uy > Rossiya standarti > Kreditlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi c. Sovcombankda kredit olish uchun ariza


Kreditlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi c. Sovcombankda kredit olish uchun ariza




Namunaga TOP-30 ta bank kiradi. Tranzaktsiyalarsiz taqdim etilgan ma'lumotlar "Sberbank" YoAJ Bank yo‘riqnomasiga muvofiq 0409128 “Kredit tashkiloti tomonidan taqdim etilgan mablag‘lar bo‘yicha o‘rtacha hisoblangan foiz stavkalari to‘g‘risidagi ma’lumotlar” va 0409129 “Kredit tashkiloti tomonidan jalb qilingan mablag‘lar bo‘yicha o‘rtacha hisoblangan foiz stavkalari to‘g‘risida ma’lumotlar” shakllari bo‘yicha hisobotlarni taqdim etish muddati kechiktirilganligi sababli. Rossiya Federatsiyasining 12.11.2009 yildagi 2332-U-sonli "Ro'yxat, shakllar va hisobot shakllarini tuzish va taqdim etish tartibi to'g'risida" kredit tashkilotlari ichida markaziy bank Rossiya Federatsiyasi” va kredit va depozit bozorlari kon’yunkturasini operativ tahlil qilish uchun mo‘ljallangan.

Jismoniy kreditlar shaxslarYuridik kreditlar shaxslarjismoniy depozitlar. shaxslar Yuridik depozitlar shaxslar

Oy Kreditlar bo'yicha o'rtacha stavka O'rtacha stavka 1 yildan ortiq
Yanvar 29,28% 22,63%
fevral 28,94% 23,52%
mart 27,44% 24,55%
aprel 26,43% 22,53%
may 29,16% 21,68%
iyun 27,00% 20,44%
iyul 26,89% 20,13%
avgust 26,11% 19,55%
sentyabr 25,24% 19,22%
oktyabr 25,71% 19,12%
noyabr 25,50% 18,71%
Oy 1 yilgacha (shu jumladan "talab bo'yicha") shu jumladan KO'B 1 yildan ortiq barcha kreditlar uchun shu jumladan KO'B
Yanvar 19,82% 18,91% 17,35% 18,22%
fevral 18,34% 19,06% 16,82% 17,87%
mart 17,91% 19,16% 17,00% 17,58%
aprel 17,19% 18,96% 16,04% 17,86%
may 16,05% 18,62% 16,51% 17,82%
iyun 15,62% 18,22% 15,85% 17,10%
iyul 14,70% 17,78% 15,77% 17,29%
avgust 14,33% 17,55% 14,97% 16,63%
sentyabr 14,03% 17,17% 15,06% 16,29%
oktyabr 13,72% 17,12% 14,55% 15,52%
noyabr 13,83% 16,88% 14,74% 16,47%
Oy Talab qilib ko'ringan depozitlar 1 yilgacha "talab qilmasdan" 1 yilgacha, shu jumladan "talab qilinguncha" 1 yildan ortiq
Yanvar 5,81% 15,70% 14,70% 15,01%
fevral 4,75% 14,23% 13,05% 15,33%
mart 3,63% 13,31% 12,41% 12,55%
aprel 3,00% 12,85% 11,89% 12,11%
may 2,17% 11,96% 10,87% 11,72%
iyun 2,30% 11,41% 10,41% 11,25%
iyul 1,69% 10,66% 9,78% 10,84%
avgust 2,10% 10,22% 9,29% 10,45%
sentyabr 2,11% 9,91% 9,13% 10,29%
oktyabr 1,98% 9,82% 9,14% 10,08%
noyabr 2,22% 9,63% 8,96% 10,15%
Oy O'rtacha depozit stavkasi1 yilgacha (shu jumladan "talab bo'yicha") O'rtacha stavka 1 yildan ortiq
Yanvar 15,21% 13,64%
fevral 13,48% 13,78%
mart 13,30% 13,17%
aprel 12,88% 12,45%
may 11,49% 11,69%
iyun 11,05% 11,33%
iyul 10,38% 11,73%
avgust 9,83% 10,50%
sentyabr 9,94% 10,99%
oktyabr 9,99% 10,87%
noyabr 10,13% 9,97%

Hisob-kitoblarda Sberbank ma'lumotlaridan foydalanilmagan. Ular ma'lumotlarni yaxshilaydi, chunki Sberbankdagi barcha stavkalar bu o'rtacha ko'rsatkichlardan past, bu ajablanarli emas. Yaqinda butun bank tizimimizning 2015 yilning 9 oyidagi foydasi uning banki foydasidan iborat edi. Ularda hammasi joyida, lekin ko'pchilik, ayniqsa, aholidan jadvalda ko'rsatilganidan 20-25% yuqori narxda pul yig'adigan kichik kredit tashkilotlari unchalik yaxshi ishlamayapti. Bularning barchasi likvidlik etishmasligidan. 2015 yil yanvar oyida bir qator banklar yiliga 20% miqdorida pul jalb qildilar, ammo bu erda o'rtacha "kasalxonadagi harorat", ayniqsa namunada faqat TOP-30 banklari qatnashganligi sababli, ular stavkalarni kamroq agressiv ravishda oshirdilar.

Barcha ma'lumotlarni ko'rib chiqqandan so'ng, diqqatli o'quvchi stavkalarni pasaytirish tendentsiyasi mavjudligini ko'radi, garchi kreditlar uchun bu depozitlar kabi qizg'in emas. qiyin yil qaramay, depozitlar bozori, ham qonuniy va shaxslar 20% dan ortiq oshdi.

sana Rubl depozitlari jur. yuzlar, trillion rubl Valyuta depozitlari jur. yuzlar, trillion rubl Rubl depozitlari jismoniy. yuzlar, trillion rubl Chet el valyutasidagi depozitlar yuzlar, trillion rubl
01.01.2014 5,598 2,298 13,985 2,953
01.02.2014 5,587 2,430 13,424 3,251
01.03.2014 5,821 2,774 13,496 3,390
01.04.2014 5,737 2,830 13,202 3,352
01.05.2014 6,237 2,858 13,469 3,326
01.06.2014 6,469 2,921 13,503 3,235
01.07.2014 6,187 2,804 13,678 3,176
01.08.2014 6,304 2,742 13,790 3,423
01.09.2014 6,449 2,818 13,923 3,451
01.10.2014 6,344 3,170 13,855 3,524
01.11.2014 6,800 3,649 13,822 3,971
01.12.2014 6,710 4,131 13,778 4,426
01.01.2015 6,566 4,586 13,699 4,983
01.02.2015 6,800 5,393 13,511 5,981
01.03.2015 6,354 5,020 13,883 5,330
01.04.2015 6,401 4,646 14,046 5,146
01.05.2015 6,733 4,106 14,502 4,738
01.06.2015 6,610 4,041 14,560 4,913
01.07.2015 6,446 4,408 14,793 5,194
01.08.2015 6,750 4,783 14,969 5,512
01.09.2015 6,773 5,453 14,989 6,246
01.10.2015 7,022 5,505 15,066 6,261
01.11.2015 7,508 5,365 15,145 6,113
01.12.2015 7,394 5,620 15,338 6,242

Bu bo'sh pul mavjudligini ko'rsatadi, buning uchun investorlar qiziqroq bo'lgan foizlarni olishni xohlashadi. Bular. stavkalarning o'sishiga sabab bo'lgan iqtisodiyotdagi salbiy holat, bir tomondan, fuqarolarga pul ishlash imkonini beradi (garchi bu ham katta savol, chunki bularning barchasi qiziqish ortdi kelajakdagi xarajatlarning ortishi bilan qoplanadi), boshqa tomondan, bu ajoyib imkoniyat biznes va investitsiya faolligini kamaytiradi. Ikki marta zarba. Bu naqsh nimani anglatadi - iqtisodiyotdagi salbiy hodisalar boshqalarni keltirib chiqaradi va natijani umumlashtiradi. Shunung uchun foydali depozitlar hali ham aylanib yuribdi. Ammo bu haqda gapirmaylik.

Men dinamikadan mamnun bo'ldim valyuta depozitlari. 2 yil ichida 120% ga o'sish. Shunga qaramay, siz odamlarni alday olmaysiz, ko'plab tajribali odamlar bor, ular uzoq vaqt davomida "sotib olish va ushlab turish" dollar modeli ishlayotganini tushunadilar.

Kreditlar, stavkalar maqbul bo'lib tuyuladi, ammo murojaat qilgan 10 kompaniyadan 1 tasi kredit oladi, avtokreditlar bilan vaziyat yaxshilanadi, tovar kreditlari ham beriladi, ammo iste'mol kreditlari ham sezilarli darajada pasayib ketdi. Umuman olganda, kredit berish yarim quvvatda ishlaydi va undan ham yomoni. Bundan ma'lum bo'ladiki, banklar jalb qilingan pullarni tarqatishga shoshilmayapti, balki o'z muammolarini o'zi hal qilmoqda.

Butun bank tizimidagi global muammolar. Rublning zaiflashishi bilan qayta moliyalash stavkasining oshishi xavfi ortadi. Ayni paytda stavkani ko'tarish unchalik emas yaxshi qaror Markaziy bank uchun, lekin valyutaning keyingi bunday sakrashida ular buning uchun borishlari mumkin. Shunda kredit va pul bozorlarini barqarorlashtirish bo'yicha barcha ishlar barbod bo'lishi mumkin. Bugungi kunga kelib, jismoniy shaxslar uchun tijorat banklaridagi depozitlar bo'yicha maksimal stavka 12,6%, o'rtacha 10% atrofida "yurish". Dekabrga nisbatan stavkalarning umumiy pasayishi qayd etildi. Noyabrga nisbatan stavkalarda biroz o'sish kuzatildi, chunki 2015 yil oxirida ko'plab depozitlar tugadi va ba'zi banklar yangi yil uchun naqd pulni faol ravishda jalb qilishdi.

Depozitlar daromadining yanada pasayishi tobora ko'proq investorlarni vositalarni o'rganishga majbur qiladi fond bozori, lekin qandaydir keskin o'zgarishlarga umid qilish bunga loyiq emas. Eng katta muammo, ehtimol, xuddi shu pulning uzoq muddatli investitsiyasidir va doimiy o'zgarishlar sharoitida qisqa muddatli sarmoyaga ega bo'lish osonroq. Bu erda tushuntirishlar boshqacha bo'lishi mumkin, muallifning fikricha, umuman bozor mavjud imkoniyatlarga nisbatan juda kam, ammo doimiy ravishda sodir bo'ladigan o'zgarishlar, bundan tashqari, kutilmaganda fuqarolarning moliyaviy imtiyozlari o'zgarishi mumkin. Juda dinamik muhit, bir hafta ichida kuchlar muvozanatini sezilarli darajada o'zgartirishi mumkin bo'lgan juda ko'p voqealar sodir bo'ladi, shuning uchun hozirgi haqiqatda prognozlar ma'nosiz, faqat to'g'ri reaktsiya muhim ahamiyatga ega.

Yangi yilda kreditlar 12 yanvardan boshlanadi. Shu kungacha hammasi bank tizimi mamlakatlar (bankomatlar bundan mustasno) bayram ta'tiliga chiqdi. 2015 yilda qanday stavkalarda kredit olishingiz mumkin?

2015 yildagi kredit qiymati

Mutaxassislarning ta'kidlashicha, kreditlar narxi 2015 yilda ko'tariladi. Bu, asosan, Rossiya Markaziy bankining asosiy stavkasini 17% gacha oshirish bilan bog'liq edi. Shunga ko'ra, kreditlar narxi mutanosib ravishda oshishi kerak. Vaziyatga iqtisodiyotdagi inqirozli vaziyat, tashqi va ichki sanksiyalar, shuningdek, boshqa omillar ham ta'sir ko'rsatmoqda.

Eslatib o‘tamiz, 2013-yilda kreditlar bo‘yicha kechikishlar allaqachon 15 foizga yetgan edi. Shuning uchun 2014 yilda kreditlashning kengayishi va 2015 yilda kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishi ushbu ko'rsatkichning oshishiga olib keladi.

Aholi daromadlarining kamayishi, aslida, kritik darajadan oshib ketishiga olib keldi. Tadqiqotlarga ko'ra, qarz oluvchilar o'zlarining umumiy daromadlarining 50% dan ortig'ini kredit to'lovlariga sarflaydilar.

2015 yilda kredit olish niyatida bo'lgan fuqarolar o'zlarini ancha kam topadilar qulay sharoitlar 2013-2014 yillarda kredit olgan qarz oluvchilarga nisbatan. Bunga salbiy iqtisodiy tendentsiyalar, daromadlarning pasayishi, narxlarning ko'tarilishi, rublning qadrsizlanishi va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasining sezilarli darajada oshishi ta'sir ko'rsatmoqda.

2015 yilda kreditlar bo'yicha o'rtacha stavkalarning qiymatlari hozirga yetdi:

  • uch oylik kredit muddati bilan 500 ming rublgacha bo'lgan yillik deyarli 28%;
  • 3 million rublgacha bo'lgan kredit miqdori bilan deyarli 24%.

Ipoteka kreditlari aql bovar qilmaydigan 30% ga oshdi, ammo alohida banklarda ipoteka hali ham 13-17% da berilishi mumkin. Masalan, stavka:

  • Promsvyazbankda - 16,5%;
  • Sudostroitelnyda - 16,9%;
  • Renessans-Kredit bankida - 15,9%;
  • Ergobankda va umuman 13%.

Ko'pgina banklar yirik moliya institutlari, xususan, Sberbank, Raiffeisenbank, Alfa Bank yoki VTB24 qanday harakat qilishini ko'rishni kutishmoqda.

Sberbank kredit stavkalari 2015
Sberbank, xususan, oldindan aytib bo'lmaydiganligi sababli, Rossiya Markaziy banki mablag'lariga minimal darajada murojaat qilishini aytdi. Yangi kurs: depozitlar bo'yicha foizlarni oshirish orqali aholidan ko'proq mablag' jalb qilishga harakat qiling.

Bundan tashqari, bank rahbariyati marjani (kreditlar bo'yicha foiz stavkalari va depozit foiz stavkasi o'rtasidagi farq) kamaytirish orqali o'z daromadlarini cheklashga qaror qildi. Agar ilgari bu ko‘rsatkich 6 foiz bo‘lgan bo‘lsa, bundan buyon u 5 foizga tushadi.

Shuni ta'kidlash kerakki, bunday past ko'rsatkich faqat yirik universal banklar uchun mumkin. Faqat kreditlashga ixtisoslashgan moliya institutlariga kelsak, ularning marjasi 25% gacha bo'lishga majbur - to'lovlarni to'lashda to'lovlarni kechiktirish va kechikish xavfi yuqori.

Sberbank ipoteka stavkalarini 15% gacha e'lon qildi, agar:

  • kredit miqdori 4 million rubldan oshadi;
  • kredit muddati 30 yilgacha bo'ladi;
  • bitim hamkorlar orqali amalga oshiriladi.

Kichikroq miqdor bilan stavka atigi 1% ga, qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urtalash shartnomasi bo'lmagan taqdirda - yana 0,5% ga oshadi.

Ushbu bosqichda Raiffeisenbank, VTB24 va Xanti-Mansiysk banki. Ularning barchasi hali ham ancha foydali taklif kredit stavkalari 14-20% oralig'ida joylashgan ipoteka dasturlari.

Sberbankning o'zi o'z mijozlariga ipoteka kreditlarini berishni davom ettirish niyatida ekanligini e'lon qildi, hatto zarar ko'rsa ham. Biroq, ba'zi boshqa kredit dasturlari (xususan, avtokreditlar) hali ham yopilishi yoki sezilarli darajada qisqartirilishi kerak. Kredit berish shartlari ham qattiqlashadi, masalan, hajmi ilk to'lov ipoteka uchun ariza berishda.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki kreditlar bo'yicha maksimal foiz stavkalarini e'lon qildi

2015 yil 1 yanvardan boshlab Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki qonunchilik darajasida muayyan kreditlar bo'yicha ma'lum cheklovlarni joriy etdi. Ushbu yangilik, birinchi navbatda, banklar va kredit tashkilotlariga ta'sir qiladi.

Ya'ni, 2015 yilda Rossiya Markaziy banki tartibga solishni boshladi to'liq xarajat kreditlar 2015. Foiz stavkasidan tashqari, u komissiyalar bilan sug'urtalashni ham o'z ichiga oladi. Ushbu qiymatga nisbatan oshirilgan stavkalarda kredit beradigan banklar jarimaga tortilishi yoki hatto litsenziyasini yo'qotishi mumkin.

Marjinal stavka o'rtacha bozor kursi va yana uchdan bir qismi asosida hisoblanadi. Umuman olganda, chegara qiymatlari kredit turiga, uning hajmiga va muddatiga qarab o'zgaradi.

  • Tijorat tashkilotlari tomonidan berilgan kreditlar miqdoridan oshmasligi kerak maksimal taklif 60% da.
  • Avtomobil garovi bilan avtokreditning maksimal miqdori 31% etib belgilangan.
  • Iste'mol kreditlari 46,8% bilan chegaralanadi.
  • Tarif chegarasi qisqa muddatli kreditlar"Ish haqi oldidan" 915% bilan cheklangan.
  • Lombardlar uchun avtogarov uchun maksimal 86%, boshqa garovlar uchun 233% bo'ladi.
  • uchun maksimal chegara kredit kartalari 34,6% qilib belgilandi.

Natijada, ushbu yangilik banklarni sun'iy ravishda yuqori stavkalarning bir qismini kamaytirishga majbur qiladi, garchi e'lon qilingan foiz stavkalari hali ham ancha yuqori. 2015 yilda kreditlar bo'yicha umumiy stavkaning maksimal qiymatlari har chorakda tuzatiladi.

Mavjud kreditlar bo'yicha foiz stavkalari ko'tariladimi?

Bu savol 2015 yilgacha o'z kreditlarini bergan ko'plab qarz oluvchilarni tashvishga solmoqda. Avvalo, "suzuvchi" stavka bilan kredit shartnomalarini tuzgan fuqarolar tashvishlanish uchun asosga ega. Kreditlashning ushbu turi bilan joriy stavka Rossiya Markaziy bankining qayta moliyalash ko'rsatkichiga bog'liq. Uning tebranishlariga qarab o'zgaradi.

Qayta moliyalash stavkasining 17% gacha ko'tarilishi munosabati bilan kreditlar bo'yicha foiz stavkalari ham oshishi mumkin. Biroq, agar Markaziy bank 2015 yilning birinchi yoki ikkinchi choragida joriy joriy kurs pastga tushadi, keyin foiz stavkalari pasayadi.

Mutaxassislarning fikrlari, prognozlari va taxminlari

Hozirda vaziyat ilgari ko'rib chiqilgandek yuqori stavka 20% da kreditlash bo'yicha, yangi 2015 bilan asosiy stavka 17% Markaziy banki deyarli imtiyozli hisoblanishi mumkin. 2015 yilda kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining o'sishi, ekspertlarning fikriga ko'ra, keng tarqalgan bo'ladi. “Eski” foiz stavkalari bo‘yicha kredit olishga ulgurmaganlar og‘irroq sharoitlarga joylashtiriladi.

Misol uchun, agar avtokreditlar bo'yicha stavka ilgari 16% dan boshlangan bo'lsa, endi u 21-22% dan boshlanadi - Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining bir xil 17% va bankning "foydasi", aksariyat hollarda bu. 4-10%.


Mutaxassislarning fikriga ko'ra, qilmaslik va 2015 yilda ipoteka kreditlari narxining ko'tarilishidan. 2015 yilda ipoteka kreditining o'rtacha stavkasi 2014 yil o'rtalaridan boshlab barqaror o'sishni boshladi va 2015 yilda o'sishda davom etadi.

Bu sohada eng optimistik prognozlar 13-16%, skeptiklar esa 15-17% ni tashkil qiladi. To'g'ri, ekspertlarning ta'kidlashicha, yakuniy stavka bir qator parametrlarga bog'liq bo'ladi: dastlabki to'lov, kredit muddati, to'lov jadvali va, albatta, kreditor bankni tanlash.

Banklarning kredit berishga tayyor bo'lish shartlari ham keskinlashadi. Masalan, banklar mijozning daromadi, oxirgi joyda doimiy ishlagan vaqti, daromadining hujjatlashtirilgan miqdori, yaxshi kredit tarixi va boshqalarga alohida e'tibor qaratadilar. 2015 yilda kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari nafaqat qarz oluvchilarni o'ylantiradi. , balki bankirlar ham.

  1. Agar siz hali ham 2015 yilda kredit olishga qaror qilsangiz (masalan, sharoitlar sizni bunga majbur qiladi), biz sizga matnni diqqat bilan o'qib chiqishingizni maslahat beramiz. kredit shartnomasi. Garchi shartnomaning o'zi juda katta bo'lishi mumkin va uni o'rganish uchun shartlar mutlaqo mos emas.
  2. Jadvalga alohida e'tibor berishingizni qat'iy tavsiya qilamiz naqd pul to'lovlari. Kalkulyatordan foydalanish va sizga taklif qilingan shartlar avval aytib o'tilganlarga mos keladimi yoki yo'qligini hisoblash foydali bo'ladi.
  3. "Foiz stavkasi" yoki "ortiqcha to'lov" ta'riflarining to'g'riligiga e'tibor bering, komissiyalar va boshqalar. bahsli fikrlar, masalan, ortiqcha sug'urta majburiyatlarini yuklash.
  4. Kredit olishdan oldin, masalan, xuddi shu maishiy texnika uchun, bozordagi barcha takliflarni diqqat bilan o'rganib chiqing va o'zingiz uchun eng maqbulini tanlang. Maslahatchilarning qiyosiy ma'lumotlarini topishga harakat qiling, ular odatda sizga kerak bo'lgan ma'lumotlarga ega.

Agar 2015 yil boshida juda ko'p sabablarga ko'ra kredit olish muammoli bo'lsa yuqori qiziqish banklar tomonidan taqdim etilgan kreditlar bo'yicha, bu esa, o'z navbatida, Markaziy bankning 17 foiz asosiy stavkasiga teng edi (bu Markaziy bank kredit beradigan stavkadir). tijorat banklari), ammo hozir, Markaziy bankning asosiy stavkasi yillik 12,5% ga teng bo'lgan banklar jismoniy va jismoniy shaxslar uchun juda maqbul taklif qilmoqdalar. yuridik shaxslar kreditlar bo'yicha foizlar.
Ushbu reyting 2015 yilning yozi uchun eng past foizli iste'mol kreditlariga qaratiladi. Reytingga kiritilmagan ta'lim kreditlari, lekin tovarlar uchun kreditlar, shuningdek, har qanday maqsadlar uchun berilgan kreditlarni o'z ichiga oladi.

5-o'rin. Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan naqd pul - Uy-joy moliyalashtirish banki. Kredit har qanday maqsadda beriladi, undan ipoteka sifatida foydalanish mumkin. Miqdori 450 mingdan 11 million rublgacha. Maksimal miqdor yakka tartibda belgilanadi va garovga qo‘yilgan kvartira qiymatining 60 foizigacha yoki garovga qo‘yilgan xususiy uy qiymatining 50 foizini tashkil etadi. Stavka foizi- 1 yildan 20 yilgacha bo'lgan muddatga yillik 15,99%.


4-o'rin. iste'mol krediti ko'chmas mulk bilan ta'minlangan - Rossiya Sberbanki. Kredit har qanday maqsadda mijozga tegishli bo'lgan ko'chmas mulk garovi bilan beriladi. 1 dan 10 million rublgacha. uchun eng past foiz stavkasi bu kredit- yillik 15,5% ikki shartni hisobga olgan holda: 10 yilgacha bo'lgan muddat va kredit summasining baholangan qiymatga nisbati. garov ko'chmas mulk 40% gacha.

3-o'rin. Iste'mol krediti kafolatlangan - Bank Premier Credit. Kredit ko'chmas mulk garovi ostida har qanday maqsadda beriladi, Transport vositasi, qimmatli qog'ozlar va boshqalar.Miqdori 30 mingdan 125 million rublgacha. Yillik foiz stavkasi 14 dan 22% gacha.

2-o'rin. Naqd kredit 12% plyus - Sovcombank. 100 ming rublgacha bo'lgan miqdor. Foiz stavkasi yiliga 12% maqsadli foydalanish 80% dan ortiq Pul ssuda bo‘yicha berilgan, kredit bo‘yicha berilgan mablag‘larning 20% ​​dan ortig‘i noto‘g‘ri ishlatilsa, yillik 17%. Talablar: oxirgi ish joyida kamida 4 oy ish tajribasi, 20 yoshdan boshlab, shartnoma bo'yicha qarzni to'lash muddati tugashi iste'mol kreditlari 85 yoshdan oldin sodir bo'lishi kerak, doimiy ro'yxatga olish kamida 4 oxirgi oylar(Rossiya Federatsiyasining bir hududi hududida) va bank bo'linmasi yoki unga tutash shaharda yashash aholi punktlari(lekin aholi punkti chegarasidan 70 kilometrdan oshmasligi kerak).


Shu bilan birga, kreditlash sohasidagi inqiroz rivojlanishini kuzatayotgan deputatlik korpusidagi hamkasblarning yangi e’tirozlari bor. “Bankrotlik tartibini joriy etish oqibati fuqarolarning uy-joy bilan taʼminlanishgacha boʻlgan mol-mulkidan mahrum boʻlishiga olib keladi. Bu qonun banklar tomonidan qoʻllab-quvvatlandi”, dedi Davlat Dumasi deputati, xususan, byudjet va soliqlar qoʻmitasi rahbari oʻrinbosari Oksana Dmitriyeva. Parlament a'zosining fikricha, ishlab chiqarishning qisqarishi - va natijada ish o'rinlarining qisqarishi, ishsizlikning ko'payishi va qarz oluvchilar uchun fors-major holatlarining boshqa holatlarida - aybsiz odamlarni himoya qilish uchun yanada ishonchli mexanizmlar zarur. o'zlariniki, qiyin ahvolga tushib qolgan moliyaviy sharoitlar. Qayd etish joizki, “fiziklar”ning bankrotligi to‘g‘risidagi dastlabki qonun loyihasiga kiritilgan haddan tashqari bank ishtahasi ko‘plab muhokamalar davomida qandaydir tarzda o‘zlashtirildi.

FSSP kreditlar bo'yicha qarzlarni hisobdan chiqaradi

Bankrot deb topilgan shaxs esa kreditorning keyingi talablari va talablaridan ozod qilinadi.Yangi qonun tufayli qarzdor sog‘lomlashtiriladi. Mutaxassislarning fikricha, bu qonunning ijtimoiy ahamiyati, bu shaxsni qarzlardan tozalash imkonini beradi. Biroq, bunday protseduraning unchalik yoqimli bo'lmagan vaqti ham bor.

Bankrot deb e'lon qilingan shaxs qabul qila olmaydi yangi kredit hech qanday bankda emas. Va ko'plab bankirlar, bu davrdan keyin ham bunday odamning kredit olishi muammoli bo'lishiga ishonishadi. 2015 yilda banklar qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni kuchaytirishi kutilmoqda.


Qarzdorlarni kutish va qattiqroq bosim yig'ish agentliklari. Yangi yilda kollektorlar nafaqat qarzdorlarning o'zlarini juda faol ravishda bezovta qiladilar, balki ularga ishlash uchun murojaat qilishadi, ijtimoiy tarmoqlarda qarzlar haqida xabar berishadi, kafillar va qarindoshlarni bezovta qilishadi.

Qarzdorlar to'g'risida yangi qonun

Muhim

LENTA.Ru, 2015-yil 10-fevral. Inqiroz fonida banklar oldida qarzdorlarni himoya qilish mexanizmlari haqidagi munozaralar tobora dolzarb bo'lib bormoqda. Duma jismoniy shaxslarning bankrotligi to'g'risidagi qonunni qabul qilish kerakmi yoki yo'qmi deb bahslashar ekan, vositalar yagona davlat ixtiyorida. rasmiy- maxsus farmon bilan qonunbuzar qarz oluvchini avf etgan Rossiya Prezidenti. Foto: Denis Gukov / RIA Novosti Ishsiz rezident Krasnodar o'lkasi 2013 yil aprel oyida juda kam narsa - 23 ming rubldan ortiq kreditga kompyuter sotib olishni, lekin pulni bankka bermaslikni xohlagan Anton Anufrienko ikkita narsani tasavvur qila olmadi.


Birinchidan, u qo'lga olinadi va javobgarlikka tortiladi. Ikkinchidan: Vladimir Putin uning ishiga e'tibor beradi.

2015 yilda kreditlar va qarzdorlar to'g'risidagi qonun yoki o'zingizni qanday qilib bankrot deb e'lon qilish kerak?

Qarz oluvchi politsiya tomonidan tegishli ariza yoki undan manfaatdor shaxslar tomonidan 5 yil ichida topilmagan taqdirda, bedarak yo'qolgan deb e'tirof etish sud orqali amalga oshiriladi. Boshqa variantlar Kreditlar bo'yicha qarzlar to'liq hisobdan chiqarilganda boshqa holatlar yo'q, ya'ni bank aniq zarar ko'radi. Qarz beruvchi qarz oluvchini yarmida kutib olishi va qayta moliyalash tartibini amalga oshirishi mumkin, shuning uchun qarzning bir qismi kechiriladi.

Shuningdek, banklar va MMTlar jarima va penyalar bo'yicha hisoblangan foizlarning yarmigacha hisobga olinmasligi, berilgan dastlabki summani qaytarishga harakat qilish amaliyoti ham mavjud edi.

Banklar kreditlar bo'yicha qarzlarni hisobdan chiqaradimi?

FSSP kreditlar bo'yicha qarzlarni hisobdan chiqaradi

  1. uy
  2. Yangiliklar
  3. Rossiyaliklarning banklarga qarzlari bo'yicha qarzlari kechiriladi

2017 yil 20 iyuldagi qarzlar, kreditlar, banklar, bankrotlik Federal xizmat sud ijrochilari (FSSP). To'lash imkonsiz deb topilgan kreditlar bo'yicha barcha qarzlar hisobdan chiqariladi. FSSP bankka qarzni hisobdan chiqarishni tushuntirdi (yopilish ijro protsesslari) qarzdorning undirilishi mumkin bo'lgan mol-mulki bo'lmasa sodir bo'ladi.

Xizmat ma'lumotlariga ko'ra, jami 2 trillion rubl miqdoridagi bank qarzlarining yarmi yomon. Eslatib o'tamiz, sud ijrochilari qarzni to'lash uchun bank hisobvaraqlari, hisobvaraqlaridagi hisobvaraqlardan pul yig'adilar pensiya jamg'armasi, pensiyalar, ijtimoiy to'lovlar va h.k.

2015 yilda kreditlar bo'yicha qarzdorlarni nima kutmoqda

Vijdonli fuqarolar tozalashga dushmanlik bilan qarashdi kredit tarixi, chunki kreditga qaram bo'lgan qarzdorlar, ularning fikricha, cheksiz kredit qulligiga haydashadi. Rossiya banklari assotsiatsiyasining kredit ombudsmanı muntazam ravishda nafaqaxo'rlar oddiy xaridni to'lash uchun bir kreditni boshqasiga to'lash holatlariga duch keladi. maishiy texnika. Qarz oluvchiga boshqa kreditlarni qoplash uchun o'nlab kreditlar berilishi mumkin.
Kredit qarzlari tarixi tugatilgandan so'ng, bunday holatlar ko'proq bo'ladi. Muammoli qarz oluvchilar ko'proq kredit olish imkoniyatiga ega bo'lish qulay qiziqish, lekin bu ularni keyingi qarzlar va kollektorlardan himoya qilmaydi. Yangi taklifda qarzdorlik masalalarini sudgacha hal etish, ya’ni ishlarni kollektorlarga o‘tkazish huquqini qonun darajasida ta’minlash ham o‘rin olgan. Ayni paytda, bu moment shartnomada kichik harflar bilan yozilgan.

Putin qarzdorni qanday kechirdi

Jumladan, tajovuzkor reklama siyosati, kreditlar bo'yicha majburiyatlarning to'liqligi va javobgarligi to'g'risida aniq tushuntirishlarning yo'qligi, qarzga olingan pullarning oson mavjudligi sababli fuqarolarning qarz yukini oshirishdagi roli hali ham baholanishi kerak bo'lgan bankirlar uchun. o'zlariga zarar etkazmasdan to'lashga qodir emasligi aniq. Ko'rib turganingizdek, qarz oluvchilar va moliya institutlari o'rtasidagi nizolarda huquqni qo'llash amaliyotiga ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan boshqa mexanizmlar - shakl bo'yicha tuzatuvchi, mazmunan tuzatishlar mavjud. Rossiyada sud amaliyoti rasmiy ravishda ishlamaydi.


Biroq Anufriyenkoni afv etish to'g'risidagi e'lon qilingan prezident farmoni nafaqat aybdor, balki o'z aybiga iqror bo'lgan bosqinchini - "Iltimos, qarz oluvchilar bilan ehtiyot bo'ling" degan to'g'ridan-to'g'ri va aniq signal sifatida ko'riladi.
Kredit olgan Anufrienko, "kreditdan ikki to'lovda foydalanish davrida o'zining jinoiy harakatlariga qonuniy ko'rinish berib,"<… произвел частичное погашение кредита на общую сумму 3250,00 рублей, после чего от исполнения взятых на себя обязательств по погашению предоставленного ему банком кредита уклонился, а добытым преступным путем имуществом распорядился по своему усмотрению, чем достиг корыстной цели, причинив своими активными умышленными действиями ЗАО «Банк Русский Стандарт» имущественный ущерб на общую сумму 19 866, 80 рублей». Банк подал в суд. Ануфриенко отпираться не стал и в преступлении сознался. После чего в особом порядке - без подробного рассмотрения - был признан виновным в мошенничестве в сфере кредитования, часть 1-я статьи 159 Уголовного кодекса РФ.

2015 yilgacha olingan kreditlar bo'yicha qarzlarni yopish to'g'risidagi farmon

Diqqat

Banklar kreditlar bo'yicha qarzlarni hisobdan chiqaradimi? Bunday ma'lumotlar ko'plab qarz oluvchilar uchun foydali bo'ladi. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi bunday harakat haqida nima deydi? Qarzni kechirish tartibi qanday va kelajakda muammolarni oldini olish uchun qanday shartlar zarur? Kredit bo'yicha qarzlarni hisobdan chiqarish to'g'risida qonun hujjatlariga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasiga binoan, kredit shartnomasini tuzayotgan tomonlar uning shartlarini to'liq bajarishlari shart. Qarz oluvchi tomonidan ushbu shartnomaning ayrim bandlari bajarilmagan taqdirda, qarz beruvchi unga nisbatan jarimalar qo'llashga, shuningdek sarflangan pulning umumiy miqdorini qaytarish uchun sudga da'vo arizasi berishga haqlidir.


Aksariyat fuqarolarning moliyaviy ahvoli juda xavfli bo'lganligi sababli, bank kredit qarzini hisobdan chiqarishi mumkinmi degan savol dolzarbdir.
Ular bayramlarda, masalan, Yangi yil arafasida shunga o'xshash aksiyalarni o'tkazadilar. Qarzni bekor qilish tartibi Kredit bo'yicha qarzlarni hisobdan chiqarish uchun bank xodimlari bir qator harakatlarni bajarishlari kerak. Bu qarzdorga kredit haqida eslatishdan boshlanadi, keyin jarayon quyidagicha ko'rinadi:
  1. Kreditordan summani to'lash bo'yicha talabning yo'nalishi.
  2. Sudga da'vo arizasi berish.
  3. Pulni bankka to'lash majburiyati to'g'risidagi qaror qaror qabul qilinganidan keyin 10 kun o'tgach chiqariladi yoki aksincha, sudya sudlanuvchining tarafida bo'lishga va qarzni kamaytirish yoki bekor qilishga qaror qiladi.

Bundan tashqari, agar qarzni to'lash kerak bo'lsa, FSSP xodimlari ishda ishtirok etadilar. Qarzdor mol-mulkni olib qo'yishdan qochishga muvaffaq bo'lgan vaziyatda, bank qarzlarni hisobdan chiqarish to'g'risida qaror qabul qiladi.
Mamlakatdagi og'ir iqtisodiy vaziyat fuqarolarning turmush sharoitining yomonlashishiga olib keladi. Ishsizlik o'sib bormoqda, ish haqi pasaymoqda va shunga mos ravishda rossiyaliklarning ilgari olingan kreditlar bo'yicha qarzlari ortib bormoqda. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, o'tgan yili (2014 yil) jismoniy shaxslarning kredit qarzi deyarli 45 foizga oshgan va bu chegara emas.


Muammoli kreditlar ulushi kundan kunga ortib bormoqda. Bugungi kunda o'rtacha hisobda har bir qarzdorda bittadan ortiq to'lanmagan kredit bor, maksimal ko'rsatkich o'n ettitagacha muammoli kreditdir. Qarzdor bo'lmaslik uchun nimani bilishingiz kerak, agar moliyaviy ahvolingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, kredit olmang. Agar siz narxi daromadingizdan bir necha baravar yuqori bo'lgan yangi mashinani orzu qilsangiz, yaxshilab o'ylab ko'ring - bunday kredit nomaqbul deb tasniflanadi.

Ushbu maqolada biz Rossiyaning kredit bozori nima uchun "tushgani" va 2015 yilda qarz oluvchilar nimani kutishlari mumkinligi haqida gapiramiz.

Nima uchun Markaziy bank asosiy stavkani oshirdi?

Asosiy stavka - bu regulyatorning Rossiya banklariga qarz berish foizi. Agar 16-dekabrgacha banklar Markaziy bankdan yillik 10,5 foiz stavkada “qarz” olishlari mumkin bo‘lsa, “Qora dushanba”dan so‘ng ular uchun qarz mablag‘lari narxi darhol 17 foizga ko‘tarildi.

Nazariy jihatdan, bazaviy stavka qanchalik yuqori bo'lsa, pul bilan kamroq operatsiyalar amalga oshiriladi (inflyatsiya pasayadi) va qimmatroq rubl kreditlari (milliy valyuta mustahkamlanadi). Bundan tashqari, yuqori asosiy stavka tezda banklar va yirik o'yinchilarni valyuta chayqovchiligidan qaytaradi.

Bank mijozlari uchun bazaviy stavkaning oshishi quyidagilarni anglatadi:

- depozitlar bo'yicha foiz stavkasi oshadi. Ko'pgina banklar allaqachon yillik 17% dan yuqori depozitlar bo'yicha daromadlarni taklif qilmoqdalar;

- Ipoteka va iste'mol krediti narxi oshadi. E'tibor bering, "mavzuiy" qarz oluvchilar stavkalarning oshishiga ta'sir qilmasligi kerak - bu Rossiya qonunchiligiga ziddir.

Rossiya banklarining muammolari

Ekspert RA bosh direktori Pavel Samievning fikricha, Rossiya bank sektorida optimizm uchun bir nechta sabablar mavjud. 2015 yilda ekspert bank aktivlari o'sishi ikki baravar sekinlashishini taxmin qilmoqda. Aslida, bu bank bozorining turg'unlik davriga kirishini anglatadi.

Uning fikriga ko'ra, eng tez o'sayotgan segmenti kreditlash (ipoteka) keyingi yil "tushadi", kamida ikki marta. Kichkina va o'rta biznesni moliyalashtirish ham sezilarli kechikish tufayli jiddiy ravishda "to'xtatiladi". Eslatib o'tamiz, bir yil oldin aynan KO'B bozor o'sishining haydovchisi hisoblangan.

Yana bir jiddiy muammo bor. Umuman olganda, nafaqat aksiyadorlar, balki mamlakat aholisining ham Rossiya bank bozoriga qiziqishi yo‘qolib bormoqda. Kelgusi yilda bank sektori so'nggi 7-8 yil ichida eng kam foyda ko'rsatishi kutilmoqda.

Credit Suisse, Morgan Stanley va Barclays tahlilchilari ham Rossiya moliya tashkilotlari foydasining keskin pasayishini bashorat qilmoqda.

Xususan, Barclays hisob-kitoblariga ko‘ra, bazaviy stavkaning darhol 6,5 foizga oshishi Rossiya banklariga endi Markaziy bank kreditlariga xizmat ko‘rsatish uchun yiliga qo‘shimcha 367 milliard rubl kerak bo‘lishiga olib keladi. Aytgancha, bu 2014 yilning 11 oyidagi butun sektor foydasining deyarli yarmini tashkil etadi!

Inqirozga qarshi chora-tadbirlar to'plami

Kelgusi yilda banklarga iste’mol kreditlarini ularning qiymati bo‘yicha cheklovlarsiz (2015-yil 1-iyulgacha) berishga ruxsat beriladi. Ilgari “ship” 1 yanvardan joriy etilishi taxmin qilingan edi. Biroq banklar Markaziy bankdan mamlakatdagi og‘ir iqtisodiy vaziyat tufayli cheklov kuchga kirishini kechiktirishni so‘ragan.

Bundan tashqari, Markaziy bank moliyaviy kompaniyalarning qimmatli qog‘ozlari portfelini salbiy qayta baholashni tan olishni vaqtincha taqiqlaydi. Shuningdek, 2015 yilda banklarning kapitallashuvini oshirish choralari ko'rilmoqda.

Qarz oluvchilar uchun nima o'zgaradi?

Qattiqlashuv talablari

Muddati o'tgan qarzlarning halokatli o'sishi banklarni potentsial qarz oluvchilarga qo'yadigan talablarini iloji boricha kuchaytirishga majbur qiladi. Endi bankirlar uchun iste'mol krediti bozoridagi ulush hajmi emas, balki ularning kredit portfelining sifati muhimroqdir.

Kelgusi yilda rasmiy ish bilan ta'minlanmagan qarz oluvchilar uchun naqd kredit olish deyarli imkonsiz bo'ladi. "O'n besh daqiqada ikkita hujjat" formati "bo'sh" bo'lib qoladi.

Iste'mol kreditlari faqat ideal kredit tarixi va to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatga ega bo'lgan qarz oluvchilarga beriladi. Afzallik - ma'lum bir bankning "tasdiqlangan" mijozlari: ish haqi loyihasining ishtirokchilari, omonatchilar, sobiq qarz oluvchilar.

Aytgancha, kelgusi yilda iste'mol kreditlarining maksimal miqdori va muddati, ehtimol, jiddiy ravishda "kesiladi".

Foiz stavkalarini oshirish

Avvalroq, banklar va mikromoliya tashkilotlari kreditlari qiymati bo‘yicha limit 2015-yil 1-yanvardan kuchga kirishi nazarda tutilgan edi. Biroq, bozordagi vaziyat bir oy ichida shunchalik keskin o'zgardiki, qarz oluvchilarga va'da qilingan "ochko'z bankirlardan himoya" olti oyga qoldirilishi kerak edi.

Shu sababli, kelgusi yilda ushbu segmentdagi stavkalarning o'sishi muqarrar. Dastlabki hisob-kitoblarga ko'ra, u 5-6 p.p.ni tashkil qilishi mumkin.

Kelgusi yilda paradoksal vaziyat yuzaga keladi: to'lov qobiliyati tasdiqlangan va yaxshi kredit tarixiga ega bo'lgan qarz oluvchilar kredit olmaydilar (juda qimmat) va banklar ularni boshqalarga bermaydilar ...

Shaxsiy bankrotlik to'g'risidagi qonun

2015 yil 1 iyuldan boshlab Davlat Dumasi tomonidan ikkinchi, asosiy o'qishda qabul qilingan "Jismoniy shaxslarning bankrotligi to'g'risida" gi qonun kuchga kirishi kerak.

Qarz oluvchi bankka 500 000 rubl yoki undan ortiq qarzni to'lashning iloji bo'lmasa, o'zini "to'lovga qodir" deb tan olishi mumkin. Nazariy jihatdan, siz "kamtarroq" qarzingiz bo'lsa ham, o'zingizni "bankrot" deb e'lon qilishingiz mumkin. Biroq, bu holda, sudda kredit majburiyatlari qarz oluvchining butun mol-mulkining qiymatidan oshib ketishini isbotlash kerak bo'ladi.

Qonun, shuningdek, banklarni uch yilgacha bo'lgan muddatga qarzni restrukturizatsiya qilish majburiyatini yuklaydi. Agar ushbu davrda qarz oluvchi o'zining barcha mol-mulkini sotgan bo'lsa-da, lekin qarzni bankka to'liq yopa olmasa, qarz "kechirilgan" hisoblanadi.

Afsuski, o'zini bankrot deb e'lon qilish qarz oluvchini bank oldidagi majburiyatlardan avtomatik ravishda ozod qilishiga ishonmaslik kerak. Bank va kollektorlar uni yolg'iz qoldiradilar. Ammo ularning o'rnini qarz oluvchining mol-mulkini sotish bilan shug'ullanadigan bankrotlik bo'yicha ishonchli boshqaruvchi egallaydi. Uning xizmatlarining narxi 10 ming rubl va protsedura tugagandan so'ng "sotish" ning bir foizini tashkil qiladi.

Qonunga ko'ra, qarz oluvchi o'zi ro'yxatdan o'tgan yagona uy-joydan mahrum etilishi mumkin emas. Bundan tashqari, qarzdor kundalik foydalanish buyumlarini (masalan, maishiy texnika) 30 ming rublgacha saqlashi mumkin.

Bankni qanday tanlash mumkin?

Ko'rinib turibdiki, kelgusi yilda iste'mol kreditlarini rasmiylashtirish umuman arzimaydi. Ko'pgina banklar xizmatni "muzlatadi" va qolganlari uchun shartlar jiddiy ravishda kuchaytiriladi.

Ammo, agar siz qarz mablag'larisiz qila olmasangiz, davlat ishtirokidagi banklarga ustunlik berish kerak.

15 dekabr kuni Bosh vazirning birinchi o‘rinbosari Igor Shuvalovning banklar vakillari bilan uchrashuvi chog‘ida bir qancha tashkilotlarga moliyaviy ko‘mak ko‘rsatish to‘g‘risida qaror qabul qilindi. "Omadlilar" Milliy farovonlik jamg'armasining qo'shimcha kapitallashuviga ishonishlari mumkin.

Taxminlarga ko'ra, davlat Sberbank, VTB, Gazprombank, Moskva banki, Alfa-Bank, Rossiya qishloq xo'jaligi banki, Promsvyazbank va Otkritie bankini qo'llab-quvvatlashga qaror qildi.

Davlat yordami mazkur banklarga, birinchidan, kreditlar bo‘yicha foiz stavkalarini jiddiy oshirmaslik, ikkinchidan, asosiy kredit mahsulotlarini to‘liq hajmda chiqarish imkonini beradi.

Biroq, biz takrorlaymiz: real daromadlarning pasayishi, katta qisqartirish va ish haqini "muzlatish" tahdidi, yangi bank qarzlari eng yaxshi yechim emas.