بأي نسبة سترتفع القروض؟ هل يمكن للبنك زيادة سعر الفائدة على قرض السيارة (القرض) الصادر بالفعل؟ الإجراءات القضائية لتخفيض أسعار الفائدة على القروض
ماذا سيحدث لأسعار القروض؟ هل ستكون هناك زيادة في أسعار الفائدة؟ القروض الحالية؟ مثل هذه الأسئلة بعد زيادة حادة البنك المركزيوفي روسيا، كان المقترضون الحاليون والمستقبليون في حيرة من أمرهم إزاء سعر الفائدة الرئيسي الذي بلغ 6.5% في بداية الأسبوع الماضي.
يقول الخبراء أنه في معظم الحالات يتم تحديد إمكانية تغيير سعر الفائدة اتفاقية قرض. ومع ذلك، حتى لو لم يكن هناك مثل هذا الحكم فيه، فلا يزال بإمكان البنك العثور على سبب قانوني لزيادة السعر وتغيير شروط الإقراض، ولا يستبعد المحامون. ومن وجهة نظرهم، سيحاول المصرفيون زيادة أسعار الفائدة على القروض الحالية من جانب واحد، مستشهدين بالقوة القاهرة، والتي يقصدون بها زيادة حادة في سعر الفائدة الرئيسي من قبل الجهة التنظيمية.
ووفقا للعديد من المحامين، لا يحق للبنوك، وفقا للتشريع الحالي، رفع أسعار الفائدة من جانب واحد على القروض الصادرة سابقا إذا كانت اتفاقية القرض لا تنص على مثل هذا الاحتمال أو لا تحدد سعر فائدة عائما. هذا الحكم منصوص عليه في القانون الاتحادي "بشأن البنوك و الخدمات المصرفية"، يشير الخبراء. وفقًا لقواعده، لا يحق للبنك زيادة سعر الفائدة من جانب واحد، أو تغيير إجراءات حسابها، أو زيادة أو تقليل مدة اتفاقية القرض، وما إلى ذلك.
صحيح أن في نهاية المادة (29) من هذا القانون العبارة التالية: "...فيما عدا الحالات المنصوص عليها في ذلك" القانون الاتحادي" ويشير المحامون إلى أنه يمكن للمصرفيين الاستفادة من ذلك من خلال الرجوع إلى قانون آخر - القانون المدني، الذي يحتوي على 451 مادة نصها:
وهكذا، يلخص الخبراء، يمكن للبنوك رفع أسعار الفائدة على القروض الصادرة سابقا من جانب واحد تماما من الناحية القانونية. ولكن ما إذا كانوا سيتصرفون بهذه الطريقة أم لا يعتمد على تصرفات البنك المركزي والحكومة، فإن معظم المحامين واثقون من ذلك. في غضون ذلك، يستمر المقترضون في تلقي رسائل من البنوك حول مراجعة أسعار الفائدة على القروض الحالية، والتي تشير الأخيرة فيها إلى القوة القاهرة.
ومن الجدير بالذكر أنه خلال أزمة عام 2008، قامت البنوك برفع أسعار الفائدة على القروض من جانب واحد. في الوقت نفسه، وضع المصرفيون شروطا صارمة للمقترضين: إذا لم يوافقوا على الزيادة، فقد تم إطلاق آليات السداد المبكر للقروض أو جمع الممتلكات المرهونة. لذلك، من المستحيل إعطاء إجابة لا لبس فيها على السؤال: ما إذا كانت ستكون هناك زيادة في أسعار الفائدة على القروض الحالية أم لا. كل شيء يعتمد، كما ذكرنا أعلاه، على رد فعل البنك المركزي و الحكومة الروسيةعلى تصرفات المصرفيين.
إن حقيقة أن الرهن العقاري يمر بأوقات عصيبة اليوم يُقال كثيرًا وبالتعبير. وشددت البنوك متطلبات العملاء المحتملين وزادت أسعار الفائدة على القروض. هناك حالات تم فيها رفض "المقترضين تقريبًا" الذين خضعوا بالفعل للاكتتاب وتمت الموافقة عليهم من قبل المُقرض في اللحظة الأخيرة - في يوم المعاملة مباشرةً.
هذه المقالة هي مادة مرجعية وإعلامية، وجميع المعلومات الواردة فيها مقدمة لأغراض إعلامية وهي لأغراض إعلامية فقط.
ولكن هناك جانب مشرق لما يحدث. يكمن هذا في حقيقة أن جميع المشكلات الموصوفة يواجهها العملاء المحتملون - أولئك الذين سيحصلون للتو على قرض عقاري. لكن وضع المواطنين المقترضين بالفعل أكثر استقرارًا: فهم يدفعون بشكل صارم وفقًا لاتفاقية القرض الخاصة بهم. هل هناك أي تهديد لهم؟ قررنا أن ننظر في هذا السؤال.
"ثلاثة من النعش" غير متكافئين في المظهر
يتم تقسيم جميع مقترضي الرهن العقاري اليوم إلى ثلاث مجموعات. الأول هو أولئك الذين قروضهم مقومة عملة أجنبية
. وفقا للبيانات الرسمية للبنك المركزي، في يناير 2014، كان سعر صرف الدولار في حدود 32.66 - 35.24 روبل، لكنه اليوم يتجاوز بشكل ملحوظ 60. وتبين أنه مع الدفع الثابت بالدولار، يدفع هؤلاء الأشخاص اليوم ضعف ما يقرب من المزيد من الروبلمنذ عام مضى - على الرغم من حقيقة أنه لم يفكر أحد بشكل خاص في زيادة رواتب الروبل. أصبح المقترضون بالعملة الأجنبية الآن هم الفئة الأكثر شهرة (على الرغم من أن هذه الشهرة هي واحدة من تلك التي لا تتمناها على عدوك) فئة الدافعين - تتحدث وسائل الإعلام عن مشاكلهم وتصرفاتهم، والإنترنت على قدم وساق ...
والفئة الثانية هم الذين يحدد عقدهم معدل عائم . كتبت بوابتنا عنها بالتفصيل منذ عدة سنوات - يمكنك العثور عليها هنا: "". فيما يتعلق بموضوع اليوم، دعنا نقول فقط أن البنك موجود في هذه الحالةله الحق القانوني تمامًا في زيادة سعر الفائدة على القرض - إذا زاد مؤشر الاقتصاد الكلي المقابل.
وأخيرا، المجموعة الثالثة، لحسن الحظ، هي الأكثر عددا. دافعي الرهن العقاري الذي تم ترشيحه بالروبل وأين مع سعر الصرف الثابت . واليوم يجدون أنفسهم في وضع مميز للغاية: إذا كان العقد ينص على "13% سنويًا"، فسيدفعون هذه النسبة بالضبط. على الرغم من أن المعدل الرئيسي للبنك المركزي اليوم هو 15٪، وعند إصدار قروض جديدة، تنطبق حقائق مختلفة تمامًا اليوم.
القانون على أهبة الاستعداد
دعونا الآن نحاول معرفة ما هو الأساس لمثل هذه الحالة الممتعة للمقترضين بالروبل. بادئ ذي بدء، هذا هو قانون "البنوك والأنشطة المصرفية" (القانون الاتحادي رقم 395-1 المؤرخ 2 ديسمبر 1990). في الفن. 29 يقول ذلك "بواسطةاتفاقية القرض المبرمة مع المقترض المواطن ، منظمة الائتمانلا يمكن تقصير مدة هذه الاتفاقية من جانب واحد، أو زيادة مقدار الفائدة و (أو) تغيير إجراءات تحديدها، أو زيادة أو تحديد رسوم العمولة على المعاملات، باستثناء الحالات المنصوص عليها في القانون الاتحادي.". "يستند التشريع إلى حقيقة أن مبلغ رسوم القرض هو شرط أساسي يجب أن يتفق عليه الطرفان"، يوضح هذا المعيار أوكسانا مياجكوفا، محامية قسم السوق الثانوية في وكالة ABC للإسكان. – لا يحق للبنك تغيير أسعار الفائدة من جانب واحد. قد يتم توفير استثناءات بموجب القانون الفيدرالي أو بالاتفاق مع العميل.
"تم فرض هذا الحظر في مارس 2010،" حسبما ذكرت "" إيلينا ليوبيمينكو، رئيسة القسم القانوني في بنك ITB. - يفسر ظهوره بالزيادة النشطة في أسعار الفائدة من قبل البنوك خلال أزمة 2008-2009. الآن، لا يمكن زيادة سعر الفائدة على القرض الصادر للمواطن إلا إذا تم تحديد ذلك مباشرة بموجب اتفاقية القرض. لقد فكرنا بالفعل في هذا الخيار - هذا هو السعر العائم المذكور في الفصل الأول من قصتنا. هناك موقف محتمل آخر تتحدث عنه إيلينا ليوبيمينكو وهو إمكانية زيادة السعر في حالة تأخر جزء من القرض. ولكن يجب أيضًا النص على ذلك في اتفاقية القرض.
"وفق أحدث التغييراتفي التشريعات، لا يحق للبنوك بشكل قاطع تغيير سعر الفائدة، الذي كان شائعا جدا في وقت سابق، - يلخص سيرجي كوزلوف، رئيس قسم الائتمان في بنك SDM. – خلال العامين الماضيين، تم إنجاز الكثير على المستوى التشريعي في مجال حماية المصالح فرادىعند الاتصال بالبنوك، وخاصة فيما يتعلق بالإقراض. لا يحق للبنوك تغيير الشروط الأساسية لاتفاقية القرض، بما في ذلك سعر الفائدة. في السابق، لجأت البنوك إلى الحيل: فرضت أنواع مختلفةالتأمين، أشار إلى بعض الأرقام المكتوبة بخط صغير والتي لا يقرأها أحد، وأكثر من ذلك بكثير. في الوقت الحالي، ينظم القانون شكل العقد: شكله وتصميمه وحتى خطه. لا يرى المقترض فقط المعدل الحقيقيولكن أيضًا جميع النفقات التي سيتكبدها - أي صورة كاملة عنه الالتزامات الماليةأمام البنك."
"الاستثناءات" ليست هنا
قراءة متأنية للمادة المذكورة بالفعل. أعطى 29 FZ-395-1 نتيجة أخرى مثيرة للاهتمام: جميع القواعد الصارمة التي تحمي حقوق المقترضين تكون مصحوبة دائمًا بشروط "باستثناء الحالات التي ينص عليها القانون الفيدرالي". لا يبدو الأمر لطيفًا للغاية ويجعلك تتساءل: ما نوع هذه الحالات؟ ألا تتضمن قائمتهم النمو المحموم لسعر صرف الدولار، والحظر المفروض على الإقراض في الغرب، وغير ذلك من "السحر" الذي لاحظناه في العام الماضي؟
طمأننا الخبراء - لا، سوف يصلون إلى هناك. "إذا قرأت القوانين الاتحاد الروسي، فسنجد في كل فقرة تقريبًا من أي قانون هذا الشرط - "باستثناء الحالات التي ينص عليها القانون الفيدرالي"، كما يلاحظ دينا أورلوفا، الخبيرة الرائدة في مجال منتجات الائتمانبوابة "Banks.ru". – ولكن لا توجد قوانين في روسيا تنص على قيام البنك بزيادة سعر الفائدة من جانب واحد. ولن تؤثر الظروف الخارجية غير المواتية على أسعار الفائدة على اتفاقيات القروض المبرمة بالفعل. إن إدراج شروط العقد لإجراء تغييرات أحادية في شروط العقد يعتبر من قبل السلطات العليا بمثابة تمييز ضد المقترض، الذي من الواضح أنه الطرف الأضعف.
تؤكد إيلينا ليوبيمينكو (ITB): "لا يعتبر القانون مثل هذه الحالات بمثابة ظروف قاهرة تسمح بمراجعة شروط القرض". - ونظراً للاتجاه الحالي نحو أقصى قدر من الحماية لحقوق المواطنين، فمن غير المرجح أن يتم تحقيق ذلك في المستقبل القريب. من وجهة نظر المشرع، تعتبر البنوك موضوعا النشاط الرياديالذين يقومون بذلك على مسؤوليتهم الخاصة”.
"التطوع" حقيقي
لا يزال في نفس المقال. كشفت المادة 29 من قانون "البنوك..." عن تفاصيل مثيرة للاهتمام: فهي تنص على إمكانية تغيير سعر القرض "بالاتفاق مع العميل". بالطبع، من الصعب إلى حد ما تخيل موافقة العميل طوعًا على زيادة سعر الفائدة. من ناحية أخرى، هناك تقاليد عظيمة في بلدنا تتمثل في "لي الذراع"؛ بل إن هناك تعبيرًا رائعًا (من غير المرجح أن يفهمه الأجانب) - "طوعيًا-إجباريًا". هل يمكن أن يطلب البنك من عميله الموافقة "طواعية تامة" على زيادة سعر الفائدة؟ إذا كنت تعترض، فسنصل إلى بعض التفاصيل (أحضرت الشهادة بعد يومين) ونطلبها السداد المبكرالقرض خلال أسبوع؟
وقد دحض خبراؤنا هذه التكهنات. بتعبير أدق، الوضع ممكن، ولكن مرة أخرى فقط إذا تم تضمين الشرط المقابل في اتفاقية القرض. تلفت دينا أورلوفا ("Banki.ru") الانتباه إلى فارق بسيط: إمكانية زيادة السعر في حالة عدم تجديد عقد التأمين الخاص بالمقترض. يقول الخبير: "الغالبية العظمى من البنوك تشير إلى أن السعر الأساسي لدينا هو هذا، وإذا رفضنا التأمين الشخصي، فإن هذا السعر سيرتفع بقسط معين". - ولكن عقد التأمين يكون لمدة سنة، ومن ثم يلتزم المقترض بتجديده لمدة سنة أخرى، وهكذا. إذا لم يفعل ذلك، أي لم يقدم الاتفاقية إلى البنك في الوقت المحدد، فإن المعدل سيرتفع. ومع ذلك، فإن بعض البنوك تغض الطرف عن مثل هذا التأخير، والبعض الآخر يزيد من السعر، وبعد تقديم المستندات، يخفض السعر مرة أخرى. وهناك بنك إذا لم يتم تقديم وثيقة التأمين في الوقت المحدد، فإنه يزيد السعر بمقدار ست نقاط مئوية دفعة واحدة! ولا يقلل منه أكثر، حتى لو تم إبرام العقد في المستقبل!
الحياه الحقيقيه
وكما هو الحال دائمًا، سألنا خبرائنا عن الوضع الحقيقي. من المعروف أن الممارسة تنحرف أحيانًا جذريًا عن النظرية... وكانت الإجابة مرة أخرى بـ "لا" بالإجماع - على الأقل في الوقت الحالي.
"هناك حالات في السوق عندما يقوم البنك برفع سعر الفائدة من جانب واحد القرض العقارييقول سيرجي كوزلوف (SDM-Bank): "يتم الاحتفاظ بها عند الحد الأدنى". "البنوك ليس لديها أساس قانوني لمثل هذه الإجراءات." يؤكد قائلاً: "لم تكن هناك سوابق لرفع الأسعار لعملاء وكالتنا". ناتاليا شورينا، المدير التنفيذي لأكاديمية ميجابوليس-سيرفيس (المدينة). - على الأقل خلال السنوات الخمس الماضية بالتأكيد. ولم أسمع عن مثل هذه الزيادات من عملاء الوكالات الأخرى أيضًا.
تقول دينا أورلوفا ("Banks.ru"): "لست على علم بأي حالات قام فيها البنك بزيادة سعر الفائدة على الرهن العقاري الذي تم إصداره بالفعل في الوقت الحالي". - كانت هناك حالات في عام 2008 عندما ارتفعت المعدلات بنسبة 2-3 نقاط مئوية. بموجب الاتفاقيات المبرمة... والآن تقوم بعض البنوك بمراجعة شروط الرهن العقاري الذي تم قبوله بموجبه قرار إيجابيلكن اتفاقية القرض لم يتم وضعها بعد. وهذا أمر غير أخلاقي إلى حد ما، ولكن من المؤكد أن البنك لديه الحق في القيام بذلك.
تاتيانا كريوتشكوفا، المدير التنفيذيوكالة الترويكا العقاريةيعبر عن وجهة نظر تختلف للوهلة الأولى عن تلك المذكورة أعلاه. ويشير الخبير إلى أن عددا من البنوك لها الحق في زيادة معدلات الرهن العقاري. تقول تاتيانا كريوتشكوفا: "في موسكو، تتصرف البنوك بإخلاص، ولكن هذا في الوقت الحالي، ولكن في البنوك الإقليمية، بدأت بالفعل عملية تغيير أسعار الفائدة من جانب واحد". ومع ذلك، من التوضيحات الإضافية، يترتب على ذلك أن الاحتمال المقابل مدرج في اتفاقيات القروض. لذا ـ فلنعمل على تطوير هذه الفكرة بشكل أكبر ـ فإذا لم يكن مثل هذا البند موجوداً، فلن يكون لدى البنوك أي سبب لرفع أسعار الفائدة.
استئناف من البوابة
كما نرى، يمكن لدافعي الرهن العقاري الذين لديهم سعر فائدة ثابت في العقد أن يشعروا بالهدوء اليوم. ولكن بشرط واحد: لا يوجد في الاتفاقية أي ذكر لحق البنك في زيادة المدفوعات. لذا فإن الشيء الوحيد الذي يمكن التوصية به هنا هو قراءة اتفاقية القرض الخاص بك بعناية مرة أخرى. من أجل فهم ما إذا كان البنك لديه الفرصة للقبض عليك على شيء ما. ولا تعطيه مثل هذه الفرصة..
آراء الخبراء
أليكسي نوفيكوف، رئيس مركز الرهن العقاري في Est-a-Tet:
وفقًا للقانون، فإن أي زيادة في الأسعار من جانب واحد تعتبر غير قانونية، وفي ممارستي لم أواجه مثل هذه الحالات مطلقًا. الوحيد البديل المحتملالتطورات عندما يقوم البنك، بالاتفاق المتبادل مع المقترض، بزيادة السعر في حالة التأخر في السداد. كقاعدة عامة، إذا كان المقترض غير قادر مؤقتًا على سداد القرض أو يمكنه سداد الدفعات جزئيًا فقط، يبحث البنك مع العميل عن حل، قد يكون أحدها زيادة سعر الفائدة لتأجيل الدفعات.
سفيتلانا سافيشيفا، نائبة مدير جمعية الائتمان الاستهلاكي التعاونية "DOM" (Elektrostal):
تم ذكر حرمة معدل قرض الرهن العقاري المحدد في الفن. 29 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية". لا يمكن للبنك زيادة السعر من جانب واحد إلا إذا نصت الاتفاقية على ذلك. وبطبيعة الحال، عند إبرام مثل هذه الاتفاقية، قد يصر المقترض على تحديد الشروط التي بموجبها يحق للبنك زيادة السعر إذا لم يتم تحديد ذلك في الاتفاقية.
وأوضح البنك المركزي بنوك تجاريةكيف يمكنهم زيادة أسعار الفائدة من جانب واحد على القروض المقدمة للمقترضين، حسبما كتبت إزفستيا. ولهذا لا بد من شرطين: أولاً، أن لا يفي المقترض بالتزام التأمين المنصوص عليه في اتفاقية القرض لأكثر من 30 يوماً، وثانياً، يجب أن تحدد اتفاقية القرض إمكانية زيادة سعر الفائدة .
وترد تعليمات الهيئة التنظيمية في رسالة راجعتها إزفستيا. تشير الوثيقة إلى جميع برامج الإقراض الاستهلاكي التي تتطلب من المقترضين تقديم التأمين. وفقًا للتشريعات الحالية، يتم دائمًا التأمين على العقارات المشتراة بالرهن العقاري فقط (المادة 31 من قانون "الرهن العقاري"). كجزء من برامج الإقراض الاستهلاكي الأخرى (قروض السيارات وبطاقات الائتمان بشكل رئيسي، ونادرًا القروض النقدية)، يجب على البنوك أن تقدم للعملاء قروضًا مع تأمين وبدونه: رسميًا، لا يحق للبنوك فرض التأمين. ولكن بدون تأمين، يتم إصدار القروض بأكثر من ذلك عالية المخاطر: يتحمل البنك مخاطر إضافية.
"يحق للبنك زيادة سعر الفائدة بموجب اتفاقية قرض المستهلك، ولكن مع مراعاة متطلبات الجزء 11 من الفن. 7 من قانون (الائتمان الاستهلاكي) ، أي إذا كانت هناك اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي تنص على إبرام إلزامي من قبل المقترض لاتفاقية تأمين ، الشروط التي إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزام التأمين أكثر من 30 يومًا تقويميًا، يحق للمقرض أن يقرر زيادة مبلغ أسعار الفائدة المصدرة رصيد المستهلك"، جاء في خطاب الهيئة التنظيمية. وشدد البنك المركزي على أنه بعد تلقي معلومات حول إنهاء العميل لعقد التأمين، يحق للبنك زيادة سعر الفائدة بموجب اتفاقية القرض.
نفقات المقترضين الرهن العقاريللتأمين العقاري بمتوسط 0.3-1% من مبلغ القرض. وفي هذه الحالة يتم دفع التأمين سنوياً، أي يتم تجديد عقد التأمين العقاري كل 12 شهراً. أما بالنسبة لقروض السيارات، فإن الضرر الذي يلحق بالممتلكات المتضررة فقط هو الذي يتم التأمين عليه بالضرورة (MTPL)، ولكن غالبًا ما يكون شرط الحصول على قرض من البنك هو تأمين السيارة نفسها ضد التلف / السرقة / السرقة (التأمين على هيكل السيارة). مع قرض السيارة، كما هو الحال مع الرهن العقاري، يلزم تأمين السيارة طوال مدة القرض بالكامل.
عند صدوره بطاقة إئتمانقد يطلب البنك من المقترض تأمين البطاقة نفسها (ضد الفقدان أو السرقة أو التدمير أو الاحتيال من قبل أطراف ثالثة) أو التأمين على حياة وصحة صاحب البطاقة، وتقديم التأمين عند السفر إلى الخارج، والتأمين ضد فقدان الوظيفة.
من الناحية العملية، يمكن إبرام عقد التأمين في وقت توقيع اتفاقية القرض، وبعد حصول المقترض على المال - ينطبق الخيار الثاني إذا كان العقار بحاجة إلى التسجيل أولاً. يُمنح المقترض 30 يومًا فقط لتسجيل العقار المرهون للبنك والحصول على التأمين عليه. يتم إصدار تأمين الرهن العقاري اعتمادًا على ما إذا كان المسكن مكتملًا أو قيد الإنشاء ويتم شراؤه بالائتمان (يتم التأمين على المسكن قيد الإنشاء بعد التشغيل). إذا لم يتقدم المقترض بطلب التأمين أو يدفعه أو يلغيه في الوقت المحدد، يحق للبنك اعتبار ذلك فشلاً في الالتزام بشروط اتفاقية القرض.
"يمكن للبنك زيادة سعر الفائدة على القرض في حالة التنازل عن التأمين بمقدار 5 إلى 10 نقاط مئوية، و زيادة معدل"يبدأ سريان مفعوله فورًا مع بداية فترة فائدة جديدة وفقًا لجدول السداد"، يقول مدير الرهن العقاري و الإقراض الاستهلاكيبنك SMP ناتاليا كونياخينا.
وللبنك الحق في الزيادة من جانب واحد معدل الائتمانليس فقط إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته التأمينية، كما تتذكر سفيتلانا بوفيكالوفا، رئيسة قسم منتجات التجزئة في Loko-Bank. المحفزات الأخرى (التي يجب تسجيلها في اتفاقية قرض البنك مع الإشارة إلى هذه الحالة ومدى زيادة سعر القرض): إذا كان المقترض متأخرًا عن سداد القرض؛ إذا كان المواطن عميلاً يتقاضى راتباً للبنك وتم تقديم القرض له بشروط تفضيلية، وخلال مدة اتفاقية القرض، توقف المواطن عن كونه صاحب راتب؛ وما إلى ذلك وهلم جرا.
يمكن أن تنشأ مشاكل مالية لأي واحد منا. عند قبول التزامات الائتمان، لا أحد يفكر في السيئ، ومعظم المواطنين يعتزمون بصدق دفع وسداد الديون بالكامل. عندما تنشأ مشاكل مالية بالفعل، يبدأ بعض المقترضين في التساؤل عما إذا كان من الممكن تقليل الفائدة على القرض الحالي بشكل طفيف على الأقل.
حساب أسعار الفائدة
لفهم هذه العملية، يجب عليك أولاً أن تفهم كيف يقوم البنك بحساب أسعار الفائدة بالضبط. عادة ما يتم أخذ ثلاثة عوامل رئيسية في الاعتبار:1. المخاطر المصرفية.
على أي حال الهيكل المصرفييدرك أن نسبة معينة من العملاء لن يقوموا بسداد الديون. إذا قدم مقترض معين مستندات أقل، وخاصة الأوراق التي تؤكد ملاءته المالية، فسيتم عرض سعر فائدة مضخم عليه.
2. فترة الإقراض.
إذا أراد المقترض الحصول على قرض طويل الأجل، فإن البنك يتعرض لخطر عدم تلقي الأموال المقترضة بسبب المرض، والإعاقة، والفصل من العمل، وأخيرا وفاة العميل. يتم إبرام جميع اتفاقيات القروض التي تقل مدة القرض فيها عن 3 سنوات بسعر فائدة أقل.
3. الأسعار الرئيسيةالبنك المركزي الروسي.
هذه هي العوامل التي لا يمكن للعملاء التأثير عليها. ولكن فقط من أجل الهياكل الماليةهم الأكثر أهمية.
مع الأخذ في الاعتبار جميع العوامل المذكورة أعلاه، يجوز للبنوك زيادة أسعار الفائدة على أساس كل حالة على حدة اعتمادًا على الفترة التي يتم إصدار القرض فيها و الوضع الماليعميل. تؤثر المدفوعات المتأخرة أيضًا على أسعار الفائدة. إذا كان المقترض يريد التأثير على مقدار مدفوعات الفائدة، فقد يكون أحد الخيارات هو الذهاب إلى المحكمة.
الإجراءات القضائية لتخفيض أسعار الفائدة على القروض
يفكر عدد كبير من المدينين في كيفية تقليل المدفوعات أو إلغاء الفائدة تمامًا القروض الحالية. أول ما يجب قوله هو أنه من المستحيل إلغاء الفائدة تمامًا على استخدام القرض. وهذا من شأنه أن يكسر جوهر العلاقات المصرفية برمته. الفائدة تمثل الربح المنظمات المالية، بسبب وجودهم. هذا نوع من الرسوم مقابل استخدام المقترض لأموال البنك.إذن ما الذي يمكن إلغاؤه بقرار من المحكمة؟ على سبيل المثال، عقوبات إنهاء اتفاقية القرض أو الوفاء غير السليم من قبل العميل بالتزاماته. هذا الإجراء معقد للغاية. من الممكن أيضًا خفض أسعار الفائدة على القروض. عادةً ما يستخدم المحامون هذا الإجراء إذا قرر البنك مقاضاة مواطن بسبب عدم سداد الديون.
سيُطلب من المقترض تقديم دليل للمحكمة على أن المؤسسة الائتمانية قامت بتضخيم أسعار الفائدة بشكل طفيف في حالته الخاصة. قرض مصرفي. ستنظر المحكمة بعناية في المواد المقدمة إليها، وإذا كان سعر الفائدة مرتفعًا جدًا بالفعل، فسيتم منع البنك من فرض مثل هذا المبلغ. نسبة عاليةمن المدين. ومع ذلك، سيُطلب من المقترض دفع الفائدة بمعدلات إعادة التمويل المحددة الجديدة.
في الممارسة العملية، تنشأ المواقف عندما يكون القاضي، عند الدراسة اتفاقية مصرفيةيجوز اعتباره عقد التزام. ماذا يعني ذلك؟ وضع أحد طرفي العقد شروطًا معينة، مثل الدفعات الإضافية والخدمات غير الضرورية للعميل. ولا يستطيع الجانب الآخر رفضهم فقط لأنهم مسجلون باسمهم المتطلبات الأساسيةوالتي بدونها لا يمكن توقيع الاتفاقية بأكملها.
إن مثل هذه الاتفاقيات تنتهك في الواقع حقوق العميل (الطرف المنضم). أثناء المحاكمة، ستلزم المحكمة البنك بتغيير شروط الاتفاقية وخفض أسعار الفائدة على القرض.
طرق ما قبل المحاكمة لخفض أسعار الفائدة
لا يجوز للعميل المخدوع الانتظار حتى يأتي الأمر المحاكمة القضائيةلكن حاول حل جميع المشكلات مع البنك سلمياً. هناك 3 على الاطلاق الطريقة القانونية، والتي تسمح لك بتقليل الفائدة على القروض الحالية:1. إعادة هيكلة الديون.
2. إعادة تمويل القروض.
3. سداد القرض قبل نهاية المدة.
تعتبر الطريقة الأولى الأكثر فعالية. يمكن لموظفي البنك أن يضعوا أنفسهم في موقف العميل إذا أبلغهم العميل في الوقت المناسب عن الصعوبات المالية التي نشأت. ومن ثم يمكن للمدين مراجعة جدول السداد أو تقديم "إجازات" خاصة للقرض. ومع ذلك، يجب أن تكون هناك أسباب جدية لذلك. على سبيل المثال، الحرمان من الدخل وصعوبة العثور على عمل مناسب، المرض الخطير الذي تؤكده الشهادات الطبية.
تتضمن إعادة التمويل الحصول على قرض جديد بشروط أفضل للعميل من القرض القديم. وفي الوقت نفسه، يجب عليك تجنب المزالق ودراسة الشروط التي يقدمها البنك بعناية. على سبيل المثال، غالبًا ما يُطلب من المقترض التأمين على حياته. لا ينبغي أن توافق على هذا النحو خدمات إضافية، لأنه بعد ذلك لن يكون لإعادة التمويل معنى، ولن يتم ملاحظة أي مدخرات.
بدأت موجة الاضطرابات المتعلقة بهذه القضية منذ زمن طويل - حتى قبل ظهورها أزمة ماليةعلى هذا النحو، وحتى في سنوات الأزمات الماضية، كان سائقو السيارات مهتمين بهذه القضية. في الواقع، دعونا نجيب على السؤال: هل يستطيع البنك زيادة سعر الفائدة على قرض السيارة الصادر بالفعل (الذي حصل عليه المواطن) (أو قرض المستهلك العادي)؛ والنظر في هذه المسألة من حيث ثلاثة شروط:
- لا تنص اتفاقية القرض على أي شيء حول تغيير سعر الفائدة.
- تحتوي اتفاقية القرض على بند يتعلق بتغيير سعر الفائدة.
- تحدد اتفاقية القرض سعر فائدة غير ثابت (عائم).
لذا، فإن الإقراض، وبشكل عام، جميع أنشطة البنوك فيما يتعلق بالتفاعل مع مواطني الاتحاد الروسي ينظمها عدد من القوانين، بما في ذلك القانون المحبوب للغاية "بشأن حماية حقوق المستهلك"، بالطبع، القانون المدنيوكذلك صدر قانون خاص للبنوك والمؤسسات الائتمانية الأخرى وهو ما يسمى بالقانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية". بالإضافة إلى ذلك، يتم تنظيم علاقتك مع البنك قانونًا، بالطبع، من خلال اتفاقية القرض التي أبرمتها مع هذا البنك.
وبالتالي، ففي الشرط الأول (عندما لا يشير العقد إلى أي شيء يتعلق بتغيير سعر الفائدة)، لا يحق للبنك زيادة سعر الفائدة، حيث لا توجد ضوابط أخرى تسمح للبنك بذلك، و مثل هذا التغيير الأحادي يضعك كمستهلك في وضع أسوأ.
ومع ذلك، علاوة على ذلك، حتى لو كانت الاتفاقية تنص في بعض البنود على إمكانية قيام البنك بتغيير سعر الفائدة على قرض (مأخوذ) تم إصداره بالفعل، فلن يتمكن البنك من القيام بذلك (بتعبير أدق، موظفو البنك جسديًا سوف تكون قادرًا على تغيير السعر رسميًا، ولكن بعد ذلك أنت على ما يرام دعوى قضائيةيمكنك إلغاء هذا التغيير). ولهذا السبب: في القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" هناك مادة رائعة رقم 29 نصها كما يلي:
بموجب اتفاقية القرض المبرمة مع مقترض مواطن، لا يمكن لمؤسسة الائتمان تقصير مدة هذه الاتفاقية من جانب واحد، وزيادة مبلغ الفائدة و (أو) تغيير إجراءات تحديدها، أو زيادة أو تحديد رسوم العمولة على المعاملات، إلا في الحالات المنصوص عليها بموجب القانون الاتحادي.
وفي الأفعال القانونية التنظيمية الأخرى، لا توجد مثل هذه الاستثناءات التي يمكن أن تصبح "حالات ينص عليها القانون الفيدرالي". ونتيجة لذلك، نحصل على أنه إذا كان هناك بند في العقد بشأن زيادة سعر الفائدة على القرض، فإن هذا البند مخالف للقانون (علاوة على ذلك، الاتحادي)، وهذه الحالة تنظمها بالفعل المادة 16 من القانون "بشأن حماية حقوق المستهلك"، الذي يدور اسمه في الواقع، يخبرنا كثيرًا: "بطلان شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك". والفقرة الأولى من هذه المقالة تجعلنا نفهم سلوكنا الإضافي إذا حاول البنك تغيير سعر الفائدة على قرض السيارة:
16. بطلان شروط التعاقد التي تنتهك حقوق المستهلك
1. شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك مقارنة بالقواعد التي يقررها قانون أو غيره الأفعال القانونيةتم إعلان بطلان الاتحاد الروسي في مجال حماية حقوق المستهلك.
إذا تكبد خسائر نتيجة لتنفيذ عقد ينتهك حقوق المستهلك، فإنه يخضع للتعويض من قبل الشركة المصنعة (المؤدي، البائع) بالكامل.
وهكذا نجد أن شرط البنك الذي ينص على إمكانية تغيير سعر الفائدة من جانب واحد هو باطل (ولكنه لا يلغي الاتفاقية بأكملها بالمناسبة).
الآن دعونا نلقي نظرة على الشرط الثالث - عندما يتم تحديد سعر فائدة متغير في اتفاقية القرض. فقط في هذه الحالة يحق للبنك تغيير السعر (ومع ذلك، يجب أن تكون على علم به بالفعل، لأنه من المحتمل أن يكون السعر قد تغير بالفعل اعتمادًا على عوامل مختلفة). ويجب أن يكون واضحًا لك أن المادة 29 تنطبق هنا كليانظرًا لأن سعر الفائدة لا يتغير - فهو متغير في البداية، وغير ثابت عند أي رقم محدد، ولا يتغير أيضًا إجراء تحديد الفائدة.
