متوسط سعر الفائدة على القروض ج. طلب للحصول على قرض في Sovcombank

تشمل العينة أفضل 30 بنكًا. البيانات المقدمة باستثناء المعاملات شركة مساهمة عامة سبيربنكنظرًا للموعد النهائي المتأخر للإبلاغ عن النماذج 0409128 "بيانات عن متوسط أسعار الفائدة المرجحة على الأموال المقدمة من مؤسسة ائتمانية" و0409129 "بيانات عن متوسط أسعار الفائدة المرجحة على الأموال التي تجتذبها مؤسسة ائتمانية" وفقًا لتوجيه بنك روسيا رقم 2332 بتاريخ 12 نوفمبر 2009 -U "في القائمة والنماذج وإجراءات تجميع وتقديم نماذج التقارير مؤسسات الائتمانالخامس البنك المركزي الاتحاد الروسي" وهي مخصصة للتحليل التشغيلي للوضع في أسواق الائتمان والودائع.

القروض للأفراد الأشخاصالقروض القانونية الأشخاصالودائع المادية الأشخاصالودائع القانونية الأشخاص

شهر	متوسط سعر القرض	متوسط المعدل على مدى 1 سنة
يناير	29,28%	22,63%
شهر فبراير	28,94%	23,52%
يمشي	27,44%	24,55%
أبريل	26,43%	22,53%
يمكن	29,16%	21,68%
يونيو	27,00%	20,44%
يوليو	26,89%	20,13%
أغسطس	26,11%	19,55%
سبتمبر	25,24%	19,22%
اكتوبر	25,71%	19,12%
شهر نوفمبر	25,50%	18,71%

شهر	ما يصل إلى سنة واحدة (بما في ذلك "حسب الطلب")	بما في ذلك الشركات الصغيرة والمتوسطة	لجميع القروض التي تزيد مدتها عن عام واحد	بما في ذلك الشركات الصغيرة والمتوسطة
يناير	19,82%	18,91%	17,35%	18,22%
شهر فبراير	18,34%	19,06%	16,82%	17,87%
يمشي	17,91%	19,16%	17,00%	17,58%
أبريل	17,19%	18,96%	16,04%	17,86%
يمكن	16,05%	18,62%	16,51%	17,82%
يونيو	15,62%	18,22%	15,85%	17,10%
يوليو	14,70%	17,78%	15,77%	17,29%
أغسطس	14,33%	17,55%	14,97%	16,63%
سبتمبر	14,03%	17,17%	15,06%	16,29%
اكتوبر	13,72%	17,12%	14,55%	15,52%
شهر نوفمبر	13,83%	16,88%	14,74%	16,47%

شهر	الودائع تحت الطلب	ما يصل إلى سنة واحدة بدون "حسب الطلب"	ما يصل إلى سنة واحدة، بما في ذلك "حسب الطلب"	أكثر من سنة واحدة
يناير	5,81%	15,70%	14,70%	15,01%
شهر فبراير	4,75%	14,23%	13,05%	15,33%
يمشي	3,63%	13,31%	12,41%	12,55%
أبريل	3,00%	12,85%	11,89%	12,11%
يمكن	2,17%	11,96%	10,87%	11,72%
يونيو	2,30%	11,41%	10,41%	11,25%
يوليو	1,69%	10,66%	9,78%	10,84%
أغسطس	2,10%	10,22%	9,29%	10,45%
سبتمبر	2,11%	9,91%	9,13%	10,29%
اكتوبر	1,98%	9,82%	9,14%	10,08%
شهر نوفمبر	2,22%	9,63%	8,96%	10,15%

شهر	متوسط سعر الودائعما يصل إلى سنة واحدة (بما في ذلك "عند الطلب")	متوسط المعدل على مدى 1 سنة
يناير	15,21%	13,64%
شهر فبراير	13,48%	13,78%
يمشي	13,30%	13,17%
أبريل	12,88%	12,45%
يمكن	11,49%	11,69%
يونيو	11,05%	11,33%
يوليو	10,38%	11,73%
أغسطس	9,83%	10,50%
سبتمبر	9,94%	10,99%
اكتوبر	9,99%	10,87%
شهر نوفمبر	10,13%	9,97%

لم يتم استخدام بيانات سبيربنك في الحسابات. سوف يقومون بتحسين البيانات، لأن... جميع الأسعار في سبيربنك أقل من هذه المتوسطات، وهذا ليس مفاجئا. منذ وقت ليس ببعيد، كانت أرباح نظامنا المصرفي بأكمله لمدة 9 أشهر من عام 2015 تتألف من أرباح بنكه. كل شيء على ما يرام معهم، لكن العديد من الآخرين لا يسيرون على ما يرام، وخاصة مؤسسات الائتمان الصغيرة التي تجتذب الأموال من السكان بنسبة 20-25٪ أعلى مما هو مذكور في الجداول. وكل هذا بسبب نقص السيولة. في يناير 2015، اجتذب عدد من البنوك الأموال بنسبة 20٪ سنويًا، ولكن هنا متوسط \u200b\u200b"درجة حرارة المستشفى"، خاصة وأن العينة شملت بنوكًا من أفضل 30 فقط، فقد رفعوا أسعار الفائدة بشكل أقل قوة.

بعد النظر إلى جميع البيانات، سيرى القارئ اليقظ أن هناك اتجاهًا نحو أسعار الفائدة المنخفضة، على الرغم من أن الأمر ليس مكثفًا بالنسبة للقروض كما هو الحال بالنسبة للودائع. على الرغم من العام الصعب، فإن سوق الودائع، سواء القانونية أو فرادىنمت بأكثر من 20%.

تاريخ	ودائع الروبل للكيانات القانونية. شخص، تريليون روبل	ودائع بالعملة الأجنبية للكيانات القانونية. شخص، تريليون روبل	ودائع الروبل للأفراد. شخص، تريليون روبل	ودائع الأفراد بالعملة الأجنبية شخص، تريليون روبل
01.01.2014	5,598	2,298	13,985	2,953
01.02.2014	5,587	2,430	13,424	3,251
01.03.2014	5,821	2,774	13,496	3,390
01.04.2014	5,737	2,830	13,202	3,352
01.05.2014	6,237	2,858	13,469	3,326
01.06.2014	6,469	2,921	13,503	3,235
01.07.2014	6,187	2,804	13,678	3,176
01.08.2014	6,304	2,742	13,790	3,423
01.09.2014	6,449	2,818	13,923	3,451
01.10.2014	6,344	3,170	13,855	3,524
01.11.2014	6,800	3,649	13,822	3,971
01.12.2014	6,710	4,131	13,778	4,426
01.01.2015	6,566	4,586	13,699	4,983
01.02.2015	6,800	5,393	13,511	5,981
01.03.2015	6,354	5,020	13,883	5,330
01.04.2015	6,401	4,646	14,046	5,146
01.05.2015	6,733	4,106	14,502	4,738
01.06.2015	6,610	4,041	14,560	4,913
01.07.2015	6,446	4,408	14,793	5,194
01.08.2015	6,750	4,783	14,969	5,512
01.09.2015	6,773	5,453	14,989	6,246
01.10.2015	7,022	5,505	15,066	6,261
01.11.2015	7,508	5,365	15,145	6,113
01.12.2015	7,394	5,620	15,338	6,242

يشير هذا إلى وجود أموال مجانية، والتي يرغب المستثمرون في الحصول على فائدة أصبحت أكثر إثارة للاهتمام. أولئك. الوضع السلبي في الاقتصاد، الذي تسبب في زيادة أسعار الفائدة، من ناحية يسمح للمواطنين بكسب المال (على الرغم من أن هذا أيضًا سؤال كبير، لأن كل هذه الأمور زيادة الاهتماميقابلها زيادة في التكاليف في المستقبل)، ومن ناحية أخرى، فإن هذه الفرصة الوهمية تقلل من النشاط التجاري والاستثماري. لكمة مزدوجة. ما علاقة هذا بالنمط – الأحداث السلبية في الاقتصاد تثير الآخرين وتلخص التأثير. لهذا الودائع المربحةسيظلون يعودون لمطاردتك. لكن دعونا لا نتحدث عن ذلك.

لقد سررت بالديناميكيات الودائع بالعملة الأجنبية. على مدى عامين، زيادة قدرها 120٪. ومع ذلك، لا يمكنك خداع الناس، فهناك العديد من الأشخاص ذوي الخبرة الذين يدركون أن نموذج "الشراء والاحتفاظ" بالدولار ينجح على المدى الطويل.

القروض، يبدو أن أسعار الفائدة مقبولة، ولكن 1 من كل 10 شركات تتقدم بطلب للحصول على قرض، الوضع أفضل مع قروض السيارات، كما يتم إصدار قروض السلع الأساسية، ولكن القروض الاستهلاكية انخفضت أيضًا بشكل كبير. وعلى العموم فإن الإقراض يعمل بنصف طاقته، أو حتى ما هو أسوأ من ذلك. ومن هذا يتضح أن البنوك ليست في عجلة من أمرها للتخلي عن الأموال التي جمعتها، بل تعمل بدلاً من ذلك على حل مشاكلها بنفسها.

يعاني النظام المصرفي بأكمله من مشاكل عالمية. عندما يضعف الروبل، تزداد مخاطر زيادة معدل إعادة التمويل. في الوقت الحالي، رفع المعدل ليس جيدًا جدًا قرار جيدبالنسبة للبنك المركزي، ولكن مع القفزة المماثلة التالية في العملة، فقد يفعلون ذلك. ومن ثم فإن كل الجهود الرامية إلى تثبيت استقرار أسواق الائتمان والمال قد تذهب أدراج الرياح. واليوم يبلغ الحد الأقصى لسعر الودائع في البنوك التجارية للأفراد 12.6%، والمتوسط حوالي 10%. وتم تسجيل انخفاض عام في الأسعار مقارنة بشهر ديسمبر. كانت هناك زيادة طفيفة في أسعار الفائدة مقارنة بشهر نوفمبر، لأنه في نهاية عام 2015 كانت العديد من الودائع على وشك النفاد وكانت بعض البنوك تجتذب القروض بنشاط للعام الجديد.

سيؤدي الانخفاض الإضافي في ربحية الودائع إلى إجبار المزيد والمزيد من المستثمرين على دراسة الأدوات سوق الأوراق المالية، ولكن لا يستحق الأمل في حدوث أي تغييرات جذرية. أكثر مشكلة كبيرةربما يكون السبب هو أن هذا هو استثمار طويل الأجل للأموال، وفي ظروف التغيير المستمر، يكون من الأسهل الحصول على استثمار قصير الأجل. هنا قد تكون التفسيرات مختلفة، يعتقد المؤلف أن السوق بشكل عام هزيل بالنسبة للفرص المتاحة، ولكن نفس التغييرات التي تحدث باستمرار يمكن أن تتغير، وبشكل غير متوقع، التفضيلات المالية للمواطنين. بيئة ديناميكية للغاية، حيث تحدث العديد من الأحداث في الأسبوع والتي يمكن أن تغير ميزان القوى بشكل كبير، لذلك في الواقع الحالي، التوقعات لا معنى لها، فقط رد الفعل الصحيح هو المهم.

سيتم إصدار القروض في العام الجديد في 12 يناير. حتى هذا التاريخ، كل شيء النظام المصرفيأخذت البلدان (باستثناء أجهزة الصراف الآلي) إجازة. بأي معدلات سيكون من الممكن الحصول على قرض في عام 2015؟

تكلفة القرض في عام 2015

الخبراء في معظمهم تقرير زيادة في أسعار القروض في عام 2015. ويرجع ذلك بشكل رئيسي إلى زيادة سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي الروسي إلى 17٪. وبناء على ذلك، ينبغي أن تزيد تكلفة القروض بشكل متناسب. كما يتأثر الوضع بالوضع الاقتصادي المتأزم والعقوبات الخارجية والداخلية، بالإضافة إلى عوامل أخرى.

ومن الجدير بالذكر أنه في عام 2013، وصلت القروض المتأخرة بالفعل إلى 15٪. ولذلك فإن التوسع في الإقراض في عام 2014 والزيادة في أسعار الفائدة على القروض في عام 2015 سيؤدي إلى ارتفاع هذا المؤشر.

وفي الواقع، أدى انخفاض دخل الأسر إلى تجاوز مستوى حرج. وفقًا للبحث، ينفق المقترضون أكثر من 50% من إجمالي دخلهم على دفعات القروض.

المواطنون الذين يعتزمون الحصول على قرض في عام 2015 يجدون أنفسهم في وضع أقل بكثير الظروف المواتيةمقارنة بالمقترضين الذين حصلوا على قروض في الفترة 2013-2014. ويتأثر ذلك بالاتجاهات الاقتصادية السلبية، وانخفاض الدخل، وارتفاع الأسعار، وانخفاض سعر صرف الروبل وزيادة كبيرة في معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي.

وقد وصل متوسط أسعار الفائدة على القروض في عام 2015 الآن إلى:

ما يقرب من 28٪ سنويًا بمبالغ تصل إلى 500 ألف روبل مع مدة قرض مدتها ثلاثة أشهر؛
ما يقرب من 24٪ بمبلغ قرض يصل إلى 3 ملايين روبل.

وارتفعت القروض العقارية إلى نسبة باهظة بلغت 30%، وإن كان ذلك في بعض البنوك القرض العقاريلا يزال بإمكانك التقدم بطلب للحصول على 13-17٪. على سبيل المثال، المعدل هو:

وفي برومسفيازبنك - 16.5%؛
في سودوسترويتيلني - 16.9%؛
وفي بنك النهضة الائتماني - 15.9%؛
وفي Ergobank تبلغ 13%.

تنتظر العديد من البنوك لترى كيف ستتصرف المؤسسات المالية الأكبر، على وجه الخصوص، Sberbank أو Raiffeisenbank أو Alfa Bank أو VTB24.

أسعار الفائدة على قروض سبيربنك 2015

وذكر سبيربنك، على وجه الخصوص، أنه سيلجأ إلى الحد الأدنى من أموال البنك المركزي الروسي بسبب عدم القدرة على التنبؤ بها. مسار جديد: محاولة جذب المزيد من الأموال من السكان عن طريق زيادة الفائدة على الودائع.

بالإضافة إلى ذلك، قررت إدارة البنك تحديد أرباحه عن طريق تخفيض الهامش (الفرق بين أسعار الفائدة على القروض وسعر الفائدة على الودائع). إذا كان الرقم في وقت سابق 6٪، فمن الآن فصاعدا سينخفض إلى 5٪.

ومن الجدير بالذكر أن مثل هذا الرقم المنخفض ممكن فقط للبنوك العالمية الكبيرة. أما بالنسبة للمؤسسات المالية المتخصصة حصريا في الإقراض، فإن هامشها يجب أن يصل إلى 25٪ - فمخاطر عدم السداد والتأخير في السداد مرتفعة.

أعلن سبيربنك عن معدلات فائدة على قروض الرهن العقاري تصل إلى 15٪ إذا:

سوف يتجاوز مبلغ القرض 4 ملايين روبل.
تصل مدة القرض إلى 30 عامًا؛
سيتم معالجة الصفقة من خلال الشركاء.

مع مبلغ أصغر، سيرتفع المعدل بنسبة 1٪ فقط، في حالة عدم وجود عقد تأمين على الحياة والتأمين الصحي للشخص الذي يأخذ القرض - بنسبة 0.5٪ أخرى.

في هذه المرحلة، Raiffeisenbank، VTB24 و بنك خانتي مانسيسك. كل منهم لا يزال يقدم مربحة للغاية أسعار الإقراضلبرامج الرهن العقاري، والكذب في حدود 14-20٪.

أعلن سبيربنك نفسه عن نيته مواصلة إقراض عملاء الرهن العقاري حتى في حالة الخسارة. ومع ذلك، سيظل من الضروري إغلاق بعض برامج الإقراض الأخرى (على وجه الخصوص، قروض السيارات) أو تخفيضها بشكل كبير. كما ستصبح شروط إصدار القروض أكثر صرامة، على سبيل المثال، حجمها دفعة مبدئيةعند التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري.

أعلن البنك المركزي للاتحاد الروسي عن الحد الأقصى لأسعار الفائدة على القروض

فرض البنك المركزي للاتحاد الروسي قيودًا معينة على بعض القروض على المستوى التشريعي اعتبارًا من 1 يناير 2015. سيؤثر هذا الابتكار في المقام الأول على البنوك ومؤسسات الائتمان.

أي أنه في عام 2015، بدأ البنك المركزي الروسي في التنظيم التكلفة الكاملةقروض 2015. بالإضافة إلى سعر الفائدة، يشمل التأمين أيضًا مع العمولات. البنوك التي تبدأ في إصدار القروض بأسعار فائدة مضخمة بالنسبة لهذه القيمة قد تخضع لعقوبات أو حتى تفقد ترخيصها.

سيتم احتساب المعدل الهامشي على أساس متوسط السوق بالإضافة إلى ثلث آخر. بشكل عام، ستختلف القيم الحدية حسب نوع القرض وحجمه ومدته.

لا يجوز أن تتجاوز القروض الصادرة عن المؤسسات التجارية الحد الأقصى للرهانبنسبة 60%.
الحد الأقصى لقرض السيارة مع السيارة كضمان هو 31%.
ستقتصر القروض الاستهلاكية على معدل 46.8%.
حد العطاء قروض قصيرة الأجل"قبل يوم الدفع" اقتصر على 915%.
بالنسبة لمكاتب الرهن، سيكون الحد الأقصى 86% لضمانات السيارات و233% للضمانات الأخرى.
الحد الأقصى ل بطاقات الائتمانتصل إلى 34.6%.

ونتيجة لذلك، فإن هذا الابتكار سوف يجبر البنوك على خفض بعض أسعار الفائدة المرتفعة بشكل مصطنع، على الرغم من أن أسعار الفائدة المعلنة لا تزال مرتفعة للغاية. سيتم تعديل القيم القصوى لسعر الفائدة الإجمالي على القروض في عام 2015 كل ثلاثة أشهر.

هل سترتفع أسعار الفائدة على القروض الصادرة سابقًا؟

هذا السؤال يقلق العديد من المقترضين الذين حصلوا على قروضهم قبل عام 2015. بادئ ذي بدء، هؤلاء المواطنين الذين أبرموا اتفاقيات قرض بمعدل "عائم" لديهم سبب للقلق. مع هذا النوع من الإقراض، يرتبط المعدل الحالي بمؤشر إعادة التمويل للبنك المركزي الروسي. يتغير تبعا لتقلباته.

ونظرًا للزيادة في معدل إعادة التمويل إلى 17%، قد ترتفع معدلات القروض أيضًا. ومع ذلك، إذا قام البنك المركزي بمراجعة ذلك في الربع الأول أو الثاني من عام 2015 الآن المعدل الحالينحو الأسفل، ثم أسعار الفائدة ستنخفض.

آراء الخبراء والتوقعات والتوقعات

الوضع الآن هو أن ما كان يعتقد سابقا تصنيف عاليعلى الإقراض بنسبة 20٪، في عام 2015 الجديد مع سعر الفائدة الرئيسييمكن اعتبار معدل البنك المركزي البالغ 17٪ تفضيليًا تقريبًا. الزيادة في أسعار الفائدة على القروض في عام 2015، وفقا للخبراء، سوف تكون واسعة النطاق. أولئك الذين لم يكن لديهم الوقت للحصول على قروض بأسعار الفائدة "القديمة" سيتم وضعهم في ظروف أكثر صعوبة.

على سبيل المثال، إذا كان معدل قروض السيارات قد بدأ سابقًا بنسبة 16٪، فإنه يبدأ الآن عند 21-22٪ - وهو نفس 17٪ للبنك المركزي للاتحاد الروسي بالإضافة إلى "منفعة" البنك، والتي تبلغ في معظم الحالات 4- 10%.

وفقا للخبراء، لا يمكننا تجنب ارتفاع أسعار القروض العقارية في عام 2015. بدأ متوسط سعر الفائدة على القروض العقارية في عام 2015 في النمو بشكل مطرد منذ منتصف عام 2014 وسيستمر في النمو في عام 2015.

التوقعات الأكثر تفاؤلاً في هذا المجال هي 13-16%، بينما يتوقع المتشككون 15-17%. صحيح أن الخبراء يشيرون إلى أن السعر النهائي سيعتمد على عدد من العوامل: الدفعة الأولى، ومدة القرض، وجدول السداد، وبطبيعة الحال، على اختيار البنك الدائن.

وسوف تصبح الظروف التي بموجبها تكون البنوك مستعدة لإصدار القروض أكثر قسوة. على سبيل المثال، ستولي البنوك اهتمامًا خاصًا بدخل العميل، ووقت عمله المستمر في المكان الأخير، ومبلغ الدخل الموثق، والتاريخ الائتماني الجيد، وما إلى ذلك. إن أسعار الفائدة المرتفعة على القروض في عام 2015 لن تجعل المقترضين فقط، ولكن المصرفيين يفكرون مرتين أيضاً.

إذا قررت مع ذلك الحصول على قرض في عام 2015 (على سبيل المثال، تجبرك الظروف على القيام بذلك)، ننصحك بقراءة النص بعناية خاصة اتفاقية قرض. على الرغم من أن العقد نفسه يمكن أن يكون ضخمًا جدًا، وأن شروط دراسته ليست مناسبة تمامًا.
نوصي بشدة بإيلاء اهتمام خاص للجدول الزمني التسديد نقذا. سيكون من المفيد استخدام الآلة الحاسبة وحساب ما إذا كانت الشروط المقدمة لك تتوافق مع تلك المذكورة سابقًا.
انتبه إلى دقة تعريفات “سعر الفائدة” أو “الدفع الزائد” والعمولات وغيرها موضوع مثير للجدلعلى سبيل المثال، فرض التزامات تأمينية غير ضرورية.
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض، على سبيل المثال، لنفس الأجهزة المنزلية، قم بدراسة جميع العروض الموجودة في السوق بعناية واختيار الأفضل لنفسك. حاول الحصول على بيانات مقارنة من الاستشاريين، فعادةً ما يكون لديهم المعلومات اللازمة.

إذا كان من الصعب الحصول على قرض في بداية عام 2015 بسبب ذلك أسعار الفائدة المرتفعةعلى القروض المقدمة من البنوك، والتي كانت بدورها تساوي سعر الفائدة الرئيسي البالغ 17 في المائة للبنك المركزي (هذا هو السعر الذي يقرض به البنك المركزي بنوك تجارية)، الآن، مع سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي الذي يساوي 12.5٪ سنويًا، تقدم البنوك أسعارًا مقبولة تمامًا للأفراد و الكيانات القانونيةالفائدة على القروض.
وسيركز هذا التصنيف على القروض الاستهلاكية ذات أسعار الفائدة الأقل لصيف عام 2015. غير المدرجة في التصنيف القروض التعليميةولكن يتم تضمين القروض للسلع، وكذلك القروض الصادرة لأي غرض من الأغراض.

المركز الخامس. النقد المضمون بالعقارات – بنك تمويل الإسكان. يتم إصدار القرض لأي غرض من الأغراض ويمكن استخدامه كرهن عقاري. المبلغ من 450 ألف إلى 11 مليون روبل. الحد الأقصى للمبلغيتم تحديده بشكل فردي ويصل إلى 60% من تكلفة الشقة المرهونة أو 50% من تكلفة المنزل الشخصي المرهون. سعر الفائدة- 15.99% سنوياً لمدة من سنة إلى 20 سنة.

المركز الرابع. قرض استهلاكي مضمون بالعقارات - سبيربنك الروسي. يتم تقديم القرض لأي غرض من الأغراض بضمان العقارات المملوكة للعميل. المبلغ من 1 إلى 10 مليون روبل. أدنى سعر فائدة هذا القرض- 15.5% سنوياً مع مراعاة شرطين: فترة تصل إلى 10 سنوات شاملة ونسبة مبلغ القرض إلى القيمة المقدرة العقارات الجانبيةما يصل الى 40٪.

المركز الثالث. قرض المستهلك المضمون - بنك الائتمان الممتاز. يتم إصدار القرض لأي غرض بضمان العقارات، عربة, أوراق قيمةإلخ المبلغ من 30 ألف إلى 125 مليون روبل. سعر الفائدة من 14 إلى 22% سنوياً.

2nd مكان. قرض نقدي بنسبة 12٪ زائد - Sovcombank. مبلغ يصل إلى 100 ألف روبل. سعر الفائدة 12% سنويا في الاستخدام المقصودأكثر من 80% مالالصادرة بموجب القرض، و17% سنوياً لسوء استخدام أكثر من 20% من الأموال المصدرة بموجب القرض. المتطلبات: خبرة عمل لا تقل عن 4 أشهر في آخر مكان عمل، السن من 20 سنة، انتهاء فترة سداد الدين بموجب العقد الإقراض الاستهلاكييجب أن يتم ذلك قبل سن 85 عامًا، والتسجيل المستمر لمدة 4 سنوات على الأقل أشهر الماضية(على أراضي منطقة واحدة في الاتحاد الروسي) والإقامة في المدينة التي يقع فيها فرع البنك أو المجاورة لها المناطق المأهولة بالسكان(ولكن ليس أكثر من 70 كيلومترا من حدود منطقة مأهولة بالسكان).

في الوقت نفسه، كان لدى الزملاء في السلك البرلماني، الذين يراقبون تطور الأزمة في قطاع الإقراض، اعتراضات جديدة. "ستكون نتيجة إدخال إجراء الإفلاس هي مصادرة ممتلكات المواطنين، بما في ذلك مساكنهم. وقالت أوكسانا دميترييفا، نائبة مجلس الدوما، ونائبة رئيس لجنة الميزانية والضرائب: "لقد تم الضغط على هذا القانون من قبل البنوك". وفقا للبرلماني، في سياق انخفاض الإنتاج - ونتيجة لذلك، تخفيض الوظائف وزيادة البطالة وغيرها من ظروف القوة القاهرة بالنسبة للمقترضين - هناك حاجة إلى آليات أكثر موثوقية لحماية الأشخاص الذين، دون أي خطأ من جانبهم، يجدون أنفسهم في مواقف صعبة. ظروف مالية. تجدر الإشارة إلى أن الشهوات المصرفية المفرطة التي تضمنتها النسخ الأولية لمشروع قانون إفلاس "الفيزيائيين" تم ترويضها بطريقة أو بأخرى خلال مناقشات عديدة.

سوف يقوم FSSP بشطب ديون القروض

والشخص الذي أعلن إفلاسه يتحرر من مطالبات ومطالب الدائن الأخرى. وبفضل القانون الجديد، ستتم إجراءات إعادة تأهيل المدين. ويعتقد الخبراء أن هذه هي الأهمية الاجتماعية للقانون، الذي يسمح للشخص بتصفية ديونه. ومع ذلك، هناك أيضًا جانب غير ممتع تمامًا لهذا الإجراء.

لن يتمكن الشخص الذي أعلن إفلاسه من قبوله قرض جديدوليس في أي بنك. ويعتقد العديد من المصرفيين أنه حتى بعد هذه الفترة سيكون من الصعب على مثل هذا الشخص الحصول على قرض. ومن المتوقع أن البنوك في عام 2015 سوف تشدد أيضا متطلباتها للمقترضين.

وسيواجه المدينون ضغوطا أكثر صرامة وكالات التحصيل. في العام الجديد، سيكون المحصلون نشطين للغاية في مضايقة ليس فقط المدينين أنفسهم، ولكن أيضًا الاتصال بهم في العمل، والإبلاغ عن الديون على الشبكات الاجتماعية، ومضايقة الضامنين والأقارب.

قانون جديد بشأن المدينين بالقروض

مهم

LENTA.Ru، 10 فبراير 2015. أصبحت المناقشات حول آليات حماية المدينين للبنوك ذات أهمية متزايدة وسط الأزمة. وبينما يناقش مجلس الدوما ما إذا كان من الواجب استنان قانون إفلاس الأفراد، فإن الأدوات المتاحة تحت تصرف مجلس الدوما الوحيد تدخل حيز التنفيذ. رسمي- رئيس روسيا الذي أصدر مرسوما خاصا عفوا عن المقترض المذنب. الصورة: دينيس جوكوف / ريا نوفوستي مقيم عاطل عن العمل منطقة كراسنودارأنطون أنوفرينكو، الذي أراد القليل في أبريل 2013 - شراء جهاز كمبيوتر بالائتمان لأكثر من 23 ألف روبل، ولكن ليس إعطاء المال للبنك - بالكاد كان يتخيل شيئين.

الأول: أن يتم القبض عليه وتقديمه للعدالة. ثانياً: أن فلاديمير بوتين سوف يهتم بقضيته.

قانون القروض والمدينين 2015 أم كيف تعلن إفلاسك؟

يتم الإعلان عن المفقود من خلال المحكمة إذا لم يتم العثور على المقترض من قبل ضباط الشرطة، بعد تقديم الطلب المناسب، أو من قبل الأشخاص المهتمين بذلك في غضون 5 سنوات. خيارات أخرى لا توجد حالات أخرى يتم فيها شطب ديون القروض بالكامل، أي أن البنك يتكبد خسائر بشكل واضح. يمكن للمقرض مقابلة المقترض في منتصف الطريق وتنفيذ إجراءات إعادة التمويل، وبالتالي سيتم إعفاء جزء من الدين.

كانت هناك أيضًا ممارسة عندما لا تتمكن البنوك ومنظمات التمويل الأصغر من مراعاة ما يصل إلى نصف الفوائد المتراكمة والغرامات والعقوبات، في محاولة لإعادة المبلغ الأولي الصادر.

هل تقوم البنوك بشطب ديون القروض؟

سوف يقوم FSSP بشطب ديون القروض

بيت
أخبار
سوف يتم إعفاء الروس من ديون القروض للبنوك

20 يوليو 2017 الديون والقروض والبنوك والإفلاس سيتم إعفاء الروس من ديون القروض المقدمة للبنوك بما يقرب من 1 تريليون روبل، حسبما أفادت صحيفة إزفستيا في 20 يوليو 2017 نقلاً عن البيانات الخدمة الفيدراليةالمحضرين (FSSP). سيتم شطب جميع القروض المتأخرة، والتي يعتبر تحصيلها مستحيلا. وأوضح FSSP أن شطب الديون للبنك (إغلاق إجراءات الإنفاذ) سيحدث إذا لم يكن لدى المدين ممتلكات يمكن حبس الرهن عليها.

وبحسب الخدمة، فإن نصف ديون البنوك البالغة 2 تريليون روبل سيئة. دعونا نذكرك بأن المحضرين يجمعون الأموال لسداد الديون من الحسابات المصرفية والحسابات الموجودة فيها صندوق التقاعد، المعاشات التقاعدية، المدفوعات الاجتماعيةوما إلى ذلك وهلم جرا.

ما ينتظر المدينين القروض في عام 2015

كان المواطنون ذوو الضمائر الحية معاديين لعملية التنظيف تاريخ الرصيد، لأن المدينين المعتمدين على القروض، في رأيهم، مدفوعون إلى عبودية ائتمانية لا نهاية لها. يواجه أمين المظالم الائتمانية في رابطة البنوك الروسية بانتظام حالات يقوم فيها المتقاعدون بسداد قرض لآخر من أجل سداد عملية شراء متواضعة الأجهزة المنزلية. وقد يُمنح المقترض عشرات القروض لتغطية قروض أخرى.
بعد القضاء على تاريخ متأخرات القروض، سيكون هناك المزيد من هذه الحالات. للمقترضين المشكلةسوف تكون قادرة على الحصول على قرض مع أكثر سعر فائدة مناسبلكن هذا لن يحميهم من المزيد من الديون والمحصلين. ويتضمن الاقتراح الجديد أيضًا حل قضايا الديون قبل المحاكمة، أي ضمان الحق في إحالة القضايا إلى محصلي الديون على المستوى القانوني. وفي هذه الأثناء، تتم كتابة هذه النقطة بخط صغير في العقد.

كيف سامح بوتين المدين

بما في ذلك المصرفيين، الذين لا يزال دورهم في زيادة أعباء الديون على المواطنين في انتظار التقييم بسبب سياسة إعلانية عدوانية، وعدم وجود تفسيرات واضحة للمدى الكامل للالتزامات والمسؤوليات عن القروض، وسهولة توافر الأموال المقترضة للقروض. أولئك الذين من الواضح أنهم غير قادرين على السداد دون الإضرار بأنفسهم. وكما نرى، هناك آليات أخرى - تصحيحية في الشكل وتنظيمية في المضمون - يمكنها التأثير على ممارسات إنفاذ القانون في المنازعات بين المقترضين والمؤسسات المالية. السوابق القضائية لا تعمل رسميا في روسيا.

ولكن المرسوم الذي أصدره الرئيس بشأن العفو عن أنوفرينكو ــ وليس فقط المدين الذي ارتكب الغرامة، بل وأيضاً المهاجم الذي اعترف بذنبه ــ من الأفضل أن يُنظَر إليه باعتباره إشارة مباشرة وواضحة: "من فضلكم، توخي الحذر مع المقترضين".
بعد حصوله على القرض، قام Anufrienko، "الذي أعطى مظهر الشرعية لأفعاله الإجرامية، بدفع دفعتين خلال فترة استخدام القرض<… произвел частичное погашение кредита на общую сумму 3250,00 рублей, после чего от исполнения взятых на себя обязательств по погашению предоставленного ему банком кредита уклонился, а добытым преступным путем имуществом распорядился по своему усмотрению, чем достиг корыстной цели, причинив своими активными умышленными действиями ЗАО «Банк Русский Стандарт» имущественный ущерб на общую сумму 19 866, 80 рублей». Банк подал в суд. Ануфриенко отпираться не стал и в преступлении сознался. После чего в особом порядке - без подробного рассмотрения - был признан виновным в мошенничестве в сфере кредитования, часть 1-я статьи 159 Уголовного кодекса РФ.

قرار بشأن إقفال الديون على القروض المتخذة قبل عام 2015

انتباه

هل تقوم البنوك بشطب ديون القروض؟ هذه المعلومات ستكون مفيدة لكثير من المقترضين. ماذا يقول تشريع الاتحاد الروسي عن مثل هذا الإجراء؟ ما هي إجراءات الإعفاء من الديون، وما هي الشروط اللازمة لتجنب المشاكل في المستقبل؟ التشريع الخاص بشطب ديون القروض وفقا للمادة. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تلتزم الأطراف التي تدخل في اتفاقية القرض بالوفاء بشروطها بالكامل. إذا فشل المقترض في الوفاء ببعض بنود هذه الاتفاقية، يحق للمقرض تطبيق عقوبات عليه، وكذلك رفع دعوى قضائية لإعادة المبلغ الإجمالي للأموال التي تم إنفاقها.

نظرًا لأن الوضع المالي لمعظم المواطنين محفوف بالمخاطر إلى حد ما، فإن مسألة ما إذا كان بإمكان البنك شطب ديون القروض أمر ذو صلة.
وتقام أحداث مماثلة في أيام العطلات، مثل رأس السنة الجديدة. إجراء شطب الديون من أجل شطب ديون القروض، سيتعين على موظفي البنك تنفيذ عدد من الإجراءات. يبدأ الأمر بتذكير المدين بالقرض، ثم تبدو العملية كما يلي:

تقديم طلب من الدائن بسداد المبلغ.
رفع دعوى في المحكمة.
ويأتي قرار إلزام البنك بدفع الأموال بعد 10 أيام من صدور القرار، أو على العكس من ذلك، سيقرر القاضي الوقوف إلى جانب المدعى عليه وتخفيض الدين أو إلغائه.

علاوة على ذلك، إذا كان هناك حاجة إلى سداد الدين، يشارك موظفو FSSP في العمل. في الحالة التي يتمكن فيها المدين من تجنب الاستيلاء على الممتلكات، يتخذ البنك قرارا بشطب الديون.
ويترتب على الوضع الاقتصادي الصعب الذي تعيشه البلاد تدهور في الظروف المعيشية للمواطنين. البطالة آخذة في الازدياد، والأجور آخذة في الانخفاض، وبالتالي، فإن الديون المتأخرة للروس على القروض التي تم الحصول عليها سابقا آخذة في الازدياد. وأشار الإحصائيون إلى أن الديون الائتمانية للأفراد خلال العام الماضي (2014) ارتفعت بنسبة 45٪ تقريبًا وهذا ليس الحد الأقصى.

حصة القروض المتعثرة تتزايد كل يوم. بالفعل اليوم، في المتوسط، كل مدين لديه أكثر من قرض مستحق واحد، والحد الأقصى يصل إلى سبعة عشر قرضًا مشكلة. ما تحتاج إلى معرفته لتجنب أن تصبح مدينًا لا تأخذ قرضًا إذا لم تكن واثقًا من وضعك المالي. إذا كنت تحلم بسيارة جديدة، فإن سعرها أعلى بعدة مرات من دخلك، فمن الأفضل أن تفكر مليًا - يتم تصنيف هذا القرض على أنه غير عملي.

سنتحدث في هذه المقالة عن سبب "تراجع" سوق الإقراض الروسي وما يمكن أن يتوقعه المقترضون في عام 2015.

لماذا رفع البنك المركزي سعر الفائدة الرئيسي؟

المعدل الرئيسي هو النسبة التي تصدر بها الهيئة التنظيمية الأموال للبنوك الروسية. وإذا تمكنت البنوك قبل 16 كانون الأول (ديسمبر) من "اقتراض" الأموال من البنك المركزي بنسبة 10.5٪ سنويًا، فبعد "الاثنين الأسود" قفزت تكلفة الأموال المقترضة لهم على الفور إلى 17٪.

من الناحية النظرية، كلما ارتفع المعدل الأساسي، قل عدد المعاملات التي يتم إجراؤها بالمال (انخفاض التضخم) وأصبحت قروض الروبل أكثر تكلفة (تعزز العملة الوطنية). وبالإضافة إلى ذلك، فإن ارتفاع سعر الفائدة الرئيسي سرعان ما يثني البنوك وكبار اللاعبين عن الانخراط في المضاربة على العملات.

بالنسبة لعملاء البنك، فإن زيادة السعر الأساسي تعني ما يلي:

— سعر الفائدة على الودائع سيرتفع. تقدم العديد من البنوك بالفعل عوائد على الودائع تزيد عن 17٪ سنويًا؛

— الرهن العقاري والقروض الاستهلاكية سوف ترتفع في الأسعار. لاحظ أن المقترضين "الحاليين" لا ينبغي أن يتأثروا بالزيادة في أسعار الفائدة - وهذا يتعارض مع التشريعات الروسية.

مشاكل البنوك الروسية

يعتقد المدير العام للخبير RA بافيل ساميف أن القطاع المصرفي الروسي لديه الآن أسباب قليلة للتفاؤل. في عام 2015، يتوقع الخبير حدوث تباطؤ مزدوج في نمو أصول البنوك. وفي الواقع، هذا يعني أن السوق المصرفية سوف تدخل في فترة من الركود.

في رأيه، فإن قطاع الإقراض الأسرع نموا (الرهن العقاري) في العام المقبل سوف "ينخفض" بمقدار النصف على الأقل. كما سيتم أيضًا قطع التمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة بشكل خطير بسبب الزيادة الكبيرة في المتأخرات. دعونا نتذكر أنه قبل عام واحد فقط، كانت الشركات الصغيرة والمتوسطة هي التي تعتبر المحرك لنمو السوق.

هناك مشكلة خطيرة أخرى. ليس فقط المساهمين، ولكن أيضًا سكان البلاد يفقدون الاهتمام بالسوق المصرفية الروسية ككل. ومن المتوقع أن يُظهر القطاع المصرفي في العام المقبل الحد الأدنى من الربح على مدار 7-8 سنوات الماضية.

ويتوقع محللون من كريدي سويس ومورجان ستانلي وباركليز أيضًا انخفاضًا حادًا في أرباح المؤسسات المالية الروسية.

على وجه الخصوص، وفقا لحسابات باركليز، فإن الزيادة في المعدل الأساسي بنسبة 6.5٪ ستؤدي إلى حقيقة أن البنوك الروسية ستحتاج الآن إلى 367 مليار روبل إضافية سنويا لخدمة قروض البنك المركزي. وهذا، بالمناسبة، ما يقرب من نصف أرباح القطاع بأكمله لمدة 11 شهرا من عام 2014!

حزمة مكافحة الأزمات

وفي العام المقبل، سيتم السماح للبنوك بإصدار القروض الاستهلاكية دون قيود على قيمتها (حتى 1 يوليو 2015). وكان من المفترض في السابق أن يتم تطبيق "السقف" في الأول من يناير. لكن البنوك طلبت من البنك المركزي تأجيل موعد دخول القيد حيز التنفيذ بسبب الوضع الاقتصادي الصعب في البلاد.

بالإضافة إلى ذلك، فإن البنك المركزي يحظر مؤقتا الاعتراف بإعادة التقييم السلبي لمحافظ الأوراق المالية للشركات المالية. ويجري أيضًا إعداد تدابير لإعادة رسملة البنوك في عام 2015.

ما الذي سيتغير بالنسبة للمقترضين؟

متطلبات التشديد

إن النمو الكارثي للديون المتأخرة يجبر البنوك على تشديد متطلباتها للمقترضين المحتملين قدر الإمكان. الأمر الأكثر أهمية الآن بالنسبة للمصرفيين ليس حجم حصة سوق الإقراض الاستهلاكي، بل جودة محفظة قروضهم.

في العام المقبل، سيكون من المستحيل تقريبًا على المقترضين الذين ليس لديهم عمل رسمي الحصول على قرض نقدي. سيظل تنسيق "وثيقتان في خمس عشرة دقيقة" "خارج نطاق العمل".

سيتم إصدار القروض الاستهلاكية فقط للمقترضين الذين لديهم سجل ائتماني مثالي وتأكيد ملاءتهم المالية. تعطى الأفضلية للعملاء "الذين تم التحقق منهم" من بنك معين: المشاركون في مشروع الرواتب والمودعين والمقترضين السابقين.

بالمناسبة، من المحتمل أن يتم تخفيض الحد الأقصى لمبالغ وشروط القروض الاستهلاكية بشكل خطير في العام المقبل.

ارتفاع أسعار الفائدة

في السابق، كان من المفترض أن يدخل الحد الأقصى لتكلفة القروض من البنوك ومنظمات التمويل الأصغر حيز التنفيذ في 1 يناير 2015. ومع ذلك، تغير وضع السوق بشكل كبير خلال شهر واحد لدرجة أنه كان لا بد من تأجيل "الحماية من المصرفيين الجشعين" التي وعد بها المقترضون لمدة ستة أشهر.

لذلك، فإن زيادة الأسعار في هذا القطاع في العام المقبل أمر لا مفر منه. ووفقا للتقديرات الأولية، يمكن أن يصل إلى 5-6 نقاط مئوية.

في العام المقبل، سينشأ موقف متناقض: المقترضون ذوو الملاءة المؤكدة والتاريخ الائتماني الجيد لن يحصلوا على قروض (باهظة الثمن)، والبنوك ببساطة لن تصدرها لأي شخص آخر...

قانون إفلاس الأفراد

في 1 يوليو 2015، يجب أن يدخل حيز التنفيذ قانون "إفلاس الأفراد"، الذي اعتمده مجلس الدوما بالفعل في القراءة الثانية الرئيسية.

يمكن للمقترض أن يتعرف على نفسه على أنه "معسر" إذا كان من المستحيل سداد دين بقيمة 500000 روبل أو أكثر للبنك. من الناحية النظرية، يمكنك إعلان "إفلاسك" حتى لو كان لديك ديون "متواضعة" أكثر. ومع ذلك، في هذه الحالة، سيكون من الضروري أن تثبت أمام المحكمة أن التزامات القرض تتجاوز قيمة ممتلكات المقترض بأكملها.

كما يلزم القانون البنوك بتنفيذ إعادة هيكلة الديون لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. إذا باع المقترض خلال هذه الفترة جميع ممتلكاته، لكنه لا يزال غير قادر على سداد الدين للبنك بالكامل، يعتبر الدين "مغفورا له".

لسوء الحظ، لا ينبغي الاعتماد على حقيقة أن إعلان إفلاسك سيحرر المقترض تلقائيًا من التزاماته تجاه البنك. سوف يتركه البنك وهواة الجمع وشأنه حقًا. ولكن سيتم استبدالهم بأمين الإفلاس الذي سيتعامل مع بيع ممتلكات المقترض. تكلفة خدماته 10 آلاف روبل بالإضافة إلى نسبة "المبيعات" بعد الانتهاء من الإجراء.

وبموجب القانون لا يجوز حرمان المقترض من المسكن الوحيد المسجل فيه. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمدين الاحتفاظ بالعناصر اليومية (على سبيل المثال، الأجهزة المنزلية) بقيمة تصل إلى 30 ألف روبل.

كيفية اختيار البنك؟

من الواضح أنه لا يستحق الحصول على قروض استهلاكية في العام المقبل على الإطلاق. ستقوم العديد من البنوك "بتجميد" الخدمة، وسيتم تشديد شروط البنوك المتبقية بشكل خطير.

ومع ذلك، إذا لم تتمكن من الاستغناء عن الأموال المقترضة، فيجب إعطاء الأفضلية للبنوك بمشاركة الدولة.

في 15 ديسمبر، خلال اجتماع النائب الأول لرئيس الوزراء إيجور شوفالوف مع ممثلي البنوك، تم اتخاذ قرار بتقديم الدعم المالي للعديد من المنظمات. ويمكن "للمحظوظين" الاعتماد على رسملة إضافية من صندوق الرعاية الوطنية.

كما كان متوقعًا تمامًا، قررت الدولة دعم Sberbank وVTB وGazprombank وبنك موسكو وAlfa-Bank وRosselkhozbank وPromsvyazbank وOtkritie Bank.

ستسمح مساعدة الدولة لهذه البنوك، أولاً، بعدم زيادة أسعار الفائدة بشكل خطير على القروض، وثانيًا، إصدار منتجات القروض الأساسية بالكامل.

ومع ذلك، نكرر: في سياق انخفاض الدخول الحقيقية، والتهديد بالتسريح الجماعي للعمال وتجميد الأجور، فإن الديون المصرفية الجديدة ليست الحل الأفضل.

فئات

اختيار المحرر