بيت > اتصال > وما هو بقاء المؤمن عليه حتى وقوع الحدث. شروط وثيقة برنامج التأمين “بقاء المؤمن عليه حتى فقدان الوظيفة الدائمة لأسباب خارجة عن إرادته. المؤمن عليه ضمن برنامج "بقاء المؤمن عليه حتى فقدان الوظيفة الدائمة"


وما هو بقاء المؤمن عليه حتى وقوع الحدث. شروط وثيقة برنامج التأمين “بقاء المؤمن عليه حتى فقدان الوظيفة الدائمة لأسباب خارجة عن إرادته. المؤمن عليه ضمن برنامج "بقاء المؤمن عليه حتى فقدان الوظيفة الدائمة"




بواسطة التأمين على الحياةالمبلغ المؤمن عليهيتم دفعها إذا بقي المؤمن عليه على قيد الحياة حتى اللحظة المحددة في العقد. يتم تحديد مبلغ المبلغ المؤمن عليه في ختام هذا الأخير، وعادة ما يتكون من قسط التأمين المدفوع والدخل المخطط من استثمار هذا القسط. عندما يموت المؤمن عليه خلال مدة الوثيقة، لا يتم دفع أي مبلغ تأمين ويتم إرجاع الأقساط المدفوعة فقط إلى حامل البوليصة.

من السمات المميزة لأنواع التأمين على الحياة أن لحامل الوثيقة الحق في الحصول على مبلغ الاسترداد في حالة الإنهاء المبكر للعقد. مبلغ الاسترداديمثل جزءًا من المدخرات المتكونة بموجب العقد في يوم إنهائه، والتي تخضع للدفع لحامل البوليصة. عادة، ينشأ الحق في الحصول على مبلغ الاسترداد بشرط أن يكون العقد ساري المفعول لمدة 6 أشهر على الأقل (يمكن تحديد فترة أطول). ويرتبط هذا الشرط من شركة التأمين بضمان استقرار محفظتها التأمينية، أي. أعداد

وهيكل عقود التأمين القائمة. يعتمد مبلغ مبلغ الاسترداد على طول فترة التأمين المنتهية والفترة التي تم إبرام العقد فيها. على سبيل المثال، مع فترة تأمين مدتها 5 سنوات، يكون مبلغ الاسترداد بعد 6 أشهر من العقد حوالي 75% من المدخرات المتراكمة، وبعد 4 سنوات و6 أشهر - 98.5%.

من بين العدد الكبير من أنواع التأمين على البقاء، يمكن تمييز مجموعتين فرعيتين: تأمين رأس المال (المبالغ) والتأمين السنوي (المعاشات). تجمع المجموعة الفرعية الأولى بين أنواع التأمين التي تهدف إلى التراكم مبلغ كبير، والذي يتم دفعه بمبلغ مقطوع. ل تأمين رأس المالوتشمل تأمين الادخار، وتأمين الزواج، وتأمين الأطفال، والتأمين على الحياة المختلطة، وما إلى ذلك. تشمل المجموعة الفرعية الثانية أنواع التأمين التي تنص شروطها على الإنفاق التدريجي للمساهمات المقدمة في شكل مدفوعات منتظمة. تأمين الإيجاركما يجمع بين العديد من الأنواع، ومن أبرزها تأمين التقاعد. دعونا نلقي نظرة فاحصة على الأنواع الفردية للتأمين على الحياة.

تأمين رأس المال

تأمين الادخاروينص على دفع قسط التأمين على أقساط ودفع مبلغ التأمين إذا بقي المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية فترة التأمين. عند التقدم بطلب التأمين، لا يشترط ملء استبيان حول الحالة الصحية للمؤمن عليه، بل والأكثر من ذلك الخضوع لفحص طبي. وهذا أمر مفهوم، لأن الأشخاص الذين يعانون من سوء الحالة الصحية لا يستفيدون من التأمين. هذا النوع من التأمين يشبه إلى حد ما وديعة بنكيةلأن مبلغ التأمين المستلم يمثل الأقساط المدفوعة مضافاً إليها مقدار دخل الاستثمار. في البلدان الأجنبية، من خلال الادخار شركة التأمينتتمتع بمزايا مقارنة بالبنوك، حيث توفر الأولى دخلاً أعلى بسبب الاستثمارات طويلة الأجل. ميزة أخرى للادخار من خلال التأمين هي إعفاء الدخل الذي يتلقاه المؤمن عليه بموجب عقود طويلة الأجل (لمدة 5-10 سنوات أو أكثر) من الضرائب.

خصوصية التأمين للزواج(أسماء أخرى: تأمين الزفاف، تأمين المهر) هو أن مبلغ التأمين يدفع عند بقاء المؤمن عليها حتى نهاية مدة التأمين ووقوع حدث مشروط (تسجيل الزواج أو بلوغ السن المتفق عليها للزواج، إذا كان لم يتم الزواج). المؤمن عليه هنا هم الآباء والأجداد وغيرهم من الأقارب المقربين، والمؤمن عليه هو طفل لا يتجاوز عمره عادة 15 عامًا. والغرض من هذا التأمين هو ضمان حصول المؤمن عليه على مبلغ التأمين عند الزواج، حتى لو توقف خلال مدة التأمين عن دفع أقساط التأمين بسبب وفاة المؤمن عليه.

وبما أن شروط التأمين تنص على أن العقد يظل ساري المفعول بعد وفاة حامل البوليصة، فإن شركات التأمين تضع متطلبات صارمة فيما يتعلق بعمر وحالة الراغبين في التأمين على أبنائهم وأحفادهم. يمكن أن يكون المؤمنون أقارب لطفل يتراوح عمره بين 18 و 72 عامًا (حدود عمرية أخرى ممكنة)، ولكن بطريقة لا يزيد عمرهم عن 75 عامًا في يوم انتهاء فترة التأمين. وفي هذه الحالة يتم تحديد مدة التأمين بالفرق بين 18 سنة وعمر الطفل في يوم تقديم طلب إبرام العقد. على سبيل المثال، لا تستطيع الجدة البالغة من العمر 67 عامًا تأمين حفيدتها البالغة من العمر 8 سنوات، لأنه في نهاية فترة التأمين (وستكون مساوية لـ 10 سنوات: 18 - 8) سيكون عمرها 77 عامًا، أي. فوق الحد الأقصى المسموح به. ولكن في هذه الحالة، قد يصبح قريب آخر للطفل هو صاحب البوليصة. ومع ذلك، عادة، بغض النظر عن العمر، لا يتم إبرام عقود التأمين مع الأشخاص ذوي الإعاقة والمصابين بأمراض خطيرة.

كما ذكرنا من قبل، فإن وفاة حامل البوليصة خلال فترة التأمين لا ينهي العقد، وكقاعدة عامة، لا يحرر منظمة التأمينمن الالتزامات المقبولة. ومع ذلك، في عدد من الحالات المحددة (وفاة حامل البوليصة فيما يتعلق بارتكاب جريمة متعمدة أو نتيجة قيادة السيارة في حالة سكر، وفاة حامل البوليصة نتيجة لنية المؤمن عليه)، يتم إنهاء العقد مع إعادة أقساط التأمين المدفوعة. تهدف جميع المتطلبات والقيود المدروسة إلى ضمان الاستقرار الماليالعمليات الخاصة بهذا النوع من التأمين.

يتم تحديد قسط التأمين حسب عمر حامل البوليصة ومدة التأمين ومبلغ التأمين. ويتم تحديد الأخير باتفاق الطرفين. أثناء سريان العقد، يحق لصاحب البوليصة تغيير مبلغ التأمين وإنهائه مبكرًا ثم تجديده لاحقًا، وذلك وفقًا لعدد من الشروط. الحدث المؤمن عليه هو وجود شرطين: أولاً، أن يبقى المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية فترة التأمين، وثانياً، أن يدخل في زواج مسجل أو يبلغ سن 21-25 سنة، حسب الحدث (زواج أو سن 21). -25 سنة) سيأتي عاجلا. خلال الفترة من نهاية العقد وحتى الزواج أو بلوغ سن 21 – 25 سنة، وذلك مقابل مبلغ التأمين المحدد في بوليصة التأمين، شركة التأمين تتقاضى دخل الاستثماروبالتالي سيحصل المؤمن عليه على مبلغ تأميني متزايد بعد مدة أقصاها 7 سنوات. إذا توفي المؤمن عليه بعد انتهاء مدة التأمين دون أن يحصل على مبلغ التأمين المستحق له، يتم دفعه للمستفيد مع الدخل المتراكم يوم الوفاة. في حالة وفاة الطفل خلال مدة سريان العقد لا يتم دفع مبلغ التأمين ولكن يتم فقط استرداد الاشتراكات المدفوعة.

هناك أنواع من تأمين الزواج تجمع بين مخاطر التأمين من أجل البقاء وضد الحوادث والأمراض. وعلى وجه الخصوص، قد تنص شروط التأمين على مدفوعات التأمين في حالة الإصابة والتسمم الحاد العرضي ومرض الطفل بأمراض معينة.

يعتمد مبلغ هذه المدفوعات على درجة الخسارة الصحية للمؤمن عليه. ويعطى المؤمن له الحق في تحديد مبالغ تأمينية أعلى لهذه المخاطر (عادة 2-3 مرات) من التأمين على الحياة، مما يسمح بزيادة كبيرة مساعدة ماليةالضحايا مع زيادة طفيفة في قسط التأمين.

بواسطة تأمين الأطفاليمكن لنفس الأشخاص العاملين في تأمين الزواج أن يعملوا كحاملي وثائق التأمين والأشخاص المؤمن عليهم. ومع ذلك، بما أنه في هذا النوع لا تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين إلا في حالة دفع كامل قسط التأمين المستحق (في تأمين الزفاف، يستمر العقد ساري المفعول بعد وفاة حامل البوليصة ودون دفع أقساط)، ثم هناك لا توجد متطلبات تتعلق بعمر وصحة حاملي وثائق التأمين. تعتمد الأقساط التي يتعين على حامل البوليصة دفعها خلال فترة التأمين بأكملها (من الممكن أيضًا الدفع لمرة واحدة مقدمًا طوال الفترة بأكملها) على عمر الطفل ومبلغ مبلغ التأمين وفترة التأمين. يحق لصاحب البوليصة اختيار طريقة دفع الأقساط (بالتحويل البنكي أو نقدًا)، وتغيير مبلغ المبلغ المؤمن عليه، وإنهاء العقد مبكرًا. وفي الحالة الأخيرة، يتم دفع مبلغ الاسترداد لحامل البوليصة، وفقًا لعدد من الشروط. إذا لم يتم دفع مبلغ الاسترداد ولم تنته فترة التأمين، فإن حامل البوليصة لديه الفرصة لتجديد العقد بشرط دفع مبلغ مقطوع من الأقساط المتأخرة والحالية.

في حالة وفاة صاحب البوليصة، يمكن لأي من أقارب الطفل الآخرين أن يتحمل مسؤولياته. علاوة على ذلك، إذا قام الشخص الذي تولى مسؤوليات حامل البوليصة بإنهاء العقد قبل الموعد المحدد، فسيتم دفع مبلغ الاسترداد له بناءً على تلك الاشتراكات التي دفعها هذا الشخص فقط بموجب هذه الاتفاقية. في هذه الحالة، يتم إرجاع جميع الأقساط التي دفعها حامل البوليصة المتوفى تقريبًا إلى المؤمن له. عندما لا يتحمل أي من الأقارب مسؤولية دفع الأقساط، يتم إنهاء عقد التأمين مع إعادة الأقساط المدفوعة مسبقًا إلى الطفل (عن طريق إيداع الوديعة).

الأحداث المؤمن عليها لهذا النوع من التأمين هي بقاء المؤمن عليه حتى نهاية مدة التأمين، ووفاة الطفل أثناء سريان العقد، وكذلك الإصابة والتسمم وبعض أنواع الأمراض. في حالة الوفاة، هناك عدد من الاستثناءات عندما لا يتم دفع مبلغ التأمين.

في التأمين على الحياة المختلطيجمع العقد الواحد بين التأمين على الحياة والتأمين لأجل في حالة الوفاة. في بعض الأحيان يشمل هذا أيضًا الأحداث المتأصلة في التأمين ضد الحوادث والأمراض. ومن السمات المميزة للتأمين المختلط أن التغطية التأمينية تدفع بالضرورة بموجب كل عقد: إما فيما يتعلق بوفاة المؤمن عليه خلال فترة التأمين، أو عند بقائه حتى نهاية المدة المنصوص عليها في العقد.

يتم الدفع عند وفاة الشخص المؤمن عليه لأي سبب، مع بعض الاستثناءات. لا يتم الاعتراف بوفاة المؤمن عليه نتيجة لتعاطي الكحول أو المخدرات أو التسمم السام أو الانتحار (إذا كان عقد التأمين ساري المفعول لمدة أقل من عامين) أو الإجراءات المتعمدة للمؤمن عليه أو المستفيد كمؤمن عليه حدث. يمكن التمييز بين مبلغ دفع التأمين حسب أسباب وفاة المؤمن عليه: في حالة حادث طريق - 300% من مبلغ التأمين، نتيجة حادث - 200%، في ظروف أخرى - 100% من مبلغ التأمين المبلغ المؤمن عليه. قد تشمل الأحداث المؤمن عليها أيضًا فقدانًا دائمًا (في كثير من الأحيان مؤقتًا) للقدرة العامة على العمل، ولكن فقط نتيجة لحادث. في حالة الفقدان الكامل للقدرة على العمل، يتم دفع كامل مبلغ التأمين، في حالة الفقدان الجزئي للقدرة على العمل، يتم دفع جزء من مبلغ التأمين بما يعادل نسبة فقدان القدرة على العمل. في الحالات التي يكون فيها فقدان القدرة على العمل كبيرًا، يمكن تقديم المزايا في شكل إعفاء جزئي أو كامل من الاشتراكات الإضافية بموجب عقد التأمين.

عادة، عند وفاة المؤمن عليه، يتم دفع مبلغ التأمين دفعة واحدة مباشرة بعد ثبوت الواقعة الحدث المؤمن عليه. لكن خيارات الدفع الأخرى ممكنة أيضًا. فمثلاً قد يتم تأجيل تقديم التغطية التأمينية للمستفيد حتى انتهاء مدة التأمين، مع انتهاء سداد الاشتراكات المستحقة. كما يمكن دفع 50% فقط من مبلغ التأمين بعد وفاة المؤمن عليه، والجزء المتبقي – بعد انتهاء عقد التأمين. قد يكون خيار التأمين الآخر هو أنه من تاريخ وفاة المؤمن عليه وحتى انتهاء فترة التأمين، يُدفع للمستفيد سنويًا نسبة مئوية محددة من مبلغ التأمين (إجراء الدفع هذا ذو أهمية خاصة لحاملي وثائق التأمين الذين لديهم أطفال معالون وغيرهم الأشخاص).

شروط التأمين على الحياة العائليةتوفير الحماية التأمينية بموجب عقد واحد لجميع أفراد الأسرة (الأزواج، الأبناء، الوالدين). يمكن للشخص الذي يبرم عقد تأمين عائلي أن يختار أفراد الأسرة الذين سيتم تأمينهم والحالات التي ستغطيها التزامات شركة التأمين. ل الشخص المحددالأحداث المؤمن عليها قد تكون بقائه على قيد الحياة حتى نهاية فترة التأمين، والوفاة لأي سبب، والإصابات الناتجة عن حادث، لأفراد الأسرة الآخرين - الأحداث المذكورة، باستثناء البقاء على قيد الحياة. على سبيل المثال، يمكن للزوجة أن تؤمن نفسها ضد جميع المخاطر، وزوجها - ضد الوفاة والحوادث، والأطفال - ضد الحوادث، والآباء - ضد الموت. يعتمد مبلغ الأقساط بموجب العقد على عمر المؤمن عليهم وعددهم، بالإضافة إلى المخاطر المختارة.

جديد على سوق اجنبيةيكون التأمين ضد الأمراض الخطيرة.ووفقا لهذا النوع من الدفع، يتم الدفع في هذا الحدث بقاء المؤمن له حتى نهاية مدة التأمين له الوفاة، وكذلك في حالة تشخيصه بعض الأمراض الخطيرة (السرطان والنوبات القلبية) عضلة القلب، الخ). الشروط توفر بالضرورة فترة الانتظار - التشخيص المرض في الأشهر الثلاثة الأولى بعد إبرام العقد لا يعطي يحق للشخص المؤمن عليه الحصول على مزايا التأمين. ممكن خياران لتحديد مبلغ المبلغ المؤمن عليه. في الاول في حالة حدوث أحد الأمراض المؤمن عليها بالمبلغ من دفع التأمين الذي تم، يتم تخفيض مبلغ التأمين المبلغ الذي سيتم دفعه إذا بقي المؤمن عليه على قيد الحياة انتهاء مدة التأمين أو في حالة وفاته. في الثانية الخيار، الدفع عند تشخيص المرض لا يؤثر على مقدار المبلغ المؤمن عليه بالنسبة لالتزامات المؤمن الأخرى. يرجى ملاحظة أن الدفع يتم مقدمًا المبلغ الذي يختاره حامل البوليصة. ولم يتم تحديد قيمته تكلفة النفقات الطبية للعلاج المحددة المرض الناتج عن العجز أو دخل المؤمن عليه.

تأمين الإيجار

السمة المميزة للتأمين السنوي هي تنفيذ مدفوعات التأمين في حجم ثابتمع التكرار المحدد في عقد التأمين. اعتمادا على الإجراء المعمول به لدفع الاشتراكات وشروط الدفع المتفق عليها، يتم التمييز بين خيارات الأقساط المختلفة:

* الإيجار الفوري- القسط السنوي، الذي يبدأ دفعه مباشرة بعد الدفع (مرة واحدة أو على دفعات) لكامل مبلغ أقساط التأمين؛

* المعاش المؤجل- القسط السنوي الذي يتم تأجيل دفعه حتى تاريخ مستقبلي محدد. الفترة الزمنية بين نهاية سداد الاشتراكات (مبلغ مقطوع أو على أقساط) وتاريخ بدء دفع المعاش تسمى فترة الانتظار. في حالة وفاة المؤمن عليه خلال هذه الفترة، تقوم شركة التأمين عادةً بإرجاع الأقساط المدفوعة (مع أو بدون الفوائد المستحقة عليها، اعتمادًا على شروط التأمين)؛

* المعاش مدى الحياة- راتب سنوي يُدفع اعتبارًا من تاريخ محدد للفترة المتبقية من حياة المؤمن عليه؛

* الإيجار المؤقت- القسط السنوي المدفوع في تاريخ محدد خلال الفترة المنصوص عليها في عقد التأمين.

* المعاش السنوي("آجل") - القسط السنوي المدفوع في بداية كل فترة محددة للدفعة التالية من التغطية التأمينية؛

* المعاش بعد العدد("العودة") - القسط السنوي المدفوع في نهاية كل فترة محددة للدفعة التالية من التغطية التأمينية؛

* الإيجار المستمر- الإيجار الذي يتم دفعه بمبلغ ثابت؛

* الإيجار المتغير- الإيجار الذي تتغير قيمته بمرور الوقت.

ومن الناحية العملية، يتم استخدام زيادة الإيجار على نطاق واسع، مما يجعل من الممكن تحييد الآثار السلبية للتضخم.

تقدم شركات التأمين عددًا كبيرًا من أنواع تأمين التقاعد. دعونا نفكر في أبسطها - تأمين معاش إضافي.والحدث المؤمن هنا هو بقاء المؤمن عليه إلى المنشأة سن التقاعد. لذلك، يتم إجراء مدفوعات منتظمة بموجب عقد التأمين، كقاعدة عامة، بالإضافة إلى معاش الشيخوخة الحكومي المخصص. معاش التأمينيتم دفعها للمؤمن عليه مدى الحياة بعد بلوغه سن التقاعد وبشرط سداد جميع الاشتراكات المستحقة بموجب عقد التأمين.

يمكن أن تكون شركات التأمين أفرادًا وكيانات قانونية. في الحالة الأخيرة، تدفع المؤسسة أقساط التأمين جزئيًا أو كليًا لموظفيها، مما يسمح ليس فقط بالحفاظ على مستوى المعيشة الحالي للمتقاعدين، ولكنه يساعد أيضًا في حل المشكلات الاجتماعية والمتعلقة بالموظفين وغيرها من القضايا المتعلقة بأنشطة صاحب العمل. يتم تحديد مبلغ المعاش الإضافي وتكرار دفعه في عقد التأمين. خلال فترة صلاحيتها، يحق لحامل البوليصة تغيير المعايير المحددة مسبقًا. يتم تحديد فترة التأمين على أنها الفرق بين سن التقاعد المحدد (في روسيا، كقاعدة عامة، 60 سنة للرجال و 55 سنة للنساء) وعمر المؤمن عليه في تاريخ تسجيل العقد. يتم تحديد مبلغ أقساط التأمين حسب جنس المؤمن عليه ومدة التأمين ومبلغ المعاش المختار. والأكثر شيوعا هو دفع الاشتراكات شهريا.

عند انتهاء مدة التأمين (أي بلوغ سن 60 أو 55 سنة)، يحق للمؤمن عليه الحصول على المعاش الأول، وعند بقائه حتى المواعيد المحددة التالية لصرفه - المعاش الثاني والمعاشات اللاحقة دون أي قيود طالما لأنهم على قيد الحياة المتلقي. ومع ذلك، فإن شروط التأمين، كقاعدة عامة، تحدد فترة مضمونة لدفع المعاش التقاعدي، والتي يمكن أن تكون 5-10 سنوات. إذا توفي المؤمن عليه بعد نشوء الحق في الحصول على المعاش الأول قبل حصوله على المعاش، فيصرف للمستفيد المبلغ المتبقي من المعاشات عن مدة المضمون. في حالة وفاة المؤمن عليه الذي كان قد حصل على معاش أو أكثر، يدفع الفرق بين مبلغ المعاشات عن مدة المضمون والمبلغ المدفوع للمؤمن عليه. عند وفاة المؤمن عليه بعد سداد مبلغ تقاعدي يعادل قيمة معاشات مدة المضمون، لا يحق للمستفيد الحصول على معاش تقاعدي. ومع ذلك يجوز أن تحدث وفاة المؤمن عليه قبل نشوء حقه في الحصول على معاشه الأول. عادة، في هذه الحالة، يتم إرجاع الأقساط المدفوعة إلى حامل البوليصة (ورثة حامل البوليصة).

أحد الشروط المهمة لنوع التأمين قيد النظر هو قدرة حامل البوليصة على إنهاء العقد قبل انتهاء مدة التأمين والحصول على مبلغ الاسترداد عندما يحتاج إلى المال. إلا أن شركات التأمين لديها موقف سلبي تجاه الإنهاء المبكر للعقود، لأن ذلك يخل باستقرار محفظتها التأمينية. ولذلك، تفرض شركات التأمين قيودًا مختلفة تمنع حاملي وثائق التأمين من إنهاء العقد، وتفرض عقوبات على حاملي وثائق التأمين هؤلاء. وقد يخضع الأخير أيضًا لعقوبات من قبل الدولة. والحقيقة هي أنه، مع مراعاة الشروط المحددة، فإن الأموال المخصصة لتأمين المعاشات التقاعدية لا تخضع للضرائب في العديد من البلدان. إذا تم إنهاء العقد مبكرًا، فقد يخسر حامل البوليصة المزايا الضريبية، حيث يتم توفيرها خصيصًا لغرض التنظيم أمان إضافيعندما يصل الموظفون إلى سن التقاعد.

كما هو الحال في بعض أنواع التأمين التي تمت مناقشتها سابقًا، يمكن لعقد واحد أن يجمع بين تأمين التقاعد الإضافي وأنواع أخرى من المخاطر، على سبيل المثال، التأمين ضد الحوادث والأمراض، والتأمين على الوفاة. وفي الحالة الأخيرة، بعد وفاة المؤمن عليه، سيحصل المستفيد المحدد في العقد على تغطية تأمينية بالمبلغ المنصوص عليه في شروط التأمين. ولكن هذا الخيار أكثر تكلفة بالنسبة لحامل البوليصة ويستخدم بشكل رئيسي من قبل المؤمن عليه الذين هم معيل الأسرة.

يتضمن النوع المدمج أيضًا هذا النوع من التأمين السنوي مثل التأمين على الحياة بشرط دفع القسط السنوي للتأمين.هنا، يتم التعرف على الأحداث التالية كأحداث مؤمنة: 1) بقاء المؤمن عليه في المواعيد النهائية المحددة في عقد التأمين لدفع قسط التأمين؛ 2) بقاء المؤمن عليه حتى تاريخ انتهاء عقد التأمين المحدد. 3) وفاة المؤمن عليه خلال مدة سريان العقد لأي سبب، باستثناء الاستثناءات المقبولة عموماً (النية، السكر، الانتحار، إلخ). يحق لحامل البوليصة اختيار وتيرة دفع الأقساط السنوية للتأمين: مرة واحدة في السنة أو كل ستة أشهر، ربع سنوي، شهري.

يتم تحديد مبلغ التأمين بشكل منفصل لحدثي "وفاة المؤمن عليه" و"بقاء المؤمن عليه". وفي الحالة الأخيرة، يكون مبلغ التأمين هو تكلفة الإيجار السنوي،أولئك. مقدار دفعات الأقساط الفردية التي تتم خلال واحدة سنة التأمين. يحق لحامل البوليصة، بالاتفاق مع المؤمن، زيادة أو تخفيض مبلغ التأمين خلال مدة سريان عقد التأمين. ومع ذلك، في الحالة الأخيرة هناك تحذير واحد. بعد بدء دفع القسط السنوي للمؤمن له، لا يجوز تخفيض مبلغ التأمين إلا بموافقته. علاوة على ذلك، إذا نقص مبلغ التأمين، يلتزم المؤمن بدفع مبلغ الاسترداد للمؤمن له.

يتم إبرام عقد التأمين لمدة لا تقل عن ثلاث سنوات. خلال فترة صلاحيتها هناك:

* فترة سداد قسط التأمين - الفترة المحددة للوفاء بالمؤمن عليه بالتزاماته بدفع قسط التأمين بالكامل؛

* فترة الانتظار - الفترة الواقعة بين نهاية دفع قسط التأمين وتاريخ وقوع أول حدث مؤمن عليه "بقاء المؤمن له". يتم تحديد هذه الفترة باتفاق الطرفين، وعادةً ما تستمر لمدة عام واحد على الأقل؛

* فترة سداد القسط التأميني - الفترة من تاريخ وقوع أول حدث مؤمن عليه "بقاء المؤمن له" حتى تاريخ انتهاء عقد التأمين. لا يمكن تحديد بداية هذه الفترة قبل نهاية فترة دفع أقساط التأمين.

يتم دفع القسط السنوي للمؤمن عليه بالمبلغ المحدد في نهاية الفترة المحددة لدفعه (القسط السنوي بعد العدد) - في نهاية الشهر، ربع السنة، نصف السنة، السنة. تاريخ آخر دفعة سنوية هو تاريخ انتهاء عقد التأمين.

تأمين البقاء هو تأمين يتعهد بموجبه المؤمن، مقابل دفع الأقساط، بدفع رأس المال أو الأقساط السنوية للمستفيد. والثاني هو عادة الشخص المؤمن عليه نفسه، إذا كان الأخير يعيش حتى المدة أو العمر المحدد. المخاطر التي يغطيها هذا التأمين هي فقط متوسط ​​العمر المتوقع للمؤمن عليه، مع الأخذ في الاعتبار الانخفاض المحتمل في الدخل الذي تجلبه الشيخوخة.

في التأمين على الحياة، لا يشترط إجراء فحص طبي أو بيان عن الحالة الصحية للمؤمن عليه. إن اختيار التأمين أم لا يتم من قبل المؤمن عليه بنفسه، لأنه ليس من المربح لشخص يعاني من حالة صحية سيئة أن يقوم بالتأمين.

الأنواع الرئيسية للتأمين على الحياة:

التأمين مع تأخير سداد رأس المال دون إعادة الأقساط؛

تأمين رأس المال مع تأخير السداد وإرجاع الأقساط؛

التأمين مع المعاش السنوي على مدى الحياة؛

تأمين الدفع المتأخر المعاش مدى الحياة.

تأمين السداد المتأخر. ويعتبر التأمين مؤجلاً عندما يتم دفع مبلغ التأمين ابتداءً من تاريخ مستقبلي، بعد انقضاء مدة معينة. يلتزم المؤمن من خلال تأمين رأس المال المؤجل بأن يدفع للمستفيد مبلغ التأمين إذا بقي المؤمن عليه على قيد الحياة إلى التاريخ المحدد لانتهاء التأمين.

يتم دفع الأقساط من قبل حامل البوليصة طوال فترة التأمين أو حتى يوم وفاة المؤمن عليه.

هناك نوعان من تأمين رأس المال المؤجل: مع سداد الأقساط وبدون سداد الأقساط.

وفي تأمين رأس المال المؤجل دون استرداد الأقساط تبقى الأقساط المدفوعة تحت تصرف المؤمن إذا توفي المؤمن له قبل نهاية مدة التأمين. وهذا النوع من التأمين هو توفير محض، حيث أن غرضه هو الادخار لشيخوخة المؤمن عليه.

في التأمين على رأس المال المتأخر مع سداد الأقساط، يتم دفع الأقساط المدفوعة للمستفيد في حالة وفاة المؤمن عليه قبل نهاية مدة الوثيقة.

من خلال الحصول على تأمين سنوي، تسعى المعاشات عادة إلى التأمين ضد دفع مبالغ معينة في الحالات التي يتجاوز فيها عمر المؤمن عليه السن المحدد في العقد. اعتمادًا على اللحظة التي تبدأ فيها الدفعات، يتم تقسيم المعاشات السنوية إلى فورية ومؤجلة.

المعاش السنوي الفوري للحياة هو تأمين مناسب لكبار السن الذين يرغبون في استثمار رأس المال لتمويل بقية أيامهم. هناك نوعان من المعاشات التقاعدية المؤجلة للحياة: غير قابلة للسداد وقسط قابل للسداد. مع التأمين السنوي المؤجل مع سداد الأقساط، إذا توفي المؤمن عليه قبل نهاية فترة محددة، تقوم شركة التأمين بإرجاع الأقساط المدفوعة إلى المستفيد. في التأمين السنوي دون استرداد الأقساط، إذا توفي المؤمن عليه قبل نهاية مدة محددة، يعتبر التأمين ملغى وتبقى الأقساط تحت تصرف المؤمن.

التأمين مع تأخير دفع الأقساط هو نوع من التأمين مناسب للأشخاص الذين يهتمون بتوفير معاشات تقاعدية إضافية. وهو بمثابة مكمل للتأمين الاجتماعي.

للحصول على مبلغ التأمين، يجب على صاحب البوليصة أو المؤمن عليه أن يقدم إلى مؤسسة التأمين في مكان دفع الأقساط الأخيرة شهادة تأمين وطلب الدفع، إذا كان يحتوي على طلب تحويل الأموال إلى بنك الادخارفي مكان عمله أو عن طريق البريد. عند دفع مبلغ التأمين عن طريق شيك شخصي إلى بنك التوفير، لا يلزم تقديم طلب. إذا تم دفع الاشتراكات نقدا باستخدام الإيصالات عامل تأمينأو بموجب دفتر ضمان لبنك الادخار، ثم يتم تقديم إيصال أو إيصال إيصال الدفتر بسداد القسط الأخير.

أساس الدفع هو أيضًا الحساب الشخصي لحامل البوليصة النموذج المعمول بهمما يعكس السداد الكامل لأقساط التأمين المستحقة.

عند تحليل هذه المستندات، يتم التحقق من اكتمال دفع جميع الاشتراكات، وهوية اللقب والاسم والعائل للمؤمن عليه في جميع المستندات، وتاريخ انتهاء فترة التأمين. إذا ثبت عدم دفع اشتراكات فردية خلال السنوات الثلاث الماضية، فإنها تخضع للخصم من مبلغ التأمين المدفوع أو المعاش التقاعدي. يتم إرجاع الأقساط الزائدة المدفوعة مع مبلغ التأمين.

بعد اتخاذ قرار الدفع، يتم إعداد حساب الدفع بالشكل المحدد، والذي على أساسه يتم دفع الأموال مباشرة.

تلعب مدفوعات البقاء المرتبطة بحدوث حدث مناسب في حياة المؤمن عليه دورًا مهمًا في تعميم التأمين على الحياة. ولذلك، يتم الدفع في الوقت المناسب عامل مهممما يساعد على تقوية تعليقبين دفع مبالغ التأمين و مزيد من التطويرالتأمين على الحياة.

في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين على الحياة مع الحق في الحصول على مبلغ الاسترداد، يقدم حامل البوليصة طلبًا وشهادة تأمين بالإضافة إلى إيصال (سطح إيصال دفتر الدفع) بدفع القسط الأخير نقدًا . وبناءً على هذه المستندات والحساب الشخصي لصاحب البوليصة، يتم احتساب مبلغ الاسترداد ودفعه.

100 روبيةمكافأة للطلب الأول

اختر نوع الوظيفة عمل التخرج عمل الدورةملخص تقرير رسالة الماجستير عن الممارسة المادة تقرير المراجعة امتحاندراسة حل المشكلات خطة العمل إجابات على الأسئلة العمل الإبداعي مقال الرسم المقالات الترجمة العروض التقديمية الكتابة أخرى زيادة تفرد النص أطروحة الماجستير العمل المختبريمساعدة على الانترنت

تعرف على السعر

ينطوي التأمين على الحياة - بحكم تعريفه - على خطرين أوليين: البقاء على قيد الحياة (حتى سن معينة أو حدث ما) والوفاة، التي تعتبر إما بديلاً للبقاء أو كعامل خطر إضافي ( نوع مختلطالتأمين - للبقاء وفي حالة الوفاة في نفس الوقت).

الخصائص الأساسية للأنواع القياسية للتأمين على الحياة هي المعدلات (الصافية والإجمالية) واحتياطيات الأقساط.

يعتمد حساب المعدلات الصافية للتأمين على الحياة (وكذلك المعاشات التقاعدية) على نموذجين أوليين يميزان المساواة الرياضية الالتزامات الماليةحاملي وثائق التأمين وشركة التأمين عند إبرام عقود البقاء وفي حالة الوفاة. يُظهر الجانب الأيسر من هذه النماذج جميع الأقساط المحتملة والمخفضة لحامل البوليصة، ويوضح الجانب الأيمن جميع الدفعات المحتملة والمخفضة لشركة التأمين. يدفع حامل البوليصة أمواله إذا بقي على قيد الحياة حتى كل سنة لاحقة، ويدفع المؤمن إما عند بقاء حامل البوليصة على قيد الحياة أو في حالة وفاته. ترتبط كل دفعة بمبلغ التأمين المقبول (بشروط) للوحدة (أي 1 روبل، 1 دولار، وما إلى ذلك).

يتم تحديد القيم الاحتمالية للتكلفة الحديثة للمدفوعات المتبادلة بين حامل البوليصة وشركة التأمين للتأمين على الحياة من المساواة:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

أين هو عامل الخصم؟

px - احتمال بقاء حامل البوليصة على قيد الحياة والاحتمال المقابل لدفع الأموال لكل من الأطراف المقابلة بمبلغ 1 الوحدة النقدية(المشار إليها فيما يلي باسم دو)؛

ص- عدد السنوات التي يعيشها حامل الوثيقة (من 0 إلى 100 سنة).

يتم تحديد القيم الاحتمالية للتكلفة الحديثة للمدفوعات المتبادلة بين حامل البوليصة وشركة التأمين للتأمين على الوفاة من المساواة:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

حيث يستخدم الجانب الأيمن احتمالات وفاة حامل البوليصة والاحتمالات المقابلة للمدفوعات من قبل شركة التأمين في حالة وفاة حامل البوليصة.

وعلى أساس هذه المساواة، يتم حساب معدلات تعريفة التأمين على الوفاة.

حساب مدفوعات التأمين على الحياة

دعونا نحدد حجم القسط لمرة واحدة لحامل البوليصة عند عمر x من السنوات، إذا كان عند البقاء على قيد الحياة حتى x+ صسنوات، يجب أن يحصل على وحدة واحدة من شركة التأمين. دعونا نشير إلى حجم هذا القسط بالرمز الوقود النووي المشع.وبما أن هذه العلاوة مقدمة دون قيد أو شرط، فإن الاحتمال المقابل يساوي واحدًا. لذلك، إذا كانت القيمة الحالية للقسط تساوي الوقود النووي المشع.ثم يتم تحديد تكلفة الدفع المحتملة المقابلة من قبل شركة التأمين على أنها vn*npx، حيث ل- عدد كبار السن Xسنين. لكس+ن- عدد الأشخاص والعمر X+ صسنين. من هنا --. بضرب هذه النسبة بالقيمة، نحصل على مساواة معدلة، والتي يتم تحويلها إلى الصيغة

أين المؤشرات دي إكس، دي إكس + ن- أرقام التبديل (الجدولان 1 و 2).

الجدول 1. جدول أرقام التبديل

(جزء، لعدد الأشخاص الأحياء lx)

العمر × سنة

دكس=لكس*فكس

الجدول 2. جدول أرقام التبديل

(جزء، لعدد المتوفين dx)

العمر × سنة

س س = دس * vx+1

تم تجميع هذه الجداول باستخدام سعر الفائدة أنا= 3%.

على سبيل المثال،بالنسبة لحامل بوليصة التأمين البالغ من العمر 40 عامًا، وفقًا لشروط العقد، فإن شركة التأمين ملزمة بدفع مبلغ التأمين فقط إذا بقي على قيد الحياة حتى 45 عامًا. بنسبة 3% يكون القسط الإجمالي الذي يجب على المؤمن له دفعه عند إبرام العقد يساوي:

رقم 0.8455 -معدل التعريفةللأشخاص الذين يبلغون من العمر 40 عامًا والمؤمن عليهم أن يعيشوا حتى 45 عامًا. يتم تحديد قيمتها أيضًا باستخدام أرقام التبديل (الجدول 1):

إذا كان المبلغ المؤمن عليه بموجب هذا العقد 300 روبل، فيجب على حامل البوليصة دفع 254 روبل. (300 0.8455).

إذا قام حامل البوليصة بدفع مساهمة لمرة واحدة، فيمكن لشركة التأمين دفع وحدة واحدة لكل منهما. سنويًا طوال حياة المؤمن عليه من لحظة إبرام العقد (أو - كمعاش تقاعدي - بعد مرور بعض الوقت). في هذه الحالة، يجب أن يتوافق حجم القسط لمرة واحدة مع القيمة الحديثة لجميع الدفعات المحتملة التي تقوم بها شركة التأمين في نهاية الفترة (بعد الأرقام):

أين نس+1= دي إكس+1 + دي إكس+2 + دي إكس+з+… - رقم التبديل. يتم الحصول عليها نتيجة لتراكم القيم دي إكسمن أسفل إلى أعلى جدول الوفيات. يتم عرض قيم Nx لبعض الأعمار في الجدول. 1.

على سبيل المثال،يبلغ عمر حامل البوليصة 40 عامًا. عندها يمكن لشركة التأمين أن تدفع ثمن الحياة ولكن وحدة واحدة. في نهاية كل سنة، على أن تكون المساهمة لمرة واحدة:

عندما يتم تأجيل الدفعات مدى الحياة لمدة n من السنوات ويتم دفعها من قبل شركة التأمين في نهاية كل سنة (postnumerando)، يتم تحديد حجم مساهمة المبلغ الإجمالي وفقًا للمساواة:

على سبيل المثال:لنفترض أن شركة التأمين وافقت على دفع وحدة واحدة لحامل البوليصة. مدى الحياة ليس من تاريخ دفع القسط بل بعد خمس سنوات.

في هذه الحالة، يجب أن تكون المساهمة لمرة واحدة لصاحب البوليصة الذي يبلغ عمره 40 عامًا:

وبموجب عقد التأمين، يمكن لحامل وثيقة التأمين دفع أقساط التأمين ليس مرة واحدة، ولكن بشكل دوري. ولضمان عدم تغير المساواة في المسؤولية بين الطرفين بموجب العقد، يتم تخفيض التكلفة الحالية للمدفوعات المحتملة من قبل حامل البوليصة إلى مساهمة بمبلغ مقطوع.

يتم تحديد مبلغ المساهمة الدورية بواسطة الصيغة

حيث αx – الدفعات السنوية لحامل البوليصة

يتم تعديل بسط ومقام هذه الصيغة حسب شروط دفع مبلغ التأمين من قبل شركة التأمين.

على سبيل المثال،يتم تحديد المعدل الصافي لحاملي وثائق التأمين الذين يبلغ عمرهم 40 عامًا والذين أبرموا اتفاقية للعيش حتى 45 عامًا على النحو التالي. إن حجم مساهمة حامل البوليصة لمرة واحدة، والتي يتم استبدالها بدفعات دورية، يساوي لأنه، وفقًا لشروط العقد، من المفترض أن يقوم حامل البوليصة بالدفع حتى سن س + نسنوات، ثم عندما يتم سداد الدفعات في بداية كل فترة (prenumerando)، فإن قيمتها الحديثة هي الفرق بين القسط السنوي للحياة المباشرة والقسط السنوي المؤجل:

ومن ثم فإن حجم صافي القسط السنوي يساوي:

وفقا للمثال

إذا تم إبرام عقد تأمين على الحياة بمبلغ 300 وحدة عملة، فإن القسط السنوي سيكون 54 وحدة عملة.

حساب مدفوعات التأمين على الوفاة

يتم أيضًا تحديد المعدل الصافي للتأمين على الوفاة باستخدام جداول أرقام التبديل. دعونا نلقي نظرة على التأمين على الحياة والوفاة. بالنسبة لشخص عمره x سنة، يكون الاحتمال متوسطًا، خلال السنة التالية من عمره يساوي، واحتمال الوفاة خلال (n+1) سنة يساوي:

مع التأمين على الحياة في حالة الوفاة، يجب أن تكون مساهمة المبلغ الإجمالي لحامل البوليصة مساوية لمجموع جميع القيم المحتملة لمدفوعات شركة التأمين بقيمتها الحديثة. الصيغة (7):

حيث يتم تحديد Mx وDx من جدول تبديل الأرقام (الجدولان 1 و2).

على سبيل المثال،صافي قسط التأمين على الحياة في حالة وفاة الأشخاص الذين يبلغون من العمر 40 عاما يساوي إذا تم إبرام العقد في حالة الوفاة بمبلغ 1000 وحدة عملة، فإن صافي القسط لمرة واحدة سيكون 370 وحدة عملة. عندما يتوفى حامل البوليصة، ستدفع شركة التأمين مبلغ 1000 وحدة عملة.

من أجل منع الأشخاص ذوي الحالة الصحية السيئة من الدخول في العقد (أي زيادة الوفيات في السنوات الأولى بعد إبرام العقد)، يمكن تأجيل دفع مبالغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه لأي عدد من سنوات من تاريخ إبرام العقد. ونتيجة لذلك، يتم أيضًا تأجيل العد التنازلي لرقم التبديل L/ طوال مدة خطة التقسيط، ويتم حساب صافي القسط لمرة واحدة وفقًا للصيغة

بالنسبة للتأمين على الحياة في حالة الوفاة فإن صافي القسط السنوي يساوي:

(9)

وفي حالة التأمين المؤجل يتم دفع صافي القسط مرة واحدة كل سنة. يساوي:

( 10)

إذا كان التأمين مؤقتا، فيحدد صافي المعدل السنوي على النحو التالي:

يتم تنظيم هذا النوع من العلاقات التعاقدية بشكل أساسي من خلال التشريع الروسي. هناك قانون "تنظيم أعمال التأمين" الذي تم اعتماده في 27 نوفمبر 1992، بالإضافة إلى العديد من القوانين الحكومية الأخرى.

وفق القواعد التشريعيةتلتزم شركة التأمين بدفع المبلغ المناسب للأشخاص المشار إليهم في الوثيقة في حالة وفاة الشخص، الذي هو مبين فياتفاقه. وبالتالي، غالبًا ما يترك أحد الأقارب الدعم المالي لعائلته في حالة تعرضه لحادث.

يتيح التشريع إمكانية إنهاء العقد مع شركة التأمين في أي وقت إذا كانت هناك حاجة أو رغبة في ذلك.

مميزات التأمين على الحياة

التأمين على الحياة في حالة الوفاة هو نوع من العقود التي يقدم فيها العميل مساهمة نقدية للشركة وقت محدد، وتتعهد الشركة بدفع المبلغ في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. يتم دفع المال لشخص معين أو لعدة أشخاص. في العقد يطلق عليهم المستفيد.

ولكن قبل أن تدخل شركة التأمين في اتفاق مع العميل، سيقوم موظفوها بدراسة وضع حامل البوليصة بالتفصيل. يعد ذلك ضروريًا لتحديد وتقييم مخاطر الوفاة خلال مدة الاتفاقية.

لإبرام العقد، يجب على العميل الخضوع لفحص طبي مفصلوالتي من خلالها سيتم التعرف على الأمراض المزمنة والحادة أو غيابها. هذا الشرط إلزامي. تم إنشاؤه للتحقق مما إذا كان العميل شخصًا مصابًا بمرض عضال.

وبناء على نتائج الاستطلاع، يتم تحديد دفعات المكافآت.

وبالمناسبة، قد يكون لدى الشخص وثيقة تأمين واحدة أو أكثر في شركة واحدة أو شركات مختلفة.

الشيء الأكثر أهمية هو سداد المدفوعات في الوقت المناسب بموجب الاتفاقية المبرمة.

أنواع التأمين على الحياة

وفي التأمين الحديث هناك ثلاثة أنواع رئيسية من هذا التأمين:

  • مصطلح التأمين. أيضا يسمى - التأمين على الحياة. مدفوعات التأمينيتم تنفيذها عندما يصل العميل إلى عمر محدد. في حالة وفاة العميل قبل السن المحدد، لا تقوم الشركة بدفع تعويض أو تقوم بدفع جزء بسيط من المبلغ المدفوع. يعتبر التأمين لأجل أكثر ملاءمة لتوفير المال للتقاعد. بالمناسبة، بعض شركات التأمينتسمح لك بتمديد صلاحية الشروط التعاقدية.
  • التأمين مدى الحياة. يتم إبرام العقد لفترة غير محددة - حتى وفاة العميل. يمكن تقديم المساهمات لمدى الحياة أو لفترة معينة فقط. كل هذا يصف شروط العقد. يجدر الاهتمام - وإذا كانت المساهمات مدى الحياة، فإن التعويض يكون أعلى من ذلك بكثير. يحظى هذا النوع من التأمين بشعبية خاصة في الخارج. وفي هذه الحالة يتم النظر في خيارين لوفاة العميل:
  1. بعد فقدان الأهلية القانونية: ألا يزيد عمر الشخص عن 60 عاماً ولا يقل عن 16 عاماً.
  2. بعد فشل العملية: يجب ألا يزيد عمر العميل عن 75 عاماً ولا يقل عن 16 عاماً.
  • تأمين الوقف. يجمع بين كلا النوعين من التأمين. الحدث الذي وقع في وقت سابق يعتبر مؤمنا. في كثير من الأحيان، في حالة وفاة العميل، يكون المبلغ أعلى. هذا النوع من التأمين هو الأكثر شيوعا في روسيا.

تتميز أيضًا الأنواع التالية من التأمين على الحياة بالكتلة:

  • فرد - يتم التأمين على حياة شخص معين؛
  • جماعي - يتم التأمين على الفريق بأكمله عندما يتعرض العمال لخطر جسيم في العمل.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يكون التأمين على الحياة:

  • طوعية - بواسطة في الإرادةعميل؛
  • إلزامي - يخضع الأفراد العسكريون وموظفو الخدمة المدنية لمثل هذا التأمين - ويتم تخصيص الأموال لذلك من ميزانية الدولة. يُطلب أيضًا التأمين على جميع ركاب القطارات والسفن السياحية والطائرات - تكلفة التأمين مدرجة بالفعل في التذكرة. كما أنه في بعض الحالات يُطلب من الشخص التأمين على حياته - على سبيل المثال، إذا حصل على رهن عقاري.

المشاركون في التأمين

يتضمن التأمين على الحياة الاتصال بعدة أشياء:

  1. أن يكون حامل البوليصة شخصًا بالغًا فرديفي دولة قادرة.
  2. شركة التأمين هي شركة أو كيانالتي تقدم هذه الخدمة التأمينية.
  3. الشخص المؤمن عليه هو شخص بالغ لن يتجاوز عمره 70 عامًا في نهاية العقد.
  4. المستفيد - شخص أو أكثر يختاره المؤمن بموافقة المؤمن عليه لتلقي تعويض نقدي. خلال فترة سريان العقد يمكن للعميل تغيير المستفيد.

هناك ثلاث مجموعات من الأشياء لإبرام العقد:

  • يقوم العميل بالتأمين على حياته - فهو حامل البوليصة والمؤمن له في نفس الوقت.
  • يقوم العميل بالتأمين على شخص آخر، على سبيل المثال أحد الوالدين أو الطفل. في هذه الحالة، سيكون العميل هو حامل البوليصة، وسيكون الوالد أو الطفل هو المؤمن عليه.
  • التأمين المشترك. ليس من غير المألوف أن تدخل الزوجة والزوج في اتفاق مع شركة. ويتلقى أحد الزوجين المدفوعات عند وفاة الآخر.

شروط الاتفاق

إن أهم شرط لدفع التعويض هو وقوع الحدث المؤمن عليه، أي وفاة المؤمن عليه. يتم إبرام العقد لمدة لا تقل عن سنة ولا تزيد عن 20 سنة.

وفي هذه الحالة تعتبر الوفاة المؤمن عليها هي الوفاة المحددة في شروط العقد. توجد قائمة بالحالات التي لا تخص الحدث المؤمن عليه:

  • الانتحار - منصوص عليه بوضوح في أي نوع من العقود؛
  • الإجراءات التجميلية والعمليات الجراحية.
  • انتهاك لنظام العلاج الموصوف من قبل الطبيب.
  • خطر إضافي على الحياة يأخذه الشخص بوعي - على سبيل المثال، الرياضات المتطرفة.

تنبيه - يتم تحديد مبلغ التعويض بعد وقوع الحدث المؤمن عليه من قبل العميل.

تكلفة التأمين

يعتمد سعر التأمين على الحياة في حالة الوفاة بشكل أساسي على نوع العقد

  • العمر، والذي يُشار إليه بالمتغير x ويتم حسابه بالسنوات؛
  • عدد الأشخاص (L) الذين بقوا على قيد الحياة حتى عمر محدد x.

ومع ذلك، هناك العديد من العوامل الأخرى التي تؤثر على مقدار تكاليف الخدمة:

  • جنس العميل - عادة ما يحصل الرجال على سعر أعلى؛
  • العمر - كلما زاد عمر الشخص، ارتفعت أقساط التأمين؛
  • نمط حياة العميل، والعادات السيئة؛
  • مجموعة المخاطر - يتم احتساب المبلغ على أساس مكان حياة الشخص وعمله: كلما كانت الظروف أكثر خطورة، كلما ارتفع سعر الفائدة النقدية؛
  • مؤشرات صحة الإنسان - يتم تحديدها بعد الفحص الطبي؛
  • مدة التأمين - يتضمن التأمين مدى الحياة والتأمين لأجل تخفيض مبلغ الأقساط إذا كانت مدة العقد طويلة؛
  • شروط خاصة في العقد - يتأثر مبلغ الأقساط بمبلغ التأمين المطلوب، بالإضافة إلى البرامج الإضافية التي تقدمها شركة التأمين؛
  • احتياطيات شركة التأمين؛
  • الإحصاءات الديموغرافية للبلاد؛
  • تاريخ التأمين للعميل.

فيديو: حساب التأمين على الحياة

قواعد الحصول على التأمين على الحياة

عند صياغة العقد، يجب عليك الالتزام بالشروط التي قد تؤثر لاحقا على الاستلام تعويض التأمين. من الضروري الإشارة إلى:

  • مكان وتاريخ ووقت تنفيذ الاتفاقية والمشاركين فيها ومدة صلاحيتها؛
  • موثوقة و معلومات مفصلةعن الشخص الذي يتم التأمين على حياته؛
  • الأحداث المؤمنة المحتملة؛
  • مبلغ محدد من التعويض في حالة وفاة الشخص.

إذا كانت هناك أي حقائق مفقودة أو تم تحريفها، فقد يتم إبطال العقدوالشخص الذي كان من المفترض أن يحصل على تعويض نقدي لن يحصل على شيء.

وثائق التأمين على الحياة والتعويضات

قائمة المستندات التي يجب عليك أخذها لصياغة العقد هي كما يلي:

  • جواز سفر؛
  • طلب على ترويسة شركة التأمين؛
  • استنتاج العاملين الطبيين بشأن الحالة الصحية لمقدم الطلب.

كما سيتم إعطاء العميل في شركة التأمين استبيانًا لملئه، والذي سيتمكن من خلاله المتخصصون من تقييم مخاطر التأمين.

قائمة المستندات التي يحتاجها المستفيد منصوص عليها في التشريع:

  • بيان يوضح البيانات والمعلومات الشخصية حول العقد المبرم؛
  • عقد التأمين الأصلي؛
  • نسخة من شهادة وفاة الشخص المؤمن عليه؛
  • الأوصاف الطبية التي توضح سبب الوفاة؛
  • وثائق ملكية الميراث.
  • جواز سفر المستفيد.

البنوك للتأمين على الحياة

ووفقا للإحصاءات، هناك أكثر من 70 شركة تأمين تعمل في روسيا يمكنها تقديم خدمات التأمين على الحياة في حالة الوفاة. في كل مرة تصبح الخدمة أكثر وأكثر شعبية.

  • يتم إبرام اتفاقية الادخار لمدة لا تقل عن 5 سنوات، والحد الأقصى - حتى 50 عامًا؛
  • الحد العمري - 18-50 سنة؛
  • فرصة لاختتام أنواع مختلفةالتأمين على الحياة؛
  • خدمة تأمين الوقفحياة الأطفال لفترات طويلة - 10-20 سنة؛
  • يعمل برنامج التأمين على مدار الساعة في جميع أنحاء العالم؛
  • يختار العميل التردد قسط تأمين- شهرية أو ربع سنوية أو سنوية.

لذلك، دعونا نلقي نظرة على البنوك الأكثر شعبية للتأمين على الحياة:

اسم البنك شروط التأمين الخصائص
تأمين النهضة - يتم إبرام العقد لمدة من 5 إلى 10 سنوات؛ - لا يوجد حد أدنى وحد أقصى للمساهمات؛ - إمكانية دفع تعويض يصل إلى 100000 روبل. إمكانية التأمين على الحياة بسرعة عالية لمدة سنة باستخدام نظام الدفع الفوري
ألفا للتأمين على الحياة - يتم تقديم الحد الأدنى للمساهمة النقدية لمدة 189 يومًا أو سنة واحدة؛ - مبلغ الوديعة يعتمد على منطقة الإقامة - بالنسبة لموسكو فهو 50000 روبل / سنة، وبالنسبة للآخرين المستوطنات- 30.000/سنة فرك. يتم قبول الودائع في عملة أجنبية- 2000 يورو أو 2000 دولار
التأمين القياسي الروسي - نوع التأمين العادي: قسط التأمين 3000 روبل، والمدفوعات عند وقوع حدث مؤمن عليه - 300000 روبل؛ -نوع التأمين النخبة: مساهمة قدرها 10000 روبل، شروط العقد تأخذ في الاعتبار المخاطر الإضافية الناجمة عن حوادث الطرق إمكانية تأمين الأطفال - على ودائع التأمينمن 1000 إلى 5000 فرك. علاوة على ذلك، فإن مبلغ التعويض النقدي أعلى بمئات المرات من المساهمات.
حياة روسغوستراخ — مدة العقد من 5 إلى 10 سنوات؛ — الاشتراكات - 5000-8000 روبل. - المدفوعات تتجاوز الاشتراكات بنسبة 10-30% إمكانية تأمين الوقف للأطفال والأسر
تأمين سبيربنك - تصل الفائدة الجمركية على الكفاءة من 2% إلى 150% - مساهمات من 1000 روبل. يركز البنك على تأمين الشركات والتأمين الجماعي

لذلك، يمكنك تأمين الحياة في كل شيء تقريبا البنوك الكبيرةروسيا. ومع ذلك، قبل إبرام العقد، من الضروري أن تزن جميع المزايا والفروق الدقيقة لهذا النوع من التأمين. في أغلب الأحيان، يبرر تكاليفه، ولكن لا يزال هناك خطر معين - إذا انتهى العقد ولم يحدث الحدث المؤمن عليه، فإن جميع الاستثمارات ستكون عبثا. ومن الجدير أيضًا دراسة شروط وأحكام شركة التأمين بعناية قبل إبرام العقد وتقديم معلومات موثوقة عن الشخص الذي سيتم التأمين عليه.

2952 19/06/2019 4 دقيقة.

من المستحيل أن تعيش إلى الأبد، هذه بديهية، يوما ما يأتي الموت إلى كل بيت. بالطبع، إذا مات أحد الأقارب، الذي يبدو بصحة جيدة، فجأة بشكل غير متوقع، فهذه ليست دائمًا مجرد تجربة عاطفية رائعة، ولكنها أيضًا تكاليف مالية كبيرة للذهاب إلى عالم آخر. وكلنا أمل في قلوبنا أن نعيش في سعادة دائمة. ولكن حتى لا يتكبد أقاربك خسائر مالية كبيرة، يمكنك الاعتناء بالمال مقدمًا من أجل دفن لائق، وهذا أكثر سمة بالنسبة لكبار السن، أو يمكنك تأمين نفسك في حالة الوفاة المفاجئة، وتزويد أقاربك ب مبلغ معين يكفي للوفاة إذا حصلت على تأمين في حالة الوفاة. وفي هذا المقال سنتحدث عن مميزات التأمين على الحياة في حالة الوفاة.

وصف التأمين على حياة الشخص في حالة الوفاة لأي سبب

هذا عقد تأمين خاص يدفع بموجبه حامل البوليصة مبلغًا معينًا خلال فترة صلاحيته، ويتم تحديده وفقًا لمعايير مختلفة، لكننا سنتحدث عن هذا أبعد قليلاً.

يقوم بدفع اشتراكات شهرية، وشركة التأمين ملزمة تعاقديا بدفع الأموال عند حدوث الوفاة. ويمكن استلامها إما من قبل شخص يختاره العميل أو من قبل عدة أشخاص، ويطلق عليهم في مصطلحات التأمين اسم المستفيدين.

ولكن قبل التقدم بطلب التأمين، سيقوم موظف خاص بإجراء تحليل لنمط حياة العميل لتحديد درجة المخاطر المحتملة أثناء سريان الوثيقة. لذلك، يتم طلب إجراء فحص طبي في مؤسسة معتمدة، وبناء على نتائج النتائج الطبية، سيتم معرفة ما إذا كانت هناك أمراض مزمنة تشكل خطورة على الحياة والصحة أم أنه لم يتم اكتشافها.

هذا الشرط إلزامي لأنه قد يكون مصابًا بمرض عضال، ومع مراعاة رأي الأطباء فقط، يتم تخصيص مساهمات شهرية للمدفوعات المستقبلية.

ومع ذلك، لا أحد يمنع العميل من الدخول في اتفاقية مماثلة مع شركات أخرى. الشيء الرئيسي هو تقديم المساهمات في الوقت المناسب دون تأخير، حتى تتمكن من الاعتماد على مبلغ التعويض في المستقبل.

بالفيديو - التأمين على الحياة في حالة الوفاة:

أنواع

اليوم يمكنك أن تجد ثلاثة أنواع من التأمين على الوفاة:

  • عاجل، ويسمى أيضا البقاء على قيد الحياة. يقوم العميل بدفع أقساط التأمين حتى المدة المحددة في العقد، وفي حالة حدوث الوفاة أثناء سريانه، تقوم الشركة بدفع جزء بسيط فقط من الأموال التي يودعها العميل. هذا النوع من العقود هو الأنسب لتوفير المال لكبار السن، وتسمح العديد من الشركات بتمديد مثل هذه العقود.
  • خيار مدى الحياة. يتم توقيع الاتفاقية لفترة غير محددة حتى وفاة حامل البوليصة. يمكنك إيداع الأموال طوال حياتك، أو لفترة معينة من الزمن. كل هذه الشروط يجب أن تكون موجودة في الإتفاقية. ومع ذلك، إذا قرر العميل إجراء الدفع حتى الأيام الأخيرة، فستكون دفعات التعويض أعلى بكثير. وقد اكتسب هذا النوع من السياسات شعبية خاصة في أوروبا ودول أخرى حول العالم.
  • بفقدان الأهلية القانونية.عند إبرام الاتفاقية، لا يجوز أن يزيد عمر العميل عن 60 عامًا ولا يقل عن 16 عامًا. وتوضع نفس الشروط في حالة إجراء تدخل جراحي غير ناجح.
  • عرض مختلط. تشمل هذه الوثيقة كلا النوعين من التأمين، ويمكن استلام الدفعات عند حدوث الأول منهما. وإذا توفي المواطن، فيمكنك الحصول على مبلغ تعويض مرتفع إلى حد ما. هذه هي التسوية الأكثر شيوعًا في حالة الوفاة.

هناك أيضًا أنواع أخرى:

  • فرديعندما يتم إصدار التأمين لشخص معين فقط.
  • جماعيعندما يؤدي الموظفون واجبات عملهم في ظروف صعبة وخطيرة بشكل خاص.
  • تطوعيإذا أبرم العميل العقد بنفسه.
  • إلزامي– يصدر هذا النوع لجميع موظفي الخدمة المدنية. يتم تخصيص الأموال من قبل الدولة.

هناك أيضًا تأمينات عند السفر بالطائرة أو السفينة أو القطار، ويتم تضمينها تلقائيًا في سعر التذكرة.

يتطلب الدائنون الآخرون التسجيل الإلزاميتأمين مماثل للرهن العقاري، أو غيرها قرض كبير. يحق للعميل تغيير المستفيد بشكل متكرر حسب رغبته خلال فترة البوليصة.

شروط

يتمثل الاختلاف الرئيسي في برنامج التأمين في حقيقة وفاة الشخص المؤمن عليه، أي أنه فقط بعد وفاته، لن يتمكن المستفيدون من استخدام أموال حامل البوليصة لتلبية احتياجات الطقوس.

تضع معظم شركات التأمين متطلبات الحد الأقصى للعمر المسموح به لحامل وثيقة التأمين - حيث يجب ألا يتجاوز حد 75 عامًا، باستثناء نوع خاص من بوليصة عقود الحياة.

بالطبع، عليك أن تفهم أن الشركة تتحمل مخاطرة كبيرة في دفع تكاليف الحدث المؤمن عليه، لذلك قبل إبرام العقد، يلزم اتخاذ الإجراءات الإلزامية التالية:

في معظم الحالات، يتم تجميع المساهمات في حساب خاص ويمكن استثمارها في مشاريع مربحة، لذلك لا يوجد أي خطر تقريبًا لخسارة الأموال، ويتم فهرسة المبالغ سنويًا بمعدل البنك المركزي للاتحاد الروسي. يمكن شراء هذه البوليصة كنوع مستقل من التأمين أو كجزء من منتجات أخرى.

سيتم استلام المبلغ المدفوع من قبل صاحب البوليصة + الفائدة المستحقة عليه مقابل استخدام الأموال من قبل الوريث، الذي يتم تحديده بموجب الاتفاقية التعاقدية، أو يمكن استلام الأموال عند انتهاء الاتفاقية.

يمكن لشركات التأمين الدخول في اتفاقيات من سنة إلى 20 سنة، في حين لا يمكن تلقي دفعات التعويض إلا في الحالات المحددة في العقد.

بالفيديو – شروط التأمين على الحياة:

تنص العديد من الشركات مسبقًا على قائمة بالمواقف التي لا تكون فيها الوفاة حدثًا مؤمنًا عليه، على سبيل المثال:

  • إذا كان هناك انتحار.
  • إذا توفي العميل بعد إجراء عمليات التجميل.
  • في حالة رفض تناول الأدوية الموصوفة لاستعادة الصحة، أو إخفاء العميل وجود مرض قاتل
  • إذا مت أثناء ممارسة الرياضة المتطرفة.
  • الوفاة بسبب تعاطي الكحول أو المخدرات.
  • ففي حالة القتل العمد، على سبيل المثال، التسبب المتعمد في خلق حالة متفجرة تؤدي إلى الوفاة.

ما هي الدفعات المستحقة؟

يتم تحديد المبلغ المستحق للمستفيد من قبل حامل الوثيقة نفسه، ولكن حيث أن هناك نوعين من البرامج:

  • بوليصة التأمين على الحياة.
  • مصطلح التأمين.

الخيار الأول ينص على عدم استلام الأموال إلا بعد تقديم شهادة وفاة صاحب البوليصة، ولا يؤخذ في الاعتبار عدد السنوات التي عاشها. يتم إصدار التأمين قبل حدوث لحظة معينة، وبالتالي فإن مدة صلاحيته ليست محدودة.

النوع الثاني من السياسة يتضمن مدة محددة للمدفوعات، والتي يتم دفعها قبل التاريخ المحدد في العقد. وإذا بقي صاحب البوليصة على قيد الحياة، فأمامه خياران - إما أن يستمر في الدفع قسط تأمين، أو إنهاء العقد.

يتم الحصول على التعويض من قبل المواطنين المعينين من قبل صاحب البوليصة في العقد.

إجراءات دفع التأمين

شروط الاستلام مدفوعات التعويضالمنصوص عليها في اتفاق الطرفين، والالتزام بالشروط المحددة فيها.

عند حدوث اللحظة X، يلتزم الورثة بإخطار شركة التأمين خلال المدة المحددة في العقد، على ألا تتجاوز 30 يومًا من تاريخ الوفاة.

بالنسبة لأي نوع من العقود، لا يمكن استلام الأموال إلا بعد تقديم الطلب وعقد التأمين الأصلي الذي يشير إلى الشخص الذي يحق له استلام الأموال.

يجب أن يكون معك جواز سفر عام وشهادة تفيد الوفاة وتقرير طبي يوضح سببها وعقد التأمين الأصلي.

إذا لم يكن هناك شخص محدد في الاتفاقية لتلقي المدفوعات، فيمكن استلامها من قبل الورثة بموجب القانون أو عن طريق الوصية.