uy > RNKB > Bank tizimining paydo bo'lish tarixi. Bank tizimining rivojlanish tarixi. Bank tizimi haqida zamonaviy tushuncha


Bank tizimining paydo bo'lish tarixi. Bank tizimining rivojlanish tarixi. Bank tizimi haqida zamonaviy tushuncha




Shakllanish va rivojlanish tarixi bank tizimi Rossiyani qisqacha quyidagicha ifodalash mumkin:

Rossiyada bankka o'xshash muassasa yaratishga birinchi urinish 1665 yilda Pskovda gubernator Afanasius Ordin-Nashchokin tomonidan qilingan.

Rossiyadagi banklarning peshqadami 1773 yilda Sankt-Peterburgda tashkil etilgan va yillik 8% to'lash bilan oltin va kumush bilan garovga olingan kreditlar berish uchun mo'ljallangan va mo'ljallangan Valyuta idorasi edi.

Davlat mulki bo'lgan birinchi banklar Elizaveta Petrovna tomonidan graf P.I.ning loyihalari asosida tashkil etilgan. Shuvalov. Bular Peterburg va Moskva edi davlat banklari zodagonlar uchun Sankt-Peterburg savdo va savdo portidagi Tuzatish banki, Mis banki, Artilleriya banki. Birinchi emitent banklarni 1769 yilda Yekaterina II tomonidan tashkil etilgan Sankt-Peterburg va Moskva banknot banklari deb atash mumkin.

1917 yil inqilobiga kelib, Rossiya rivojlangan ikki bosqichli bank tizimiga ega bo'ldi. Biroq, milliylashtirish natijasida xususiy banklarning ustav kapitali musodara qilinib, davlat mulkiga o‘tdi, bu esa o‘z navbatida bank faoliyatida davlat monopoliyasining shakllanishiga olib keldi. Keyinchalik, sobiq xususiy banklar va Rossiya Davlat banki yagona RSFSR Davlat bankiga birlashtirilib, tugatildi. ipoteka banklari va kredit tashkilotlari, o'rta va kichik shahar burjuaziyasiga xizmat qilish va oxir-oqibat, qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalarni amalga oshirish taqiqlanadi.

SSSRda uchta bankdan (Gosbank, Qurilish banki, Bank) iborat bank tizimi rivojlangan. tashqi savdo) va mamlakat markaziy bankiga bo'ysunuvchi jamg'arma kassalari tizimi.

Qayta qurish bosqichida iqtisodiy munosabatlar SSSRda yangi turdagi bank tizimini yaratishga harakat qilindi. Natijada, 1987 yil iyul oyida mamlakatda SSSR Davlat banki va 5 ta ixtisoslashtirilgan banklar mavjud edi: SSSR Vneshekonombanki, SSSR Promstroybanki, SSSR Agroprombanki, SSSR Jilsotbanki va Omonat banki SSSR. Birinchi tijorat banklarining tashkil topishi boshlandi va 1990 yil oxiriga kelib respublikada ixtisoslashgan banklardan tashqari allaqachon 1357 ta bank mavjud edi.

Bank tizimining shakllanishi va rivojlanishi Rossiya Federatsiyasi shartli ravishda uch bosqichga bo'lish mumkin:

1-bosqich - tijorat banklarining deyarli nazoratsiz tashkil etilishi bilan tavsiflangan tug'ilish 1991 yilgacha davom etdi;

2-bosqich - shakllanish - 1991 yildan beri va 1998 yil inqirozi bilan yakunlandi. Bozorning ikki darajali bank tizimi, me'yoriy-huquqiy kompleks, tizimning shakllanishi bank faoliyatini tartibga solish va nazorat;

3-bosqich - inqirozdan keyingi tiklanish va keyingi rivojlanish.

Hozirgi vaqtda Rossiya bank tizimiga Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki kiradi. kredit tashkilotlari, shuningdek, uning hududidagi xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari. Bank tizimini tashkil etish va huquqiy tartibga solish bank ishi Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasiga, "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida", "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonunlarga va boshqalarga muvofiq amalga oshiriladi. federal qonunlar va qoidalar TSB RF.

Bankning paydo bo'lishi va rivojlanish tarixi

Banklar iqtisodiyotning asosi, iqtisodiy jamiyatning o'ziga xos qon aylanish tizimidir. Ularsiz mavjud bo'lmaydi zamonaviy jamiyat Chunki aynan banklar to'lovlar amalga oshiriladigan markaz bo'lib, korxonalarning normal faoliyat ko'rsatishini, to'lov va hisob-kitoblarni amalga oshiruvchi, tovar-pul munosabatlarini amalga oshiradigan. Shu bilan birga, banklar tufayli pul mablag'lari bo'sh bo'lganlardan qayta taqsimlanadi pul mablag'lari, bo'sh mablag'larni safarbar qilish va kreditlar berish tufayli hozirgi paytda ularga muhtoj bo'lganlar.

"Bank" so'zi italyanchadan olingan. "bariko" - stol. Dastlab, banklar faqat turli xil pul operatsiyalarini amalga oshiruvchi idoralar bo'lib, asosan ofislarni (do'konlarni) almashtirdilar. Asta-sekin o'zgaruvchan biznes turli xil kreditlar berish va pul mablag'larini jalb qilish hisobiga kengayadi va kreditlar beradigan, omonatlarni qabul qiladigan va hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshiradigan banklar paydo bo'ladi.

Bank faoliyatini rivojlantirishning to'rtta asosiy bosqichi mavjud:

I bosqich - antik davrdan Venetsiya bankining paydo bo'lishigacha;

II bosqich - 1156 yildan Angliya bankining tashkil etilishigacha - 1694 yil;

III bosqich - 1694 yildan XVIII-B asr oxirigacha;

IV bosqich - XIX asr boshidan. hozirgi kungacha.

1-bosqich. Ilgari so'zning zamonaviy ma'nosida banklar yo'q edi. Qaysi mamlakatda birinchi marta ekanligini aniqlash qiyin; bank faoliyatining boshlanishi. Miloddan avvalgi 2300 yil davomida isbotlangan. xaldeylarning ssuda berish va pul o'tkazish operatsiyalari bilan shug'ullanadigan savdo sherikliklari bo'lgan. Kapellining so'zlariga ko'ra, xitoyliklar miloddan avvalgi 2000 yil. . hatto chek aylanmasi ham bor edi. Hech qanday shubha yo'q: Bobilda, aftidan, jahon tarixida pul va pul iqtisodiyotining paydo bo'lishining boshlanishini VI asrda izlash kerak. Miloddan avvalgi. allaqachon foizli naqd depozitlarni qabul qilib, yozma majburiyatlar evaziga va turli qiymatlarni garovga olgan holda kreditlar beradigan bankirlar mavjud edi.

"Egidi" bank firmasi alohida shon-sharafga ega edi, uning faoliyati, bu firmaning topilgan kundaliklari va mijozlar hisoblaridan ko'rinib turibdiki, juda xilma-xil edi.

Juda rivojlangan bank faoliyati Hellasda ham mavjud bo'lib, u erda ruhoniylar bank ishlari bilan shug'ullangan. Ibodatxonalar o'z mulklaridan, jarimalardan, sovg'alardan va hokazolardan katta daromad olishgan. Ruhoniylarning vazifasi mulkni mohirona boshqarish, ssudalar berish va foydali korxonalarda ishtirok etish orqali daromadni ko'paytirish va bunday xazinalarni yig'ish edi, bu esa ziyoratgohning ulug'vorligini etarli darajada saqlashga imkon beradi. pul sudxo'rlik ssudalar shaklida ishlatilgan, qaysi, hisobidan katta foiz daromad keltirdi. Kreditlarning yangi turlari paydo bo'ldi, masalan, mulk bilan ta'minlangan, agar ular qaytarilmasa, mulk cherkov mulkiga aylandi.

Ibodatxonalar, ayniqsa Delos, Delfi, Efes va Samos ma'lum foiz evaziga saqlash uchun pul qabul qilib, ularni maxsus omborlarda saqlagan. Asta-sekin, bu ziyoratgohlarning zaiflashishi va yo'q bo'lib ketishi bilan ibodatxonalarning qirg'oq sifatidagi roli zaiflashdi va butunlay to'xtadi. Masalan, 1355-1356 yillardagi Fociy urushida. ibodatxonalarning ulkan xazinalari talon-taroj qilindi va ularning banklar sifatida mavjudligi to'xtadi.

IV asrda. Miloddan avvalgi. Afinada ibodatxonalarning raqobatchilari "trapezoitlar" (trapezitlar) bo'lib, ularning nomi yunoncha. ovqat, ya'ni sarroflar o'z operatsiyalarini bajaradigan stol. Ular pul saqlash, qarz berish bilan shug'ullangan. Turli xil bank operatsiyalari trapezoidlarning ixtisoslashuviga olib keldi - ixtisoslashgan banklar paydo bo'ldi. Masalan, pul ayirboshlash bilan shug'ullanuvchi argiraymoslar va nafaqat sudxo'rlik, balki sanoat kreditlari ham beradigan doveistailar bor edi. uzoq muddatli investitsiyalar ichida sanoat korxonalari buning uchun ular ma'lum foizlarni oldilar.

Keyingi rivojlanish bank faoliyati Misrda banklarning paydo bo'lishi va tarqalishiga olib keldi, bu erda A. Makedoniya tashkil etilgan

Yunonlar tomonidan boshqariladigan "Qirollik banklari". Rimda bank ishi III asrda yunon banklari qiyofasida va o'xshashida tashkil etilgan. Miloddan avvalgi. Banklar forumda o'z operatsiyalarini amalga oshirgan argentaria yoki menzaria deb nomlangan. Ular pulni saqlash uchun qabul qildilar, pul o'tkazmalarini amalga oshirdilar va kreditlar - sudxo'rlik, sanoat, ko'chmas mulk bilan garov - ipoteka berdilar. Ular kimoshdi savdolarini tashkil etish va o‘tkazish bilan ham shug‘ullangan. G auktsionlari o'z va boshqa banklarning garovga qo'yilgan mol-mulkini komissiya bilan sotdi.

Migratsiya davridan salib yurishlarigacha bank amaliyoti pul almashtiruvchilar bilan chegaralangan. Pulni tashish katta tavakkalchilik bilan bogʻliqligini hisobga olib, valyuta ayirboshlash korxonalari ham emissiya bilan shugʻullangan. pul o'tkazmalari yarmarkalar o'tkaziladigan yoki ular bilan biznes aloqalari bo'lgan shaharlarga mahalliy pul almashtiruvchilar. Bu qog'oz pullarning paydo bo'lishi bilan bog'liq edi: oltin o'chirildi va qiymatini yo'qotdi, shuning uchun kichik oltin tangalar qoldi, ular mis va kumush bilan almashtirildi. Har bir mamlakatda foydalaniladigan pul o'z puliga ega edi nafaqa yoki ism, shuning uchun savdogarlar nafaqat transport, balki pulni ham almashtirishlari kerak edi. Bunda ularga pul almashtiruvchilar yoki bankirlar yordam berishdi. Ushbu operatsiyaning bir hujjatida aytilishicha: sarrof Saymon Rouz 34 genuya o'lchovi va 32 dinor olganligini tasdiqlaydi, buning uchun Palermodagi ukasi Vilgelm ushbu qog'oz egasiga yaxshi kumush bilan 48 marka to'lashi kerak. Eslatma aks ettiradi. bunday ayirboshlash operatsiyasi "veksel" (nemis tilidan - pul qog'ozidagi pul almashinuvi) deb nomlangan. Kelajakda bunday uzatish (konversiya) operatsiyalari ancha keng tarqaldi.

II bosqich. Banklar asta-sekin butun Italiya bo'ylab tarqaldi, ularning ko'plari katta hajmda paydo bo'ldi savdo markazlari, Genza, Venetsiya, Florensiya, so'ngra Frantsiya, Gollandiya, Gamburg va Angliyadagi Ganza shaharlari. Ayirboshlash birligining qadrsizlanishi va turli xilligi hamda almashtiruvchilarning suiiste'moli tufayli xalqaro va pul muomalasining g'ayritabiiy holati ba'zi shahar hokimiyatlari va savdogarlar sinflarini davlat banklarini ochishga majbur qildi. Bunga, ayniqsa, bankirlar savdogarlar sinfining barcha pul mablag'larini asta-sekin jamlashlari sabab bo'ldi, natijada ular o'zaro ishlab chiqarildi. naqd pul hisob-kitoblari naqd pulda emas, balki naqd pulsiz to'lovlar bilan, ya'ni. qarzdorning hisobvarag'idan kreditorning bankirlar kitoblaridagi hisobvarag'iga yozma ravishda pul o'tkazish yo'li bilan. Bu operatsiya "yog 'aylanmasi" (yunon tilidan tarjima qilingan - doira) deb nomlangan.

Birinchi davlat banklari Italiyada paydo bo'lgan. U erda, Venetsiyada, 1156 yilda Montenieva giro banki - soliqlar to'lanadigan va bir oz ishlab chiqaradigan davlat muassasasi tashkil etildi. Bank operatsiyalari va ruhoniylar homiyligida bo'lgan sudxo'rlik bilan kurashish uchun tashkil etilgan dunyoviy tog'lar va tog'larga bo'lingan. 1407 yilda Sankt-Jorj banki ko'plab kichik davlat banklarining birlashishi natijasida tashkil etilgan va Genuya shahri homiyligida edi. Respublika kreditori sifatida bank ulkan imtiyozlarga ega edi. Genuya Doge (meri) o'z qo'shilishi bilan "va idora bankning mustaqilligini himoya qilish majburiyatini olishiga qasamyod qilishi kerak edi. 1463 yilda Rim papasi bankka 42 yil davomida foydalangan barcha qarzdorlarni chetlashtirish huquqini berdi. Shuning uchun bankning qarzdorlari yo'q edi. Bu bank faqat 1675 yilda jirobankga aylantirilgan. 1587 yilda taniqli yirik xususiy Pisana banki qulagandan keyin Venetsiyada Banco di Rialto nomi bilan davlat jirobanki ochilgan.

1609 yilda Gollandiya hukumati mahalliy bankirlarning suiiste'mollari tufayli shahar kafolati ostida Amsterdam jamoat bankini tuzdi.

1619-yilda Gamburg Amsterdam misolida xuddi shu sabablarga koʻra shahar kafolati ostida 1812-yilgacha mavjud boʻlgan girobank tashkil etdi.Bu banklarning vazifalari quyidagilardan iborat edi:

  • 1. Ular pulni saqlash uchun qabul qildilar, bu o'sha vaqt uchun allaqachon muhim bo'lgan, bu xavfsizlikning yo'qligi bilan ajralib turardi.
  • 2. Savdogarlar sinfi o'zlarining bank hisobvaraqlarida pul qoldirib, ularni o'tkazish yo'li bilan yoki agar mijozning xuddi shu bankda hisob raqami bo'lsa, oluvchining hisob raqamiga o'tkazish yo'li bilan tasarruf etadi. Savdogarlar sinfi uchun bu vaqtni tejash vazifasini bajargan. Bank operatsiyalari Bankgeld, Curantgeld, Gamburger Mark-Banco deb nomlanuvchi ayirboshlash birligiga (bank pullari) asoslangan edi. U bankning yerto'lalarida saqlanadigan qimmatbaho metallning ma'lum bir og'irligi va namunasiga to'g'ri keldi va pul operatsiyalarida ham juda mashhur edi.

Shunday qilib, ikkinchi bosqichda banklar faqat jirobanklar edi, ammo so'zning zamonaviy ma'nosida depozit banklari emas edi, chunki depozitlar qabul qilingan, ammo ulardan o'z operatsiyalari uchun foydalanish mumkin emas edi. Shuning uchun, mijozlar ular uchun foiz olishmadi, balki komissiya to'lashdi.

III bosqich. Banklarning keyingi rivojlanishi Angliyada sodir bo'ldi, u erda ko'plab banklar, asosan bankirlar paydo bo'ldi. Asosiy bank edi Ingliz banki. U 1694 yilda shotlandiyalik Uilyam Peterson tomonidan davlat moliyaviy qiyinchiliklarini hal qilish uchun 1,200,000 funt sterlinglik ustav kapitali bilan yaratilgan. Kapital davlat tomonidan olib qo‘yilganligi sababli, xuddi shu miqdorda banknotlar muomalaga chiqarilgan. Bank ushbu chiptalar bilan to'lashi mumkin edi, oltin (monopolist), chegirmali veksellar bilan savdo qilish huquqiga ega edi (veksel nominaldan past narxda sotib olinadi va nominal qiymatda sotiladi, sotishdan olingan farq chegirma hisoblanadi).

Garov bor edi. Bank mol-mulkni garovga qo'ygan holda, agar pul ma'lum muddat ichida qaytarilmasa, bank mulkni olishi mumkin bo'lgan shart bilan kredit berishi mumkin edi. Bank o'z kapitalini to'ldirish uchun omonatlarni qabul qilishga va ular bo'yicha foizlarni to'lashga ruxsat berildi.

Ixtisoslashgan banklar paydo bo'ladi: Shotlandiyada - Royal (1695), kanvas savdosi bo'yicha Britaniya kompaniyasi banki (1706), Vena banki (1703), Prussiya dengiz savdosi banki (1767), Parij buxgalteriya idorasi (1776). ), Sankt-bank (1780). Ushbu banklarda paydo bo'ladi yangi yo'l hisob-kitoblar: nafaqat hisobvaraqdan hisob raqamiga o'tkazish va o'tkazmalar, balki cheklar aylanishi orqali ham. Hozirda xorijdagi to‘lovlarning 80% gacha cheklar orqali amalga oshiriladi.

Faqat bu bosqichda depozitlarni qabul qilish paydo bo'ladi. Ko'p yillik amaliyotdan so'ng, banklar o'zlariga qo'yilgan pul miqdori kam o'zgaradi, bu to'lovlar odatda tushumlar bilan qoplanadi, omonat qoldig'i hatto asta-sekin o'sib boradi va shuning uchun ular ko'proq yoki kamroq ahamiyatga ega bo'lishi mumkin degan xulosaga kelishdi. omonatchilarga zarar etkazmasdan ularga ishonib topshirilgan pulning bir qismi "veksellarni hisobga olish va ssudalar berish yo'li bilan muomalaga kiritilishi mumkin edi. Bu xulosa amaliyotga tatbiq etilib, depozitlarning tabiati va banklarning o'zlari darhol o'zgarib, ular depozit banklari. Bu o‘zgarish sir qolmagan omonatchilar komissiya to‘lashdan bosh tortib, ularga foizlar to‘lashni talab qilishgan. Depozit operatsiyasi (ingliz tilidan tarjimada "depozit" - hissa) keng tarqaldi. Omonatlarning uchta asosiy turi mavjud: talab qilib olinmaguncha, muddatli depozitlar va omonat depozitlari.

Va bu davrning yana bir o'ziga xos xususiyati emitent banklarning paydo bo'lishi bo'lib, ularning asosiy vazifasi banknotlarni chiqarish edi, ya'ni. banklarning o'zlari bo'yicha topshiriqlari, ular tomonidan to'lov uchun shunday buyruq egasining taqdimnomasiga binoan.

IV bosqich. Depozit banklari bu bosqichda ayniqsa Angliya, Shotlandiya, Avstriya, Germaniya, Shveytsariya, shuningdek, Shimoliy Amerikada keng tarqaldi va takomillashtirildi.

DA XIX boshi ichida. paydo bo'ladi markaziy banklar, banknotlarni muomalaga chiqarish funksiyasini monopolistik tarzda bajaruvchi. Masalan, Fransiyada Markaziy bank Napoleon tomonidan 1800 yilda, Avstriya banki 1806 yilda, Rossiya Davlat banki 1860 yilda tuzilgan.

Ixtisoslashgan banklar ham paydo bo'ldi: ipoteka banklari (ko'chmas mulk bilan ta'minlangan), xalq banklari aholiga, hunarmandlarga xizmat ko'rsatadigan banklar. Shuningdek, kreditlar beradigan kredit idoralari ham bor edi, omonat kassalari- aholidan qabul qilingan depozitlar (ular kreditlash bilan shug'ullanish huquqiga ega emaslar, ular davlat organlari va davlat qimmatli qog'ozlariga investitsiya qiling). 1848 yilda Prussiyada lombardlar paydo bo'ldi, ular juda mashhur bo'lib, tezda boshqa mamlakatlarga tarqaldi.

Banklar tobora ko'payib bormoqda, to'laqonli bank tizimi shakllana boshladi, jumladan, markaziy bank, barcha ma'lum operatsiyalarni amalga oshiradigan universal banklar va ma'lum bir turdagi operatsiyalarga e'tibor qaratadigan ixtisoslashgan banklar. Banklar o'rtasidagi raqobat nafaqat banklarning universallashuviga olib keladi, bu erda depozit operatsiyalari chek va o'tkazma operatsiyalari, depozit turlari va pul o'tkazmalari bilan tobora o'zaro bog'langan. kredit operatsiyalari, balki yangi operatsiyalarning paydo bo'lishiga ham. Shunday qilib, 1877 yilda lizing operatsiyasi paydo bo'ldi - asbob-uskunalarni ijaraga berish, keyinchalik uskunaning narxini to'lash.

Biroz vaqt o'tgach, banklar faktoring operatsiyalarini amalga oshirishni boshlaydilar - uning barcha turlari bo'yicha da'volarni tayinlash (konveksiya, schyot-fakturani diskontlash va maxfiy). Bozorni rivojlantirish qimmatli qog'ozlar qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalarning kengayishiga olib keldi va keyinchalik 70-yillarda. XX asr va aktivlarni sekyuritizatsiyasining paydo bo'lishi (qarzlarni keyinchalik sotish bilan qimmatli qog'ozlarga ro'yxatdan o'tkazish). Banklarning qimmatli qog’ozlar bozoridagi ishtiroki, korxonalar kapitalida ishtirok etishining qonun hujjatlari bilan cheklanishi hozirgi vaqtda keng tarqalgan va xilma-xil bo’lgan trast operatsiyalari – trast operatsiyalarining paydo bo’lishiga yordam berdi.

Bank oltin savdosini kengaytirmoqda, shug'ullanadi valyuta operatsiyalari muxbirlik aloqalarini rivojlantirish.

Shunday qilib, banklarning rivojlanish tarixi bunga olib keldi zamonaviy bank juda keng doiradagi masalalar bilan shug'ullanuvchi, hisob-kitoblarni amalga oshiradigan va iqtisodiyotda jiddiy o'rin tutadigan yirik bank.

nazorat ishi

1. Bank tizimining vujudga kelish tarixi va roli

Eng muhimlaridan biri oldin iqtisodiy islohotlar- krepostnoylik huquqining bekor qilinishi - mamlakat bank tizimi asosan zodagon banklardan iborat edi. Ularning faoliyat sohasi er ssudasi bo'lib, u krepostnoy "jonlar" soniga qarab er egalarining mulklarini garovga qo'yish, shuningdek, zargarlik buyumlari edi. Birinchi dvoryan banki 1854-yilda Sankt-Peterburg va Moskvada idoralari bilan tashkil etilgan bo‘lib, “Dvoryanlar banki” deb nomlangan.

Sanoat va savdoni kreditlash bilan birinchi navbatda bank firmalari va sarroflar shug'ullangan, sudxo'rlik keng rivojlangan. 60-yillardan boshlab aksiyadorlik jamiyatlari tashkil etila boshlandi tijorat banklari, uning rivojlanishi 90-yillarda kuchaydi. Mamlakatning iqtisodiy hayotida er va ko'chmas mulk bo'yicha kreditlar beruvchi ipoteka banklari va shahar ma'muriyatlari tasarrufidagi shahar banklari muhim rol o'ynay boshladi. Birinchi jahon urushi arafasida Rossiya bank tizimi emitent Davlat banki, aktsiyadorlik tijorat banklari, ipoteka banklari, shahar banklarini o'z ichiga olgan. Bank resurslarini konsentratsiyalash va birlashtirish jarayoni davom etdi. 50 ga yaqin bo'lgan aksiyadorlik tijorat banklari kapitalining 80 foizigacha 18 ta bankda jamlangan. Ulardan 5 ta yirik bank - Rossiya-Osiyo, Sankt-Peterburg xalqaro tijorat, Azov-Don, Rossiya (tashqi savdo uchun) va Rossiya savdo-sanoat banklari ajralib turardi. Kapital va ushbu banklarning depozitlari 2 milliard rubldan oshdi yoki barcha aktsiyadorlik tijorat banklarining ko'rsatilgan mablag'larining 48 foizini tashkil etdi. Eng yaxshi beshta bankning butun mamlakat bo'ylab 418 ta filiali bor edi. Ko'pgina yirik sanoat va tijorat firmalari aksiyadorlik tijorat banklari nazorati ostida edi. Masalan, Rossiya-Osiyo banki Putilov zavodi, Peterburg va Rossiya-Boltiq vagon zavodlari, Peterburg kabi korxonalarni nazorat qilgan. xalqaro bank 50 da ifodalangan aktsiyadorlik jamiyatlari Oh. Rossiya bank siyosatining o'ziga xos xususiyati xorijiy kapitalni, asosan frantsuz kapitalini faol jalb qilish edi. 1914-yilda 18 ta tijorat banklari ustav kapitalining yarmiga yaqini xorijiy sheriklarga tegishli edi.

Ipoteka banklari tizimiga ikkita davlat mulki - dehqon va dehqon erlari, 10 ta aksiyadorlik yer banklari, 36 ta viloyat va shahar kredit jamiyatlari kiradi. Ipoteka qarzining umumiy hajmining 60 foizdan ortig'i davlat banklari hissasiga to'g'ri keldi. 317 ta shahar davlat banklari mavjud bo'lib, ular asosan shahar ko'chmas mulkiga kreditlar berishga ixtisoslashgan.

Oktyabr inqilobining birinchi harakatlaridan biri Rossiya Davlat bankining musodara qilinishi edi, keyin 1917 yil dekabr oyining oxirida Butunrossiya Markaziy Ijroiya Qo'mitasining xususiy aktsiyadorlik banklarini milliylashtirish to'g'risidagi farmoni chiqdi. . 1917-1919 yillarda yerga xususiy mulkchilik tugatilishi munosabati bilan ipoteka banklari tugatildi. Faqat dehqon xo‘jaliklariga kredit beruvchi kredit kooperativlari saqlanib qolgan. Milliylashtirilgan xususiy banklar tashkil etilgan Davlat banki bilan birlashtirildi Milliy bank 1920 yilda o'z faoliyatini to'xtatgan RSFSR Narkomfinning Markaziy byudjet va buxgalteriya boshqarmasiga aylantirildi.

Biroq, yangi iqtisodiy siyosatga o'tish bilan kredit munosabatlarini rivojlantirish va mohiyatan yangi bank tizimini yaratish uchun old shartlar paydo bo'ldi. 1921 yil oxirida Davlat banki ishlay boshladi, kredit kooperatsiyasi faollasha boshladi, kooperativ banklar tuzildi. Qishloqlarda kredit tizimining quyi bo'g'inini bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi kredit va qishloq xo'jaligi birlashmalari tashkil etdi. Keyinchalik ulush asosida qishloq xo'jaligi kredit jamiyatlari tuzila boshladi, ular viloyat (viloyat) markazlarida joylashgan mahalliy qishloq xo'jaligi banklari edi.

Kredit kooperatsiyasining tiklanishi bilan bir vaqtda 1922 yil boshida kredit bilan iste’mol kooperatsiyasi rivojlanishiga ko‘maklashish maqsadida kooperativ banklar tashkil etildi.

Kredit tizimini shakllantirishning navbatdagi bosqichi filial maxsus banklarini - "Elektrokredit" aktsiyadorlik jamiyatini, Rossiya savdo-sanoat banki, Markaziy kommunal bankni, mahalliy muassasalar tarmog'ini va boshqalarni yaratishdir. Hududiy banklar, xususan, Markaziy Osiyo va Uzoq Sharq banklari ham ishlay boshladi.

Bu erda quyidagi fikrni ta'kidlash muhimdir. Yangisini amalga oshirish aniq bo'ldi iqtisodiy siyosat tadbirkorlar mablag'larini to'plamasdan va ulardan keng foydalanmasdan turib mumkin emas. Shuning uchun 1922 yilda xususiy kapital ishtirokida ikkita bank - ruslar tashkil etildi tijorat banki va Janubi-Sharqiy Bank. Shunisi e'tiborga loyiqki, Roskombank asoschilaridan biri Shvetsiyadagi ishbilarmon doiralar vakillari edi. Shuningdek, oʻzaro kredit jamiyatlari shaklida xususiy bank muassasalarini tashkil etish toʻgʻrisida qaror qabul qilindi, ularning faoliyati kichik ishlab chiqaruvchilar va xususiy savdogarlarning mablagʻlarini safarbar qilish va iqtisodiy muomalaga jalb qilishdan iborat edi.

Ushbu chora-tadbirlarning amalga oshirilishi 1925 yil oxiriga kelib, asosan yangi asosda yaratilgan kredit muassasalaridan iborat bo'lgan etarlicha rivojlangan kredit tizimini shakllantirish imkonini berdi. 121 ishlagan aksiyadorlik banki, 114 ta kooperativ banklar, 153 ta kommunal banklar, 196 ta qishloq xoʻjaligi kredit jamiyatlari, 173 ta oʻzaro kredit jamiyatlari va 3800 ta boʻlimni birlashtirgan kredit kooperatsiyasi. Shu bilan birga, SSSR Davlat bankining muassasalari tarmog'i 459 ta muassasadan iborat bo'lib, ular barcha kredit qo'yilmalarining 56 foizini tashkil etdi.

Shu munosabat bilan kredit tizimini shakllantirish bo'yicha tashabbusni rivojlantirish to'xtatildi. 1927 yilda SSSR Markaziy Ijroiya Qo'mitasi va Xalq Komissarlari Soveti tomonidan "Kredit tizimini qurish tamoyillari to'g'risida" gi qaror qabul qilindi, bu esa bank ishini monopollashtirishning boshlanishi edi. Keyingi o'zgarishlar tashkiliy tuzilma banklar 1930 yilda kredit islohoti munosabati bilan yuzaga kelgan. Barcha operatsiyalar uchun qisqa muddatli kreditlash Davlat bankida jamlandi, qishloq xo‘jaligi kredit banklari qayta tashkil etildi, ularning funksiyalari keyinchalik Davlat bankiga o‘tkazildi, uzoq muddatli investitsiyalar uchun to‘rtta ixtisoslashtirilgan bank tashkil etildi. Banklarni isloh qilish ham keyingi yillarda, ya'ni 1988 yilgacha o'zini oqlamagan ixtisoslashgan banklar tizimi yaratildi.

Rossiya Federatsiyasi va Yaponiya bank tizimlarini tahlil qilish

1868 yilda (ya'ni, mamlakatni modernizatsiya qilishga qaratilgan Meiji islohotlari jarayonida) Yaponiya hukumati AQShdan o'rnak olib, pul chiqarish huquqiga ega bo'lgan davlat banklari tizimini shakllantirishga kirishdi. ..

bank kafolati

Bank kafolati - bu Rossiya Federatsiyasi uchun majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashning juda yangi usuli bo'lib, u birinchi marta ichki bozorga kiritilgan. fuqarolik huquqi 1-qism Fuqarolik kodeksi RF 1994 yil Adabiyotda...

Bank tizimi va uning roli milliy iqtisodiyot Belarus Respublikasi misolida

Har qanday rivojlangan davlatning zamonaviy bank tizimining asosiy elementi markaziy bank hisoblanadi. U rasmiy pul-kredit siyosatining dirijyori vazifasini bajaradi...

Qirg'iziston Respublikasi bank tizimi

Rossiya bank tizimi

Rossiya banklarining ildizlari bizni Velikiy Novgorod davridagi (XII-XV asrlar) Rossiya tarixiga chuqur kirib boradi. O'sha paytda allaqachon bank operatsiyalari amalga oshirilgan, naqd pul omonatlari qabul qilingan, garov bilan ta'minlangan kreditlar berilgan va hokazo ...

Rossiya bank tizimi

Rossiya bank tizimi

Eng muhim iqtisodiy islohotlardan biri – krepostnoylik huquqining bekor qilinishigacha mamlakat bank tizimi asosan zodagon banklardan iborat edi. Ularning faoliyat sohasi er krediti edi ...

Bank tizimi: tarixi, mohiyati, rivojlanishi

Eng muhim iqtisodiy islohotlardan biri – krepostnoylik huquqining bekor qilinishigacha mamlakat bank tizimi asosan zodagon banklardan iborat edi. Ularning faoliyat sohasi er krediti edi ...

Mablag'larni ko'rib chiqish tibbiy sug'urta Rossiya Federatsiyasi

Rossiyada majburiy tibbiy sug'urtaning paydo bo'lishi chuqur tarixiy ildizlarga ega. 10-asrdan boshlab jamiyatning boy va kambag'al serflar yoki yarim krepostnoylarga keskin tabaqalanishi tufayli ...

Banklar va bank kapitalining roli iqtisodiy rivojlanish

"Bank" atamasi italyancha "banco" so'zidan kelib chiqqan bo'lib, do'kon, skameyka yoki stol ma'nosini bildiradi, uning ortida sarroflar o'z xizmatlarini ko'rsatadilar.Dastavval banklar faqat turli xil pul operatsiyalarini amalga oshiruvchi idoralar edi ...

Tizim plastik kartalar punktlari va uning Belarus Respublikasi hududida rivojlanishi

"Plastik karta" atamasi, birinchi navbatda, karta ishlab chiqarilgan material tushunchasini tavsiflaydi. Plastik kartochkalarni ishlab chiqarish uchun asosiy material polivinilxlorid (PVX) hisoblanadi.

Iqtisodiy asoslar Rossiya Federatsiyasining bank tizimi

Eng muhim iqtisodiy islohotlardan biri – krepostnoylik huquqining bekor qilinishigacha mamlakat bank tizimi asosan zodagon banklardan iborat edi. Ularning faoliyat sohasi er krediti edi ...

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining iqtisodiy asoslari

Eng muhim iqtisodiy islohotlardan biri – krepostnoylik huquqining bekor qilinishigacha mamlakat bank tizimi asosan zodagon banklardan iborat edi. Ularning faoliyat sohasi er krediti edi ...

Elektron tizimlar taklif qilish

Fond birjasi qimmatli qog'ozlar egalari vositachi sifatida faoliyat yurituvchi birja a'zolari orqali oldi-sotdi operatsiyalarini amalga oshiradigan, ma'lum bir tarzda tashkil etilgan bozor ...

Elektron savdo tizimlari

2009 yilda elektron sayt va elektron sayt operatori tushunchalari kiritildi. ostida elektron platforma elektron shaklda ochiq auktsionlar o‘tkaziladigan internet tarmog‘idagi sayt...

Kirish.

Bank tizimi bozor iqtisodiyotining eng muhim va ajralmas tuzilmalaridan biridir. Butun dunyoda banklar katta kuch va ta'sirga ega bo'lib, ularga korxona va firmalardan, savdogarlar va fermerlardan, davlat va xususiy shaxslardan kelayotgan ulkan pul kapitalini boshqaradi. Mohiyatan bank tizimi har qanday mamlakat iqtisodiy organizmining yuragi hisoblanadi.

Rossiya uchun bu mavzu ayniqsa dolzarbdir. Mamlakatimiz banklari, butun iqtisodiyotimiz kabi, ko'p jihatdan omadsiz edi. Ko'p yillar davomida ma'muriy, ko'pincha noprofessional fikrlash iqtisodiy yondashuv o'rnini bosdi va natijada kredit tashkilotlarining haqiqiy iqtisodiy funktsiyalari asosiy funktsiyalardan ikkinchi darajali funktsiyalarga aylandi. Bankning roli shunchalik tez-tez e'tibordan chetda qoldi, ularning iqtisodiy ahamiyati shu darajada pasaydiki, mamlakatimiz turli iqtisodiy qonunlar ostida yashay boshlagan hozirgi paytda ham ko'plab odamlar, ular orasida davlat amaldorlari, sanoatchilar, savdogarlar ham bor. , bank faoliyatiga bunday e'tibor bermang, bunga loyiqdir.

Banklar bizning hayotimizga mustahkam kirdi. Ular xalqning e'tiboridan chetda qolib, iqtisodiyotni saqlab qolishadi. Biroq, bu ularning hal qilinishi va ta'minlanishi kerak bo'lgan muammolarini unutish uchun sabab emas.

Bugungi kunda rivojlangan tovar sharoitida va moliyaviy bozorlar, bank tizimining tuzilishi ancha murakkablashdi. Moliya institutlarining yangi turlari paydo bo'ldi, yangi

kredit vositalari va mijozlarga xizmat ko'rsatish usullari.

Kredit tizimini tashkil etishning maqbul shakllari, kapital bozorida samarali mexanizm, tijorat tuzilmalariga xizmat ko'rsatishning yangi usullari izlanmoqda. Barqaror, moslashuvchan va samarali bank tizimini yaratish Rossiyada iqtisodiy islohotlarning eng muhim va shu bilan birga o'ta murakkab vazifalaridan biridir.

Ushbu ish Rossiyada bank tizimini shakllantirishning asosiy muammolarining taqdimotidir. Shu bilan birga, asosiy e'tibor Rossiya bank tizimiga qaratiladi: uning muammolari va rivojlanishi.

1-bob. Rossiyada bank tizimining rivojlanish tarixi.

G'arbiy Evropada pul almashtiruvchilardan bank uylariga o'tish boshlandi va aktsiyadorlik banklari 17-19-asrlar oxirida. Rossiya bu yo'lga bor-yo'g'i bir asr o'tib tushdi. Rossiya kredit tizimining rivojlanishida ikki bosqich mavjud: birinchi davlat banki tashkil etilgan 1733 yildan boshlab islohot amalga oshirilgan 1860 yilgacha. kredit aylanishi; va 1860 yildan 1917 yilgacha

Islohotdan oldingi Rossiya bank tizimi bir qator xususiyatlarga ega edi. Mamlakatimizda bank faoliyati amalda davlat monopoliyasi edi. Asosan, butun bank tizimi markaziy va mahalliy davlat kredit muassasalaridan iborat edi. Eng muhimi va eng rivojlangani ipoteka krediti edi. Birinchidan, bu ko'chmas mulk eng ishonchli xavfsizlik sifatida ko'rib chiqilishi bilan bog'liq edi. Bunday amaliyot ko'plab Evropa mamlakatlarida mavjud edi. Ikkinchidan, (va bu sof rus xususiyati) o'sha davrdagi kredit tashkilotlari rus er egalari sinfiga xizmat qilishga chaqirilgan. Ipoteka kreditlari nisbatan past foiz stavkasida - yiliga 6-8 foiz, xususiy 20 foizga yaqin foiz stavkasi bilan berildi. Markaziy banklar er egalaridan uzoq vaqt davomida muzlatilgan barcha mablag'larni tezda taqsimladilar. Qoidaga ko'ra, ular nafaqat kreditni to'lay olmadilar, balki uning foizlarini ham to'lay olmadilar. Davlat qarzlar uchun ko'chmas mulkni musodara qilishga kamdan-kam murojaat qildi. Shunday qilib, banklar vaqti-vaqti bilan yangi mablag'lar uchun g'aznaga murojaat qilishlari kerak edi. Albatta, bunday bilan kredit siyosati banklar tomonidan qabul qilish masalasi yo'q edi

depozitlar. besh

Faqat 1770 yildan boshlab ayrim banklar omonatlarni qabul qilish huquqini ola boshladilar. Dastlab, ular bo'yicha foizlar yiliga 5% edi. Tijorat va sanoat faoliyati nisbatan past bo'lgan, o'zboshimchalik bilan xo'jalik hukmronligi tufayli, depozitlar bo'yicha yillik 5% davlat bank monopoliyasining bir asrdan ortiq asosini tashkil etdi. Rossiya o'z banklarida cheksiz depozitlarni qabul qilgan va ular uchun oddiy va murakkab foizlar undirgan dunyodagi yagona davlat edi. Shu bilan birga, egalari yiliga yana 4% oladigan pul kabi boshqa shaxslarga o'tkazilishi mumkin bo'lgan depozit chiptalarini oldilar. Rossiyada o'sha paytda kapitalning bir qismini boshqa tomonga yo'naltira oladigan qimmatli qog'ozlar bozori deyarli yo'qligini hisobga olsak; davlat banklari omonatchilar oldidagi majburiyatlarini doimo va qat'iy bajarganliklari; aholi banklarning operatsiyalari haqida keng ma’lumotga ega bo‘lganidan, to‘plangan pul kapitalining deyarli barchasi davlat banklarida to‘planganligini tushunish qiyin emas. Bu bank shaklidagi kapitalistik bank kreditining rivojlanishini kechiktirdi - xususiy banklar va bank uylari. Shu bilan birga, davlat banklaridagi omonatlarning katta qismi iqtisodiy faoliyatda foydalanilmagan.

18-asr oxiridan boshlab g‘azna qisqa yoki uzoq muddatli kreditlar olish yo‘li bilan Kredit bankidan “qarz olish”ga o‘ta boshladi. Shu bilan birga, moliya organlari zarur mablag'lar bilan ta'minlash uchun ko'pincha banklarning faol operatsiyalarini ataylab cheklaydilar.

kamchiliklarni qoplash. Odatda davlat byudjetidagi kredit tashkilotlaridan olingan “qarz”larning ulushi 5-8 foizni tashkil etib, urushlar va inqirozlar davrida 12-15 foizgacha oshgan. Natijada, islohotdan oldingi banklar tugatilgan vaqtga kelib, ular oldidagi g'azna qarzi 521 million rublni tashkil etdi. kumush.

18-asrning so'nggi yillarida rus banknotlari kursi tez pasayib bordi, valyuta kursi yomonlashdi. Savdo balansini yaxshilash maqsadida eksport qiluvchi savdogarlarga kreditlar berish uchun hisob-kitoblar tarmog‘i tashkil etildi. 1817-yil 7-mayda Aleksandr 1 oʻrniga Davlat tijorat bankini tuzdi. Banklar mavqeini yumshatish, shuningdek, vujudga kela boshlagan aktsiyadorlik jamiyatlarining aktsiyalari va obligatsiyalarini joylashtirish uchun qulay shart-sharoitlar yaratish maqsadida 1857 yilda hukumat foiz stavkalari faol va passiv operatsiyalar bo'yicha banklar. Biroq, keyinchalik depozitlarning chiqib ketishi juda kuchli edi. 1857 yilda depozitlarga bo'lgan talab II million rubl bo'lmagan investitsiyalardan oshdi, 1858 yilda - 52 million rubl, 1859 yilda - 104 million rubl. Hukumatning barcha qarshi choralari vaziyatni saqlab qola olmadi. Bo'shatilgan mablag'lar va majburiyatlarni 1860 yil 2 iyunda o'z faoliyatini boshlagan yangi tashkil etilgan Davlat bankiga o'tkazish bilan davlat banklarini tugatish to'g'risida qaror qabul qilindi.

1861 yilgi islohotdan so'ng mamlakatda aktsiyadorlik banklari va o'zaro kredit jamiyatlari shaklidagi xususiy tijorat banklarini tashkil etishning faol jarayoni boshlandi. Birinchidan

1864 yilda tashkil topgan Peterburg xususiy tijorat banki Rossiyada vujudga kelgan aktsiyadorlik tijorat bankiga aylandi.Ustav kapitali 5 million rubl miqdorida belgilandi. Bankni qo'llab-quvvatlash va uning faoliyatiga ta'sirini kuchaytirish uchun hukumat uning 1 million rubl miqdoridagi aktsiyalari paketini sotib oldi va 10 yil davomida uning dividendlarini olishdan bosh tortdi. Bank faoliyati muvaffaqiyatli bo'ldi: uning faoliyatining dastlabki 5 yilida bank aksiyalari bo'yicha dividendlar 8,6 dan 11,4% gacha bo'lgan.

Bank sohasida tadbirkorlik faoliyati 1970-yillarning boshlarida eng yuqori darajaga yetdi. Zamondoshlar buni “Davlat bank muassasalariga cheksiz ishonchga ko‘nikib qolgan xalq yangi paydo bo‘lgan xususiy korxonalarga ham xuddi shunday ishonch bilan munosabatda bo‘lganligi” bilan izohlagan.

Aksiyadorlik tijorat banklarining paydo bo'lishi aksiyadorlik fondi jarayoniga katta o'zgarishlar kiritdi. Ularning aktsiyalari odatda beradigan eng zamonaviy va jozibador dividend xavfsizligiga aylandi yuqori foiz(yiliga taxminan 20%). Bu banklar bo'sh kapital jamg'argan holda depozit operatsiyalarini amalga oshira boshladilar va bu borada vujudga kelayotgan savdo va sanoat kompaniyalari bilan raqobatlasha boshladilar. Rossiya banklari qimmatli qog'ozlar bilan bog'liq operatsiyalar strategiyasi va taktikasini ishlab chiqishga hojat yo'qligi ham muhim: ularni G'arb banklari tajribasidan qarz olishlari mumkin edi.

1873 yilda Vena va Berlin fond birjalarida sodir bo'lgan inqiroz, garchi u Evropa qimmatli qog'ozlari bilan ishlamagan Sankt-Peterburg birjasiga ta'sir qilmagan bo'lsa-da, lekin Rossiyada yuzaga kelgan.

aktsiyadorlik fondi darajasining pasayishi. Va 1875 yil oktyabr oyida birja yirik tijorat aktsiyadorlik banklaridan biri - Moskva tijorat kredit bankining bankrotligidan haqiqiy zarbani boshdan kechirdi. 1877-1878 yillarda. Rossiya-Turkiya urushi natijasida yana 6 ta aktsiyadorlik tijorat banklari o'zlarining to'lovga qodir emasligini e'lon qildilar, bu esa birja vahimasini keltirib chiqardi.

19-asr oxirida aktsiyadorlik fondining yangi yuksalishi boshlanadi. Hammasi bo'lib 1887-1901 yillar uchun. II banklar 29 million rubl kapital bilan qayta tashkil etildi.

1869 yildan boshlab banklar kafolatlanmagan xususiy qimmatli qog'ozlarni sotib olish huquqini ola boshladilar. Ushbu operatsiya uchun bank katta miqdorda mukofot oldi, bu esa salbiy ta'sir ko'rsatdi: birinchidan, banklar iqtisodiy jihatdan muhimroq bo'lgan savdo kreditlash operatsiyalariga zarar etkazadigan holda bunday operatsiyalarga ustunlik bera boshladilar; ikkinchidan, aktsiyadorlik jamiyatlarining suiiste'mol qilishlariga yo'l ochdi.

Rossiyada iqtisodiy tiklanish muhiti vujudga keldi, aktsiyadorlik jamiyatlarining rentabelligi o'sib bordi, bozorda bo'sh kapital mavjud edi, xususiy qimmatli qog'ozlarga nisbatan bank krediti kengaydi - bularning barchasi birja shov-shuvining paydo bo'lishiga olib keldi. Uning boshlanishi 1893 yil kuziga to'g'ri keladi. 1895 yil yozining oxiriga kelib u o'zining apogeyiga yetdi va avgust oyida fond bozori inqirozi boshlandi. Obligatsiyalar chiqarish bo'yicha qarzdor bo'lgan aktsiyadorlik jamiyatlari ayniqsa og'ir ta'sir ko'rsatdi, chunki banklar kreditlarni birinchi navbatda javobgar bo'lgan korxonalarga qisqartira boshladilar.

ishonchliligi past bo'lgan boshqa kreditlar bo'yicha garovga qo'yilgan obligatsiyalar bo'yicha.

Qimmatli qog'ozlar bozori inqirozi ko'plab aksiyadorlik tijorat banklarini juda qiyin ahvolga solib qo'ydi. Ular garov sifatida ushlab turgan aksiyalar narxi tushib ketdi va egalarining qarzlarini ta'minlashdan yiroq edi. 1901 yilda garovni sotish deyarli imkonsiz bo'lib qoldi: ular uchun xaridorlar yo'q edi. Natijada, banklar o'zlarining ulushlari portfellarida bo'lgan kompaniyalar bilan doimiy aloqada bo'lishdi. Bu bank va sanoat kapitalining qo'shilishi va moliya kapitalining shakllanishi jarayonini ancha tezlashtirdi.

Rossiya fond birjalari bitta xususiyatga ega edi: ular xususiy qimmatli qog'ozlarni joylashtirishda bevosita ishtirok etmadilar. Shuning uchun aksiyalar xususiy yoki banklar orqali joylashtirildi. Aktsiyadorlik banklarining kafolatlanmagan xususiy qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalari bo'yicha xarajatlarining umumiy miqdori: 1902 yil 1 yanvar holatiga - 239 million rubl, 1910 yil - 304 va 1914 yil - 1619 million rubl. 1912 yilni iqtisodiy kuzatuvchilar bank faoliyatining "almashinuv yili" deb atashgan.

Umuman olganda, urush boshidan 1916 yil oxirigacha kapitali 48,8 million rubl bo'lgan 14 ta aksiyadorlik tijorat banklari ochildi, bu vaqt ichida faoliyat yuritayotgan banklar o'z ustav kapitalini 98,4 million rublga oshirdilar. Ammo 1917 yil davomida aktsiyadorlik jamg'armasining sur'ati ham, aktsiyalarning nisbatan yuqori bahosi ham fond bozori va umuman iqtisodiyotning farovonligi ko'rsatkichi sifatida qaralishi mumkin emas. Aksincha, ular unga guvohlik berishdi

urush, inflyatsiya, milliy iqtisodiyotning qulashi natijasida yuzaga kelgan to'liq tartibsizlik. Bularning barchasi banklar tomonidan avgust oyidan boshlab faol operatsiyalarni, birinchi navbatda, dividend qiymati bilan operatsiyalarni qisqartirishni boshlaganlarida hisobga olindi.

1917-yil 14-dekabrda Butunrossiya Markaziy Ijroiya Qo‘mitasining farmoni bilan Rossiyada bank faoliyati davlat monopoliyasi deb e’lon qilindi, barcha aksiyadorlik va boshqa tijorat kredit tashkilotlari milliylashtirilib, Davlat bankiga birlashtirildi.

Birinchisi qanday va qachon paydo bo'lganligini aniqlash juda qiyin. Eng qadimiylari pulni tejashga qaratilgan operatsiyalardir. Ma'lumki, eng qadimiy davlatlarda ham omonatlarni qabul qilish operatsiyalari amalga oshirilgan. Bu xususiy shaxslar yoki cherkov muassasalari tomonidan amalga oshirildi. Shunday qilib, mashhur yunon ibodatxonalari (Delphic, Ephsian) bir vaqtning o'zida o'ziga xos edi bank muassasalari. Bundan tashqari, ba'zi hollarda, qadimgi dunyoda, omonatga qo'yilgan pul yoki mulkka foizlar hisoblangan. Ko'pchilik Qadimgi Yunoniston va Rim ibodatxonalari pul mablag'larini saqlash va kreditlar berishni amalga oshirdi. Ma'bad iqtisodiyotining barqarorligi davlat va jamiyat tomonidan asrlar davomida shakllangan ishonchga asoslangan edi. Ma'bad iqtisodiyotining nisbatan yuqori barqarorligi saqlashning muhim sharti bo'lib xizmat qildi, ibodatxonalarning mustahkamlanishi va doimiy ravishda olib borilishiga yordam berdi. naqd pul operatsiyalari. Tarixiy taraqqiyot jarayonida umumiy ekvivalent sifatida kumush va oltin aylangan. Ma'badlar asosiy pul operatsiyalarini amalga oshirdi, kredit operatsiyalarining paydo bo'lishiga hissa qo'shdi, amalga oshirildi hisob-kitob va naqd pul operatsiyalar, to'lovlar aylanmasi yaxshilandi.

Ijtimoiy mehnat taqsimotining kuchayishi, hunarmandchilik va hunarmandchilikning izolyatsiyasi savdo operatsiyalari va to'lovlar sonini ko'paytirdi. Tijorat xatarlari va qiyinchiliklari mavjud bo'lganda, naqd pul zaxiralarini kontsentratsiyalash zarur edi. Bu "savdo uylari"ning yaratilishi bilan mumkin bo'ldi. Birinchi banklar - "biznes uylari" Yangi Bobil podsholigida (miloddan avvalgi VII-IX asrlar) alohida rivojlanish oldi. Ular amalga oshirgan xilma-xil funktsiyalar orasida sof bank vazifalari bor edi: omonatlarni qabul qilish va berish, kredit berish, veksellarni hisobga olish, cheklarni to'lash, omonatchilar o'rtasidagi naqd pulsiz hisob-kitoblar, ichki va tashqi savdoni moliyalashtirish. Qarz oluvchilar yiliga 20%, omonatchilar 13% to'lashdi. Ayrim shtatlar, ibodatxonalar va savdo uylari doirasida ular bilan shug'ullanuvchi qullarga ayirboshlash operatsiyalarining ko'p turlari ishonib topshirilgan. Qullar to'lovlarda vositachilikning yaxshilanishini ta'minladilar, o'sishni rag'batlantirdilar naqd pul tejash va ularning konsentratsiyasi.

Alohida-alohida, pulga ehtiyoj bor edi. DA o'rta asr Evropasi tangalarning yagona tizimi mavjud emas edi, turli davlatlar, shaharlar va hatto alohida shaxslar tangalari bilan savdo amalga oshirilgan. Barcha tangalar turli og'irlik, shakl va nominalga ega edi. Shuning uchun tangalarni tushunadigan va almashtira oladigan mutaxassislar kerak edi. Bu mutaxassislar o'zlarining ayirboshlash stollari bilan tez savdo joylarida joylashgan edilar. Shuning uchun "bank" so'zi italyanchadan olingan banko, ya'ni pul almashtiruvchi o'tirgan stol. Shunga o'xshash operatsiyalar ancha oldin Qadimgi Yunonistonda, Rimda, Sharqda amalga oshirilgan. Pulni saqlash va ayirboshlash bilan shug'ullanuvchi odamlar yig'ilgan boylik samarasiz, harakatsiz yotqizilishini tushundilar. Agar mavjud mablag'larning hech bo'lmaganda bir qismi vaqtinchalik foydalanish uchun berilsa, unda sezilarli foyda olish mumkin. Kredit (kredit) operatsiyalari shunday paydo bo'ldi, ular foizlarni to'lash bilan majburiy qaytarish bilan ma'lum muddatga pul o'tkazishga asoslangan. Bunda uylar, kemalar, qimmatbaho buyumlar, qoramollar, qullar garov vazifasini bajargan.

Bitta bankir o'zaro hisob-kitoblar orqali bir-biri bilan bog'langan bir nechta odamlarga xizmat ko'rsatishi mumkinligi sababli, mijozlarga hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish zarurati asta-sekin paydo bo'ldi. Dastlab ular quyidagicha amalga oshirildi. Bankdagi har bir omonatchining o'z nomi ko'rsatilgan jadval ko'rinishidagi shaxsiy hisob raqami bo'lgan. Jadvalda pulning harakati (kelishi yoki sarflanishi) aks ettirilgan. Agar boshqa omonatchiga pul berish talab qilingan bo'lsa, uni naqd pulda qilishning hojati yo'q edi. Barcha operatsiyalar omonatchining og'zaki yoki yozma buyrug'i asosida bankir tomonidan amalga oshirildi. Shu bilan birga, o'zaro hisob-kitoblarda ishtirok etuvchi shaxslar jadvallariga tegishli o'zgartirishlar kiritildi. Bu eng oddiy xizmatlar birinchi shakllarni tashkil etdi naqd pulsiz to'lovlar.

Barcha qayd etilgan operatsiyalar dastlab alohida-alohida mavjud bo'lgan, lekin asta-sekin ular biz atagan bir xil tashkilotlar doirasida birlashdilar. banklar. Gʻarbiy Yevropada ibtidoiy pul almashtiruvchilardan bank uylariga oʻtish jarayoni 16—17-asrlarda sodir boʻlgan.

O'rta asrlarda G'arbiy Evropada banklarning funktsiyalarini monastirlar bajargan. Biznes yuritish darajasi dastlab antik davrdan ancha orqada edi. Rasmiy kanonik ta'limot sudxo'rlikni qoraladi. Biroq, tez orada foizlarni olish uchun "qonuniy" asoslar topildi. Buning uchun juda qisqa muddatga (masalan, uch oyga) "bepul" kredit berish va keyin yuqori foiz stavkalarini olish kifoya edi, bu esa buni "zarar ko'rish" yoki "foyda olmaslik" bilan rag'batlantiradi. . XII-XIV asrlarda kreditlar bo'yicha foizlar. juda ikkilandi yuqori daraja(40-60%). Zamonaviy turdagi bank biznesi valyuta ayirboshlovchilar faoliyatidan rivojlangan. Sarroflar bir tangani boshqasiga almashtirib, qimmatbaho buyumlarni saqlash bilan birga pul (veksel) muomalasining paydo bo‘lishiga ham hissa qo‘shgan. Pul tadbirkorligining asosini Qadimgi Rim va oʻrta asrlar Italiya shaharlari uyushmalari faoliyati qoʻygan: ular doimiy ravishda davlat bilan hisob-kitob va ssuda taʼminoti orqali bogʻlangan, oltin zaxirasini koʻpaytirish orqali pul kapitalining toʻplanishini ragʻbatlantirgan. , xorijda ishlab chiqarilgan metall tangalarni muomaladan olib, tijorat operatsiyalari uchun boʻsh qogʻozlarni chiqargan, milliy tangani qayta zarb qilish oʻrniga ichki qayta baholashni amalga oshirgan, uchinchi shaxslar uchun toʻlovlarni amalga oshirgan, soliq va soliqlarni undirgan. Assotsiatsiyalar mablag'larni jalb qilish va ulardan shaharlar manfaatlari yo'lida foydalanishning kafiliga aylandi. XV asr boshlarida. zamonaviy turdagi birinchi bank - Sankt-Peterburg banki paydo bo'ldi. Jorj Genuyada. Italiyada bor edi ikki tomonlama kirish buxgalteriya hisobi. XVI-XVII asrlarda. Shimoliy Italiya va bir qator Germaniya shaharlarining savdogarlar gildiyalari maxsus tashkil qiladi girobanklar(Italiyadan. jiro- doira, aylanma), amalga oshirilgan naqd pulsiz to'lovlar orasida doimiy mijozlar metall tangalar va ularni almashtirgan qog'ozlar. Metall pul muomalasi sezilarli kamchiliklarga ega edi: muntazam tushumlar kerak edi qimmatbaho metallar tangalar taklifini almashtirish uchun oltin pullar cheklanganligi va qazib olishning yuqori xarajati tufayli o'z taklifida nihoyatda egiluvchan; oltin qazib olish ham ishlab chiqarish va shaxsiy iste'molni oshirmadi. 17-asrda veksel muomalaga chiqariladi va birinchi banknotalar paydo bo'ladi.

Kredit munosabatlarining rivojlanishi bilan tovar aylanmasi bilan muomaladagi qimmatbaho metall pullar hajmi o‘rtasida tafovut kuchayib boradi, bu esa veksel muomalasining kengayishi bilan qoplanadi. Monetizatsiya pul muomalasi Evropa shaharlari va shtatlari faqat ma'lum miqdordagi pul huquqiga guvohlik berishga ruxsat berdilar. Pul xoʻjaligi zaifligicha qoldi, chunki tez oʻchiriladigan metall pullar muomalada boʻlgan, metallarning cheklangan miqdori davlatlar ixtiyorida boʻlgan, tanga zarb qilish uchun tegishli texnik vositalar yoʻq edi. Shunday qilib, Yangi asrning boshiga kelib, banklar alohida tur sifatida paydo bo'ldi tadbirkorlik faoliyati, ssuda kapitalini safarbar qilish va taqsimlashni amalga oshirish. Ular moliyaviy vositachi, kreditorlar va qarz oluvchilar manfaatlarini bog'lovchi institutlar sifatida ishlaydi.

Banklar dastlab to'rtta asosiy funktsiyani bajaradilar:

  • kredit vositachiligi;
  • to'lovlarda vositachilik;
  • jamg'armalar va pul daromadlarini keyinchalik kapitalga aylantirish bilan safarbar etish;
  • muomaladagi kredit vositalarini (banknotalar, cheklar) yaratish, muomalani osonlashtirish va muomalaga chiqarish xarajatlarini kamaytirish.

Vaqt o'tishi bilan bu funktsiyalar umumiy shaklda bo'lgan ixtisoslashgan pul institutlariga o'tkazildi.

Buyuk geografik kashfiyotlar jarayonida jahon tovar bozorining shakllanishi, ayrim mamlakatlarning milliy manfaatlarining kuchayishi bilan bank ishini muqarrar ravishda birlashtirishga to‘g‘ri keldi. umumiy jarayon iqtisodiy munosabatlarning globallashuvi. XVI asrda Amerikadan kumush va oltinning kirib kelishi. alohida mahalliy banklarning (Italiya va Gollandiya) monopoliyasini buzdi, bank faoliyati ko'lamini sifat jihatidan o'zgartirdi. Pul muomalasini tartibga solish doirasida banklarning funktsiyalari ishlab chiqilgan. Metall pullar o'rnini qog'oz pullar egallab, pul muomalasi rivojlanishidagi qarama-qarshiliklarni vaqtincha yumshatdi. Biroq, qog'oz pullarning tabiati shundaki, uning muomaladagi miqdori ko'chirilgan oltinga mos kelishi kerak edi. Qog'oz pullarning haddan tashqari ko'p chiqarilishi ularning qadrsizlanishiga olib keldi, bu esa pul muomalasini tartibga solishning mumkin emasligi bilan bog'liq edi. Oltin monopoliyasidan qutulish va muomalada hajmi milliy kapitalning rivojlanish darajasi bilan tartibga solinadigan shunday pullarga ega bo'lish zarur edi. Bunday pul bo'ldi , bu to'liq pul o'rnini egalladi. Agar metall pullar muomalasidan ibodatxonalar va shtatlar manfaatdor bo‘lgan bo‘lsa, kredit pullar muomalasidan banklarga aylangan maxsus kredit muassasalari manfaatdor edi.

Kredit pullardan foydalanishning asosi pul xususiyatlariga ega bo'lgan veksellarning muomalasi bo'lgan. kabi hisob veksel maxsus harakat shakliga ega bo‘lgach, unda ko‘rsatilgan muddatdan oldin to‘lov vositasi sifatida foydalanila boshlagach, likvid xususiyatga ega bo‘lganda pulga aylanadi. Veksel bankning emissiyaviy faoliyati tartibida banknotaga aylanadi. Bu yerda veksel ekvivalent pul summasiga almashtiriladi (chegirma stavkasi minus). Banknotlarning naqd to'lov sohasida muomalasi ularning banklarning oltin zahiralari ko'rinishidagi qo'shimcha barqarorligini taqozo etadi. Banknotlarni muomalaga chiqarishda banklar kredit operatsiyalari ishtirokchilarining manfaatlarini emas, balki o'zlarining daromadliliklarini hisobga oladilar, bu esa bank faoliyatining tadbirkorlik asoslarini mustahkamlaydi.

Banknotlarning oltin bilan ta'minlanishi banklarning emissiya funktsiyasi bilan bog'liq bo'lib, banknotaning tovar qoplamasi uning muhim sifat xususiyati edi. O'zgartirish banknotasi kengayish sharoitida vekselga qaraganda kamroq elastik edi. Ishtirokchilarning qaroriga qo'shimcha ravishda kredit shartnomasi, bankning hisobni buxgalteriya hisobi orqali naqd pulga aylantirishga tayyorligi ham kerak edi. Yangi banknotlarning chiqarilishi xususiy kredit aylanmasi hajmiga va bankning emissiya siyosatiga bog'liq edi. Ularni yaratish zarurati umuman savdoning o'sishi bilan emas, balki faqat savdoda naqd pulga bo'lgan ehtiyoj bilan bog'liq edi. Shu bilan birga, siqilish sharoitida o'zgaruvchan banknot vekseldan ko'ra elastikroq edi. Uning erkin almashinuvi istalgan vaqtda banknotlarning ortiqcha miqdorini emitent bankka taqdim etib, ular uchun oltin talab qilish imkonini berdi.

Bankka chegirmali veksellar bo‘yicha berilgan kreditlarning qaytarilishi hisobiga banknotlarning muomalasi hajmi qisqardi va bu ssudalarning muddati qanchalik qisqa bo‘lsa, muomalasi shunchalik barqaror bo‘ldi. Banknotlarning bankka qaytarilishi bank likvidligining o'sishi bilan haqiqatga aylangan banknotlar muomalasining qisqarishi uchun zaruriy shart edi. Natijada banknotlar muomalasini umummilliy miqyosda tartibga solish zarurati paydo bo‘ldi. Emissiya operatsiyalari(pulni muomaladan chiqarish va muomaladan chiqarish operatsiyalari) shtatlarda amalga oshiriladi:

  • naqd pul va qor muomalasining mutlaq ko'p qismini tashkil etuvchi banknotalar (banknotlar) muomalaga chiqarish monopol huquqiga ega bo'lgan markaziy bank;
  • xazina (davlat ijro etuvchi agentlik), bu arzon metallardan yasalgan kichik nominaldagi qog'oz pullar (g'azna qog'ozlari va tangalar) ishlab chiqaradi, ularning ulushi qariyb 10% ni tashkil qiladi. rivojlangan mamlakatlar) naqd pulning umumiy emissiyasi.

Banknotlarni muomalaga chiqarish markaziy bank tomonidan bir qancha usullarda amalga oshiriladi: tijorat veksellarini qayta hisob-kitob qilish shaklida banklarga kreditlar berish; davlat qimmatli qog‘ozlari bilan ta’minlangan holda g‘aznaga kredit berish; banknotlarni chet el valyutasiga almashtirish orqali muomalaga chiqarish.

Davlat iqtisodiy jarayonlarning mumkin bo'lgan tsiklik tebranishlarini zaiflashtirishga intiladi, ishlab chiqarish jarayonini tartibga solish choralarini ko'radi, ayniqsa kredit pullarining hukmronligi natijasida bir-biri bilan chambarchas bog'liq bo'lgan pul va kredit tizimlaridan foydalanadi.

Kelajakda sanoat va savdoning rivojlanishi, to'lov aylanmasi, banknotlar muomalasi pul muomalasi ehtiyojlarini to'liq qondira olmadi, shuning uchun banklarning depozit operatsiyalari rivojlana boshladi. Ko'rinadi yangi tur pul - tashqi ko'rinish shakli chekdir. Depozit pullari asosida yaratiladi bank depozitlari va banklar o'rtasida summalarni bir hisobdan ikkinchisiga o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladigan maxsus hisob-kitoblar tizimlari. Hisobni bir omonatchidan boshqasiga o'tkazish tomonidan amalga oshirildi buxgalteriya yozuvi bank hisobvaraqlarida pul to'lovda ishtirok etmaydi. Chek muomalasi sohasi shakllanib, ular muomala va toʻlov vositasi sifatida toʻlaqonli pul va banknotalar oʻrnini egalladi. Bu davlat tomonidan banklar faoliyati ustidan nazoratni kuchaytirishga xizmat qildi.

Omonat muomalasining hajmi - bankning joriy hisobvaraqlaridagi omonatlarning hajmi va omonatchilarning birinchi talabiga ko‘ra muomalaga chiqarilishi kerak bo‘lgan naqd pul (oltin tangalar, banknotalar) summasi. Bankning naqd pul zahiralarining depozitlar miqdoriga nisbati bank tizimining likvidligini ko’rsatadi.

Banklarning rivojlanish tarixi

Qadimgi Sharqning diniy binolari (miloddan avvalgi III ming yillik), ya'ni. ibodatxonalar tovar pullari saqlanadigan joy edi. Ular katta ahamiyatga ega edi, chunki ular jamoalar va davlatlarning sug'urta fondi edi. Ular boshqa jamoalar va mamlakatlar bilan almashish uchun mo'ljallangan yaratilgan mahsulotlarni jamladilar.

Ibodatxona iqtisodiyotining barqarorligi davlat va jamiyat tomonidan asrlar davomida shakllangan ishonchga asoslanadi. Ma'bad iqtisodiyotining nisbatan yuqori barqarorligi pul muomalasini saqlashning muhim sharti bo'lib xizmat qildi. Bu ibodatxonalar tomonidan pul operatsiyalarini mustahkamlash va doimiy ravishda olib borishga yordam berdi - tovar pullarining saqlanishi. Tabiiy buzilish, sifatning yomonlashishi, tovar pullarining majburiy yangilanishi ma'bad iqtisodiyotining mustahkamlanishiga olib keldi. pul muomalasini tartibga solish funktsiyalari (kassa operatsiyalari).

Ushbu funktsiyani ibodatxonalar tomonidan bajarish qo'shimcha moliyaviy operatsiyalarni talab qildi - buxgalteriya hisobi va hisoblangan. Ular vazn birliklarida o'tkazildi. Umumjahon ekvivalent turlarining nomukammalligi bilan bog'liq qiyinchiliklar - tovarlarning (katta hajmdagi saqlash, saqlash, hisobga olish), vaqti-vaqti bilan ba'zi ekvivalentlarni boshqalar bilan almashtirishga majbur bo'lib, ular aniqroq og'irlik xususiyatlari bilan ajralib turadi: bo'linish, ulanish, bir xillik va ko'pchilik. muhimi - muhim vaqt va kuch talab qilmaydigan xavfsizlik.

Umumiy ekvivalent sifatida metallar (mis, qalay, bronza, kumush, oltin) shubhasiz afzalliklarga ega edi. Asta-sekin kumush va oltin metallarning umumiy massasidan ajralib turdi, ular qo'shimcha sifatlarga ega edi: portativlik, ya'ni. kichik hajm, noyoblik va tashqi muhitga qarshilik bilan yuqori narx.

Tovar pullarni metall pullar bilan almashtirish uzoq vaqt davomida amalga oshirildi, metall pullar esa ko'pincha o'z qiymatini saqlab qoldi. tovar shakli. Ma'badlar tovar pullarini metall pullar bilan almashtirish jarayonini kechiktirishdan manfaatdor edilar, chunki ularning orqasida yangi pul operatsiyasi belgilandi va birlashtirildi - almashish. Shu bilan birga, pul muomalasini, uni tartibga solishni soddalashtirish va yengillashtirish uchun pulning bir turini boshqa bir turdagi pul bilan tez almashtirishga yordam berish zarur edi.

Qadimgi Sharq davlatlarining ma'bad xo'jaligining pul operatsiyalarining rivojlanishiga vujudga kelgan tovar munosabatlari va yaratilayotgan davlat hokimiyati institutlari ta'sir ko'rsatdi. Ibodatxonalardagi pul operatsiyalari to'g'ridan-to'g'ri ayirboshlash yo'li bilan natura shaklida hisobga olindi. Davlat boji sifatida olingan pullar ko'p asrlar davomida qirol xazinalarida saqlanadi va muomaladan olib qo'yilgan. Savdo uchun quymalarda qimmatbaho metallar yetishmadi, bu tabiiy qadriyatlarni saqlashga majbur qildi, yana to'g'ridan-to'g'ri tovar ayirboshlashga, tovar pullaridan foydalanishga majbur bo'ldi.

Asosiy pul operatsiyalarini (xavfsizlik, naqd pul, buxgalteriya hisobi, hisob-kitob, ayirboshlash) amalga oshiradigan ibodatxonalar doimiy mablag'lar etishmasligi sharoitida (barter hukmronligi ostida) metall pullarga bo'lgan davlat va shaxsiy ehtiyojlarni (shaklda) qondira oladigan yagona binolar edi. kumush va oltin quymalardan). Shu bilan birga, pulning yuqori sifati va ularni etkazib berish uchun zarur hajmlarga erishildi. Davlatlar xavfsizlik va puldan mohirona foydalanishdan nihoyatda manfaatdor edi. Shtatlardan ma'badlarga doimiy ravishda pul oqimi ko'pincha xayriya shaklida bo'lgan.

Ma'bad iqtisodiyoti doirasida mulk va mablag'larni bepul saqlash bilan bir qatorda davlat va ma'bad omborlari operatsiyalari amalga oshirila boshlaydi. pullik saqlash uchun. Ma'badlar bir vaqtning o'zida va to'g'ridan-to'g'ri qarz berishda ishtirok etadilar, universal ekvivalentni to'lashni kechiktiradilar. Kengaytma kredit operatsiyalari sotib olish va sotish imkonini berdi yer soliqlarni yig'ish, davlat mulkini boshqarish. Sudxo‘rlik (yuqori foiz stavkasida ssuda berish) qadimgi sivilizatsiyalarda har qanday qarz va foiz yig‘ish bilan bog‘liq bo‘lganligi sababli, ibodatxonalarning kreditlash operatsiyalari huquqiy normalarga alohida rioya qilgan holda rasmiylashtirilgan. Kredit berish shartlari og'ir edi va qarz majburiyatlari bo'yicha javobgarlik juda yuqori edi. Ushbu tartibga solish 18-asrdan beri kuzatilgan. Miloddan avvalgi. lekin Bobil shohi Xammurapining qonunlar kodeksi. Shunday qilib, ibodatxonalar asosiy pul operatsiyalarini amalga oshirdi, kredit operatsiyalarining paydo bo'lishiga hissa qo'shdi, amalga oshirildi. hisob-kitob va kassa operatsiyalari to'lov aylanmasini yaxshiladi.

Ma'badlarga pul ishonib topshirish an'anasi nafaqat Qadimgi Sharqda, balki Qadimgi Yunonistonda ham faol qabul qilingan. Qadimgi Rim va keyin o'rta asrlarda Evropada. Pul muomalalari murakkablashgani sari moliyaviy vositachiga aylangan shaxslarning mavqei mustahkamlandi.

Jamoat va davlat ishonchi, turli kelib chiqishi moddiy boyliklarning to'planishi tufayli ibodatxonalar keng imkoniyatlarga ega edi. O'rta asrlarda Evropada har bir cherkov qurbongohi orqasidagi joy doimiy ravishda pul almashtiruvchi, oddiy shahar aholisi yoki dehqon tomonidan vaqtincha qoldirilgan pul ombori bo'lgan. O'rnatilgan urf-odatlarga ko'p asrlar davomida qat'iy rioya qilingan. Templars buyrug'i monastirlarining kuchi bilan mashhur edi. Pul operatsiyalarida halollik, buxgalteriya hisobini oqilona tashkil etish tufayli mablag'lar harakati osonlashtirildi. XIV asrda. AD orden 20 mingga yaqin ritsarlardan iborat bo'lib, ularning katta qismi pul operatsiyalari bilan shug'ullangan.

Pul muomalalarini amalga oshirishda ibodatxonalarning monopoliyasini bosqichma-bosqich yo'q qilish uchun qadimgi davlatlar 7-asrdan boshlab amalga oshirila boshlandi. Miloddan avvalgi. metall tangalarni mustaqil zarb qilish. Pul muomalasini standartlashtirish va monetizatsiya qilish davlatlarning vakolatiga aylandi. Pul zarb qilinishi mamlakatlar o'rtasidagi savdo aloqalarining rivojlanishiga yordam berdi. Saqlash va jamg'arishning qulayroq shakllari tufayli mablag'larning kontsentratsiyasi osonlashdi. Ichki va tashqi iqtisodiy aloqalar davlatlar yanada barqaror va barqaror bo'la boshlaydi. Pul oqimi keyingi rivojlanish uchun asos yaratadi turli shakllar va savdo va to'lov aylanmasini tezlashtirish usullari.

Ijtimoiy mehnat taqsimotining kuchayishi, hunarmandchilik va hunarmandchilikning ajralishi savdo operatsiyalari va to'lovlar sonini ko'paytirdi. Tijorat xatarlari va qiyinchiliklari mavjud bo'lganda, naqd pul zaxiralarini kontsentratsiyalash zarur edi. Bu Qadimgi Sharqda muqarrar ravishda o'z iqtisodiy manfaatlari doirasida pul muomalasi sohasidagi faoliyat bilan shug'ullanishi kerak bo'lgan "savdo uylari" ning yaratilishi bilan mumkin bo'ldi. Katta huquqiy noaniqlik va pul biznesini tartibga solishning zaif barqarorligi bilan savdo uylari faqat savdo operatsiyalariga xizmat qilgan.

Bobilning Egibi va Murashu savdo uylari (miloddan avvalgi 7—5-asrlar) amalga oshirgan turli operatsiyalari bilan mashhur boʻlgan: oldi-sotdi boʻyicha komissiya operatsiyalari; ssudalarni kvitantsiya va garovga berish; mijozlar hisobidan sotish va to'lovlar; bitimni moliyalashtiruvchi omonatchi sifatida savdo ishlarida ishtirok etish; turli xil aktlar va bitimlarni tayyorlashda vositachilik (maslahatchi yoki ishonchli shaxs sifatida). Qadimgi Bobilda davlat asta-sekin shaxsiy munosabatlarni huquqiy tartibga sola boshlaydi kredit munosabatlari va pul egalarining manfaatlarini ifodalaydi. shuning uchun katta ahamiyatga ega savdo uylari uchun ma'lum bozor qiymatiga ega bo'lgan tovarlar garovi bilan kredit berishni oladi. Mahalliy yoki uzoq bozordagi vaziyat, ma'lum bir mahsulotga bo'lgan talab to'g'risidagi ma'lumotlarni bilib, ular ma'lum muddatga shunday mablag' bilan ta'minladilarki, bu mahsulotni sotish va keyinchalik sotib olish orqali kreditni yuqori daromad bilan qoplash mumkin edi. foyda.

Savdo uylari amalga oshirildi tijorat operatsiyalari, va pul, go'yo, ularga hamrohlik qildi (xizmat qildi). Ular hisob-kitob va kredit operatsiyalaridan doimiy daromadga ega edilar. Ammo bu daromad muomalaga kiritilmadi, balki ko'chmas mulk va qullarga kiritildi. Davlat belgisiga ega metall kumush quymalarni doimiy tortish zarurati kredit operatsiyalari hajmini ushlab turdi.

Ma'lum darajada naqd to'lovlarning egiluvchanligini shakllantirgan bunday kredit operatsiyalari asosiy ahamiyatga ega bo'ldi. Pul xo'jaligining rivojlanishi bilan to'lov vositalariga g'amxo'rlik qilish davlatning eng muhim vazifasiga aylanadi, shuning uchun bu davrda davlat va savdo uylarining o'zaro manfaatdorligi shakllanadi, chunki ular to'lovlarda vositachi sifatida ishlaydi. Ko'pincha ataylab zarar ko'rgan savdo uylari kredit berishga tayyorligini bildirdi yirik mijozlar. Mijozlar o'rtasida tijorat shartnomalarini tuzish, ichki savdo aylanmasiga metall pul qiymatiga ega bo'lgan maxsus cheklarni ("gudu") chiqarish bo'yicha direktorlar funktsiyalarini bajarish savdoning pul operatsiyalarini ajratib ko'rsatdi va funktsional jihatdan birlashtirdi. uylar.

Savdo uylari va tijorat faoliyati bilan shug'ullanuvchi jismoniy shaxslar shaklida xususiy kreditorlarning paydo bo'lishi bilan bir vaqtda. davlat savdo agentlari qadimgi Sharqda ular deyilgan tamkarlar. Hujjatlarda ular shaxsiy ism bilan atalmagan. Ko'rinib turibdiki, bu operatsiyalarda funktsiya uni bajargan odamdan ko'ra muhimroq edi. Ayrim savdo turlarining ulgurji xarakterini shakllantirgan tamkarlar naqd pul omonatlarini kiritish va savdo jamiyatining sugʻurta fondi hisoblangan omonat toʻlovini belgilash orqali oʻz taʼsirini kuchaytirdilar. Bunday savdo jamoalarining muhim operatsiyasi metall quyma ko'rinishidagi pullarni sotish va sotib olish, ularning boshqa davlatlarda savdosi edi. Hisob-kitob operatsiyalari u erdagi jazolarga o'z faoliyati uchun davlat oldida doimiy javobgarlik bilan mustaqillikni ko'rsatishga imkon berdi. Ular bir vaqtning o'zida davlat va o'z mablag'lari hisobidan tijorat ishlarini olib borishlari mumkin edi. Xarajatlar agentlar tomonidan olingan daromaddan oshib ketishi mumkin. Vaqt o'tishi bilan yirik tamkarlar o'zlarining savdo uylarini yaratdilar: ular davlatga "kredit" berdilar, barcha tushumlarni emas, balki joriy ehtiyojlar uchun doimiy ravishda mablag'larni etkazib berishdi. Yordamchilar (shamallu), oʻz puliga ega boʻlmagan sarson savdogarlar yordamida tamkarlar koʻp operatsiyalarni, shu jumladan kreditni ham amalga oshirgan. Ko'pgina mintaqalarda ular xalqaro savdo bilan shug'ullangan va kredit berishni amalga oshirgan.

O'sha davrda vujudga kelgan barcha savdo va ayirboshlash faoliyati asosan qullar tomonidan amalga oshirilgan. To'lovlarni to'lash, mustaqil harakat qilish, ular davlat va savdo uylari uchun foydaliroq edi. Erkin odamlar sifatida qullar o'z ixtiyoriga berilgan mol-mulkni (pekulium) tasarruf qilib, boshqa qullarga pul va tabiiy mahsulotlarni olib, qarz berishdi. Savdo bilan shug'ullanib, ma'lum pul muomalalarining guvohi bo'lib, ular huquqning ob'ekti va sub'ekti sifatida tan olingan. Qul nafaqat mulkni (jumladan, ko'chmas mulk: uylar va yer uchastkalarini) garovga qo'yishi, sotib olishi va sotishi mumkin emas, balki ozod va qullarning mol-mulkini garovga qo'yishi mumkin edi. Qul, hatto ular birgalikda qarz olishsa, xo'jayiniga kafil bo'lishi mumkin edi.

Kreditor nochor qarzdorni hibsga olishi va uni qarzdorning qamoqxonasiga joylashtirishi mumkin edi, lekin u qarzdorni uchinchi shaxsga qullikka sotishga haqli emas edi. Qarz beruvchi, agar qarzni to'lamagan bo'lsa, qarzdorni garovga olishi mumkin edi. Shuning uchun qarzdor o'z erkinligini saqlab qolgan holda kreditor uchun bepul ishlagan. Qarz va undagi foizlarni to'lashdan keyin bunday qarzdorlar kreditor bilan aloqani yo'qotdilar. Shu bilan birga, garovga olingan qarzdorlarning farzandlari qarzni to'lamagan taqdirda qullikka aylanishi mumkin edi. Garov kreditorning mulkiga aylanishi bilan “o‘z-o‘zini garovga qo‘yish” amaliyoti asta-sekin yo‘qolib bormoqda.

To'lovga qodir bo'lmagan qarzdorlarning kreditorlari tomonidan garovga qo'yilgan er uchastkalarini o'zlashtirib olish natijasida bir vaqtning o'zida yirik er uchastkalariga ega bo'lish imkoniyati mulkdordan olib qo'ymasdan yer bilan garovga olingan ssudalarning tarqalishidan dalolat beradi. (ipoteka ka). Qadimgi pul xo'jaligining mustahkamligi va barqarorligi bog'langan shaxs - qulda bo'lgan, uning doimiy vazifasi kredit, hisob-kitob yoki hisob-kitoblarni bevosita va aniq amalga oshirishdan iborat edi. naqd pul operatsiyalari. An'ana qaytarib bo'lmaydigan xususiyatga ega bo'lgan shartlar zarur edi.

Ma'badlar tomonidan pul operatsiyalarini amalga oshirish va savdo uylari Qadimgi Sharq asosan ichki ish edi. xuddi shu ovqatlar(qadimgi yunon tilidan tarjima qilingan - "stoldagi odam") qadimgi Yunonistonda katta davlat va davlatlararo ahamiyatga ega edi. Yaqin atrofdagi hududlarni mustamlaka qilish, qullarning, asosan, pul operatsiyalarini amalga oshirishda tajribaga ega bo'lgan chet elliklarning ommaviy ravishda olib kelinishi, qullikning shahar, sanoat xarakterining shakllanishi, mablag'larni jamlash majburiyati tufayli tashqi savdoning rivojlanishi birlashishga imkon berdi. pul operatsiyalarini amalga oshirish an'analari. Qadimgi Yunonistonda trapetsiyalar ishlagan 33 ta shahar bo'lgan. V asr oxiriga kelib Miloddan avvalgi. ular ixtisoslashuvni ko'rsatdilar: ba'zilari (meaers) omonatlarni qabul qildilar va mijozlar hisobidan to'lovlarni amalga oshirdilar; boshqalar (argiramoislar) pul almashtirish biznesi bilan shug'ullangan; yana boshqalari garov bilan ta'minlangan kichik kreditlar berdi. Trapezitlar faoliyati faqat miloddan avvalgi 3-asrdan boshlab kengaydi. Miloddan avvalgi. Ulardan eng mashhurlari: Pasion, Formion, Germios, Eubulus va boshqalar edi. Shu bilan birga, tarix bankrotlik natijasida birinchi taomlarning nomlarini qoldirdi. sud jarayoni faoliyatini toʻxtatgan (Aristolox, Sozin, Timodem, Geraklid va boshqalar).

Ko'p darajada, ayirboshlash biznesini (birja operatsiyasi - turli shtatlardan tangalarni sotish va sotib olish) o'zlashtirgan holda, repastlar Argiramoisni siqib chiqargan holda yuqori daromad oldilar. Trapetsiyalar o'z sohalarida professional bo'lishdi, chunki ular tangalardagi metall tarkibini, individual siyosatlarning turli xil tangalar stavkalarini (Qadimgi Yunonistonda 1136 ta o'z tangalarini zarb qilgan) bilishgan, ularning eskirish darajasini aniqlay olishgan va oldindan ko'ra bilishgan. qayta zarb qilish imkoniyati. Shu bilan birga, davlat g'aznalarida (depozitariylarida) pul muomalasi bo'yicha mutaxassislarning faoliyati keskin cheklangan, birlashtirilgan va mahalliy edi. Shunday qilib, qadimgi Yunonistonda ular pulni qabul qilishgan va berishgan - fanariya daromadlar va xarajatlar to'g'risida hisobot uchish, yig'ilgan pul - apodekslar, pul operatsiyalarini amalga oshirishning to'g'riligini baholadi - ogistlar, noto'g'ri hisobot berish masalalari sud tomonidan hal qilingan - evfinlar va hokazo. Davlat apparatida pul muomalalarini markazsizlashtirish mantiqan ma'qul bo'ldi va eng yaxshi holatda uning paydo bo'lishiga yordam berdi. davlat krediti.

Pulni boshqarish an'analari qadimgi Rimda ham rivojlangan. U erda uzoq vaqt davomida kelib chiqishi yunon bo'lgan shaxslar pul operatsiyalari bilan shug'ullangan. Ular ko'pincha o'zlarining pul hisob-kitoblari uchun qullarni jalb qilishgan, ularni amalga oshirish ularga ishonib topshirilgan. (dispenserlar). Shunday qilib, quldorlikning rivojlanishi va alohida shtatlar, ibodatxonalar va savdo uylari doirasidagi qullarga pul muomalalarining belgilanishi banklarning rivojlanishiga yordam berdi.