هل يمكن زيادة سعر الفائدة على القرض؟ هل يمكن للبنك أن يرفع سعر الفائدة من جانب واحد على قرض حالي فيما يتعلق بزيادة سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي للاتحاد الروسي؟ المعدل الرئيسي ليس معدل إعادة التمويل
وفقًا لبنك روسيا، في سبتمبر 2015، بلغ إجمالي مبلغ القروض المقدمة للأفراد الذين لديهم أقساط متأخرة على مدى 90 يومًا أكثر من تريليون روبل. للمقارنة، في نفس الفترة من العام الماضي كان هذا الرقم يساوي 813 مليار روبل. وفي الوقت نفسه، انخفض الحجم الإجمالي للقروض نفسها على مدار العام – من أكثر من 10.6 تريليون روبل. ما يصل إلى 10.3 تريليون روبل.
يؤثر هذا الوضع بشكل مباشر على الاستقرار المالي لمؤسسات الائتمان. إحدى طرق حمايتهم من المخاطر المحتملة لا تزال تتمثل في الفوائد المستحقة على المقترض مقابل التأخر في السداد. وغالبا في اتفاقية قرضمبلغ هذه الفوائد يتجاوز التيار سعر الفائدةبنك روسيا. ما مدى قانونية هذا الشرط؟ تم تقسيم آراء Rospotrebnadzor والقوات المسلحة للاتحاد الروسي حول هذه القضية.
جوهر النزاع
قدم المواطن E. شكوى إلى Rospotrebnadzor بشأن الإجراءات منظمة الائتمانمشيرة إلى أنهم ينتهكون حقوقها. أجرت الهيئة الإدارية التفتيش في الموقعوالتي ثبت خلالها أن الاتفاقيات المبرمة بين مؤسسة الائتمان والمقترضين تتضمن في الواقع شروطًا تنتهك حقوق المستهلكين.
معرفة ما إذا كان للمؤسسة الائتمانية الحق في تغيير سعر الفائدة على القرض من جانب واحد فيما يتعلق بتغيير سعر إعادة التمويل في المادة "فوائد القرض" في موسوعة الحلول
نسخة الإنترنت من نظام GARANT.
احصل على دخول مجاني لمدة 3 أيام!
وهكذا، في الاتفاقية المؤرخة في 17 يناير 2014 للحصول على قرض مخلص مع المرفق شروط عامةإبرام وتنفيذ اتفاقيات القرض، التي تعد جزءًا لا يتجزأ من الاتفاقية، أدرجت المؤسسة الائتمانية بندًا بموجبه، إذا انتهك المقترض الموعد النهائي لسداد أي دفعة على القرض، يحق للشركة فرض غرامة عليه للتأخير في السداد أو جزء منه بمبلغ 10% من المبلغ الذي لم يتم سداده في الوقت المحدد. علاوة على ذلك، في ذلك الوقت كان السعر الرئيسي الفوائد المصرفيةكان 5.5%.
اعتبرت Rospotrebnadzor أن الشرط المحدد لاتفاقية القرض يتعارض مع الأحكام المتعلقة بالفائدة على استخدام أموال الآخرين، لأنه وفقًا للاتفاقية، لا يمكن أن تتجاوز الفائدة بموجب الاتفاقية سعر الفائدة البنكية [من 1 يونيو 2015 - المعدل المتوسطالفوائد المصرفية على الودائع فرادى. – إد.].
في هذا الصدد ، أصدرت الهيئة الإدارية قرارًا بإخضاع المؤسسة الائتمانية للمسؤولية الإدارية لإدراج شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك (الجزء 1 من المادة 16 من قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 7 فبراير 1992). رقم 2300-1 ""؛ المشار إليه فيما بعد بقانون حماية حقوق المستهلك)، وفرض عقوبة قدرها الغرامة الإداريةالخامس أكبر مقاس 20 ألف روبل. ().
باختصار
تفاصيل الحل: .
متطلبات مقدم الطلب : قم بإلغاء قرار Rospotrebnadzor بشأن رفع المسؤولية الإدارية عن تحديد الفائدة في اتفاقية القرض للتأخر في السداد، والتي تجاوز مبلغها سعر الفائدة البنكية.
قررت المحكمة:يتم إلغاء قرار الهيئة الإدارية، والإجراءات في حالة جريمة إداريةقف.
لم توافق المؤسسة الائتمانية على موقف Rospotrebnadzor وذهبت إلى المحكمة مطالبة بإعلان القرار غير قانوني وإلغائه.
إلا أن المحكمة الابتدائية وافقت على موقف الهيئة الإدارية (القرار محكمة التحكيمموسكو بتاريخ 24 ديسمبر 2014 في القضية رقم A40-168678/2014). إن تضمين اتفاقية القرض شرطًا يحق بموجبه للمؤسسة الائتمانية تحصيل فائدة من المقترض مقابل التأخر في السداد بمبلغ يتجاوز سعر الفائدة البنكية المخصومة، في رأي المحكمة، لا يتوافق حقًا مع القانون ().
ومع ذلك، نظرا لعدم وجود ظروف تؤدي إلى تفاقم المسؤولية الإدارية للمنظمة الائتمانية، خفضت المحكمة مبلغ الغرامة المفروضة من 20 ألف إلى 10 آلاف روبل.
أيدت محكمة الاستئناف هذه الاستنتاجات وتركت القرار دون تغيير ().
بعد أن اختلفت مع مواقف المحاكم، قدمت المؤسسة الائتمانية شكوى إلى المحكمة العليا للاتحاد الروسي، طلبت فيها إلغاء الإجراءات التي اعتمدتها Rospotrebnadzor والمحاكم.
موقف القوات المسلحة RF
بعد النظر في شكوى المدعي، اتخذت المحكمة العليا للاتحاد الروسي موقفًا مخالفًا لرأي Rospotrebnadzor ().
وأشارت المحكمة العليا إلى أن العلاقات في هذا المجال الإقراض الاستهلاكيتطبق أحكام قانون حماية المستهلك. لذلك يجدر النظر في أن شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك تعتبر غير صالحة (). بالإضافة إلى ذلك، وفقا ل قاعدة عامةيجب أن يتوافق العقد مع القواعد التي يحددها القانون المعمول به وقت إبرامه ().
وهكذا، كما أكدت القوات المسلحة للاتحاد الروسي، عندما يكون أحد أطراف الالتزام مواطنًا يستخدم أو يشتري أو يطلب أو ينوي شراء أو طلب السلع (العمل، الخدمات) لتلبية الاحتياجات المنزلية الشخصية، فإنه يتمتع بكل من الحقوق والحقوق الناشئة عن أحكام قانون حماية حقوق المستهلك والحقوق الممنوحة لها بموجب القانون المدني للاتحاد الروسي.
وإذا كان الأمر كذلك، فلا ينبغي لنا أن ننسى أن شروط العقد يتم تحديدها وفقًا لتقدير الأطراف، إلا في الحالات التي يكون فيها محتوى الشرط ذي الصلة منصوصًا عليه بموجب القانون أو غيره الأفعال القانونية ().
استندت محاكم الدرجة الأولى والاستئنافية في موقفها إلى حقيقة أنه في حين يتأخر المقترض في السداد أو جزء منه، فإنه ينبغي استحقاق الفائدة لاستخدام أموال الآخرين (،). علاوة على ذلك، يجب تحديد مبلغ هذه الفوائد في وقت إبرام اتفاقية القرض على أساس سعر خصم الفائدة المصرفية في يوم الوفاء بالالتزام النقدي، والذي كان 5.5٪ (بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي رقم 345 لسنة 2018) 2 ديسمبر 2013).
ومع ذلك، أكدت المحكمة العليا للاتحاد الروسي أن الفائدة المستحقة في حالة انتهاك المقترض لالتزاماته بسداد مبلغ الدين لا ترتبط بالضرورة بسعر الفائدة البنكية. يسمح القانون للطرفين بتحديد سعر فائدة مختلف وفقًا للاتفاقية (). هذه الحقيقة لم تؤخذ في الاعتبار سواء من قبل Rospotrebnadzor أو من قبل المحاكم الدنيا.
زيادة الاهتمام، الالتزام بالدفع المنصوص عليه في اتفاقية القرض في حالة التأخير في سداد الجزء التالي من القرض، هو مقياس لمسؤولية المدين عن انتهاك الالتزام النقدي (الفقرة 6، الفقرة 15 من قرار الجلسات العامة للقوات المسلحة للاتحاد الروسي ومحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 8 أكتوبر 1998 رقم 13/14 " ").
وبالتالي، وفقا للمحكمة، فإن تصرفات منظمة الائتمان لا تنتهك قوانين حماية المستهلك.
أضافت المحكمة العليا للاتحاد الروسي أن الظروف التي يتعين على الهيئة الإدارية تحديدها قبل مساءلة مؤسسة ائتمانية تشمل وجود حدث المخالفة الإدارية نفسها والظروف التي تمنع الإجراءات في حالة المخالفة الإدارية () .
نظرًا لأن الشروط التي أدرجها المدعي في اتفاقية القرض لا تشكل انتهاكًا لقانون حماية حقوق المستهلك، أي أنه لا يوجد عنصر مخالفة إدارية، فلا يمكن بدء الإجراءات في حالة المخالفة الإدارية ، وكان ينبغي إنهاء الإجراءات التي بدأت (القانون الإداري للاتحاد الروسي).
وبالتالي، نظرًا لأن تصرفات المدعي لا تشكل جريمة إدارية، فقد اعترفت المحكمة العليا للاتحاد الروسي بأن القرار المطعون فيه الصادر عن Rospotrebnadzor بتحميل مؤسسة الائتمان المسؤولية، وكذلك قرار المحكمة الابتدائية والقرار تخضع قرارات محكمة الاستئناف للإلغاء، ويجب إنهاء الإجراءات في حالة ارتكاب مخالفة إدارية.
أخبر المصرفيون ما هي التغييرات التي تنتظر العملاء في العام الجديد
في أوائل نوفمبر، نشر البنك المركزي الحد الأقصى للمعدلات التي سيكون من الممكن بها إصدار القروض الاستهلاكية اعتبارًا من يناير 2015. معظم مستوى عالأسعار الفائدة ستكون على القروض في شبكات البيع بالتجزئة: يصل إلى 54.9% سنوياً حسب المدة والمبلغ. لا يمكن أن تتجاوز معدلات القروض الاستهلاكية غير المستهدفة 46.7٪ سنويًا. يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى للقروض الاستهلاكية 34.6٪ سنويًا.
وأثارت الزيادة المتزامنة في سعر إعادة التمويل لدى البنك المركزي ووضع حدود صارمة على الحد الأقصى للمعدلات سخط البنوك. أرسلت جمعية البنوك الروسية خطابًا إلى بنك روسيا تطلب فيه تغيير صيغة حساب التكلفة الكاملة للقروض والتخلي عن الحد الأقصى لأسعار الفائدة بطاقات الائتمان. وفي الوقت الحالي، لا تستطيع البنوك رفع أسعار الفائدة إلا على القروض الاستهلاكية.
خطط البنوك
أخبر المصرفيون كم ستصبح القروض باهظة الثمن بالنسبة للروس.
يقول نائب رئيس قسم الإقراض الاستهلاكي في بنك VTB24: "نحن نراقب دائمًا وضع السوق، وسيعتمد السعر على ديناميكيات السوق وإجراءات الجهة التنظيمية". ديمتري بولياكوف. وأشار أيضا إلى أن التعديلات الحالية للبنك المركزي ينبغي أن يكون لها تأثير إيجابي على النظام المصرفيلأنه سيجبر اللاعبين الأكثر عدوانية على إعادة النظر في نهجهم تجاه المخاطر.
وشدد بولياكوف على أن تصرفات بنك روسيا تهدف في المقام الأول إلى حماية السكان، وخاصة العملاء الذين لا يقرأون الاتفاقية بعناية ولا يهتمون بها. التكلفة الكاملةقرض أو لا يعرفون كيفية حساب العبء الائتماني بشكل صحيح.
دعونا نذكرك أنه في الأول من يوليو، دخل قانون "الائتمان الاستهلاكي (القرض)" حيز التنفيذ، والذي سمح للعملاء بتجنب العديد من الحيل المصرفية. على سبيل المثال، يتعين على المقرضين الآن أن يتفاوضوا مع المقترض على سعر فائدة واحد فقط؛ ومن المحظور إخفاء أسعار "عائمة ومتغيرة" مختلفة. يمكنك التعرف على التغييرات الأخرى في التشريع من المقالة.
قرار البنك المركزي بتحديد الحد الأقصى لأسعار الفائدة القروض الاستهلاكيةويدعمه أيضًا رئيس قسم تطوير الإقراض الاستهلاكي “ بنك خانتي مانسيسكافتتاح" ارتيم أندريف. وشدد الخبير على أن "الأسعار يجب أن تكون معقولة".
يقول رئيس قسم التطوير ودعم المبيعات إن تنظيم الحد الأقصى لأسعار الفائدة يجب أن يغير ميزان القوى في السوق منتجات الائتمانسيتي بنك آنا تسفيتكوفا. وترى أن المنافسة بين البنوك على المقترضين ذوي المخاطر المنخفضة سوف تشتد قريبا لأن البنوك التي عملت في السابق مع العملاء ذوي المخاطر العالية سوف تركز الآن على المقترضين ذوي الجودة العالية.
في الوقت الحالي، في بنك موسكو Otkritie، يتم تحديد سعر الفائدة على القرض لمدة تصل إلى سنة واحدة بشكل فردي في حدود 19.9٪ إلى 33٪ سنويًا. في VTB24 يبدأ المعدل من 20.5% سنويًا، وفي بنك ألفا يختلف المعدل حسب المدة والبرنامج من 16.99% إلى 39.99% سنويًا.
بالإضافة إلى الإجراءات التي يتخذها البنك المركزي، تؤثر الموسمية أيضًا على تكلفة القروض. على سبيل المثال، أشار ممثل الخدمة الصحفية لبنك الائتمان المنزلي إلى أنه خلال موسم ما قبل رأس السنة الجديدة، يشهد السوق تقليديًا اهتمامًا متزايدًا بين السكان الروس بالقروض الاستهلاكية، ومن أجل جذب العملاء، قام البنك في نوفمبر بتخفيض أسعار الفائدة على القروض النقدية. في الوقت الحالي، يتمتع بنك الائتمان المنزلي بمعدل فائدة واحد مضمون يبلغ 19.9%. وأشارت الخدمة الصحفية إلى أن هذا المعدل لن يرتفع حتى نهاية العام، لكنه قد يرتفع لاحقا بسبب ارتفاع أسعار الودائع المنزلية.
وإلى جانب القروض، سترتفع أسعار الفائدة على الودائع أيضًا
ما هو سيء للمقترض هو جيد للمستثمر. وأدى رفع البنك المركزي لسعر إعادة التمويل إلى زيادة أسعار الفائدة على الودائع المصرفية. وهذا سيسمح لهم بجذب المزيد من المستثمرين.
في وقت واحد تقريبا في أكتوبر، وهما أكبر بنك التجزئةروسيا. قام سبيربنك بزيادة أسعار الودائع بالروبل عبر الإنترنت بنسبة 1.30 نقطة مئوية. الحد الأقصى للرهانبالنسبة لإيداع "الحفظ عبر الإنترنت" أصبح الآن 9.2% سنويًا.
قام بنك VTB24 بزيادة العائد على الودائع بالروبل إلى متوسط نقطة مئوية واحدة، والآن يمكن الحصول على الحد الأقصى لسعر الفائدة على الوديعة "المفيدة" - وهو 9.25٪ سنويًا.
ولجأت بعض البنوك إلى زيادة أسعار الفائدة على الودائع بشكل مؤقت. أعلن بنك Europlan عن إطلاق عرض ترويجي للعام الجديد لإيداع "Europlan Deposit". بالإضافة إلى العائد البالغ 11.35٪ سنويًا، سيمنح البنك المودعين من 2000 إلى 14000 روبل مكافأة، والتي سيتم إضافتها إلى حساب الودائع.
هل يستطيع البنك رفع سعر القرض؟، تعمل بالفعل؟ بعد قراءة هذا المنشور، سوف تتلقى إجابة كاملة على هذا السؤال. سأقول على الفور أنه بشكل عام، يُحظر على البنوك زيادة أسعار الفائدة على القروض الحالية، ولكن هناك عددًا من الاستثناءات لهذه القاعدة التي يجب على المقترض أن يكون على دراية بها لتجنب "المفاجآت السارة".
لذا فإن القانون الرئيسي الذي تعمل البنوك على أساسه يسمى "قانون البنوك و". الخدمات المصرفية" يوجد في روسيا أيضًا "قانون الائتمان الاستهلاكي (القرض)". ووفقا لهذه القوانين، يحظر على البنوك رفع أسعار الفائدة على القروض القائمة من جانب واحد، ما لم ينص على خلاف ذلك. بعد ذلك، سننظر في ماهية هذه الحالات.
متى يستطيع البنك رفع سعر الفائدة على قرض قائم؟
القروض بأسعار فائدة متغيرة.لدى العديد من البنوك برامج إقراض بسعر فائدة عائم: حيث يرتبط سعر القرض بمؤشر آخر، على سبيل المثال، سعر الخصم البنك المركزي، أسعار ليبور، الخ). وفي هذه الحالة تشير اتفاقية القرض إلى أن سعر القرض هو، على سبيل المثال، سعر خصم البنك المركزي + 5% أو 1.5 سعر ليبور، إلخ. وبناء على ذلك، إذا تغير المؤشر الأساسي، فإن البنك بالتأكيد يغير سعر القرض، صعودا وهبوطا.
فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته.إذا تم ذكر ذلك في اتفاقية القرض، يجوز للبنك رفع سعر الفائدة على القرض. على سبيل المثال، يمكن القول أنه إذا انتهك المقترض شروط الدفع لأكثر من 30 يومًا، فإن سعر الفائدة على القرض يزيد بنسبة 1٪. ومع ذلك، نادرا ما يتم اللجوء إلى هذا في الممارسة العملية: يبدأ تقييم الغرامات والعقوبات في كثير من الأحيان، لأنه من الناحية القانونية، من الأسهل تبرير مثل هذه الاتهامات.
عدم تجديد عقد التأمين.إحدى الحالات الخاصة لعدم قيام المقترض بالوفاء بالتزاماته. إذا تم إصدار القرض بضمان (على سبيل المثال، أو)، فإن اتفاقية القرض تنص في معظم الحالات التأمين الإلزاميموضوع التعهد/الرهن لصالح البنك. يقوم المقترض بتأمين الضمان سنويا، ويتعهد كل عام بتجديد عقد التأمين حتى السداد الكامليُقرض. إذا ظلت الضمانة غير مؤمنة، فهذا يزيد من مخاطر البنك، لذلك في مثل هذه الحالة يمكنه رفع سعر الفائدة (يجب ذكر هذا الشرط في اتفاقية القرض).
التضخم وانخفاض قيمة العملة كسبب.في السابق، كان علي أن أرى اتفاقيات القروض التي تنص على أن البنك له الحق في زيادة سعر الفائدة على القرض إذا تجاوز مستوى العملة الوطنية مستوى معين. تم تصنيف هذه المخاطر على أنها ظروف قاهرة، والتي على أساسها يمكن للبنك تغيير شروط الاتفاقية من جانب واحد، بما في ذلك. وسعر الفائدة. الآن ستكون هذه المصطلحات مثيرة للجدل للغاية من وجهة نظر قانونية، ولكن ضع في اعتبارك أن هذا قد يحدث.
قرار المحكمة.إذا رفع البنك لسبب ما دعوى قضائية ضد المقترض، وكان من بين مطالب البنك زيادة سعر الفائدة على القرض، واعتبرت المحكمة هذا الطلب مبررًا واتخذت القرار المناسب، فهذا سبب يدفع البنك إلى اتخاذ قرار. زيادة سعر الفائدة على القرض الحالي.
إعادة هيكلة القروض.لنفترض أن المقترض تقدم بطلب للحصول على قرض، واتفق البنك والمقترض على خطة إعادة الهيكلة، وأحد الشروط التي ذكرها البنك هو زيادة سعر الفائدة على القرض. إذا وافق المقترض على هذه الشروط ووقع اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض، والتي تتضمن، بالإضافة إلى تغيير جدول السداد، بندًا بشأن زيادة سعر الفائدة، عندها يبدأ تطبيق السعر الجديد.
موافقة الأطراف.وفي أي حالات أخرى، إذا لم تتم الزيادة في سعر القرض من جانب واحد، بل بالاتفاق بين البنك والعميل، والذي يوقع الطرفان بشأنه اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض.
كما ترون، هناك حالات قد يقوم فيها البنك بزيادة سعر الفائدة على القرض، لذا قم دائمًا بدراسة شروط اتفاقية القرض بعناية حتى تعرف ما الذي توافق عليه وما لا تسمح به مثل هذه الزيادات.
في الختام، أود أن أشير إلى أن القانون لا يحظر على البنوك تخفيض سعر الفائدة بموجب اتفاقيات القروض الحالية، ولها الحق في القيام بذلك حتى من جانب واحد. فقط، بالطبع، من غير المرجح أن تحدث مثل هذه الحالات على الإطلاق.
الموقع هو المكان الذي يمكنك من خلاله تحسين موقعك محو الأمية الماليةوالعثور على إجابات للعديد من الأسئلة ذات الطبيعة المالية والاقتصادية. انضم إلى قرائنا المنتظمين واستنير! نراكم على صفحات الموقع!
بدأت موجة الاضطرابات المتعلقة بهذه القضية منذ زمن طويل - حتى قبل ظهورها أزمة ماليةعلى هذا النحو، وحتى في سنوات الأزمات الماضية، كان سائقو السيارات مهتمين بهذه القضية. في الواقع، دعونا نجيب على السؤال: هل يستطيع البنك زيادة سعر الفائدة على قرض السيارة الصادر بالفعل (الذي حصل عليه المواطن) (أو قرض عادي) رصيد المستهلك); والنظر في هذه المسألة من حيث ثلاثة شروط:
- لا تنص اتفاقية القرض على أي شيء حول تغيير سعر الفائدة.
- تحتوي اتفاقية القرض على بند يتعلق بتغيير سعر الفائدة.
- تحدد اتفاقية القرض سعر فائدة غير ثابت (عائم).
لذا، فإن الإقراض، وبشكل عام، جميع أنشطة البنوك فيما يتعلق بالتفاعل مع مواطني الاتحاد الروسي ينظمها عدد من القوانين، بما في ذلك القانون المحبوب للغاية "بشأن حماية حقوق المستهلك"، بالطبع، القانون المدنيوكذلك صدر قانون خاص للبنوك والمؤسسات الائتمانية الأخرى وهو ما يسمى بالقانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية". بالإضافة إلى ذلك، يتم تنظيم علاقتك مع البنك قانونًا، بالطبع، من خلال اتفاقية القرض التي أبرمتها مع هذا البنك.
وبالتالي، ففي الشرط الأول (عندما لا يشير العقد إلى أي شيء يتعلق بتغيير سعر الفائدة)، لا يحق للبنك زيادة سعر الفائدة، حيث لا توجد ضوابط أخرى تسمح للبنك بذلك، و مثل هذا التغيير الأحادي يضعك كمستهلك في وضع أسوأ.
ومع ذلك، علاوة على ذلك، حتى لو كانت الاتفاقية تنص في بعض البنود على إمكانية قيام البنك بتغيير سعر الفائدة على قرض (مأخوذ) تم إصداره بالفعل، فلن يتمكن البنك من القيام بذلك (بتعبير أدق، موظفو البنك جسديًا سوف تكون قادرًا على تغيير السعر رسميًا، ولكن بعد ذلك أنت على ما يرام دعوى قضائيةيمكنك إلغاء هذا التغيير). ولهذا السبب: في القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" هناك مادة رائعة رقم 29 نصها كما يلي:
بموجب اتفاقية القرض المبرمة مع مقترض مواطن، لا يمكن لمؤسسة الائتمان تقصير مدة هذه الاتفاقية من جانب واحد، وزيادة مبلغ الفائدة و (أو) تغيير إجراءات تحديدها، أو زيادة أو تحديد رسوم العمولة على المعاملات، باستثناء الحالات مجهز ل القانون الاتحادي.
وفي الأفعال القانونية التنظيمية الأخرى، لا توجد مثل هذه الاستثناءات التي يمكن أن تصبح "حالات ينص عليها القانون الفيدرالي". ونتيجة لذلك، نحصل على أنه إذا كان هناك بند في العقد بشأن زيادة سعر الفائدة على القرض، فإن هذا البند مخالف للقانون (علاوة على ذلك، الاتحادي)، وهذه الحالة تنظمها بالفعل المادة 16 من القانون "بشأن حماية حقوق المستهلك"، الذي يدور اسمه في الواقع، يخبرنا كثيرًا: "بطلان شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك". والفقرة الأولى من هذه المقالة تجعلنا نفهم سلوكنا الإضافي إذا حاول البنك تغيير سعر الفائدة على قرض السيارة:
16. بطلان شروط التعاقد التي تنتهك حقوق المستهلك
1. شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك مقارنة بالقواعد التي تحددها القوانين أو الإجراءات القانونية الأخرى الاتحاد الروسيفي مجال حماية المستهلك تعتبر باطلة.
إذا تكبد خسائر نتيجة لتنفيذ عقد ينتهك حقوق المستهلك، فإنه يخضع للتعويض من قبل الشركة المصنعة (المؤدي، البائع) بالكامل.
وهكذا نجد أن شرط البنك الذي ينص على إمكانية تغيير سعر الفائدة من جانب واحد هو باطل (ولكنه لا يلغي الاتفاقية بأكملها بالمناسبة).
الآن دعونا نلقي نظرة على الشرط الثالث - عندما يتم تحديد سعر فائدة متغير في اتفاقية القرض. فقط في هذه الحالة يحق للبنك تغيير السعر (ومع ذلك، يجب أن تكون على علم به بالفعل، لأنه من المحتمل أن يكون السعر الخاص بك قد تغير بالفعل اعتمادًا على عوامل مختلفة). ويجب أن يكون واضحًا لك أن المادة 29 تنطبق هنا كليانظرًا لأن سعر الفائدة لا يتغير - فهو متغير في البداية، وغير ثابت عند أي رقم محدد، ولا يتغير أيضًا إجراء تحديد الفائدة.
يفرح أليكسي: في 12 نوفمبر تمكن من الحصول على قرض من الروبل الروسيبمعدل 15% سنويا، وبعد ذلك - استثمر المال في سيارة جديدة. مر أكثر من شهر بقليل، وأصبح سعر الفائدة الرئيسي 17٪ وبدأ بطلنا يشعر بالقلق بشأن ما إذا كان البنك سيرفع سعر الفائدة من جانب واحد على حسابه. اتفاق الائتمان، دعونا نحاول معرفة ذلك.
الوثيقة التي تنظم إجراءات تكوين وزيادة سعر الفائدة على القرض هي القانون الاتحادي رقم 395-1 المؤرخ 2 ديسمبر 1990 "بشأن البنوك...". وفقا للمادة 29 من هذا القانون الفعل المعياريإذا ورد ذلك في وثائق القرض سعر الصرف الثابت, فلا يجوز للبنوك تغييره من جانب واحد.
في الوقت نفسه، يحتوي القانون على قاعدة مرجعية: التغييرات ممكنة إذا نص عليها العقد (كخيار، "سعر عائم" مرتبط بمؤشر ما، على سبيل المثال، بالسعر الرئيسي).
وفقًا للرسالة رقم 147 الصادرة عن محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 13 سبتمبر 2011، يجب على البنوك، عند إضافة إضافات إلى الاتفاقية من جانب واحد، أن تسترشد بمبادئ "حسن النية والمعقولية". يحتوي نص الرسالة على قصة حول كيفية قيام مؤسسة ائتمانية بمضاعفة الفائدة على القرض من جانب واحد، وبعد ذلك توقف المدين عن تحويل الأموال إلى البنك. نقدي.
مؤسسة ماليةرفع دعوى قضائية ضد المقترض المقصر، وتم استيفاء مطالباته ابتدائيا، ورفضها تمييز. لكننا نتحدث عن أحداث ما قبل عام 2012، حيث لم يكن أحد يتصور حتى مضاعفة سعر صرف الدولار.
إذن في أي الحالات يمكن أن يرتفع المعدل؟
لذلك، لا توجد إجابة عالمية: تحتاج إلى قراءة اتفاقية القرض بعناية ومعرفة ما إذا كانت تنص على إمكانية تغيير الشروط من جانب واحد. وكقاعدة عامة، تقوم البنوك بإدراج هذا البند في نص الاتفاقية، ولكن مع تحفظات. لكي تدخل الإضافات إلى الاتفاقية حيز التنفيذ، يجب إخطار الطرف الآخر بذلك. لا يمكن استبعاد حدوث تغيير "زاحف" في سعر الفائدة: على سبيل المثال، مرة واحدة في الشهر.
ما يجب القيام به؟
إذا تلقيت مكالمة من مؤسسة ائتمانية وطلب منك المناقشة شروط إضافية، لا تذهب تحت أي ظرف من الظروف إلى البنك. ونوصي أيضًا بعدم قبول البريد المسجل. أي شخص تخلى عن الجيش لن يواجه أي مشاكل خاصة في هذا المجال. وإلى أن يتم إخطارك بشكل صحيح بالتغيير في الشروط، يمكنك الدفع "بالسعر القديم". نوصي باستئناف أي ابتكارات للبنك في المحكمة.
