حساب التوفير الحالي. مراجعة أفضل الودائع الادخارية مع إمكانية تجديدها في السوق الروسية. كيفية الحصول على معدل فائدة متزايد على حسابك البنكي Piggy
لقد أصبحت الأوقات التي كان فيها المواطنون يخفيون مدخراتهم النقدية تحت الفراش شيئًا من الماضي. اليوم، الأداة الأكثر شعبية لتخزين الأموال بين السكان هي وديعة بنكية. يُمارس أيضًا فتح البطاقة أو الحساب الجاري على نطاق واسع. هذه المنتجات معروفة للجميع وقد تمت دراستها لفترة طويلة. لكن حساب التوفير يعتبر ابتكارا.
بالفعل من اسم المنتج، من الواضح أن هذا الحساب يمكن استخدامه ليس فقط لتخزين الأموال، ولكن أيضًا للحصول على دخل معين. غالبًا ما يواجه أصحاب البطاقات المصرفية حسابات توفير. معظمهم، عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة بلاستيكية، يتلقون على الفور عرضًا لفتح مثل هذا الحساب. سنتحدث أدناه عن نوع هذه الأداة، وكيف تختلف عن الوديعة، وفي أي بنك من الأفضل فتحها، ومن الذي يمكن أن يحقق فتح مثل هذا الحساب أكبر قدر من الفوائد.
ما هي فوائد فتح حساب التوفير؟
عادة، يتم فتح حساب التوفير عند إبرام اتفاقية شاملة خدمات بنكيةأو كجزء من حزمة خدمة أخرى. هناك عدة أسباب لفتحه. بالنسبة لحاملي البطاقات، يعد استخدام مثل هذا الحساب مفيدًا، على سبيل المثال، عندما يكون معدل الفائدة أعلى من حساب البطاقة، أو عندما لا يتراكم على الأخير فائدة على الإطلاق. إذا قام البنك بتحديد الحد الأقصى للبلاستيك، فيمكن تحويل الفائض إلى حساب التوفير.
أولئك الذين لا يريدون الاحتفاظ بحساب البطاقة مبالغ كبيرةأموالهم، خوفًا من خسارتها بسبب المحتالين أو فقدان البطاقة، يمكنهم استخدام حساب التوفير كخيار أكثر أمانًا لتخزين أموالهم. بالنسبة لعملاء البنوك، يعد الحساب مناسبًا لأنه يمكنهم فتحه عن بعد، باستخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أو عبر الإنترنت، وإدارته عبر الإنترنت. وفي الوقت نفسه، يمكنك تحويل الأموال من حسابك إلى بطاقتك وإعادتها في أي وقت.
حساب التوفير بدون بطاقة: هل من الممكن؟
لا توفر جميع البنوك للعملاء فرصة فتح حساب توفير بدون بطاقة. ويُنظر إليه على أنه جزء من مجموعة من الخدمات وليس منتجًا مستقلاً. على الرغم من أنه يمكنك في Raiffeisenbank فتح حساب توفير بدون بطاقة واستخدامه عن طريق تجديد الأموال أو سحبها نقدًا أو النموذج غير النقدي.
تتخذ بعض البنوك طريق فرض قيود مختلفة تتعلق بسحب الأموال من الحساب أو تجديده. على سبيل المثال، في VTB 24، يحق لأصحاب حسابات التوفير تجديدها فقط بطريقة غير نقدية، ولكن في Alfa-Bank، من أجل سحب الأموال، يجب عليك أولاً تحويلها إلى البطاقة (إذا كان بنكًا) البطاقة ثم بدون عمولة).
إذا كنت لا تزال تخطط لسحب النقود من حساب التوفير الخاص بك من خلال ماكينة تسجيل النقد، فتحقق مما إذا كانت هذه العملية مجانية. من الممكن أن يتم ذلك وفقًا لتعريفات التسوية النقدية، والتي تتضمن عادةً عمولة. وينطبق هذا بشكل خاص على عمليات سحب الأموال المقيدة بطريقة غير نقدية والتي لم تكن موجودة في الحساب لفترة طويلة.
كيف يختلف حساب التوفير عن الوديعة؟
اليوم، تعمل البنوك بنشاط على الترويج لحسابات التوفير، وتحدد أسعارًا مرتفعة جدًا لها. عالية المخاطروهذا هو السبب في أنها تتفوق في بعض الأحيان من حيث الربحية.
بالنسبة لمبلغ الرهان حساب التوفيرقد تتأثر حالة باقة الخدمة التي تم فتحها فيها ومبلغ الرصيد. في بعض الأحيان يتم أخذ الفترة التي كانت فيها الأموال في الحساب في الاعتبار.
الفرق الأكثر أهمية بين حساب التوفير والوديعة وميزته هو عدم الاستعجال. يتم فتح الحساب دون تحديد فترة تخزين لمدة غير محددة. أي أن العميل بنفسه هو الذي يقرر متى يتم إيداع الأموال أو سحبها. صحيح أن طول مدة الاحتفاظ بالأموال في الحساب يمكن أن يؤثر على سعر الفائدة.
أصبحت الودائع القابلة للتجديد نادرة. علاوة على ذلك، قد تنص شروطهم على قيود فيما يتعلق بإنشاء حد أدنى للرصيد، والحد الأقصى لمبلغ معاملات النفقات، وشروط التجديد أو السحب، وما إلى ذلك. اليوم، يعد الإيداع دون قيود نادرًا جدًا، وعادةً ما يكون هناك واحد على الأقل.
لكن سعر الفائدة على الودائع يظل دون تغيير طوال مدة العقد (بشرط أن يكون ثابتًا). هناك أيضًا ودائع ذات معدل عائم يتغير خلال وقت إيداع الأموال اعتمادًا على سعر الفائدة الرئيسيالبنك المركزي. ولكن هذا الشرط يجب أن يكون موجودا في العقد.
أما بالنسبة لحساب التوفير، فلن تعرف سعره بالضبط إلا في يوم الافتتاح. وفي المستقبل قد يتغير حتى الحساب الحالي.
أخيرا ولكن نقطة مهمة: كما في حالة الودائع والأموال فرادى، البقاء في حسابات التوفير مؤمن من قبل DIA.
أصبحت عادة توفير المال نقداً شيئاً من الماضي. ويرجع ذلك إلى التطور السريع النظام المصرفي. بالإضافة إلى ذلك، كما تعلمون، يجب أن يعمل المال ويجلب الربح، وإن كان صغيرا. توجد اليوم عدة طرق لوضع أموالك الخاصة في أحد البنوك. يمكن أن يكون هذا إيداعًا عاديًا أو بطاقة بلاستيكية وحسابًا جاريًا في مؤسسة مالية. هذه المنتجات معروفة للمستهلكين لفترة طويلة.
مؤخرا نسبيا في السوق المحلية خدمات بنكيةظهر عرض جديد - حساب توفير. سنتحدث عنها أكثر.
ما هو حساب التوفير؟
يشير اسم المنتج ذاته إلى أنه لا يمكن تخزين الأموال عليه فحسب، بل يمكن أيضًا جني نوع من الربح منه. ما هي فئة السكان التي تستخدم هذا العرض في كثير من الأحيان؟ بادئ ذي بدء، نحن نتحدث عن حاملي البطاقات المصرفية. في كثير من الأحيان، أثناء عملية التقدم بطلب للحصول على البلاستيك، يقدم المديرون للعملاء فتح حساب توفير في أحد البنوك. ما هي الميزات التي يتمتع بها هذا المنتج، ما هي الاختلافات بينه وبين الحسابات التقليدية؟ كيفية استخدامه وفي أي مؤسسة مالية من الأفضل فتحه؟
لماذا فتح مثل هذا الحساب؟
تتضمن العديد من حزم الخدمات التي تقدمها البنوك بالفعل خيار فتح حساب توفير. في أغلب الأحيان، هذه هي الطريقة التي يتم تنسيقها. هناك عدة أسباب رئيسية قد تدفع عملاء البنك لفتح حساب توفير. بادئ ذي بدء، تجدر الإشارة إلى أن مؤسسات الائتمان تقدم المزيد لهذه الحسابات نسبة عالية، المتراكمة على الأموال المخزنة.
بالإضافة إلى ذلك، في كثير من الأحيان لا تنص شروط الاتفاقية على استلام الأرباح على حساب البطاقة الرئيسية. في بعض الأحيان تضع البنوك قيودًا على الحد الأقصى للمبلغ المودع. في هذه الحالة، يكون لدى العميل الفرصة لتحويل جزء من الأموال إلى حساب التوفير. تؤكد مراجعات العملاء أن هذا المنتج يمكن أن يكون بمثابة نوع من الضامن لسلامة الأموال. هناك حالات متكررة لفقدان البطاقات البلاستيكية، فضلاً عن التلاعب بها من قبل المحتالين. يمنحك حساب التوفير الشعور بالأمان وراحة البال فيما يتعلق بسلامة مدخراتك.
إنشاء حساب بدون بطاقة بلاستيكية. ادارة الحساب
من المؤكد أن الكثيرين مهتمون بإمكانية إنشاء حساب توفير دون إصدار بطاقة بلاستيكية أو إبرام اتفاقية مع أحد البنوك لتقديم حزمة معينة من الخدمات. يجب أن أقول على الفور أنه ليس كل شيء المؤسسات الماليةتوفير مثل هذه الفرصة. على سبيل المثال، لا يحتاج بنك Raiffeisen إلى بطاقة مصرفية لفتح حساب توفير لعملائه. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك في هذه المؤسسة تجديد حساب التوفير الخاص بك أو سحب الأموال منه نقدًا أو عن طريق البريد المدفوعات غير النقدية.
إدارة حساب التوفير الخاص بك أمر بسيط ومريح. بادئ ذي بدء، ينطبق هذا على عملاء البنك الحاليين. يمكنهم استخدام الإنترنت لتحويل الأموال أو سحبها عن بعد في أي وقت مناسب. يمكنك استخدام جهاز كمبيوتر شخصي أو جهاز لوحي أو هاتف ذكي.
حساب أو إيداع؟
في السنوات الاخيرةتعمل المؤسسات المالية بقوة على الترويج لحسابات الادخار بين السكان. وهناك أسباب كثيرة لذلك. هذا المنتجقد تكون بالفعل مثيرة للاهتمام ومفيدة للعديد من المستهلكين. وبالتالي، فإن هذه الحسابات غالبا ما تقدم عوائد أعلى مقارنة بالودائع محددة الأجل. كيف يتم احتساب الفائدة على حساب التوفير، وبأي مبلغ؟
قد يتأثر السعر بحجم رصيد الحساب ومستوى مكانة حزمة الخدمة التي تم إصدار الحساب من خلالها. بالإضافة إلى ذلك، يتأثر سعر الفائدة أيضًا بالفترة التي تم خلالها تخزين الأموال عليه. على سبيل المثال، يقدم بنك VTB للمستهلكين معدل فائدة يصل إلى 10٪ سنويًا.
ومن المزايا الرئيسية لحساب التوفير عدم وجود فترة محددة لتشغيله. يتم إصداره لمدة غير محددة، ومدة التخزين عليه ماللم يتم ذكرها أو تحديدها على وجه التحديد مسبقًا. يحق للعميل أن يقرر بنفسه متى يحتاج إلى سحب المبلغ المطلوب أو على العكس من ذلك، تعبئة حسابه. ولكن هناك تحذير واحد. يعتمد سعر الفائدة النهائي في بعض الأحيان على فترة تخزين الأموال في مثل هذا الحساب.
مزايا
وتقارن شروط حساب التوفير بشكل إيجابي مع الودائع التي كانت شائعة في ذلك الوقت، والتي نصت على إمكانية تجديد وسحب الأموال. بالإضافة إلى ذلك، فإن الودائع المذكورة، كما في السابق، تخضع لقيود تتعلق بالحد الأدنى للرصيد، والحد الأقصى لمبلغ الأموال التي يمكن سحبها، وكذلك الحد الأدنى للمبلغتجديد الحساب. أيضًا، بالنسبة لهذه الودائع، يتم تحديد فترات يمكن بعدها تجديد الأموال أو سحبها.
بالنسبة للودائع لأجل، يتم تحديد سعر فائدة ثابت إذا كان ثابتاً وفقاً لشروط الاتفاقية المبرمة. بالإضافة إلى ذلك، هناك ودائع بأسعار فائدة متغيرة. يتأثر حجمه بمعدل المفتاح المحدد البنك المركزي الاتحاد الروسي(بنك روسيا). خلال فترة تخزين الأموال في البنك، قد تتغير هذه المعلمة، ولكن يجب تحديد مثل هذه الحالات من قبل الأطراف في الاتفاقية.
سعر الفائدة الحالي على حساب التوفير معروف عند فتحه. اليوم هناك اتجاه نحو انخفاض أسعار الفائدة، ويبدو أنها لن ترتفع في المستقبل القريب. تجدر الإشارة إلى أن الأموال المحفوظة للأفراد محمية من قبل شركة الدولة الروسية DIA (وكالة تأمين الودائع). وهذا ينطبق على كل من الودائع وحسابات التوفير.
عيوب حساب التوفير
بواسطة إلى حد كبير، حساب التوفير له عيب واحد فقط مقارنة بالوديعة لأجل. تتمتع هذه الحسابات بعوائد أقل من الودائع. تحدد بعض البنوك على وجه التحديد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن إيداعه فيه. بالإضافة إلى ذلك، يتم وضع حدود معينة على سعر الفائدة اعتمادًا على حجم الأموال المودعة من قبل العميل. على سبيل المثال، إذا كان المبلغ أقل من 300 ألف روبل، فسيتم تحصيل 7٪ سنويًا. عند إيداع المزيد من الأموال، ينخفض سعر الفائدة إلى 3٪ سنويًا. غير مبال مؤسسات الائتمانقد تختلف هذه الشروط.
وتجدر الإشارة إلى أن بعض المؤسسات المالية تفرض قيودًا معينة على استخدام مثل هذا الحساب. على سبيل المثال، يوفر بنك VTB الفرصة لتجديد حساب التوفير حصريًا عن طريق التحويل المصرفي. ولن يكون من الممكن سحب الأموال من هذا الحساب المفتوح لدى بنك ألفا إلا بعد التحويل الأولي للمبلغ المطلوب إلى بطاقة بلاستيكية. ومع ذلك، لن يتم فرض أي عمولة إذا بطاقة مصرفيةمسجل في نفس البنك
العرض الحالي للحسابات المصرفية المتاحة في السوق غني جدًا، والبرامج نفسها توفر لنا المزيد والمزيد من الفرص. كل هذا يجعل من الصعب اتخاذ قرار مستنير، فهناك أشخاص يتخذون القرار بسرعة، ولكن في العام أو العامين المقبلين قد ينطوي ذلك على خسارة حقيقية لمئات الآلاف من الروبلات. من المفيد أخذ الوقت الكافي لمراجعة ما تقدمه البنوك واتخاذ قرار مستنير من شأنه أن يؤتي ثماره في المستقبل.
حساب التوفير هو أسهل طريقة لتوفير المال في عام 2019، بشكل آمن ومنهجي. يمكن أن يكون بديلاً جيداً للودائع المصرفية كوسيلة لحماية المدخرات من التضخم. وبالمقارنة مع الودائع، فهو يوفر مرونة أكبر في إدارة الأموال. تتيح لك معظم العروض وضع مبالغ كبيرة إلى حد ما.
لاختيار أفضل حساب توفير لعام 2018، عليك أن تبدأ بتقييم احتياجاتك وخياراتك، ثم قم بمراجعة الجدول لاختيار العرض المناسب. الحد الأدنى لسعر الفائدةشروط حسابات التوفير
الهدف هو تحقيق الربح للمالك بأمان. لا يقدم حساب التوفير جميع وظائف الحساب القياسي، ولكن هذا ليس جوهره - بل يجب أن يتميز بربحية عالية. على عكس الودائع، فإنه يسمح لك بالحفاظ على السيولة، ولكن من ناحية أخرى، فإن العيب، مقارنة بالودائع لأجل، هو معدل أقل ومخاطر أكبر لمزيد من التخفيض. إذا كنت تبحث عن أفضل العوائد في عام 2019 وعالية السيولة الماليةبالنسبة للأموال المتاحة لديك، ستساعدك المقالة على اتخاذ القرار الأفضل.
| بنك ائتمان | مُنَاقَصَة % |
|---|
ما للتحقق والمقارنة؟
- الربحية.
- نوع الكتابة بالأحرف الكبيرة.
- الحد الأدنى والحد الأقصى للودائع التي يتم احتساب الفائدة منها
- الفترة التي يتم خلالها ضمان الربحية.
- كمية ترجمات مجانيةخلال شهر.
- تكلفة كل ترجمة مدفوعة لاحقة.
- رسوم الافتتاح.
- رسوم الخدمة.
انقر على الرسم البياني لمعرفة التفاصيل
كيفية المقارنة؟
عند مقارنة الفواتير في عام 2019، عليك أن تأخذ بعين الاعتبار:
- إن سعر الفائدة أمر لا يحتاج إلى تفكير: فكلما ارتفع المعدل، كلما ربحنا أكثر.
- نتحقق من شروط الافتتاح - تطلب معظم البنوك من العميل أن يكون لديه حساب شخصي. عادة ما تكون الصيانة مجانية، ولكن مع الحسابات الشخصية قد يكون الأمر مختلفًا، لذا يجدر التحقق من شروط هذا الحساب القياسي مسبقًا، مع إيلاء اهتمام خاص للرسوم الشهرية للحساب الشخصي والصيانة بطاقة الدفع. ولحسن الحظ، يمكن إعداد بعض الحسابات الفردية دون الحاجة إلى التقدم بطلب للحصول على بطاقة خصم.
- تكرار رسملة الفائدة - قاعدة عامةهو هذا: كلما زادت الفائدة المضافة إلى الحساب، كلما كان ذلك أفضل. الحساب ذو الرسملة اليومية يجلب أرباحًا أعلى من الحساب ذو الرسملة الشهرية.
- حجم الأموال التي يمكن إيداعها - فقط بعض البنوك لا تفرض قيودًا على مبلغ الرصيد. في معظم الحالات، يختلف المعدل اعتمادًا على حجم الأموال المتراكمة.
- شروط إضافية - تقوم بعض المؤسسات بمكافأة العملاء بعوائد أعلى تستمر لعدة أشهر.
وتتميز برامج الادخار بعوائد متغيرة، وبالتالي فإن التغيرات في المعايير وربحيتها أمر لا مفر منه على المدى الطويل.
مقارنة 2018
يمكنك التعامل مع مقارنة حسابات التوفير عبر البنوك بعدة طرق:
بديل للوديعة للحماية من التضخم والدخل الإضافي من المدخرات. إذا كنت تعتني بمدخراتك بنشاط وتبحث عنها أفضل سعرفي بعض الأحيان يمكن أن يكون العائد منافسًا للاستثمار. يتم أخذ سعر الفائدة والحد الأدنى للكمية فقط في الاعتبار شروط إضافية. علاوة على ذلك، تتيح لك منتجات الادخار إيداع مبالغ كبيرة.
كما ترون في الجدول، أصبحت أسهم الصناديق الجديدة ذات شعبية متزايدة. في مثل هذه الحالات، حتى لو كان لديك بالفعل أموال في العديد من البنوك، يكفي تحويلها بالضبط إلى حيث الحد الأقصى للسعر.
الحد الأدنى لسعر الفائدة
انقر على الرسم البياني لمعرفة التفاصيل
وهذا يسمح لك بإدارة مدخراتك بسهولة أكبر ولا يستبعد أولئك الذين تعاملوا بالفعل مع هذا البنك. ومع اكتسابك للخبرة، يمكنك التدرب على تقليل رصيدك في اليوم المناسب. يستغرق الأمر بعض الجهد، لكنه يمكن أن يكون مجزيا.
الادخار المنهجي. ثانيا، هذه طريقة ملائمة لتخصيص مبلغ معين من المال بشكل منهجي. في هذه الحالة، تريد حماية مدخراتك من التضخم، ولكن دون الحاجة إلى مراقبة توقيت ودائعك وبمزيد من المرونة. ثم الراحة مهمة، على سبيل المثال، الحد الأقصى لعدد التحويلات المجانية شهريا. رسوم النقل مرتفعة للغاية. ويجب استخدامها فقط في حالات الاحتياجات الملحة حقًا.
مُنَاقَصَة. تذكر أن المعدل السنوي يتم تحديده دائمًا تقريبًا، وسيعتمد العائد الاسمي أيضًا على المدة التي تحتفظ فيها بالمال.
الحد الأقصى لسعر الفائدة
انقر على الرسم البياني لمعرفة التفاصيل
معايير المقارنة
فيما يلي قائمة بأهم المعايير التي يجب مراعاتها عند المقارنة:
- تكلفة السحب – تُستخدم الخدمة، كما يوحي اسمها، لتحقيق التوفير. وكجزء من البرنامج، يقدم البنك سعرًا أعلى بشرط عدم إجراء العديد من عمليات السحب. لتحفيز العميل على الادخار، يتم إجراء سحب واحد فقط شهريًا مجانًا، وتخضع عمليات السحب اللاحقة لرسوم إضافية. يرجى ملاحظة هذه التكلفة.
- عروض للعملاء الجدد إذا كنت عميلاً للبنك بالفعل، فهم أقل اهتمامًا بإغراءك بأسعار فائدة مرتفعة - في كثير من الأحيان ربحية جيدة- فقط للصناديق الجديدة أو للعملاء الجدد. إذا تم تضمين أموال جديدة فقط في الإعلان، فستحتاج إلى سحب الأموال من وقت لآخر. في الفترة الترويجية التالية، ستكون مؤهلاً بالفعل للحصول على سعر فائدة أعلى.
- تأمين.
في أي بنك تفتح؟
في حالة العروض الترويجية، فإن الأكثر شيوعًا هو السعر الأساسي والمكافأة الإضافية للترويج لفترة زمنية معينة. يبدأ حساب الفترة الترويجية من لحظة التحويل الأول للأموال. ينطبق هذا على معظم العروض - من لحظة النقل لعدة أيام أو أشهر زيادة معدلينطبق على الأموال. تشير بعض البنوك إلى أن المكافأة تستمر من لحظة الافتتاح أو حتى تاريخ محدد. في هذه الحالة، فقط أولئك الذين فتحوا حسابًا في بداية العرض الترويجي يمكنهم فعليًا استخدام المكافأة.
تذكر أنه، على عكس الودائع، قد تتغير الربحية بعد مرور بعض الوقت، وسوف يتغير جدول الرسوم في البنك. بعد فترة الإعلان، تنخفض الربحية. لذلك، حتى لو كنت تهتم في الغالب بالراحة والمرونة، فتأكد من التحقق بشكل دوري من سعر الفائدة الحالي لديك وما إذا كان صالحًا أم لا. عرض جيد- هذا سوف يساعد في مقارنة الفوائد.
بالنسبة للمواطنين الذين يفضلون عدم إنفاق كل دخلهم دفعة واحدة، بل خلق مدخرات، فإن استصواب تخزين مدخراتهم في البنك ليس موضع شك. في هذه المقالة سوف نلقي نظرة على هذا النوع من إيداع الأموال في البنك كحساب توفير. يعد هذا بديلاً مناسبًا جدًا للوديعة محددة الأجل، والتي لها عدد من العيوب ولا تعني إمكانية الإدارة اليومية للأموال. وكمثال على الظروف الحقيقية لحساب التوفير، سنقدم العروض الحالية من البنوك الكبرى.
إذا كان عميل البنك يعرف بقوة مقدار المال الذي يحتاجه لإجراء عملية شراء كبيرة ويمكنه في نفس الوقت التنبؤ بدخله، فمن المرجح أن يكون مهتمًا بفتح وديعة لأجل. تتضمن هذه الطريقة لتخزين الأموال وضعها لمدة محددة، ويحصل البنك على فرصة استخدام هذه الأموال في الاستثمار، ويحصل صاحب رأس المال على فائدة متفق عليها. ونتيجة لذلك، فإن المستثمر لديه الفرصة لتكملة المبلغ الموجود في الحساب برسوم الفائدة وزيادة المدخرات.
ولكن إذا كانت هناك حاجة إلى عمل منتظم إلى حد ما بأموال ملقاة حساب البنك، الذي - التي إيداع الوقتليست الطريقة المناسبة. على سبيل المثال، إذا أتيحت للمواطن الفرصة لزيادة رصيده بشكل متكرر وإجراء عمليات شراء كبيرة بشكل منتظم نسبيًا، فمن الملائم أكثر استخدام حساب التوفير.
عيوب الوديعة الثابتة
الودائع لأجل لها عيوب معينة، وبالتالي لا يمكنها تغطية احتياجات جميع العملاء. لذلك، إذا احتاج المودع إلى سحب أمواله قبل نهاية الفترة المحددة في اتفاقية الإيداع، فسوف يخسر مبلغًا كبيرًا إلى حد ما عند إعادة حساب رسوم الفائدة على الوديعة. وهناك عدد لا بأس به من المواطنين الذين يقدمون مساهمات ليس بغرض تكوين مبلغ معين، ولكن ببساطة لتجنيب الأموال المتاحة. في هذه الحالة، من الصعب التنبؤ بالضبط متى ستظهر الحاجة إلى مبلغ كبير في حساب مصرفي.
بالإضافة إلى ذلك، لا توفر جميع منتجات الودائع لدى البنوك إمكانية إجراء معاملات الخصم. بمعنى آخر، قد لا تسمح شروط الإيداع بسحب جزء من الأموال. وتنص هذه الودائع، التي تتضمن شروطها إمكانية استخدام الأموال المحتفظ بها على وديعة لأجل، على حساب رسوم الفائدة على الحد الادنى للرصيدالذي كان على الحساب.
وهذا أمر غير مريح للغاية، حيث قد تكون هناك حاجة إلى المال لبضعة أيام فقط، وفي وقت سحب المبلغ المطلوب، فإن الرصيد الذي تم تسجيله في الحساب سيجعل دفع الفائدة لفترة معينة غير مهم. بالإضافة إلى ذلك، تميل البنوك إلى وضع حد "الحد الأدنى للرصيد"، أي أن سحب مبلغ يتجاوز عتبة محددة أمر مستحيل دون إغلاق الوديعة. وإغلاق الوديعة قد يؤدي بدوره إلى خسارة معظم الفوائد المتراكمة.
يمكن اعتبار عيب آخر حقيقة أن عروض الودائع من بعض البنوك لا توفر إمكانية تجديد الوديعة لأجل. أي أن الأموال الموجودة في الحساب "مجمدة" ببساطة لبعض الوقت، ولا يمكن سحب المبلغ أو زيادته، وهذا لا يساهم على الإطلاق في نمو المدخرات.
حساب التوفير
البديل للوديعة محددة الأجل هو حساب التوفير، وهو أكثر ملاءمة بما لا يقاس للاستخدام اليومي. الشروط القياسية الأساسية للعروض المماثلة من العديد من البنوك هي:
- القدرة على سحب الأموال بحرية؛
- إمكانية سحب الأموال بأي مبلغ تقريبًا (لا يوجد شرط "الحد الأدنى للرصيد")؛
- إمكانية تجديد حسابك بأي مبلغ؛
- استلام دفعات الفائدة على "الرصيد الأدنى"؛
تقترح بعض مقترحات البنوك زيادة سعر الفائدة اعتمادًا على الوقت الذي تبقى فيه الأموال في الحساب. بالإضافة إلى ذلك، يؤثر مقدار الأموال الموجودة في الحساب أيضًا على سعر الفائدة.
وبالتالي، يمكن استخدام حساب التوفير سواء للادخار أو من أجله عمل يوميبالمال. يمكنك استخدام الأموال من الحساب لدفع ثمن المشتريات والخدمات، ويمكنك تحويل الأموال من حساب التوفير الخاص بك إلى حساب إيداع (شريطة توفر مثل هذه الإمكانية في اتفاقية الإيداع).
باستخدام حساب التوفير، يمكنك تحويل الأموال كجزء من فتح وديعة عبر الإنترنت، أو تجديد OMS (حساب معدني غير شخصي) مفتوح بالذهب أو أي معدن آخر.
عيوب حساب التوفير
يمكن اعتبار العيب الرئيسي لهذه الطريقة لتخزين الأموال، مثل حساب التوفير، هو أسعار الفائدة الأكثر تواضعًا التي تعد بها البنوك. بالإضافة إلى ذلك، يتأثر سعر الفائدة بشكل كبير بمقدار الأموال الموجودة في الحساب.
أحد العيوب القليلة لحساب التوفير هو أمر شائع في جميع الحسابات المصرفية المملوكة للأفراد. ويتم التأمين على جميع هذه الحسابات وفق برنامج التأمين الإلزامي ولكن المبلغ تغطية التأمينلا يمكن أن يتجاوز 700 ألف روبل. إذا كان المبلغ في حساب التوفير أكثر من المبلغالتغطية التأمينية، فإذا واجه البنك مشاكل، يجوز للمودع أن يحصل على تعويض بمبلغ أقل من المبلغ الذي كان في حسابه.
يمكن أن يتفاقم وضع العميل بسبب حقيقة أن العميل، في كثير من الحالات، لديه عدة حسابات في نفس البنك. على سبيل المثال، يتم استخدام حساب التوفير في معاملات التسوية المنتظمة، ويتم تحويل جزء من الأموال الواردة في هذا الحساب إلى وديعة. والحد الأقصى للمبلغ تعويض التأمينوالمقصود هو دفع تعويض ليس لكل حساب، ولكن لجميع الحسابات التي تنتمي إلى نفس الشخص في وقت واحد.
لذلك، إذا كان المستثمر المحتمل يعمل بمبالغ كبيرة، فمن الأفضل له أن يختار بنكًا يتمتع بأقصى درجة من الاستقرار. وهي، كقاعدة عامة، بنوك خاضعة لسيطرة الدولة وهياكل ذات أهمية نظامية. تقدم هذه البنوك أسعار فائدة أقل قليلاً على حسابات التوفير مقارنة بالبنوك الصغيرة بنوك تجارية، مهتم إلى أقصى حد بجذب العملاء.
لكن بالتضحية ببعض الفوائد، يزيد صاحب رأس المال من فرصه في ادخار المال.
عروض البنك
ولا بد من القول أن كل بنك تقريبا يقدم حساب توفير بشروط "حسب الطلب"، كما أن ظروف بعض المؤسسات الائتمانية لا تسمح بفتح وديعة لأجل أو استلام بطاقة مصرفية دون أن يكون لدى العميل مثل هذا الحساب. في هذه الحالة، حساب التوفير هو الحساب الأساسي الذي "ترتبط به" البطاقة، وهذا الحساب هو المكان الذي يتم فيه تحويل الأموال التي تم تجميعها كفوائد على الوديعة.
من ناحية أخرى، هناك عروض إيداع أكثر ربحية لأصحاب الحسابات، وقد تحل محل حساب الطلب، نظرًا لأن سعر الفائدة على منتجات الودائع أعلى بكثير.
سبيربنك
يعرض أحد البنوك الأكثر استقرارًا في الاتحاد الروسي، سبيربنك، فتح حساب توفير متخصص.
يمكن لمؤسسة الائتمان أن تقدم لعملائها موثوقية عالية، وأسعار الفائدة على هذا الحساب تصل إلى 2.30٪ سنويًا بالروبل (0.40٪ سنويًا بالدولار الأمريكي واليورو) - وهذا بمبلغ 2 مليون روبل. من 100000 إلى 300000 روبل، سيكون العائد 1.70٪ سنويًا بالروبل (0.2 بالعملة الأجنبية مع مبلغ معادل في الحساب).
بنك ألفا
يمكن للبنك تقديم عدة حسابات في وقت واحد، مصممة للعمل المنتظم بالأموال.
حساب التوفير "الوقت الثمين"
يوفر الحساب نظامًا مرنًا للغاية لحساب مدفوعات الفائدة. المعدل غير ثابت، ولكن يتم حسابه بناءً على الحد الأدنى للرصيد في الحساب لفترة زمنية معينة. كلما طالت مدة بقاء الأموال في البنك (خلال ربع أو ستة أشهر أو سنة)، ارتفع سعر الفائدة. قد يصل معدل الفائدة السنوي في وقت تحديث هذه المقالة إلى 9%.
يمكن للعميل إجراء معاملات الخصم بحرية وتجديد الحساب وسحب الأموال دون خسارة الفائدة. أحد العيوب هو الحد الأدنى للمبلغ المطلوب لفتح حساب – 300 ألف روبل. هذا المبلغ نفسه هو الحد الأدنى للرصيد؛ إذا كنت بحاجة إلى سحب المزيد من الأموال، فستحتاج إلى إغلاق الحساب.
حساب التوفير "Blitz-Income"
يتيح الحساب للمودع زيادة مدخراته وفي نفس الوقت القدرة على استخدام الأموال بحرية. سعر الفائدةيمكن أن تصل إلى 5.6% سنوياً، ويتم احتساب الرسوم على أساس الحد الأدنى للرصيد في الحساب لكل شهر.
لا توجد قيود على الودائع والسحوبات، ومع ذلك، يشير جدول أسعار الفائدة إلى أن فائدة أكثر أو أقل أهمية تبدأ في التراكم إذا كان هناك مبلغ 100 ألف روبل أو أكثر في الحساب (الحد الأدنى للرصيد).
حساب التوفير "خزنتي"
الحساب مخصص لإنشاء المدخرات، ولكن لا توجد قيود على سحب الأموال أو تجديد الحساب. معدل الفائدة منخفض نسبيًا - يصل إلى 1.8٪ سنويًا، ومع ذلك، فإن واجهة نظام Alfa-Click للخدمات المصرفية عبر الإنترنت تساعد في تكوين المدخرات. يساعدك البرنامج على تحديد الهدف وتحديد الوقت وحساب مقدار المساهمات اللازمة لتحقيق ذلك الهدف.
نحن نبتعد تدريجياً عن تخزين العملة النقدية. الأداة الأكثر شيوعًا لتوفير المال بين السكان هي الوديعة المصرفية. يمكنك أيضًا فتح بطاقة أو حساب جاري في منظمة الائتمان. هذه هي المنتجات التي تمت دراستها لفترة طويلة ومعروفة لدى الجميع تقريبًا. حساب التوفير هو حداثة تمليها العصر. أصبحت مثل هذه الحسابات شائعة، ولكن منذ وقت ليس ببعيد كان عدد قليل من الناس يعرفون عنها.
ويترتب على اسم المنتج أنه في مثل هذا الحساب لا يمكنك تخزين الأموال فحسب، بل يمكنك أيضًا الحصول على بعض الدخل. حاملو البطاقات المصرفية هم الأكثر احتمالاً أن يكون لديهم حسابات توفير. ويطلب من معظمهم فتح مثل هذا الحساب على الفور في وقت استلام البطاقة البلاستيكية. ما هو نوع هذا المنتج، وكيف يختلف عن الوديعة، ومن سيكون مرتاحًا لاستخدامه، وأي بنك يفتحه - سننظر فيه أدناه.
لماذا تفتح حساب توفير؟
يتم فتح حساب التوفير، كقاعدة عامة، كجزء من مجموعة من الخدمات أو كجزء من اتفاقية خدمة مصرفية شاملة.
قد تختلف أسباب فتح مثل هذا الحساب. على سبيل المثال، يستخدم حاملو البطاقات حسابًا إذا كان سعر الفائدة عليه أعلى من حساب البطاقة. وكذلك إذا كان الأخير لا ينص على استحقاق الفوائد على الإطلاق.
يحدث أن حدود البنك أكبر مقاسحد على البلاستيك ومن ثم يمكن تحويل الفائض إلى حساب التوفير.
بالإضافة إلى ذلك، يعد حساب التوفير بمثابة جزيرة أمان لأولئك الذين يخشون تخزين مبالغ كبيرة في حساب البطاقة بسبب خطر فقدان البطاقة أو الاحتيال.
بالنسبة لعملاء البنك الحاليين، يعد استخدام الحساب مناسبا، حيث يمكن فتحه عن بعد باستخدام الإنترنت أو المصرفية عبر الهاتف المحمول. يمكنك أيضًا إدارة حسابك عبر الإنترنت. باستخدام الإنترنت أو البنك المحمولسيتمكن العميل من تحويل الأموال من البطاقة إلى الحساب وإعادتها في أي وقت مناسب.
هل يمكنني استخدام حساب التوفير بدون بطاقة؟
لا تسمح لك جميع البنوك باستخدام حساب التوفير بدون بطاقة. من الصعب أن يسمى هذا المنتج مستقلاً. كما ذكر أعلاه، حساب التوفير هو أكثر من مجرد صفقة شاملة.
لفتح واستخدام حساب توفير، على سبيل المثال، في Raiffeisenbank، لا تحتاج إلى بطاقة. يمكنك أيضًا تعبئة حسابك أو سحب الأموال منه إما نقدًا أو بطريقة غير نقدية.
قد تفرض بعض البنوك قيودًا مختلفة على الودائع أو عمليات السحب. لذلك، في VTB 24، يمكنك تعبئة حساب التوفير الخاص بك فقط في شكل غير نقدي، وفي Alfa-Bank، يمكنك سحبه فقط بعد تحويله إلى بطاقة مصرفية (إلى بطاقة مصرفية - بدون عمولة).
إذا كنت لا تزال تخطط لسحب الأموال نقدًا من خلال مكتب النقد بالبنك باستخدام حساب التوفير، فمن الأفضل التأكد من أن هذه العملية ستكون مجانية. يمكن تطبيق تعريفات التسوية النقدية على هذه الحسابات، والتي، كقاعدة عامة، تنص على عمولة، خاصة بالنسبة لسحب الأموال التي تم إيداعها بوسائل غير نقدية وظلت موجودة لفترة قصيرة.
حساب التوفير – بديل للإيداع؟
يمكن أن تعتمد الأسعار على حسابات التوفير على حجم الرصيد، وحالة حزمة الخدمة التي تم فتحها فيها، وأحيانًا على الفترة التي تم خلالها الاحتفاظ بالأموال، وتصل إلى 10٪ سنويًا (VTB 24).
الفرق الرئيسي والميزة بين حساب التوفير والوديعة هو عدم الاستعجال. يتم فتح الحساب لمدة غير محددة، ولا يتم تحديد فترات تخزين الأموال فيه. يقرر العميل متى يقوم بإيداع وسحب الأموال. صحيح أن مقدار الفائدة قد يعتمد على فترة تخزين الأموال.
أصبحت الودائع القابلة للتجديد أقل شيوعًا؛ علاوة على ذلك، فإنها قد تنص على قيود على المعاملات: إنشاء حد أدنى للرصيد، والحد الأقصى لمبلغ معاملات النفقات، الحد الأدنى لحجممساهمة إضافية، فضلا عن توقيت التجديد أو السحب. المساهمة دون أي قيود أمر نادر الحدوث، واحد منهم على الأقل موجود دائمًا.
ومع ذلك، نضمن لك على إيداعك أن السعر سيبقى دون تغيير طوال مدة العقد (إذا كان ثابتًا). هناك أيضًا ودائع ذات سعر فائدة عائم، ويعتمد حجمها، على سبيل المثال، على السعر الرئيسي للبنك المركزي للاتحاد الروسي. قد يتغير أثناء إيداع الأموال، ولكن يجب تحديد هذا الشرط في العقد.
مع حساب التوفير، ستعرف بالضبط السعر الصالح فقط في يوم فتحه. ومن ثم، في أي وقت، يمكن أن يتغير السعر حتى على الحساب الجاري. ونظراً للاتجاه العام نحو انخفاض أسعار الفائدة، فمن غير المرجح أن ترتفع.
يتم تأمين أموال الأفراد، سواء في الودائع أو حسابات التوفير، من قبل مطار الدوحة الدولي.
