بيت > بينبانك > انخفاض الدفع الشهري. ما هو أكثر ربحية: تخفيض مدة القرض أو الدفعة الشهرية؟ خيارات سداد القرض


انخفاض الدفع الشهري. ما هو أكثر ربحية: تخفيض مدة القرض أو الدفعة الشهرية؟ خيارات سداد القرض




وتستمر ديون السكان للبنوك في النمو. وفقا لروسستات، فإن المبلغ المتأخر حسابات قابلة للدفعفي نهاية نوفمبر 2017 بلغت 2.7 تريليون روبل. (لمدة 11 شهرًا من عام 2016 – 2.6 تريليون روبل). وهذا يعني أن المزيد والمزيد من المقترضين يجدون أنفسهم غير قادرين على سداد أقساط القروض الشهرية. كما تم الإبلاغ عن ذلك مرارًا وتكرارًا من قبل ممثلي المجتمع المهني، بما في ذلك. ومع ذلك، فإن الحقيقة أن هناك طرق للحد الدفع الشهريلا تخبر جميع البنوك المقترضين عن القروض. توصلت بوابة GARANT.RU بمساعدة الخبراء الذين تم جذبهم إلى كيفية تقليل دفع القرض الشهري.

بادئ ذي بدء، يشير الخبراء إلى أنه من المستحسن التفكير في تخفيض أقساط القروض إذا تم إنفاق أكثر من 40٪ من ميزانية الأسرة شهريًا على خدمة الديون أو إذا انخفض دخل المقترض بشكل كبير بسبب بعض الأحداث غير المتوقعة. في الوقت نفسه، بحسب خبير مشروع “الصحة المالية” ذ.م.م “أكاديمية تمويل شخصي"، مستشار المشروع لوزارة المالية الاتحاد الروسي، ك. ن. ايلينا بوتابوفا، البنوك لا تلبي جميع المقترضين في منتصف الطريق، ولكن كقاعدة عامة، فقط أولئك الذين لديهم الخير تاريخ الرصيدأي أنه لا يوجد تأخير في سداد القرض. "إذا كنت غير قادر على سداد دفعتك التالية كلياوأوضحت أنه يتعين عليك الاتصال بالبنك لتقديم طلب مماثل قبل الموعد النهائي للإيداع التالي للمبلغ.

لذلك، دعونا نلقي نظرة فاحصة على الطرق الأكثر فعالية لتقليل أقساط القروض التي يمكن للمقترضين الأفراد استخدامها.

تخفيض سعر الفائدة

فترة مراجعة الطلب: 30 يومًا على الأقل من تاريخ اتصال المقترض بالبنك.

نظرًا لأن أسعار الفائدة على القروض التي تحددها بنوك بنك روسيا تتناقص تدريجيًا، يحتاج المقترضون إلى مراقبة هذه التغييرات باستمرار على الموقع الإلكتروني للمقرض. وإذا بدأ البنك في تقديم القروض لعملاء جدد للمزيد الظروف المواتية، ثم يوصي الخبراء في هذه الحالة بالاتصال بإدارة المؤسسة الائتمانية لطلب تخفيض السعر. "بطبيعة الحال، البنوك ليست سعيدة بمثل هذه التصريحات، لكنها تخفض أسعار الفائدة، لأنها أكثر ربحية بالنسبة لهم من خسارة عميل يمكنه سداد الديون مبكرا على حساب الموارد المالية"دائن آخر"، يلاحظ الشريك الإداري لشركة "Dzotov، Porvatkin and Partners" فلاديسلاف بورفاتكين.

أذكر أن الانخفاض من جانب واحد في الثابت سعر الفائدة، وكذلك التغيير شروط عامةإن اتفاقية القرض الاستهلاكي، بشرط ألا يترتب على ذلك ظهور التزامات نقدية جديدة أو زيادة في حجم الالتزامات النقدية الحالية للمقترض، هي حق للمقرض وليست التزامًا (يشار إليها فيما بعد باسم قانون الائتمان الاستهلاكي) ).

في الوقت نفسه، وفقا لبورفاتكين، من الممكن عمليا خفض سعر الفائدة، كقاعدة عامة، فقط على الرهون العقارية. في الواقع، ابحث عن المعلومات التي يقدمها البنك للمقترضين لخفض سعر الفائدة عليهم رصيد المستهلك، ولكن الأمر صعب للغاية، كما هو الحال مع الرهن العقاري. على سبيل المثال، فقط على الموقع الإلكتروني لبنك واحد، مدرج ضمن أفضل 10 بنوك، تمكنا من التعرف على تعليمات مفصلةموجهة إلى الخاص بك المقترضين الرهن العقاريبشأن إجراءات التقدم بطلب لتخفيض أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري الحالية.

كما قال ممثل الخدمة الصحفية لسبيربنك: آنا موروزوفا، يتأثر القرار الإيجابي للبنك في المقام الأول بالعوامل التالية: ليس لدى مقدم الطلب ديون متأخرة، الفترة قرض صالحيجب أن يكون 12 شهرًا على الأقل من تاريخ الإصدار ويجب أن يكون رصيد القرض 500 ألف روبل على الأقل. بالإضافة إلى ذلك، يجب ألا يكون القرض قد خضع في السابق لإجراءات إعادة الهيكلة. نود أن نضيف أنه يمكنك ملء الطلب على الموقع الإلكتروني للمؤسسة الائتمانية. سيقوم البنك بمراجعة الطلب واتخاذ قرار بشأن تخفيض السعر خلال 30 يومًا على الأقل بعد تقديم الطلب. وفي الوقت نفسه رئيس شركة "المكتب القضائي جولكو" ألكسندر جولكويعتقد أنه من الناحية العملية، عادة ما يستغرق النظر في الطلب وقتًا أطول - حوالي 1.5 شهرًا.

ونضيف أيضًا أن البنوك غير مطالبة بتبرير أي قرار: إيجابيًا أو سلبيًا. "تخفيض الفائدة هو حق للبنك، وليس التزاما عليه. لقد وقع المقترض على اتفاق يحدد فيه مبلغ الفائدة، وبالتالي فإن السعي إلى تخفيض الفائدة من خلال المحكمة يكاد يكون اقتراحا خاسراً، على الأقل أنا لست كذلك وأوضح فلاديسلاف بورفاتكين "أنه على دراية بالأمثلة الإيجابية اليوم".

ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أنه يمكن للمحكمة تغيير شروط الاتفاقية إذا حدث تغيير كبير في الظروف التي تم إبرام الاتفاقية فيها. ويعتبر مهمًا عندما تتغير الظروف كثيرًا، إذا كان بإمكان الأطراف توقع ذلك بشكل معقول، فلن يتم إبرام العقد من قبلهم على الإطلاق أو سيتم إبرامه بشروط مختلفة بشكل كبير ().

لكن بحسب المستشار القانوني الأول لشركة "محامي عائلتي" داريا كاشليفا, ممارسة المراجحةوفي معظم الحالات، يكون الأمر سلبيًا بالنسبة للمقترضين، حيث تنطلق المحاكم من حقيقة أن العلاقة بين البنك والمقترض ثنائية. يعتقد القضاة أن جميع القضايا المتعلقة بتغيير شروط العقد يجب أن يتم حلها من قبل الطرفين بالاتفاق المتبادل (). "في الاتحاد الروسي ، تنطبق مبادئ الحرية وطوعية العقد ، لذلك تشير المحاكم في قراراتها إلى أنه عند إبرام اتفاقية قرضوأوضحت أن المقترض فهم ما كان يوافق عليه، ورأى سعر الفائدة على القرض ولم يجبره أحد على الدخول في اتفاق مع هذا البنك بالذات بشروط يعتبرها حاليا غير مواتية لنفسه وقال الخبير إن المقترض والبنوك غالباً ما يتوصلون إلى اتفاق تسوية في المحكمة "ويمكن تفسير ذلك بحقيقة أن لدينا نظاماً في بلدنا. علاقات السوق، ولدى مقدم الطلب مجموعة كبيرة من العروض من البنوك بسعر فائدة أكثر ملاءمة. وبالتالي، ومن أجل عدم خسارة العميل، يدرس البنك خيار مراجعة شروط القرض، وهو ما يتم النص عليه في نهاية المطاف في اتفاقية التسوية مع المقترض.

وبالتالي، إذا قرر المقترض الاتصال بالبنك لطلب خفض سعر الفائدة على القرض، يوصي الخبراء باتباع ثلاث قواعد:

  1. اتصل بالبنك فقط عندما ينخفض ​​سعر الفائدة على القروض في السوق بشكل ملحوظ. أي عندما حصل المقترض على رهن عقاري، على سبيل المثال، في عام 2013 بنسبة 12% سنويًا، وفي عام 2018، تقدم البنوك، بما في ذلك بنك المقترض، رهنًا عقاريًا بنسبة 9.5% سنويًا.
  2. يجب أن يكون الطلب المقدم إلى البنك لخفض سعر الفائدة مبررا بشكل صحيح، مع الإشارة أولا وقبل كل شيء إلى وضع السوق الخدمات الماليةوليس الرغبة في تقليل حجم الدفعة الشهرية. على سبيل المثال، يمكنك استخدام الصياغة التالية: "أطلب منك تخفيض سعر الفائدة على اتفاقية القرض التي بموجبها أنا مقترض، فيما يتعلق بتخفيض بنك روسيا".
  3. عند الاتصال بأحد البنوك، نوصي بإرفاق العروض التجارية من البنوك الأخرى التي تقدم شروط إقراض أكثر ملاءمة. بعد ذلك، سيتعين على البنك أن يقرر: إما خفض سعر الفائدة للمقترض على القرض وخسارة جزء من الربح، أو خسارة عميل يمكنه إعادة التمويل إلى بنك آخر.

إعادة تمويل القروض

فترة مراجعة الطلب: 5 أيام على الأقل من تاريخ اتصال المقترض بالبنك.

إذا رفض البنك تخفيض السعر للمقترض، فعليه تجربة هذه الطريقة لتخفيض أقساط القرض، مثل إعادة التمويل. للقيام بذلك، تحتاج إلى التقدم بطلب إلى بنك آخر للحصول على قرض جديد من أجل سداد القرض بشروط أكثر ملاءمة. ويمكن القيام بذلك حتى في نفس البنك الذي تم فيه سحب القرض الأصلي. توصي إيلينا بوتابوفا، قبل البدء في البحث عن العروض المصرفية لإعادة التمويل وتحليلها، بمراعاة عدد من المتطلبات التي قد يطرحها المقرضون ليس فقط على المقترضين، ولكن أيضًا على القروض. وأشار الخبير إلى أن "بعض البنوك قد ترفض إعادة تمويل القروض لأصحاب المشاريع الفردية والمحامين الذين أنشأوا مكاتبهم الخاصة وأصحاب الأعمال". بالإضافة إلى ذلك، تهتم البنوك في المقام الأول بالمقترضين الحقيقيين قروض كبيرة. لذلك، وضعت العديد من البنوك الحد الأدنى للمبلغدين القرض لإعادة التمويل – 500 ألف روبل.

وفق أليكسي بودفيجين" رئيس قسم المنتجات والتحليلات بشركة JSC " بنك تجاري"DeltaCredit"، البرنامج الأكثر شعبية في البنك هو إعادة تمويل الرهن العقاري. "الآن، في معظم الأحيان، يحصل العملاء الذين حصلوا على رهن عقاري في النصف الأول من عام 2015 على إعادة التمويل. ثم المعدل المتوسطلهذا النوع من القروض ظلت عند 14٪ سنويا. وأشار إلى أنها انخفضت في يوليو 2017 إلى 10.94%. – في مصرفنا تمت الموافقة على 73.8% من طلبات إعادة التمويل.

لذلك، لبدء إجراء إعادة التمويل، تحتاج إلى جمع حزمة من المستندات وتقديمها إلى البنك. كقاعدة عامة، قد يتطلب ذلك آخر 3-6 أشهر (حسب البنك)، شهادة الدخل في نموذج البنك، أو التقارير الإدارية وكشوفات الحساب لأصحاب الأعمال ورجال الأعمال، وكذلك نموذج طلب مكتمل، وجواز سفر و نسخة مصدقة من إدارة الموارد البشرية دفتر العمل. بالإضافة إلى ذلك، قد يطلب منك البنك تأمين العقارات التي تم شراؤها برهن عقاري (نظرًا لأن التأمين العقاري يتم إصداره عادةً كل عام ويكون مطلوبًا طوال فترة سداد الرهن العقاري بأكملها، فمن الضروري توفير التأمين لفترة القرض التالية لـ إعادة التمويل). " التأمين الطوعيوأوضح بودفيجين أن هذا ليس إلزاميًا بالنسبة للرهن العقاري، ولكنه يؤثر بشكل مباشر على المبلغ النهائي للدفعة الزائدة المخصصة. "قبل اتخاذ قرار بشأن إعادة التمويل، يوصى بحساب كل شيء بعناية." في الواقع، إعادة إصدار العقد تنطوي على عدد من التكاليف الإضافية، بما في ذلك تقييم العقار، وشراء جديد بوليصة التأمين"إلخ. "أي تكاليف إضافية تنشأ يدفعها المقترض نفسه، وبالتالي، لا يمكن الحصول على فوائد ملموسة إلا إذا كان هناك فرق في سعر الفائدة لا يقل عن نقطتين مئويتين،" أليكسي بودفيجين مقتنع.

هل يخضع للضريبة؟ مواد ضريبة الدخل الشخصيهل يستفيد من الادخار على الفوائد عند الحصول على الاعتمادات (القروض)؟ تعرف على المادة "ضريبة الدخل الشخصي فائدة ماديةمن الادخار على الفوائد عند الحصول على الاعتمادات (القروض)" في "موسوعة الحلول. الضرائب والرسوم" نسخة الإنترنت من نظام GARANT. احصل على حق الوصول الكامل لمدة 3 أيام مجانًا!

عند إعادة تمويل القرض، يجب أن تأخذ في الاعتبار بعض المزالق المحتملة. "هناك بعض الفروق الدقيقة في تقنية التصميم لهذا المخطط، تمامًا كما توجد أسئلة حول تقييم ربحية مثل هذا الحل. ليست كل البنوك التي لديها منتج "الإقراض" مستعدة لإصدار القروض للمقترضين قبل تسجيل الشقة كضمان لصالح هذه المنظمات”، أشار المذيع إلى المحامي في الخدمة القانونية الأوروبية ايلينا ديرزيفا. وبالتالي، فمن الممكن أنه من أجل إعادة تمويل الرهن العقاري، سيكون من الضروري سداده على نفقتك الخاصة القرض العقاريمن أجل إزالة الوديعة من الشقة، ومن ثم استلامها قرض جديد. وهذا هو السؤال الذي يطرح نفسه: أين يمكن للمقترض أن يجد " الصناديق الخاصة"لسداد قرض الرهن العقاري الأصلي؟ بالإضافة إلى ذلك، بالإضافة إلى المشاكل الفنية، من المهم تحديد ما إذا كانت إعادة التمويل ستكون مفيدة للمقترض. "في بعض الأحيان، عندما يتم تخفيض السعر بنسبة 0.5-1٪، فإنه لا معنى له لتنفيذ إجراءات إعادة التمويل المعقدة. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه عند إعادة التمويل، سيتعين عليك اتباع الإجراء الكامل للحصول على قرض من مُقرض جديد، مع ملء الاستبيانات والتحقق من الدخل وموضوع الرهن العقاري. وأضافت إيلينا ديرزيفا: "هذا يعني في الواقع أن المُقرض الجديد يجب أن ينفذ إجراءات الموافقة على القرض".

لاحظت إيلينا بوتابوفا أيضًا عددًا من المشكلات التي قد يواجهها المقترض. أولاً، ذكّرت أنه عند التحويلات المصرفية "الجديدة". نقديلسداد القرض - هذا لا يعني إغلاق الدين. "ستبقى الأموال في الحساب حتى يقدم العميل طلبًا للحصول عليها السداد المبكر. وفي العديد من البنوك، يجب إرسال هذا الطلب قبل بعض الوقت من الموعد المقرر للسداد المبكر. على سبيل المثال، قد تقرأ اللغة الواردة في اتفاقية القرض "قبل 10 أيام على الأقل من تاريخ السداد أو 30 يومًا قبل أي تاريخ سداد مبكر آخر". وأوضحت: "لتجنب الموقف الذي يضطر فيه المقترض إلى دفع ثمن القرض القديم المعاد تمويله والقرض الجديد لبعض الوقت، نوصي بالتحضير لذلك مقدمًا ومراعاة شروط السداد، وبالتالي تقليل التكاليف".

ثانيا، تحدثت إيلينا بوتابوفا عما تحدده بعض البنوك للعملاء الجدد لفترة معينة زيادة معدل(في أغلب الأحيان يرتفع المعدل بنسبة 1٪)، والذي سيظل ساري المفعول حتى ينهوا علاقتهم مع البنك السابق. على سبيل المثال، حتى يتم رفع الرهن العقاري. وأخيرًا، يلفت الخبير إلى ضرورة قيام المقترض، قبل الحصول على قرض جديد، بتوضيح المعلومات حول العمولات الإضافية والنفقات الأخرى التي قد تنشأ أثناء المعاملة. وقالت: "التكاليف الإضافية يمكن أن تجعل القرض الجديد أقل ربحية من القرض السابق".

لنتذكر أيضًا أنه إذا كان المقترض يخطط لتغيير ليس فقط سعر الفائدة، ولكن أيضًا شروط أخرى، على سبيل المثال، لزيادة شروط اتفاقية القرض نتيجة لإعادة التمويل، فيجب أن يؤخذ في الاعتبار أن هذا سيؤدي إلى زيادة في المدفوعات الزائدة لاستخدام القرض.

إعادة هيكلة الديون

فترة مراجعة الطلب: لا تزيد عن 5 أيام عمل من تاريخ اتصال المقترض بالبنك.

إحدى الطرق الأكثر شيوعًا لتقليل دفعات القرض الشهرية هي إعادة الهيكلة. "إذا فقدت فرصة سداد القرض، فلا تتأخر وأبلغ البنك على الفور بالوضع الحالي وحاول التفاوض على إعادة هيكلة الديون"، توصي GARANT.RU قراء البوابة ناتاليا كولباسينا، عضو مشروع "الصحة المالية" التابع لأكاديمية التمويل الشخصي ذ.م.م ومستشار منهجية محو الأمية الماليةمشروع وزارة المالية في روسيا.

وبالتالي، يمكن للبنك تقديم عدد من الطرق لحل مشكلة المقترض حسن النية. على سبيل المثال، أحد خيارات إعادة هيكلة القرض هو "تأجيل السداد"، حيث لا يقوم المقترض بسداد أقساط القرض أو يدفع فقط الفائدة على الدين. قد يعرض البنك أيضًا زيادة مدة القرض - تمديده. في هذه الحالة، يتم تخفيض الدفعة الشهرية. بالإضافة إلى ذلك، بناءً على طلب المقترض، يمكن للبنك تغيير عملة الدفع، ورفض تحصيل الغرامات والجزاءات، وتوفير الشروط الفردية المتفق عليها بين المقرض والمقترض (). وبعبارة أخرى، فإن إعادة الهيكلة تنطوي على إبرام اتفاق بين البنك والمقترض، والذي يتغير بموجبه الشروط الأوليةاتفاقية قرض.

إجراءات إعادة الهيكلة ديون الائتمانليست ملزمة للبنك وبأي حال من الأحوال أنظمةغير مضمونة. ولذلك، يحق للمؤسسة المالية رفض المقترض الذي قدم مثل هذا الطلب. وفقا لناتاليا كولباسينا، كل شيء تقريبا البنوك الكبيرةفي روسيا يبذلون قصارى جهدهم لمقابلة عملائهم الذين يجدون أنفسهم في مواقف حياتية صعبة. ومع ذلك، فإن إعادة الهيكلة هي إجراء مؤقت، لذلك، عند إبرام اتفاقية إعادة الهيكلة، يجدر النظر في أنه في حالة التأخير في سداد القرض في ظل الظروف الجديدة، يحق للبنك إلغاء، على سبيل المثال، "تأجيل الدفع" "والمطالبة العميل بسداد كامل مبلغ الدين بالكامل.

ولإعادة هيكلة الدين، يجب على المقترض تقديم طلب ومستندات إلى البنك تؤكد أن مقدم الطلب يمر بظروف صعبة. الوضع المالي. على سبيل المثال، إذا فقدت وظيفتك، يجب عليك تقديم وثيقة تؤكد التسجيل في خدمة التوظيف أو نسخة من كتاب العمل الخاص بك مع الإشارة إلى أسباب الفصل (على سبيل المثال، بمبادرة من صاحب العمل نتيجة لتسريح العمال)؛ في حالة المرض طويل الأمد - شهادة المرض في حالة التدهور الوضع الماليفي العمل - تأكيد النقصان أجورإلخ. "عند النظر في الطلب، ينتبه البنك إلى الأسباب التي تمنع المقترض من سداد القرض (الانخفاض الحاد في الدخل، والفصل بمبادرة من صاحب العمل (تصفية المنظمة، وما إلى ذلك)، والتي أكدها بالإضافة إلى ذلك، شرط مهم للإصدار قرار إيجابيأشارت ناتاليا كولباسينا إلى عدم وجود حقيقة إعادة هيكلة أو إعادة تمويل القرض في الماضي. ولا تتجاوز فترة النظر في الطلب عادة 5 أيام عمل. ويتم إضفاء الطابع الرسمي على الاتفاق الذي تم التوصل إليه مع البنك في اتفاقية تحدد من خطة إعادة الهيكلة ومع ذلك، لا ننسى ذلك مؤسسة الائتمانتحتفظ بالحق في اتخاذ القرارات الإيجابية والسلبية. "إذا رفض البنك إعادة الهيكلة، فمن المنطقي أن تطلب رفضًا مكتوبًا يوضح السبب، وهذا يمكن أن يساعد في الإجراءات القانونية. بالنسبة للمحكمة، يعد الرفض الرسمي للبنك دليلاً على رغبتك في إيجاد حل وسط مع البنك. يقترح الخبير.

أساليب أخرى

هناك طريقة أخرى لتقليل دفعتك الشهرية وهي التحول إلى جدول سداد مختلف. من المعروف أن مقدار الدفع الزائد لا يعتمد فقط على سعر الفائدة والمدة التي تم إبرام الاتفاقية فيها، ولكن أيضًا على طريقة حساب الفائدة على القرض، وما هو نظام السداد. ولذلك، يحتاج المقترضون إلى فهم جيد للاختلافات بين ما يسمى بالمدفوعات المتباينة والمدفوعات السنوية من أجل فهم كيفية تحسين التكاليف المرتبطة بالإقراض.

لذلك، عند سداد القرض بأقساط سنوية، يدفع المقترض نفس المبلغ كل شهر. ومع ذلك، في بداية مدة القرض، يدفع المقترض الفائدة بشكل رئيسي، في حين أن جسم القرض لا يتم سداده أبدًا تقريبًا. أي أن الفائدة تتراكم لعدة سنوات على مبلغ ثابت تقريبًا من الرصيد، مما يجعل استخدام القرض أكثر تكلفة بشكل ملحوظ. عند سداد القرض بدفعات متباينة، يتم تقسيم مبلغ الدين الرئيسي على عدد الأشهر في مدة القرض. في هذه الحالة، يقوم المقترض بسداد حصة واحدة من هيئة القرض والفائدة المتراكمة على رصيد الدين شهريًا. نظرًا لأن الفائدة بعد كل سداد يتم استحقاقها على مبلغ أصغر من الدين الرئيسي، وبالتالي فإن الدفع الزائد على الفائدة سيكون أقل. ومع ذلك، كما يقول الخبراء، لم يعد هناك عمليًا أي بنوك تقدم قروضًا بدفعات متباينة؛ في الأساس، يقدم الجميع خيارًا "أكثر تكلفة". في الوقت نفسه، توصي إيلينا بوتابوفا دائمًا بمراجعة البنك حول إمكانية إبرام اتفاقية قرض بشرط سداد القرض على دفعات مختلفة. لكن يحق للمؤسسة المالية رفض المقترض الذي قدم مثل هذا الطلب. دعونا نتذكر أن نائب دوما الدولة سابقا أندريه باريشيفعرضت لتزويد المستهلكين.

يقترح بعض الخبراء السداد المبكر للقرض كإحدى طرق التوفير في دفعات الفائدة. إذا كنت تدفع مبلغًا أكبر كل شهر مقارنة بالحد الأدنى للدفع المنصوص عليه في الاتفاقية (عندما لا يتعارض ذلك مع اتفاقية القرض)، فمع انخفاض الدين الرئيسي، تنخفض أيضًا دفعات الفائدة لاستخدام القرض. في هذه الحالة، مع السداد المبكر الجزئي، يمكن للمقترض أن يقرر إما تقصير مدة القرض أو تقليل الدفعة الشهرية. ويجب تحديد هذه الحالات في اتفاقية القرض. يسمح لك كلا الخيارين بتقليل مبلغ الفائدة المدفوعة، مما يتيح لك الفرصة لتوفير المدفوعات الزائدة. ومع ذلك، وفقا لرئيس قسم الرهن العقاري إقراض الإسكانوالتأمين" الجامعة المالية التابعة لحكومة الاتحاد الروسي، أستاذ دكتور في الاقتصاد. الكسندرا تسيجانوفا، عند الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه لطلب السداد المبكر للقرض، فإن الأمر يستحق الحساب مقدمًا ما هو الأكثر أهمية بالنسبة للمستهلك في كل حالة محددة: تقليل الدفعة الشهرية أو تقليل مدة القرض. ويعتقد الخبير أن "الأخير قد يكون أكثر ربحية، لأنه سيقلل المبلغ الإجمالي لمدفوعات القرض".

يلاحظ الخبراء أن السداد المبكر للقرض مع دفعات الأقساط يكون مفيدًا اقتصاديًا فقط في النصف الأول من المدة، لأنه إذا كانت مدة القرض قد "تجاوزت" النصف بالفعل، فلا فائدة من سداد القرض مبكرًا، حيث أن المقترض لديه لقد دفعت بالفعل جميع الفوائد تقريبًا لاستخدام القرض. إذا كانت الدفعات متباينة، مما يعني أن المقترض يدفع بشكل أساسي جسم القرض في بداية مدة القرض، فإن السداد المبكر مفيد في أي وقت.

يمكنك سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر، على سبيل المثال، عن طريق خصم الضرائب(). نذكرك أنه وفقًا للقانون، يجب ألا يتجاوز المبلغ الذي يتم استرداد خصم ضريبي بنسبة 13٪ منه 2 مليون روبل. (). وبالتالي، لا يمكن لمشتري الشقة إرجاع ما لا يزيد عن 260 ألف روبل على هذا الأساس. وأرسلهم إلى السداد الجزئييُقرض. بالإضافة إلى ذلك، بعد دفع الفائدة للبنك، يمكنك إرجاع 13٪ أخرى من مبلغها، ولكن لا تتجاوز 3 ملايين روبل. أي أنه لا يمكن للمقترض إرجاع أكثر من 390 ألف روبل على هذا الأساس. عن كل سنة من سداد القرض ().

يمكن أيضًا استخدام أموال رأس مال الأمومة لسداد الرهن العقاري مبكرًا - المساهمة بهذا المبلغ لسداد الدين الرئيسي وتقليل الدفعة الشهرية؛ (يشار إليه فيما بعد بقانون رأس مال الأم). يتم إصدار شهادات الدولة مرة واحدة عند ولادة (تبني) طفل ثانٍ أو لاحق، ويبلغ مبلغها في عام 2018 453.026 روبل. (،). في معظم الحالات، قم بتقديم طلب للحصول على أمر رأس مال الأمممكن فقط بعد ثلاث سنوات من ولادة الطفل الثاني. ومع ذلك، يمكنك استخدام شهادة الأم لسداد قرض الرهن العقاري الحالي في أي وقت من لحظة ظهور الحق في الحصول عليه (). يمكن استخدام أموال رأس مال الأمومة لسداد الدين الرئيسي ودفع الفوائد على القروض لشراء (بناء) المباني السكنية المقدمة للمواطنين بموجب اتفاقية قرض مبرمة مع مؤسسة ائتمانية (البند 3 من قواعد تخصيص الأموال (جزء من الأموال) من رأس مال الأمومة (الأسرة) لتحسين ظروف السكن).

العائلات التي تبدأ . يتم تقديم الميزة للمقترضين عند الحصول على قرض من أحد البنوك أو إعادة التمويل الذي تم استلامه مسبقًا قروض الرهن العقاريلشراء المساكن في السوق الأولية - ستدعم الدولة دفع أسعار الفائدة التي تزيد عن 6٪ (قرار حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 30 ديسمبر 2017 رقم 1711 "بشأن الموافقة على قواعد توفير المساكن" من الإعانات ميزانية الاتحاد أو الفيدراليةالروسية منظمات الائتمانو شركة مساهمة"وكالة إقراض الرهن العقاري" للتعويض عن الدخل المفقود من قروض الإسكان (الرهن العقاري) الصادرة (المشتراة) المقدمة لمواطني الاتحاد الروسي الذين لديهم أطفال ").

ولإعادة هيكلة الدين وفقاً للبرنامج، يجب على المقترض تقديم طلب مماثل إلى البنك. ومع ذلك، يجب أن تستوفي عددا من الشروط. وبالتالي، تقدم الدولة المساعدة لمواطني روسيا الذين لديهم أطفال قاصرين أو الأوصياء عليهم (الأوصياء)، والأشخاص المعوقين أو لديهم أطفال معاقين، والمحاربين القدامى، وكذلك المواطنين الذين يعتمدون على أشخاص تقل أعمارهم عن 24 عامًا يدرسون في تعليم دوام كامل. وفي هذه الحالة يجب ألا يتجاوز متوسط ​​إجمالي الدخل الشهري لأسرة المقترض، المحسوب لمدة 3 أشهر سابقة لتاريخ تقديم طلب إعادة الهيكلة، ضعف المبلغ أجر المعيشةلمنطقة الإقامة لكل فرد من أفراد الأسرة. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تزيد دفعة القرض الشهرية بنسبة 30٪ على الأقل بالنسبة لحجمها وقت إبرام اتفاقية القرض ().

لذلك، يعرف قراء بوابة GARANT.RU الآن أربع طرق على الأقل لتقليل دفع القرض الشهري. كل ما تبقى هو اتخاذ القرار: اختر الخيار الذي يناسب كل حالة، وقم بتقييم جميع المزايا والعيوب والتصرف.

غالبًا ما يحدث أن يرغب المقترضون في سداد قروضهم في أسرع وقت ممكن وتقليل مبلغ الدفع الزائد المحتمل. ولهذا الغرض، يقوم البعض بالسداد المبكر لالتزاماتهم. ولكن ليس من الواضح دائمًا كيفية سداد القرض بشكل أكثر ربحية وإجراء إعادة حسابه بشكل أكبر. تعتمد الفائدة على عدة عوامل يجب مراعاتها عند الاختيار.

من أجل تحديد أكبر فائدة من السداد المبكر، تحتاج إلى معرفة نوع الدفعات المنصوص عليها في اتفاقية قرض معينة وكيفية حساب الفائدة.

هناك طريقتان رئيسيتان يحدث بهما الاستحقاق:

  • متباينة
  • دخل سنوي.

تستخدم البنوك دائمًا الطريقة الثانية بشكل افتراضي، لأنها الأكثر فائدة لمؤسسات الائتمان وأيضًا الأكثر راحة للمقترضين. مع الدفعات السنوية، يكون المبلغ الشهري ثابتًا دائمًا طوال مدة الاتفاقية بأكملها. علاوة على ذلك، فهي تتكون من الفوائد المستحقة على رصيد الدين وجزء من الجزء الرئيسي من القرض. في السنوات الأولى، تشكل الفائدة الجزء الأكبر من مبلغ الدفع، وتتناقص تدريجياً. ونتيجة لذلك، فإن المبلغ الذي يذهب لسداد الدين الرئيسي يزداد.

باستخدام طريقة مختلفة، وهي الأكثر ربحية للمقترض، يتغير الدفع دائمًا نحو الأسفل. وبناء على ذلك، فإن الدفعات الأولى ستكون الأعلى. يتكون الدفع نفسه من مبلغ ثابت، والذي يذهب لسداد الدين الرئيسي، وكذلك الفوائد المتراكمة على رصيد الدين. كل شهر يتناقص هذا الدين، وبالتالي تنخفض أسعار الفائدة. وبسبب هذا يتم تخفيض الدفعة الشهرية.

أنواع السداد المبكر

معرفة الطرق التي يتم بها حساب الفائدة، من المهم أيضًا معرفة كيف يمكنك إدارة الأموال في حالة السداد الجزئي المبكر للديون. هناك أيضًا خياران رئيسيان:

  • تقليل مدة الاتفاقية؛
  • تخفيض مبلغ الاشتراكات الشهرية.

في الحالة الأولى، لا يتم تخفيض العبء على الدافع، ولكن يتم تقليل فترة مدفوعاته الإلزامية. وفي الحالة الثانية يتم تقليل العبء المالي على الدافع، ولكن تبقى مدة التزاماته كما هي. ما هو الخيار الأكثر ربحية؟

ماذا تختار؟

في الواقع، مع دفعات الأقساط، يكون من المربح أكثر سداد رصيد المدة. يمكن التوصل إلى هذا الاستنتاج حتى على أساس حقيقة أن موظفي البنك يقدمون دائمًا الخيار المعاكس. مع تغيير مبكر لموعد الدفع لمرة واحدة، قد لا يكون الفرق ملحوظًا بشكل خاص. ولكن إذا تم تقصير فترة سداد القسط السنوي بما لا يقل عن ستة أشهر أو سنة، فإن الفرق يصبح أكثر وضوحا. سيكون هذا الخيار مفيدًا في الحالات التالية:

  1. إذا أتاح البنك الفرصة لسداد القرض عدة مرات قبل الموعد المحدد دون فرض رسوم إضافية.
  2. إذا لم ينقض ثلثا مدة القرض.
  3. إذا كانت مبالغ الأقساط مرهقة للمقترض ويريد سداد القرض في أسرع وقت ممكن.
  4. المدفوعات هي المعاش.

ولكن هناك أيضًا بعض العيوب لهذا الاختيار، والتي يجب أخذها في الاعتبار وفحص وجودها الفعلي:

  1. ويجوز أن تحدد الاتفاقية الحدود الدنيا والقصوى للسداد المبكر، سواء في عدد المرات أو في المبلغ نفسه.
  2. قد تنص اتفاقية القرض على ذلك عمولات إضافيةمما سيغير الاستفادة الكاملة من الإجراءات المتخذة للدفعات المبكرة.
  3. تقليص المدة قد يصاحبه إجراءات ورقية إضافية للمقترض، الأمر الذي سيسبب له عدم الراحة في كل مرة.
  4. هناك خطر التدهور الحالة الماليةالمقترض، في هذه الحالة قد يصبح هذا المبلغ لا يطاق بالنسبة له.
  5. إذا كانت المدفوعات تمثل حاليا أكثر من نصف دخل الأسرة.

هذه هي أهم العيوب التي يمكن أن يكتشفها المقترض عند تخفيض مدة الدين. ولكن في الوقت نفسه، قد يكون من المفيد أيضًا سداد مبلغ القرض نفسه. وتشمل هذه الحالات:

  1. عندما تتم المدفوعات بشكل مختلف.
  2. عندما يتجاوز مبلغ الدفعة الشهرية نصف الميزانية أو قد يصبح غير قادر على تحمله الأسرة في المستقبل القريب.
  3. إذا كان تخفيض مدة القرض مصحوبا بعقوبات معينة، و هذا الخيارهو بديل مجاني.

مع الأخذ في الاعتبار الإيجابية و نقاط سلبيةقد يكون من الصعب جدًا اختيار الخيار المناسب لكل نوع من أنواع الدفع. ولكن، أولا وقبل كل شيء، عندما ينشأ مثل هذا السؤال، تحتاج إلى قراءة اتفاقية القرض. ودراسة فيه ما هي القيود التي يقدمها البنك. بالإضافة إلى ذلك، عليك أن تفترض أن نوع الدفع سيكون معروفًا بالفعل بحلول هذه اللحظة.

إذا لم يكن الدفع مرتفعا ودفعه شهريا لا يزعج المقترض، فمن المؤكد أنه سيكون أكثر ربحية لسداد مدة القرض مع الأقساط السنوية. وينبغي أن يتم العكس تماما مع دفعات متباينة. وهذه الحالة تنطوي على المزيد خيار مربح- سداد المدفوعات.

مرة اخرى شيء إيجابيفي اتجاه تقليل مدة القرض المستلم، تتضمن العديد من القروض توفيرًا إلزاميًا للضمانات العقارية. ووفقا ل التشريع الروسي، هذه الخاصية تخضع ل التأمين الإلزاميطوال فترة الاتفاقية. وبناء على ذلك، من خلال تقليل فترة السداد لعدة سنوات، يمكنك توفير مبلغ لائق على تأمين واحد فقط.

إذا كانت هناك حاجة للتخلص من القرض في أسرع وقت ممكن أو تقليل الدفعة الشهرية، فأنت بحاجة إلى القيام بما هو مطلوب بشكل عاجل. على أية حال، فإن السداد المبكر للقرض سوف يقلل من مبلغ الدفع الزائد.

القرض العقاري

أكبر نقطة مثيرة للجدلالأسباب الإقراض الائتماني للرهن العقاري. وفي حالته، قد لا تنطبق هذه القواعد. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن هذا القرض لا يتم إصداره لمدة 10 سنوات بل حتى 35 عامًا. خلال هذا الوقت، قد ينخفض ​​مبلغ القرض بشكل كبير. وبعد 10 سنوات، سيتجاوز دخل المقترض ذلك بشكل كبير. بينما في الوقت الحاضر، يمكن أن تصل الأموال المدفوعة شهريًا إلى 30 أو حتى 50 بالمائة من الدخل.

ولكن في الوقت نفسه، من المهم أن نفهم أن أكثر فترة مربحةلقروض الرهن العقاري هو 10-15 سنة. إذا اخترت مدة قرض أطول، فلن يكون مبلغ الدفعة الشهرية مع الأقساط السنوية أقل بكثير من مدة الرهن العقاري 15 سنة. وسوف تنمو المدفوعات الزائدة النهائية فقط. لذلك، إذا تم إصدار قرض الرهن العقاري لمدة 20-30 سنة، فأنت بحاجة إلى تقليل مدة هذا القرض.

آراء الخبراء

في الواقع، الفوائد المذكورة، مع الأخذ في الاعتبار جميع المزايا والعيوب، واضحة بما فيه الكفاية لاتخاذ خيار. لماذا يحدث الوضع المعاكس عمليًا في معظم الحالات؟ توصل الخبراء إلى الاستنتاجات التالية:

  1. أولا، عدد قليل من المواطنين يريدون الخوض في دراسة هذه القضية.
  2. في ظل الوضع الاقتصادي غير المستقر، يحاول الناس جعل حياتهم أسهل في الوقت الحالي، لأنهم لا يستطيعون التأكد مما سيحدث حتى بعد عام.
  3. قد يكون الوضع المالي لأي شخص في روسيا غير مستقر للغاية لدرجة أنه سيحاول الآن تقليل الدفعة قدر الإمكان حتى يتمكن من دفع مبلغ أكبر في الشهر المقبل مما دفعه على القرض الآن. ونتيجة لهذا، سيتم السداد المبكر للأموال في وقت أبكر مما سيؤدي إلى تقليل مدة القرض.
  4. غالبًا ما توضح البنوك نفسها الشروط في اتفاقيات القروض الخاصة بها بطريقة لا تترك للمقترضين خيارًا كبيرًا للسداد مبكرًا دون رسوم إضافية.

كل شخص بالغ مقيم في البلاد لديه الآن بطاقة ائتمان. هناك طلب خاص على بطاقة ائتمان سبيربنك. يمكن لكل مواطن بالغ الحصول عليها مضمونة. يقدم Sberbank لكل من يريد الحصول على الكثير من المال أسعار فائدة مواتية. لتجنب الديون، من المهم أن تعرف ما هو الدفع الإلزاميعن طريق بطاقة سبيربنك الائتمانية. يمكنك أيضًا معرفة كيفية دفعها كل شهر في المقالة.

ما هو الدفع الشهري؟

على المدى " الحد الأدنى للدفععلى بطاقة ائتمان سبيربنك" يعني المبلغ المالي الذي يجب على الفرد تحويله إلى بطاقة ائتمان كل شهر لسداد دين. ويجب إتمام هذه الإجراءات في موعد لا يتجاوز التاريخ المحدد من قبل البنك والمحدد في الاتفاقية.

ويشير مصطلح "تاريخ الدفع" إلى نهاية فترة التقرير. في كثير من الأحيان يكون ذلك في غضون 25 يومًا. فترات إعداد التقارير والدفع معًا فترة السماحالإقراض. تستمر هذه الفترة في المتوسط ​​50-55 يومًا.

عند إبرام القرض، الموظف شركة ماليةيخبر المقترض بتاريخ محدد يجب عليه فيه سداد دفعاته. إذا لم يفعل المواطن ذلك، فقد يتم تغريمه.

اتضح أن سبيربنك يدعو الجميع إلى تنظيم مبلغ سداد الديون شخصيًا. يحتاج المقترض فقط إلى الدفع الشهري دفع سريعبواسطة البطاقة الائتمانية. مدة القرض لهذا النوع من بطاقات الائتمان غير محدودة. إذا انتهت صلاحية بطاقة سبيربنك، يمكنك بسهولة الحصول على بطاقة جديدة، لأن حساب العميل والتزاماته تجاه البنك تظل كما هي.

ما هو الدفع الشهري؟

بعض المواطنين لا يعرفون ما هو الحد الأدنى للدفع الذي حدده البنك. لذلك، غالبًا ما يبحثون عن خيارات حول كيفية العثور على هذه المعلومات. الآن حدد Sberbank الحد الأدنى للدفع الشهري بنسبة 5٪ من مبلغ القرض، ولا يقل عن 150 روبل. بالإضافة إلى ذلك، سيحتاج المقترضون إلى دفع الفائدة على استخدام الأموال المقترضة والغرامات، إن وجدت. يتقاضى البنك أيضًا عمولة عند سحب النقود وتحويل الأموال عبر الإنترنت من بطاقة إلى أخرى. كما أنه يتقاضى رسوم التأمين والرسائل النصية القصيرة.

متى يتم الدفع؟ الدفع الإلزاميبالنسبة لبطاقة الائتمان، يقوم فرع البنك بشطب الموارد المالية بهذا التسلسل:

  1. الغرامات والعقوبات.
  2. غالبا ما تنشأ بسبب الديون. لتجنب مثل هذه الرسوم، يجب عليك الدفع في الوقت المحدد.
  3. عمولة. يتم فرض رسوم على المقترضين مقابل سحب الأموال من البطاقة من ماكينة الصراف الآلي، وللتحويلات والخدمة.مصلحة راسخة لاستخدام التمويل.
  4. يشير البنك إلى سعره المحدد لاستخدام المواطنين للأموال المقترضة.

ديون بطاقات الائتمان.

ويعتبر نظام الدفع هذا حجر عثرة أمام أصحاب البلاستيك، لأنه في بعض الأحيان يدفع العملاء أقساط شهرية، لكن مبلغ الدين لا ينخفض. يحدث هذا بسبب عدم سداد الدين الموجود على البطاقة طوال هذه الأشهر. للبقاء على اطلاع بكل هذه المخططات، يتعين عليك أخذ كشف حسابك بانتظام أو حساب مقدار الأموال المتبقية لديك لسدادها بشكل شخصي.

لمعرفة الدفع على بطاقة ائتمان سبيربنك، يجب عليك الحضور إلى البنك للدفع. يمكن للعملاء أيضًا طرح أسئلة شخصية على موظفي الشركة عبر الإنترنت. في هذه الحالة، يجب على الأفراد الذهاب أولا إلى المنطقة الشخصيةوصلة https://online.sberbank.ru/. في الصفحة الأولى، تتاح للمستخدمين الفرصة لعرض قائمة البطاقات الصادرة. إذا كان لدى العملاء بطاقة ائتمان سبيربنك، فسيتم توفير معلومات مفصلة عنها على الموقع. يشار أيضًا إلى الحد والحجم هناك. الحد الأدنى للدفعوالتاريخ الذي تحتاج فيه إلى سداد ديونك.

من المهم ألا ننسى أنه إذا لم يتم سداد المبلغ خلال فترة القرض بدون فوائد، فسيتم تحميل الفائدة على المقترض طوال فترة استخدام الأموال.

كيف يتم حساب الدفع عن طريق البطاقة المصرفية؟

الحد الأدنى للدفع على بطاقة ائتمان سبيربنك هو مبلغ المال الذي يجب تحويله إلى البطاقة قبل نهاية فترة الفاتورة. إذا كنت تقوم بسداد أقساط القرض بانتظام، فهذا هو أفضل تأكيد للبنك على الملاءة المالية الجيدة.

  • حد البطاقة - 100 ألف روبل؛
  • تم إنفاق مبلغ 20 ألف روبل؛
  • النسبة المئوية - 36٪.

لحساب مبلغ الدين تحتاج إلى 20000 × 0.05 = 1000 روبل. ولكن يمكن حساب الفائدة على القرض إذا كانت 20000 × (0.36: 12) = 600 روبل. وبناء على البيانات التي تم الحصول عليها يمكن الإشارة إلى أن الرسم الذي يجب دفعه شهريا هو 1600 روبل.

من هذه الحسابات يمكنك أن ترى أن سداد الديون باستخدام هذه الأساليب ليس مربحًا للغاية. ومع ذلك، اعتبارا من الشهر المقبل، سيتم تراكم الفائدة على رصيد الدين، والذي سيكون بالفعل 19000 روبل.

نصائح حول كيفية سداد الدفعة الشهرية لبطاقتك الائتمانية وعدم الدفع الزائد

لسداد أقساط القرض الخاص بك في الوقت المحدد وتجنب العقوبات، يجب عليك اتباع النصائح التالية:

  1. من المهم سداد ديون القرض الخاص بك في الوقت المحدد. ولتحقيق هذا الهدف بسرعة، سمح البنك للمقترضين بتنظيم مبالغ مدفوعاتهم بأنفسهم. الشرط الوحيد لهذا الإقراض هو أن يحتاج العملاء إلى تحويل المبالغ على بطاقة الائتمان الخاصة بهم شهريًا.
  2. لو فرادىلن تكون قادرة على إجراء الدفع وقت محدد، فيمكن للبنك فرض غرامة على هؤلاء العملاء.
  3. لمعرفة مبلغ الدفعة الشهرية المطلوبة، عليك التواصل شخصياً مع أحد موظفي البنك لتقديم كشف حساب.

ومن المهم معرفة أنه إذا لم يتمكن حاملو البطاقات من سداد الدين بالكامل، فعليهم دفع مبالغ أكبر من الدفعة المقترحة. وهذا سيجعل من الممكن تقليل مبلغ القرض الإجمالي.

كيفية سداد ديون بطاقة الائتمان؟

لسداد دين ببطاقة الائتمان، يجب عليك دفع مبلغ يتجاوز الدفعة الشهرية. بهذه الطريقة سيأخذ البنك النسبة المحددة، وستكون جميع الأموال الأخرى متاحة للسحب في المستقبل.

يمكنك سداد ديونك بالطرق المتاحة التالية:

  • باستخدام مكتب النقد البنكي؛
  • محطات مختلفة
  • تحويل الراتب إلى البطاقة.

بعض الخيارات المقدمة لها رسوم باهظة الثمن.

الدفع باستخدام نظام Sberbank Online

إذا كان لدى العملاء بطاقة ائتمان، ثم يمكنهم استخدامه لسداد الديون بسرعة. يمكن القيام بذلك في خدمة Sberbank Online بهذه الطريقة:

  • تسجيل الدخول إلى الموقع.
  • حدد قسم "المدفوعات" وحدد "الائتمان"؛
  • إجراء التحويل من خلال تقديم رقم العقد ومبلغ الأموال المراد تحويلها إلى البطاقة.

غالبًا ما يتم اختيار هذه الطريقة من قبل العملاء نظرًا لسرعة الإجراء. وفي الوقت نفسه، تتم حماية جميع معلومات المستخدم بشكل موثوق.

الدفع عن طريق بنك المحمول

يحتاج العملاء فقط إلى إرسال رسالة إلى الرقم 900. في النص نفسه، من المهم الإشارة إلى كلمة "ائتمان" ورقم البطاقة ومبلغ التحويل وآخر 4 أرقام من البطاقة التي يجب خصم الأموال منها.

إنه أكثر ربحية للمقترضين ذوي الضمير الحي الذين لديهم الأموال المتاحة لمعرفة ذلك.

ولكن يجب عليك دراسة الشروط بعناية حتى لا تخسر.

إذا كنت تدفع أكثر الدفع الشهريما الذي سيتغير فيما يتعلق بالقروض العقارية؟

هل من الممكن سداد الرهن العقاري في وقت مبكر؟ حاليًا، تستخدم العديد من العائلات خدمات المنظمات المالية لتحسين ظروفها المعيشية.

ومن المعروف أن القرض العقاري يصدر لمدة طويلة، ولا يُمنع البنك من السداد قبل الموعد المحدد.

تحتاج أولاً إلى دراسة شروط العقد بعناية. في معظم الحالات، تسمح المؤسسات المالية بالسداد المبكر للديون، ولكن يجب تحديد ذلك في الوثيقة ذات الصلة.

يجب على أولئك الذين يعتزمون دفع مبلغ معين قبل الأوان لسداد الديون على قرض الرهن العقاري الانتباه إلى بنود الاتفاقية التي تشير إلى:

  • هل من الضروري إخطار موظفي البنك قبل سداد دفعة غير عادية؟
  • ما هي العمولة المقدمة؟
  • فترة السداد - قد تكون هناك أيام خاصة لإجراء الدفعات خارج الجدول الزمني؛
  • الحد الأدنى و الحد الأقصى للمبلغمساهمة؛
  • فرع البنك حيث يسمح بسداد الديون.

مهم! إذا لم ينتبه العميل لجدول السداد وقام بالسداد قبل الأوان، فهذا لا يعفيه من دفع القسط الشهري الإلزامي.

يحدد البنك موعد السداد كل يوم 28 من الشهر. يقوم العميل بسداد دفعة غير عادية في اليوم الخامس عشر، ويتجاوز مبلغ المساهمة مبلغ الدفعة الشهرية الإلزامية. على الرغم من ذلك، يجب تكرار الدفع في اليوم الثامن والعشرين لتجنب التأخير وعدم انتهاك شروط العقد.

يتم توجيه الدفعة التي لا تتم وفقًا للجدول الزمني نحو السداد المبكر وتقليل إجمالي الدين بموجب العقد. عادة ما يتم إعادة حساب الفائدة المستحقة على مبلغ الدين.

يتم إعداد جدول السداد بعدة طرق:

  1. دفع الأقساط - يدفع العميل على أقساط متساوية طوال مدة العقد بالكامل. بعد جعل إلزامية المبلغ الشهري، يتم توزيع الأموال بهذه الطريقة: يذهب جزء واحد لسداد هيئة القرض (المبلغ الأصلي للدين)، والآخر يسدد الفائدة المتراكمة.
  2. جدول السداد المتمايز هو عندما يتم تقسيم المبلغ الأصلي للقرض إلى أجزاء متساوية، ويتم تحميل الفائدة على رصيد الدين، كما هو الحال في جدول سداد الأقساط السنوية. طريقة الدفع هذه ليست مريحة تمامًا، نظرًا لأن الدفع في بداية المدة كبير جدًا، ولكنه في نفس الوقت يستفيد من الزيادة في السعر. إذا قارنا نفس الشروط، فإن الدفعة الأولى بموجب جدول سداد مختلف تكون في المتوسط ​​25٪ أعلى من القسط السنوي.

ملحوظة! يتم استخدام جدول السداد مع دفع الأقساط في أغلب الأحيان من قبل المؤسسات المالية.

هناك خياران لتغيير الجدول:

  • تقصير مدة العقد عن طريق زيادة الدفع أو دفع مبالغ إضافية؛
  • قم بتخفيض مبلغ الدفعة، ولكن اترك فترة السداد دون تغيير.

قبل إعادة صياغة خطة سداد الديون، من الضروري تحديد الطريقة الأكثر فائدة للمقترض:

  • والبعض يريد الحد من ارتفاع الأسعار؛
  • ويريد آخرون تقليل مبلغ الدفع الشهري.

في أي حالة يكون من المفيد تقليل الدورة؟

في أغلب الأحيان، يقوم هؤلاء المقترضون الذين حصلوا على رهن عقاري بجدول سداد الأقساط السنوية بتقليل مدة القرض. مثل هؤلاء الناس عادة:

  • لديهم الأموال، أي يمكنهم سداد المدفوعات بمبالغ كبيرة، ويختارون المدى الطويل كـ "شبكة أمان"، فأنت لا تعرف أبدًا ما سيحدث في الحياة؛
  • تريد تقليل مبلغ المدفوعات الزائدة؛
  • لقد سددوا أكثر من نصف الديون ويحاولون التخلص من "الروابط الائتمانية" في أسرع وقت ممكن.

يقوم العميل بدفع مبلغ شهري أكبر من المحدد في العقد. وتغطي الأموال "الإضافية" جزءا من المبلغ الأصلي للدين، في حين يبقى مبلغ الدفعة المطلوبة كما هو.

لنلقي نظرة على مثال

عندما يكون نوع الدفع هو المعاش السنوي.

خلال الفترة المحددة، يجب عليك دفع ما لا يقل عن 9500 روبل شهريا. إذا تم الدفع وفقًا للجدول الزمني، فسيكون إجمالي المدفوعات الزائدة 390600 روبل.

يقوم العميل بسداد الدفعة الأولى بمبلغ 30000 روبل بدلاً من 9500 روبل المطلوبة. قرار العميل هو تقليل مدة العقد. في هذه الحالة:

  • يبقى الدفع الشهري هو نفسه 9500 روبل؛
  • يتم تقليل مقدار الزيادة في السعر إلى 350.000 روبل، وبالتالي توفير 41000 روبل للشخص طوال فترة العقد بأكملها؛
  • سيتم تخفيض مدة القرض بمقدار 8 أشهر.

بعد بضعة أشهر، سيقوم العميل بإيداع 45000 روبل أخرى، ثم:

  • يبقى الدفع دون تغيير.
  • ستكون الدفعة الزائدة بموجب العقد 298000 روبل؛
  • سيكون العقد ساري المفعول لمدة 102 شهرًا وليس 120 شهرًا.

إذا قام الدافع منذ لحظة تنفيذ الاتفاقية بسداد القرض وفقًا للجدول الزمني، وبعد ثلاثة أشهر دفع 75000 روبل دفعة واحدة، ثم مبلغ السداد، ومبلغ الزيادة في السعر والمدة، كما في الحالات السابقة لن تتغير

جدول سداد القروض المتمايزة

من هذا يمكننا أن نستنتج: من أجل تقليل مدة القرض وحجم الزيادة في السعر، ليس من الضروري دفع مبلغ ضخم مرة واحدة، يمكنك دفع مبلغ أكبر قليلاً (إن أمكن) من الدفعة الإلزامية كل شهر؛ ، وبعد ذلك سوف تنخفض المدفوعات الزائدة.

دعونا نفكر في نفس شروط القرض، ولكن مع جدول سداد مختلف.

ويعني جدول السداد المتمايز انخفاضًا في مبلغ الدفعات الشهرية.

يجب أن تكون الدفعة الأولى 12000 روبل على الأقل. للمقارنة، الدفعة الأخيرة هي 6300 روبل. بشرط أن يتم الدفع وفقًا للجدول الزمني، يدفع المقترض مبلغًا إجماليًا قدره 340.500 روبل.

عندما يقوم عميل البنك بسداد الدفعة الأولى بقيمة 30000 روبل:

  • لن يتغير حجم الدفعة الأولى والأخيرة - 12000 و6300 روبل؛
  • يتم تقليل الدفع الزائد إلى 314000 روبل، ويوفر الدافع 26100 روبل؛
  • سيقوم الشخص بسداد القرض قبل ستة أشهر.

إذا تم استلام دفعة أخرى بقيمة 45000 روبل بعد شهرين، فعندئذٍ:

  • يتم تخفيض الأقساط الشهرية حسب جدول السداد الأصلي كما في الحالات السابقة؛
  • ستكون الزيادة في السعر 278000 روبل، وستكون المدخرات 62200 روبل؛
  • مدة اتفاقية القرض هي 107 أشهر.

متى يكون من الأفضل الموافقة على تخفيض المبلغ؟

يحق للمقترض اختيار خيار السداد المبكر عن طريق تخفيض الدفعة الشهرية. هذه الطريقة ملائمة لأنه إذا قمت بإيداع مبلغ أكبر من المبلغ المحدد في الجدول، فسيتم تخفيض الدفعة الشهرية، وتبقى مدة العقد دون تغيير.

دعنا نكتشف كيف سيكون سداد الرهن العقاري مبكرًا أكثر ربحية. للقيام بذلك، دعونا نلقي نظرة على ما يحدث للمدفوعات وزيادة الأسعار عندما تظل مدة العقد دون تغيير وتصبح الدفعة الشهرية أقل.

ولتسهيل المقارنة، سنترك الشروط دون تغيير (انظر الجدول أعلاه):

إذا قام العميل بسداد الدفعة الأولى بمبلغ 30000 روبل

وبعد شهرين يدفع الشخص 45000 روبل

وتجدر الإشارة إلى أنه يتم تخفيض القسط الشهري عن الشهر التالي بعد سداد المبالغ المحددة.

لذلك، انطلاقا من حجم الزيادة في السعر، يمكننا أن نستنتج: السداد المبكر مع تخفيض المبلغ غير مربح.

ولكن إذا كان المُقرض يسمح لك بإجراء دفعات أكبر لعدد غير محدود من المرات، فعليك أن تفكر في هذا الخيار. خاصة عندما يكون جدول السداد متباينًا.

ما هي أفضل طريقة لسداد الرهن العقاري - بالمدة أم بالمبلغ؟

من المستحيل تقديم نصيحة لا لبس فيها للشخص الذي سيقوم بإغلاق القرض قبل نهاية العقد.

كل هذا يتوقف على الوضع في الأسرة والرفاهية المادية وعوامل أخرى. يمكن للمرء أن ينظر فقط حالات مختلفةليكون مستعدا لهم.

ادرس الشروط والأحكام بعناية اتفاقية الرهن العقاريقبل التوقيع. ومع ذلك، هناك حالات معزولة عندما مؤسسة ماليةينص على تراكم الغرامات والفوائد لمحاولة إغلاق القرض قبل الفترة المحددة.

إذا كانت شروط اتفاقية الرهن العقاري تسمح بذلك الدفع المبكر، ضروري:

  • إخطار البنك بهذا؛
  • إضافة الأموال المتوفرة لديك حاليًا إلى حسابك؛
  • تحقق مما إذا كان قد تم إعادة حساب مبلغ الدين، ومراقبة التغييرات في جدول الدفع.

فكر في أكثر من غيرها الخيار الأفضلقبل الموعد المحدد، أيهما أفضل للتقليل: المدة أم المبلغ. ناقش الوضع مع العائلة والأصدقاء المتخصصين في هذا المجال.

على سبيل المثال، شخص مطلعسوف يثني المقترض عن إغلاق القرض بشكل أسرع إذا كان في البلاد مستوى عالتضخم اقتصادي. والسبب هو أن الأموال تنخفض بسرعة كبيرة.

ليس من المربح اقتصاديًا تخصيص نصيب الأسد من الأجر للأسرة وتقييد نفسك في كل شيء.

إذا حددت مؤسسة مالية عدد الدفعات التي يمكن إجراؤها خارج نطاقها، فمن المربح تغيير الجدول الزمني عن طريق تقليل مدة العقد.

لاختيار طريقة مقبولة للسداد المبكر في حالة عدم وجود قيود على الدفعات غير المجدولة، يجب عليك:

  • خذ حساب الفرص الماليةدافع؛
  • قارن الخيارات لتقصير المدة وتقليل حجم الدفعة.

هناك مواقف يعترف فيها المقترض بأن وضعه المالي قد يتفاقم. ولكن الآن أصبح من الممكن القيام به كميات كبيرة. في في هذه الحالةسيكون من الحكمة تقليل دفعتك الشهرية.

إذا كان لديك مبلغ معين من الأموال، فأنت بحاجة إلى التفكير مليًا في كيفية إدارتها. عندما يقوم الدافع بإيداع الأموال لسداد الدين بموجب الاتفاقية، سيكون الوصول إليها محدودًا. الحياة لا يمكن التنبؤ بها؛ إذا كنت بحاجة فجأة إلى مبلغ كبير من المال بشكل عاجل، فلن يكون هناك مكان للحصول عليه.

يحمي التشريع الروسي مصالح المقترضين، مما يسمح لهم ليس فقط بسداد قروضهم للبنوك قبل الموعد المحدد، ولكن أيضًا باختيار مسار العمل بالمبلغ المتبقي. وعلى وجه الخصوص، قد يوافق عملاء البنوك التجارية على تخفيض المدفوعات المنتظمة أو فترة سداد أقصر. ومع ذلك، فإن معظم المواطنين، دون أن يدركوا ذلك، يتكبدون خسائر بسبب اختيار الخيار الخاطئ. كيفية استخدام امتياز الاختيار بشكل صحيح؟

سداد القرض مبكرًا - هل من المربح للبنوك تقليل المدة أو السداد؟

في البداية، يجدر النظر في الوضع العادي. جاء العميل إلى فرع البنك ليس فقط لإجراء إيداع منتظم في الوقت المحدد، ولكن أيضًا لتغطية نصف القرض.

في بنك تجاريطُلب منه اختيار أحد الخيارين (رقم 102-FZ):

  1. تقليل المدفوعات المنتظمة.
  2. تقليل وقت الدفع.

إذا طلب العميل من موظفي البنك مساعدته في خيار صعب، فسوف يصر الأخير على الخيار الأول. لماذا من المربح للبنك أن "يحتفظ" بالعميل حتى نهاية المدة المحددة في اتفاقية القرض؟

هناك عدة أسباب لذلك:

  • أولاً عادة ما يتم تراكم الفائدة على القرض على رصيد الدين. وبناءً على ذلك، كلما طالت مدة استحقاقها، زادت فائدة المؤسسة المالية.
  • ثانيًا فإذا انخفض حجم الدفعات المنتظمة، زادت ملاءة العميل، مما يقلل من مخاطر التأخير في سداد القرض.
  • ثالث ، يؤدي الاحتفاظ بالعميل إلى زيادة احتمالية استخدامه للخدمات المصرفية الأخرى - إعادة التمويل والخدمة بطاقة إئتمان(إذا كانت مرتبطة بالقرض)، عمليات الاستحواذ أوراق قيمةمقابل الديون، الخ.

هذا الخيار مفيد للبنك. ولكن هل هو في صالح العميل؟

هل من المربح تقليل مبلغ الدفع عند سداد القرض؟

من غير المناسب أن نقول بشكل لا لبس فيه أن تخفيض مبلغ المدفوعات هو احتمال غير مربح للغاية. من الناحية العملية، هناك حالات يجب على العميل فيها اختيار هذا السيناريو بالذات.

في البداية، يجب عليك الانتباه إلى الشروط التي تسمح لك بالإشارة إلى هذه النقطة بالذات في طلب تعديل اتفاقية القرض:

  1. تم إصدار القرض بمبلغ كبير، وبالتالي فإن المدفوعات الحالية عليه "تلتهم" حوالي 40-50٪ من ميزانية الأسرة.
  2. مبلغ الدفعة الشهرية يزيد عن ثلث دخل المقترض.
  3. يتم سداد القرض على دفعات متباينة (خاصة مع إجمالي الاستحقاق).
  4. تشير شروط اتفاقية القرض إلى أن تقصير مدة القرض عند السداد المبكر محفوف بالعقوبات (هذه الممارسة ليست غير قانونية، حيث يقدم البنك أيضًا للعملاء خيارًا بديلاً "غير جزائي").

نقطة مهمة: يجب على المقترض قراءة اتفاقية القرض بعناية تامة قبل التوقيع عليها، لأنها قد تنص على أن تخفيض الدفعات المنتظمة هو الحل الوحيد. البديل المحتملالإجراءات المتعلقة بالمبلغ المتبقي بعد السداد المبكر.

متى يكون من الأفضل تقليل مدة القرض مع السداد المبكر؟

مع الأخذ في الاعتبار جميع الحقائق المذكورة أعلاه، يمكننا أن نفترض أن تقصير مدة القرض هو الخيار الأكثر ربحية للمقترض. وهذا أمر بديهي، إذ بهذه الطريقة يتخلص العميل من "عبء الائتمان" في أسرع وقت ممكن.

ومع ذلك، هناك عدد من الشروط التي بموجبها تصبح مزايا هذا الحل واضحة بشكل خاص:

  1. إذا تم سداد القرض على دفعات متساوية (كمعاش سنوي).
  2. إذا تم إصدار القرض مؤخرًا ولا يزال هناك أكثر من ثلثي المدة المتبقية حتى يتم سداده (على سبيل المثال، رهن عقاري لمدة 20 عامًا تم إصداره قبل ثلاث سنوات).
  3. إذا لم يفرض البنك أي رسوم على المقترض للسداد المبكر، بشرط تخفيض المدة المتبقية من اتفاقية القرض.
  4. إذا كان حجم الدفعات المنتظمة مرهقًا للمقترض (حصتها في ميزانيته لا تزيد عن 25-30٪).

"الصخور تحت الماء"

يبدو أنه تم الإعلان عن شروط اختيار هذا الخيار أو ذاك... ومع ذلك، في الواقع، ليس من السهل دائمًا الاختيار.

في كثير من الأحيان الظروف التي المؤسسات المصرفيةالمشار إليه في اتفاقية القرض يغير الأمور بشكل جذري:

  • أولاً يمكن للبنك تحديد الحد الأدنى لمبلغ السداد، مما سيتيح للمقترض إمكانية الوصول إلى فرصة تقصير مدة القرض.
  • ثانيًا ، قد يحتوي تغيير اتفاقية القرض على رسوم مخفية من شأنها أن تقلل بشكل كبير من فوائد أي من الخيارات.
  • ثالث ، فإن تقليل فترة السداد قد ينطوي على جمع مستندات إضافية وإتمام الكثير من الإجراءات الشكلية، مما ينفي مزايا هذا الخيار.

على أي حال، من المهم أن يفهم المقترض أن السداد المبكر للقرض، بشكل عام، ينطوي دائمًا على تخفيض الدفع الزائد إذا حدث ذلك في النصف الأول من مدة اتفاقية القرض.

إذا تجاوز الرهن العقاري أو أي قرض آخر نقطة الوسط، فقم بإيداعه في البنك مبالغ كبيرةوهذا غير مناسب على الإطلاق: لقد تم بالفعل سداد الفائدة على القرض، والأمر فقط لتغطية رصيد القرض.

نقطة مهمة: بعض البنوك الروسيةالسماح للعملاء بتقصير فترة السداد وفي نفس الوقت تقليل الدفع قليلاً (استخدم كلتا الأداتين).

ولهذا السبب تحتاج إلى توضيح إمكانية وجود مثل هذا الخيار مع بنك الخدمة.
وبالتالي، فمن المستحيل إعطاء إجابة واضحة على سؤال ما هو أكثر ربحية - تقصير المدة أو تخفيض الأقساط المنتظمة على رصيد القرض. في أغلب الأحيان، تكون الفائدة مخفية في تقصير فترة التفاعل مع البنك. ولكن هناك مواقف يُنصح فيها باختيار تخفيض المدفوعات.