uy > RNKB > Jismoniy shaxslar uchun mijozlarga xizmat ko'rsatish. Rossiya Federatsiyasida jismoniy shaxslar uchun kompleks bank xizmatlarini normativ tartibga solishning o'ziga xos xususiyatlari. Bank nima


Jismoniy shaxslar uchun mijozlarga xizmat ko'rsatish. Rossiya Federatsiyasida jismoniy shaxslar uchun kompleks bank xizmatlarini normativ tartibga solishning o'ziga xos xususiyatlari. Bank nima




Bugungi kunda bank xizmatlariga aholi orasida talab yuqori. Ko'proq fuqarolar va tashkilotlar banklarga murojaat qilmoqdalar, lekin ular tadbirkor bo'lishlari shart emas. Xo‘sh, bugungi kunda banklar qanday xizmatlar ko‘rsatmoqda?

Bank nima

Bank - pul mablag'larini saqlash uchun qabul qiluvchi va undan foydalanish uchun haq (kredit) evaziga qarz beruvchi kredit muassasasi. Bu o'z mulkiga, pudratchilar, buyurtmachilar va davlat oldidagi majburiyatlariga ega bo'lgan yuridik shaxs.

Banklar faoliyati, birinchi navbatda, foyda olishga qaratilgan, ya'ni biz tijorat haqida gapiramiz. Bu davlat yoki xususiy bankmi, farqi yo‘q. Standart bank xizmatlarini kim taklif qiladi? Sberbank. Bu davlatga tegishli bo'lishiga qaramay, odatiy tijorat bankidir.

Rossiya banki yoki Markaziy bank tartibga soluvchi hisoblanadi, nazorat qiluvchi organ litsenziyalar berish hamda banklar va kredit tashkilotlari tomonidan moliya qonunchiligi normalarining bankdan tashqari turdagi bajarilishini nazorat qilish. Bank ishi uning asosiy tashvishi emas. Va u faqat tijorat tuzilmalariga xizmat qiladi. Fuqaro yoki yuridik shaxs boshqa shunga o'xshash muassasalarda bo'lgani kabi Markaziy bankda oddiygina hisobvaraq ochishi mumkin emas.

Xizmat ko'rsatish tizimi

Respublikamizning barcha hududlarida, barcha aholi punktlarida bank filiallari mavjud. Kam odam yashaydigan joyda ular asosan ishlaydi davlat tashkilotlari minimal ro'yxatini taqdim etish uchun mo'ljallangan bank xizmatlari.

Agar ma'lum banklarning xizmatlarini ko'rib chiqsak, unda umuman olganda, ularning takliflari bir-biridan farq qilmaydi. Yana bir narsa shundaki, bitta xizmat niqobi ostida bir nechta taklif qilinishi mumkin, masalan, ish haqi kartasini chiqarish bilan, kredit kartasi ham chiqariladi. Shunday qilib, bank faoliyati ma'lum darajada ixtiyoriy-majburiy bo'lib qoldi.

Xizmatlarning taxminiy ro'yxati

  • Qarz berish.
  • To'lov kartalarini chiqarish.
  • Hisob-kitoblarni ochish.
  • Jismoniy shaxslar o'rtasida bir martalik pul o'tkazmalari.
  • Saqlash Pul depozitlar bo'yicha.
  • Tadbirkorlar uchun hisob-kitob va kassa xizmatlari va yuridik shaxslar).
  • Aholidan to'lovlarni qabul qilish (kommunal to'lovlar, jarimalar, soliqlar).

Yuridik va jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlari o'ziga xos nuanslarga ega.

Shunday qilib, banklar keng ko'lamli xizmatlarni taqdim etadilar. Sifat darajasi haqida gapirish qiyin: hatto bitta muassasaning filiallari xizmat ko'rsatish darajasi bo'yicha sezilarli darajada farq qilishi mumkin, bu ko'plab mijozlarning sharhlari bilan ko'rsatilgan. Turli tashkilotlar haqida nima deyishimiz mumkin.

Kredit xizmati

Kreditlash bank faoliyatining eng mashhur sohasidir. Kreditlar ma'lum maqsadlar uchun yoki ularsiz naqd pulda beriladi. Ko'pincha ulardan belgilangan maqsadlar uchun pul yo'nalishini ko'rsatishni so'rashadi.

Hali ham qayta ishlanmoqda kredit kartalari. Agar mijoz shartnoma shartlarini buzmasa, taklif qilingan limit vaqt o'tishi bilan oshishi mumkin. Bankomat orqali kartadan pul yechib olish uchun komissiya olinadi. Karta krediti bo'yicha stavka naqd pul bilan berilgan kreditga nisbatan 2 baravar yuqori.

Eng kam tikish ipoteka krediti, ammo u erda siz bank baholovchilari tomonidan kam baholangan ob'ekt qiymatining 30% miqdorida birinchi to'lovni to'lashingiz kerak.

Oling ipoteka krediti o'zini va mulkini sug'urta qilish majburiyatini yuklagan. Qolaversa, ipoteka olmoqchi bo‘lgan mijoz bankka murojaat qilganda ham shubhalanmaydigan yana ko‘plab xizmatlar uchun to‘lashi kerak. Barcha xarajatlar uning zimmasida.

To'lov kartalarini chiqarish

To'lov kartalari bank xizmatlaridan foydalanish uchun vositadir. Masalan, karta yordamida pul bankomatdan olinadi. Hisobingizdan naqd pul olish uchun bank filialiga tashrif buyurishning hojati yo'q. To'lov kartasi muassasalarda, do'konlarda, dorixonalarda naqd pul ishlatmasdan to'lash imkoniyatini yaratadi, agar bunday imkoniyat mavjud bo'lsa.

Kartochkalar asosan ish haqi, pensiyalar, ijtimoiy to‘lovlarni olish uchun, qarz mablag‘larini boshqarish vositasi sifatida chiqariladi. Har bir inson har doim nomlanishiga o'rganib qolgan, ammo bu unday emas. Plastmassada faqat foydalanish muddatini belgilaydigan raqam va sana bo'lishi mumkin.

Shaxsiy fotosurat va qo'shimcha xizmatlar to'plamiga ega shaxsiy kartaga ega bo'lishni xohlovchilar oldindan hisobvarag'iga narxlari ro'yxatiga muvofiq summani kiritadilar. Bunday debet kartaning narxi yiliga bir necha ming rublga yetishi mumkin.

Qo'shimcha bonuslar taklif etiladi, masalan, filialda karta bilan to'lov qilganlar uchun mablag'larning bir qismini maxsus hisob raqamiga qaytarish. savdo tarmog'i. Imtiyozlar juda boshqacha bo'lishi mumkin.

Tarqalgan nashr debet kartalari. Ular faqat egalarining shaxsiy mablag'larini saqlaydilar, ular haq evaziga yoki unsiz beriladi, mijoz tomonidan to'lanadigan yagona narsa bu pul mablag'larini olish yoki hisobni terminal orqali naqd pul bilan to'ldirish uchun komissiyadir, ammo bu minimaldir. Bitta hisobni boshqarish uchun bir nechta kartalarni chiqarish amalda qo'llaniladi.

Hisob ochish

Bank mijozining mablag'larini boshqarish uchun hisobvaraq ochiladi: pul unga kreditlanadi, debetlanadi, shuningdek, hisobvaraq egasining ko'rsatmalariga muvofiq to'lov topshiriqnomalari mavjud bo'lsa, beriladi. bank xizmati shaxslar, qoida tariqasida, hisob ochishda kartani chiqarishni nazarda tutadi. Busiz hisob mumkin, lekin hisobsiz karta bo'lmaydi.

Agar hisob tashkilot uchun ochilgan bo'lsa, korporativ kartani chiqarish mumkin.

Aytmoqchi! Hisobvaraq ochish uchun komissiya olinadi, kredit hisobvarag'i bundan mustasno, bu orqali kredit qarzi to'lanadi. Bunday holda komissiya yig'ish noqonuniy bo'ladi.

Jismoniy shaxs uchun hisob ochish tashkilotlarga qaraganda ancha oson. Bank qo'shimcha hujjatlar to'plamini taqdim etishi kerak, ular sizdan hujjatlarni to'ldirishingizni, imzo namunasini taqdim etishingizni va hokazolarni so'raydi.

Hisob raqamlarini ochish ham tashkilotlar, ham jismoniy shaxslar uchun keng qamrovli bank xizmatlariga kiritilgan.

Jismoniy shaxslar o'rtasida bir martalik pul o'tkazmalari

Agar hisob ochmasdan pul o'tkazish zarurati tug'ilsa, bank xizmatni mamnuniyat bilan taqdim etadi. Boshqa barcha holatlarda bo'lgani kabi, bank xodimi sizdan jo'natuvchi va oluvchining pasport ma'lumotlarini taqdim etishingizni so'raydi.

Pul o'tkazish tezligi bir necha soatdan bir necha kungacha bo'lishi mumkin. Agar pul kartadan kartaga o'tkazilsa, u holda bank ichidagi pul o'tkazmasiga kelganda, "mijoz-bank" tizimi protsedurani bir necha soniya ichida amalga oshiradi.

Chiqish yo'li - oluvchining plastik kartasining ma'lumotlari yoki raqamini bilgan holda, deyarli bir zumda o'z hisobingizga pul mablag'larini kiritishingiz mumkin bo'lgan terminaldan foydalanish.

Yuridik shaxslar o'rtasidagi barcha pul o'tkazmalari hisobvaraqlar mavjud bo'lganda amalga oshirilishi kerak. "Mijoz-bank" faol qo'llaniladi, ammo qog'oz to'lov topshirig'isiz amalga oshirib bo'lmaydi.

Bankda pul va narsalarni saqlash

Depozit yoki bank depoziti (to'g'rirog'i) shartnomada ko'rsatilgan muddat va foizda pul o'tkazishdir.

Ikkita variant taklif etiladi:

  • pul belgilangan sanadan oldin qaytarilmaydi;
  • omonat istalgan vaqtda foizlar kamaytirilgan holda qaytariladi.

Agar siz birinchi variant bo'yicha tuzilgan omonat shartnomasini bekor qilsangiz, bank pul bank ixtiyorida bo'lgan vaqt uchun foizlarni to'lamaydi.

Banklar shartnomaga muvofiq pul evaziga qimmatbaho narsalarni saqlash uchun omonat qutilarini beradi.

Hisob-kitob va kassa xizmatlari

Bu hisob ochish, kartani chiqarish va mijozning hisobvarag'i bo'yicha operatsiyani amalga oshirishdan boshlab xizmatlar to'plamidir.

Yuridik shaxslar faoliyat turidan qat'i nazar, tadbirkorlar - faqat hisob raqamini ochadilar o'z irodasi. To'g'ri, ulardan ba'zilari buni qilishga majbur soliq qonuni, chunki yuridik shaxslar, ayrim hollarda, joriy hisobsiz yakka tartibdagi tadbirkorlar bilan ishlash, ba'zi imtiyozlardan mahrum.

Mana shartlar bank xizmati faqat narx bo'yicha farqlanadi - oyiga bir necha yuz rubldan bir necha minggacha.

RKOga nimalar kiradi?

  • Hisob ochish.
  • Kartani chiqarish.
  • Kontragentlarga o'tkazmalar, soliqlarni to'lash, hisob egasining xarajatlari.
  • Mablag'larni saqlash.
  • Hisobni boshqarish uchun ERI berish: u orqali Internetda masofaviy bank xizmatlari ochiladi.

Yakka tartibdagi tadbirkor rasmiy ravishda to'g'ridan-to'g'ri o'z hisobvarag'idan pul olish huquqiga ega, amalda buning uchun oddiy debet hisobvarag'i ochiladi, unga yechib olish uchun mo'ljallangan pul o'tkaziladi.

RKO oldindan to'lanadi yoki har oyda yechib olinadi. Ba'zan shartlardan biri bu balansda kelishilgan miqdorning doimiy mavjudligi.

Aholidan to'lovlarni qabul qilish

Har bir bank har xil turdagi xizmatlar uchun to'lashni taklif qiladi kommunal xizmatlar va bir martalik xaridlar bilan yakunlanadi. To'lovlar qanday amalga oshiriladi? Yordamida:

  • terminallar;
  • bankomatlar;
  • naqd pul operatsiyalari;
  • Internet orqali.

Bank xizmatlari uchun to'lovlar darhol olinadi. Narxlarni bir xil deb atash mumkin emas, chunki hatto turli mintaqalardagi bitta bank o'z xizmatlari uchun haq to'lash bo'yicha boshqacha siyosatga ega.

Terminal odatdagi kassirni almashtiradi. Interfeysda siz kerakli xizmatni topishingiz, ma'lumotlarni (hisob raqami, hisob egasining to'liq ismi) kiritishingiz va banknotlarni qabul qiluvchi qurilmaga kiritishingiz kerak.

Qanday qilib bankomat orqali to'lovni amalga oshirish mumkin? Karta qo'yiladi, xizmat tanlanadi, summani o'tkazishga rozilik beriladi - mijoz qog'oz chek oladi. U terminaldan foydalanganda ham chiqariladi.

Internet orqali xizmatlar ko'rsatadigan ba'zi tashkilotlar o'z tovarlari yoki xizmatlari uchun to'lov kartalari yordamida to'lashni taklif qilishadi. Maydonga karta raqami, telefon raqami kiritiladi, rozilik beriladi va kartadan pul yechib olinadi. Tasdiqlash ko'rsatilgan raqamga SMS yuborish orqali amalga oshiriladi.

Soliqlar va jarimalarni to'lash tizimi xuddi shunday ishlaydi: orqali Shaxsiy kabinet saytda soliq xizmati yoki bank. Tafsilotlar to'ldiriladi, tasdiqlash SMS orqali beriladi.

Kassir orqali to'lash endi unchalik mashhur emas: vaqt kvitansiyalarni, kafolatlarni to'ldirishga sarflanadi.

Terminal, bankomatdan foydalangan holda to'lovlar faqat jismoniy shaxslar uchun ruxsat etiladi, ya'ni tadbirkor pulni faqat shaxsiy ehtiyojlari uchun sarflash huquqiga ega. Biznes bilan bog'liq xarajatlar hisob-kitob va kassa xizmatlari qoidalariga muvofiq qayta ishlanadi.

Internet-banking

Bu Internet texnologiyalaridan foydalanish orqali bank hisobini yuritishdir.

Mijozga shaxsiy kabinetga - xizmatlarning elektron versiyasiga kirish imkonini beruvchi login, uzoq muddatli parol beriladi. Unda hisob yoki hisoblar holati (agar bir nechta bo'lsa), mavjud mablag'lar miqdori va qanday operatsiyalar amalga oshirilganligi to'g'risidagi ma'lumotlar mavjud.

Masofaviy bank xizmati sizning uyingizdan chiqmasdan, hatto boshqa davlatda bo'lmasdan ham pulingizni boshqarish imkonini beradi.

Endilikda, bank ofisiga bormasdan, Internet orqali ariza topshirish orqali kartaga murojaat qilishingiz mumkin. U shartnoma nusxasi bilan birga mijozga pochta yoki kurer orqali yuboriladi. Hisobni to'ldirish terminallar yoki bankomatlar, shu jumladan boshqa banklar orqali amalga oshiriladi.

Bank xizmatlari shartnomasi

Qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda, operatsiyalar mijoz va bank o'rtasidagi kelishuv asosida amalga oshiriladi. Har bir xizmat bo'yicha bank xizmatlarini ko'rsatish shartnomasi alohida tuziladi. To'liq to'plam xizmatlar yagona shartnoma bo'yicha kompleks xizmat ko'rsatishning bir qismi sifatida taqdim etiladi.

Shartnoma yozma ravishda tuziladi, shaklning buzilishi hujjatning haqiqiy emasligiga olib keladi.

Mijoz istalgan vaqtda o'z xohishiga ko'ra xizmat ko'rsatishni rad etishga haqli. Faqat bankdan qarzi bo'lmaganlar kredit berishdan bosh tortish huquqiga ega.

Ko'pincha standart hujjat taklif etiladi. Uni tashkilotning veb-saytida oldindan ko'rish mumkin.

Yaqin vaqtgacha Rossiyadagi aksariyat tijorat banklari o'z faoliyatini korxonalar mablag'larini jalb qilish asosida amalga oshirgan. Hisoblarida doimiy naqd pul bo'lgan moliyaviy barqaror korxonalarga xizmat ko'rsatish uchun bank raqobati davom etardi. Tijorat banklari jalb qilingan mablag'lar manbai sifatida aholi mablag'lariga ikkinchi darajali e'tibor qaratdilar. Biroq, ichida yaqin vaqtlar resurs bazasidagi vaziyat sezilarli darajada o'zgarib bormoqda. Investitsion resurslarni ko‘paytirish, inflyatsiya jarayonlarini susaytirish, bank kapitalini to‘ldirish, fuqarolarning ijtimoiy-iqtisodiy xavfsizligini ta’minlashga bo‘lgan hayotiy ehtiyoj investitsiyalarga qiziqishning ortishiga sabab bo‘lmoqda. moliyaviy resurslar bank hamjamiyati va boshqa moliyaviy tuzilmalardan aholi.

Bugungi kunda aholi depozitlari bozori umuman bank xizmatlari bozorining eng jadal rivojlanayotgan segmentidir. Bu, birinchi navbatda, aholi omonatlari bozorining rivojlanishi bilan bog'liq.

Tijorat banklari aholi jamg‘armalarining asosiy “kollektorlari” va uzoq muddatli investitsiya resurslarining asosiy yetkazib beruvchilari bo‘lib qolmoqda.

Aholining aksariyat qismi uchun bank depozitlari investitsiyalarning eng mashhur shakli bo'lib qolmoqda.

Bozor bo'lsa bank depozitlari yuridik shaxslar uchun ancha barqaror (bu Rossiya korxonalarining ularga xizmat ko'rsatadigan banklarga uzoq vaqtdan beri "biriktirilganligi" bilan izohlanadi), keyin aholining o'sib borayotgan daromadlari bunday oldindan belgilanishdan mahrum va banklar o'rtasidagi raqobat predmetiga aylanadi.

Bozorning asosiy tendentsiyalarini aniq tushunish bank depozitlari aholi, kuchli tomonlarini aniq tushunish va zaifliklar raqobatchilar, depozit mahsulotlarini shakllantirishning asosiy narx nuanslarini bilish bankning muvaffaqiyatli faoliyatining zarur kafolatiga aylanadi.

Bankning mijozlarga xizmat ko‘rsatish faoliyati an’anaviy tarzda tijorat va chakana (notijorat) sektorlarga bo‘linadi. Ushbu bo'linish ushbu sohalarda biznes yuritishning turli yondashuvlariga asoslanadi.

Chakana savdo operatsiyalari birinchi navbatda jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatishdir. Jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bank biznesining eng muhim yo'nalishlaridan biridir. Rossiya bozori chakana bank xizmatlari sezilarli o'sish sur'atlariga qaramay - har yili 30-40%, shakllanish bosqichida. Uning yanada rivojlanishiga aholining banklarga bo‘lgan ishonchini oshirish, qonunchilikni takomillashtirish, raqobatni rivojlantirish orqali ko‘maklashish zarur.

Ilg'or rivojlanish yo'nalishlaridan biri bank sektori zamonaviy sharoitda chakana bank biznesiga aylanishi mumkin. Bu bir qator sabablarga bog'liq. Birinchidan, yirik korporativ mijozlar allaqachon bank xizmatlari va sohadagi raqobat bilan qamrab olingan korporativ xizmatlar qattiqlashdi. Chakana bank bozori endigina rivojlanmoqda va katta o'sish potentsialiga ega. Ikkinchidan, aholi omonatlari banklar uchun muhim manba hisoblanadi. Uchinchidan, aholini kreditlash iste'mol talabining o'sishiga yordam beradi, bu omillardan biridir iqtisodiy o'sish. Bundan tashqari, aholiga xizmat ko‘rsatishning kengayishi bank faoliyatini diversifikatsiya qilish va umuman bank risklarini kamaytirish imkonini beradi.

Chakana savdo operatsiyalari birinchi navbatda jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatadi, lekin nafaqat. Axir, har qanday tashkilot ham jismoniy shaxslardan iborat bo'lib, ko'plab kompaniyalar u yoki bu tarzda o'z mijozlari - jismoniy shaxslar bilan moliyaviy operatsiyalarni amalga oshiradilar. Shu munosabat bilan chakana operatsiyalarning 4 guruhi ajratiladi (asosan texnologik yondashuvni aks ettiradi):

  • 1. Har qanday tashkilotning bankiga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq bo'lmagan jismoniy shaxslar - mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'yicha operatsiyalar. Masalan, bu yashash yoki ish joyiga yaqinligi sababli bank xizmatlariga e'tibor qaratgan mijoz uchun valyuta ayirboshlash yoki omonat ochish. Ehtimol, e'tiborni reklama xizmatlari yoki tarif stavkalari jalb qilgan.
  • 2. Korporativ chakana savdo operatsiyalari, ya'ni. jismoniy shaxslarning, masalan, bank mijozlari bo'lgan yoki bank bilan alohida shartnomalari bo'lgan kompaniyalar bilan moliyaviy o'zaro munosabatlariga xizmat ko'rsatish. Mana bir nechta misollar: xususiy shaxslar tomonidan ishlab chiqaruvchi kompaniya foydasiga yangi qurilgan kvartiralar uchun to'lov; aviakompaniya mijozlari tomonidan aeroportda ortiqcha yuk uchun tarifni to'lash; Kommunal xizmatlar uchun to'lov; xodimlarga ish haqi va sayohat xarajatlarini to'lash.
  • 3. Shartli chakana savdo operatsiyalari. Men shunday turlarni nazarda tutyapman bank operatsiyalari nafaqat jismoniy shaxslar, balki yuridik shaxslar tomonidan ham tijorat faoliyati bilan bog'liq holda amalga oshiriladigan, lekin ularni bank tomonidan amalga oshirish texnologiyasi bo'yicha jismoniy shaxslar bilan operatsiyalar bilan bir xil bo'lgan va faqat korporativ sektorga tegishli bo'lgan, lekin texnologiya bo'yicha. bankning chakana mahsulotlariga yaqin. Bunday operatsiyalar jismoniy va yuridik shaxslardan inkasso uchun cheklarni qabul qilish va ularni keyinchalik to'lash deyarli bir xil bo'lib, qoida tariqasida bir xil chek operatsiyalari bo'limi tomonidan amalga oshiriladi va/yoki muvofiqlashtiriladi; korxonani chiqarish va saqlash bank kartalari jismoniy shaxslar uchun bank kartalarini chiqaradigan bo'linma tomonidan yuritiladi.
  • 4. VIP mijozlar bilan chakana operatsiyalar.

Aniqroq ma'noda xususiy bank atamasi nazarda tutiladi ishonchli boshqaruv pul mablag'lari, qimmatli qog'ozlar va boshqa mijoz aktivlari, masalan, ko'chmas mulk. Ushbu kontseptsiyaga konsalting xizmatlari, moliyaviy injiniring xizmatlari va boshqalar kiradi. Biroq, yuqorida tavsiflangan shaklda, xususiy bank faqat yirik xorijiy mamlakatlarda mavjud investitsiya banklari. Mahalliy amaliyotda faqat Sberbank, Rosbank, Uralsib kabi bir nechta yirik banklar mablag'lar va qimmatli qog'ozlarni ishonchli boshqarish bo'yicha xizmatlarni taklif qilishlari mumkin. Aksariyat tijorat banklari ushbu faoliyat turini mijozga maksimal qulaylik rejimida standart tariflarga nisbatan yaxshi tomonga farq qiladigan tariflar bo'yicha xizmatlar ko'rsatish deb tushunadilar. "Standart" va VIP-mijozni farqlash mezoni - mijoz ishlaydigan va bankning fikriga ko'ra, qiziqarli "xizmat ko'rsatish ob'ekti" bo'lgan mablag'lar miqdori. Odatda, bu miqdorlar 100 000 dollardan boshlanadi. Texnik xizmat ko'rsatish "qo'lda" rejimda amalga oshiriladi. Misol uchun, mijoz yig'ilish zalida kofe bilan muomala qilinadi, operatsiya bo'limi esa tayyorlaydi zarur shartnomalar, qog'ozlar, kassa naqd pul mablag'larini tayyorlash (hisoblash) bilan band va hokazo. VIP xizmatlarni tashkil qilishda bank texnologik yondashuvlarga amal qilmasligi kerak va shu ma'noda bunday operatsiyalar bir-biridan ajralib turadi.

Hisob qaydnomasi bilan operatsiyalar va hisobsiz operatsiyalar ham mavjud.

Hisobvaraqsiz operatsiyalarga mijoz va bank o‘rtasida bir vaqtning o‘zida bajariladigan barcha operatsiyalar kiradi. Boshqacha qilib aytganda, bu "tranzaksiya" turidagi operatsiyalardir. Masalan, naqd valyuta ayirboshlash, pul o'tkazmasini jo'natish, bankomatdan naqd pul olish va hokazo. Hisobsiz operatsiyalar, qoida tariqasida, bir bank kuni bilan cheklangan.

Hisobvaraq bilan operatsiyalar mijoz va bank o'rtasida uzoq muddatli munosabatlar mavjudligi bilan tavsiflanadi. Bunday holda, biz ham bir operatsiya (muddatli depozit), ham uzoq vaqt davomida amalga oshiriladigan bir nechta operatsiyalar haqida gapirishimiz mumkin.

Har qanday xizmat, shu jumladan bank xizmatlari, mijozlarning ular uchun to'lashga tayyor bo'lgan ehtiyojlarini qondiradi. Aslida, odamlarning ehtiyojlari moliyaviy xizmatlar unchalik xilma-xil emas. Aksincha banklar, regulyatorlar pul muomalasi va iqtisodiyotning bir martalik taqsimlash tizimi, ular bor kuchlari bilan xususiy mijozlardan mablag'larni jalb qilish uchun yangi vositalarni joriy etishga harakat qilmoqdalar. Ammo deyarli barcha innovatsiyalar yangi texnologiyalarga asoslangan eski xizmatlarni taqdim etish bilan bog'liq.

To'g'ri, ilg'or texnologiyalar ba'zan sifatli yutuq va eski xizmatlarni maxsus tarkib bilan to'ldirishga olib keladi. Masalan, buni olaylik hisob-kitob hujjati onlayn elektron pul sifatida. Bir tomondan, elektron pullarda jismoniy shaxslar o'rtasidagi hisob-kitoblar naqd pul hisob-kitoblarining aniq belgilariga ega. Boshqa tomondan, ba'zi ko'rsatkichlar mavjud naqd pulsiz o'tkazma bank tizimi orqali. Uchinchidan, cheklar bo'yicha to'lovlar belgilari mavjud. Birgalikda bu xususiyatlar, aslida, Internet davridan oldin printsipial jihatdan amalga oshirib bo'lmaydigan yangi hisob-kitob xizmatini tashkil qiladi.

Teskari misollar ham mavjud. Bunga qarshi misol sifatida banklar tomonidan mikroprotsessorli to‘lov kartalarining joriy etilishini keltirish mumkin. 10 yildan ortiq vaqtdan beri marketolog-nazariylar chip-karta o'z egalari uchun individual to'lov xususiyatlarini shakllantirish nuqtai nazaridan juda foydali degan tezisdan jadal foydalanmoqda. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, kartaning o'zi chegirma olish kerak bo'lgan joyda, "topilgan" chegirma ballarini hisobga olish kerak bo'lgan joyda, to'lov mulki emas, balki ko'proq individual ma'lumotlarni o'z ichiga olishini bilib oladi. Ammo, afsuski, iste'molchilar shu sababli "yangilik" uchun navbatda turishga shoshilmayaptilar. Gap shundaki, chip karta hech qanday yangi bank xizmatlarini taqdim etmaydi. Mavjud vositaga ozgina qiymat qo'shadi.

Bank xizmatlarini maxsus va maxsus bo'lmagan xizmatlarga bo'lish mumkin. Maxsus (an'anaviy) xizmatlar - bu bankning maxsus korxona sifatidagi faoliyatining o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqadigan barcha narsalar. Maxsus xizmatlarga ular tomonidan amalga oshiriladigan uch turdagi operatsiyalar kiradi - bular depozit, kredit va hisob-kitob operatsiyalari.

Depozit operatsiyalari mijozlar mablag'larini bankdagi depozitlarga (depozitlarga) joylashtirish bilan bog'liq. Tarixiy jihatdan, bu operatsiyadan oldin odamlar o'z qimmatliklarini saqlash uchun omonatlarning ishonchliligi va xavfsizligini ta'minlaydigan banklarga joylashtirgan xavfsiz operatsiya bo'lgan. Keyinchalik, naqd pulning xavfsizligi buzilishdan xavfsizlikka aylana boshladi. Odamlar o‘z moliyaviy resurslarini nafaqat eng qulay, xavfsiz joy sifatida, balki daromad olish, ularni amortizatsiya va inflyatsiyadan qutqarish maqsadida ham bankka joylashtira boshladi. Depozitga pul qo'yish uchun bank mijozlari kredit foizlarini oladi.

Kredit operatsiyasi bankning asosiy operatsiyasi hisoblanadi. Bankni ba'zan yirik kredit muassasasi deb ham atalishi bejiz emas. Va bu haqiqat: bank aktivlarining umumiy miqdorida asosiy ulush kredit operatsiyalariga to'g'ri keladi. Ko'pincha, mijozlarga kredit berish tufayli bank daromadning katta qismini oladi.

Bank tomonidan amalga oshiriladigan hisob-kitob operatsiyalari naqd pulsiz ham, pulsiz ham amalga oshirilishi mumkin naqd pul. Mijozlar nomidan banklar turli xil hisobvaraqlar ochishi mumkin, ulardan tovar-moddiy boyliklarni sotib olish yoki sotish, to'lovlar bilan bog'liq to'lovlar amalga oshiriladi. ish haqi, soliqlar, yig'imlar va boshqa bir xil darajada muhim to'lovlarni o'tkazish. Hisob-kitoblarda bank sotuvchilar va xaridorlar, korxonalar o'rtasida vositachi bo'lib, soliq organlari, aholi, byudjet. Hisob-kitoblarni amalga oshirishda banklar bank tomonidan qabul qilingan hujjatlarni tezkor aloqa va texnik qayta ishlashni ta'minlaydigan turli xil zamonaviy uskunalardan foydalanadilar.

An'anaviy bank operatsiyalari o'z ichiga oladi naqd pul operatsiyalari. Zamonaviy qonunchilikda ular bankni tashkil etuvchi asosiy operatsiyalarga kiritilmagan, lekin o'z maqsadiga ko'ra bank faoliyatining mohiyatini aks ettiradi. Depozitlar, kreditlash va hisob-kitoblar bilan shug'ullanadigan bank kassa operatsiyalarini amalga oshirmasligini tasavvur qilish qiyin.

Noan'anaviy bank xizmatlari boshqa barcha xizmatlarni o'z ichiga oladi. Ularning bir nechtasi bor, jumladan: vositachilik xizmatlari, korxonani rivojlantirishga qaratilgan xizmatlar (birjaga kirish, aksiyalarni joylashtirish, huquqiy yordam, axborot xizmatlari va hokazo), kafolatlar va kafolatlar berish, ishonchli operatsiyalar (shu jumladan, maslahatlar va mijoz nomidan mulkni boshqarishda yordam berish), korxonalarga buxgalteriya yordami, adliya organlarida mijozlar manfaatlarini ifodalash, seyflar bilan ta'minlash xizmatlari, turistik xizmatlar va boshqalar. boshqalar.

An'anaviy va noan'anaviy operatsiyalar o'rtasidagi oraliq pozitsiyani qo'shimcha operatsiyalar egallaydi. Ular o'z ichiga oladi valyuta operatsiyalari(naqd va naqd pulsiz xizmatlar). konvertatsiya operatsiyalari jismoniy shaxslar uchun), qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar, oltin bilan operatsiyalar, qimmatbaho metallar va ingotlar. Banklar bu operatsiyalarni amalga oshirishi yoki qilmasligi mumkin.

Chakana savdo operatsiyalarining ushbu ro'yxati yuzlab yoki hatto minglab yillar oldin bo'lgan xizmatlarni o'z ichiga oladi. Eskida chakana banklar o'sha Sberbankda (G'arb banklari haqida gapirmasa ham), odamlarga avlodlar xizmat qiladi.

1

Ushbu maqola bank mijozlariga xizmat ko'rsatish muammolariga bag'ishlangan tijorat banklari. Maqolada biz jismoniy va yuridik shaxslarga (chakana va korporativ mijozlarga) bank xizmatlari ko'rsatishning bir qator dolzarb muammolarini aniqladik, ularni tahlil qildik, ularni takomillashtirishning mumkin bo'lgan yechimlari va usullarini taklif qildik. Shuni ta'kidlash kerakki, jismoniy va yuridik shaxslarga bank xizmatlari ko'rsatish muammolari ko'plab mualliflar tomonidan o'z asarlarida ko'rib chiqiladi. Ushbu maqolada biz bank bilan o'zaro munosabatlar jarayonida yuzaga keladigan muammolarni mijozlar nuqtai nazari va manfaatlaridan kelib chiqqan holda ko'rib chiqamiz. Kuchli raqobat sharoitida mijozlar bilan mustahkam ishonchli munosabatlar bankning uzoq muddatli farovonligining hal qiluvchi omiliga aylanadi. Hozirgi kunda har bir bank bank xizmatlari bozorida yetakchi o‘rinlarni saqlab qolish uchun jismoniy va yuridik shaxslarga bank xizmatlarini yaxshilashga intilmoqda, biroq mijozlar bank xizmatlari ko‘rsatishdan noroziligicha qolmoqda.

yuridik shaxs

jismoniy shaxs

bank xizmatlari

Internet-bank

1. Krivoshapova S.V., Litvin E.A. Haqiqiy muammolar va rivojlanish istiqbollari hisob-kitob va kassa operatsiyalari Rossiya Federatsiyasining kredit tashkilotlari mijozlari // Zamonaviy ilmiy tadqiqotlar va innovatsiyalar. - 2014. - No 11-2 (43). – S. 218–220.

2. Kozlova A.S. Rus xususiyatlari xususiy bank mijozlarga xizmat ko'rsatish // Yosh olim. - 2012. - No 12. - B. 224–226.

3. Jukova V.V., Konvisarova E.V. Rivojlanish va bozor muammolari va istiqbollari plastik kartalar Rossiyada // Zamonaviy ilmiy tadqiqotlar va innovatsiyalar. - 2014. - No 11-2 (43). – B. 39–44.

4. Bondarenko T.N., Skorobogatova A.A. Tijorat bankining mijozlar bilan ishini tashkil etishda marketing strategiyalarining roli // Xalqaro amaliy va amaliy jurnal. fundamental tadqiqotlar. - 2015. - 3-3-son. – S. 419–423.

5. Internet-banking xizmatidan foydalanish imkoniyatiga ega jismoniy va yuridik shaxslarning ulushi [ Elektron resurs] – Kirish rejimi: http://www.banki.ru/news/research/ id=6473844.

Hozirgi vaqtda juda ko'p miqdordagi kredit tashkilotlari, asosan tijorat banklari jismoniy va yuridik shaxslarga bir qator bank xizmatlarini ko'rsatmoqda. ga aylanadi tijorat banki, mijoz ma'lum bir sifat va ma'lum vaqt oralig'ida bir qator bank xizmatlarini olishni kutadi. Shu bilan birga, ma'lum bir bankning mijoz siyosatining o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda, olingan xizmatlarning haqiqiy sifati mijozning kutganiga mos kelmasligi mumkin. Shunday qilib, bank o'z mijozlari siyosatini shakllantirishda nafaqat shakllantiruvchi tashqi va ichki omillarning yig'indisini hisobga olishi kerak. hozirgi holat bank xizmatlari bozorida va kelgusida rivojlanish strategiyasini belgilash, shuningdek, mijozlar - yuridik va jismoniy shaxslarning umidlari. Bankning mijozlar bilan o‘zaro munosabatlarining ayrim jihatlari yetarli darajada ishlab chiqilmagani ushbu muammoning dolzarbligini va yuzaga kelayotgan muammolarni hal qilish yo‘llarini izlash zarurligini tasdiqlaydi.

Bankning mijozlar bilan o'zaro munosabatlari siyosati, bizning fikrimizcha, rivojlanishning bir qancha alohida yo'nalishlariga ega. Yuridik shaxslarga xizmat ko'rsatish qiziq, birinchidan, yuridik shaxslarning real aktivlari bo'lsa, ikkinchidan, moliyaviy resurslar mijozlarning bu qismi ko'proq ostida jalb qilinishi mumkin past ko'rsatkich, qisqaroq tortishish muddati bilan bo'lsa-da, ya'ni. agar ushbu operatsiyalardan rentabellikni oshirish imkoniyati mavjud bo'lsa, bankning risklari minimal bo'ladi.

Jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish qiziqarli, chunki bank sektori rivojlanishining hozirgi sharoitida u asosan mijozlarning ushbu aniq toifasi uchun bank xizmatlarini kengaytirish hisobiga amalga oshirilmoqda. Depozit operatsiyalari, kredit operatsiyalari, hisob-kitob operatsiyalari va jismoniy shaxslar uchun bir qator moliyaviy operatsiyalar asosiy rivojlanishni oldi.

maqsad Maqola mijozning istak va manfaatlarini hisobga olgan holda jismoniy va yuridik shaxslarga bank xizmatlari ko'rsatish muammolarini o'rganish, shuningdek ularni hal qilishning mumkin bo'lgan usullarini shakllantirishdan iborat.

Iqtisodiyotning, ijtimoiy-iqtisodiy munosabatlarning zamonaviy rivojlanishi bank sektorining yuridik va jismoniy shaxslar bilan faol o‘zaro hamkorligini taqozo etmoqda. Mijozlar bank xizmatlaridan foydalanuvchi jismoniy va yuridik shaxslardir. Bank va uning mijozlari mustaqil shaxslardir iqtisodiy munosabatlar, ularning har biri ma'lum miqdordagi muammolarga duch keladi. Bir tomondan, bank o'z faoliyatida firibgarlik, insofsiz mijozlar, pul yo'qotish, yuqori raqobat, qarz oluvchi tomonidan olingan kredit majburiyatlarini bajarmaslik xavfi. Biroq, biz ushbu maqolada mijozlar nuqtai nazaridan bank xizmatlarini olish jarayonida yuzaga keladigan muammolarni ko'rib chiqamiz.

Bank xizmatlarini ko'rsatish bilan bog'liq muammolarni aniqlash bank uchun mijozlarga samarali xizmat ko'rsatishni tashkil etishda katta ahamiyatga ega. Hozirgi vaqtda iste'molchilar o'zlariga ko'rsatilayotgan xizmatlar sifatiga, shu jumladan bank xizmatlariga va agar ular o'z xohish-istaklarining amalga oshishini tabiiy holat deb bilsalar va bunga qo'shilmasalar, ularga yuqori talablar qo'yadilar. katta ahamiyatga ega, keyin kamchiliklar, aksincha, salbiy reaktsiyaga olib keladi. Mijozlar bilan o'zaro munosabatlarning muvaffaqiyati bankning ushbu muammolarni qanchalik yaxshi bartaraf etishi yoki o'zining afzalliklari tufayli ularni tekislashi bilan belgilanadi. Ushbu maqolada biz ushbu muammolarni tasvirlashga harakat qilamiz.

Rossiyada bank sektorida Internet-resurslardan foydalanuvchilarning umumiy hajmi yil sayin ortib bormoqda. Bu quyidagi rasmda aniq ko'rsatilgan.

Internet-banking xizmatidan foydalanish imkoniyatiga ega jismoniy va yuridik shaxslarning ulushi

Taqdim etilgan diagrammada har yili aholining ushbu xizmatga bo'lgan talabi barqaror o'sib bormoqda. 2013 yilda foydalanuvchilarning 28 foizi internet-banking xizmatidan foydalangan. 2014-yilda 37 foizni, 2016-yilda esa internet-bankingdan foydalanayotgan jismoniy shaxslar ulushi 77 foizni, yuridik shaxslarning ulushi 84 foizni tashkil etdi. Shunday qilib, banklarning tanlangan usuli samarali deb hisoblanishi mumkin.

O'z asarlarida bank mijozlariga xizmat ko'rsatish muammosi ko'plab mualliflar tomonidan ko'rib chiqiladi. Shunday qilib, Krivoshapova S.V., "kredit tashkilotlarida to'lovlar tezligini ham hisob-kitob va kassa xizmatlari sohasidagi muhim muammolardan biri deb atash mumkin" deb ta'kidlaydi. Shuningdek, Krivoshapova S.V. uchun xizmatlarni modernizatsiya qilishning eng muhim maqsadi ekanligini qayd etadi hisob-kitob va kassa xizmatlari tashkilot faoliyati samaradorligini ta'minlash, bank operatsiyalari bo'yicha hisob-kitoblarning tezkorligi va ishonchliligini oshirish, shuningdek, mijozlarga xizmat ko'rsatish sifatini oshirishdan iborat. Bundan tashqari, bank mijozlariga xizmat ko'rsatish muammosi Konvisarova E.V. , Bondarenko T.N. .

Banklar kreditlar, to'lovlar, qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar bo'yicha vositachilik qiladilar. Vositachilik mezoni bitimning har ikki tarafi uchun ham rentabellikdir. Shu bilan birga, berilgan va qarzga olingan mablag'lar uchun to'lov talab va taklif ta'sirida shakllanadi. qarzga olingan pul. Bank vakili bo'lgan vositachining mavjudligi pul mablag'larining qaytarilmasligi xavfini kamaytiradi, banklarning bunday operatsiyalarga ixtisoslashuvi tufayli hisob-kitoblar samaradorligini oshiradi va shu sababli taqsimlash xarajatlarini kamaytiradi.

Jismoniy va yuridik shaxslarga bank xizmatlari ko‘rsatishning zamonaviy shartlari banklar tomonidan aholiga xizmatlar ko‘rsatish jarayonining o‘zini optimallashtirish zarurligini ta’kidlamoqda. Va, birinchi navbatda, ma'lum bir bank xizmati haqida ma'lumotlarning mavjudligi va to'liqligi haqida gapirish kerak. Bank xizmatlarining xususiyatlari va narxi haqida ma'lumot berilmaganligi sababli to `liq, yoki bu ma'lumotni olish qiyin bo'lsa, mijoz ushbu xizmatdan voz kechishi mumkin. Infratuzilma va filial tarmoqlari muammolari bugungi kunda qator banklar uchun ham dolzarbdir. Ko'pgina filiallar kichikdan juda uzoq masofada joylashgan aholi punktlari, mijozlar o'zlarining dolzarb muammolarini hal qilish uchun ancha masofani bosib o'tishlari kerak.

Bizning fikrimizcha, mijozlar va bank o'rtasidagi o'zaro munosabatlarning asosiy muammolari quyidagilardan iborat:

1. Qarz oluvchining hozirgi va kutilayotgan farovonlik darajasini tekshirish zarurati tufayli kredit qarorini kutishning uzoq muddatlari. Kreditlar qarz oluvchilarga to'lov, to'lash va kechiktirish shartlarida beriladi, boshqacha aytganda, bank kelajakda qarz oluvchi bank oldidagi o'z majburiyatlarini o'z vaqtida va to'liq bajarish (to'lash) uchun etarli daromad olishiga ishonch hosil qilishi kerak. kreditning asosiy summasi va hisoblangan foizlar). Shunday qilib, bank qarz oluvchining sifatini tekshirish huquqiga ega. Bunday tekshirish uzoq vaqt talab etadi, bu, albatta, kredit olish uchun murojaat qilgan shaxsning noroziligiga sabab bo'ladi. Ushbu norozilik ko'pincha nafaqat hissiy, balki iqtisodiy tarkibiy qismga ham ega - kreditni kutayotganda, qarz oluvchi uchun zarur bo'lgan tovarlar sotuvdan yo'qolishi, loyihani amalga oshirish muddati o'tishi yoki narxlar o'zgarishi mumkin. Natijada, arizachi, hatto bankning ijobiy qarori bo'lsa ham, kreditni rad etishi mumkin.

2. Yuqori foiz qarz oluvchining farovonlik darajasining bank talablariga mos kelmasligi sababli kredit berishdan bosh tortish. Kreditni rad etish mijozlarning noroziligiga olib keladi, shuning uchun ular o'zlari uchun muhim bo'lgan loyihalardan voz kechishga majbur bo'lishadi. Bundan tashqari, banklar o'z qarorini oqlashlari shart emas va potentsial qarz oluvchi qayta ariza berishda bank talablarini qondirish uchun nima qilishi kerakligini bilish imkoniga ham ega emas.

Yuqoridagi muammolarni yaxshilash uchun kreditni tasdiqlash to'g'risidagi qarorni kutish vaqtini qisqartirish va qarz oluvchiga kredit berishga rozilik darajasini oshirish kerak. Ushbu turdagi muammolarni hal qilish uchun sug'urta xizmatlarini kredit summasiga kiritish yoki foiz stavkasini oshirish orqali beriladigan kreditlar narxini oshirish orqali erishish mumkin. Shunday qilib, bank qaytib kelmaslik ehtimolidan sug'urtalanadi va mijozlar xizmatdan mamnun bo'ladi.

3. Bank mahsulotining murakkabligi, unga yagona narxni shakllantirishni qiyinlashtiradi va iste'molchini chalg'itadi. Bank mahsuloti - bu bank xizmatlari majmui bo'lib, ularning har biri o'z navbatida o'zaro bog'liq va o'zaro bog'liq bank operatsiyalari majmuidan iborat. Shu sababli, bank mutaxassislari uchun bank mahsulotini iste'molchiga aniq yagona kompleks sifatida taqdim etish ko'pincha qiyin - u alohida xizmatlarga yoki hatto operatsiyalarga bo'linadi, ularning har biri alohida to'lanadi. Bu iste'molchini chalg'itadi va uning kreditni to'lash uchun sarf-xarajatlarining ko'payishiga olib keladi, bu esa, o'z navbatida, uni xizmat ko'rsatish sifatidan norozi qiladi. Ushbu muammoni hal qilish uchun har bir bank mahsuloti bo'yicha uning tarkibiga qaysi xizmatlar asosiy ekanligini va ularsiz bank mahsulotini iste'mol qilish mumkin emasligini, qaysilari yordamchi va asosiy xizmatlar iste'moli sifatini yaxshilashni ko'rsatishi kerak, ammo ularning mohiyatiga ta'sir qilmaydi. Shu bilan birga, asosiy xizmatlar narxi bitta bank mahsuloti tannarxiga kiritiladi, yordamchi xizmatlar esa alohida to'lanadi.

4. Xaridorni xarid qilishga majburlash qo'shimcha xizmatlar. O'z daromadlarini oshirish yoki ularning risklarini minimallashtirish maqsadida banklar o'z mijozlariga qo'shimcha xizmatlarni olish va to'lash uchun roziligisiz yuklaydilar, buning uchun mijoz uni qiziqtirgan asosiy bank mahsulotini olishdan bosh tortishi mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, ko'pincha sug'urta xizmatlarini mahsulotga kiritish ixtiyoriy xizmat bo'lib, mijoz undan voz kechishi mumkin. Biroq, masalan, savdo nuqtalarida iste'mol krediti sohasida kredit maslahatchilari qarz oluvchi - jismoniy shaxsni xabardor qilmasdan kredit summasiga qo'shimcha xizmatlar va xizmatlarni kiritish.

Ushbu turdagi muammolarni hal qilish uchun menejment tomonidan o'qitish kerak kredit mutaxassisi sug'urta xizmatlarini sotish, mahsulotning barcha afzalliklari va afzalliklarini aytib berish, mijoz bilan aloqa o'rnatish, mijozning ehtiyojlarini aniqlash, e'tirozlar bilan ishlay olish. Mijozning o'zi sug'urta haqiqatan ham zarurligini, voqea sodir bo'lgan taqdirda ekanligini tushunishi uchun sug'urta hodisasi bu qarz oluvchiga duch keladigan qiyinchiliklarni engishga yordam beradi. Buning uchun qo'shimcha xizmatlar va xizmatlarni sotishni boshqarish bo'yicha treninglar o'tkazish kerak.

5. Mijozni to'liq bo'lmagan ma'lumotlar bilan ta'minlash. Ma'lumki, eng muhim va eng noqulay shartlar mijozning ularga e'tibor bermasligi uchun reklama va shartnomalarda kichik hajmda ko'rsatilgan. Bunday noinsoflikka qarshi chiqish faqat qonunchilik xarakteriga ega bo'lishi mumkin.

Yuqoridagi ba'zi muammolarni hal qilish uchun (axborot mavjudligi, vaqt va pulni tejash va boshqalar) banklar faol ravishda harakat qilmoqdalar. masofaviy texnik xizmat ko'rsatish Internet orqali mijozlar. Masofaviy bank xizmatlarini amalga oshirish vositalaridan biri bu Internet-bankingdir. Ushbu sohaning asosiy afzalliklari: qulaylik, harakatchanlik, xizmat ko'rsatishning soddaligi va tezligi.

Ushbu tizimning bank va uning mijozlari o'rtasidagi o'zaro munosabatlarini optimallashtirish bilan bog'liq imkoniyatlari:

1) olingan har qanday tovarlar, ishlar va xizmatlar uchun to'lov;

2) Rossiyada ham, chet elda ham pul o'tkazish;

3) hisob va bank kartalarini boshqarish;

4) qabul qilish dolzarb ma'lumotlar hisobvaraqlar va bank kartalaridagi qoldiqlar to'g'risida;

5) istalgan davr uchun o'z hisobvaraqlari va bank kartalari bo'yicha ko'chirmalar yaratish;

6) bunday operatsiyalarga minimal xarajat bilan kirish moliya bozori kabi: qimmatli qog'ozlar, valyuta va boshqa aktivlar bilan operatsiyalar.

Har yili aholining ushbu xizmatga bo'lgan talabi barqaror o'sib bormoqda va banklar va ularning mijozlari o'rtasidagi o'zaro hamkorlikning tanlangan usuli nafaqat samarali, balki mavjud kelajak istiqbollari rivojlanish.

S.V.Krivoshapova o'z asarlarida Internet-mijozlarga xizmat ko'rsatish muammosini ko'rib chiqadi, u ta'kidlaydi: "Internet xizmati mijozlarga xizmat ko'rsatish vaqtini minimallashtirishga, tashkilot ichida ma'lumotlarning o'tish tezligini oshirishga imkon beradi: ular bilan ishlash uchun yagona standartlarni joriy etish. hujjatlar va ularning bajarilishini nazorat qilish; axborotga kirish xavfsizligini, shuningdek, xodimlarning mehnat unumdorligini oshirish, natijalarning xodimning malakasiga bog'liqligini kamaytirish.

Shunday qilib, Internet-banking tizimi orqali mijozlar bilan ishlash bir vaqtning o'zida bir nechta muammolarni hal qiladi:

1) Taqdim etilayotgan xizmatlarning sifati - mijoz foydalanish uchun taklif etilayotgan mahsulotlar haqidagi umumiy ma'lumotni osongina tushunishi mumkin va agar uni biron bir savol qiziqtirsa, u qo'llab-quvvatlash xizmatiga murojaat qilishi mumkin, u erda unga malakali maslahat beriladi;

2) Rossiya Federatsiyasining istalgan hududida va hatto chet elda mavjudligi, bu o'z banklarining filiallaridan uzoqda bo'lgan ko'plab mijozlarga yordam beradi;

3) Internet-bankingga ulanishning soddaligi va qulayligi, shaxsiy vaqtingiz va pulingizni tejash.

Shu sababli, aholiga xizmat ko'rsatishning masofaviy usullaridan foydalanish degan xulosaga kelishimiz mumkin asosiy omil mijozlar uchun ham, bank uchun ham bank sektoridagi o'zaro munosabatlardagi vaziyatning o'zgarishi. Bank xizmatlarini rivojlantirishning asosiy yo‘nalishlari hisobvaraqlarni masofadan boshqarishning turli shakllarini joriy etish va kengaytirish, shaxs o‘z pul mablag‘laridan foydalanishi va zarur to‘lovlarni amalga oshirishi mumkin bo‘lgan vaqt oralig‘ini kengaytirishdan iborat bo‘ladi.

Xulosa qilib aytishimiz mumkinki, bank xizmatlarini takomillashtirish bo‘yicha taklif etilayotgan yechimlar mijozlarga xizmat ko‘rsatish vaqtini minimallashtirish, mijozlar ehtiyojlarini qondirish, tashkilot ichida axborot uzatish tezligini oshirish va axborotdan foydalanish xavfsizligini oshirish imkonini beradi.

Bibliografik havola

Demina E.I., Grebenyuk T.G., Telegin A.V. Yuridik VA Jismoniy shaxslarga bank xizmatlarini ko'rsatish muammolari // Xalqaro amaliy va fundamental tadqiqotlar jurnali. - 2016. - 7-3-son. – B. 450-453;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9846 (kirish sanasi: 07/01/2019). "Tabiiy tarix akademiyasi" nashriyoti tomonidan chop etilgan jurnallarni e'tiboringizga havola qilamiz.

Kirish

Sharoitlarda o'tish davri Rossiyada radikal tarzda amalga oshirildi iqtisodiy islohot ochildi yangi bosqich bank ishini rivojlantirishda. Bozor sharoitida jismoniy shaxslarga bank xizmatlari ko'rsatish muammolari va istiqbollari bilan bog'liq masalalar alohida ahamiyatga ega.

Ushbu o'zgarishlarni amalga oshirish faqat Rossiya va xorijiy banklarning faoliyatini o'rganish va jismoniy shaxslar bilan ishlashning yangi shakllari va usullarini joriy etish asosida mumkin.

Mutaxassislar biladilarki, yuridik shaxslar uchun bank xizmatlari bozori allaqachon banklar o'rtasida bo'lingan va ular o'rtasidagi asosiy raqobat 2013 yilda rivojlanmoqda. o'tgan yillar jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qilish uchun.

Raqobatda banklar murojaat qilishadi turli shakllar va jismoniy shaxslarning mablag'larini jalb qilish usullari. Xususan, bilan depozitlar qisqa muddatlar attraktsion, "qisqa pul" ( muddatli depozitlar 3 muddatga; 7; o'n to'rt; 30 kun). Ba'zi banklar omonatchiga har chorakda, oyda va hatto har kuni depozit bo'yicha foizlarni olish imkoniyatini beradi; dan depozitlarni qabul qilish murakkab foiz, inflyatsiyaga moslashtirilgan foizlar bilan.

Ammo, shunga qaramay, jismoniy shaxslarning mablag'larini jalb qilishda bir qator muammolar mavjud. Birinchidan, bu yiqilish sotib olish qobiliyati rubl. Shu munosabat bilan, barcha jismoniy shaxslar o'z mablag'larini banklarga ishonib topshirishga shoshilmayaptilar, ularni chet el valyutasiga kiritishni afzal ko'rishadi; badavlat shaxslar xorijiy banklarga, likvid tovarlarga sarmoya kiritadilar va oddiygina jamg‘arma (oltin jamg‘arish)da saqlaydilar. Bundan tashqari, jismoniy shaxslarning tijorat banklariga ishonchsizligi ham muhim rol o'ynaydi. Va, albatta, hamma ham iqtisodiy va huquqiy qonunlardan to‘liq xabardor emas.

Ushbu ishning asosiy maqsadlari quyidagilardan iborat:

Ushbu muammo bo'yicha to'plangan rus va xorijiy tajribani umumlashtirish;

Banklarning jismoniy shaxslar bilan ishlashning ustuvor yo'nalishlarini ishlab chiqish.

Belgilangan maqsadlar, vazifalarga muvofiq tezis quyidagilar:

Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlariga bo‘lgan ehtiyojni zamonaviy darajada nazariy asoslash;

Jismoniy shaxslardan bank hisobvaraqlariga pul mablag‘larini jalb qilishning eng maqbul va samarali shakllarini amaliy qo‘llash;

Jismoniy shaxslarga iste'mol maqsadlarida kredit berish tendentsiyalarini aniqlash;

Chet el banklarining jismoniy shaxslarni kreditlash sohasidagi ishlarini tahlil qilish;

Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlarini takomillashtirish muammolari va istiqbollari.

Ushbu tezis 3 qism, kirish va xulosadan iborat.

Birinchi qism yo'lga qo'yilgan nazariy asos jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlari; ikkinchi qismda “Regiobank” ATB misolida jismoniy shaxslarga xizmat ko‘rsatish amaliyoti tahlili keltirilgan; Uchinchi qismda xorijiy banklarning jismoniy shaxslarni kreditlash sohasidagi tajribasi umumlashtirilib, jismoniy shaxslarga ko‘rsatilayotgan yangi bank xizmatlarini rivojlantirish yo‘nalishlari ko‘rib chiqiladi.

Diplom ishini yozishning nazariy asosi quyidagi mualliflarning nashri edi: O.I. Lavrushina, V.I. Kolesnikova, L.P. Krolivetskaya, E.B. Shirinskaya, A.A. Kazimagomedov; amaliy bank xodimlari S. Bury, S. Brusenkov.

Amaliy asosi aksiyadorlik tijorat banki faoliyatini tahlil qilish hisoblanadi Mintaqaviy rivojlanish(Regiobank) 1999 va 2000 yillar uchun.

Jismoniy shaxslarga bank xizmatlari ko'rsatishning nazariy asoslari

Tijorat banki uchun jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatishning ahamiyati

Bozorga o'tish bilan har bir fuqaroning iqtisodiy munosabatlar tizimidagi o'rni o'zgaradi. U mablag'larning bevosita egasiga aylanadi va ko'proq iqtisodiy erkinlik oladi. Bu ko'plab bank xizmatlariga bo'lgan ehtiyojni keltirib chiqaradi, ularning rivojlanishi uchun asos bo'lib qolgan iqtisodiy tizim yo'q edi. Bu o‘zgarishlarni amalga oshirishda yetakchi o‘rin tijorat banklariga tegishli.

Mutaxassislar biladilarki, yuridik shaxslar uchun bank xizmatlari bozori banklar o'rtasida bo'linadi va ular o'rtasidagi asosiy raqobat jismoniy shaxslarni jalb qilishdir. Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasining Jamg'arma banki jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatishda tijorat banklari bilan raqobatlashmoqda.

bilan raqobatlashmoqda omonat banki Rossiya Federatsiyasida tijorat banklari jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish uchun bank operatsiyalari bozorini faol rivojlantirmoqda, ularga xizmat ko'rsatish uchun bank xizmatlarining yangi turlarini ishlab chiqmoqda.

Bozor sharoitida musobaqa mijozlarga ko'rsatilayotgan xizmatlar ko'lamini doimiy ravishda kengaytiruvchi, omonat sifatini oshiruvchi va kredit xizmati ularga turli xil vositachilik xizmatlarini taklif qilish.

Aholining pul daromadlari va jamg'armalarini to'plash banklarning an'anaviy funktsiyasidir. Banklar aholining vaqtincha foydalanilmagan pul daromadlari va jamg'armalarini jamlaydi va ularni o'z mijozlarining joriy faoliyati va investitsiyalarini kreditlash uchun ishlatadi. Tijorat banklari o'z mablag'lari, jalb qilingan va chiqarilgan mablag'lar doirasida aktiv va boshqa operatsiyalarni amalga oshirishi mumkin. Shunday qilib, shu munosabat bilan zamonaviy sharoitda resurs salohiyatini oshirish va uning barqarorligini ta’minlash masalalari ayniqsa dolzarb bo‘lib bormoqda.

Resurs bazasini shakllantirish tijorat banklari faoliyatida boshlang'ich bo'lgan passiv operatsiyalar orqali amalga oshiriladi, chunki bank, qoida tariqasida, daromad olish uchun avvalo resurslarni ishlab chiqaradi, so'ngra uni turli shartlarda qarz oluvchilar o'rtasida joylashtiradi.

Tijorat bankining passiv operatsiyalari orasida pul mablag'larini jalb qilish uchun eng muhimi depozitlarni shakllantirishdir, ya'ni. jismoniy va xo'jalik yurituvchi sub'ektlar tomonidan mablag'larning depozitlari.

Tijorat banki amaliyotiga jismoniy shaxslarning omonatlarini keng joriy etish resurs bazasini mustahkamlash va barqarorligini oshirishning eng muhim yo‘nalishi hisoblanadi. Jismoniy shaxslarning omonatlari bank tomonidan jalb qilingan resurslarning eng barqaror qismidir. Bank tomonidan xizmat ko'rsatadigan mijozlar soni qancha ko'p bo'lsa, resurslarning katta qismi bank operatsiyalari uchun ishlatilishi mumkin.

Shuni ta'kidlash kerakki, shunga qaramay iqtisodiy beqarorlik mamlakatimizda depozitlar miqdori kamaymayapti, aksincha o'sib bormoqda. Shunday qilib, 1998 yil 1 avgust holatiga ko'ra, jismoniy shaxslarning omonatlari va depozitlari miqdori 161,532 million rublni tashkil etdi. , 1999 yil 1 avgustda - 194345 million rubl, 2000 yil 1 avgustda - 314418 million rubl.

Tijorat banki uchun jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatishning muhimligini bir nechta pozitsiyalardan, birinchi navbatda, rentabellik nuqtai nazaridan ko'rib chiqish kerak. "Tijorat banki" nomining o'zi o'zi uchun gapiradi - banklar amalda daromad keltirmaydigan operatsiyalarni amalga oshirmaydilar va jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bundan mustasno emas. Tijorat banklari quyidagi operatsiyalarni amalga oshirish uchun daromad oladilar: kredit operatsiyalari- kreditdan foydalanganlik uchun foizlar, vositachilik va boshqa xizmatlarni ko'rsatish uchun - komissiya va boshqa daromadlar. Pirovardida bu daromadlarning barchasi tijorat bankining foydasini tashkil etadi.

Ikkinchidan, tijorat banki uchun jismoniy shaxslarga xizmat ko‘rsatishning ahamiyatini inobatga olgan holda shuni ta’kidlash kerakki, turli hisob-kitoblarga ko‘ra, jismoniy shaxslar qo‘lida 50 dan 80 milliard AQSH dollarigacha mablag‘ to‘plangan, banklar esa turli xil usullardan foydalangan holda jismoniy shaxslarga xizmat ko‘rsatishni o‘rganadi. mablag'lar ushbu resurslarni yo'q qiladi.

Sharoitlarda bozor munosabatlari jismoniy shaxslardan tijorat banklariga mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha operatsiyalarning roli oshishi kerak. Ushbu operatsiyalarni to'g'ri va samarali tashkil etish tijorat asosidagi normal bank faoliyatini ta'minlash, tartibga solish uchun zarurdir pul massasi mamlakatimizda an’anaviy bank operatsiyalari, ayniqsa, naqd pulsiz hisob-kitoblarni muvaffaqiyatli amalga oshirish, mijozlarga ko‘rsatilayotgan xizmatlar ko‘lamini kengaytirish va pirovardida integratsiyalashgan bank ishiga o‘tishga erishildi.

Uchinchidan, bank xizmatlari bozorida bankning raqobatbardoshligini oshirish nuqtai nazaridan jismoniy shaxslarga xizmat ko‘rsatishning ahamiyatini ko‘rib chiqish zarur. Jismoniy shaxslarga xizmat ko‘rsatuvchi tijorat banki asosiy e’tiborni sifatli, raqobatbardosh xizmatlar ko‘rsatish, mijozlarga xizmat ko‘rsatish, ular bilan ishlashning yangi shakllarini joriy etishga qaratishi kerak. Tijorat banki o‘zi ko‘rsatayotgan xizmatlarning samarali bo‘lishi uchun barcha sa’y-harakatlarini amalga oshirishi, shu orqali ham bankning, ham mijozlarining barqarorligi va farovonligiga hissa qo‘shishi kerak.

Jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish xizmatlari turlari

Jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bo'yicha xizmatlar turlarini ko'rib chiqishdan oldin, bunday shaxslar kimligini aniqlab olish kerakmi? Bu tushunchaga yuridik shaxs tashkil etmasdan faoliyat yuritayotgan aholi va fuqarolar kiradi davlat ro'yxatidan o'tkazish yakka tartibdagi tadbirkorlar sifatida.

Zamonaviy tijorat banki yuridik va jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bo'yicha turli operatsiyalarni amalga oshiradi. Ular bir tomondan xo’jalik yurituvchi sub’ektlar va aholidan vaqtincha bo’sh pul mablag’larini jalb etuvchi, ikkinchi tomondan esa ushbu jalb etilgan mablag’lar hisobidan jismoniy va yuridik shaxslarning turli ehtiyojlarini qondiruvchi aniq muassasalar sifatida faoliyat yuritadi.

Jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bo'yicha amalga oshirilayotgan operatsiyalar 1.1-jadvalda - aholi uchun operatsiyalar, 1.2-jadvalda - yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun operatsiyalar ko'rsatilishi mumkin.

1.1-jadval

Davlat xizmatlari operatsiyalari.

No p / p Operatsiya nomi Tarkib
1 Depozit operatsiyalari Aholining pul mablag'larini har bir badal va omonat turiga xos bo'lgan turli shartlarda omonat va depozitlarga jalb qilish.
2 Kredit operatsiyalari Ta'minlash orqali bank resurslarini taqsimlash iste'mol krediti, unga quyidagilar kiradi: shoshilinch ehtiyojlar uchun kredit; uy-joyga bo'lgan ehtiyoj; lombard krediti
3 Valyuta operatsiyalari Tijorat banklari chet el valyutasi bilan quyidagi operatsiyalarni amalga oshiradilar: - naqd rublga naqd xorijiy valyutani sotib olish (sotish); - to'lov hujjatlarini sotib olish (sotish). xorijiy valyuta naqd rubl uchun; - naqd xorijiy valyutani inkasso qilishga qabul qilish; - plastik kartochkalarga valyuta chiqarish; - boshqalar.
4 Plastik kartalar bilan operatsiyalar plastik kartochkalarni chiqarish va ular bilan naqd pul berish bo‘yicha operatsiyalarni amalga oshirish; tovarlar, ishlar, xizmatlar uchun to'lov; ish haqini plastik karta hisoblariga o'tkazish.

Jadvalning davomi. 1.1

Jismoniy shaxslarga bank xizmatlari ko‘rsatish tijorat bankining faoliyatidan biri bo‘lib, mijozning to‘lov, bank qonunchiligiga rioya qilish sharti bilan ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan bo‘lib, zamonaviy ijtimoiy-iqtisodiy tizimlarda muhim o‘rin tutadi.

Jismoniy shaxslarga bank xizmatlari ko'rsatish mavzusidagi tadqiqotlarni tahlil qilish quyidagi xulosalar chiqarish imkonini berdi:

    zamonaviy bosqich bank xizmatlari bozorida faoliyat yuritayotgan kredit tashkilotlari moliya bozorining turli segmentlarida yetarlicha to‘plangan tajribaga ega, faol rivojlanayotganligi bilan tavsiflanadi. mijoz krediti, bank kartochkalari doirasini kengaytirish, shakllantirish uchun axborot-dasturiy tizimlardan faol foydalanish kredit tarixlari aholi bilan ishlash uchun yangi texnologiyalarni joriy etish va zarur infratuzilmani yaratish orqali jismoniy shaxslarning bank omonatlarini sug‘urtalash tizimini rivojlantirishda ishtirok etuvchi mijozlar;

    jismoniy shaxslarga ko‘rsatilayotgan bank xizmatlarini tavsiflovchi ko‘rsatkichlarning ijobiy dinamikasi, birinchi navbatda, aholining bank sektoriga ishonchi ortib borayotgani bilan izohlanadi; aholining ixtiyoridagi real daromadlarining o'sishi; kredit tashkilotlari tomonidan aholiga ko'rsatilayotgan bank xizmatlari sonining ko'payishi;

    mahalliy bank sektorining rivojlanishi yuqori o'sish sur'atlari, tijorat banklari o'rtasidagi raqobatning kuchayishi, chakana bank faoliyati sohasida tijorat banklarining faollashishi bilan tavsiflanadi;

    Omonatlarni sug'urtalash tizimining faoliyat yuritishi bank xizmatlari bozorida raqobatning rivojlanishiga ijobiy ta'sir ko'rsatdi. 2009 yilda o'sish boshqa jalb qildi mablag'lar banklari, inqirozga qaramasdan, ularning hajmi 2008 yilga nisbatan 58,8% ga oshdi;

    sanoatda murakkab bank mijozlarga xizmat ko'rsatish tajribasi rivojlangan mamlakatlar mahalliy tijorat banklari tomonidan bosqichma-bosqich joriy etilmoqda, ular mijozlarning tobora murakkablashib borayotgan ehtiyojlarini qondiradigan yangi xizmatlarni ko'rsata boshlaydi, bu ularning kredit resurslari va yangi mijozlarni jalb qilishda raqobatbardoshligini oshiradi.

Bank sektori rivojlanishining asosiy parametrlari dinamikasi Rossiya Federatsiyasi jadvalda keltirilgan. bitta.

1-jadval

Rossiya Federatsiyasida bank sektorini rivojlantirishning asosiy parametrlari dinamikasi

Indeks

Bank sektorining aktivlari (majburiyatlari), milliard rubl

Bank sektorining o'z mablag'lari (kapitali), milliard rubl

Moliyaviy bo'lmagan tashkilotlar va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar va boshqa joylashtirilgan mablag'lar, shu jumladan muddati o'tgan qarzlar, milliard rubl

bank sektori aktivlarining foizida

Banklar tomonidan sotib olingan qimmatli qog'ozlar, milliard rubl

bank sektori aktivlarining foizida

Jismoniy shaxslarning omonatlari, milliard rubl

bank sektori majburiyatlariga %da

aholining pul daromadlariga %da

Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlarini normativ-huquqiy qo'llab-quvvatlashni tahlil qilish quyidagi xulosalar chiqarish imkonini berdi:

    bank qonunchiligi jismoniy shaxslar bilan amalga oshiriladigan bank operatsiyalari ro'yxatini qat'iy belgilaydi;

    omonatlarni qaytarish kafolatlarini ta'minlash va jismoniy shaxslarning ishonchini oshirish maqsadida bank tizimi Rossiya Federatsiyasi depozitlarni sug'urtalash tizimini yaratdi, uni takomillashtirish Rossiya banki uchun bank qonunchiligini rivojlantirishda ustuvor vazifa hisoblanadi;

    bank qonunchiligi jismoniy shaxslarga hisob-kitoblarning keng turlaridan foydalanish imkonini beradi.

Banklar tomonidan jismoniy shaxslarga xizmat ko‘rsatishda ko‘pgina omillar muhim rol o‘ynaydi (2-jadval).

jadval 2

Jismoniy shaxslarga keng qamrovli bank xizmatlari ko'rsatish imkoniyatiga ta'sir etuvchi omillar

Tavsif

moliyaviy

taqdim etilayotgan bank mahsulotlari/xizmatlari uchun narx sharoitlarining raqobatbardoshligi;

mahsulot / xizmat bo'yicha bank marjasi darajasi, bu uni kredit tashkiloti uchun tejamkor qilish imkonini beradi.

qonuniy

mavjudligi kredit tashkiloti jismoniy shaxslar bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun litsenziyalar va ruxsatnomalar;

jismoniy shaxslar bilan muayyan operatsiyalarni amalga oshirishda qonuniy ravishda belgilangan cheklovlar mavjudligi / yo'qligi;

valyuta operatsiyalari va kapitalning mamlakatlararo harakati operatsiyalariga cheklovlar

tashkiliy

savdo nuqtalarining keng tarmog'ining mavjudligi;

bankning savdo nuqtalarining joylashuvining bank mijozlari uchun qulayligi;

texnologiya darajasi va mijozlarga xizmat ko'rsatish sohasidagi biznes jarayonlarini avtomatlashtirish

moda

kredit tashkilotining ijobiy ishchanlik obro'si;

maqsadli auditoriyaga bank mahsuloti/xizmatini ilgari surishga qaratilgan turli marketing tadbirlarining mavjudligi

Mijozlarni jalb qilish uchun mijozlar bazasini to'g'ri taqsimlash juda muhimdir. Kredit tashkilotining mijozlar bazasini segmentlarga bo'lish mumkin bo'lgan asosiy mezonlar Jadvalda aks ettirilgan. 3.

3-jadval

Kompleks bank xizmatlarida jismoniy shaxslarning tasnifi

Tasniflash belgisi

Mijoz turi - individual

1. Jismoniy shaxsning bank xizmatlariga qiziqish darajasiga qarab

1.1. Bir martalik operatsiyalarni amalga oshiruvchi mijozlar

1.2. Bank mahsulotlarining ma'lum bir standart to'plamidan muntazam ravishda foydalanadigan mijozlar

1.3. O'z moliyaviy oqimlarini optimallashtirish bo'yicha doimiy choralar ko'radigan, standart bank mahsulotlari to'plamidan muntazam ravishda foydalanadigan mijozlar

2. Jismoniy shaxsning daromad darajasiga qarab

2.1. pastki segment. Ushbu mijozlarning daromad darajasi deyarli to'liq joriy iste'mol uchun ishlatiladi

2.2. o'rta segment. Ushbu mijozlarning daromad darajasi bank kreditlaridan foydalangan holda jamg'arma va investitsiyalarni amalga oshirish imkonini beradi

2.3. Yuqori segment. dan mijozlar yuqori daraja daromad

Shaxsiy mijozlar bilan ishlashda har qanday bank muqarrar ravishda har xil xavflarni o'z zimmasiga oladi. Quyida jismoniy shaxslarga bank faoliyatiga nisbatan keng qamrovli bank xizmatlari ko'rsatishda bank risklarining tasnifi tashqi va ichki bo'lib, shuningdek jismoniy shaxslarga kompleks bank xizmatlari ko'rsatishda risklar darajasiga ta'sir etuvchi asosiy omillar keltirilgan. (4-jadval).

4-jadval

Jismoniy shaxslarga kompleks bank xizmatlari ko'rsatishda risklar darajasiga ta'sir etuvchi omillar

IQTISODIY

Inflyatsiya darajasi va dinamikasi

Aholi daromadlari darajasi

Ishsizlik darajasi va dinamikasi

Valyuta kursining dinamikasi va o'zgaruvchanligi milliy valyuta jahon zahira valyutalariga nisbatan

Mamlakatning xalqaro zahiralari darajasi va dinamikasi

Jismoniy shaxslarning daromadlari va jismoniy shaxslar bilan operatsiyalardan olinadigan daromadlarni soliqqa tortish tizimi

Aholini bank xizmatlari bilan qamrab olish darajasi

SIYOSIY

Mamlakatning jahon xo'jaligidagi geosiyosiy o'rni

Pul, kredit, byudjet tamoyillari, ijtimoiy siyosat davlatlar

Bank tizimi va iqtisodiyotning asosiy tarmoqlarini davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlash darajasi

Valyuta operatsiyalari va kapitalning transchegaraviy harakatiga cheklovlar mavjudligi

HUQUQIY

Muvofiqlik qonunchilik bazasi hozirgi iqtisodiy voqeliklarga jismoniy shaxslar bilan bitimlar sohasida

Jismoniy shaxslar bilan operatsiyalar (tizim) doirasida bank tizimining barqarorligini ta'minlash uchun mo'ljallangan institutlarning mavjudligi. depozitlarni sug'urta qilish, kredit byurosi)

Jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish bilan bog'liq qonunchilik normalarining qat'iylik darajasi

IJTIMOIY

Daraja moliyaviy savodxonlik aholi

Daromadlarni farqlash darajasi

Iste'molga / tejashga moyillik darajasi

Aholining mamlakat bank tizimiga ishonchi darajasi

Aholining milliy valyutaga ishonch darajasi

Aholining mamlakatning hukmron elitasiga bo'lgan ishonchi darajasi

Hozirgi vaqtda ko'pgina banklarda kompleks xizmat ko'rsatish tizimi keng tarqaldi. Bunday tizim deganda bir-biri bilan tijorat asosida munosabatlar va aloqada bo'lgan va bank mijozlarining (jismoniy shaxslarning) yagona bank mahsulotlari va xizmatlarini taqdim etishga bo'lgan ehtiyojlarini to'liq va / yoki qisman qondirishni ta'minlaydigan elementlar majmui tushuniladi. axborot, tartibga solish va huquqiy tizim.

Rossiya Federatsiyasida jismoniy shaxslar uchun keng qamrovli bank xizmatlari tizimini rivojlantirishga tashqi va ichki guruhlash mumkin bo'lgan omillar ta'sir ko'rsatadi (5-jadval);

5-jadval

Jismoniy shaxslarga kompleks bank xizmatlari ko‘rsatish tizimini rivojlantirishga ta’sir etuvchi omillar

Qulay

Salbiy

Ichki

─ Jismoniy shaxslarga keng qamrovli bank xizmatlari ko‘rsatish bo‘yicha tajriba to‘plash. shaxslar

Jismoniy shaxslar uchun yangi bank mahsulotlari va xizmatlarini ishlab chiqish va joriy etish kutilmoqda. shaxslar

Fizikani kompleks ta'minlashda xatarlarni boshqarishning zamonaviy usullarini ishlab chiqish kutilmoqda. shaxslar

Banklarning yangi bank mahsulotlariga qiziqishi kutilmoqda

myu baland foiz stavkalari bank kreditlari bo'yicha

─ Bank depozitlari bo'yicha foiz stavkalari yetarli emas

Kredit xavfi yuqori bo'lishi kutilmoqda

─Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlari bozori infratuzilmasining rivojlanmaganligi. shaxslar

Chakana bank bozorida axborot shaffofligining past darajasini boshdan kechirish. shaxslar

Malakali mutaxassislar yetishmasligi kutilmoqda

Kutilayotgan uzoq pul tanqisligi

Fuqarolarning omonatlarini sug'urtalash tizimini yaratish kutilmoqda

Kredit byurolari tizimini yaratish kutilmoqda

Bank kreditlari bozori infratuzilmasining ishlashi va rivojlanishi

Iqtisodiy rivojlanishning kutilayotgan barqarorligi

Banklar tomonidan bank xizmatlariga talabning o'zgarishiga kutilayotgan va adekvat javob

Kredit resurslarining kutilayotgan yuqori narxi

─Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlari bozorini me’yoriy-huquqiy tartibga solish tizimining mukammal emasligi. shaxslar

Kredit byurolari tizimining kutilayotgan rivojlanmaganligi

Kredit xavfini sug'urtalashning kutilayotgan etishmasligi

Kutilayotgan qat'iy talablar Markaziy bank Iqtisodiy standartlarni amalga oshirish munosabati bilan Rossiya Federatsiyasi

─Bank tizimi rivojlanishining yetarli darajada yuqori emasligi

Yuqori inflyatsiyani boshdan kechirish

─ Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasining yuqori qiymati

Murmansk viloyati va umuman Shimoliy-G'arbiy mintaqa iqtisodiy rivojlanishning yuqori darajasiga ega va shunga mos ravishda mintaqada bank biznesini yuritish va filiallarni ochish nuqtai nazaridan kredit tashkilotlari uchun qiziqish uyg'otadi;

    jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlari bozorida faoliyat yurituvchi banklarni uch guruhga bo'lish mumkin: Sankt-Peterburg banklari, ularning o'ziga xos xususiyati shundaki, mintaqa ularning biznesining asosiy qismini tashkil qiladi; Bosh ofisi Moskvada joylashgan Moskva banklari; norezidentlarning sho'ba banklarining filiallari;

    Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlari bozorida faoliyat yurituvchi banklarni ko‘rsatilayotgan bank xizmatlari soniga qarab alohida guruhlarga birlashtirish mumkin: birinchi guruh banklari – o‘z mijozlariga bank xizmatlarining maksimal turlarini taqdim etuvchi banklar; ikkinchi guruh banklari - birinchi guruh banklariga nisbatan ancha konservativ siyosat yurituvchi banklar; uchinchi guruh banklari - jismoniy shaxslar uchun xizmatlar ro'yxati cheklangan banklar;

Bank mahsulotlarining keng assortimentini taqdim etuvchi banklarning aksariyati jismoniy shaxslarga keng qamrovli bank xizmatlarini ko'rsatishga qodir, biroq bu xizmatlarni ilgari surish, ularning narxlari sharoitlari, shuningdek, taklif etilayotgan xizmatlar sifati darajasidagi keskin raqobat bilan birga keladi. .