مشاكل وآفاق تطوير الإقراض للأفراد في PJSC Rosbank. إدارة مخاطر الائتمان لشركة Rosbank PJSC توجيهات عامة لزيادة كفاءة إدارة مخاطر الائتمان
توجد بعض المشاكل في جميع مجالات النشاط البشري. وسوق الائتمان ليست استثناء. نظرا للنمو الهائل في الطلب على المنتجات الائتمانية، كل شيء آخذ في الظهور في هذه الصناعة المزيد من المشاكل. السبب الرئيسي هو وجود متأخرات على القروض الصادرة للأفراد. يواجه الأفراد الذين يحتمل أن يكونوا مقترضين أنفسهم أيضًا الكثير من العقبات التي تحول دون الحصول على قرض بشروط مناسبة وبحد أدنى من المتطلبات من المُقرض. لذلك يجب على أي شخص يقرر الدخول في علاقة ائتمانية أن يتعرف على قائمة الصعوبات التي قد يواجهها.
أول ما يواجه الفرد الذي يأتي إلى البنك هو مطالبة البنك بتقديم كافة المعلومات الموثوقة عن نفسه وعن نفسه وعن عائلته. نشاط العملحول الدخل، حول تكوين الممتلكات، حول أفراد الأسرة، وما إلى ذلك. يجب تأكيد جميع البيانات المحددة في نموذج الطلب من خلال الشهادات أو المستندات ذات الصلة. يتحمل المقترض مسؤولية دقة المعلومات المقدمة وصحة المستندات، ويجب أن نتذكر أن خدمة الأمن التابعة للبنك تتحقق من جميع المدينين المحتملين، ولا توجد استثناءات. في هذه المرحلة، يتم التخلص من معظم عملاء قسم الائتمان بالبنك، لأن أنهم غير قادرين على اجتياز اختبار الملاءة المالية.
إذا اجتاز عميل البنك فحص الأمان، فلا يزال يتعين عليه مواجهة عدد من الصعوبات. للحد من مخاطرها، تطلب العديد من البنوك من العملاء تقديم ضمانات في شكل ضمانات عقارية (ليس كل مواطن لديه ممتلكات قيمة في ممتلكاته)، وضمانات من أطراف ثالثة (فقط في حالات نادرة، حتى أقرب الأشخاص يوافقون على العمل كضامن للحصول على قرض)، أو ضمان بنكي (يكاد يكون من المستحيل أن يحصل عليه الفرد)، أو تأمين المسؤولية (تكاليف إضافية يتحملها المقترض). من ناحية أخرى، يتيح لك الحصول على قرض الحصول على المزيد نسبة منخفضةعلى سبيل القرض، ولكن من ناحية أخرى، فإنه دائمًا ما يؤدي إلى تكاليف إضافية على العميل.
إذا لم يطلب البنك توفير مجموعة كبيرة من المستندات أو الضمانات للقرض، فمن المرجح أن يتم تأسيسه نسبة عاليةعلى قرض. مثل هذه التدابير ضرورية للتعويض عن المخاطر العالية لمؤسسة الائتمان. كما يتعين على البنوك إصدار جدول سداد يوضح مبالغ وشروط سداد القرض. تغييره إلى من جانب واحدوبدون إخطار المدين، لا يحق للبنك, ومع ذلك، فإن الانحراف عن مسار المدفوعات محفوف بالعواقب - فالعقوبات والغرامات على المدفوعات المتأخرة تصل في بعض الأحيان إلى أبعاد هائلة.
وهناك قائمة من المشاكل، ومن هذه المشاكل ما يلي:
1) وجود بنوك تجارية صغيرة ذات قاعدة مالية ضعيفة (لا تستطيع تلبية احتياجات العملاء، تقتصر على العمليات الائتمانية قصيرة الأجل، لا تستثمر في تطوير الصناعات) النشاط الاقتصادي، محدودة باحتكار البنوك الروسية الكبيرة، واللاعبين في السوق الأجنبية، ونقص مجالات التوظيف المربح الموارد المصرفية);
2) المشاكل نظام الرهن العقاري(تخلف سوق الإسكان، والتناقض بين أسعار المساكن ومتوسط مستويات الدخل، وعدم استقرار سعر صرف الدولار قروض الرهن العقاريبالدولار، وانخفاض شعبيته الإقراض العقاريبسبب التغيرات السريعة في سوق العقارات، وهو أمر غير مقبول بالنسبة لمعظم الأسعار والشروط الأخرى للبنوك - حجم الدفعة الأولى يصل إلى 30٪ من تكلفة الشقة، ومتوسط مدة القرض 21.5 سنة، وما إلى ذلك)، والتي تتطلب من البنوك معالجة قضايا إدارة المخاطر في هذا المجال (الشكل 1)؛
أرز. 1. مشكلات إدارة المخاطر في الإقراض العقاري
3) مشاكل قروض السيارات (الأكثر شيوعًا هي السيارات ذات الميزانية المدعومة؛ وفقًا للخبراء، قد تزيد أسعار قروض السيارات بنسبة 5٪)؛
4) زيادة تكلفة القروض للسكان (زيادة أسعار الفائدة على القروض، وانخفاض الملاءة المالية بسبب تخفيض الرواتب وخفض الوظائف، وزيادة نسبة القروض المتأخرة - في المتوسط 3.3٪ أعلى من المستوى الأوروبي)؛
5) تشديد شروط البنوك لجميع أنواع القروض للسكان والكيانات القانونية في ظروف عدم استقرار الوضع الاقتصادي (زيادة المدة السداد المبكرالقرض، وإضافة العميل إلى "القائمة السوداء" إذا كان هناك تأخير بسيط في سداد القرض، وزيادة عدد المستندات الخاصة بمنح القرض واعتماد سعر الفائدة ومبلغ القرض على توفر هذه المستندات، وما إلى ذلك)؛
6) المنافسة من المؤسسات المالية الجديدة وشركات التأمين و صناديق الاستثماروالتي تجتذب الودائع من الجمهور ليس على أساس تجاري حقيقي، بل على أساس "هرمي"؛
7) عدم قدرة العديد من البنوك على إقراض الإنتاج (تحتفظ معظم البنوك بالأموال في شكل سائل أو رأس مال للتصدير في الخارج؛ وفي الوقت نفسه، لم يتم إنشاء هيكل لإقراض الإنتاج الفعال بمشاركة متخصصين خارجيين في مجالات الإنتاج الضيقة) تقييم مخاطر محددة بدقة والتنبؤ بملاءة شركة الإنتاج ونظام الإقراض شركات التصنيعليست مرنة)؛
8) انخفاض الطلب على القروض (السكان أصبحوا أكثر حذراً ومسؤولية في النظر في إمكانية استخدامها). قرض مصرفي، هناك زيادة في شعبية القروض السريعة، والقروض التي لا تتطلب ضمانات، وانخفاض الطلب على قروض السيارات وقروض الرهن العقاري)؛
9) انخفاض حجم الإقراض (في المتوسط، ينخفض حجم الإقراض كل عام بنسبة 1٪، بينما تنخفض نسبة التأخر في سداد القروض لشركات التصنيع)؛
10) انخفاض ثقة الجمهور في مؤسسات الائتمان بسبب فقدان الودائع؛
11) تشديد مواقف المجتمع المصرفي الدولي فيما يتعلق بمؤسسات الائتمان الروسية على خلفية الأحداث السياسية وموقف روسيا تجاهها.
من الضروري تطبيق عدد من التدابير لتحسين كفاءة أنواع معينة من الإقراض:
1) توفير دعم الدولةالبنوك الروسية
2) زيادة في حجم القروض من ميزانية الاتحاد أو الفيدراليةالكيانات المكونة للاتحاد الروسي ومدة توفيرها تصل إلى 3 سنوات؛
3) تهيئة الظروف المواتية لإقراض البنوك التجارية للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم (زيادة مبالغ القروض للكيانات القانونية حتى 20 مليون روبل، ولأصحاب المشاريع دون تشكيل كيان قانوني حتى مليون روبل ومدة توفيرها حتى إلى 5 سنوات، مع خفض أسعار الفائدة على الائتمان)؛
4) التوسع في الإقراض المستهدف للمؤسسات لدفع ثمن المنتجات المسلمة (التخصيم)؛
5) تقديم الدعم لتطوير القروض التعليمية (لتسهيل الحصول على القروض التعليمية من حيث الشروط وأسعار الفائدة، وإتاحة الفرصة للحصول على قروض اجتماعية بدون فوائد)؛
6) تقديم الإعانات للتعزيز النظام المصرفي;
7) تحسين متطلبات المقترضين (تخفيض متطلبات السن للمقترضين، وما إلى ذلك)؛
8) زيادة حجم القروض من البنوك الروسية الكبيرة؛
9) خفض أسعار الفائدة على القروض في البنوك الروسية الكبيرة إلى 10-12% وزيادة ثقة المقترض؛
10) توفير قروض الرهن العقاري لفترة طويلة (10-25 سنة)؛
11) تطوير الإقراض العقاري المضمون بالعقارات.
12) تخفيض ديون القروض القائمة.
في الظروف الحديثة، من الضروري وجود موقف تقييدي معين للدولة فيما يتعلق بتنظيم الأسعار وخلق ظروف مواتية لسداد الديون على القروض.
يجب أن يكون استقرار النظام الائتماني في الاتحاد الروسي ونمو مؤشرات الجودة الخاصة به من القضايا ذات الأولوية، لأنه تضمن آلية الإقراض التي تم التحقق منها بشكل واضح تنمية مستدامةاقتصاد البلاد.
خاتمة
تتناول هذه الورقة الأسس النظرية للائتمان، وجوهر الائتمان والمشاكل المتأصلة فيه في الظروف الحديثة، والتغيرات في ديناميكياته الوظيفية. خصائص أنشطة PJSC Rosbank، مجالات الإقراض فرادىفي PJSC Rosbank، مشاكل وآفاق تطوير الإقراض للأفراد في PJSC Rosbank.
إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه
سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.
شراء - بيع عملة أجنبيةفي أشكال نقدية وغير نقدية
جذب الودائع ووضع المعادن الثمينة
إصدار الضمانات المصرفية
إجراء التحويلات مالنيابة عن الأفراد دون فتح حسابات بنكية (ماعدا الحوالات البريدية)
إصدار ضمانات لأطراف ثالثة تنص على الوفاء بالالتزامات نقداً
الحصول على الحق في مطالبة أطراف ثالثة بالوفاء بالالتزامات نقدًا
إدارة الثقة للأموال والممتلكات الأخرى بموجب اتفاقيات مع الأفراد والكيانات القانونية
إجراء المعاملات بالمعادن الثمينة والأحجار الكريمة وفقاً للقانون الاتحاد الروسي
توفير للإيجار للأفراد و الكيانات القانونيةأماكن خاصة أو خزائن موجودة فيها لتخزين المستندات والأشياء الثمينة
عمليات التأجير
تقديم الخدمات الاستشارية والمعلوماتية
طوال كامله تاريخ شركة المساهمة العامةيولي Rosbank اهتمامًا كبيرًا بتنفيذ المشاريع الاجتماعية. PJSC Rosbank هو أحد البنوك الروسية الأكثر موثوقية. مما يجعله وجهة جذابة لكل من يرغب في ادخار وزيادة أمواله المتراكمة والحصول على خدمات مصرفية عالية الجودة.
يظهر هيكل البنك بأكمله في الشكل 2.
الشكل 2 - الهيكل التنظيمي لشركة PJSC Rosbank
تتم الإدارة العامة للبنك من قبل مجلس الإدارة بين الاجتماعات العامة للمساهمين. رئيسي الهيئة التنفيذيةهو مجلس الإدارة، برئاسة رئيس مجلس الإدارة. ويتكون المجلس من رؤساء الأقسام، والتي تشمل وحدات هيكلية منفصلة وظيفيا.
توفر وحدات الخط الأمامي خدمة العملاء في جميع مجالات النشاط، ويتم الإشراف على أنواع معينة من الأنشطة من قبل الوحدة الهيكلية ذات الصلة في الملف الشخصي.
إذا كانت المعاملة تتطلب مشاركة عدة وحدات هيكلية، فسيتم تعيين موظف مسؤول في وحدة هيكلية أو أخرى لدعم هذه الأنواع من المعاملات. وهذا يعبر عن عناصر دائرة التحكم بالمصفوفة، و النظام المشتركيمكن وصف التحكم بأنه خطي وظيفي.
الهدف من Rosbank PJSC هو تقديم خدمات استشارية إلى روسيا و الشركات الغربيةوتنظيم عمليات الاندماج والاستحواذ وزيادة التمويل في الأسواق الروسية والدولية في أشكال مختلفةآه من إصدار السندات إلى استخدام المنتجات المهيكلة المعقدة.
شراكات قوية مع الرائدة بنوك الاستثمارفي الولايات المتحدة الأمريكية وأوروبا تسمح لنا بتغطية أسواق رأس المال الروسية والعالمية أيضًا.
دعونا نلقي نظرة على مؤشرات الأداء الرئيسية لشركة Rosbank PJSC في الجدول 4.
الجدول 4
مؤشرات الأداء الرئيسية لشركة PJSC Rosbank
|
فِهرِس |
انحراف |
|||||
|
القيمة المطلقة، مليون روبل |
||||||
|
الربح قبل احتساب الضرائب |
||||||
|
الأموال والأرباح |
||||||
|
القروض للمؤسسات (بما في ذلك أصحاب المشاريع الفردية) |
||||||
|
القروض الاستهلاكية (غير متأخرة) |
||||||
|
القروض الاستهلاكية المتأخرة |
||||||
|
ضمانات |
||||||
|
سندات |
||||||
|
فواتير البنك |
||||||
|
الفواتير غير المصرفية |
||||||
|
ملكية |
||||||
|
ودائع المقيمين |
||||||
|
ودائع غير المقيمين |
||||||
|
ودائع الأفراد |
||||||
|
دوران أجهزة الصراف الآلي |
يوضح الجدول أن الأصول في عام 2016 بلغت 915.737 مليون روبل. (وهي 123.34%). وكان هذا النمو مدفوعًا بالنمو في محفظة الأوراق المالية وزيادة إقراض العملاء.
انخفض الربح قبل الضرائب للفترة التي تم تحليلها بمقدار 10272 مليون روبل. أو بنسبة 25.56٪ حيث أن الربح في عام 2016 كان بخسارة وبلغ 2091 مليون روبل. وأسباب هذه الخسارة هي «القفزات» المفرطة في أسعار الصرف، فضلاً عن فرض العقوبات على روسيا.
ارتفعت الأموال والأرباح في عام 2016 بمقدار 8,041 وبلغت 107.67%، ويعود ذلك أساسًا إلى ارتفاع متوسط سعر الفائدة على القروض المقدمة.
ارتفعت القروض المقدمة للشركات (بما في ذلك الملكية الفكرية) خلال الفترة التي تم تحليلها بمقدار 63348 مليون روبل. وبلغت 132.87%. وأظهرت القروض الاستهلاكية (بدون متأخرات) انخفاضًا قدره 61.978 مليون روبل. وبلغت 72.13%. استهلاك القروض الاستهلاكيةارتفع بمقدار 9.176 مليون روبل. وبلغت 173.30%.
بلغت الأوراق المالية في عام 2016 114370 مليون روبل، وكان النمو الإجمالي للفترة التي تم تحليلها 141.50٪. ارتفعت السندات خلال الفترة التي تم تحليلها بمقدار 47.090 مليون روبل. وبلغت 173.28%.
وأظهرت فواتير البنك انخفاضا قدره -13266 مليون روبل. وبلغت 18.51%. ونتيجة لانخفاض الاستثمارات في سندات البنوك، انخفضت حصتها في محافظ الأوراق المالية.
وأظهرت الحسابات غير المصرفية أيضًا انخفاضًا قدره 284 مليون روبل. خلال الفترة قيد الدراسة، ارتفع حجم الممتلكات بمقدار 12.772 مليون روبل. وبلغت 165.38%. وأظهرت الحسابات الجارية زيادة قدرها 43877 مليون روبل. وبلغت 145.88%. وارتفعت ودائع السكان بمقدار 70468 مليون روبل. وبلغت 181.52%. وانخفضت ودائع غير المقيمين بمقدار 16.010 مليون روبل، أو 10.75%.
بلغ حجم ودائع الأفراد في عام 2016 192.416 مليون روبل، للفترة التي تم تحليلها - 36.963 مليون روبل. أو بنسبة 123.78%.
وبلغ حجم مبيعات أجهزة الصراف الآلي 51.309 مليون روبل للفترة التي تم تحليلها - بمقدار 8297 مليون روبل. أو بنسبة 86.08%.
وبالتالي، في الوقت الحالي، وفقا لمنهج التكلفة، يتمتع البنك بإمكانيات عالية بسبب تحسن محفظة القروض، مما أثر على زيادة قيمة صافي الأصول.
أحد المبادئ الرئيسية لأنشطة Rosbank PJSC هو انفتاح المعلومات. ويرجع ذلك في المقام الأول إلى الأداء المالي للبنك. بالإضافة إلى التقارير الفصلية والسنوية الإلزامية وفقًا للمعايير الروسية، تقوم شركة Rosbank OJSC عادةً بإعداد البيانات المالية وفقًا للمعايير الدولية.
تتمثل المهمة الرئيسية لشركة Rosbank PJSC في مجال تمويل الشركات في تقديم الخدمات الاستشارية للشركات الروسية والغربية، وتنظيم عمليات الدمج والاستحواذ، والقيام بأنشطة لجذب التمويل للشركات المحتملة في الأسواق الروسية والدولية بأشكال مختلفة من إصدار الأسهم و سندات لاستخدام المنتجات المهيكلة المعقدة.
تتيح لنا الخبرة الواسعة والفهم الممتاز لجميع مجالات الخدمات المصرفية الاستثمارية أن نقدم للعملاء حلولاً شاملة للمشاكل من أي حجم ومستوى من التعقيد.
تقدم شركة PJSC Rosbank لعملائها من كبار الشخصيات من الدرجة الأولى خدمات بنكيةوالتي تتمثل مبادئها الأساسية في التعقيد والسرية التامة والنهج الفردي الذي يأخذ في الاعتبار رغبات العميل.
يقوم المدير الشخصي المعين لعميل VIP بتطوير خطط الخدمة الفردية. في أي وقت مناسب للعميل VIP، يقدم المدير الشخصي الاستشارات حول القضايا المصرفية، قضايا قانونية، وكذلك الضرائب على الدخل الشخصي للعميل والممتلكات.
تتيح الخبرة المتراكمة في مجال الإقراض الخاص للبنك اتباع سياسة ائتمانية متوازنة تأخذ في الاعتبار مصالح كل من المستفيد من القرض والبنك.
متفرق أنظمةقام البنك بتحديد وهيكلة آلية لاتخاذ القرارات بشأن المعاملات الائتمانية. تم تشكيل الهيكل الرأسي من لجان ائتمانية ذات مستويات مختلفة، متباينة وفقًا لافتراضات اتخاذ القرارات بشأن تأكيد المعاملات الائتمانية لمبالغ مختلفة.
يشمل اختصاص لجنة الائتمان على أعلى مستوى (رئيس اللجنة – رئيس مجلس إدارة البنك) المعاملات التي تشكل جزءاً كبيراً من رأسمال البنك. بالنسبة لجميع لجان الائتمان التابعة اللاحقة، يتم تحديد حدود اتخاذ القرار بما يتناسب مع منصب أعضاء لجنة الائتمان بترتيب تنازلي.
نظرًا لأن أحد الملفات الرئيسية للبنك هو الإقراض الاستهلاكي، ومع الأخذ في الاعتبار أيضًا حقيقة أن قرارات إصدار القروض من هذا النوع لا يمكن تنفيذها وفقًا للمخطط المحدد (الاتفاق مع لجنة الائتمان)، وقد قام البنك بتطوير آلية منفصلة لاتخاذ القرار بشأن هذا النوع من القروض.
هذه الآلية هي طريقة يقوم مبدأها على مقارنة البيانات المختلفة حول المقترض، والتي يقدمها للبنك (يتم فحص بعض البيانات من قبل خدمة الأمن في البنك)، وكذلك البيانات الفردية حول المقترض المحتمل، والتي يستطيع البنك لجمع بشكل مستقل.
وبناء على هذه البيانات يتم اتخاذ القرار بتقديم القرض أو عدم تقديمه. تعتبر هذه المنهجية معيبة بداهة، والقروض المقدمة بناءً عليها تعاني من ارتفاع معدل عدم السداد و/أو عدم كفاية خدمة الديون (متأخرة وغير مكتملة).
تم تضمين هذه المخاطر العالية للقروض الاستهلاكية في البداية في سعر الفائدة على القرض.
2.2 تحليل المؤشرات المالية للبنك
PJSC Rosbank هو أكبر بنك روسي ومن بينهم يحتل المرتبة 14 من حيث صافي الأصول.
سنقوم بتحليل الأنشطة الاقتصادية لشركة PJSC Rosbank بناءً على البيانات القوائم المالية.
PJSC "Rosbank" مدرج في قائمة مكاتب الرهن، ويقبل بنك روسيا سندات المؤسسة الائتمانية المعنية كضمان؛ وله الحق في العمل مع صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي ويمكنه جذب أمواله لإدارة الثقة في الودائع والادخار لتوفير السكن للأفراد العسكريين، وله الحق في العمل مع الجهات غير الحكومية صناديق التقاعد، تنفيذ إلزامي تأمين التقاعد، ويمكن أن تجذب مدخرات التقاعدوالمدخرات لتوفير السكن للأفراد العسكريين؛ له الحق في فتح الحسابات والودائع وفقًا للقانون رقم 213-FZ المؤرخ 21 يوليو 2014، أي. المنظمات ذات الأهمية الاستراتيجية للمجمع الصناعي العسكري والأمن في الاتحاد الروسي؛ تم تعيين الممثلين المعتمدين لبنك روسيا في مؤسسة الائتمان (الجدول 5).
الجدارة الائتمانية المصرفية الائتمان
توضح الميزانية العمومية الوضع المالي للشركة اعتبارًا من تاريخ محدد. ويعكس أحد أقسام الميزانية العمومية أصول البنك
كما يوضح الجزء الآخر الالتزامات وحقوق الملكية.
الأصول تشمل النقد المعادن الثمينةوالحجارة والقروض المقدمة والاستثمارات فيها ضماناتممتلكات البنك، الحسابات المستحقة، أي. وينعكس وضع الأموال. الالتزامات مخصصة للمحاسبة رأس المال المصرح بهوالأموال، والأموال المجمعة، والقروض المستلمة بين البنوك، وأرباح البنوك، حسابات قابلة للدفعوغيرها من الالتزامات التي هي موارد البنك.
الأصول السائلة للبنك هي تلك الأموال المصرفية التي يمكن تحويلها بسرعة إلى نقد لإعادتها إلى عملائها المودعين.
نعرض هيكل الأصول عالية السيولة في شكل جدول6.
الجدول 6
هيكل الأصول عالية السيولة لشركة PJSC Rosbank
|
اسم المؤشر |
القيمة المطلقة، مليون روبل |
||||||||
|
الأموال في السجل النقدي |
|||||||||
|
الأموال في حسابات لدى بنك روسيا |
|||||||||
|
حسابات مراسلة NOSTRO في البنوك (صافي) |
|||||||||
|
يتم تقديم القروض بين البنوك لمدة تصل إلى 30 يومًا |
|||||||||
|
الأوراق المالية عالية السيولة في الاتحاد الروسي |
|||||||||
|
الأوراق المالية عالية السيولة للبنوك والدول |
|||||||||
|
أصول عالية السيولة مع مراعاة الخصومات والتسويات |
ويوضح الجدول أن مركز السيولة القوي يرجع إلى ارتفاع حجم الأصول السائلة وعالية السيولة، وهو ما يتم التعبير عنه في التغطية الكافية للتدفقات الخارجية المحتملة بأصول عالية السيولة. انخفض حجم الأموال في مكتب النقد بمقدار 14507 مليون روبل. وبلغت 53.15% للفترة محل التحليل.
زاد حجم الأموال في الحسابات لدى بنك روسيا بمقدار 1003 مليون روبل. أو بنسبة 798.75%.
أظهر حجم حسابات مراسلة NOSTRO لدى البنوك خلال الفترة التي تم تحليلها انخفاضًا قدره 12.082 مليون روبل. وبلغت 54.97%.
بلغ حجم القروض بين البنوك المقدمة لمدة تصل إلى 30 يومًا في عام 2016 57185 مليون روبل. أو 52.87٪ وزادت كمية الأوراق المالية عالية السيولة للاتحاد الروسي بمقدار 796 مليون روبل. أو بنسبة 113.41%.
بلغ حجم الأوراق المالية عالية السيولة للبنوك والدول في عام 2016 1842 مليون روبل، خلال الفترة التي تم تحليلها بنسبة 796 مليون روبل. وبلغت 176.10%، وانخفضت كمية الأصول عالية السيولة، مع مراعاة الخصومات والتسويات، بمقدار 15.026 مليون روبل. وبلغت 87.80% ويحافظ البنك على سيولته من خلال دخل ثابتعن طريق الاستثمار في الأوراق المالية.
اعتبارًا من تاريخ التقرير (1 أبريل 2017)، بلغ صافي أصول بنك ROSBANK 782.91 مليار روبل. وعلى مدار العام، انخفضت الأصول بنسبة -5.95%. كان لانخفاض صافي الأصول تأثير إيجابي على العائد على عائد استثمار الأصول: على مدار العام، ارتفع العائد على صافي الأصول من 0.84% إلى 1.40%.
ومن أجل الحفاظ على السيولة، يجب على البنك أن يسعى جاهدا لتقليل التكاليف عند بيع الأصول وجذبها
الالتزامات، وهي المتطلبات المسبقةالحفاظ على استدامتها الحالة المالية.
من حيث الخدمات المقدمة، يجذب البنك أموال العملاء بشكل أساسي، وهذه الأموال متنوعة تمامًا (بين الكيانات القانونية والأفراد)، وتستثمر الأموال بشكل رئيسي في القروض.
تشمل الالتزامات المتداولة لشركة Rosbank PJSC ما يلي:
الالتزامات للبنوك
الالتزامات تجاه العملاء والودائع الادخارية (الودائع)،
التزامات العملاء بموجب القبولات الصادرة لهم،
الضرائب غير المدفوعة، الخ.
ويبين الجدول 7 هيكل الالتزامات المتداولة.
الجدول 7
هيكل الالتزامات المتداولة لشركة PJSC Rosbank
|
اسم المؤشر |
القيمة المطلقة، مليون روبل |
||||||||
|
ودائع الأفراد التي تبلغ فترات استحقاقها أكثر من عام |
|||||||||
|
الودائع الأخرى للأفراد (بما في ذلك رواد الأعمال الأفراد) (لمدة تصل إلى سنة واحدة) |
|||||||||
|
الودائع والأموال الأخرى للكيانات القانونية (لمدة تصل إلى سنة واحدة) |
|||||||||
|
حسابات المراسلة لبنوك LORO |
|||||||||
|
القروض بين البنوك المستلمة لمدة تصل إلى 30 يومًا |
|||||||||
|
الأوراق المالية الخاصة |
|||||||||
|
التزامات بدفع الفوائد والمتأخرات والحسابات المستحقة الدفع والديون الأخرى |
|||||||||
|
التدفق النقدي المتوقع |
|||||||||
|
المطلوبات المتداولة |
يوضح الجدول أن حجم ودائع الأفراد لمدة تزيد عن عام زاد بمقدار 3888 مليون روبل. وبلغت 104.98%.
زاد حجم الودائع الأخرى للأفراد (بما في ذلك رواد الأعمال الأفراد) (لمدة تصل إلى عام واحد) خلال الفترة التي تم تحليلها بمقدار 35871 مليون روبل. أو بنسبة 139.05٪. انخفض حجم الودائع والأموال الأخرى للكيانات القانونية (حتى سنة واحدة) خلال الفترة التي تم تحليلها بمقدار 33.124 مليون روبل، وبلغ 83.84٪. وأظهرت كمية الحسابات المراسلة لبنوك LORO انخفاضًا قدره 7.493 مليون روبل. وبلغت 78.80٪، كما أن مبلغ القروض بين البنوك المستلمة لمدة تصل إلى 30 يومًا في وضع سلبي أيضًا ويبلغ 65.86٪، وانخفضت كمية الأوراق المالية الخاصة بمقدار 1665 مليون روبل. وبلغت 21.61%.
ارتفع حجم التزامات دفع الفوائد خلال الفترة التي تم تحليلها بمقدار 1359 مليون روبل. وبلغت 109.22% والسبب في ذلك هو نمو الدخل من خلال التوظيف المربح للموارد المتاحة. موارد بنك تجاريتمثل التزامات البنك ومصادر أمواله الخاصة.
انخفض التدفق النقدي المتوقع بمقدار 25.107 مليون روبل روسي. أي بنسبة 85.14% وانخفضت قيمة الالتزامات المتداولة بمقدار 9004 مليون روبل وبلغت ما نسبته 97.99% خلال الفترة التي تم تحليلها.
ويبين الجدول 8 هيكل الأصول المدرة للدخل.
الجدول 8
|
اسم المؤشر |
القيمة المطلقة، مليون روبل |
||||||||
|
القروض بين البنوك |
|||||||||
|
القروض للكيانات القانونية |
|||||||||
|
القروض للأفراد |
|||||||||
|
الاستثمارات في عمليات التأجير والحقوق المكتسبة في المطالبة |
|||||||||
|
الاستثمارات في الأوراق المالية |
|||||||||
|
قروض الدخل الأخرى |
|||||||||
ويبين الجدول أن القروض بين البنوك زادت بمقدار 36943 مليون روبل. وبلغت 142.65%.
بلغت القروض المقدمة للكيانات القانونية خلال الفترة التي تم تحليلها 101.73٪، مما يدل على زيادة قدرها 4117 مليون روبل.إن الزيادة في حصة القروض للكيانات القانونية وانخفاض حصة القروض للأفراد ترجع في المقام الأول إلى تغيير النهج إلى ضمانات.
خلال عام 2016، كانت المنظمات تتلقى القروض بنشاط نظرًا لأن كل منتج كان مصحوبًا بضمانات في شكل عقارات، عندما أصبح إجراء التحليل أكثر صرامة فيما يتعلق بإجراءات إقراض الأفراد تاريخ الرصيدوعوامل أخرى
وانخفضت القروض المقدمة للأفراد بمقدار 99.690 مليون روبل. وبلغت 58.78% وانخفضت الفواتير بمقدار 597 مليون روبل. وبلغت 92.74%، وبلغت الاستثمارات في عمليات التأجير وحقوق المطالبة المكتسبة في عام 2016، 7526 مليون روبل، ارتفعت خلال الفترة التي تم تحليلها بنسبة 269.07%، وزادت الاستثمارات في الأوراق المالية بمقدار 15399 مليون روبل. وبلغت 111.53%، وبلغت القروض المربحة الأخرى 4009 مليون روبل. أو 0.56%، خلال الفترة التي تم تحليلها بنسبة 65 مليون روبل. أو بنسبة 101.65%، وانخفضت أصول الدخل خلال الفترة التي تم تحليلها بمقدار 142.596 مليون روبل. أو بنسبة 83.28%. خلال الفترة التي تم تحليلها، حدث تغير كبير في القيمة الإجمالية لأصول البنك وعناصره. ويعود هذا التغير بالدرجة الأولى إلى التغيرات في حجم القروض المقدمة للأفراد (58.78%) وحجم الفواتير (92.74%).
ويرد في الجدول التحليلات المتعلقة بدرجة أمان القروض الصادرة، فضلاً عن هيكلها. 9
الجدول 9
تحليلات حول درجة أمان القروض الصادرة عن Rosbank PJSC
|
اسم المؤشر |
القيمة المطلقة، مليون روبل |
||||||||
|
الأوراق المالية المقبولة كضمان للقروض الصادرة |
|||||||||
|
الملكية مقبولة كضمان |
|||||||||
|
مبلغ محفظة القروض |
يوضح الجدول أن الأوراق المالية المقبولة كضمان للقروض المصدرة انخفضت خلال الفترة التي تم تحليلها بمقدار 20553 مليون روبل. وبلغت 82.64%، وزادت الممتلكات المقبولة كضمان بمقدار 656.759 مليون روبل. أو بنسبة 345.20%.
بلغت محفظة القروض في عام 2016 620.143 مليون روبل، بلغت حصتها 121.64٪. خلال الفترة التي تم تحليلها كان هناك انخفاض قدره 31618 مليون روبل. أو بنسبة 95.15%. يركز البنك على الإقراض المتنوع، والذي يكون شكله ضمانات وكفالات. المستوى العام لضمانات القروض مرتفع للغاية، ومن المرجح أن يتم تعويض عدم سداد القروض المحتملة بحجم الضمانات.
يولي البنك اهتمامًا خاصًا بشروط استلام الأموال التعاقدية من مدفوعات الفائدة وسداد هيئة الائتمان. إذا كان البنك يتوقع الحصول على جميع الفوائد وأصل القرض في كلياولكن مع الاحتمال الحالي بأن يتم استلام هذه الأموال في وقت لاحق من التاريخ المتفق عليه في العقد، يتم إجراء تقدير للإهلاك. يقوم البنك بتحليل الإهلاك في مجالين رئيسيين: تكوين احتياطي انخفاض القيمة على أساس فردي وعلى أساس جماعي، ويحدد البنك الاحتياطيات التي يجب تكوينها لكل فرد. قرض كبير، على أساس فردي.
من المخاطر الهامة الأخرى التي يواجهها البنك أثناء عملياته مخاطر السيولة، وهي مخاطر عدم قدرة البنك على الوفاء بالتزاماته في تاريخ الاستحقاق في سياق الأعمال العادية وفي أوقات الضغط.
مخاطر العملة هي المخاطر المرتبطة بتأثير تقلبات أسعار الصرف على قيمة الأدوات المالية. قامت إدارة Rosbank PJSC بوضع حدود لمستوى مخاطر المراكز عملات مختلفةوفقا لمتطلبات البنك المركزي. تتم مراقبة المواقف يوميا.
هناك خطر آخر مهم بالنسبة للبنك وهو المخاطر التشغيلية، ومخاطر الخسارة بسبب فشل النظام، أو الخطأ البشري، أو الاحتيال أو الأحداث الخارجية. لا يمكن للبنك أن يتوقع التخلص من جميع المخاطر التشغيلية، ولكنه يدير هذه المخاطر من خلال تطبيق نظام من الضوابط ومراقبة المخاطر المحتملة والاستجابة وفقًا لذلك. ويضمن نظام الرقابة التوزيع الفعال للمسؤوليات وإجراءات الوصول والترخيص والتنسيق وتدريب الموظفين وإجراءات إجراء التقييمات، بما في ذلك التدقيق الداخلي.
نظام إدارة المخاطر في Rosbank PJSC هو العلاقة المتبادلة بين الأساليب والأساليب وأساليب عمل الموظفين والهيئات الإدارية للبنك.
تحليل الأنشطة المالية والإحصائيات للأعوام 2014-2016. يشير OJSC Rosbank إلى عدم وجود اتجاهات سلبية يمكن أن تؤثر على الاستقرار المالي للبنك في المستقبل.
2.3 تحليل العمليات الائتمانية لشركة Rosbank PJSC
لهذا الغرض، سنقوم بدراسة حالة محفظة القروض لشركة PJSC Rosbank (الجدول 10).
الجدول 10
تكوين وهيكل محفظة القروض لشركة PJSC Rosbank للفترة 2014-2016.
|
فِهرِس |
القيمة المطلقة، مليون روبل |
||||||||
|
الكيانات القانونية |
|||||||||
|
مشتمل، تأخرت |
|||||||||
|
بدني |
|||||||||
|
مشتمل، تأخرت |
|||||||||
|
محفظة القروض |
|||||||||
|
مشتمل، تأخرت |
كما يتبين من بيانات الجدول، تتكون محفظة القروض الخاصة بشركة Rosbank PJSC من القروض المقدمة للكيانات القانونية والأفراد. وفي عام 2014، تم تقديم غالبية القروض (50.75%) للكيانات القانونية. وفي السنوات اللاحقة، غيّر البنك اتجاهه، وفي عام 2015، انخفضت حصة القروض الصادرة للأفراد إلى 37.31٪. وبناء على ذلك، ارتفعت حصة القروض الصادرة للكيانات القانونية.
وارتفع حجم محفظة القروض خلال الفترة التي تم تحليلها بنسبة 1.32%، مع زيادة القروض المقدمة للكيانات الاعتبارية بنسبة 35.71%، وانخفاض حجم القروض المقدمة للأفراد بنسبة 28.94%.
وعلى الرغم من الزيادة في حجم الإقراض للكيانات القانونية، فإن حصة الديون المتأخرة تميل إلى الانخفاض - 4.23٪. وتبين أن مستوى الديون المتأخرة للكيانات القانونية يبلغ نصف حصة الديون المتأخرة للسكان، والتي زادت بنسبة 8.88٪ خلال الفترة الزمنية التي تم تحليلها. وارتفعت حصة إجمالي الديون المتأخرة في محفظة القروض من 8.7% إلى 10.32%، وهو ما يتطلب زيادة المساهمات في الاحتياطيات لمواجهة الخسائر المحتملة.
دعونا نعكس مؤشرات الديون المتأخرة على القروض الصادرة للأفراد في الجدول 11.
الجدول 11
الديون المتأخرة على القروض الصادرة للأفراد من قبل Rosbank PJSC للفترة 2014-2016.
ويبين الجدول أن حجم القروض المقدمة للأفراد ارتفع بمقدار 42815 مليون روبل. وبلغت 132.35%.
كما أظهر حجم الديون المتأخرة للأفراد زيادة وبلغت 23.718 مليون روبل، وكانت حصة الزيادة 187.98٪.
على الرغم من زيادة حصة الديون المتأخرة بمقدار 8 ملايين روبل. في محفظة القروض الشاملة، يلتزم البنك بنهج متحفظ لتقييم مخاطر الائتمان ويولي اهتماما خاصا لكفاية تكوين الاحتياطيات لمخاطر الائتمان المقبولة.
إدارة النتائج مخاطر الائتمانهو تأهيل الأصول ضمن فئات الجودة المناسبة (الجدول 12).
الجدول 12
حصة الدين مصنفة حسب فئات الجودة للأعوام 2014-2016.
وكما يتبين من البيانات المقدمة، في عام 2016، كانت غالبية محفظة القروض مكونة من قروض وديون مماثلة من فئتي الجودة الأولى والثانية، مما يشير إلى الجودة المناسبة لمحفظة القروض. ومقارنة بعام 2014، ارتفعت حصة قروض فئتي الجودة الأولى والثانية بمقدار 5.3 نقطة مئوية، وانخفضت حصة فئة الجودة الرابعة بمقدار 0.8 نقطة مئوية، وارتفعت حصة فئة الجودة الخامسة بشكل طفيف بمقدار 0.4 نقطة مئوية فقط.
تم تحقيق هذه النجاحات بفضل نظام إدارة مخاطر الائتمان الذي تم إنشاؤه في Rosbank OJSC.
وعلى وجه الخصوص، يتضمن تقليل مخاطر الائتمان لمحفظة قروض الشركات الأنشطة التالية:
الحفاظ على هيكل محفظة متنوع حسب الصناعة والإقليمية والعملة وشروط سداد القروض ونوع الضمانات وأنواع منتجات القروض؛
وضع حدود المخاطر للمقترضين الأفراد أو مجموعات المقترضين ذوي الصلة؛
تطبيق نهج متمايز ومتعدد المستويات ومتكامل لتقييم العميل طلبات القروض.
وفي مجال إقراض التجزئة، فإن الجانب الأكثر أهمية في أنشطة البنك هو الحفاظ على التوازن الأمثل بين ربحية محفظة قروض التجزئة والقروض القائمة. مخاطر الائتمانمع الأخذ في الاعتبار الاتجاه المحتمل لمزيد من النمو. الأدوات الرئيسية لإدارة مخاطر الائتمان هي:
تحسين سياسة التقييد، التي يتم بموجبها اتخاذ القرارات بشأن تقديم القروض إما عن طريق إحصاء العملاء أو بشكل مشترك من قبل ممثلي وحدات الأعمال والأقسام؛
تنفيذ منهجية لتجزئة المخاطر لقاعدة العملاء؛
المراقبة المستمرة لفعالية نماذج التسجيل، والتوسع المستمر في تغطية بطاقات التسجيل للمنتجات الائتمانية وقطاعات العملاء؛
الاستجابة السريعة لعوامل مخاطر الائتمان المتزايدة - تشديد الشروط و/أو القيود الائتمانية المقترضين المحتملين، والتي يتم تقييم مخاطرها الائتمانية على أنها "عالية" من خلال تغيير نماذج التقييم وتكييفها، قواعد الائتمانوالشروط؛
تطبيق سياسة تسعير للتمييز بين أسعار الفائدة اعتمادا على شريحة المخاطر للمقترض، مما يجعل من الممكن جذب المقترضين ذوي الجودة العالية من خلال تقديم أسعار أكثر جاذبية لهم بسبب انخفاض المخاطر لهؤلاء المقترضين.
هيكل المحفظة الإقراض الاستهلاكيحسب نوع الإقراض ويرد في الشكل 3.
الشكل 3 - هيكل محفظة القروض لشركة PJSC Rosbank
بناءً على البيانات الواردة في الشكل 3، يمكننا القول أن الجزء الأكبر من محفظة القروض لشركة Rosbank PJSC مشغول بإقراض الرهن العقاري، والذي بلغ 188338.4 ألف روبل. في بداية عام 2015.
تقريبا نفس الحجم في هيكل محفظة القروض هو قروض السيارات - 146623.57 ألف روبل. والقروض الاستهلاكية - 114558.3 ألف روبل. أصغر حجم احتلته القروض المقدمة للعملاء والموظفين من كبار الشخصيات - 4343.95 ألف روبل.
وفقًا للتصنيف الروسي بالكامل، احتلت شركة Rosbank PJSC المركز الثاني في روسيا من حيث حجم القروض الاستهلاكية المقدمة من خلال الإقراض العقاري والإقراض للشركات الصغيرة والمركز السابع بين جميع البنوك الروسية في روسيا من حيث حجم القروض المقدمة إلى فرادى.
يقدم البنك كل شهر تقريرا إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي ويجري تحليلا للإقراض لشركة Rosbank PJSC، مما يجعل من الممكن التعرف على نتائج أنشطة كل من الأنشطة الإضافية. مكاتب الإقراض، وبشكل عام نتائج الأنشطة الإقراضية للبنك، وكذلك التعرف على الاتجاهات الإيجابية والسلبية في مجالات الأنشطة الإقراضية للبنك.
يتضمن تحليل الإقراض بيانات عن التغيرات في حجم محفظة القروض من حيث القيمة المطلقة، ومن الناحية الكمية، وإصدار القروض وسدادها حسب نوعها، وبيان إيرادات الفوائد المستلمة على عمليات الائتمان، وتصنيف محفظة القروض حسب مجموعات المخاطر.
سنقوم بتحليل الائتمان عمليات الشركة المساهمة العامة"روسبانك".
وفي عام 2016، بلغ حجم استثمارات القروض 988 اتفاقية قرض بمبلغ إجمالي بالروبل يعادل 119.992 ألف روبل.
وفيما يلي خصائص العمليات الائتمانية حسب نوع الإقراض (الجدول 13):
الجدول 13
خصائص عمليات الإقراض لشركة Rosbank PJSC في عام 2016
ويبين الجدول أنه خلال عام 2016 تم تنفيذ 988 معاملة ائتمانية، منها 74 معاملة تجارية، و914 معاملة استهلاكية.
الديون الفعلية من القروض التجاريةهو 112507 مليون روبل. (105.022 مليون روبل أكثر من المستهلكين).
الديون المتأخرة من القروض التجارية تصل إلى 474 مليون روبل. (471 مليون روبل أكثر من المستهلكين).
دعونا نتخيل هيكل العمليات الائتمانية في الشكل. 4.
الشكل 4 - هيكل العمليات الائتمانية
ويبين الشكل أن القروض الاستهلاكية تمثل 89%. القروض التجارية 78% أقل وتصل إلى 11%.
الأكثر أهمية لعملاء البنك هو برنامج إقراض السكان لأي غرض من الأغراض.
وبالتالي، فإن تحليل الإقراض الذي أجراه Rosbank PJSC يظهر اتجاهات إيجابية في أنشطة الإقراض لهذا البنك، وكذلك الطلب على المنتجات المقدمة في مجال الإقراض في سوق الخدمات المصرفية.
تعكس هذه المؤشرات النهج المؤهل لموظفي البنك عند إجراء العمليات الائتمانية، مما يسمح لنا بالقول عن إنجاز كل منها المعاملات الائتمانيةالمراحل المتتابعة والضرورية عند إصدار القرض.
2.4 تدابير لتحسين العمليات الائتمانية للبنك باستخدام مثال Rosbank PJSC
حدد تحليل إدارة العمليات الائتمانية لشركة Rosbank PJSC المشكلات التي يتعين على البنك مواجهتها في عملية عمليات الائتمان.
ويمكن تسليط الضوء هنا على نقطتين:
تنظيم العمل مع القروض المتعثرة؛
تهدف إلى تقليل وقت معالجة طلب القرض.
أولاً، النوع الرئيسي من المخاطر التي يواجهها البنك هو خطر عدم السداد أو السداد المبكر من قبل المقترضين للقروض المتلقاة من البنك. وعلى الرغم من أن حصة الديون المتأخرة صغيرة (0.16%)، إلا أن هناك بعض القروض الصادرة عملاء كبار، الدين الذي بلغ في بداية الفترة المشمولة بالتقرير في عام 2015 ما بين 13-18٪ من رأس مال البنك.
في أنشطتها لحل هذه المشكلة، تقوم شركة Rosbank PJSC بإنشاء احتياطيات كافية لخسائر القروض المحتملة، كما تحافظ على هيكل محفظة القروض وفقًا لمعايير البنك المركزي للاتحاد الروسي وتتبع المسار المقبول للتنويع (توزيع المخاطر). .
ثانيا، في العالم الحديثالمنافسة الفائقة وعروض الخدمات الائتمانية المختلفة، قد تفقد شركة Rosbank PJSC مكانتها بسبب المعالجة المطولة لطلب القرض (حزمة كبيرة من المستندات، وقت طويل للتحقق من الجدارة الائتمانية للمقترض، وما إلى ذلك) (الشكل 5).
الشكل 5 - مشاكل Rosbank PJSC في عملية عمليات الإقراض
دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في الطرق الممكنة لتحسين الإقراض في PJSC Rosbank.
ولابد أن يتضمن التعامل مع القروض المتعثرة عناصر التأمين التي تدرجها البنوك في برامج الإقراض الخاصة بها؛ فبعض القروض تصبح معضلة حتماً. وهذا يعني عادةً أن المقترض لم يقم بسداد دفعة واحدة أو أكثر في الوقت المحدد أو ذلك القيمة الضمنيةانخفض القرض بشكل ملحوظ. على الرغم من أن كل قرض مشكلة له خصائصه الخاصة، إلا أن لديهم جميعًا بعضًا منها السمات المشتركةالذين يخبرون المصرفي أن هناك صعوبات معينة:
أسباب غير عادية أو غير مفسرة للتأخير القوائم الماليةأو إجراء الدفعات أو قطع الاتصال بموظفي البنك.
أي تغيير غير متوقع في أساليب المقترض لحساب الاستهلاك أو المساهمات في خطط التقاعد أو تقييم المخزون أو حساب الضرائب أو حساب الأرباح.
إعادة هيكلة الديون أو رفض دفع أرباح الأسهم، والتغيير في التصنيف الائتماني للمقترض.
التغيرات السلبية في سعر أسهم المقترض.
وجود صافي خسائر لمدة سنة أو أكثر، ويتم قياسها باستخدام العائد على الأصول، أو العائد على حقوق الملكية، أو الأرباح قبل الفوائد والضرائب.
في حالة وجود مشاكل في القرض، يمكن اقتراح الخطوات الأساسية التالية، والتي يصفها الخبراء الأجانب فيما يتعلق بتطوير خطط سداد القرض - عملية سداد أموال البنك في حالة حدوث مشكلة:
ضع في اعتبارك دائمًا الغرض من تطوير مثل هذه الخطط - وهو زيادة فرص البنك في استرداد أمواله بالكامل.
ومن الأهمية بمكان تحديد أي مشاكل متعلقة بالائتمان والإبلاغ عنها بسرعة.
فصل المسؤولية عن تطوير مثل هذه الخطط عن وظيفة الإقراض لتجنب تضارب المصالح المحتمل مع مسؤول قرض معين.
وينبغي لمسؤولي القروض مناقشة ذلك في أقرب وقت ممكن المشاكل المحتملةمع المقترض المتعثر، وخاصة فيما يتعلق بخفض التكاليف وزيادة التدفق النقدي وتحسين الإدارة.
وبطبيعة الحال، فإن الخيار الأكثر قبولا هو دائما إعادة التفاوض على شروط اتفاقية القرض، مما يمنح البنك وعميله الفرصة لاستئناف أنشطتهما العادية. حتى لو كانت هناك مشاكل خطيرة مع اتفاق الائتمانقد يواجه البنك مثل هذه المشاكل مع العميل.
يتيح لك التأمين وجذب الضمانات الكافية سداد القروض وتعويض الخسائر في البنك على الفائدة على القرض من خلال تعويض التأمينمن شركة التأمين أو تنفيذ الضمانات. ومع ذلك، في سياق إجراء معقد ومعقد لتنفيذ الضمانات، يبدو التأمين الائتماني في شركة تأمين موثوقة أكثر تفضيلاً، لأنه في هذه الحالة شركة التأمينوليس البنك هو الذي يتعامل مع مشاكل الضمانات وتوافرها والأمن وحفظ أموال البنك وساعات عمل موظفي أقسام الائتمان والأجهزة الأمنية.
ومن أجل تقليل الخسائر المالية الناجمة عن عدم وفاء المقترضين بالتزاماتهم، يقوم البنك باتخاذ الخطوات الفعالة التالية:
تسوية الديون المتعثرة (المتأخرة السداد) من خلال إعادة الهيكلة في الحالات التي يتم فيها تحديد الكفاءة الاقتصادية من خلال الجدوى المالية وخطط العمل لتطوير أنشطة المقترضين؛
العمل مع إشكالية (متأخرة) ديون الائتمانفي جميع مراحل تحصيل الديون المتأخرة باستخدام استراتيجيات متطورة ومحسنة، بما في ذلك بمشاركة الأطراف المقابلة الخارجية؛
تحصيل الديون المتعثرة في المحكمة، بما في ذلك المشاركة في إجراءات الإفلاس والاسترداد المالي للمقترضين.
بفضل تنفيذ التدابير المذكورة أعلاه، يمكن للبنك التحكم في جودة محفظة القروض، والتنبؤ وتقليل حجم الاحتياطيات المنشأة والخسائر النهائية للبنك. يتم عرض الاتجاهات الرئيسية لتحسين عمليات الائتمان في Rosbank OJSC في الشكل 6.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على كل اتجاه.
1. تحسين جودة محافظ القروض.
من أجل بناء نظام فعال لإدارة جودة محفظة القروض، يمكن التوصية بأن تقوم المؤسسة الائتمانية بتنفيذ مجموعة من التدابير، على وجه الخصوص:
تشكيل محفظة القروض وفقا لاستراتيجية الإقراض المختارة، وتعديلها دوريا لتتناسب مع وضع السوق، فضلا عن تلبية المؤشرات المثلى لمخاطر الائتمان والسيولة والربحية؛
إجراء اختيار الموظفين المؤهلين الذين سيؤدون مهامهم بتوجيه من المديرين ذوي الخبرة مع وجود دافع واضح للعمل؛
تطوير آلية واضحة لأبحاث السوق وإدارة المبيعات وتدريب الموظفين وتحديد العملاء المحتملين وتحليل آفاق الإقراض الخاصة بهم؛
إجراء مراقبة مستمرة لأصول القروض، مع الأخذ في الاعتبار عدم الاستقرار النسبي لمحفظة القروض، وذلك في المقام الأول بهدف تحديد القروض المتدهورة والتخلي عنها (يجب تحديد القرض الذي يسبب القلق قبل أن يصبح مشكلة من أجل اتخاذ قرار في الوقت المناسب بشأن الاحتفاظ به). أو إنهاء العلاقات الائتمانية);
تحقيق الربحية المستدامة من خلال تنظيم تركز القروض وتحديد مؤشرات الإقراض المستهدفة، مثل، على سبيل المثال، الحد الأقصى لمستوى حجم القروض المتعثرة من إجمالي حجم القروض الحالية؛
تحليل منتظم بأثر رجعي و الوضع الحاليمحفظة القروض لإبلاغ إدارة البنك في الوقت المناسب عن الانحرافات عن استراتيجية الإقراض وتوليد معلومات إدارية موضوعية.
عند النظر في مشكلة تحسين جودة محافظ القروض للبنك الذي تم تحليله، من المهم أن نفهم أن جودة أنشطة الإقراض تعتمد إلى حد كبير على جودة إدارة مخاطر الائتمان.
2. التوسع في العمليات الائتمانية والمالية مع كافة فئات العملاء.
ويتم التوسع في الأنشطة من قبل البنك من خلال البحث عن الأسواق الحالية والمستقبلية الأكثر ربحية للمنتجات والخدمات المصرفية، مع الأخذ في الاعتبار الاحتياجات الحقيقية للعملاء. وبناء على ذلك فإن أحد الأهداف الرئيسية للتسويق المصرفي هو جذب عملاء جدد سواء المودعين أو المقترضين. ولتحقيق ذلك، يقوم البنك بتطوير وتقديم خدمات جديدة وتحسين جودة الخدمات الحالية.
يعتمد تنظيم التسويق على المبادئ التالية: تحديد هيكل البنك وموظفيه لتحقيق أهداف تسويقية معينة، تنفيذ سياسة البنك التسويقية؛ تنظيم شامل للتسويق في البنك، بما في ذلك التحليل والتنبؤ والتخطيط، وتحفيز خدمة التسويق في تطويرها؛ تحسين مهارات العاملين في مجال التسويق، مما يضمن السيطرة على القرارات التسويقية.
3. تحسين جودة الخدمة وتقليل الطوابير أمام مكاتب البنك
الشيء الرئيسي في مجال تحسين جودة الخدمة يجب أن يكون دراسة شاملة لآراء العملاء القادمة عبر قنوات الاتصال المختلفة، وكذلك تحسين عمليات البنك بما يتوافق مع توقعات العملاء.
يجب على البنك التنفيذ نظام واحدالعمل مع الطلبات. العملية التكنولوجيةينص على النظر في طلبات العملاء من قبل المتخصصين المتخصصين. يتم تحليل أسباب الطلبات بعناية، بما في ذلك فيما يتعلق بقنوات استلامها. يتم لفت انتباه إدارة البنك بانتظام إلى النتائج، ويتم اتخاذ القرارات لتغيير العمليات التكنولوجية.
يجب أن تكون إحدى الخطوات المهمة في تنظيم العمل مع طلبات العملاء هي إنشاء خدمة رعاية العملاء. وتشمل مهامها تحديد طلبات العملاء على شبكة الإنترنت والتفاعل مع العملاء وتحليل المشاكل التي أدت إلى ظهور الطلبات. واستنادا إلى البيانات التحليلية، تحدد الخدمة أوجه القصور في العمليات التجارية للبنك وصياغة المقترحات للقضاء عليها، وبالتالي تحسين جودة خدمة العملاء.
4. تحسين نظام إدارة مخاطر الائتمان
تتمثل طريقة التحليل الأمثل في إعادة توزيع الأموال على حسابات الميزانية العمومية، والتي، مع مراعاة قيود معينة، على سبيل المثال، تحديد المستوى المطلوب من السيولة، تضمن تعظيم المؤشر قيد النظر، على سبيل المثال، تحديد الحد الأدنى للمبلغ المطلوب من الأموال التي ينبغي أن تكون في السجل النقدي.
يتميز تحسين الميزانية العمومية بمستوى عالٍ من التحليل وهو أحد العناصر الرئيسية للإدارة المالية في البنك التجاري. في بداية التحليل، يتم تحديد المؤشر المراد تحسينه، ويتم تحديد نوع التحسين، ويتم إدخال القيود، أي يتم إنشاء قيم مقبولة لمعلمات التحكم، والتي يجب أن تكون وظائف خطية أو حاصل القسمة الخطية على الخطية . بعد ذلك، يتم تحديد الحسابات، على حساب الأموال التي يتم التحسين عليها ونطاق تغييراتها، وبعد ذلك يتم إجراء حساب خطوة بخطوة للمؤشر الأمثل.
5. تحديث شبكة الفروع
عند اختيار استراتيجية لتطوير شبكة إقليمية، يجب على البنك أن ينطلق من حقيقة أن هذه الاستراتيجية وظيفية، ويتم صياغة أهدافها وغاياتها المحددة وفقًا لاستراتيجية الشركة، مع مراعاة قدرات موارد البنك والجودة التقنيات الداخلية، والوضع التنافسي، ومجالات النشاط ذات الأولوية، بالإضافة إلى ميزات أداء وفعالية الشبكة الحالية. يجب على البنك أن يحدد بوضوح الأهداف التي ستكون أساسية عند تطوير شبكة إقليمية: الاستحواذ على حصة معينة من السوق أو زيادة الربحية، أو زيادة قاعدة الموارد أو البحث. ميزات إضافيةوضع الأموال. واستنادا إلى الاتجاه المستهدف لتطوير الشبكة، يجب على البنك تحديد نوع استراتيجية تطوير الشبكة الإقليمية.
في إطار الجهود المبذولة لتقليل الوقت المستغرق لمراجعة الطلبات في Rosbank PJSC، يوصى باتخاذ تدابير للقضاء على أسباب هذه المشكلة:
حزمة كبيرة من وثائق الإقراض.
من أجل جذب المزيد من العملاء، من الضروري مراجعة وتقليل عدد المستندات المطلوبة للحصول على القرض.
أخطاء المتخصصين (عيوب في المستندات).
وهذا يتطلب العمل المستهدف مع الموظفين.
هذه هي الخطوات الرئيسية لتحسين إدارة العمليات الائتمانية لشركة Rosbank PJSC. أود التأكيد على أن الفكرة الرئيسية في دراسة هذه القضية في العمل هي اتباع نهج منهجي، والحاجة إليه واضحة عندما يتعلق الأمر بمشاكل معقدة مثل قضايا الائتمان.
نتيجة لذلك، يمكننا القول أن Rosbank PJSC، مثل الحديثة بنك تجاري"مواكبة العصر" من خلال اتباع سياسة ائتمانية مرنة تلبي أحدث متطلبات سوق الائتمان المحلي. ومع ذلك، فإن المشاكل التي تم تحديدها أثناء التحليل (خطر عدم السداد أو السداد المبكر من قبل المقترضين للقروض، والمعالجة المطولة لطلب القرض) تجعلنا نفكر في مستقبل السياسة الائتمانية للبنك، والتي هي بعيدة عن أن تكون وردية.
خاتمة
بعد دراسة العمليات الائتمانية للبنك وتنظيمها، يمكننا أن نستنتج أنه في الظروف الحديثة تعمل عملية الإقراض كدعم الاقتصاد الحديثوتستخدمها البنوك لتوليد الدخل.
تتم المعاملات الائتمانية رهنا بتوافر الأموال المتاحة. وتباع القيمة المعارة بشروط السداد والسداد والإلحاح. السمات الرئيسية لعلاقة الائتمان هي السداد والإلحاح والدفع، أي أنه يتم توفير الأموال لفترة معينة، ويجب إعادتها، ومن أجل استخدامها يدفع المقترض مبلغًا معينًا للمقرض.
البنك التجاري هو منظمة تتمثل مهمتها الرئيسية في تعبئة الأموال المجانية للكيانات الاقتصادية ووضعها في الاقتصاد. يؤثر تنفيذ هذه الوظيفة على تكوين واستخدام الأموال الائتمانية المحتملة. الإقراض هو العملية الأكثر ربحية والأكثر خطورة التي يقوم بها البنك التجاري. ولذلك، إذا كان هدف البنك هو الحصول على الحد الأقصى من الربح، فيجب عليه أن يولي اهتماما كبيرا للعمليات الائتمانية. ولتحقيق هذا الهدف، يجب على البنك إدارة عملية تشكيل قاعدة موارده واستخدامها بفعالية.
حاليا السؤال هو الاستخدام الفعالتعد موارد البنوك التجارية مهمة مهمة في الممارسة المصرفية.
تعد الإدارة الفعالة لموارد البنوك التجارية موضوعًا معقدًا إلى حد ما في النظرية المصرفية الروسية. الآن ينظم كل بنك عمله في إدارة الموارد بطريقته الخاصة. ويرجع ذلك إلى قطاعات السوق المختلفة التي يعمل فيها بنك معين، وعدم وجود منهجية مقبولة بشكل عام لإدارة الموارد. لذلك، يجب على كل مشارك في السوق تطوير هذه المشكلة، مع مراعاة خصوصيات أداء وموقع البنك في سوق الخدمات المصرفية.
الغرض من القرض هو توليد الدخل. وبدون السعي لتحقيق هذا الهدف، لا يأخذ المدين، ولا يقدم الدائن قرضا. ويأمل المُقرض في الحصول على فائدة على رأس المال، مع مراعاة درجة المخاطرة. ويأمل المقترض أن باستخدام الأموال المقترضة، سيكون قادرًا على توليد دخل يكفي لدفع الفائدة للمقرض.
من خلال عملية الإقراض قصير الأجل وطويل الأجل، تتم وظيفة إعادة توزيع الأموال على نظام ماليبلدان.
الأشكال الرئيسية لضمانات القروض والمعاملات الائتمانية هي: الضمانات والضمانات والضمانات. ضمان بنكي. في الممارسة الروسية، تم تطوير استخدام أشكال مختلفة من الأمن على نطاق واسع.
يرتبط تنفيذ العمليات الائتمانية ارتباطًا مباشرًا بالمخاطر. يتم إيلاء اهتمام خاص لمخاطر الائتمان، لأنه في السنوات الأخيرة ظهرت بوضوح درجة تأثير مخاطر الائتمان على أنشطة العمليات الائتمانية، وكذلك على أنشطة البنوك الروسية بشكل عام. لذلك، لتقليل المخاطر، لم يتم أخذ طبيعة المخاطر في الاعتبار فحسب، بل أيضًا إدارتها.
عند الحديث عن PJSC Rosbank، تجدر الإشارة إلى أن البنك يعتمد في تطويره على خبرة واسعة في العمل مع المؤسسات والمنظمات في مختلف الصناعات وأشكال الملكية.
تصبح مسألة إدارة الموارد في الظروف الحديثة حادة بشكل خاص، منذ الرئيسي المؤشر الماليأنشطة البنك - الربح. يعتمد كل من حجم وديناميكيات نمو الأرباح على الاستخدام الصحيح للموارد.
كشف تحليل لإدارة العمليات الائتمانية لشركة Rosbank PJSC عن المشكلات التي يتعين على البنك مواجهتها في عملية العمليات الائتمانية.
توفر مشاكل العمليات الائتمانية هذه الأساس لتطوير مقترحات لتحسين إدارة عمليات الائتمان في PJSC Rosbank.
ومن أجل تقليل الخسائر المالية الناجمة عن عدم وفاء المقترضين بالتزاماتهم، يقوم البنك باتخاذ الإجراءات الفعالة التالية:
تسوية مشكلة الديون (المتأخرة) من خلال إعادة الهيكلة في الحالات التي يتم فيها تحديد الكفاءة الاقتصادية من خلال الملاءة المالية وخطط العمل لتطوير أنشطة المقترضين؛
العمل مع مشكلة ديون القروض (المتأخرة السداد) في جميع مراحل تحصيل الديون المتأخرة باستخدام استراتيجيات مطورة ومحسنة، بما في ذلك بمشاركة الأطراف المقابلة الخارجية؛
تحصيل الديون المشكلة (المتأخرة) من خلال المحاكم، بما في ذلك المشاركة في إجراءات الإفلاس والاسترداد المالي للمقترضين.
فهرس
ألكساندروفا إن.جي.، ألكساندروف إن.إيه. البنوك والأنشطة المصرفية للعملاء. - سانت بطرسبرغ: بيتر، 2015. - 224 ص.
الخدمات المصرفية: كتاب مدرسي / إد. البروفيسور في و. كوليسنيكوفا. - م: المالية والإحصاء، 2014. - 464 ص.
الخدمات المصرفية: كتاب مدرسي / إد. البروفيسور في و. سولوفيوفا. - م: المالية والإحصاء، 2015. - 364 ص.
الخدمات المصرفية: كتاب مدرسي - الطبعة الثانية، منقحة. وإضافية / إد. أوي. لافروشينا - م: المالية والإحصاء، 2014. - 672 ص.
فيشكين يو.جي.، أفاجيان جي.إل. التحليل الاقتصادي لأنشطة البنك التجاري [النص]: كتاب مدرسي - م: ماجستير: INFRA-M، 2016. - 352 ص.
Volkov S. استراتيجية إدارة المخاطر [النص] / S. Volkov. - م: إنفرا، 2015. - 321 ص.
فورونين يو إم إدارة المخاطر المصرفية [النص] / يو إم فورونين. - م: نورم، 2015. -258 ص.
Galanov V.A.، أساسيات الخدمات المصرفية: كتاب مدرسي. - الطبعة الثانية. [نص]. - م: المنتدى، 2014.-288 ص.
جيراسيموف بي أساسيات البحث العلمي [النص]. - م: المنتدى، 2015. - 272 ص.
Gerasimova E. B. العمليات المصرفية [النص]. - م: المنتدى، 2016. - 376 ص.
جرونينج إتش وانج تحليل المخاطر المصرفية نظام لتقييم حوكمة الشركات وإدارة المخاطر المالية [النص] / جرونينج إتش. وانغ، براجوفيتش س. - م.: العالم كله، 2015. - 304 ص.
Dydykin A.V. نظام إدارة المخاطر البنكية: التحسين والاتجاهات لتحسين معاييره، أطروحة مرشح للعلوم الاقتصادية [نص] / Dydykin A.V. - سارانسك، 2015. -211 ص.
Evsyukov V.V. نهج متكامل لتشكيل محفظة قروض البنك / V.V. إيفسيوكوف // الخدمات المصرفية، 2014. - رقم 7. - ص 18-25.
Zharkovskaya E.، Arends I. الخدمات المصرفية: دورة من المحاضرات. - م: آي كي إف أوميغا - إل، 2014. - 399 ص.
جوكوف إي إف المخاطر المصرفية [نص] / إي إف جوكوف. - م: الوحدة، 2016. - 354 ص.
Ivanov A.P. قرض بنكي كشكل من أشكال الاستثمار للمؤسسات // التمويل. - 2014. - رقم 4. - ص 18-22
Ioda E.V. تصنيف المخاطر المصرفية وتحسينها [نص] / E.V. Ioda, L.L. مشكوفا. - م: دار تامب للنشر. ولاية تقنية. الجامعة، 2014. - 120 ص.
كيريف ف. الخدمات المصرفية [النص]: كتاب مدرسي - م: كنوروس، 2015. - 240 ص.
كيسيليف ف. إدارة رأس مال البنك (النظرية والتطبيق). - م: دار النشر OJSC "الاقتصاد"، 2015. - 256 ص.
كوماروفاK.BaselIII: إصلاح رأس المال//الأعمال المصرفية والعالم. - 2015. - رقم 6. - ص 21-29
Kostyuchenko NS تحليل مخاطر الائتمان [نص] / NS Kostyuchenko. - سانت بطرسبرغ: ITD "سكيفيا"، 2015. - 440 ص.
Krivosheev V. إدارة المخاطر المصرفية [النص] / V. Krivosheev. - م: نورم، 2015. -462 ص.
Kudryavtsev O. نظام الحد من المخاطر [نص] / O. Kudryavtsev. - م: الوحدة، 2014. -349 ص.
كوروتشكين أ.ف. أساسيات إدارة موارد البنك التجاري في الظروف الحديثة // التمويل والائتمان. - 2015. - العدد 5. - ص6-9
كوروتشكين أ.ف. معايير الهيكل الأمثل لمصادر قاعدة موارد البنك التجاري // التمويل والائتمان. - 2015. - العدد 9. - ص7-11
كليوتشنيكوف إم. تحليل المؤشرات التي تميز الأنشطة المالية للبنوك التجارية // التمويل والائتمان. - 2013.- العدد 20. - ص40-47
تم النشر على موقع Allbest.ru
وثائق مماثلة
مفهوم العمليات الائتمانية للبنك التجاري وتنظيمها القانوني. المبادئ الأساسية للإقراض والتغيرات في الإنتاج والعلاقات بين السلع والنقود. أشكال الائتمان: تجاري، رهن عقاري، حكومي، بين البنوك، إلخ.
أطروحة، أضيفت في 07/07/2017
عرض تقديمي الأسس النظريةإقراض الأفراد في نظام العمليات النشطة للبنوك التجارية. إجراء تحليل للمعاملات الائتمانية مع أفراد البنك محل الدراسة. وضع إجراءات لتحسين العمليات الائتمانية للبنك.
أطروحة، أضيفت في 26/08/2017
تصنيف القروض المصرفية. التنظيم القانوني للأنشطة الائتمانية للبنوك في أوكرانيا. تحليل المعاملات الائتمانية ومخاطرها باستخدام مثال بنك التمويل والائتمان. آفاق تطور نشاط البنك في سوق الائتمان.
أطروحة، أضيفت في 15/12/2012
تنظيم العمليات الائتمانية للبنك التجاري. تحليل حالة وديناميكيات محفظة القروض وربحية المعاملات الائتمانية مع الكيانات القانونية في فرع تشيليابينسك بنك الادخارالترددات اللاسلكية. تدابير لتحسين الإقراض
أطروحة، أضيفت في 07/03/2012
دراسة جوانب إدارة العمليات الائتمانية، وتحليل فعالية العمليات الائتمانية للبنك التجاري. تحديد جوهر وأنواع العمليات الائتمانية وجدوى إدارتها. الأساليب الإحصائية لدراسة العمليات الائتمانية.
تمت إضافة الدورة التدريبية في 14/02/2010
جوهر ودور عمليات الائتمان. تحليل الوضع المالي لتشيتينسكي الفرع الإقليمي. التدابير الرئيسية لتحسين كفاءة عملياتها الائتمانية. خصائص سوق الائتمان في منطقة أجينسكي بوريات في إقليم ترانس بايكال.
أطروحة، أضيفت في 14/01/2015
جوهر وأشكال ووظائف العمليات الائتمانية. مبادئ عمل نظام الإقراض الحديث في البنوك التجارية. تنظيم القروض الصغيرة لأصحاب المشاريع الفردية. توصيات لتحسين العمل مع القروض المتعثرة.
أطروحة، أضيفت في 23/03/2015
مفهوم ومبادئ الإقراض من قبل البنوك التجارية. أنواع ومميزات تنظيم عملية الإقراض للأفراد. تحليل عمليات الائتمان باستخدام مثال OJSC AKB "ROSBANK"، الخاص بهم الخصائص العامةوالتقييم وطرق تحسين الكفاءة.
تمت إضافة الدورة التدريبية في 09/11/2010
مبادئ الإقراض المصرفي. أنواع عمليات الائتمان المصرفي. نماذج وإجراءات الإقراض. عملية الائتمان ومراحلها. بعض أنواع عمليات الإقراض البنكي: اعتماد الفواتير، وإقراض التخصيم، والمصادرة.
تمت إضافة الدورة التدريبية في 18/11/2003
جوهر وأنواع العمليات الائتمانية. مراحل الإقراض تحليل فعالية إدارة العمليات الائتمانية للبنك التجاري. تأثير سياسة سعر الفائدة على ربحية العمليات الائتمانية. إدارة العمليات الائتمانية.
مجلة PLUS تتحدث مع أرنو دينيس، النائب الأول لرئيس مجلس إدارة Rosbank.
كيف تقيم الوضع الحاليالتجزئة المصرفية الروسية بشكل عام؟ ما هي الاتجاهات التي يمكن تحديدها هنا؟
يعد سوق الخدمات المصرفية للأفراد في روسيا أحد أكثر الأسواق تطورًا ديناميكيًا من حيث نمو الحجم ومن حيث تطوير التقنيات الرقمية.
في عام 2018، بلغ نمو قروض التجزئة في روسيا 22%، وهو ليس أعلى بكثير من النمو البالغ 3% في قروض التجزئة في منطقة اليورو.
فيما يتعلق بتطوير التقنيات الرقمية، نرى دعمًا كبيرًا من الحكومة الروسية والبنك المركزي، بهدف رقمنة الأعمال المصرفية وخلق ظروف تنافسية متساوية. ومن شأن تحديد الهوية البيومترية ونظام الدفع الأسرع والمبادرات الأخرى أن تزيد من المنافسة بين البنوك، الأمر الذي سيكون بلا شك مفيدًا للعملاء.
- ماذا يعني أن يظل البنك تنافسيًا اليوم - ما هي الإجراءات التي يجب اتخاذها لتحقيق ذلك؟
اليوم، تجري المنافسة للعملاء على مستوى جديد. لا يكفي أن يكون لديك علامة تجارية معروفة ومكانة قوية تاريخيًا في السوق. نرى أن العملاء اليوم يختارون البنك بناءً على مزيج من الموثوقية والراحة، ومستوى خدماته الرقمية والمرونة في تقديم الخدمات وحل المشكلات المعقدة.
لتحمل منافسة عاليةوتلبية متطلبات العملاء، من الضروري تحويل المنصة المصرفية إلى منظمة مرنة ورشيقة يمكنها التغيير بسرعة وفقًا لمتطلبات السوق.
يعد بناء علاقات طويلة الأمد مع العملاء وزيادة الرضا عن مستوى الخدمة أحد المزايا الإستراتيجية الرئيسية في بيئة يمكن للعميل بسهولة، بمساعدة تليفون محمولتغيير بنك إلى آخر.
- ما هي التغييرات التي تراها في سلوك العميل؟
في رأيي، في القطاع المالي، كما هو الحال في أي مكان آخر، هناك اتجاهان رئيسيان - الرقمنة والتخصيص.
لقد اعتاد العملاء الروس بالفعل على مستوى عالٍ من الخدمة ويتقنون بسرعة المنتجات الرقمية الجديدة. ويزداد عدد المعاملات غير النقدية لدفع ثمن السلع والخدمات بنسبة 30% سنوياً (وفقاً للبنك المركزي). تعد روسيا أيضًا الرائدة عالميًا في نمو مستخدمي التطبيقات المصرفية عبر الهاتف المحمول(بحسب فينتالتا). يرغب العملاء في الحصول على أكبر عدد ممكن من الخدمات عبر الإنترنت في الوقت المناسب لهم.
وفي الوقت نفسه، في المستقبل القريب، يجب أن تصبح المنتجات المصرفية مخصصة قدر الإمكان - "مصممة" لتلبية احتياجات عميل معين. لا يجب على البنك أن يستجيب لاحتياجات العميل الحالية فحسب، بل يجب عليه أيضًا توقعها - فهم المنتج وتحت أي ظروف سيكون مطلوبًا.
ما هو قطاع الخدمات المصرفية للأفراد اليوم؟ مجموعات المجتمعجنرال، مع الأخذ في الاعتبار الاستراتيجية المعتمدة حتى عام 2020؟
يوجد اليوم 3 بنوك في مجموعتنا المصرفية: Universal Rosbank، بنك الرهن العقاري DeltaCredit وRusfinance Bank، الشركة الرائدة في سوق إقراض السيارات ونقاط البيع. يتم تمثيل سوسيتيه جنرال أيضًا في روسيا بواسطة شركة سوسيتيه جنرال للتأمين و ALD Automotive. وبالتالي، يمكننا القول أن لدينا اليوم منصة مالية عالمية تغطي جميع قطاعات السوق وتتيح لعملائنا الحصول على مجموعة كاملة من الخدمات. سيكون الحدث الرئيسي لهذا العام بالنسبة لنا هو اندماج بنك DeltaCredit مع Rosbank. لقد أعلنا ذلك في سبتمبر من العام الماضي ونخطط لإكمال عملية الاندماج بحلول الأول من يونيو. سيحصل خط الرهن العقاري في أعمالنا على اسمه الخاص - "Rosbank House"، والذي يعكس جوهره بشكل كامل. نحن لا نصدر قروضًا لشراء المساكن فحسب، بل نسعى أيضًا إلى تزويد عملائنا بجميع البنية التحتية والفرص المرتبطة بها. هدفنا هو أن نصبح البنك المفضل للعملاء.
ما هي التغييرات التي ستحدث في الإقراض العقاري فيما يتعلق بدمج بنك DeltaCredit مع Rosbank؟
نتيجة للاندماج، الذي سيتم الانتهاء منه في منتصف العام، فإن أعمال الرهن العقاري، دون تغيير عمليا، ستكون جزءا من كتلة التجزئة في Rosbank تحت العلامة التجارية Rosbank Dom. ونتيجة لذلك، سيتمكن عملاء بنك DeltaCredit من الوصول إلى البنية التحتية بأكملها وجميع المنتجات المصرفية لـ Rosbank. نحن على ثقة من أن الاندماج سيفتح فرصًا جديدة للتطوير وسيسمح لنا بتقديم خدمات مصرفية أكثر ملاءمة للعملاء في المستقبل. وفي الوقت نفسه، ستبقى شروط الاتفاقيات الحالية دون تغيير، وسيتم نقل جميع حقوق والتزامات DeltaCredit بموجب الاتفاقيات المبرمة إلى Rosbank.
ماذا يحدث في سوق الرهن العقاري اليوم؟ ما هي التوقعات/التوقعات المتعلقة بمعدل الفائدة وعدد القروض العقارية؟
واستنادًا إلى نتائج الأشهر الأولى من عام 2019، يستمر حجم الإقراض العقاري في الاتحاد الروسي في النمو، وإن كان بوتيرة أبطأ من العام الماضي. ونتوقع أن يتباطأ معدل نمو قروض الرهن العقاري في الأشهر المقبلة المعدل المتوسطستصل إلى 10.7%. كان العام الماضي عاماً قياسياً بالنسبة لسوق الرهن العقاري في روسيا، وعلى الرغم من الانخفاض المحتمل في حجم القروض الصادرة في عام 2019، إلا أن النشاط في السوق لا يزال مرتفعاً.
كيف تقيمون شبكة فروع المجموعة المصرفية؟ ما الأشكال فروع البنكهل هي تخمن؟ ما رأيك في شكل القسم في المستقبل؟
لدينا أوسع شبكة من الفروع بين اللاعبين الأجانب الممثلين في روسيا - نحن موجودون في 70 منطقة. هذه ميزة مهمة عند جذب العملاء المباشرين وكشوف المرتبات. نحن نعمل باستمرار على تحسين شبكتنا، وتدريب الموظفين، وفي الوقت نفسه نولي اهتمامًا كبيرًا لتطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات الرقمية.
لدينا 4 أشكال للفروع - من المكاتب الصغيرة التي تخدم معاملات العملاء الأساسية، إلى الفروع الكبيرة التي تعمل مع جميع فئات العملاء. يستثمر Rosbank بنشاط في تحسين شبكة البيع بالتجزئة الإقليمية، بما في ذلك فتح فروع بشكل جديد باستمرار في تلك المناطق التي نرى فيها إمكانات لتطوير الأعمال.
مكتب المستقبل، الذي يظهر الآن، مريح ومريح وودود. يمكن للعملاء إجراء معظم معاملاتهم اليومية عبر الإنترنت بأنفسهم. سوف يأتون إلى القسم للحصول على مشورة الجودة والحلول المؤهلة للقضايا المعقدة. ولهذا السبب من المهم جدًا الاستثمار في الموظفين وتوسيع كفاءاتهم.
كيف يؤثر التحول الرقمي على الخدمات المصرفية تجارة التجزئة؟ ما الذي يجب تضمينه في القنوات المصرفية عن بعد اليوم؟
يؤدي التحول الرقمي إلى زيادة كبيرة في راحة الخدمات المصرفية وإمكانية الوصول إليها. نحن نتجه نحو إتاحة أي من منتجاتنا أو خدماتنا من خلال القنوات البعيدة. بحيث لا يتمكن العميل من الحصول على قرض أو استخدام خدمات الدفع عن بعد فحسب، بل يمكنه في أي وقت الحصول على المشورة من أحد متخصصي البنك، والشهادة اللازمة، وتغيير البيانات الشخصية، وتقديم مطالبة والحصول على إجابة عبر الإنترنت. ولتحقيق ذلك، نخطط لتوسيع إمكانيات الدردشة عبر الإنترنت بشكل كبير.
ما هي المجالات المحددة التي يشهد فيها السوق "الجوع التكنولوجي" الأكثر وضوحًا؟ ما هي التقنيات التي تبدو اختراقاً حقيقياً من وجهة النظر هذه ولماذا؟
نتوقع حدوث تغييرات كبيرة في خدمات الدفع عند تنفيذ الفواتير في نظام المدفوعات الأسرع. في الوقت الحالي، تحتفظ البنوك التي تقدم خدمات الدفع لعملائها بقاعدة بيانات خاصة بها لمقدمي الخدمات أو تعمل مع مجمعي الخدمات، مما يحد بطريقة أو بأخرى من قائمة مقدمي الخدمات المتاحين و وظائفخدمة. مع تقديم خدمة الفواتير، سيتمكن العميل نفسه من الاشتراك في الخدمات واختيار البنك الذي يريد إصدار الفواتير له - البنك الذي يناسبه الدفع من خلاله.
هل سيؤدي نظام الدفع الأسرع إلى زيادة المنافسة في القطاع المصرفي؟ هل سيغير النظام الوضع في سوق الخدمات المستحوذة؟
SBP هو، بطبيعة الحال، مشروع على نطاق وطني. لقد كنا من بين أول من انضم إلى النظام ونرى بالفعل أن المزيد والمزيد من العملاء بدأوا في استخدام الخدمة.
في المرحلة الحالية، يسمح SBP للعملاء بتحويل الأموال دون علمهم التفاصيل المصرفيةفقط عن طريق رقم الهاتف. يعد التوسع في قطاع C2B هو الخطوة التالية في تطوير النظام. سيسمح هذا للعملاء - الكيانات القانونية - بالتخلص من المحطات المادية وتوفير المال بشكل كبير عند الاستحواذ.
ونتوقع أن يؤدي ذلك إلى زيادة كبيرة في مستوى نشاط المعاملات في القنوات البعيدة للبنك. سنشارك في اختبار هذه الوظيفة هذا الصيف. في الصين، على سبيل المثال، أصبح الدفع مقابل السلع والخدمات باستخدام رموز QR شائعًا للغاية. سيحدد الوقت إلى أي مدى سيترسخ هذا في روسيا. في رأيي، يمكن أن يكون SBP بديلاً جيدًا للمؤسسات في تلك الصناعات التي يكون فيها معدل الاستحواذ مرتفعًا جدًا. عليك أن تفهم أن البنية التحتية للبطاقة قد تم إنشاؤها على مدار الخمسين عامًا الماضية تقريبًا، وما تم حله بالفعل عدة مرات بواسطة أنظمة الدفع الدولية، لم يأتِ SBP بعد - حل المشكلات الإشكالية، والتشغيل دون انقطاع على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، واسترداد الأموال الميكانيكا، والعمل مع دفعات مزدوجة، وما إلى ذلك. لذلك، في المستقبل القريب من غير المرجح أن يحل النظام محله الأساليب الموجودةالدفع، ولكن قد تحتل مكانتها في السوق.
الخدمات المصرفية المفتوحة – ما هو المستقبل الذي تراه لهذه الأيديولوجية في روسيا، وكيف يمكن أن يختلف النهج الروسي عن النهج الأجنبي؟ ما هي المخاطر التي تواجه البنوك وغيرها من الجهات التي تراها على هذا المسار؟
والفرق الرئيسي هو أنه يوجد في أوروبا توجيه الدفع PSD2، والذي يلزم البنوك بتقديمه الوصول المفتوحإلى واجهة برمجة التطبيقات. في روسيا، لا يوجد مثل هذا الالتزام حتى الآن، ولكن يمكننا أن نصل إلى ذلك تدريجياً. تدعم مجموعة Rosbank أيديولوجية الخدمات المصرفية المفتوحة، حيث نرى فيها إمكانات كبيرة للتعاون مع الشركاء. بالفعل اليوم، يوفر بنك DeltaCredit للشركاء واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة لتقديم الطلبات القرض العقاريمع إمكانية الحصول على الحل عبر الإنترنت.
هل ستبدأ جميع فروع "روسبنك" بحلول نهاية العام في قبول البيانات البيومترية من المواطنين؟ ما هي الآفاق التي تفتحها القياسات الحيوية للبنوك؟
لقد كنا من أوائل البنوك التي قامت بتجهيز مكاتبنا بمعدات تحديد الهوية البيومترية. كان هذا مرة أخرى في يوليو 2018. لقد قمنا اليوم بتجهيز أكثر من 100 من مكاتبنا، وسننتهي من تجهيز الشبكة بالكامل بحلول نهاية عام 2019. نرى أن العملاء بدأوا في التعود على هذا الابتكار، كل شيء المزيد من الناسيريدون تقديم بياناتهم، ولكن حتى الآن العدد الإجمالي لأولئك الذين قدموا ليس كبيرًا جدًا - من الناحية الكمية فهو أقل من 1٪ من إجمالي قاعدة عملائنا.
في المستقبل القريب، ستصبح القياسات الحيوية جزءًا إلزاميًا من الأعمال لجميع أعضاء المجتمع المصرفي، لذلك سيتعين على الجميع الانضمام. وإلا فسوف يخسرون المعركة التنافسية. بفضل المنافسة، تتحسن جودة المنتجات ومستوى الخدمة، والتي اليوم، كما قلت، مبنية على التكنولوجيا.
مشاركة جميع اللاعبين دون استثناء السوق الماليفي النظام البيومتري الموحد سيسمح للعميل باستبعاد إمكانية الوصول المادي من معايير اختيار البنك والتركيز على المنتجات والخدمات التي تقدمها البنوك.
يتيح تحديد الهوية عن بعد للبنوك الفرصة لتقديم الخدمات لسكان المدن النائية، وكذلك الأشخاص ذوي الإعاقة. سيساعد إنشاء وتطوير بنية تحتية حكومية رقمية مشتركة على تحسين إمكانية الوصول الخدمات الماليةفي جميع أنحاء الاتحاد الروسي وتطوير المنافسة ليس فقط في القطاع المالي.
- ما هي التغييرات التي تنتظر العملاء في الخدمات المصرفية عن بعد؟
نحن نعمل باستمرار على تحسين خدماتنا عن بعد. وسنبدأ خلال هذا العام في طرح منتجات التجزئة باستخدام آلية التعرف عن بعد من خلال النظام البيومتري الموحد. في المرحلة الأولى، نخطط لإصدار قروض نقدية عن بعد لعملاء جدد بهذه الطريقة.
بالإضافة إلى ذلك، سيتمكن العملاء قريبًا جدًا من استخدام جميع منتجات مجموعة Rosbank من خلال تطبيق واحد (بما في ذلك، على سبيل المثال، خدمة القروض في بنك Rusfinance والحصول على موافقة الرهن العقاري في خدمة DeltaExpress).
- لماذا ركز Rosbank على الشريحة المتميزة من قاعدة عملائه في عام 2018؟
وفي عام 2018، قمنا بزيادة عدد العملاء المميزين بنسبة 57%. في الوقت الحالي، يمثل القطاع المتميز حوالي 4٪ من جميع عملاء التجزئة، في حين تمثل أموالهم أكثر من 40٪ من إجمالي أرصدة الحسابات.
وبالتالي، فإن قسط التأمين هو قطاع مربح للغاية وأقل خطورة لتطوير أعمال البنوك. وستسمح لنا البنية التحتية الحالية وعرض المنتجات لـ Rosbank بالمنافسة بنجاح في هذا المجال.
في العام الماضي قمت بتحديث الخط بطاقات الخصم. هل يهدف برنامج الولاء الخاص بك في المقام الأول إلى جذب العملاء الجدد أو الاحتفاظ بالعملاء الحاليين؟ كيف تنوين تطويره أكثر؟
في العام الماضي، قمنا بالكثير من العمل لإطلاق برنامج ولاء جديد، #كل شيء ممكن، والذي تم تكييفه إلى أقصى حد ليناسب احتياجات العملاء. في البداية، بالطبع، تهدف إلى جذب عملاء جدد، ولكننا نشهد أيضًا زيادة في متوسط الفاتورة بين العملاء الحاليين الذين بدأوا في استخدام هذه البطاقة.
بخصوص مزيد من التطويربرامج الولاء، ثم سننتقل هنا أيضًا نحو مزيد من التخصيص - انظر إلى فئات استرداد النقود التي تهم العملاء، وما يعتبرونه أكثر ربحية، وسنقدم العديد من العروض الترويجية والمكافآت للشركاء. نريد أن تكون بطاقتنا أعلى المحفظة لعملائنا.
في مؤخراتولي البنوك اهتماما كبيرا للشركات الصغيرة ومتناهية الصغر. روزبانك ليست استثناء. ما الذي يدفع هذا الاتجاه؟ ما هي الخطوات التي يتخذها البنك لتطوير هذا المجال؟
إن اهتمام البنوك بقطاع الأعمال الصغيرة يرجع في رأيي إلى عدة عوامل.
وفي الواقع، ظلت الشركات الصغيرة هي الشريحة الأخيرة في السوق، والتي لم تكن البنوك توليها من قبل الكثير من الاهتمام من حيث الاستثمار والتنمية. في السابق، كانت قطاعات مختلفة للعمل مع عملاء التجزئة والشركات الكبيرة تتطور بشكل جدي، ولكن في السنوات الأخيرة 4-5 جاء دور الشركات الصغيرة. وهذا اتجاه عالمي - انظر كم عدد الشركات المصرفية الناشئة للشركات الصغيرة والمتوسطة الموجودة في لندن!
بالإضافة إلى ذلك، يعد هذا مجال عمل مربحًا جدًا للبنوك. في الظروف عالية المخاطرفي السوق والأسعار السائدة للخدمات المصرفية، يمكن للعملاء في هذا المجال تحقيق دخل للبنك حتى بدون الإقراض.
لقد ركز Rosbank، الذي يعمل مع الشركات الصغيرة لفترة طويلة، بشكل خاص على تطوير هذا القطاع منذ عام 2017. يتم التعبير عن ذلك في مجموعة من التدابير: من التركيز الإداري إلى الاستثمار في الفريق والتكنولوجيا. بفضل هذا، قمنا بزيادة جذب العملاء الجدد بشكل كبير، ونعمل بنشاط على تحديث مجموعة منتجاتنا (الحزم والبطاقات الحديثة التي تم إطلاقها)، وتحسين العمليات (يمكنك الآن فتح حساب معنا في 3 ساعات)، وفي غضون بضعة أشهر نحن ستطلق نظامًا جديدًا تمامًا لخدمة العملاء عن بعد. كل هذا له بالفعل تأثير إيجابي على أرباحنا.
- ما مدى خطورة السؤال الذي يواجه العملاء اليوم؟ محو الأمية الماليةوكيف يحلها روزبانك؟
أسئلة محو الأمية التخطيط الماليوالاختيار المستقل للمنتج المصرفي المناسب والتقييم الصحيح للنفقات والحماية من الأنشطة الاحتيالية أمر مهم بالنسبة لغالبية السكان. في الوقت نفسه، فإن مسألة محو الأمية المالية حادة للغاية في روسيا - تظهر الأبحاث الجارية أنه حتى 50٪ من السكان لا يستطيعون الإجابة بشكل صحيح على أبسط الأسئلة حول هذا الموضوع.
يعقد Rosbank باستمرار فعاليات مختلفة تهدف إلى زيادة مستوى الثقافة المالية. على سبيل المثال، يوجد على الموقع الإلكتروني للبنك قسم "حول المال فقط"، والذي يوفر معلومات عن البطاقات والقروض والمدخرات والأنشطة التجارية والقياسات الحيوية. قمنا في العام الماضي بتنظيم حملة توعية بالقياسات الحيوية مع مدونين مشهورين، والتي حظيت بتغطية جيدة.
نحن ندعم أيضًا فعاليات أسبوع الثقافة المالية ونعمل باستمرار على توسيع التعاون مع المؤسسات التعليمية في المدن التي نعمل فيها؛ ويقوم خبراء البنوك بإلقاء محاضرات ودروس رئيسية وورش عمل للطلاب.
2.2 إدارة مخاطر الائتمان لشركة PJSC ROSBANKبالنسبة لشركة PJSC ROSBANK، بطبيعة الحال، فإن المخاطر الائتمانية الأكثر أهمية هي المخاطر التشغيلية. ويتم إيلاء اهتمام خاص لإدارة مخاطر الائتمان، فضلا عن مراقبة جودة محفظة القروض. قامت PJSC ROSBANK بتطوير سياسة متكاملة لإدارة المخاطر.
تقدم شركة PJSC ROSBANK تدابير إضافية لإدارة المخاطر بشكل فعال:
– تغيير معايير استدامة أعمال العملاء فيما يتعلق بالأنشطة في الظروف الصعبة؛
– تعزيز أمن القروض:
– زيادة مستوى وجودة الرقابة من جانب PJSC ROSBANK على السلوك المسؤول للمالكين والإدارة من خلال إدخال شروط إضافيةوالقيود المفروضة على أنشطة المقترض.
ولهذا الغرض، تزيد شركة ROSBANK PJSC اهتمامها بما يلي:
– لمصادر السداد وموثوقيتها;
- إلى مستوى السيولة الحاليةعميل؛
- إلى مستوى عبء الديون؛
- جودة الضمانات وسيولتها؛
– مدى كفاية الخطط المالية وإجراءات المقترضين بالنسبة للتغيرات الحادة الظروف الخارجية;
– إلى المحافظة على النهج في التنبؤ بملاءة العملاء ؛
– مراقبة ديون القروض من أجل التشخيص المبكر للمشاكل المحتملة بين المقترضين.
تهدف أساليب إدارة مخاطر الائتمان لدى المجموعة، بما في ذلك مخاطر التركيز، إلى تقليل ومراقبة مخاطر الائتمان للمعاملات التي تحمل مخاطر ائتمانية وتشمل المجالات الرئيسية التالية:
الحفاظ على هيكل متنوع لمحفظة القروض حسب الصناعة والمنطقة والعملة وأنواع وشروط المنتجات المقدمة ونوع الضمانات؛
وضع حدود المخاطر للعملاء/مجموعات العملاء/المحافظ ذات الصلة، وما إلى ذلك؛
تحديد استراتيجيات الصناعة ومعايير الجودة لإدارة مخاطر الائتمان في الصناعات المختلفة.
تطبيق نهج متمايز ومتعدد المستويات ومتكامل لتقييم طلبات قروض العملاء؛
استخدام نظام مركزي متعدد المستويات لاتخاذ القرار عند تقديم المنتجات الائتمانية؛
مراقبة التنفيذ الحدود المقررةوالقرارات المتخذة؛
المراقبة المستمرة الإلزامية لجودة محفظة القروض والقروض/المعاملات الفردية التي تنطوي على مخاطر ائتمانية؛
تكوين احتياطيات للخسائر المحتملة واحتياطيات للخسائر المحتملة على القروض والقروض والديون المماثلة، واحتياطيات للمعاملات مع سكان المناطق الخارجية، وكذلك احتياطيات وفقًا لمعايير التقارير المالية الدولية.
تسمح مركزية إجراءات اتخاذ القرار لشركة ROSBANK PJSC بتكوين محفظة قروض عالية الجودة للشركات الصغيرة.
يفرض النمو النشط لمحفظة قروض التجزئة متطلبات جديدة لتنظيم العمل مع مخاطر الائتمان للأفراد. وتتمثل المهمة الرئيسية في الحفاظ على حصة منخفضة من الديون المتعثرة مع زيادة مخطط لها في حجم إقراض التجزئة.
تقوم شركة PJSC ROSBANK بمراقبة مستمرة لجودة محفظة قروض التجزئة حسب القسم ومنتجات القروض الرئيسية. عندما يتم تحديد تركيز متزايد للمخاطر في أي قطاع، يتم تحديد المشاكل الموجودة، ويتم اتخاذ التدابير لتقليل مستوى المخاطر، ويتم وضع توصيات لمنع وتقليل احتمالية حدوث مشاكل مماثلة.
خلال عام 2017، تعاملت شركة ROSBANK PJSC مع الديون المتأخرة لعملاء القطاع الخاص في المجالات الرئيسية التالية:
– مركزية تحصيل الديون المتأخرة من أجل زيادة كفاءة عملية التحصيل؛
- استخدام أدوات السوق، بما في ذلك التفاعل معها وكالات التحصيل;
- أتمتة عملية التحصيل لحساب جميع الالتزامات الائتمانية للعملاء الذين سمحوا بتكوين الديون المتأخرة؛
- بناء نظام مركزيالسيطرة على عملية التحصيل وفعاليتها.
من خلال تقييم جودة إدارة مخاطر الائتمان في PJSC ROSBANK، يمكن استخلاص الاستنتاجات التالية.
إن نظام المراقبة وإدارة المخاطر الذي يعمل بكامل طاقته المعمول به في PJSC ROSBANK، استنادًا إلى متطلبات بنك روسيا وتوصيات شركات التدقيق ولجنة بازل للإشراف المصرفي، فضلاً عن تجربة المؤسسات المالية الأجنبية والروسية الرائدة، يضمن التشغيل المستقر للبنك في مواجهة التغيرات الكبيرة في الأسواق المالية.
وكجزء من سياسة إدارة المخاطر المعتمدة، تسعى شركة ROSBANK PJSC جاهدة للحفاظ على مستوى كافٍ من السيولة، وتحقيق التوازن في هيكل الأصول والالتزامات حسب الاستحقاق ونوع العملة، وضمان المستوى المطلوب من التنويع حسب المنطقة والصناعة والعملاء وحجم الاستثمار. . يسمح نظام إدارة المخاطر المطبق في PJSC ROSBANK بالامتثال للمعايير الرئيسية للبنك المركزي الروسي مع الاحتياطي.
لتقييم تنظيم نظام إدارة المخاطر وفقًا لتوجيهات البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 16 يناير 2005 N 1379-U "في التقييم الاستقرار الماليالبنك لأغراض الاعتراف"، يمكنك حساب مؤشر تنظيم نظام إدارة المخاطر (PU4). للقيام بذلك، تحتاج إلى الإجابة على الأسئلة الواردة في الملحق ب.
التقييم الإجمالي لنظام إدارة المخاطر لشركة PJSC ROSBANK يساوي:
PU4 = المجموع (النقطة × الوزن): مجموع الوزن (1)
ويعتبر الاستقرار المالي للبنك حسب مجموعة مؤشرات تقييم جودة إدارة المخاطر مرضيا إذا كان تقييم نظام إدارة المخاطر وخدمة الرقابة الداخلية أقل أو يساوي 2.3 نقطة.
PU4 = (1*1+2*1+1*1+2*1+1*1+1*1+2*1+1*1+1*1+3*1)/10 = 1.6
في الأساس (95٪) تنتمي القروض الصادرة عن PJSC ROSBANK إلى مجموعة المخاطر الأولى، أي أنها قروض بدون علامات مشاكل.
إن سياسة البنك المركزي وسياسة الحدود الخاصة بشركة PJSC ROSBANK فيما يتعلق بالأطراف المقابلة تنظم عملية إدارة المخاطر. تضع شركة PJSC ROSBANK نوعين من الحدود: الميزانية العمومية، المرتبطة بمستوى رأس مالنا، والحدود الفردية لكل طرف مقابل، اعتمادًا على حالته المالية. يضع المكتب المركزي لشركة PJSC ROSBANK حدود المخاطر للبنوك الإقليمية، وهي بدورها تحدد مستوياتها الأدنى. واليوم، تلبي الحدود الموضوعة للبنوك الإقليمية احتياجات العملاء في المناطق بشكل كامل.
من موقف ROSBANK PJSC "سياسة إدارة المخاطر المتكاملة" من المعروف أن إدارة مخاطر محفظة القروض لشركة ROSBANK PJSC تعتمد على المبادئ التالية الواردة في الملحق ب. وبناءً على هذه المبادئ، ينبغي أن يكون الهدف الرئيسي لإدارة مخاطر الائتمان يمكن تحقيقه - تحسين جودة محفظة القروض PJSC "ROSBANK" من خلال تقليل مخاطرها.
يتم تحقيق هدف إدارة مخاطر الائتمان في PJSC ROSBANK على أساس نهج منهجي متكامل.
إن تقليل المخاطر (المعروف أيضًا باسم تنظيم المخاطر) هو اعتماد تدابير للحفاظ على المخاطر عند مستوى لا يهدد مصالح الدائنين والمودعين، أو استقرار شركة ROSBANK PJSC.
تتضمن عملية الإدارة هذه ما يلي:
التنبؤ بالمخاطر؛
تحديد حجمها وعواقبها المحتملة؛
تطوير وتنفيذ التدابير اللازمة لمنع أو تقليل الخسائر المرتبطة بها.
لاتخاذ قرارات إدارية فعالة، من الضروري تقييم مستوى مخاطر محفظة الائتمان والتنبؤ به بدقة أكبر، لأنه من خلال تعظيم مستوى مخاطر محفظة الائتمان والتنبؤ به، يمكن لـ ROSBANK PJSC تطبيق الأساليب التنظيمية المناسبة من أجل تقليل هذه المخاطر إلى الحد الأدنى، وبالتالي تحسين جودة المحفظة الائتمانية.
لتحقيق هذا الهدف، من الضروري حل المهام التالية:
تحديد درجة مخاطر المعاملات الائتمانية المدرجة في محفظة القروض الخاصة بشركة PJSC ROSBANK؛
التنبؤ بمستوى المخاطر في محفظة القروض لشركة PJSC ROSBANK من أجل اعتماد الأساليب المناسبة لتنظيمها؛
تقليل حصة القروض غير القياسية في هيكل محفظة القروض لشركة PJSC ROSBANK لصالح القروض القياسية من خلال تطوير آلية فعالة لتنظيم مخاطر محفظة قروض البنك؛
تقليل مخاطر محفظة القروض لشركة ROSBANK PJSC والحفاظ على نسب ربحية مقبولة مع مؤشرات الأمان والسيولة في عملية إدارة أصول والتزامات ROSBANK PJSC.
تقييم مخاطر الائتمان.
مراقبة مخاطر الائتمان.
تنظيم مخاطر الائتمان.
إن القضية الأكثر أهمية بالنسبة لشركة PJSC ROSBANK هي تقييم وتنظيم مخاطر محفظة القروض، كأحد الاتجاهات الرئيسية للإدارة الفعالة للأنشطة الائتمانية للبنك، والهدف الرئيسي لعملية إدارة محفظة القروض هو ضمان أقصى قدر من الربحية. عند مستوى معين من المخاطرة.
تنص منهجية تقييم مخاطر محفظة قروض البنك على ما يلي: يتكون التحليل النوعي لإجمالي مخاطر الائتمان لشركة ROSBANK PJSC من تحديد عوامل الخطر (تحديد مصادرها) ويتطلب معرفة عميقة وخبرة وحدسًا في هذا المجال من النشاط. عند الحديث عن التقييم النوعي لمحفظة القروض الخاصة بشركة PJSC ROSBANK، ينبغي للمرء أيضًا أن يأخذ في الاعتبار وجود الإقراض ذي الصلة وتركيز مخاطر الائتمان؛ التقييم الكمي لمخاطر محفظة القروض لشركة PJSC ROSBANK، والذي يتضمن تحديد مستوى (درجة) المخاطر. تعد درجة مخاطر الائتمان تعبيرًا كميًا عن تقييم ROSBANK PJSC للجدارة الائتمانية للمقترضين ومعاملات الإقراض.
يتم إجراء التقييم النوعي والكمي لمخاطر المحفظة الائتمانية في وقت واحد، باستخدام طرق لتقييم مخاطر المحفظة الائتمانية لشركة PJSC ROSBANK على النحو التالي: التحليلية والإحصائية والمعاملية.
يتضمن التقييم الشامل للمخاطر لمحفظة قروض البنك تقييمًا كميًا ونوعيًا متزامنًا لمخاطر الائتمان.
الطريقة المثلى للتقييم الكمي لمخاطر محفظة القروض لشركة PJSC ROSBANK هي منهجية تقييم درجة مخاطر محفظة القروض لشركة PJSC ROSBANK. هذا إجراء رياضي لهيكلة وتقديم مجموعة من المؤشرات بشكل هرمي والتي تحدد المستوى الفعلي للمخاطر وتتيح الفرصة لاختيار طرق فعالة لتنظيمها.
من أجل منع احتمال زيادة مستوى مخاطر الائتمان، يقوم البنك بمراقبة مخاطر الائتمان.
يتم إجراء مراقبة مخاطر الائتمان لكل من المقترض الفردي ومحفظة قروض البنك ككل.
تتم مراقبة مخاطر الائتمان في سياق المقترض الفردي بشكل مستمر من قبل موظفي قسم الإقراض بالبنك وفقًا لـ "اللوائح المتعلقة بإجراءات تكوين احتياطيات البنك للخسائر المحتملة على القروض والقروض وما شابه ذلك". الديون."
لا يتم مراقبة مخاطر الائتمان ككل لمحفظة قروض البنك بشكل مستمر من قبل موظف في مجموعة المخاطر.
من أجل مراقبة مخاطر الائتمان لمحفظة القروض، يستخدم البنك نظام مؤشرات مستوى مخاطر الائتمان - المؤشرات التي ترتبط نظريًا أو تجريبيًا بمستوى مخاطر الائتمان المقبولة من قبل البنك. تم تصميم نظام السلطة وصنع القرار لضمان حسن سير إدارة مخاطر الائتمان، مما يمنحها المرونة المطلوبة بالإضافة إلى الاستقرار على كل مستوى من مستويات الإدارة. قامت PJSC ROSBANK بتطوير وتنفيذ نظام معلومات لجمع وتحليل المعلومات حول حالة مخاطر الائتمان.
يعد نظام المعلومات الخاص بحالة مخاطر الائتمان جزءًا من نظام المعلومات المصرفية "مراقبة المخاطر المصرفية" والذي على أساسه يتم تقييم وإدارة ومراقبة المخاطر المصرفية الكامنة في أنشطة البنك على أساس موحد.
المهام الرئيسية نظام معلوماتهي: تزويد هيئات إدارة البنك ورؤساء الأقسام الهيكلية بكمية من المعلومات الكافية لاتخاذ القرارات الإدارية المناسبة؛ توليد تقارير موثوقة.
تتمثل المجالات الرئيسية لتنظيم مخاطر محفظة القروض في تطوير وتنفيذ تدابير لمنع أو تقليل الخسائر المرتبطة بها. يتضمن ذلك إنشاء استراتيجية لإدارة مخاطر الائتمان، أي أساس سياسة صنع القرار بطريقة تسمح باستخدام جميع فرص التطوير الخاصة بـ ROSBANK PJSC في الوقت المناسب وبشكل متسق وفي نفس الوقت تحافظ على المخاطر عند مستوى مقبول ويمكن التحكم فيه.
يتم تنويع محفظة قروض شركة PJSC ROSBANK من خلال توزيع القروض على فئات مختلفة من المقترضين، وشروط التقديم، وأنواع الضمانات، وحسب الصناعة.
تتم مراقبة الامتثال للقواعد والإجراءات المعمول بها لإدارة مخاطر الائتمان في إطار نظام الرقابة الداخلية. والجهات التي تمارس الرقابة هي مجلس إدارة البنك، ومجلس إدارة البنك، ودائرة الرقابة الداخلية، وإدارة التنظيم والرقابة، بالإضافة إلى رؤساء كافة الأقسام الهيكلية للبنك، والتي تؤثر قراراتها على مستوى الإدارة. مخاطر الائتمان.
تعتمد الرقابة على مخاطر الائتمان كأداة لإدارة المخاطر المصرفية على المبادئ التالية من بين مبادئ تنظيم الرقابة الداخلية: شمولية الرقابة الداخلية، تغطية إجراءات الرقابة لجميع الهياكل التنظيمية والأقسام في البنك، طبيعة متعددة المستويات للرقابة. تحكم داخلي.
مقدمة 3
الفصل الأول: الجوانب النظرية للإقراض قصير الأجل للأفراد في البنك التجاري. 6
1.1. مميزات الإقراض للأفراد في البنك التجاري. 6
1.2. أنواع قروض قصيرة الأجلللأفراد. 12
1.3. تحليل سوق الإقراض الاستهلاكي في الاتحاد الروسي 18
الفصل 2. تحليل النشاط الائتماني لشركة PJSC ROSBANK. 29
2.1. وصف موجز لبي جي إس سي روسبانك. 29
2.2. تحليل المالية والاقتصاديةأنشطة شركة PJSC Rosbank (2013-2015) 32
2.3. تحليل الإقراض قصير الأجل للأفراد. 51
الفصل 3. أحداث تطوير الإقراض للأفراد في PJSC ROSBANK. 66
3.1. تدابير لتحسين الإقراض للأفراد في شركة مساهمة عامة
روسبانك …………………………………………………………………………………. 66
3.2. عملية حسابية الكفاءة الاقتصاديةوالتقليل من مخاطر الائتمان. 75
الاستنتاج 78
قائمة المصادر المستخدمة 82
الإقراض المصرفي للأفراد، يتم تحديد حجم ونوعية ديون القروض إلى حد كبير من خلال حالة الاقتصاد الوطني والأداء المستقر لسوقه المالية. خلال فترة الانتعاش الاقتصادي، ونمو الدخل النقدي للسكان، وانخفاض التضخم وأسعار الفائدة، يتم تهيئة الظروف المواتية لتطوير الإقراض للأفراد، مما يساعد على زيادة الطلب على الشراء والاستثمار ونشاط تنظيم المشاريع. ومع ذلك، فإن التغيرات غير المواتية في الوضع في الأسواق المالية العالمية في عملية العولمة المالية تتجلى في عدم الاستقرار القطاع المصرفيالاتحاد الروسي إلى الأزمات المالية العالمية. ويؤدي اعتماد البنوك على التمويل الخارجي وتخلف السوق المالية المحلية إلى نقص السيولة وانخفاض حجم الإقراض للأفراد. ويؤثر تدهور مؤشرات الاقتصاد الكلي للدولة على الاستقرار المالي لمواطنيها، ويؤثر بالتالي على نمو القروض المتأخرة، لذا فإن المشكلة نمو مكثفيظل حجم الإقراض للأفراد وتنظيم المخاطر المصرفية من أهم الأمور في ظروف العولمة المالية.
تمت دراسة قضايا تطوير الإقراض المصرفي للأفراد على نطاق واسع وعرضها في الأدبيات العلمية. وفي الوقت نفسه، تميز العقد الماضي بالتأثير النشط للعولمة المالية على عملية إقراض الأفراد، مما جعل سوق الائتمان الروسي في متناول البنوك ذات رأس المال الأجنبي. ويصاحب توسع حصتها في سوق الائتمان المحلي تدفق حجم كبير من رؤوس أموال القروض المضاربة، وارتفاع معدلات نمو الإقراض للأفراد، وهو ما يرجع إلى انخفاض مستوى الدخل الحقيقي للسكان وارتفاع تكلفة القروض. يمكن أن يؤدي إلى زيادة المخاطر المصرفية. وعلاوة على ذلك، مع زيادة المنافسة البنوك الروسيةومن حيث تكلفة موارد الودائع المحلية التي تجتذبها وتكاليف معاملات الإقراض، فهي أدنى من البنوك ذات رأس المال الأجنبي في كثير من النواحي. تعمل أنشطة روسيا في إطار منظمة التجارة العالمية على تسريع عملية التكامل الدولي لسوق الإقراض الشخصي وإنشاء مساحة ائتمانية موحدة عابرة للحدود الوطنية. ونتيجة لذلك، هناك حاجة متزايدة لتشكيل بنية تحتية ائتمانية حديثة، وتوحيد وتحديث عملية الإقراض المصرفي للأفراد وفقا للقواعد الدولية.
ترجع أهمية موضوع هذا العمل إلى أهمية إقراض الأفراد من أجل التنمية المثلى لاقتصاد البلاد.
الغرض من العمل هو النظر في إقراض الأفراد في روسيا في الوقت الحاضر.
يتم تحديد أهداف العمل حسب الهدف، وهي كما يلي:
- الكشف عن الجوانب النظرية للإقراض قصير الأجل للأفراد في البنك التجاري.
- إجراء تحليل لأنشطة الإقراض لشركة PJSC Rosbank؛
- اقتراح تدابير لتطوير الإقراض للأفراد في PJSC Rosbank.
الهدف من الدراسة هو الإقراض للأفراد.
موضوع الدراسة هو حالة وميزات الإقراض للأفراد من قبل PJSC Rosbank.
الأساس النظري والمنهجي أُطرُوحَةبدأت أعمال كبار الخبراء المحليين والأجانب في الكشف عن أنماط الإقراض للأفراد والجوانب الاقتصادية والتنظيمية لتشكيل السياسة المصرفية في هذا المجال.
تم استخدام القوانين الاتحادية في العمل، أنظمةالاتحاد الروسي فيما يتعلق بأنشطة البنوك التجارية، ومواد المؤتمرات والندوات العلمية حول الموضوعات التي تمت دراستها، ومواد الدوريات، والبيانات من البيانات المنشورة والمالية للبنوك التجارية في روسيا، بالإضافة إلى معلومات من المواقع الرسمية عن الأنشطة المصرفية.
تعتمد الدراسة على استخدام العينات الإحصائية والتحليلية، وكذلك على استخدام أساليب التجميع والتكلفة والتحليل المقارن على أساس الحالة الديناميكية للمؤشرات محل الدراسة.
تكمن الجدة العلمية للنتائج التي تم الحصول عليها في دراسة شاملة للسياسة الائتمانية للبنك التجاري، في تطوير وتنفيذ أهدافه وغاياته، في تطوير المناهج العملية لتقييم البنك التجاري في مجال الإقراض للأفراد. العنصر الأكثر أهمية في الجدة العلمية هذه الدراسةهو اقتراح لفتح نقاط الائتمان في مراكز التسوققامت شركة PJSC Rosbank بحساب فعالية هذا الحدث.
تكمن الأهمية العملية للأطروحة في استخدام نتائج الأبحاث في أنشطة البنوك التجارية الأخرى من أجل تطوير سياسة ائتمانية فعالة للأفراد.
تتكون الرسالة من مقدمة، وثلاثة فصول، وخاتمة، وقائمة المراجع.
.............
الأفعال التنظيمية
1. دستور الاتحاد الروسي في 12 ديسمبر 1993 // صحيفة روسية. 1993. 25 ديسمبر. رقم 237
2. القانون الاتحاديآر إف "أو البنك المركزيالاتحاد الروسي (بنك روسيا)" بتاريخ 10 يوليو 2002 رقم 86-FZ (بصيغته المعدلة في 30 ديسمبر 2015) // مجموعة تشريعات الاتحاد الروسي. 2002. رقم 28. فن. 2790
3. القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن الائتمان الاستهلاكي" بتاريخ 21 ديسمبر 2013 رقم 353-FZ (بصيغته المعدلة في 21 يوليو 2014) // مجموعات تشريعات الاتحاد الروسي. 2013. رقم 51 الفن. 6673
4. القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" بتاريخ 2 ديسمبر 1990 رقم 395-I (الطبعة بتاريخ 05/04/2016) // الجريدة الرسمية لمجلس نواب الشعب في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية. 1990. رقم 27. الفن. 357
5. تعليمات بنك روسيا "بشأن المعايير الإلزامية للبنوك" بتاريخ 3 ديسمبر 2012 رقم 139-I (بصيغتها المعدلة في 7 أبريل 2016) // نشرة بنك روسيا. 2012. رقم 74
6. تعليمات بنك روسيا "بشأن المعايير الإلزامية للبنوك" بتاريخ 3 ديسمبر 2012 رقم 139-I (بصيغتها المعدلة في 7 أبريل 2016) // نشرة بنك روسيا. 2012. رقم 74
كتب
7. الخدمات المصرفية. / إد. كوليسنيكوفا في آي، كروليفتسكايا إل بي. - م: المالية والإحصاء، 2012. -480 ص.
8. بالابانوف آي تي البنوك والخدمات المصرفية. دورة قصيرة / I. T. Balabanov، N. A. Savinskaya. - سانت بطرسبورغ: بيتر، 2013. – 256 ص.
9. بيلوجلازوفا جي.إن. الخدمات المصرفية. – م: المالية والإحصاء، 2005. – 672 ص.
10. بوريل تي.بي. الأعمال المصرفية: الإدارة الإستراتيجية / ت.ب. برميل. - م. كونسالبانكر، 2012. - 376 ص.
11. جاميدوف ج.ن. الأعمال المصرفية والائتمانية / ج.ن. جاميدوف - م: يونيتي، 2013. - 315 ق.
12. جيلياروفسكايا، إل.تي. تحليل شامل للنتائج المالية والاقتصادية لأنشطة البنك وفروعه: كتاب مدرسي. دليل الجامعات / ل.ت. جيلياروفسكايا ، إس.إن. بانفينا. - سان بطرسبرج. : بطرس، 2014. – 240 ق.
13. المال والائتمان والبنوك. / إد. O. I. لافروشينا. - م: كنورس، 2005. – 576 ص.
14. دولان إي جيه، د.ك. المال والبنوك و سياسة الائتمان النقدي. الترجمة من الإنجليزية / إي جيه دولان، كيه دي كامبل، آر جيه. كامبل. – سانت بطرسبورغ: بيتر، 2005. – 448 ص.
15. جوكوف إي.إ.ف. مال. ائتمان. البنوك: كتاب مدرسي للجامعات. / إي.إف. جوكوف. – م: الوحدة-دانا، 2010. – 429 ص.
16. جوكوف إي.إ.ف. البنوك وغير البنوك منظمات الائتمانوعملياتها: كتاب مدرسي / إ.ف. جوكوفا. ؟ م: كتاب الجامعة، 2012. ؟ 528 ص.
17. جوكوف إي.إ.ف. الإدارة المصرفية: كتاب مدرسي لطلاب الجامعة / إ.ف. جوكوف. ؟ م.: وحدة-دانا، 2014. ? 303 ص.
18. كوفتون ر.س. آلية معقدةتنظيم الإقراض الاستهلاكي في البنك التجاري: ديس. ... دكتوراه. / آر إس كوفتون. - ايكاترينبرج، 2008. - 194 ص.
19. لافروشين أو. الخدمات المصرفية: النظام الحديثالإقراض: درس تعليمي/ أوي. لافروشين ، أ.ن. أفاناسييفا، س. كورنينكو. - م: كنورس، 2007. – 264 ص.
20. لاريونوف آي في. إدارة الأصول والخصوم في البنك التجاري / I.V. لاريونوفا. – م: بريورا، 2011. – 272 ص.
21. Litvinov E. O. أولويات وأدوات إقراض التجزئة في روسيا: ديس. ... دكتوراه. / إي أو ليتفينوف. - فولجوجراد، 2008. – 201 ص.
22. نيكيتينا إن في تمويل الشركات. / N. V. نيكيتينا، V. V. يانوف. - م: كنورس، 2012. – 512 ص.
23. أولخوفا ر. قسم الخدمات المصرفيةالخامس البنك الحديث: كتاب مدرسي للجامعات / ر.ج. أولخوفا. ؟ م.: بروسبكت، كنوروس، 2012. ? 304 ص.
24. بانوفا جي إس. السياسة الائتمانية للبنك التجاري / G.S. بانوفا. - م: المحكمة الجنائية الدولية "DIS"، 2005. - 464 ص.
25. المعجم المالي والائتماني الحديث / تحت التحرير العام. م.ج. لابوستا، ب.س. نيكولسكي. - م: إنفرا-م، 2005. – 57 ص.
26. تيرنوفسكايا إي.بي. السياسة الائتمانية للبنوك الروسية وأثرها عليها القطاع الحقيقياقتصاد. دراسة / إ.ب. تيرنوفسكايا. - م: الفكر الاجتماعي السياسي. 2014. – 213 ص.
27. شيريميت م. التحليل الماليفي بنك تجاري / أ.د. شيريميت، ج.ن. شيرباكوفا. - م: المالية والإحصاء، 2010. – 256 ص.
28. شيرينسكايا، إي.بي. عمليات البنوك التجارية: الروسية و الخبرة الأجنبية/ إي.بي. شيرينسكايا. - م: المالية والإحصاء، 2014. – 160 ثانية.
الدوريات المطبوعة
29. Agafonova M. V. تشكيل محفظة القروض لبنك تجاري حديث / M. V. Agafonova // التكنولوجيا العالية الحديثة. - 2012. - العدد 6. - ص52-55
30. بورودينا إن.في. تقييم وإدارة الوجه المصرفي
