У дома > Търговия > Кратко описание на застрахователната компания. Застрахователни компании за курсове. Концепцията за финансовото състояние на организацията


Кратко описание на застрахователната компания. Застрахователни компании за курсове. Концепцията за финансовото състояние на организацията




OJSC Застрахователна компания RESO-Garantiya е основана през 1991 г. Компанията работи на базата на държавен лиценз № 1526D, 4302D и предоставя услуги по 74 вида застраховки. Платеният уставен капитал на RESO-Garantiya е 700 милиона рубли. През 2001г рейтингова агенция Expert RA даде на нашата компания най-високата оценка за надеждност A++. И през 2002 г. потвърди рейтинга за надеждност на застрахователната компания RESO-Garantia - A++ („Високо ниво на надеждност с положителни перспективи“).

Генерален директор на RESO-Garantiya от основаването на компанията е Сергей Едуардович Саркисов. висше образование(MGIMO), аспирант във Финансовата академия към правителството на Руската федерация, автор на книгата „Лично застраховане“.

Опит в застраховането от 1981 г. (Ингосстрах - ръководител на представителство в Куба, Панама и Никарагуа, заместник-началник на правния отдел).

Член на експертния съвет по застраховане към Държавна дума, член на Президиума на Всеруския съюз на застрахователите (VSU), член на Президиума на Руския съюз на автомобилните застрахователи (RUA), председател на Комитета за връзки с обществеността на RSA. Владее английски, испански и френски.

От 1993 г. RESO-Garantiya е една от десетте най-големи застрахователни компании в Русия по отношение на доброволните видове застраховки. РЕСО-Гаранция е признат лидер в застраховането на автомобили и имущество лица, собственост на юридически лица, доброволна медицинска застраховка и туристическа застраховка. Общият сбор от застрахователни премии през 2002 г. възлиза на 8 милиарда 892 милиона 592 хиляди рубли (през 2001 г. - 5 милиарда 311 милиона 618 хиляди рубли). Застрахователните плащания за 2002 г. възлизат на 2 милиарда 84 милиона рубли (през 2001 г. - 2 милиарда 336 милиона рубли).

Акционерите на RESO-Garantiya включват повече от 40 юридически лица, включително банки (Сбербанк на Руската федерация, Credit-Moscow и др.), Асоциации (Atomenergoexport, Rosoboronexport и др.), Rossiya Airlines, медии (ITAR-TASS, “ Аргументи и факти”), чуждестранните корпорации Chupa Chups holding (Испания), CORIS International (Франция) и др.

RESO-Garantiya е член на Всеруския съюз на застрахователите, Московската асоциация на застрахователите и Руския съюз на автомобилните застрахователи (RUA).

RESO-Garantia е член на Московската търговско-промишлена камара, акредитирана от Московската лицензионна камара за застраховане на брокери, е асоцииран член на Асоциацията на руските автомобилни дилъри (ROAD) и член на Московската асоциация за поддръжка на автомобили и ремонтни предприятия Превозно средство(MAPTO), както и член на Руския съюз на автомобилните застрахователи (RSA) и Руската асоциация на застрахователите по гражданска отговорност на собствениците на автомобили (RASOVT) и е член на Националното бюро за зелена карта.

RESO-Garantia е член на Руската асоциация на туристическите агенции (RATA) и Московската асоциация на туристическите агенции (MATA). Компанията е член на Руския корпоративен клуб на Световния фонд за дивата природа (WWF).

От 2002 г. одитор на RESO-Garantia е Grant Thornton Trid, която е член на една от водещите професионални одиторски фирми в света Grant Thornton International (GTI).

РЕСО-Гаранция има широко развита клонова мрежа, представена от повече от 230 клона в 63 региона Руска федерация. В компанията работят повече от 7000 застрахователни агенти.

Широка финансови възможностии стабилността на RESO-Garantiya ни позволяват да участваме пълноценно в застраховането на различни руски и международни проекти и да осигуряваме особено големи рискове.

Редовни клиенти на компанията са Сбербанк на Руската федерация, Alfa-Bank, Vneshtorgbank, MDM-Bank, MosCredBank, Credit Lyone, Promsyreimport, Vneshstroyimport, Sovbunker, Stimorol, Neva Chupa-Chups, USCB Fleming ", "Procter and Gamble", "Ericsson", "Comstar", "Mary Kay", "Cadbury", Goznak, Gokhran, ASMAP, "Vessolink", BIK CIS, BeeLine, "Svyazinvest", "Natsavia", "Mashinoimport" ", "Techmashimport", " Южноуралска промишлена компания", "Сибирски алуминий", група компании "Руски алуминий", "Тюменьэнерго", "Транснефт", Чебоксарски електрооборудващ завод, "Северни корабостроителници", "Юринфлот", Мосгортепло, Госсвязнадзор, "Аеромар", " Glencore International", Челябински тракторен завод, Тулски оръжеен завод, Кузнецки металургичен завод, Московски ендокринен завод, ТД "Москва", универсален магазин "Московски", "1000 малки неща", "Дом на порцелан", Жак Десанж, издателство "Комерсант ”, „Московский комсомолец”, „Аргументи и факти”, ИТАР-ТАСС, Златодобивна компания „Полюс” и др., общо около 4000 компании и организации.

Качеството на застрахователната защита на РЕСО-Гаранция се осигурява не само от значителния собствен капитал и дългогодишен застрахователен опит, но и от презастрахователна защита. Надеждността на сключените застрахователни договори се дължи на внимателно подбрана презастрахователна програма за основни рискове. RESO-Garantiya използва услугите на световноизвестни презастрахователни компании: SCOR, AXA, Hannover Re, Lloyd's, Mitsui Sumitomo Reinsurance Limited, Cologne & General Re, Munich Re, Swiss Re.

В съответствие с лицензите застрахователното дружество има право да извършва дейности по следните видове застраховки:

  • - застраховка на МПС;
  • - задължителна застраховка гражданска отговорност на собствениците на МПС;
  • - застраховка гражданска отговорност на собствениците на автомобили;
  • - застраховане на имущество на юридически и физически лица срещу пожар и други опасности;
  • - застраховка прекъсване на дейността;
  • - застраховка на наети нежилищни имоти в Москва;
  • - застраховка на СМР;
  • - застраховка на сондажни работи;
  • - застраховане на газопроводи, нефтопроводи и нефтопродуктопроводи;
  • - застраховка на товари;
  • - застраховка на самолети;
  • - застраховка на животни;
  • - здравна осигуровкаграждани;
  • - застраховка срещу смъртоносни болести;
  • - застраховка срещу злополука и болест;
  • - застраховка злополука;
  • - застраховка злополука (за деца) - специални условия;
  • - комбинирана колективна застраховка живот на работниците за сметка на предприемача;
  • - натрупана застраховка живот;
  • - кредитна застраховка живот;
  • - допълнително пенсионно осигуряване;
  • - анюитетна застраховка;
  • - застраховка при смърт и разходи за погребение;
  • - задължителна лична застраховка на пътниците, превозвани с автомобилен транспорт;
  • - задължителна лична застраховка на пътниците в железопътен, въздушен, морски и вътрешен воден транспорт;
  • - застраховка на разходи на граждани, пътуващи в чужбина;
  • - застраховка на медицински разходи за лица, пътуващи в рамките на Руската федерация;
  • - застраховка на медицински разходи за лица, пътуващи до ОНД и Руската федерация;
  • - застраховка на разходи, възникнали в резултат на отмяна на пътуване в чужбина или промени в продължителността на престоя в чужбина;
  • - застраховка гражданска отговорност;
  • - застраховка гражданска отговорност;
  • - застраховка професионална отговорност на нотариусите;
  • - застраховка професионална отговорност на одиторите;
  • - застраховка професионална отговорност на брокери;
  • - застраховка професионална отговорност на лекари и други медицински работници;
  • - застраховка гражданска отговорност на производителя на продукта;
  • - застраховка гражданска отговорност на организации към посетители;
  • - застраховка гражданска отговорност на туроператори и турагенти;
  • - застраховка гражданска отговорност на авиопревозвача по време на въздушен транспорт по международни линии;
  • - застраховка гражданска отговорност на автопревозвачи и спедитори;
  • - застраховка гражданска отговорност на предприятия - източници на повишена опасност;
  • - застраховка гражданска отговорност на организации, експлоатиращи опасни производствени съоръжения, за щети, нанесени на живота, здравето или имуществото на трети лица и околната среда в резултат на авария в опасно предприятие производствена база(стандартни правила, одобрени от Върховния съвет на 23 февруари 1998 г.);
  • - застраховка гражданска отговорност на собственици на самолети и авиопревозвачи;
  • - застраховка гражданска отговорност на експлоатационните организации и собствениците хидротехнически съоръженияза причиняване на вреди на живота, здравето и имуществото на други лица;
  • - застраховка гражданска отговорност на регистраторите и депозитарите;
  • - застраховка отговорност към трети лица при СМР;
  • - застраховка гражданска отговорност на летището;
  • - застраховка отговорност на корабособственика;
  • - застраховка отговорност на оценителите;
  • - застраховка Гражданска отговорност на строителя;
  • - застраховка гражданска отговорност на банкови служители;
  • - застраховка отговорност на митнически превозвач;
  • - застраховка отговорност на митническия брокер;
  • - застраховка Гражданска отговорност на архитектите;
  • - застраховка гражданска отговорност на фармацевтите;
  • - застраховка отговорност на оператора на транспортния терминал;
  • - застраховка гражданска отговорност на адвокати и адвокати;
  • - застраховка гражданска отговорност на организацията, издаваща и гарантираща АТА карнети;
  • - застраховане на финансов риск;
  • - цялостна ипотечна застраховка;
  • - застраховка на рисковете, свързани с използването на пластмасови карти;
  • - комплексно застраховане на имущество на търговски предприятия срещу престъпления;
  • - цялостна банкова застраховка;
  • - застраховка на издатели на пластмасови карти;
  • - застраховка при неизпълнение на договорни задължения;
  • - застраховка имуществена загуба в резултат на прекратяване на собствеността;
  • - застраховка срещу риска от непровеждане на събитието;
  • - застраховане на експортно-импортни кредити;
  • - комплексно застраховане на рисковете, свързани с електронната търговия;
  • - застраховане на космически рискове.

Държавната застрахователна компания "Югория" е основана през 1997 г. Едноличен акционер на компанията е Ханти-Мансийският автономен окръг - Югра, представляван от Департамента за управление на държавната собственост на Ханти-Мансийския автономен окръг - Югра.

Уставният капитал на компанията в момента възлиза на 3,85 милиарда рубли. Активи: 10,5 милиарда рубли.

Групата, ръководена от JSC GSK Yugoria, включва дъщерно дружество CJSC SK Yugoria-Life и зависими компании CJSC MANOIL, PJSC Yugra Resorts.

Клиентите на компанията включват 64 хиляди юридически лица, както и повече от 1 милион граждани.

Днес "Югория" е универсална застрахователна компания, предоставяща широка гама от застрахователни услуги. Компанията има право да извършва дейност по 20 вида застраховане и презастраховане, като използва 60 различни застрахователни правила.

Губернаторът на Югра Наталия Комарова даде гаранции за подкрепа на "Югория". „Правителство Автономен окръгразполага с всички необходими ресурси, за да изпълнява функцията си на този пазар със 100% гаранции и високи професионални възможности. Използваме всички необходими лостове, за да гарантираме, че компанията има възможност да остане на водеща позиция.", каза губернаторът.

Уникалността на GSK "Югория" се състои в способността за хармонично съчетаване на надеждността на държавата и динамиката на търговската структура. Компанията обръща специално внимание на развитието на регионалната мрежа, като клоновете представляват около 80% от общия обем на застрахователните премии. Федералната мрежа на компанията се състои от 62 клона и 200 агенции и пунктове за продажба, работещи в 50 региона на Русия. Югория свързва своите перспективи с въвеждането на повече високи стандартидейности, подобряване качеството на застрахователния продукт и обслужването на клиентите.

GSK "Югория" е член на професионални асоциации: Всеруския съюз на застрахователите, Руския съюз на автомобилните застрахователи, Асоциацията на строителите на Русия, Националния съюз на застрахователите на гражданска отговорност, НП "Гилдия на спедиторите". Компанията също така сключи тристранно споразумение за сътрудничество с Общоруската обществена организация „Руско общество на оценителите“ и Партньорството с нестопанска цел „Партньорство за насърчаване на дейността на фирми, акредитирани от Руското общество на оценителите“. Компанията е носител на награди в областта на застраховането: Годишната обществена награда в областта на застраховането "Златен саламандър" в номинацията "Регионална застрахователна компания с федерална мрежа на 2009 г.", "Златен саламандър" в номинацията "Междурегионален Застрахователна компания на 2006 г.", лауреат на наградата "Финансов елит" Русия - 2007 г." в номинацията "Най-добра регионална застрахователна компания", лауреат Всеруски конкурс"Руски бизнес елит - 2007" в номинацията "За значителен принос в развитието национална системаЗастраховане", носител на международната награда "Руски финансов Олимп-2006" в номинациите "Най-добра регионална застрахователна компания", "Най-динамично развиваща се застрахователна компания".

Генерален директор на GSK Yugoria Алексей Анатолиевич Охлопков е роден в Тюмен на 20 юли 1975 г. Завършва средно училище № 1 в град Югорск, Ханти-Мансийски автономен окръг - Югра. Висшето си образование получава във Финансовата академия към правителството на Руската федерация в Международния институт икономически отношенияспециалност" Световна икономика“ (диплома с отличие). Учи в London School of Economics and Political Science (завършил с отличие). Има MBA от London Business School и Columbia Business School (Ню Йорк). Има удостоверение за правоспособност Федерална службана финансовите пазари категория 5.0 (управление на капитала инвестиционни фондовеи недържавни пенсионни фондове).

Започва кариерата си през 1994 г. като специалист по управление на активи в отдел финансови пазари ценни книжаТБ Московия През 1996 г. е назначен като „главен дилър” за свободно конвертируеми валути в ТБ Газпромбанк, където изминава пътя си от специалист до заместник-ръководител на отдела за операции на трежъри паричните пазари. От 2003 до 2009г работил в групата компании Северстал: вицепрезидент на недържавна пенсионен фонд"Сталфонд" Генералният директор LLC "Stalfond-Real Estate", RC-Group и други компании, където ръководи строителни, инженерни и развойни проекти на холдинга. От август 2010 г. - президент на Недържавния пенсионен фонд на Ханти-Мансийск. Автор на няколко научни публикации по проблемите на финансовите пазари. Владее английски, немски и френски език.


2.2 Основни конкуренти на PJSC Yugoria

Основният играч и основен конкурент на всички компании на застрахователния пазар е Rosgosstrakh. Rosgosstrakh е най-голямата застрахователна компания в Русия, предоставяща широка гама от застрахователни услуги на физически лица и компании за защита срещу голямо разнообразие от рискове в 3500 офиса на компанията в цялата страна.

Днес те предлагат 55 застрахователни продукта - от популярни програми за автомобилно застраховане до специални застраховки за космическата индустрия. Техните застрахователни продукти са достъпни за всеки жител или компания във всяка местности гр. Русия.

Те се стремят да включват в своите договори най-голям брой покрити рискове, като същевременно гарантират абсолютна прозрачност на предоставяните услуги и висока степен на надеждност.

През 2013 Рейтингова агенция "Експерт РА"още веднъж потвърди рейтинга за надеждност на групата компании Rosgosstrakh на ниво A++ „Изключително високо нивонадеждност." През 2013 "Национална рейтингова агенция" (НАП)потвърди индивидуалния рейтинг за надеждност на Rosgosstrakh на ниво AAA (максимална надеждност). Рейтингът е присъден на група компании, състояща се от PJSC IC Rosgosstrakh и Rosgosstrakh LLC. Росгосстрах е единствената компания, която има клонова мрежа, сравнима по покритие с Руските пощи и Сбербанк на Русия. Групата компании Rosgosstrakh включва около 3000 агенции и застрахователни отдели, както и 400 центъра за уреждане на претенции, общият брой на служителите в системата достига 100 000 души, включително повече от 65 000 агенти. Историята на компанията датира от 90 години. Създадена през февруари 1992 г., компанията става правоприемник на Gosstrakh на RSFSR, създадена през 1921 г. развитие руски пазарзастрахователните услуги до голяма степен се определят от дейността на Gosstrakh, а след това Rosgosstrakh. Сега компанията има значително влияние върху формирането на руския застрахователен пазар.

Друг играч на пазара на застрахователни услуги и съответно конкурент на GSK Yugoria е застрахователната група Max, която включва CJSC MAX, CJSC MAX-M, LLC MAX-Life. Застрахователна група MAX е основана през 1992 г. Компанията извършва дейност по всички основни видове доброволно и задължително застраховане. Приоритетни направления са автомобилното застраховане (КАСКО и ОСАГО), доброволното медицинско застраховане, както и имущественото застраховане на физически и юридически лица. Компанията предоставя услуги по селскостопански, авиационни, злополучни, ипотечни, туристически и други видове застраховки. Сред основните партньори на MAX group на финансов пазарвключва банки от най-висока категория на надеждност, притежаващи рейтинги от международни рейтингови агенции.

През 2015 г. обемът на застрахователните премии от SG MAX възлиза на 188 милиарда 830 милиона рубли. През март 2016 г. рейтинговата агенция Expert RA потвърди за дванадесети пореден път максималната висок рейтингнадеждност на СК "МАКС" - A++ "Изключително високо ниво на надеждност." Активите на Max SG възлизат на 27,7 милиарда рубли. Собствен капитал– 6,1 милиарда рубли, а общият уставен капитал е 3,27 милиарда рубли. SG "MAX" е организатор и участник в професионални сдружения и пулове:

Всеруски съюз на застрахователите (VUS);

Руски съюз на автомобилните застрахователи (RUA);

Национален съюз на застрахователите в земеделието (НСЗ);

Национален съюз на застрахователите по гражданска отговорност (NULI);

Национална асоциация на ядрените застрахователи (NASAO);

Руски застрахователен пул за борба с тероризма (RATSP).

Друг конкурент е SPJSC RESO - Garantiya. Застрахователно публично акционерно дружество "RESO-Garantia" (SPJSC "RESO-Garantia") предоставя широка гама от услуги за застраховане на физически и юридически лица. Приоритетни области на дейност са автомобилното застраховане (КАСКО и ОСАГО, както и ДГО), доброволно медицинско застраховане, имуществено застраховане на физически и юридически лица, ипотечно застраховане, туристическо застраховане, застраховка срещу злополука и други видове. Застраховка на дарениеЗастраховка Живот се предлага от дъщерната компания Животозастрахователна компания РЕСО-Гаранция.

RESO-Garantiya е агентска компания, в която работят над 20 хиляди агенти. Клоновата мрежа е една от най-големите в Русия - включва 793 клона и търговски офиси във всички региони на Русия. Продуктите и услугите на РЕСО-Гаранция се използват от повече от 10 милиона клиенти - организации и частни лица. Партньори на РЕСО-ГАРАНЦИЯ по презастрахователни програми са Munich Re, Hannover Re, SCOR, Sirius, Partner Re, Gen Re и много други.


2.3 Маркетингови проучвания с помощта на метода за наблюдение на поведението на потребителите на PJSC "Югория"

Потребителите на услугите на PJSC "Yugoria" са населението на Ханти-Мансийск, Ханти-Мансийски автономен окръг. Дейността е насочена към предоставяне на застрахователни услуги. Процедурата за обслужване на клиенти е следната:

1. Купувачът влиза в офиса с намерение да избере услуга, предоставяна от фирмата

2. Купувачът се обръща за помощ към консултант. Клиентът избира най-оптималния за него вариант.

3. Клиентът сключва договор, дава му се чек, който след това плаща на касата.

Ще сегментираме потребителите по доходи.

1. Успешни клиенти. Тази група клиенти закупува най-широката гама от услуги - туристически застраховки, автомобилни застраховки, имуществени застраховки, апартаменти, селски къщи и жилищни сгради.

2. Клиенти със среден доход. Кошницата от услуги в тази категория включва: ипотечни застраховки, имуществени застраховки, застраховки гражданска отговорност, доброволни медицински застраховки.

3. Клиенти с ниски доходи. Това е групата с най-малък дял, предимно спортисти, които искат да се осигуряват доброволно.

Също така, компанията предоставя широка гама от услуги за корпоративни клиенти. Политиката на фирмата при работа с юридически лица се изразява в фокусиране върху интересите, нуждите и спецификата на дейността на клиента. "Югория" непрекъснато разширява сътрудничеството с нови организации и предприятия и подобрява качеството на обслужване, съчетавайки интегриран подход към продажбата на застрахователни продукти и индивидуална работа с всеки клиент. В конкурентен застрахователен пазар, свързаност големи клиентив структурите на финансови и индустриални групи, GSK "Югория" успешно привлича клиенти от средния и малък бизнес в регионите на Русия. В същото време връзките с корпоративни клиенти, които вече работят с Ugoria, се укрепват активно.

За да оптимизира взаимодействието с корпоративните клиенти, компанията Ugoria трябва да работи за разширяване на списъка от предлагани застрахователни продукти и разработване на нови услуги, като се вземат предвид нуждите на клиентите и условията на застрахователния пазар.

И така, както се оказва, най-популярната услуга е задължителната застраховка гражданска отговорност на собствениците на превозни средства (MTPL).

Всяка човешка дейност е свързана с рискови ситуации, които причиняват щети на неговото здраве, имущество, интелектуална собственост и пари. Освен това времето на възникване на тези ситуации и мащабът на щетите не са известни предварително, а увеличаването на производствените обеми, въвеждането на научни и технологични постижения и появата на кризисни явления в икономиката, придружени от увеличаване на престъпността, води до увеличаване на нежеланите събития. Надвисналата опасност принуждава обществото да вземе мерки за предотвратяване на нейното въздействие.

Застраховка- това са отношения за защита на имуществените интереси на физически и юридически лица при настъпване на определени събития (застрахователни случаи)за сметка на средства, генерирани от застрахователни премии (премиум застраховка).Застраховка – особен вид стопанска дейностсвързани с преразпределението на риска между застрахователните участници (застраховани)и се извършва от специализирани организации (застрахователи),осигуряване на натрупване на застрахователни премии, формиране на застрахователни резерви и извършване на застрахователни плащания в случай на увреждане на застрахованите имуществени интереси. Застраховането е един от най-важните елементи на системата на пазарните отношения, представляващи финансови отношения, свързани с изпълнението на специфични функции в икономиката. Особеността на застрахователната дейност като вид бизнес се състои в това, че тя се характеризира с определен бизнес риск, породен от задължението на застрахователя да обезщети щети, предварително договорени въз основа на причините за възникването и размера.

Застраховката се извършва в случаите, когато може да се оцени вероятността от възникване на рискове и има определени гаранции от застрахователите по отношение на обезщетението за щети. Поради случайността на настъпването на застрахователно събитие, надеждните събития са изключени от броя на рисковете, които могат да бъдат приети за застраховане. В същото време потенциалният риск трябва да се характеризира с определена вероятност за възникването му въз основа на действителни данни от предишен опит. Липсата на тези данни може да затрудни или да направи невъзможна оценката на вероятността от настъпване на такова събитие в бъдеще и възможните финансови последици (щети), което от своя страна няма да позволи разпределението на щетите между всички застраховани лица, т.е. определят дела на всеки от тях във формирането на общия застрахователен фонд, създаден за компенсиране на щети.

Връзката между притежателя на полицата и застрахователя, наречена застраховка, възниква във връзка с присъствието на притежателя на полицата застрахователен интерес,или необходимостта да осигури застрахователна защита на своето имущество или други имуществени интереси. Предпоставка за възникване на застрахователните отношения е застрахователен риск,при което може да бъде причинена вреда на имуществените интереси на застрахования. Застрахователните отношения могат да възникнат въз основа на доброволното изразяване на волята на страните или по силата на закон, предвиждащ задължението на застрахования да сключи споразумение за застраховане на имущество, отговорност или други имуществени интереси.

Обект на застраховка може да бъде имущество, както и имуществен интерес, който не противоречи на закона (възможни имуществени вреди, свързани със смъртта на застрахования или увреждане на здравето му, риск от гражданска отговорност, очаквана печалба, риск от стопанска дейност). и т.н.). Застраховката е свързана с обезщетение за вреди, причинени на имуществените интереси на притежателя на полицата в парична форма. Застрахователната практика е разработила оптималната форма на застрахователни отношения с участието на специализирани застрахователни организации, които формират застрахователни фондове от вноски на застрахованите лица и осигуряват застрахователни плащания.

Ролята на осигуряването е да осигури непрекъснатост, непрекъснатост и баланс на общественото възпроизводство. Крайните резултати от осигуряването са: 1) осигуряване на социална и икономическа стабилност в обществото за

сметка за пълно и навременно обезщетение на щетите; 2) привличане на временно налични средства от застрахователния фонд към инвестиционните дейности на застрахователните организации; 3) постигнати показатели за развитие на застрахователната дейност на макроикономическо ниво. Ролята на застраховането в системата на общественото възпроизводство предполага наличието на сфера от застрахователни услуги, съответстваща на типа икономическо развитие на държавата. В условията на пазарна икономика, наред с традиционното използване на застрахователни възможности за защита срещу природни бедствия и причинени от човека рискове, рязко нарастват нуждите на стопанските субекти от застраховане на бизнес рискове, т.е. при застрахователно покритие на щети, произтичащи от нарушаване на финансови и кредитни задължения, неплатежоспособност на контрагенти и в резултат на други икономически фактори, водещи до загуба на печалба и реални доходи.

Застраховката има следните специфични характеристики: знаци,характеризиращ неговата икономическа категория:

    Наличност застрахователен рисккато вероятност и възможност за застрахователно събитие, което може да причини материални щети;

    преразпределение на щетите във времето;

    задоволяване на обективните потребности на физически и юридически лица за покриване на евентуални щети;

    връщане на застрахователни плащания, мобилизирани в застрахователния фонд под формата на застрахователно обезщетение.

Първо, рисковото събитие трябва да е случайно или естествено, но да се случва в неопределен момент във времето.Случайността означава, че рисково събитие може или не може да се случи. В застраховането обаче едно случайно събитие трябва да бъде такова, че вероятността от неговото възникване да може да бъде предвидена, измерена и взета предвид. Несигурността означава, че дадено събитие ще се случи, но не се знае в какъв период от време.

Второ, осигурителната система защитава рискови събития,както тези, които не зависят от волята на дадено лице, така и тези, чието възникване може да бъде предотвратено или размерът на щетите от тях може да бъде намален.

Трето, вероятността от възникване на рискови ситуации трябва да бъдат признати от обществотоа не от едно лице, което предопределя интерес от предотвратяване или намаляване на щетите. Този интерес се проявява в организирането на получаването на вноски Париобщност, за да компенсира пострадалия член.

четвърто, злополука- важна характеристика на застраховката, но това не означава, че всяко събитие може да бъде причина за застраховка. Случайно (вероятностно) е събитие, за настъпването на което няма достатъчно знания, което не винаги може да бъде предотвратено и при което времето на настъпване, размерът на щетите и обектът са непредвидими.

Икономическата същност на застраховането се проявява в т.ч функции,като риск, предпазливост, спестяване, контрол.

Рисковано- Главна функция, тъй като наличието на риск е предпоставка за застраховане. Именно в рамките на рисковата функция се преразпределят средствата между застрахователните участници във връзка с последиците от случайни застрахователни събития.

Предпазнофункцията се осъществява чрез финансиране (за сметка на част от застрахователния фонд) на местни мерки за премахване или намаляване на степента на застрахователния риск и, следователно, щетите от този риск.

Спестяванияфункцията е да спестявате пари, като използвате този вид лична застраховка, като застраховка за оцеляване. Свързано е с потребността на гражданите от осигурителна защита на техния социален статус и равнище на доходите.

контролфункцията на застраховането е да осигури строго целенасочено формиране и използване на средствата на осигурителния фонд въз основа на уреждащото законодателство застрахователни дейности. Тази функция се осъществява чрез финансов контрол върху законосъобразното извършване на застрахователната дейност от застрахователите.

В пазарната икономика застраховането функционира в два аспекта:

    като солидарно сдружение на застраховани с цел обезщетяване на щети при настъпване на застрахователни събития;

    като печеливша бизнес област.

Разнообразието от обекти на застраховане, застрахователни организации и области на тяхната дейност, разликата в категориите на застрахованите лица, обемите на застрахователната отговорност и формите на застраховане определят необходимостта застрахователни класификации,тези. създаване на систематизирано групиране на взаимосвързани връзки в застрахователните отношения. Тя се основава на различни критерии, но все още не е разработена еднозначна интерпретация на застрахователната класификация. В световната застрахователна практика се обособяват няколко основни групи застраховки (Таблица 10.1).

Въз основа на естеството на застрахователното правоотношение между застрахователя и притежателя на полицата и правните характеристики на застрахователните операции, застраховането може да се извършва в задължителна и доброволна форма.

INзадължителна застраховка, инициирано от държавата, не се изисква предварително споразумение между застрахователя и застрахователя, а всеки от участниците е подчинен на принципа на задължението, т.е. притежателят на полицата е длъжен да заплати застрахователната премия, а застрахователят е длъжен да плати застрахователно обезщетение във всички предвидени застрахователни случаи (например задължителна лична застраховка на пътниците срещу злополука във въздушен, железопътен, морски, автомобилен транспорт; задължителна държавна лична застраховка на военнослужещи и военнослужещи, служители на държавната данъчна служба, служители на полицията и противопожарната служба, длъжностни лицамитнически власти; задължителна застраховка за работниците и служителите в предприятия с особено опасни условия на труд; задължителна застраховка на имущество на граждани /къщи, градински къщи, гаражи/; задължителна екологична застраховка; задължителна държавна лична застраховка срещу риск от радиационни увреждания и др.).

Задължителната застраховка се основава на редица принципи.

Според принципа задължителенне се изисква предварително споразумение между застрахователя и притежателя на полицата, тъй като задължителната застраховка е установена със закон.

Принцип непрекъснато покритиезастраховката на обекти, посочени в законодателството, предвижда, че притежателят на полицата трябва да застрахова всички обекти, подлежащи на задължителна застраховка, а застрахователят трябва да ги приеме за застраховка.

Принцип застрахователно покритиеНезависимо от плащането на застрахователните премии от притежателя на полицата, се предполага, че ако последният не плати застрахователната премия навреме, тя ще бъде възстановена по съдебен ред. В случай на загуба или повреда на застрахованото имущество, което не е платено от застрахователни премии, застрахователното обезщетение подлежи на изплащане с приспадане на дълга по застрахователните плащания.

Принцип безсрочна застраховкасе основава на факта, че обектът на задължителното застраховане е застрахован през целия си срок на експлоатация. Когато такъв застрахователен обект премине към друг собственик, той не се прекратява, а губи сила само ако застрахованото имущество бъде унищожено. Трябва да се отбележи, че принципът на безсрочност не се прилага за задължителната форма на лично осигуряване.

Принцип нормиране на застрахователното покритиепредоставя (за да се опрости процедурата за оценка и плащане на застраховката застрахователно обезщетение) установяване на стандарти за застрахователно покритие (като процент от застрахователната оценка или в рубли) за дадена област за един обект.

Доброволно осигуряване се извършва на доброволни начала, т.е. извършва се въз основа на споразумение между притежателя на полицата и застрахователя. Определяне на правилата за доброволно осигуряване Общи условияи редът за неговото прилагане се определят от застрахователя самостоятелно в съответствие със законодателството, регулиращо застрахователната дейност. В същото време законът определя най-общите условия на застраховката, а конкретните условия за нейното изпълнение се определят в договора, сключен между застрахователя и застрахователя.

Доброволното осигуряване се основава на определени принципи.

Принцип доброволно участиезастраховката се прилага изцяло само за притежателя на полицата, тъй като застрахователят няма право да откаже на притежателя на полицата да сключи споразумение, ако волята на притежателя на полицата не противоречи на условията на застраховката. Този принцип гарантира сключването на застрахователен договор при първо искане на застрахователя.

Принцип проба покритиезастраховане на физически и юридически лица се дължи на факта, че не всички застраховани изявяват желание за участие в застраховката. Освен това, съгласно условията на застраховката, може да има ограничения за сключване на договори (възраст на притежателя на полицата, здравословно състояние и др.).

Принцип ограничения на застрахователния сроксе определя от факта, че началото и краят на този период са отделно уговорени в застрахователния договор, тъй като застрахователното обезщетение се изплаща само ако застрахователното събитие е настъпило по време на застрахователния период.

Принцип плащане на застрахователни премииустановява, че при доброволно застраховане влизането в сила на застрахователния договор зависи от плащането премиум застраховка. Като правило, неплащане на следващата вноска в дългосрочен план доброволно осигуряваневоди до прекратяване на договора.

Идентифицирането на видовете застраховане ви позволява да имате ясно разбиране за състава и структурата на застрахователните индустрии и подсектори, да натрупвате, обобщавате, анализирате и оценявате информация за развитието и ефективността на застраховането, да определяте насоките за развитие и популяризиране на нови видове на застрахователните услуги на застрахователния пазар.

Вид застраховкасе нарича застрахователна защита на хомогенни обекти от техните характерни рискове, формализирани чрез застрахователни правила, тарифи и лиценз (фиг. 10.1).

Застраховката е система от отношения между притежателя на полицата и застрахователя за задоволяване на нуждите от защита на имуществото и личните интереси на физически и юридически лица при настъпване на застрахователни събития. Отношенията между притежателя на полицата и застрахователя приемат формата на застрахователни задължения.

Осигурителни задълженияпредставляват взаимозависими права и задължения на притежателите на полици, гарантирани от закона

и застрахователите за задоволяване на техните взаимни интереси и нужди.

Застрахователните задължения могат да бъдат договорни и извъндоговорни.

ИзвъндоговоренФормата на застрахователните задължения е свързана със задължителните видове застраховки, когато отговорността на застрахователя за обезщетение за щети при настъпване на застрахователни събития е предвидена от закона. По договарянеосигурителни задължения възникват в областта на доброволното осигуряване.

Застрахователен договоре двустранно споразумение за обезщетение между притежателя на полицата и застрахователя за изпълнение на взаимни права и задължения в случай на извънредни събития.

Съгласно застрахователен договор едната страна (застрахователят) се задължава при настъпване на събитие (застрахователно събитие), предвидено в договора, да обезщети другата страна (притежателя на полицата) или трето лице (бенефициента), в чиято полза договорът е сключен, щетите, причинени в резултат на това събитие на застрахованите по договора интереси в рамките на определена договорна сума (застрахователна сума), а другата страна (притежателят на полицата) се задължава да заплати сумата, предвидена в споразумението (застрахователна премия , премиум застраховка).

Застрахователен договор се сключва въз основа на писмено заявление от притежателя на полицата чрез издаване на застрахователен сертификат (полица) от застрахователя.

Застрахователен сертификат (полица)е документ, потвърждаващ факта на сключване на застрахователен договор.

За сключване на застрахователен договор между субектите на застрахователните отношения трябва да бъде постигнато съгласие между всички съществени условия на застрахователния договор,които признават: обект на застраховане; размера на застрахователната сума, застрахователните премии и сроковете за тяхното плащане; списък на застрахователните събития; осигурителен период, начало и край на застрахователния договор; в личното осигуряване - застрахованото лице. Условията на договора са от регулаторен характер и се установяват от застрахователни правила, разработени от самия застраховател, но съгласувани от Komstrakhnadzor при получаване на лиценз за извършване на определени видове застраховки.

Застрахователният договор, освен ако в него не е предвидено друго, влиза в сила от момента на плащане на застрахователната премия или първата й вноска. Застраховката, предвидена в договора, се прилага за застрахователни събития, настъпили след влизането в сила на застрахователния договор, освен ако този документ не предвижда друга начална дата на застраховката.

Споразумението включва и списък на т.нар изключения (изключения от обхвата на застрахователната отговорност),тези. основания за освобождаване на застрахователя от изплащане на застрахователно обезщетение: настъпване на застрахователно събитие поради въздействието на ядрен взрив, радиация или радиоактивно замърсяване, военни действия, гражданска война; загуби, възникнали в резултат на изземване, конфискация, реквизиция, национализация, арест или унищожаване на застраховано имущество по нареждане на държавни органи; настъпването на застрахователно събитие поради намерението на притежателя на полицата, бенефициента или застрахованото лице.

При сключване на застрахователен договор застрахователят е длъжен:

    запознайте притежателя на полицата със застрахователните правила;

    в случай че притежателят на полицата предприеме мерки за намаляване на риска застрахователно събитиеи размера на възможните щети на застрахованото имущество или ако действителната стойност на това имущество се увеличи, сключете отново (по искане на застрахования) договора, като вземете предвид тези обстоятелства;

    при настъпване на застрахователно събитие, направи застрахователно плащанев срока, определен от договора или закона;

    да възстанови разходите, направени от притежателя на полицата в случай на застрахователно събитие за предотвратяване или намаляване на щетите на застрахованото имущество, ако това е предвидено от застрахователните правила;

    да не разкрива информация за притежателя на полицата и неговото имуществено състояние (с изключение на случаите, предвидени в закона).

Притежателят на полица е длъжен:

    плащайте застрахователни премии навреме;

    при сключване на договор да информира застрахователя за всички известни нему обстоятелства, които са от значение за оценка на застрахователния риск;

    предприеме необходимите мерки за предотвратяване и намаляване на щетите върху застрахованото имущество при настъпване на застрахователно събитие.

Застрахователният договор може да предвижда и други задължения на застрахователя и притежателя на полицата.

Основен видове застрахователни договори:собственост, лична, отговорност.

от договор за имуществена застраховкарискът от загуба (унищожаване) или повреда на имущество във владение, използване, разпореждане на застрахования или друг бенефициер, посочен в договора, или увреждане на техните права на собственост, включително риска от загуби от стопанска дейност поради нарушаване на техните задължения от контрагенти на предприемача или промени в условията на тази дейност поради обстоятелства извън контрола на предприемача.

от личен застрахователен договорзастрахованият е рискът от увреждане на живота или здравето на притежателя на полицата или друг гражданин, посочен в договора, както и достигането на определена възраст или настъпването в живота им на друго застрахователно събитие, предвидено в договора.

от договор за застраховка гражданска отговорностможе да бъде застрахован рискът от отговорност за задължения, възникващи в случай на причиняване на вреди от застрахования на живота, здравето или имуществото на други лица, или отговорност по договора.

В зависимост от пълнотата на застрахователното покритие има основни и допълнителни видове договори, които съществуват едновременно и се сключват с един застраховател с цел по-пълна застрахователна защита.

Застрахователен договор престава да действав случаите:

    изтичане на срока му;

    пълно изпълнение от страна на застрахователя на задълженията му към притежателя на полицата по договора;

    неплащане на застрахователни премии от притежателя на полицата;

    ликвидация на титуляра на полицата, който е юридическо лице, или смърт на титуляра на полицата, който е физическо лице;

    ликвидация на застрахователя по предвидения от закона ред;

    съдебно решение за обявяване на договора за недействителен и др.

Застрахователният договор може да бъде прекратен предсрочно по искане на притежателя на полицата или застрахователя, ако е предвидено в договора, както и по споразумение на страните.

Специфичен набор от понятия, съставляващи професионалната застрахователна терминология, отразява явления, свързани с проявата на застрахователни интереси, формирането и използването на фондовете на застрахователния фонд и специфични области на застрахователната дейност.

Основните термини и понятия на застраховането могат да бъдат разделени

    характеризиране на основните участници в застрахователните отношения;

    характеризиране на общите условия на застрахователната дейност;

    свързани с образуване на осигурителен фонд;

    свързани с използването на средства от осигурителния фонд;

    най-често използвани в международната застрахователна практика.

Термини, характеризиращи основните участници в застрахователните компании

отношения:

    полица -юридическо или дееспособно физическо лице, което е сключило застрахователен договор със застрахователя или е такова по силата на закон. Притежателят на полица е длъжен да заплати застрахователната премия на застрахователя, а при настъпване на определено събитие (застрахователно събитие) той има право да иска застрахователно плащане от застрахователя. При определени видове застраховки могат да бъдат наложени определени изисквания към притежателя на полицата;

    застраховател -юридическо лице от всякаква организационна и правна форма, разрешена от действащото законодателство, създадено с цел извършване на застрахователни дейности и притежаващо съответния лиценз. Застрахователят е стопански субект, който осигурява застраховката и отговаря за създаването и разходването на осигурителния фонд;

    застрахователен агент -юридическо или дееспособно физическо лице, действащо от името на застрахователя и за негова сметка в съответствие с предоставените му правомощия

Чиями. Основните функции на застрахователния агент са подготвителна работа и сключване на застрахователен договор от името на застрахователя. Въз основа на договора, сключен между агента и застрахователната компания, на агента се издава пълномощно, в което се посочват неговите правомощия. За своята дейност той получава комисионна като процент от размера на застрахователната премия (по-рядко застрахователната сума), платена от притежателя на полицата при сключване на застрахователния договор;

    застрахователен брокер- самостоятелно юридическо или физическо лице, лицензирано за извършване на застрахователна посредническа дейност. Той действа от името и за сметка на притежателя на полицата или (при презастраховане) на застрахователя по пряко застраховане. Застрахователното, презастрахователното или съзастрахователното посредничество е посредническа дейност по закупуване или продажба на застрахователни услуги. Застрахователните брокери разполагат с обширна информация за условията на застрахователния пазар, финансова ситуацияи репутацията на застрахователните компании и качеството на услугите, които предлагат, като правило, най-изгодните застрахователни условия за своите клиенти;

    осигурено лице- това е лице, в чийто живот или по време на чиято дейност може да настъпи застрахователно събитие, пряко свързано с лицето или обстоятелствата от живота му (в личното застраховане) или засягащо безопасността на неговото права на собствености пряко имуществото (при имущественото застраховане). Обикновено понятията „осигурено лице“ и „държател на полица“ са едни и същи.

Понятия, характеризиращи общите условия на застрахователната дейност:

    застрахователен договор- споразумение между притежателя на полицата и застрахователя, по силата на което последният се задължава при настъпване на застрахователно събитие да извърши застрахователно плащане на притежателя на полицата или на трето лице, в чиято полза е сключен застрахователният договор, и притежателят на полицата се задължава да плаща застрахователни премии навреме;

    застрахователен сертификат (осигурителен сертификат, застрахователна полица)- документ, удостоверяващ факта на сключването

застрахователен договор и прехвърлен от застрахователя на притежателя на полицата с приложените застрахователни правила. Осигурителната книжка трябва да съдържа: 1) наименованието на документа; 2) име, юридически адрес и банкови данни на застрахователя; 3) фамилия, собствено име, бащино име или име на притежателя на полицата и неговия адрес; 4) посочване на застрахователния обект; 5) размера на застрахователната сума; 6) посочване на застрахователния риск; 7) размера на застрахователната премия, времето и реда за нейното плащане; 8) срок на договора; 9) процедурата за промяна и прекратяване на договора; 10) други условия по споразумение на страните (включително допълнения или изключения от застрахователните правила); 11) подписи на страните;

    обект на застраховка- имуществени интереси, свързани с живота, здравето и работоспособността на гражданите, които не противоречат на закона (в личното осигуряване); със собственост, ползване, разпореждане с имущество (при имуществено застраховане); с обезщетение за вредипричинени от застрахования, на лице или имущество на физическо или юридическо лице (при застраховка гражданска отговорност);

    сумата е застрахована - сумата, определена от застрахователния договор или установена със закон, въз основа на която се определят размерите на застрахователната премия и застрахователното плащане;

    застрахователен интерес -мярка за материален интерес в застраховането. Това е елемент, който предопределя възможността за съществуване на осигурителен институт. Застрахователният интерес има имуществен характер и включва имущество, което е обект на застраховка, права върху него или задължения във връзка с него, т.е. всичко, което може да бъде предмет на причиняване материални щетикъм притежателя на полицата или във връзка с които може да възникне отговорност на притежателя на полицата към трети лица. Застрахователният интерес може да бъде предмет на парична оценка;

    застрахователна отговорност- съвкупността от права и задължения на застрахователя за защита и защита на имуществото или други интереси на притежателя на полицата, предвидени в застрахователния договор. Възниква от момента на вписването

по силата на застрахователния договор и важи за целия период на неговата валидност;

    застрахователен случай- настъпило събитие, предвидено в застрахователен договор или в закон, при настъпването на което застрахователят се задължава да извърши застрахователно плащане на притежателя на полицата, застрахованото лице, бенефициента или други трети лица.

Понятия и термини, свързани с образуването на осигурителен фонд:

    осигурителен фонд -паричен резерв, формиран от застрахователни премии на притежателите на полици. Оперативното и организационното управление на фонда се осъществява от застрахователя. В широк икономически смисъл осигурителният фонд включва: държав резервен фонд(държавен централизиран осигурителен фонд), осигурителен фонд, резервен фонд на бизнес структури, образувани в процеса на самоосигуряване;

    застрахователна такса- застрахователна такса, която притежателят на полицата е длъжен да заплати на застрахователя в съответствие със застрахователния договор или закон. Това е цената на застрахователната услуга, т.е. паричната сума, при плащането на която застрахователят поема риска по застраховката. В международното застраховане застрахователната премия се нарича премиум застраховка;

    застрахователни резерви- средства, генерирани от застрахователните компании от получени застрахователни премии за осигуряване на предстоящи застрахователни плащания по лични застраховки, застраховки на имущество и застраховки "Гражданска отговорност". Това са резерви, формирани от застрахователите за осигуряване изпълнението на техните застрахователни задължения;

    застрахователна ставка -размера на застрахователната премия за единица застрахователна сума или обект на застраховане, въз основа на която се изчислява застрахователната премия;

    застрахователна област -максималният брой застрахователни обекти, които могат да бъдат застраховани;

    застрахователен портфейл- действителният брой застрахователни договори към определен момент със застрахователя или съвкупността от застрахователни рискове, приети от застрахователя за определен период.

Условия, свързани с използването на средства от осигурителния фонд:

застрахователно обезщетение- паричната сума, която застрахователят трябва да заплати на застрахователя при настъпване на застрахователно събитие при условията и по начина, предвидени в договора за имуществена застраховка. Застрахователното обезщетение не може да надвишава размера на преките щети на застрахованото имущество на притежателя на полицата или трето лице при настъпване на застрахователно събитие, но застрахователният договор може да предвижда плащане на застрахователно обезщетение в определен размер;

    застрахователен риск -опасност или злополука, срещу които е предвидена застраховка;

    застрахователно събитие -потенциални щети на застрахователния обект, за който е сключен застрахователният договор;

    застрахователен иск- искът на застрахователя, негов правоприемник или трето лице, в чиято полза е сключен застрахователният договор, за обезщетение за загуби във връзка с правата, произтичащи от застрахователния договор и застрахователното събитие;

    застрахователна загуба -материални щети, причинени на притежателя на полицата в резултат на застрахователно събитие;

    застрахователен акт- документ, съдържащ изчерпателна

информация за застрахователното събитие.

Най-често използвани термини в международната застрахователна практика:

    изоставяне- отказ на лицето, което е застраховало имота, от правата си върху това имущество и прехвърлянето им на застрахователя, за да получи от него пълната застрахователна сума. Най-често застрахованият - собственик на имота прибягва до изоставяне в случаи на загуба (унищожаване) или увреждане на това имущество до такава степен, че възстановяването му изглежда нецелесъобразно;

    авариен сертификат -документ, официално потвърждаващ причините, характера и размера на загубата на застрахованото имущество поради настъпване на застрахователно събитие. Съставя се от аварийния комисар и се издава на притежателя на полицата, след като е заплатил разходната сметка на съставителя;

    допълнение -писмено допълнение към предварително сключен застрахователен или презастрахователен договор, което съдържа промени в предварително договорени условия, договорени между страните;

    бордъро -документиран списък на приетите за застраховане и подлежащи на презастраховане рискове, съдържащ тяхната подробна характеристика;

    зелена карта- система от международни договори за задължителна застраховка гражданска отговорност на собствениците на превозни средства. Наречен заради цвета и формата си застрахователна полицаудостоверяващи това застрахователно правоотношение;

    застрахователен пул -доброволно сдружаване на застрахователни компании, което не е юридическо лицеи създаден въз основа на споразумение между тях с цел осигуряване на финансовата стабилност на застрахователните операции при условията на солидарна отговорност на неговите участници за изпълнение на задълженията по застрахователни договори, сключени от името на пула. Застрахователните договори от името на участниците в застрахователния пул се сключват по единни застрахователни правила и единни застрахователни тарифи. Дейността на пула се основава на принципите на съзастраховането.

Преди да продължите Кратко описаниеотделни видове застраховки, е необходимо да се изброят основните термини, които се срещат в тази област на финансовите отношения.

Застрахователният риск е очаквано събитие, за което се предоставя застраховка.

Застрахователното събитие е завършено събитие. Такова събитие е предвидено в застрахователния договор. При настъпването му застрахователите извършват плащания към притежателя на полицата, застрахованото лице, бенефициента или други трети страни.

Застрахователното плащане се извършва след настъпване на застрахователно събитие под формата на застрахователно обезщетение за имуществена застраховка, както и застрахователно покритие за лично застраховане.

Застрахователната сума е паричната сума, определена от застрахователния договор (за доброволно застраховане) или установена със закон (за задължително застраховане).

Застрахователно обезщетение - обезщетение за всякакви сума парипоради настъпване на застрахователно събитие относно имуществото на застрахования. То не може да надвишава размера на преките щети на застрахованото имущество, освен ако застрахователният договор предвижда изплащане на застрахователно обезщетение в определен размер.

Ако застрахователната сума е по-ниска от застрахователната стойност на имуществото, размерът на обезщетението се намалява пропорционално на отношението на застрахователната сума към застрахователната стойност на имуществото. Условията на договора могат да предвиждат друг метод за обезщетение за загубена стойност.

Застрахователното покритие е изплащането на произволна парична сума при настъпване на застрахователно събитие, свързано със застраховка живот.

Застрахователната премия е плащане за застраховка, което притежателят на полицата е длъжен да плати на застрахователя в съответствие с условията на договора

Застрахователна тарифа - размерът на застрахователната премия за единица застрахователна сума или обект на застраховане.

Застрахователни тарифиот задължителни видовезастраховки са установени в законите за задължителното застраховане. Застрахователните тарифи за доброволно осигуряване се изчисляват от застрахователите независимо, а конкретният размер на такава ставка се фиксира в застрахователния договор.

Съзастраховането е действие, при което застрахователният обект може да бъде застрахован по един договор съвместно с няколко застрахователи.

В момента има пет застрахователни клона, които се различават в зависимост от обектите: имуществено, лично, социално застраховане, застраховане на отговорност и застраховане на бизнес риск.

При имущественото застраховане обектите са материални ценности, в личния живот, здраве, работоспособност на човек, в социалния - нивото на доходите на гражданите. При застраховане на отговорност обектът е отговорността към трети лица за изпълнение на определени договорни условия, които предвиждат изпълнение в парични или стокова форма, или задължението за обезщетение за причинени материални или други вреди. Обектът на застраховането на бизнес риска е пропуснатата печалба или загуба.

Разделянето на застраховането на отрасли разкрива само основните направления на застрахователните интереси на гражданите, предприятията и организациите. За да се конкретизират тези интереси, застрахователните отрасли се разделят на подсектори, а те от своя страна на специфични видове застраховки. Видове имуществени застраховки например са застраховки на сгради, домашно имущество, транспорт, товари, реколта. Застраховка Гражданска отговорност осигурява застраховка за: невръщане на кредит или друг дълг, гражданска отговорност на собствениците на МПС, отговорност при вреди в процеса стопанска дейности т.н. Видовете застраховки вземат предвид специфичните застрахователни интересиюридически и физически лица, позволяват им да се предпазят от различни неблагоприятни обстоятелства.

2. Основни характеристикизастрахователни компании

В повечето страни по света застрахователният бизнес се разглежда като отделен клон на икономическата дейност. Включва различни видове собственост, видове застраховки, застрахователи, посреднически и информационно-консултантски структури. Основното място в застрахователната индустрия принадлежи на застрахователите.

Застраховател е организация, която в съответствие с получения лиценз поема срещу определена такса задължението да обезщети притежателя на полицата или посочените от него лица за загубата, причинена от застрахователното събитие, или да изплати застрахователната сума.

Набор от застрахователи, които работят в определен икономическа среда, форма осигурителна система. Основната му задача е да предоставя застрахователни услуги.

По принадлежност застрахователите могат да бъдат държавни (публични) и частни.

По естеството на работата си застрахователите се делят на три групи: 1) застраховащи живота; 2) извършва други видове застраховки; 3) предоставя изключително презастрахователни услуги.

Публичните застрахователи се създават и управляват, обикновено от името на правителството. Сред частните застрахователи в световната практика се срещат и физически лица, акционерни дружества и др. застрахователни компании. Съотношението между публичните и частните форми на застраховане зависи от социалната структура в държавата и икономическа политикадържави.

В СССР и социалистическите страни на Европа имаше държавен монопол върху застрахователната дейност. Всички застрахователни сделки са извършени чрез държавни организации. В Съветския съюз това беше Държавното застраховане на СССР, което имаше обширна система от републикански и местни отдели и клонове. Тази ситуация продължава и днес в някои социалистически страни.

Монополът върху застраховането е присъщ не само на страните със социалистическа ориентация. Застрахователният бизнес също е монополизиран в царска Русия. До определен период от време монопол върху застраховането съществуваше например във Франция. И сега можем да назовем държави с пазарна икономика, където се поддържа монопол върху застрахователния бизнес. Те включват, например, Република Ирландия (здравно осигуряване), Индонезия (всички видове застраховки) и някои други държави. Осигурителните системи също могат да бъдат различни.

Индивидуалните застрахователи също са специфични. Индивидуалните застрахователи включват лица, обединени в синдикати, които работят на застрахователни пазари като Lloyds of London. Такива пазари са организирани в някои западноевропейски страни и в някои американски щати. Lloyd's of London датира от 17 век. Не носи отговорност за застрахователните задължения на своите членове. Сега корпорацията има над 26 000 членове, обединени в почти 400 синдиката. Дейността на Лойд се регулира от специален закон.

Lloyd's е глобален застрахователен пазар. Тук преобладават застраховките на морски, авиационни и автомобилни рискове при добив на нефт и газ. При застрахователни сделки Lloyd не действа от свое име. Той само създава всичко необходимите условияза успешната застрахователна дейност на своите членове, които действат за своя сметка. Lloyd привлича застраховани лица от цял ​​свят с добре развити и стабилни застрахователни условия и висококвалифицирани застрахователи.


Основното звено на застрахователния пазар е застрахователната компания. Тук се осъществява процесът на формиране и използване на осигурителния фонд и се формират икономическите отношения.

Застрахователна компания (организация)- това е исторически обусловено социална формафункциониране на осигурителния фонд, е отделна структура, която осъществява сключването на застрахователни договори и тяхното обслужване.

Застрахователните организации се класифицират, както следва:

1) по принадлежност (частни, акционерни, взаимни, държавни, държавни);

2) по естеството на извършваните операции (специализирани, универсални, презастрахователни);

3) по зона на обслужване (местни, регионални, национални, международни);

4) по размер Уставният капитал(големи, средни, малки).

Нека характеризираме изброените видове застрахователни организации.

Частно Застрахователни компании принадлежат на един собственик или неговото семейство. Английската корпорация Lloyd's служи като уникална форма на сдружение на частни застрахователи. В Русия тази формазастрахователното предприемачество не е получило широко разпространение. За частния предприемач е доста трудно да създаде резерви в размер, определен от закона, и следователно не може да гарантира подходящото ниво на застрахователна защита.

Акционерно застрахователно дружествое форма на организиране на застрахователен фонд, основан на централизация на средства чрез продажба на дялове. Има отворени и закрити акционерни застрахователни дружества. Повечето застрахователи са затворени акционерни дружестваи дружества с ограничена отговорност (75%).

Взаимозастрахователно дружество(OVS) е форма на организация на осигурителен фонд, основана на централизацията на средствата чрез дялово участие на неговите членове. Участникът в OBC действа едновременно като застраховател и титуляр на полица. Това е много стара униформа, която е израснала от професионални асоциации, застраховащи рисковете на своите членове. OVS се класифицират като организации с нестопанска цел. Дейностите на ОВС се подчиняват на същите застрахователни стандарти като дейностите на акционерните застрахователи. Създаването на ОБК е характерно за съюзи на средни и големи собственици (собственици на жилища, хотелиери и др.). OBC обикновено се създават на териториален принцип. Членовете на ОВС притежават цялото имущество на дружеството. OBC са разрешени руското законодателство, но те все още не са широко разпространени на руски език застрахователен пазар, защото няма разпоредба, регламентираща тяхното създаване, регистрация и процедури за работа.

Държавна застрахователна компания(GSK) е публична правна форма за организиране на осигурителен фонд, основан от държавата. GSIC се създава чрез учредяването им от държавата или национализацията на акционерни застрахователни дружества и превръщането на тяхната собственост в държавна собственост. В Русия, например, дяловете в OJSC Rosgostrakh и OJSC Ingostrakh са в ръцете на държавата.

Правителство застрахователни организации - Това са организации с нестопанска цел, чиято дейност е базирана на субсидии. Тези компании са специализирани в застраховка за безработица, застраховка за обезщетение на работниците и застраховка за професионална инвалидност.

Специализиранзастрахователните организации се занимават с предоставяне на застрахователни услуги, свързани с един клон на застраховането. Например, те са специализирани в лично или имуществено застраховане. Универсаленпредоставят застрахователни организации застрахователни услугиза всички видове застраховки те извършват едновременно лична застраховка, имуществена застраховка и застраховка гражданска отговорност. Презастрахованезастрахователните организации са специализирани в презастраховане, т.е. извършват „вторично” застраховане на най-големите и опасни застрахователни рискове. Въпреки това, общозастрахователните компании могат също да участват в презастраховане.