هل يستحق أخذ قرض على الإطلاق؟ هل يستحق أخذ قرض الآن؟ هل يعقل أن تأخذ قروض بالعملة الأجنبية هذا العام؟

اليوم، يمكنك شراء السلع المادية المطلوبة باستخدام أموال البنوك المقترضة. وبقدر ما أصبحت القروض المصرفية متاحة على نطاق واسع لكل مواطن عامل في بلدنا تقريبا، فإن الكثير منهم لا يهملون هذه الفرصة. وبطبيعة الحال، إذا أخذت القروض دون تفكير وبشكل غير مناسب، فمن الممكن أن ينتهي بك الأمر ببساطة إلى حفرة الديون. ولمنع حدوث ذلك، من الضروري، من بين أمور أخرى، معرفة متى يكون من المفيد الرسم قرض مصرفي.

في فترات زمنية مختلفة، تصبح القروض المصرفية إما أرخص أو أكثر تكلفة، وهذا يعتمد إلى حد كبير على الوضع الاقتصادي في البلاد ككل. ويترتب على ذلك أنه من المهم لكل مقترض تحديد ما إذا كان من الممكن ويستحق الحصول على قرض الآن أو ما إذا كان من الأفضل الانتظار لبعض الوقت حتى يخفض البنك المركزي الروسي سعر الفائدة الرئيسي على القروض قصيرة الأجل. سيساعد هذا المقترض في المقام الأول على الإصدار قرض مصرفيبشروط مواتية وتقليل المخاطر الخاصة بك.

جدوى الإقراض البنكي

سوق الخدمات الماليةمليئة بأنواع مختلفة من العروض. ومن بين أمور أخرى، وبسبب المنافسة الشرسة بين المؤسسات المالية، يحاول كل بنك أن يقدم للعملاء المحتملين شروط التعاون الأكثر راحة؛ ومن أجل الفوز بمكانتهم، يقوم المقرضون بتخفيض فائدة سنويةعلى القروض وجعل القروض في متناول السكان. يستخدم العملاء بدورهم العروض المصرفية بنشاط ولا يفكرون حتى في مسألة ما إذا كان من المربح الحصول على قرض الآن، ولكن حرفيًا بعد فترة قصيرة سيكونون قادرين على توفير مدفوعات الفائدة بشكل كبير.

للأسف، مشكلة كبيرةبالنسبة لمعظم المقترضين، يعد هذا مستوى منخفضًا محو الأمية الماليةقليل من الناس يفكرون في حقيقة أن معدلات القروض المصرفية للسكان تعتمد أيضًا إلى حد كبير على الوضع الاقتصادي في البلاد. إذا وصفنا الوضع الاقتصادي، إذن الإقراض المصرفييصبح أرخص بالنسبة للمستهلك النهائي عندما يكون معدل التضخم في البلاد في حده الأدنى، وتحديداً خلال هذه الفترة البنك المركزييخفض سعر الفائدة الرئيسي على القروض قصيرة الأجل.

وإليك مثال بسيط: الأزمة الأخيرة في بلادنا حدثت في عام 2014 بسبب العقوبات التي فرضتها الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي، وكذلك الصراعات في أوكرانيا. وكان هذا العام أن سعر صرف الدولار ارتفع بشكل حاد مقابل العملة الوطنيةوأوقفت البنوك إصدار القروض الكبيرة للسكان، أي أوقفتها إقراض الإسكان، حتى أكثر البنوك الكبيرةسبيربنك، VTB24، رغم أنهم لم يرفضوا الإقراض العقاري، ولكن خفضت بشكل كبير حجم القروض المستهدفة الصادرة. ويرجع ذلك إلى ارتفاع المخاطر عندما يرتفع معدل التضخم قوة شرائيةتم تقليله بشكل ملحوظ.

ملحوظة، سعر الفائدة الرئيسي البنك المركزيتتغير في كثير من الأحيان، لذلك إذا كنت تفكر في التقدم بطلب للحصول على قرض بنكي، فتأكد من التحقق من هذه المعلومات؛ فلن يكون من الصعب العثور عليها من المصادر المفتوحة على الإنترنت.

الوضع في سوق الائتمان في عام 2018

في الوقت الحالي، في عام 2018، الوضع على المستوى المحلي السوق الروسيةوقد استقر إلى حد ما، على الرغم من أنه يتطلب بعض التغييرات. في الواقع، تمكنت روسيا لعدة سنوات من التغلب على الضغوط التي مارستها الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي، ولكن مع ذلك لم يصل الوضع المالي إلى المستوى الذي تستطيع فيه البنوك إصدار قروض أرخص للسكان. ولكي نكون منصفين، تجدر الإشارة إلى أن البنك المركزي يقوم بوظيفته بنسبة 100% ويسعى جاهداً للحفاظ على معدل التضخم وخفض سعر الفائدة الرئيسي.

على الرغم من أن مؤسسات الائتمان تعتمد على البنك المركزي الروسي، إلا أنها لا تزال تتبع سياسات داخلية وتصدر القروض للعملاء بناءً على لوائحها الخاصة. لقد أصبحت أسعار الفائدة على القروض بالفعل أقل مما كانت عليه قبل بضع سنوات، وبالتالي أصبحت القروض أكثر سهولة، ولكن ليس للجميع. بسبب ارتفاع نسبة الإعسار، تتكبد البنوك خسائر وتكون أكثر انتقائية فيما يتعلق بعملائها، أولا وقبل كل شيء، تحتاج إلى معرفة المتطلبات الأساسية لمؤسسات الائتمان للعملاء:

سن العمل من 21 سنة إلى التقاعد؛
مصدر دخل دائم، أي يجب أن يكون العميل مسجلاً وفق قانون العملالترددات اللاسلكية؛
إيجابي تاريخ الرصيد;
التسجيل الدائم على أراضي روسيا.

هذه هي قائمة الحد الأدنى من متطلبات البنك للعميل المحتمل، ولكن في نفس الوقت هناك متطلبات إضافية. على سبيل المثال، منظمات الائتماننادرا ما توافق على القروض للمقترضين الذين يعملون لصالحهم أصحاب المشاريع الفردية، وعلى العكس من ذلك، تعطى الأفضلية لموظفي الشركات الكبيرة، ويفضل أن تكون مملوكة للدولة.

يرجى ملاحظة أنه من المهم لكل بنك أن يحافظ على سمعته التجارية، لأنه إذا لم تتم إدارتها بشكل فعال سياسة الائتمانأي الموافقة على القروض لجميع المتقدمين، وفي الوقت نفسه تزداد خسارة البنك وقد يفقد ترخيصه بمبادرة من السلطة الرقابية.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض بنكي، كل المقترض المحتملأولا وقبل كل شيء، يجب أن تفكر في جدوى القرض. وهذا هو، إذا كان البنك يقدم سعر فائدة مرتفع، فربما يكون من المنطقي رفض التعاون. في الواقع، لدى العديد من المقترضين فرصة الحصول على قرض مصرفي، حتى أولئك الذين، لسبب أو لآخر، لا يستوفون المتطلبات الأساسية للبنك. ولكن هنا عليك أن تكون مستعدًا لحقيقة أن البنك سوف يشدد شروط التعاون ويقدم معدل فائدة سنوي أعلى، مما يثير التساؤل حول ما إذا كان من المنطقي الحصول على قرض بشروط غير مواتية لنفسك.

ومن الجدير بالذكر أيضًا أنه على مدى السنوات القليلة الماضية، تزايدت الديون المتأخرة في محفظة قروض البنك بسرعة. ربما يرجع ذلك إلى حقيقة أنه خلال الأزمة وجد العديد من مواطنينا أنفسهم في وضع مالي صعب أو فقدوا مصدر دخلهم تمامًا. ولذلك، فإن البنوك أكثر انتقائية في اختيار المتقدمين. بالمناسبة، في سوق الخدمات المالية، يمكنك الحصول على قرض فقط من أحد البنوك، ولكن أيضًا من شركات التمويل الأصغر، والتي ربما سمع عنها الجميع. ومع ذلك، تجدر الإشارة هنا إلى أن الصفقة ستكون استعبادًا للمقترض، وبالتالي، لا فائدة من مثل هذا الإقراض.

كيفية الحصول على القرض بشكل صحيح

أود أن أبدأ بحقيقة أنه يجب على كل عميل الإجابة على عدد من الأسئلة لنفسه: القضايا الحاليةوالتي نعرضها أدناه. ولكن لا يزال لا ينبغي إساءة استخدام الأموال المقترضة، لأنها تخضع للسداد في أي حال. والحقيقة هي أن بعض المقترضين يتقدمون بشكل لا يمكن السيطرة عليه للحصول على قروض مصرفية وينتهي بهم الأمر فخ الديون، والذي سيكون من الصعب جدًا الخروج منه لاحقًا.

لذا، قبل الذهاب إلى البنك عليك الإجابة على الأسئلة التالية:

هل أحتاج إلى قرض؟ في بعض الأحيان يتم أخذ الأموال المقترضة لاحتياجات غير محددة، أي أن المقترض يتقدم أولاً بطلب للحصول على قرض ثم يقوم بتوزيع الأموال المقترضة. لا ينبغي أن يحدث هذا؛ إذا كنت حقًا بحاجة إلى أموال البنك، فلا شك أن القرض سيساعد في حل مشاكلك المالية الحالية؛ إذا لم يكن لديك أهداف محددة، فعليك تجنب الذهاب إلى البنك.
كم للاقتراض؟ قبل الذهاب إلى البنك، حدد المبلغ الدقيق الذي تحتاجه لتلبية احتياجاتك الاستهلاكية الحالية، ولا ينبغي أن تقترض أكثر مما تحتاج، على سبيل المثال، لتجديد شقة أو شراء أثاث جديد. بالطبع، في بعض الأحيان، بالإضافة إلى الإلزامية، تريد تحقيق رغباتك الأخرى، ولكن من الأفضل أن تفعل ذلك على حساب الصناديق الخاصةولكن غير المصرفية.
حدد مقدار الدفعة الشهرية التي يمكنك سدادها مقابل القرض دون المساس باحتياجاتك الاستهلاكية الشخصية، ويجب أن تكون معقولة ولا تشكل عبئًا على ميزانيتك.

ما هو نوع القرض الذي من المربح الحصول عليه اليوم؟

تقدم البنوك مجموعة واسعة من القروض لمختلف الاحتياجات، وبالتالي فإن اختيار المنتج المصرفي سيعتمد إلى حد كبير على الأهداف التي تسعى إلى تحقيقها. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في شراء أي سلعة، فيمكنك اختيار قرض استهلاكي غير مستهدف؛ وإذا كنت ترغب في شراء سيارة، فإن برنامج قرض السيارة مثالي لك؛ وإذا تحول إلى منطقة سكنية، فيمكن الرهن العقاري هو السبيل الوحيد بالنسبة لك. لذلك، سننظر الآن في أي قرض مربح للحصول عليه اليوم، وأي عملية شراء يجب تأجيلها حتى أوقات أفضل.

القروض الاستهلاكية

هنا سوف ننظر ليس فقط للحصول على قرض مصرفي احتياجات المستهلك، لكن أيضا بطاقات بلاستيكيةمع الحد الائتماني. سيكون من المستحسن الحصول على قرض استهلاكي إذا كنت تخطط للقيام بأي عمليات شراء. هنا تحتاج إلى تحديد مبلغ القرض بالضبط ومن ثم الاتصال بالبنك. إذا كنت ترغب في القيام بأي نفقات صغيرة أو تحتاج إلى أموال نقدية كوسيلة مالية، فإن بطاقات الائتمان ستكون الخيار الأفضل.

إذا تحدثنا عن أسعار الفائدة، فإن القرض الاستهلاكي أرخص بالنسبة للمستهلك، خاصة وأن سعر الفائدة السنوي انخفض بالفعل اليوم بنحو 2-3 نقاط مقارنة بالفترات السابقة. ولكن على بطاقة الائتمان، لم تتغير أسعار الفائدة، ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنك يوفر الفرصة لتجنب دفع الفائدة إذا كنت تستخدم بطاقة الائتمان بشكل صحيح.

يرجى ملاحظة أن المشكلة الرئيسية لكل مالك بطاقة ائتمان هي عدم القدرة على استخدام فترة السماح بشكل صحيح، لذلك قبل إجراء عمليات الشراء باستخدام بطاقة ذات حد ائتماني، تأكد من دراسة شروط الخدمة بعناية.

قرض مستهدف لشراء سيارة

إذا كانوا يرغبون في شراء سيارة خاصة بهم، يقوم معظم المقترضين بدراسة سوق الخدمات وعروض قروض السيارات. على الرغم من أنه ليس من المستحسن على الإطلاق الحصول على قرض سيارة، وهناك عدة أسباب رئيسية لذلك. أولا وقبل كل شيء، أسعار الفائدة على قروض السيارات أعلى من أسعار القروض الاستهلاكية. السبب الثاني هو أنه يكاد يكون من المستحيل الحصول على قرض بدون تأمين CASCO، كما أن السياسة الباهظة الثمن تزيد بشكل كبير من تكلفة القرض. وأخيرًا، السبب الثالث الذي يجعلك ترفض قرض السيارة هو الحاجة إلى تسديد دفعة أولى.

على الرغم من الإنصاف، فمن الجدير بالذكر أنه يمكنك الحصول على سيارة عن طريق الائتمان، ولكن فقط وفقا للبرنامج إعانات الدولة. هنا سيبدو نظام الاقتراض كما يلي: تقدم طلبًا للحصول على قرض بنكي، وسيتم دفع جزء من الدفعة الزائدة للبنك مالمن ميزانية الاتحاد أو الفيدرالية. صحيح أن اختيار المشتري هنا سيكون محدودًا بشروط وأحكام البرامج.

القرض العقاري

ومن الغريب أن هذا هو الوقت الأكثر راحة للحصول على قرض رهن عقاري. بداية، قامت البنوك بتخفيض سعر الفائدة السنوي على قروض الرهن العقاري بشكل كبير مقارنة بالفترة السابقة. السبب الثاني هو تراجع أسعار العقارات، فإذا كنت تفكر في الحصول على قرض عقاري، فالآن هي الفترة الأكثر ملاءمة لذلك. من بين أمور أخرى، إذا تم إصدار الرهن العقاري في وقت سابق، يمكنك اليوم الحصول على قرض لإعادة التمويل وبالتالي تقليل المدفوعات الزائدة.

يرجى ملاحظة أن البنوك اليوم أكثر استعدادًا لإصدار قروض الرهن العقاري لأنه بفضل البرامج الحكومية المختلفة، يتم تعويض جزء من الأموال من ميزانية الدولة.

لتلخيص ذلك، فإن التقدم بطلب للحصول على قرض هو أمر فردي تمامًا، أي أنه يجب على المقترض أولاً تحديد المبلغ الذي يحتاجه مال مستلفأوه، ما هو المبلغ الذي يحتاجه، وكيف سيسدد القرض البنكي. فيما يتعلق بأسعار الفائدة القروض المختلفة، فقد انخفض بالفعل سعر الفائدة السنوي لبعض أنواع القروض بعدة نقاط، مما يجعل القروض في متناول جمهور أوسع.

اليوم، تغير موقف الروس تجاه الإقراض بشكل جذري. إذا تم التعامل مع هذه الخدمات المصرفية بحذر في السابق، فقد أصبح الآن قبول التزامات الديون، سواء لأسباب جدية أو بدونها، ممارسة شائعة. والدليل على ذلك الإحصائيات التي تقول إن أكثر من 82 مليون مواطن روسي عليهم ديون. وفي الوقت نفسه، حدث نمو سريع في القروض في جميع القطاعات: الرهن العقاري، والمستهلك، والسلع الأساسية، وبطاقات الائتمان. لكن هذا الاتجاه يصاحبه أيضًا مشاكل واسعة النطاق تتعلق بسداد الديون. في هذا الصدد، من الضروري معرفة ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على قرض على الإطلاق.

هل يستحق الحصول على قرض: معلومات تمهيدية

نعتقد أن الجميع يفهم بالفعل ما هو القرض. اشرح بالتفصيل أن هذا بالنسبة للمقترض هو حل للقضايا المادية، وبالنسبة للبنك فهو ربح يتم الحصول عليه من خلال تقديمه الموارد الماليةللاستخدام المؤقت، ليس من الضروري. كثير من الناس يطلقون على عبودية الائتمان. ينشأ هذا الرأي لأن الشخص الذي يأخذ القرض لا يعيد بالضرورة "جسده" فقط، أي. مبلغ الدين الرئيسي، ولكن أيضًا الفائدة، وهي نوع من العمولة للمقرض.

قد يعترض آخرون، لأن القرض يساعد في بعض الأحيان في الأوقات الصعبة. وهنا يطرح السؤال الملح: هل من الضروري الحصول على قرض؟ لا توجد إجابة واضحة في هذه الحالة. حتى آراء الخبراء تختلف حول هذه المسألة. شيء واحد يمكننا قوله هو أن مستوى الإقراض قد ارتفع بالفعل. لقد اعتدنا على استخدام أموال الآخرين في غياب أموالنا.

هذه الديناميكية مخيفة، لأنه ليس كل المقترضين يقومون بتقييم قروضهم بوعي الفرص المالية. هناك بالطبع أشخاص سيفكرون مليًا، بناءً على نقاط قوتهم والظروف التي نشأت، فيما إذا كانوا سيأخذون قرضًا أم لا. وإذا تطلب الوضع ذلك، فسيظلون يلجأون إلى اقتراض الأموال من البنك.

ولكن حتى الأشخاص الحذرين وذوي العقول الرصينة قد يواجهون مشاكل في سداد القروض. ففي نهاية المطاف، لا أحد في مأمن من: فقدان الوظائف، وتدهور الوضع الاقتصادي في البلاد، واندلاع صراع عسكري، وما إلى ذلك. بالطبع، لا يمكننا أن ننظر إلى المستقبل، لذلك نبدأ مما لدينا اليوم. بشكل عام، عند التفكير في الحصول على قرض، عليك أن تأخذ في الاعتبار العديد من الجوانب:

من يريد الحصول على قرض (فردي أو كيان);
لأي أغراض يتم أخذها؟
نوع الإقراض (المستهلك، الرهن العقاري، بطاقات الائتمان، إعادة التمويل، قروض السيارات)؛
شروط معينة برامج الائتمانوما إلى ذلك وهلم جرا.

مع تقدم المقال، سوف ندرس كل هذه النقاط.

القروض الجيدة والسيئة

قام المستثمر والمدرب المالي ورجل الأعمال الأمريكي روبرت كيوساكي بتقسيم القروض إلى: جيدة وسيئة. الديون الجيدة هي تلك التي تضيف المال إلى رأس مالك وتحسن نوعية حياتك. على سبيل المثال، أنت كيان قانوني ولديك عمل يتطلب الاستثمار. إذا لم تتمكن من جذب المستثمرين، يمكنك الحصول على قرض.

ومع ذلك، فإن الأمر يستحق القيام بذلك إذا كان لديك خطة عمل واضحة المعالم، وحسبت كل شيء، وكنت واثقًا تمامًا من أنك لن "تستنفد طاقتك". قرض جيد يمكن أن يكون القرض العقاري، والذي يتم اتخاذه لمزيد من استئجار المساكن. سيساعدك إيجار المستأجر على تغطية تكاليف الرهن العقاري الخاص بك. القروض السيئة– هؤلاء هم الذين، على العكس من ذلك، يأخذون الفتات الأخير من جيبك. ولذلك، فإن القروض الاستهلاكية، التي تصدر عادة دون تفكير، تعتبر سيئة.

بعد أن أفسدتنا القروض الاستهلاكية وتوافرها، بدأنا نعيش بما يتجاوز إمكانياتنا، ونهدر أموال البنوك، معتقدين بسذاجة أن الدخل سيكون كافيًا لسداد الديون. "بالإضافة إلى ذلك، فإن هذا مفيد بسبب العبء الائتماني ميزانية الأسرةليست كبيرة إذا قمت بإضافة الحد الأدنى من المدفوعات. "لكنني سأحصل على الفور على شيء لن أتمكن من تحمله حتى في غضون سنوات قليلة،" سيؤكد أحدهم. لكن القرض هو دائما خطوة محفوفة بالمخاطر.

معظم الروس لا يكلفون أنفسهم عناء حساب إجمالي المدفوعات الزائدة. ولكن عبثا. ولو لم يتكاسلوا لأصابهم الذهول من ربا البنوك، وتركوا الفكرة، وتجنبوا المشاكل. قبل إبرام الصفقة، فكر جيدًا فيما إذا كنت بحاجة إلى الحصول على قرض الآن. ربما يمكنك الاستغناء عن شراء بعض الأشياء؟ أليس من الأفضل الصبر وتوفير بعض المال؟

هل من الممكن الحصول على قرض: موقع رأي الموقع

ونحن نعتقد أن أصل الشر ليس المقرضين، بل المبالغة في تقدير قدراتهم المالية من قبل المقترضين وإساءة استخدام الأموال من قبلهم. بعد دراسة نصائح العديد من الخبراء والأشخاص الناجحين ماليًا، حددنا الاحتياجات التي لا تستحق بالتأكيد الحصول على قرض من أجلها:

شراء سيارة فاخرة. ولم تعد وسيلة نقل، بل أصبحت سلعة فاخرة. وهذا يؤثر على سعر السوق. السيارة ستكون باهظة الثمن. سيتعين علينا الاقتراض مبلغ كبير. ستأخذ البنوك في الاعتبار مخاطر عدم السداد في السعر. سوف تضطر إلى الدفع تقريبًا الحد الأقصى للنسبة المئويةعلى سبيل الإعارة. بالإضافة إلى ذلك، سوف تخضع للضمان/السندات. سيارة باهظة الثمن مكلفة للصيانة. فهل ستتمكن من تحمل مثل هذه التكاليف في وقت لاحق؟
شراء هاتف جديد أو جهاز آخر. لا يجب عليك مطاردة نماذج الهواتف الذكية والأدوات الأخرى التي دخلت السوق للتو. لا "تشاهد" الإعلانات. سيتم عرض منتج جديد في أي متجر بسعر مبالغ فيه. وبمجرد أن يهدأ الضجيج، ستنخفض التكلفة بشكل ملحوظ. وبعد ستة أشهر، قد يكون السعر مساويا للدفعة الشهرية على القرض الذي تم الحصول عليه؛
الرحلات والاحتفالات. يوصي محررو موقعنا بتوخي الحذر عند الإقراض للمناسبات والترفيه. ويبدو أن ما العيب في استخدام الأموال المقترضة للحصول على منافع غير ملموسة؟ ومع ذلك، فإن العواطف البشرية هي واحدة من المشاكل الرئيسية المرتبطة بالتمويل. الشخص الذي لا يستطيع التحكم في انفعالاته سيواجه دائمًا صعوبات، لأن... ولن تكون قادرة على التحكم في كيفية إنفاق الأموال. وسرعان ما سيتبع المزاج الاحتفالي للأشخاص الذين حصلوا على قرض الإحباط والغضب على أنفسهم بسبب التبذير؛
العمليات الخطرة، بما في ذلك الجراحة التجميلية. تحاول البنوك عمومًا عدم توفير الأموال لمثل هذه الأغراض. أنت تخاطر بصحتك وحتى بحياتك من خلال اتخاذ هذه الخطوة. وبعد أن فقدت صحتك ومن ثم قدرتك على العمل، فكيف ستسدد ديونك؟
الاستثمار في ضمانات. لطالما اعتبر القرض لشراء السندات والأسهم عالي المخاطر. سوق الأوراق الماليةتتسم بعدم الاستقرار. في هذا الشأن، لا يجب أن تعتمد حتى على توقعات الخبراء أو تقديرات الأسعار التي يقدمها المحترفون. قد تصبح مساهمتك عديمة القيمة في أي لحظة.

مزايا وعيوب الإقراض: جدول المقارنة

القرض يجعل الشخص يعتمد على البنك، والذي بدوره يحاول تقديم مثل هذه الخدمة كزيادة في مستوى معيشته، وفرصة لتحقيق ما يريده بسرعة. ومع ذلك، بعد أن اقترضت المال منهم، نعود أكثر باهظا، ونتيجة لذلك لا يصبح القرض فرحا بقدر ما يصبح عبئا.

فبدلاً من أن نوجه طاقتنا إلى تطوير الذات والمهام الأخرى، نلقيها على سداد القرض، مليئين بالخوف من التأخير والغرامات. وبما أن الحصول على قرض هو بالتأكيد دفعة زائدة، فإننا نخسر أكثر مما نربح. ولا يمكنك الجدال مع ذلك. العبودية الحديثة ليست قيداً فعلياً، بل هي قيد مالي. بعد أن تحدثنا كثيراً عن مساوئ القروض المصرفية، فليس من العدل أن نبقى صامتين بشأن مزاياها، لأنها موجودة. لرؤيتهم بوضوح وتحديد ما إذا كنت تريد الحصول على قرض مصرفي أم لا، انظر الجدول.

فيديو: أخذ قرض أم لا

خاتمة

لتلخيص ذلك، يمكننا أن نستنتج أن الحصول على قرض سيكون له ما يبرره إذا:

فالحاجة إلى المال ملحة، ولا توجد طريقة أخرى للعثور عليه؛
أغراض الاستخدام هي: الأعمال التجارية والتعليم والعلاج في حالات الطوارئ والرهن العقاري. بالمناسبة، في عامي 2017 و 2018 قرض سكنيأصبح الوصول إليه أكثر سهولة. يتم تخفيض أسعار وأسعار العقارات. بالإضافة إلى ذلك، يتم تطوير برامج مختلفة تنص على توافر الأسهم وتوفير مساعدة الدولة للعائلات الكبيرة؛
أنت مقيم موضوعي الخاص بك المركز المالي, شخص عاقل ومسؤول لا يتبع الغرائز والعواطف الأولى;
هنالك دخل ثابتوالتي تبلغ قيمتها 10 أضعاف مبلغ دفعة القرض الشهرية على الأقل.

إن القرض يستحق الحصول عليه، وسيكون قرارًا مفيدًا عندما يدرس المقترض بعناية اتفاقية قرض، ليس كسولًا لإجراء الحسابات الأولية ولا يخشى طرح الأسئلة على موظفي البنك.

أصبحت القروض وبطاقات الائتمان جزءا من حياتنا. كثير من الناس لديهم موقف سلبي للغاية تجاه أي منتجات ائتمانية، لأنهم إما مروا بتجربة سلبية أو كانت لديهم بعض الصور النمطية عالقة في رؤوسهم. وبالفعل، عندما قدمت البنوك قبل بضع سنوات قروضًا للجميع، دون أن تفهم ما إذا كان هذا الشخص قادرًا على سداد ديونه أم لا، كان الناس أحيانًا يأخذون قروضًا بلا تفكير ويجدون اليوم صعوبة في سداد ديونهم. بل إن هناك أشخاصًا غارقون في الديون لدرجة أنهم لا يستطيعون حتى دفع الفائدة على ديونهم. ولكن هناك أيضًا أولئك الذين هم على استعداد لدفع مبالغ زائدة مقابل ذلك الفوائد المصرفيةولكن لتحقيق حلمك هنا والآن. في الواقع، القرض هو أداة مالية. ومثل المطرقة، يمكنك أن تفعل بها شيئًا مفيدًا، أو على العكس من ذلك، يمكنك أن تضرب إصبعك أو تكسر شيئًا ما.

لذلك، فإن الإجابة على السؤال عما إذا كان يجب على الشخص العادي الحصول على قرض الآن هي إجابة ذاتية للغاية وتعتمد على عدد كبير من العوامل. فيم يستخدم هذا القرض، ما هو مستوى دخل الشخص الذي يأخذ هذا القرض؟ كم ثمن أسعار الفائدة المرتفعةعلى القرض وهل هناك أي ديون أخرى؟

دعونا نلقي نظرة على عدة أنواع من القروض الأكثر شيوعا.

هل يستحق أخذ قرض السيارة؟

السيارة تكلف الكثير من المال. حتى لو كنا نتحدث عن سوق السيارات المستعملة. وفر حتى من أجل الحنق الجديد المدى القصيرإنه أمر صعب للغاية حتى مع وجود دخل جيد. ليس من المستغرب أن ينظر الكثير من الناس إلى قرض السيارة على أنه قرض فرصة جيدةالحصول على سيارة هنا والآن. لكن هذا القرض له عيوبه.

النقطة المهمة هي أنه عند استعارة سيارة، لن تحتاج فقط إلى دفع فائدة مناسبة على القرض بالإضافة إلى جسم الدين نفسه، ولكن لا تنس أيضًا أن خدمة السيارة تكلف الوقت والمال. إذا كان الأمر ينفجر في طبقاته، فإن قرض السيارة يعد فكرة سيئة للغاية. إليك ما ستحتاج إلى المال من أجله عند شراء سيارة:

تسجيل السيارة وتعيين الرقم؛
شراء تأمين MTPL (وفي بعض الحالات تفرض البنوك تأمين CASCO)؛
البنزين والوقود ومواد التشحيم (مضاد التجمد والزيت ومضاد التجمد وما إلى ذلك) ؛
يخضع للصيانة كل عام؛
الإطارات الشتوية الموسمية (وكذلك تجديد الإطارات التالفة من طرقاتنا)؛
وقوف السيارات، والتنبيه، وحماية المحرك؛
غسل؛
الملحقات (المضخة، مثلث التحذير، الكابل، إلخ).

ونحن نتحدث عن سيارة جديدة. بالنسبة للسيارة القديمة، سيتضمن ذلك أيضًا إصلاحات دورية، والتي قد تكون مكلفة للغاية. نتيجة لذلك، من المنطقي أن تحصل على قرض سيارة إذا كنت تعرف بالضبط ما تفعله وإذا كان دخلك يمكنه بسهولة تغطية القرض وأي تكاليف مرتبطة بخدمة السيارة. على سبيل المثال، مجرد شراء إطارات الشتاء لسكودا يتي يكلف 20-30 ألف روبل. تبلغ تكلفة الصيانة المجدولة الأولى والثانية 12 ألف روبل (يمكنك توفير المال هنا وهناك، لكن هذا ليس مهمًا).

إذا كنت تواجه صعوبات فيما يتعلق بالمال، ولكنك تريد سيارة، فمن الأفضل إما أن تقوم ببساطة بالادخار أو حل المشكلات بالمال.

قد يكون قرض السيارة منطقيًا إذا كنت تحتاج حقًا إلى سيارة للعمل أو إذا كنت بحاجة إلى التنقل كثيرًا خلال النهار. يمكن للآلة حقًا توفير الكثير من الوقت والجهد.

في الوقت نفسه، بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في قرض السيارة، فإن الأمر يستحق معرفة ذلك أولا البرامج الحكوميةدعم قرض السيارة واختيار الشروط الملائمة مع أسعار فائدة منخفضة.

بشكل عام، إذا كنت لا تسافر كثيرًا ولا تحتاج إلى سيارة للعمل، فستكون سيارة الأجرة أكثر جدوى من الناحية الاقتصادية.

هل يستحق الحصول على قرض استهلاكي؟

القروض الاستهلاكية- هذه بطاقة ائتمان، قرض لقضاء إجازة، قرض لأي احتياجات. بشكل عام، الطبقة بأكملها القروض الاستهلاكيةسيئة أو سمعة مثيرة للجدل بسبب ارتفاع أسعار الفائدة. وبواسطة إلى حد كبيردائمًا ما تكون هذه الأنواع من الإقراض غير مربحة. أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية مرتفعة للغاية، وجدوى هذه القروض مشكوك فيها. من الأسهل كثيرًا توفير المال لشراء iPhone بنفسك أو توفير المال لقضاء إجازة. من ناحية أخرى، عادة ما يتم الحصول على القروض الاستهلاكية لفترة قصيرة وتكون المبالغ صغيرة، لذلك من حيث المبدأ يمكن استخدامها إذا وجدت عرضًا بأسعار فائدة معقولة.

بشكل عام، لا أنصح بالقروض الشخصية. ما تأخذه للحصول على قرض استهلاكي تنخفض قيمته على الفور ويشكل بيعه لاحقًا مشكلة. وإذا كنت بحاجة إلى الحصول على وظيفة ثانية لسداد القرض، فسيكون قرض المستهلك شر شرس، والتي سوف تحتاج إلى تجنبها.

هل يستحق أخذ قرض تجاري؟

تجربتي في مجال ريادة الأعمال تزيد عن 5 سنوات. ويمكنني أن أقول بأمان أن أخذ الأموال لبدء مشروع تجاري وتطويره هو أمر غير مناسب كقاعدة عامة. الحقيقة هي أن أي عمل يعتبر نشاطًا عالي المخاطر. وغالبًا ما يحدث أن كل شيء يسير على ما يرام في وقت ما، وفي وقت آخر يكون فارغًا حرفيًا. يمكن لأي مصلحة تجارية أن ترتفع أو لا تجلب روبلًا واحدًا على الإطلاق. لكن إذا كنت تعرف كيفية إدارة الأموال بحكمة ولديك موهبة طبيعية لإطلاق مشاريع ريادة الأعمال بأقل قدر من الاستثمار، فقد يكون الحصول على قرض صغير لتطوير الأعمال مقبولاً. أنا شخصياً أنفقت الأموال التي أخذتها لتطوير عملي بشكل غير فعال. لذلك، في ذلك الوقت سيكون من الأفضل أن أحاول الاستغناء عن الأموال المقترضة. عندما يكون من الممكن الاستغناء عن المال، يجب أن تحاول الاستغناء عنه.

بالإضافة إلى ذلك، فإن الوضع الحالي هو أنه لا يوجد بنك عادي واحد يصدر قروضًا لتطوير الأعمال بشكل خاص. وإذا تم إصدار مثل هذه القروض، فإن أسعار الفائدة يمكن أن تكون باهظة. لا تستطيع كل شركة ناجحة تحمل مثل هذه القروض. لذا فإن فكرة أخذ المال من أجل العمل هي لا بأس.

على سبيل المثال، قال هنري فورد أنك بحاجة إلى التطوير بأموالك الخاصة. سيسمح هذا للأعمال بالتطور بشكل عضوي أكبر. يشغل منصب مماثل صاحب أول بنك بعيد في روسيا.

ويجب أن تتذكر دائمًا أن العمل الجيد ليس هو الذي استثمرت فيه. المزيد من المالبل عمل، على العكس من ذلك، يحقق الربح للمالك ويسمح له بالتطور بشكل عضوي وتدريجي.

وفي نهاية المطاف، يجدر النظر في مصادر التمويل الأخرى، مثل المنح والاستثمارات من المستثمرين وشركاء الأعمال، والمدخرات الشخصية.

هل يجب عليك الحصول على قرض عقاري؟

أما بالنسبة للرهن العقاري، فهذا قرض مثير للجدل للغاية. والحقيقة هي أن الرهن العقاري عادة ما يكون طويل الأجل و قرض كبير. ولذلك، فإن الفائدة على هذا القرض ستكون ملحوظة بشكل خاص. في نهاية المطاف، غالبًا ما ينتهي الأمر بالناس إلى دفع ضعف تكلفة الشقة إذا تم سحب الرهن العقاري لعدد كبير من السنوات. من ناحية أخرى، لا حرج في الحصول على رهن عقاري لعدة سنوات، إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال للسكن. تمامًا كما هو الحال مع قروض السيارات - هنا تحتاج إلى الدراسة الفيدرالية والإقليمية برامج الاستفادةالإقراض، حيث يتيح لك ذلك الحصول على أسعار فائدة تفضيلية. لا تنسى أيضا خصم الضرائبللعقارات.

يجب عليك أيضًا مقارنة حجم دفع القرض الشهري وتكلفة استئجار شقة. في بعض الحالات، يكون استئجار منزل أكثر ربحية من امتلاكه. يقوم بعض الأشخاص بالحصول على رهن عقاري وتسديد الدفعات عن طريق استئجار شقة. الفكرة جيدة، لكن لها مخاطرها أيضًا. على سبيل المثال، في الممارسة العالمية، حدث أن أسعار العقارات لم ترتفع فحسب، بل انخفضت أيضًا.

ما هي النتيجة؟

كما ترون، جميع القروض مختلفة تماما. تستحق القروض الصغيرة أيضًا مقالة منفصلة. لكن الاتجاه العام هو أنه إذا كانت لديك الفرصة للاستغناء عن الأموال المقترضة، فحاول الاستغناء عن الديون. إذا كنت قد قررت بالفعل اقتراض المال، فحاول التفكير برأسك، وليس في مكان آخر. على سبيل المثال، أولئك الذين حصلوا على قرض بالعملة الأجنبية قبل انهيار سعر صرف الروبل، كانوا آسفين للغاية في عام 2014، لأن ديونهم كانت بالعملة الأجنبية، ويكسبون المال بالروبل. انخفضت قيمة الروبل بمقدار النصف، وبالتالي ارتفع سعر الدين عدة مرات.

يمكن أن يكون الائتمان مفيدًا وصحيًا للغاية. لكن عليك أن تأخذ الأمر بعقل رصين - مدركًا للعواقب المحتملة إذا حدث خطأ ما. قبل أن تقترض المال، عليك أن...

دعاية خدمات بنكيةيمكن رؤيتها في كل مكان: على شاشة التلفزيون وعلى الإنترنت وعلى اللوحات الإعلانية والكتيبات. يمكنك شراء البضائع عن طريق الائتمان مباشرة في المتجر. الائتمان الممنوح كما إمكانية موضوعية شراء صفقة، مثل هذا المنقذ. خلف الحد الأدنى للرسوم، اشتري ما تريد. مثل هذا التوفر للقروض يؤدي إلى إجراءات متهورة. دون تحليل العواقب، نقوم بجمع العديد من الاعتمادات.

الحساب البارد

من الصعب عدم الاستسلام لإغراء الإعلانات المتطفلة إذا اتصلوا بك شخصيًا وعرضوا عليك الحصول على قرض. تتلخص المحادثة في حقيقة أنه قد تمت الموافقة عليك مسبقًا للحصول على قرض، وسوف يقومون بملء الطلب بأنفسهم، فأنت بحاجة إلى الحد الأدنى من المستندات وحتى بدون ضمانات. الفائدة على القرض هي من "...%" لا شيء على الإطلاق، و الدفع الشهري، مريح جدا. كيفية رفض مثل هذا السهل و القرض المتاح. ماذا لو لم يعد هذا العرض موجودا؟ وإذا أردت، حتى بعد موافقتك، إعادة تمويل قرض آخر، فإن معدل الفائدة يكون أقل بكثير. في الواقع، تنتظرك تجربة مختلفة تمامًا في البنك. سعر الفائدةلأنه يتم حسابه بشكل فردي. من الممكن أن يكون المبلغ الذي تطلبه أقل بكثير.

استمع إلى الشروط واطلب إعادة جدولة المحادثة لوقت آخر، للسبب: ليس لديك مستندات معك أو تحتاج إلى التفكير في الأمر. بعد ذلك، ستساعدك الآلة الحاسبة والفطرة السليمة والدخل الحقيقي مطروحًا منه النفقات. إذا كان هناك في النهاية أموال متبقية لـ "الوسادة الهوائية". وأنت واثق من استقرار دخلك مع وظيفة دائمة، فمن الممكن بالطبع.

عندما "يغني التمويل الرومانسيات"، هناك فرصة للوقوع في فخ الديون. رفض القرض

وبطبيعة الحال، أي شيء يحدث في الحياة. أنت بحاجة إلى المال بشكل عاجل للغاية، لكن الأصدقاء والأقارب غير قادرين على مساعدتك، لذا يتعين عليك الحصول على قرض.

أسباب وجيهة للحصول على قرض

الموقف الذي أعطاك فيه الكمبيوتر المحمول "العمود الفقري" "مفاجأة" وأحرقته. إلى أين تذهب، بالطبع، احصل على قرض إذا لم يكن هناك مال. بفضل الكمبيوتر المحمول، تحصل على راتب أو دخل إضافي ولا يمكنك الاستغناء عنه.
أو أن هاتفك الذكي معطل تمامًا ولا يمكن إصلاحه. في الوقت الحاضر، من المستحيل دون التواصل.
افتتاح عمل مدروس (خطة عمل محسوبة).
هناك حاجة ماسة للعلاج.
شراء شقة؛
شراء سيارة (كوسيلة لكسب المال، أو ضرورة للحياة)؛
تعليم إضافي(فرصة للحصول على وظيفة جيدة الأجر).

عند اختيار مصدر للتمويل، يمكن أن تحتار بشأن القرض الذي تختاره.
المستهلك هو الأكثر شعبية، ويمكن أن يكون مستهدفا وغير مستهدف، ومضمونا وبدون ضمانات.
من الأفضل الاتصال بالبنك الذي تتلقى من خلاله أجور. أسعار الفائدة لعملاء الرواتب تبدأ من 9%. لدى البنك ثقة أكبر في هؤلاء العملاء، وبالتالي يمكنهم تقديم شروط خاصة للإقراض. الاستفادة من هذه الفرصة. ولن يتم منح العملاء الذين لا يتقاضون رواتب مثل هذه الامتيازات. وعادة ما يكون سعر الفائدة هو الحد الأقصى تقريبًا.

القروض غير المستهدفة:

قرض لاحتياجات الطوارئ، وبطاقات الائتمان.
حجم هذا القرض عادة لا يكون كبيرا، ولكن أسعار الفائدة مرتفعة. ليس لدى البنك أي معلومات حول ما سيتم إنفاق الأموال عليه ولهذا السبب لا يرغب البنك في المخاطرة. نظرًا لوجود خطر كبير في ألا يقوم العميل ببساطة بإرجاع الأموال. جواز السفر ليس الوثيقة الرئيسية التي يجب تقديمها القرض المستهدف.

القروض التي تصدر لأغراض محددة، بضمان أو كفالة. يمكن أن تكون الضمانات: شقة، سيارة، أوراق مالية، معادن ثمينة.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يتم تحديد جميع تفاصيل الضمانات في الاتفاقية. التكلفة والموقع الفعلي للشقة أو السيارة ومعلومات أخرى. إذا اتضح أن العميل غير قادر على سداد القرض بالكامل أو جزئيا، فإن مؤسسة الائتمان تبيع الضمانات (سيارة، شقة، إلخ).
القروض مع الضمان
يزيد الضمان من احتمالية الموافقة على القرض ويكون سعر الفائدة أكثر ملاءمة.
بدون ضمانات
يتم إصدار القرض بدون ضمان أو ضمان.
تعلن بعض البنوك عن خدمة إصدار القروض بدون ضمانات بمبلغ يصل إلى مليون روبل. في الواقع، من المستحيل الحصول على مثل هذا القرض. أولئك الذين يحصلون على راتب من هذا البنك ولديهم تاريخ ائتماني جيد لديهم هذه الفرصة.

شراء شقة أو منزل صيفي أو كوخ عن طريق الائتمان. يمكنك شراء شقة في مبنى جديد أو في السوق السكن الثانويمع دفعة أولى 10% من مبلغ الرهن العقاري.
يحتفظ البنك كضمان شقة مرهونةأو الشقة التي لديك.

مع قرض السيارة يمكنك شراء سيارة جديدة أو مستعملة. ستطلب منك بعض البنوك تأمين سيارتك بموجب CASCO والحصول على تأمين على الحياة. هناك مؤسسات ائتمانية تقدم تأمين CASCO عند الطلب. ليس من غير المألوف تقديم قرض سيارة بدونه دفعة مبدئيةوالشهادات: للسيارات الجديدة أو المستعملة؛
للسيارات ذات الإنتاج الروسي والأجنبي.
مطلوب وثيقتين للتسجيل.

بطاقات الائتمان

إذا لم يكن لديك أموال نقدية معك للشراء، فيمكنك شراء البضائع في أي وقت باستخدام البطاقة. ودفع المبلغ الذي أنفقته في وقت لاحق. توفر العديد من البنوك فترة سماح تتراوح من 50 إلى 100 يوم لسداد الديون. من السهل أيضًا استخدام البطاقة إذا كنت بحاجة إلى "الاقتراض" قبل يوم الدفع. الشيء الرئيسي هو أثناء فترة السماحأعد الأموال التي أنفقتها، فلن يتم تحصيل أي فائدة. إذا لم تقم بدفع القرض في الوقت المحدد، فسوف ينتهي بك الأمر بمبلغ لا بأس به من الديون، منذ أن بدأت الفائدة بطاقات الائتمانكبير.

احصل على المنتج المطلوب هنا والآن. وليس عليك الانتظار طويلاً لتوفير المال في النهاية. علاوة على ذلك، فإن الأسعار ترتفع فقط، بينما تقوم بالادخار، فإن هذا المنتج سيكلف أكثر.
المدفوعات الشهرية ضئيلة. مقارنة بدفع السعر الكامل للمنتج مرة واحدة. وهذا يطرد ميزانية الأسرة بشكل كبير من وضع مستقر.
سداد أقساط القرض الشهرية من الدخل المستلم من استئجار سيارة تم شراؤها بالائتمان. أو أنت نفسك تعمل على ذلك، ونتيجة لهذا النشاط، يتم تعويض تكلفة أقساط القرض عدة مرات.

عيوب القروض

دفع مبالغ زائدة كبيرة على القرض. يصبح هذا واضحًا إذا قمت بإعادة حساب المبلغ الإجمالي للمدفوعات. وسنرى فرقًا كبيرًا في المبلغ الإجمالي للقرض والمبلغ إذا تم شراء المنتج فورًا السعر الكامل.
وتزداد المدفوعات الزائدة في حالة التأخر في السداد. إذا تأخر الدفع، فسيتعين عليك دفع غرامة. يتم هذا الإجراء لمرة واحدة ولكل بنك مبلغ الغرامة الخاص به. ويعاقب على مبلغ محدد من الغرامة، على سبيل المثال، خمسمائة روبل لكل تأخير. وفي بنك آخر تتزايد الغرامة، على سبيل المثال، خمسمائة روبل للتأخير الأول، وستمائة روبل للثانية، وثمانمائة روبل للثالثة. إن سداد القروض المتأخرة أمر مكلف. ونتيجة لذلك، فإن البضائع المشتراة عن طريق الائتمان ستكون أكثر تكلفة عدة مرات من التكلفة الفعلية.
إذا لم يكن من الممكن دفع القسط الشهري في الوقت المحدد، بالإضافة إلى الغرامة من اليوم التالي، سيتم فرض غرامات. أكبر مقاسيعتمد على "جشع" البنك.
إلى كل هذه الفروق الدقيقة، يضاف سعر الفائدة اليومي بسبب التأخر في سداد القرض. يزداد مبلغ الفائدة بشكل كبير نتيجة للتأخير.

ماذا يحدث إذا كان هناك تأخير في السداد؟

يتعين على البنوك تقديم بيانات التأخر في السداد إلى مكاتب الائتمان مرتين في الأسبوع. ونتيجة لذلك، قد ترفض البنوك الأخرى إصدار قرض بسبب تاريخها الائتماني السيئ.

لا تنسى أن تدفع في الوقت المحدد

لكي تتمكن من إجراء الدفع بشكل أسرع، يبدأ البنك في القيام بما يلي:

إرسال رسائل SMS
يتصل
اكتب رسائل

في حالة أن هذه الإجراءات لم تغير الوضع مع المدفوعات، وقد مر ما يقرب من شهرين أو ثلاثة أشهر. يقوم الدائنون بإرسال البيانات إلى وكالة التحصيل. ثم تبدأ الحياة "الممتعة". لا يقفون في الحفل. الجميع يعرف مثل هذه القصص. وبطبيعة الحال، كل مُقرض لديه قواعده الخاصة مع هذه الوكالات. على أية حال، حاول ألا تنسى المدفوعات حتى لا تتعرف على محصلي الديون. لن تتمنى مثل هذه "أفراح الحياة" لأي شخص.

جديد في القانون

دخلت التعديلات على القانون حيز التنفيذ عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي لمدة تصل إلى عام واحد. الآن على القروض الجديدة، ابتداءً من 28 يناير 2019، لا يزيد المعدل عن 1.5٪ يوميًا. علاوة على ذلك، سينخفض الحد الأقصى لسعر الفائدة إلى 1% اعتبارًا من يوليو.
وبما أن سكاننا مثقلون بالديون، فإنهم يريدون فرض قيود. منذ خريف عام 2019، في شهر أكتوبر تقريبًا، يُطلب من البنوك إجراء الحسابات عبء الديونالعميل للحصول على قرض بقيمة 10 آلاف روبل. وبناء على ذلك، فإن الحصول على قرض سيكون أكثر صعوبة.

وبناءً على ما سبق، يتخذ الجميع قرارهم الخاص بشأن الحصول على قرض أم لا.

تصنيف التعليقات 0 (0 تعليق)

ووفقا للإحصاءات، يقوم الروس بمعظم عمليات الشراء الكبرى عن طريق الائتمان. بالأموال المقترضة، يشتري المواطنون المساكن والسيارات والسلع، الأجهزة المنزلية- اجازة مدفوعة الأجر والتدريب. اليوم، منتجات القروض المصرفية متاحة لكل من لديه مكان عمل رسمي و مستوى عالالملاءة الماليه.

لماذا يأخذ الناس القروض؟

قبل الإجابة على هذا السؤال، عليك أن تفهم جوهر الإقراض. القرض هو استلام الأموال من البنك بسعر فائدة معين. ويتم الاتفاق مع العميل لمدة محددة يتم الاتفاق عليها، يقوم خلالها بسداد الدين شهرياً. يجب على المقترض أن يسدد ليس فقط الأموال المستلمة، ولكن أيضا الفوائد المتراكمة. علاوة على ذلك، فإن تكلفة القرض الصادر يمكن أن تكون مرتفعة للغاية. إذا تم سداد الدين لمدة 3 سنوات أو أكثر، فإن الدفعة الزائدة ستتجاوز 100٪. لذلك، ننصح دائمًا قبل توقيع العقد.

لكن هذا لا يمنع الروس من التقدم بنشاط للحصول على القروض. علاوة على ذلك، يقوم العديد من المواطنين بسداد العديد من القروض في نفس الوقت.

من السهل جدًا شرح أفعالهم:

لماذا توفر المال وتؤجل خططك للمستقبل إذا كان بإمكانك شراء الأشياء الضرورية اليوم. هناك خطط تقسيط للسلع التي يتم توفيرها مع الحد الأدنى من الدفع الزائد.
أثناء قيامك بجمع الأموال من أجل الشراء، قد يرتفع سعرها. هذا صحيح بشكل خاص خلال ازمة اقتصاديةفي دولة ذات مستوى تضخم مرتفع للغاية.
إذا كنت بحاجة إلى شراء السكن، فإن الرهن العقاري للعديد من العائلات الشابة هو الفرصة الوحيدة للحصول عليها متر مربع. من الأفضل أن تدفع فائدة للبنك مقابل شقتك بدلاً من إيجار منزل شخص آخر.

يعد القرض خيارًا ممتازًا، ولكن بالنسبة لأولئك المواطنين الذين يثقون بنسبة 100٪ في ملاءتهم المالية.

هل يستحق أخذ قرض؟ كيف نفعل هذا بشكل مربح؟

يعد الوضع الاقتصادي الصعب في البلاد عاملاً يمنع العديد من الروس من الحصول على قرض جديد. إنهم يشكون فيما إذا كان الأمر يستحق الحصول على قرض خلال أزمة مالية. إذا لم تكن الصفقة عاجلة، فمن الأفضل بالطبع تأجيلها إلى أوقات أكثر استقرارا. لكن ليس لدى الشخص دائمًا هذه المرة. على سبيل المثال، فهو في حاجة ماسة إلى المال للعلاج أو دفع تكاليف تعليم أطفاله أو شراء السلع الأساسية. وفي هذه الحالة، يضطر إلى تقديم طلب إلى البنك للحصول على قرض. إذا كانت هذه المشكلة ذات صلة بك، فاقرأ موادنا حول هذا الموضوع:.

لعقد صفقة على الظروف المواتية، ويجب أخذ التوصيات التالية بعين الاعتبار:

احصل على قرض من البنك الذي يخدمك بالفعل. على سبيل المثال، فتح بطاقة الراتبأو لديك تاريخ ائتماني إيجابي. تحدد المؤسسات المالية سعر فائدة تفضيلي لعملائها وتتطلب مستندات أقل.
احصل على قرض بالعملة التي تتلقى بها دخلك الرئيسي.
لا تأخذ عدة قروض في نفس الوقت. أولاً، ادفع واحدًا، ثم خذ التالي. القروض الاستهلاكيةوهي ذات تكلفة عالية ويتم إصدارها لفترة قصيرة، وبالتالي فإن الدفع الشهري سيكون كبيرا. سيكون من الصعب سداد العديد من هذه القروض في نفس الوقت.
تحتاج إلى إبرام اتفاقية لأقصى فترة ممكنة، ولكن في نفس الوقت حاول سداد الديون قبل الموعد المحدد. بالمناسبة، لقد تحدثنا بالفعل عن هذا من قبل.
المدفوعات عن طريق القروض الحاليةيجب ألا يتجاوز 30% من صافي دخلك.
يُنصح بعمل نوع من "المخبأ". قم بتخصيص مبلغ يساوي 3-4 دفعات قرض للإيداع. في حالة وجود نفقات غير متوقعة أو فقدان الوظيفة، ستتمكن من سداد الدين دون أي مشاكل.
إذا نشأت صعوبات مالية، على سبيل المثال، تم تسريحك من وظيفتك، فيجب عليك إبلاغ دائنك على الفور بهذا الأمر وتأجيل سداد الدين. وبالإضافة إلى ذلك، هناك بعض.

والنصيحة الأكثر أهمية هي عدم الحصول على قرض إلا كحل أخير.

إذا أمكن، اطلب قرضًا من أقاربك أو احصل على قرض بدون فوائد في العمل. يجب أن تكون مشترياتك مدروسة، ولا تتحول إلى أحد محبي التسوق.

الائتمان خلال الأزمات يشكل خطرا

هل يستحق الحصول على قرض عندما تكون البلاد مضطربة والوضع الاقتصادي ليس الأفضل؟ خلال الأزمة، هناك مستوى عال من التضخم، يمكن أن تتغير أسعار السلع كل يوم. في هذه الحالة، جمع المبلغ المطلوب من المال ليس بالأمر السهل. من الأفضل الاحتفاظ بجميع المدخرات عملة أجنبية، حتى تتمكن من استرداد خسائرك جزئيًا.

هل يستحق أخذ قرض الآن؟ تعتمد الإجابة على هذا السؤال على شروط الصفقة. هناك خياران.

الأول هو معدل عائم.

إذا كانت هناك أزمة في البلاد وارتفاع مستوى التضخم، فإن سعر الفائدة على القرض سيرتفع، ومعه الأقساط الشهرية. عليك الموافقة على مثل هذه الصفقة بعناية فائقة. يحتاج العميل إلى سداد الدين في أسرع وقت ممكن حتى لا يتحمل المخاطر.

الخيار الثاني هو سعر ثابت.

في في هذه الحالةستكون الصفقة مربحة للعميل. خلال الأزمة، يمكن أن تزيد تكلفة البضائع بشكل حاد. ويقوم العميل بسداد الدين حسب الشروط القديمة. من الممكن أن يكون مبلغ الفائدة المدفوع أقل من الزيادة في سعر البضائع التي اشتراها.

لتحديد ما إذا كانت الصفقة مربحة أم لا، تحتاج فقط إلى دراسة اتفاقية القرض بعناية.

إيجابيات وسلبيات القرض

إن التعاون مع البنوك في قضايا الإقراض له مزايا وعيوب.

من بين المزايا التي يمكن ملاحظتها:

حصول العميل على السلع أو الخدمات التي يحتاجها دون أن يكون لديه المال الكافي لذلك؛
القروض تعلم الانضباط المالي والادخار.
بالنسبة للكثيرين، يعد القرض الكبير حافزا إضافيا للتطوير الذاتي والتقدم الوظيفي؛
إذا تم تنفيذ الصفقة بشكل صحيح، فيمكنك حتى جني الأموال منها أثناء الأزمة.

ومن بين العيوب نسلط الضوء على:

ارتفاع المدفوعات الزائدة، وخاصة بالنسبة للقروض الصغيرة والقروض الاستهلاكية.
يبالغ بعض المواطنين في تقدير قدراتهم المالية ويقعون في حفرة ديون عميقة (نوصي بقراءة المادة المتعلقة بذلك). ونتيجة لذلك، قد يتم أخذ ممتلكاتهم بعيدا عن الديون.
القروض "تؤخر" وتعلمك القيام بعمليات شراء غير مدروسة.

عليك أن تكون حذرا للغاية مع هذه الخدمات المصرفية. تذكر أنك تدفع الفائدة.

إذا أمكن، قم بتوفير المال وشراء السلع الضرورية بمدخراتك.

متى يستحق الحصول على قرض من مؤسسة التمويل الأصغر؟

لا يتم الإقراض للسكان في روسيا عن طريق البنوك فحسب، بل أيضًا عن طريق منظمات التمويل الأصغر. تختلف مبادئ التشغيل ومتطلبات المقترضين وتكلفة الأموال المقترضة بشكل كبير.

ينبغي استخدام خدمات منظمات التمويل الأصغر في الحالات التالية:

العميل في حاجة إليها على وجه السرعة كمية صغيرةمال. تقدم هذه المؤسسات القروض في وضع على شبكة الإنترنت. يتم إضافة الأموال إلى البطاقة في أي وقت من اليوم. لن يستغرق إتمام المعاملة أكثر من 30 دقيقة (اقرأ المزيد). يعد هذا خيارًا مثاليًا للمقترضين الذين يحتاجون إلى المال لفترة قصيرة من الزمن.
لا يمكنك زيارة أحد مكاتب البنك، على سبيل المثال، لديك مشاكل صحية أو لديك أطفال صغار في المنزل.
المقترض لا يستوفي متطلبات البنك: لديه سجل ائتماني تالف أو ليس لديه مكان عمل رسمي. بالنسبة لمنظمات التمويل الأصغر، لن يكون هذا سببًا للرفض. ستتم الموافقة على الطلب، ولكن بمبلغ بسيط.
هناك حاجة إلى المال لفترة قصيرة من الزمن. يخطط العميل لسداد الدين من الراتب الأول (ممكن أيضًا). ومن غير المناسب له أن يضيع وقته في البيروقراطية المصرفية.

وفي جميع الحالات الأخرى فمن الأفضل الاتصال بالبنوك. يصدرون القروض بأسعار فائدة أقل. من الممكن أيضًا الحصول على مبلغ كبير من المال.

يجب على كل عميل الإجابة على سؤال ما إذا كان من المربح الحصول على قرض الآن. إذا كان المقترض منضبطا في الوفاء بالتزامات الديون، لديه مستقرة الحالة المالية، اختار اقتراح مربح، فيمكنك الحصول على قرض بغض النظر عن الوضع في البلد.

تكلفة استبدال الشاشة

فئات

اختيار المحرر