض وسدادها، وكذلك إلى حد ما مدى إلحاحها. يتضمن هذا المبدأ إصدار قرض لغرض واضح لاستخدامه (المنصوص عليه في اتفاقية القرض). تتيح الطبيعة المستهدفة للقرض للمقرض أن يفهم بوضوح قدرة المقترض على سداد القرض في الوقت المحدد مع الفائدة. يعتبر الإقراض لأغراض إنتاجية هو الأكثر استقرارًا عندما تعطي الأموال المستثمرة عائدًا حقيقيًا - ربح.

تمايز القروض

مبدأ تمايز القروضيعني نهجا مختلفا للمقترضين اعتمادا على إمكانيات حقيقيةاعد دفع القرض.

يتضمن مبدأ النهج التفاضلي تجاه المقترضين، اعتمادًا على قدرتهم الحقيقية على سداد القرض الذي تم الحصول عليه، تقسيم المقترضين إلى الصف الأولو متردد. ضمن هذه المجموعات، عادة ما يتم تطبيق تمايز أكثر تفصيلا باستخدام النظام تصنيفات ائتمانية . وفي إطار التصنيفات الائتمانية، يتم التمييز بين المدينين بتفاصيل كافية، مع مراعاة مجموعة كاملة من المعايير.

الملاءة الماليههي قدرة المقترض على سداد القرض في الوقت المحدد مع الفائدة. يعتمد على العوامل الاقتصادية والاجتماعية والسياسية.

التطبيق المشترك لجميع المبادئ في الممارسة العملية الإقراض المصرفييسمح لك بالامتثال للمصالح الوطنية ومصالح كلا موضوعي المعاملة الائتمانية، البنك والمقترض.

أنواع القروض

أرز. 66. أنواع وأشكال الائتمان

تاريخياً، كان الشكل الأول للائتمان هو رباالائتمان، حيث يتم تقديم القروض مقابل رسوم مرتفعة للغاية. عادة ما تتجاوز الفائدة الربوية 100%، وغالباً ما تصل إلى 300-500% سنوياً. وبفائدة ربوية، كان الضمان المادي الإلزامي للقرض مطلوبا.

قرض تجاريهو توفير البضائع من قبل البائع للمشتري مع الدفع المؤجل. وبما أنه لا يوجد سداد فوري، فإن مدة القرض هي فترة السداد المؤجل. وبطبيعة الحال، يتم فرض الفائدة على هذا القرض (الشكل 67).

قرض مصرفي- هو توفير قرض للمقترض، بشكل أساسي من قبل مؤسسة ائتمانية (بنك)، بشروط السداد والدفع لفترة ولأغراض محددة بدقة، وأيضًا في أغلب الأحيان بموجب ضمانات أو ضمانات. المستلمون قرض مصرفييمكن أن يكون هناك أفراد وكيانات قانونية (الشكل 68).

وبالتالي، فإن البنك هو مؤسسة تتاجر في القروض الناتجة عن الأموال المعبأة على الودائع.

ربح البنك= فائدة القرض - فائدة الوديعة

على النحو التالي من الصيغة المقدمة، يجب على البنك، عند تداول القروض، من أجل تحقيق الربح، الحفاظ على النسبة:

فائدة القرض ≥ فائدة الوديعة

وبالتالي، يتم التعبير عن ربحية القروض بمعدل الفائدة، وهي نسبة مبلغ الفائدة إلى مبلغ رأس مال القرض. يعتبر سعر الفائدة قيمة ديناميكية ويعتمد في المقام الأول على العلاقة بين الطلب والعرض لرأس مال القروض، والتي بدورها تحددها عوامل كثيرة، على وجه الخصوص:

  • حجم الإنتاج
  • الأحجام المدخرات النقدية، مدخرات جميع طبقات وطبقات المجتمع؛
  • العلاقة بين حجم القروض المقدمة من الدولة وديونها؛
  • التقلبات الدورية في الإنتاج؛
  • ظروفها الموسمية.
  • معدل التضخم (مع زيادته، ترتفع أسعار الفائدة)؛
  • التنظيم الحكومي لأسعار الفائدة؛
  • العوامل الدولية (اختلال ميزان المدفوعات، التقلبات معدل التحويل، والأنشطة غير الخاضعة للرقابة لسوق رأس مال القروض العالمية، وما إلى ذلك).
يتميز القرض البنكي بعدد من الميزات:
  • المشاركة في صفقة الائتمانإحدى مؤسسات الائتمان؛
  • مجموعة واسعة من المشاركين؛
  • الشكل النقدي لتوفير القروض؛
  • تباين واسع في شروط القرض؛
  • التمايز في شروط القرض.

هذا الأخير أنجب أشكال جديدةالإقراض البنكي: ، و تنسيق. تأجيرهي اتفاقية إيجار طويل الأجل للممتلكات المنقولة وغير المنقولة باهظة الثمن. تنشأ العلاقات الائتمانية في معاملة التأجير بين المؤجر، والذي قد يكون بنكًا أو شركة تمويلوالمستأجر - الشركة التي تستخدم الأشياء المستأجرة في أنشطتها. التأجير هو مزيج من الائتمان والإيجار. تتم خدمة التأجير دائمًا من خلال قرض طويل الأجل يتم سداده أيضًا دفع نقدا، أو دفع تعويضات(البضائع المنتجة على المعدات المستأجرة).

التخصيم— عملية وسيط (معاملة) لمؤسسة ائتمانية للتحصيل مالمن مديني موكله وإدارة مطالبات ديونه.

ويرتبط الائتمان الاستهلاكي بالإقراض المصرفي نهاية المستهلك (سكان). الرئيسية صفات:

المقترضون هم فرادى;

والغرض المقصود من هذه القروض هو استخدامها لتلبية الاحتياجات النهائية للسكان.

3. فتح الحسابات البنكية.

هناك بنوك تقدم للمقترضين المحتملين شروط إقراض مواتية. يمكنهم إصدار قرض حتى لأولئك الذين تلقوا عدة رفضات من مؤسسات أخرى.

معلومات المنتج:

  • حد الائتمان: ما يصل إلى 1500000 روبل
  • مدة القرض: من 1 إلى 5 سنوات
  • المعدل: من 10.9%

الشرط للمقترض:

  • العمر: من 18 إلى 65 سنة
  • المبلغ: ما يصل إلى 1500000 فرك.
  • المدة من 1 إلى 5 سنوات
  • سعر الفائدة يبدأ من 10.9% سنوياً
  • كل ما تحتاجه هو جواز السفر وSNILS
  • حل دقيقة واحدة

طرق السداد:

  • بطاقة مصرفية
  • النقدية من الشركاء
  • معاملة البنك

TinkoffBank - قرض نقدي

معلومات المنتج:

  • الحد الائتماني: من 50.000 إلى 15.000.000 روبل
  • مدة القرض: من 3 إلى 36 شهرًا
  • المعدل: من 9.0%

الشرط للمقترض:

  • جنسية الاتحاد الروسي
  • العمر 18-70 سنة
  • توافر التسجيل الدائم أو المؤقت على أراضي الاتحاد الروسي

طرق السداد:

  • بطاقة مصرفية
  • النقدية من الشركاء
  • معاملة البنك

طرق الحصول على:

  • تسليم البريد السريع

معلومات المنتج:

  • مبلغ القرض: من 5000 إلى 400000 روبل
  • المدة: من 5 إلى 60 شهرًا
  • المعدل: 8.9% سنويا

طرق السداد:

  • الدفع الالكتروني
  • بطاقة سوفكومبانك
  • بنك الانترنت
  • فروع البنك
  • أجهزة الصراف الآلي وأجهزة الخدمة الذاتية

متطلبات المقترض:

  • جنسية الاتحاد الروسي
  • العمر من 20 إلى 85 سنة
  • - خبرة لا تقل عن 4 أشهر في آخر مكان عمل
  • التسجيل الدائم لا يقل عن 4 أشهر الماضية(على أراضي منطقة واحدة في الاتحاد الروسي) والإقامة في المدينة التي يقع فيها قسم البنك أو المجاورة لها المناطق المأهولة بالسكان(ولكن ليس أكثر من 70 كيلومترًا من حدود منطقة مأهولة بالسكان)
  • توافر خط أرضي للعمل أو هاتف منزلي

بنك ألفا

معلومات المنتج:

  • مدة القرض: من 1 إلى 7 سنوات
  • المعدل: يبدأ من 11.99% سنويا
  • الحل في دقيقتين

الشرط للمقترض:

  • العمر من 21 سنة
  • جنسية الاتحاد الروسي
  • دخل ثابت من 10000 روبل بعد الضرائب
  • خبرة عمل متواصلة لمدة 6 أشهر (من 3 أشهر للعملاء من الشركات والرواتب)
  • توافر هاتف العمل المحمول والأرضي
  • التسجيل الدائم في المنطقة التي يقع فيها بنك ألفا

طرق الحصول على:

  • في فرع البنك

طرق السداد:

معلومات المنتج:

  • مبلغ القرض: يصل إلى 4,000,000 روبل
  • مدة القرض: تصل إلى 10 سنوات
  • المعدل: من 10.5% سنويا

الشرط للمقترض:

  • جواز سفر روسي
  • عمر المقترض من 21 إلى 67 سنة
  • الخبرة العملية في المركز الأخير: أكثر من 4 أشهر

طرق السداد:

  • من بطاقة أي بنك
  • استخدام الخدمة " تاج ذهبي- سداد القروض"
  • في محلات الاتصالات: "Svyaznoy"، "Megafon"
  • من خلال المحطات والمحفظة " فيزا كيوي"وال نت"، "إلكس نت"، "رابيدا"، "سايبربلات"
  • من حساب الهاتف المحمول
  • من خلال نظام Comepay
  • من خلال أنظمة الدفع "Yandex.Money"
  • في محطات الخدمة الذاتية لـ OTP
  • في مراكز المبيعات والخدمة Rostelecom
  • النقل البريدي "Unistream"، "البريد الروسي"
  • معاملة البنك

المقترض (مع أي تاريخ ائتماني)

معلومات المنتج:

  • المبلغ: من 2000 إلى 30000 روبل
  • مدة القرض: من 7 إلى 30 يومًا
  • سعر الفائدة: من 0.66 إلى 2.28%
  • بدون كفالات وشهادات وضمانات

الشرط للمقترض:

  • العمر: من 18 إلى 75 سنة شاملاً
  • جنسية الاتحاد الروسي (جواز السفر)
  • رقم الهاتف المحمول النشط

طرق الحصول على:

  • بطاقة مصرفية
  • حساب البنك
  • أموال ياندكس
  • نظام الاتصال
  • تاج ذهبي

سداد القروض:

  • باستخدام البطاقة المصرفية
  • من حساب بنكي
  • من محطة QIWI
  • من المحفظة الإلكترونية "QIWI"
  • من خلال خدمة Yandex-Money أو WebMoney
  • النقدية من خلال نظام الاتصال

لايم (القرض الأول بفائدة 0%)

معلومات المنتج:

  • القرض الأول للعملاء 0%
  • مبلغ القرض: من 2000 إلى 100000 روبل
  • مدة القرض: من 7 إلى 168 يومًا
  • المعدل: 0.84% ​​- 2.24%

الشرط للمقترض:

  • جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي
  • العمر أكثر من 21 سنة
  • شخصية بطاقة فيزا/ بطاقة MasterCard الصادرة عن أحد البنوك في الاتحاد الروسي (هناك أيضًا فرصة لتلقي الأموال عبر Yandex.Money وQiwi Wallet)
  • رقم هاتف محمول صالح

طرق الحصول على:

  • بطاقة مصرفية
  • محفظة كيوي
  • نظام الاتصال
  • أموال ياندكس
  • حساب البنك

طرق السداد:

  • بطاقة مصرفية
  • المحفظة: "Qiwi"، "Yandex.Money"
  • نظام الدفع "اتصل"

Moneyman (القرض الأول بفائدة 0%)

معلومات المنتج:

  • مبلغ القرض يبدأ من 1500 روبل روسي. ما يصل إلى 80000 فرك.
  • المدة من 5 أيام إلى 18 أسبوع
  • معدل من 0.0% إلى 1.5%

الشرط للمقترض:

  • لجميع المواطنين الروس الذين تزيد أعمارهم عن 18 عامًا
  • في جميع أنحاء روسيا
  • يكفي أن يكون لديك جواز سفر، تليفون محمولوالوصول إلى الإنترنت

طرق الحصول على القرض:

  • إلى حساب مصرفي
  • إلى Yandex.Wallet
  • إلى البطاقة المصرفية

طرق السداد:

  • عن طريق البطاقة المصرفية
  • استخدام المحطات الطرفية أو المحفظة الإلكترونية "Qiwi"، "Eleksnet"
  • باستخدام محطات MKB
  • معاملة البنك
  • استخدام خدمة "التاج الذهبي".
  • في متاجر الاتصالات الخلوية "Euroset"، "Svyaznoy"
  • باستخدام مشغل للهاتف النقال MTS ("حساب MTS")

eKapusta (القرض الأول عبر الإنترنت مجاني للجميع)

معلومات المنتج:

  • مبلغ القرض يصل إلى 30000 روبل
  • مدة القرض من 7 إلى 21 يومًا
  • سعر الفائدة: 1.49% يوميا.

الشرط للمقترض:

  • العمر من 18 سنة
  • مشكلة مع سوء التاريخ الائتماني والديون
  • أي العمالة

طرق السداد:

  • عن طريق البطاقة المصرفية عبر الإنترنت
  • استخدام المحفظة الإلكترونية Qiwi
  • عبر Yandex.Money
  • في نقاط الخدمة لنظام الاتصال
  • معاملة البنك
  • تاج ذهبي

طرق الحصول على:

  • حساب البنك
  • بطاقة مصرفية
  • استخدام المحطات الطرفية أو محفظة Qiwi الإلكترونية
  • عبر Yandex.Money
  • في نقاط الخدمة لنظام الاتصال
  • استخدام الخدمة " مكتب النقد المتحد» في البنوك عبر الإنترنت
  • في محطات Euroset وSvyaznoy
  • وبطرق أخرى

كيفية الحصول على قرض بدون رفض

هناك أسباب شائعة وراء رفض البنوك الحصول على قرض.

  1. مدلل تاريخ الرصيد . إذا كانت هناك مدفوعات متأخرة في الماضي، أو كانت هناك ديون غير مسددة، فسوف يرفضون إصدار قروض جديدة.
  2. عمر العميل. عادة الحد الأدنى للعمر هو 21 سنة. هناك عدد من البنوك، على استعداد لإصدار قروض للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 18 عاما (VTB 24، Sberbank، بنك موسكو الائتماني).
  3. قام المقترض المحتمل بتزويد الموظف بمعلومات شخصية غير دقيقة- المبالغة في الراتب، وتسليم وثائق وشهادات مزورة.
  4. غير مرتب مظهر ، عدم وجود إجابات واضحة وواضحة على الأسئلة التي يطرحها الموظف في حالة سكر.
  5. ارتفاع مستوى الديون لدى الشخصعندما يكون لديه بالفعل القروض الحالية، حجمها لا يسمح لك بإصدار واحدة جديدة.
  6. راتب منخفض(يجب أن يكون ضعف الدفعات الشهرية على القرض المستقبلي على الأقل).
  7. عدم التسجيل(ولو مؤقتاً) في المنطقة التي يقع فيها فرع المؤسسة المصرفية.

يحق للبنوك اليوم رفض إصدار قرض دون توضيح قرارها. علاوة على ذلك، فهو مقبول ليس من قبل موظف البنك نفسه، ولكن النظام الآليأو الخبراء المكتب المركزيالمنظمات.

دعونا نلقي نظرة على ما يمكن أن يفعله الشخص لزيادة فرصه في الحصول على قرض.

  1. الحصول على تسجيل مؤقت في المنطقة التي يقع فيها فرع البنك. سيتم إصدار القرض طوال مدة صلاحيته: كلما طالت مدة التسجيل، كلما زادت مدة التسجيل المزيد من المبلغلإصدار.
  2. إذا كان راتبك منخفضًا، ابحث عن ضامنين موثوقين، وقدم ضمانًا على شكل سيارة أو شقة.
  3. إذا كان لديك عدة ديون، فقم بتنفيذ إجراء إعادة التمويل.

ماذا تفعل في حالة تلف سجل الائتمان الخاص بك

إذا كان الشخص قد قام بسداد دفعات شهرية متأخرة في الماضي، فإن كل هذا ينعكس في تاريخه الائتماني. وفي وقت لاحق، سوف ترفض البنوك إصدار قروض جديدة. ومع ذلك، هناك عدة طرق لتحسين تاريخك الائتماني.

إذا تدهور التاريخ الائتماني بسبب خطأ المقترض

  1. الخيار الأكثر شيوعًا هو "حظر" المعلومات السلبية. يمكنك الحصول على قرض صغير (على سبيل المثال، من مؤسسة التمويل الأصغر المدى القصير) ودفعها في الوقت المحدد. يعتمد الوقت المستغرق لتصحيح سجلك الائتماني على طول فترة التأخير. إذا كان 3 أشهر أو أكثر، فسوف تحتاج إلى إجراء الدفعات في الوقت المحدد لمدة 3 سنوات.
  2. طلب بطاقة إئتمان. اسحب منها ما يصل إلى 10-15 ألفًا وقم بالدفع في الوقت المحدد.
  3. لا ينبغي عليك التقدم بطلب للحصول على عدد كبير جدًا من القروض في مؤسسات التمويل الأصغر المختلفة: ستعتبر البنوك هذا محاولة لتغطية القروض السابقة بقروض جديدة. من الأفضل التركيز على منظمة واحدة. إنها أكثر ربحية لأن الكثير منهم يعرضونها الزبائن الدائمينالمكافآت والخصومات وغيرها من البرامج.
  4. استفد من برنامج "Credit Doctor" الخاص بـ Sovcombank. وهو مصمم لاستعادة التاريخ الائتماني للمقترض وسمعته التجارية. بعد الانتهاء من البرنامج، تزداد فرصك في الحصول على قرض معتمد من البنوك الأخرى بشكل كبير.

إذا لم يكن هناك تاريخ الائتمان

بالنسبة للبنك، فإن الشخص الذي يتمتع بتاريخ ائتماني نظيف يحمل مخاطر كبيرة، لذلك تحدد المؤسسة في كثير من الأحيان أسعار فائدة مرتفعة. إذا لم تكن هناك قروض في الماضي، فيجب عليك الحصول على قرض أو قرضين استهلاكيين صغيرين وسدادهما في الوقت المحدد.

إن امتلاك بطاقة ائتمان واستخدامها بنشاط يساهم أيضًا في إنشاء سجل ائتماني إيجابي.

إذا كان لدى الشخص 10 طلبات للحصول على قرض، فسوف ترفضه البنوك. يجب عليك إرسال الطلبات إلى 1-3 بنوك التي تكون شروطها أكثر ملاءمة.

  1. نصيحة 1.قبل الحصول على قرض، قم بدراسة سمعة البنك وآراء العملاء حوله. التأكد من أن المؤسسة مسجلة لدى البنك المركزي. إذا لم يكن هناك تسجيل رسمي، فإن البنك غير موثوق به. ومن المستحسن أيضا الاتصال بك بنك الراتبحيث يضمن ذلك المزيد من شروط الإقراض التفضيلية: مستندات أقل، وأسعار فائدة أقل، والنظر بشكل أسرع في الطلب. ولا يُنصح بالحصول على قرض من البنك الذي لديك وديعة فيه: إذا تم سحب ترخيصه، فلن تتلقى دفعة تأمين الوديعة حتى تتم تغطية ديونك بالكامل.
  2. نصيحة 2.ادرس بعناية نص اتفاقية القرض. يجب أن تكون المفاوضات مع الدائن مسجلة كتابيا. يجب الاحتفاظ باتفاقية القرض في مكان آمن، دون تقديم معلومات عنها على الإنترنت أو عبر الهاتف.
  3. نصيحة 3.تأكد الخاص بك المركز المالييسمح لك بسداد أقساط القرض الشهرية. فكر في الأمر مصادر إضافيةالدخل إذا تأخر راتبك فجأة أو تركت وظيفتك. تجميع وسادة مالية. قم بإجراء الدفعات مقدمًا: إذا قمت بالدفع في اليوم الأخير من تاريخ الاستحقاق، فهناك خطر تعطل المعدات، ونتيجة لذلك لن يتم إيداع الدفعة إلا بعد عدة أيام. وهذا يستلزم غرامات وعقوبات، على الرغم من أن التأخير لم يكن خطأ المقترض. إذا كان لديك خيار السداد المبكر جزئيًا على الأقل، فاستفد منه. لإدارة ميزانية منزلك بشكل فعال، قم بتسجيل جميع نفقاتك اليومية في برنامج Excel، مع حفظ كل إيصال شراء.
  4. نصيحة 4.من الأفضل أن يكون لديك قرض واحد كبير بدلاً من عدة قروض صغيرة. إذا كان لديك الكثير من القروض الحالية، ابحث عن البنك الذي سيعيد تمويل قرضك الالتزامات المالية، الجمع بين الديون الصغيرة في ديون واحدة كبيرة. عندما تفكر في الحصول على قرض صغير من مؤسسة التمويل الأصغر، فمن الأفضل أن تقترض المال من الأقارب.
  5. نصيحة 5.إذا كنت غير قادر على سداد ديونك وذهب البنك (MFO) إلى المحكمة، فإن مسألة تحصيل الديون تصبح مسؤولية المحضرين. في هذه الحالة عليك الاتصال بقسم المحضرين وشرح موقفك والموافقة على سداد الدين بالتقسيط. فإذا لم يتم الاتفاق يجوز الحجز على الحسابات والممتلكات ونصف أجر المدين.
1 تعليق

هناك أنواع مختلفة من القروض، فهي تختلف في النوع وسعر الفائدة والشروط والعديد من المعالم الأخرى. سنساعدك على فهم تدفق المعلومات المتعلقة بالقروض. ظهرت القروض الأولى على الفور تقريبًا بعد ظهور النقود بمعناها المعتاد.

في العالم الحديثقلة من الناس يستطيعون الاستغناء عن القروض الائتمانية؛ وهي الآن جزء لا يتجزأ من كل واحد منا تقريبًا. ولكن، بصرف النظر عن المفهوم الأساسي لـ "الائتمان"، لا يعرف الجميع تمامًا كل التفاصيل الدقيقة والفروق الدقيقة. جوهرها واضح للجميع: تأخذ قرضًا من البنك، ثم تعيده تدريجيًا، ولكن بفائدة للاستخدام. ينشأ الائتمان، بطبيعة الحال، على أساس طوعي، ومن هنا جاء الاسم، وهو يأتي من الكلمة اللاتينية "credere"، والتي تعني "الثقة".

ومن الواضح أن الثقة وحدها لن تكون كافية، لذلك، عند إبرام اتفاقية القرض، هناك ضمانات مثل التأمين والضمان والضمانات. المشاركون في علاقة الائتمان هم المقترض (الذي يأخذ القرض) والمقرض (من يعطي هذا القرض). ببساطة، كما هو الحال في المتجر، هناك مشتري، هناك بائع. أما بالنسبة لأصناف الائتمان، فهناك عدد غير قليل منها في عصرنا، ولكل نوع خصائص وقواعد معينة مميزة له فقط. لا يمكن للمشاركين في العلاقات الائتمانية أن يكونوا أفرادًا ومنظمات مختلفة فحسب، بل أيضًا دولًا بأكملها.

أنواع القروض

لا يمكن القول أن المرابين الأوائل كانوا بالمعنى الحقيقي للكلمة ممثلين لقطاع الإقراض، لكن المعنى العام لهذا الإجراء لم يتغير على مدى آلاف السنين. في الواقع، يعطي شخص معين مبلغًا معينًا من المال لشخص محتاج لفترة متفق عليها مسبقًا، ثم يعتمد لاحقًا على أجر كرمه - وهذا في الواقع هو جوهر القرض بالكامل.

ومع ذلك، فإن الوقت لا يريد أن يقف ساكنا، وفي هذه الأيام هناك أنواع كثيرة من القروض التي تختلف جوهريا عن بعضها البعض.

قرض الدولة

تصدر داخل دولة واحدة وتنقسم بدورها إلى:
- مباشرة قرض الدولة;
- ديون الدولة.
أما الأول فينسب إليه الفضل هنا في مختلف مجالات الاقتصاد، ونعني بالدين العام أن الدولة تقرض رأس المال مباشرة.

قرض دولي

هنا الاسم نفسه يتحدث عن نفسه. يبقى الجوهر كما هو، حيث يمكن توفير العملة والسلع المختلفة، فقط الدول هي المُقرض والمقترض.

تصنيف القروض

لماذا تحظى القروض بشعبية كبيرة في عصرنا الديناميكي؟ الجواب بسيط: المال هو المنتج الأكثر عالمية والذي سيكون هناك دائمًا طلب عليه إذا كان هناك عرض. لكن واقع السوق يتطلب منك أن تدفع مقابل كل شيء، والإقراض ليس استثناءً لذلك قاعدة عامةولكنه يوضح ذلك أيضًا بأفضل طريقة ممكنة. ومع ذلك، فإن "الدفع" لا يعني دائمًا "الدفع الزائد"، وبالتالي من المهم جدًا معرفة أنواع القروض الموجودة، وما هي الخصائص التي تميزها عن بعضها البعض، وأيضًا أن تكون قادرًا على تحديد أي من وفرة القروض المقدمة هو الأفضل الأمثل لحالة معينة. في كثير من الأحيان، يحدد نوع القرض المبلغ الذي يمكن أن يصدره البنك للمقترض، ومقدار الفائدة - رسوم خدمة الإقراض، وإجراءات سداد الديون والعديد من الشروط الأخرى.

القروض حسب الغرض

– القروض المستهدفة، والتي يتم فيها إنفاق القرض لغرض محدد فقط.
– غير مستهدف، حيث يقوم المقترض بإنفاق أموال القرض المقترضة حسب تقديره الخاص.

ممثلو القروض المستهدفة هم المستهلكون والرهن العقاري والأراضي وقروض السيارات والتأجير. يتم إصدار الائتمان الاستهلاكي مباشرة من قبل البنك أو محل الرهن، أي من قبل مؤسسة الائتمان فقط.

يتم إصداره للأغراض التالية:

- قروض للأسر الشابة؛
- لإصلاحات المنزل؛
- للتعليم؛
- للاحتياجات العاجلة لدفع ثمن الخدمات.

لذا فإن أبسط تصنيف للقروض، وهو ما يكفي لتسليط الضوء على أهم خصائصها، يقسم جميع القروض الموجودة إلى الأنواع التالية:

·أرض

هذا قرض صادر لشراء أرض.

· قروض السيارات

متاح للشراء عربة. يمكن تصنيفه على أنه قرض استهلاكي، ولكن نظرًا لشعبيته المتزايدة، فقد أصبح مستقلاً بشكل متزايد خط ائتمانمع قواعدها المحددة في سوق إقراض السيارات.

تأجير

هذا هو ما يسمى بالإيجار المالي، من كلمة "إيجار" - "إيجار". يمثل هذا النوع من الإقراض اقتناء عقار، حيث لا ينقل المقترض ملكية الشيء المعار نفسه. يتلقى هذا العنصر فقط لفترة معينة.

مثال قرض غير مستهدفقد تكون بطاقات الائتمان. وتتمثل الميزة في الدفع غير النقدي مقابل الخدمات والسلع، وإمكانية إنفاق مبلغ أكبر مما هو موجود في حساب البطاقة، وكذلك إمكانية سحب الأموال للعميل متى وأينما أراد.

· القروض الاستهلاكية،

· قرض التعليم،

يتم تقديم القروض الاستهلاكية والتعليمية حصريًا للأفراد.

ومع ذلك، هذا هو المكان الذي تنتهي فيه أوجه التشابه بينهما. يتم إصدار قرض للدراسة في إحدى الجامعات، كقاعدة عامة، بشروط تفضيلية، وبالتالي فإن سعر الفائدة عليه دائمًا منخفض جدًا، مقارنة بأنواع القروض الأخرى بالطبع. ولمنع البنك من تكبد خسائر، فإن الجزء المتبقي من أرباحه الذي لم يتم استلامه بهذه الطريقة تدفعه الدولة. إن قرض المستهلك ليس ذا طبيعة سامية، لأنه مخصص لشراء أي سلع لا يستطيع العميل دفع ثمنها على الفور بمفرده. ولذلك فإن أسعار الفائدة على هذا النوع من القروض مرتفعة جداً، والحد الأقصى المسموح بإصداره صغير نسبياً. بالإضافة إلى الأسباب الأخلاقية والأخلاقية، فإن هذا التدرج له مبرر منطقي: الدراسة في الجامعة تستمر 5 سنوات، مما يعني أنه خلال هذا الوقت لدى البنك فرصة دون عوائق لدعوة المقترض المهمل إلى المسؤولية. عند شراء، على سبيل المثال، جهاز تلفزيون على الائتمان، لا يمكن لأحد أن يعطي البنك مثل هذه الضمانات.

يشبه قرض السيارة القرض الاستهلاكي، فهو نفس القرض لشراء منتج معين - سيارة.

ويتميز بأنه فرع مستقل لأنه عادة ما يتم الاتفاق على شروطه مع بائع سيارات معين، ونتيجة لذلك يمكن للبنك أن يقدم للعميل شروط خاصة مواتية ترضي كلاً من المُقرض وشريك تاجر السيارات.

· أونوع خاص من القروض - الرهن العقاري

خصوصية الرهن العقاري كنوع من القروض هي أسعار الفائدة المنخفضة ومبالغ القروض المرتفعة (العقارات باهظة الثمن للغاية) وفترة سداد الديون الطويلة. بالإضافة إلى ذلك، للحصول على مثل هذا القرض، يجب على العميل إثبات موثوقيته بجدية أكبر.

· قرض لتنمية الأعمال الصغيرة

أما بالنسبة للقرض المقدم للشركات الصغيرة، فيبدو أنه الأكثر إثارة للاهتمام والأكثر فائدة من الناحية الاقتصادية. إذا كانت جميع أنواع القروض الأخرى "تغلق على نفسها"، مما يجلب الربح للبنك فقط، فإن قروض الشركات الصغيرة تسمح لك بتحسين الوضع في مؤسسة معينة. ونتيجة لذلك، تنمو أرباح هذه الشركة، وتنمو أيضًا عائدات الضرائب منها، مما يسمح (نظريًا بالطبع) بإفادة المجتمع ككل.

علامة أخرى على التصنيف الائتماني هي طريقة الدفع

وهنا يسلطون الضوء على:
– قرض الفائدة. في هذه الحالة، يتم دفع كل من جزء الدين والفائدة على استخدام الأموال.
– قرض بدون فوائد. ما يسمى بخطة التقسيط، حيث يتم تعويض الفائدة بالسعر المتضخم للمنتج.
- قرض من رسوم ثابتة. هنا يتم تحديد دفعة شهرية ثابتة للمقترض.

هناك أيضًا تصنيف حسب التوقيت:

- طويلة الأمد، والتي تدوم أكثر من ثلاث سنوات;
- متوسطة الأجل، من سنة إلى ثلاث سنوات؛
- قصير المدى يصل إلى عام.

كما ترون، فإن قطاع الإقراض متطور للغاية، ويمكن للجميع اختيار نوع القرض حسب قدراتهم.

باختصار ، لقد وصلت الديناميكية المميزة للحداثة إلى مجال الإقراض المحافظ ، وليس الغريب على الرجعية ، مما يمنحنا أنواعًا عديدة من القروض. تتمثل مهمة المقترض المحتمل في تقييم رغباته وقدراته بشكل صحيح من أجل اتخاذ القرار الصحيح لصالح نوع أو آخر من القروض.

كيف تقوم البنوك بتقييم ملاءة المقترضين؟

تقوم البنوك بتقييم ملاءة المقترضين من وجهة نظر كفاية واستقرار دخل الأخير دخل كافسيتم النظر فيها دخلمع القدرة على ضمان مستوى كامل من الاستهلاك والقدرة على سداد القروض والوفاء بالالتزامات الأخرى. استقرار الدخليتم تحديدها من خلال انتظام الإيصالات، ومدة فترة الإيصالات، وتكرار الإيصالات، وكذلك مصدرها.

في الأساس، تأخذ البنوك في الاعتبار إجمالي الدخل للأشخاص الذين يعيشون معًا ويديرون أسرة مشتركة.

ويشمل هذا الدخل كافة المعاشات والمزايا الرواتبوغيرها من دخل الأسرة. وهذا يأخذ في الاعتبار أيضًا التكاليف المشتركة - سلة المستهلكلكل فرد من أفراد الأسرة، الإيجار (إن وجد)، صيانة السيارة (إن وجدت)، فواتير الخدمات، النفقة (إن وجدت)، مدفوعات القروض للبنوك الأخرى ، إلخ.

المعيار الرئيسي للبنوك في تقييم دخل مقدم الطلب وملاءته هو الشهري صافي الدخل.

يتم حساب صافي الدخل باستخدام الصيغة التالية: كل دخل الأسرة - جميع نفقات الأسرة. تعادل الدفعات غير المنتظمة المتوسطات الشهرية، أي أن المبلغ المستلم/المدفوع للسنة مقسم على اثني عشر.

يمكن حساب نفقات الأسرة باستخدام الصيغة التالية:

مصاريف الأسرة = (PM * عدد أفراد الأسرة) + المصاريف الشهرية الثابتة (اتصالات، إنترنت، فواتير خدمات، نفقة، صيانة سيارات، إلخ) + مساهمات القروض للبنوك الأخرى.

ضخامة أجر المعيشةويختلف من منطقة إلى أخرى ويعتمد على العمالة وحجم السكان. وبالتالي، فإن الحد الأقصى الممكن لدفع القرض لا يمكن أن يتجاوز مبلغ صافي الدخل.

لذلك، قبل الذهاب إلى البنك للحصول على قرض أو قبل تقديم طلب عبر الإنترنت، يوصى بحساب صافي دخلك لنفسك أكثر من حساب البنك. علاوة على ذلك، بمساعدة حاسبة القروضاحسب مبلغ القرض المطلوب لفترة لا يتجاوز فيها مبلغ المساهمة صافي الدخل المحسوب.

ومن الجدير بالذكر أن العديد من البنوك تطلب تأكيد الدخل باستخدام شهادات 2NDFL أو شهادة على شكل البنك. تعكس شهادة 2NDFL جميع الدخل الخاضع للضريبة المستلم، ما يسمى "الراتب الأبيض". ولكن لا يحصل الجميع على راتب أبيض كافٍ؛ إذ يحصل العديد منهم أيضًا على راتب "أسود" في شكل مكافآت إضافية. وللتأكيد للبنك على دخلهم الحقيقي، يدعو البنك المقترضين إلى تقديم شهادة على نموذج البنك مصدقة من كبير المحاسبين والمدير تشير إلى الراتب الحقيقي.

قرض مع التأمين

إن ملء طلب للحصول على قرض مع أو بدون تأمين هو اختيار المقترض. ومع ذلك، فإن الاختلافات بين خيارات القروض هذه أكبر بكثير من موافقة المقترض على دفع مبلغ تأمين معين. ويذكر محللو سوق الائتمان ذلك في كثير من الحالات قرار إيجابييعتمد التنظيم المصرفي على وجه التحديد على ما إذا كان المقترض قد وافق على عرض التأمين أو رفضه. ومن الجدير بالذكر أيضًا أن سعر الفائدة على القرض بدون تأمين يكون دائمًا أعلى، لأنه يجب أن يغطي المخاطر المصرفية الحالية.

من الواضح تمامًا أنه ليس للبنك الحق في الإصرار على أن المقترض يجب أن يدخل بالضرورة في اتفاقية تأمين.

وهذا من شأنه أن يتعارض مع التشريعات الحالية، لأنه ينتهك حقوق المستهلك. ومع ذلك، فإن موظف القرض، الذي يقوم بتعريف المقترض المحتمل ببرامج الإقراض التي يمكنه استخدامها للحصول على المبلغ الذي يحتاجه، ربما يشرح له أنه يجب عليه ملء طلب للحصول على قرض مع التأمين من أجل الاعتماد على شروط قرض أكثر جاذبية. يجب أن يفهم المقترض أن سياسة التعريفة الخاصة بشركة التأمين لا تعتمد بأي شكل من الأشكال على البنك، ومع ذلك، فإن تأمين البنك لصحته وحياته يسمح للمؤسسات المصرفية بالحصول على ضمانات أكبر لسداد القرض الصادر. تجدر الإشارة إلى أن مسألة التأمين تنشأ بشكل رئيسي عندما يتقدم المقترضون الأكبر سناً أو أولئك الذين تنطوي مهنتهم على مخاطر أعلى بطلب للحصول على قرض، وكذلك عند الإقراض بمبلغ كبير.

وفي الوقت نفسه، ملء طلب للحصول على قرض مع التأمين المقترض المحتملبادئ ذي بدء، ربما حتى لا تقلق بشأن سداد القرض في حالة وجود مشاكل صحية.

وفقًا لشروط التأمين القياسية للمقترضين، في حالة إعاقتهم المؤقتة أو غيرها من العواقب الأكثر خطورة للحوادث أو الأمراض، يتم سداد الأقساط الفردية أو القرض بالكامل من قبل شركة التأمين وفقًا لشروط العقد . وفقًا للممارسة الحديثة، يمكن للمقترض دفع مبلغ التأمين من مدخراته الخاصة أو إدراجه في مبلغ القرض.

كيفية الادخار على الائتمان

يفكر كل من يحصل على قرض في كيفية توفير المال، وبالتالي يجدر مراعاة بعض النقاط:

إن التقدم بطلب للحصول على قرض من مؤسسة مالية ذات سمعة إيجابية سيضمن أن البنك يلتزم في سياسته بموقف ليس فقط تحقيق الربح لنفسه، ولكن أيضًا يأخذ في الاعتبار مصالح عملائه، دون ممارسة المدفوعات والقروض الخفية .

يجدر إعطاء الأفضلية القرض المستهدف- على وجه الخصوص، يجدر النظر في أنه إذا رسوم أوليةسيكون كبيرًا جدًا، ثم يمكن للبنك تخفيض سعر الفائدة، ولن يؤدي المبلغ نفسه الذي سيتم تحصيله مقابله إلى استحقاق كبير وبالتالي إلى مدفوعات زائدة كبيرة.

ليس من الضروري ممارسة القروض السريعة - في هذا الصدد، في حد ذاتها، كمنتج مصرفي، فإنها توفر المزيد سعر الفائدةللمعالجة السريعة.

لا تنس أن البنوك تمارس أيضًا العروض الترويجية، وهذا ما يثير القلق غالبًا مشتريات الائتمانفي المحلات التجارية ومحلات السوبر ماركت، مما يعود بالنفع عليك وعلى العميل والمتجر.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، فكر في الحصول على بطاقة ائتمان لها مميزاتها الخاصة فترة السماحعندما لا يتقاضى البنك فائدة، فإن الشيء الرئيسي في هذا الصدد هو سداد القرض خلال فترة معينة.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، فكر في الحصول عليه بعملة غير قياسية - على سبيل المثال، الين اليابانيأو الزلوتي البولندي. المعدل عليها أقل، ويمكنك كسب المال من صرف العملات - الشيء الرئيسي هو حساب جميع المخاطر والخيارات.

- لا ينبغي إهمالها السداد المبكرالقرض - والمدخرات وعدم تشديد العبودية المالية.

ولا ينبغي إهمال مساعدات الدولة، خاصة في حالة كبيرة مبالغ الائتمانيمكن للدولة إما إرجاع الحجم ضريبة الدخلفي نهاية السنة الميلادية أو دون سحبها من مبالغ الراتب.

- كحل أخير - لا تنس إمكانية إعادة تمويل القرض نفسه.

كل هذه النقاط البسيطة ستساعدك على توفير المال وعدم الدخول فيه فخ الديونوالاعتماد على البنك.

ماذا تفعل إذا تم رفض القرض؟

إذا تم رفض حصول المقترض على قرض تفضيلي من أحد البنوك، فسيحاول الشخص بالطبع معرفة أسباب الرفض. ولكن الأسباب يمكن أن تكون مختلفة جدا. على سبيل المثال، قد ينزعج موظف البنك بسبب خطأ في نموذج الطلب، أو عدم وجود رقم عمل، أو التاريخ الائتماني للمقترض سيثير تساؤلات... يمكن أن يكون هناك العديد من الأسباب.

في بعض الأحيان ترفض البنوك الحصول على قروض كبيرة حتى لأنها لم تتمكن من الوصول إلى رقم العمل المحدد من قبل المقترض. ولن يهتم موظف البنك بسبب حدوث ذلك، سواء لأن المقترض قدم معلومات غير صحيحة عن نفسه، أو لأنه لم يكن هناك أحد في المكتب في تلك اللحظة، أو ببساطة بسبب مشاكل في الاتصال الهاتفي. ولكن عندما يتعلق الأمر قروض كبيرةكقاعدة عامة، الأسباب أكثر خطورة. على الأرجح، يشك البنك في ملاءة المقترض أو جدارته بالثقة.

الاتصال بوسيط الائتمان

لمعرفة أسباب الرفض، وتحليل الأخطاء المحتملة بكفاءة أكبر، والحصول على المال في المرة القادمة، يجب على الشخص الاتصال بالوسيط. سيساعدك الوسيط في الحصول على قرض تفضيلي على الأكثر الظروف المواتية، اجمع حزمة من المستندات، وأخبرك كيف يجب أن يتصرف المقترض في حالة معينة.

ولكن إذا رفض البنك المقترض مرة واحدة، فإن إرسال طلب إلى نفس البنك مرة أخرى لا معنى له.

فمن الواضح أن القروض التفضيليةتنتج عددا محدودا المؤسسات الماليةلذلك في بعض الأحيان يكون من المنطقي الاتصال بالوسيط قبل تقديم الطلب. أو يمكنك تحليل جميع الأخطاء المحتملة بشكل مستقل والتحدث إلى مدير الائتمان. بعد كل شيء، الناس الذين يدعون ذلك الرهن العقاري التفضيلي، عادةً لا يكون هناك الكثير من المال لمشاركته وسيط الائتمان، ولكن سيتعين عليك أيضًا أن تدفع للبنك مقابل تقييم الشقة، والبحث عن أموال للتأمين، وربما دفعة أولى.

لهذا السبب يجب على المقترض التحقق بعناية مما إذا كان الطلب قد تم ملؤه بشكل صحيح، وما إذا كان مظهره أنيقًا بدرجة كافية، وما إذا كانت جميع المستندات سليمة وما إذا كان كل ما هو ضروري متاحًا، وما إذا كان مستوى الدخل كافيًا وغيرها من المعالم.

كيف أنقذ الائتمان المنزلي حياتي وأصدر قرضًا (مراجعة المقترض)

كنت مريض. المرض مزمن ويتفاقم من وقت لآخر. نظر إلي الأطباء وتحول لونهم إلى اللون الشاحب، ولم يسمعوا ما قلته لهم، ولكن لسبب ما لم أتفاجأ.

كانت لدي فكرة عن كيفية الوقوف على قدمي مرة أخرى، لكني كنت بحاجة إلى بعض المال. لا أعرف ما إذا كانت هذه العناية الإلهية أم ماذا، لكنني وجدت بطاقة ائتمان من بنك الائتمان والتمويل المنزلي في صندوق البريد الخاص بي. بالكاد قمت بجر نفسي إلى فرعهم في فلاديمير وأخذت 15 ألفًا (لأسباب واضحة، لم أعمل وكان هذا مبلغًا خطيرًا بالنسبة لي). كانت الظروف مريحة، إذا لم يكن هناك مال، فأنت تدفع الفائدة فقط (الحد الأدنى للدفع هو 700 روبل)، متى سأتحسن؟

انا نجحت! بدأت أتحرك بشكل طبيعي، وفتحت متجرًا للأحذية بجوار منزلي، وبدأ عدد السكان في النمو، لكن لم يكن هناك ما يكفي من المال. باختصار، كان لدي 3000 دولار متبقية في بطاقتي، وفكرت أنني سأدفع المبلغ وسيتبقى لدي بعض المواد اللازمة للإصلاحات. أطلب الرمز، يصدر جهاز الصراف الآلي شيكًا - لا يوجد أموال كافية في الحساب، أطلب - 2500، مرة أخرى لا يكفي، 2000 - نفس القصة. شعرت بالإحباط، عدت إلى المنزل، اتصلت بالبنك، قالوا إنني نجحت في سحب 3000 روبل من البطاقة، وإذا لم يعجبني شيء ما، فيجب علي كتابة شكوى، وسوف يتحققون من كل شيء. لقد كتبت وأرفقت الإيصالات من أجهزة الصراف الآلي. بالنسبة لشكوى لا أساس لها (كما حسبوا)، رسوم سحب قدرها 3000، للدفع المتأخر (لم يكن لدي الوقت للعثور على المال) كلفوني 1500 أخرى. الإجمالي - 4500. لقد سددت القرض مقابل المبلغ الفعلي 12 دفعت حوالي 30. بالطبع لقد خدعت، لكن لولاهم هل كنت سأكتب على الإنترنت الآن؟ أشك.

مع أطيب التحيات، أوليغ فلاديميروفيتش!

مع قروض مدى الحياة (مراجعة من عميل البنك)

عمري 42 عامًا، وعلى مدار العشرين عامًا الماضية، اضطررت إلى الحصول على قروض أكثر من مرة. هكذا عاش والداي وجدتي... أخبرتني جدتي عدة مرات كيف أخذت المال لشراء شقة ثم فقدت وظيفتها وأنجبت ابنها الثاني. لا تزال أمي تنظف الغبار عن الحائط وسماعة الرأس التي اشترتها بالدين منذ سنوات عديدة. حسنًا، لقد... أخذت جهاز كمبيوتر بالدين، وكاميرا، وثلاجة، ومركزًا للموسيقى... ولم أواجه أي مشاكل على الإطلاق.
كانت هناك ظروف مناسبة في Home Credit Bank: 10:10:10. تدفع 10% من تكلفة البضاعة على الفور، ثم تدفع 10% أخرى على مدار 10 أشهر. من خلال نفس البنك، أخذت البضائع على أقساط - بدون دفع مبالغ زائدة، وكنت سعيدًا جدًا بها، والآن لدي قرض من بنك ألفا، وأدفعه شهريًا من خلال ماكينة الصراف الآلي - بسرعة وسهولة. ومع ذلك فأنا أستخدم الكاميرا منذ نصف عام. في البداية كنت خائفًا من ماكينة الصراف الآلي كالنار. لكن العاملين في بنك ألفا ودودون ومهذبون ومستعدون دائمًا لمساعدة العملاء. وهذا ما يتعلق بالبضائع. لكن تبين أن التعامل مع القروض النقدية أصبح أكثر صعوبة. هناك عدد كبير جدًا من "الأحرف الصغيرة" في العقد: نص يبدو من السهل قراءته، ولكنه يحتوي على الكثير من المزالق. لذلك أنا لا أتحمل أي مخاطر بعد. ذهبت إلى عصر النهضة وكنت على وشك أن أفقد عقلي - كاد عامل الهاتف أن "يغتصبني" بعروض "إخباري عن الخدمات المصرفية الأخرى". أردت مؤخرًا فتح بطاقة ائتمان في سبيربنك، لكنهم لم يسمحوا لي: أنا أعمل بموجب عقد. على الرغم من أنهم يعطونني النموذج 2 من ضريبة الدخل الشخصي في العمل، إلا أنني لا أزال "غير مدرج" فيه بنك الدولة. اضطررت إلى الاستدانة، وكنت بحاجة إلى المال للعلاج. أفكر الآن مرة أخرى في الاتصال بـ Home Credit لمعرفة ما إذا كانت هناك قروض استهلاكية هناك ومعرفة الشروط. لسبب ما، أنا أثق بهذا البنك أكثر من غيره.
أولغا إيفجينييفنا، سانت بطرسبرغ