• Ish haqi indeksatsiyasini hisoblash misoli
• Kichkina xatoni tuzatish tartibi quyidagilarga bog'liq
• Buxgalter intervyu testi
• Ish haqini indeksatsiya qilish: "asosiy" oyni to'g'ri tanlash Indeksatsiyani hisoblash uchun asosiy oyni belgilash
• Buxgalteriya testlari
• Tibbiy sug'urta polisini qanday va qayerda o'zgartirish kerak?
• Shaxssiz metall hisob
• CHIga nima kiritilgan - bepul xizmat va siyosatga kiritilgan xizmatlar
• CHI siyosatini qanday va qayerdan olish mumkin?
• OMS siyosatini olish uchun qaysi sug'urta kompaniyasini tanlash kerak

U yoki bu muammolar inson faoliyatining barcha sohalarida mavjud. Kredit bozori ham bundan mustasno emas. Kredit mahsulotlariga bo'lgan talabning katta o'sishi tufayli ushbu sohada barcha turdagi mahsulotlar mavjud ko'proq muammolar. Asosiysi, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddatlarning mavjudligi. Potentsial qarz oluvchi shaxslarning o'zlari ham tegishli shartlarda va qarz beruvchidan minimal talablar bilan kredit olishda juda ko'p to'siqlarga ega. Shuning uchun, kredit munosabatlariga kirishga qaror qilgan har qanday shaxs duch kelishi mumkin bo'lgan qiyinchiliklar ro'yxati bilan tanishishi kerak.

Bankka kelgan jismoniy shaxs duch keladigan birinchi narsa bu bankning o'zi to'g'risidagi barcha ishonchli ma'lumotlarni taqdim etish talabidir. mehnat faoliyati, daromadlar to'g'risida, egalik qiladigan mulk tarkibi, oila a'zolari va boshqalar. Anketada ko'rsatilgan barcha ma'lumotlar tegishli sertifikatlar yoki hujjatlar bilan tasdiqlanishi kerak. Qarz oluvchi taqdim etilgan ma'lumotlarning to'g'riligi va hujjatlarning haqiqiyligi uchun javobgardir va shuni esda tutish kerakki, bankning xavfsizlik xizmati barcha potentsial qarzdorlarni tekshiradi, istisnolar yo'q. Ushbu bosqichda bankning kredit bo'limi mijozlarining aksariyati yo'q qilinadi, chunki. ular to'lov qobiliyati testidan o'ta olmaydilar.

Agar bank mijozi xavfsizlik tekshiruvidan o'tgan bo'lsa, u bir qator qiyinchiliklarga duch kelishi kerak. Ko'pgina banklar o'z xatarlarini kamaytirish uchun mijozlardan mol-mulk garovi (har bir fuqaro qimmatli mulkka ega emas), uchinchi tomon kafolatlari (faqat kamdan-kam hollarda, hatto eng yaqin odamlar ham shunday harakat qilishga rozi bo'lishadi) ko'rinishida xavfsizlikni ta'minlashni talab qiladi. kredit uchun kafil), bank kafolati (jismoniy shaxs uni olishi deyarli mumkin emas) yoki javobgarlik sug'urtasi (qarz oluvchi uchun qo'shimcha xarajatlar). Bir tomondan, kreditni ta'minlash ko'proq olish imkonini beradi past foiz kredit bo'yicha, lekin boshqa tomondan, deyarli har doim mijoz uchun qo'shimcha xarajatlarni keltirib chiqaradi.

Agar bank kreditni ta'minlash uchun katta hujjatlar to'plamini taqdim etishni talab qilmasa, u holda u o'rnatadi. yuqori foiz qarzga. Bunday choralar kredit tashkilotining yuqori risklarini qoplash uchun zarurdir. Banklar, shuningdek, majburiy to'lov jadvalini chiqaradilar, unda kredit miqdori va muddati ko'rsatilgan. ga o'zgartiring bir tomonlama qarzdorni xabardor qilmasdan, bank huquqiga ega emas, Biroq, to'lovlar stavkasidan chetga chiqish oqibatlarga olib kelishi mumkin - kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar va jarimalar ba'zan ulkan nisbatlarga etadi.

Va bunday muammolar ro'yxati mavjud:

1) zaif moliyaviy bazaga ega bo'lgan kichik tijorat banklarining mavjudligi (mijozlarning ehtiyojlarini qondira olmaydi, qisqa muddatli kredit operatsiyalari bilan cheklanadi, sanoatni rivojlantirishga mablag' sarflamaydi); iqtisodiy faoliyat, yirik Rossiya banklarining monopoliyasi, tashqi bozor ishtirokchilari va foydali joylashtirish uchun maydonlarning yo'qligi bilan cheklangan bank resurslari);

2) muammolar ipoteka tizimi(uy-joy bozorining rivojlanmaganligi, uy-joy narxlarining o'rtacha daromad darajasiga mos kelmasligi, dollar kursining beqarorligi ipoteka kreditlari dollarda, mashhurlik pasayib bormoqda ipoteka krediti ko'chmas mulk bozoridagi tez o'zgarishlar tufayli ko'pgina narxlar va banklarning boshqa shartlari uchun qabul qilinishi mumkin emas - birinchi to'lov miqdori kvartira qiymatining 30 foizigacha, kreditning o'rtacha muddati 21,5 yil va boshqalar). , bu banklardan ushbu sohadagi risklarni boshqarish masalalarini hal qilishni talab qiladi (1-rasm);

Guruch. 1. Ipoteka kreditlashda risklarni boshqarish sohasidagi muammolar

3) avtokredit bilan bog'liq muammolar (subsidiyalangan byudjetli avtomobillar eng ommabop, ekspertlarning fikriga ko'ra, avtokredit stavkalari 5% ga oshishi mumkin;

4) aholi uchun kreditlar narxining ko'tarilishi (kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishi, ish haqining qisqarishi va ish o'rinlarining qisqarishi tufayli to'lov qobiliyatining pasayishi, muddati o'tgan kreditlar foizining oshishi - Evropadan o'rtacha 3,3% ga yuqori. Daraja);

5) beqaror iqtisodiy vaziyat sharoitida aholi va yuridik shaxslar uchun barcha turdagi kreditlar bo'yicha banklar shartlarini qattiqlashtirish (muddatning ko'payishi). muddatidan oldin to'lash kredit, kredit bo'yicha to'lovlarni biroz kechiktirish bilan mijozning "qora ro'yxati" ga kirish, kredit berish uchun hujjatlar sonining ko'payishi va stavkaning, kredit miqdorining ushbu hujjatlar mavjudligiga bog'liqligi; va boshqalar.);

6) yangi moliya institutlari, sug'urta kompaniyalari va raqobat investitsiya fondlari, aholidan omonatlarni haqiqiy tijorat asosida emas, balki “piramida” tamoyili asosida jalb qiluvchi;

7) ko'pgina banklarning ishlab chiqarishni kreditlash imkoniyati yo'qligi (aksariyat banklar mablag'larni likvid shaklda saqlaydi yoki chet elga kapital eksport qiladi; shu bilan birga tor ishlab chiqarish sohalarida tashqi mutaxassislarni jalb qilgan holda ishlab chiqarishni samarali kreditlash uchun tuzilma yaratilmagan; muayyan risklarni to'g'ri baholash va ishlab chiqaruvchi kompaniyaning to'lov qobiliyatini bashorat qilish, kreditlash tizimi ishlab chiqarish korxonalari moslashuvchan emas)

8) kreditlarga bo'lgan talabning pasayishi (aholi undan foydalanish imkoniyatini ehtiyotkorlik bilan va mas'uliyat bilan ko'rib chiqadi. bank krediti, tezkor kreditlar, garov talab qilmaydigan kreditlar, avtokreditlar va ipoteka kreditlariga bo'lgan talabning kamayishi mashhurligining ortishi kuzatilmoqda);

9) kreditlash hajmining kamayishi (har yili o'rtacha hisobda kreditlash hajmi 1% ga qisqaradi, shu bilan birga ishlab chiqarish korxonalari uchun kreditlar bo'yicha muddati o'tgan to'lovlar ulushi kamayadi);

10) omonatlarning yo'qolishi munosabati bilan aholining kredit tashkilotlariga bo'lgan ishonchining pasayishi;

11) siyosiy voqealar va Rossiyaning ularga nisbatan munosabati fonida Rossiya kredit institutlariga nisbatan xalqaro bank hamjamiyatining pozitsiyalarini keskinlashtirish.

Kreditlashning ayrim turlari samaradorligini oshirish uchun bir qator chora-tadbirlarni qo'llash zarur:

1) ta'minlash davlat yordami Rossiya banklari;

2) dan olingan kreditlar hajmining oshishi federal byudjet rossiya Federatsiyasi sub'ektlari va ularni taqdim etish muddati 3 yilgacha;

3) tijorat banklari tomonidan kichik va o'rta biznesni kreditlash uchun qulay shart-sharoitlarni yaratish (yuridik shaxslar uchun kredit miqdorini 20 million rublgacha, yuridik shaxs tashkil etmagan tadbirkorlar uchun 1 million rublgacha va uni taqdim etish muddatini oshirish). 5 yilgacha, kredit bo'yicha foiz stavkalarini pasaytirish);

4) korxonalarni yetkazib berilgan mahsulot uchun to‘lovlar hisobiga maqsadli kreditlashni kengaytirish (faktoring);

5) ta'lim kreditlarini rivojlantirish uchun subsidiyalar berish (ta'lim kreditlarini taqdim etish shartlari va foiz stavkalari bo'yicha arzonroq qilish, foizsiz ijtimoiy kreditlar olish imkoniyatini ta'minlash);

6) mustahkamlash uchun subsidiyalar berish bank tizimi;

7) qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni takomillashtirish (qarz oluvchilarning yoshi bo'yicha talablarni qisqartirish va boshqalar);

8) yirik Rossiya banklarining kreditlari hajmining oshishi;

9) yirik Rossiya banklarida kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini 10-12% gacha kamaytirish va qarz oluvchilarning ishonchini oshirish;

10) uzoq muddatga (10-25 yil) ipoteka kreditlarini berish;

11) ko'chmas mulk garovi bilan ipoteka kreditlashni rivojlantirish;

12) kreditlar bo'yicha to'lanmagan qarzlarni kamaytirish.

Zamonaviy sharoitda stavkalarni tartibga solish va kreditlar bo'yicha qarzlarni to'lash uchun qulay shart-sharoitlarni yaratish bilan bog'liq holda davlatning ma'lum bir cheklov pozitsiyasi zarur.

Rossiya Federatsiyasining kredit tizimining barqarorligi va uning sifat ko'rsatkichlarining o'sishi ustuvor masalalar bo'lishi kerak, chunki. aniq belgilangan kreditlash mexanizmini ta'minlaydi barqaror rivojlanish mamlakat iqtisodiyoti.

Xulosa

Ushbu maqolada kreditning nazariy asoslari, hozirgi sharoitda kreditga xos bo'lgan mohiyati va muammolari, uning funksional dinamikasidagi o'zgarishlar ko'rib chiqildi. "Rosbank" YoAJ faoliyatining xususiyatlari, kreditlash yo'nalishlari shaxslar"Rosbank" YoAJda, "Rosbank" YoAJda jismoniy shaxslarni kreditlashni rivojlantirish muammolari va istiqbollari.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

Sotib olish - sotish xorijiy valyuta naqd va naqd pulsiz shakllarda

Depozitlarni jalb qilish va qimmatbaho metallarni joylashtirish

Bank kafolatlarini berish

Transferlarni amalga oshirish Pul jismoniy shaxslar nomidan bank hisobvaraqlarini ochmasdan (pochta jo‘natmalaridan tashqari)

Naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini nazarda tutuvchi uchinchi shaxslarga kafolatlar berish

Naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini uchinchi shaxslardan talab qilish huquqini olish

Jismoniy va yuridik shaxslar bilan tuzilgan shartnoma asosida pul mablag'lari va boshqa mol-mulkni ishonchli boshqarish

Qimmatbaho metallar va qimmatbaho toshlar bilan qonun hujjatlariga muvofiq operatsiyalarni amalga oshirish Rossiya Federatsiyasi

Jismoniy shaxslarga lizing va yuridik shaxslar hujjatlar va qimmatbaho narsalarni saqlash uchun ularda joylashgan maxsus xonalar yoki seyflar

Lizing operatsiyalari

Konsalting va axborot xizmatlarini ko'rsatish

Uning davomida PAO tarixi Rosbank ijtimoiy loyihalarni amalga oshirishga katta e'tibor beradi. "Rosbank" YoAJ Rossiyaning eng ishonchli banklaridan biridir. Bu jamg‘arilgan mablag‘larni tejash va ko‘paytirish, yuqori sifatli bank xizmatlaridan foydalanish istagida bo‘lgan har bir kishi uchun uni jozibador qiladi.

Butun bankning tuzilishi 2-rasmda ko'rsatilgan.

2-rasm - "Rosbank" YoAJning tashkiliy tuzilmasi

Bank faoliyatiga umumiy rahbarlik aksiyadorlarning umumiy yig’ilishlari oralig’ida Direktorlar kengashi tomonidan amalga oshiriladi. Asosiy ijro etuvchi organ Boshqaruv raisi boshchiligidagi Kengash hisoblanadi. Kengash tarkibiga funktsional jihatdan ajratilgan tarkibiy bo'linmalarni o'z ichiga olgan bo'limlar rahbarlari kiradi.

Old bo'limlar barcha faoliyat yo'nalishlari bo'yicha mijozlarga xizmat ko'rsatadi va faoliyatning ayrim turlarini nazorat qilish profilning tegishli tarkibiy bo'linmasi tomonidan amalga oshiriladi.

Agar bitim bir nechta tarkibiy bo'linmalarning ishtirokini talab qilsa, u holda ushbu turdagi operatsiyalarni qo'llab-quvvatlash uchun u yoki bu tarkibiy bo'linmada mas'ul xodim tayinlanadi. Bu matritsani boshqarish sxemasining elementlarini ifodalaydi va umumiy tizim boshqaruvni chiziqli-funktsional sifatida tavsiflash mumkin.

"Rosbank" YoAJning maqsadi rus tiliga konsalting xizmatlarini ko'rsatishdir G'arbiy kompaniyalar, qo'shilish va qo'shilishni tashkil etish va Rossiya va xalqaro bozorlarda moliyalashtirishni jalb qilish turli shakllar ah obligatsiyalar chiqarishdan murakkab tuzilgan mahsulotlardan foydalanishgacha.

Etakchi bilan kuchli hamkorlik investitsiya banklari AQSh va Evropada nafaqat Rossiya, balki xalqaro kapital bozorlarini ham qamrab olish imkonini beradi.

4-jadvalda "Rosbank" XAJ faoliyatining asosiy ko'rsatkichlarini ko'rib chiqing.

4-jadval

Rosbank PJSC faoliyatining asosiy ko'rsatkichlari

Indeks				Burilish
				Abs., million rubl
Soliqdan oldingi foyda
Mablag'lar va foyda
Korxonalarga (shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarga) kreditlar
Iste'mol kreditlari (muddati o'tmagan)
Iste'mol kreditlarini kechiktirish
Qimmat baho qog'ozlar
Obligatsiyalar
Bank hisoblari
Bankdan tashqari veksellar
Mulk
Hisob-kitob hisoblari
Rezident depozitlari
Norezidentlarning depozitlari
Jismoniy shaxslarning omonatlari
ATM aylanmasi

Jadvalda ko'rsatilgandek, 2016 yilda aktivlar 915,737 million rublni tashkil etdi. (bu 123,34%). Ushbu o'sish qimmatli qog'ozlar portfelining o'sishi va mijozlarga kredit berishning ko'payishi hisobiga turtki bo'ldi.

Tahlil qilinayotgan davrda soliqqa tortilgunga qadar foyda 10 272 million rublga kamaydi. yoki 25,56% ga, chunki 2016 yilda foyda zarar ko'rgan va 2 091 million rublni tashkil etgan. Ushbu yo'qotishning sabablari valyuta kurslarining haddan tashqari "sakrashi", shuningdek, Rossiyaga qarshi sanksiyalar qo'llanilishidir.

Mablag'lar va foyda 2016 yilda 8041 taga o'sdi va 107,67% ni tashkil etdi, bu birinchi navbatda taqdim etilgan kreditlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasining oshishi bilan bog'liq.

Tahlil qilingan davrda korxonalarga berilgan kreditlar (shu jumladan IP) 63,348 million rublga o'sdi. Va 132,87% ni tashkil etdi. Iste'mol kreditlari (kechiktirmasdan) 61 978 million rublga kamayganini ko'rsatdi. Va u 72,13% ni tashkil etdi. Iste'mol iste'mol kreditlari 9,176 million rublga oshdi. va 173,30% ni tashkil etdi.

2016 yilda qimmatli qog'ozlar 114 370 million rublni tashkil etdi, tahlil qilingan davr uchun umumiy o'sish 141,50% ni tashkil etdi. Tahlil qilinayotgan davr uchun obligatsiyalar 47 090 million rublga oshdi. va 173,28% ni tashkil etdi.

Banklarning veksellari -13 266 million rublga kamayganini ko'rsatdi. va 18,51% ni tashkil etdi. Banklarning veksellariga investitsiyalarning kamayishi natijasida ularning qimmatli qog'ozlar portfelidagi ulushi kamaydi.

Bankdan tashqari hisobvaraqlar ham 284 million rublga kamaygan. O'qish davrida mulk hajmi 12,772 million rublga oshdi. Va 165,38% ni tashkil etdi. Hisob-kitob hisobvaraqlari 43,877 million rublga o'sishni ko'rsatdi. va 145,88% ni tashkil etdi. Rezidentlarning omonatlari 70 468 million rublga oshdi. va 181,52% ni tashkil etdi. Norezidentlarning depozitlari 16 010 million rublga yoki 10,75 foizga kamaydi.

2016 yilda jismoniy shaxslarning depozitlari hajmi 192,416 million rublni, tahlil qilingan davrda - 36,963 million rublni tashkil etdi. Yoki 123,78%.

Bankomatlar aylanmasi 51,309 million rublni, tahlil qilingan davrda - 8,297 million rublni tashkil etdi. yoki 86,08%.

Shunday qilib, hozirgi vaqtda xarajatlar yondashuviga ko'ra, sof aktivlar qiymatining oshishiga ta'sir ko'rsatgan kredit portfelining yaxshilanishi hisobiga bank yuqori salohiyatga ega.

"Rosbank" OAJ faoliyatining asosiy tamoyillaridan biri bu axborotning ochiqligi. Bu, birinchi navbatda, bankning moliyaviy ko'rsatkichlari bilan bog'liq. Rossiya standartlariga muvofiq majburiy choraklik va yillik hisobotlardan tashqari, "Rosbank" OAJ an'anaviy ravishda moliyaviy hisobotlarni xalqaro standartlarga muvofiq tuzadi.

"Rosbank" YoAJning korporativ moliya sohasidagi asosiy vazifasi Rossiya va G'arbiy kompaniyalarga konsalting xizmatlarini ko'rsatish, qo'shilish va qo'shilishni tashkil etish, Rossiya va xalqaro bozorlarda potentsial kompaniyalar uchun mablag'larni chiqarishdan turli shakllarda jalb qilish bo'yicha tadbirlarni amalga oshirishdir. ning aktsiyalari va obligatsiyalar murakkab tuzilgan mahsulotlar foydalanish uchun.

Katta tajriba va investitsiya bankining barcha sohalarini mukammal tushunish bizga mijozlarga har qanday hajm va murakkablik darajasidagi muammolarga kompleks yechimlarni taklif qilish imkonini beradi.

"Rosbank" OAJ o'zining VIP mijozlariga birinchi darajali xizmatlarni taklif qiladi bank xizmatlari, uning asosiy tamoyillari murakkablik, qat'iy maxfiylik va mijozning istaklarini inobatga olgan individual yondashuvdir.

VIP mijozga tayinlangan shaxsiy menejer shaxsiy xizmat rejalarini ishlab chiqadi. VIP mijoz uchun qulay bo'lgan istalgan vaqtda shaxsiy menejer bank masalalari bo'yicha maslahat beradi, huquqiy masalalar, shuningdek, mijozning shaxsiy daromadlari va mol-mulkini soliqqa tortish.

Xususiy kreditlash sohasida to‘plangan tajriba bankka kredit oluvchining ham, bankning ham manfaatlarini hisobga oladigan muvozanatli kredit siyosatini yuritish imkonini beradi.

Alohida qoidalar Bank kredit operatsiyalari bo'yicha qaror qabul qilish mexanizmini belgilab berdi va tuzdi. Vertikal tuzilma turli darajadagi kredit qo'mitalari tomonidan shakllantirildi, ular turli miqdorlarda kredit operatsiyalarini tasdiqlash bo'yicha qarorlar qabul qilish uchun taxminlarga muvofiq farqlanadi.

Oliy darajadagi kredit qo‘mitasining (Qo‘mita raisi – bank boshqaruvi raisi) vakolatiga Bank kapitalining muhim qismini tashkil etuvchi bitimlar kiradi. Barcha keyingi bo'ysunuvchi kredit qo'mitalari uchun qarorlar qabul qilish chegaralari kredit qo'mitalari a'zolarining lavozimiga mutanosib ravishda kamayish tartibida belgilanadi.

Bankning asosiy yo'nalishlaridan biri iste'mol krediti bo'lganligi, shuningdek, ushbu turdagi kreditlar berish to'g'risidagi qarorlar belgilangan sxema (Kredit qo'mitasi bilan kelishuv) bo'yicha qabul qilinishi mumkin emasligini hisobga olgan holda, Bank ushbu turdagi kreditlar bo'yicha qaror qabul qilishning alohida mexanizmini ishlab chiqdi.

Ushbu mexanizm usul bo'lib, uning printsipi qarz oluvchi to'g'risidagi bankka taqdim etgan turli ma'lumotlarni (ba'zi ma'lumotlar Bankning xavfsizlik xizmati tomonidan tekshiriladi), shuningdek potentsial qarz oluvchi to'g'risidagi individual ma'lumotlarni solishtirishga asoslangan. Bank mustaqil ravishda yig'ish imkoniyatiga ega.

Ushbu ma'lumotlarga asoslanib, kredit berish yoki bermaslik to'g'risida qaror qabul qilinadi. Ushbu metodologiya apriori nomukammal bo'lib, unga asoslangan kreditlar qarzni to'lash va / yoki noto'g'ri xizmat ko'rsatishning yuqori foiziga ega (kech va to'liq emas).

Iste'mol kreditlari uchun bu yuqori xavf dastlab kredit bo'yicha foiz stavkasiga kiritilgan.

2.2 Bankning moliyaviy faoliyatini tahlil qilish

"Rosbank" OAJ Rossiyaning eng yirik bankidir va sof aktivlari bo'yicha ular orasida 14-o'rinni egallaydi.

Ma'lumotlarga asoslanib, biz "Rosbank" YoAJning iqtisodiy faoliyatini tahlil qilamiz moliyaviy hisobotlar.

"Rosbank" OAJ Lombard ro'yxatiga kiritilgan va Rossiya Banki ko'rib chiqilayotgan kredit tashkilotining obligatsiyalarini garov sifatida qabul qiladi; Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasi bilan ishlash huquqiga ega va o'z mablag'larini ishonchli boshqaruv, depozitlar va jamg'armalar uchun jalb qilishi mumkin. harbiy xizmatchilarni uy-joy bilan ta'minlash; nodavlat bilan ishlash huquqiga ega pensiya jamg'armalari majburiyni amalga oshirish pensiya sug'urtasi, va jalb qila oladi pensiya jamg'armalari va harbiy xizmatchilar uchun uy-joy uchun jamg'armalar; 2014 yil 21 iyuldagi 213-FZ Qonuniga muvofiq hisobvaraqlar va depozitlarni ochish huquqiga ega, ya'ni. Rossiya Federatsiyasining harbiy-sanoat kompleksi va xavfsizligi uchun strategik ahamiyatga ega bo'lgan tashkilotlar; kredit tashkilotiga Rossiya Bankining vakolatli vakillari tayinlangan (5-tab).

bank kredit layoqati

Balans korxonaning ma'lum bir sanadagi moliyaviy holatini aks ettiradi. Balansning bir bo'limi bankning aktivlarini aks ettiradi, shu bilan birga

chunki boshqa qismi majburiyatlar va kapitalni ko'rsatadi.

Aktivlarga naqd pul kiradi qimmatbaho metallar va toshlar, berilgan kreditlar, investitsiyalar qimmat baho qog'ozlar, bank mulki, Debitor qarzdorlik, ya'ni. mablag'larning taqsimlanishini aks ettiradi. Majburiyatlar buxgalteriya hisobi uchun mo'ljallangan ustav kapitali va mablag'lar, jalb qilingan mablag'lar, olingan banklararo kreditlar, bank foydalari, Ta'minotchilar bilan hisob-kitob va bankning resurslari bo'lgan boshqa majburiyatlar.

Bankning likvid aktivlari - bu omonatchi mijozlarga qaytarish uchun tezda naqd pulga aylantirilishi mumkin bo'lgan bank mablag'lari.

Yuqori likvidli aktivlar tarkibini jadval shaklida taqdim etamiz6.

6-jadval

Rosbank PJSC yuqori likvidli aktivlarining tarkibi

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
kassadagi naqd pul
Rossiya bankidagi hisobvaraqlardagi mablag'lar
Banklardagi NOSTRO vakillik hisoblari (sof)
30 kungacha bo'lgan muddatga joylashtirilgan banklararo kreditlar
Rossiya Federatsiyasining yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari
banklar va davlatlarning yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari
chegirmalar va tuzatishlar kiritilgan yuqori likvidli aktivlar

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, kuchli likvidlik pozitsiyasi yuqori likvidli va yuqori likvidli aktivlarning yuqori hajmi bilan bog'liq bo'lib, bu yuqori likvidli aktivlar bilan potentsial chiqib ketishlarning yetarli darajada qoplanishida namoyon bo'ladi. Qo'ldagi mablag'lar miqdori 14 507 million rublga kamaydi. va tahlil qilingan davrda 53,15% ni tashkil etdi.

Rossiya bankidagi hisobvaraqlardagi mablag'lar miqdori 1003 million rublga oshdi. yoki 798,75% ga.

Tahlil qilinayotgan davrda banklardagi NOSTRO vakillik hisobvaraqlari miqdori 12 082 million rublga kamayganini ko'rsatdi. va 54,97% ni tashkil etdi.

2016 yilda 30 kungacha bo'lgan muddatga joylashtirilgan banklararo kreditlar hajmi 57 185 million rublni tashkil etdi. yoki 52,87% ni tashkil etdi.Rossiya Federatsiyasining yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari miqdori 796 mln. yoki 113,41% ga.

2016 yilda banklar va hukumatlarning yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari miqdori 1842 million rublni tashkil etdi, tahlil qilingan davrda u 796 million rublga o'sdi. va 176,10% ni tashkil etdi.Yuqori likvidli aktivlar miqdori chegirmalar va tuzatishlarni hisobga olgan holda 15 026 million rublga kamaydi. va 87,80% ni tashkil etdi.Bank o'z likvidligini ta'minlab turibdi barqaror daromad qimmatli qog'ozlarga investitsiya qilish orqali.

Hisobot sanasiga (2017 yil 01 aprel) ROSBANKning sof aktivlari 782,91 milliard rublni tashkil etdi. Yil davomida aktivlar -5,95% ga kamaydi. Sof aktivlarning pasayishi ROI aktivlari rentabelligiga ijobiy ta'sir ko'rsatdi: yil davomida aktivlarning sof rentabelligi 0,84% dan 1,40% gacha o'sdi.

Likvidlikni saqlab qolish uchun bank aktivlarni sotish va jalb qilishda xarajatlarni minimallashtirishga harakat qilishi kerak

majburiyatlar, ya'ni shart uning barqarorligini saqlab qolish moliyaviy holat.

Ko'rsatilayotgan xizmatlar nuqtai nazaridan, bank asosan mijozlar pullarini jalb qiladi va bu mablag'lar ancha diversifikatsiyalangan (yuridik va jismoniy shaxslar o'rtasida) va asosan kreditlarga investitsiya qiladi.

"Rosbank" YoAJning joriy majburiyatlariga quyidagilar kiradi:

Banklar oldidagi majburiyatlar

Mijozlar oldidagi majburiyatlar va omonat depozitlari (depozitlari),

Mijozlarning ular uchun qabul qilingan qabullar bo'yicha majburiyatlari,

To'lanmagan soliqlar va boshqalar.

Joriy majburiyatlar tarkibi 7-jadvalda keltirilgan.

7-jadval

"Rosbank" XAJning joriy majburiyatlari tarkibi

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
bir yildan ortiq muddatga jismoniy shaxslarning omonatlari
jismoniy shaxslarning (shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarning) boshqa omonatlari (1 yilgacha)
yuridik shaxslarning depozitlari va boshqa mablag'lari (1 yilgacha)
LORO banklarining vakillik hisoblari
30 kungacha olingan banklararo kreditlar
o'z qimmatli qog'ozlari
foizlar, qarzlar, kreditorlik qarzlari va boshqa qarzlarni to'lash majburiyatlari
kutilayotgan pul oqimi
joriy majburiyatlar

Jadval shuni ko'rsatadiki, bir yildan ortiq muddatga ega bo'lgan jismoniy shaxslarning omonatlari miqdori 3888 million rublga oshgan. va 104,98% ni tashkil etdi.

Jismoniy shaxslarning (shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarning) boshqa omonatlari miqdori (1 yilgacha bo'lgan muddatga) tahlil qilingan davrda 35,871 million rublga o'sdi. yoki 139,05% ga.Yuridik shaxslarning omonatlari va boshqa mablag'lari (1 yilgacha bo'lgan muddatga) tahlil qilinayotgan davrda 33124 mln rublga kamayib, 83,84% ni tashkil etdi. va 78,80% ni tashkil etdi.30 kungacha olingan banklararo kreditlar summasi ham salbiy holatda va 65,86% ni tashkil etdi. va 21,61% ni tashkil etdi.

Tahlil qilingan davrda foizlarni to'lash majburiyatlari miqdori 1359 million rublga oshdi. va 109,22 foizni tashkil etdi.Buning sababi mavjud resurslarni qulay taqsimlash hisobiga daromadlarning o'sishidir. Resurslar tijorat banki bankning majburiyatlari va o'z mablag'lari manbalarini ifodalaydi.

Kutilayotgan pul oqimi 25 107 million rublga kamaydi. yoki 85,14% ga joriy majburiyatlar miqdori 9004 million rublga kamaydi va tahlil qilingan davrda 97,99% ni tashkil etdi.

Foydali aktivlar tarkibi 8-jadvalda keltirilgan.

8-jadval

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
Banklararo kreditlar
Korporativ kreditlar
Jismoniy shaxslarga kreditlar
Lizing operatsiyalariga investitsiyalar va sotib olingan da'vo huquqlari
Qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar
Boshqa daromad keltiradigan kreditlar
Daromad aktivlari

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, banklararo kreditlar 36 943 million rublga oshgan. va 142,65% ni tashkil etdi.

Tahlil qilinayotgan davrda yuridik shaxslarga berilgan kreditlar 101,73 foizni tashkil etib, 4117 million rublga o‘sgan.Yuridik shaxslarga berilgan kreditlar ulushining ortishi va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar ulushining kamayishi, birinchi navbatda, yondashuvning o‘zgarishi bilan bog‘liq. garovga.

2016 yil davomida har bir mahsulot ko'chmas mulk ko'rinishidagi garov bilan birga bo'lganligi sababli, jismoniy shaxslarga kredit berish bo'yicha tahlil tartibi faqat kuchaytirilganligi sababli tashkilotlar faol ravishda kreditlashdi. kredit tarixi va boshqa omillar

Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar 99 690 million rublga kamaydi. va 58,78% ni tashkil etdi.Vksellar 597 mln rublga kamaydi. va 92,74% ni tashkil etdi.2016 yilda lizing operatsiyalari va sotib olingan da'vo huquqlariga investitsiyalar 7526 million rublni tashkil etdi, tahlil qilingan davrda 269,07% ga o'sdi.Qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar 15399 million rublga o'sdi. va 111,53% ni tashkil etdi.Boshqa foydali kreditlar 4009 mln. yoki 0,56% ni tashkil etdi, tahlil qilingan davrda 65 million rublga oshdi. yoki 101,65% ga.. Daromad aktivlari tahlil qilingan davrda 142 596 million rublga kamaydi. yoki 83,28%. Tahlil qilinayotgan davrda bank aktivlari va uning tarkibiy qismlarining umumiy qiymatida sezilarli o'zgarishlar kuzatildi. Bu o‘zgarish, birinchi navbatda, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmining (58,78 foiz) va veksellar hajmining (92,74 foiz) o‘zgarishi bilan bog‘liq.

Berilgan kreditlarning ta'minlanganlik darajasi, shuningdek ularning tuzilishi bo'yicha tahlillar yorliqda keltirilgan. 9

9-jadval

Rosbank PJSC tomonidan berilgan kreditlarning ta'minlanish darajasi bo'yicha tahlillar

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
Berilgan kreditlar uchun garov sifatida qabul qilingan qimmatli qog'ozlar
Mulk xavfsizlik sifatida qabul qilinadi
Kredit portfeli miqdori

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, berilgan kreditlar bo'yicha garov sifatida qabul qilingan qimmatli qog'ozlar tahlil qilingan davrda 20,553 million rublga kamaygan. va 82,64% ni tashkil etdi.Qimmatli qog'oz sifatida qabul qilingan mulk 656,759 million rublga oshdi. yoki 345,20% ga.

2016 yilda kredit portfeli 620,143 million rublni tashkil etdi, uning ulushi 121,64% ni tashkil etdi. Tahlil qilinayotgan davrda 31618 million rublga kamaygan. yoki 95,15%. Bank asosiy e'tiborni diversifikatsiyalangan kreditlashga qaratadi, uning shakli kafolatlar va kafolatlardir. Kredit ta'minotining umumiy darajasi ancha yuqori va kreditlarning mumkin bo'lgan defoltlari, ehtimol, garov miqdori bilan qoplanadi.

Bank kredit tashkilotining foizlarni to'lash va to'lashdan shartnomaviy mablag'larni olish shartlariga alohida e'tibor beradi. Agar bank kredit bo'yicha barcha foizlar va asosiy qarzni olishni kutsa to `liq, lekin ushbu mablag'lar shartnomada kelishilgan sanadan kechroq olinishi ehtimoli bilan, amortizatsiya hisoblab chiqiladi. Bank amortizatsiyani ikkita asosiy yo'nalishda tahlil qiladi: yakka tartibda va jamoaviy asosda qadrsizlanish uchun zaxira yaratish.Bank har bir shaxs uchun zarur bo'lgan zaxiralarni belgilaydi. muhim kredit, individual asosda.

Bank faoliyati davomida duch keladigan yana bir muhim tavakkalchilik likvidlik riski bo‘lib, bu tavakkalchilikdirki, bu bank o‘z to‘lov majburiyatlarini to‘lov muddati tugagandan so‘ng normal faoliyat jarayonida va bosim ostida bajara olmasligidir.

Valyuta riski - valyuta kursining o'zgarishining moliyaviy vositalar qiymatiga ta'siri bilan bog'liq risk. "Rosbank" YoAJ rahbariyati lavozimlar uchun xavf darajasiga cheklovlar qo'ydi turli valyutalar Markaziy bankning talablariga muvofiq. Har kuni pozitsiyalar nazorat qilinadi.

Bank uchun muhim bo'lgan yana bir xavf - bu operatsion risk, tizimning ishlamay qolishi, inson xatosi, firibgarlik yoki firibgarlik tufayli yo'qotish xavfi. tashqi hodisalar. Bank barcha operatsion risklarni bartaraf etishni kuta olmaydi, lekin nazorat tizimini qo'llash, shuningdek, potentsial risklarni nazorat qilish va shunga mos ravishda javob berish orqali ushbu risklarni boshqaradi. Nazorat tizimi mas'uliyatni samarali taqsimlashni, kirish, ruxsat berish va muvofiqlashtirish tartiblarini, xodimlarni o'qitishni va baholashni, shu jumladan ichki auditni o'tkazish tartiblarini ta'minlaydi.

"Rosbank" OAJning risklarni boshqarish tizimi - bu Bank xodimlarining, boshqaruv organlarining ish usullari, usullari, usullari o'rtasidagi munosabatlar.

2014-2016 yillardagi moliyaviy faoliyat tahlili va statistikasi. "Rosbank" OAJ kelajakda bankning moliyaviy barqarorligiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan salbiy tendentsiyalarning yo'qligini ko'rsatadi.

2.3 Rosbank PJSC kredit operatsiyalarini tahlil qilish

Shu maqsadda biz "Rosbank" YoAJ kredit portfelining holatini o'rganamiz (10-jadval).

10-jadval

2014-2016 yillarga mo'ljallangan "Rosbank" YoAJ kredit portfelining tarkibi va tuzilishi

Indeks				Abs., million rubl
Yuridik shaxslar uchun
shu jumladan, muddati o'tgan
jismoniy
shu jumladan, muddati o'tgan
Kredit portfeli
shu jumladan, muddati o'tgan

Jadvaldagi ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, "Rosbank" XAJning kredit portfeli yuridik va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlardan iborat. 2014-yilda kreditlarning asosiy qismi (50,75%) yuridik shaxslarga berilgan. Keyingi yillarda bank yo'nalishini o'zgartirdi va 2015 yilda jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar ulushi 37,31% gacha kamaydi. Shunga ko'ra, yuridik shaxslarga tegishli kreditlar ulushi ortdi.

Tahlil qilinayotgan davrda kredit portfelining qiymati yuridik shaxslarga berilgan kreditlarning 35,71 foizga o‘sishi va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmining 28,94 foizga kamayishi bilan 1,32 foizga oshdi.

Yuridik shaxslarni kreditlash hajmi oshganiga qaramay, muddati o'tgan qarzlar ulushining qisqarish tendentsiyasi kuzatildi - 4,23%. Yuridik shaxslarning muddati o'tgan qarzlari darajasi tahlil qilinayotgan vaqt oralig'ida 8,88 foizga oshgan aholining muddati o'tgan qarzlari ulushidan ikki baravar ko'p bo'ldi. Kredit portfelidagi umumiy muddati o'tgan qarzlarning ulushi 8,7 foizdan 10,32 foizgacha o'sdi, bu esa yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun rezervlar uchun rezervlarni ko'paytirishni talab qildi.

Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzdorlik ko'rsatkichlarini 11-jadvalda aks ettiramiz.

11-jadval

2014-2016 yillarda "Rosbank" YoAJ tomonidan jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlar

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi 42 815 million rublga oshgan. va 132,35% ni tashkil etdi.

Jismoniy shaxslarning muddati o'tgan qarzlari hajmi ham o'sishni ko'rsatdi va 23 718 million rublni tashkil etdi, o'sish ulushi 187,98% ni tashkil etdi.

Muddati o'tgan qarzlar ulushi 8 million rublga oshganiga qaramay. jami kredit portfelida Bank kredit riskini baholashda konservativ yondashuvga amal qiladi va qabul qilingan kredit risklari bo'yicha rezervlarning etarliligiga alohida e'tibor beradi.

Natijalarni boshqarish kredit xavfi tegishli sifat toifalaridagi aktivlarning kvalifikatsiyasi hisoblanadi (12-jadval).

12-jadval

2014-2016 yillar uchun sifat toifalari bo'yicha saralangan qarz ulushi

Yuqoridagi ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, 2016 yilda kredit portfelining asosiy qismini 1 va 2-sifat toifali kredit va unga tenglashtirilgan qarzlar tashkil etadi, bu esa kredit portfelining to'g'ri sifatini ko'rsatadi. 2014 yilga nisbatan 1 va 2 sifat toifali kreditlar ulushi 5,3 p.p.p.p.ga oshdi.

Ushbu muvaffaqiyatlarga "Rosbank" OAJda yaratilgan kredit risklarini boshqarish tizimi tufayli erishildi.

Xususan, korporativ kredit portfeli uchun kredit riskini minimallashtirish quyidagi tadbirlarni o'z ichiga oladi:

Tarmoq, hududiy, valyuta, kredit to‘lovlari, garov turlari, kredit mahsulotlari turlari bo‘yicha diversifikatsiyalangan portfel tuzilmasini saqlash;

Ayrim qarz oluvchilar yoki tegishli qarz oluvchilar guruhlari uchun xavf chegaralarini belgilash;

Mijozni baholashda tabaqalashtirilgan, ko'p bosqichli, integratsiyalashgan yondashuvni qo'llash kredit arizalari.

Chakana kreditlash sohasida bank faoliyatining eng muhim jihati chakana kredit portfelining rentabelligi va mavjud kreditlar o'rtasidagi optimal muvozanatni saqlashdir. kredit risklari ularning keyingi o'sishining mumkin bo'lgan tendentsiyasini hisobga olgan holda. Kredit risklarini boshqarishning asosiy vositalari:

Cheklash siyosatini takomillashtirish, unga ko'ra kreditlar berish to'g'risidagi qarorlar mijozlar hisobiga yoki korxona bo'linmalari va bo'linmalari vakillari tomonidan birgalikda qabul qilinadi;

Mijozlar bazasi risklarini segmentatsiyalash metodologiyasini joriy etish;

Skoring modellari samaradorligini doimiy monitoring qilish, kredit mahsulotlari va mijozlar segmentlari uchun skoring kartalari qamrovini doimiy ravishda kengaytirish;

Kredit tavakkalchilik omillariga tezkor javob berish - shartlarni va/yoki kredit cheklovlarini kuchaytirish potentsial qarz oluvchilar baholash modellarini o'zgartirish va moslashtirish orqali kredit xavfi "yuqori" deb baholangan, kredit qoidalari va shartlar;

Qarz oluvchining risk segmentiga qarab foiz stavkalarini farqlash uchun narx siyosatini qo'llash, bu esa yuqori sifatli qarz oluvchilarni bunday qarz oluvchilar uchun past tavakkalchilik tufayli ularga yanada jozibador stavkalarni taklif qilish orqali jalb qilish imkonini beradi.

Portfel tuzilishi iste'mol kreditlari kreditlash turlari bo'yicha 3-rasmda ko'rsatilgan.

3-rasm - Rosbank PJSC kredit portfelining tarkibi

3-rasmdagi ma'lumotlarga asoslanib, "Rosbank" YoAJ kredit portfelining asosiy qismini ipoteka krediti egallaganligini aytishimiz mumkin, bu 188 338,4 ming rublni tashkil etdi. 2015 yil boshida.

Kredit portfeli tarkibida taxminan bir xil hajm avtomobil kreditlari - 146 623,57 ming rubl. va iste'mol kreditlari - 114558,3 ming rubl. Eng kichik hajmni VIP mijozlar va xodimlarga berilgan kreditlar egallagan - 4343,95 ming rubl.

Butunrossiya reytingiga ko'ra, "Rosbank" OAJ ipoteka kreditlari va kichik biznesni kreditlash orqali berilgan iste'mol kreditlari hajmi bo'yicha Rossiyada 2-o'rinni va Rossiyadagi barcha Rossiya banklari orasida kreditlar hajmi bo'yicha 7-o'rinni egalladi. jismoniy shaxslarga taqdim etiladi.

Har oyda bank Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga hisobot taqdim etadi va "Rosbank" YoAJning kreditlashini tahlil qiladi, bu esa har bir qo'shimcha bankning ishlash natijalarini aniqlashga imkon beradi. kreditlash idoralari va umuman, bankning kreditlash faoliyati natijalari, shuningdek, bankning kreditlash faoliyati yo‘nalishlaridagi ijobiy va salbiy tendentsiyalarni aniqlash.

Kreditlash tahlili ssuda portfeli hajmining absolyut, miqdoriy ko‘rinishida o‘zgarishi to‘g‘risidagi ma’lumotlarni o‘z ichiga oladi, ularning turlari bo‘yicha kreditlarning berilishi va qaytarilishi, kreditlash operatsiyalaridan olingan foiz daromadlari ko‘rsatiladi, kredit portfeli risk guruhlari bo‘yicha tasniflanadi.

Biz kreditni tahlil qilamiz PJSC operatsiyalari Rosbank.

2016 yilda ssuda investitsiyalari hajmi 119 992 ming rubl miqdoridagi 988 ta kredit shartnomasini tashkil etdi.

Kreditlash turlari bo'yicha kredit operatsiyalarining xususiyatlari quyidagicha (13-jadval):

13-jadval

2016 yilda "Rosbank" OAJning kredit operatsiyalarining xususiyatlari

Jadvaldan ko‘rinib turibdiki, 2016-yilda 988 ta kredit operatsiyalari amalga oshirilgan bo‘lib, shundan 74 tasi tijorat, 914 tasi iste’molchilikdir.

dan haqiqiy qarz tijorat kreditlari 112507 million rublni tashkil etadi. (iste'molchidan 105 022 million rubl ko'p).

Tijorat kreditlari bo'yicha muddati o'tgan qarz 474 million rublni tashkil etadi. (iste'molchidan 471 million rubl ko'p).

Keling, kredit operatsiyalarining tuzilishini rasmda keltiramiz. 4.

4-rasm – Kredit operatsiyalarining tarkibi

Ko‘rsatkichdan ko‘rinib turibdiki, iste’mol kreditlari 89 foizni tashkil etadi. Tijorat kreditlari 78% kamroq va 11% ni tashkil qiladi.

Bank mijozlari eng ko‘p aholini istalgan maqsadda kreditlash dasturiga qiziqish bildirmoqda.

Shunday qilib, "Rosbank" OAJ tomonidan kreditlash tahlili ushbu bankning kreditlash faoliyatidagi ijobiy tendentsiyalarni, shuningdek, bank xizmatlari bozorida kreditlash sohasida taklif etilayotgan mahsulotlarga bo'lgan talabni ko'rsatadi.

Ushbu ko'rsatkichlar bank xodimlarining kredit operatsiyalarini amalga oshirishda malakali yondashuvini aks ettiradi, bu har birining o'tishi haqida gapirish imkonini beradi. kredit shartnomasi kredit berishning ketma-ket va zarur bosqichlari.

2.4 "Rosbank" OAJ misolida bankning kredit operatsiyalarini yaxshilash bo'yicha chora-tadbirlar.

"Rosbank" OAJning kredit operatsiyalarini boshqarish tahlili bankning kredit operatsiyalari jarayonida duch keladigan muammolarini aniqladi.

Bu erda ikkita fikrni aytish mumkin:

Muammoli kreditlar bilan ishlashni tashkil etish;

Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish vaqtini qisqartirishga e'tibor qarating.

Birinchidan, Bank uchun xavfning asosiy turi qarz oluvchilar tomonidan Bankdan olingan kreditlarning qaytarilmasligi yoki o'z vaqtida qaytarilmasligi xavfi hisoblanadi. Muddati o'tgan qarzlar ulushi kichik (0,16%) bo'lishiga qaramay, berilgan individual kreditlar mavjud. yirik mijozlar, 2015-yilda hisobot davri boshida bank kapitalining 13-18 foizini tashkil etgan qarz.

Ushbu muammoni hal qilish bo'yicha o'z faoliyatida "Rosbank" OAJ kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun etarli zaxiralarni yaratadi, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki standartlariga muvofiq kredit portfelining tuzilishini saqlaydi va qabul qilingan diversifikatsiya (xavfni taqsimlash) yo'nalishiga amal qiladi. ).

Ikkinchidan, ichida zamonaviy dunyo super raqobat va turli kredit xizmatlari takliflari PJSC "Rosbank" kredit olish uchun arizani uzoq vaqt davomida ko'rib chiqish (katta hujjatlar to'plami, qarz oluvchining kredit qobiliyatini tekshirish uchun uzoq vaqt va hokazo) tufayli o'z pozitsiyalarini yo'qotishi mumkin (5-rasm). .

5-rasm - "Rosbank" XAJning kredit operatsiyalari jarayonida muammolari

Keling, Rosbank PJSCda kreditlashni yaxshilashning mumkin bo'lgan usullarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Muammoli kreditlar bilan shug'ullanish banklar o'zlarining kreditlash dasturlariga kiritilgan sug'urta elementlarini o'z ichiga olishi kerak, ba'zi kreditlar muqarrar ravishda muammoli bo'lib qoladi. Bu, odatda, qarz oluvchi bir yoki bir nechta to'lovlarni o'z vaqtida amalga oshirmaganligini anglatadi garov qiymati kredit sezilarli darajada kamaydi. Har bir muammoli kredit o'ziga xos xususiyatlarga ega bo'lsa-da, ularning barchasida bir nechta umumiy xususiyatlar bankirga ma'lum qiyinchiliklar borligini aytadi:

Yetkazib berishning kechikishining g'ayrioddiy yoki tushunarsiz sabablari moliyaviy hisobot, to'lovlarni amalga oshirish yoki bank xodimlari bilan aloqalarni tugatish.

Qarz oluvchining amortizatsiya, pensiya rejalariga badallar, inventarlarni baholash, soliqlarni hisoblash yoki daromadlarni hisoblash usullaridagi har qanday kutilmagan o'zgarishlar.

Qarzni qayta tuzish yoki dividendlar to'lashdan bosh tortish, qarz oluvchining kredit reytingini o'zgartirish.

Qarz oluvchining aktsiyalari narxidagi salbiy o'zgarishlar.

Aktivlar rentabelligi, o'z kapitalining rentabelligi yoki foizlar va soliqlardan oldingi daromadlar yordamida o'lchanadigan bir yoki bir necha yil davomida sof zararlarning mavjudligi.

Kredit bilan bog'liq muammolar yuzaga kelgan taqdirda, xorijiy ekspertlar kreditni to'lash rejalarini ishlab chiqish bilan bog'liq holda tavsiflaydigan quyidagi asosiy bosqichlarni taklif qilish mumkin - muammoli vaziyatda bank mablag'larini qaytarish jarayoni:

Bunday rejalarni ishlab chiqish maqsadini doimo yodda tuting - bankning o'z mablag'larini to'liq qaytarib olish imkoniyatini maksimal darajada oshirish.

Kredit bilan bog'liq har qanday muammolarni tezda aniqlash va xabar berish juda muhimdir.

Muayyan kredit mutaxassisi bilan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan manfaatlar to'qnashuvining oldini olish uchun bunday rejalarni ishlab chiqish mas'uliyatini kreditlash funktsiyasidan ajrating.

Kredit mutaxassislari imkon qadar tezroq muhokama qilishlari kerak mumkin bo'lgan muammolar muammoli qarz oluvchi bilan, ayniqsa xarajatlarni kamaytirish, pul oqimini oshirish va boshqaruvni yaxshilash bilan bog'liq.

Tabiiyki, eng maqbul variant har doim kredit shartnomasi shartlarini qayta ko'rib chiqishdir, bu bank va uning mijoziga normal faoliyatni tiklash imkoniyatini beradi. Jiddiy muammolar mavjud bo'lsa ham kredit shartnomasi, bank mijoz bilan bunday muammolarga duch kelishi mumkin.

Sug'urtalash va etarli darajada xavfsizlikni jalb qilish sizga kreditlarni to'lash va bankdagi kreditlar bo'yicha foizlar bo'yicha yo'qotishlarni qoplash imkonini beradi. sug'urta kompensatsiyasi sug'urta kompaniyasidan yoki garovni amalga oshirishdan. Biroq, garovni amalga oshirishning murakkab va murakkab tartibi sharoitida ishonchli sug'urta kompaniyasida kredit sug'urtasi afzalroq ko'rinadi, chunki bu vaziyatda su'gurta kompaniyasi, bank emas, garov muammolari bilan shug'ullanadi, uning mavjudligi, Xavfsizlik, kredit bo'limlari va xavfsizlik xizmatlari uchun bank pul va ish soatlarini tejaydi.

Qarz oluvchilar tomonidan o'z majburiyatlarini bajarmaganligi sababli moliyaviy yo'qotishlarni kamaytirish uchun bank quyidagi faol choralarni ko'radi:

Iqtisodiy samaradorlik moliyaviy maqsadga muvofiqligi va qarz oluvchilar faoliyatini rivojlantirish bo'yicha biznes-rejalar bilan bog'liq bo'lgan hollarda muammoli (muddati o'tgan) qarzlarni qayta tashkil etish yo'li bilan hal qilish;

Muammoli (kechiktirilgan) bilan shug'ullanish kredit qarzlari ishlab chiqilgan va takomillashtirilgan strategiyalardan foydalangan holda, shu jumladan tashqi kontragentlarni jalb qilgan holda muddati o‘tgan qarzlarni undirishning barcha bosqichlarida;

Sudda umidsiz qarzlarni undirish, shu jumladan bankrotlik to'g'risidagi ish yuritishda ishtirok etish va qarz oluvchilarni moliyaviy sog'lomlashtirish.

Yuqoridagi chora-tadbirlarning amalga oshirilishi tufayli bank kredit portfelining sifatini nazorat qilishi, Bank uchun zaxiralar va yakuniy yo'qotishlar miqdorini bashorat qilishi va minimallashtirishi mumkin. "Rosbank" OAJning kredit operatsiyalarini takomillashtirishning asosiy yo'nalishlari 6-rasmda ko'rsatilgan.

Keling, har bir yo'nalishni batafsil ko'rib chiqaylik.

1. Kredit portfellari sifatini oshirish.

Kredit portfelining sifatini boshqarishning samarali tizimini yaratish uchun kredit tashkilotiga quyidagi chora-tadbirlar kompleksini ta'minlash tavsiya etilishi mumkin, xususan:

Tanlangan kreditlash strategiyasiga muvofiq, davriy ravishda bozor kon'yunkturasiga moslashtirilgan, shuningdek, kredit riski, likvidlik va rentabellikning maqbul ko'rsatkichlarini qondiradigan kredit portfelini shakllantirish;

Aniq mehnat motivatsiyasi mavjud bo'lganda tajribali menejerlar rahbarligida o'z vazifalarini bajaradigan malakali kadrlarni tanlashni amalga oshirish;

bozorni o'rganish, sotishni boshqarish, xodimlarni o'qitish, potentsial mijozlarni aniqlash va ularni kreditlash istiqbollarini tahlil qilishning aniq mexanizmini ishlab chiqish;

Kredit portfelining nisbiy beqarorligini hisobga olgan holda, birinchi navbatda, yomonlashayotgan kreditlarni aniqlash va ulardan voz kechish uchun kredit aktivlarining doimiy monitoringini o'tkazish (tashvishli kreditni saqlab qolish yoki tugatish to'g'risida o'z vaqtida qaror qabul qilish uchun muammoli bo'lishidan oldin aniqlanishi kerak). kredit munosabatlari);

Kreditlar konsentratsiyasini tartibga solish va kreditlash maqsadlarini belgilash orqali barqaror rentabellikka erishish, masalan, joriy kreditlarning umumiy hajmidan muammoli kreditlarning maksimal darajasini;

Retrospektivni muntazam tahlil qilish va hozirgi holat kredit portfeli bank rahbariyatini kreditlash strategiyasidan chetga chiqishlar to‘g‘risida o‘z vaqtida xabardor qilish va xolis boshqaruv ma’lumotlarini shakllantirish.

Tahlil qilinayotgan bankning kredit portfelining sifatini oshirish muammosini ko'rib chiqsak, kreditlash faoliyatining sifati ko'p jihatdan kredit risklarini boshqarish sifatiga bog'liqligini tushunish muhimdir.

2. Mijozlarning barcha guruhlari bilan kredit-moliyaviy operatsiyalarni kengaytirish.

Faoliyatni kengaytirish bank tomonidan mijozlarning real ehtiyojlarini hisobga olgan holda, bank mahsulotlari va xizmatlarining mavjud va kelajakdagi eng foydali bozorlarini izlash orqali amalga oshiriladi. Bundan kelib chiqqan holda bank marketingining asosiy maqsadlaridan biri ham omonatchilar, ham qarz oluvchilarni yangi mijozlarni jalb qilishdir. Buning uchun bank yangi xizmatlarni ishlab chiqadi va taklif etadi, mavjudlari sifatini oshiradi.

Marketingni tashkil etish quyidagi tamoyillarga asoslanadi: bank tuzilmasi va uning xodimlarini ma'lum marketing maqsadlariga erishishga yo'naltirish, bankning marketing siyosatini amalga oshirish; bankda marketingni kompleks tashkil etish, shu jumladan tahlil qilish, prognozlash va rejalashtirish, uni rivojlantirishda marketing xizmatini rag'batlantirish; marketing sohasida xodimlarning malakasini oshirish, marketing qarorlari ustidan nazoratni ta'minlash.

3. Xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish va Bank ofislarida navbatlarni kamaytirish

Xizmat ko‘rsatish sifatini oshirishda asosiy e’tibor turli aloqa kanallari orqali kelayotgan mijozlarning fikr-mulohazalarini chuqur o‘rganish, shuningdek, bank jarayonlarini mijozlar kutganidan kelib chiqib takomillashtirish bo‘lishi kerak.

Bank amalga oshirishi kerak bitta tizim so'rovlarni ko'rib chiqish. Texnologik jarayon ixtisoslashgan mutaxassislar tomonidan mijozlarning so'rovlarini ko'rib chiqishni ta'minlaydi. Murojaatlarning kelib chiqish sabablari, jumladan, ularni qabul qilish kanallari kontekstida sinchiklab tahlil qilinadi. Xulosalar muntazam ravishda bank rahbariyatiga yetkaziladi, texnologik jarayonlarni o‘zgartirish bo‘yicha qarorlar qabul qilinadi.

Mijozlarning so'rovlari bilan ishlashni tashkil etishning muhim bosqichi mijozlarga xizmat ko'rsatish xizmatini yaratish bo'lishi kerak. Uning vazifalari orasida mijozlarning Internetdagi so'rovlarini aniqlash, mijozlar bilan o'zaro aloqada bo'lish va so'rovlar paydo bo'lishiga olib kelgan muammolarni tahlil qilish kiradi. Xizmat tahliliy ma’lumotlar asosida bank biznes jarayonlaridagi kamchiliklarni aniqlaydi va ularni bartaraf etish bo‘yicha takliflar shakllantiradi va shu orqali mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini oshiradi.

4. Kredit risklarini boshqarish tizimini takomillashtirish

Optimallashtirish tahlili usuli balans hisobvaraqlaridagi mablag'larni qayta taqsimlashdan iborat bo'lib, ular berilgan cheklovlar ostida, masalan, zarur likvidlik darajasini belgilash, ko'rib chiqilayotgan ko'rsatkichni maksimal darajada oshirishni ta'minlaydi, masalan, zarur bo'lgan mablag'larning minimal miqdorini aniqlash. qo'lda bo'ling.

Balansni optimallashtirish yuqori darajadagi tahlil bilan tavsiflanadi va tijorat bankida moliyaviy boshqaruvning asosiy elementlaridan biridir. Tahlilning boshida optimallashtiriladigan parametr, optimallashtirish turi tanlanadi, cheklovlar kiritiladi, ya'ni nazorat parametrlarining ruxsat etilgan qiymatlari o'rnatiladi, ular chiziqli funktsiyalar yoki chiziqli bo'linish qismi bo'lishi kerak. chiziqli bo'yicha. Keyinchalik, optimallashtirish amalga oshiriladigan mablag'lar va ularni o'zgartirish diapazoni hisobiga hisoblar aniqlanadi, shundan so'ng optimallashtirilgan ko'rsatkichni bosqichma-bosqich hisoblash amalga oshiriladi.

5. Filiallar tarmog'ini modernizatsiya qilish

Mintaqaviy tarmoqni rivojlantirish strategiyasini tanlashda bank ushbu strategiya funktsional ekanligiga va uning aniq maqsad va vazifalari bankning resurs imkoniyatlarini hisobga olgan holda korporativ strategiyaga muvofiq shakllantirilganligiga asoslanishi kerak. ichki texnologiyalar sifati, raqobatbardosh pozitsiyasi, faoliyatning ustuvor yo'nalishlari, shuningdek, mavjud tarmoqning ishlash xususiyatlari va samaradorligi. Bank mintaqaviy tarmoqni rivojlantirishda qanday maqsadlar asosiy bo'lishini aniq belgilashi kerak: ma'lum bozor ulushini egallash yoki rentabellikni oshirish, resurs bazasini ko'paytirish yoki topish. qo'shimcha funktsiyalar mablag'larni joylashtirish. Tarmoqni rivojlantirishning maqsadli yo'nalishidan kelib chiqib, bank mintaqaviy tarmoqni rivojlantirish strategiyasining turini belgilashi kerak.

"Rosbank" YoAJda arizalarni ko'rib chiqish vaqtini qisqartirish bo'yicha ishda ushbu muammoni keltirib chiqaradigan sabablarni bartaraf etish choralarini ko'rish tavsiya etiladi:

Kredit berish uchun hujjatlarning katta to'plami.

Ko'proq mijozlarni jalb qilish uchun kredit olish uchun zarur bo'lgan hujjatlar sonini ko'rib chiqish va kamaytirish kerak.

Mutaxassislarning xatolari (hujjatlardagi nuqsonlar).

Bu xodimlar bilan maqsadli ishlashni talab qiladi.

Bular "Rosbank" YoAJning kredit operatsiyalarini boshqarishni takomillashtirish bo'yicha asosiy qadamlardir. Shuni alohida ta’kidlashni istardimki, asarda mazkur masalani o‘rganishda tizimli yondashuv asosiy g‘oya bo‘lib, uning zarurati kreditlash masalalari kabi murakkab muammolarga kelganda yaqqol ko‘zga tashlanadi.

Natijada, "Rosbank" YoAJ zamonaviy deb aytishimiz mumkin tijorat banki ichki kredit bozorining so‘nggi talablariga javob beradigan moslashuvchan kredit siyosatini olib borish orqali “zamon bilan hamnafas”. Biroq, tahlillar davomida aniqlangan muammolar (qarz oluvchilar tomonidan kreditlarning qaytarilmasligi yoki o‘z vaqtida qaytarilmasligi, kredit olish bo‘yicha arizaning uzoq muddatda ko‘rib chiqilishi) bizni bankning kredit siyosatining kelajagi haqida o‘ylashga majbur qiladi. bulutsizdan uzoqdir.

Xulosa

Bankning kredit operatsiyalari va ularning tashkil etilishini o'rganib chiqib, shunday xulosaga kelish mumkinki, zamonaviy sharoitda kreditlash jarayoni qo'llab-quvvatlovchi vositadir. zamonaviy iqtisodiyot va banklar tomonidan daromad olish uchun foydalaniladi.

Kredit operatsiyalari bo'sh pul mablag'lari mavjud bo'lganda amalga oshiriladi. Qarz qilingan qiymat to'lov, to'lash va kechiktirish shartlarida sotiladi. Kredit munosabatlarining asosiy belgilari to'lovlilik, muddatlilik va to'lovdir, ya'ni mablag'lar ma'lum muddatga beriladi, qaytarilishi kerak va ulardan foydalanish uchun qarz oluvchi kreditorga ma'lum miqdorda to'laydi.

Tijorat banki - asosiy vazifasi xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning bo'sh pul mablag'larini safarbar etish va ularni iqtisodiyotga joylashtirishdan iborat bo'lgan tashkilotdir. Ushbu funktsiyani amalga oshirish kredit potentsial fondlarini shakllantirish va ulardan foydalanishga ta'sir qiladi. Kredit berish tijorat bankining eng foydali va eng xavfli faol operatsiyasi hisoblanadi. Shuning uchun agar bankning maqsadi maksimal foyda olish bo'lsa, u holda u kreditlash operatsiyalariga katta e'tibor berishi kerak. Ushbu maqsadga erishish uchun bank o‘zining resurs bazasini shakllantirish jarayonini boshqarishi va undan samarali foydalanishi kerak.

Savol hozirda samarali foydalanish tijorat banklarining resurslari bank amaliyotining muhim vazifasidir.

Tijorat bankining resurslarini samarali boshqarish Rossiya bank nazariyasida juda murakkab mavzudir. Endi har bir bank resurslarni boshqarish bo'yicha o'z ishini o'ziga xos tarzda tashkil qiladi. Bu ma'lum bir bank faoliyat yuritadigan bozorning turli segmentlari, resurslarni boshqarishning umumiy qabul qilingan metodologiyasining yo'qligi bilan bog'liq. Shuning uchun har bir bozor ishtirokchisi bankning bank xizmatlari bozoridagi faoliyati va mavqeining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda ushbu muammoni ishlab chiqishi kerak.

Kreditning maqsadi daromad olishdir. Bu maqsadni ko'zlamay, qarzdor olmaydi, kreditor esa kredit bermaydi. Kreditor xavf darajasini hisobga olgan holda kapitaldan foiz olishga umid qiladi. Qarz oluvchi undan foydalanish orqali umid qiladi qarz mablag'lari, kreditorga foizlarni to'lash uchun etarli bo'lgan daromad olish imkoniyatiga ega bo'ladi.

Qisqa muddatli va uzoq muddatli kreditlash jarayoni orqali mablag'larni qayta taqsimlash funktsiyasi moliya tizimi mamlakatlar.

Kredit va kredit operatsiyalari uchun garovning asosiy shakllari: garov, garov va kafillik. bank kafolati. Rossiya amaliyotida xavfsizlikning turli shakllaridan foydalanish keng rivojlangan.

Kredit operatsiyalarini amalga oshirish tavakkalchilik bilan bevosita bog'liqdir. Kredit tavakkalchiligiga alohida e'tibor qaratilmoqda, chunki so'nggi yillarda kredit tavakkalchiligining kredit operatsiyalari faoliyatiga, shuningdek, umuman Rossiya banklari faoliyatiga ta'siri darajasi aniq aniqlandi. Shuning uchun xavfni kamaytirish uchun nafaqat uning mohiyati, balki uni boshqarish ham ko'rib chiqildi.

"Rosbank" OAJ haqida gapirganda, shuni ta'kidlash kerakki, bank o'z rivojlanishida turli sohalar va mulkchilik shaklidagi korxonalar va tashkilotlar bilan ishlash bo'yicha boy tajribaga tayanadi.

Zamonaviy sharoitda resurslarni boshqarish masalasi ayniqsa dolzarbdir, chunki asosiysi moliyaviy ko'rsatkich bank faoliyati - foyda. Foyda o'sishining hajmi ham, dinamikasi ham resurslardan to'g'ri foydalanishga bog'liq.

"Rosbank" OAJning kredit operatsiyalarini boshqarish tahlili bankning kredit operatsiyalari jarayonida duch keladigan muammolarini aniqladi.

Kredit operatsiyalarining ushbu muammolari "Rosbank" OAJda kredit operatsiyalarini boshqarishni takomillashtirish bo'yicha takliflarni ishlab chiqish uchun asos bo'lib xizmat qiladi.

Qarz oluvchilar tomonidan o'z majburiyatlarini bajarmaganligi sababli moliyaviy yo'qotishlarni kamaytirish uchun bank quyidagi faol choralarni ko'radi:

Iqtisodiy samaradorlik moliyaviy to'lov qobiliyati va qarz oluvchilar faoliyatini rivojlantirish bo'yicha biznes rejalar bilan belgilanadigan hollarda muammoli (muddati o'tgan) qarzlarni tarkibiy o'zgartirish yo'li bilan hal qilish;

ishlab chiqilgan va takomillashtirilgan strategiyalardan foydalangan holda, shu jumladan tashqi kontragentlarni jalb qilgan holda muddati o‘tgan qarzlarni undirishning barcha bosqichlarida muammoli (muddati o‘tgan) kreditlar bilan ishlash;

Sudda muammoli (muddati o'tgan) qarzlarni undirish, shu jumladan bankrotlik va qarz oluvchilarni moliyaviy sog'lomlashtirish jarayonlarida ishtirok etish.

Bibliografiya

Aleksandrova N.G., Aleksandrov N.A. Banklar va mijozlar uchun bank faoliyati. - Sankt-Peterburg: Piter, 2015. - 224 p.

Bank ishi.: Darslik / Ed. prof. IN VA. Kolesnikova,. - M. : Moliya va statistika, 2014. - 464 p.

Bank ishi.: Darslik / Ed. prof. IN VA. Solovyov. - M. : Moliya va statistika, 2015. - 364 p.

Bank ishi: Darslik - 2-nashr, Qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha / Ed. O.I. Lavrushina - M .: Moliya va statistika, 2014. - 672 p.

Veshkin Yu.G., Avagyan G.L. Tijorat banki faoliyatining iqtisodiy tahlili [Matn]: o'quv qo'llanma - M .: Magistr: INFRA-M, 2016. - 352 b.

Volkov S. Risklarni boshqarish strategiyasi [Matn] / S. Volkov. - M.: INFRA, 2015. - 321 b.

Voronin Yu.M. Bank risklarini boshqarish [Matn] / Yu.M.Voronin. - M.: NORMA, 2015. -258 b.

Galanov V.A., Bank ishi asoslari: darslik. - 2-nashr. [Matn]. - M.: FORUM, 2014.-288s.

Gerasimov B.I. Ilmiy tadqiqot asoslari [Matn]. - M.: Forum, 2015. - 272 b.

Gerasimova E. B. Bank operatsiyalari [Matn]. - M.: Forum, 2016. - 376 b.

GrüningH.Van.Bank risklarining tahlili.Korporativ boshqaruv va moliyaviy risklarni boshqarishni baholash tizimi [Matn] / GrüningH. Van, Brajovich S. - M.: Ves Mir, 2015. - 304 p.

Dydykin A.V. Banklarning risklarni boshqarish tizimi: uning parametrlarini takomillashtirish va optimallashtirish, iqtisod fanlari nomzodi dissertatsiyasi [Matn] / Dydykin A.V. -Saransk, 2015. -211 b.

Evsyukov V.V. Bankning kredit portfelini shakllantirishga kompleks yondashuv / V.V. Evsyukov // Bank ishi, 2014. - 7-son. - S. 18-25.

Jarkovskaya E., Arends I. Bank ishi: ma'ruzalar kursi. - M: IKF Omega - L, 2014.- 399 p.

Jukov E.F. Bank risklari [Matn] / E.F.Jukov. - M.: UNITI, 2016. - 354 b.

Ivanov A.P. Bank krediti korxona investitsiyasining shakli sifatida // Moliya. - 2014 yil - 4-son. - 18-22-betlar

Ioda E.V. Bank risklarining tasnifi va ularni optimallashtirish [Matn] / E. V. Ioda, L.L. Meshkov. - M .: Tamb nashriyoti. davlat texnologiya. un-ta, 2014. - 120 b.

Kireev V.L. Bank ishi [Matn]: darslik.- M.: KNORUS, 2015.- 240-yillar.

Kiselev V.V. Bank kapitalini boshqarish (nazariya va amaliyot). - M.: OAO "Iqtisodiyot" nashriyoti, 2015. - 256 b.

Komarova K. Bazel III: kapital islohoti//Biznes banklari va dunyo. - 2015 yil. - 6-son. - 21-29-betlar

Kostyuchenko N.S. Kredit risklarini tahlil qilish [Matn] / N.S. Kostyuchenko. - Sankt-Peterburg: ITD "Scythia", 2015. - 440 p.

Krivosheev V. Bank risklarini boshqarish [Matn] / V. Krivosheev. - M.: NORMA, 2015. - 462 b.

Kudryavtsev O. Xavfni kamaytirish tizimi [Matn] / O. Kudryavtsev. - M.: UNITI, 2014. -349 b.

Kurochkin A.V. Zamonaviy sharoitda tijorat banki resurslarini boshqarish asoslari // Moliya va kredit. - 2015. - No 5. - S. 6-9

Kurochkin A.V. Tijorat banki resurs bazasi manbalari strukturasining optimalligi mezonlari // Moliya va kredit. - 2015. - No 9. - S. 7-11

Klyuchnikov M.V. Tijorat banklarining moliyaviy faoliyatini tavsiflovchi ko'rsatkichlar tahlili // Moliya va kredit. - 2013.- 20-son. - S. 40-47

Allbest.ru saytida joylashgan

Shunga o'xshash hujjatlar

Tijorat bankining kredit operatsiyalari tushunchasi, ularni huquqiy tartibga solish. Kreditlashning asosiy tamoyillari, ishlab chiqarish va tovar-pul munosabatlaridagi o'zgarishlar. Kredit shakllari: tijorat, ipoteka, davlat, banklararo va boshqalar.

dissertatsiya, 07/07/2017 qo'shilgan


Bayonot nazariy asoslar tijorat banklarining faol operatsiyalari tizimida jismoniy shaxslarni kreditlash. O'rganilayotgan bankning jismoniy shaxslari bilan kredit operatsiyalarini tahlil qilish. Bankning kredit operatsiyalarini takomillashtirish chora-tadbirlarini ishlab chiqish.

dissertatsiya, 26/08/2017 qo'shilgan


Bank kreditlarining tasnifi. Ukrainada banklarning kredit faoliyatini normativ-huquqiy tartibga solish. "Moliya-kredit" banki misolida kredit operatsiyalari va ular bo'yicha risklarni tahlil qilish. Kredit bozorida bank faoliyatini rivojlantirish istiqbollari.

dissertatsiya, 12/15/2012 qo'shilgan


Tijorat bankining kredit operatsiyalarini tartibga solish. Kredit portfelining holati va dinamikasini tahlil qilish, Chelyabinsk filialida yuridik shaxslar bilan kredit operatsiyalarining rentabelligi. omonat banki RF. Kreditlashni yaxshilash chora-tadbirlari.

dissertatsiya, 07/03/2012 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarini boshqarish jihatlarini o'rganish, tijorat bankining kredit operatsiyalari samaradorligini tahlil qilish. Kredit operatsiyalarining mohiyati va turlarini, ularni boshqarishning maqsadga muvofiqligini aniqlash. Kredit operatsiyalarini o'rganishning statistik usullari.

muddatli ish, 2010-yil 14-02-da qo‘shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati va roli. Chitinskiyning moliyaviy holatini tahlil qilish hududiy filiali. Kreditlash operatsiyalari samaradorligini oshirish bo'yicha asosiy chora-tadbirlar. Trans-Baykal o'lkasining Aginskiy Buryat tumanining kredit bozorining xususiyatlari.

dissertatsiya, 01/14/2015 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati, shakllari va funktsiyalari. Tijorat banklarida zamonaviy kredit tizimining ishlash tamoyillari. Yakka tartibdagi tadbirkorlarni mikrokreditlashni tashkil etish. Muammoli kreditlar bilan ishlashni optimallashtirish bo'yicha tavsiyalar.

dissertatsiya, 23/03/2015 qo'shilgan


Tijorat banklari tomonidan kreditlash tushunchasi va tamoyillari. Jismoniy shaxslarga kredit berish jarayonini tashkil etishning turlari va xususiyatlari. "ROSBANK" ATB misolida kredit operatsiyalarini tahlil qilish, ularning umumiy xususiyatlar, baholash va samaradorlikni oshirish yo'llari.

kurs qog'ozi, 2010 yil 09/11 qo'shilgan


Prinsiplar bank krediti. Bankning kredit operatsiyalari turlari. Kredit berish shakllari va tartibi. Kredit jarayoni va uning bosqichlari. Bank kreditlash operatsiyalarining ayrim turlari: veksel krediti, faktoring krediti, forfeyting.

muddatli ish, 2003 yil 11/18 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati va turlari. kreditlash bosqichlari. Tijorat bankining kredit operatsiyalarini boshqarish samaradorligini tahlil qilish. Foiz siyosatining kredit operatsiyalari rentabelligiga ta'siri. Kredit operatsiyalarini boshqarish.

PLUS jurnali Rosbank boshqaruvi raisining birinchi o'rinbosari Arno Denis bilan suhbatlashmoqda.

Siz qanday baho berasiz zamonaviy Umuman olganda, Rossiya bankining chakana savdosi? Bu erda qanday tendentsiyalarni aniqlash mumkin?

Rossiyaning chakana bank bozori ham hajmlarning o'sishi, ham raqamli texnologiyalarning rivojlanishi bo'yicha eng jadal rivojlanayotgan bozorlardan biridir.

2018 yilda Rossiyada chakana kreditlash 22% ga o'sdi, bu Evrozonadagi chakana kreditlarning 3% o'sishidan biroz yuqoriroqdir.

Raqamli texnologiyalarni rivojlantirish nuqtai nazaridan biz Rossiya hukumati va Markaziy bank tomonidan bank biznesini raqamlashtirish va teng raqobat sharoitlarini yaratishga qaratilgan jiddiy yordamni ko'rmoqdamiz. Biometrik identifikatsiya, Tezroq to‘lov tizimi va boshqa tashabbuslar banklar o‘rtasidagi raqobatni yanada kuchaytiradi va bu mijozlar uchun foydali bo‘lishi shubhasiz.

– Bugungi kunda raqobatbardosh bank bo‘lib qolish nimani anglatadi – buning uchun qanday choralar ko‘rish kerak?

Bugungi kunda mijoz uchun raqobat yangi samolyotda rivojlanmoqda. Taniqli brend va bozorda tarixiy jihatdan kuchli mavqega ega bo'lish etarli emas. Ko‘ramizki, bugungi kunda mijozlar ishonchlilik va qulaylik uyg‘unligi, raqamli xizmatlar darajasi hamda xizmat ko‘rsatish va murakkab masalalarni hal qilishda moslashuvchanligi asosida bankni tanlaydi.

Chidash yuqori raqobat va mijozlarning talablariga javob beradigan bo'lsak, bank platformasini bozor talablariga muvofiq tez o'zgarib turadigan moslashuvchan tezkor tashkilotga aylantirish kerak.

Mijozlar bilan uzoq muddatli munosabatlarni o'rnatish va xizmat ko'rsatish darajasidan qoniqishni oshirish mijozning yordami bilan oson bo'lishi mumkin bo'lgan muhitda asosiy strategik afzalliklardan biridir. Mobil telefon bir bankdan boshqasiga o'tish.

Mijozlarning xatti-harakatlarida qanday o'zgarishlarni ko'rasiz?

Menimcha, boshqa joylarda bo'lgani kabi moliya sohasida ham ikkita asosiy tendentsiya - raqamlashtirish va xususiylashtirish.

Rossiyalik mijozlar allaqachon yuqori darajadagi xizmatga o'rganib qolgan va yangi raqamli mahsulotlarni tezda o'zlashtirmoqda. Tovar va xizmatlar uchun to‘lov bo‘yicha naqd pulsiz operatsiyalar soni har yili 30 foizga oshib bormoqda (Markaziy bank ma’lumotlariga ko‘ra). Rossiya, shuningdek, ilovalardan foydalanuvchilarning o'sishi bo'yicha dunyoda etakchi hisoblanadi. mobil bank(Finaltaga ko'ra). Mijozlar o'zlari uchun qulay vaqtda onlayn xizmatlarning maksimal miqdorini olishni xohlashadi.

Shu bilan birga, yaqin kelajakda bank mahsulotlari imkon qadar shaxsiylashtirilgan - ma'lum bir mijozning ehtiyojlariga "moslashtirilgan" bo'lishi kerak. Bank nafaqat mijozning haqiqiy ehtiyojlariga javob berishi, balki ularni oldindan bilishi, qanday mahsulot va qanday sharoitlarda talab bo'lishini tushunishi kerak.

Bugungi kunda bankning chakana yo'nalishi qanday? Jamiyat guruhlari General, 2020 yilgacha qabul qilingan strategiyani hisobga olgan holda?

Bugungi kunda bizning bank guruhimizda 3 ta bank mavjud: universal Rosbank, ipoteka banki DeltaCredit va Rusfinance Bank, avtomobil va pos kreditlash bozorida etakchi. Societe Generale shuningdek, Rossiyada Societe Generale Insurance va ALD Automotive kompaniyalari tomonidan taqdim etilgan. Shunday qilib, aytishimiz mumkinki, bugungi kunda bizda bozorning barcha segmentlarini qamrab olgan va mijozlarimizga to'liq xizmatlar to'plamini olish imkonini beruvchi universal moliyaviy platforma mavjud. Biz uchun bu yilning asosiy voqeasi DeltaCredit Bankning Rosbank bilan birlashishi bo'ladi. Biz buni o'tgan sentyabr oyida e'lon qildik va birlashish jarayonini 1 iyungacha yakunlashni rejalashtirmoqdamiz. Bizning biznesimizning ipoteka liniyasi o'z nomini oladi - "Rosbank Dom", bu uning mohiyatini to'liq aks ettiradi. Biz nafaqat uy-joy sotib olish uchun kredit beramiz, balki mijozlarimizga barcha tegishli infratuzilma va imkoniyatlarni taqdim etishga intilamiz. Bizning maqsadimiz mijozlar tanlagan bankka aylanish.

DeltaCredit Bankning Rosbank bilan birlashishi munosabati bilan ipoteka kreditlashda qanday o'zgarishlar bo'ladi?

Yil o'rtalarida yakunlanadigan qo'shilish natijasida ipoteka biznesi deyarli hech qanday o'zgarishsiz Rosbank Dom brendi ostidagi chakana savdo blokining bir qismiga aylanadi. Natijada, DeltaCredit Bank mijozlari Rosbankning barcha infratuzilmasi va barcha bank mahsulotlaridan foydalanish imkoniyatiga ega bo'ladilar. Ishonchimiz komilki, birlashish rivojlanish uchun yangi imkoniyatlar ochadi va kelajakda mijozlarga yanada qulayroq bank xizmatlarini taklif qilish imkonini beradi. Shu bilan birga, mavjud shartnomalar shartlari o'zgarishsiz qoladi, DeltaCreditning tuzilgan shartnomalar bo'yicha barcha huquq va majburiyatlari Rosbankga o'tadi.

Bugungi kunda ipoteka kreditlash bozorida nima sodir bo'lmoqda? Foiz stavkasi va ipoteka kreditlari soni bo'yicha prognozlar/kutishlar qanday?

2019 yilning birinchi oylari natijalariga ko'ra, Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash hajmi o'tgan yilga nisbatan sekinroq bo'lsa-da, o'sishda davom etmoqda. Kelgusi oylarda ipoteka kreditlarining o'sishi sekinlashishini kutamiz va o'rtacha stavka 10,7% ga etadi. O'tgan yil Rossiyada ipoteka bozori uchun rekord yil bo'ldi va 2019 yilda berilgan kreditlar hajmining mumkin bo'lgan pasayishiga qaramay, bozor faolligi yuqoriligicha qolmoqda.

Bank guruhining filiallar tarmog'ini qanday baholaysiz. Qanday formatlar bank filiallari u taxmin qiladimi? Sizningcha, kelajak filiali qanday bo'lishi kerak?

Bizda Rossiyada taqdim etilgan xorijiy o'yinchilar orasida eng keng filiallar tarmog'i mavjud - biz 70 ta mintaqada mavjudmiz. Bu yurish va ish haqi mijozlarini jalb qilishda muhim afzallikdir. Biz tarmog'imizni takomillashtirish, xodimlarni o'qitish va shu bilan birga onlayn banking va raqamli xizmatlarni rivojlantirishga katta e'tibor qaratmoqdamiz.

Bizda 4 ta filial formati mavjud - asosiy mijozlar operatsiyalariga xizmat qiluvchi mikro-ofislardan tortib barcha toifadagi mijozlar bilan ishlaydigan yirik filiallargacha. Rosbank mintaqaviy chakana savdo tarmog'ini takomillashtirishga faol sarmoya kiritmoqda, shu jumladan biz biznesni rivojlantirish salohiyatini ko'rayotgan hududlarda doimiy ravishda yangi formatdagi filiallarni ochamiz.

Hozir paydo bo'ladigan kelajak ofisi qulay, qulay va do'stona. Kundalik operatsiyalarning aksariyati mijozlarning o'zlari tomonidan onlayn tarzda amalga oshirilishi mumkin. Ular bo‘limga sifatli maslahat va murakkab masalalarni malakali hal etish uchun keladi. Shuning uchun xodimlarga sarmoya kiritish va ularning vakolatlarini kengaytirish juda muhimdir.

Raqamli transformatsiya bank faoliyatiga qanday ta'sir qiladi chakana savdo? Bugungi kunda masofaviy bank kanallarida nima bo'lishi kerak?

Raqamli transformatsiya bank xizmatlarining qulayligi va foydalanish imkoniyatlarini sezilarli darajada oshiradi. Biz har qanday mahsulot yoki xizmatlarimiz masofaviy kanallarda mavjud bo'lishini ta'minlashga harakat qilmoqdamiz. Shunday qilib, mijoz masofadan turib nafaqat kredit olishi yoki to‘lov xizmatlaridan foydalanishi, balki istalgan vaqtda bank mutaxassisidan maslahat, kerakli ma’lumotnoma olishi, shaxsiy ma’lumotlarini o‘zgartirishi, da’vo arizasi bilan murojaat qilishi va onlayn tarzda javob olishi mumkin. Buning uchun biz onlayn chatimiz imkoniyatlarini sezilarli darajada kengaytirishni rejalashtirmoqdamiz.

Bozor qaysi sohalarda eng sezilarli "texnologik ochlik" ni boshdan kechirmoqda? Ushbu nuqtai nazardan qanday texnologiyalar haqiqatan ham yutuq bo'lib tuyuladi va nima uchun?

Fast toʻlov tizimida hisob-faktura joriy etilganda toʻlov xizmatlarida sezilarli oʻzgarishlar boʻlishini kutamiz. Hozirgi vaqtda o'z mijozlariga xizmat ko'rsatuvchi to'lov xizmatini taqdim etuvchi banklar xizmat ko'rsatuvchi provayderlar ma'lumotlar bazasini saqlaydilar yoki agregatorlar bilan ishlaydilar, bu esa u yoki bu tarzda mavjud provayderlar ro'yxatini cheklaydi. funksionallik xizmat. Hisob-faktura xizmatining joriy etilishi bilan mijozning o‘zi xizmatlarga obuna bo‘lishi va o‘zi uchun to‘lovni amalga oshirishni istagan bankni – unga to‘lash qulay bo‘lgan bankni tanlashi mumkin bo‘ladi.

Tezroq to‘lov tizimi bank sohasida raqobatni kuchaytiradimi? Tizim ekvayring xizmatlari bozoridagi vaziyatni o'zgartiradimi?

SBP, albatta, milliy miqyosdagi loyihadir. Biz tizimga birinchilardan bo‘lib qo‘shildik va ko‘rib turibmizki, ko‘proq mijozlar ushbu xizmatdan foydalanishni boshladilar.

Hozirgi bosqichda FPS mijozlarga bilmasdan pul o'tkazish imkonini beradi bank rekvizitlari faqat telefon raqami orqali. C2B segmentiga kengaytma tizimni rivojlantirishning navbatdagi bosqichidir. Bu mijozlarga - yuridik shaxslarga jismoniy terminallardan xalos bo'lish va ekvayringni sezilarli darajada tejash imkonini beradi.

Bu bankning masofaviy kanallarida tranzaksiya faolligi darajasini sezilarli darajada oshirishini kutamiz. Yozda biz ushbu funktsiyani sinab ko'rishda ishtirok etamiz. Masalan, Xitoyda QR kodlari yordamida tovar va xizmatlar uchun to‘lov juda mashhur bo‘ldi. Bu Rossiyada qanchalik yaxshi ildiz otishini vaqt ko'rsatadi. Menimcha, SBP sotib olish darajasi ancha yuqori bo'lgan tarmoqlardagi korxonalar uchun yaxshi alternativ bo'lishi mumkin. Siz tushunishingiz kerakki, karta infratuzilmasi so'nggi deyarli 50 yil ichida qurilgan va xalqaro to'lov tizimlari tomonidan ko'p marta ishlab chiqilgan, SBP hali oldinda - muammoli muammolarni hal qilish, 24/7 uzluksiz ishlash, pulni qaytarish mexanika, ikki tomonlama to'lovlar bilan ishlash va hokazo. Shu sababli, yaqin kelajakda tizimni almashtirishi dargumon mavjud usullar to'lov, lekin bozorda o'z o'rnini egallashi mumkin.

Ochiq bank - Rossiyadagi ushbu mafkuraning kelajagini qanday ko'rasiz, ruscha yondashuv chet elnikidan nimasi bilan farq qilishi mumkin? Bu yo'lda nafaqat banklar uchun, balki qanday xavflar ko'rinadi?

Asosiy farq shundaki, Evropada PSD2 to'lov direktivasi mavjud bo'lib, u banklarni taqdim etishga majbur qiladi ochiq kirish API uchun. Rossiyada hali bunday majburiyat yo'q, lekin asta-sekin biz bunga erishishimiz mumkin. Rosbank guruhi Ochiq bank mafkurasini qo'llab-quvvatlaydi, chunki biz bu borada hamkorlar bilan hamkorlik qilish uchun katta imkoniyatlarni ko'rmoqdamiz. Bugungi kunda DeltaCredit Bank hamkorlarga ilovalarni joylashtirish uchun ochiq APIlarni taqdim etadi ipoteka onlayn yechim olish imkoniyati bilan.

Yil oxiriga kelib, Rosbankning barcha filiallari fuqarolardan biometrik ma'lumotlarni qabul qilishni boshlaydimi? Biometrika banklar uchun qanday istiqbollarni ochadi?

Biz banklarning birinchilardan bo‘lib o‘z ofislarini biometrik identifikatsiya uskunalari bilan jihozladik. Bu 2018 yil iyul oyida qaytib keldi. Bugun biz 100 dan ortiq ofislarimizni jihozladik va 2019 yil oxirigacha butun tarmoqni jihozlashni tugatamiz. Biz mijozlar bu yangilikka ko'nikishni boshlaganini ko'ramiz ko'proq odamlar o'z ma'lumotlarini topshirishni xohlaydi, ammo hozircha topshirganlarning umumiy soni unchalik katta emas - miqdoriy jihatdan bu bizning umumiy mijozlar bazamizning 1% dan kamini tashkil qiladi.

Yaqin kelajakda biometrika bank hamjamiyatining barcha a'zolari uchun biznesning majburiy qismiga aylanadi, shuning uchun hamma qo'shilishga majbur bo'ladi. Aks holda, ular raqobatbardosh kurashda mag'lub bo'lishadi. Aynan raqobat tufayli mahsulotlar sifati va xizmat ko'rsatish darajasi yaxshilanadi, bugungi kunda men aytganimdek, texnologiya asosida qurilgan.

Istisnosiz barcha o'yinchilarning ishtiroki moliya bozori Yagona biometrik tizimda mijozga bankni tanlash mezonlaridan jismoniy foydalanish imkoniyatini istisno qilish va banklar taklif etayotgan mahsulot va xizmatlarga e'tibor qaratish imkonini beradi.

Masofadan identifikatsiya qilish banklarga chekka shaharlar aholisiga, shuningdek, nogironlarga xizmat ko‘rsatish imkoniyatini beradi. Umumiy raqamli davlat infratuzilmasini yaratish va rivojlantirish foydalanish imkoniyatini oshirishga yordam beradi moliyaviy xizmatlar butun Rossiya Federatsiyasida va nafaqat moliyaviy sektorda raqobatning rivojlanishi.

– Mijozlarni masofaviy bank xizmatlarida qanday o‘zgarishlar kutmoqda?

Biz doimiy ravishda masofaviy xizmatlarimizni yaxshilash ustida ishlayapmiz. Joriy yil davomida Yagona biometrik tizim orqali masofaviy identifikatsiya mexanizmidan foydalangan holda chakana mahsulotlarni joriy qilishni boshlaymiz. Birinchi bosqichda biz shu tarzda yangi mijozlarga masofadan turib naqd pul kreditlarini berishni rejalashtirganmiz.

Bundan tashqari, tez orada mijozlar Rosbank guruhining barcha mahsulotlaridan bitta dastur orqali foydalanishlari mumkin (masalan, Rusfinance Bankda kreditlarga xizmat ko'rsatish va Delta Express xizmatida ipoteka roziligini olish).

- Nima uchun Rosbank 2018 yilda asosiy e'tiborni mijozlar bazasining premium segmentiga qaratdi?

2018 yilda biz premium mijozlar sonini 57 foizga oshirdik. Hozirgi vaqtda premium segment barcha chakana mijozlarning qariyb 4% ni tashkil qiladi, ularning mablag'lari hisobdagi umumiy qoldiqlarning 40% dan ortig'ini tashkil qiladi.

Shunday qilib, premium banklar uchun biznesni rivojlantirish uchun yuqori daromadli va eng kam xavfli segmentdir. Va Rosbankning mavjud infratuzilmasi va mahsulot taklifi bizga ushbu sohada muvaffaqiyatli raqobatlashish imkonini beradi.

O'tgan yili siz chiziqni yangilagansiz debet kartalari. Sizning sodiqlik dasturingiz birinchi navbatda yangi mijozlarni jalb qilishga yoki mavjud mijozlarni saqlab qolishga qaratilganmi? Uni qanday qilib yanada rivojlantirish niyatingiz bor?

O'tgan yili biz yangi va mijozlarimizning ehtiyojlariga maksimal darajada moslashtirilgan sodiqlik dasturini ishga tushirish bo'yicha ajoyib ishni qildik #Siz HAMMANI qila olasiz. Dastlab, albatta, u yangi mijozlarni jalb qilishga qaratilgan, ammo biz ushbu kartadan foydalanishni boshlagan mavjud mijozlar uchun o'rtacha chekning o'sishini ko'ramiz.

Haqida yanada rivojlantirish sodiqlik dasturlari, bu erda biz yanada kattaroq moslashtirishga o'tamiz - mijozlar uchun qaysi toifadagi naqd pullarni qiziqtirishini, ular nimani foydali deb bilishini ko'ring, biz turli xil sheriklik aktsiyalari va bonuslarini joriy qilamiz. Biz kartamiz mijozlarimiz uchun hamyonning yuqori qismida bo'lishini istaymiz.

IN Yaqinda banklar mikro va kichik biznesga katta e'tibor qaratmoqda. Rosbank ham bundan mustasno emas. Ushbu tendentsiyaning sababi nima? Bank ushbu sohani rivojlantirish uchun qanday choralar ko'rmoqda?

Banklarning kichik biznes segmentiga bo'lgan qiziqish, menimcha, bir qancha omillarga bog'liq.

Darhaqiqat, kichik biznes bozorning oxirgi segmenti bo'lib qoldi, banklar unga investitsiya va rivojlanish nuqtai nazaridan unchalik e'tibor bermagan. Ilgari chakana va yirik korporativ mijozlar bilan ishlashning turli segmentlari jiddiy rivojlanayotgan edi, ammo so'nggi yillar 4-5 navbat kichik korxonalarga keldi. Va bu global tendentsiya - qarang, Londonda KO'K uchun qancha bank startaplari bor!

Bundan tashqari, bu banklar uchun juda foydali biznes yo'nalishi. Sharoitlarda yuqori stavkalar bozorda va bank xizmatlari uchun mavjud narxlar, bu sohadagi mijozlar hatto kredit bermasdan ham bankka daromad keltirishi mumkin.

Rosbank uzoq vaqtdan beri kichik biznes bilan hamkorlik qilib, 2017 yildan buyon ushbu segmentni rivojlantirishga alohida e'tibor qaratdi. Bu chora-tadbirlar majmuida ifodalanadi: boshqaruv e'tiboridan jamoa va texnologiyaga sarmoya kiritishgacha. Buning yordamida biz yangi mijozlarni jalb qilishni sezilarli darajada oshirdik, mahsulot assortimentini faol ravishda yangiladik (zamonaviy paketlar, kartalarni ishga tushirish), jarayonlarni takomillashtirish (endi siz bizda 3 soat ichida hisob ochishingiz mumkin) va biz bir necha oy ichida butunlay yangi masofaviy mijozlarga xizmat ko'rsatish tizimini ishga tushiring. Bularning barchasi bizning daromadimizga allaqachon ijobiy ta'sir ko'rsatmoqda.

- Bugungi kunda mijozlar oldida turgan masala qanchalik dolzarb moliyaviy savodxonlik va Rosbank buni qanday hal qiladi?

Savodxonlik masalalari moliyaviy rejalashtirish, mos keladigan bank mahsulotini o'z-o'zidan tanlash, xarajatlarni to'g'ri baholash va firibgarlik harakatlaridan himoya qilish aholining aksariyat qismi uchun dolzarbdir. Shu bilan birga, Rossiyada moliyaviy savodxonlik masalasi juda keskin - davom etayotgan tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, hatto aholining 50 foizi ham mavzu bo'yicha eng oddiy savollarga to'g'ri javob bera olmaydi.

Rosbank doimiy ravishda moliyaviy savodxonlik darajasini oshirishga qaratilgan turli tadbirlarni amalga oshiradi. Masalan, bank veb-saytida kartochkalar, kreditlar va jamg‘armalar, tadbirkorlik faoliyati va biometrik ma’lumotlarga oid “Faqat pul haqida” bo‘limi mavjud. O'tgan yili biz mashhur bloggerlar ishtirokida biometrik ma'lumotlardan xabardorlik kampaniyasini o'tkazdik va u yaxshi yoritildi.

Shuningdek, biz Moliyaviy savodxonlik haftaligi tadbirlarini qo‘llab-quvvatlaymiz va o‘zimiz joylashgan shaharlardagi ta’lim muassasalari bilan hamkorlikni doimiy ravishda kengaytirmoqdamiz, bank mutaxassislari talabalar uchun ma’ruzalar, mahorat darslari va amaliy mashg‘ulotlar o‘tkazmoqda.

2.2 ROSBANK OAJning kredit risklarini boshqarish

ROSBANK PJSC uchun, albatta, eng muhimi kredit risklari, shuningdek, operatsion risklardir. Kredit risklarini boshqarish va kredit portfeli sifatini nazorat qilishga alohida e'tibor beriladi. ROSBANK PJSC risklarni boshqarishning integratsiyalashgan siyosatini ishlab chiqdi.

ROSBANK PJSC risklarni samarali boshqarish uchun qo'shimcha chora-tadbirlarni joriy qiladi:

- qiyin sharoitlarda faoliyat yuritish bilan bog'liq holda mijozlar biznesining barqarorligi mezonlarini o'zgartirish;

- kreditlar xavfsizligini mustahkamlash:

- "ROSBANK" YoAJ tomonidan mulkdorlar va rahbariyatning mas'uliyatli xatti-harakatlari ustidan nazorat darajasi va sifatini oshirish; qo'shimcha shartlar va qarz oluvchining faoliyatiga cheklovlar.

Shu maqsadda ROSBANK XAJ quyidagilarga ko'proq e'tibor beradi:

– to‘lov manbalari va ularning ishonchliligi;

- darajaga joriy likvidlik mijoz;

– qarz yuki darajasiga;

– garovning sifati va likvidligiga;

- keskin o'zgarganlarga nisbatan qarz oluvchilarning moliyaviy rejalari va harakatlarining muvofiqligi tashqi sharoitlar;

– mijozlarning to‘lov qobiliyatini bashorat qilishda konservativ yondashuvlar;

- qarz oluvchilar bilan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolarni erta tashxislash uchun kredit qarzini monitoring qilish.

Guruhning kredit tavakkalchiligini boshqarish usullari, shu jumladan kontsentratsiya xavfi, kredit riskini o'z ichiga olgan operatsiyalar bo'yicha kredit riskini minimallashtirish va nazorat qilishga qaratilgan bo'lib, quyidagi asosiy yo'nalishlarni o'z ichiga oladi:

Kredit portfelining tarmoq, mintaqaviy, valyuta, taqdim etilayotgan mahsulot turlari va muddatlari, ta’minlanganlik turlari bo‘yicha diversifikatsiyalangan tuzilmasini saqlash;

Mijozlar / tegishli mijozlar guruhlari / portfellari va boshqalar uchun xavf chegaralarini belgilash;

Turli tarmoqlarda kredit risklarini boshqarishning tarmoq strategiyalari va sifat mezonlarini aniqlash;

Mijozlarning kredit talabnomalarini baholashda tabaqalashtirilgan, ko‘p bosqichli, kompleks yondashuvni qo‘llash;

Kredit mahsulotlarini taqdim etishda markazlashtirilgan ko'p bosqichli qarorlar qabul qilish tizimidan foydalanish;

Amalga oshirish nazorati belgilangan chegaralar va qabul qilingan qarorlar;

kredit portfeli va kredit riski bo'lgan individual kreditlar/operatsiyalar sifatini majburiy doimiy monitoring qilish;

Kreditlar, ssuda va unga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar va mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni, offshor zonalar rezidentlari bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun zaxiralarni, shuningdek, moliyaviy hisobotning xalqaro standartlariga muvofiq zaxiralarni shakllantirish.

Qarorlarni qabul qilish tartib-qoidalarini markazlashtirish ROSBANK XAJga kichik biznes sub'ektlariga yuqori sifatli kreditlar portfelini shakllantirish imkonini beradi.

Chakana kredit portfelining faol o'sishi jismoniy shaxslarning kredit xavfi bilan ishlashni tashkil etish uchun yangi talablarni talab qiladi. Asosiy vazifa chakana kreditlashning rejalashtirilgan o'sishi bilan muammoli kreditlarning past ulushini saqlab qolishdan iborat.

ROSBANK PJSC chakana kredit portfelining sifatini bo'linmalar va asosiy kredit mahsulotlari bo'yicha doimiy ravishda kuzatib boradi. Har qanday segmentda xavfning ortib borayotgan kontsentratsiyasi aniqlanganda, mavjud muammolar mahalliylashtiriladi, xavf darajasini pasaytirish choralari ko'riladi, shunga o'xshash muammolarning oldini olish va ehtimolini kamaytirish bo'yicha tavsiyalar ishlab chiqiladi.

2017 yil davomida ROSBANK YoAJ quyidagi asosiy yo'nalishlarda xususiy mijozlarning muddati o'tgan qarzlari bilan ishladi:

– undirish jarayoni samaradorligini oshirish maqsadida muddati o‘tgan qarzlarni undirishni markazlashtirish;

– bozor vositalaridan foydalanish, shu jumladan, bilan o‘zaro munosabatlar yig'ish agentliklari;

- muddati o'tgan qarzlarning shakllanishiga yo'l qo'ygan mijozlarning barcha kredit majburiyatlarini hisobga olish uchun undirishni avtomatlashtirish;

- qurilish markazlashtirilgan tizim yig'ish jarayoni va uning samaradorligini nazorat qilish.

ROSBANK XAJda kredit risklarini boshqarish sifatini baholashda quyidagi xulosalar chiqarish mumkin.

Rossiya Bankining talablari, auditorlik kompaniyalari va Bank nazorati bo'yicha Bazel qo'mitasining tavsiyalari, shuningdek, etakchi xorijiy va Rossiya moliya institutlarining tajribasiga asoslangan "ROSBANK" YoAJning to'liq funktsional risklarni monitoring qilish va boshqarish tizimi barqaror ishlashini ta'minlaydi. moliyaviy bozorlardagi sezilarli o'zgarishlar sharoitida Bankning.

Qabul qilingan risklarni boshqarish siyosatining bir qismi sifatida "ROSBANK" YoAJ etarli likvidlik darajasini ta'minlashga, aktivlar va majburiyatlar tarkibini valyutalar shartlari va turlari bo'yicha muvozanatlashga, mintaqa, sanoat, mijozlar va investitsiyalar hajmi bo'yicha diversifikatsiyaning zarur darajasini ta'minlashga intiladi. . ROSBANK OAJda mavjud risklarni boshqarish tizimi Rossiya Markaziy bankining asosiy standartlariga marja bilan rioya qilish imkonini beradi.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2005 yil 16 yanvardagi 1379-U "Baholash to'g'risida" gi yo'riqnomasiga muvofiq risklarni boshqarish tizimini tashkil etishni baholash. moliyaviy barqarorlik tan olish maqsadida bank”, risklarni boshqarish tizimini tashkil etish ko'rsatkichini (PU4) hisoblash mumkin. Buning uchun siz B ilovasida berilgan savollarga javob berishingiz kerak.

ROSBANK XAJ risklarni boshqarish tizimining umumiy bahosi quyidagilarga teng:

PU4 = yig'indi (bal x vazn): yig'indisi og'irlik (1)

Risklarni boshqarish sifatini baholash ko'rsatkichlari guruhi bo'yicha bankning moliyaviy barqarorligi, agar risklarni boshqarish tizimi va ichki nazorat xizmatini baholash 2,3 balldan kam yoki unga teng bo'lsa, qoniqarli deb topiladi.

PU4 = (1*1+2*1+1*1+2*1+1*1+1*1+2*1+1*1+1*1+3*1)/10 = 1,6

Asosan (95%) XAJ ROSBANK tomonidan berilgan kreditlar birinchi xavf guruhiga kiradi, ya'ni ular muammo belgilari bo'lmagan kreditlardir.

Markaziy bankning siyosati va ROSBANK XAJning kontragentlarga nisbatan o'z limit siyosati risklarni boshqarish jarayonini tartibga soladi. "ROSBANK" YoAJ ikki turdagi cheklovlarni o'rnatadi: kapitalimiz darajasiga bog'liq bo'lgan balans limiti va moliyaviy holatiga qarab har bir kontragent uchun individual. ROSBANK OAJ markaziy ofisi hududiy banklar uchun, o'z navbatida, ularning quyi darajalari uchun xavf chegaralarini belgilaydi. Bugungi kunda hududiy banklar uchun belgilangan limitlar hududlardagi mijozlar ehtiyojini to‘liq qondirmoqda.

ROSBANK XAJning "Integral risklarni boshqarish siyosati" ta'minlanishidan ma'lumki, ROSBANK XAJ kredit portfelining risklarini boshqarish B ilovasida keltirilgan quyidagi tamoyillarga asoslanadi. Ushbu tamoyillardan kelib chiqqan holda, kredit risklarini boshqarishning asosiy maqsadi. erishish kerak - kredit portfelining sifatini yaxshilash, uning xavfini minimallashtirish orqali ROSBANK.

ROSBANK XOAJda kredit risklarini boshqarish maqsadiga tizimli, kompleks yondashuv asosida erishiladi.

Xatarlarni minimallashtirish (boshqacha risklarni boshqarish deb ataladi) - bu kreditorlar va omonatchilarning manfaatlariga, ROSBANK OAJ barqarorligiga tahdid solmaydigan darajada xavfni ushlab turish choralarini ko'rish.

Ushbu boshqaruv jarayoni quyidagilarni o'z ichiga oladi:

Xavflarni bashorat qilish;

Ularning ehtimoliy hajmi va oqibatlarini aniqlash;

Tegishli yo'qotishlarning oldini olish yoki minimallashtirish bo'yicha chora-tadbirlarni ishlab chiqish va amalga oshirish.

Samarali boshqaruv qarorlarini qabul qilish uchun kredit portfeli xavfi darajasini eng to'g'ri baholash va bashorat qilish kerak, chunki kredit portfelining risk darajasini maksimal darajada aniqlash va prognozlash bilan ROSBANK XA bundaylarni minimallashtirish uchun tegishli tartibga solish usullarini qo'llashi mumkin. tavakkalchilik va shunga mos ravishda kredit portfelining sifatini oshirish.

Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalarni hal qilish kerak:

• 
  ROSBANK XAJning kredit portfeliga kiritilgan kredit operatsiyalari xavfi darajasini aniqlash;
• 
  uni tartibga solishning tegishli usullarini qo'llash uchun ROSBANK XAJ kredit portfelining xavf darajasini prognoz qilish;
• 
  bank kredit portfeli riskini boshqarishning samarali mexanizmini ishlab chiqish orqali ROSBANK XAJ kredit portfeli tarkibida nostandart kreditlar ulushini standart kreditlar foydasiga kamaytirish;
• 
  ROSBANK XAJ kredit portfelining tavakkalchilik darajasini pasaytirish va ROSBANK XAJ aktivlari va majburiyatlarini boshqarish jarayonida xavfsizlik va likvidlik ko'rsatkichlari bilan maqbul rentabellik nisbatlarini saqlash.

ROSBANK PJSC kredit risklarini boshqarish quyidagi bosqichlardan iborat:

1. 
   Kredit xavfini baholash;
2. 
   Kredit xavfi monitoringi;
3. 
   Kredit riskini boshqarish.

Kredit tavakkalchiligini boshqarishning maqsad va vazifalariga ma'lum tamoyillarga rioya qilgan holda quyidagi usullar yordamida erishiladi: chegaraviy qiymatlar tizimi (chegara); vakolatlar tizimi va qarorlar qabul qilish; Axborot tizimi; monitoring tizimi; nazorat qilish tizimi.

"ROSBANK" XAJ uchun eng muhim masala - bu bankning kredit faoliyatini samarali boshqarishning asosiy yo'nalishlaridan biri sifatida kredit portfelining riskliligini baholash va tartibga solish va kredit portfelini boshqarish jarayonining asosiy maqsadi ma'lum bir xavf darajasida maksimal rentabellik.

Bankning kredit portfelining tavakkalchiligini baholash metodologiyasi quyidagilarni nazarda tutadi: ROSBANK XAJning umumiy kredit riskini sifatli tahlil qilish xavf omillarini aniqlashdan iborat (uning manbalarini aniqlash) va ushbu faoliyat sohasida chuqur bilim, tajriba va sezgi talab qiladi. . ROSBANK OAJning kredit portfelini sifatli baholash haqida gap ketganda, tegishli kreditlash mavjudligi va kredit riskining kontsentratsiyasini ham hisobga olish kerak; risk darajasini (darajasini) aniqlashni o'z ichiga olgan ROSBANK XAJ kredit portfeli xavfini miqdoriy baholash. Kredit xavfi darajasi ROSBANK XAJ tomonidan qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligi va kredit operatsiyalarini baholashning miqdoriy ifodasidir.

Kredit portfeli riskini sifat va miqdoriy baholash bir vaqtning o'zida ROSBANK OAJ kredit portfeli xavfini baholashning analitik, statistik va koeffitsient usullaridan foydalangan holda amalga oshiriladi.

Bankning kredit portfelining riskini kompleks baholash kredit riskini bir vaqtning o‘zida miqdoriy va sifat jihatidan baholashni nazarda tutadi.

ROSBANK XOAJ kredit portfeli xavfini miqdoriy baholashning optimal usuli bu ROSBANK YoAJ kredit portfelining risk darajasini baholash metodologiyasi. Bu xavfning haqiqiy darajasini aniqlaydigan va uni boshqarishning samarali usullarini tanlash imkoniyatini beruvchi ko'rsatkichlar to'plamini tuzilish va ierarxik ta'minlashning matematik protsedurasidir.

Kredit tavakkalchiligi darajasining oshishi ehtimolini oldini olish maqsadida bank kredit riskini monitoring qiladi.

Kredit tavakkalchiligining monitoringi ham yakka tartibdagi qarz oluvchi va umuman bankning kredit portfeli kontekstida amalga oshiriladi.

Yakka tartibdagi qarz oluvchi nuqtai nazaridan kredit riskining monitoringi doimiy ravishda bankning kredit bo'limi xodimlari tomonidan "Bank tomonidan kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risidagi nizom" ga muvofiq amalga oshiriladi. kreditlar va ularga tenglashtirilgan qarzlar”.

Bankning kredit portfeli bo‘yicha umuman kredit riskining monitoringi doimiy bo‘lmagan asosda “Xavflar” guruhi xodimi tomonidan amalga oshiriladi.

Kredit portfeli bo'yicha kredit riskini monitoring qilish uchun bank kredit riski darajasining ko'rsatkichlari tizimidan - nazariy yoki empirik jihatdan bank tomonidan qabul qilingan kredit riski darajasiga bog'liq bo'lgan ko'rsatkichlardan foydalanadi. Vakolat va qarorlarni qabul qilish tizimi kredit risklarini boshqarishning to'g'ri ishlashini ta'minlash, unga zarur moslashuvchanlikni berish, boshqaruvning har bir darajasida barqarorlik bilan birlashtirilgan. "ROSBANK" YoAJ kredit xavfi holati to'g'risida ma'lumot to'plash va tahlil qilish uchun axborot tizimini ishlab chiqdi va joriy qildi.

Kredit tavakkalchiligining holati to'g'risidagi axborot tizimi "Bank risklari monitoringi" axborot bank tizimining bir qismi bo'lib, uning asosida bank faoliyatiga xos bo'lgan bank risklarini baholash, boshqarish va monitoringi konsolidatsiyalangan tartibda amalga oshiriladi. asos.

Asosiy vazifalar axborot tizimi quyidagilardan iborat: bank boshqaruv organlari va tarkibiy bo‘linmalari rahbarlarini tegishli boshqaruv qarorlarini qabul qilish uchun yetarli miqdorda axborot bilan ta’minlash; ishonchli hisobotni shakllantirish.

Kredit portfelining risklarini boshqarishning asosiy yo'nalishlari u bilan bog'liq yo'qotishlarning oldini olish yoki minimallashtirish bo'yicha chora-tadbirlarni ishlab chiqish va amalga oshirishdir. Bu kredit risklarini boshqarish strategiyasini yaratishni o'z ichiga oladi, ya'ni ROSBANK XAJning barcha rivojlanish imkoniyatlaridan o'z vaqtida va izchil foydalanish va shu bilan birga risklarni maqbul va boshqariladigan darajada ushlab turish uchun qarorlar qabul qilish siyosati uchun asosdir. Daraja.

ROSBANK OAJning kredit portfelini diversifikatsiya qilish kreditlarni turli toifadagi qarz oluvchilar, taqdim etish shartlari, garov turlari, sanoat bo'yicha taqsimlash orqali amalga oshiriladi.

Kredit tavakkalchiligini boshqarishning belgilangan qoidalari va tartiblariga rioya etilishi ustidan nazorat ichki nazorat tizimi doirasida amalga oshiriladi. Bank Boshqaruvi, Bank Boshqaruvi, Ichki nazorat xizmati, Tashkiliy-nazorat departamenti, shuningdek, bankning barcha tarkibiy bo‘linmalarining rahbarlari nazoratni amalga oshiruvchi sub’ektlar bo‘lib, ularning qarorlari bank boshqaruvi darajasiga ta’sir qiladi. kredit xavfi.

Kredit tavakkalchiligini nazorat qilish bank riskini boshqarish vositasi sifatida ichki nazoratni tashkil etish tamoyillari orasida quyidagi tamoyillarga asoslanadi: ichki nazoratning kompleksligi, bankning barcha tashkiliy tuzilmalari va bo‘linmalari uchun nazorat tartib-qoidalarining qamrab olinishi, ichki nazoratning ko‘p bosqichliligi.

KIRISH 3
1-BOB. Jismoniy shaxslarga TIJORAT BANKIDA QISQA MUDDATLI KREDIT BERISHNING NAZARIY ASKOKTLARI. 6
1.1. Tijorat bankida jismoniy shaxslarga kredit berishning xususiyatlari. 6
1.2. Turlari qisqa muddatli kreditlar jismoniy shaxslar uchun. 12
1.3. Rossiya Federatsiyasida iste'mol krediti bozorini tahlil qilish 18
2-BOB. "ROSBANK" OAJ KREDIT FAOLIYATI TAHLILI. 29
2.1. ning qisqacha tavsifi"Rosbank" OAJ. 29
2.2. Tahlil moliyaviy va iqtisodiy"Rosbank" YoAJ faoliyati (2013-2015) 32
2.3. Jismoniy shaxslarni qisqa muddatli kreditlash tahlili. 51
3-BOB. "ROSBANK" XAJda jismoniy shaxslarga kredit berishni rivojlantirish chora-tadbirlari. 66
3.1. XAJda jismoniy shaxslarni kreditlashni takomillashtirish chora-tadbirlari
Rosbank…………………………………………………………………………. 66
3.2. Hisoblash iqtisodiy samaradorlik va kredit risklarini minimallashtirish. 75
Xulosa 78
FOYDALANILGAN MANBALAR RO‘YXATI 82

Jismoniy shaxslarga bank kreditlari berish, kredit qarzlarining hajmi va sifati ko'p jihatdan milliy iqtisodiyotning holati va uning moliya bozorining barqaror ishlashi bilan belgilanadi. Iqtisodiyotning tiklanishi, aholining pul daromadlarining o‘sishi, inflyatsiya va foiz stavkalarining pasayib borishi davrida jismoniy shaxslarni kreditlashning rivojlanishi uchun qulay sharoitlar yaratilmoqda, bu esa ularning iste’mol talabi, investisiya va tadbirkorlik faolligini oshirishga xizmat qilmoqda. Biroq moliyaviy globallashuv jarayonida jahon moliya bozorlaridagi vaziyatning noqulay o‘zgarishlari beqarorlikda namoyon bo‘lmoqda. bank sektori Rossiya Federatsiyasi jahon moliyaviy inqiroziga. Banklarning tashqi moliyalashtirishga qaramligi va ichki moliya bozorining rivojlanmaganligi likvidlik taqchilligiga va jismoniy shaxslarni kreditlash hajmining kamayishiga olib keladi. Mamlakatning makroiqtisodiy ko'rsatkichlarining yomonlashuvi fuqarolarning moliyaviy barqarorligiga ta'sir qiladi va buning natijasida muddati o'tgan kreditlarning o'sishiga ta'sir qiladi, shuning uchun muammo intensiv o'sish jismoniy shaxslarga kredit berish hajmi va bank risklarini tartibga solish moliyaviy globallashuv sharoitida eng muhimlaridan biri bo'lib qolmoqda.
Jismoniy shaxslarni bank kreditlashini rivojlantirish masalalari keng o‘rganilib, ilmiy adabiyotlarda taqdim etilgan. Shu bilan birga, so'nggi o'n yillik moliyaviy globallashuvning jismoniy shaxslarni kreditlash jarayoniga faol ta'siri bilan tavsiflanadi, bu Rossiya kredit bozorini xorijiy kapital ishtirokidagi banklar uchun ochiq qildi. Ularning ichki kredit bozoridagi ulushining kengayishi katta miqdordagi spekulyativ ssuda kapitalining kirib kelishi, aholi real daromadlarining pastligi va kreditlar narxining yuqoriligini hisobga olgan holda jismoniy shaxslarni kreditlashning yuqori o'sish sur'atlari bilan birga keladi. , bank risklarining oshishiga olib kelishi mumkin. Bundan tashqari, raqobat kuchayishi bilan Rossiya banklari jalb qilingan ichki depozit resurslari va tranzaksiya xarajatlari bo'yicha kreditlash xorijiy kapital ishtirokidagi banklardan ancha past. Rossiyaning JSTdagi faoliyati chakana kreditlash bozorining xalqaro integratsiyalashuvi va transmilliy yagona kredit maydonini yaratish jarayonini tezlashtiradi. Natijada zamonaviy kredit infratuzilmasini shakllantirish, banklarning jismoniy shaxslarga kredit berish jarayonini xalqaro qoidalar asosida standartlashtirish va modernizatsiya qilish zarurati ortib bormoqda.
Ushbu ish mavzusining dolzarbligi mamlakat iqtisodiyotini optimal rivojlantirish uchun jismoniy shaxslarga kredit berishning ahamiyati bilan bog'liq.
Ishning maqsadi hozirgi vaqtda Rossiyada jismoniy shaxslarga kredit berishni ko'rib chiqishdir.
Ishning vazifalari maqsad bilan belgilanadi, ular quyidagilar:
- tijorat bankida jismoniy shaxslarni qisqa muddatli kreditlashning nazariy jihatlarini ochib berish;
- "Rosbank" YoAJning kredit faoliyatini tahlil qilish;
- "Rosbank" OAJda jismoniy shaxslarga kredit berishni rivojlantirish bo'yicha chora-tadbirlarni taklif qilish.
Tadqiqot ob'ekti jismoniy shaxslarga kredit berishdir.
Tadqiqot mavzusi - "Rosbank" OAJning jismoniy shaxslariga kredit berishning holati va xususiyatlari.
Nazariy va metodologik asoslari tezis jismoniy shaxslarni kreditlashning qonuniyatlarini ochib beruvchi yetakchi mahalliy va xorijiy ekspertlarning ishlari bo‘ldi., Bu boradagi bank siyosatini shakllantirishning iqtisodiy va tashkiliy jihatlari.
Ish federal qonunlardan foydalangan, qoidalar Rossiya Federatsiyasi tijorat banklari faoliyati to'g'risida, o'rganilayotgan mavzu bo'yicha ilmiy konferentsiyalar va seminarlar materiallari, davriy nashrlar materiallari, Rossiyadagi tijorat banklarining nashr etilgan ma'lumotlari va buxgalteriya hisobotlari, shuningdek bank faoliyati to'g'risidagi rasmiy veb-saytlardagi ma'lumotlar.
Tadqiqot statistik va analitik namunalardan foydalanishga, shuningdek, o'rganilayotgan ko'rsatkichlarning dinamik holatiga ko'ra guruhlash, xarajat va qiyosiy tahlil qilish usulini qo'llashga asoslangan.
Olingan natijalarning ilmiy yangiligi tijorat bankining kredit siyosatini har tomonlama o‘rganishda, uning maqsad va vazifalarini ishlab chiqish va amalga oshirishda, kreditlash sohasida tijorat bankining faoliyatini baholashga amaliy yondashuvlarni ishlab chiqishdadir. shaxslarga. Ilmiy yangilikning eng muhim elementi bu tadqiqot kredit punktlarini ochish taklifidir savdo markazlari Rosbank PJSC, ushbu choraning samaradorligi hisoblab chiqilgan.
Bitiruv malakaviy ishining amaliy ahamiyati shundan iboratki, tadqiqot natijalaridan jismoniy shaxslar uchun samarali kredit siyosatini ishlab chiqish maqsadida boshqa tijorat banklari faoliyatida foydalanish hisoblanadi.
Bitiruv malakaviy ishi kirish, uch bob, xulosa, foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxatidan iborat.
.............
Qoidalar
1. Rossiya Federatsiyasining 1993 yil 12 dekabrdagi Konstitutsiyasi // Rus gazetasi. 1993 yil 25 dekabr. № 237
2. federal qonun RF "Haqida markaziy bank Rossiya Federatsiyasi (Rossiya Banki)" 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-son (2015 yil 30 dekabrdagi tahrirda) // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. 2002 yil. № 28. Art. 2790
3. Rossiya Federatsiyasining 2013 yil 21 dekabrdagi 353-FZ-sonli "Iste'mol krediti to'g'risida" Federal qonuni (2014 yil 21 iyuldagi o'zgartirishlar bilan) // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. 2013 yil. 51-modda. 6673
4. Rossiya Federatsiyasining "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Federal qonuni 1990 yil 2 dekabrdagi 395-I-son (ed. 04/05/2016) // RSFSR xalq deputatlari qurultoyining axborotnomasi. 1990 y. 27-modda. 357
5. Rossiya Banki 03.12.2012 yildagi 139-I-sonli "Banklarning majburiy stavkalari to'g'risida" gi yo'riqnomasi (07.04.2016 y.dagi tahrirda) // Rossiya bankining byulleteni. 2012 yil. 74-son
6. Rossiya Bankining 03.12.2012 yildagi 139-I-sonli "Banklarning majburiy stavkalari to'g'risida" gi ko'rsatmasi (07.04.2016 y.dagi tahrirda) // Rossiya Bankining byulleteni. 2012 yil. № 74

Kitoblar
7. Bank ishi. / Ed. Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. - M.: Moliya va statistika, 2012. -480 b.
8. Balabanov I. T. Banklar va bank ishi. Qisqa kurs / I. T. Balabanov, N. A. Savinskaya. - Sankt-Peterburg: Peter, 2013. - 256 p.
9. Beloglazova G.N. Bank ishi. - M.: Moliya va statistika, 2005. - 672 b.
10. Burrell T.P. Bank ishi: strategik qo'llanma / T.P. Burrell. - M. Konsalbankir, 2012. - 376 b.
11. Gamidov G.N. Bank va kredit biznesi / G.N. Gamidov.- M.: UNITI, 2013 y. - 315 b.
12. Gilyarovskaya, L.T. Bank va uning filiallari faoliyatining moliyaviy-iqtisodiy natijalarini har tomonlama tahlil qilish: darslik. universitetlar uchun nafaqa / L.T. Gilyarovskaya, S.N. Panevin. - Sankt-Peterburg. : Piter, 2014. - 240 p.
13. Pul, kredit, banklar. / Ed. O. I. Lavrushina. - M. : KNORUS, 2005. - 576 p.
14. Dolan E.J., K.D. Pul, bank va pul-kredit siyosati. Ingliz tilidan tarjima. / E.J.Dolan., K.D.Kempbell, R.J. Kempbell. - Sankt-Peterburg: Peter, 2005. - 448 p.
15. Jukov E.F. Pul. Kredit. Banklar: Universitetlar uchun darslik. / E.F. Jukov. - M: UNITI-DANA, 2010. - 429 b.
16. Jukov E.F. Banklar va bank bo'lmaganlar kredit tashkilotlari va ularning operatsiyalari: darslik / E.F. Jukov. ? M.: Vuzovskiy darsligi, 2012. ? 528 b.
17. Jukov E.F. Bank boshqaruvi: universitet talabalari uchun darslik / E.F. Jukov. ? M.: BIRLIK-DANA, 2014. ? 303 b.
18. Kovtun R.S. Integratsiyalashgan mexanizm tijorat bankida iste'mol kreditini tashkil etish: dis. ... t.f.n. / R. S. Kovtun. - Yekaterinburg, 2008. - 194 p.
19. Lavrushin O.I. Bank ishi: zamonaviy tizim qarz berish: Qo'llanma/ O.I. Lavrushin, O.N. Afanasiev, S.L. Kornienko. - M. : KNORUS, 2007. - 264 p.
20. Larionova I.V. Tijorat bankida aktivlar va passivlarni boshqarish / I.V. Larionov. – M.: Priora, 2011. – 272 b.
21. Litvinov E. O. Rossiyada chakana kreditlashning ustuvor yo'nalishlari va vositalari: dis. ... t.f.n. / E. O. Litvinov. - Volgograd, 2008. - 201 p.
22. Nikitina NV Korporativ moliya. / N. V. Nikitina, V. V. Yanov. - M. : Knorus, 2012. - 512 p.
23. Olxova R.G. bank boshqaruvi V zamonaviy bank: universitetlar uchun darslik / R.G. Olxov. ? M.: Prospekt, KNORUS, 2012. ? 304 b.
24. Panova G.S. Tijorat bankining kredit siyosati / G.S. Panov. - M .: ICC "DIS", 2005. - 464 p.
25. Zamonaviy moliya va kredit lug'ati / Ed. M.G. Lapusta, P. S. Nikolskiy. - M.: INFRA-M, 2005. - 57 b.
26. Ternovskaya E.P. Rossiya banklarining kredit siyosati va uning ta'siri real sektor iqtisodiyot. monografiya / E.P. Ternovskaya. – M.: Ijtimoiy-siyosiy fikr. 2014. - 213 b.
27. Sheremet A.D. Moliyaviy tahlil tijorat bankida / A.D. Sheremet, G.N. Shcherbakov. - M: Moliya va statistika, 2010. - 256 p.
28. Shirinskaya, E.B. Tijorat banklarining operatsiyalari: rus va Xorijiy tajriba/ E.B. Shirinskaya. - M.: Moliya va statistika, 2014 yil. - 160 s.

Chop etilgan davriy nashrlar
29. Agafonova M. V. Zamonaviy tijorat bankining kredit portfelini shakllantirish / M. V. Agafonova // Zamonaviy ilm-fanni talab qiluvchi texnologiyalar. - 2012. - No 6. - S. 52-55
30. Borodina N.V. Bank hisobini baholash va boshqarish

• Arxitektor kim va u nima qiladi?
• Auditor bo'lish uchun nima qilish kerak
• Strategiya "G'alaba" - foydali Forex scalping
• Biz bitta o'yinchi kampaniyasida birjada boyib ketamiz!
• Potentsial YaIM hajmi bilan o'lchanadi
• Rossiya va xalqaro amaliyotda moliyaviy hisobot tushunchasi, funktsiyalari va ahamiyati
• Mikroiqtisodiyot va makroiqtisodiyot
• Biz to'g'ri ishlaymiz: byudjet hisobi bo'yicha barcha ko'rsatmalar P 153 ko'rsatmalari 174n
• Balansdan tashqari hisobvaraqdan umidsiz qarz kontragentlarning qarzlari umidsiz qarzlar deb tan olinganda
• Konsolidatsiyalangan hisobot Jamlanma hisobot byudjeti 21 ta ta'lim bo'limi

• Ish haqi indeksatsiyasini hisoblash misoli
• Kichkina xatoni tuzatish tartibi quyidagilarga bog'liq
• Buxgalter intervyu testi
• Ish haqini indeksatsiya qilish: "asosiy" oyni to'g'ri tanlash Indeksatsiyani hisoblash uchun asosiy oyni belgilash
• Buxgalteriya testlari
• Tibbiy sug'urta polisini qanday va qayerda o'zgartirish kerak?
• Shaxssiz metall hisob
• CHIga nima kiritilgan - bepul xizmat va siyosatga kiritilgan xizmatlar
• CHI siyosatini qanday va qayerdan olish mumkin?
• OMS siyosatini olish uchun qaysi sug'urta kompaniyasini tanlash kerak