سبيربنك هو مجال عمل البنك. الأنشطة الرئيسية لبنك سبيربنك الروسي OJSC. الإقراض للكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات
الوكالة الفيدراليةالتعليم
مؤسسة تعليمية حكومية
التعليم المهني العالي
دائرة المالية وتداول الأموال والائتمان.
"الجامعة الحكومية للإدارة"
عمل الدورة
في تخصص "المال والائتمان والبنوك"
حول الموضوع: "مجالات النشاط وآفاق التطوير لسبيربنك في الاتحاد الروسي"
المؤدي: طالب IFM،
التمويل والائتمان,
3 أطباق، 2 جرام.
الدياروفا ز.ك.
رئيس: سميرنوفا إل.في.
موسكو، 2011
جدول المحتويات
مقدمة
يعد النظام المصرفي أحد أهم الهياكل الأساسية لاقتصاد السوق. تاريخياً، كان تطور البنوك وإنتاج السلع وتداولها متوازياً ومتشابكاً بشكل وثيق. وفي الوقت نفسه، فإن البنوك، من خلال إجراء التسويات النقدية، وإقراض الأسر، والعمل كوسطاء في إعادة توزيع رأس المال، تزيد بشكل كبير الكفاءة الاجماليةالإنتاج، والمساهمة في نمو إنتاجية العمل الاجتماعي.حاليًا، تم تشكيل نظام مصرفي من مستويين ويعمل في روسيا. يعد إنشاء بنية تحتية مصرفية مستدامة ومرنة وفعالة إحدى أهم مهام الإصلاح الاقتصادي وأكثرها تعقيدًا. يتم إعادة بناء النظام المصرفي الروسي. في الشكل، تتكون البيريسترويكا من انتقال من نظام واحد إلى نظام ذي مستويين، وفي المضمون من احتكار الخدمات المصرفية للدولة إلى نظام السوق التنافسي. وفي هذا الصدد، مشكلة المنافسة في الخدمات المصرفيةتصبح ذات أهمية قصوى.
يحتل بنك التوفير مكانة خاصة في النظام المصرفي الروسي. نشأت بنوك الادخار كمؤسسات إقراض صغيرة تعمل على نطاق إقليمي أو على مستوى المدينة. وتسيطر الدولة على أنشطتها، وتعمل، من خلال السلطات المحلية، كضامن لعملياتها.
يعد Sberbank التابع للاتحاد الروسي حاليًا أحد أكبر البنوك في البلاد وبعدة طرق المؤشرات الاقتصاديةتحتل مكانة رائدة في نظام الائتمان. ولا مثيل له بين البنوك التجارية من حيث عدد الفروع والبنوك الإقليمية والوكالات.
والغرض من هذا العمل بالطبعهي الدراسة النظام الحديثبنوك الادخار في روسيا، والكشف عن المشاكل الرئيسية وتحديد الآفاق.
وفقًا للهدف المعلن فإن أهداف العمل هي:
1. تقديم وصف عام لبنك سبيربنك في الاتحاد الروسي؛
2. النظر في الأنشطة الرئيسية لسبيربنك في الاتحاد الروسي؛
3. إظهار آفاق تطوير سبيربنك في الاتحاد الروسي.
الفصل 1. دور ومكانة سبيربنك الاتحاد الروسي في الاقتصاد وفي النظام المصرفي للبلاد.
تاريخ سبيربنك في روسيا
يعتبر عام تأسيس أقدم بنك في البلاد هو عام 1841، عندما وافق الإمبراطور نيكولاس الأول على ميثاق بنوك الادخار وأمر بإنشاء بنوك ادخار تابعة لخزانة سانت بطرسبرغ وموسكو. تم إنشاء مكاتب النقد هذه “للاستقبال كميات صغيرةللادخار، مع زيادة الفائدة، لتزويد الأشخاص من أي رتبة بالوسائل اللازمة لتوفير أرصدة صغيرة من النفقات، بطريقة موثوقة ومربحة، كاحتياطي للاحتياجات المستقبلية. حدد الميثاق مبلغ الودائع المقبولة في المرة الواحدة (من 50 كوبيل إلى 10 روبل)، سعر الفائدةعلى الودائع - 4٪ سنويًا، وكذلك اليوم الوحيد الذي تم فيه تنفيذ المعاملات على الودائع - ومن الغريب أن ذلك اليوم كان يوم الأحد. بالنسبة للأموال المودعة، تم منح المودع دفتر توفير - "شهادة تتكون من عدة أوراق من الورق المُعد خصيصًا، بأحرف داخلية ورقم مطبوع وختم بنك التوفير".
افتتح أول بنك ادخار في سانت بطرسبرغ في الأول من مارس عام 1842، وكان المودع الأول هو مستشار المحكمة، ومساعد مدير بعثة خزانة قروض سانت بطرسبرغ، نيكولاي أنتونوفيتش كريستوفاري. أودع 10 روبلات في حسابه وحصل على دفتر التوفير رقم 1.
قامت الوكالات الحكومية بعمل توضيحي واسع النطاق حول فوائد بنوك الادخار وأصدرت كتيبات ترويجية (إعلانية عمليًا) حول فوائد الاحتفاظ بالأموال في حساب التوفير. وبدأ عدد المودعين الروس في الزيادة تدريجيًا: إذا كان مكتب النقد في موسكو يخدم في عام 1842 ما معدله 70 مودعًا يوميًا، فبحلول عام 1860 - كان بالفعل أكثر من 500 شخص يوميًا. وكان من بين المودعين في البنك ممثلون عن جميع فئات روسيا - المسؤولون العسكريون والمدنيون والتجار وسكان البلدات والفلاحون والخدم.
1861-1917
بعد إلغاء القنانة في عام 1861 وتنفيذ عدد من الإصلاحات الليبرالية، بدأ تطوير المدخرات في روسيا يكتسب زخما. وعلى مدى 30 عاما -من 1865 إلى 1895- زاد عدد مكاتب النقد من 47 إلى 3875، وعددها كتب الادخار- من 70.000 قطعة إلى 2 مليون.
في 1 يونيو 1895، تم اعتماد ميثاق جديد لبنوك الادخار، والذي يضمن سرية الودائع - الآن يمكن لمكاتب النقد الإبلاغ عن حالة الحساب فقط للمودع نفسه، وورثته، وكذلك المسؤولين "بناء على الطلب". للحكومة الموضوعية أو السلطة القضائية." وظهرت أنواع جديدة من الودائع: للأطفال حتى البلوغ، وللجنائز، وغيرها.
وقد عمل الميثاق الجديد على تبسيط قواعد إنشاء بنوك الادخار، الأمر الذي أدى إلى زيادة حادة في عددها. ظهرت سجلات النقد في المصانع، وسجلات النقد في محطات السكك الحديدية الحكومية والخاصة، وسجلات النقد على السفن البحرية، وفي المستودعات الحكومية ومستودعات النبيذ.
1917-1941
إن الاضطرابات العنيفة التي شهدتها روسيا في بداية القرن العشرين: الحرب العالمية الأولى، والثورة، والحرب الأهلية - لم تتمكن من إبطاء تطور أعمال الادخار. صحيح أنها شهدت تغييرات كبيرة. وهكذا، على الرغم من أن الودائع في بنوك الادخار والفوائد عليها قد تم الإعلان عن حرمة المساس بها في المرسوم الخاص بإلغاء الأوراق المالية، فقد نص المرسوم نفسه على حق السوفييتات في "الإلغاء الكامل للمدخرات المكتسبة بوسائل غير مكتسبة". ولم تعد سرية الودائع التي تمت مراقبتها بصرامة في السابق أكثر من مجرد خيال: بأمره في ديسمبر 1918، أمر مفوض الشعب المالي بنوك الادخار بـ "تزويد اللجان التنفيذية لمجالس النواب، بناءً على طلبها، بدفاتر الحسابات". حسابات للمراجعة وقوائم المودعين."
ومع الانتقال إلى السياسة الاقتصادية الجديدة، بدأ إصلاح أعمال الادخار. في 26 ديسمبر 1922، تم اعتماد قرار بشأن إنشاء بنوك توفير العمالة الحكومية. بدأت بنوك الادخار في تطوير مجالات جديدة من النشاط: فقد أصدرت التزامات القروض الخاصة بها (الشهادات)، وأجرت معاملات مع الأوراق المالية التي تحمل فائدة، وأجرت تحويلات مالية.
1941-1991
خلال الحرب الوطنية العظمى بنوك الادخاركانوا يشاركون في تقديم القروض الحكومية وتنظيم يانصيب النقد والملابس. وهذا جعل من الممكن جذب الأموال من السكان وإنشاء صندوق إضافي لتغطية النفقات العسكرية.
في الخمسينيات والثمانينيات، استمر تطوير المدخرات. على مدار 35 عامًا بعد الحرب، تضاعفت شبكة مؤسسات الادخار تقريبًا (من 40.4 إلى 78.8 ألفًا)، وزاد عدد الحسابات 12 مرة، وزاد حجم الودائع 100 مرة.
وفي عام 1987، كجزء من إصلاحات البيريسترويكا، أعيد تنظيم نظام بنوك توفير العمالة الحكومية في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، وفي مكانه تم تشكيل بنك مدخرات العمل والإقراض لسكان اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية - بنك الادخار في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، بنك حكومي متخصص يخدم السكان والكيانات القانونية.
هكذا بدأت أحدث مرحلةتاريخ سبيربنك في روسيا. بالفعل في عام 1989، تم افتتاح أول ماكينة صراف آلي في فرع بنك دزيرجينسكي الواقع في شارع أولمبيك في موسكو. وفي العام نفسه، أصبح سبيربنك عضوا في المعهد العالمي لبنوك الادخار. وبعد انهيار الاتحاد السوفييتي، واصل بنك سبيربنك الروسي فقط أنشطته؛ بنوك الادخار في الجمهوريات السوفيتية السابقة إما توقفت تمامًا عن الوجود أو احتلت موقعًا ثانويًا في النظام المصرفي لبلدانها.
في عام 1991، قرر الاجتماع العام للمساهمين إنشاء بنك الادخار التجاري المشترك الاتحاد الروسي، والتي واصلت قرنًا ونصف من تاريخ بنوك الادخار الروسية.
الوضع الحالي لسبيربنك وموقعه في النظام المصرفي للاتحاد الروسي
سبيربنك روسيا هو أكبر بنك في الاتحاد الروسي والمركزي و من أوروبا الشرقية، تحتل مكانة رائدة في القطاعات الرئيسية للسوق المالية الروسية (الشكل 1). يعد Sberbank أحد أكبر عشرين بنكًا في أوروبا من حيث القيمة (الشكل 2).
الشكل 1 الشكل 2
تتطور أنشطة سبيربنك الروسي على خلفية الاتجاهات الإيجابية المستمرة في الاقتصاد الروسي. أحد العوامل المهمة هو أن أعلى معدلات النمو في الإنتاج الصناعي ظهرت في الصناعات الموجهة في المقام الأول إلى السوق المحلية؛ وتتطور الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم، مما يدل على زيادة النشاط الاقتصادي للسكان. كل هذا حفز توسع السوق خدمات بنكيةوأدى إلى زيادة تشبع الاقتصاد بالنقد.
وبطبيعة الحال، يأخذ بنك سبيربنك الروسي في الاعتبار هذه العوامل الإيجابية ويستخدمها في عمله. كما أنه يراقب بعناية الاتجاهات السلبية في الاقتصاد. وبالتالي، أدت الزيادة الكبيرة في حصة التكاليف في تكلفة منتجات وخدمات المؤسسات الصناعية إلى تدهور نسبي في الوضع المالي، وانخفاض في النتائج المالية المتوازنة للمؤسسات في جميع قطاعات الاقتصاد تقريبًا. وهذا يتطلب من البنك إجراء تحليل أكثر شمولاً لمخاطر الائتمان عند تكوين محفظة القروض.
توصيف أنشطة القطاع المصرفي في مؤخرا، من المهم بشكل أساسي تسليط الضوء على نقطتين. بادئ ذي بدء، هذه زيادة ملحوظة في مستوى المنافسة في جميع قطاعات الخدمات المصرفية. لأول مرة منذ ذلك الحين أزمة ماليةوفي عام 1998، تجاوز عدد مؤسسات الائتمان التي حصلت على ترخيص عدد المؤسسات التي ألغيت منها. من ناحية أخرى، وعلى الرغم من التطور الديناميكي، فمن السابق لأوانه أن نقول إن الظواهر السلبية التي أحدثتها أزمة عام 1998 قد تم التغلب عليها بالكامل. وتتمثل هذه الظواهر في انخفاض رسملة البنوك، وعدم كفاية حصة أصول النظام المصرفي في الناتج المحلي الإجمالي، ونسبة أصول النظام المصرفي إلى الناتج المحلي الإجمالي. من حجم القروض إلى حجم الناتج المحلي الإجمالي. في كل هذه المعايير، تتخلف روسيا بشكل كبير، عشرات المرات عن مؤشرات الدول المتقدمة، والتي يمكن أن نستنتج منها أن إمكانات تطوير النظام المصرفي وسبيربنك هائلة وأن المنافسة على جذب العملاء الأكثر جاذبية ستزداد فقط.
اليوم يمكننا أن نقول بمسؤولية كاملة أن إعادة الهيكلة واسعة النطاق لنظام إدارة سبيربنك، والتي تم تنفيذها دون إيقاف العمليات التكنولوجية الرئيسية، كانت في الوقت المناسب وضرورية تمامًا، وتسارعت وتيرة تطوير البنك، وزادت النتيجة المالية بشكل كبير، ومستوى انخفضت مخاطر الميزانية العمومية، وزادت كفاءة وجودة العمل.
مقارنة معدلات تطوير سبيربنك في روسيا و النظام المصرفيتُظهر الدولة بشكل مقنع أن سبيربنك، على الرغم من المنافسة المتزايدة، يتطور بوتيرة عالية وهو المحرك الرئيسي للنمو في سوق الخدمات المصرفية الروسية (الشكل 3). وحتى في ظل ظروف عدم الاستقرار في الأسواق المالية العالمية، يُظهر البنك الكفاءة العالية لعملياته. حافظ البنك على حصته في أصول النظام المصرفي عند مستوى 25.9٪، وفي نهاية عام 2009 حصل البنك على أكثر من 35٪ من أرباح النظام المصرفي بأكمله في البلاد، وهو ما يزيد بمقدار 5 نقاط مئوية عن العام الماضي .
خلال الفترة الماضية، كان هناك انخفاض نسبي (بنسبة 4٪) في حصة سبيربنك في سوق الودائع المنزلية، على الرغم من حقيقة أن البنك لا يزال يجمع 83٪ من مدخرات الروبل وأكثر من 51٪ من مدخرات البلاد بالعملة الأجنبية. ويشير الانخفاض النسبي في الحصة إلى زيادة ثقة الجمهور في النظام المصرفي ككل، فضلا عن اشتداد المنافسة. ومع ذلك، فإن هذا يعكس بشكل غير مباشر حقيقة أن سبيربنك ركز جهوده على العمل مع الودائع طويلة الأجل، التي تعمل عليها البنوك التجارية الأخرى. سوق التجزئة، لا تزال تجري على نطاق محدود للغاية. لذلك، حدث الانخفاض النسبي في سبيربنك بسبب الودائع قصيرة الأجل - الودائع تحت الطلب، وهو أمر طبيعي تمامًا وتم إدراجه في استراتيجية تطوير سبيربنك.
يمثل سبيربنك أكثر من ثلث سوق الائتمان في البلاد، وهو يحقق بثقة الأرقام المستهدفة لهذا المؤشر الأكثر أهمية المنصوص عليه في استراتيجية التنمية.
إنه لمن دواعي السرور أنه تم تحقيق نتائج مهمة وهامة في توسيع نطاق المدفوعات غير النقدية بين السكان: اليوم يتلقى كل عامل تاسع وكل متقاعد رابع راتبًا أو معاشًا تقاعديًا من خلال سبيربنك.
وفقًا للبنك، في الوقت الحالي، يحتل بنك SB للاتحاد الروسي حصة سوقية تبلغ 50٪ من حيث الكمية بطاقات بلاستيكية، 30% - بعدد أجهزة الصراف الآلي، 53% - بحجم المعاملات التي يقوم بها حامل البطاقة في شبكة التجارة والخدمات.
في 1 يناير 2002، تم تقديم عملة جديدة - اليورو النقدي. استعد سبيربنك لهذا الأمر بجدية، وكان أول البنوك التجارية الروسية التي استوردت الدفعة اللازمة من هذه العملة، واعتبارًا من 1 يناير، ضمان توفرها في جميع مكاتب الصرافة.
قدم بنك سبيربنك الروسي منتجًا جديدًا - الوديعة "الأوروبية"، والتي خففت إلى حد كبير من العواقب الاجتماعية السلبية المحتملة على المواطنين الذين لديهم ودائع بعملات الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي.
يعيش عملاء سبيربنك ويعملون في جميع أنحاء روسيا - من تشوكوتكا إلى كالينينغراد. تسمح إمكانيات نظام التسوية الخاص بالبنك بمعالجة ما يزيد عن مليون دفعة يوميًا في المتوسط (أدنى قليلاً من نظام التسوية الخاص ببنك روسيا). بالإضافة إلى ذلك، يقبل Sberbank أكثر من مليوني وستمائة ألف مدفوعات المرافق يوميا. تعد القدرة على تسليم مدفوعات العميل فورًا إلى أي نقطة في روسيا وأي دولة في العالم تقريبًا هي الميزة التنافسية الأكثر أهمية للبنك. ليس من قبيل المصادفة أن أكثر من 500 بنك روسي وأجنبي لديهم حسابات لورو لدى سبيربنك، ويستخدمونها بنشاط لتنفيذ مدفوعات العملاء.
لعدد من الأسباب، تعد منطقة الائتمان ذات أهمية رئيسية للتطوير الديناميكي لسبيربنك. لإنشاء هذا النشاط وتطويره، تم إنشاء وتدريب الموظفين؛ وظلت هذه المهمة ذات صلة في عام 2009. ويواجه سبيربنك نقصًا في موظفي الائتمان المؤهلين تأهيلاً عاليًا، على الرغم من العمل الهائل الذي يتم القيام به لجذبهم. وهناك حاجة أيضًا إلى برامج تدريب إضافية للعاملين، بما في ذلك العاملين في مجال التشغيل. يعمل البنك على هذا - يعمل 252954 شخصًا في نظام سبيربنك. (اعتبارًا من 1 نوفمبر 2009)
فيما يتعلق بالأزمة الاقتصادية الحالية، في الفترة من 1 يناير إلى 1 نوفمبر 2009، قام سبيربنك بتسريح 4 آلاف موظف في موسكو و 2.5 ألف في سانت بطرسبرغ. صرح بذلك رئيس سبيربنك جيرمان جريف. وفي المجمل، تم تسريح حوالي 11 ألف شخص في جميع فروع البنك.
من الأمور المهمة جدًا بالنسبة للبنك هو مستوى أجور موظفي البنك. تسترشد إدارة سبيربنك في هذا الأمر بمتوسط مستوى أجور الموظفين في القطاع المالي والائتماني في كل منطقة محددة في روسيا. لسوء الحظ، هذا ليس هو الحال في كل مكان حتى الآن، في عدد من المناطق، من الواضح أن المقارنة ليست لصالح سبيربنك. ويؤدي هذا بالفعل إلى جذب أفضل الموظفين إلى البنوك التجارية الخاصة. وبطبيعة الحال، تقوم إدارة سبيربنك بتعديل سياستها في هذا المجال. وهذا، بالطبع، يأخذ في الاعتبار وتيرة تطوير الأعمال والحاجة المتزايدة للموظفين المؤهلين الجدد. وينبغي التأكيد بشكل خاص على أن النمو في تكاليف الموظفين يحدث بوتيرة أبطأ من نمو عمليات البنك، ونتيجة لذلك فإن النمو في تكاليف الموظفين يحدث بوتيرة أبطأ من نمو عمليات البنك. القيمة الجوهريةخدمات بنكية.
يتم إيلاء الاهتمام المستمر لتحسين نظام إدارة المخاطر. يتوافق نظام إدارة المخاطر المعمول به في سبيربنك بشكل عام مع متطلبات البنك المركزي للاتحاد الروسي.
تغطي إجراءات المراقبة الآلية اليوم العمليات التي تتم في أسواق المال والأوراق المالية، ومعاملات العملاء الجماعية في موسكو، وقد بدأ تنفيذها في المناطق. لقد أظهروا كفاءتهم العالية، كما ساعدوا في تحرير موظفي البنوك من العمل الروتيني غير الإبداعي.
يتم أيضًا تنفيذ الرقابة الجادة على أنشطة Sberbank من قبل مجلس الإشراف الخاص به. وعلى وجه الخصوص، كان موضوع الاهتمام الخاص في مجلس الإشراف هو قضايا تركيز مخاطر الائتمان، وإقراض الشركات الصغيرة، وسياسة التعريفات، والامتثال لتشريعات مكافحة الاحتكار.
يمتلك سبيربنك الروسي شبكة فروع فريدة من نوعها: فهو يضم حاليًا 18 بنكًا إقليميًا وأكثر من 20000 فرعًا ومكاتب إضافية ووحدات هيكلية داخلية أخرى في جميع أنحاء البلاد. يعد التواجد في كل منطقة من مناطق روسيا والاعتراف بالعلامة التجارية العالية ميزة تنافسية مهمة للبنك. تعمل البنوك التابعة لسبيربنك الروسي في جمهورية بيلاروسيا وكازاخستان وأوكرانيا.
في عدد من الحالات، اضطر سبيربنك، لسوء الحظ، إلى اتخاذ قرارات صعبة لإغلاق نقاط الخدمة، لأن المتطلبات الحالية للقوة النقدية تتطلب تكاليف كبيرة، والتي لا يبدو أنها قابلة للمقارنة بحجم عمليات الفروع الصغيرة في المناطق النائية. يأمل سبيربنك أن يعود بنك روسيا إلى هذه القضية هذا العام، وربما يفرق بين متطلبات التعزيز الفني للمباني اعتمادًا على حجم ومجموعة العمليات.
وتجدر الإشارة إلى أن مسألة إعادة تنظيم شبكة الفروع، بالطبع، في بعض الحالات لها طبيعة اجتماعية وسياسية. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن فروع سبيربنك تخدم حسابات الميزانية في عدد من المناطق. هذه القضية أيضًا في مجال نظر غرفة الحسابات في الاتحاد الروسي.
يرى سبيربنك أن مهمته هي الحفاظ على مستوى إمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية في المناطق النائية والريفية. على وجه الخصوص، يتم استخدام طرق بديلة لخدمة السكان لهذا الغرض، مثل مكاتب النقد العاملة المتنقلة. واليوم اعترف بنك روسيا أخيرًا بوضعهم القانوني. وقد أتاح ذلك نشر 21 مكتبًا نقديًا متنقلًا مجهزًا خصيصًا لخدمة السكان الذين يعيشون في أكثر من 190 مستوطنة في بريانسك وفولجوجراد وإيكاترينبرج وإيفانوفو ومناطق أخرى. في عدد من الحالات، يدخل سبيربنك في اتفاقيات وكالة مع المؤسسات البريدية.
ويتابع البنك بنشاط المشاريع الاستثمارية. وبعضها بدأ قبل الأزمة. 47 المشاريع الاستثماريةصمدت بنجاح في مواجهة الاضطرابات المالية وتم الانتهاء منها بنجاح. هناك مشاريع يتم تنفيذها في كل منطقة تقريبًا، وفي جميع قطاعات الاقتصاد الوطني.
من بين المشاريع المنفذة، يمكننا تسليط الضوء على: مصنع لإنتاج الحديد المقولب الساخن في مصنع التعدين والتجهيز ليبيدينسكي، والذي يعد الآن أحد أكبر المصدرين في روسيا؛ المرحلتان الثانية والثالثة من محطة النفط في سان بطرسبرغ؛ في مدينة فينيف، منطقة تولا، يعمل مصنع كريمات للسنة الثانية، وينتج منتجات صديقة للبيئة ذات جودة عالية باستخدام تقنية فريدة من نوعها؛ قدرات جديدة لإنتاج الإيثيلين في نيجنكامسك؛ إنتاج تعبئة الشاي في منطقة موسكو؛ خط جديد في مصنع الزيوت والدهون في نيجني نوفغورود؛ إحدى أولى محطات الطاقة الحرارية الأرضية في البلاد في كامتشاتكا وعدد من العقود الكبيرة في مجال التعاون العسكري الفني والاتصالات. يمكن لجزء كبير من سكان البلاد اليوم مشاهدة برامج التلفزيون الروسي فقط بفضل مشاركة سبيربنك في تمويل مشروع لاستعادة وتحديث كوكبة الأقمار الصناعية الوطنية.
اليوم، سبيربنك هو الزعيم المطلق للنظام المصرفي الروسي. من حيث موقعه في السوق، وحجم الأصول ورأس المال، والنتائج المالية وحجم البنية التحتية، يتفوق البنك عدة مرات على أقرب منافسيه. ويتجلى حجم البنك واستقراره بشكل خاص خلال فترات عدم الاستقرار في الأسواق المالية.
1.3. الهيكل التنظيمي ورأس المال لبنك الادخار الروسي
تم إنشاء بنك التوفير الروسي بهدف جذب الأموال مجانًا مؤقتًا مالالسكان والمؤسسات ووضعها الفعال على شروط السداد والدفع والإلحاح لصالح المودعين في البنوك والتنمية الاقتصادية. يقدم البنك خدمات الائتمان والتسوية لهياكل الأعمال وينفذ معاملات الصرف الأجنبي لتسويات العملاء مع الشركاء الأجانب. مع الانتقال إلى علاقات السوقيشجع بنك الادخار في الاتحاد الروسي استثمار مدخرات الأسرة في الاقتصاد من خلال المشاركة في سوق الأوراق المالية أو مباشرة من خلال اقتناء وسائل الإنتاج ونشاط ريادة الأعمال المستقل.يركز البنك على حجم كبير من الودائع والعمليات، ولديه شبكة واسعة من المؤسسات والفروع وعدد كبير من الموظفين.
وفقًا لشكل التنظيم، يعد بنك التوفير الروسي مؤسسة ائتمانية مساهمة تعمل على أساس ميثاق بنك التوفير الروسي ووفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.
هيكل الهيئات الإدارية
تعتمد إدارة سبيربنك في روسيا على مبدأ الشركاتية وفقًا للقانون حوكمة الشركاتتمت الموافقة عليه من قبل الاجتماع العام السنوي لمساهمي البنك في يونيو 2002.
الهيئات الإدارية للبنك هي (الشكل 4):
- الاجتماع العام للمساهمين هو أعلى هيئة إدارية لسبيربنك في روسيا.
- منصة الاشراف. يتكون المجلس الإشرافي للبنك من 17 مديرًا، من بينهم 11 ممثلًا لبنك روسيا وممثلين لسبيربنك الروسي و4 مديرين مستقلين.
- مجلس البنك. ويتكون مجلس إدارة البنك من 23 عضوا. يرأس مجلس إدارة البنك الرئيس، ورئيس مجلس إدارة البنك هو الألماني أوسكاروفيتش جريف.
تشمل اختصاصات مجلس إدارة البنك القضايا المتعلقة بإدارة الأنشطة الحالية للبنك، باستثناء القضايا التي تدخل في اختصاص الجمعية العامة للمساهمين ومجلس الرقابة للبنك.
لرئيس البنك ورئيس مجلس إدارته الحق في تفويض بعض صلاحياته الرسمية إلى الأشخاص التابعين له.
وبما أن مؤسس البنك هو البنك المركزي للاتحاد الروسي، فهو يمتلك جزءا من ممتلكات بنك الادخار - حصة مسيطرة. أما الجزء الآخر فهو ملك للمساهمين، وهم البنوك والمؤسسات والمنظمات والمشاريع المشتركة، بالإضافة إلى الموظفين الأفراد وفرق مؤسسات بنك الادخار الروسي وفنيشتورغبانك الروسي وإدارة التحصيل الجمهوري الروسي بالبنك المركزي الروسي. الاتحاد.
ولتنظيم أنشطته يجب أن يكون لدى البنك رأس مال في شكل أمواله الخاصة والمقترضة. تشمل الأموال الخاصة رأس المال المصرح به و رأس المال الاحتياطيوكذلك موارد الصندوق المتولدة من أرباح البنوك. يتكون رأس المال المصرح به من الأموال التي يساهم بها المساهمون، ويتم تجديده من خلال طرح أسهم في سوق الأوراق المالية ويعمل كضمان لالتزامات البنك. يتم تشكيل رأس المال الاحتياطي من خلال رأس المال المصرح بهالبنك ويعمل على تغطية الخسائر المحتملة في عمليات البنك والأغراض الأخرى المتعلقة بتأمين التزامات البنك.
يتم استخدام قروض وودائع البنوك الأخرى وودائع الشركات والمنظمات والمقرضين الآخرين كموارد جذابة. يمكن أن تكون موارد الائتمان أيضًا أموال البنك الخاصة، وودائع المواطنين في الحسابات، وأموال البنك، والأرباح المحتجزة من السنوات السابقة والأموال المقترضة الأخرى.
هيكل رأس المال
حاليًا، إجمالي عدد الأسهم القائمة في Sberbank of Russian OJSC هو:
-
مشاركات عاديةبقيمة اسمية 3 روبل. - 21,586,948,000 وحدة؛
الأسهم المفضلة بقيمة اسمية 3 روبل. – 1,000,000,000 قطعة.
هيكل المساهمين في Sberbank of Russian OJSC اعتبارًا من تاريخ إغلاق سجل المساهمين (8 مايو 2009) هو كما يلي (الشكل 5):
الشكل 5
إجمالي عدد المساهمين أكثر من 270 ألف.
المساهمين الذين لديهم حصة مشاركة لا تقل عن 5٪ من رأس المال المصرح به لشركة Sberbank of Russian OJSC (الشكل 6):
أرز. 6
العنصر الهيكلي الرئيسي لنظام بنك الادخار الروسي هو الفروع. قد يكون لديهم أقسام تشغيلية، وفروع تخدم العملاء، وأيضًا إنشاء وكالات بالاتفاق مع منظمات أخرى. بالإضافة إلى ذلك، يحق لبنك التوفير الروسي إنشاء شركات تابعة تتمتع بحق الكيان القانوني ورأس المال الخاص وحصة مسيطرة مملوكة للبنك سواء على أراضي الاتحاد الروسي أو بلدان رابطة الدول المستقلة الأخرى أو في الخارج.
الفصل 2. اتجاهات نشاط سبيربنك في الاتحاد الروسي.
يبني سبيربنك أنشطته دائمًا بناءً على أولوية مصالح العميل. بالنسبة للبنك، لا يوجد عملاء أساسيون وغير أساسيين، ولا يوجد عملاء جذابون أو غير جذابين بشكل خاص. يقرض سبيربنك كبار المقترضين - الشركات ذات الأهمية الفيدرالية ويعمل بسرعة على زيادة حجم الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ويرى في هذه الإمكانية الهائلة للنمو الاقتصاد الروسيلتحقيق نمو أكبر في أدائها المالي.في عام 2009، تم إصدار قروض بقيمة 136 مليار روبل للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم ورجال الأعمال الذين ليس لديهم كيان قانوني. وهذا هو مجال الأولوية لأنشطة البنك لعام 2010 والسنوات اللاحقة.
لا ينسى سبيربنك المقترضين من القطاع الخاص. القروض المقدمة للسكان ليست مجرد شعار. ويحاول البنك إثبات ذلك عمليا. ويمثل إقراض الأفراد 6% من الأصول العاملة للبنك. قام Sberbank بتطوير منتجات قروض جديدة للسكان. هذا "قرض تعليمي" للتعليم العالي، قرض "هاتف الشعب" لتركيب هاتف والربط بشبكة المشتركين، خاصة في المناطق الريفيةوالمدن الصغيرة. ويحظى "قرض الشركات" بشعبية خاصة لدى موظفي المؤسسات والمنظمات التي تعتبر عملاء سبيربنك تحت ضمانهم. كما ظهر منتج مثل "القرض المضمون بالمعادن الثمينة" وغيرها.
حل مشاكل الإسكانالمواطنون من أولويات السياسة الاجتماعية للدولة. إن بنك سبيربنك الروسي، وهو في جوهره بنك ذو توجه اجتماعي، يقدم مساهمة كبيرة في هذا الأمر. يكفي أن نقول أنه من إجمالي القروض التي أصدرها بنك سبيربنك الروسي للسكان، فإن أكثر من 30٪ عبارة عن قروض لشراء وبناء المساكن. هذه هي القروض العقارية، وقروض الرهن العقاري، للعائلات الشابة، بما في ذلك بموجب اتفاقيات مع السلطات الإقليمية. قامت العديد من العائلات بتحسين ظروفها المعيشية بمساعدة قروض من بنك سبيربنك الروسي.
تم تسهيل تحقيق هذه المؤشرات في سبيربنك في روسيا من خلال إنشاء مراكز متخصصة لإقراض الرهن العقاري، فضلاً عن التعاون الوثيق مع الشركاء في قروض الإسكان- الوكالات العقارية وشركات التطوير.
يحتفظ البنك بمكانته كمشغل رائد في سوق الأوراق المالية الحكومية. حجم استثمارات سبيربنك الروسي في ضماناتاعتبارًا من 1 مارس 2009 بلغت 499 مليار روبل. وفي الوقت نفسه، يقوم البنك بالكثير من العمل لتحسين محفظة الأوراق المالية، مع مراعاة متطلبات السيولة والحد الأقصى للعائد على الاستثمار.
النشاط الرئيسي لبنك الادخار الروسي هو تقديم مجموعة متنوعة من الخدمات للسكان. يقوم سبيربنك بما يلي: قبول وإصدار الودائع؛ خدمات الائتمان والتسوية للعملاء؛ أنواع جديدة من الخدمات - إصدار الكفالات والضمانات والالتزامات الأخرى لأطراف ثالثة، وتوفير تنفيذها نقدا؛ شراء وبيع العملات الأجنبية للمنظمات والجمهور.
يسعى البنك إلى احترام مصالح المودعين إلى أقصى حد ويهتم بإرضاء مصالحه الخاصة، ويسعى للحصول على أكبر قدر من الربح من الإقراض والأنشطة الأخرى.
2.1. العمليات السلبية
2.1.1. جذب الودائع من الأفراد.
يعد بنك سبيربنك الروسي أكبر بنك في روسيا لخدمة الأفراد، والذين في حساباتهم في فروع البنك اعتبارًا من 1 نوفمبر 2009، 49.8٪ من إجمالي الأموال التي يضعها المواطنون في بنوك تجاريةبلدان.زادت الودائع الفردية في سبيربنك بشكل مطرد على مدى السنوات الثلاث الماضية (الشكل 8). وبلغ متوسط معدل نمو الودائع الخاصة خلال هذه الفترة 18.8%.
يمكن إجراء الودائع بعملات مختلفة: الروبل واليورو والدولار الأمريكي والجنيه الإسترليني والفرنك السويسري والكرونا السويدية والعملات العالمية الأخرى.
دعونا نلقي نظرة على الأنواع الرئيسية من الودائع المفتوحة في سبيربنك (الشكل 9).
الشكل 9
| اسم وديعة سبيربنك في روسيا |
عملة الحساب |
السحب الجزئي للأموال من الحساب |
||
| إيداع |
الروبل، الدولار الأمريكي، اليورو |
-* |
- |
1,25-8 |
| وديعة قابلة للتجديد |
- |
+ |
1,25-6,75 |
|
| خاص |
+** |
+ |
1,1-6,75 |
|
| تراكمي |
روبل |
- |
+ |
5,75-7,75 |
| الوصي |
- |
- |
8-8,5 |
|
| عملات متعددة |
الروبل، الدولار الأمريكي، اليورو |
- |
+ |
0,01-6,25 |
| عالمي |
الروبل، الدولار الأمريكي، اليورو، الجنيه الاسترليني، الفرنك السويسري، الكرونا السويدية، الدولار السنغافوري، كرونة نرويجيةوما إلى ذلك وهلم جرا. |
+ |
+ |
0,01 |
إجراءات احتساب الفائدة على أنواع الودائع المذكورة أعلاه هي كما يلي: تستحق الفائدة في نهاية كل فترة شهرية تحدد من تاريخ فتح حساب الوديعة (من تاريخ التمديد)، وكذلك بعد انتهاء فترة الوديعة. الفترة الرئيسية (الممتدة).
إذا طالب المودع بمبلغ الوديعة قبل نهاية المدة الرئيسية (الممتدة)، يتم حساب دخل المدة الجزئية:
- عند المطالبة بإيداع خلال الأشهر الستة الأولى من المدة الرئيسية (الممتدة) - بناءً على سعر الفائدة الذي يحدده البنك للودائع تحت الطلب؛
- عند المطالبة بإيداع بعد 6 أشهر من المدة الرئيسية (الممتدة) - بناءً على سعر الفائدة الذي يحدده البنك لهذا النوع من الودائع في تاريخ فتح (تمديد) الوديعة.
* فرصة الانسحاب الجزئيلا يتم توفير الأموال من الودائع. يحق للمودع فقط تحويل الفائدة على الوديعة إلى الحساب بطاقة مصرفية، فتح في جرة. كما يمكن للمودع إيداع وسحب عملة أخرى غير عملة الإيداع.
** يتم توفير إمكانية السحب الجزئي للأموال من الوديعة. إذا طالب المودع بمبلغ الوديعة قبل نهاية المدة الرئيسية (الممتدة)، يتم حساب دخل المدة الجزئية:
- للودائع لمدة 6 أشهر أو أقل - بناءً على سعر الفائدة الذي يحدده البنك للودائع تحت الطلب؛
- للودائع لمدة تزيد عن 6 أشهر:
- عند المطالبة بإيداع خلال الأشهر الستة الأولى من المدة الرئيسية (الممتدة) - بناءً على سعر الفائدة الذي يحدده البنك للودائع تحت الطلب؛
- عند المطالبة بإيداع بعد 6 أشهر من المدة الرئيسية (الممتدة) - على أساس ثلثي سعر الفائدة الذي يحدده البنك لهذا النوع من الودائع في تاريخ فتح (تمديد) الوديعة.
2.1.2. وضع أموال مجانية مؤقتة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم والعملاء من الشركات.
- ضمان استلام إيرادات الفوائد على الأموال بأسعار تنافسية؛
البساطة والفعالية التكنولوجية لمعاملات الودائع: - على أساس اتفاقيات إيداع مصرفية منفصلة؛ - على أساس الاتفاقيات المتعلقة شروط عامةجذب الأموال إلى الودائع/الودائع؛
إمكانية تلقي الفوائد المستحقة بشكل دوري لتمويل الأنشطة الحالية؛
إمكانية تغيير مبلغ الأموال بالشروط المتفق عليها مع البنك؛
تبسيط وتحسين إدارة السيولة للشركة من خلال إبرام معاملات قصيرة الأجل (من 1 إلى 6 أيام) بشروط قريبة من تلك السائدة في سوق ما بين البنوك.
- الودائع لمدة (من 7 أيام) ؛
الودائع قصيرة الأجل (حتى 6 أيام) ؛
الودائع مع إمكانية السحب الجزئي وتجديد المبلغ المودع؛
سندات إذنية من بنك سبيربنك في روسيا؛
شهادات إيداع سبيربنك في روسيا؛
الحد الأدنى للرصيد على التسوية والحسابات الجارية.
2.2.3. خدمة عملاء الإيداع وعمليات الإيداع للمؤسسات المالية.
يقدم سبيربنك الروسي مجموعة واسعة من خدمات الإيداع، بما في ذلك:- فتح جميع أنواع حسابات الأوراق المالية اللازمة للمحاسبة ونقل حقوق الأوراق المالية الروسية والأجنبية؛
تخزين ومحاسبة حقوق ملكية الأوراق المالية، بما في ذلك تخزين ومحاسبة الأوراق المالية المعتمدة/غير المصدرة؛
إجراء عمليات الإيداع على المعاملات مع الأوراق المالية، بما في ذلك استخدام حسابات الأوراق المالية المراسلة لسبيربنك الروسي في مراكز التسوية والمقاصة الدولية Clearstream Banking وEuroclear Bank؛
إجراء العمليات باستخدام سندات الصرف الخاصة بـ Sberbank of روسيا: قبول التخزين والمحاسبة، وتحويلات الإيداع على الحسابات في نظام محاسبة الإيداع التابع لـ Sberbank في روسيا، وتبادل وسداد الكمبيالات؛
إثقال الأوراق المالية بالالتزامات: تسجيل ومحاسبة معاملات الضمانات؛
تنفيذ الإجراءات المؤسسية للمصدرين: الدمج والتحويل والتقسيم والمشاركة في اجتماعات المساهمين بالوكالة؛
دفع الدخل على الأوراق المالية واسترداد الأوراق المالية وكوبونات الأوراق المالية.
يعد بنك سبيربنك الروسي أحد أكبر الودائع المصرفية في روسيا ويقدم لعملائه (المقيمين أو غير المقيمين في الاتحاد الروسي) مجموعة كاملة من خدمات الإيداع للأوراق المالية للمصدرين الروس والأجانب في جميع مناطق الاتحاد الروسي . يتم تنفيذ أنشطة الإيداع من قبل سبيربنك الروسي منذ عام 1997.
يمتلك سبيربنك الروسي شبكة فروع واسعة في روسيا ويقدم خدمات لأكثر من 245000 حساب للأوراق المالية.
يمكن لعملاء إيداع سبيربنك الروسي تقديم أوامر الإيداع وتلقي تقارير عن تنفيذ المعاملات شخصيًا في أكثر من 500 فرع لسبيربنك الروسي في جميع أنحاء البلاد. يستخدم البنك أيضًا لتبادل المعلومات مع العملاء أنواع مختلفةالخدمة عن بعد، بما في ذلك البنك/العميل، وأنظمة SWIFT ونظام EDI الخاص بـ Sberbank في روسيا.
تتم محاسبة الإيداع في نظام المعلومات الآلي المركزي "الوديع" (الذي طوره سبيربنك الروسي)، والذي يلبي متطلبات الحفاظ على محاسبة الودائع التي تفرضها الوثائق التنظيمية للاتحاد الروسي، كما يتمتع بدرجة عالية من الأمان والتسامح مع الأخطاء . تتوافق إجراءات أمن المعلومات المطبقة على النظام مع أعلى فئة وتضمن سلامة وسرية المعلومات المخزنة. لقد تم إثبات كفاءتها العالية مرارًا وتكرارًا، على وجه الخصوص، خلال الاكتتابات العامة "الشعبية" لشركة Rosneft Oil Company OJSC وSberbank of Russian (OJSC).
يقوم سبيربنك الروسي بإجراء عمليات الإيداع:
- مع البنوك المقيمة - على أساس اتفاقية الشروط العامة لإجراء المعاملات الثنائية في سوق ما بين البنوك؛
مع البنوك غير المقيمة التي لديها حد للمخاطر (في هذه الحالة، لا يلزم وجود اتفاقية موقعة)؛
مع البنوك غير المقيمة التي لا يوجد بها حد للمخاطر - فقط جمع الأموال وعلى أساس اتفاقية الشروط العامة لإجراء المعاملات الثنائية في سوق ما بين البنوك؛
2.2.4. فواتير وشهادات سبيربنك.
- سندات إذنية
سبيربنك الروسي كمبيالة - الصك:
- للمدفوعات مقابل السلع والأشغال والخدمات؛
لاستثمار الأموال لتوليد الدخل؛
لاستخدامها كضمان عند الحصول على قرض أو ضمان من البنك.
يقوم البنك بإصدار الأنواع التالية من السندات الإذنية:
- فاتورة تحمل فائدة بقيمة اسمية بالروبل والعملة الأجنبية؛
فاتورة خصم بقيمة اسمية بالروبل والعملة الأجنبية ؛
- "عند التقديم، ولكن ليس قبل تاريخ معين ولا يتجاوز تاريخًا معينًا"؛
- "في يوم معين"؛
"عند التقديم، ولكن ليس قبل تاريخ معين."
يتم إصدار سندات الصرف الخاصة ببنك سبيربنك الروسي وقبولها للدفع من قبل الأقسام الهيكلية للبنك المرخص لها بتنفيذ المعاملات باستخدام الكمبيالات.
يتم إصدار الكمبيالة على أساس اتفاقية الإصدار. ويمكن إبرام الاتفاقية، بناء على طلب العميل، في أحد فروع البنك، ويتم إصدار الفواتير في فرع يقع في مدينة أخرى.
يمكن نقل الكمبيالة إلى شخص آخر عن طريق التظهير (التظهير). يتم التظهير بالتوقيع المكتوب بخط اليد لحامل الكمبيالة أو الوكيل بموجب التوكيل على ظهر الكمبيالة. يجب أن يكون لكل تظهير رقم تسلسلي. التظهير الجزئي باطل.
- شهادات الإيداع
يتم تحديد سعر فائدة ثابت طوال مدة الوديعة. يقبل البنك الشهادات كضمان للقروض والكفالات الصادرة. يتم إصدار شهادات الإيداع الخاصة ببنك Sberbank الروسي على نماذج تتمتع بدرجة عالية من الحماية ضد التزوير ويتم طباعتها على MPF الخاص بـ GOZNAK.
يمكن للكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية والمقيمين وغير المقيمين شراء شهادة إيداع. يتم بيع الشهادات وقبولها للدفع من قبل الأقسام الهيكلية للبنك المخولة بتنفيذ المعاملات بشهادات الإيداع. الحد الأدنى لمبلغ الإيداع المسجل بشهادة الإيداع هو 50000 روبل روسي. لم يتم تحديد الحد الأقصى للمبلغ. الحد الأقصى لمدة إصدار شهادة الإيداع هو 3 سنوات. يتم إصدار شهادة الإيداع على أساس اتفاقية إيداع مصرفية مبرمة. يتم دفع الفوائد على الشهادة بالتزامن مع استردادها. يتم الدفع مقابل شراء وبيع الشهادات فقط عن طريق التحويل المصرفي.
2.2.5. خزينة الشركات
يوفر Sberbank الدعم لأنظمة خزانة الشركات لعملاء الشركات باستخدام نظام Client-Sberbank الآلي. يسمح استخدام نظام "Client-Sberbank" الآلي بالتنفيذ الفني لخدمات "خزينة الشركة" التالية:- توفير المعلومات التشغيلية عن التدفقات النقدية في حسابات الفروع والشركات التابعة.
مراقبة معاملات النفقات للفروع والشركات التابعة؛
إنشاء ومراقبة تلقائية لتنفيذ ميزانيات الفروع والشركات التابعة؛
توحيد الأموال في حساب واحد؛
التعزيز التلقائي لحسابات الفروع والشركات التابعة في حالة عدم كفاية الأموال لتنفيذ معاملات النفقات.
2.2. العمليات النشطة
2.2.1. الإقراض
في عام 2009، كان سبيربنك الروسي هو الرائد في مجال الإقراض الاستهلاكي. يمتلك 29.8% أو 37.4 مليار دولار. من الحجم الإجمالي لجميع القروض الصادرة في روسيا. وفي عام 2008، بلغت حصة سبيربنك 32.5% أو 42 مليار دولار، حسبما تشير وكالة الإحصاءات المالية Statbanker.ru.يقدم بنك التوفير في الاتحاد الروسي الأنواع التالية من القروض:
- حتى 3 سنوات:
يسمح برنامج الدولة للأفراد بالحصول على إعانة لدفع جزء من دفعات الفائدة على "قرض السيارة". يتم تقديم القروض لشراء سيارات جديدة (غير مسجلة لدى الدولة) ذات علامات تجارية محلية وأجنبية منتجة في الاتحاد الروسي.
ب) قرض الشركات.
يمكن للمؤسسة التي تعد عميلاً للبنك وأبرمت اتفاقية تعاون مع سبيربنك الحصول على هذا النوع من القروض لأي غرض من الأغراض.
ج) القروض قصيرة الأجل للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة
يمكن أن يكون مستهلك هذا القرض رجل أعمال فرديًا أو كيانًا قانونيًا يتمتع بحد أدنى من فترة الصيانة النشاط الاقتصاديمن سنتين لغرض تجديد رأس المال العامل والاستثمارات الصغيرة.
- ما يصل إلى 5 سنوات:
قرض لتلبية الاحتياجات العاجلة
| الاتصال يُقرض |
|||||
| 1. يعتمد على ملاءة المقترض وضمانات القرض |
أنشأتها لجنة مجلس الأمن للاتحاد الروسي بشأن أسعار الفائدة وحدودها |
تصل إلى 5 سنوات |
شهريا ابتداء من الشهر التالي بعد التسجيل اتفاقية قرض |
مضاعفة سعر الفائدة الحالي بموجب اتفاقية القرض |
يتم تقديم القرض بالروبل أو عملة أجنبية |
| 2. الحد الأقصى للمبلغقرض بقيمة 10000 دولار أمريكي أو ما يعادله بالروبل |
إذا تم إبرام الاتفاقية في نهاية الشهر، فيجوز أن ينص في الاتفاقية على أن سداد القرض ودفع الفوائد سيبدأ بعد شهر |
يتم إصدار القرض بالروبل نقدًا أو عن طريق التحويل المصرفي. يتم إصدار القرض بالعملة الأجنبية فقط عن طريق الإيداع في حساب الطلب أو في حساب البطاقة المصرفية للمقترض |
ب) قرض لشراء سيارة للأفراد.
يتم تخصيص هذا النوع من القروض لشراء سيارة جديدة أو مستعملة من إنتاج أجنبي أو محلي. يتم ضمان القرض برهن الممتلكات المشتراة، وضمان زوج المقترض، ويتم إعداد اتفاقية الرهن للمركبة المشتراة قبل تسجيل حالة السيارة بالتزامن مع تنفيذ اتفاقية القرض.
ج) القروض المضمونة بالأوراق المالية للأفراد.
تقدم مؤسسات بنك التوفير في الاتحاد الروسي قروضًا للأفراد المضمونين بالأوراق المالية التالية: شهادات الادخار من سبيربنك الروسي، وأسهم سبيربنك الروسي، والسندات الإذنية لسبيربنك الروسي، بالإضافة إلى سندات قروض الادخار الحكومية والعملة الحكومية المحلية سندات القرض
قرض مضمون بأوراق مالية
لإصدار القرض يجب الانتباه إلى ما يلي:
- يجب أن تنتمي الأوراق المالية إلى المقترض فقط كممتلكات؛
يجب أن تتجاوز مدة سداد (استرداد) الأوراق المالية مدة اتفاقية القرض؛
عند قبول الأوراق المالية بشروط سداد (سداد) مختلفة للضمانات، يتم تحديد فترة صلاحية اتفاقية القرض من خلال مدة الضمان الذي تنتهي مدة سداده (سداده) في وقت سابق؛
في حالة التخفيض القيمة السوقيةالأوراق المالية لأكثر من 10٪، يجب على المقترض تقديم ضمانات إضافية أو تقديم السداد الجزئييُقرض.
- شهادات مجلس الأمن التابع للاتحاد الروسي - بما لا يزيد عن 100% من قيمتها الاسمية؛
سندات الفائدة البسيطة لبنك SB للاتحاد الروسي - لا تزيد عن 100٪ منها قيمة رمزيةمع الفوائد المستحقة؛
فواتير خصم بسيطة - لا تزيد عن 100٪ من السعر السداد المبكركمبيالة (المبلغ المدفوع لحامل الفاتورة)، محسوبة في تاريخ سداد القرض؛
أسهم مجلس الأمن التابع للاتحاد الروسي - ما لا يزيد عن 90% من قيمتها السوقية؛
سندات قروض الادخار الحكومية، التي يبدأ تاريخ سدادها من تاريخ قبول الأوراق المالية كضمان - بما لا يزيد عن 85% من القيمة السوقية؛
سندات القروض المحلية بالعملة الأجنبية - لا تزيد عن 80٪ من قيمتها السوقية.
السحب على المكشوف الذي ينشأ على حساب البطاقة المصرفية، اعتمادًا على حجمه ونوع منتج البطاقة، قد يكون مسموحًا به أو غير مصرح به.
يشمل السحب على المكشوف غير المصرح به السحب على المكشوف الناشئ عن حسابات منتجات بطاقات الخصم التي لم تنص عليها اللوائح الخاصة بخدمة منتجات البطاقات وتعريفات Sberbank في روسيا، بالإضافة إلى السحب على المكشوف الذي يتجاوز المبلغ المسموح به.
يتم إصدار السحب على المكشوف المصرح به بالفتح حساب القرض. إذا تم تجاوز مبلغ السحب على المكشوف المسموح به على حساب البطاقة، فسيتم تحويل الدين المحدد إلى حساب القروض المتأخرة في موعد لا يتجاوز اليوم التالي لليوم الذي تتلقى فيه مؤسسة سبيربنك الروسية مستندات الدفع.
يتم إضفاء الطابع الرسمي على السحب على المكشوف غير المصرح به عن طريق فتح حساب قرض مع التحويل المتزامن للدين إلى حساب القروض المتأخرة.
يتم سداد الديون (مبلغ السحب على المكشوف والفائدة عليه) بالروبل أو الدولار الأمريكي، اعتمادًا على حساب البطاقة، عن طريق تجديد حساب البطاقة. في المستندات الخاصة بقبول المدفوعات، يتم الإشارة إلى مبالغ الفائدة على السحب على المكشوف بشكل منفصل.
د) القروض للأفراد لدفع تكاليف التعليم.
أيضًا من بين القروض المقدمة للسكان الصادرة عن سبيربنك، يمكن تسليط الضوء على قرض لدفع تكاليف التعليم الذي يتم الحصول عليه في قسم الدوام الكامل أو المسائي أو المراسلات في مؤسسة تعليمية مسجلة في الاتحاد الروسي، في إطار أحد برامج التعليم المهني ( ابتدائي أو ثانوي أو أعلى أو إضافي). يتم إصدار القرض لمدة تصل إلى 11 سنة، بما في ذلك فترة الدراسة، مع تأجيل سداد الدين الأصلي، وسداد المبلغ الأصلي بعد التخرج، والذي لا يمكن أن يتجاوز 5 سنوات.
- ما يصل إلى 15 سنة:
ب) لشراء العقارات في إطار البرنامج الرئاسي "شهادات الإسكان الحكومية".
كما يقدم بنك الادخار قروضًا للأفراد لشراء العقارات كجزء من تنفيذ البرنامج الرئاسي “شهادات إسكان الدولة”. تم تنفيذ هذا البرنامج منذ 1 يوليو 1998. ويقبل بنك التوفير شهادات الإسكان الحكومية من المالكين ويبرم اتفاقيات مع أصحابها لفتح وخدمة الحسابات الشخصية المحظورة.
ج) القروض طويلة الأجل للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة.
يتم إصدار القروض طويلة الأجل للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة من قبل سبيربنك للأغراض التالية: لشراء العقارات التجارية ( القرض المستهدفمضمونة بالعقارات المشتراة)، للاستثمارات في الأصول غير المتداولة (برنامج ائتماني طويل الأجل مع إمكانية جذب حجم كبير من أموال الائتمان)، قرض لشراء المركبات.
د) القروض طويلة الأجل لمنظمات الشركات.
يستهدف قرض الشركات من سبيربنك الروسي أي كيان قانوني يعمل بشكل فعال - مقيم في الاتحاد الروسي أو رجل أعمال فردي، وقد مر عام واحد على الأقل منذ تسجيل الدولة له، وليس عليه أي التزامات مستحقة تجاه البنك وغيره. الدائنين.
يتم تقديم القروض لمدة تصل إلى 1.5 سنة بالروبل والعملة الأجنبية نقدًا والكمبيالات مقابل أنواع الضمانات التي يحددها البنك. يتم تحديد سعر الفائدة بناءً على ظروف السوق السوق الماليوكذلك شروط الإقراض الفردي وملاءة المقترض. يتم تحديد حجم وتكوين مدفوعات العمولة مع الأخذ في الاعتبار نظام الإقراض وخصائص المعاملة التي يتم تمويلها وعوامل أخرى. مصدر سداد القرض هو التدفق النقدي من الإنتاج الحالي و الأنشطة الماليةمستعير. كجزء من الإقراض طويل الأجل لمؤسسات الشركات، يقدم سبيربنك القروض للأغراض التالية:
|
د) الإقراض الاستثماري
منذ أكثر من 10 سنوات، يشارك سبيربنك الروسي في تمويل المشاريع الاستثمارية طويلة الأجل في جميع قطاعات الاقتصاد الروسي، كونه الرائد في السوق من حيث حجم التمويل المقدم ودرجة تنوع الصناعة والمنتجات.
يقدم البنك الخدمات التالية لعملاء الشركات:
- التمويل المتوسط والطويل الأجل للمشاريع الاستثمارية؛
وتمويل عمليات الاندماج والاستحواذ؛
تمويل معاملات التأجير؛
تنظيم طرح إصدارات السندات ؛
رزق ضمانات بنكيةفي إطار المشاريع الممولة؛
الإقراض في إطار تمويل الصادرات بموجب تأمين وكالة التصدير.
الإقراض للكيانات المكونة للاتحاد الروسي و البلدياتلديه الأهداف التالية:
- يقدم البنك قروضًا للمواطنين الروس الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 70 عامًا والذين لديهم تسجيل دائم (تسجيل) ودخل منتظم، بشرط أن تتم فترة سداد القرض بموجب الاتفاقية قبل أن يبلغ المقترض 75 عامًا. عند تقديم قروض بمبلغ لا يتجاوز 20 دولارًا أمريكيًا (أو ما يعادل 20 دولارًا أمريكيًا بالروبل)، أو لمدة لا تتجاوز شهرين، حد اقصيلم يتم تحديد العمر.
يتم تحديد حجم القرض بناءً على تقييم ملاءة المقترض وضمانات سداد القرض المقدمة، ولا يمكن أن يتجاوز الحد الذي وضعه سبيربنك الروسي لنوع معين من القروض.
يتم تقييم ملاءة المقترض باستخدام شهادة متوسط الراتب الشهري لآخر ستة أشهر أو بيان الدخل للعام السابق.
الشرط المطلوبتوفير القرض هو توافر الضمان للوفاء الكامل وفي الوقت المناسب بالالتزامات من قبل المقترض (اتفاقيات الضمان للأفراد و الكيانات القانونية، اتفاقيات رهن الممتلكات).
6. في حالة التأخر في سداد القرض و/أو الفائدة، يدفع المقترض للبنك غرامة على مبلغ التأخر في سداد أصل القرض والفائدة.
يتم إصدار القروض بالعملة الأجنبية على أساس غير نقدي، على النحو المنصوص عليه في الاتفاقية.
لا يجوز إصدار القروض بالتقسيط. الاستثناء هو قرض بناء أو إعادة بناء العقارات، والذي يتم إصداره على قسطين أو أكثر. حجم الجزء الأول هو من 20 إلى 50٪ من المبلغ بموجب اتفاقية القرض، ويتم إصدار كل مبلغ لاحق للمقترض فقط بعد تقديم تقرير عن استخدام المبلغ السابق. يتم إصدار هذا القرض لمدة عامين.
يعتبر تاريخ سداد دين القرض هو تاريخ استلام الأموال لدى مكتب النقد أو إلى حساب مراسل البنك، أو تاريخ خصم الأموال من حساب إيداع العميل، إذا كان الحساب مفتوحا لدى البنك الذي أصدر القرض.
يتم إرسال المبالغ التي ساهم بها المقترض لسداد دين القرض، بغض النظر عن الغرض من السداد، بالترتيب التالي: دفع الغرامة؛ دفع الفوائد المتأخرة؛ دفع الفائدة العاجلة؛ لسداد القرض المتأخر ؛ لسداد القرض لأجل.
يتم توفير تأجيل قروض بناء وإعادة بناء المرافق لمدة لا تزيد عن عامين. عند حساب الملاءة المالية تؤخذ في الاعتبار مدة القرض مطروحا منها فترة التأجيل. لا يوجد تأجيل لدفع الفوائد. الشروط الرئيسية للحصول على قرض للاحتياجات العاجلة موضحة في الجدول. 1.
نماذج ضمان القروض. أشكال ضمان سداد القرض هي:
- اتفاقية الضمان (من فرد أو كيان قانوني) ؛
رهن الأموال (الممتلكات المنقولة: مركباتوغيرها من الممتلكات، وكذلك الأوراق المالية السائلة المملوكة للأفراد والكيانات القانونية؛ العقارات).
يتحمل الضامن مسؤولية مشتركة مع المقترض بموجب اتفاقية القرض.
يمكن إبرام اتفاقية تعهد الملكية إما مع المقترض أو مع طرف ثالث. تحدد اتفاقية الضمان: موضوع الضمان وتقييمه ومبلغ وتوقيت الوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض. وكذلك الجهة التي لديها العقار المرهون والعنوان الذي يوجد به الشيء المرهون.
سداد القروض ورسوم الفائدة. يتم سداد القرض شهريًا بدءًا من اليوم الأول من الشهر التالي لشهر إبرام اتفاقية القرض. يتم احتساب الفائدة عن كل يوم يتم فيه استخدام القرض. تبدأ فترة احتساب الفائدة لاستخدام القرض من تاريخ تكوين الدين على حساب القرض وتنتهي بتاريخ سداد الدين (ضمناً).
في مؤسسات سبيربنك في الاتحاد الروسي، يمكن تقديم أنواع مختلفة من الودائع بالعملات الأجنبية للعملاء الأفراد.
2.2.2. الإقراض للكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات
يقدم بنك سبيربنك الروسي القروض للكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات ضمن حدود المخاطر المحددة للأغراض التالية:- تمويل عجز الموازنة؛
سداد التزامات ديون الدولة (البلدية) ؛
تطبيق البرامج الحكوميةوالمشاريع مع دعم الدولة;
تمويل البرامج المستهدفة طويلة الأجل.
تسجيل الضمانات للحصول على قرض ليس إلزاميا. يمكن إصدار القروض بغرض تنفيذ برامج ومشاريع الدولة بدعم من الدولة بموجب ضمانات من الكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات.
2.2.3. الإقراض بين البنوك
يقدم سبيربنك الروسي للمؤسسات الائتمانية برامج الإقراض التالية بين البنوك:- القروض غير المضمونة لمدة تصل إلى 90 يوما؛
القروض المضمونة بسندات وشهادات البنك لمدة تصل إلى 7 أيام؛
القروض المضمونة بالأوراق المالية والسبائك المعادن الثمينةلمدة من 1 إلى 6 أشهر.
البنك عبارة عن شركة مساهمة عامة تأسست عام 1841، ومنذ ذلك الوقت قام بعملياته بأشكال قانونية مختلفة. البنك مسجل ولديه العنوان القانونيعلى أراضي الاتحاد الروسي. المساهم الرئيسي في البنك هو البنك المركزيالاتحاد الروسي ("بنك روسيا")، والذي يمتلك اعتبارًا من 31 ديسمبر 2010 60.3% من الأسهم العادية للبنك أو 57.6% من إجمالي الأسهم المصدرة للبنك.
اليوم، يعد Sberbank of Russian OJSC بنكًا عالميًا حديثًا يلبي احتياجات مجموعات مختلفة من العملاء في مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية، أكبر بنكالاتحاد الروسي ورابطة الدول المستقلة. وتشكل أصول البنك ربع النظام المصرفي في البلاد، وتبلغ حصته في رأس مال البنك 30%.
يمكن أن يكون المساهمون في سبيربنك كيانات قانونية وأفرادًا، بما في ذلك الأجانب، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.
يتم تنظيم ومراقبة أنشطة البنك من قبل بنك روسيا و الخدمة الفيدراليةعلى الأسواق المالية. تعمل البنوك الأجنبية التابعة للمجموعة وفقًا للقوانين التنظيمية في بلدانها.
وتتمتع بشبكة فروع واسعة النطاق - وهي إحدى مزاياها التنافسية الرئيسية. إقليمي الهيكل المصرفيلديها أكثر من 19.4 ألف وحدة ويتم تمثيلها في جميع أنحاء البلاد في جميع الكيانات المكونة للاتحاد الروسي. لدى سبيربنك فرع أجنبي واحد في الهند ومكتبين تمثيليين أجنبيين - ألمانيا والصين و3 بنوك فرعية - كازاخستان وأوكرانيا وبيلاروسيا.
اليوم، يعد بنك فولجو فياتسكي التابع لسبيربنك الروسي أكبر بنك وأكثره تطورًا ديناميكيًا في المنطقة. يمتلك البنك شبكة فروع واسعة، تضم أكثر من 2300 فرع، مما يضمن أقصى قدر من الراحة في الوصول إلى الخدمات المصرفية لكل عميل. يقدم بنك Volgo-Vyatsky خدمة العملاء في منطقة نيجني نوفغورود. مناطق كيروف وفلاديمير وجمهوريتي تشوفاش وموردوفيا وجمهوريتي تتارستان وماري إيل.
تمت الممارسة الصناعية قبل الدبلوم في فرع تشوفاش رقم 8613/034 في سبيربنك في روسيا. مدة التدريب اثني عشر أسبوعا من 27 أبريل 2011 إلى 7 سبتمبر 2011. وشمل برنامج التدريب:
· دراسة الخصائص العامة لبنك التوفير والتوجهات الرئيسية لنشاطه،
· دراسة الإطار التنظيمي والهيكل التنظيمي لسبيربنك،
· التعرف على العلاقة بين الأقسام الهيكلية والإدارات،
· دراسة تكوين العمليات المنفذة،
· تحليل السيولة والإيرادات والمصروفات والوضع المالي للبنك
· وضع مقترحات للتحسين النتائج الماليةأنشطة البنك
ساعدت الممارسة الصناعية قبل الدبلوم في تعزيز المعرفة النظرية واكتساب المهارات العملية، وسمحت لي بدراسة الخدمات التي يقدمها هذا المكتب الإضافي.
الأنشطة الرئيسية لبنك سبيربنك الروسي OJSC
اعتبارا من أوائل عام 2013 تجاوزت أصول سبيربنك 5 تريليون. روبل، وهو ما يعادل تقريبًا ربع أصول النظام المصرفي الروسي (25٪). صافي الربحالبنك في نهاية عام 2013 بلغت 108.2 مليار روبل. حصة Sberbank OJSC في السوق الروسيةتقدر الودائع بـ 51.4٪، في سوق جمع الأموال من الكيانات القانونية - 17.9٪، في سوق إقراض الشركات - 32.7٪.
يقدم Sberbank OJSC مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية التي تهدف إلى إرضاء أربع مجموعات رئيسية من العملاء:
- 1. الأفراد
- 2. الأعمال الصغيرة
- 3. العملاء من الشركات
- 4. المنظمات المالية
اعتمادا على نوع معين من العملاء، يقدم البنك الخدمات المناسبة. فيما يلي أنواع الخدمات الأكثر شيوعًا لجميع أنواع العملاء:
- 1. فتح الحسابات وحمل النقود و المعاملات غير النقديةعلى الحسابات، بما في ذلك استخدام الصيانة عن بعد، وضع الأموال المتاحة في الودائع والأوراق المالية للبنك.
- 2. إصدار وخدمة بطاقات أنظمة الدفع الدولية Visa وMasterCard وبطاقات المعالجات الدقيقة SBERCARD ORPS.
- 3. تقديم مجموعة كاملة من الخدمات الاستثمارية باللغة الروسية سوق الأوراق المالية: إدارة الثقةو خدمة الوساطة, خدمات الإيداعواقتناء وتبادل واسترداد أسهم صناديق الاستثمار المشتركة، وكذلك المعاملات مع الأوراق المالية المصرفية.
- 4. إجراء معاملات الحساب عبر الإنترنت، وإجراء معاملات الدفع، وتخزين الأشياء الثمينة، وبيع تذاكر اليانصيب، وإعادة شراء التزامات خزانة الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية وشهادات بنك الادخار في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.
- 5. إجراء التحويلات بالروبل والعملة الأجنبية بين فروع Sberbank of Russian OJSC، وكذلك للآخرين منظمات الائتمانعلى أراضي الاتحاد الروسي وخارج حدوده.
- 6. توفير مجموعة كاملة من المعاملات النقدية بالعملة الأجنبية والشيكات السياحية، بما في ذلك بيع وشراء العملات الأجنبية النقدية والشيكات السياحية بالروبل والنقد بالعملة الأجنبية.
- 7. فتح وصيانة حسابات معدنية غير شخصية من الذهب والفضة والبلاتين والبلاديوم؛ بيع وشراء المعادن الثمينة في شكل سبائك وغير شخصية؛ بيع وشراء العملات الروسية والأجنبية المصنوعة من المعادن الثمينة.
- 8. تخزين الأشياء الثمينة في أي من خزائن البنك البالغ عددها 900 خزانة في جميع أنحاء الاتحاد الروسي. يعد استئجار الخزائن من Sberbank of Russian OJSC ضمانًا للسرية والخدمة عالية الجودة وأمن الممتلكات.
يوفر Sberbank OJSC أيضًا المبيعات مشاريع الراتبوإصدار وخدمة بطاقات الشركات لموظفي الشركة، وكذلك تنظيم عملية الاستحواذ للمؤسسات التجارية والخدمية.
يوفر لأي شركة عميلة مجموعة كاملة من الخدمات: التجميع نقدي، وإعادة حسابها وإضافتها إلى حساب العميل، وتسليم وتحصيل النقد والأشياء الثمينة، وتسليم العملات الصغيرة، والأوراق النقدية، وكذلك الأوراق المالية لشركة Sberbank of Russian OJSC.
نظرًا للحقائق التاريخية، فإن Sberbank OJSC، بالإضافة إلى الأنشطة التجارية، تقوم أيضًا بمهمة مهمة وظيفة اجتماعية. يتم الدفع من خلال فروع Sberbank OJSC الموجودة في المناطق النائية في البلاد. خدماتوإصدار المعاشات.
دعونا نفكر بإيجاز في حصة سبيربنك في سوق الخدمات المصرفية الروسية وفقًا للمنهجية الداخلية لحساب مؤشرات أسهم سبيربنك روسيا OJSC في القطاعات الرئيسية للسوق المالية للاتحاد الروسي والأسواق الإقليمية بتاريخ 22 أبريل 2011 رقم 887 -4-ص.
الجدول 1. حصة سبيربنك في سوق الخدمات المصرفية
ومن خلال الجدول يمكن أن نستنتج أهمية البنك في سوق الخدمات المصرفية واستقراره. ويبين الجدول أيضًا أن جميع المؤشرات لها اتجاه نمو إيجابي.
وبالتالي، يلعب Sberbank OJSC دورًا مهمًا في اقتصاد البلاد، حيث يخدم عددًا كبيرًا من العملاء، سواء كانوا أفرادًا أو عملاء من الشركات، فضلاً عن الشركات الصغيرة والمؤسسات المالية الكبيرة.
2.1 المجالات ذات الأولوية لنشاط سبيربنك في روسيا
سبيربنك الروسي - عالمي بنك تجاري، يلبي احتياجات مجموعات مختلفة من العملاء لمجموعة واسعة من الخدمات المصرفية عالية الجودة في جميع أنحاء روسيا. من خلال العمل لصالح المودعين والعملاء والمساهمين، يسعى البنك إلى الاستثمار الفعال للأموال المجمعة من العملاء من القطاع الخاص والشركات في القطاع الحقيقي للاقتصاد، وإقراض المواطنين، وتعزيز الأداء المستدام للنظام المصرفي الروسي وحفظ الودائع المنزلية.
الأنشطة الرئيسية للبنك:
إقراض الشركات الروسية.
الإقراض لعملاء القطاع الخاص؛
الاستثمار في الأوراق المالية والسندات الحكومية لبنك روسيا.
تنفيذ المعاملات على أساس العمولة.
يقوم البنك بجذب الأموال اللازمة لتنفيذ هذه الأنشطة من المصادر التالية:
أموال المساهمين؛
الودائع من عملاء القطاع الخاص؛
أموال الكيانات القانونية؛
مصادر أخرى، بما في ذلك الاقتراض من الأسواق المالية الدولية.
2.2. السياسة الائتمانية لسبيربنك في روسيا
الشروط الأساسية سياسة الائتمان.
يتم تقديم القروض للأفراد - مواطني الاتحاد الروسي الذين تزيد أعمارهم عن 18 عامًا، بشرط أن تكون فترة سداد القرض بموجب الاتفاقية:
للمدفوعات المتباينة - يحدث قبل أن يبلغ المقترض 75 عامًا؛
لدفع الأقساط السنوية - يقتصر على سن العمل للمقترض.
يتم تقديم القروض:
في مكان الإقامة الدائمة (التسجيل) للمقترضين، مع تسجيل مؤقت لفترة التسجيل؛
في مكان المشروع - صاحب عمل المقترض، عميل البنك، إذا كان هناك عقد عمل مبرم لمدة غير محددة بينه وبين المقترض
يمكن تقديم قروض تصل قيمتها إلى 45000 روبل شاملة دون ضمانات؛ أكثر من 45000 روبل مطلوب ضمان الوفاء الكامل وفي الوقت المناسب بالالتزامات من قبل المقترض.
إجراءات منح القرض.
للحصول على قرض يجب عليك تقديم المستندات التالية:
استمارة الطلب
جواز سفر المقترض وكفيله و/أو المتعهد (يجب تقديمه)
وثائق تؤكد الحالة الماليةالمقترض وضامنه (2-NDFL)
حساب ملاءة المقترضين.
عند إصدار قرض (باستثناء قرض "المعاش")، يحق للبنك أن يأخذ في الاعتبار ملاءة المقترض، بالإضافة إلى دخله من مكان عمله الرئيسي، أحد أنواع الدخل التالية:
الدخل الذي يحصل عليه في مكان عمل آخر، إذا كانت مدة عقد العمل (العقد المدني) تتجاوز سنة واحدة، بشرط التأكيد الدخل المشار إليهوالخصومات التي تتم مع الشهادة المقابلة؛
الدخل الذي يحصل عليه من أنشطته تدريب خاص، أو غيرها من مصادر الدخل التي يسمح بها القانون، مؤكدة اقرار ضريبىمع علامة مصلحة الضرائب;
دخل زوج المقترض من مكان عمل واحد (معاش الزوج)؛
- مقدار المعاش المعين قبل الموعد المحدد بسبب الشيخوخة أو الخدمة الطويلة والذي يحصل عليه المقترض الذي لم يبلغ سن التقاعدالمقررة بالقانون (55 سنة للنساء، 60 سنة للرجال)، للفترة حتى بلوغه سن التقاعد. [الملحق 2]
2.3 البطاقات المصرفية الدولية
يقدم سبيربنك الروسي مجموعة واسعة من البطاقات المصرفية لأنظمة الدفع الدولية Visa International وMasterCard International (وجميع منتجات البطاقات المبنية عليها)، بالإضافة إلى بطاقات المعالجات الدقيقة لسبيربنك الروسي SBERCARD.
بلغ حجم البطاقات الصادرة عن سبيربنك الروسي اعتبارًا من 1 يوليو 2008، 26.2 مليون بطاقة، بزيادة قدرها 12.3٪ في النصف الأول من عام 2008.
ارتفع عدد بطاقات أنظمة الدفع الدولية فيزا وماستركارد خلال النصف الأول من عام 2008 بنسبة 14.1% وبلغت 23.0 مليون بطاقة (88% من إجمالي حجم الإصدار)، بما في ذلك:
ماستركارد ومايسترو – 13.3 مليون بطاقة؛
تأشيرة و فيزا إلكترون- 9.7 مليون بطاقة.
ارتفع عدد بطاقات المعالجات الدقيقة SBERCARD في النصف الأول من عام 2008 بنسبة 0.6٪ وبلغت 3.2 مليون بطاقة.
واصل بنك Sberbank الروسي العمل مع المجموعات المستهدفة من العملاء الذين تم تطوير منتجات وخدمات بطاقات خاصة لهم.
اعتبارًا من 1 يوليو 2008، تم إصدار 290.2 ألف بطاقة تأشيرة ايروفلوت، والتي يكون حاملوها مشاركين في نفس الوقت في برنامج Aeroflot Bonus الذي تنفذه شركة Aeroflot - الخطوط الجوية الروسية OJSC.
عدد بطاقات Sberbank-Maestro "الاجتماعية" المخصصة لتلقي المعاشات التقاعدية والمزايا والإعانات والمدفوعات الأخرى الطبيعة الاجتماعيةوارتفعت بنسبة 11% في الربع الثاني من عام 2008 وتجاوزت 4.2 مليون بطاقة.
يقدم Sberbank of روسيا معاملات بطاقة الخدمات في أكثر من 5.3 ألف. المناطق المأهولة بالسكانتقع في جميع الكيانات المكونة للاتحاد الروسي.
يوجد في نظام سبيربنك الروسي 10.7 ألف نقطة صرف نقدي، منها 10.3 ألف معاملة خدمة ببطاقات أنظمة الدفع الدولية Visa وMasterCard و10.0 ألف ببطاقات المعالجات الدقيقة SBERCARD.
كما يقدم بنك سبيربنك الروسي خدمات 3.3 ألف محطة للمعلومات والدفع، منها 3.2 ألف معاملة خدمة على البطاقات المصرفية الدولية، و2.1 ألف معاملة على بطاقات SBERCARD.
بلغ عدد نقاط التجارة والخدمات التي أبرم معها بنك سبيربنك الروسي اتفاقيات بشأن قبول البطاقات المصرفية كوسيلة للدفع 58.8 ألفًا، منها 52.3 ألف معاملة خدمية على الخرائط الدولية 28.6 ألف - المعاملات باستخدام بطاقات SBERCARD
إجراءات إصدار البطاقة
أساسي بطاقات شخصية(لا تشمل الرواتب):
يتم إصدار بطاقات Sberbank - Visa Electron وSberbank - Maestro للأفراد الذين بلغوا سن 14 عامًا ولديهم وثيقة هوية، بالإضافة إلى التسجيل (propiska) أو التسجيل المؤقت على أراضي الاتحاد الروسي.
بطاقات فيزاكلاسيكي, فيزا جولد، ماستركارد ماس، ماستركارد الذهبيةيتم إصدارها للأفراد الذين لديهم وثيقة هوية، والذين بلغوا سن 18 عامًا ولديهم تسجيل دائم في منطقة الخدمة للبنك الإقليمي
موظفو المؤسسة / المنظمة (الطلاب) الذين أبرموا اتفاقية مع أحد أقسام البنك - الأفراد الذين بلغوا 18 عامًا ولديهم وثيقة هوية، بغض النظر عن مكان تسجيلهم (التسجيل).
بطاقات إضافية:
أ) الأشخاص الذين بلغوا سن 14 عامًا، بناءً على طلب المالك الرئيسي، بغض النظر عن مكان تسجيلهم (التسجيل)؛
ب) الأشخاص الذين بلغوا سن العاشرة، ويخضعون لعلاقة وثيقة مع حامل البطاقة الرئيسي (وأيضًا إذا كان الشخص تحت رعاية حامل البطاقة الرئيسي). مطلوب موافقة كتابية من الوالدين أو الوالدين بالتبني أو الوصي وفقًا للمادتين 26 و28 من القانون المدني للاتحاد الروسي، إذا لم يكن أي منهم هو حامل البطاقة الأساسية
موظفو المؤسسات الذين لديهم وثيقة هوية، بغض النظر عن مكان تسجيلهم (التسجيل). [الملحق 3]
رابعا. آفاق تطوير سبيربنك في روسيا
عند تحديد آفاق تطوره، ينطلق بنك سبيربنك الروسي، في المقام الأول، من تحليل الوضع الاقتصادي الكلي الحالي، والبحث الداخلي والخارجي. الفرص الخارجيةعلى التنمية المعاملات المالية. ويسعى البنك جاهداً إلى تطوير المزايا التنافسية الحالية وإنشاء نقاط نمو جديدة لأعماله.
للطي الظروف الخارجية: يكسب مسابقةفي الأسواق المالية المحلية والدولية، مما يؤدي إلى تعميق حالة عدم اليقين بشأن التوقعات مزيد من التطويرالاقتصاد العالمي - يشكل المتطلبات الأساسية لتحديد هدف استراتيجي للبنك لزيادة معدل نمو حجم الأعمال بشكل فعال وتنويع مجالات النشاط.
في الوقت نفسه، يعتبر سبيربنك الروسي هو أهميته الهدف الاستراتيجيالحفاظ جاذبية الاستثماروالانضمام إلى مجموعة أكبر البنوك في العالم من حيث القيمة السوقية.
سترتبط الزيادة في القيمة السوقية بالتأثير الاقتصادي الناتج عن تحسين العمليات الداخلية للبنك، وإعادة هيكلتها إذا لزم الأمر، وتحسين نظام حوكمة الشركات مع مراعاة الاتجاهات الحالية في الاقتصاد الوطني والعالمي.
هناك مهمة أخرى مهمة تواجه البنك في طريقه لزيادة القيمة السوقية وهي الحفاظ على مكانته في السوق الروسية وتعزيزها الخدمات المالية. ولهذه الأغراض، يخطط بنك سبيربنك الروسي لبناء نظام جديد بشكل أساسي للعمل مع العملاء، مع التركيز على الخدمة الأكثر فعالية لمجموعات العملاء الرئيسية. لتزويد العملاء بمجموعة كاملة من الخدمات المالية، يخطط البنك لدخول قطاعات جديدة من السوق المالية وإنشاء منتجات مصرفية جديدة.
من أجل تحسين جودة الخدمة، سيقوم بنك سبيربنك الروسي بتطوير وتحسين قنوات البيع للمنتجات والخدمات المالية. سيتم تحسين شبكة فروع البنك وتطوير القنوات البعيدة خدمات بنكية.
سيتم تحديد العمل الناجح لسبيربنك الروسي في هذه المجالات إلى حد كبير من خلال الجهود المبذولة لتطوير التقنية و منصة التكنولوجياممارسة الأعمال التجارية، وزيادة تحسين نظام تبادل المعلومات بين أقسام البنك.
وفي ظل الظروف الحالية التي تتسم بعدم اليقين في تطور السوق المالية العالمية، سيتم إيلاء اهتمام خاص لتحسين وتحديث نظام إدارة المخاطر.
خاتمة
أكملت تدريبًا داخليًا لمدة 4 أسابيع في القسم الهيكلي لبنك سبيربنك في روسيا رقم 8606/0024
في بداية فترة تدريبي، تعرفت على الوثائق التأسيسية لبنك سبيربنك الروسي وقائمة الوثائق التي تشكل سرًا تجاريًا.
لقد أتيحت لي الفرصة للمقارنة في الممارسة العملية في سبيربنك اساس نظرىوالمعرفة مع الأنشطة العملية.
خلال ممارستي، كان علي أن أتعرف على الوثائق التالية:
إجراءات إجراء المعاملات بالبطاقات المصرفية الدولية في فروع سبيربنك الروسي (Emmisiya) رقم 299-2-r
قواعد الإقراض فرادىسبيربنك روسيا وفروعه رقم 229-2-ر
لقد أتاح لي التعرف على هذه الوثائق الفرصة لدراسة عمل موظفي الفرع بمزيد من التفصيل أثناء فترة تدريبي.
يوجد في القسم الهيكلي لسبيربنك نظامان للعمل:
من خلال نظام الكمبيوتر AS "Client-Sberbank" ؛
استلام المستندات مباشرة من العملاء وإدخالها في قاعدة بيانات العملاء.
في الواقع، تبين أن العمل يتطلب عمالة كثيفة للغاية وأثار العديد من الأسئلة من جهتي للمدير وموظفي العمليات وساعدني على فهم تعقيدات تدفق المستندات.
أجد مزايا التدريب الذي أكملته في حقيقة أنني أصبحت على دراية بكمية كبيرة من المعلومات التي تعتمد عليها الأنشطة المصرفية، وأصبحت على دراية ببرامج عمل الكمبيوتر الخاصة بـ Sberbank في روسيا واكتسبت مهارات في العمل مع وثائقه الداخلية.
|
