• Ish haqi indeksatsiyasini hisoblash misoli
• Kichkina xatoni tuzatish tartibi quyidagilarga bog'liq
• Buxgalter intervyu testi
• Ish haqini indeksatsiya qilish: "asosiy" oyni to'g'ri tanlash Indeksatsiyani hisoblash uchun asosiy oyni belgilash
• Buxgalteriya testlari
• Tibbiy sug'urta polisini qanday va qayerda o'zgartirish kerak?
• Shaxssiz metall hisob
• CHIga nima kiritilgan - bepul xizmat va siyosatga kiritilgan xizmatlar
• CHI siyosatini qanday va qayerdan olish mumkin?
• OMS siyosatini olish uchun qaysi sug'urta kompaniyasini tanlash kerak

Xulosa kredit shartnomasi. Nizolarni hal etishning sud amaliyoti (Bychkov A.)

Maqola joylashtirilgan sana: 03/14/2015

Uning ichida kredit siyosati banklar mijozlar tomonidan to'lanmaslik xavfini minimallashtirishga harakat qiladilar. Qarz oluvchiga kredit berishdan oldin u sinchkovlik bilan tekshiriladi, to'lov qobiliyati tahlil qilinadi, biznes istiqbollari baholanadi, etarli mablag'ni yaratish qobiliyati. pul oqimi. Qarz oluvchilar-fuqarolarga kelsak, banklar ularning moliyaviy ahvolini va barqaror daromadlari mavjudligini tekshiradi, bu ularga kreditga xizmat ko'rsatish imkonini beradi.
Berilgan kredit mablag'larining qaytarilishini ta'minlash uchun banklar turli vositalardan, xususan, garov, kafillik, mulkni sug'urta qilish, qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urtalash vositalaridan foydalanadilar va ular muayyan birini tanlashda qarz oluvchilar bilan kelishadilar. Biroq, qarz oluvchilar bilan munosabatlarni rasmiylashtirishda banklar sudlarning amaliyotda ishlab chiqilgan pozitsiyalarini hisobga olishlari kerak, bu ularga risklarni minimallashtirish imkonini beradi.

Kredit berish

Banklar kreditni ikkala tomon tomonidan imzolangan alohida shartnoma yoki qarz oluvchi tomonidan kreditlashning umumiy shartlariga qo'shilish to'g'risidagi arizani imzolash orqali berishi mumkin. Bunday arizada kreditning barcha shartlari (miqdori, muddati, foiz stavkasi va boshqalar) belgilab qo‘yiladi va bank mablag‘larni qarz oluvchining hisob raqamiga kiritgan paytdan boshlab (uning arizasi bo‘yicha yakuniy harakatlarni amalga oshirish) u hisoblangan foizlar bilan muddati tugagandan so'ng kreditni to'lash majburiyati bilan ulardan foydalanish imkoniyatini oladi.
Qarz oluvchi tomonidan chiqarilganni faollashtirish kredit kartasi va uning tomonidan ariza-so'rovning imzolanishi tegishli kredit mahsulotidan foydalanish niyatini va qarz oluvchi va bank o'rtasida kredit shartnomasidan kelib chiqadigan munosabatlarning paydo bo'lishini ko'rsatadi (Chelyabinsk viloyat sudining 03.07.2014 yildagi 11-sonli apellyatsiya qarori). 5907 / 2014).
San'at qoidalariga muvofiq. o'ttiz federal qonun 02.12.1990 yildagi 395-1-son "Banklar va bank ishi"(keyingi o'rinlarda Banklar to'g'risidagi qonun) kredit tashkilotlari va ularning mijozlari o'rtasidagi munosabatlar, agar Federal qonunda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, shartnomalar asosida amalga oshiriladi. Shartnomada kreditlar va depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkalari ko'rsatilishi kerak, bank xizmatlarining qiymati va ularni bajarish muddatlari, shu jumladan to'lov hujjatlarini qayta ishlash shartlari, tomonlarning shartnomani buzganlik uchun mulkiy javobgarligi, shu jumladan to'lov shartlari bo'yicha majburiyatlarni buzganlik uchun javobgarlik, shuningdek tugatish tartibi. va shartnomaning boshqa muhim shartlari.
Shartnomani yozma ravishda tuzishga qo'yiladigan talablar San'atda belgilanadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 160-moddasi, unga ko'ra ikki tomonlama bitimlar San'atning 2 va 3-bandlarida belgilangan usullar bilan tuzilishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 434-moddasi.
San'atning 2-bandiga muvofiq. 434-moddaga muvofiq yozma shaklda bitim taraflar tomonidan imzolangan bitta hujjatni rasmiylashtirish yoki pochta, telegraf, teletayp, telefon, elektron yoki boshqa aloqa vositalari orqali hujjatlarni almashish yo'li bilan tuzilishi mumkin, bu esa hujjat kelib tushganligini ishonchli aniqlash imkonini beradi. shartnoma bo'yicha tarafdan. Shu bilan birga, San'atning 3-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 434-moddasiga binoan, agar shartnoma tuzish to'g'risidagi yozma taklif San'atning 3-bandida nazarda tutilgan tartibda qabul qilingan bo'lsa, shartnomaning yozma shakli kuzatilgan deb hisoblanadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 438-moddasi, ya'ni. taklifni qabul qilgan shaxs tomonidan uni qabul qilish uchun belgilangan muddatda taklifda ko'rsatilgan shartnoma shartlarini bajarish bo'yicha harakatlarni bajarish.
Shu sababli, qarz oluvchi tomonidan bankning kredit kartani faollashtirish orqali kredit berish bo'yicha taklifini qabul qilish tomonlar o'rtasida kredit kartani chiqarish va unga xizmat ko'rsatish bo'yicha shartnomaning tegishli shaklda tuzilganligini ko'rsatadi. Shartnomaning alohida shartlarini kredit kartalarini chiqarish va ularga xizmat ko‘rsatishning umumiy shartlariga hamda karta shartnomasining ajralmas qismi sifatidagi tariflarga havola bilan belgilash qonun hujjatlariga zid emas.
Kreditlashning umumiy shartlariga banklar, shuningdek, qarz oluvchining kredit majburiyatlari bo'yicha uchinchi shaxslardan garov va kafillik shartlarini ham o'z ichiga olishi mumkin, ularni qabul qilish uchun bankka kafillar va garovga qo'yuvchilar tomonidan imzolangan aniq shartlar bilan ariza beriladi, bu esa o'z-o'zidan ko'rsatilgan. qonunga zid bo'lmagan yagona aralash kelishuvni tuzish (Samara viloyat sudining 2014 yil 16 sentyabrdagi 33-9218-sonli apellyatsiya qarori).
Dekor kredit munosabatlari qarz oluvchi tomonidan kreditlashning umumiy shartlariga va qabul qilingan tariflarga qo‘shilish to‘g‘risidagi arizaga imzo qo‘yish orqali bankka o‘z veb-saytida bu haqdagi ma’lumotlarni joylashtirish orqali bunday tariflarni boshqarish imkonini beradi. Qarz oluvchining arizasida uning kreditlash shartlari va tariflariga qo‘shilganligi to‘g‘risidagi yozuv mavjudligi hisobga olinsa, bunday xizmat ko‘rsatish tartibi Qonunga zid kelmaydi.
Bank bunga haqli bo'ladi bir tomonlama mijozlarga ko‘rsatilgan xizmatlar va amalga oshirilgan operatsiyalar, shu jumladan Internet tarmog‘ida ma’lumot joylashtirish yoki turli aloqa kanallari, shu jumladan “Bank-mijoz” tizimi orqali xabar almashish yo‘li bilan tariflarini o‘zgartirish, agar bunday tartib mijozlar bilan bank hisobvarag‘i shartnomalarida kelishilgan bo‘lsa ( Moskva tumani FASning 2014 yil 24 apreldagi N A40-70482 / 2013 yildagi qarori).
Bank kredit shartnomasi shartlarini mustaqil ravishda ishlab chiqadi, keyinchalik qo'shilish shartnomasini tuzish orqali mijozlarga qabul qilish taklif etiladi. Biroq, qarz oluvchi-iste'molchi bilan munosabatlarda bank qarz oluvchining iste'molchi sifatidagi huquqlarini buzadigan kredit shartnomasi shartlari San'atga muvofiq o'z kuchini yo'qotishini hisobga olishi kerak. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 168-moddasi va San'at. 16 Qonun Rossiya Federatsiyasi 07.02.1992 yildagi N 2300-1 "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida". Shunday qilib, xususan, kredit shartnomasida qarz oluvchining o'z majburiyatlarini o'z vaqtida bajarishini qiyinlashtiradigan yoki imkonsiz qiladigan holatlar yuzaga kelishi kabi kreditni muddatidan oldin to'lash uchun asos bo'lishi mumkin emas (Saratov viloyat sudining apellyatsiya ajrimi). 2014 yil 22 iyuldagi N 33-4163).
San'atning 2-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi, agar kredit shartnomasida uni bo'lib-bo'lib (bo'lib-bo'lib) qaytarish nazarda tutilgan bo'lsa, u holda qarz oluvchi kreditning keyingi qismini qaytarish uchun belgilangan muddatni buzsa, kreditor qarzni to'lash huquqiga ega. kreditning qolgan to‘liq summasini foizlar bilan birga muddatidan oldin to‘lashni talab qilish. Qonunda kreditni muddatidan oldin to'lash uchun boshqa asoslar mavjud emas.
Bank, shuningdek, iste'molchiga berilgan kreditni qaytarish uchun kafolat sifatida shartnoma bo'yicha huquqlar garovi sifatida bunday usuldan foydalanishga haqli emas. bank depoziti, chunki bunday vaziyatda omonatchi kredit bo‘yicha foiz to‘laydi va omonatga qo‘yilgan mablag‘lardan hech qanday iqtisodiy samara ololmaydi, bu esa bank huquqlarini himoya qilish maqsadiga xizmat qiladi, omonatchining o‘zi esa kredit olish imkoniyatidan mahrum bo‘ladi. ulardan foydalaning (Krasnoyarsk viloyat sudining 2014 yil 10 sentyabrdagi N 33- 8760/2014 apellyatsiya qarori).
Kreditni bir vaqtning o'zida uning bir qismini talab qilib o'tmagan depozit bo'yicha past foiz stavkasida omonat sifatida qo'yish bilan iste'molchi uchun iqtisodiy jihatdan foydasiz va maqsadga muvofiq emas, uning huquqlarini buzadi, shuning uchun bunday aralash kredit shartnomasi shartnomaning bir qismini tuzadi. ushbu majburiyatga nisbatan depozit sifatida mablag'lar haqiqiy emas.

Agar qarz oluvchi savdogar bo'lsa

Savdogar qarz oluvchilarga (tashkilotlar va yakka tartibdagi tadbirkorlarga) kelsak, bank ular bilan kredit shartnomasini muddatidan oldin bekor qilish uchun turli asoslarni belgilash va shartnoma erkinligi printsipi asosida kredit summasini talab qilish to'g'risida kelishib olishi mumkin (Fuqarolik Kodeksining 421-moddasi). Rossiya Federatsiyasi). Savdogarlar bilan tuzilgan kredit shartnomalarida banklar qonunga zid bo'lmagan banklararo bozorda indikativ stavkalarni hisobga olgan holda belgilanadigan hatto o'zgaruvchan foiz stavkalaridan foydalanish imkoniyatiga ega (Ural okrugi Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 19 noyabrdagi qarori). , 2009 N F09-9261 / 09-C5).
Xususan, kredit shartnomasida bank, masalan, veb-saytda e'lon qilingan MosPrime indikativ stavkasi asosida belgilanadigan qat'iy belgilangan foiz stavkasi va o'zgaruvchan stavka bo'yicha foizlarni hisoblash shartini ko'zda tutishi mumkin. www.nva.ru, kredit yoki foizlar hisoblangan sanalarda. Indikativ stavkadan kelib chiqqan holda foizlarni hisoblash tomonlar tomonidan ssuda to'lash bo'yicha kelishilgan shartlarni bajarishi, balki uning bir tomonlama o'zgarishi emas. Agar bank kredit shartnomasi shartlariga ko'ra, qarz oluvchini indikativ stavkaning o'zgarishi to'g'risida xabardor qilishi kerak bo'lsa, unda bu majburiyatni bajarmaslik ikkinchisini foizlarni to'lash majburiyatidan ozod qilmaydi (Ural Federal monopoliyaga qarshi xizmatining qarori). Tuman 2009 yil 19 noyabrdagi N F09-9261 / 09-C5).
Qarz oluvchi bilan tuzilgan kredit shartnomasida bank bir tomonlama tartibda o'zgartirish huquqini ta'minlashi mumkin stavka foizi mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatning o'zgarishiga qarab, masalan, inqiroz boshlanishi munosabati bilan kreditdan foydalanish uchun. Bu holat ommaviy axborot vositalaridagi ishonchli nashrlar, rasmiy hujjatlar (masalan, Rossiya Federatsiyasi Prezidentining xabari) asosida aniqlanishi mumkin. Federal Assambleya RF), bu foiz stavkasini oshirish uchun etarli sababdir (Moskva tumani Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 2012 yil 13 martdagi N A40-125174 / 10-47-1096 qarori).
Bankning kredit bo‘yicha foiz stavkasini bir tomonlama o‘zgartirishga bo‘lgan huquqi kredit shartnomasida uni amalga oshirish mumkin bo‘lgan asoslarni ko‘rsatgan holda to‘g‘ridan-to‘g‘ri nazarda tutilishi kerak (Banklar to‘g‘risidagi qonunning 29-moddasi 2-qismi). Shu bilan birga, bank bunday asoslar haqiqatan ham sodir bo'lganligini tasdiqlovchi dalillarni taqdim etishga majburdir (Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudining 01.26.1994 yildagi N OSH-7 / OP-48 "Nizolarni hal qilish amaliyotiga sharh" ma'lumot xati. kredit shartnomalarini bajarish, o'zgartirish va bekor qilish bilan bog'liq").
Savdogar qarz oluvchilar uchun banklar kredit to'lovlarini kreditdan foydalanganlik uchun foizlarga va unga xizmat ko'rsatish uchun komissiyaga bo'lishlari mumkin, bu past foiz stavkasi tufayli qarz oluvchi uchun kreditni iqtisodiy jihatdan yanada jozibador qiladi. Biroq, shu bilan birga, banklar kredit to'lovlari bo'limiga kreditga xizmat ko'rsatish uchun komissiya to'g'risidagi shartni kiritishlari kerak, shunda qarz oluvchi uni aldash ta'siri ostida tuzilgan bitim sifatida e'tiroz bildira olmaydi (Oliy Arbitraj Prezidiumining qarori). Rossiya Federatsiyasi sudi 2013 yil 15 oktyabrdagi N 6560/13 ishi bo'yicha N A40- 52911 / 12-42-214).
Bu qarz oluvchilarga aylanma yoki aylanmay ochish kabi kredit mahsuloti ham taklif qilinishi mumkin kredit liniyasi, bu esa qarz oluvchiga kelishilgan limit doirasida transhlarni talab qilish imkonini beradi va bank ularni taqdim etishga majburdir. Biroq, buning o'ziga xos xususiyatlari kredit mahsuloti bank qarz oluvchidan kredit liniyasiga xizmat ko'rsatish uchun komissiya undirish huquqiga ega bo'lsa ham, agar qarz oluvchi tranchlar uchun arizalar yubormagan bo'lsa ham.
Agar kredit shartnomasi doirasida kredit berish nazarda tutilgan bo'lsa belgilangan chegara qarz (kredit liniyasining aylanma yoki qayta tiklanmaydigan chegarasi) va qarz oluvchi to'liq bo'lmagan muddatda va uning birinchi talabiga binoan kredit olish huquqiga ega bo'lsa ham, kredit olish uchun murojaat qilmasa ham, bank har qanday holatda kredit liniyasidan foydalanish uchun komissiya olish huquqiga ega (Moskva tumani Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 2014 yil 1 apreldagi N F05-2311/2014 qarori). Bunday kredit shartnomasi bo'yicha bank qarz oluvchiga pul mablag'larini berishni rad etishga haqli emas, aksincha, taqdim etishga majburdir. pul mablag'lari qarz oluvchining birinchi iltimosiga binoan. Agar bank kredit shartnomasida nazarda tutilgan muddatda pul mablag'larini bermasa, u Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga yoki shartnomaga muvofiq javobgar bo'ladi. Bunday vaziyatda bank kredit transhi berish majburiyatiga ega, qarz oluvchi esa transhni talab qilish majburiyatiga ega emas, ya'ni. bank aslida ichidagi miqdorlarning mavjudligini kafolatlaydi kredit limiti qarz oluvchining iltimosiga binoan va ularni taqdim etishni rad etishga haqli emas.
Shunga ko'ra, mablag'larni olish va ularni olmaslik o'rtasida tanlov qilish qobiliyati qarz oluvchi uchun ne'matdir, ya'ni. V bu holat ushbu nafaqa uchun komissiya to'lanishi mumkin, bu qarz oluvchida oddiy kredit (bir martalik) shartnomasini tuzishda yo'q. Shartnomada belgilangan komissiya kredit liniyasi limiti miqdorida mablag'larning bo'sh qoldig'ini zaxiralashdan kelib chiqadigan bankning qo'shimcha xarajatlarini qoplaydi. Shu munosabat bilan, bank qarz oluvchidan kredit liniyasiga xizmat ko'rsatish uchun komissiya undirish huquqiga ega, buning natijasida u tranchlarni talab qilish huquqiga ega, chunki bu holda bankning mustaqil xizmati qarz oluvchi uchun kelishilgan muddatda mablag'larni zaxiralashdan iborat. chegara, uning doirasida u ma'lum bir muddat ichida unga kerakli miqdorni olishi mumkin (Volga tumani Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 2014 yil 15 apreldagi A72-4357 / 2013-sonli qarori).
Agar qarz oluvchi limitdan foydalanmagan yoki umuman bitta ariza topshirmagan bo'lsa, bankning moliyaviy xarajatlari bankning mablag'larni zaxiralash zarurati tufayli foydalana olmasligi (boshqa kreditlar berish yo'li bilan joylashtirish) hisoblanadi. qarz oluvchi uchun.
Bank shuningdek, komissiyani ushlab qolish huquqiga ega erta qaytish foiz daromadlarini olmaslik bilan bog'liq yo'qotishlarni qoplash uchun mo'ljallangan kredit (Moskva tumani Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 2014 yil 22 iyuldagi F05-7202 / 2014-sonli qarori), agar uning miqdori va to'lov tartibi belgilangan bo'lsa. tomonlar tomonidan kredit shartnomasida kelishilgan. Qarz oluvchi ham bu holatda foyda keltiradi, chunki u foizlarni tejaydi.
Hozirda sud amaliyoti Kredit shartnomasini uzaytirish uchun bank qarz oluvchidan komissiya undirishga haqli yoki yo'qligi bahsli.
Fikrlardan biri shundaki, kredit munosabatlari doirasida bank tomonidan qarz oluvchidan boshqa har qanday yig'im undirilishi, kreditdan foydalanganlik uchun yig'im bundan mustasno, bank tomonidan ma'lum bir xizmat ko'rsatish bilan bog'liq bo'ladi, bu esa ma'lum bir xizmatlarni taqdim etadi. qarz oluvchi uchun qo'shimcha foyda yoki boshqa foydali ta'sir. Kredit shartnomasini uzaytirish bo'yicha komissiya noqonuniy hisoblanadi, chunki u bank tomonidan standart harakatni amalga oshirish uchun undiriladi (Volga-Vyatka okrugi Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 2014 yil 23 yanvardagi A82-4452 / 2013-sonli qarori).
Ushbu pozitsiya Urals okrugi arbitraj sudining 2014 yil 31 oktyabrdagi F09-7194 / 14-sonli qarorida ko'rsatilgan bo'lib, u kredit shartnomasini uzaytirish bo'yicha komissiya qarz oluvchi uchun foydali ta'sir ko'rsatadigan bankning dalilini rad etdi. kreditni to'lash muddatini uzaytirish va uni o'z vaqtida to'lamaganlik uchun penya to'lash majburiyatidan ozod qilish to'g'risida, chunki bankning bu harakatlari qarz oluvchiga tuzilgan shartnoma bilan bog'liq bo'lmagan alohida mulkiy foydani bevosita keltirib chiqarmaydi.
Biroq, bu masala bo'yicha boshqa pozitsiya Moskva tumani Arbitraj sudining 14.10.2014 yildagi A40-14787 / 2013-sonli qarorida mavjud bo'lib, unda kredit shartnomasini uzaytirish uchun to'lov qonuniy ekanligi ko'rsatilgan, chunki bunda qarz oluvchi kredit mablag'larini qaytarish va undan foydalanish imkoniyatini kechiktirishni olgan taqdirda. Agar kredit shartnomasida belgilangan kreditni to'lash muddatini buzganlik uchun jarima nazarda tutilgan bo'lsa, qarz oluvchi uchun ijobiy iqtisodiy samara ham uni to'lashdan ozod qilishdan iborat.
Shuning uchun, agar bank kredit shartnomasini uzaytirish uchun komissiya belgilagan bo'lsa, uni dastlabki kredit shartnomasida undirish imkoniyatini ko'rib chiqish tavsiya etiladi va uzaytirilgan taqdirda, shuningdek, qarz oluvchidan so'rov bilan alohida ariza olish tavsiya etiladi. shartnoma muddatini uzaytirish va komissiya to'lashga rozi bo'lish. Qarz oluvchi uchun jarima to'lash zarurati yo'qligi ko'rinishidagi ijobiy iqtisodiy samarani isbotlashda, bank to'lanishi kerak bo'lgan jarima miqdori kredit shartnomasining amal qilish muddatini uzaytirganlik uchun to'lovdan kattaroq yoki unga teng ekanligini asoslashga tayyor bo'lishi kerak. .
Kredit shartnomasini tuzishda qarz oluvchining pasportini vizual tekshirishga alohida e'tibor berilishi kerak, xususan, Rossiya Federatsiyasi fuqarolari pasportlarining amal qilish muddati to'g'risidagi ma'lumotlar bilan resursdan foydalaning: http://services.fms.gov.ru /info-service.htm?sid=2000, chunki bank birovning pasportini o'g'irlagan yoki topib olgan, fotosuratni o'zgartirgan va undan qarz olishni istagan firibgarlarning qurboni bo'lishi mumkin (Moskva shahar sudining 04.08.2008 yildagi apellyatsiya qarori). 2014 yil N 33-20538). Shu bilan birga, bank pasportning haqiqiy egasi bo'lgan Rossiya Federatsiyasi fuqarosidan hech narsa ololmaydi, chunki u shaxsan qarz olish uchun ariza bermagan va agar u murojaat qilgan bo'lsa, tegishli hujjatlarni imzolamagan. pasportini yo'qotgandan so'ng darhol politsiyaga. Bank faqat noma'lum shaxsga nisbatan jinoiy ish qo'zg'atishi va jinoyatchi topilgan taqdirdagina o'z talablarini qondirishning mavhum imkoniyati bilan jabrlanuvchi maqomini olishi mumkin bo'ladi.

Kredit o'rniga bank hisobvarag'i

Kredit shartnomasida bank qarz oluvchining ochish va saqlash uchun komissiya to'lash majburiyatini belgilashga haqli emas. kredit hisobi, chunki u faqat o'lchamni aks ettirish uchun mo'ljallangan kredit qarzi qarz oluvchi. U bu borada mustaqil hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshira olmaydi, shuning uchun bunday hisobvaraqni ochish va yuritish mustaqil bank xizmati emas va bu holda bank komissiyalar belgilash huquqiga ega emas. Shu bilan birga, mijoz bilan tuzilgan kredit shartnomasida ko'zda tutilganligini hisobga olish kerak noqonuniy komissiyalar, bank aslida birovning biznesini moliyalashtiradi. Volga okrugi arbitraj sudi 26.08.2014 yildagi A12-32796/2013-son qarori bilan banklarga mijozlarning o'zlari tomonidan emas, balki ularning da'vo huquqlarini sotib olgan savdogarlar tomonidan mijozlardan noqonuniy ravishda ushlab qolingan komissiyalar undirilgan vaziyatni ko'rib chiqdi. Debitorlik qarzlarini haqiqiy qiymatining bir qismiga (noqonuniy ravishda ushlab qolingan komissiya miqdori) sotib olib, bunday savdogarlar oxir-oqibat bankdan undirilgan summadan daromad olib, uni muvaffaqiyatli biznesga aylantirdilar.
Sud tomonidan ko'rib chiqilgan ishda bank kreditga xizmat ko'rsatish va uni ushlab turish uchun komissiya belgilaydi. Bunday xizmatlar mustaqil emasligi va qarz oluvchilar uchun foydali iqtisodiy samarani yaratmaganligi sababli, ularni taqdim etish uchun komissiya undirish noqonuniy hisoblanadi. Shuning uchun komissiya to'lovi asossiz boyitish sifatida qaytariladi. Mijozning komissiyani qaytarishni talab qilish huquqidan foydalangan holda, savdogar keyinchalik bankka da'vo arizasi bilan murojaat qildi va undan komissiyaning barcha miqdorini muvaffaqiyatli undirdi.
Shu bilan birga, bank berilgan kreditga xizmat ko'rsatish uchun foydalaniladigan bank hisobvarag'ini ochish va yuritish uchun to'lovlarni belgilash va undirish huquqiga ega, chunki bunday hisobvaraqdan, kredit qarzini aks ettirish uchun mo'ljallangan kredit hisobidan farqli o'laroq, qarz oluvchi foydalanishi mumkin. to'lov operatsiyalarini o'tkazish (Chelyabinsk viloyat sudining 09.09.2014 yildagi apellyatsiya qarori N 11-9077/2014).
Agar qarz oluvchi kredit shartnomasi va bank hisobvarag'i shartnomasini tuzishda ixtiyoriy ravishda harakat qilgan bo'lsa, muayyan bank xizmatlarini o'z xohishiga ko'ra tanlagan bo'lsa, unda ular unga yuklangan deb ishonish uchun asoslar yo'q.
Bank kredit sharti (overdraft) bo'lgan mijoz bilan bank hisobvarag'i shartnomasini tuzishi mumkin, tegishli parametrlarni belgilab, aslida kredit shartnomasi bo'ladi. Shu bilan birga, undagi overdraft limitini ko'rsatish ham shart emas, chunki bank hisobvarag'i shartnomasida overdraft limiti bo'yicha kelishilgan shartning yo'qligi qarz oluvchini bankka qaytish majburiyatidan ozod qilish uchun asos bo'lmaydi. undan foydalanganlik uchun hisoblangan foizlar bilan berilgan kredit summasi va kredit mablag'larini to'lash muddatini buzganlik uchun jarima (Omsk viloyat sudining 2014 yil 23 apreldagi 33-2507 / 2014 yildagi apellyatsiya qarori).
Qarz oluvchiga berilgan overdraft limiti to'g'risidagi shart bank hisobvarag'i shartnomasining muhim sharti emas, shuning uchun tomonlar o'rtasida ushbu hisobvaraq bo'yicha kelishuvning yo'qligi qarz oluvchini bank oldidagi majburiyatlarini bajarishdan ozod qilmaydi, agar unga qarz berildi.
Agar kredit mablag'lari qarz oluvchining bank hisobvarag'iga o'tkazish yo'li bilan berilsa, bank uni hisob raqamiga pul mablag'lari kiritilganligi to'g'risida xabardor qilishi kerak, chunki bunday xabarnoma yo'qligi va qarz oluvchi o'z hisobvarag'iga kiritilgan summadan foydalanmaganligi sababli. , bank kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni undirishni va to'lovlarni amalga oshirish muddatini buzganlik uchun jarimalarni talab qilishga haqli emas (Moskva shahar sudining 2014 yil 26 martdagi N 33-9411 / 14-sonli apellyatsiya qarori).
Bundan tashqari, bank qarz oluvchining hisobvarag'iga kiritilgan pul mablag'laridan foydalanish imkoniyatidan mahrum bo'lib, u kredit berganligi haqida xato qiladi.
Biroq, bank mijozga bank hisobvarag'ini ochish xizmatini yuklash huquqiga ega emas, chunki mijoz uni amalga oshirishdan manfaatdor emasligi sababli bunday operatsiyani haqiqiy emas deb topishni boshlashi mumkin. Nizo yuzaga kelgan taqdirda, sud mijozning bank hisobvarag'ini ochish, u bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish zarurati kabi holatlarni hisobga oladi, bundan mustasno kredit mablag'larini olish va kreditni keyinchalik to'lash (Nijniy Novgorod viloyat sudining apellyatsiya ajrimi). 03.09.2013 yildagi N 33-7421 / 2013 yil), kredit shartnomasining matnida qarz oluvchining hisobni yuritish uchun to'lash majburiyati to'g'risidagi shartning mavjudligi (Bryansk viloyat sudining 2013 yil 11 iyuldagi apellyatsiya qarori N. 33-2166 (2013)) va boshqalar.
Sud qarz oluvchining bank tomonidan hisobvaraq ochish unga qo'shimcha qulaylik yaratmaganligi, balki faqat kreditga xizmat ko'rsatish va bank tomonidan qo'shimcha mulkiy imtiyozlar olish maqsadida amalga oshirilganligi haqidagi dalillarini tinglashi mumkin. ushlab qolingan komissiya shakli (Yaroslavl viloyat sudining 2012 yil 20 sentyabrdagi apellyatsiya qarori N 33-5029/2012). Bunday vaziyatda sud komissiya to'lovlariga yo'l qo'yiladigan mustaqil bank xizmati sifatida hisobvaraq ochishni ko'rib chiqishni rad etishi va ssuda shartnomasining tegishli qoidasini San'at asosida haqiqiy emas deb topishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 168-moddasi va San'at. 2300-1-sonli Qonunning 16-moddasi (Vladimir viloyat sudining 2013 yil 28 avgustdagi N 33-2843 / 2013 yildagi apellyatsiya qarori).
Hisobvaraqni to'lash sharti bilan aralash kredit shartnomasining ushbu dizayni bank uchun jiddiy xavf tug'diradi, chunki qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi shartnomaviy-huquqiy munosabatlar o'zaro bog'liq majburiyatlarni o'z ichiga oladi: kredit bank hisobvarag'i ochilishi sharti bilan beriladi. qarz oluvchi uchun va u kredit miqdori bo'yicha ochiladi. Shunday qilib, iste'mol krediti shartnomasining aralash shartnoma sifatida kvalifikatsiyasi nafaqat rad etmaydi, balki aksincha, qarz beruvchi tomonidan qarz oluvchi-iste'molchining huquqlari buzilganligini tasdiqlaydi (Tambov viloyat sudining 14 fevraldagi kassatsiya ajrimi). , 2011 yil N 33-481). Shu munosabat bilan, agar bank hisobvaraq yuritganlik uchun haq olmoqchi bo'lsa, u mijoz bilan o'z munosabatlarini overdraft modeli bo'yicha yoki ikkita mustaqil shartnoma: kredit va bank hisobvarag'ini tuzish bilan rasmiylashtirishi kerak. Shu bilan birga, hisobvaraq ochish xizmati qarz oluvchiga yuklanmasligi kerak.

Kredit karta xizmati

Deyarli barcha hollarda bank qarz oluvchiga uning nomiga kredit kartasini chiqarish orqali kredit mablag'larini taqdim etadi, uning hisobiga mablag'lar kiritiladi.
yordamida bankomat hisobidan naqd pul olish bank kartasi- bu ixtiyoriy bank operatsiyasi bo'lib, uni bank faqat mijozning xohishiga ko'ra amalga oshiradi, ya'ni. mustaqil xizmat bo'lib, uni ko'rsatish uchun qarz oluvchi bilan tuzilgan shartnoma shartlariga muvofiq u bilan kelishilgan haq to'lanadi.
Kartaning asosiy maqsadi naqd pulsiz operatsiyalarni amalga oshirishdir, shuning uchun kartadan foydalangan holda naqd pul yechib olish bankka murojaat qilmasdan va hech qanday hujjatlarni taqdim etmasdan soddalashtirilgan tarzda kredit berish uchun mustaqil bank xizmatidir. Ushbu xizmat faqat fuqaroning iltimosiga binoan taqdim etiladi, shuning uchun uni yuklangan deb hisoblash mumkin emas.
Bank kredit kartasini chiqaradi, unga texnik yordam ko'rsatadi va mijoz nomidan amalga oshiradi naqd pulsiz operatsiyalar tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirishda, mijozlarga axborot yordamini ko'rsatadi, kechayu kunduz mijozlarga kredit mablag'laridan foydalanish imkoniyatini beradi. Kredit kartani chiqarish va unga xizmat ko'rsatish juda murakkab moliyaviy xizmat, buning uchun bank, shartnoma shartlariga ko'ra, mijozdan komissiya olish huquqiga ega.
Agar karta egasi ko'rsatilgan xizmat uchun to'lov xarajatlarini o'z zimmasiga olishni niyat qilmasa, u bank kartasidan boshqa yo'llar bilan foydalanishi mumkin. Masalan, tovarlar, ishlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz to‘lov amalga oshirilganda mijozdan komissiya undirilmaydi.
Mijoz bitta bank mahsuloti - karta shartnomasi doirasida turli bank xizmatlarini tanlash huquqiga ega. U bank kartasidan foydalanish tartibini mustaqil ravishda belgilaydi, bu bankning San'atning 2-bandi normasini buzmasligini ko'rsatadi. 2300-1-sonli "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunning 16-moddasi. Agar mijoz kredit mablag'larini faqat naqd pulda olishni istasa, u bankning mazmuni bo'yicha mos bo'lgan boshqa mahsulotidan foydalanishi mumkin, uning shartlari kassa orqali kredit berishni nazarda tutadi. Shu munosabat bilan, bank mijozdan kredit kartasiga xizmat ko'rsatish uchun komissiya olish huquqiga ega, chunki bunday operatsiya mustaqil bank xizmati bo'lib, komissiya undirishga ruxsat beriladi (Kaliningrad viloyat sudining apreldagi apellyatsiya qarori). 16, 2014 yil N 33-1538 / 2014 yil).
Kredit mahsulotlarini tanlash huquqi (kredit kartalari bilan yoki ularsiz) mijozga tegishli bo'lganligi sababli, kredit kartasini chiqarish uchun bankka ariza topshirayotganda, u komissiya to'lashi shart va bank uni undirishga haqli ( Sverdlovsk viloyat sudining 11.06.2014 yildagi 33-7292/2014-sonli apellyatsiya qarori). Bunday komissiya kreditdan foydalanganlik uchun foizlardan qat'i nazar to'lanadi.
Shu bilan birga, shuni yodda tutish kerakki, mijozdan hisobni yuritish uchun to'lovni undirish uchun bank San'at qoidalariga muvofiq hisobni yuritish xizmatlarini ko'rsatishni isbotlashi kerak. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 851-moddasi, chunki qonunda ham, shartnoma shartlarida ham boshqacha tartib belgilanmagan (Uzoq Sharq okrugi Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 2013 yil 12 sentyabrdagi F03-4098 / 2013-sonli qarori).
Bankning joriy hisobvaraqni yuritish majburiyati mustaqil xizmat hisoblanmaydi, uning taqdim etilishi mijoz uchun har qanday qo‘shimcha foyda yoki boshqa foydali samara yaratadi, buning uchun bank mijozdan to‘lovni talab qilishga haqli. Qonun mijozlarga bank hisobvaraqlaridagi mablag‘lar bilan hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirishda bankka xizmatlar uchun haq to‘lash majburiyatini yuklaydi. Shunga ko'ra, o'z-o'zidan joriy hisobning mavjudligi (uning uchun alohida tarif taqdim etiladi) mijozdan to'lov olinishi mumkin bo'lgan xizmat emas.
Agar mijozning hisobvarag'idagi qoldiq 0 rubl bo'lsa, bank tomonidan hisobvaraq bo'yicha biron-bir harakatni amalga oshirganligi to'g'risida dalillar taqdim etilmagan bo'lsa, shuningdek, hisobvaraqlarni yuritish bo'yicha xizmatlar ko'rsatish bilan bog'liq har qanday xarajatlarni hisobga olgan holda bank tomonidan ularning hisob-kitoblari ilova qilingan holda taqdim etilmasa. , keyin bankning hisobni yuritish bo'yicha xizmatlari ko'rsatilmagan deb hisoblanadi, bu mijozdan komissiya undirishni istisno qiladi (Uzoq Sharq okrugi Federal monopoliyaga qarshi xizmatining 04.08.2014 yildagi F03-2926 / 2014-sonli qarori).
Buning sababi shundaki, bankda mijoz uchun ochilgan joriy hisobvaraqning mavjudligi o'z-o'zidan hisobvaraq bo'yicha operatsiyalar amalga oshirilganmi yoki boshqa hisobvaraqlarga xizmat ko'rsatish xizmatlari ko'rsatilganmi yoki yo'qligidan qat'i nazar, to'lov taqdim etiladigan xizmat emas, chunki ko'rsatilgan bank operatsiyasi bank tomonidan ma'lum harakatlarni, shu jumladan hisobvaraq ochishni, undagi pul mablag'larining harakatini hisobga olishni, hisob-kitoblarni amalga oshirishni, hisobvaraq bo'yicha da'volarni qabul qilishni, hisobvaraq bo'yicha ish yuritishni yuritishni, hisobvaraqdan ko'chirmalarni tayyorlashni nazarda tutadi. , qarorlarni qayta ishlash soliq organlari, sud ijrochilarining mijozga qo'yiladigan talablar bilan bog'liq qarorlari, hisobvaraq bo'yicha so'rovlarga javoblar.

Xorijiy valyutadagi kredit

Bank qarz oluvchiga chet el valyutasida kredit berishga va uni chet el valyutasida qaytarib olishga haqli, chunki Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligida ushbu hisobvaraq bo'yicha hech qanday taqiqlar mavjud emas (Moskva shahar sudining 12 maydagi apellyatsiya qarori). , 2014 yil N 33-8553).
San'atning 2-bandiga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 807-moddasiga binoan, chet el valyutasi Rossiya Federatsiyasi hududida ssuda shartnomasining predmeti bo'lishi mumkin. Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 140, 141 va 317-moddalariga muvofiq, Rossiya Federatsiyasi hududida chet el valyutasidan foydalanishga qonun hujjatlarida belgilangan hollarda, tartibda va shartlarda ruxsat beriladi.
Paragraflar asosida. 1-bet 3-modda. "Valyutani tartibga solish to'g'risida" 2003 yil 10 dekabrdagi 173-FZ-sonli Federal qonunining 9-moddasi. valyuta nazorati“cheklovlarsiz amalga oshirilmoqda valyuta operatsiyalari rezidentlar va vakolatli banklar o'rtasida kreditlar va qarzlarni olish va qaytarish, tegishli shartnomalar bo'yicha foizlar va penyalarni to'lash bilan bog'liq.
Qonunchilik chet el valyutasining fuqarolarga tegishli bo'lishi imkoniyatini istisno qilmaganligi sababli va mulkdor o'z mol-mulkiga egalik qilish, undan foydalanish va uni tasarruf etish huquqiga ega (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 141, 209, 213-moddalari) o'rtasidagi hisob-kitoblar. to'g'ridan-to'g'ri xorijiy valyutadagi bitim taraflari bitimning haqiqiy emasligini ko'rsatmaydi.
Xuddi shu qoidalar chet el valyutasi ko'rsatilgan kredit shartnomasiga nisbatan rublda tuzilgan kredit shartnomasiga nisbatan qo'llaniladi, ya'ni. tomonlarning huquqiy munosabatlari San'at qoidalari bilan tartibga solinadi. Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809 - 819-moddalari.
Bundan tashqari, xorijiy valyutadagi kreditni to'lashda bank qarz oluvchidan rublda komissiya olish huquqiga ega, chunki bu holda bank mustaqil xizmat ko'rsatadi - valyutani konvertatsiya qilish, uni qarz oluvchi haqiqatan ham bankdan sotib oladi. bank, ikkinchisi esa xorijiy valyutadagi kreditni to'lash imkoniyatidan mahrum emas.
Qarz oluvchi kredit shartnomasining yomonlashuvi tufayli uni bekor qila olmaydi moliyaviy holat San'atga muvofiq vaziyatning sezilarli o'zgarishiga asoslangan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 451-moddasi, tomonlar shartnomani tuzishda undan chiqishgan, chunki vaziyatning bu o'zgarishi ahamiyatli emas (Moskva shahar sudining 2014 yil 22 avgustdagi 33-27557-sonli apellyatsiya qarori). Shu bilan birga, qarz oluvchining moliyaviy ahvolidagi o'zgarishlar vaziyatning sezilarli o'zgarishi sifatida tan olinmaydi, chunki bu sodir bo'lishini oldindan aytib bo'lmaydigan holatlardan biri emas. Ushbu shartnomalarni tuzishda da'vogar, boshqa narsalar qatorida, oylik daromadini kamaytirish imkoniyatini ko'rib chiqishi va yuzaga kelgan holatlar o'z zimmasiga olgan majburiyatlarni bajarmaslik imkoniyatini keltirib chiqarmaydi, deb taxmin qilishi kerak.
Qarz oluvchi kredit va hisoblangan foizlarni qaytarish majburiyatini bajarmagan taqdirda, bank sudga murojaat qilishga, shuningdek, boshqa vaqtinchalik choralarni (qarz oluvchining kafillariga da'vo qo'yish, garov ta'minotini undirish va boshqalar) amalga oshirishga haqli.
Qarz oluvchiga nisbatan da'vo arizasi bilan sudga murojaat qilganda, bank faqat haqiqatda yuzaga kelgan ssuda qarzini va u bo'yicha foizlarni undirishni talab qilishga haqli ekanligini, lekin kredit bo'yicha foizlarni undirishni talab qila olmasligini yodda tutishi kerak. qarzni haqiqiy qaytarilgunga qadar kelajak uchun qarz oluvchi (Novosibirsk viloyat sudining 2014 yil 20 maydagi 33-4314 / 2014-sonli apellyatsiya qarori).
Sud, qoida tariqasida, qarzni amalda to'lagunga qadar qarz oluvchidan bank foydasiga kreditdan kelajakda foydalanish uchun foizlarni undirish to'g'risida qaror qabul qila olmaydi, chunki bunday hukm amalga oshirib bo'lmaydigan bo'ladi, chunki undan undiriladigan foizlarning aniq miqdorini belgilash mumkin bo'lmaydi. Biroq, kelajakda qarz oluvchi tomonidan kechiktirilgan taqdirda, bank qarzning aniq miqdorini ko'rsatgan holda va o'tgan davr uchun foizlarni undirish bo'yicha da'vo arizasi berish imkoniyatidan mahrum emas. tegishli hisoblash.

Qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urtalash

Agar kredit berish qarz oluvchining hayot va sog'liq sug'urtasi dasturiga qo'shilishi bilan birga bo'lsa, u holda kredit berish to'g'risidagi ariza shakliga imzo qo'yishda qayd qilinishi kerak. ushbu hujjat, qarz oluvchi kreditning barcha shartlariga ixtiyoriy ravishda rozi bo'ladi, ular unga tushunarli va tushunarli bo'lib, u qiyin vaziyatlar to'plami bo'lmagan taqdirda kredit shartnomasini tuzadi (Samara viloyat sudining 16.07.2014 yildagi 33-sonli apellyatsiya qarori). 6892 / 2014).
Qarz oluvchining ssuda shartnomasi shartlariga ham, sug‘urta dasturiga qo‘shilishga ham roziligi shartnomani ongli ravishda, majburlashsiz imzolash, shuningdek, uning bajarilishi faktidan dalolat beradi. Boshqacha qilib aytganda, qarz oluvchi shartnomani bajarish majburiyatini ixtiyoriy ravishda o'z zimmasiga oldi. Shu bilan birga, kredit berish sug'urta shartnomasini tuzishga bog'liq bo'lmasligi kerak, ya'ni. kredit mahsulotini sotib olish shartlanmasligi kerak majburiy to'lov sug'urta dasturiga ulanish xizmatlari. Kredit shartnomasida sug'urta dasturiga qo'shilmagan holda qarz oluvchiga kredit berish rad etilishi sharti bo'lmasligi kerak.
Bunday vaziyatda qarz oluvchining unga bank tomonidan sug'urta yuklanganligi haqidagi da'vosi asossiz bo'ladi, chunki shartnomani sinchkovlik bilan ko'rib chiqishda to'siqlar mavjudligi va ko'proq sug'urta qilishdan bosh tortish. batafsil ma'lumot isbotlash imkonsiz bo‘ladi.
Banklar o'z qarz oluvchilarga kredit berish shartlarini tanlashni taklif qilish huquqiga ega: bankka sug'urta shartnomasini tuzish sharti bilan yanada qulayroq foiz stavkasi bilan. qo'shimcha kafolatlar qarz oluvchining to'lov qobiliyati va uning xulosasisiz kamroq foydali. Bunday holda, sug'urta - bu qarz oluvchi-iste'molchining huquqlarini buzmaydigan kreditni to'lamaslik xavfini kamaytirish chorasi, chunki u sug'urta qilishni rad etish imkoniyatiga ega (Stavropol viloyat sudining 04.03.2003 yildagi apellyatsiya qarori). .2014 yil N 33-1036 / 2014).
Agar qarz oluvchi o'z hayoti va sog'lig'i uchun ixtiyoriy ravishda sug'urta shartnomasini tuzgan bo'lsa, uni rad etish imkoniyatiga ega bo'lsa va bank kredit berish imkoniyatini sug'urta shartnomasini tuzishga bog'liq qilmasa, unda ishonish uchun asoslar yo'q. ushbu xizmat qarz oluvchiga yuklanganligi (Krasnoyarsk viloyat sudining 2014 yil 12 fevraldagi N 33-1089 / 2014 yildagi apellyatsiya qarori, A-33).
Sud amaliyoti shuni ko'rsatadiki, agar qarz oluvchi kredit shartnomasini tuzishda uni rad etish imkoniyatiga ega bo'lsa, kredit berishda hayot va sog'liq sug'urtasi xizmati yuklangan deb hisoblanmaydi, bu, xususan, sug'urta bo'yicha ustun, u ixtiyoriy ravishda to'ldirgan ariza-so'rovnoma matni (Omsk viloyat sudining 13.08.2014 yildagi N 33-5052 / 2014 yildagi apellyatsiya qarori).
Agar qarz oluvchi unga sug'urta xizmati bank tomonidan yuklangan deb da'vo qilsa, u buni rad etish imkoniyati yo'qligi va xizmatlarni erkin tanlashi cheklanganligi to'g'risida dalillarni taqdim etishi kerak (Mari El Respublikasi Oliy sudining apellyatsiya qarori). 06.06.2013 yil, Yaroslavl viloyat sudi 2013 yil 25 apreldagi N 33-2540).
Shuning uchun, agar qarz oluvchi shartlari bilan tanishgan so'rovnomadan kelib chiqadiki, uni to'ldirish vaqtida u sug'urta dasturida qatnashish yoki qatnashmaslikni tanlash huquqiga ega edi. unda ishtirok etishdan bosh tortgan taqdirda, tegishli ustunga yozuv qo'yish kerak edi, keyin xizmat tayinlangan deb hisoblanmaydi. Qarz oluvchi tuzilgan shartnomalar shartlarini bajarishi shart.
Bundan tashqari, bank qarz oluvchidan sug'urta dasturiga qo'shilish uchun haq undirishga haqli, chunki bunday operatsiya mustaqil deb hisoblanishi mumkin. bank xizmatlari. U mijoz to'g'risidagi ma'lumotlarni to'plash, qayta ishlash va u bilan sug'urta shartnomasini tuzish munosabati bilan texnik uzatishni o'z ichiga oladi va buning uchun mijoz bankka komissiya to'laydi (Primorskiy viloyat sudining 27 oktyabrdagi qarori). , 2014 yil N 33-9555), sud amaliyotida bu sodir bo'lsa-da va qarz oluvchi uchun bunday xizmatning iste'mol qiymatining yo'qligi haqidagi boshqa fikr (Chuvashiya Respublikasi Oliy sudining 2014 yil 27 avgustdagi N 33-sonli apellyatsiya qarori). 2986 / 2014) va bank ham bunday mumkin bo'lgan xavfni hisobga olishi kerak.
Shu sababli, qarz oluvchi tomonidan kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda, u sug'urta dasturiga qo'shilish uchun to'langan komissiyani bank tomonidan qaytarishni talab qilishga haqli emas. E'tibor bering, bu komissiya sug'urta mukofoti sug'urta shartnomasi bo'yicha tabiatan bir xil emas.
San'atning 3-bandida. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 958-moddasi sug'urta shartnomasi muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda sug'urta mukofotining bir qismini qaytarish imkoniyatini nazarda tutadi. sug'urta hodisasi sug'urta hodisasidan tashqari holatlar tufayli mavjud bo'lmagan va sug'urta xavfi tugatilgan. Ushbu moddaning mazmuni doirasida sug'urta mukofotining bir qismini qaytarishni talab qilish huquqi sug'urta shartnomasining tarafi sifatida sug'urtalangan shaxsga (bankka) tegishlidir.

Kredit shartnomasi tushunchasi, uning tomonlari, predmeti, shakli, muhim shartlari

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi (bundan buyon matnda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi deb yuritiladi) kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti (kreditor) qarz oluvchiga mablag' (kredit) berish majburiyatini oladi. va shartnomada nazarda tutilgan shartlarda va qarz oluvchi olingan pul miqdorini qaytarish va unga foizlarni to'lash majburiyatini oladi.

Kredit shartnomasining tomonlari. Ushbu ta'rifdan kelib chiqadiki, kredit shartnomasining tomonlari qarz beruvchi va qarz oluvchi bo'lib, qarz beruvchi faqat Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining litsenziyasiga ega bo'lgan yuridik shaxs (bank yoki boshqa kredit tashkiloti) bo'lishi mumkin (bundan buyon matnda). Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki sifatida) amalga oshirish kredit operatsiyalari(to'lov, to'lov, shoshilinchlik shartlari bo'yicha mablag'larni joylashtirish turlaridan biri). Agar kreditor tegishli litsenziyaga ega bo'lmasa, San'atga muvofiq kredit shartnomasi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 173-moddasi kreditor, uning ta'sischisi (ishtirokchisi) yoki yuridik shaxsning faoliyatini nazorat qiluvchi va nazorat qiluvchi davlat organining (kreditor uchun) da'vosiga ko'ra sud tomonidan haqiqiy emas deb tan olinishi mumkin. - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki), agar bitimning boshqa tomoni (qarz oluvchi) uning noqonuniyligi to'g'risida bilganligi yoki aniq bilishi kerakligi isbotlangan bo'lsa. Bundan tashqari, San'atga muvofiq. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 13-moddasi, prokurorning, federal qonun bilan vakolat berilgan tegishli federal ijroiya organining yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining da'vosi bo'yicha olingan barcha summalar. tegishli litsenziyasiz operatsiyalar bunday kreditordan undirilishi mumkin. Va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki litsenziyasiz bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi yuridik shaxsni tugatish to'g'risida hakamlik sudiga da'vo bilan chiqish huquqiga ega.

Hozirgi vaqtda banklar yoki boshqa kredit tashkilotlari bo'lmagan yuridik shaxslar tomonidan doimiy asosda naqd pul kreditlari berish amaliyoti keng tarqalgan. tomonidan umumiy qoida kreditlar har qanday yuridik shaxslar (shu jumladan banklar) tomonidan cheklovlarsiz berilishi mumkin, ushbu faoliyat turini litsenziyalash amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan. Shu bilan birga, bir fikr mavjud (ushbu maqola muallifi to'liq qo'shiladi), agar mablag'lar vaqtinchalik, to'lash va qaytarish shartlari bo'yicha noma'lum shaxslar doirasiga va muntazam ravishda joylashtirilsa, u holda bu faoliyat bank qonunchiligi bilan tartibga solinadi va tegishli litsenziyani talab qiladi. Bizningcha, dedi kreditlar qarzlardan boshqa narsa emas.

Qarz shartnomasida nazarda tutilgan qoidalar tomonlarning kredit shartnomasi bo'yicha munosabatlariga taalluqli bo'lishiga qaramay, kredit shartnomasi ssudadan sezilarli farqlarga ega (shu jumladan, yuqorida aytib o'tilganidek, sub'ekt tarkibi).

Kredit shartnomasining predmeti faqat pul mablag'lari bo'lib, kredit shartnomasidan farqli o'laroq, unga ko'ra umumiy belgilar bilan belgilangan boshqa narsalar boshqa tomonning mulkiga o'tkazilishi mumkin. Chet el valyutasi San'at qoidalariga rioya qilgan holda, kredit shartnomasi va kredit shartnomasining predmeti bo'lishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 140, 141, 317-moddalari. San'atning 3-bandiga muvofiq. "Valyutani tartibga solish va valyuta nazorati to'g'risida" Federal qonunining 9-moddasi (2003 yil 21 noyabrdagi 173-FZ-son), rezidentlar va vakolatli banklar o'rtasida kreditlar va qarzlarni olish va qaytarish, tegishli shartnomalar bo'yicha foizlar va jarimalarni to'lash bilan bog'liq valyuta operatsiyalari. cheklovlarsiz amalga oshiriladi.

Kredit shartnomasi shakli. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 820-moddasiga binoan, kredit shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak. Yozma shaklga rioya qilmaslik kredit shartnomasining haqiqiy emasligiga olib keladi. Bunday shartnoma haqiqiy emas deb hisoblanadi. Shu bilan birga, esda tutish kerakki, San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 434-moddasiga binoan yozma shartnoma tomonlar imzolagan bitta hujjatni rasmiylashtirish, shuningdek pochta, telegraf, teletayp, telefon, elektron yoki boshqa aloqa orqali hujjatlarni almashish yo'li bilan tuzilishi mumkin. hujjat shartnoma bo'yicha tarafdan kelganligini ishonchli aniqlash mumkin. Shunday qilib, tomonlar ushbu ishonchlilikni o'rnatish imkoniyatiga ega bo'lishlari uchun, avvalambor, ular mo'ljallangan aloqa vositalari, tomonlarni aniqlash usullari (pochta manzili, faks raqami, elektron pochta manzili va boshqalar) va tartibini kelishib olishlari kerak. hujjatlarni almashtirish (yuqorida ko'rsatilgan aloqa vositalaridan foydalangan holda tuzilgan shartnomaning shartlarini, vakolatli shaxslarini, kuchga kirish tartibini aniqlang). Ushbu shartnoma bitta hujjat shaklida tuzilgan yozma shartnomada amalga oshirilishi mumkin. Banklararo kreditlash bozorida kredit shartnomalarini tuzishning boshqa usullari ko'pincha qo'llaniladi. Kredit shartnomasining asosiy shartlari. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 432-moddasiga binoan, agar tomonlar o'rtasida shartnomaning barcha muhim shartlari bo'yicha tegishli hollarda talab qilinadigan shaklda (qarz shartnomasi uchun - yozma shaklda) kelishuvga erishilgan bo'lsa, bitim tuzilgan hisoblanadi. Kredit shartnomasi uchun bu shart kredit miqdori hisoblanadi. Kreditdan foydalanish muddati, foydalanganlik uchun foiz stavkasi, foizlarni to'lash tartibi, ssuda va foizlarni to'lash shartlarini buzganlik uchun jarimalar miqdori ham kredit shartnomasining muhim shartlari deb e'tirof etiladi, ammo ular mavjud bo'lmaganda. kredit shartnomasi tuzilmagan deb hisoblanmaydi.

Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi kredit shartnomasi pullik asosda (ssuda shartnomasidan farqli o'laroq, foizlarni to'lamasdan kredit predmetidan foydalanishni nazarda tutishi mumkin) tuzilganligini belgilaydi. Tomonlar shartnomada kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi miqdorini va foizlarni to'lash tartibini belgilashlari shart. Biroq, agar foiz stavkasi kredit shartnomasida ko'rsatilmagan bo'lsa, San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi, foizlar miqdori kreditor joylashgan joyda mavjud bo'lgan stavka bilan belgilanadi. bank foizlari(qayta moliyalash stavkasi) qarz oluvchi tomonidan kredit summasini yoki uning tegishli qismini to'lash sanasida. Kredit shartnomasida foizlarni to'lash muddati to'g'risida kelishuv bo'lmagan taqdirda, ikkinchisiga har oy kredit to'langan kungacha to'lanadi.

Kredit berishda qarz oluvchidan har qanday komissiya undirilishi mumkinmi?

Amaldagi qonunchilik kreditdan foydalanganlik uchun faqat bitta to'lov turini - foizlarni nazarda tutadi. Hisoblangan foizlar miqdori, boshqa narsalar qatori, qarz beruvchining kredit berish bilan bog'liq barcha xarajatlarini qoplashi kerak deb taxmin qilinadi. Shu bilan birga, ta’lim banki balansida aks ettirish va kredit qarzini to‘lash uchun foydalaniladigan kredit hisobini yuritganlik uchun komissiya undirish bank amaliyotida keng tarqaldi. Biroq, kredit hisobvaraqlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining ma'nosida bank hisoblari emas, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1998 yil 31 avgustdagi 54-P-sonli "Kredit bilan ta'minlash (joylashtirish) tartibi to'g'risida" gi Nizomi. mablag'lar institutlari va ularni qaytarish (to'lash)" (keyingi o'rinlarda - 54-P-son Nizom) , 2002 yil 05 dekabrdagi 205-P-son "Foydalanuvchilarni saqlash qoidalari to'g'risida" buxgalteriya hisobi Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan kredit tashkilotlarida. Shunday qilib, kredit hisobini yuritish tegishli emas bank operatsiyalari. Shu munosabat bilan, qarz oluvchidan ssuda hisobini yuritish (ya'ni, bank o'z hisobini yuritish majburiyatini bajarish uchun) uchun haq undirish noqonuniy ko'rinadi. Agar tomonlar kredit shartnomasida qarzni to'lash muddatini belgilamagan bo'lsa, kreditor qarzni to'lash to'g'risidagi da'voni taqdim etgan kundan boshlab o'ttiz kun ichida qarz oluvchi tomonidan qaytarilishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi). federatsiyasi).

Agar tomonlar kredit shartnomasida qarzni to'lash shartlarini buzganlik uchun jarimalarni nazarda tutmagan bo'lsa, u holda San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi o'z vaqtida qaytarilmagan qarz miqdori uchun foizlar San'atning 1-bandida nazarda tutilgan miqdorda to'lanishi kerak. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi, kredit bo'yicha foizlarni to'lashdan qat'i nazar, u qaytarilishi kerak bo'lgan kundan boshlab kreditorga qaytarilgan kungacha.

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, banklar tomonidan tuzilgan kredit shartnomalarida kredit shartnomasi taraflari uchun boshqa ko'plab muhim shartlar mavjud, xususan:

• qarz oluvchi tomonidan kreditni to'lash va kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash bo'yicha majburiyatlarni bajarish uchun ma'lum bir ta'minotni taqdim etishi;
• maqsadli foydalanish ssuda va kreditdan maqsadli foydalanilishini nazorat qilish tartibi;
• kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi miqdorini o'zgartirish imkoniyati va tartibi;
• foizlarni to'lash va kreditni yoki uning bir qismini qaytarish shartlarini buzganlik uchun jarimalar;
• qarz oluvchi tomonidan uning moliyaviy ahvoli, boshqaruv organlari tarkibidagi o'zgarishlar to'g'risida ma'lum chastotali ma'lumotlarning majburiy ravishda taqdim etilishi;
• kredit berish tartibi va shartlari;
• kredit berish va to'lash jadvali (agar kredit berilsa va bo'lib-bo'lib to'langan bo'lsa);
• kreditni muddatidan oldin qaytarish imkoniyati va tartibi;
• qarz beruvchi tomonidan kreditni muddatidan oldin talab qilish uchun asoslar va kredit shartnomasi taraflarining ixtiyoriga ko'ra boshqa shartlar.

Qarz shartnomasining tomonlari uning matnida bir xil talqin va shartlardan foydalanishlari kerak, bunda San'atga muvofiq nizo yuzaga kelganda, turli xil talqin qilish imkoniyatini istisno qilish kerak. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 431-moddasi, shartnoma shartlarini talqin qilishda sud undagi so'zlar va iboralarning tom ma'nosini hisobga oladi.

Qarz shartnomasi taraflarining huquq va majburiyatlari

Kredit shartnomasi asosida qarz beruvchi qarz oluvchiga kredit shartnomasida nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda mablag' (kredit) berishga, qarz oluvchi esa ko'rsatilgan mablag'larni qaytarishga majburdir. belgilangan vaqt, shuningdek, kredit shartnomasida belgilangan tartibda kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 821-moddasi kredit berish yoki olishni rad etish huquqini beradi. Qarz oluvchiga berilgan summa o‘z vaqtida qaytarilmasligini aniq ko‘rsatuvchi holatlar mavjud bo‘lsa, kreditor qarz oluvchiga ssuda shartnomasida nazarda tutilgan ssudani to‘liq yoki qisman berishni rad etishga haqli. Qarz beruvchining kredit berishdan bosh tortishi kredit shartnomasini to'liq yoki qisman bekor qilish deb hisoblanadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450-moddasi 3-bandi).

Qonun hujjatlarida kreditorning kredit berishni rad etishining boshqa asoslari nazarda tutilmagan, biroq ular tomonlarning kelishuvi bilan nazarda tutilishi mumkin. Agar qarz beruvchi yuqorida ko'rsatilgan asoslar bo'lmasa, qarz berishdan bosh tortsa, qarz beruvchi qarz oluvchi oldida yo'qotishlarni qoplash shaklida va agar kredit shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa, penya shaklida javobgar bo'ladi.

Qarz oluvchi, agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kredit shartnomasida belgilangan muddat tugagunga qadar kreditorni xabardor qilgan holda, kreditni to'liq yoki qisman olishdan bosh tortishga haqli. huquqiy hujjatlar yoki kredit shartnomasi, shuningdek, kredit shartnomasini to'liq yoki qisman bekor qilishga olib keladi.

Agar kredit shartnomasi kreditdan ma'lum maqsadlarda foydalanish sharti bilan tuzilgan bo'lsa, qarz oluvchi kreditorning kredit summasidan maqsadli foydalanish ustidan nazoratni amalga oshirishi mumkinligini ta'minlashi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 814-moddasi). ). Qarz oluvchi kreditdan maqsadli foydalanish majburiyatini buzgan taqdirda, shuningdek kreditorga maqsadli foydalanish ustidan nazoratni amalga oshirish imkoniyatini bermagan taqdirda, kreditor kreditni muddatidan oldin qaytarishni talab qilishga haqlidir. agar kredit shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kredit summasi bo'yicha foizlarni to'lash.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 813-moddasi, shuningdek, qarz beruvchiga qarz oluvchidan kredit shartnomasida nazarda tutilgan qarz summasining qaytarilishini ta'minlash bo'yicha majburiyatlarini bajarmasa, undan muddatidan oldin undirib olish huquqini beradi. qarz beruvchi javobgar bo'lmagan holatlar tufayli ta'minot yo'qolgan yoki uning shartlari yomonlashgan taqdirda. Bundan tashqari, San'atning 2-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasiga binoan, qarz beruvchi, agar qarzning bir qismi o'z vaqtida to'lanmagan bo'lsa (agar shartnomada qarzni to'lash nazarda tutilgan bo'lsa) to'langan foizlar bilan birga qolgan qarz summasini muddatidan oldin to'lashni talab qilishga haqlidir. bo'lib-bo'lib to'lash).

Kredit shartnomasida kreditorning kreditni muddatidan oldin talab qilish huquqi boshqa hollarda, masalan, sezilarli darajada yomonlashgan taqdirda ham bo'lishi mumkin. moliyaviy holat Qarz oluvchining (bunday yomonlashuv mezonlari kredit shartnomasida belgilanishi va hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak), kreditdan foydalanganlik uchun foizlar bir yoki bir necha marta to'lanmagan (kechiktirilgan) taqdirda, qarzni tasdiqlovchi hujjatlar taqdim etilmagan taqdirda. qarz oluvchining moliyaviy ahvoli, agar qarz oluvchining ushbu majburiyati kredit shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa. Ushbu shartlar ob'ektiv va aniq bo'lishi kerak. Kreditorga kreditni muddatidan oldin qaytarishni talab qilish huquqini beruvchi majburiyatlarning buzilishi fakti hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak.

Qarz shartnomasida tomonlarning boshqa huquq va majburiyatlari ham nazarda tutilishi mumkin. Ular orasida qarz oluvchi tomonidan kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyati mavjud. Bunday holda, u odatda o'rnatiladi qiziqish ortdi qarz oluvchining muddatidan oldin to'lash huquqisiz kredit bo'yicha foizlarga nisbatan kreditdan foydalanganlik uchun. Bunday shart mutlaqo qonuniydir, chunki qarz beruvchi kredit berishda kreditdan foydalanishning ma'lum muddati uchun foiz shaklida ma'lum daromad olishni kutadi, agar qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lasa, rejalashtirilganidan kamroq bo'ladi.

Kredit shartnomalarining turlari

Kredit shartnomalarining turlari 2001 yil 27 iyuldagi 144-sonli Nizom bilan kiritilgan o'zgartirishlar va qo'shimchalar bilan 54-P-sonli Nizomda belgilangan. bank mijozlari quyidagi yo'llar bilan amalga oshiriladi:

1. pul mablag'larini bank hisob raqamlariga bir martalik o'tkazish yoki qarz oluvchi - jismoniy shaxsga naqd pul berish. Bunday holda, bir martalik kredit shartnomasi tuziladi;
2. kredit liniyasini ochish (54-P-sonli Nizom kredit liniyasi deganda o'zining iqtisodiy mazmuniga ko'ra kredit liniyasini bir martalik (bir martalik) pul mablag'larini taqdim etishni nazarda tutuvchi shartnoma shartlaridan farq qiladigan kredit shartnomasini tushunadi. qarz oluvchi). Quyidagi turdagi shartnomalar tuzilishi mumkin:
   • ochiq kredit liniyasi (berish limiti) bo‘yicha qarz oluvchiga berilishi mumkin bo‘lgan kreditlarning umumiy (maksimal) miqdorini belgilovchi shartnoma;
   • qarz oluvchining kreditor oldidagi bir martalik qarzi miqdorini belgilovchi shartnoma, uni shartnomaning istalgan kunida oshirib bo'lmaydi (qarz limiti) - aylanuvchi (qayta tiklanadigan) kredit liniyasi;
   • yuqoridagi shartlarning ikkalasini ham o'z ichiga olgan shartnoma - ham qarz limiti, ham emissiya limiti;
3. overdraft taqdim etish - agar bank hisobvarag'i shartnomasi shartlarida ko'zda tutilgan bo'lsa, qarz oluvchi mijozning bank hisob raqamiga kredit berish (uning mablag'lari etarli bo'lmagan yoki bo'lmagan taqdirda) va hisob-kitob hujjatlarini qarz oluvchi mijozning bank hisobvarag'idan to'lash. ko'rsatilgan operatsiya (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 850-moddasi). Bunday holda, kreditor belgilaydi maksimal miqdor hisobvaraqqa kredit berish mumkin bo'lgan (overdraft limiti) va kredit to'lanishi kerak bo'lgan muddat;
4. bankning qarz oluvchiga sindikatlashtirilgan (konsortsium) asosida pul mablag'larini taqdim etishda (joylashtirishda) ishtirok etishi;
5. amaldagi qonunchilikka va 54-P-sonli Nizomga zid bo'lmagan boshqa usullar bilan.

Kredit shartnomasini tuzish tartibi

Kredit bank tomonidan qarz oluvchining ishlab chiqarish faoliyati, uning moliyaviy ahvoli, to'lov qobiliyati, qarz oluvchi tomonidan taklif etilgan majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usullari, uning mol-mulkining tuzilishi, kreditning qanday maqsadda olinganligi, har tomonlama tahlil qilingandan so'ng beriladi. kredit sifatida olingan mablag'lardan foydalanishning taklif etilayotgan tartibi, kreditni qaytarishning mumkin bo'lgan manbalari, qarz oluvchining kredit tarixi va boshqalar.

2005 yil 1 iyunda 2004 yil 30 dekabrdagi 218-FZ-sonli "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonuni kuchga kirdi, uning maqsadi byurolarni shakllantirish, qayta ishlash, saqlash va oshkor qilish uchun shart-sharoitlarni yaratish va aniqlashdan iborat. kredit tarixlari qarz oluvchilar tomonidan ssuda (kredit) shartnomalari bo‘yicha o‘z majburiyatlarini o‘z vaqtida bajarishini, kredit risklarining umumiy qisqarishi hisobiga kreditorlar va qarz oluvchilarning xavfsizligini oshirishni, kredit tashkilotlari faoliyati samaradorligini oshirishni tavsiflovchi ma’lumotlar. Biroq, ushbu Qonunda nazarda tutilgan ma'lumotlar kredit tashkilotlari tomonidan kredit byurolariga faqat uni taqdim etishga rozi bo'lgan qarz oluvchilarga nisbatan taqdim etiladi va shuning uchun kreditorlarning xavfsizligi va samaradorligi sezilarli darajada oshadi.

Kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishda eng muhim tartiblardan biri qarz oluvchining ta'sis va boshqa hujjatlarini huquqiy ekspertizadan o'tkazishdir.

Bunday ekspertizadan maqsad qarz oluvchining va bitimning boshqa ishtirokchilarining (garovga oluvchilar, kafillar, kafillar) huquqiy layoqatini aniqlash, qarz oluvchi vakillarining va bitimning boshqa ishtirokchilarining tegishli shartnomalar tuzish vakolatlarini tekshirish; kredit va ta’minot operatsiyalarini ularning qonun hujjatlariga muvofiqligini tahlil qilish.

Hujjatlar ro'yxati va ularni taqdim etish shakli har bir kreditor tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi va qarz oluvchining e'tiboriga etkaziladi. Hujjatlarni qalbakilashtirish xavfini bartaraf etish uchun hujjatlarning notarial tasdiqlangan nusxalarini yoki ushbu hujjatni imzolagan (tasdiqlagan, qabul qilgan, ro'yxatdan o'tkazgan) shaxslar (organlar) tomonidan tasdiqlangan nusxalarini talab qilish tavsiya etiladi.

Huquqiy ekspertizadan maqsad turli sabablarga ko‘ra haqiqiy emas deb topilgan kredit bitimi tuzilishining oldini olish va bitimning haqiqiy emasligi oqibatlarini qo‘llashdan iborat.

Shunday qilib, byudjet muassasasi tomonidan kredit tashkilotlaridan kredit olish taqiqlanadi (Rossiya Federatsiyasi Byudjet kodeksining 161-moddasi 8-bandi (bundan buyon matnda RF BC deb yuritiladi) 28 dekabrdagi 182-FZ-sonli Federal qonun bilan o'zgartirilgan). , 2004; ilgari ushbu qoida RF BC 118-moddasi bilan tartibga solingan). Shunday qilib, San'atga muvofiq byudjet muassasasi bilan tuzilgan kredit shartnomasi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 168-moddasi qonun talablariga zid bo'lgan haqiqiy emas bitim - BC RF. Yaroqsizlikning oqibatlari quyidagicha bo'ladi: tomonlarning har biri boshqa tomonga bitim bo'yicha olingan hamma narsani qaytarishi shart, ya'ni muassasa olingan kredit summasini (foizlarni to'lamasdan) qarz beruvchiga qaytarishi shart. kredit bo'yicha) va kreditor ssudaga muvofiq qayta moliyalash stavkasi bo'yicha kredit summasi bo'yicha foizlarni to'lashni talab qilishga haqli. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi boshqa odamlarning pullaridan noqonuniy foydalanish uchun. Bu holat tasdiqlangan arbitraj amaliyoti. Shunday qilib, Moskva arbitraj sudi "Moskva sanoat banki" ATBning Rossiya Federatsiyasi Prezidenti ma'muriyatiga nisbatan 162 706,84 AQSh dollarini boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foiz sifatida undirish to'g'risidagi da'vosi bo'yicha ishni ko'rib chiqdi. sudlanuvchining (Prezident Administratsiyasining) qarshi da'vosi, ko'rsatilgan shaxslar o'rtasida tuzilgan kredit shartnomasi, uning haqiqiy emasligi sababli haqiqiy emas deb topilgan (ish № A40-25352/02-29-270). Prezident ma'muriyati federal ijroiya organi bo'lib, o'z faoliyatini mablag'lar hisobidan amalga oshiradi federal byudjet, va Prezidentning 1998 yil 29 maydagi 609-sonli "Federal ijroiya organlari va davlatning moliyaviy qarzlarini kamaytirish bo'yicha qo'shimcha chora-tadbirlar to'g'risida" gi Farmoniga muvofiq. byudjetdan tashqari fondlar» federal agentliklarga jalb qilish taqiqlanadi qarzga olingan pul kreditlar va kreditlarni jalb qilish orqali, agar bunday jalb qilish Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan to'g'ridan-to'g'ri belgilanmagan bo'lsa. Rossiya Federatsiyasi hukumati ushbu kreditni olishga ruxsat bermadi. Bundan tashqari, San'atning 1-bandiga binoan. RFning 118-moddasiga binoan, byudjet muassasalari kredit tashkilotlaridan kredit olish huquqiga ega emaslar. Sud bitim bo'yicha olingan barcha narsalarni tomonlarga qaytarib berib, kredit shartnomasining haqiqiy emasligi oqibatlarini qo'lladi. Sud Prezident devonining talabini qanoatlantirib, kredit bitimining haqiqiy emasligi oqibatlarini qo‘llashda kredit mablag‘laridan foydalangan tomon olingan mablag‘ni kreditorga qaytarishi shartligidan kelib chiqdi. San'atning 2-bandi asosida boshqa odamlarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 167-moddasi ushbu mablag'lardan foydalanishning butun davri uchun. Bu xulosa Plenum qarorining 29-bandiga mos keladi Oliy sud Rossiya Federatsiyasi va Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Plenumining 08.10.98 yildagi 13/14-sonli «Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining boshqa odamlarning pullaridan foydalanganlik uchun foizlar to'g'risidagi qoidalarini qo'llash amaliyoti to'g'risida. ”.

Haqiqatan ham tiklanish mumkin bo'ladimi byudjet muassasasi bu mablag'lar? San'atning 2-bandiga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 120-moddasiga binoan, muassasa o'z majburiyatlari bo'yicha o'z ixtiyoridagi mablag'lar bilan javob beradi. Ular etarli bo'lmagan taqdirda, tegishli mol-mulkning egasi byudjet muassasasining majburiyatlari bo'yicha subsidiar javobgar bo'ladi. Byudjet muassasasi tomonidan byudjetdan olinadigan mablag'larning maqsadli xususiyatini, shuningdek, San'at normalarini hisobga olgan holda. Miloddan avvalgi 238, 239, 255-moddalarga ko'ra, kredit bitimining haqiqiy emasligi oqibatlarini qo'llashda, hatto sud qarori mavjud bo'lganda ham, byudjet muassasasidan mablag'larni qaytarib olish dargumon.

Har qanday yuridik shaxsga kredit berish to'g'risida qaror qabul qilayotganda, siz bunday yuridik shaxsning Yagona davlat ro'yxatidan o'tganligiga ishonch hosil qilishingiz kerak. davlat reestri yuridik shaxslar, kredit olish to‘g‘risida qaror qabul qilishga va kredit shartnomasini imzolashga vakolatli organni aniqlash uchun boshqaruv organlarining huquqiy layoqati va tuzilmasi bo‘yicha uning ta’sis hujjatlarini tahlil qiladi. Shu bilan birga, ko'rsatilgan organning vakolat muddati tugagan yoki to'g'ri yo'l bilan saylangan (tayinlangan) yoki yo'qligini tekshirish majburiydir. Buning uchun qarz oluvchidan ushbu organni saylash (tayinlash) to'g'risidagi bayonnomalarning (qarorlarning) nusxalari talab qilinadi. Amaldagi qonun hujjatlarida yoki yuridik shaxsning ta'sis hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda vakolatli organ qarz oluvchi tomonidan kredit olinganligi to'g'risida qaror qabul qiladi, uning tegishli tarzda tasdiqlangan nusxasi kreditorga taqdim etiladi. Ushbu qarorda ushbu bitim uchun muhim bo'lgan olingan kreditning barcha shartlari (summa, muddat, foiz stavkasi, garov turi, kreditdan maqsadli foydalanish va kredit shartnomasi taraflari tomonidan muhim deb e'tirof etilgan boshqa shartlar) bo'lishi kerak. Davlat unitar korxonalari tomonidan kredit olish San'atga muvofiq. 2002 yil 14 noyabrdagi 161-FZ-sonli "Davlat va munitsipal unitar korxonalar to'g'risida" Federal qonunining 24-moddasi, unitar korxona faqat egasi bilan kelishilgan holda qarz olish huquqiga ega (shu jumladan kredit tashkilotlari bilan tuzilgan shartnomalar bo'yicha kreditlar shaklida) jalb qilingan mablag'lardan foydalanish hajmi va yo'nalishi bo'yicha unitar korxonaning mulki. Unitar korxonalar tomonidan qarzlarni amalga oshirish tartibi Rossiya Federatsiyasi hukumati, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining davlat hokimiyati organlari yoki mahalliy hokimiyat organlari tomonidan belgilanadi.

Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining ko'pchilik ijroiya organlari tomonidan qarzlarni amalga oshirish tartibi tasdiqlanmagan. Ko'rsatilgan tartib bo'lmasa, davlat yoki munitsipal unitar korxona tomonidan kredit olish bo'yicha bitim San'atga muvofiq haqiqiy emas deb topilishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 168-moddasi. Shunga qaramay, unitar korxonalar murojaat qilishadi kredit tashkilotlari faoliyatini amalga oshirish uchun zarur bo'lgan kreditlar olish uchun.

Bundan tashqari, "Davlat va munitsipal unitar korxonalar to'g'risida" Federal qonuni, unitar korxonalarning rahbarlarining manfaati bo'lgan bitimlar, yirik bitimlar (22, 23-moddalar), shuningdek kafolatlar berish bo'yicha bitimlar va ko'chmas mulk garovini o'tkazish (18-modda) ham unitar korxonalar tomonidan unitar korxona mol-mulki egasining roziligi bilan amalga oshirilishi kerak. Qarz oluvchilarning majburiyatlarini bajarish uchun kafolat sifatida unitar korxonalar bilan kafillik shartnomalari va garov shartnomalarini tuzishda buni yodda tutish kerak.

Bundan tashqari, unitar korxonaning maxsus huquqiy layoqatini (ko'rsatilgan Qonunning 3-moddasi) - ega bo'lish qobiliyatini hisobga olish kerak. inson huquqlari, ushbu unitar korxonaning ustavida nazarda tutilgan o'z faoliyatining predmeti va maqsadlariga mos keladigan, shuningdek, unitar korxonalar San'atda maxsus nazarda tutilgan hollarda tuzilishi mumkinligi. Ushbu Qonunning 8-moddasi. Yuqorida aytilganlardan kelib chiqadiki, unitar korxona ustavida uchinchi shaxsning majburiyatlarini bajarish uchun kafil va garovga qo'yuvchi sifatida harakat qilish imkoniyati ko'zda tutilishi kerak. San'atning 3-bandida keltirilgan norma qiziqish uyg'otadi. Ushbu Qonunning 18-moddasi. Bu harakatlanuvchi va Ko'chmas mulk davlat yoki munitsipal korxona maqsadlari, predmeti va turlari ushbu korxonaning ustavida belgilangan faoliyatni amalga oshirish imkoniyatidan mahrum qilmaydigan chegaralar doirasida tasarruf etadi. Davlat yoki munitsipal korxona tomonidan ushbu talabni buzgan holda tuzilgan bitimlar haqiqiy emas.

Keling, bunday misolni ko'rib chiqaylik. Yoʻlovchilarni havoda tashish bilan shugʻullanuvchi va xoʻjalik yuritishda uchta yoʻlovchi samolyoti boʻlgan unitar korxona bankdan kredit olayotganda ushbu havo kemalarini garovga oʻtkazadi. Agar ushbu korxona kreditni to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasa, havo kemasidan undirish undirilishi mumkin va ular amaldagi qonun hujjatlarida belgilangan tartibda amalga oshiriladi. Shunday qilib, unitar korxona bilan bunday bitimlarni tuzayotganda, taxmin qilinayotgan garov predmeti ishlab chiqarish jarayonida qancha band bo'lganligini va uni begonalashtirish unitar korxonaning o'z ustav faoliyatini amalga oshirishning imkoni yo'qligiga olib keladimi yoki yo'qligini baholash kerak. Garchi garovning o'zi mol-mulkni begonalashtirish bo'yicha bitim bo'lmasa-da, garovni amalga oshirish haqiqiy emas bitim bo'lishi mumkin va shuning uchun bunday garovni tegishli ta'minot deb hisoblash mumkin emas.

Unitar korxonalarga kredit berishda bitimga berilgan rozilikning haqiqiyligini tekshirish uchun unitar korxona mulkining egasini aniqlash muhim ahamiyatga ega. Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 03.12.2004 yildagi 739-sonli "Federal davlat unitar korxonasi mulki egasining huquqlarini amalga oshirish bo'yicha federal ijroiya organlarining vakolatlari to'g'risida" gi qarorining 1-bandida federal ijro etuvchi hokimiyat organlari saqlanishi kerak bo'lgan federal davlat unitar korxonalariga nisbatan federal mulk yoki federal mulkni xususiylashtirishning prognoz rejasiga (dasturiga) kiritilgan, agar ularni o'zgartirish yo'li bilan yaratilgan aktsiyadorlik jamiyatlarining aktsiyalari bo'lishi kerak bo'lsa. ustav kapitali boshqa aktsiyadorlik jamiyatlari yoki federal mulkda qoladilar, boshqa funktsiyalar bilan bir qatorda yirik bitimlarni, shuningdek kreditlar, kafolatlar berish, bank kafolatlarini olish, boshqa og'irliklar, da'volarni berish, o'tkazish bilan bog'liq operatsiyalarni muvofiqlashtirishni amalga oshiradilar. qarz, qarz olish.

Shu bilan birga, federal ijro etuvchi hokimiyat organlari yuqorida ko'rsatilgan masalalar bo'yicha qabul qilingan qarorlar to'g'risida federal ijro etuvchi hokimiyat organlarini qabul qilingan kundan boshlab 24 soat ichida xabardor qilishlari shart. federal agentlik federal mulkni boshqarish uchun. Ikkinchisi boshqa federal davlat unitar korxonalariga nisbatan yuqoridagi operatsiyalarni muvofiqlashtiradi.

Aksiyadorlik jamiyatlari va mas'uliyati cheklangan jamiyatlarga kredit berish

Aksiyadorlik jamiyatlari va mas'uliyati cheklangan jamiyatlarga kredit berishda baholash kerak kredit shartnomasi(yoki garov yoki kafolat berish bo'yicha bitim) uning bajarilishidan manfaatdorlik mavjudligini aniqlash va uning asosiy ekanligini aniqlash ("Aksiyadorlik jamiyatlari to'g'risida" Federal qonunining 78, 79, 81-84-moddalari. "va "Mas'uliyati cheklangan jamiyatlar to'g'risida" Federal qonunining 45, 46-moddalari). Ko'rsatilgan bitimlar yuqorida ko'rsatilgan qonunlarda haqiqiy emas deb topiladi, ya'ni ularning haqiqiy emasligi to'g'risidagi qaror tegishli ravishda jamiyat yoki ishtirokchi yoki jamiyat yoki aksiyadorning da'volari bo'yicha sud tomonidan tan olinishi kerak. Ushbu bitimlarning haqiqiy emasligi da'vogarlar tomonidan sud majlisida isbotlanadi. Bunday bitimlarni haqiqiy emas deb topish va ularning haqiqiy emasligi oqibatlarini qo'llash to'g'risidagi da'volar da'vogar bitimni haqiqiy emas deb topish uchun asos bo'lgan holatlar to'g'risida bilgan yoki bilishi kerak bo'lgan kundan boshlab bir yil ichida qo'yilishi mumkin (band). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 181-moddasi 2-bandi).

Sud amaliyotida yirik bitimlar va bog'langan shaxslar bilan tuzilgan bitimlarni haqiqiy emas deb topishga oid ko'plab misollar mavjud. aktsiyadorlik jamiyatlari va amaldagi qonunchilikni buzgan mas'uliyati cheklangan jamiyatlar (masalan, ilovaga qarang ma'lumot xati Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Prezidiumining 2001 yil 13 martdagi 62-sonli "Xo'jalik yurituvchi sub'ektlar tomonidan yirik bitimlar va bitimlar tuzish bilan bog'liq nizolarni hal qilish amaliyotini ko'rib chiqish", shuningdek. Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Plenumining 2003 yil 18 noyabrdagi 19-sonli "Aksiyadorlik jamiyatlari to'g'risida" Federal qonunini qo'llashning ba'zi masalalari to'g'risida qarori sifatida).

Shuni esda tutish kerakki, kredit shartnomasining haqiqiy emasligi, agar qonunda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, uni ta'minlaydigan majburiyatning haqiqiy emasligiga olib keladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 329-moddasi 3-bandi). Shunday qilib, agar kredit shartnomasi, shu jumladan yuqorida ko'rsatilgan asoslar bo'yicha haqiqiy emas deb topilgan bo'lsa, garov (kafolat, garov, boshqa garov, bundan mustasno). bank kafolati). San'atning 2-bandiga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 167-moddasi, agar bitim haqiqiy emas bo'lsa, tomonlarning har biri boshqa tomonga bitim bo'yicha olingan hamma narsani qaytarishi shart (ikki tomonlama restitusiya). Qarz oluvchi qarz beruvchiga kredit summasini, shuningdek, San'atga muvofiq foizlarni qaytarishi kerak. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi va qarz beruvchi - qarz oluvchidan kreditdan foydalanganlik uchun olingan foizlar.

Kredit berish tartibi

Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, qarz beruvchining majburiyati qarz oluvchiga kredit shartnomasida nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda mablag' (kredit) berishdir.

54-P-sonli Nizomning 2.1-bandiga muvofiq, bank tomonidan pul mablag'larini taqdim etish quyidagi tartibda amalga oshiriladi:

- yuridik shaxslarga - faqat naqd pulsiz pul mablag'larini qarz oluvchining bank hisobvarag'i shartnomasi asosida ochilgan hisob-kitob yoki vakillik hisobvarag'iga (subschyotiga) kiritish yo'li bilan;
— jismoniy shaxslarga — naqd pulsiz shaklda qarz oluvchining bankdagi hisob raqamiga (jalb qilingan depozitlar summalarini hisobga olish hisobiga) yoki kreditorning kassasi orqali naqd pulda.

54-P-sonli Nizom kredit summasini uchinchi shaxslarning hisob raqamlariga o'tkazish imkoniyatiga ruxsat bermaydi.

Kredit shartnomasida kredit berish vaqti - kreditor o'z majburiyatini bajargan paytni (masalan, qarz oluvchining kreditor-bankda ochilgan hisobvarag'iga ssuda o'tkazilgan paytdan yoki qarz oluvchining kreditor bankda ochilgan hisobvarag'iga ssuda tushgan paytni) aniqlash muhim ahamiyatga ega. kredit qarz oluvchining hisobvarag'i ochilgan boshqa bankning vakillik hisobvarag'iga o'tkaziladi), chunki shu paytdan boshlab kreditdan foydalanish muddati hisoblab chiqiladi.

Kreditdan foydalanish muddati Ch. tomonidan belgilangan qoidalarga muvofiq hisoblanadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 11-moddasi. Kredit shartnomasini o'zgartirish va bekor qilish, kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni bekor qilish

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450-moddasi, agar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, boshqa qonunlarda yoki shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, shartnomani o'zgartirish va bekor qilish tomonlarning kelishuvi bilan mumkin. Shunday qilib, kredit shartnomasi taraflari shartnomada uning shartlarini bir tomonlama o'zgartirish imkoniyatini nazarda tutishi mumkin, bu San'at normasi bilan tasdiqlangan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 310-moddasi, bu uning taraflari tomonidan bajarilishi bilan bog'liq majburiyat shartlarini bir tomonlama o'zgartirishga imkon beradi. tadbirkorlik faoliyati, agar qonundan yoki majburiyatning mohiyatidan boshqacha qoida kelib chiqmasa, shartnomada nazarda tutilgan hollarda. Shunga asoslanib, bank, masalan, tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq holda kredit olgan yuridik shaxs yoki yakka tartibdagi tadbirkor tomonidan kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasini bir tomonlama tartibda o'zgartirish huquqiga ega. Shu bilan birga, kredit shartnomasi ob'ektiv shartlarni tavsiflashi kerak, ularning paydo bo'lishi kreditorga foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirishga imkon beradi (masalan, qayta moliyalash stavkasini ma'lum foizga o'zgartirish, foiz stavkasi darajasining foiz stavkasiga nisbati). qayta moliyalash stavkasi darajasi), shuningdek, bunday o'zgartirish tartibi (qarz oluvchiga xabar berish shartlari va usullari, o'zgarishlarning kuchga kirish vaqti).

Qarz muddati tugagach, qarz oluvchi tomonidan to'lanishi kerak. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 407-moddasiga binoan, majburiyat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, boshqa qonunlarda, boshqa huquqiy hujjatlarda yoki shartnomada nazarda tutilgan asoslar bo'yicha to'liq yoki qisman bekor qilinadi. 54-P-sonli Nizom kreditni to'lashning quyidagi usullarini nazarda tutadi (majburiyatni bajarish orqali tugatish):

- qarz oluvchining bank hisobvarag'idan uning to'lov topshirig'i bo'yicha mablag'larni yechib olish yo'li bilan;
- kreditor tomonidan qarz oluvchining hisobvarag'idan pul mablag'larini to'g'ridan-to'g'ri hisobdan chiqarish yo'li bilan, agar bunday huquq kreditorga kredit shartnomasida va tegishli hisob-kitob shartnomasida berilgan bo'lsa;
- qarz oluvchi - jismoniy shaxs tomonidan kreditorning kassasiga naqd pul o'tkazmasi bo'yicha.

Majburiyatning bajarilishi bilan bekor qilinishidan tashqari, qarz oluvchining qarzni to'lash (foizlarni to'lash) bo'yicha majburiyatini bekor qilish Chda nazarda tutilgan boshqa usullar bilan ham mumkin. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 26-moddasi: ijro evaziga kompensatsiya berish, hisob-kitob qilish, yangilash, qarzni kechirish va boshqalar.

Yangilik bilan qarz oluvchining kreditor oldidagi majburiyati, masalan, qarz oluvchi kreditorga o'z vekselini bergan taqdirda bekor qilinishi mumkin. Shunday qilib, qarzni to'lash majburiyati qarz oluvchining vekselda ko'rsatilgan muddat tugashi bilan u tomonidan berilgan vekselni to'lash majburiyati bilan almashtiriladi.

Hisoblash kreditor, masalan, qarz oluvchiga omonat summasini qaytarish majburiyati bo'lgan va omonatni qaytarish muddati kelgan (muddatli depozit) yoki qarz oluvchining majburiyatlarini tugatish uchun ishlatilishi mumkin. talab qilish momenti bilan belgilanadi (talab qilib ko'riladigan depozit).

Qarz oluvchi kreditorga qarzni to'lash majburiyatini bajarish evaziga qarz oluvchiga tegishli bo'lgan mol-mulkni berishi mumkin. Bunday mol-mulkka, shu jumladan, garov predmeti bo'lgan, ssuda to'lanishini ta'minlovchi, kompensatsiya sifatida topshirish vaqtida garovdan ozod bo'lishi kerak bo'lgan mol-mulk ham bo'lishi mumkin (ya'ni garov shartnomasi bekor qilinishi kerak). ). Shu bilan birga, bunday mulkning egasi garovga qo'yuvchi bo'lgan uchinchi shaxs emas, balki qarz oluvchi bo'lishi kerakligini yodda tutish kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 335-moddasi). San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 409-moddasiga binoan, bekor qilinishi kerak bo'lgan majburiyat taraflari o'rtasida kompensatsiya shartnomasi tuziladi (qarz shartnomasiga nisbatan, qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida). Agar uchinchi shaxs tomonidan kompensatsiya predmeti bo'lishi mumkin bo'lgan mulk mavjud bo'lsa, dedi odam qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarini ta'minlash sifatida kreditor bilan kafillik shartnomasini tuzishi va kompensatsiya to'lash yo'li bilan kafillik shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bekor qilishi mumkin. Qarz oluvchining qarzni to'lash majburiyati, agar qarz oluvchi ushbu shaxsga o'z majburiyatini bajarishni ishonib topshirgan bo'lsa, uchinchi shaxs tomonidan bajarilishi mumkin (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 313-moddasi).

Agar qarz oluvchi kreditni to'lash bo'yicha o'z majburiyatini bajarmagan bo'lsa, qarz beruvchi garov predmetini undirishga (agar kreditni qaytarish majburiyati garov bilan ta'minlangan bo'lsa) undirib olishga yoki qarzni to'lash to'g'risida talab qo'yishga haqli. kafil yoki kafil (qarzni to'lash majburiyati kafillik yoki kafillik bilan ta'minlangan taqdirda).

Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining 16-moddasi 1-bandiga muvofiq, qonunlar va boshqa qonun hujjatlarida belgilangan qoidalarga nisbatan iste'molchilarning huquqlarini buzadigan shartnoma shartlari. Rossiya Federatsiyasi iste'molchilar huquqlarini himoya qilish sohasida haqiqiy emas deb topildi.

Qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urta qilish bilan kredit shartnomasini tuzish iste'molchilarning huquqlarini buzadi.

Ayrim tovarlarni (ishlarni, xizmatlarni) sotib olishni boshqa tovarlarni (ishlarni, xizmatlarni) majburiy sotib olishga shart qo'yish taqiqlanadi. Iste'molchining tovarni (ishlarni, xizmatlarni) erkin tanlash huquqi buzilishi natijasida etkazilgan zarar sotuvchi (ijrochi) tomonidan to'liq hajmda qoplanadi.

Sug'urta - bu kreditlash bilan bog'liq mustaqil xizmat. Hayot va sog'liqni sug'urtalash bo'yicha xizmatlarni majburiy ko'rsatish sharti bilan kredit berish iste'molchilarning ushbu moddaning 2-bandida belgilangan huquqlarini buzadi. Qonunning 16-moddasi.

Kredit berish uchun bank komissiya oladi

Bank va qarz oluvchi o'rtasida tuzilgan kredit shartnomasiga muvofiq bank kredit berish va qaytarish uchun shart-sharoitlar yaratish bo'yicha choralar ko'rishi shart (bankning kreditorlik majburiyati).

Kredit shartnomasini tuzishda shartnoma erkinligi printsipi qo'llaniladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 421-moddasi), bu tomonlarga har qanday shartnoma va har qanday shartlar bo'yicha shartnoma tuzishga imkon beradi. Shuning uchun, agar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 421-moddasi 4-bandiga binoan, har ikki tomon o'z ixtiyoriy roziligini bildirsa, kredit berish uchun komissiya yig'ish amalga oshirilishi mumkin, shartnoma erkinligi shartnoma shartlarini belgilashni nazarda tutadi. taraflarning ixtiyoriga ko'ra, tegishli shartning mazmuni qonun yoki boshqa qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno. Shunday qilib, kredit shartnomasini tuzishda berilgan shart, bu qarz oluvchiga o'z o'zgarishlarini amalga oshirishga imkon bermaydi (uning huquqlarini buzadi), banklar shu bilan boshqa xizmatni sotib olish orqali bir xizmatni sotib olishni shart qiladi.

Shunday ekan, amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan kredit shartnomasi bo‘yicha qo‘shimcha to‘lovlar belgilanishi iste’molchilar huquqlarining buzilishi hisoblanadi. Va Rossiya Federatsiyasining 07.02.2007 yildagi Qonunining 16-moddasiga muvofiq iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish sohasidagi Rossiya Federatsiyasi qonunlarida yoki boshqa huquqiy hujjatlarida belgilangan qoidalarga nisbatan iste'molchining huquqlarini buzadigan shartnoma shartlari. .1992 yil N 2300-1 "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonun o'z kuchini yo'qotgan deb topildi.

Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimani bank tomonidan undirish

Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 7 fevraldagi 2300-1-sonli "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining 16-moddasi 1-qismiga binoan, qoidalar bilan solishtirganda iste'molchining huquqlarini buzadigan shartnoma shartlari. Rossiya Federatsiyasining iste'molchilar huquqlarini himoya qilish sohasidagi qonunlari yoki boshqa huquqiy hujjatlari bilan belgilangan haqiqiy emas deb topiladi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi 1-bandiga binoan, kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa tashkilot qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda mablag '(kredit) berishga majburdir. qarz oluvchi olingan pul miqdorini qaytarish va unga foizlar to'lash majburiyatini oladi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 315-moddasi, 810-moddasining 2-bandi qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarni muddatidan oldin bajarish imkoniyatini nazarda tutadi. Qayd etilgan maqolalar qarz oluvchidan jarimani undirish kabi kreditni muddatidan oldin to'lash uchun bunday shartni nazarda tutmang. Ushbu moddalarning ma'nosidan kelib chiqqan holda, kredit summasini muddatidan oldin to'lashning bitta sharti mavjud - qarz beruvchining roziligi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 330-moddasi 1-bandiga binoan, jarima qonun yoki shartnomada belgilangan deb tan olinadi. pul summasi, bu qarzdor kreditorga majburiyatni bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan taqdirda, xususan, bajarish kechiktirilgan taqdirda to'lashi shart.

Shartnomaning muddatidan oldin bajarilishi majburiyatning bajarilmaganligi yoki lozim darajada bajarilmaganligini ko'rsatmaydi, chunki qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatni muddatidan oldin bajarish huquqi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida nazarda tutilgan.

• < Назад

1. Masofaviy kreditlash bilan shartnoma imzolashdan oldin pul o'tkazish uchun joy bormi?

1.1. Yo'q. Firibgarlar! Va shubhasiz va variantlarsiz. Agar siz Internetda oldindan to'lovni amalga oshirishingiz kerak bo'lsa, ayniqsa kredit yoki kredit berish uchun, garchi uni osongina ushlab qolish mumkinligiga qaramay agentlik shartnomasi kreditordan, keyin siz beadablik bilan yolg'on gapiryapsiz va ular sizning ishonchingiz darajasini hisobga olgan holda barcha mumkin bo'lgan pullarni jalb qilganda sizni unutishadi.

2. Shartnomani masofadan turib imzolashda qanday imkoniyatlar mavjud?

2.1. Salom! Hammasi uzoqdan emas, xuddi shunday.

3. Hozirgina masofadan turib kredit shartnomasini imzoladim.
Va birdan men o'zimni nimaga botganimni angladim. Nima qilish mumkin?
Jismoniy shaxsga kredit berish to'g'risidagi 8-516-24-0-sonli KREDIT SHARTNOMI.

Aksiyadorlik Tijorat banki elektron tayoqcha, bundan keyin "Bank" deb yuritiladi, bir tomondan 6734871-sonli ishonchnoma asosida ish yurituvchi filial direktori o'rinbosari Monika Krishkova va ***Pasport raqami *** "Qarz oluvchi", boshqa tomondan, birgalikda "" deb ataladigan ushbu Shartnomani quyidagilar bo'yicha tuzdilar

1. Shartnomaning predmeti

1.1 Bank Qarz oluvchiga 150 000 rubl miqdorida, shu jumladan, 48 oy muddatga, har bir kishi uchun 13,6% stavkada kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash sharti bilan kredit berishga majburdir. iste'molchi ehtiyojlari. Va qarz oluvchi 17.01.2024 yilda olingan Kreditni Bankka qaytarish majburiyatini oladi.
2. Hisob-kitoblar va to'lovlarni amalga oshirish shartlari

2.1 Qarz berilgan sana kredit qarzi shakllangan sana hisoblanadi.

Kredit bo'yicha qarzni to'lash va foizlar, penyalarni to'lash sanasi bankning kassasiga pul mablag'lari kelib tushgan yoki Bank hisobvarag'iga pul mablag'lari o'tkazilgan sana hisoblanadi.

2.2 Foiz muddati 1 (Bir) kalendar oyi, birinchi va oxirgi oylar bundan mustasno.

Birinchi foiz muddati kredit mablag'laridan birinchi foydalanish kunidan keyingi kundan boshlanadi va kredit mablag'laridan birinchi foydalanish sodir bo'lgan oyning oxirgi kunida tugaydi.

Oxirgi foiz muddati kreditni to'lash sanasida yoki Kredit bo'yicha asosiy qarzni yakuniy to'lash sanasida, qaysi biri birinchi bo'lib kelganidan qat'iy nazar tugaydi.

Ish kunining boshida kredit hisobvarag'ida qayd etilgan asosiy qarz bo'yicha qarzning qoldig'iga foizlar hisoblab chiqiladi va Qarz oluvchi tomonidan ushbu Shartnoma shartlariga muvofiq to'lanadi.

2.3 Foizlarni, penyalarni hisoblashda to'lov davridagi kalendar kunlarning haqiqiy soni, yil bo'yicha esa - 365 kalendar kunlarining haqiqiy soni hisobga olinadi.
2.4 Qarz oluvchi, agar kredit bo'yicha qarz va/yoki kreditdan foydalanganlik uchun foizlar mavjud bo'lsa, Bankka qarz oluvchining joriy hisobvarag'iga kelib tushgan mablag'larni to'lashga qabul qilmasdan hisobdan chiqarish huquqini beradi. ushbu qarzni to'lash (2-ilova). Kredit bo'yicha qarzni to'lash uchun to'g'ridan-to'g'ri hisobdan chiqarish 1.1-bandda belgilangan Kreditdan foydalanish muddati tugaganidan qat'i nazar amalga oshiriladi. ushbu Shartnomaning 2.4-bandida belgilangan foizlarni to'lash muddatidan qat'i nazar. haqiqiy kelishuv.

2.5 Kredit bo'yicha qarzni 3.7-bandda ko'rsatilgan tartibda to'lash sanasida. Ushbu Shartnoma bo'yicha, Mijoz Bankka tegishli summadan foydalanganlik uchun hisoblangan foizlarni, shu jumladan 8.2-bandda ko'rsatilgan foizlarni to'lash uchun joriy hisobvarag'idan mablag'larni qabul qilmasdan hisobdan chiqarish huquqini beradi. haqiqiy kelishuv.

2.6 Qarz oluvchining joriy hisobvarag'ida Qarz bo'yicha qarzni to'lash va Kreditni to'lash sanasida foizlarni to'lash uchun etarli mablag' bo'lmagan taqdirda, Qarz oluvchi Kredit bo'yicha mavjud qarzni mustaqil ravishda to'laydi va hisoblangan foizlarni to'laydi.

2.7 Qarz oluvchi tomonidan ushbu Shartnoma bo'yicha qarzni to'lash uchun qo'yilgan (Bank tomonidan joriy hisobvarag'idan yechib olingan) summalar, to'lov hujjatida ko'rsatilgan to'lovning maqsadidan qat'i nazar, quyidagi tartibda yuboriladi:

Ushbu Shartnomaning bajarilishini olish uchun bank xarajatlarini qoplash;
jarimalarni to'lash;
muddati o'tgan foizlarni to'lash;
to'lov muddatli foiz;
Kredit bo'yicha muddati o'tgan qarzni to'lash;
Kredit bo'yicha shoshilinch qarzni to'lash.

2.8 Qarz oluvchining majburiyatlari Kreditning barcha summasi, Kreditdan foydalanganlik uchun foizlar to'langan, ushbu Shartnoma shartlariga muvofiq penyalar to'langanidan keyin bankka qaytarilganidan keyin tegishli ravishda va to'liq bajarilgan deb hisoblanadi. Kreditni to'lash va qarzni undirish bilan bog'liq xarajatlarni qoplash sanasi bo'yicha.

3. BANKning majburiyatlari va huquqlari

3.1 Bank quyidagilarga majbur:

3.1.1. 2.2-bandga muvofiq kredit berish (kredit, o'tkazish). haqiqiy kelishuv;

3.2 Bank quyidagi huquqlarga ega:
3.2.1 Qarz oluvchining to'lov qobiliyatini, uning moliyaviy holatini tekshirish, Qarz oluvchi tomonidan ushbu Shartnomaning amal qilish muddati davomida Kredit bo'yicha o'z zimmasiga olgan majburiyatlarning bajarilishini nazorat qilish.

4. Qarz oluvchining majburiyatlari va huquqlari

4.1 Qarz oluvchi:

4.2 Bankning http://credicorp.net/ manzilida mavjud bo'lgan to'lov tizimida On-Line o'tkazmalari orqali mablag'larni o'z vaqtida to'ldirish.

4.3 Ushbu Shartnoma shartlari bo'yicha Kredit to'lanishini ta'minlash;

4.4 Bankning roziligisiz ushbu Shartnoma va uning bajarilishi bilan bog'liq barcha majburiyatlar to'g'risidagi ma'lumotlarni uchinchi shaxslarga bermaslik;

4.5 Ushbu Shartnoma tuzilgan kunida kredit olish;

4.6 Bankni yashash joyi va/yoki oila tarkibi va/yoki ish joyi va/yoki familiyasi o‘zgarganligi va boshqa holatlar to‘g‘risida voqea sodir bo‘lgan paytdan e’tiboran 10 (o‘n) kalendar kuni ichida xabardor qilish.

5. Qarz oluvchi quyidagi huquqlarga ega:

5.1 Kreditni va Kredit bo‘yicha foizlarni to‘liq yoki qisman muddatidan oldin to‘lashni kutilayotgan to‘lov sanasidan 2 (Ikki) ish kuni oldin Bankni yozma ravishda xabardor qilgan holda keyingi to‘lov sanasida amalga oshirish.

5.2 Qarz oluvchi ushbu Shartnomaga muvofiq o'z majburiyatlari bo'yicha Kredit qarzi, foizlar, penyalar va Shartnoma bo'yicha boshqa to'lovlar doirasida o'zining barcha mol-mulki bilan javob beradi.

5.3 Qarz oluvchi 7 kun ichida kredit berishni rad etishga haqli. Kreditni rad etish uchun siz bank filialiga ariza yozishingiz kerak. Manzilda joylashgan: ulice Karolinská 661/4, 186 00 Praga 8

6. SHARTNOMA MUDDATI

6.1 Shartnoma Tomonlar tomonidan imzolangan paytdan boshlab kuchga kiradi va Qarz oluvchi ushbu Shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlarini to'liq bajargunga qadar amal qiladi.

7. Shartnomani bekor qilish asoslari va tartibi

7.1 Bank huquqqa ega sud tartibi quyidagi shartlardan biri yoki bir nechtasi yuzaga kelgan taqdirda ushbu Shartnomani bekor qilish va barcha Kredit summasini, Kredit bo‘yicha foizlarni va ushbu Shartnomada nazarda tutilgan boshqa to‘lovlarni qaytarishni talab qilish:

7.1.1 Qarz oluvchi tomonidan ushbu Shartnoma bo'yicha Kreditni to'lash va Kredit bo'yicha foizlarni to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi;

7.1.2. Qarz oluvchining moliyaviy ahvolining yomonlashishi;

7.1.3 Kreditdan 1.1-bandda ko'rsatilganidan boshqa maqsadlarda foydalanish.

8. MAS'uliyat

8.1 Ushbu Shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarmaganlik yoki lozim darajada bajarmaganlik uchun Tomonlar Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq javobgar bo'ladilar.

8.2 Kredit va/yoki kredit bo‘yicha foizlar o‘z vaqtida to‘lanmagan (o‘tkazilmagan) taqdirda, Qarz oluvchi har bir kalendar kuni uchun muddati o‘tkazib yuborilgan to‘lov summasidan Bankka Kredit bo‘yicha ikki baravar stavka miqdorida oshirilgan foizlarni to‘laydi. tegishli summani to'lash muddati tugagan kundan keyingi davr uchun, shu jumladan bankka haqiqiy to'lov sanasigacha bo'lgan muddat uchun.

9. Kredit shartlari

9.1 Bank https://dogovor.credicorp.net Internet manzilida mavjud to'lov tizimida Qarz oluvchi uchun hisob ochadi.

9.2 Kredit bir vaqtning o'zida identifikatsiyadan o'tish orqali to'lov tizimidagi hisob raqamiga pul mablag'larini kiritish yo'li bilan beriladi.

9.3 Kredit 17.01.2020 dan boshlab har oy teng qismlarda to‘lanadi.

9.4 Agar bank o'tkazmani amalga oshirgan bo'lsa, kredit qonuniy ravishda qaytarilmaydi to'lov tizimi va qarz oluvchi pul mablag'larini olib qo'ymadi

9.5 Hisobga olingan mablag'larni yechib olish 24 soat ichida amalga oshirilishi kerak. Pul to'lov tizimiga kiritilgan paytdan boshlab.

9.6 Agar 24 soat o'tgach, qarz oluvchi qarzga olingan pulni olmagan bo'lsa, unda barcha qarz summasi bankka qaytariladi. Va butun summani qarz oluvchi bank filialida olishi mumkin. Bunday holda, kreditning o'zi, aslida, qaytarilmaydi.

9.7 Boshqa shartlar

9.7.1 Ushbu Shartnomaga kiritilgan o'zgartirishlar va qo'shimchalar, agar ular yozma ravishda tuzilgan va Tomonlarning vakolatli vakillari tomonidan imzolangan bo'lsa, haqiqiy hisoblanadi.

9.7.2 Ushbu Shartnomani bajarish jarayonida yuzaga keladigan barcha nizolar Tomonlar tomonidan muzokaralar yo'li bilan hal qilinadi, agar kelishuvga erishilmasa, Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligida belgilangan tartibda.

9.7.3 Ushbu Shartnomada ko'zda tutilmagan boshqa barcha jihatlarda Tomonlar Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga amal qiladilar.

9.7.4 Ism, manzillar, to'lov va boshqa rekvizitlar o'zgargan taqdirda, Tomonlar o'zgarishlar kiritilgan kundan boshlab 20 (yigirma) kalendar kuni ichida kiritilgan o'zgarishlar haqida xabardor qiladilar.

9.7.5 Shartnoma bir xil yuridik kuchga ega bo'lgan ikki nusxada tuzilgan, har bir Tomon uchun bittadan.

10. Tomonlarning manzillari va rekvizitlari

BANK: elektron tayoqcha

Karolinska 661/4, 186 00 Praga 8

TAX ID: 47116102, CZ699003622

BANK KODI, LEI: 6100, 31570 01000 00000 26673

GIIN KODI (FATCA): EFJ4GA.99999.SL.203

Qarz oluvchi: Qarz oluvchi ID: EQn8683476

Kredit bo'yicha mutaxassisning imzosi:

3.1. Shartnomaga ko'ra, siz kreditni rad etish huquqiga egasiz - imzolangan kundan boshlab 7 kun.

4. Bilan chaqirilgan pao krediti mintaqa o'sdi, ular masofadan turib kredit olish uchun ariza berishni taklif qilishdi, pul o'tkazish uchun 2000 rubl so'rashdi.Ular meni ishontirishdiki, agar ular o'z majburiyatlarini bajarmasalar, men jo'natuvchining bankiga ariza bilan murojaat qilib, uni bekor qilishim mumkin. tranzaktsiyani amalga oshiring va pulimni o'tkazing. Va pul o'tkazilgandan keyin shartnoma imzolash uchun olib kelinishini ham aytishdi.

4.1. Ular firibgarlar, ular bilan aralashmang.

4.2. Hurmatli Elvira, bu holda siz firibgarlar qurboniga aylanishingiz mumkin. Shunday ekan, aralashmang. Siz bankka shaxsan murojaat qilib, kredit olish uchun ariza topshirishingiz mumkin. Omad.

Tegishli savol

Biz kredit o'sayotgan mintaqaga qo'ng'iroq qildik, ular masofadan turib kredit olish uchun ariza berishni taklif qilishdi, ular pul o'tkazish uchun 2000 rubl so'rashdi. Ular meni ishontirishdiki, agar ular o'z majburiyatlarini bajarmasalar, jo'natuvchining bankiga ariza bilan murojaat qilishim mumkin. tranzaksiyani bekor qiling va pulimni olib qo'ying. Va pul o'tkazilgandan keyin shartnoma imzolash uchun olib kelinishini ham aytishdi.

5. Internetda kredit olish uchun ariza qoldirdim. Menga Fediral-Com Bankdan qo'ng'iroq qilishdi, shuning uchun ular o'zlarini bu ularning telefon raqami deb tanishtirdilar ishonch telefoni 84952051138 va masofadan turib kredit berishni taklif qildi. Biror narsa uchun besh ming rubl to‘lashim kerakligini aytishdi, kerakli miqdordagi pulni ko‘rsatilgan bankdagi kartamga ko‘rsatgan chekimga o‘tkazib berishadi. Shundan so'ng men hujjatlarimni skanerlash va shartnomani imzolash uchun kurerni tark etishim kerak. Pul mening hisobimga tushganidan keyin shartnoma imzolanishi aytildi. Shundaymi. balki ular firibgarlardir. Iltimos, ushbu ma'lumotni tekshirishga yordam bering. Do'stlar menga ba'zilarida shunday tartib borligini aytishdi tijorat banklari masofaviy ro'yxatdan o'tish sifatida men buni birinchi marta uchratyapman va bunday bankni birinchi marta eshityapman. Aytishlaricha, u Moskvada, Qozon vokzalining yonida.

5.1. Aleksandr, bular firibgarlar.

6. Men xususiy shaxsdan, masofadan turib kredit olmoqchiman. Biz shartnoma imzolashga yetib keldik. Unda hamma narsa yaxshi yoki firibgarlar yoki yo'qligini bilib olsam bo'ladimi? Mana kelishuv

899-sonli PUL KREZIT SHARTNOMI

Rossiya Federatsiyasi fuqarosi Anna Leonidovna Beloborodova 1980 yil 5 sentyabrda tug'ilgan, Qo'rg'on shahri, Kirova ko'chasi, d okrugi manzilida ro'yxatdan o'tgan va Rossiya Federal Migratsiya Xizmatining Qo'rg'on viloyati bo'yicha TP tomonidan berilgan 3715-sonli 643079-sonli 84 kv 3 pasport. Belozerskiy tumanida 2015 yil 13 noyabrdagi kod 450-005, SNILS 140-113159-86, bundan keyin bir tomondan LENDER deb yuritiladi va Rossiya Federatsiyasi fuqarosi Maksim Vladimirovich Sherstobitov 06.12.1991 yilda tug'ilgan va qayta ro'yxatdan o'tgan. 215 Svoboda ko'chasi, Usolye, Perm o'lkasi Rossiyaning Perm o'lkasida Usolskiy tumanidagi kod 590-091 2011 yil 14 dekabrdagi SNILS 141-040-951 05, boshqa tomondan, bundan keyin qarz oluvchi, birgalikda "Partiyalar" ", va yakka tartibda "Tomon" ushbu kredit shartnomasini quyidagilar bo'yicha tuzdilar:
1. SHARTNOMA MAVZUSİ:
1.1. Kreditor qarz oluvchining mulkiga 4276 4900 4156 3265 KART-raqam bo'yicha Benefisiar Sherstobitov Maksim Vladimirovich, Rossiya SBERBANK PJA bankining benefitsiari, 36 oy muddatga 200 000 (ikki yuz ming rubl) rubl miqdoridagi mablag'larni o'tkazadi. oylik to'lovlar hisobiga ko'ra oylik to'lov, lekin oyning oxirgi kunidan kechiktirmay Kreditor Benefisiarning shaxsiy hisob raqamiga: QIWI Bank (OAJ) TIN: 3123011520 Benefisiar bank: QIWI Bank (OAJ) BIC: 044525416 KPP: 772601001 HISOB: 47416810600000000004 Korrespondent hisob: 30101810200000000416 Toʻlovni amalga oshirish maqsadida quyidagilarni koʻrsatishni unutmang: Hamyonni toʻldirish QIWI vizasi Hamyon № 9658690436
1.2.Ushbu shartnoma Qarz oluvchi pul mablag'larini olgan paytdan e'tiboran kuchga kiradi, shu paytdan boshlab Qarz oluvchi qarz beruvchiga mablag'larni qaytarish uchun javobgar bo'ladi.
1.3. Qarz summasi muddat tugashi bilan qarz beruvchiga tegishli mablag'larni oxirgi to'lash vaqtida qaytarilgan hisoblanadi. ushbu shartnoma 1.4.. Muddatidan oldin to'lash jarimalarsiz ta'minlanadi 1.5. .Qarz oluvchi 650 rubl miqdorida taklifni to'laganda kreditni o'tkazish amalga oshiriladi.
2. HISOB OLISH TARTIBI:
2.1. Kredit summasidan foydalanganlik uchun Qarz oluvchi Kreditorga yillik 14 foiz stavkada foizlar to'laydi.
2.2. Foizlar kredit summasi berilgan kundan keyingi kundan boshlab, shu jumladan Kredit summasi qaytarilgan kungacha hisoblanadi.

3. TOMONLARNING MAS'uliyati
3.1. Qarz summasini o'z vaqtida to'lamaganlik uchun qarz beruvchi Qarz oluvchidan San'atning 1-bandida belgilangan tartibda foizlarni to'lashni talab qilishga haqli. 811-moddaning 1-bandi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi (shartnomaning 2.1-bandida nazarda tutilgan foizlarni to'lashdan qat'i nazar).
3.2. Foizlarni to'lash muddatini buzganlik uchun (Shartnomaning 2.2-bandi) Kreditor Qarz oluvchidan kechiktirilgan har bir kun uchun o'z vaqtida to'lanmagan summaning 1% miqdorida penya (penya) to'lashni talab qilishga haqli. .
3.3. Pensiya va foizlarni undirish Kredit shartnomasini buzgan Tomonni majburiyatlarni bajarishdan ozod qilmaydi.
3.4. Shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarmaslikning boshqa barcha holatlarida Tomonlar Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq javobgar bo'ladilar.
4. NAZILLARNI HAL QILISH
4.1. Shartnomani tuzish, talqin qilish, bajarish va bekor qilish bilan bog'liq barcha nizolar Tomonlar tomonidan muzokaralar yo'li bilan hal qilinadi.
4.2. Shartnomaning 4.1-bandida ko'rsatilgan muzokaralar davomida kelishuvga erishilmagan taqdirda, tegishli tomon vakolatli shaxs tomonidan imzolangan yozma ariza yuboradi. Da'vo uning jo'nab ketganligi (ro'yxatdan o'tgan pochta, telegraf va boshqalar orqali) va qabul qilinganligi qayd etilishini ta'minlaydigan aloqa vositalaridan foydalangan holda yuborilishi yoki boshqa Tomonga kvitansiyaga qarshi topshirilishi kerak.
4.3. Da'voga manfaatdor Tomon tomonidan qo'yilgan da'volarni tasdiqlovchi hujjatlar (agar ular boshqa Tomonda bo'lmasa) va da'voni imzolagan shaxsning vakolatini tasdiqlovchi hujjatlar ilova qilinishi kerak. Ushbu hujjatlar belgilangan tartibda tasdiqlangan nusxalar shaklida taqdim etiladi. Uni imzolagan shaxsning vakolatlarini tasdiqlovchi hujjatlarsiz yuborilgan da'vo taqdim etilmagan deb hisoblanadi va ko'rib chiqilmaydi.
4.4. Da'vo yuborilgan Tomon olingan da'voni ko'rib chiqishi va da'vo olingan kundan boshlab 5 (besh) ish kuni ichida natijalar to'g'risida manfaatdor Tomonni yozma ravishda xabardor qilishi shart.
4.5. Agar da'vo tartibida kelishmovchiliklar hal etilmagan bo'lsa, shuningdek, da'voga javob Shartnomaning 4.4-bandida ko'rsatilgan muddatda olinmagan taqdirda, nizo joylashgan joydagi umumiy yurisdiktsiyaga o'tkaziladi. Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq sudlanuvchining.

5. SHARTNOMANI O'ZGARTIRISH VA MUVVOZIDA BERISH
5.1. Shartnomaga kiritilgan barcha o'zgartirishlar va qo'shimchalar yozma ravishda tuzilgan va ikkala Tomon tomonidan imzolangan bo'lsa, haqiqiy hisoblanadi. Tomonlarning tegishli qo‘shimcha kelishuvlari Kredit shartnomasining ajralmas qismi hisoblanadi.
5.2. Shartnoma Tomonlar kelishuviga binoan yoki tomonlardan birining iltimosiga binoan Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligida nazarda tutilgan tartibda va asoslarda muddatidan oldin bekor qilinishi mumkin.

6. Yakuniy qoidalar
6.1. Shartnoma har bir Tomon uchun bittadan, notarius uchun uchinchi nusxadan uch nusxada tuziladi

Qarz beruvchi: ___________ Beloborodova Anna Leonidovna

Qarz oluvchi ______________ Sherstobitov Maksim Vladimirovich.

6.1. hayrli kun
Bu qarz yoki kredit bo'ladimi, agar pulni chiqarish uchun har qanday to'lov talab etilsa, bu hiyla va firibgarlikdir (1.5-band).

7. pul krediti Men shaxsiy mablag'lardan ikki yo'l bilan chiqaraman.
1. Bratsk shahridagi shaxsiy uchrashuvda ro'yxatdan o'tish, siz bilan birga pasport kerak bo'ladi, lekin sayohatdan oldin siz fotosurat yoki pasportingizning nusxasini (asosiy va ro'yxatga olish), uchta aloqa telefon raqamlarini (! Men raqamlarga qo'ng'iroq qilmayman), manzil va ish haqida ma'lumot, o'rtacha s / p. Bundan tashqari, men jinoyatchilar bilan ishlamayman. Biz siz bilan shartnoma tuzamiz + shartnoma va kvitansiya. Maksimal miqdor individual ravishda belgilanadigan yoki Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 380-moddasiga binoan (Depozit) = bu oylik to'lov miqdori bo'lgan garov bilan garov bilan kredit berish.
2. Masofaviy ro'yxatdan o'tish (maksimal miqdori 3 000 000 rubl), ariza ko'rib chiqilgandan so'ng video qo'ng'iroq qilish kerak,
Hujjatlar to'plami (pasport va tanlash uchun ikkinchi hujjat (TIN, SNILS, harbiy yoki harbiy), uchta aloqa telefon raqami, ish haqida ma'lumot, o'rtacha ish haqi. ko'proq miqdorga qarab.
Kafolatlangan kredit 7 ish kunigacha beriladi.
Depozit oldindan to'lov emas to'liq to'lash kredit, omonat summasi o'tkazish yo'li bilan qaytariladi yoki to'langandan keyin oxirgi to'lov sifatida amalga oshiriladi. Video qo‘ng‘iroq va hujjatlarni masofadan imzolagandan so‘ng u yerga qo‘ng‘iroq qildim, depozit kabi birinchi to‘lovni amalga oshirishim kerak, keyin pulni menga o‘tkazishadi.

7.1. Hayrli kun. Savol nima?

8. Men maslahat olmoqchiman. Ular Moskva bankidan masofaviy kredit berishni taklif qilishdi. Mening shahrimda ushbu bankning filiallari yo'qligi sababli, ular men foydalanadigan istalgan bankning kartasidagi mablag'ni olishni taklif qilishdi. Biroq, siz ularning hisob raqamiga oylik to'lov miqdorida pul o'tkazishingiz kerak. Shundan keyingina pul mening hisobimga tushadi. 40 daqiqa ichida kurer shartnoma bilan keladi. Imzolangandan so'ng, pulli karta faol bo'ladi.

8.1. Tatyana, bu firibgarlar. Pul mablag'lari o'tkazilgandan so'ng, sizning kreditoringiz yo'qoladi.

8.2. Bu firibgarlar. Banklar va MMTlar pul berishdan oldin hech qachon oldindan to'lovlar, komissiyalar va hokazolarni talab qilmaydi. Va masofaviy - birinchi navbatda, kurer bilan shartnoma tuziladi va shundan keyingina pul hisob raqamiga o'tkaziladi. Shunga qaramay, oldindan to'lov yo'q ...

Tegishli savol

Men maslahat olmoqchiman. Ular Moskva bankidan masofaviy kredit berishni taklif qilishdi. Mening shahrimda ushbu bankning filiallari yo'qligi sababli, ular men foydalanadigan istalgan bankning kartasidagi mablag'ni olishni taklif qilishdi. Biroq, siz ularning hisob raqamiga oylik to'lov miqdorida pul o'tkazishingiz kerak. Shundan keyingina pul mening hisobimga tushadi. 40 daqiqa ichida kurer shartnoma bilan keladi. Imzolangandan so'ng, pulli karta faol bo'ladi.

9. Ariza topshirildi iste'mol krediti Internet orqali bitta arizani to'ldirib, takliflar barcha banklarga yo'l oldi. Ular Invest Union bankidan qo'ng'iroq qilishdi, shuning uchun ular o'zlarini tanishtirishdi. Ular bank Moskvada, men esa Tatariston Respublikasida yashayman, deyishdi. Ular uni masofadan turib berishni taklif qilishdi va mening kartam bo'lgani uchun pul o'tkazmasini boshqa bankka o'tkazishimni so'rashdi debet jamg'arma banki va shartnoma imzolash uchun hujjatlar bilan kurer kelishini ham aytishdi. Komissiyani ularga topshirgandan so'ng, ular sug'urta uchun o'tishni so'rashdi, lekin dastlab sug'urta miqdori haqida hech qanday savol yo'q edi. Men kreditni rad etishga qaror qildim, komissiyani menga qaytarishlarini so'radim, ular menga qaytarib berolmasliklarini aytishdi, garchi dastlab ular komissiyani qaytarib berishlarini aytishgan.

9.1. Hayrli kun.
Ehtimol, ular firibgarlar, ular sizning pulingizni qaytarib bermaydilar.

10. Xususiy kreditor shunday javob berdi, men uchrashuvga rozi bo'ldim, lekin hozircha javob olmadim. Kredit tasdiqlangan. Kredit olish uchun biz Sankt-Peterburgdagi ofisimda berilgan sanani kelishib olishimiz kerak (men kun va vaqtni belgilayman va manzilni ko'rsataman). Shartnomani imzolash notarius ishtirokida amalga oshiriladi. Men uchinchi shaxslar va ishonchnomalar bilan ishlamayman! Men kredit narxini o'z zimmamga olaman.

Kredit shartnomasini tuzishda quyidagi hujjatlar talab qilinadi:

1. Yashash uchun ruxsatnoma (yoki vaqtinchalik ro'yxatdan o'tganligini tasdiqlovchi hujjat) bilan pasport;

2. SNILS

3. Sertifikat davlat ro'yxatidan o'tkazish yakka tartibdagi tadbirkor, agar fuqaro xususiy tadbirkorlik bilan shug'ullansa.

Ikkala tomon uchun ham eng yaxshi kafolat - kreditni qayta ishlash va berish uchun oldindan belgilangan kunda shaxsiy uchrashuv.

Agar biron sababga ko'ra qarz oluvchi shaxsan ishtirok eta olmasa, tomonlarning o'zaro kelishuvi bilan masofadan turib ro'yxatdan o'tish imkoniyati mavjud. Masofadan imzolash bilan qabul qilish etarli kafolat bo'ladi. Aksept - boshqa tomonning taklifiga (taklifiga) muvofiq shartnoma shartlari bilan kelishish. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 432-436,438,444-moddalari jismoniy shaxslar o'rtasida kredit shartnomasini masofadan bajarishda qabul qilish (yoki raqamli imzo) zaruriy shartdir.

Qarz oluvchi tomonidan shartnomaga muvofiq va shartnomada ko'rsatilgan rekvizitlarga 990 rubl miqdorida pul mablag'larini qabul qilish orqali amalga oshiriladi.

Sizning shaxsiy to'lov vositangiz bo'lgan elektron hamyonlar bilan ishlash mumkin.

Agar shartlar sizga mos bo'lsa, siz uchun qulay bo'lgan imzolash usulini ko'rsating (qarzni masofadan turib berish bo'yicha shartnoma tuzish uchun, to'lov vositasining raqamini yozing).

10.1. Hech kim siz uchun qaror qabul qilmaydi.

11. Biz sirtqi bo'limga hujjat topshirmoqdamiz, yigit 16 yoshda, u allaqachon rasman ishlamoqda.
Kollejda aytilishicha, hujjatlar (asl guvohnoma va ariza) pochta orqali yuborilishi mumkin. Pullik xizmatlar bo'yicha shartnoma imzolash uchun esa shaxsan kelish kerak... Buning uchun esa bir yo'nalishda 2,5 - 3 soat vaqt sarflashimiz kifoya... Bu masalani masofadan turib qanday hal qilish mumkin?

11.1. Salom.
Agar siz hujjatlarni imzolash uchun pochta orqali yuborishga rozi bo'lmasangiz.

11.2. Mstislav, chunki ular buni siz imzolaganingizga amin bo'lishlari kerak.

12. Ular masofadan turib 100 000,00 rubl miqdorida kredit berishni taklif qilishdi. Kelishilgan. Men shaxsiy kartamning tranzit hisobvarag'i orqali quyidagi xizmatlarni to'ladim: 1. 6200,00 rubl. 2. Sug'urta 13300,00 rubl. 3. Kuryer xizmatlari, 6700,00 rublni imzolash uchun shartnomani yetkazib berish. Kredit olmagan. Pul qaytarilmadi. SCAM, a? Elena Smolentseva.

12.1. Hayrli kun.

12.2. Salom!
Eng keng tarqalgan firibgarlar. Banklar bunday ishlamaydi. Politsiyaga murojaat qiling.

12.3. Bu firibgarlar, siz Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 159-moddasi bo'yicha jinoiy ish qo'zg'atish to'g'risida ariza bilan politsiyaga murojaat qilishingiz kerak.

Tegishli savol

Moskva sanoat mintaqaviy banki masofaviy kreditlashni taklif qiladi, ular shartnomani imzolashdan oldin ularga komissiya o'tkazishni so'rashadi.

13. Men kredit olish uchun onlayn ariza to'ldirdim, Moskva MBK AvtoCom bankiga qo'ng'iroq qildilar, ular kreditni ma'qulladilar, masofadan turib shartnoma tuzishni taklif qilishdi, kurerlik xizmati shartnomani imzolash uchun mening shahrimga etkazib beradi, men to'lashim kerak O'zimni yetkazib berishni va mening shahrimning VTB-da olish uchun menga qonun yozing, bank ishlayaptimi yoki ular etkazib berishdan pul topadigan firibgarlarmi?

14. Men uzoqdan, xususiy shaxsdan kredit olmoqchiman. Notarius tomonidan tasdiqlangan shartnomalarni imzolash va almashish. Xo'sh, haqiqatan ham pul olish mumkinmi yoki vaqt va pul sarflashga arzimaydimi?

15.))) ular meni KB, avtostroydan kilometr bilan chaqirishdi "kredit ma'qullanganini aytishdi .. va uni olish uchun ma'lum miqdorda pul o'tkazish kerak .. masofadan turib. .istalgan bank orqali. ...keyin uyga shartnoma imzolash uchun kurer keladi...bu yolg‘on emasmi?

15.1. Hayrli kun.
Bu bankni qanday topdingiz? Hozirda ko'plab firibgarliklar mavjud!

16. Bunday savol. Ular menga "SoyuzInvestBank"dan qo'ng'iroq qilishdi, ular menga masofadan turib kredit berishni taklif qilishdi, hamma narsa hamma kabi. Ammo pul o'tkazish uchun komissiya mavjud. Shartnoma imzolangandan keyin. Nima qilish va qanday bo'lish kerak.?

16.1. Hayrli kun.
Savolingizga aniq javob berish va yordam berish uchun siz tafsilotlarni bilishingiz kerak.
Bu bankni qanday topdingiz? Bu bank sizga nima taklif qiladi? Hozir firibgarlik holatlari ko‘p.

Tegishli savol

Ular menga masofadan kredit taklif qilishadi, lekin komissiyani to'lashdan so'ng, shartnoma imzolanishi, NATs - NEFT BANK. QABUL QILISh UCHUN MUROJAAT QOLDIRAMAN VA IKKI KUN MENGA QAYTA QANGRISHDI. SIZNI ETR JIDDIYMI YOKI FIRIB?

17. Menga RosEnergo bankining vakili qo'ng'iroq qildi, menga kredit olish uchun ruxsat berildi, bank Moskvada joylashgan. Bankka SMS yuborildi. Moskvaga kelish yoki masofaviy ishlov berish uchun kredit olishning ikkita varianti mavjud. Kredit summasidan men pul o'tkazish uchun summani to'lashim kerak, chunki bank mening bankimga o'tkazish uchun o'z mablag'lari yo'q, chunki boshqa bankning ish haqi kartasi. Shunda kurer bir yarim soat ichida yetib keladi va mening eimning nusxasini oladi va shartnomani imzolaydi. Lekin birinchi navbatda pul o'tkazish uchun summani to'lashim kerak, bu miqdor keyingi oy kreditni to'lash uchun kamayadi. Nima qilish kerak? Internetda bank veb-sayti mavjud. Bu yolg'onmi?

17.1. Hayrli kun.
Savolingizga aniq javob berish va yordam berish uchun siz tafsilotlarni bilishingiz kerak.
Bu bankni qanday topdingiz? Bu bank sizga nima taklif qiladi? Hozir firibgarlik holatlari ko‘p.

17.2. Ehtimol, bu firibgarlar, chunki. Bu har doim oldindan to'lovni talab qiladigan firibgarlar.
Agar rostdan ham sizga kurer kelsa, bu pulni naqd qilib olardi. Shunday qilib, bu aldashga juda o'xshaydi.

18. Men masofadan turib kredit olish uchun ariza topshirmoqchiman, kreditor debet kartasini chiqarishim va karta raqamini yuborishim kerakligini yozadi, uning ushbu bankda shaxsi bor, u mening ushbu kartani haqiqatan ham berganimni tasdiqlaydi va tafsilotlarga ko'ra , u menga shartnoma imzolagandan so'ng kreditni o'tkazadi, u menga elektron pochta orqali yuboradi, men unga imzolangan shartnomaning skanerini yuboraman, siz hech narsa to'lashingiz shart emas, shartnoma bilan birga to'lov jadvali. Bu qarz beruvchiga ishonish mumkinmi?

18.1. Arzimaydi. Sizning holatlaringizda, dastlab noaniq sxema mavjud: dizayndan debit karta, uchinchi shaxs tomonidan shaxsiy ma'lumotlaringizni tekshirishdan va bank xodimi tomonidan uchinchi shaxsga qayta xabar berishdan oldin.

19. Men xususiy kredit olaman. Qarz oluvchi xotirjamlik bilan uchrashib, shartnoma imzolashga rozi bo'ladi va sug'urta to'lovini (kredit summasidan 49 ming) ushlab qoladi, bu firibgarmi? Hujjatlarni jo‘natib, sug‘urta to‘lovini amalga oshirib, keyin pul olish orqali ham hamma narsani masofadan turib bajara olaman.

19.1. Salom.
Bir marta u qarz berishdan oldin pul so'raydi - firibgar.

19.2. Sug'urta kreditlar bo'yicha to'lamaydi. Bundan tashqari, aniq kelishuv bo'lmasa ham - hamma narsa fantastika.

19.3. Anastasiya, salom.
Ehtimol, bu firibgarlar, chunki. Bu har doim oldindan to'lovni talab qiladigan firibgarlar.
Agar sizga mavjud kreditlarni to'lash uchun kredit kerak bo'lsa, bankrot bo'lishni o'ylab ko'ring (bu qayta moliyalashdan ko'ra ancha foydali).

20. Bizning tashkilotimiz uydan ishlaydigan masofaviy xodimni qabul qilishi kerak edi. Xodimning shaxsiy imzosini talab qiladigan mehnat shartnomasi va boshqa hujjatlarni imzolash uchun u ofisga keladi. Xodim boshqa barcha ish faoliyatini va aloqani telefon va Internet (messenjerlar, elektron pochta) orqali masofadan turib amalga oshiradi.
Savol: Internet orqali xabarlar va fayllarni masofaviy xodimdan ish beruvchiga o'tkazishda ish beruvchi ushbu xabarlarning barchasini malakali ERI bilan imzolashi shartmi? savol elektron pochta elektron hujjat ekanligi haqidagi taxminlar mavjudligi sababli paydo bo'ldi:

San'atning 11.1-bandiga muvofiq. 2006 yil 27 iyuldagi 149-FZ-sonli "Axborot to'g'risida" Federal qonunining 2-moddasi. axborot texnologiyalari va axborotni muhofaza qilish to‘g‘risida”gi elektron hujjat elektron shaklda, ya’ni elektron hisoblash mashinalari yordamida inson idrok etishi uchun, shuningdek axborot va telekommunikatsiya tarmoqlari orqali uzatish yoki axborot tizimlarida qayta ishlash uchun yaroqli shaklda taqdim etilgan hujjatlashtirilgan axborotdir.
Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumining 2017 yil 26 dekabrdagi 57-sonli "Hujjatlardan foydalanishni tartibga soluvchi qonun hujjatlarini qo'llashning ayrim masalalari to'g'risida" gi qarorining 1-bandida. elektron formatda umumiy yurisdiktsiya sudlari faoliyatida va hakamlik sudlari"Ushbu tushunchaga quyidagi ta'rif berilgan: elektron hujjat - bu oldindan hujjatlarsiz elektron shaklda yaratilgan hujjat chop etilgan Nusxa, Rossiya Federatsiyasi qonunchiligida belgilangan tartibda elektron imzo bilan imzolangan.

Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksining 312.1-moddasi "Agar ushbu bobda masofaviy ishchi yoki masofaviy ishga kiruvchi shaxs va ish beruvchining elektron hujjatlar almashinuvi orqali o'zaro hamkorligi nazarda tutilgan bo'lsa, kengaytirilgan malakali elektron imzo qo'llaniladi ..."

20.1. Salom.
Ichki hujjatlarni imzolash uchun malakali elektron imzo talab qilinmaydi.
Bu haqida bo'lsa mehnat shartnomasi va unga kelishuvlar, agar ular masofadan turib imzolangan bo'lsa, unda bu kerak.
Batafsil maslahat olish yoki hujjatlarni tayyorlash uchun men siz tanlagan saytning har qanday advokatiga murojaat qilishni maslahat beraman. shaxsiy xabar orqali yoki tegishli advokatning profilida ko'rsatilgan aloqa ma'lumotlari orqali.
Sizga telefon raqamingizni berishingizni so'rab shaxsiy xabar yuborishi, shuningdek sizga qo'ng'iroq qilishi yoki xizmatlar taklifi va/yoki go'yoki "bepul" maslahatga taklifnoma bilan shaxsiy xabar yozishi mumkin bo'lgan firibgarlardan ehtiyot bo'ling!

Tegishli savol

Ular kreditni ma'qullashdi, masofadan turib, ular oldindan to'lovni talab qilmaydi, pul darhol o'tkaziladi, ular etkazib berilgan kurer tomonidan shartnoma imzolangandan so'ng mavjud, bankda kurer bilan naqd pul olish, firibgarlik xavfi bormi?

21. Bankdan kredit taklifi shubhali.
Ular besh ming rubl miqdorida dastlabki komissiya bilan pul o'tkazishni taklif qilishadi. Pul muzlatiladi. Shartnomani kurer orqali imzolashdan oldin. "RossEconombank" masofaviy krediti

21.1. Agar taklif shubhali bo'lsa, nima so'ramoqchisiz?

21.2. Siz bilan firibgarlar bog‘langan.

21.3. Hayrli kun.
Bu bankni qanday topdingiz? Hozirda ko'plab firibgarliklar mavjud!

22. Men masofadan turib kredit olish uchun ariza topshirmoqchiman, lekin bu xavfsizmi va shartnomani imzolaganimdan keyin haqiqatan ham kredit olamanmi va u qanday ishlashini bilmayman.

22.1. Bu xavfsiz emas. Firibgarlarning qurboni bo'lish xavfi juda yuqori.

23. Jismoniy shaxslar o‘rtasida masofaviy kredit olish tartibi qanday ekanligini ayting. Investor shartnomani mustaqil ravishda tuzish uchun notariusga 1% to'lashni taklif qiladi, unga shartnomani imzolash uchun yuboradi, shundan so'ng u ( xususiy investor) Sberbank kartasiga pul o'tkazadi va men o'z tarafimdan shartnoma imzolayman. Tushunish nima bo'lishi mumkin? Bu qonuniymi?

23.1. Xayrli kun PM da yozing. ushbu investorning ma'lumotlari va tel. Men sizga kimligini aytaman!

24. Savol: Birgalikda qarz oluvchi ipoteka uchun kredit shartnomasini masofadan turib imzolashi mumkinmi? Asosiy qarz oluvchi imzolashda shaxsan ishtirok etishi mumkin, ammo sherik qarz oluvchi emas (boshqa davlatda)

24.1. Birgalikda qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasini imzolash uning shaxsan ishtirokida bo'lishi kerak.

Tegishli savol

Hozir eshitganimdan rostini ham tushunmadim, katta bo'ldi va tamom, masofadan turib kredit taklif qilishdi, bugun ham shartnoma imzolab, 4500 pul o'tkazgandan keyin pul olib kelishadi, nima qilish kerak.

25. Men tovarlarni masofadan turib sotaman jismoniy shaxs boshqa shaharda joylashgan yuridik shaxsga oldi-sotdi shartnomasi asosida. Xaridor mening pasportim nusxasini yuborishni talab qiladi. Uning bunday qilishga haqqi bormi? Va men sizdan maslahat olmoqchiman, shartnomani masofadan turib imzolash uchun asosiy talablar qanday (ya'ni imzolangan shartnomalar almashinuvi elektron pochta)?

25.1. Salom! Sizdan pasport nusxasini so'rashda noqonuniy narsa yo'q. yuridik shaxs ham sizning haqiqatingizga ishonch hosil qilishi kerak. Elektron shaklda shartnoma imzolashda, bunday yuridik shaxs ekanligiga ishonch hosil qiling. shaxs mavjud, uni Federal Soliq xizmati veb-saytida qidiring.

25.2. Salom Tatyana!
Birinchidan, Siz jismoniy shaxs sifatida tovarni yuridik shaxsga sotayotganingizni yozasiz va 25/2019-sonli uskunani oldi-sotdi shartnomasiga 1-ilovaning ilova qilingan nusxasida sotuvchi yuridik shaxs va xaridorni ko‘rsatadi. yuridik shaxs "Kompleksnaya Diagnostika" MChJ hisoblanadi.
Ikkinchidan, agar siz haqiqatan ham jismoniy shaxs sifatida tovaringizni yuridik shaxsga sotsangiz, tabiiyki, nizo sudda hal qilingan taqdirda xaridor sizdan pasportingiz nusxasini talab qilishga haqli, chunki arizada istalgan manzil ko‘rsatilishi mumkin. shartnoma
va har qanday to'liq ism, lekin pasport nusxasini qalbakilashtirish uchun jinoiy ish qo'zg'atilishi mumkin.
Uchinchidan, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 421-moddasi shartnoma erkinligini belgilaydi.
421-modda. Shartnoma erkinligi
1. Fuqarolar va yuridik shaxs shartnoma tuzish uchun bepul.
Shartnoma tuzishga majburlashga yo'l qo'yilmaydi, shartnoma tuzish majburiyati ushbu Kodeksda, qonunda yoki ixtiyoriy ravishda qabul qilingan majburiyatda nazarda tutilgan hollar bundan mustasno.
2. Tomonlar qonun hujjatlarida yoki boshqa qonun hujjatlarida nazarda tutilgan va nazarda tutilmagan bitim tuzishlari mumkin. Qonunda yoki boshqa huquqiy hujjatlarda nazarda tutilmagan shartnomaga ushbu moddaning 3-bandida ko'rsatilgan belgilar bo'lmasa, qonun hujjatlarida yoki boshqa qonun hujjatlarida nazarda tutilgan shartnomalarning ayrim turlari to'g'risidagi qoidalar qo'llanilmaydi. shartnoma bo'yicha tomonlarning shaxsiy munosabatlariga qonunning o'xshashligi bo'yicha qoidalarni (6-moddaning 1-bandi) qo'llash imkoniyati.
3. Taraflar qonun hujjatlarida yoki boshqa huquqiy hujjatlarda (aralash shartnoma) nazarda tutilgan turli shartnomalar elementlarini o'z ichiga olgan shartnoma tuzishlari mumkin. Aralash shartnoma bo'yicha tomonlarning munosabatlariga, agar taraflarning kelishuvidan yoki aralash shartnomaning mohiyatidan boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, tegishli qismlarda aralash shartnomada elementlari mavjud bo'lgan shartnomalar to'g'risidagi qoidalar qo'llaniladi. .
4. Shartnoma shartlari taraflarning ixtiyoriga ko'ra belgilanadi, tegishli muddatning mazmuni qonun yoki boshqa qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno (422-modda).
Shartnomaning amal qilish muddati tomonlarning kelishuvida boshqacha qoida belgilanmagan (dispozitiv qoida) qo'llaniladigan qoidada nazarda tutilgan hollarda, tomonlar o'z kelishuviga ko'ra uning qo'llanilishini istisno qilishi yoki boshqa shartni belgilashi mumkin. unda nazarda tutilgan. Bunday kelishuv bo'lmagan taqdirda, shartnoma shartlari dispozitiv norma bilan belgilanadi.
5. Agar shartnoma shartlari taraflar tomonidan yoki dispozitiv norma bilan belgilanmagan bo'lsa, tegishli shartlar tomonlarning munosabatlariga nisbatan qo'llaniladigan odatlar bilan belgilanadi.
Shuning uchun siz o'zaro kelishuvga ko'ra shartnoma shartlariga har qanday, shu jumladan, kiritish huquqiga egasiz. tomonlar tomonidan shartnoma imzolanishi haqida.
Omad sizga.

26. Gap Rossiyaning “Infourok” ta’lim portali haqida bormoqda.2019-yil 28-fevralda men o‘tish uchun ariza topshirdim va to‘ladim. masofaviy kurslar qo'shimcha kasbiy ta'lim "Federal davlat ta'lim standartiga muvofiq nogiron talabalar bilan ishlashni tashkil etish. O'qitishni boshlash uchun hujjatlarning skanerlangan nusxalarini yuborish kerak edi: kursga kirish uchun mening imzolangan arizam, pasport, diplom va imzolangan shartnoma. Ushbu hujjatlarni yuklaganimdan so'ng, men 2 kun ichida 4 ta moduldan muvaffaqiyatli o'tdim (shaxsiy vaqtga zarar etkazgan holda), lekin ma'muriyat yakuniy testga kirishni blokladi.Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 434-moddasiga ko'ra, yozma shartnoma tuzilishi mumkin. elektron aloqa orqali hujjatlar almashish yo‘li bilan tuzilgan, dastlab buni talab qilganimdek amalga oshirganman.Endi esa mendan pochta orqali hujjatlarning asl nusxasini so‘rab olishadi va shu asosda yakuniy moduldan o‘tishimga imkon bermayaptilar va shu bilan mening talablarimni buzmoqdalar. huquqlarini buzgan va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 434-moddasini buzgan holda, muqobil usullar shartnoma imzolash. Nega o'z pulim bilan bezovta bo'lishim kerak? Aslida ular mening kursimni buzishadi. Yordam bering!

26.1. Federal qonunchilik Rossiya Federatsiyasidagi barcha fuqarolar va tashkilotlar uchun majburiydir. Yozma shikoyat yuboring. Agar norozi bo'lsa, sudga murojaat qiling.

27. Ular kreditni masofadan tasdiqladilar, kurer bilan uchrashuvga yozdilar, lekin ular kurerlik xizmati uchun to'lashlari kerak, pul kartada bo'lishi kerak, pul o'tkaziladi, lekin u muzlatiladi, shartnoma imzolangandan keyin va kurerlik xizmati uchun to'lash, ular kreditni muzlatib qo'yishadi. Bu firibgarmi?

27.1. Albatta. Haqiqiy.

27.2. Hayrli kun.

Savolingizga aniq javob berish va yordam berish uchun siz tafsilotlarni bilishingiz kerak. Bu bankni qanday topdingiz?

28. Men xususiy shaxsdan masofadan turib kredit olmoqchiman, shartnomani imzolashdan oldin elektron imzo sotib olishim kerakligi aytiladi, xususan: yuz. (professional, faqat CA orqali olinishi kerak, u haq evaziga shakllantiriladi. Boshqa joyda qilinganni qabul qilmayman.) taxminan 2-3 soatda amalga oshiriladi. Siz mening odamim orqali 1850 rublga buyurtma berishingiz mumkin. (Elektron pochta orqali faylda imzoni olgandan keyin, oldindan to'lovsiz to'lash) Imzo yaratiladi va bu holda dastur bilan birga fayl sifatida pochta orqali yuboriladi. Siz shunchaki faylni ochishingiz va dasturni o'rnatishingiz kerak, keyin men shartnomani yuboraman va nima va qanday qilishni tushuntiraman. Raqamli imzo hamma joyda bepul beriladi. Men internet orqali olingan hech narsani qabul qilmayman. Barcha keyingi ro'yxatga olishlar uchun imzo olgandan so'ng, shu jumladan pul olish uchun 30 daqiqadan ko'p bo'lmagan vaqt. Ajralish yoki yo'qmi?

28.2. Albatta, firibgarlik va u yangi narsaga o'xshaydi.

28.3. Hurmatli Kiril, bu ajralish emas. Ammo agar uning shaxsi orqali amalga oshirilsa, ha. UCda shaxsiy ishtirok etish talab qilinadi.
1) CAdagi ERI jismoniy shaxslar uchun 450 rublni tashkil qiladi (Moskva)
2) Sizga faqat kalitlar beriladi va imzoning o'zi Cryptopro dasturi tomonidan ishlab chiqariladi, bu ishlab chiqaruvchidan 4500 turadi. Busiz imzo ishlamaydi.
3) Imzo CAda 2-3 kun zudlik bilan haq evaziga amalga oshiriladi. Tezroq qilish mumkin emas, chunki asosiy CAda ildiz sertifikatlarini muvofiqlashtirish kerak.
Oddiy so'zlar bilan aytganda: kalitlar, xuddi chop etish uchun tafsilotlar, ammo hali chop etishning o'zi emas. jismoniy shakl, lekin chop etish uchun blank Cryptopro dasturidir. Siz muhrni (EDS) faqat to'plamdagi hamma narsa bilan qo'yishingiz mumkin.
Ehtiyot bo'l!

Tegishli savol

Bugun ular qo'ng'iroq qilishdi va Atlas Bankdan masofaviy kredit berishni taklif qilishdi, ammo shartnomani imzolashda siz komissiya to'lashingiz kerak. Bunday bank bormi? Hurmat bilan, Vladimir Uxta.

29. Alliance Bank go'yoki 300 000 rubl miqdorida kreditni tasdiqladi, bank filiali faqat Moskvada. Yagona variant pul o'tkazmasini masofadan qabul qilish. Kuryer omonat kassasiga kelishib keladi, men shartnomani imzolaganimdan keyin pulimni olaman. Pul masofadan o'tkaziladi va bank kassasida qabul qilinadi. Ya'ni, bu transfer uchun 6000 rubl to'lashim kerak. tomonidan belgilangan raqam Qayta qo'ng'iroq qilib, qiz bir xil ma'lumotlarni aytdi kredit mutaxassisi. Bunday vaziyatda qanday bo'lish kerak, chunki hech qanday kafolatlar yo'q.

29.1. Siz hali ham firibgarlar bilan muomala qilayotganingizni tushunmadingizmi?
Rossiyada "ittifoq banki" yo'q va pul o'tkazgandan keyin ular sizdan boshqa narsani so'rib olishga harakat qilishadi yoki siz ularni boshqa ko'rmaysiz (va siz hech qachon eshitmaysiz)

29.2. Hayrli kun!
Bu 100% firibgarlik
aloqa qilmang.

30. Ariva bankida kredit ma'qullandi. Kartada masofadan turib ro'yxatdan o'tish. Shartnomani imzolash uchun kurer keladi. Ammo karta hisobiga yana bittasini qo'yish kerak bo'ladi oylik to'lov, sug'urta mukofoti sifatida, agar siz bu pulni to'lay olmasangiz, u kartada. Men o'yladim, bunga arziydimi, balki ular firibgarlardir. Bank veb-sayti mavjud, ammo buni amalga oshirish mumkin. Va ularning litsenziyasi borligini qanday tekshirish mumkin.

30.1. Xayrli kun, sizga yordam berish uchun tafsilotlarni bilishingiz kerak. Bu bankni qanday topdingiz?

30.2. Salom, men hammani ogohlantirmoqchiman: hech qanday holatda ARIVA bankiga ishonmang. Bu firibgarlar. Men shaxsan bunga amin bo'ldim, pul yo'qotdim, ularning telefonlari darhol ishlamay qoldi.

Ko'pchiligimiz, shartnoma haqida gap ketganda, odatda ikkala tomon tomonidan imzolangan qog'oz hujjatni tasavvur qilamiz. Kimdir elektron imzo bilan shartnoma imzolash imkoniyati haqida allaqachon biladi. Ammo SMS yuborish orqali kredit shartnomasini tuzish imkoniyatini tasavvur qila oladiganlar kam. Biroq, texnologiyaning rivojlanishi bilan ko'proq va ko'proq farqlar mavjud elektron usullar bitim tuzish.

Primorsk o'lkasining Fokinskiy shahar sudi, so'ngra Primorsk viloyat sudi fuqarolik ishlari bo'yicha sudlov hay'ati 2015 yil aprel oyida ushbu masalani № ishni ko'rib chiqish doirasida ko'rib chiqishga majbur bo'ldi.

Fuqaroning so‘zlariga ko‘ra:

• telefonda bank xodimi unga butun foydalanish muddati uchun 70 000 rubl ortiqcha to'lov bilan yillik 19% minimal foiz stavkasi bilan 250 000 rubl miqdorida kredit olish uchun ariza berishni taklif qildi. Fuqaro rozi bo‘lib, uning raqamini berdi ish haqi kartasi mablag'larni depozit qilish. Ammo keyin bank xodimi voyaga etmagan qizi bilan barcha muammolarni hal qildi (da'vogar tashqariga chiqdi va bu haqda bilmagan);
• mablag'lar kartaga 4 kun ichida tushdi;
• bir oy o'tgach, u kreditni to'lash tafsilotlari bilan SMS-xabar oldi va u pul mablag'larini kiritishni boshladi. 8 oydan keyin u hali ham qarzi borligini bildi va kredit shartnomasi nusxasini olgandan keyin ma'lum bo'ldi. umumiy xarajat kredit - yillik 56,61%!
• kredit shartnomasida uning imzosi yo'q, u bankdan uni tuzish to'g'risida yozma taklif olmagan, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan ma'lumotlar, shu jumladan. kredit summasi, to'lanishi lozim bo'lgan to'liq summa, to'lash jadvali, shuningdek, bank tomonidan kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi keltirilmagan bo'lsa, bu kredit shartnomasining muhim shartlari kelishilmaganligini va bitim tuzilgan deb hisoblanishi mumkin emas.

Lekin ikkalasi ham sudlar bank tomonida, chunki:

• fuqaro, bankning taklifiga binoan, 250 000 rubl miqdorida kredit olishga rozi bo'ldi, shuningdek, uni masofadan turib tuzish tartibiga rozi bo'ldi. U bankka kredit olish uchun ariza va so'rovnomani to'ldirdi, unga ma'lum bir telefon raqamiga yuborilgan parol orqali imzo chekdi;
• kredit olish uchun ariza komponent kredit shartnomasi) uning hajmi, foiz stavkasi, foiz davrlari soni, kredit miqdorini olish uchun tafsilotlar, oylik to'lov miqdori to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. Bundan tashqari, mijoz e'lon qilingan kontent bilan tanish va to'liq rozi ekanligini bildiradi shaxsiy hisob mijoz Internet Bank tizimida shartnoma shartlarini, Internet Bank tizimidan foydalangan holda bank hisob raqamlarini ochish tartibi to'g'risidagi shartnomani, kredit shartnomasi bo'yicha bank mahsulotlari uchun tariflarni.

Sud qaroriga ko'ra, fuqaro bankka ko'rib chiqish uchun ariza yuborish orqali shartnomaning barcha shartlariga rozi bo'lgan. Murojaatni ko'rib chiqish natijalariga ko'ra, bank fuqaroga uning tomonidan shartnoma tuzilganligini tasdiqlovchi xabar yubordi.

Internet-banking xizmatidan foydalangan holda shartnoma tuzish va bekor qilish tartibi va shartlari bankning veb-saytida batafsil yoritilgan. Ushbu xizmat qo'shilish shartnomasi hisoblanadi. Shu bilan birga, mijoz tomonidan shartnoma mijozning oddiy elektron imzosi bilan imzolangandan so'ng, Bank tomonidan esa - kredit summasi hisob raqamiga o'tkazilganda tuzilgan hisoblanadi. 250 000 rublni o'tkazish. da'vogarning hisobiga hisobdan ko'chirma bilan tasdiqlangan.

Sud qaroriga ko‘ra, fuqaro kredit shartnomasining barcha shartlari bilan tanishgan va uni 8 oy davomida vijdonan bajargan.

Sud shunday xulosaga keldi:

• bank va fuqaro o'rtasidagi kredit shartnomasi amaldagi qonunchilik talablariga to'liq rioya qilgan holda tuzilgan, chunki:
  • shartnoma pochta, telegraf, teletayp orqali hujjatlarni almashish yo'li bilan tuzilishi mumkin; telefon, hujjat shartnoma tarafidan kelganligini ishonchli aniqlash imkonini beruvchi elektron yoki boshqa aloqa;
  • Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi bitimlarda foydalanishga ruxsat beradi elektron imzo yoki boshqa ekvivalent qonun hujjatlarida, boshqa normativ-huquqiy hujjatlarda belgilangan hollarda va tartibda qo'lda yozilgan imzo yoki tomonlarning kelishuviga binoan;
  • taklifga muvofiq, SMS-kod mijozning elektron imzosi sifatida ishlatiladi har bir elektron hujjatni shakllantirish uchun. Agar bank tomonidan yuborilgan SMS-kod mijoz tomonidan pul o'tkazmasini tasdiqlash uchun elektron hujjat shaklida kiritilgan SMS-kod bilan bir xil bo'lsa, ikkinchisi mijozning haqiqiy elektron imzosi sifatida tan olinadi;
  • bank tomonidan qarz oluvchiga SMS-kodlar yuborilganligi va ularni fuqaro tomonidan parol sifatida kiritganligi bank tomonidan e’tiroz bildirilmaganligi va tasdiqlanmaganligi;
• va qarz oluvchining kredit bo'yicha foiz stavkasi va kredit miqdori haqida noto'g'ri yo'l tutganligi haqida hech qanday dalil yo'q.

• Arxitektor kim va u nima qiladi?
• Auditor bo'lish uchun nima qilish kerak
• Strategiya "G'alaba" - foydali Forex scalping
• Biz bitta o'yinchi kampaniyasida birjada boyib ketamiz!
• Potentsial YaIM hajmi bilan o'lchanadi
• Rossiya va xalqaro amaliyotda moliyaviy hisobot tushunchasi, funktsiyalari va ahamiyati
• Mikroiqtisodiyot va makroiqtisodiyot
• Biz to'g'ri ishlaymiz: byudjet hisobi bo'yicha barcha ko'rsatmalar P 153 ko'rsatmalari 174n
• Balansdan tashqari hisobvaraqdan umidsiz qarz kontragentlarning qarzlari umidsiz qarzlar deb tan olinganda
• Konsolidatsiyalangan hisobot Jamlanma hisobot byudjeti 21 ta ta'lim bo'limi

• Ish haqi indeksatsiyasini hisoblash misoli
• Kichkina xatoni tuzatish tartibi quyidagilarga bog'liq
• Buxgalter intervyu testi
• Ish haqini indeksatsiya qilish: "asosiy" oyni to'g'ri tanlash Indeksatsiyani hisoblash uchun asosiy oyni belgilash
• Buxgalteriya testlari
• Tibbiy sug'urta polisini qanday va qayerda o'zgartirish kerak?
• Shaxssiz metall hisob
• CHIga nima kiritilgan - bepul xizmat va siyosatga kiritilgan xizmatlar
• CHI siyosatini qanday va qayerdan olish mumkin?
• OMS siyosatini olish uchun qaysi sug'urta kompaniyasini tanlash kerak