uy > Binbank > Yuridik shaxs bank kafolati analogini berishi mumkinmi? Bank kafolati o'rniga mustaqil kafolat. Shartnoma tugashi bilan


Yuridik shaxs bank kafolati analogini berishi mumkinmi? Bank kafolati o'rniga mustaqil kafolat. Shartnoma tugashi bilan




Asosiy masala shundaki, 1 iyundan boshlab Fuqarolik kodeksida bank kafolati o‘rniga mustaqil kafolat tushunchasi paydo bo‘ldi va bu institutning huquqiy tartibga solinishi sezilarli darajada batafsillashdi. Kafolatlarni tartibga solishda nima tubdan o'zgardi, bundan tashqari ular endilikda nafaqat banklar, balki istalgan tijorat tashkiloti tomonidan ham berilishi mumkin?

Yechim: Yangiliklar ko'plab eski muammolarni hal qiladi (masalan, elektron xabarlar orqali kafolatlar berish haqida), shuningdek, Rossiyada mustaqil kafolatlarni tartibga solishni xalqaro amaliyotga moslashtirishga qaratilgan. Ammo ba'zi qoidalar qanday amalga oshirilishi hali aniq emas.

Majburiyatlar huquqining keng ko‘lamli islohoti, jumladan, Fuqarolik kodeksidagi bank kafolatlari institutini mustaqil kafolatlar institutiga almashtirdi. Endi har qanday tijorat tashkiloti kafolat berish huquqiga ega (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi 3-bandi). Aytgancha, bank kafolati hech qaerda yo'qolgan emas: agar kafolat bank yoki boshqa kredit muassasasi tomonidan berilgan bo'lsa, u hali ham bank kafolati deb ataladi. Shu bilan birga, o'zgartirishlar kafolatlar berish qoidalari va ular uchun to'lovlarni amalga oshirish tartibini o'zgartirdi.

Fuqarolik kodeksining mustaqil kafolatlarni tartibga solish bo'yicha o'zgarishi ko'p jihatdan ichki qoidalarning bir qator xorijiy aktlarning qoidalari bilan birlashtirilishi bilan bog'liq. Rossiyadan farqli o'laroq, jahon amaliyoti va mustaqil kafolatlar instituti uchun yangilik emas. Chet elda mustaqil kafolatlar BMTning 1995-yil 11-dekabrdagi “Mustaqil kafolatlar va akkreditivlar toʻgʻrisida”gi Konventsiyasi (shuningdek, uning boshqa nomini ham topishingiz mumkin - UNCITRAL konventsiyasi, bundan keyin Konventsiya deb yuritiladi) va Yagona qoidalar bilan tartibga solinadi. Talab kafolatlari, Xalqaro savdo palatasi tomonidan qabul qilingan va tasdiqlangan ( ICC talab kafolatlari uchun yagona qoidalar yoki URDG , bundan keyin Qoidalar deb yuritiladi). Rossiyada Konventsiya qoidalari qo'llanilmaydi (faqat to'qqizta davlat uni ratifikatsiya qilgan) va Qoidalar faqat tomonlarning kelishuvida bevosita ko'rsatilgan bo'lsa, qo'llaniladi. Biroq, ushbu aktlarning qoidalari Fuqarolik kodeksimizdagi yangiliklarni tushunishga yordam beradi, chunki ba'zi yangi normalarning kelib chiqishini u erda izlash kerak.

Mustaqil kafolat berishning yangi qoidalari

Mustaqil kafolatlarning yangi qoidalari endi barcha kafolatlarga, xoh bank bo‘lsin, xoh nobank bo‘lsin, amal qiladi. tijorat tashkilotlari. Oddiy kompaniyalar (banklar emas) tomonidan berilgan kafolatlar talabga ega bo'ladimi, buni vaqt ko'rsatadi. Har holda, yangi qoidalar bank kafolatlarini berishga ham tegishli. Bundan tashqari, ba'zi yangi qoidalar tabiatda aniq dispozitivdir - kelajakdagi xavfsizlik shartlarini shakllantirishda ularga e'tibor qaratish lozim.

Kafolatning asosiy majburiyatdan mustaqilligi qoidalari. Kafolatning ta'minlanish majburiyatidan mustaqilligi printsipi ilgari amalda bo'lgan. Ammo Fuqarolik Kodeksining 368-moddasining yangi 1-bandida ushbu mulk ta'kidlangan - kafil foyda oluvchiga, bundan qat'i nazar, to'lashi shart. bunday kafolat bilan ta'minlangan majburiyatning haqiqiyligi. Ushbu g'oya Fuqarolik Kodeksining 370-moddasida yanada rivojlangan bo'lib, uning 1-bandida kafolat bo'yicha majburiyat ta'minlangan majburiyatga, printsipial va kafil o'rtasidagi munosabatlarga yoki boshqa majburiyatlarga bog'liq emasligi aytilgan. kafolatda ularga havolalar mavjud. Bundan tashqari, kafil benefisiarga ta'minlangan majburiyat va kafolat shartnomasidan kelib chiqadigan e'tirozlarni bildirishga haqli emas. Shuningdek, kafil benefitsiarning da'vosiga e'tiroz bildirgan holda, kafolatda ko'rsatilmagan holatlarga murojaat qila olmaydi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 370-moddasi 2-bandi).

Kafolatning mustaqilligidan kelib chiqadigan yana bir cheklash: kafil benefitsiarga prinsipal tomonidan kafilga berilgan da'voni qoplashga haqli emas (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 370-moddasi 3-bandi). Ammo bu qoida dispozitivdir: aks holda, u kafolatning o'zida ham, kafil va benefitsiar o'rtasidagi kelishuvda ham ko'rsatilishi mumkin. Aytgancha, norma shunday shakllantirilganki, hisob-kitob bo'yicha ushbu cheklov faqat da'voni komitent tomonidan boshqaga o'tkazgan taqdirda qo'llaniladi. Ko'rinib turibdiki, u da'vo huquqlarini printsipialdan kafilga o'tkazishning boshqa holatlariga (masalan, subrogatsiya tartibida, universal vorislik) taalluqli emas. Shuningdek, ushbu taqiq rasmiy ravishda benefitsiarga da'vo huquqlarini to'g'ridan-to'g'ri printsipaldan emas, balki uchinchi shaxsdan olishni o'z ichiga olmaydi.

Kafolatning asosiy majburiyatdan mustaqilligi g'oyasining rivojlanishi yana bir yangilik bo'ldi: endi kafolatning benefitsiari nafaqat prinsipalning kreditori, balki har qanday boshqa shaxs ham bo'lishi mumkin. Ilgari kafillik Fuqarolik Kodeksining 369-moddasida bevosita ko‘rsatib o‘tilgan printsipial majburiyatlarning bajarilishini ta’minlashi mumkin edi. 1 iyundan boshlab ushbu maqola o'z kuchini yo'qotdi. Bundan buyon benefitsiar va printsipal o'rtasidagi huquqiy munosabatlar kafil va benefitsiar o'rtasidagi bevosita huquqiy munosabatlar doirasidan tashqarida bo'ladi. Shuning uchun asosiy majburiyat bo'yicha asosiy va qarzdor turli shaxslar bo'lishi mumkin.

Kafolatning shakli va mazmuniga qo'yiladigan talablar. Mustaqil kafolat, avvalgidek, yozma shaklda beriladi, bu esa kafolat shartlarini ishonchli aniqlash va uning berilishining haqiqiyligini tekshirish imkonini beradi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi 2-bandi). Ammo bu qoida, yozma ravishda gapirganda, Fuqarolik Kodeksining 434-moddasining yangi 2-bandiga ishora qiladi, bu shartnoma tuzishga imkon beradi, shu jumladan elektron xabarlar almashinuvi orqali.

HUJJATGA IQTISODIYoTI

Yozma shaklda bitim tomonlar imzolagan bitta hujjatni rasmiylashtirish, shuningdek xatlar, telegrammalar, telekslar, telefakslar va boshqa hujjatlarni, shu jumladan aloqa kanallari orqali uzatiladigan elektron hujjatlarni almashish yo'li bilan tuzilishi mumkin. hujjat shartnoma bo'yicha tarafdan keladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 434-moddasi 2-bandi).

Shubhasiz, bu erda qonun chiqaruvchi bank kafolatlarini berish imkoniyatini, xususan, xalqaro amaliyotda ham, Rossiyada ham uzoq vaqtdan beri qo'llanilgan SWIFT xabarlarini almashish orqali qonuniylashtirdi. Fuqarolik kodeksining oldingi tahririda maxsus qoidalar yo'qligiga qaramasdan, bunday amaliyotga Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Plenumining 2012 yil 23 martdagi 14-sonli "To'g'risida" gi qarorining 3-bandida ruxsat berilgan. individual masalalar bank kafolatlariga e’tiroz bildirish bilan bog‘liq nizolarni hal etish amaliyoti”.

Telekommunikatsiyada bankning identifikatsiyasi bo'lsa SWIFT tizimi hech qanday qiyinchilik yo'q, keyin oddiy kompaniyalar tomonidan oddiy usullardan foydalangan holda kafolatlar berish imkoniyati Elektron pochta shubhalarni keltirib chiqaradi. Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi 2-bandida kafillikning yozma shakli haqida gap ketganda, Fuqarolik Kodeksining 434-moddasi 2-bandiga ishora qilinadi, bunda elektron hujjatlarni almashish yo'li bilan shartnomalar tuzish imkoniyatining sharti sifatida hujjatlarni topshirish nazarda tutilgan. jo'natuvchini ishonchli aniqlash imkonini beruvchi aloqa kanallari orqali bunday hujjatlar. Bunday aloqa kanallari kontseptsiyasi elektron pochta xabarlarini o'z ichiga oladimi, ochiq savol. Elektron imzo odatda yuridik ahamiyatga ega bo'lgan xabarni jo'natuvchini aniqlash uchun ishlatiladi. Bu ma'lumotni imzolagan shaxsni aniqlash uchun xizmat qiladi (1-band, 2-modda). federal qonun 06.04.11 yildagi 63-FZ-son "Elektron imzo to'g'risida"). Fuqarolik Kodeksining 434-moddasi 2-bandida elektron xabarlar almashish orqali shartnomalar tuzishda elektron imzodan foydalanish zarurligi haqida hech narsa aytilmagan, ammo kod saqlanib qolgan. umumiy qoida bitimlar uchun: yozma bitim uning mazmunini ifodalovchi hujjatni tuzish va bitimni tuzgan shaxs yoki shaxslar tomonidan imzolangan holda tuzilishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 160-moddasi 1-bandi). Maxsus qonunchilik foydalanishni o'z ichiga oladi elektron imzolar xulosasida fuqarolik-huquqiy shartnomalar va boshqa huquqiy munosabatlarni elektron xabarlar almashinuvi orqali ro'yxatdan o'tkazish ("Axborot to'g'risida" 2006 yil 27 iyuldagi 149-FZ-sonli Federal qonunining 11-moddasi 4-bandi. axborot texnologiyalari va axborot xavfsizligi). Bundan tashqari, Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi 2-bandida kafolatning shakli uning muayyan shaxs tomonidan qonun hujjatlarida, odatlarda yoki kafil bilan benefitsiar o'rtasidagi kelishuvda belgilangan tartibda berilganligining haqiqiyligini tekshirish imkonini berishi kerakligi qayd etilgan. Amalda, kafilning imzosi majburiy atribut hisoblanadi.

Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Plenumi ta'kidladiki, bank kafolatining oddiy yozma shakliga rioya qilmaslik uning haqiqiy emasligiga olib kelmaydi - Fuqarolik Kodeksining 162-moddasi 1-bandiga binoan, tomonlar bitimni va uning shartlarini tasdiqlovchi yozma va boshqa dalillarni taqdim etishga haqlidir (23.03.12-sonli 14-son qarorining 2-bandi, 3-bandi).

Bu borada dolzarb tushuntirishlar bo'lmaguncha, elektron imzosiz oddiy elektron pochta xabari orqali mustaqil kafolat berish imkoniyatiga ishonish xavfli.

Qonun chiqaruvchi o'z matnida aks ettirilishi kerak bo'lgan majburiy ma'lumotlarni to'g'ridan-to'g'ri ro'yxatga olish yo'lini oldi. Asosiy majburiyatni, benefitsiarni va kafilni ko'rsatishdan tashqari, bajarilishi kafolat bilan ta'minlangan asosiy majburiyatni, to'lanishi kerak bo'lgan pul miqdorini (yoki uni aniqlash tartibini), amal qilish muddatini ham ko'rsatish kerak. kafolat, shuningdek, yuzaga kelganda kafolat miqdori to'lanishi kerak bo'lgan holatlar (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi 4-bandi). Bularning barchasi kafolatning asosiy shartlari. Bundan tashqari, endilikda "suzuvchi" summalar bilan kafolatlar berishga, ya'ni ularga ma'lum muddat yoki muayyan hodisa sodir bo'lganda kafolat miqdorini kamaytirish yoki oshirishga yo'l qo'yilishi shartini kiritishga to'g'ridan-to'g'ri yo'l qo'yiladi.

Bundan tashqari, kafolatlar to'g'risidagi qoidalar, agar munosabatlarning mohiyatidan boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, ta'minotni taqdim etgan shaxsning majburiyati aktsiyalarni, obligatsiyalarni yoki umumiy xususiyatlar bilan belgilanadigan narsalarni topshirishdan iborat bo'lgan hollarda ham qo'llaniladi (moddaning 5-bandi). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi).

Kafolatni bekor qilish. Agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kafolat kafil tomonidan yuborilgan (topshirilgan) paytdan boshlab kuchga kiradi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 373-moddasi). Oldingi nashrda kamroq aniq matn mavjud edi - kafolat chiqarilgan paytdan boshlab kuchga kirdi. Bunday terminologik farqni chalkashtirib yubormaslik kerak - mohiyatiga ko'ra, kuchga kirish vaqtida hech narsa o'zgarmagan. Shu bilan birga, kafil kafolatni o'zgartirish yoki qaytarib olishga haqli emas (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 371-moddasi 1-bandi), ammo bu qoida dispozitivdir. Agar kafolat uni o'zgartirish yoki bekor qilish imkoniyatini nazarda tutsa, u kafolatning o'zi berilgan shaklda o'zgartirilishi yoki bekor qilinishi mumkin (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 371-moddasi 2-bandi). To'g'ri, bu qoida kafolatning o'zida ham o'zgartirilishi mumkin (kafolatning boshqa shaklini yoki kafolat shartlarini o'zgartirishni nazarda tuting). Shuningdek, kafolat uni o'zgartirish yoki bekor qilish faqat benefitsiarning roziligi bilan mumkinligini ko'rsatishi mumkin. Bunday holda, kafilning majburiyati kafil foyda oluvchining roziligini olgan paytdan boshlab o'zgartirilgan yoki bekor qilingan hisoblanadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 371-moddasi 3-bandi). Kafilning majburiyatini printsipalga mustaqil kafolat berilganidan keyin o'zgartirish, agar printsipial keyinchalik o'zgartirishga rozi bo'lmasa, uning huquq va majburiyatlariga ta'sir qilmaydi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 371-moddasi 4-bandi). . Ehtimol, bu erda biz bunday bir tomonlama o'zgarish hech qanday tarzda o'zgartira olmasligi haqida gapiramiz, masalan, asosiy qarzni qoplashi kerak bo'lgan tovon miqdori yoki kafolat muddatini oshirish.

Benefisiarning da'vosini ko'rib chiqish va kafilning mumkin bo'lgan reaktsiyasi

Fuqarolik kodeksining yangi tahririda kafil uchun benefitsiarning da'vosini qanday qabul qilish bo'yicha muayyan harakatlarni amalga oshirish uchun aniq muddatlar belgilandi (bu maqsadda oqilona muddatning noaniq tushunchasi qo'llanilgan). To'lovni amalga oshirish majburiyatidan tashqari, kafil to'lovni rad etish yoki to'lashni to'xtatib turish huquqiga ega.

Benefisiarning da'vosini taqdim etish va ko'rib chiqish. Avvalgidek, benefitsiar yozma ravishda talab qo'yadi va unga kafolatda ko'rsatilgan hujjatlarni ilova qiladi. Ammo endi, talabda (yoki ilovada) kafil yuzaga kelishi mustaqil kafolat bo'yicha to'lovni talab qiladigan holatlarni ko'rsatadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 375-moddasi 1-bandi). Oldingi tahrirga ko'ra, printsipial tomonidan sodir etilgan asosiy majburiyatning buzilishini ko'rsatish kerak edi. Boshqacha matnda mustaqil kafolat bo'yicha to'lov majburiyatning buzilishi bilan bog'liq bo'lmasligi mumkin, lekin boshqa holat yuzaga kelishiga asoslanishi mumkin.

Kafil talabnomani ilova bilan birga olib, ularning nusxalarini komitentga yuboradi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 375-moddasi 1-bandi). Kafil benefitsiarning talabini va unga ilova qilingan hujjatlarni hujjatlar olingan kundan keyingi kundan boshlab besh kun ichida ko'rib chiqishi shart. Kodeks birinchi marta kafil nima qilishi kerakligini aniqlaydi - benefitsiar talabining mustaqil kafolat shartlariga muvofiqligini tekshirish, shuningdek unga biriktirilgan hujjatlarni tashqi belgilar bilan baholash (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 375-moddasi 3-bandi). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi). Xuddi shu muddat ichida, agar u talabni tegishli deb hisoblasa, kafolat bo'yicha to'lovni amalga oshirishi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 375-moddasi 2-bandi). Tomonlar mustaqil kafolat matnida boshqa muddat belgilashga haqli, lekin har qanday holatda ham u o'ttiz kundan oshmasligi kerak.

To'lovni rad etish va to'lashni to'xtatib turish.Qonun to'lashdan bosh tortish uchun oldingi asoslarni saqlab qoldi. Ulardan faqat ikkitasi bor: benefitsiar tomonidan kafolatning amal qilish muddatidan tashqari da'vo taqdim etishi va da'voning o'zi yoki unga ilova qilingan hujjatlarning mustaqil kafolat shartlariga mos kelmasligi (376-moddaning 1-bandi). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi). Ammo endi kafil ham kafolat bo'yicha to'lovni etti kungacha to'xtatib turish imkoniyatiga ega (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 376-moddasi 2-bandi), benefitsiarni va printsipialni to'xtatib turish sababi va muddati to'g'risida xabardor qiladi ( Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 376-moddasi 3-bandi).

To'lovni to'xtatib turish uchun asoslar ro'yxati to'lovni rad etishga qaraganda kengroqdir. Bundan tashqari, ushbu asoslar orasida, kafolatning asosiy majburiyatning haqiqiyligidan mustaqilligi printsipiga qaramay, kafolat bilan ta'minlangan asosiy majburiyatning haqiqiy emasligi ham paydo bo'ladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi 1-bandi). ). Bu shuni ko'rsatadiki, kafolat bo'yicha to'lovni to'xtatib turish imkoniyati keyinchalik u bo'yicha to'lovni rad etish imkoniyatini anglatmaydi. Bundan tashqari, to'lashdan bosh tortish uchun asoslar bo'lmasa, kafil to'lovni to'xtatib turish muddati tugagandan so'ng to'lovni amalga oshirishi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 376-moddasi 5-bandi).

HUJJATGA IQTISODIYoTI

Kafolat, agar quyidagilarga ishonish uchun asosli asoslar mavjud bo'lsa, to'lovni etti kungacha ushlab turish huquqiga ega:

1) unga taqdim etilgan hujjatlarning har biri ishonchsiz bo'lsa;

2) mustaqil kafolat benefitsiarning manfaatlarini ta'minlagan holat yuzaga kelmagan bo'lsa;

3) prinsipalning mustaqil kafolat bilan ta’minlangan asosiy majburiyati haqiqiy emas;

4) printsipialning asosiy majburiyati bo'yicha bajarilishi benefitsiar tomonidan hech qanday e'tirozlarsiz qabul qilinadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 376-moddasi 2-bandi).

Nima uchun hali ham to'lashdan bosh tortish uchun asos bo'la olmaydigan hollarda to'lovlarni to'xtatib qo'yish mumkin? Fuqarolik kodeksining mustaqil kafolat to'g'risidagi qoidalari bu savolga to'g'ridan-to'g'ri javob bermaydi. To'lovni to'xtatib turish imkoniyati, ehtimol, Konventsiyaning 19-moddasidan olingan qarzdir. Ammo bizning Fuqarolik Kodeksidan farqli o'laroq, Konventsiya kafolatni to'lashdan bosh tortish imkoniyatini nazarda tutmaydi va to'xtatib turish kafil yoki printsipial benefitsiarga nisbatan vaqtinchalik choralarni qo'llash to'g'risida sudga murojaat qilishi uchun va uning bir qismi sifatida foydalaniladi. jarayon haqida, kafolat uchun to'lash yoki yo'qligini bilib oling. Fuqarolik kodeksida kafil uchun bunday harakatlar algoritmi belgilanmagan. Bundan tashqari, Konventsiyada asosiy majburiyatni bajarishga to'sqinlik qilgan benefitsiarning insofsiz harakatlari sodir bo'lgan taqdirda kafilning to'lovni to'xtatib turish huquqi nazarda tutilgan va Fuqarolik Kodeksida to'lovni to'xtatib turish uchun asoslarning o'ziga xos, maxsus ro'yxati mavjud.

Benefisiar tomonidan ishonchsiz hujjatlar taqdim etilishi va benefitsiar tomonidan prinsipaldan ijroni qabul qilish kabi asoslar bo'yicha, benefitsiarning yomon niyati yaqqol namoyon bo'ladi - foydalanish. soxta hujjatlar yoki komitentdan ijro allaqachon olinganidan keyin kafildan qayta ishlashni olishga urinish. Ta'minlangan majburiyatning haqiqiy emasligi yoki bu majburiyat umuman yuzaga kelmagan taqdirda benefitsiarning kafolat bo'yicha to'lovni olishga urinishi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 376-moddasi 2-bandining 2.3-bandlari) ham mumkin. yomon niyatli xatti-harakatlar sifatida qabul qilinadi, garchi biz eslaganimizdek, yangi nashr Fuqarolik kodeksi kafolatning mustaqil xususiyatiga yanada ko'proq e'tibor qaratdi.

Ehtimol, agar tekshirish Fuqarolik Kodeksining 376-moddasi 2-bandida ko'rsatilgan holatlar bo'yicha uning shubhalarini tasdiqlasa, to'lovni to'xtatib turish muddati tugaganidan keyin kafil nima qilishi kerakligining kaliti Fuqarolik Kodeksining 375.1-moddasidir.

HUJJATGA IQTISODIYoTI

Benefitsiar kafilga yoki printsipialga u tomonidan taqdim etilgan hujjatlar ishonchsiz yoki taqdim etilgan talab asossiz bo'lganligi sababli etkazilgan zararni qoplashi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 375.1-moddasi).

Ehtimol, kafil, tekshirilgandan so'ng, benefitsiarning nohaq xatti-harakati tasdiqlanishiga qaramay, pulni to'laydi, keyin esa Fuqarolik Kodeksining 379-moddasi asosida bu summani asosiy qarzdan undiradi deb taxmin qilinadi. Ushbu moddaning mazmuniga ko'ra, kafil barcha hollarda kafolat bo'yicha to'langan summani prinsipaldan undirishga haqlidir, to'lov kafolat shartlariga muvofiq amalga oshirilmagan hollar bundan mustasno (ya'ni bundan mustasno). kafil to'lashdan bosh tortish uchun qonuniy imkoniyatga ega bo'lgan holatlar uchun va ko'rib chiqilayotgan vaziyatda bu mumkin emas). Shunda printsipial, o'z navbatida, Fuqarolik Kodeksining 375.1-moddasi asosida ushbu pulni benefitsiardan undirishi mumkin. Fuqarolik kodeksining 376-moddasi 2-bandining 2-4-kichik bandlarida ko'rsatilgan holatlar (benefitsiar to'lovni talab qilganda, garchi mustaqil kafolat benefitsiarning manfaatlarini ta'minlagan bo'lsa-da) savol tug'iladi. paydo bo'lmaganda yoki printsipalning mustaqil kafolat bilan ta'minlangan asosiy majburiyati haqiqiy emas deb topilganda yoki kafolat bo'yicha talabni taqdim etish vaqtida prinsipal benefitsiar oldidagi asosiy majburiyatini bajargan bo'lsa, va u spektaklni e'tirozsiz qabul qildi). Voqealar rivojlanishining ushbu mantig'i bilan kafil to'lovni to'xtatib qo'ygan davr unga direktorni yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflar haqida ogohlantirishga va ikkalasiga ham bo'lajak sud jarayonlariga tayyorgarlik ko'rishga imkon beradi.

Shubhasiz, yuqorida tavsiflangan harakatlarning varianti ham kafil, ham printsipial uchun eng samarali va samarali emas. Boshqalar bundan mustasno emas, yana ko'p qulay variantlar. Taxmin qilish mumkinki, tekshirish Fuqarolik Kodeksining 376-moddasi 2-bandida ko'rsatilgan kafil tomonidan gumon qilingan holatlarni tasdiqlagan, ammo to'lashdan bosh tortish uchun asoslar bo'lmagan hollarda, kafil himoya choralarini qo'llashga haqli. taqdim etilgan umumiy qoidalar Fuqarolik kodeksi. Birinchi variant - baribir to'lashdan bosh tortish va benefitsiar sudga murojaat qilganda, o'z pozitsiyasini tekshirish paytida to'plangan dalillar bilan va benefitsiar huquqni suiiste'mol qilayotgani, uning insofsizligidan foydalanishga urinayotganligi haqidagi ma'lumot bilan asoslashdir. xulq-atvor (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 4-moddasi 1-bandi, 10-moddasi 1 va 2-bandlari). Ehtimol, sud benefitsiarning da'vosini rad etadi.

Yana bir variant shundaki, kafilning o'zi darhol sudga kafolat summasini to'lash talabini bajarib bo'lmaydigan deb topish yoki ko'rib chiqilayotgan sharoitlarda mantiqiyroq ko'rinadigan bo'lsak, ishonch bildiruvchini bunday da'voni berishga ishontirishi mumkin. vaqtinchalik choralar. Vaqtinchalik chora sifatida, masalan, kafildan kafolat bo'yicha to'lovni amalga oshirishni taqiqlashni talab qilish mumkin - bu vaqtinchalik choralar ro'yxati to'liq emasligini hisobga olsak, bu juda mumkin (Hakamlik protsessual kodeksining 90-moddasi 1-qismi). Rossiya Federatsiyasi). Ushbu da'vo huquqni buzadigan yoki uning buzilishi xavfini tug'diradigan harakatlarni bostirish kabi huquqni himoya qilish usuliga to'g'ri keladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 12-moddasi 3-bandi). Da'voning huquqiy asosi Fuqarolik Kodeksining 1-moddasi 4-bandining xuddi shunday noqonuniy yoki insofsiz xatti-harakatlardan foyda olishga yo'l qo'yilmasligi to'g'risidagi nizom bo'lishi mumkin va kafil yoki ishonch bildiruvchining huquqlarining buzilishi ular etkazilishi mumkin bo'lgan zararlarda ifodalanadi. benefitsiarning kafolat bo'yicha to'lov huquqini suiiste'mol qilishga urinishi tufayli. To'g'ri, bu holda, sudning vaqtinchalik chora ko'rish imkoniyatini oshirish uchun, kafolat bo'yicha to'lanishi kerak bo'lgan summani sud depozitiga qo'yish yaxshiroqdir (Rossiya Federatsiyasi Arbitraj protsessual kodeksining 94-moddasi). . Pul mablag'lari muomaladan vaqtincha olib qo'yilganiga qaramay, bu kafolat ostida to'lashdan va keyinchalik benefitsiardan zararni undirishdan ko'ra samaraliroq variant.

Rossiyada mustaqil kafolatning samaradorligini baholash

Mustaqil kafolatlarning ommalashishiga bank bo'lmagan kafolat kompaniyalarining moliyaviy o'zgaruvchanligi va kafolat kompaniyalarining o'zlari uchun xavflar to'sqinlik qilishi mumkin.

Xorijda (asosan AQSHda) standby akkreditivlari bilan bir qatorda fuqarolik muomalasining barqarorligi va bunday kafolatlarni tartibga solishning huquqiy mexanizmining qulayligi tufayli mustaqil kafolatlar keng tarqaldi. Benefisiarlar uchun bu osonnafaqat bunday kafolatlar bo'yicha to'lovni olish, balki sudda o'z huquqlarini himoya qilish uchun ham Fuqarolik kodeksiga tegishli o'zgartirishlar kiritilgunga qadar Rossiyada mustaqil kafolatlar instituti mavjud emas edi. Kelishi bilan huquqiy tartibga solish Fuqarolik Kodeksida bunday kafolatlar bitta muammo bartaraf etilgan, ammo har qanday holatda ham, bank tomonidan berilmagan kafolat benefitsiar uchun bank kabi jozibador emas (asosan aksariyat kompaniyalarning to'lov qobiliyati pastligi va ularning likvidligi yo'qligi bilan bog'liq). aktivlar). Kredit tashkiloti tomonidan kafolat berilgan taqdirda, "jonli" pulni olish imkoniyati ancha yuqori. Ehtimol, moliyaviy bahokafilning barqarorligi (ayniqsa, shartlarda iqtisodiy inqiroz) bank va mustaqil kafolatlar o'rtasida tanlov qilishda hal qiluvchi dalil bo'ladi. Shuni yodda tutish kerakki, mustaqil kafolatlar kafolat beruvchi kompaniyalar uchun ham, printsipiallar va benefitsiarlar uchun ham ma'lum xavflarni o'z ichiga oladi. Ikkita eng aniq xavf mavjud. Shunday qilib, kafil kompaniyalar printsipiallarning to'lov qobiliyatiga ishonishlari kerak, chunki ular kafolat bo'yicha to'langan pulni benefitsiarga qaytaradilar. Va direktorlar va benefitsiarlar kafil tanlashda juda ehtiyot bo'lishlari kerak. Kafolat faqat tashqi tomondan, qog'ozda moliyaviy farovon bo'lgan kompaniya tomonidan berilishi mumkin.

Agar mustaqil kafolat notijorat tashkilot yoki fuqaro tomonidan berilgan bo'lsa, bunday kafolat haqiqiy emas deb hisoblanmaydi. Kafolat shartnomasi bo'yicha qoidalar unga nisbatan qo'llaniladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi 3-bandi 2-bandi).

Agar kafolat matnida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, benefitsiar tomonidan mustaqil kafolat bo'yicha kafilga da'vo huquqlarini o'tkazishga, odatda, yo'l qo'yilmaydi. Shu bilan birga, kafolat bo'yicha da'vo huquqlarini o'tkazish bilan bir vaqtda, asosiy majburiyat bo'yicha da'vo huquqlarini bir shaxsga o'tkazish zaruriy shartdir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 372-moddasi).

Katta ehtimol bilan, bu qoida kafil benefisiar o'z huquqlarini aniq suiiste'mol qilgan taqdirda ham unga qarshi e'tiroz bildirishi mumkinligini nazarda tutadi. Misol uchun, u ikki baravar kompensatsiya olishga harakat qiladi - ham direktordan, ham kafildan. Shu sababli, normada har qanday e'tirozlarni to'liq taqiqlash haqida gap yo'q (aks holda bu suiiste'molliklarning so'zsiz qonuniylashtirilishiga olib keladi). Yaqinda (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining oldingi tahriridagi normalarga nisbatan bo'lsa ham), Iqtisodiy nizolar bo'yicha sud kollegiyasi bunday e'tirozlarni bildirish imkoniyatiga ruxsat berdi. Oliy sud(Oliy sudning 2015 yil 20 maydagi A56-78718/2012-sonli ajrimi).

Normada qaysi kunlar nazarda tutilganligi aniqlanmagan - kalendar yoki ish kunlari. Konventsiya ham, Qoidalar ham ish kunlari haqida gapiradi, ammo Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining yangi normalarida bu borada maxsus qoidalar nazarda tutilmaganligi sababli, muddatlarni hisoblashning umumiy qoidalariga amal qilish kerak (191-moddalar). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 193-moddasi). Shuning uchun muddat kalendar kunlarda hisoblanishi kerak, lekin agar oxirgi kun ishlamaydigan kunga to'g'ri kelsa, undan keyingi keyingi ish kuni muddatning tugash kuni hisoblanadi. Hatto eski amaliyotda ham, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining eski versiyasiga asoslanib, kafolatlar, qoida tariqasida, ish kunlarida belgilangan aniq muddatlarni o'z ichiga oladi. Bu amaliyot davom etishi ehtimoldan xoli emas.

Prinsipial bunday da'vo bilan murojaat qilishdan juda manfaatdor: kafilga bu summani keyinchalik o'z hisobidan qaytarib berishdan ko'ra, darhol to'lovdan qochishga yordam berish va o'z navbatida, uni benefitsiardan talab qilishga harakat qilishdan ko'ra samaraliroqdir. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 375.1-moddasi.

Kutilganidek, o'zgarishlar bank xizmatlari va moliya, 2015 yil 1 iyundan kuchga kirdi. O‘z navbatida, qonun hujjatlariga kiritilgan ushbu o‘zgartishlar buxgalteriya hisobi, bitimlar va shartnomalar tuzish, shuningdek, faoliyat sohalariga ham ta’sir ko‘rsatdi. kredit tashkilotlari.

2015 yil iyun oyida Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining I ga kiritilgan ushbu o'zgarishlar bir vaqtning o'zida shartnoma tizimining bir necha darajalariga ta'sir ko'rsatdi. Xususan, ular quyidagi masalalarni hal qiladilar:

  • Elektron kim oshdi savdosi paytida, agar bitim yagona tovar yetkazib beruvchi (xizmat ko'rsatuvchi, pudratchi) bilan tuziladigan bo'lsa, ushbu shartnomani xaridlar bo'yicha nazorat organi bilan tuzish imkoniyati masalasini majburiy tasdiqlash talablari.
  • Avtonom turdagi tashkilotlar, shuningdek, davlat tipidagi korxonalar va munitsipal unitar muassasalar uchun belgilangan. majburiy shart kim oshdi savdosi uchun hujjatlarni rasmiylashtirishda shartnoma predmetiga (mahsulot, xizmatlar, ishlar) oid talablarni aniq shakllantirish;
  • Bundan buyon buyurtmachi bitta pudratchi bilan turar joy bo'lmagan binolarni (bir yoki bir nechta) saqlash, himoya qilish, ta'mirlash bo'yicha xizmatlar ko'rsatish bo'yicha shartnoma tuzishi mumkin. bepul foydalanish yoki operativ boshqaruv.

Kafolatlarga kelsak, 2015 yil iyun oyidan boshlab o'zgarishlar rejalarida, bank kafolati mustaqili bilan almashtiriladi. Ikkinchisiga kelsak, ularni chiqarish tijorat tipidagi tashkilotlar tomonidan ham amalga oshirilishi mumkin. Shu bilan birga, agar shartnoma tuzish va ishtirokchilar uchun bank kafolatini olish mumkin bo'lsa iqtisodiy faoliyat, bunday kafolat faqat mustaqilning o'zgarishi bo'ladi.

2015 yildan beri Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga o'zgartirishlar kiritilgan shartlarga ko'ra, mustaqil kafolat bir nechta majburiy narsalarni o'z ichiga olishi kerak:

  1. Hujjat berilgan sana;
  2. Shartnomaning har bir tomoni (benefitsiar tashkilot, printsipial va kafil) to'g'risidagi aniq ma'lumotlar;
  3. Kafolat holatida to'lanishi kerak bo'lgan belgilangan aniq pul miqdori;

O'zgarishlar, shuningdek, har bir amal qilish muddati uchun qancha vaqt aniqlanishiga qarab ko'payishi yoki kamayishi mumkin bo'lgan to'lov miqdoriga (pul miqdori) ta'sir qiladi.

Xususan, 2015 yil iyun oyidan boshlab belgilangan o'zgartirishlar soxta hujjatlarni taqdim etish uchun xavf va jazoni kamaytirishni chetlab o'tmaydi. Shunday qilib, masalan, benefitsiar shubhali va/yoki tasdiqlanmagan hujjatlarni taqdim etsa yoki printsipalga asossiz va ishonchli ma'lumotlarsiz to'lov talabini taqdim etsa, boshqa tomonga (kafilga/prinsipga) etkazilgan zararni qoplashi kerak bo'ladi. Ilgari, o'zgartirishlar kuchga kirgunga qadar, bank kafolati huquqni suiiste'mol qilish sifatida benefitsiar tomonidan kafilga qaytarilgan qarzni to'lash bo'yicha taqdim etilgan da'voni ko'rib chiqdi. Shu bilan birga, foyda oluvchiga yo'qotishlarni qoplash majburiyati qo'shilmaydi. Shu bilan birga, bank kafolatining takomillashtirilgan analogi nazarda tutilgan majburiy to'lov kafilga komitent tomonidan to'lanadigan haq. Shuning uchun, 2015 yil iyun oyidan boshlab Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga o'zgartirishlar kiritadigan o'zgartishlarga muvofiq, mustaqil kafolat, direktor tomonidan ham bepul, ham qoplanadigan asosda olinishi mumkin.

2015 yil iyun oyidan boshlab kredit tashkilotlari faoliyatiga oid qonun hujjatlarida belgilangan o'zgarishlar, birinchi navbatda, buxgalteriya hisobiga ta'sir qildi. qimmatli qog'ozlar. Buxgalteriya hisobini 9-son BHMS va 39-IFRS talablariga muvofiq yuritish tartibini belgilash maqsadida REPO operatsiyalari va qimmatli qog‘ozlar bilan kreditlash bo‘yicha operatsiyalar buxgalteriya hisobiga o‘zgartirishlar kiritildi. Ushbu tuzatishlarga ko'ra, tashkilot tan olishni to'xtatmaydi moliyaviy aktiv agar u xuddi shu moliyaviy aktivning yoki unga deyarli o‘xshash aktivning qaytarilishini nazarda tutuvchi shartnoma bo‘yicha topshiruvchiga topshirilgan bo‘lsa. Shuning uchun qimmatli qog'ozlarni ssuda shartnomalari bo'yicha yoki oldi-sotdi va qayta sotib olish bilan bog'liq bitimlar bo'yicha o'tkazishda (agar qayta sotib olish qiymati qat'iy belgilangan bo'lsa yoki kreditorning daromadini hisobga olgan holda sotish narxiga teng bo'lsa) ushbu qimmatli qog'ozlarni hisobga olish kerak. tan olinmagan holda amalga oshirilishi mumkin. Buning sababi shundaki, aktivlarga egalik qilish bilan bog'liq deyarli barcha mukofotlar va xavflar tashkilotda saqlanib qoladi.

To'lovlarni o'tkazishga kelsak, ularga o'zgartirishlar 2015 yil boshida kiritilgan. Umuman olganda, Rossiya bankining kreditlari, shuningdek, bank faoliyatining standartlari va hisobot shakllari. Biroq, bank kafolati va uning qonun loyihalarida ko'rsatilgan o'zgarishlari keyinroq, 2015 yil iyun oyida amalga oshirildi. Muhim o'zgarishlar nuqtai nazaridan, o'zgarishlar sub'ektiv tarkibga, taqdim etilgan hujjatlarni ko'rib chiqish muddatlariga, shuningdek, boshqa majburiyatlarga nisbatan kafolatning mustaqilligiga ta'sir ko'rsatdi.

Mutaxassislar o'zgarishlar haqida nima deyishadi?

Avvalo, 2015 yil iyun oyi deb ham ataladigan mustaqil kafolat sub'ektiv tarkibda o'zgarishlarga duch keldi. Banklar, shuningdek, kredit tashkilotlari ro'yxatiga "boshqa tijorat kompaniyalari" qo'shildi, sug'urta kompaniyalari esa Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasidan ko'chirildi, ammo ular tejash maqsadida amalga oshirilmagan. moliyaviy barqarorlik.

Kengaytirilgan "boshqa tijorat" toifasini olgan mustaqil kafolat, bank kafolati kabi majburiyatlarni bajara olmaydi. Buning sababi shundaki, banklar uchun garov ta'minoti bo'yicha o'ziga xos talablarga ega bo'lgan jiddiy mijozlar kam ma'lum bo'lgan kompaniya (uning) kafolatini berishda shubha bilan izohlanadi. ustav kapitali 10 000 rublga teng), ular ushbu xavfsizlikni olish bo'yicha bunday firmalarga murojaat qilishlari dargumon.

Aytish mumkinki, 2015 yildagi o'zgarishlar ham kafolatning mustaqilligiga ta'sir ko'rsatdi, bu esa ilgari bajarilishini asosiy majburiyat bilan bog'ladi. Bunda kafillik olgan mustaqillik uning boshqa majburiyatlardan umuman erkinligini ta’minlashi mumkin. Bundan tashqari, urg'u o'zgardi, bu esa so'z birikmalarining taqiqlovchidan dispozitivga o'zgarishiga olib keldi. Kafolatlarni berish qoidalarida nazarda tutilgan istisnolar qoidalarni almashtirmadi, balki qonunda nazarda tutilgan to'liq tartibga solinadigan alternativaga aylandi. Ammo 2015 yilgi o'zgarishlar natijasida yuzaga kelgan nisbiy mustaqillik biroz cheklangan: "Benefitsiar mustaqil kafolat bo'yicha huquqlarni boshqa shaxsga bir vaqtning o'zida asosiy majburiyat bo'yicha huquqlar boshqa shaxsga o'tkazilgan taqdirdagina o'tkazish huquqiga ega".

Kafolatlar bo'yicha foydali o'zgarishlarni ham ta'kidlash o'rinli bo'ladi: "Kafolat, agar kafolatda boshqacha shart nazarda tutilmagan bo'lsa, kafil uni topshirgan (yuborgan) paytdan boshlab kuchga kiradi". Bunday holda, har bir tomon biroz g'alaba qozonadi. Kafil kafolatlarni oldindan, sababsiz berish imkoniyatiga ega bo'ladi Salbiy oqibatlar bu kafolat rasmiy ravishda topshirilmaguncha."

2015 yil iyun oyida Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 375-moddasiga ta'sir qilgan o'zgarishlar "oqilona vaqt" atamasini ham bekor qildi. Buning o'rniga, benefitsiar tomonidan taqdim etilgan talablarni ko'rib chiqish uchun ma'lum muddat kuchga kiradi. Va endi bu yanada aniqroq va barcha talablar zarur hujjatlarning to'liq to'plami bilan taqdim etilgan kundan keyingi kundan boshlab 5 kun o'tadi.

Printsipial tomondan, kafolatga ta'sir qiladigan o'zgarishlar unchalik foydali emas, chunki umumiy qoida endi mustaqil kafolat bo'yicha to'langan summalarni kafilga to'lash bo'yicha da'volarga aylanadi. Bu kafillik printsipialning benefitsiar tomonidan yomon niyat bilan azoblanishi xavfini kamaytirmasligini tasdiqlaydi. Garov ta'minoti mustaqil kafolatga ega bo'lgan hollarda, asosiy qarz bank kafolati berilgan vaqtga qaraganda ancha zaifdir.

Bank kafolati tranzaksiya xavfsizligini ta'minlashning eng samarali vositalaridan biridir.

O'zining tabiatiga ko'ra, u kredit mahsulotidir, lekin naqd kreditdan ko'p marta arzonroqdir. Ushbu xizmatlarni taqdim etish uchun bank o'z foizlarini oladi - komissiya.

Bu nima

Bank kafolati - pudratchi shartnoma shartlarini bajarmagan taqdirda mijozga ma'lum miqdorda pul to'lash bo'yicha bankning yozma majburiyati.

Ushbu vosita shartnoma majburiyatlarining to'g'ri bajarilishini ta'minlaydi. Ba'zi operatsiyalar uchun risklarni kamaytirishning bu usuli hamkorlikning asosiy shartidir.

Ushbu jarayonda uchta ishtirokchi ishtirok etadi:

  • kafil - ma'lum haq (komissiya) evaziga majburiyatni o'z zimmasiga oluvchi moliya muassasasi;
  • printsipial - asosiy shartnoma bo'yicha pudratchi (qarzdor), majburiyatni ta'minlash tashabbuskori;
  • benefitsiar - asosiy shartnoma bo'yicha manfaatlari himoya qilinadigan mijoz (kreditor).

Turlari

Bank kafolatlarining asosiy tasnifi ta’minlangan bitim turiga asoslanadi.

Kafolatlarni taqsimlang:

  • tender (raqobatbardosh) - agar tender g'olibi keyingi hamkorlikdan bosh tortsa, mijozning risklarini kamaytiradi;
  • ishlash kafolati - o'z vaqtida va o'z vaqtida kafolat beradi to `liq tovarlarni etkazib berish, ishlarni bajarish yoki xizmatlar ko'rsatish;
  • to'lov - bajarilgan ish yoki etkazib berilgan tovarlar uchun o'z vaqtida haq to'lashni ta'minlaydi;
  • avans - bitim shartlari hajmi yoki muddati bo'yicha bajarilmagan taqdirda avans to'lovining qaytarilishini kafolatlaydi;
  • bojxona, soliq - ushbu davlat organlari oldidagi majburiyatlarning lozim darajada bajarilishini ta'minlaydi.

Asosiy bitimning maqsadiga qarab, boshqa turlari ham mavjud. Ular, shuningdek, boshqa asoslar bo'yicha bank kafolatlarini bo'lishadi - qaytarib olinadigan va qaytarib bo'lmaydigan.

Nima uchun oddiy shartlarda bank kafolati kerak

Bank kafolati nima ekanligini tushuntirish uchun oddiy til, misoldan foydalanish qulay.

Ish sxemasi:

  • X firmasi (printsipial) ushbu mahsulotning mijozi yoki xaridori bo'lgan Y firmasi (benefisiar) bilan tovar partiyasini yetkazib berish bo'yicha shartnoma tuzadi;
  • Y firmasi shartnoma shartlari to'g'ri bajarilishi kafolatlarini talab qiladi - tovar to'liq hajmda va o'z vaqtida yetkazib beriladi;
  • buning uchun X firmasi yoki shartnoma bo'yicha pudratchi yozma hujjat shaklida kafolat olish uchun uchinchi shaxs - bank Z (kafil)ni jalb qiladi;
  • kafil bank ma'lum bir haq evaziga Y shakliga belgilangan miqdorni, masalan, X firma tomonidan bajarilmagan taqdirda asosiy shartnoma summasining 30 foizini to'lash majburiyatini oladi;
  • bunday kafolat hodisasi sodir bo'lganda, X firmasi yozma ravishda haq to'lashni talab qilishi kerak;
  • Z banki kelishilgan summani benefitsiarga to'laydi va to'langan pulni X firmasidan regressiv qaytarib berishni talab qiladi.

Bitimni ta'minlashning yana bir usuli bor - garov pul shakli, ammo buning uchun ijrochi kompaniya muomaladan chiqishi kerak to'g'ri miqdor puldan. Bu noqulay, ayniqsa, ko'pincha jalb qilish kerak qarzga pul oldi bu esa 8-10 barobar qimmatroqdir.

Ro'yxatdan o'tish bosqichlari

Barcha ro'yxatga olish jarayoni etti bosqichda tasvirlangan:

  1. tranzaktsiyani ta'minlash zarurati;
  2. kafil bank shartnomasi bo'yicha ijrochi tomonidan qidiruv;
  3. kafolat uchun ariza yozish;
  4. bankka ariza va hujjatlar to'plamini taqdim etish;
  5. mijozning to'lov qobiliyatini tekshirish;
  6. bank va mijoz o'rtasida shartnoma tuzish;
  7. kafolat shartnomasini tuzish;

Siz o'zingiz yoki broker orqali mos bankni qidirishingiz mumkin. Shuningdek, siz Sberbankning faqat vositachilarsiz ishlaydigan istalgan filialiga murojaat qilishingiz mumkin.

Video: ishtirokchilar nimani bilishlari kerak

Hujjatlar to'plami

Kafolat majburiyatini berish orqali bank xavf-xatarga duchor bo'ladi o'z mablag'lari, bu kafolat yuzaga kelganda to'lanishi kerak l ta'lim berish. Qo'shimcha ma'lumotlar pul mablag'lari mijoz qaytarib berishga majbur, shuning uchun bank mijozning to'lov qobiliyatiga ega ekanligiga ishonch hosil qilishi kerak.

Kerakli hujjatlar to'plami ma'lum bir bankka bog'liq, ammo uning asosiy tarkibiy qismlari:

  • anketa, ariza;
  • 30 kundan ortiq bo'lmagan muddatda berilgan TIN nusxalari, ERGULdan ko'chirma;
  • ta’sis majlisi bayonnomasining notarial tasdiqlangan nusxasi, ro‘yxatdan o‘tganlik to‘g‘risidagi guvohnomaning nusxasi;
  • barcha MChJ ishtirokchilarining dolzarb ro'yxati va ularning pasportlari nusxalari;
  • litsenziyalar va sertifikatlarning nusxalari;
  • ijara shartnomalari yoki binolarga egalik qilish;
  • bosh va bosh buxgalterga vakolat beruvchi hujjatlarning, shuningdek ularning pasportlarining nusxalari;
  • kafolatlangan bitim loyihasining nusxasi;
  • balans, foyda va zarar hisoboti O'tgan yili;
  • oxirgi olti oy uchun moliyaviy hisobot;
  • soddalashtirilgan soliq tizimi bilan sizga oxirgi yil uchun daromad va xarajatlar deklaratsiyasi, UTII bilan - soliq deklaratsiyasi kerak;
  • qarzlarning yo'qligi to'g'risidagi guvohnoma;
  • haqida hisobot audit va hokazo.

Shuningdek, bank bunday shartnomalarni muvaffaqiyatli bajarish uchun hujjatlar nusxalarini va kompaniyaning ishonchliligini tasdiqlovchi shunga o'xshash hujjatlarni talab qilishi mumkin.

Talablar

Bank kafolat berishga rozi bo'lishidan oldin mijozning moliyaviy barqarorligi tekshiriladi.

Bosh direktor quyidagi talablarga javob berishi kerak:

  • bozorda kamida 6 oy faoliyat yuritish muddati;
  • aylanma majburiyat miqdoriga mos kelishi kerak;
  • hisobotda mavsumiy davrlar bundan mustasno, foyda keltirmaydigan davrlar bo'lmasligi kerak;
  • ichida kredit tarixi bashoratli qarzlar bo'lmasligi kerak, ba'zan esa bank kreditlarning yo'qligini talab qiladi;

Ko'pincha siz bitta bankda joriy hisob raqamiga ega bo'lishingiz kerak.

Namuna

Rossiya Federatsiyasi qonuni tayyorlash uchun qat'iy talablarni belgilamaydi va ko'rinish bank kafolati shartnomasi. Biroq, normativ baza ushbu shartnomada bo'lishi kerak bo'lgan asosiy qoidalarni belgilaydi.

Asosiy qonun hujjatlari:

  • davlat va shahar shartnomalari uchun - 44-FZ qonuni;
  • yuridik shaxslarning ayrim turlari uchun - 223-FZ qonuni;
  • San'atning 4-bandi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi 1-qismi.

Asosiy hujjatlar namunalari:

Kafolatlar reestrida qanday tekshirish mumkin

44-FZ qonuni asosida berilgan barcha kafolatlar reestrga majburiy kiritiladi. Tekshirish uchun xaridlar sohasidagi Yagona axborot tizimining portaliga tashrif buyurishingiz kerak. San'atga muvofiq. 45-sonli 44-FZ-sonli Federal qonunining 11-bandiga binoan, ma'lumot kafolat majburiyati ro'yxatga olingan kundan boshlab bir kun ichida tizimga kiritilishi kerak.

223-FZ asosida berilgan boshqa kafolatlar reestrga kiritilmagan, ularni Markaziy bankning veb-saytida kredit tashkilotlari ma'lumotnomasi bo'limida tekshirish mumkin. Bu erda siz bankni topishingiz kerak, aylanma varag'i va ustun No 91 315 - kafolat majburiyatlari bo'yicha aylanmalar.

91 325-sonli ustunda siz kafolat majburiyati miqdori bilan solishtirilishi kerak bo'lgan raqamni ko'rasiz.:

  • nol yoki undan kam - aylanma kafolat berishni aks ettirmaydi;
  • teng yoki undan ko'p - bank kafolatlar beradi.

Biroq, da kichik miqdorlar chorak oxirida ma'lumotlarni kiritishga ruxsat beriladi.

Banklar ro'yxati

Moliya vazirligi har oyda bank kafolatlarini berishga ruxsat etilgan banklar ro'yxatini taqdim etadi. Shuning uchun, bunday ro'yxati haqida ma'lumot topish uchun moliya institutlari Moliya vazirligining veb-saytida mavjud.

Kvitansiyaning amal qilish muddati

Benefisiar kafolat bo'yicha tovon miqdorini olishi uchun asoslar kerak.

Bu asoslar bo'lishi mumkin:

  • pudratchi bitim shartlarini bajarmagan;
  • pudratchi shartnomaning lozim darajada bajarilganligini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishdan bosh tortsa;
  • pudratchi tomonidan asosiy bitim shartlari buzilgan taqdirda.

Roʻyxat zarur hujjatlar kafolat shartnomasiga kiritilishi kerak.

Narx va uni hisoblash misoli

Bank kafolatining yakuniy qiymati tranzaktsiyaning ko'plab parametrlariga bog'liq. Komissiya ko'p jihatdan majburiyatning mavzusiga, miqdori va muddatiga bog'liq va 2-10% ni tashkil qiladi.

Muhim omil - bu mulk yoki pul garovi, shuningdek kafolat ko'rinishidagi ta'minotning mavjudligi. Garovning etishmasligi ushbu kredit mahsulotining narxini deyarli ikki baravar oshiradi.

Ko'pincha, bank belgilangan miqdordagi minimal komissiyani belgilaydi, masalan, 10 ming rubl. Komissiya 50 ming rubl kafolat miqdori bilan ham ushbu miqdordan kam bo'lishi mumkin emas.

Hisoblash misoli

Shunday qilib, bankning ish haqi 180 000 rublni tashkil etadi, shartnoma bo'yicha 10 million rubl va uning uchun kafolat miqdori 3 million rubl.

Tranzaktsiyaning maksimal xavfsizligini ta'minlash uchun bank kafolati beriladi. Davlat xaridlari va tender savdolarini amalga oshirishda bunday tartib majburiy hisoblanadi. The kredit mahsuloti tranzaktsiya uchun garov uchun kreditga qaraganda ancha foydali.

To'g'ri sohada harakat qilayotgan ishtirokchilarning munosabatlari bir-birining yaxshi niyatiga ishonchni talab qiladi. Shuning uchun, agar ular o'rtasida uzoq va halol munosabatlar rivojlanmagan bo'lsa, shartnoma majburiyatlarining bajarilishini kafolatlash tavsiya etiladi. Va nafaqat ijrochi, balki ishlarning (xizmatlarning) buyurtmachisi ham. Jahon amaliyotida biznesning har ikki tomonini himoya qilishning ko'plab ishlab chiqilgan mexanizmlari mavjud va kafolat ular orasida eng yaxshisi deb tan olingan.

DA Rossiya qonunchiligi u 1994 yilda Fuqarolik kodeksining (FK) birinchi qismining qabul qilinishi bilan birga paydo bo'ldi.

Rasmiy bo'lsa

23-bobning 368-379-moddalari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga (BG) bag'ishlangan. Qonunda kafillik xo‘jalik yurituvchi sub’ektlar o‘rtasidagi bitimlarni ta’minlash shakli sifatida tasniflanadi. BG haqidagi maqolalar garovni tartibga soluvchi moddalarga amal qiladi. Ilmiy doiralar hali ham bu kafolatning alohida garov turi ekanligi haqida bahslashmoqda.

Bundan tashqari, birinchi maqolalarni o'qish "bank kafolati" tushunchasi va uni yaratadigan huquqiy munosabatlarning sub'ekt tarkibi o'rtasidagi nomuvofiqlik bilan ajablantiradi. Bu nafaqat bankning kafil bo'lishi, balki kafil bo'lishi bilan bog'liq su'gurta kompaniyasi yoki nobank kredit tashkiloti.

Lekin profil bank qonuni sof BG ga ishora qiladi bank operatsiyalari. Bu bizga shunday xulosa chiqarishga imkon beradi:

  • Bunday kafolatlar faqat tegishli litsenziyaga ega bo'lgan muassasalar tomonidan berilishi mumkin.
  • Boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga nisbatan va ularning mansabdor shaxslar ishtiroki isbotlangan bo‘lsa, Jinoyat kodeksi va Ma’muriy javobgarlik to‘g‘risidagi kodeksda nazarda tutilgan jazo choralari qo‘llanilishi mumkin.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining qoidalari ustuvor deb hisoblanishiga qaramay, bank kafolati tan olinadi. sud amaliyoti faqat Rossiya Markaziy banki tomonidan litsenziyalangan moliya institutlari uchun.

Fuqarolik kodeksi aniqlik kiritadi

Bank kafolati (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasi) pul majburiyatlarining o'ziga xos nisbati sifatida belgilanadi:

  • BG tomonidan kafolatlangan bitimda ishtirok etmayotgan kafil.
  • Asosiy shartnoma bo'yicha kreditor bo'lgan benefitsiar va unga ko'ra ma'lum bir to'lovni to'lash majburiyatini oladi. pul summasi benefitsiardan da'vo qilingan taqdirda (benefitsiar, bir vaqtning o'zida huquqiy asoslar belgilangan miqdorni to'lashni talab qilishga haqli).

Hujjat xususiyatlari

Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muvofiq, bank kafolati barcha shartlarni o'z ichiga olgan matnli hujjatni nazarda tutadi. dedi kelishuv. Ya'ni, kafil tomonidan berilgan majburiyatlar majburiy ravishda belgilanishi kerak qattiq Nusxa. Biroq, ushbu shartga rioya qilmaslik bitimning haqiqiy emasligiga olib kelishi mumkin emas. Shuningdek, kafilning yuzaga kelgan qarzini tan olish. Masalan, faks yoki elektron pochta orqali olingan hujjat to'siq sifatida tan olinmaydi. Bundan tashqari, benefitsiarning huquqlarini taqdim etish uchun asl nusxa umuman kerak emas (istisno - bu egasi uchun kafolat).

Bank kafolati shartlari

Maqolalardan kelib chiqing fuqarolik huquqi va shartnomaga kiritilishi kerak. Benefitsiar kafolat xatini oladi, unda:

  • Shartnoma taraflarining har biri (kafil, benefitsiar va printsipial).
  • Ta'minlangan majburiyatning predmeti (ish, xizmat).
  • Vaqt.
  • Yuborish tartibi, qo'shimcha hujjatlar ro'yxati.
  • Denominatsiya
  • Qaytarib olinadigan kafolat bilan - bekor qilish huquqi va tartibi.
  • To'lovni amalga oshirish shartlari.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga ko'ra, nominal bank kafolatida belgilanishi mumkin emas miqdoridan kamroq shartnomalar. Muddat tomonlarning o'zaro kelishuvi bilan belgilanadi. Shartnomaning barcha tomonlari tomonidan da'volarni yuborish qoidalariga alohida e'tibor beriladi, chunki ular qat'iy rioya qilinishi kerak. Muayyan sharoitlarda so'rovni ko'rib chiqish uchun alohida muddat ko'rsatiladi, aks holda u standart hisoblanadi - 7 kun.

Agar direktor o'zining to'lov qobiliyatini ko'rsatishni zarur deb hisoblasa, u shartnomada talab bo'yicha to'lovni kafolatlovchi bandni keraksiz dalillarsiz aks ettiradi. Bularga, masalan, shartnoma shartlarini bajarmaganlik, to'lamaganlik va boshqa bajarilmaganlik uchun direktor aybdor deb topilgan sud qarori kiradi.

Bundan tashqari, ayyor va tajribali advokatlar nomidan harakat qilishadi moliyaviy tashkilot, shartnomaga to'lov uchun da'voni jo'natish va/yoki unga xizmat ko'rsatish mexanizmini o'z ichiga olishi mumkin, bu esa benefitsiarning barchasini bajarishiga imkon bermaydi. bank shartlari va hatto ularning ijro etilishi faktini isbotlash.

Shunday qilib, bank kafolati 368 buni ko'rsatadi) ko'p nuanslarga ega. Shuning uchun uni tartibga solish ko'pincha qonun chiqaruvchi tomonidan o'tkazib yuborilgan ba'zi fikrlarni aniqlaydigan sud qarorlari orqali amalga oshiriladi.

Hujjat berish

Fuqarolik kodeksi bank kafolatini talab qiladi yagona hujjat moliya institutining blankida.

Hujjat kompaniyaning birinchi shaxsi yoki uning o'rinbosari tomonidan imzolanadi zarur ruxsat Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankidan. Kafolat uchun bosh buxgalterning imzosi ham majburiydir.

Dalolatnoma bo'yicha direktorga hujjat beriladi. Ikkinchisi kelishilgan pulni to'laydi bank komissiyasi, va BG kontragentga o'tkazadi.

Hujjatning bajarilishi

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga ko'ra, bank kafolati benefitsiar tomonidan shaxsan bankka to'lash uchun taqdim etiladi. Kelishmovchiliklarni istisno qilish uchun taqdim etish tartibi va ularga qo'shiladigan hujjatlar ro'yxati shartnomada eng kichik tafsilotlargacha belgilanadi.

Rossiya qonunchiligi birinchi da'vo bo'lgan taqdirda to'lash tartibini nazarda tutmaydi. Faqat ikkinchi talab bo'yicha va bank kafilining o'z qarzining bir qismini to'lash to'g'risida xabardor qilishi sharti bilan. Bu bankning birinchi marta rad etishiga imkon beradi, ammo keyingi so'rovda to'lov shubhasiz amalga oshirilishi kerak.

To'lovni amalga oshirish talabi bilan hujjatlarni olgan bank, qabul qilingan hujjatlarning nusxalarini jo'natish orqali komitentni xabardor qiladi.

BG da'volari uchinchi shaxsga berilishi mumkin, ammo bu faqat shartnomada mumkin bo'lgan topshiriq bilan ko'rsatilgan band bo'lsa. Va faqat benefitsiarga to'lovlar oxirida regress da'volari taqdim etilishi mumkin.

Yangi vosita

Kodga kiritilgan so'nggi o'zgarishlar nima beradi? Endi, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 368-moddasiga binoan, bank kafolati nafaqat bank tomonidan, balki tijorat tashkiloti tomonidan ham berilishi mumkin.

Agar u tijorat ro'yxatiga kiritilmagan bo'lsa, masalan, bu davlat organi yoki xayriya tashkiloti bo'lsa, unga berilgan kafolat shartnomaviy kafolat munosabatlarini tartibga soluvchi qoidalar doirasiga kiradi.

Ushbu kafolatlar uchta nuancedan tashqari hech qanday maxsus farqlarga ega emas:

  • Muayyan sharoitlarda kafolatning nominal qiymati yuqoriga yoki pastga qarab o'zgartirilishi mumkin.
  • Kafolat bitimning aniq miqdorini (foizlar va qarzlar bilan birga) belgilamasa ham, kafil hujjatlarda ko'rsatilgan miqdorni to'lashi shart.
  • Kafolat so'zsizdir (ya'ni, hatto sudda ham qo'yilgan da'volarning qonuniyligiga e'tiroz bildirish mumkin emas).

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga binoan, har bir kreditor bunday bank kafolati shartnomasiga rozi bo'lmasligi aniq. Tegishli litsenziyaga ega bo'lmagan shaxs kodning qaysi moddalari ortiga yashirmasin, undan xavfsizlikni qabul qilish oson emas. Bank bilan ishlash osonroq. Chunki uning harakatlari qattiq nazorat qilinadi.

Amalda

Bu innovatsiyalar hayotda faol oldinga siljiydi. Masalan, xolding aktivlarining egasi butun kompaniyaning operatsion tizimining majburiyatlari bo'yicha mustaqil kafil bo'lgan holat mavjud. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muvofiq mustaqil bank kafolatining ushbu versiyasi qiziq, chunki qarz beruvchi nafaqat pulni, balki aktsiyalarning ma'lum foizini ham olishi mumkin.

Bank kafolatini bekor qilish uchun asoslar

Fuqarolik kodeksi kafolatni bekor qilish uchun talablarning cheklangan ro'yxatini ko'rsatadi. Ro'yxatning har bir bandi kafil tomonidan berilgan majburiyatning to'liq bajarilishi yoki benefitsiarning bir tomonlama ifodalangan shaxsiy irodasi bilan bog'liq.

Bunday to'rtta sabab bor:

  1. Kafolat berilgan summani to'lash.
  2. Uning muddati tugaydi.
  3. Agar benefitsiar o'z huquqlaridan voz kechsa, kafolatni qaytarish.
  4. Xuddi shunday, lekin kafilni berilgan majburiyatlardan ozod qilishning yozma kafolati sharti bilan.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga ko'ra, bank kafolatining bekor qilinishi benefitsiar va kafil o'rtasidagi munosabatlarning qandaydir turi bo'lganligi sababli, kodeks ikkinchisini printsipialni biron-bir tarzda xabardor qilishga majbur qiladi.

BGni bekor qilish bo'yicha maxsus qoidalar, shuningdek, shartnomani bekor qilish uchun bir nechta umumiy asoslarni nazarda tutadi. Shunday qilib, masalan, kafilni o'z majburiyatlaridan ozod qilish to'g'risidagi yozma xabar orqali benefitsiarning o'z zimmasiga olgan majburiyatlardan voz kechishi kvalifikatsiya qilinadi. Fuqarolik kodeksi, sifatida Yoki ular to'g'ri bajarilganligi sababli, barcha majburiyatlarni bekor qilish uchun asos sifatida avtomatik ravishda tan olinadigan foyda oluvchidan kafilga summani (to'liq, shartnoma bo'yicha) o'tkazish.

Yana bir nechta sabablar

BGni tugatish uchun tavsiflangan asoslarga qo'shimcha ravishda, kompensatsiya ham sabab bo'lishi mumkin, kreditor va qarzdorning bir shaxsidagi tasodif, qarama-qarshi yagona da'voning hisob-kitobi, majburiyatning yangilanishi va boshqalar.

Kafolatni bekor qilish uchun istisno faqat ishlashning mumkin emasligi bo'lishi mumkin. Va bu asos barcha pul majburiyatlariga, shu jumladan bank majburiyatlariga nisbatan qo'llanilmaydi.

Regress da'vosi

Fuqarolik Kodeksida kafil BG bo'yicha benefitsiarga to'langan summalarni qaytarish to'g'risida regress talabi bilan prinsipalga murojaat qilish huquqiga ega ekanligi to'g'risidagi qoida mavjud. Bu huquq printsipial va kafil o'rtasidagi kelishuv bilan kafolatlanadi, buning natijasida kafolat beriladi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga bank kafolati bo'yicha sharhlarda ba'zi advokatlar vaziyat faqat shartnomada regressiv da'volar huquqi aniq ko'rsatilgan taqdirdagina mumkin bo'lishini yozadilar. Ko'pchilik Kodeksning 379-moddasi 1-bandiga tayanib, bu bayonotga qo'shilmaydi. Ushbu qoida kafilning regress da'vosini berish huquqi ikkinchisi bilan tuzilgan kelishuvdan kelib chiqadigan qoidalarni tartibga solmaydi. Bu faqat kafil va printsipial o'rtasidagi munosabatlar faqat qoplanishi mumkinligini ko'rsatadi. Ya'ni, kafillik majburiyatini berish uchun prinsipal kafilga haq to'lashi shart. Harakatlarning hajmi va tartibi printsipial va kafil o'rtasidagi shartnomada belgilanadi.

Va bundan kelib chiqadiki, Fuqarolik Kodeksining normalariga asosan benefitsiarga kafolat bo'yicha ma'lum miqdorni to'lagan kafilga tegishli bo'lgan prinsipalga nisbatan regressiv da'vo qo'zg'atish huquqi. kafolatni taqdim etish uchun grantga to'langan badal. Demak, kafildan komitentga qo'yilgan regress da'vosining doirasi, ikkinchisiga qo'shgan hissasini hisobga olgan holda, printsipial va kafil o'rtasidagi kelishuvda hal qilinishi kerak va ikkinchisiga regress huquqini bermaslikdir. kafilning printsipial hisobidan asossiz boyib ketishiga yo'l qo'ymaslik uchun da'vo.

"Bank kafolati" tushunchasi eng ko'p samarali vosita tranzaktsiyaning xavfsizligini ta'minlash.

Aslida, bu kredit mahsuloti bo'lib, uning ekvivalenti jihatidan naqd kreditga qaraganda ancha arzon. Ushbu xizmatlarni taqdim etish orqali bank komissiya oladi, ya'ni uning foizlari.

Bu nima

Oddiy qilib aytganda, bank kafolati bankning yozma majburiyati bo'lib, agar u shartnomaning muayyan shartlarini bajarmasa, ular mijozga belgilangan pul miqdorini to'lashlari shart.

Bu shartnomada ko'rsatilgan majburiyatlarni bajarishda maksimal samaradorlikka erishish uchun zarur. Ko'plab bitimlar tuzilayotganda risklarni kamaytirishga yordam beradigan ushbu omil kelgusidagi hamkorlikning asosiy shartidir.

Bunday jarayonlarda, qoida tariqasida, uchta sub'ekt ishtirok etadi, xususan:

  1. Birinchi sub'ekt kafil deb ataladi va moliyalashtirishni o'z zimmasiga oladigan, buning uchun ma'lum bir haq va muayyan majburiyatlarni oladigan muassasadir.
  2. Ikkinchi sub'ekt - bu printsipial, ya'ni ushbu majburiyatni ta'minlash tashabbuskorining o'zi, u asosiy shartnoma bo'yicha ham ijrochidir.
  3. Asosiy shartnomaning mijozi bo'lgan uchinchi shaxs benefitsiar deb ataladi, bu uning manfaatlari himoya qilinadigan shaxsdir.

Bank kafolatlarining tasnifi bitim turiga bog'liq.

Bunday bank kafolatlari mavjud:

  • tender kafolati, u raqobatbardoshdir. Tender g'olibi har qanday sababga ko'ra keyingi hamkorlikdan bosh tortgan taqdirda, ushbu kafolat mijozning risklarini kamaytirishi mumkin;
  • ishlash kafolati. Kafolatning bu turi tovarlarni yetkazib berishda xatarlarni maksimal darajada kamaytirish, uning o‘z vaqtida va to‘liq bajarilishini kafolatlash bilan shug‘ullanadi. Xuddi shu narsa har qanday ish yoki xizmatlarni bajarishda sodir bo'ladi;
  • to'lov kafolati. ko'rsatilgan xizmatlar (ishlar) yoki tovarlar yetkazib berish uchun to'lovlarning o'z vaqtida amalga oshirilishi ustidan nazoratni ta'minlaydi;
  • oldindan kafolat. Bu oldindan to'lovni qaytarish bo'yicha majburiyatlarning bajarilishini nazorat qilish, agar biron-bir sababga ko'ra bitim shartlari ham muddat, ham hajm bo'yicha buzilgan bo'lsa;
  • soliq, bojxona kafolati. Ushbu davlat organlari oldidagi majburiyatlarning bajarilishini nazorat qiladi.

Yuqoridagilardan tashqari, boshqa turdagi kafolatlar ham mavjud bo'lib, ular bitim uchun qanday maqsadlar qo'yilganiga bog'liq. Bundan tashqari, bank kafolatlari qaytarib olinadigan va qaytarib olinmaydiganlarga bo'linadi.

Nima uchun bank kafolatlari kerak?

Bank kafolatlari nima uchun ekanligini soddaroq tushuntirish uchun misoldan foydalanish yaxshidir.

Quyidagi ish jarayonini ko'rib chiqing:

  1. P firmasi (asosiy) B firmasi (benefitsiar) bilan shartnoma tuzishga qaror qildi, u ham mijoz, boshqacha aytganda, ushbu mahsulotning xaridori hisoblanadi.
  2. Keyinchalik, B firmasi o'zini himoya qilishga va tovar yetkazib berilishiga ma'lum kafolatlar olishga harakat qiladi to'g'ri vaqt va to'liq. Buning uchun asosiy va ijrochi ham bo'lgan P firma kafilni, ya'ni B bankni jalb qiladi va undan zarur kafolatni yozma ravishda oladi.
  3. Bundan tashqari, S banki majburiyatlarni bajarish uchun kafolatlarni o'z zimmasiga olishga, ya'ni B kompaniyasiga, agar P kompaniyasi o'z majburiyatlarini bajarmasa, shartnoma summasining kelishilgan foizini to'lash majburiyatini oladi. Tabiiyki, bank ham ma'lum miqdorda bunday majburiyatlarni o'z zimmasiga oladi.
  4. Agar shunday holat yuzaga kelsa va P firmasi o'z majburiyatlarini buzsa, u holda u bankdan zararni qoplash bo'yicha kafolat majburiyatlarini bajarishni yozma ravishda talab qilishi mumkin.
  5. Bank, o'z navbatida, benefitsiarga, ya'ni mijozga kerakli miqdorni to'laydi va P kompaniyasidan (asosiy) ular tomonidan to'langan mablag'larni qaytarishni talab qiladi.

Bitimdagi xatarlarni kamaytirishning boshqa usullari mavjud - bu naqd garovni olishdir, ammo buning uchun ijrochi kompaniya undan olishi kerak. pul oqimi ma'lum miqdordagi pul. Shuni ta'kidlash kerakki, bu juda zararli korxona, chunki bu holda ko'pincha qarz mablag'larini jalb qilishga murojaat qilish kerak bo'ladi, bu bir necha baravar qimmatroq bo'ladi.

Ro'yxatdan o'tish tartibi

Ro'yxatdan o'tish jarayoni quyidagi bosqichlardan iborat:

  • bunday bitim tuzish istagi;
  • bank shaklidagi to'g'ridan-to'g'ri kafilning ijrochisi (kotibi) tomonidan qidiruv;
  • kafolat uchun ariza berish;
  • kafil bankka barcha zarur hujjatlar to'plamini taqdim etish;
  • mijozning to'lov qobiliyatini tekshirish bo'yicha tadbirlarni amalga oshirish;
  • printsipial va kafil o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri shartnoma tuzish;
  • shartnomaning o'zi.

Kafil bankni qidirish mustaqil ravishda ham, broker orqali ham amalga oshirilishi mumkin. To'g'ridan-to'g'ri vositachilarsiz ishlaydigan bank bilan, ya'ni Sberbank bilan bog'lanish osonroq bo'ladi.

Qanday hujjatlar bo'lishi kerak

Kafolat majburiyatini olishga qaror qilgan har bir bank, birinchi navbatda, o'z mablag'larini xavf ostiga qo'yadi. Agar ish kelgan bo'lsa, ikkinchisi sarflanadi. Shartnoma bo'yicha kompensatsiya ularni to'lash majburiyatini olgan mijozdan olinishi kerak.