ماذا يعني القرض غير المضمون؟ ماذا يعني القرض الاستهلاكي بدون ضمانات؟ ولمن وبأي شروط سيتم منحها؟ كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض
المضمون هو قرض مضمون بضمان يستوفي شرطين: أولاً، أن تكون قيمته الحقيقية كافية لتعويض البنك عن أصل دين القرض وجميع الفوائد، فضلاً عن التكاليف المحتملة المرتبطة بتنفيذ حقوق الضمانات؛ ثانياً، يتم إعداد كافة المستندات القانونية المتعلقة بحقوق الرهن للبنك بحيث لا تتجاوز المدة اللازمة لتحقيق الرهن 150 يوماً من اليوم الذي يصبح فيه تحقيق حقوق الرهن ضرورياً للبنك (ضرورة تحقيق الرهن). تنشأ حقوق الرهن في موعد لا يتجاوز 30 يومًا من تأخير المقترض للمدفوعات التالية على الدين الأصلي أو الفائدة).
القرض غير المضمون هو قرض مضمون بضمان لا يلبي واحدًا على الأقل من الشرطين المذكورين أعلاه.
غير المضمون هو القرض الذي لا يحتوي على ضمانات أو مضمون بضمانات لا تلبي المتطلبات المذكورة أعلاه
4. حسب المستوى مخاطر الائتمان، أي خطر عدم سداد المقترض للدين الرئيسي والفوائد المستحقة للمقرض خلال الفترة التي تحددها اتفاقية القرض، وتنقسم القروض إلى خمس فئات (انظر لائحة بنك روسيا رقم 254-P بتاريخ 26 مارس 2004):
فئة الجودة الثانية (القروض غير القياسية) - مخاطر ائتمانية معتدلة (احتمال حدوث خسائر مالية بسبب عدم الوفاء أو الوفاء غير الصحيح من قبل المقترض بالتزاماته بموجب القرض يؤدي إلى انخفاض قيمته بنسبة 1 إلى 20٪) ؛
فئة الجودة الثالثة (القروض المشكوك في تحصيلها) - مخاطر ائتمانية كبيرة (احتمال حدوث خسائر مالية بسبب عدم الوفاء أو الوفاء غير السليم من قبل المقترض بالتزاماته بموجب القرض يؤدي إلى انخفاض قيمته بنسبة 21 إلى 50٪) ؛
فئة الجودة الرابعة (القروض المتعثرة) - عالية مخاطر الائتمان(احتمالية الخسائر المالية بسبب عدم الوفاء أو التنفيذ غير الصحيح لالتزامات القرض من قبل المقترض يحدد انخفاض قيمته بمبلغ 51 إلى 100٪)،
فئة الجودة الخامسة (الأدنى) (القروض المعدومة) - لا يوجد احتمال لسداد القرض بسبب عدم قدرة المقترض أو رفضه الوفاء بالتزامات القرض، مما يؤدي إلى استهلاك كامل (100٪) للقرض.
وفقا لفترة السداد، تنقسم القروض إلى قروض تحت الطلب (تحت الطلب) وقروض لأجل
القرض تحت الطلب هو قرض قد يطلب البنك سداده في أي وقت وفقًا للائحة بنك روسيا المؤرخة 31 أغسطس 1998 رقم 54-P "بشأن إجراءات توفير (التنسيب)". منظمات الائتمانالأموال وإعادتها (سدادها)" في حالة القرض عند الطلب، يجب أن يتم سداد المبلغ الأصلي من قبل العميل المقترض خلال 30 يومًا تقويميًا من تاريخ تقديم البنك الدائن طلبًا رسميًا لذلك (في موعد أقصاه يوم العمل التالي بعد يوم حدوث الشرط/الحدث)، ما لم يتم النص على فترة مختلفة في اتفاقية القرض.
تنقسم القروض العاجلة إلى قصيرة الأجل (من يوم واحد إلى سنة واحدة)، ومتوسطة الأجل (من سنة واحدة إلى 3-5 سنوات) وطويلة الأجل - لفترات أطول. شروط القروض المتوسطة والطويلة الأجل في دول مختلفةمختلف
يمكن سداد القروض المصرفية بطريقتين. في الطريقة الأولى، يجب سداد كامل الرصيد الأصلي للقرض (باستثناء الفائدة) في تاريخ نهائي واحد بمبلغ إجمالي مقطوع. طريقة السداد الثانية هي على أقساط - يتم شطب مبلغ القرض على أجزاء طوال مدة اتفاقية القرض، وعادة ما يتم سداد المدفوعات في أجزاء متساوية بشكل دوري (شهريًا، ربع سنوي، مرة واحدة). كل ستة أشهر أو سنويا) عادة ما يتم تطبيق طريقة السداد الثانية على القروض المتوسطة والطويلة الأجل. يمكن أيضًا دفع الفائدة على القرض بمبلغ مقطوع عند انتهاء مدة القرض أو على أقساط متساوية طوال مدة القرض
حسب ترتيب الإصدار هناك قروض غير نقدية أو نقدية، لمرة واحدة (لمرة واحدة)، على شكل فتح حد ائتماني (حد ائتماني)، سحب على المكشوف، قروض كمبيالة، القروض المشتركة (الاتحادية).
الشكل غير النقدي لتقديم القرض يعني إضافة مبلغ القرض إلى الحساب البنكي للمقترض أو مورده (إذا تم تقديم القرض لدفع المطالبات ضد المقترض). إذا تم إصدار قرض لسداد قروض سبق إصدارها، فيمكن إضافته إلى حساب القرض، الذي يجب سداد الدين عليه من القرض.
وفقًا للائحة بنك روسيا رقم 54-P المؤرخة 31 أغسطس 1998 (المشار إليها فيما يلي باسم لائحة بنك روسيا رقم 54-P)، يجب على البنوك، عند تقديم قروض غير نقدية، أن تقوم بإيداع الأموال فقط في الحساب البنكي لبنك روسيا. العميل المقترض، بما في ذلك عند توفير الأموال لدفع مستندات الدفع ودفع الأجور. إذا تم إصدار قرض لفرد، فيمكن أيضًا إضافة الأموال إلى الحساب لتسجيل مبالغ الودائع التي يجذبها البنك من الأفراد.
يتم منح قرض سلفة نقدية للمقترض (عادة ما يكون فردًا) نقدًا.
وفقًا للائحة بنك روسيا رقم 54-P، يجب إصدار القروض للكيانات القانونية (بالروبل وفي عملة أجنبية) فقط عن طريق التحويل المصرفي؛ فرادىيمكن تقديم قروض الروبل بشكل غير نقدي وفي نقدا، والقروض بالعملة الأجنبية فقط عن طريق التحويل المصرفي
يتم إصدار القروض لمرة واحدة (لمرة واحدة)، كقاعدة عامة، لتلبية احتياجات العميل التي تنشأ من وقت لآخر. تحدد اتفاقية القرض مبلغ القرض وفترة سداده. بناءً على اتفاقية واحدة، يتم إصدار القرض مرة واحدة. يمكن أن تكون القروض لمرة واحدة إما قصيرة الأجل أو متوسطة أو طويلة الأجل.
إن فتح حد ائتماني يعني إبرام اتفاقية/عقد يكتسب المقترض على أساسه الحق في استلام واستخدام الأموال خلال فترة محددة مع مراعاة أحد الشروط التالية:
أ) لا يتجاوز إجمالي مبلغ الأموال المقدمة للمقترض المبلغ المحدد في الاتفاقية/العقد أكبر مقاس- حد الإصدار؛
ب) خلال فترة سريان الاتفاقية/العقد، لا يتجاوز مبلغ دين المقترض لمرة واحدة حد الدين المحدد بموجب الاتفاقية/العقد.
في الوقت نفسه، يحق للبنوك تحديد مبلغ الأموال المقدمة للمقترض في إطار خط الائتمان المفتوح له من خلال تضمين كلا الشرطين المذكورين أعلاه في الاتفاقية / العقد في نفس الوقت، بالإضافة إلى استخدام الشروط الأخرى. شروط إضافية.
يتم تحديد شروط وإجراءات فتح حد ائتمان من قبل الأطراف إما في اتفاقية/اتفاقية عامة (إطارية) خاصة أو مباشرة في اتفاقية القرض.
تكمن خصوصية حد الائتمان، أولاً، في حقيقة أنه على أساس اتفاقية واحدة، يمكن إصدار القرض عدة مرات، وثانيًا، في حقيقة أن للمقترض الحق في عدم استخدام حد الائتمان ( حد الإصدار) كليًا أو جزئيًا. بموجب الاتفاقية، يكتسب الحق، لكنه لا يتعهد بالالتزام باستخدام القرض.
من خلال تقديم قرض مشترك (كونسورتيوم)، تقوم البنوك بتجميع أموالها لتشكيل نقابة. وبموجب الاتفاقية، يتعهد كل بنك بتوفير الأموال بمبالغ معينة الائتمان العام. يتيح لك التنظيم الجماعي للقروض توزيع مخاطر عدم سداد القرض بين البنوك، مما يقلل من مخاطر كل بنك، وكذلك زيادة حجم القروض.
القروض المشتركة بموجب تعليمات بنك روسيا بتاريخ 16 يناير 2004 رقم 110-I (الملحق 4) هي قروض يتم قبول المخاطر لكل منها من قبل بنكين أو أكثر وفقًا للاتفاقية (الاتفاقيات) المبرمة بينهم . هناك ثلاثة أنواع من القروض المشتركة.
1. القرض المشترك هو مجموعة من القروض الفردية (القروض والودائع) التي يقدمها المقرضون (المشاركين في قرض مشترك أو رابطة) لمقترض واحد، إذا كانت شروط كل اتفاقية قرض مبرمة بين المقترض والمقرضين تنص على ما يلي: :
· فترة سداد التزامات المقترض تجاه الدائنين وسعر الفائدة متطابقان لجميع العقود.
· يلتزم كل مُقرض بتقديم الأموال للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في اتفاقية ثنائية منفصلة؛
· لكل دائن حق فردي في المطالبة ضد المقترض (مبلغ الدين الأصلي والفائدة على القرض) وفقًا لشروط الاتفاقية الثنائية المبرمة، وبالتالي، مطالبات ضد المقترض بإعادة المبالغ المالية المستلمة (الدين الرئيسي والفوائد) فردية بطبيعتها وتخص كل دائن محدد بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقيات المبرمة؛
· تتم جميع المدفوعات الخاصة بتوفير القرض وسداده من خلال مؤسسة ائتمانية، والتي يمكن أن تكون في نفس الوقت مقرضًا (عضوًا في النقابة) يؤدي وظائف الوكالة (بنك وكيل)؛
· يقوم البنك الوكيل بالنيابة عن الدائنين على أساس اتفاقية متعددة الأطراف مبرمة مع الدائنين، والتي تتضمن الشروط العامة لتقديم القرض المشترك للمقترض (إجمالي مبلغ القرض ومشاركة كل بنك، مقدار سعر الفائدة، وفترة سداد القرض)، ويحدد أيضًا العلاقة بين الدائنين والبنك الوكيل.
2. القرض الفردي هو قرض يقدمه البنك (المقرض الأصلي) نيابة عنه وعلى نفقته الخاصة للمقترض، ويتم التنازل عن حقوق المطالبة (جزء منها) لاحقًا من قبل المقرض الأصلي إلى طرف ثالث (الأشخاص – البنوك المشمولين بالنقابة) عند استيفاء الشروط التالية:
يتم تحديد حصة كل بنك - مشارك في النقابة في الحجم الإجمالي لحقوق المطالبة للمقترض المكتسبة من قبلهم (المبلغ الأصلي للدين والفائدة على القرض) من خلال اتفاقيات بين البنوك - المشاركين في النقابة و الدائن الأصلي ويتم إصلاحه في كل اتفاقية منفصلة بشأن التنازل عن حقوق المطالبة المبرمة بين الدائن الأصلي والبنك - عضو النقابة؛
يتم تحديد إجراءات تصرفات البنوك المشاركة في النقابة في حالة إعسار (إفلاس) المقترض، بما في ذلك حبس الرهن، والضمانات الأخرى للقرض، إن وجدت، بموجب اتفاقية متعددة الأطراف.
3. القرض المشترك دون تحديد شروط حقوق الملكية هو قرض يصدره البنك الذي ينظم الإقراض المشترك (البنك الذي ينظم النقابة) للمقترض نيابة عنه وفقا لشروط الاتفاقية المبرمة مع المقترض اتفاقية قرض، بشرط إبرام البنك المنظم لاتفاقية قرض مشترك مع طرف ثالث (أطراف ثالثة)، حيث يتم تحديد أن الطرف الثالث المحدد (الأطراف الثالثة المحددة):
ج يتعهد (يلزم) بتزويد البنك - منظم النقابة بالأموال في موعد لا يتجاوز نهاية يوم العمل، حيث يلتزم البنك - منظم النقابة بتزويد المقترض بالأموال وفقًا للشروط اتفاقية القرض بمبلغ يساوي أو أقل من المبلغ المقدم في ذلك اليوم من قبل البنك - منظم النقابة للمقترض؛
الحق في المطالبة بدفعات على أصل الدين والفوائد والمدفوعات الأخرى بالمبلغ الذي يفي فيه المقترض بالتزاماته تجاه البنك المنظم للنقابة لسداد أصل الدين والفوائد والمدفوعات الأخرى على القرض المقدم من البنك في موعد لا يتجاوز لحظة التنفيذ الفعلي للمدفوعات ذات الصلة.
لا يتم تصنيف القروض على أنها مشتركة دون تحديد شروط حقوق الملكية إذا كانت الاتفاقية بين البنك وطرف ثالث تنص على شرط قيام البنك بتقديم ضمانات للقروض المستلمة من طرف ثالث نقدي; يقوم البنك بسداد دفعات على أصل الدين والفوائد والمدفوعات الأخرى إلى طرف ثالث حتى يفي المقترض فعليًا بالالتزامات ذات الصلة.
عندما يتم إصدار قرض على شكل كمبيالة (ما يسمى الكمبيالة، أو الكمبيالة، القرض)، فهذا يعني أن المقترض، وفقا لاتفاقية القرض، يستخدم القرض المستلم لشراء القرض كمبيالة البنك الدائن. يقوم البنك، بعد أن قدم قرضًا على أساس اتفاقية القرض، بإصدار سند إذني ويصدره للمقترض مقابل المبلغ المقابل مبلغ من المال. فاتورة الصرف في في هذه الحالةيحصل البنك على قرض نقدي، مصدره قرض مقدم للعميل على أساس اتفاقية القرض.
ما هو "القرض غير المضمون"
القرض غير المضمون هو قرض يتم إصداره ودعمه فقط بالجدارة الائتمانية للمقترض وليس بأي ضمانات. القرض غير المضمون هو الذي يتم الحصول عليه دون استخدام الممتلكات كضمان للقرض ويسمى أيضًا قرض التوقيع أو قرض شخصي. عادة ما يحتاج المقترضون إلى ارتفاع تصنيفات ائتمانية، والتي يجب الموافقة عليها لبعض القروض غير المضمونة.
الترفيه "قرض غير مضمون"
نظرًا لأن القرض غير المضمون غير مضمون بأي عقار، فإن هذه القروض تمثل مخاطر أكبر بالنسبة للمقرضين، وبالتالي تميل إلى الحصول على أسعار فائدة أعلى من القروض المضمونة مثل القروض المضمونة. قروض الرهن العقاريأو قروض السيارات.ما هي أمثلة القروض غير المضمونة؟
تشمل القروض غير المضمونة بطاقات الائتمان، القروض الطلابية و قروض شخصية، وهذه القروض يمكن أن تكون دوارة أو لأجل. القرض المتجدد هو القرض الذي له الحد الائتمانيوالتي يمكن إنفاقها واستردادها وإنفاقها مرة أخرى. تشمل أمثلة القروض المتجددة غير المضمونة بطاقات الائتمان والقروض الشخصية خطوط ائتمان.
ومن ناحية أخرى، قروض القروض هي القروض التي يسددها المقترض على أقساط متساوية حتى يتم سداد القرض في نهاية مدته. في حين أن هذه الأنواع من القروض غالبًا ما ترتبط بالقروض المضمونة مثل الرهون العقارية وقروض السيارات، إلا أن هناك أيضًا قروضًا غير مضمونة. سيتم اعتبار القرض الموحد لسداد بطاقات الائتمان أو القرض من البنك قروضًا لأجل غير مضمونة.
المقرضون البديلون والقروض غير المضمونة
المقرضون البديلون، مثل مقرضي يوم الدفع أو الشركات التي تقدم سلفًا نقدية للبائع، لا يقدمون قروضًا مضمونة بالمعنى التقليدي لهذه العبارة. وقروضهم غير مضمونة بضمانات مالية، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات. ومع ذلك، يتخذ هؤلاء المقرضون تدابير أخرى لضمان السداد.
على وجه التحديد، يطلب مقرضو يوم الدفع من المقترضين منحهم شيكًا مؤجلًا أو الموافقة على السحب التلقائي من حساباتهم الجارية لسداد القرض. يطلب العديد من المقرضين المسبقين التجاريين عبر الإنترنت من المقترض دفع نسبة معينة من مبيعاته عبر الإنترنت من خلال خدمة معالجة الدفع مثل PayPal. ونتيجة لذلك، تعتبر هذه القروض غير مضمونة على الرغم من أنها مضمونة جزئيا.
الافتراضي على قرض غير مضمون
إذا تخلف المقترض عن سداد قرض مضمون، فيمكن للمقرض إعادة الضمان لتعويض خسائره. في المقابل، إذا تخلف المقترض عن سداد قرض غير مضمون، فلا يمكن للمقرض المطالبة بالملكية. ومع ذلك، يجوز للمقرض اتخاذ إجراءات أخرى مثل وضعها موضع التنفيذ وكالة التحصيللتحصيل الدين أو رفع المقترض إلى المحكمة إذا حكمت المحكمة لصالح الدائن. الأجروقد يتم تزيين المقترض، أو قد يتم وضع المرتهن في منزل المقترض، أو قد يؤمر المقترض بسداد الدين.
تعتبر القروض المضمونة أكثر ربحية للمقترضين، خاصة أولئك الذين لا يضمن سدادهم. هنا لديك فرق كبير في السعر، والبنوك أكثر ملاءمة من حيث الشروط. بالإضافة إلى ذلك، بدون أي ضمانات يكاد يكون من المستحيل الحصول على مبلغ كبير أكثر أو أقل، لأن البنوك تريد دائما ضمانات إضافية. دعونا نحاول معرفة ذلك بمزيد من التفصيل.
القروض المضمونة
إحدى الرغبات الرئيسية للبنك المقرض هي استعادة الأموال المقترضة. يمكنه التأكد من أن هذا سيحدث بالتأكيد بعدة طرق. على سبيل المثال، التأكد من حصول مقدم الطلب على دخل كافٍ لسداد القرض الصادر. ومع ذلك، فإن مجرد حقيقة ملاءة المقترض ليست ضمانة كافية لسداد الأموال. ثم يأتي الأمن للإنقاذ.قد يكون أشكال مختلفة- كفالة أو ضمانة. الضمان يفترض التواجد في صفقة الائتمانطرف ثالث يوافق على تقاسم مسؤولية سداد القرض مع المقترض. هل هذا شخص أم كيانوالتي ستقوم بسداد الدين للبنك إذا كان المقترض غير قادر أو غير راغب في القيام بذلك.
عندما نتحدث عن الضمانات، فإننا نعني نوعًا من الممتلكات التي سيتم بيعها في حالة التخلف عن سداد القرض وسيتم استخدام العائدات لتلبية مطالبات الدائن. يتم استخدام الإقراض المضمون بنشاط في كل من قطاع المستهلكين وبين الخدمات المقدمة للشركات. ويمكن أن تكون الضمانات مختلفة تمامًا - من العقارات أو السيارات إلى أوراق قيمةوالبضائع المتداولة. الشرط الرئيسي للضمانات هو السيولة العالية.
القروض التي لا يدعمها أي شيء
الى الرقم منتجات الائتمانوالتي تقدمها البنوك دون ضمانات إضافية للسداد، وتشمل القروض النقدية، وبطاقات الائتمان، والسحب على المكشوف، والقروض غير النقدية التي تضاف إلى بطاقة المقترض. نسبياً مسألة مثيرة للجدلهو تصنيف القروض السلعية على أنها قروض مضمونة. من ناحية، وفقا للأوراق المالية، فإن البضائع المشتراة بمثل هذا القرض تصبح تلقائيا ضمانات. من ناحية أخرى، بمجرد إزالة علامة السعر من عملية الشراء، فإنها تفقد ما لا يقل عن ثلث السعر. ولهذا السبب لا يمكن أن يكون ضمانًا كاملاً.السمة المميزة لجميع هذه القروض هي تصنيف عاليوشروط القرض منخفضة. تحاول البنوك، التي لا ترغب في تحمل مخاطر غير ضرورية، التعويض عن مخاطرها على حساب أولئك الذين، بعد أن حصلوا على قرض باهظ الثمن، سوف يسددونه بانتظام. أي أنه إذا لم يقم كل عاشر مقترض بسداد قرض غير مضمون، فهذا يعني أن البنك سيقوم بتوزيع خسائره مقدمًا على التسعة المتبقين الذين لم يتمكنوا أو لم يرغبوا في تقديم أي ضمانات للبنك.
القروض غير المضمونة لها أيضا مزاياها. لذلك، على سبيل المثال، تتم معالجتها بشكل أسرع بكثير من تلك التي تتطلب توفير الضمانات. وأيضًا، في الغالب، تكون هذه القروض أيضًا غير مستهدفة، مما يسمح لك بإنفاقها وفقًا لتقديرك الخاص. ومع ذلك، إذا تحدثنا عن
وبطبيعة الحال، هناك العديد من التصنيفات للقروض المصرفية. علاوة على ذلك، فإن معرفة هذه التصنيفات يمكن أن تكون مفيدة ليس فقط للطلاب الذين يدرسون الخدمات المصرفية، ولكن أيضًا لأولئك الذين يعتزمون استخدام واحد أو آخر قرض مصرفي. الحقيقة هي أنه اعتمادًا على نوع القرض الذي تختاره والذي ينتمي إلى تصنيف أو آخر، سيتم تحديد سعر الفائدة عليه. ستكون تكلفة بعض القروض أكثر في البداية، بينما ستكون تكلفة البعض الآخر أقل. هذا الفرق هو الأكثر وضوحا بين القروض المضمونة وغير المضمونة.
الديون المضمونة
القروض المضمونة هي تلك القروض التي يتم ضمان سدادها ليس فقط من خلال ملاءة المقترض وقت تنفيذها، ولكن أيضًا من خلال شيء آخر. ومع ذلك، فإن المقترض، كقاعدة عامة، لديه خياران فقط للضمان - الضمان والتعهد. وإذا كنت تتذكر كيف يوافق الأشخاص المقربون "عن طيب خاطر" اليوم على العمل كضامنين، فلا يزال الأمر كذلك الخيار الوحيد- يتعهد. كضمان، سيكون البنك على استعداد لقبول أصول قيمة مملوكة لك أو لطرف ثالث مستعد لتقديم ممتلكاته كضمان لقرضك. في هذه الحالة، يحصل الدائن على فرصة التحكم في حالة الضمان، ويتم حرمانك من فرصة إدارة هذا الضمان (على وجه الخصوص، بيعه أو تقديمه كهدية) طوال الوقت حتى يتم إزالة الرهن من هو - هي. ثم كل شيء بسيط - إذا قمت بسداد القرض، تتم إزالة العبء من الضمان، ويتم إعادته إلى حسابك ملكية كاملة. إذا قمت بانتهاك اتفاقية القرض، يحصل البنك على فرصة التصرف في ممتلكاتك، أي أنه يبيع الضمانات، ويستخدم عائدات البيع لسداد الديون. من أبرز الأمثلة على القروض المضمونة الرهون العقارية وقروض السيارات - حيث يصبح العنصر الذي تم شراؤه بالائتمان ضمانًا تلقائيًا. ومع ذلك، يشمل الأثرياء قروض السلعوالتي نصدرها مباشرة في المتاجر. السمات المميزة للقروض المضمونة هي وجود دفعة أولى في المعاملة نسبيًا نسبة منخفضة(من 12-14%) وفترة سداد طويلة إلى حد ما.القروض غير المضمونة
وبطبيعة الحال، القروض غير المضمونة هي عكس القروض المذكورة أعلاه تماما. وبطبيعة الحال، إذا لم تقدم أي شيء كضمان للبنك، فلن يتمكن من أخذ أي شيء منك. على الرغم من أن هذه العبارات في معظم الحالات هي مجرد خداع ذاتي، لأنه إذا توقفت عن سداد القرض وذهب الأمر إلى المحكمة، فسوف يتم تحصيل ديونك بطريقة أو بأخرى على حساب الممتلكات المملوكة لك. بشكل عام، ينظر البنك بوضوح إلى القرض غير المضمون باعتباره عملاً محفوفًا بالمخاطر. وفي كل لحظة محفوفة بالمخاطر، يتم فرض فائدة على قرضك. مرة أخرى، مبلغ كبيرلن يخاطر المُقرض، مما يعني أنه لا يمكنك الاعتماد على أكثر من 100-150 ألف. وإذا لم تتمكن من تقديم مجموعة كاملة من المستندات أو كان هناك خطأ ما فيك تاريخ الرصيد، فإنك سوف تحصل على أقل من ذلك. سيكون عليك أيضًا إعادته سريعًا - في غضون عامين على الأكثر. إذا تحدثنا عن "ممثلي" القروض غير المضمونة، فهذه قروض نقدية كميات صغيرةوبطاقات الائتمان، والتي لا تعني في البداية وجود ضمانات في المعاملة. عن سعر الفائدةومن الجدير بالذكر بشكل منفصل - نفس القرض مع نفس حزمة المستندات والمبلغ ومدة القرض، اعتمادًا على وجود أو عدم وجود ضمانات، يمكن أن "يكلف" 15٪ (مع ضمانات) وكل 30٪ (بدون ضمانات).هذا قرض غير مضمون أو به ضمان في شكل ضمانات لا تلبي المتطلبات المذكورة.
تم تكوين احتياطي خسائر القروض المحتملة في وقت إصدار القرض بالعملة الأجنبية الاتحاد الروسي- بالروبل. كان لا بد من توضيح (تنظيم) المبلغ الإجمالي للاحتياطي شهريًا اعتمادًا على حجم دين القرض الفعلي.
تم أيضًا فرض عقوبات على انتهاكات متطلبات إنشاء RVPS.
تجدر الإشارة إلى أنه في 1 أغسطس 2004، بدلاً من التعليمات رقم 62-أ، اللائحة "بشأن إجراءات تكوين احتياطيات المؤسسات الائتمانية للخسائر المحتملة على القروض والقروض والديون المعادلة" رقم 254- دخل القرار المؤرخ في 26 مارس 2004 حيز التنفيذ. ويكمن الفرق بين اللوائح الجديدة والنسخة القديمة من التعليمات في النهج المختلف لتقييم جودة القرض. إذا كان يتم في السابق تقييم جودة القرض وفقًا لمجموعة محدودة من المعايير الرسمية، فإن المعايير نفسها تتغير الآن.
أولاً، تقدم اللائحة مصفوفة معينة تسمح بتخصيص القرض لمجموعة معينة حسب درجة المخاطرة. تم بناء هذه المصفوفة بناءً على معلمتين، والتي كانت أقل رسمية بكثير في الإصدار السابق من التعليمات. على وجه الخصوص، واحدة من هذه المعلمات الاستقرار الماليالمقترض وجدارته الائتمانية. والمعلمة الثانية هي سجل خدمة الأصل نفسه. عند تقاطع هذين المعلمتين، يتم تشكيل خلية مصفوفة، وسيتم تخصيص القرض لهذه الخلية وفقًا للطريقة الجديدة. وبناء على ذلك، سيتم إدخال نسبة معينة من الحجز لهذه الفئة المعرضة للخطر.
ثانيا، في النسخة الجديدة من اللوائح، داخل كل خلية من المصفوفة، لم يتم وضع معيار حجز صارم، ولكن نطاق معين، أي. إذا كان القرض يقع رسميًا ضمن مجموعة مخاطر معينة، فإن البنك ملزم بإنشاء ليس احتياطيًا صارمًا محددًا مسبقًا له، ولكن احتياطي الأموال ضمن نطاق معين تم تحديده لمجموعة المخاطر هذه.
ثالثًا، عند تقييم هذين المؤشرين الرئيسيين، بالإضافة إلى عدد من المؤشرات الإضافية، ولا سيما جودة الضمانات، التي أصبحت قيمتها أقل أهمية في مجموعة التقييم الشاملة، ثم عند تقييم المعلمات المحددة للمقترض و جودة خدمة القروض، لدى البنك الفرصة لاختيار مجموعة المخاطر بشكل مستقل لكل قرض والدفاع عن هذا الرأي أمام البنك المركزي للاتحاد الروسي.
وهكذا، مع تقديم اللائحة رقم 254-P، أ تصميم جديدعمل بنك تجاري، أي، من ناحية، يتم إضفاء الطابع الرسمي على عدد من المعلمات بشكل صارم، من ناحية أخرى، ضمن هذه المعلمات هناك مجموعة واسعة من الإجراءات.
مصدر: يا سفيريدوف. الخدمات المصرفية: 100 إجابة للامتحان O. Yu. - الطبعة الثالثة، مصححة وموسعة. - روستوف غير متوفر: مركز النشر "MarT"؛ فينيكس، 2010. - 256 ق. - (المرجع السريع لطلبة الجامعة).. 2010(إبداعي)
