Ипотека в чуждестранна валута, какво трябва да направи кредитополучателят? Ипотека в чуждестранна валута. Ипотека в чуждестранна валута: струва ли си да вземете?

Руският народ винаги се е надявал, че може би това ще изчезне от само себе си, може би ще се разреши по някакъв начин, може би нищо няма да се случи. Кредитополучателите в чуждестранна валута станаха жертва на тази демонична дума през 2015 г....

Да, ипотеката в чуждестранна валута беше по-изгодна, закупуването на апартамент в Москва не беше никак трудно, а обменният курс на долара през последните 5 години (с изключение на събитието последните месеци) не се повиши толкова много и всичко това даваше тънка надежда, че кредитополучателят ще остане победител. Но ако използвате логиката и запомните само три неща:

Инфлацията на рублата е налице след разпадането на СССР, така че е глупаво да се надявате, че докато плащате ипотеката си, това няма да се случи.
Ние живеем в Русия и получаваме заплати предимно в руска валута, тоест вие сте зависими от валутния курс, който никога не е бил стабилен.
Поне на всеки 5-10 години у нас се случват кризи - 1991, 1998, 2008 са доказателство за това. Някак си сме слаби или, напротив, твърде силни за някого... Но независимо от причината, те се случват. И като цяло работата в Русия е нестабилно явление, твърде често нашите предприятия фалират, хората остават без работа и така нататък, и така нататък.

Тези причини изглеждат очевидни и въпросът как човек може да вземе ипотека в чуждестранна валута в Русия, ако, напротив, винаги е инвестирал в чуждестранна валута, за да спести спестявания, вече е риторичен.

Какво да правим с ипотека в чуждестранна валута

Тъй като кредитни организацииОт правна гледна точка те са прави в тази ситуация; не трябва да очаквате чудеса. На клиентите се предлагат редовни кредитни продукти.

Рефинансиране на заем

Същността на процедурата е рефинансиране на ипотека от чуждестранна валута в рубли.

Предимства

размерът на месечните плащания ще намалее
може би това е шанс за спасяване на жилище
ако дългът е малък, това е вариант за изплащане на дълга.

недостатъци

лихвите по кредитите ще се повишат
сумата на дълга ще се удвои най-малко поради повишения обменен курс и увеличените лихви,
Заемът ще трябва да бъде преиздаден и платен - оценка, застраховка и други разходи.

Преструктуриране на валутни ипотеки

Отсрочване на плащания, ваканции от плащания, увеличаване на периода на плащане и дори рефинансиране в друга банка, тези индивидуални опции се решават индивидуално във всяка ситуация. По-силните играчи на пазара може да срещнат клиентите си наполовина, но най-вероятно това няма да може да спаси всички. И има големи съмнения, че след няколко месеца празници рублата ще възвърне позициите си.

Правителствено решение относно ипотеките в чуждестранна валута

Още преди кризата, през последните няколко години, бяха приети много закони, които забраняват произвола от страна на банките.

През март 2010 г. Федералният закон „За банките и банково дело“, по-специално, беше забранено на банките едностранноповишавам ипотечни процентии начислява такси за откриване и поддържане на ипотечна сметка.
През януари 2015 г. Банката на Русия изпрати финансови организации препоръчително писмо, с искане за конвертиране на ипотечни заеми по курса, който беше на 1 октомври 2014 г. - а именно 39,38 рубли за долар. Естествено, това писмо остана на ниво препоръка и все още не работи.

Ситуацията с ипотеките в чуждестранна валута

Разбира се, при сключването на договор за ипотека в чуждестранна валута, кредитополучателите са взели предвид частични инфлационни процеси и може би са били подготвени за тях, а това, което се случва сега, не е нищо друго освен непреодолима сила - тоест непреодолима сила не може да се нарече всеки друг начин.

Но затова банките наемат компетентни адвокати, които са се погрижили за защитата само на тяхна страна, така че можем само да се надяваме, че държавата ще реши този проблем. В края на краищата милиарди рубли сега се изливат във финансови организации по антикризисната програма, така че може би си струва да намекнем банкови структури, че е време да ограничим апетитите и да изоставим свръхпечалбите поради ръста на валутите, в които те нямат абсолютно никаква заслуга.

Хората, които сега са в трудна житейска ситуация, могат само да чакат, най-вероятно, когато всеки втори заем стане дълг, държавата ще се намеси и ще помогне. Но няма ли това да стегне още повече хватката на дълговото робство...

Основното нещо в тази ситуация е да не се отчайвате, да не пренебрегвате ипотечните плащания и натрупаните дългове; във всеки случай трябва да отидете в банката и да преговаряте и да вярвате в най-доброто.

В момента 6% от руснаците плащат ипотеката си в рубли. Други 3% преди това са изплатили „ипотека“ в рубли и вече са изплатили заема. Не повече от 1% от анкетираните съобщават, че в момента изплащат ипотеката си в чуждестранна валута *.

Проблемът с ипотеките в чуждестранна валута е в устата на руснаците. Около 1% от нашите съграждани личен опитзапознат с текущо състояние. В допълнение към 1% от ипотечните кредитополучатели в чуждестранна валута, 13% от руснаците са добре запознати с трудностите при изплащането на такива заеми за недвижими имоти. Всеки втори анкетиран е чувал нещо за това. Повече от една трета от руснаците не са наясно с този проблем. По принцип респондентите научиха за този проблем от телевизионни репортажи (83% отбелязаха федерални телевизионни канали, 26% - регионални). Всеки четвърти респондент е срещал тази тема в интернет (20%) или е научил от приятели (18%).

Според граждани, информирани за проблема, в ситуация на рязко увеличение на плащанията по ипотечните кредити в чуждестранна валута, отговорността е предимно на правителството на Руската федерация (45%) и Централна банка(37%). Около една трета от анкетираните обвиняват банките, които са издали заеми чужда валута. Само 22% от анкетираните са склонни да осъждат самите кредитополучатели.

Руснаците смятат, че в сегашната ситуация вината е на партиите според тях (правителството - 52%, Централна банка– 35% и банките кредитори – 37%) трябва да оказват помощ на кредитополучателите.

Инициатива, включваща трансфер на валута ипотечни кредитив рубли при преференциална ставка, нашите съграждани като цяло одобряват (76%). Сред ипотечните кредитополучатели делът на поддръжниците на този законопроект е 88%. Всеки десети респондент не подкрепя подобна мярка, считайки я за несправедлива спрямо данъкоплатците и другите кредитополучатели.

Мнозинството от анкетираните са за предложението за забрана на кредитирането на граждани в чуждестранна валута (71%), водени от твърдението, че всички парични транзакциив Русия трябва да са само в рубли. Анкетираните също така отбелязват, че евентуална забрана ще помогне за предотвратяване на подобни ситуации в бъдеще.

Срещу забраната кредити в чуждестранна валута 17% от руснаците и най-често се позовават на свободата на избор (77%). Бяха направени и справедливи коментари, че някои руски граждани получават доходи в чуждестранна валута. Други 16% отбелязват, че понякога кредити в чуждестранна валутаоще по-изгодно.

„Кажете ми, вашето семейство принадлежи ли към една от следните категории?“,% от респондентите за всеки ред

„Чували ли сте за проблема с ипотечните кредитополучатели в чуждестранна валута?“,% от анкетираните

„Откъде научихте за този проблем?“**,% от респондентите, запознати с проблема

„Поради повишаването на обменния курс на чуждестранните валути спрямо рублата, ипотечните кредитополучатели, които взеха заем за закупуване на недвижими имоти в чуждестранна валута, бяха изправени пред факта, че размерът на дълга в рубли рязко се увеличи и те трябваше да платят сума, значително надвишаваща първоначалната. Много от тези кредитополучатели се оказаха неспособни да изплатят дълга си.

Кой мислите, че е отговорен за настоящата ситуация в тази ситуация?**,% от анкетираните

„Кой мислите, че в тази ситуация трябва да осигури подкрепа на кредитополучатели, които са взели заем в чуждестранна валута?“**,% от анкетираните

„В момента за разглеждане в Държавна думаРуската федерация също представи законопроект, който предполага, че банките ще трябва да конвертират ипотечните кредити в чуждестранна валута в рубли при преференциален процент.

Одобрявате ли подобна инициатива?,% от анкетираните

**,% от анкетираните, които не одобряват инициативата

„В момента се обмисля предложение за забрана на кредитирането на граждани в чуждестранна валута. Подкрепяте ли подобна инициатива? ,% от анкетираните

„Защо не одобрявате тази инициатива?“**,% от респондентите, които не одобряват това предложение

** Сборът на отговорите надхвърля 100%, тъй като респондентите могат да изберат няколко варианта за отговор

*Общоруското проучване на инициативата NAFI е проведено през януари 2015 г. Анкетирани са 1600 души в 140 населени местав 42 региона на Русия. Статистическата грешка не надвишава 3,4%.

2008 г. беше рекордна по брой ипотечни кредити в чуждестранна валута, особено в долари. Никой не очакваше, че ще минат няколко години и рублата ще падне наполовина, а останалият дълг ще надхвърли цената на целия апартамент. Месечните плащания, преведени в рубли, станаха не просто високи, но и непосилни. Как може да се случи това и какво може да направи един валутен кредитополучател? ипотечен заем?

Към 1 януари 2009 г., според Централната банка, в Русия са издадени 18 270 ипотечни кредита в чуждестранна валута. Това беше абсолютен рекорд, оттогава месечната цифра не е надвишавала 3,5 хиляди, а през октомври 2014 г. са издадени само 656 кредита в цялата страна. През 2008 г. такъв висок резултат се дължи на факта, че банките предложиха на тези, които отказват заеми в рубли, да вземат ипотека в долари - както лихви, така и месечни плащаниябяха по-ниски, следователно по-достъпни за хората с средна работна заплата. Не се получи в долари, не отговаряха на изискванията - предлагаха програми в швейцарски франкове и японски йени(банките изоставиха тези валути за ипотечни заеми след 2008 г.). Евро почти не са използвани.

За съжаление много банкови служители отказват да коментират тази тема. Но все пак имаше и такива, които се съгласиха да го направят анонимно. : „Повечето ипотеки в чуждестранна валута бяха издадени преди кризата от 2009 г., а днес отбелязваме, че почти няма търсене на ипотеки в долари или евро.
Според статистиката почти всички кредитополучатели, които са взели ипотеки в нерубли през 2006 - 2008 г., вече са се изплатили на банките, но в същото време значителна част от портфейла от просрочени заеми се състои от заеми в чуждестранна валута.

Вземете днес кредити в чуждестранна валутаима смисъл, ако кредитополучателят получава основния доход в чуждестранна валута, в други случаи също голямо количествоМожете да загубите от колебанията на конвертирането и обменния курс.“

Много хора теглиха пари за дълъг период от време през 2008 г., повече от 10 години. За да отразим ясно ситуацията, ще дадем пример. През 2008 г. за покупка гарсониерана стойност $156 000 (4 280 000 рубли) е взет заем в размер на $136 000 ( първоначална такса- $20 000) при 9,75%, за период от 15 години. Месечно плащане - $1440,73 (39 528 рубли). Общо банката трябваше да плати 259 331 долара за петнадесет години. За шест години са платени 103 732 долара; към ноември 2014 г. остават да бъдат платени около 155 600 долара, но сега апартаментът струва 117 647 долара (6 милиона рубли по обменния курс през ноември, 1 долар = 51 рубли). Това означава, че дългът надвишава цената на апартамента. Месечната вноска в рубли вече не е 39 528, както през 2008 г., а 73 477 рубли, а с падането на рублата тази стойност само расте.

Кредитополучателят не може да плати такива суми. Капанът се оказа почти безнадежден: невъзможно е да се продаде апартаментът - няма достатъчно пари дори за изплащане на дълга, за намиране нова работас голяма заплата също е проблем. Остават две възможности - изчакайте промени в законодателството, за да намалите рисковете на кредитополучателите и възможността да прехвърлите дълга в рубли при преференциална ставка или да преговаряте с банката за преструктуриране на дълга. Във втория случай можете да увеличите срока на заема с намаление на месечните плащания. Ако това не е подходящо (преди да настъпи крайният срок за плащане пенсионна възрастили по други причини), тогава можете да рефинансирате заема в рубли, тоест действително да вземете нов заем, като изплатите стария. За жалост, програми за обезщетениярефинансиране валутни депозити, които се предлагаха от банките през 2009 г., вече не работят. Лихвата по заем в рубли може да бъде по-висока, както и месечните плащания. Можете да рефинансирате в друга банка в същата валута, но с по-ниска лихва. Но основният проблем остава в случай на рефинансиране в рубли и рефинансиране в чуждестранна валута: ако дългът е по-голям от цената на апартамента към момента на кандидатстване, банката няма да го приеме като обезпечение.

Опитвам се да намеря решение

Депутатите от Държавната дума също се опитаха да се включат в проблемите на ипотечните кредитополучатели. На 12 ноември 2014 г. обаче беше отхвърлен законопроект на комунистите, които предложиха да се забрани изгонването на фалирали кредитополучатели на улицата и използването за тяхно „временно пребиваване на така наречения гъвкав жилищен фонд, докато семейството не реши проблема си по някакъв начин .” Депутатите на „Справедлива Русия“, в отговор на искания на граждани, обсъждат инициатива за ограничаване на валутния риск за кредитополучателя до 15%, считайки това за възможно и подходящо: „... в случай на обезценяване на чуждестранна валута спрямо рубла възникват валутни рискове за банките, в случай на поскъпване на валутата - рисковете се поемат от кредитополучателите, но в рамките на 15%." Но досега инициативата не е формализирана в законопроект или официално публикувана.

Подобно намаляване на риска беше обсъдено на пикетите на кредитополучателите на ипотечни кредити в чуждестранна валута в Централната банка на Русия и сградата на Държавната дума през есента на 2014 г. Изискването „да се ограничи валутният риск до 10-15% или да се прехвърли основният дълг в чуждестранна валута в рубли по обменния курс на рублата към датата на издаване и към тази сума да се приложи средният пазарен лихвен процент по заем в рубли“ беше се посочва в писмо до председателя на Централната банка Руска федерацияот валутни ипотечни кредитополучатели на две банки. Заемите са получени в швейцарски франкове и щатски долари. В писмото се споменава чл.451 Граждански кодекс RF, който позволява промяна на условията на договора, ако обстоятелствата „са се променили толкова много, че ако страните са могли разумно да предвидят това, договорът изобщо не би бил сключен от тях или би бил сключен при значително различни условия“. „Значително различните условия“ бяха особено очевидни при франковете и йените. Както писаха кредитополучателите: „Ето още един резултат от ипотека в екзотична валута: вземате 4 000 000 рубли в еквивалент в рубли, планирате да платите 11 500 000 рубли, но ще трябва да платите почти 24 000 000 рубли. заедно със застраховката. Каквато и да е ипотеката, резултатите са същите. Екзотика!“

Няма отговор или конкретно решение от Централната банка по този въпрос. И, както изглежда, няма да има промени в законодателството в близко бъдеще. Но все пак не може ли такава значителна промяна в обменните курсове да представлява форсмажорно обстоятелство и основание за преразглеждане на условията на договора?

Представител на една от столичните банки: „Повишаването на обменния курс, разбира се, влияе върху размера на месечното плащане, но от правна гледна точка не може да се класифицира като непреодолима сила. Валутните колебания са напълно естествен и естествен пазарен феномен, който може както да увеличи, така и да намали общия дълг на клиента. Какъв съвет можете да дадете на кредитополучателите в чуждестранна валута? За жалост, универсални инструменти V в такъв случайне съществува. Банката може да рефинансира заема и да го конвертира в рубли, но в резултат на това размерът на дълга може да надвиши текущия, дори като се вземат предвид вече платените лихви.

Трябва също така да обърнете внимание на факта, че по време на растеж курсът, достигайки пикова стойност, като правило започва да намалява и често се връща към първоначалните си стойности. Ето защо, преди да решите да конвертирате дълга в рубли, трябва внимателно да обмислите всичко и да изчакате, докато периодът на активен растеж на валутата приключи.

Отидете в банката за помощ

Ако няма начин да продължите плащанията по ипотечен кредит в чуждестранна валута след срива на рублата, тогава най-много най-добрият вариант- намерете изход от тази ситуация заедно с банката. Помогнахте да отговорите на нашите въпроси Георгий Тер-Аристокесянц, директор на отдела ипотечно кредитиранеБанка на Москва.

Възможно ли е да се намери компромисно решение между банката и кредитополучателя, например удължаване на срока за погасяване на кредита или намаляване на дълга?

В случай на усложнения финансова ситуацияи възникнат трудности с плащането на месечната вноска, Банката на Москва предлага преструктуриране на ипотечния заем по един от двата начина:

1. Увеличаване на срока на кредита до 30 години, без да се променят други съществени условия на договора.

2. Ваканции за плащане - те позволяват на кредитополучателите да намалят размера на месечните плащания. Намалението на плащането зависи от продължителността на почивката:

3 месеца — плащане на 30% от плащането;
4 месеца — плащане на 40% от плащането;
5 месеца — плащане на 50% от плащането;
6-12 месеца — плащане на 60% от плащането.

Ваканциите за плащане позволяват на кредитополучателите временно да намалят дългово натоварване. Мярката е ефективна за клиенти, изправени пред временни финансови затруднения, като загуба на работа или отпуск по майчинство.

Какъв съвет бихте могли да дадете на кредитополучателя на ипотечен кредит в чуждестранна валута, ако получава заплата в рубли, а месечните плащания по кредита са станали непосилни поради рязка промяна на обменния курс? Той не може да продаде апартамента, тъй като дългът към банката вече е практически равен или по-голям от цената на апартамента и той не само ще загуби всичките си плащания, но може и да остане длъжник на банката. Какво трябва да направи по-добре?

В този случай е възможно да се рефинансира заем в чуждестранна валута за заем в рубли при текущи ставкикредитиране, такава програма работи ефективно в Банката на Москва.

Търсят ли се днес ипотечните кредити в чуждестранна валута?

След 2008 г. се наблюдава рязък спад в търсенето на валутни кредити и намаляване на валутните програми и продукти на банките. Днес почти няма търсене на кредити в чуждестранна валута в Банката на Москва.

Обобщавайки, отбелязваме, че при липса на законодателни промени и решения за ограничаване на валутния риск, кредитополучателите остават с няколко варианта за решаване на проблема. Първият и най-очевиден е да се споразумеете с банката за преструктуриране на дълга (увеличаване на срока на кредита, предоставяне на ваканции за плащане) или рефинансирането му в рубли. Във втория случай обаче месечно плащанеможе да не намалява, а да расте, а в някои случаи размерът на дълга ще надхвърли размера на обезпечението и рефинансирането ще загуби смисъл. Вторият вариант е да оставите всичко както е и да се опитате да намерите нови сили и възможности да продължите да изплащате дълга. Възможно е един ден, след достигане на максимум, обменните курсове да започнат да намаляват и да се върнат на предишното си ниво, а кредитополучателите на ипотечна валута ще могат да дишат спокойно.

Добър ден

Бих искал да изразя мнението си относно ситуацията с валутните ипотеки. Говорим за хора, които са взели ипотека не в рубли, а в чуждестранна валута (долари, франкове, йени). През 2008-2009 г., когато валутните курсове не бяха същите като сега, тегленето на ипотека в чуждестранна валута беше изгодно, тъй като лихвите по такива заеми бяха по-ниски. Освен това банките в известен смисъл провокираха кредитополучателите, като отказаха да издадат заеми в рубли. Смятам, че за банките също беше изгодно да издават ипотеки в чуждестранна валута, тъй като цената на „обслужването“ на валута е много по-малка от рублите. Това е обективната ситуация. И ако човек, да речем, е взел хиляда долара преди шест години и е платил 26 000 рубли. - 30 000 рубли, тогава днес плащането му е 62 000 рубли. (към 13 март 2015 г.). Възниква въпросът какво трябва да направи такъв кредитополучател, след като закупеният от него имот е заложен в банката? И с определени кризисни явления в икономиката на нашата страна можете да загубите ипотекирания си апартамент, като същевременно надплатите много пари на банката.

Това поражда етични, социално-икономически и правни проблеми. И решението на такъв комплекс от проблеми е на държавата.

Проблеми на такова явление като кредитополучателите в чуждестранна валута

Първият проблем е етичен (и дори политически). Това е свързано с увеличаването на територията на страната ни поради новопридобитите региони и последвалите мерки за икономически натиск върху Русия, които доведоха до значителна промяна в обменния курс на основните валути спрямо рублата. В същото време беше осигурена подкрепа за големия бизнес и банките на държавно ниво. Бяха отпуснати пари за подпомагане на банките, включително тези банки да предоставят подкрепа на същите кредитополучатели. Въпреки че банките, от своя страна, очевидно не възнамеряват да „ефективно“ настаняват кредитополучателите в чуждестранна валута. Набор от дейности по поддръжката проблемни кредитополучатели, според мен субективно може да доведе само до влошаване на ситуацията. Защото всички видове преструктуриране и „ваканции“ не са ефективни механизми за решаване на проблема с проблемните кредитополучатели.

Социално-икономическият проблем е, че има около 50 000 валутни кредитополучатели (тази цифра е дадена от самите кредитополучатели). Разбира се, времената ни са в криза, но се надявам, че все пак не живеем в период на див капитализъм и държавата не е пазар, където се отчитат само интересите на печалбата на отделните участници финансови отношения. Не напразно в конституцията пише, че имаме социална държава.

Правният проблем е, че законът е изцяло на страната на банката. От страната на брега и арбитражна практика. Въпреки че моето лично мнение е, че някои случаи могат да бъдат квалифицирани като симулативни сделки. Ето за това говорим. Кредитополучателят всъщност не получава нито рубли, нито чуждестранна валута; Банката заплаща стойността на имота по сметка на продавача. Разбира се, плащането се извършва в рубли. Всъщност, в съответствие с разпоредбите на гражданското законодателство в Русия, рублите се приемат за изчисления. По този начин банката и нейният клиент-кредитополучател ще извършат вид фикция, която има за цел да оправдае процедурата за изплащане на действителен заем в рубли по обменния курс и в зависимост от промените в обменния курс на тази валута. В същото време клиентът на банката не е получил валутата на ръка и не е получил валутата по разплащателната си сметка. Всички валутни транзакции се извършват в банката.

Друго обстоятелство. Дали значителна промяна в обменните курсове е форсмажорно събитие? Мисля че не. Мисля обаче, че Централната банка на Русия би могла значително да помогне на кредитополучателите, ако издаде документ, който определя рязкото падане на обменния курс национална валутанастъпили в края на 2014 г. непреодолима сила. Ако Централната банка на Руската федерация издаде такъв документ, тогава, разбира се, когато се обърне към съда с определени изисквания, кредитополучателят може да се надява на положителен резултат.

За възможните последици от обявяване на сделката за недействителна

Е, сега за последствията. Ако сделката бъде призната за фиктивна, тогава ще бъде правилно да се приложат последиците от недействителността на фиктивната сделка, което всъщност ще означава, че кредитополучателят получава Парив рубли съгласно правилата на договора за заем.

Ако прилагате схема за непреодолима сила, тогава ще трябва да действате в съответствие с чл. 451 от Гражданския кодекс на Руската федерация и признават промяната в обстоятелствата като значителна. Но подобно действие би предизвикало верига от сложни последици, които значително биха нарушили имуществените интереси на банката. Което в крайна сметка би довело до по-сложни и катастрофални последици от тези, които съществуват днес.

Разбира се, всеки случай е индивидуален и въпреки това днес не виждам законен начинрешаване на проблема с кредитополучателите в чуждестранна валута. Разбира се, ние не разглеждаме случаи на фалит индивидуален(това ще стане възможно в близко бъдеще).

Виждам единствения изход от тази сложна ипотечна криза в приемането на един от няколкото законопроекта, които в момента се разглеждат в Държавната дума и които са предназначени да решат този проблем по един от компромисните начини.

Надявам се този сложен проблем да бъде разрешен с ефективна държавна намеса. Междувременно притежателите на ипотечни кредити в чуждестранна валута събират своята „армия“ и вече провеждат митинги и пикети във всички големи градове на Русия.

Дългосрочен жилищен кредит можете да получите днес на различни валути. Валутните ипотеки обаче са коварно нещо. От една страна, ставките по такива заеми във всички руски финансови институции са по-ниски, отколкото при кредитиране в рубли. От друга страна, при дълъг период на използване на ипотечни средства, ситуацията на финансовия пазар може да се промени значително. Тоест такъв заем е свързан с висок риск.

Какъв е смисълът

Всъщност да разберете какво е ипотека в чуждестранна валута не е никак трудно. Всъщност, целеви заем(в случая става дума основно за покупка на недвижим имот), който се издава в чужд парични единицио, не вътре руски рубли. Всъщност кандидатстването за ипотечен кредит в чуждестранна валута не се различава от процедурата за получаване на обикновен дългосрочен жилищен кредит. Той също трябва да бъде изплатен в съответствие с разработения график за редовни плащания, като е разрешено плащане в руски рубли. Валутният курс се актуализира в деня на изплащане на кредита.

При какви условия се предоставя?

През 2016 г. банките са отпуснали само 34 валутни ипотечни кредита. А през първата половина на 2017 г. местните финансови организации са предоставили само 4 такива заема (в еквивалент в рубли за сумата от около 246 милиона рубли). Тази тенденция показва, че ипотеките в чуждестранна валута най-вероятно ще „умрат“ в близко бъдеще. Потвърждение за това развитие на събитията е липсата на програми за ипотечно кредитиране в чуждестранни парични единици сред лидерите на местните финансов пазар– Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Росселхозбанк и др.

Лихвен процент

Дори банки с чужд капитал, работещи в Русия, като Райфайзенбанк, УниКредит Банк, Росбанк и други, не предлагат кредити за покупка на жилище в чуждестранна валута. Максимумът, на който могат да разчитат техните клиенти, е рефинансирането на ипотека в чуждестранна валута в рубла. В началото на четвъртото тримесечие на 2017 г. една от малкото сравнително големи финансови институции, които предоставят ипотеки в долари, е Moskommertsbank. Размерът на кредита е ограничен: минимум – 10 хиляди долара, максимум – 300 хиляди долара. Лихвените проценти са представени в таблицата по-долу.

Условия на заема	До 15 години		До 7 години
Размер на първоначалната вноска, %	щатски долар	рубли	щатски долар	рубли
От 50	10	11.5	9.5	11
От 30 до 50	10.5	11.75	10	11.5
От 20 до 30	11.6	12	11	11.75

Предоставихме тези данни, за да имате представа за какво лихвен процентднес е типично за валутния ипотечен сегмент на вътрешния финансов пазар. Ако намерите такава програма в друга банка, поне можете да сравните.

Банкови изисквания към кредитополучателя

Кандидатът за ипотека в чуждестранна валута трябва да отговаря на стандартните изисквания на банката:

Положителен кредитна история, няма активни забавени плащания.
Възраст – не по-малко от 18 и не по-възрастни от 65 години към момента на пълно изплащанезаеми.
Наличност стабилен доход, което ви позволява да обслужвате коректно кредита.
Наличие на официално място на работа. Общ трудов стаж – от 1 година. Продължителност трудова дейностна последното място на работа - най-малко шест месеца.

И, разбира се, ипотечните кредитополучатели в чуждестранна валута трябва да са граждани на Руската федерация.

Гаранционни рискове

Статутът на гарант за ипотека в чуждестранна валута не се различава от неговия аналог за дългосрочни жилищни заеми в рубли:

Ако кредитополучателят и съкредитополучателите не могат да изпълнят задълженията си, отговорността за изплащане на дълга се прехвърля върху поръчителя.
Поръчителят трябва да е готов да документира реалното си финансово състояние.
Статутът на гарант предполага необходимостта от преразглеждане на финансовите планове дори в дългосрочен план. До пълното изплащане на ипотечния кредит, за който поръчителят се явява гарант (а това може да стане след 30 години), ще му бъде изключително трудно да получи кредит на свое име.

Психологическата тежест се усложнява от факта, че трябва да се носи отговорност за трето лице, а не за себе си.

Ипотекиран имот

Тук всичко е просто.

Закупеният имот се предоставя като обезпечение на банката.

По този начин финансовата институция получава гаранция, че жилищна ипотекаще бъдат изплатени в чуждестранна валута. Що се отнася до обезпечението на съществуващи недвижими имоти, такива предложения се намират изключително за дългосрочни жилищни заеми в рубли.

Как да кандидатствам

Да получават средства в чуждестранна валута с цел покупка недвижим имотНеобходимо е да сключите договор за кредит с банката. Тази процедура включва следната последователност от действия:

Събиране на всички необходими документи.
Сключване между кредитополучателя и продавача предварителен договорпокупко-продажба.
Подаване на заявление до банката за ипотечен кредит.
Ако финансовата институция приеме положително решение, основният договор се сключва с продавача.
Регистрация на транзакцията в MFC или в Rosreestr.
Извършване на независима оценка на стойността на имота и подаване на генериран отчет към банката.
Едновременно със сключването на договора закупеното жилище се застрахова.
След плащане на средствата на продавача, собствеността върху апартамента се регистрира.
Залог на недвижими имоти в банката.

Пакет от необходими документи

За да получите ипотека в чуждестранна валута, ще трябва да представите следните документи в банката:

граждански паспорт на Руската федерация;
военна книжка - ако кандидатът е мъж и е на военна възраст;
втори документ за самоличност (със снимка);
удостоверение за брак, брачен договор (ако има такъв);
копия трудов договори трудова книжка с подпис на главния счетоводител на организацията-работодател и заверителен печат;
документ, потвърждаващ нивото на доходите, декларирани от кандидата за ипотека в чуждестранна валута. Това изискване не важи за клиенти на заплата на банката;
ако гражданинът има допълнителен доход, това също трябва да бъде документирано.

Често финансовите институции изискват и писмено съгласие от съпруга на потенциалния кредитополучател.

Преструктуриране на валутен ипотечен кредит

В една нестабилна икономика следните фактори говорят срещу ипотеките в чуждестранна валута:

ако обменният курс на рублата се обезценява при закупуване на необходимото количество валутни единици, разходите ще се увеличат;
ако дял от дохода, надвишаващ половината от общия им размер, се изразходва за изплащане на заема, могат да възникнат трудности при затварянето на ипотечния заем;
За забавени редовни плащания споразумението предвижда начисляване на неустойки. Така общият размер на дълга се увеличава;
възникват в семейството стресови ситуациикоито имат отрицателно въздействие върху здравето и психологическото състояние на кредитополучателите;
хората могат да останат без дом, ако единственият им дом бъде конфискуван и продаден на търг.

В случай на влошаване на платежоспособността на ипотечния кредитополучател в съвременните вътрешни реалности, преструктурирането на ипотечния кредит е един от най-добрите начиниизбягване на горните проблеми. От гледна точка на действащото законодателство тази процедура включва промяна на условията в договора за заем, в резултат на което кредитополучателят, изправен пред финансови затруднения, ще получи повече изгодни условияпогасяване на дълга. По-специално, днес банките предлагат следните методи за разрешаване на проблемни ипотечни проблеми:

предоставяне на отсрочка за погасяване на тялото на кредита;
изготвяне на индивидуален погасителен план за главница и лихва;
увеличаване на срока на договора за кредит;
премахване на глобите за закъснели редовни плащания.

Предимствата на това решение финансов проблемса очевидни - благодарение на новите, по-лоялни условия на договора за заем, можете да запазите жилището, закупено със заемни средства, и да не разваляте кредитната си история.

Друг ефективен начин за постигане на същите резултати е рефинансирането на ипотека в чуждестранна валута в рубли. Тази програмапредоставя възможност за значително намаляване на размера на плащанията по кредита по вече обслужван кредит. За да направи това, кредитополучателят трябва да кандидатства за услуги по рефинансиране преди всичко в банката, която му е издала ипотеката в чуждестранна валута. Възможно е договорът за заем да съдържа клауза, която позволява отпускане на заем на друг финансова организация. След това, освен заявлението, избраната банка трябва да предостави информация за размера на оставащия дълг, обекта на обезпечение и нивото на платежоспособност.

Държавна помощ за притежатели на ипотечни кредити в чуждестранна валута

През август 2017 г. руското правителство поднови програмата за помощ ипотечни кредитополучателикоито се намират в затруднено финансово положение (доходите са намалели, но са се увеличили редовните плащания по жилищните кредити в чуждестранна валута). В нея ново изданиепредвидено е отписване на 30% от остатъка по кредита.

В абсолютно изражение държавната помощ не надвишава 1,5 милиона рубли.

Освен това начислената от банката неустойка също подлежи на отписване, но вече платената неустойка не се връща. Това правителствено решение се изпълнява чрез отпускане на 2 милиарда рубли от държавния бюджет. Според експерти тази сума трябва да е достатъчна за преструктуриране на около 1300 проблемни ипотечни кредита.

Кредитополучателите могат да разчитат на държавна помощ:

които са зависими поне от един малолетно дете, както и попечители и настойници на деца, ненавършили пълнолетие;
бойни ветерани;
с увреждания или отглеждане на деца с увреждания;
зависими от редовни студенти, които не са навършили 24 години.

Плюсове и минуси на ипотечните кредити в чуждестранна валута

Дългосрочен жилищно кредитиранеТози тип има своите предимства и недостатъци.

Ако обменният курс на рублата се повиши, сумата на плащането в еквивалент в рубли намалява.
Лихвата по ипотека в чуждестранна валута е по-ниска, отколкото по ипотека в рубли.
Дългосрочният срок на договора за заем е до 30 години.

Ако финансовата ситуация в страната се влоши, може да възникне ситуация, когато просто няма какво да изплати заема. Тогава не може да се изключи възможността да загубите не само пари, но и апартамента.
Хората, които са взели ипотека в чуждестранна валута, се чувстват несигурни за бъдещето, тъй като е невъзможно да се предвиди размерът на плащането през следващия месец.
По-строги условия за издаване на ипотечен кредит.

На пръв поглед недостатъците са по-съществени, така че вземането на дългосрочен жилищен кредит в чуждестранна валута не си струва. Това обаче не е съвсем вярно. От такава сделка ще спечелят гражданите, получаващи заплати във валута.

Категории

Избор на редакторите