uy > Rossiya standarti > Qisqa muddatli kreditlash turlari. Tijorat tashkilotlari uchun qisqa muddatli kredit nima? Nima uchun banklardan kredit olish ancha foydali


Qisqa muddatli kreditlash turlari. Tijorat tashkilotlari uchun qisqa muddatli kredit nima? Nima uchun banklardan kredit olish ancha foydali




Qisqa muddatli kredit - bu yuridik va jismoniy shaxslar orasida juda mashhur bo'lgan banklarning mashhur xizmati. Bu har qanday odamda bo'lishi mumkin bo'lgan pul muammosiga oddiy yechim. Shu bilan birga, aksariyat banklar bunday kreditlarni etarlicha uzoq muddatga berishadi. qulay sharoitlar, shuning uchun ulardan foydalanish uchun ortiqcha to'lov miqdori katta ko'rinmaydi.

"Qisqa muddatli kreditlar" tushunchasini tushunish

Qisqa muddatli kredit - bu bir yil muddatga beriladigan kredit.

Siz minimal hujjatlar to'plamini taqdim etish orqali qisqa muddatli bank kreditlarini olishingiz mumkin va bunday ariza ham etarlicha tez ko'rib chiqiladi. Bu kreditlashning keng tarqalgan turi bo'lgani uchun va kredit summalari nisbatan kichik bo'lgani uchun, ular uni juda tez qayta ishlaydilar. Yana bir afzalligi shundaki, bank uni muddatidan oldin to'lash uchun foiz olinmaydi.

Shunga o'xshashni oling moliyaviy yordam Buni faqat to'lov summalarini to'lashda doimiy kechikishlar tufayli kredit tarixi buzilmagan bank mijozlari, ya'ni mukammal tarixga ega bo'lganlar qilishlari mumkin.

Nima uchun banklar qisqa muddatli kreditlar uchun yuqori foiz stavkalarini oladilar?

Sizni nima ko'proq qiziqtirayotganini o'zingiz hal qilish huquqiga egasiz - qisqa muddatli yoki uzoq muddatli kredit. Barcha kreditorlar uchun qisqa muddatli kreditlar bo'yicha stavka uzoqroq muddatga beriladigan stavkadan sezilarli darajada yuqori.

Kreditorlar o'zlarini uzoq muddatli va qisqa muddatli kreditlar turli darajadagi tavakkalchilikka ega ekanligini aytib o'zlarini oqlaydilar, chunki kichik kredit olish uchun ariza berishda qisqa muddatga bank yoki boshqa kreditor to'liq hujjatlar to'plamini talab qilmaydi, ularning mas'uliyati va halolligi haqida "mijozlarning so'zlariga ishonish", ya'ni ehtiyotkorlik bilan tanlash yo'q. Va bunday mijozlar uchun talablar past. Shuning uchun, o'zini etarlicha jiddiy xavfga duchor qilgan kreditor yuqori foiz stavkasini oladi. Qandaydir tarzda ularning manfaatlarini himoya qilish uchun.

Qisqa muddatli kreditlarning turlari va ularning farqlari

Bugungi kunda qisqa muddatli kreditlarning juda ko'p turlari mavjud, ammo ulardan eng mashhurlari va talab qilinadiganlari:

Overdraft. Mamlakatimizda ham, chet elda ham qisqa muddatli kreditlashning juda keng tarqalgan va ommabop turi bo'lib, u albatta ixtisoslashgan shartnoma bilan tuziladi. Yuridik yoki jismoniy shaxs, overdraft olgan shaxs individual ravishda belgilanadigan limit doirasida "minuslarga kirish", ya'ni taqdim etilgan mablag'lardan foydalanish imkoniyatiga ega. Foiz stavkasi juda past va hisobni muntazam to'ldirish bilan foizlar avtomatik ravishda qaytariladi.

Faqat yuridik shaxslar chiqarishi mumkin kafolatlangan qisqa muddatli kredit aylanma mablag'lar . Uning yordami bilan ko'plab bozor ishtirokchilari o'zlarining vaqtinchalik moliyaviy qiyinchiliklarini ushbu turdagi qarzlardan foydalanish uchun yuqori foizli xarajatlarsiz hal qilishadi.

Kredit kartasi. U eng keng tarqalgan zamonaviy dunyo kreditlash turi. Mijozning qarzlarni to'lashga ishonchliligi va mas'uliyatli munosabatiga qarab, unga limit beriladi, agar kerak bo'lsa, undan foydalanish mumkin. Yaxshi kredit tarixi va foizlarni o'z vaqtida to'lash - bunday moliyaviy manba hajmini oshirishning eng oson va ishonchli usuli.

Nima uchun banklardan kredit olish ancha foydali?

Bugungi kunda ko'plab firma va tashkilotlar o'zlarining moliyaviy yordamlarini kreditlar ko'rinishida taqdim etishga tayyor, ular ayniqsa "naqd pul to'lash" yoki "ish haqiga avans" deb nomlanadi. Mutaxassislar bunday kreditni faqat eng umidsiz holatlarda olish to'g'risida qaror qabul qilishni tavsiya etadilar.

Axir, tashkilotlar ushbu puldan foydalanish muddati taxminan bir oyga teng bo'lishiga qaramay, ulardan foydalanish uchun juda yuqori foiz stavkalarini belgilaydilar. Ishonchli bankda berilgan qisqa muddatli kreditlar bo'yicha foizlar bir necha baravar past, ya'ni banklar hali ham mijozga nisbatan sodiqroq munosabatda bo'lishadi.

Nega hamyoningizda kredit karta bo'lishi foydali?

Ko'pgina olimlar yaqin kelajakda naqd to'lovlar o'tmishning yodgorligiga aylanishiga ishonishga moyil, chunki bugungi kunda ularning aksariyati elektron formatga o'tgan. Elektron pullar nafaqat jiddiy vaqt davomida hisoblab chiqiladi naqd pul operatsiyalari, lekin har birimiz oddiy hayotda, foydalanish kredit kartasi har qanday do'konning kassasida. Bu qulay, foydali, xarajatlar moddalarini nazorat qilish va byudjetning eng katta qismi nimaga sarflanishini ko'rish imkonini beradi. Bundan tashqari, shu tarzda siz o'zingizni pul yo'qotishdan himoya qilasiz, bundan tashqari, ko'plab kreditorlar foydalanish uchun maxsus chegirma tizimlarini ishlab chiqadilar. elektron vositalar tovarlar yoki xizmatlar uchun to'lash.

Korxona hisobotida qisqa muddatli kreditlarni ko'rsatish

Bugungi kunda barcha yuridik shaxslar faqat uzoq muddatli va qisqa muddatli kreditlar mavjudligi evaziga faoliyat ko'rsatmoqda, chunki korxona yoki tashkilotning o'z mablag'lari ishlab chiqarish, mahsulot ishlab chiqarishning normal darajasini ta'minlash va o'z vaqtida hisob-kitoblarni ta'minlash uchun etarli emas. byudjet va kontragentlar. Kompaniya balansidagi qisqa muddatli ssudalar korxonani to'lovga qodir iqtisodiy birlik sifatida tavsiflovchi likvid fondlarning bir turidir.

Buxgalteriya hisobi qisqa muddatli kreditlar barcha qoidalarga rioya qilish kerak qonunchilik bazasi, bu yuridik shaxsga qarzlarini o'z vaqtida to'lash, kredit tarixini buzmaslik va eng muhimi, hisobotlarni to'g'ri tuzish imkonini beradi. O'z kreditoriga qisqa muddatli kreditni muntazam ravishda qaytaradigan korxona yoki tashkilot har doim potentsial investor uchun qiziqish uyg'otadi.

Kredit o'z vaqtida qaytarilmasa nima bo'ladi?

Kreditlarni to'lashning ahamiyatsiz kechikishi uchun ko'p hollarda ramziy jarima undiriladi, uni ham qaytarish kerak bo'ladi. Foizlar va penyalar miqdorini to'lashdan keyin rad etilgan taqdirda, kreditor to'liq to'g'ri V sud tartibi barcha to'lovlarni talab qilish. Ammo ko'pincha qisqa muddatli kredit mijozning unutuvchanligi tufayli o'z vaqtida to'lanmaydi, shuning uchun uni zudlik bilan to'lash uchun bankning eslatmasi etarli. Ular sudning tegishli qaroridan keyin va agar bu avval imzolangan shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa, to'lanmagan ssuda uchun mol-mulk olish huquqiga ega.

Hech qachon kredit to'lashdan yashirmang!

Qarzdor bo'lganingizda qila oladigan eng yomon narsa bu bankdan yoki boshqa kreditordan yashirinishga urinishdir. Bugungi kunda, hatto eng noqulay ostida moliyaviy shartlar va qarzni to'lashning iloji yo'qligi sababli, siz to'lov sxemasini o'zgartirishga darhol rozi bo'lishingiz mumkin, chunki ko'pgina kredit shartnomalarida bu ko'zda tutilgan.

Ammo bunday vaziyatga tushib qolmaslik uchun kreditga murojaat qilishdan oldin bir necha bor o'ylab ko'rishingiz kerak, siz barcha qarzlarni o'z vaqtida to'lay olasizmi va bularga ehtiyoj bormi? Pul Oh, yoki siz hali ham ularsiz qila olasiz. Axir, kelajakda yomon kredit tarixini tuzatish va ishonchni qayta tiklash juda qiyin bo'ladi.

Qisqa muddatli kredit bo'yicha foiz undiriladi, unchalik katta emas, bunday turdagi kreditlarni berish banklar uchun foydali emas.

Shuning uchun ular bunday dasturlarda stavkalarni sun'iy ravishda oshiradilar. Ammo bundan tashqari moliya institutlari ham muvaffaqiyatli yuqori maskalash uchun harakat yillik stavkalar taqdimot bilan tez tozalash takliflari orqali.

tushuncha

Qisqa muddatli kredit - bu bir yildan ortiq bo'lmagan muddatga beriladigan kredit. Ammo amalda ayrim banklar, ayniqsa yirik banklar, moliyaviy korporatsiyalar, guruhlar va moliyaviy jamoalar, bu muddatni oshirish.

Ma'lum bo'lishicha, qisqa muddatli kredit 2 yil muddatga beriladi, lekin undan ortiq emas.

Bu holda summalar miqdori ham qat'iy cheklangan, lekin asosan chegaralar pul massasi maqsadi bilan belgilanadi. Va har doim miqdorlarning hajmi o'zingiz tomonidan cheklangan bo'ladi moliyaviy korxona, chunki banklar bu borada qonuniy cheklanmagan.

Barcha kreditlar, shu jumladan flot kreditlari o'zlarining foiz stavkalariga ega bo'lib, ular banklar tomonidan qat'iy yozma kelishuv asosida tuziladi (). Shunga ko'ra, bank tomonidan kredit bo'yicha pul mablag'larini o'z vaqtida chiqarish va mijoz tomonidan foizlar bilan qarzning tegishli miqdorini o'z vaqtida to'lash bo'yicha barcha majburiyatlar tuzilgan shartnoma () asosida amalga oshirilishi kerak.

Bugungi kunda banklar ko'pincha naqd pulsiz versiyada qisqa muddatli kreditlar berishni boshladilar.

Bular qarz oluvchilarga berilgan bank kartalari, banklardagi joriy mijozlar hisob raqamlariga o'tkazmalar va hatto interaktiv to'lov tizimlarida elektron hamyonlar orqali ro'yxatdan o'tish. Xuddi shunday, qarzning qaytarilishi banklar tomonidan naqd pulsiz shaklda mamnuniyat bilan qabul qilinadi deb taxmin qilish mumkin.

Garchi bu masala bo'yicha hech qanday maxsus cheklovlar mavjud emas va kreditorlar o'z qarzdorlarini qarzlarni faqat bank o'tkazmasi orqali to'lashga majbur qilish huquqiga ega emaslar. Bu erda bu muhimroq bank tuzilmalari hech qanday tarzda qonun qoidalaridan chetga chiqmagan - 2-band).

Qisqa muddatli kreditlarning turlari

Aholiga kredit berishning u yoki bu modelini tushunganimizda quyidagi toifalar ro'yxatida paydo bo'ladi.

Chiqarilgan sana bo'yicha:

  • oddiy;
  • tezkor kreditlar;
  • kredit liniyalari - bitta shartnomaga kiritilgan bir nechta qisqa muddatlardan iborat.

Qo'llash mexanizmiga ko'ra:

  • overdraft;
  • faktoring;
  • yuridik shaxsning joriy hisob raqamiga;
  • yagona kredit - jismoniy shaxslarga iste'mol kreditlari.

Ishg'ol qilingan limit miqdori bo'yicha:

  • oddiy qisqa muddatli kreditlar;
  • mikrokreditlar.

Overdraftning butun mohiyati qarzga olingan summani qo'llash usulidir. Bugungi kunda u eng mashhur shakllardan biridir. Va u asosan xom ashyo, tovarlarni muntazam xarid qilish, vaqti-vaqti bilan xodimlarga haq to'lash va boshqa maqsadlarda foydalanilishi kerak bo'lgan korxonalar tomonidan qo'llaniladi.

Ushbu xarajatlar har doim foyda hisobidan qoplanishi kafolatlanishi kerak, bundan ham qarz oluvchiga overdraft taqdim etgan bankning hisobvaraqlariga chegirmalar muntazam ravishda amalga oshiriladi. Shu bilan birga, hisob bo'lmasa ham o'z puli, keyin bank tashkiloti shartnoma bo'yicha uni muntazam ravishda to'ldirish majburiyatini oladi.

Tizimdan foydalanadigan qarz oluvchilar o'z daromadlarining indikativ barqarorligiga ega bo'lishi kerakligi sababli, ushbu turdagi kredit imtiyozli hisoblanadi.

(kattalashtirish uchun bosing)

Faktoring kreditor, bank va o'rtacha tadbirkor bo'lgan xaridor o'rtasidagi uch tomonlama munosabatlarni o'z ichiga oladi. Xaridor, shuningdek, yangi boshlanuvchi tadbirkor bo'lishi mumkin, shuningdek, xizmat ko'rsatish sohasiga kelganda mijoz ham bo'lishi mumkin.

Bunday holda, sotuvchi kreditor bo'ladi. kutilgan tushim va tovarlar (xizmatlar). Bank faktoring kompaniyasi bo'ladi. Chunki debitorlik qarzlarini to'lash uning ushbu sxemadagi ulushiga tushadi. Qarz beruvchining mijozi tovar (xizmat)ning xaridori bo'ladi.

Bir so'z bilan aytganda, bunday sxemada xaridor o'z qarzlarini sotuvchiga (asl kreditorga) emas, balki vositachi - bankka (faktoring tashkiloti) to'laydi.

Kreditning bir martalik qiymati har doim shartnomaning har bir bajarilishida mijozdan qarz beruvchiga ma'lum hujjatlar to'plamini taqdim etishini talab qiladi. Agar potentsial mijoz kredit olish uchun har safar qog'oz yig'ishga dangasa bo'lmasa, vaqti-vaqti bilan u qisqa muddatli kreditlardan foydalanishi mumkin.

Ammo bunday ehtiyojda qandaydir muntazamlik mavjud bo'lsa, unda uzoq muddatli kredit berish mantiqan to'g'ri keladi. Yoki qarz olish uchun qisqa muddatga shartnomaning boshqa shaklini tanlang, ular bitta shartnomaga kiritiladi.

Kredit liniyasini qisqa muddatli kredit turiga ham kiritish mumkin. Ushbu turdagi kreditlarning shakllari o'rta muddatli va uzoq muddatli xizmatlarga bo'linadi.

Bu nima degani? Bu shuni ko'rsatadiki, bitta shartnomada bir nechta qisqa vaqt oralig'i mavjud bo'lib, unda qarz oluvchiga ma'lum miqdorda qarz taqdim etiladi.

Ushbu turdagi kredit kafolati quyidagi ikkita kichik turga bo'linadi:

  • aylanma kredit;
  • qaytarilmaydigan kredit.

Birinchi variantda mijoz talab bo‘yicha ham, shartnomada belgilangan muddatdan oldin ham qisman va to‘liq miqdorda to‘lashi mumkin. Ikkinchi variant - avvalgilarini to'lash intensivligidan qat'i nazar, hisob raqamiga keladigan muntazam transhlardan foydalanish.

Yuridik va jismoniy shaxslarga ta'minlash

Agar yuridik shaxs yoki yakka tartibdagi tadbirkor uchun overdraft mexanizmidan foydalanish eng qulay bo'lsa, ular ushbu turdagi kredit berish shartlarining ba'zi xususiyatlarini bilishlari kerak.

Axir, bunday qisqa muddatli kredit, qoida tariqasida, qat'iy cheklangan miqdor bo'lib, undan tashqarida qarz oluvchiga bormaslik yaxshiroqdir. Aks holda, u shunchaki jarima to'lashga majbur bo'ladi.

Overdraft shartnomalari har doim ma'lum shartlarni aniq belgilaydi:

  1. Overdraft kreditlarining umumiy muddatlari uzoq muddatli kredit bo'lib, u qisqa muddatli kreditlarning qismlaridan iborat.
  2. Qisqa muddatli shartnomalar - har bir yangi kredit alohida shartnomada tuziladi.
  3. Bitta shartnomada tuzilgan, qisqa muddatli qarz olish muddatlarini ham, uzoqroq muddatlarni ham nazarda tutuvchi birlashtirilgan variantlar - overdraft uchun ular bir necha oydan oshmasligi kerak.

Mablag'lar avtomatik ravishda qarzni to'lash uchun ketadi, shartnomada belgilangan tartibda qat'iy ravishda qarz oluvchining hisobvarag'idan yechib olinadi. Shuning uchun, foydalanish orqali bank puli, yakka tartibdagi tadbirkor yoki yuridik shaxs avtomatik tizim o'z vaqtida pul o'tkazmalarini amalga oshirishi uchun o'z hisobini darhol to'ldirishi kerak.

Faktoringga qarz olish mexanizmining yopiq va ochiq kichik turlari kiradi. Da ochiq versiya kredit to'lovchisi bo'lgan shaxs bankka (vositachi moliya korxonasiga) da'vo huquqlarining o'tkazilishi haqida doimo xabardor bo'ladi.

Keyin qarzni to'lash uchun barcha to'lovlar to'g'ridan-to'g'ri bank muassasasiga yuboriladi. Ammo yopiq faktoring mexanizmida sotuvchiga nisbatan qandaydir maxfiylik mezonlariga rioya qilish kerak.

Shunga ko'ra, xaridor tayinlash sxemasi haqida hech qanday tasavvurga ega emas. Keyin xaridor to'g'ridan-to'g'ri sotuvchi bilan hisob-kitob qiladi, lekin sotuvchi har doim foydadan vositachi - bankka ulushning ma'lum foizini ushlab turish majburiyatini oladi.

Jismoniy shaxslar ko'pincha bir martalik kredit berish usulidan foydalanadilar, bu bir martalik kreditlarga tegishli va har bir vaqt uchun bitta shartnomada tuziladi.

Mijozning bir nechta joriy hisoblari bo'lsa ham yoki bank kartalari, keyin hammasi bir xil, kredit mahsulotining har bir turi uchun bitta hisobdan foydalaniladi. Bunday hollarda to'lov shartlari bir xil miqdorda yoki jadvalga muvofiq amalga oshiriladi.

Har bir mijoz uchun jadvallar alohida tanlanadi.

Kredit liniyasidan foydalanganda, bunday ehtiyoj paydo bo'lganda, qarz oluvchi uchun kredit pullaridan foydalanish har doim ham oson bo'ladi va har kuni shartnoma yoki pul mablag'laridan foydalanish jadvalini imzolash shart emas. Talab qilinadigan yagona narsa - shartnomaning amal qilish muddati davomida uning umumiy muddatiga sarmoya kiritish.

Odatda, bunday mexanizmning muddati 1 yil. Bundan tashqari, ba'zi banklar mijozlarga imtiyozlar berishlari mumkin - agar u kreditga taklif qilingan pulni ishlatmagan bo'lsa, undan qo'shimcha to'lov talab qilmaslik. Agar mijoz qarzni to'lash bo'yicha vazifalarni muvaffaqiyatli bajargan bo'lsa, shartnoma har doim uzaytirilishi mumkin.

Qisqa muddatli muddatni uzoq muddatga aylantirish

Har qanday transfer har doim o'zaro kelishuv bilan birga bo'lishi kerak. Bir kredit tizimidan boshqasiga barcha o'tkazmalar tartibga solinadi, Rossiya Federatsiyasi Adliya vazirligida 27 oktyabr, 08, 12523-son bilan ro'yxatga olingan. Ushbu Nizom ham tasdiqlangan, 2015 yil 6 aprelda tahrirlangan.

Agar mijoz o'zining to'lovga qodir emasligini e'lon qilishga tayyor bo'lsa, bu uning shartnoma shartlarini o'zgartirish - qisqa muddatli kreditdan uzoq muddatli kreditga o'tkazish istagining sababi bo'lishi mumkin.

Biroq, bunday qarz oluvchi, birinchi navbatda, sud orqali o'z nochorligini rasmiylashtirishi kerak. fuqarolar yoki boshqa turdagi kreditlar ularning ma'lum bir vaqt ichida amalga oshirilishini nazarda tutadi.

Agar siz ushbu vaqt oralig'ini o'zgartirmoqchi bo'lsangiz, quyidagi hujjatlarni tayyorlashingiz kerak:

  • qisqa muddatli kredit shartnomasi;
  • to'lovlar sanalarini va shartnomaning umumiy muddatini uzaytirishni aks ettiruvchi yangi jadval;
  • rezolyutsiya sud bunday bitimga ruxsat berish;
  • simlarni ulash buxgalteriya hisobi to'g'ri formatlashni ta'minlash uchun.

Agar barcha to'lovlar o'z vaqtida to'langan bo'lsa, kredit muddati o'tgan deb tan olinmaydi. Shuning uchun bank mijozdan hech qanday jarima undirmaydi.

Ammo muddati o'tgan holda oylik miqdorlar qarz beruvchi mijozdan jarima so'rash huquqiga ega - butun kreditning 1/300 qismi. Qarz oluvchi to'lovga layoqatsiz deb topilgan taqdirda hukm, qarz 5 yildan ortiq bo'lmagan muddatga qayta tuzilishi mumkin.

Qayerdan olish kerak

Bugungi kunda deyarli har qanday bank bunday turdagi kreditlarni beradi. To'g'ri, kredit berish shartlarining nozik tomonlari har doim alohida ko'rib chiqiladi.

Umuman olganda, qisqa muddatli kreditlarga xos bo'lgan quyidagi xususiyatlar ajralib turadi:

  • qarzga olingan pul miqdori faqat bank tomonidan belgilanadi;
  • Siz maksimal 2 yilgacha qarz olishingiz mumkin.
  • qisqa muddatga qarz olishingiz mumkin bo'lgan minimal muddat - 1 oy;
  • qarzga olingan mablag'larni har qanday maqsadda ishlatish joizdir;
  • faqat ba'zi dasturlar o'z tarkibida garovni o'z ichiga olishi mumkin;
  • kafillik kredit kafolatlarini ta'minlash usuli sifatida amalda qo'llanilmaydi;
  • aksariyat bank takliflarida, hisob-kitoblarni bajarish va yuritish uchun komissiyalar
  • butunlay yo'q;
  • yillik foiz stavkalari chet el valyutasida o'rtacha 12% dan 14% gacha, rublda esa 14% dan 18% gacha;
  • ko'pincha qisqa muddatli kreditni to'lash turi oyiga bir marta teng qismlarda amalga oshiriladi;
    agar xohlasa, bank xodimlari mijoz bilan individual to'lov jadvallarini tuzishlari mumkin.

Ushbu kreditlardan foydalaniladi:

Bugungi kunda kamdan-kam hollarda, qisqa muddatli kreditlar uchun mijoz hisobvaraqlarini ochish yoki yuritish uchun komissiyalar 1% miqdorida olinadi. Lekin ko'pincha banklar komissiyani qo'llashni xohlamaydilar, chunki u ko'pchilik mijozlarni qo'rqitadi.

O'rtacha ko'rsatilgan foizlar, albatta, yuqoriroq bo'lishi mumkin - barchasi mijozning to'lov qobiliyati va ishonchliligining individual ko'rsatkichlariga bog'liq.

Afzalliklari va kamchiliklari

Bunday qisqa muddatli kredit sxemalarining aniqlangan afzalliklari yoki kamchiliklari mijozlar bilan rezonanslashadi. Haqiqatan ham, qisqa muddatli kreditlar qisqa muddatli ehtiyojlar uchun ishlatilishini hisobga olsak, barcha qarz oluvchilar uchun qanday minus bo'lishi mumkinligi aniq bo'ladi.

Bank bilan tuzilgan shartnoma shartlarining qat'iy shartliligiga qaramay, korporativ mijozlar uchun quyidagi afzalliklar saqlanib qolmoqda:

  1. Doimiy ravishda oshirish ustida ishlash uchun mavjud imkoniyat aylanma mablag'lar jalb qilmasdan o'z mablag'lari.
  2. Qarz olingan mablag'lardan foydalanishda oqilonalik va barcha ortiqcha to'lovlarni minimallashtirish ehtimoli yuqori.
  3. Kredit cheklovlari kompaniyalarga kreditlardan foydalanishda moslashuvchan bo'lish imkonini beradi.
  4. Qo'shimcha garov talab qilinmaydi.

Har bir yuridik shaxs o'z muammolarini hal qilish uchun qisqa muddatli kreditdan qulay foydalanishi mumkin. moliyaviy vazifalar muntazam va tizimli ravishda hal qilinishi kerak.

Masalan, agar kerak bo'lsa:

  • aholining ish haqini muntazam to'lashda barqarorlikni ta'minlash;
  • xizmatlar uchun haq to'lashda;
  • har oy tovarlar yoki xom ashyo sotib olish;
  • soliq to'lash;
  • korxonadagi har qanday kamomadni zararsizlantirish.

Korporativ mijozlar bilan ishlash jarayonida kredit garovi har doim ularning foydasi bo'lib qoladi, shuning uchun qo'shimcha garov taqdim etishning hojati yo'q.

Qisqa muddatli kredit bo'yicha yuridik shaxs uchun quyidagi nuanslar paydo bo'lishi mumkin:

  1. Shunga qaramay, xavf-xatarlar mavjud. Va barchasi tez-tez o'zgarib turadigan foizlar tufayli, ba'zida taxmin qilish juda qiyin.
  2. Bankrotlik xavfi, agar mijoz o'z vaqtida to'lamagan bo'lsa, qarz beruvchi kreditni to'lash muddatini uzaytirishdan bosh tortganda paydo bo'lishi mumkin.
  3. Kreditni cheklash har doim ham kompaniya, korxona, firma va tashkilotlar uchun o'z faoliyatini amalga oshirish uchun qulay emas.
  4. Agar yuridik shaxs etarlicha "yosh" bo'lsa, bozorda 3 yoki 6 oy bo'lsa, u deyarli qisqa muddatli kredit ololmaydi - kreditor mijozning to'lov qobiliyati va ishonchliligini tushunish uchun juda qisqa vaqt. .

Jismoniy shaxslar o'zlarining afzalliklarini tez pulda ko'rishadi, ular qisqa vaqt ichida to'laydilar:

  1. Ilovalarni juda tez qayta ishlash - maksimal 3 kun.
  2. Kerakli miqdor tezda chiqariladi.
  3. A'lo darajadagi mavjudligi uchun deyarli hech qanday qat'iy talab yo'q kredit tarixi.
  4. Ko'pgina dasturlar katta hujjatlar to'plami bilan birga kelmaydi.
  5. Qisqa muddatli kreditlar yordamida siz buzilgan kredit tarixi holatini tezda tuzatishingiz mumkin.

Kamchiliklar quyidagi omillarni o'z ichiga oladi:

  1. Yillik yuqori foiz.
  2. Miqdor chegarasi kichik.
  3. Kreditni to'lashning qisqa muddati mijoz uchun chidab bo'lmas bo'lishi mumkin.

Qisqa muddatli bank kreditlari zudlik bilan ma'lum miqdorda pulga muhtoj bo'lganlar uchun ajoyib echimdir. Bunday kreditlar har doim mijozning daromadlarida barqarorlik ehtimolini talab qiladi.

Shuning uchun, nafaqat bank, balki mijozning o'zi ham shartnomani imzolashdan oldin, uning qobiliyatiga - ishonchliligi va to'lov qobiliyatiga ishonch hosil qilishi kerak. Pul massasini kreditlashning bunday mexanizmida bir fakt diqqatga sazovordir.

Imkoniyatlaringizga ko'ra u yoki bu dasturni tanlashingiz mumkinligi. Bu mijozning kreditorga qarzni keyinroq o'z vaqtida to'lash vazifasini sezilarli darajada osonlashtirishi mumkin.

Video: Qisqa muddatli biznes kreditlari.

Tashqaridan mablag'lar oqimisiz biznesni rivojlantirish deyarli mumkin emas. Banklar firma va kompaniyalarga o'z vaqtida kerakli miqdordagi mablag'ni taqdim etish orqali yordam beradi har xil turlari yuridik shaxslar uchun kreditlar. Darhaqiqat, yuridik shaxslarga kredit berish qaytariladigan kreditdir. Ko'pincha korxonalar keyinchalik qayta sotish uchun xom ashyo, materiallar yoki tovarlarni sotib olishni moliyalashtirish zarur bo'lgan hollarda kreditlarga murojaat qilishadi. Kredit kabi iqtisodiy o'zaro munosabatlarning bunday shakli har doim xavf bilan bog'liq. Yuridik shaxslar ham davlat, ham iqtisodiy shaklda kredit olishga ishonishlari mumkin. Birinchisi, kreditning davlat tomonidan kompaniyaga ma'lum muddatga va ma'lum shartlarda berilishini anglatadi. Yuridik shaxslarni iqtisodiy shaklda kreditlash deganda, in kredit munosabatlari nafaqat banklar kabi moliyaviy institutlar, balki ikkalasi bilan ham sherik bo'lishi mumkin bo'lgan boshqa kompaniyalar ham ishtirok etadi savdo krediti va naqd pul kreditlari.

Ga binoan Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi (GKRF) yuridik shaxs - bu alohida mulkka egalik qiluvchi, uni boshqaradigan yoki boshqaradigan va ushbu mol-mulk bo'yicha o'z majburiyatlari bo'yicha javob beradigan, o'z nomidan mulkiy va shaxsiy nomulkiy huquqlarni sotib olishi va amalga oshirishi, majburiyatlari bo'lgan tashkilotdir. sudda da'vogar va javobgar.

Kredit tasnifining quyidagi turlari mavjud yuridik shaxslar:

  • 1. Shartlar bo'yicha:
    • - qisqa muddatli - 1 yilgacha;
    • - o'rta muddatli - 1 yildan 5 yilgacha;
    • - uzoq muddatli - 5 yildan ortiq;
  • 2. Qarzning maqsadiga qarab:
    • - biznesni rivojlantirish uchun kredit - aylanma mablag'larni to'ldirish uchun. Tarifning foizi kreditning shartlari va hajmiga bog'liq, kreditlash limiti kompaniyaning joriy aylanmasiga nisbatan belgilanadi;
    • - asosiy vositalarni - muomaladagi tovarlarni, asbob-uskunalarni, transport vositalarini, maxsus texnikani, ko'chmas mulkni, shu jumladan kredit mablag'lari hisobidan sotib olinganlarni sotib olish uchun kredit garov sifatida ishlaydi;
    • - reklama ipoteka krediti sotib olish uchun noturarjoy binolari: ombor yoki ofis (tijorat ko'chmas mulkining o'zi garov bo'ladi);
  • 3. Qarz berish usuli bo‘yicha:
    • - bir martalik kredit - to'liq kredit summasi qarz oluvchining joriy hisobvarag'iga 1 marta to'liq o'tkaziladi. Shu bilan birga, limitni yangilash imkoniyati taqdim etilmaydi;
    • - kredit liniyasi - qonuniy ro'yxatdan o'tgan qarz oluvchiga taqdim etiladi kredit tashkiloti, kelishilgan limit doirasida unga bir muddat kredit berish sharti bilan;
    • - overdraft krediti yoqilgan operatsion xarajatlar. Joriy hisobvaraqlarda mablag'lar yo'qligi yoki etarli bo'lmagan taqdirda taqdim etiladi.

Yuridik shaxslar uchun eng mashhur kredit turlari muddatli kreditlar, overdraft kreditlari va kredit liniyalaridir.

Muddatli kredit turi sifatida tushunish kerak bank krediti, bu korxona yoki qarz oluvchi kompaniyaga biznesni rivojlantirish bilan bevosita bog'liq bo'lgan ustuvor ehtiyojlarni moliyalashtirish uchun ma'lum muddatga beriladi.

Yuridik shaxs qarz oluvchi shoshilinch kredit xizmatidan foydalanish uchun murojaat qilishi mumkin bo'lgan maksimal kredit miqdori mijozning ehtiyojlarini hisobga olgan holda belgilanadi. Va bu ehtiyojlar, o'z navbatida, qarz oluvchining kreditga layoqatliligi va huquqiy qobiliyatini va uning bankdagi kredit tarixini baholash asosida aniqlanadi. Hozirgi vaqtda muddatli kredit yuridik shaxslar uchun eng keng tarqalgan kreditlash sxemasiga aylandi, chunki uning yordami bilan tashkilotlar moliyaviy ehtiyojlarining ko'p qismini qondirishga qodir.

Overdraft yuridik shaxslarga beriladigan qisqa muddatli kredit turi boʻlib, mijozning naqd pulga boʻlgan tezkor qisqa muddatli ehtiyojlarini tezkorlik bilan qondirish maqsadida hisobvaraqdagi qoldiqdan ortiq mablagʻlarni hisobdan chiqarish yoʻli bilan beriladi. Overdraftning mohiyatini bir necha so'z bilan ifodalash mumkin: tashkilot sarflaydi ko'proq pul uning hisobidagidan ko'ra. Ushbu usul sizga tashkilotning hisobvaraqlari orqali o'tadigan mablag'lar aylanishida yuzaga keladigan bo'shliqlarni e'tiborsiz qoldirish imkonini beradi. Faqat bankda o'zini ko'rsatgan ishonchli va to'lovga qodir mijozlar ijobiy tomoni. Overdraft ko'rinishidagi kreditlash mijozning xohishiga ko'ra istalgan valyutada amalga oshirilishi mumkin.

Kredit liniyasini kredit tashkilotining qarz oluvchi bilan tashkilotga ma'lum miqdorda va ma'lum muddatga kredit berish to'g'risida shartnoma tuzadigan majburiyati deb atash odatiy holdir. Bu holda pul miqdori kredit limiti deb ataladi. Kredit liniyasi, qoida tariqasida, bir yilga beriladi. Majburiyatning o'zi uchun hech qanday to'lov yo'q, lekin mijoz bir oz depozit va zaxirani saqlash majburiyatini oladi - masalan, kredit liniyasi miqdorining kelishilgan foizi miqdorida. Overdraft kabi kredit liniyasi ham bank tomonidan mijozga mos keladigan istalgan valyutada taqdim etilishi mumkin. Haqida maksimal miqdor kredit limiti, keyin mijozning ehtiyojlarini hisobga olgan holda va uning kreditga layoqatliligi va huquqiy layoqatini, kredit tarixini va bank tomonidan belgilangan boshqa omillarni baholash asosida aniqlanadi.

Yakka tartibdagi tadbirkorlar va korxonalar ko'pincha to'lovlarni kechiktirish, qarzlar va biznes sheriklari bilan bog'liq muammolarning oldini olish uchun shoshilinch moliyaviy zarur bo'lgan vaziyatga duch kelishadi. Qisqa muddatli kreditlash ushbu muammoni tezda hal qilish imkonini beradi.

Yuridik shaxslarni qisqa muddatli kreditlash banklarda uchta asosiy mahsulot bilan ifodalanadi, masalan:

  • Overdraft yuridik shaxslarni qisqa muddatli kreditlashda eng koʻp talab qilinadigan variant boʻlib, hisobvaraqda mablagʻ yetarli boʻlmasa, moliyaviy operatsiyalarni qarzlarsiz va kechikishlarsiz yopish imkonini beradi. Ushbu turdagi kreditlar barqaror mijozlarga beriladi moliyaviy holat va korxonalarga samaradorlikni oshirish imkonini beradi. Sberbank yuridik shaxslar uchun General Limit Overdraft, Individual Overdraft va Express Overdraft taklif qiladi.
  • Maqsadga ko'ra qurilgan qisqa muddatli kredit, masalan, uskunalar sotib olish yoki ish haqi xodimlar yoki to'ldirish joriy aktivlar. Bunday kredit berish to'g'risidagi qaror etarlicha tez qabul qilinadi, bankda o'zini ko'rsatgan mijozga iloji boricha sodiq munosabatda bo'ladi va ro'yxatdan o'tish uchun ko'p miqdordagi sertifikat va hujjatlar talab qilinmaydi. Ammo agar overdraft berilgan summaning aniq maqsadini anglatmasa, unda ushbu maqsadli kredit ko'rinishidagi mablag'lar faqat ko'rsatilgan maqsadlar uchun sarflanishi mumkin, chunki bank tashkilotlari bu daqiqani nazorat qiladi.
  • Qisqa muddatli kredit liniyalari varianti unchalik mashhur emas, lekin u ham qo'llaniladi. Sberbank yuridik shaxslar, shu jumladan, kredit liniyalarini tashkil qiladi katta mijozlar"Lukoyl", "Baltic Forwarding Company" va boshqalar kabi. Ammo ko'pincha qisqa muddatli emas, balki qayta tiklanadigan kredit liniyalari qo'llaniladi, bu istalgan vaqtda joriy faoliyat uchun qo'shimcha moliyalashtirishni jalb qilish imkonini beradi.

Qisqa muddatli kreditlashning foydalari va risklari

Yuridik shaxslarni qisqa muddatli kreditlash kompaniyaga zudlik bilan zarur bo'lgan miqdorni tezda olish imkonini beradi. Yaxshi kredit tarixi bilan, qarzlar bo'lmagan taqdirda, kredit olish imkon qadar oddiy.

Qisqa muddatli kredit berish orqali bank yuqori darajadagi tavakkalchilikni o'z zimmasiga oladi kredit stavkalari. Bunday kreditning chegarasi yuqori bo'lmaydi.

Bank mahsuloti sifatida overdraft Sberbank mijozlari orasida eng mashhur hisoblanadi, ammo bank mutaxassislari ushbu muammoni hal qilish uchun turli xil echimlarni taklif qilishlari mumkin. moliyaviy resurslar. Har oy qayta ko'rib chiqiladigan foiz stavkasi bo'yicha kiruvchi mablag'lar hisobidan to'langan kredit to'lovni kechiktirmaslikning qulay variantiga aylanadi. moliyaviy majburiyatlar, agar hozirda hisobda pul bo'lmasa ham.

Qisqa muddatli kredit - bu nisbatan qisqa kalendar muddatga bank tomonidan qarz oluvchilarga pul berish bo'yicha operatsiya. Qoidaga ko'ra, qisqa muddatli kredit bank tashkilotlari tomonidan bir yilgacha beriladi. Ayrim tijorat banklarida bu muddat ikki yilgacha uzaytirilishi mumkin.

Ushbu turdagi kredit uchun asosiy "tuzoq" foiz stavkasining oshishi hisoblanadi uning qaytarilishi to'g'risida. Bank uchun katta imtiyozlar olmasdan, kichik foizga kredit berish foydasiz bo'ladi. Bundan tashqari, bank pul yo'qotish xavfini kamaytirish uchun foiz stavkasini oshirishga majbur. Qarz oluvchilarni qisqa muddatli kreditlash shartlariga jalb qilish asosiy talablar uchun moslashuvchan va sodiq shartlar bilan kredit olish uchun soddalashtirilgan hujjatlar turi bilan amalga oshiriladi. Qisqa muddatli kreditlar shoshilinch ehtiyojlar uchun beriladi(sotib olish, davolash, o'qitish, do'kon uchun tovarlar yoki korxona ehtiyojlari uchun xom ashyo sotib olish va hokazolar uchun to'lov), qarz oluvchi zudlik bilan naqd pul olish kerak bo'lganda. Shu bilan birga, u har oy bankka to'lashi kerakligini tushunishi kerak yuqori qiziqish kreditni to'lashdan tashqari.

Qisqa muddatli kreditlar: o'rta muddatli va uzoq muddatli kreditlarga nisbatan qarz oluvchilar uchun afzalliklar

Qisqa muddatli kredit olish uchun qarz oluvchi minimal hujjatlar to'plamini taqdim etishi shart: pasport yoki boshqa identifikatsiya kartasi, shuningdek TIN.

Bank tomonidan kredit berish to'g'risidagi qaror uch kalendar kuni ichida qabul qilinadi.

- Bank jismoniy va yuridik shaxslardan jarimalarni talab qilmaydi muddatidan oldin to'lash qarz. Kreditning bir qismini yoki uning to‘liq summasini istalgan vaqtda kelishilgan to‘lov muddati tugagunga qadar naqd pulda kredit bergan bankning istalgan filialida to‘lashingiz mumkin.

- Qisqa muddatli kredit shartnomasi daromad sertifikati taqdim etilmagan holda tuziladi, kafillarsiz va qarz oluvchidan hech qanday garovsiz.

Ba'zi qarz oluvchilar sodda tarzda qisqa muddatli kredit olish uchun ariza berishda ular to'lashlari kerakligiga ishonishadi kamroq foiz chunki ular qarzni tezroq to'laydilar. Biroq foiz to'lovlari miqdori aslida uzoq muddatli kreditdan kam bo'lmagan bo'lib chiqadi, va ba'zan undan ham yuqori, chunki bank muassasasi o'zini qarzga olingan pulni yo'qotish xavfidan sug'urta qiladi. O'sishni hisobga olgan holda o'tgan yillar inflyatsiya, qarz oluvchilar uchun uzoq muddatli kredit olish va pulni asta-sekin bankka qaytarish ancha foydalidir. Misol uchun, bugun siz bankdan o'n yil davomida bir million rubl oldingiz. O'zingiz baho bering, hozir va o'n yil ichida bir million miqdori inflyatsiyani hisobga olgan holda juda boshqacha bo'ladi. Qanday ortiqcha foiz to‘lovi bankka tushmasin, qarz oluvchiga bu pulni o‘n yil davomida saqlagandan ko‘ra, zarur ehtiyojlar uchun hozirdanoq olish foydali bo‘ladi. Qisqa muddatli kredit bilan siz bugun bankdan bir million olasiz va bir yildan keyin siz ikki yoki hatto uch baravar ko'p pulni qaytarishingizga majbur bo'lasiz, bu sizning kreditingizga sezilarli ta'sir qiladi. oila byudjeti, chunki bir yil ichida inflyatsiya 200-300% dan oshmaydi.

Yuridik va jismoniy shaxslar uchun qisqa muddatli kreditlarning maxsus turlari

1. Overdraft

Overdraft bilan bank jismoniy yoki yuridik shaxslarning shaxsiy hisob raqamiga ma'lum miqdorda pul o'tkazadi. Qoida tariqasida, ushbu turdagi kredit ham bir yil muddatga beriladi, bank oldidagi qarzni to'lash uchun mablag'lar bank bilan shartnoma tuzgan tashkilot xodimlarining ish haqi hisobidan hisoblanadi. Kredit va naqd pul olishning ushbu shakli bank va tashkilotlar uchun xavf-xatarsiz hisoblanadi. Ko'pincha overdraftlar kichik tijorat tashkilotlari tomonidan ushbu kredit mablag'laridan binolarni ijaraga olish, xom ashyo sotib olish, o'z xodimlariga ish haqini to'lash uchun qarzlarni to'lash uchun ishlatiladi. Agar kompaniya yoki tashkilot uzoq vaqt davomida bank bilan hamkorlik qilgan bo'lsa, ishonchli to'lovchi sifatida yaxshi obro' qozongan bo'lsa, u holda qisqa muddatli kreditlarni qaytarish bo'yicha foiz stavkasini sezilarli darajada kamaytirish mumkin. Yangi boshlanuvchi tadbirkorlar uchun, albatta, kredit to'lash bo'yicha foiz stavkasi oshirib yuborilishi aniq.

2. Muddatli kredit

Ushbu turdagi qisqa muddatli kreditlar 1-2 oy muddatga beriladi.. Shu bilan birga, in kredit shartnomasi ko'rsatilgan aniq sana kreditni to'lash. Agar korxona yoki tashkilotlar bankdan maqsadli qisqa muddatli kredit olsalar (masalan, to'lovlardagi bo'shliqlarni qoplash uchun), u holda bank nazorat qilish huquqiga ega. maqsadli foydalanish pul yo'qotish xavfini kamaytirish uchun qarz mablag'lari.

3. Kredit liniyasi

Kreditning bu turi qarz oluvchi uchun boshqa barcha turdagi kreditlarga qaraganda kamroq foydali hisoblanadi, chunki u yuqori foiz stavkalarida beriladi. Qoidaga ko'ra, yirik kompaniyalar xom ashyo, butlovchi qismlar, asbob-uskunalar sotib olish va ishchilarga ish haqini to'lash uchun banklar bilan kredit liniyasi tuzadilar. Shu bilan birga, qarz oluvchi kredit pullaridan bepul rejimda foydalanishi mumkin, mablag'larni mustaqil ravishda boshqaradi, buning uchun u yuqori foiz stavkalarini to'laydi.

Qisqa muddatli kredit: naqd kredit summalari, foiz stavkalari va to'lash muddatlari

Ham jismoniy, ham yuridik shaxslar uchun qisqa muddatli kredit miqdori o'z xohishiga ko'ra juda boshqacha bo'lishi mumkin. bank muassasasi. Har bir holatda, bank qarz oluvchilarning har biri uchun individual qaror qabul qiladi. Inflyatsiya darajasi, "qarz oluvchining qarzi va o'z mablag'lari" nisbati, qarz oluvchining barcha kredit summasini o'z vaqtida to'lash qobiliyati hisobga olinadi.

Inqirozdan oldingi davrga nisbatan qisqa muddatli kreditlarning qaytarilishi sezilarli darajada oshdi. O'rtacha, diapazon foiz stavkalari Rossiya banklari o'rtasida ushbu turdagi kreditlar uchun rubl depozitlarida 14-18%, chet el valyutasida 12-14% orasida o'zgarib turadi. Taqqoslash uchun, qisqa muddatli kreditlarni to'lash bo'yicha inqirozdan oldingi stavkalar quyidagi diapazonga ega edi: rublda 10-14%, xorijiy valyutada 8-12%.

Kreditni to'lash muddati bir oydan 1-2 yilgacha bo'lishi mumkin, bilan oylik to'lovlar suzuvchi foiz stavkalarida. Odatda, kredit summasini to'lash, agar qarz oluvchi talab qilsa, kelishilgan jadvalga muvofiq yoki individual ravishda tuzilgan jadvalga muvofiq teng qismlarda amalga oshiriladi.

Qisqa muddatli kredit: ba'zi xususiyatlar va asosiy talablar

Qisqa muddatli kreditdan maqsadli foydalanish butunlay boshqacha bo'lishi mumkin. Bank bilan kelishilgan holda, qarz oluvchi turli ehtiyojlar uchun kredit olishi mumkin. Kredit garovi sifatida qarz beruvchining shaxsiy mulki, uning ko'chmas mulki, korxonasidagi asbob-uskunalar, omborlardagi tovarlar va boshqalar ko'rsatilishi mumkin. Qisqa muddatli kredit olish uchun boshqa shaxslardan kafolatlar talab qilinmaydi va faqat shunday deb hisoblanishi mumkin. qo'shimcha kafolat qarz oluvchi. Bank kredit berish uchun eng maqbul komissiyalarni 1% gacha belgilaydi. Ba'zi banklar kredit hisoblarini yuritish uchun komissiya undirmaydilar.

Rossiya banklarining xizmatlari har yili yaxshilanmoqda, shuning uchun kreditlash shartlari, shu jumladan qisqa muddatli kreditlar uchun ham doimiy ravishda o'zgarib turadi, qarz oluvchilarning ehtiyojlariga moslashadi. Shu bilan birga, banklar hisobga olishadi kredit dasturlari shaxsiy to'plangan tajribangiz va bebaho tajribangiz bank tizimlari Kreditlash jarayonlari mexanizmlari mukammallikka erishgan G'arb mamlakatlari. Yuqorida aytilganlardan xulosa qilishimiz mumkinki, hozirgi vaqtda qarz oluvchilar uchun qisqa muddatli kredit berish faqat mablag'ga juda muhtoj bo'lgan taqdirda foydalidir. O'rta va uzoq muddatli kreditlash dasturlarini qo'llash tejamkorroq va maqsadga muvofiqdir.

Faktoringni ta'minlovchi faktoring ilovasi.