uy > Savdo > Ipoteka kreditlash tushunchasi va mohiyati. §bir. Ipoteka kreditining tushunchasi va huquqiy mohiyati Ipoteka kreditining mohiyati


Ipoteka kreditlash tushunchasi va mohiyati. §bir. Ipoteka kreditining tushunchasi va huquqiy mohiyati Ipoteka kreditining mohiyati




Ipoteka kreditlashning alohida ishi bo'lib, bunday bank mahsulotining paydo bo'lishi ko'plab Rossiya fuqarolariga o'z uylarining egasi bo'lishga imkon berdi. Bugungi kunda bunday takliflar soni juda katta va siz ipoteka kreditlarining asosiy xususiyatlarini o'rganish orqali ularning mashhurligining sababi nima ekanligini tushunishingiz mumkin. Bu ular haqida maqolada muhokama qilinadi.

Ipoteka kreditining mohiyati nimada?

Kredit berish jarayoni kreditor tomonidan ma'lum miqdorni berish bilan bog'liq Pul ma'lum bir davr uchun va ma'lum bir foizda. Bunday o'zaro manfaatli hamkorlik bankka foyda olish imkonini beradi va qarz oluvchi o'z maqsadlariga erishish uchun pul oladi. Bitimning asosiy tomonlari o'rtasidagi o'zaro munosabatlarning barcha masalalari amaldagi qonunchilik bilan aniq tartibga solinadi.

Ipoteka krediti har doim kredit uchun garov sifatida ishlaydigan garov tushunchasi bilan chambarchas bog'liq. Faoliyatni amalga oshirishda bank tashkiloti har doim kredit mablag'larini qaytarmaslik ehtimoli ko'rinishidagi ma'lum miqdordagi tavakkalchilikka ega. Bunday vaziyatning sababi turli xil hayotiy holatlar bo'lishi mumkin, ular yuzaga kelganda qarz oluvchi kreditni to'lay olmaydi. Bunda bank garovga qo‘yilgan mol-mulkni sotish va uning zararini sotishdan tushgan mablag‘ hisobidan qoplash huquqini qo‘lga kiritadi.

Har qanday turdagi mulk garov sifatida xizmat qilishi mumkin, shu jumladan yer uchastkalari, binolar, inshootlar, turar-joy ko'chmas mulklari, avtomobillar va boshqa ob'ektlar. Amalda, bugungi kunda ko'pgina ipoteka operatsiyalari turar-joy ko'chmas mulki garovi bilan tuziladi, chunki bu turdagi mulk yuqori likvidlikka ega va bank muassasasi uchun eng jozibador hisoblanadi.

Ipoteka garovi garovning o'ziga xos ob'ekti hisoblanadi, chunki kelajakda uning qiymatining o'zgarishini oldindan aytib bo'lmaydi. Uning narxi iqtisodiyotning holati va boshqa omillarga qarab ko'tarilishi yoki tushishi mumkin. Turar-joy ko'chmas mulkining narxi ko'p hollarda o'sish tendentsiyasiga ega, shuning uchun bunday mulkni bankdan sotishda yo'qotish xavfi minimaldir.

Kredit mablag'laridan foydalanish muddati uchun garov ob'ektiga og'irlik qo'yiladi. Turar-joy ko'chmas mulkiga kelsak, uning qarz oluvchi uchun mavjudligi yashash va binolarning muhandislik kommunikatsiyalaridan foydalanish imkoniyatini anglatadi, biroq ayni paytda mulkiy bitimlar, shu jumladan uy-joyni ijaraga berish yoki uni hadya qilish taqiqlanadi. yoki uni sotish. Ba'zi hollarda siz uy-joyni sotishingiz yoki ijaraga olishingiz mumkin, ammo bunday operatsiyani amalga oshirish uchun bankdan ruxsat olganingizdan keyingina.

Ipoteka kreditlash turlari

Mamlakatimizda eng keng tarqalgan maqsadli kreditlar turli tegishli turar-joy ko'chmas mulk, sotib olish uchun ipoteka hisoblanadi. Banklarning bunday takliflarining mashhurligi va dolzarbligi, asosan, shartnomani imzolashda qarz oluvchi oladigan imtiyozlar bilan bog'liq. Uy-joy sotib olish uchun kredit mablag'larini jalb qilgandan so'ng, odam darhol mulk egasiga aylanadi va uzoq muddatli jamg'arma va jamg'armalarga ehtiyoj sezmaydi. o'z mablag'lari.

Ushbu turdagi ipotekaning garovi sotib olingan mulk bo'lib, kredit uchun boshqa garov izlashning hojati yo'q. Ushbu turdagi ipoteka takliflarining ko'pligi tufayli jismoniy shaxslar tayyor yoki qurilayotgan uy-joy sotib olish, xususiy uy qurish yoki sotib olish uchun mablag' olish imkoniyatiga ega. Bozorda moliyaviy xizmatlar xona yoki kvartirada ulush sotib olish bo'yicha takliflarni topishingiz mumkin.

Uy-joy sotib olish uchun maqsadli ipotekaga qo'shimcha ravishda quyidagi turlar mavjud:

  • maqsadli bo'lmagan kredit- pul mablag'lari qarz oluvchining ko'chmas mulki bo'lgan qimmatli qog'ozlar bo'yicha beriladi va u pulni istalgan maqsadda sarflashi mumkin;
  • yer- er uchastkasini olish uchun kredit berish bilan bog'liq;
  • mamlakat- shahar tashqarisidagi ko'chmas mulk kredit mablag'lari hisobidan sotib olinadi.

Alohida toifa deb ataladi ijtimoiy ipoteka . Ushbu dasturlar hal qilishga qaratilgan uy-joy masalasi fuqarolarning ma'lum bir toifasi va aksariyat hollarda davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadi. Ular orasida mintaqaviy va federal ahamiyatga ega loyihalar bor. Ijtimoiy dasturlar sodiq kredit berish shartlari bilan ajralib turadi, ular harbiy xizmatchilar, yosh oilalar va mutaxassislar uchun takliflarni o'z ichiga oladi.

Ipotekaning asosiy xususiyatlari

Bugungi kunda moliyaviy xizmatlar bozorida ko'plab ipoteka takliflari mavjud bo'lib, ular ko'p hollarda kreditlash maqsadlari, shartnoma muddati, foiz stavkalari va summalari bilan farqlanadi. ilk to'lov. Siz har doim bank filialida yoki uning yonida kredit berish shartlarini aniqlab olishingiz mumkin elektron resurs. Bugungi kunda kredit tashkilotlarining deyarli har bir portalida ipoteka kalkulyatorlari mavjud bo'lib, ular kreditlash parametrlarining mustaqil hisob-kitoblarini amalga oshirish uchun qulay vositadir.

Asosiy o'ziga xos xususiyat barcha ipoteka kreditlaridan biri shundaki, garovsiz ipoteka mavjud emas. Ko'pincha, bu ipoteka mablag'lari bilan sotib olingan ko'chmas mulk, ammo Rossiyada qarz oluvchining shaxsiy uy-joyi ko'rinishida xavfsizlikni ta'minlash variantlari keng tarqalgan.

Ipotekaning asosiy xususiyatlari quyidagilardan iborat:

  • qiymati 10 yildan 50 yilgacha bo'lgan kreditning uzoq muddati;
  • katta miqdordagi qarz mablag'lari;
  • kredit pullaridan faqat maqsadli foydalanish;
  • qarz oluvchiga va kredit mablag'lari hisobidan sotib olingan ko'chmas mulkka banklar tomonidan muayyan talablarning mavjudligi.

Kredit tashkilotlari faqat ishonchli va ishonchli mijozlar bilan ishlashga tayyor, shuning uchun qarz oluvchining shaxsiyati va uning kredit tarixiga diqqat bilan e'tibor qaratiladi. Ipoteka ob'ektiga bundan kam ahamiyat berilmaydi, u nafaqat likvidlikning etarli darajasiga ega bo'lishi, balki huquqiy nuqtai nazardan "toza" bo'lishi kerak.

Rossiya ipotekasining nuanslari qanday?

Ipoteka bitimini tuzishda kamida ikki tomon ishtirok etadi. Qarz beruvchi kredit muassasasi garovga qo'yuvchi sifatida ishlaydi. Garovga qo'yuvchi - garov shaklida ssudani garov bilan ta'minlovchi shaxs. DA Kundalik hayot kreditor va qarzdor tushunchalari keng tarqalgan. Qarz oluvchi sifatida nafaqat jismoniy shaxs, balki ham harakat qilishi mumkin yuridik shaxs.

Ipoteka shartnomasi qonuniy kuchga ega deb tan olinishi uchun u yozma shaklda tuzilishi va protseduradan o'tishi kerak. davlat ro'yxatidan o'tkazish. Mutaxassislar shartnoma bandlarini diqqat bilan o'rganishni maslahat berishadi, chunki ipoteka munosabatlarining yanada rivojlanishi ko'p jihatdan uni tuzish savodxonligiga bog'liq. Amaldagi qonunchilik ipoteka shartnomasida quyidagi talablarni ko'rsatishni talab qiladi:

  • ipoteka predmetining to'liq tavsifi;
  • mulkni baholash natijalari;
  • ipoteka majburiyatlarini bajarish shartlari;
  • kredit miqdori;
  • yig'ish shartlari;
  • garovga qo'yuvchi to'g'risidagi ma'lumotlar, garov uchun mol-mulkka egalik qilish uchun asoslar ro'yxati.

Notarial tasdiqlang ipoteka shartnomasi talab qilinmaydi. Ipoteka to'g'risidagi ma'lumotlar ko'chmas mulk bilan amalga oshirilgan barcha operatsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan yagona reestrga kiritiladi. Shu bilan birga, yoqilgan garov ko'chmas mulk garov predmeti bilan mol-mulk bilan bog'liq bitimlarni amalga oshirishni ta'qiqlash vazifasini o'taydigan og'irlik qo'llaniladi. Qarz oluvchi tomonidan ipoteka krediti to'liq to'langanidan keyin va kredit tashkilotining qarz oluvchiga nisbatan da'volari yo'q bo'lganda og'irlikni bekor qilish mumkin.

Ko'pchilik uchun bank bilan ipoteka munosabatlarini rasmiylashtirish zarurati to'g'risida qaror qabul qilish oson qaror emas. Shu bilan birga, ko'pchilik bir qator tipik xatolarga yo'l qo'yishadi va xususiyatlarni hisobga olmaydilar ipoteka krediti, bu oxir-oqibatda kredit olish imkoniyati bo'yicha salbiy javobga olib keladi yoki mijoz uchun noqulay shartlar bo'yicha shartnoma tuzish bilan to'la.

Yomonlikni yashirishga urinish kredit tarixi bank mutaxassislari kabi bugungi kunda samarasiz Qisqa vaqt hammasini olishga qodir zarur ma'lumotlar elektron ma'lumotlar bazalaridan mijoz haqida. Mijoz tomonidan yolg'onni oshkor qilish faktlari uning uchun nafaqat kredit olishdan bosh tortish, balki qora ro'yxatga tushish bilan ham to'la.

O'zining kuchli tomonlari va ipoteka kreditlash parametrlarini noto'g'ri baholash xavfi, eng yaxshi holatda, qarz oluvchi uzoq vaqt davomida moliyaviy javobgarlik yukini ko'tarib, yakuniy kredit shaklida katta miqdordagi pulni yo'qotishidadir. kredit bo'yicha ortiqcha to'lov. Eng yomon holatda, jismoniy shaxs kredit majburiyatlarini to'lay olmaydi va nafaqat pulni, balki garovni ham yo'qotadi.

Noxush holatlarning oldini olish uchun mutaxassislar quyidagi tavsiyalarga amal qilishni maslahat berishadi:

  1. haqiqatan ham o'zingizni baholang moliyaviy imkoniyatlar, bankdan kelajakda to'lanishi mumkin bo'lgan real miqdorni so'rang;
  2. murojaat qilmang xorijiy valyutadagi kreditlar, chunki valyuta sakrashi sharoitida qarz teshigiga tushib qolish xavfi katta ulushga ega bo'lib, undan chiqish qiyin yoki imkonsiz bo'ladi;
  3. takliflarni tanlang belgilangan stavka, bu sizga belgilangan to'lov jadvalini olish imkonini beradi oylik miqdori to'lov;
  4. imkoniyatini aniqlang muddatidan oldin to'lash qarz.

Mutaxassislar murojaat qilishdan oldin banklar va ularning moliyaviy mahsulotlarining ishonchliligi haqida iloji boricha ko'proq ma'lumotni o'rganishni maslahat berishadi. Rossiyaning etakchi banklari bilan bog'lanish eng yaxshi taklifni kafolatlamaydi. Banklar va ishlab chiquvchilarning mavjud aktsiyalar va maxsus takliflarini o'rganishga arziydi, chunki ular odatda standart takliflarga nisbatan ko'proq sodiq kredit berish shartlarini ta'minlaydi. Agar ijtimoiy nafaqalar mavjud bo'lsa, ular kredit olish uchun ariza berish yoki to'lash uchun ham ishlatilishi kerak, bu ortiqcha to'lov miqdorini va shaxsiy moliyaviy yukni sezilarli darajada kamaytiradi.

Xulosa

Ipotekaning har qanday turining o'ziga xos xususiyati garovning majburiy mavjudligi bo'lib, u kredit qaytarilgunga qadar rasmiy ravishda bankka tegishli bo'lib, unga og'irlik yuklanadi. Ipoteka kreditlari uzoq muddatli kreditlash jarayoni va to'g'ri ro'yxatga olish nuqtai nazaridan qonuniy talablarga rioya qilish zarurati bilan bog'liq. Ro'yxatdan o'tishdan oldin qarz oluvchi va mol-mulk talablarga muvofiqligi uchun bank tomonidan tekshiriladi va eng foydali taklifni tanlash qobiliyati ko'p jihatdan asosiy qoidalar va tavsiyalarga rioya qilishga bog'liq.

Biz ipoteka kreditlash bozorining mavjudligi haqida u qabul qilingan 1998 yildan beri gapirishimiz mumkin. federal qonun 16.07.1998 yildagi 102-FZ-sonli "Ipoteka (ko'chmas mulk ipotekasi) to'g'risida". Shu daqiqadan boshlab doimiy ish ipoteka kreditlash tizimini takomillashtirish va uning faoliyatini ta'minlash to'g'risida.

Ipoteka krediti kontseptsiyasining ta'rifi mantiqiy ravishda ipotekaning mohiyatini ochishdan oldin amalga oshiriladi.

Ipoteka - ko'chmas mulk garovi2Dovdienko I.V. Ipoteka. M., 2003. S. 3. Ipoteka yoki ko'chmas mulk garovi huquqiy munosabatlar bo'lib, unga ko'ra garovga oluvchi garovga qo'yilgan ko'chmas mulk qiymatidan garovga qo'yilgan majburiyat bo'yicha qarzdorga o'zining pul talabini qondirishga haqli. ko'chmas mulk, asosan boshqa kreditorlar ustidan.

Yuqoridagilardan ko'rinib turibdiki, ipoteka majburiyatni ta'minlash vositasi bo'lib, bunda qarzdor garovga qo'yilgan mol-mulkka, uning ko'char yoki ko'chmas bo'lishidan qat'i nazar, unga egalik qilish va undan foydalanish huquqini saqlab qoladi. Ammo u ko'chmas mulkni garovga qo'yishda eng katta taqsimotni oldi va birinchi navbatda, yer uchastkalari, quyidagi sabablar. Er va boshqa ko'chmas mulk ko'char mulkdan farqli ravishda boshqa joyga o'tkazilishi mumkin emas. Bundan tashqari, ko'chmas mulk asosiy ishlab chiqarish vositasi bo'lib, uni yo'qotib qo'ygan holda, qarzdor kreditor oldidagi majburiyatlarini amalda bajara olmaydi. Shuning uchun ipoteka ko'chmas mulkni garovga qo'yishda keng qo'llanila boshlandi va mulk huquqi sifatida talqin qilinadi.

Shu bilan birga, federal qonunchilikda ipoteka kreditining ta'rifi yo'q va faqat ipoteka shartnomasining ta'rifini faqat ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha kreditor bo'lgan garovga oluvchi huquqqa ega bo'lgan shartnoma sifatida topish mumkin. ushbu majburiyat bo'yicha qarzdorga nisbatan o'zining pul talablarini boshqa tomonlarning - garovga qo'yuvchining garovga qo'yilgan ko'chmas mulkining qiymatidan, federal qonun bilan belgilangan istisnolardan tashqari, garovga qo'yuvchining boshqa kreditorlari oldida qondirilishini olish (Federal qonunning 1-moddasi 1-bandi). 1998 yil 16 iyuldagi N 102-FZ "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" gi qonun .

"Ipoteka to'g'risida" Federal qonunining 2-moddasida ipoteka bilan qanday majburiyatlar ta'minlanishi mumkinligi, shuningdek yuridik shaxslar (kreditorlar-qarzdorlar) ipoteka bilan ta'minlangan majburiyatlarni buxgalteriya hisobi to'g'risidagi qonun hujjatlarida belgilangan tartibda buxgalteriya hisobida qayd etish zarurligini belgilaydi. Rossiya Federatsiyasi 3.

Ushbu moddaga muvofiq, ipoteka kredit shartnomasi, ssuda shartnomasi yoki boshqa majburiyat, shu jumladan oldi-sotdi, ijara, shartnoma, boshqa shartnomaga asoslangan, zarar yetkazuvchi majburiyatni taʼminlash sifatida belgilanishi mumkin. federal qonun bilan belgilangan. Amaldagi qonunchilik har qanday qonuniy talablarni ipoteka bilan ta'minlash imkonini beradi, bu esa xalqaro amaliyotga mos keladi. Masalan, ta'minlanishi kerak bo'lgan da'volar turiga cheklovlar yo'q, xususan, Belgiya, Germaniya, Ispaniya qonunchiligida13 Gerasin S.I. Qishloq xo'jaligi erlarini garovga qo'yishning dolzarb muammolari // Qonun. 2007. No 1. S. 58..

Ipoteka, agar federal qonunlarda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, quyidagilarni ta'minlash uchun tuzilishi mumkin:

  • - kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlar;
  • - kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlar;
  • - boshqa majburiyat, shu jumladan oldi-sotdi, ijara, shartnoma, boshqa shartnoma asosidagi majburiyat;
  • - zarar yetkazishga asoslangan javobgarlik.

Shunday qilib, ipoteka krediti bilan qarz oluvchi ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit oladi. Uning kreditor oldidagi majburiyati ssudani to'lashdan iborat bo'lib, ko'chmas mulk garovi bu majburiyatning bajarilishini ta'minlaydi. Shu bilan birga, siz nafaqat uy-joy, balki boshqa ko'chmas mulk ob'ektlari - er, avtomobil, yaxta va boshqalarni sotib olishingiz va garovga qo'yishingiz mumkin. ostida sotib olingan mulk ipoteka dasturi, sotib olingan paytdan boshlab qarz oluvchining mulki hisoblanadi.

Kredit shartnomasi bo'yicha, bank yoki boshqa kredit tashkiloti(kreditor) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul (kredit) berishga, qarz oluvchi esa olingan pulni qaytarishga majburdir. pul summasi va unga nisbatan foizlarni to'lash Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi: 1994 yil 30 noyabrdagi 2-qism 51-FZ-son (2004 yil 30 dekabrdagi tahrirda) // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. 2006. № 1. m. 819.. Qarz shartnomasi yozma shaklda tuzilishi kerak. Yozma shaklga rioya qilmaslik haqiqiy emasligiga olib keladi kredit shartnomasi. Bunday shartnoma haqiqiy emas deb hisoblanadi. Art. 820..

Kredit shartnomasi bo'yicha bir tomon (qarz beruvchi) boshqa tomonning (qarz oluvchining) mulkiga pul yoki umumiy xususiyatlar bilan belgilangan boshqa narsalarni o'tkazadi va qarz oluvchi qarz beruvchiga bir xil miqdordagi pulni (qarz summasini) qaytarish majburiyatini oladi. yoki bir xil turdagi va sifatdagi boshqa narsalarning teng miqdori. Qarz shartnomasi pul yoki boshqa narsalar o'tkazilgan paytdan boshlab tuzilgan hisoblanadi. Chet el valyutasi va valyuta qiymatlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 140, 141 va 317-moddalari qoidalariga muvofiq Rossiya Federatsiyasi hududida kredit shartnomasining predmeti bo'lishi mumkin. 807.

Fuqarolik-huquqiy shartnomaga asoslangan deyarli har qanday pul majburiyati ipoteka bilan ta'minlanishi mumkin.

Ipoteka garovga oluvchiga kredit shartnomasi bo'yicha qarzning asosiy summasini yoki ipoteka bilan ta'minlangan boshqa majburiyatni to'liq yoki ipoteka shartnomasida nazarda tutilgan qismda to'lashni ta'minlaydi.

Kredit shartnomasi yoki kredit shartnomasining bajarilishini ta'minlash uchun foizlarni to'lash sharti bilan tashkil etilgan ipoteka kreditorga (qarz beruvchiga) kreditdan (qarz olingan mablag'lardan) foydalanganlik uchun unga tegishli foizlarning to'lanishini ham ta'minlaydi.

Agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, ipoteka garovga oluvchiga etkazilgan zararning o'rnini qoplash yoki bajarmaganlik, bajarishni kechiktirish yoki boshqa lozim darajada bajarmaganlik uchun penya (jarima, penya) sifatida to'lanishini ham ta'minlaydi. ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat.

Huquqi buzilgan shaxs, agar qonunda yoki shartnomada kamroq miqdorda zarar qoplanishi nazarda tutilmagan bo'lsa, unga yetkazilgan zararning to'liq qoplanishini talab qilishi mumkin.

Shuni ta'kidlash kerakki, ipoteka, boshqa garov huquqiy munosabatlari kabi, garov bilan ta'minlangan asosiy majburiyatga nisbatan qat'iy ravishda yordamchi (qo'shimcha) huquqiy munosabatlardir11 Ronjin A.A. Rossiya ipotekasi aksessuari va amaliyot ehtiyojlari // Advokat. 2004. No 7. P.25.

Birinchidan, garov munosabatlari asosiy majburiyatdan kelib chiqadi. Garov huquqiy munosabatlarining hosilaviy xususiyati uning mustaqil yuzaga kelishining mumkin emasligida ifodalanadi, ya'ni. ta'minlangan majburiyat bilan bog'liqlikdan kelib chiqadigan.

Ikkinchidan, San'atning 3-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 329-moddasiga binoan, asosiy majburiyatning haqiqiy emasligi uni ta'minlovchi majburiyatning (asosiy majburiyatni garov bilan ta'minlash to'g'risidagi shartnoma) va, aksincha, San'atning 2-bandiga muvofiq haqiqiy emasligiga olib keladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 329-moddasida asosiy majburiyatning bajarilishini ta'minlash to'g'risidagi bitimning haqiqiy emasligi (shu jumladan garov shartnomasining haqiqiy emasligi) asosiy majburiyatning haqiqiy emasligiga olib kelmaydi.

Uchinchidan, garov garov bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi bilan tugatiladi22 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi: 1994 yil 30 noyabrdagi 1-qism. (14.10.2006 y.dagi tahrir). 51-FZ-son // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. 1994 yil. 32-modda. 352-modda, 1-band, bandlar. bitta.

3 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi: 1-qism 1994 yil 30 noyabrdagi 51-FZ-son. // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. № 32. m. 355..

To'rtinchidan, garov shartnomasi bo'yicha huquqlarni garovga oluvchining boshqa shaxsga o'tkazishi, agar xuddi shu shaxs garov bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzdorga nisbatan talab huquqlarini o'tkazib yuborgan bo'lsa, haqiqiy hisoblanadi3.

Ipoteka, agar u shartnoma asosida yuzaga kelgan bo'lsa, shartnomaviy va qonuniy bo'lishi mumkin. Ipotekaning paydo bo'lishini nazarda tutuvchi qonunda ipoteka qanday majburiyat va qanday mol-mulkka yuklanishi kerakligi ko'rsatilishi kerak. Bunday ko'rsatmalar, masalan, San'atda mavjud. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 587-moddasiga ko'ra, er uchastkasi yoki boshqa ko'chmas mulk ijara haqini to'lash uchun berilganda, ijara haqini oluvchi ijara to'lovchining majburiyatini ta'minlash uchun huquqqa ega bo'ladi. ushbu mulkni garovga qo'yish.

Ipoteka shartnomasining tomonlari quyidagilardir:

garovga qo'yuvchi - mol-mulkni garovga o'tkazuvchi yuridik shaxs - qarzdor;

garovga oluvchi - ko'chmas mulkni garov sifatida qabul qiluvchi bank yoki boshqa tashkilot.

Ipoteka shartnomasi bo'yicha mol-mulkni garovga qo'yish huquqi San'atda belgilangan. Ipoteka to'g'risidagi qonunning 6-moddasi. Ipoteka faqat bir vaqtning o'zida quyidagi shartlarga javob beradigan mulkka belgilanishi mumkin:

  • - agar ushbu mulk ipoteka predmeti bo'lishi mumkin bo'lsa (Ipoteka to'g'risidagi qonunning 6-moddasi 3-bandi);
  • - agar ushbu mol-mulk garovga qo'yuvchiga mulk huquqida yoki xo'jalik yuritish huquqida tegishli bo'lsa ("Ipoteka to'g'risida"gi Qonunning 6-moddasi 1-bandi).

"Ipoteka to'g'risida"gi qonunning qoidalariga ko'ra, ipotekaga quyidagilar yo'l qo'yilmaydi:

  • - muomaladan chiqarilgan, federal qonunga muvofiq undirib olinishi mumkin bo'lmagan mol-mulk, shuningdek federal qonunlarda belgilangan tartibda majburiy xususiylashtirish nazarda tutilgan yoki xususiylashtirish amalga oshirilgan mol-mulk. taqiqlangan ("Ipoteka to'g'risida"gi Qonunning 6-moddasi 2-bandi);
  • - davlat yoki munitsipal mulkda bo'lgan er uchastkalari ("Ipoteka to'g'risida"gi Qonunning 63-moddasi 1-bandi);
  • - er uchastkasining bir qismi, uning maydoni kamroq. minimal hajmi tashkil etilgan qoidalar rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari va mahalliy o'zini o'zi boshqarish organlarining turli maqsadlardagi va ruxsat etilgan foydalanishdagi erlar uchun normativ hujjatlari ("Ipoteka to'g'risida"gi Qonunning 63-moddasi 2-bandi);
  • - davlat yoki kommunal mulkda bo'lgan turar-joy binolari va kvartiralar (74-moddaning 2-bandi).

Garov huquqi korxona, bino yoki inshoot joylashgan yer uchastkasidan doimiy foydalanish huquqiga nisbatan tatbiq etilmaydi. № 213. 7-bet. // Rus gazetasi. 2006 yil 19 iyun.

Shuni ta'kidlash kerakki, ipoteka shartnomasi bo'yicha fuqarolik-huquqiy munosabatlarning mazmuni ma'lum xususiyatlarga ega. Garovga qo'yuvchi ushbu mulkning egasi bo'lib qoladi va undan foydalanish huquqini saqlab qoladi. U foyda va daromad olish huquqiga ega. 2007. 4 iyul.. Garovga qo'yuvchining majburiyatlari mol-mulkni yaxshi holatda saqlash, uni saqlash xarajatlarini o'z zimmasiga olish, kapital ta'mirlash federal qonun bilan belgilangan muddatlarda, agar ipoteka shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, ipoteka (ko'chmas mulk garovi): 2007 yil 26 iyundagi N 118-FZ Federal qonuni // Rossiyskaya gazeta. 2007 yil 4 iyul.

Qoidaga ko'ra, garovga oluvchi o'z hisobidan ushbu mol-mulkni yo'qotish va shikastlanish xavfidan sug'urta qilishi shart. to'liq xarajat, agar u ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat miqdoridan oshsa - ushbu majburiyat miqdoridan kam bo'lmagan miqdorda. Bu to'g'ridan-to'g'ri ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha o'z talabini qondirish huquqiga ega bo'lgan ipoteka oluvchining manfaatlarini himoya qilish uchun zarurdir. sug'urta kompensatsiyasi garovga qo'yilgan mol-mulk kimning foydasiga sug'urta qilinganligidan qat'i nazar, yo'qolgan yoki shikastlanganligi uchun.

Shuningdek, garovga qo'yuvchi garovga qo'yilgan mol-mulkning saqlanishini, shu jumladan uni uchinchi shaxslarning tajovuzlaridan, yong'in, tabiiy ofatlardan himoya qilish choralarini ko'rishi shart. Garovga qo'yilgan mol-mulkka zarar yetkazilishining haqiqiy tahdidi yuzaga kelgan taqdirda, garovga qo'yuvchi, agar u uni bilsa, bu haqda garovga oluvchini xabardor qilishi shart.

Bir xususiyatga e'tibor qaratish lozim, agar ipoteka shartnomasi bo'yicha garovga qo'yilgan mol-mulkni oluvchi uni uchinchi shaxsdan, ya'ni asosiy majburiyat bo'yicha qarzdor bo'lmagan shaxsdan o'tkazgan bo'lsa, u holda u uchinchi shaxs bo'lib qoladi. . Agar mol-mulk ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzdor bo'lgan garovga qo'yuvchidan uni sotish, hadya qilish, almashtirish, xo'jalik shirkatining mol-mulkiga hissa qo'shish yo'li bilan berilgan taqdirda ham sotib oluvchi uchinchi shaxs hisoblanadi. yoki shirkat yoki ishlab chiqarish kooperativining mulkiga ulushli badal.

Shunday qilib, uchinchi shaxs - bu tegishli qarzni to'lash uchun shaxsan javobgar bo'lmagan holda, faqat garovga qo'yilgan mol-mulkning egasi sifatida uning qiymati miqdorida javobgar bo'lgan shaxsdir.

Faqat universal merosxo'rlik tartibida, ya'ni yuridik shaxsni qayta tashkil etish natijasida yoki merosxo'rlik yo'li bilan sotib oluvchi qarzdor-garovga oluvchining o'rnini egallaydi va asosiy majburiyat bo'yicha ikkinchisining barcha majburiyatlarini o'z zimmasiga oladi. va ipoteka shartnomasi bo'yicha.

Ipoteka shartnomasining ikkinchi tomoni garovga oluvchi hisoblanadi. Garov oluvchining asosiy huquqi garov bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzdorga nisbatan o'zining pul talablarini boshqa tomon - garovga qo'yuvchining garovga qo'yilgan mol-mulki qiymatidan, agar qonuniy asoslar mavjud bo'lsa, garovga qo'yuvchining boshqa kreditorlariga nisbatan imtiyozli ravishda qondirishdan iborat. garov.

Garovga oluvchi garovga qo'yuvchidan qonunda va shartnomada nazarda tutilgan barcha majburiyatlarini bajarishini, shuningdek, kim bo'lishidan qat'i nazar, ipoteka shartnomasi bo'yicha garovga qo'yilgan mol-mulkning amalda mavjudligi, holati va saqlanish shartlarini tekshirishni talab qilishga haqli. egalik qiladi.

Shuni ta'kidlash kerakki, "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonunining qoidalari qarz beruvchining ham, qarz oluvchining ham manfaatlarini hisobga oladi. Ipoteka kreditining yuqori kredit ishonchliligini ta'minlaydigan o'ziga xos xususiyati kreditorning (garovga oluvchining) garov ta'minotini sotish orqali taqdim etilgan kreditga bo'lgan talablarini qondirish qobiliyatidir. Shuningdek, Qonunda ipoteka shartnomasini tuzgan tomonlarning garov predmetiga nisbatan o‘z huquq va majburiyatlarini mustaqil ravishda tartibga solish imkoniyati nazarda tutilganligini ham ta’kidlash lozim. № 3604 p - P13. // Hujjat nashr etilmagan.

Ko'chmas mulk garovi ipoteka shartnomasi bo'yicha garovga qo'yuvchi sifatida qatnashgan shaxsni u investitsiya (tijorat) tenderida, kim oshdi savdosida yoki mulkni xususiylashtirish jarayonida boshqa tarzda qatnashgan shartlarni bajarishdan ozod qilish uchun asos bo'lmaydi. ushbu garov predmeti ("Ipoteka to'g'risida" gi Qonunning 6-moddasi 5-bandi) Ipoteka to'g'risida (ko'chmas mulk garovi): 2007 yil 26 iyundagi 118-FZ-son Federal qonuni. // Rossiya gazetasi. 2007 yil 7 iyul.

Shunday qilib, ipotekaning o'ziga xos belgilari:

birinchidan, ipoteka, har qanday garov kabi, o‘z mohiyatiga ko‘ra, boshqa (asosiy) majburiyat – ssuda yoki ssuda shartnomasi, lizing shartnomasi, shartnoma, etkazilgan zararning o‘rnini qoplash va hokazolarning lozim darajada bajarilishini ta’minlash usulidir;

ikkinchidan, ipoteka predmeti har doim ko'chmas mulk hisoblanadi. Ko'chmas mulk er uchastkalari va ular bilan mustahkam bog'liq bo'lgan barcha narsalarni o'z ichiga oladi: binolar, inshootlar, ko'p yillik plantatsiyalar va h.k.;

uchinchidan, ipoteka predmeti qarzdorning ixtiyorida qoladi. Ikkinchisi ushbu mulkning egasi, foydalanuvchisi va haqiqiy egasi bo'lib qoladi;

to‘rtinchidan, kreditor va qarzdor o‘rtasida ipoteka belgilash to‘g‘risidagi shartnoma maxsus hujjat – ipoteka bilan tuziladi, u ham davlat ro‘yxatidan o‘tkazilishi kerak;

beshinchidan, bilan sezilarli ortiqcha garovning qiymati siz uchun bu kredit ipoteka bir xil mulk (ikkinchi, uchinchi ipoteka) bilan ta'minlangan qo'shimcha ipoteka kreditlarini olish imkoniyatini beradi.

Va nihoyat, ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat bajarilmagan taqdirda, kreditor garovga qo'yilgan mol-mulkni ochiq kim oshdi savdosida sotishni talab qilishga haqli.

Shunday qilib, ipoteka krediti - bu ssuda, majburiyatlar, uning qaytarilishi ko'chmas mulk garovi (ipoteka) bilan ta'minlanadi.

Ipoteka krediti tashkil etish, sotish va xizmat ko'rsatishdan kelib chiqadigan munosabatlarni amalga oshirishning yaxlit mexanizmidir ipoteka kreditlari.

Uy-joy ipotekasi, uy-joy ipoteka krediti tizimida shartnoma va bitimlarning ko'plab turlari qo'llaniladi. Ipoteka krediti sub'ektlari tomonidan tuziladigan asosiy shartnomalar qatoriga ipoteka shartnomasi bilan bir qatorda kredit shartnomalari, turar-joy binolarini oldi-sotdisi (bank krediti hisobidan to'lash sharti bilan kvartirani (turar-joy binosini) sotish shartnomasi) kiradi. , ishtirok etish uchun shartnoma umumiy qurilish, har xil turlari sug'urta, rieltorlar bilan shartnomalar, ular tomonidan xizmatlar ko'rsatish, garov investitsiya shartnomalari, da'volarni (sessiyani) o'tkazish to'g'risidagi shartnomalar va boshqalar. Shartnomalar to'plami va ularning predmeti tarkibi ular o'rnatadigan (tartib beradigan) munosabatlarga, shuningdek garov predmetiga - mavjud yoki bo'lishi kerak bo'lgan turar-joyga bog'liq. qurilgan.

Uy-joy ipoteka kreditlashning barcha sxemalarida asosiy shartnoma kredit shartnomasi hisoblanadi. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasiga binoan, kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti (kreditor) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul (kredit) berish majburiyatini oladi va qarz oluvchi o'z zimmasiga oladi. olingan pul miqdorini qaytarish va unga foizlar to'lash. Uy-joy yoki kvartirani sotib olish yoki qurish uchun maqsadli kredit bergan yuridik shaxs ham garovga oluvchi sifatida ishtirok etishi mumkin. Kreditorlar yoki ikkilamchi bozor operatorlari, masalan, pensiya jamg'armalari, Sug'urta kompaniyalari, investitsiya banklari, ulushlar investitsiya fondlari Shevchuk D.A. Huquqiy tartibga solish Ipoteka krediti sohasidagi shartnomaviy munosabatlar // Auditorskie Vedomosti. 2009. N 1..

Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 10.06.1994 yildagi N 1180-sonli qarori bilan tasdiqlangan uy-joy kreditlari to'g'risidagi Nizomning 12-bandiga muvofiq uy-joy kreditlari to'g'risidagi Nizom: Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1994 yil 10 iyundagi N 1180-sonli Farmoni., Kredit shartnomasida quyidagi shartlar belgilanadi:

kreditning maqsadi;

kreditning muddati va miqdori;

kredit berish va to'lash tartibi;

kreditlash vositasi (foiz stavkasi, uni o'zgartirish shartlari va chastotasi);

qarz oluvchining kredit majburiyatini ta'minlash;

kreditni sug'urta qilish shartlari;

xavfsizlikni tekshirish usuli va shakllari va maqsadli foydalanish kredit;

kreditlarni noto'g'ri ishlatish va o'z vaqtida to'lamaganlik uchun sanksiyalar;

jarimalar miqdori va to'lash tartibi;

shartnomani bekor qilish tartibi, qarz beruvchi va qarz oluvchining kelishuvi bo'yicha boshqa shartlar.

Qarz shartnomasi konsensual (kompensatsiyalangan) hisoblanadi. Qarz shartnomasi kabi, ssuda shartnomasi ham sababli bitim hisoblanadi.

Shunday qilib, "ipoteka" va "ipoteka krediti" tushunchalari bir-biri bilan chambarchas bog'liq, ammo bir xil emas. Moliyaviy-iqtisodiy munosabatlar tizimi sifatida ipoteka kreditlash asosiy quyi tizim sifatida ipotekani o'z ichiga oladi - tarkibiy qismi yoki to'g'ridan-to'g'ri garov texnologiyalari ko'rinishidagi muhim element.

Boshqa tomondan, ipoteka krediti ko'chmas mulk bilan bitimlar turlaridan biri bo'lib, ular bo'yicha majburiyatlar ipoteka yordamida ta'minlanadi.

Ipoteka(ipoteka) uy-joy sotib olish uchun beriladi (kvartiralar, kottejlar yoki qishloq uyi). Kreditlash ob'ekti ipoteka garovi bo'lib, u ipoteka kreditini taqdim etuvchi bankning talablariga javob berishi kerak.

Slyusarenko Diana Vladimirovna, 4-kurs, 5-guruh, "Moliya va kredit", M.V nomidagi Bryansk davlat universiteti. akad. I.G. Petrovskiy

Nikonets Olesya Evgenievna, iqtisod fanlari nomzodi, dotsent, ilmiy rahbar

Rossiyada ipoteka kreditining mohiyati va uning rivojlanish tendentsiyalari

Izoh Maqolada ipoteka kreditlash masalalari ko'rib chiqiladi va ularning roli aniqlanadi zamonaviy sharoitlar.Tayanch so'zlar: ipoteka, uy-joy, ipoteka kreditlash vositalari.

Bozor iqtisodiyoti mavjud bo'lgan zamonaviy sharoitda ipoteka kreditlash orqali uy-joy olishning muvaffaqiyatli amaliyoti rivojlandi. Bu hodisa Rossiyada (G'arbiy Evropa va AQSh bilan solishtirganda) nisbatan yaqinda paydo bo'lgan, ammo so'nggi o'n yil ichida u vatandoshlarimiz orasida yuqori mashhurlikka erishdi. Dastlab, "ipoteka" so'zi (yunoncha gipoteka - stend, tayanch) Solon qonunchiligida (miloddan avvalgi VI asr) paydo bo'lgan va quyidagi ma'noga ega edi: "bu yer huquqlarni ta'minlash uchun xizmat qiladi, degan yozuvli ustun. ma'lum miqdorda kreditorning" .Zamonaviy Rossiya qonunchiligi Ipotekaning "to'g'ridan-to'g'ri" ta'rifi mavjud emas, shu bilan birga, 334-moddaning tahlili Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi bizga ipoteka er uchastkalari, korxonalar, binolar, inshootlar, kvartiralar va boshqa ko'chmas mulk garovidir, degan xulosaga kelishimizga imkon beradi.Shuningdek, ipoteka uy-joy (kvartiralar, uylar) sotib olish uchun ham ishlatilishi mumkinligini aniqlashtirish kerak. turar-joy binolari, turar-joy binolari va boshqalar) kreditlar va boshqa kreditlar. Ipoteka kreditini berishni tartibga soluvchi shartnomaga ko'ra, bank kreditor, qarz oluvchi esa qarzdor hisoblanadi.Rossiyadagi asosiy ipoteka kreditlarining tasnifini quyidagi diagrammada ko'rsatish mumkin (1-rasm):

Mulk bo'yicha: Qarz berish maqsadlari bo'yicha:

yer; uy-joy kreditlari;

turar-joy binolari, kvartiralar; yer uchastkasini rivojlantirish uchun; korxonalar (binolar, inshootlar), rivojlantirish uchun Qishloq xo'jaligi; biznesda qo'llaniladi; ishlab chiqarishni rivojlantirish uchun; kottejlar, bog'lar. mavjud mulk bilan ta'minlangan kreditlar.

1-jadval Ipoteka kreditorlari

Maqomi boʻyicha: Mansubligi boʻyicha: Mutaxassislik darajasi boʻyicha: Bank ishi Bankdan tashqari Davlat Xususiy DavlatUniversalIxtisoslashgan

Rossiyada ipoteka uchun eng keng tarqalgan foydalanish holati sotib olish hisoblanadi individual kreditga kvartiralar. Bu holatda, qoida tariqasida, yangi sotib olingan uy-joy garovga qo'yiladi, garchi u allaqachon egalik qilgan kvartirani garovga qo'yish mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, ipoteka davlat garovidir. Ko'chmas mulk garovga qo'yilganda bitimlarni ro'yxatdan o'tkazuvchi organlar mol-mulkka garov yuklanganligi to'g'risida tegishli yozuvlar kiritadilar. Har qanday manfaatdor shaxs ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlar va u bilan tuzilgan bitimlar davlat reestridan ko'chirma talab qilishi mumkin. Ushbu ko'chirmada, agar mulk garovga qo'yilgan bo'lsa, unda og'irligi borligi ko'rsatiladi: garov. Ipoteka kreditlashda moliyaviy jarayonning turli bosqichlarida qo'llaniladigan moliyaviy vositalar va texnologiyalarni tanlash muhim rol o'ynaydi. Ipoteka kreditlash vositalarining turlari shaklda ko'rsatilgan. bitta.

1-rasm. Ipoteka kreditlash vositalari

Ko'chmas mulk garovi bilan bog'liq munosabatlarni tartibga soluvchi asosiy qonun "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni bo'lib, u ipotekaning paydo bo'lishi uchun asoslarni belgilaydi, ipoteka predmeti bo'lishi mumkin bo'lgan mol-mulkning ro'yxatini belgilaydi, asosiy shartlarni belgilaydi. bu sohada tushunchalar, ipoteka shartnomasini tuzish jarayonini tartibga soladi va hokazo .Rossiya ipoteka kreditlash bozori nisbatan yosh, lekin ayni paytda u faol o'zgarib bormoqda. Afsuski, 10 yil ichida u ikkinchisini boshdan kechirmoqda iqtisodiy inqiroz(2008 yil inqirozi va 2014-2015 yillar inqirozi), bu esa salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin emas edi. bank sektori umuman olganda va ipoteka kreditlari.Ipoteka kreditlash bozorining o'sish dinamikasi 2005 yildan beri kuzatilmoqda, buning dalili sifatida berilgan kreditlar ulushining o'sishi. mamlakat yalpi ichki mahsuloti(1-jadval) 2013 yilda 0,3% dan 2,18% gacha. Berilgan kreditlar bo'yicha qarz ham o'sib bormoqda - 2013 yildagi yalpi ichki mahsulotning 0,2 foizidan 4 foizigacha, bu uy-joy kreditlari muddati bilan izohlanadi.

Ipoteka kreditlash vositalariHar xil ipoteka sxemalariga kiritilgan vositalar: chegirmali ipoteka, garov hisobiga ega ipoteka, kreditorning moliyaviy manfaatlarini ko'zlagan ipoteka kreditlari: mulk qiymatini oshirishda kreditor ishtirokidagi ipoteka, qarz oluvchining birgalikdagi ishtirokidagi ipoteka va. kreditorMuqobil ipoteka vositalari:oʻzgaruvchan foiz stavkalari bilan toʻlanmagan ipoteka krediti indeksatsiyasi bilan ipoteka kreditlariOʻzgaruvchan toʻlovlar bilan ipoteka kreditlari: belgilangan toʻlovlar bilan “balon toʻlovlar” ipoteka kreditlari qoʻshimcha toʻlovlar bilan ipoteka kreditlari. uy-joy bilan ta'minlangan teskari ipoteka kredit liniyalari

2005-2013 yillar uchun

Ko'rsatkich 2005 yilda YaIM joriy narxlar, billion rubles 21609.826917.233247.541276.838807.246308.555967.262218.466755.3Volume of issued mortgage loans to GDP, %0.31,222,071,970,370,971,551,842.18 Mortgage loans to GDP,08 ,72,62,52,73,24

Jadvalni tahlil qilib, 2006 yildan beri berilgan ipoteka kreditlari soni ikki baravar ko'paygan degan xulosaga kelishimiz mumkin. Quyidagi grafikda 2014 yilning 8 yil 9 oyi davomida berilgan ipoteka kreditlarining o‘zgarish dinamikasi aks ettirilgan.

Shakl 2. Rossiya Federatsiyasida berilgan ipoteka kreditlarining dinamikasi

2-rasmga asosan, 2014 yilning 3-choragida berilgan ipoteka kreditlari soni 700 mingdan ortiqni tashkil etdi. Berilgan kreditlar hajmining sezilarli qisqarishi 2009 yilda sodir bo'ldi, bu ko'rsatkich o'tgan yilga nisbatan 77% ga kamaydi. oldingi yil iqtisodiy inqiroz tufayli. Shunga qaramay, 2010-yildan buyon ko‘rsatkichning barqaror o‘sishi kuzatilmoqda va 2011-yilda 2008-yildagi inqirozgacha bo‘lgan darajaga erishildi. ipoteka bozori yuzdan ortiq banklar, asosan Moskva, faol ishlamoqda. Bir necha yil davomida Rusipoteka reytingiga ko'ra TOP 5 ipoteka banklari qatoriga Sberbank, VTB24, DeltaCredit, Moskva Banki, Rosselxozbank kiradi, ularni biz quyidagi jadvaldan ko'ramiz3. yilning. Ushbu hodisaning sabablari aniq: iqtisodiyotning barcha tarmoqlaridagi iqtisodiy inqiroz, uy xo'jaliklari daromadlarining pasayishi, G'arbiy Evropa va Qo'shma Shtatlardagi siyosiy va iqtisodiy sanksiyalar, ommaviy ishdan bo'shatish va aholi orasida psixologik "vahima" ni keltirib chiqaradigan ishsizlik. G.

No Bank Berilgan ipoteka kreditlari hajmi, million rubl Berilgan ipoteka kreditlari soni, birlik 2014 yilning birinchi yarmiga nisbatan berilgan kreditlar hajmining o'sishi, %1Sberbank304302197731

242VTB 247240938326

533Deltacredit122434221

134Moskva banki102445335

155Rosselxozbank92567015

Bunga qarshi kurashish maqsadida 2015-yil 13-martdan imtiyozli ipoteka kreditlash davlat dasturi ish boshladi. ipoteka stavkasi 12% da federal byudjet 20 milliard dollar ajratildi.Dasturga eng yiriklari boshchiligidagi qator banklar qo‘shildi Moliya instituti Rossiya - Sberbank. Moliyaviy muassasani tanlash davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan ipotekaning mohiyatiga hech qanday ta'sir ko'rsatmaydi, bu esa davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash orqali uy-joy sotib olish uchun shaxsiy xarajatlarni minimallashtirish imkonini beradi. Dastur shartlari: kreditlar 23.03.2015 dan 01.03.2016 yilgacha beriladi; boshlang'ich to'lov: sotib olingan turar-joy narxining 20 foizidan; kredit muddati: 12 oydan 30 yilgacha (shu jumladan); foiz stavkasi rubl: 11,9% * dan ipotekani ro'yxatdan o'tkazishgacha va undan keyin; kredit valyutasi: rubl. Davlat ko'magida ipoteka, birinchi oylar natijalariga ko'ra, o'z vazifasini bajaradi: talab uy-joy kreditlari va yangi binolardagi kvartiralar o‘tgan yil oxiridagi ko‘rsatkichlardan oshib ketdi.Ipoteka stavkasini subsidiyalash bo‘yicha davlat dasturi 2016-yil 31-martgacha amal qilishi kerak. Rossiya Moliya vazirligi ipoteka kreditlarini subsidiyalash davlat dasturining amal qilish muddatini uzaytirmoqchi emas. Rossiya Bosh vaziri Dmitriy Medvedev Sochidagi Xalqaro investitsiya forumida bu stsenariyga ruxsat berdi.

Davlat dasturiga qaramay, ipoteka kreditlari masalasida dolzarbligicha qolayotgan qator muammolar ham mavjud. An'anaviy ravishda bu muammolarni bir necha guruhlarga bo'lish mumkin:

ipoteka kreditlashning umumiy iqtisodiy muammolari (iqtisodiy va siyosiy beqarorlik, ishsizlik, fuqarolarning ipoteka kreditiga ishonchsizligi);

ipoteka kreditlashning inflyatsion muammolari;

investitsiyalar vaqtini belgilash bilan bog'liq ipoteka muammolari;

monopoliya bilan bog'liq ipoteka kreditlari muammolari;

muqobil bilan bog'liq ipoteka kreditlash muammolari;

migratsiya siyosati bilan bog'liq ipoteka kreditlash muammolari Shunday qilib, ipoteka kreditlash muammolarini hal qilish mamlakatning makroiqtisodiyoti, ijtimoiy va migratsiya siyosati, qurilish sektori, bank mahsulotlarini rivojlantirish va boshqa ko'plab sohalarga ta'sir ko'rsatadigan murakkab vazifadir. Bunday maqsadlarga darhol erishib bo'lmaydi, bu uzoq vaqt talab etadi. Biroq, ertami-kechmi, mamlakat iqtisodiyoti, albatta, ipoteka kreditlash banklar uchun ham, ularning mijozlarining eng keng doirasi uchun ham birdek foydali bo'ladigan darajaga etadi.Bu darajaga erishish uchun quyidagi chora-tadbirlar yordam berishi mumkin:

aholi farovonligini oshirish dasturini ishlab chiqish;

inflyatsiyaga qarshi kurash

rag'batlantirish moliyaviy savodxonlik fuqarolar,

ishsizlikka qarshi kurash

davlat tomonidan iqtisodiy va siyosiy barqarorlikni ta'minlash,

uzoq muddatli pasayish stavka foizi,

monopoliyaga qarshi kurashish, tadbirkorlikning ushbu yo‘nalishini rivojlantirish uchun qulay shart-sharoitlar yaratish;

mavjudlarini kengaytirish va yangilarini yaratish ijtimoiy dasturlar,

daromadlarni tenglashtirish, ayniqsa muhtoj hududlarda ko'chmas mulk qurish va sotib olish uchun davlat subsidiyalarini ajratish. Xulosa qilib shuni aytish mumkinki, Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash sohasida hali ham yetarlicha muammolar mavjud, ammo shunga qaramay, hokimiyat tomonidan ipoteka kreditlarini fuqarolar uchun yanada qulayroq va ommaviy qilish bo'yicha qat'iylik mavjud. vaqt o'tishi bilan ipoteka minimal davlat yordami bilan rivojlanishi mumkin bo'ladi, agar Rossiyada umumiy iqtisodiy yaxshilanishlar, qurilayotgan uy-joylar sonining keskin o'sishi va uning narxining pasayishi va past daraja (56). %) inflyatsiya o'rnatiladi.

2. San'atning 1-bandi. 1998 yil 16 iyuldagi "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" gi 102-sonli Federal qonunining 5-moddasi (o'zgartirishlar kiritilgan) 3. Nikonets O.E. Rivojlanishning innovatsion turi bank tizimi// Bryansk davlat universitetining axborotnomasi. 2012. № 3(2). P. 293295.4.Nikonets O.E. Venchur biznes asos sifatida innovatsion rivojlanish Rossiya iqtisodiyoti // Ilmiy-metodik elektron jurnal Kontseptsiya. 2014. V. 20. S. 29412945.5. http://rusipoteka.ru – Ipoteka kreditlash va sekyuritizatsiya tahliliy markazi.

Ipoteka krediti - bu quyidagi xususiyatlar bilan tavsiflangan kredit turi:

  • - uzoq muddatga mablag' bilan ta'minlash;
  • - ko'chmas mulkni sotib olish bo'yicha operatsiyalarni kreditlash;
  • - sotib olingan mol-mulk garov sifatida ishlaydi.

Shunday qilib, ipoteka kreditining o'ziga xos xususiyati garov ob'ekti va sotib olinadigan ob'ektning kombinatsiyasidir.

Qarzning butun muddati davomida qarz oluvchi (garovga oluvchi) va qarz beruvchi (garovga oluvchi) garovga qo'yilgan mol-mulkka to'liq huquqqa ega emas. Egalik qilish va foydalanish huquqini saqlab qolgan holda, ular mulkni tasarruf eta olmaydi. Shu bilan birga, qarz oluvchi mulkni shunday boshqarishi kerakki, olingan daromad asosiy qarzni to'lash, hisoblangan foizlar, soliqlar, sug'urta mukofotlari, ob'ektni to'g'ri holatda saqlash uchun o'z vaqtida ta'mirlashni amalga oshiring, shuningdek investitsiya qilingan daromaddan daromad oling tenglik.

Ipoteka kreditlari juda ko'p turlar bilan ifodalanadi, ularni tasniflash mumkin turli belgilar, kabi:

  • -kreditlangan ob'ektni belgilash;
  • - investisiya jarayonida ishtirok etish xarakteri;
  • - qarzni to'lash va foizlarni to'lash tartibi;
  • - kredit bo'yicha foiz stavkasining barqarorligi;
  • - majburiyatlarni to'lash uchun badal miqdorining barqarorligi;
  • -kreditorning joriy daromad va o'sishda ishtirok etishi;
  • - investor kapitalining qiymati;
  • -qayta sotishni moliyalashtirish usuli.

Baholash maqsadida barcha ipoteka kreditlari qat'iy va o'zgaruvchan to'lovlarga ega bo'lgan kreditlarga bo'linadi, chunki tahlil qilinayotgan davrda kreditni to'lash va foizlarni to'lash jadvali daromad oqimining barqarorligiga va shuning uchun baholash usulini tanlashga ta'sir qiladi.

Birinchi guruhga qarz va foizlarni teng miqdorda to'lashni ta'minlaydigan o'z-o'zidan o'zlashtirilgan kreditlar kiradi.

Ikkinchi guruhga ipoteka kreditlari kiradi, ular bo'yicha qarzga xizmat ko'rsatish bo'yicha harajatlar miqdori foiz stavkasining davriy o'zgarishi, asosiy qarzni hisobdan chiqarish xarakteri, to'lash tartibi kabi turli omillar ta'sirida yillar davomida o'zgaradi. foizlar va qarz beruvchining investorning daromadida ishtirok etish usuli.

1. "Balon" to'lovi bilan kredit - bu kredit muddati tugagandan so'ng qarzning hammasini (yoki ko'pini) bir yoki bir qator to'lovlar bilan to'lashni nazarda tutadigan kredit. Ushbu kredit turlariga quyidagilar kiradi:

"kreditlash davridagi kreditlar qisman to'lash foizlar bilan qarz, va muddat oxirida - "to'p" to'lovi; "Faqat hisoblangan foizlar to'langan va muddat oxirida - "to'p" to'lovi bilan kreditlar; "to'p" to'lovi asosiy qarzni va kreditlash davrida to'plangan foizlarni o'z ichiga olgan kreditlar;

  • 2. Olingan ssudani teng qaytarish va qarz qoldig'i bo'yicha foizlarni to'lash bilan ssudalar. Kredit turlariga quyidagilar kiradi:
    • - qarzni doimiy ravishda mutanosib ravishda to'lash bilan ssuda;
    • - birinchi yillarda faqat foizlar miqdori to'lanadigan, qolgan davrda esa tegishli foizlarni to'lash bilan qarzning yagona to'lovi mavjud bo'lgan kredit.
  • 3. Ishtirok etilgan kreditlar daromad keltiruvchi ko‘chmas mulkni sotib oluvchi investor daromadining bir qismini kreditorga to‘lashni nazarda tutadi. Shu bilan birga, ular quyidagilarni ajratib ko'rsatishadi:
    • - joriy daromadda qarz beruvchi ishtirokidagi kredit, bu kreditning qaytarilgan qismiga va foizlar miqdoriga qo'shimcha ravishda "kicker" deb ataladigan ma'lum miqdor to'lanishini nazarda tutadi. Bu miqdor sobit bo'lishi mumkin yoki sof operatsion daromad yoki pul tushumlarining foizi sifatida aniqlanishi mumkin;
    • - investor tomonidan olingan ko'chmas mulkni sotishdan tushgan tushumda kreditor ishtirokidagi kredit yoki qiymatni oshirishda ishtirok etish.
  • 4. O'zgaruvchan foiz stavkasi bo'lgan kreditlar. Kreditlashning ushbu shakli bank riskini kamaytirish va kreditlashning butun uzoq muddati davomida bozor daromadlarining o'zgarishiga munosib javob berish imkonini beradi. Tarifni o'zgartirish quyidagicha amalga oshirilishi mumkin:
    • - yangi stavkaning maksimal va minimal chegaralarini nazarda tutgan holda, bozor holatiga muvofiq foiz stavkasini indeksatsiya qilish. Bunday holda, kredit muddati yoki bir martalik to'lovlar miqdori ko'rib chiqiladi;
    • - foiz stavkasini oldindan belgilangan vaqt oralig'ida qayta ko'rib chiqish (Kanada roll-over, muzokaralar stavkasi).

Birinchi, yakuniy va qabul qilingan ipoteka tushunchasi ko'chmas mulkni qayta sotishni moliyalashtirishning tanlangan usuliga qarab paydo bo'ladi.

Birinchi ipoteka - bu ipoteka qarzi bilan yuklanmagan mulkni moliyalashtirish uchun beriladigan ipoteka krediti. Birinchi ipoteka ilgari kreditga kiritilmagan ob'ektni sotib olayotganda ham, mavjud ipoteka qarzi bo'lgan ko'chmas mulk uchun ham paydo bo'ladi. Biroq, bu holda, sotuvchi ilgari olingan kreditni qayta sotish narxidan qaytarishga majburdir. Xaridor o'z mablag'lari hisobidan mol-mulkni va birinchi ipoteka maqomini olgan ushbu mulk uchun olingan kreditni to'laydi.

Qabul qilingan ipoteka, agar xaridor sotuvchi tomonidan ilgari olingan mavjud ipoteka krediti bo'yicha majburiyatlarni o'z zimmasiga olgan bo'lsa, ipoteka krediti bilan yuklangan ko'chmas mulkni sotib olishda yuzaga keladi.

Tugatish yoki kichik ipoteka - bu sotuvchi yoki uchinchi shaxs tomonidan mavjud birinchi ipoteka bo'yicha beriladigan kredit. Kichik yoki tugatuvchi ipoteka sotuvchi mavjud ipotekani saqlab qolmoqchi bo'lganida yuzaga keladi. qulay sharoitlar yoki xaridor bankdan maqbul shartlarda kredit ololmaydi.

Investor uchun qarz mablag'larini jalb qilishning afzalliklari va kamchiliklari

Ko'chmas mulk sotib olish uchun qarz olishning afzalliklari investorga (qarz oluvchiga) ruxsat beradi:

  • 1. Bitim vaqtida ega bo'lgan kapitalga nisbatan qimmatroq ob'ektni sotib oling.
  • 2. Boshqa ob'ektlarga kredit berishda bo'shatilgan o'z mablag'larini investitsiyalash orqali ko'chmas mulk portfelini diversifikatsiya qilish.
  • 3. Daromad keltiruvchi ko‘chmas mulkni bo‘lib-bo‘lib sotib olish mulkdorga kreditor oldidagi qarzini xuddi shu mulkdan olingan daromaddan foizlar bilan to‘lash imkonini beradi.
  • 4. Optimal moliyalashtirish shartlarini tanlash orqali o'z kapitalining rentabellik darajasini oshirish.

Investor tomonidan qarz mablag'laridan foydalanishning ijobiy tomonlarini hisobga olgan holda, kamchiliklarni ta'kidlash kerak:

  • 1. Qarz beruvchiga qaytarilgan summa olingan kreditdan oshib ketadi, chunki investor foizlarni to'lashi kerak.
  • 2. Ipoteka krediti o'z vaqtida va to'liq qaytarilishini talab qiluvchi qarzga olingan manbadir.
  • 3. Dastlabki kredit shartnomasida ko'rsatilgan kredit shartlarining o'zgarishi, ko'chmas mulkni ekspluatatsiya qilish jarayonida ko'chmas mulkning sof operatsion daromadi qiymatining pasayishi salbiy moliyaviy leverajga olib kelishi mumkin.
  • 4. Qarzni to‘lash jadvalining buzilishi kreditorga garovga qo‘yilgan mol-mulkni undirib olish huquqini beradi. Bunday holda, mulk sotiladi va qarz sotish narxidan to'lanadi. Ko'chmas mulkni sotishdan tushgan mablag'ning egasiga tegishli qoldig'i qaytarilgan kredit miqdoridan kam bo'lishi mumkin.

Qarz mablag'larini taqdim etish to'g'risida qaror qabul qilish

Qarz beruvchi quyidagi omillarni tahlil qilish asosida ko'chmas mulk garovi bilan uzoq muddatli kreditlar berish to'g'risida qaror qabul qiladi:

  • 1. Kreditlangan ob'ekt o'zining jismoniy, iqtisodiy va huquqiy xususiyatlariga ko'ra qarzni to'lashning butun muddati davomida kreditor tomonidan nazorat qilinishi mumkin.
  • 2. Ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarni, shuningdek, u bilan tuzilgan bitimlarni, shu jumladan ipotekalarni majburiy davlat ro'yxatidan o'tkazish qarz oluvchi tomonidan shartnoma majburiyatlarini bajarishining huquqiy kafolati bo'lib xizmat qiladi.
  • 3. Ko'chmas mulkning uzoq jismoniy va iqtisodiy hayoti nafaqat asosiy qarz miqdorini, balki to'lanishi kerak bo'lgan foizlarni ham qaytarish uchun asosdir.
  • 4. Kredit shartnomasini tuzishning moslashuvchan tizimi, unga maxsus shartlarni kiritish imkoniyati, kreditorga kredit resurslarining bozor rentabelligidagi o'zgarishlarni hisobga olish imkonini beradi; moliyaviy barqarorlik qarz oluvchiga, qarzni to'lash muddati davomida qarzga olingan ko'chmas mulkni qayta sotish jarayoniga ta'sir qilish.
  • 5. Berilgan ipoteka kreditlari bo'yicha "ipoteka"ni ro'yxatdan o'tkazish imkonini beradi ipoteka banki ipoteka kreditlarini muomalaga kiritish va ularning kredit resurslarini to'ldirish.

Ko'chmas mulkning ko'rib chiqilgan xususiyatlari rivojlangan mamlakatlarda shunday bo'lishiga olib keldi bozor iqtisodiyoti ko'chmas mulk ob'ektlari ipoteka krediti ishtirokida olinadi.

Ko'chmas mulk kreditlash uchun eng yaxshi ob'ekt sifatida

Ko'chmas mulk ko'pgina iqtisodiy jarayonlarning ajralmas elementidir. Biroq, uning xususiyatlariga ko'ra, u kreditlash uchun maqbul bo'lgan ob'ektlarga tegishli. Eng muhimlari quyidagilardir:

  • 1. Tovar birligi sifatida ko'chmas mulkning narxi juda yuqori va investordan sezilarli kapital talab qiladi.
  • 2. Ko'chmas mulk, birinchi navbatda, hisoblanadi Dala hovli, uning rentabelligini ta'minlash uchun ba'zi yaxshilanishlar qurilmoqda; daromad keltiradigan ko'chmas mulkdan foydalanish jarayoni faqat dastlabki yaratilgan joyda amalga oshirilishi mumkin, chunki uni tashish mumkin emas.
  • 3. Tovar sifatidagi ko‘chmas mulkka bo‘lgan huquq yagona davlat ro‘yxatidan o‘tkazilishi shart davlat reestri federal qonun hujjatlarida belgilangan tartibda ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlar.
  • 4. Ko'chmas mulk ancha katta jismoniy o'lchamga ega, ko'chmas mulkning jismoniy va iqtisodiy qarishi uzoq vaqt davomida sodir bo'ladi.
  • 5. Ko'chmas mulkning iqtisodiy hayoti davomida daromad miqdoriga ta'sir qiluvchi kapital faoliyatini amalga oshirish mumkin va shuning uchun u vaqt o'tishi bilan barqaror bo'lishi, kamayishi va o'sishi mumkin.
  • 6. Ko'chmas mulkka investitsiyalar kamroq darajada qadrsizlanadi, chunki ko'chmas mulk qiymatining o'zgarishi odatda inflyatsiya jarayonlarini qoplaydi.

Ko'chmas mulk bilan bog'liq operatsiyalarda qarz mablag'laridan foydalanishning maqsadga muvofiqligi qarz oluvchi uchun ham, qarz beruvchi uchun ham mavjud.

Ipoteka - bu mulkka bo'lgan mulk huquqining og'irligi.

Huquqiy muomaladagi "ipoteka" atamasi odatda ikkita tushunchani qamrab oladi: - "ipoteka" huquqiy munosabatlar va "garov" qimmatli qog'oz sifatida.

"Ipoteka" huquqiy munosabatlar sifatida - ipoteka kreditini olish uchun (odatda bankda) ko'chmas mulk garovi mavjud.

"Ipoteka" qimmatli qog'oz sifatida "ipoteka" - garov oluvchining ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarini tasdiqlovchi qarz hujjatini anglatadi. Ipoteka odatda bozorda erkin sotiladi.

Ipoteka kontseptsiyasining keng talqini uni ko'chmas mulk bilan garovga olingan kredit olish usuli sifatida ham, ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit olish usuli sifatida ham ko'rib chiqadi. «Ipoteka» («sof ipoteka») atamasi garov predmeti ko‘chmas mulk bo‘lsa, majburiyatlarni ta’minlash usuli sifatida qaralishi lozim. Agar uy-joy sotib olish uchun kredit berilsa, "ipoteka (uy-joy) krediti" atamasi qo'llaniladi. Ba'zi hollarda, biz "aralash ipoteka" atamasidan foydalanamiz, agar qarz oluvchi yangi uy sotib olish uchun mavjud bo'lgan uy-joy kafolati ostida bankdan kredit oladi. Shunday qilib, uy-joy kreditlari va aralash ipoteka kreditlash shakllari bo'lib, yagona farq shundaki, birinchi holatda ham garov, ham kafillik bunday ipoteka krediti uchun ta'minot, ikkinchi holatda esa faqat ko'chmas mulk garovi bo'lishi mumkin.

Ipotekani element sifatida ko'rib chiqish iqtisodiy tizim Uning uchta eng xarakterli xususiyatini ajratib ko'rsatish kerak:

  • 1. Ko'chmas mulk garovi zarur narsalarni jalb qilish vositasi bo'lib xizmat qiladi moliyaviy resurslar ishlab chiqarishni rivojlantirish uchun.
  • 2. Ipoteka ushbu aniq shartlarda boshqa shakllar (masalan, sotib olish va sotish) maqsadga muvofiq bo'lmaganda, ob'ektlarga bo'lgan mulk huquqini amalga oshirishni ta'minlashga qodir.
  • 3. Ipoteka yordamida qimmatli qog'oz asosida soxta kapital yaratish (ko'chmas mulk ob'ektining egasi birlamchi, ikkilamchi va hokazo ipoteka qimmatli qog'ozlarini chiqarganda). aylanma mablag'lar shakllangan xayoliy kapital miqdoriga ko'payishi).

Iqtisodiy ma'noda ipoteka ko'chmas mulkka bo'lgan mulk huquqini begonalashtirishning boshqa shakllari (sotib olish-sotish, ayirboshlash) qonuniy yoki tijorat nuqtai nazaridan maqsadga muvofiq bo'lmagan hollarda qo'shimcha mulkni jalb qilish uchun bozor vositasidir. moliyaviy resurslar turli loyihalarni amalga oshirish uchun.

Ipoteka krediti quyidagi funktsiyalarni amalga oshirish vositasi sifatida qaraladi:

  • - fuqarolarning uy-joyga bo'lgan konstitutsiyaviy huquqlarini amalga oshirish;
  • - mamlakat iqtisodiyoti va uning alohida tarmoqlarining rivojlanish sur'atlarini tartibga solish;
  • - kapitalning "to'lib ketishi" va moddiy ishlab chiqarish sohasiga investitsiyalarni jalb qilish;
  • - risklarni sug'urtalash va qarzga olingan mablag'larni qaytarish uchun kafolatlar berish;
  • - boshqa usullar (sotib olish va sotish va boshqalar) iqtisodiy jihatdan maqsadga muvofiq bo'lmagan yoki qonuniy jihatdan imkonsiz bo'lgan hollarda ko'chmas mulkni sotishni (aylanmasini) rag'batlantirish;
  • - ipoteka va hosilaviy qimmatli qog'ozlar ko'rinishidagi soxta kapitalni shakllantirish.

Ipoteka krediti, boshqa turdagi kreditlar singari, to'lovlilik, muddatlilik va to'lov shartlariga ko'ra beriladi. Uning xususiyatlari quyidagilardir:

  • - qat'iy belgilangan garov;
  • - ko'p hollarda - maqsadli belgi;
  • - grantning uzoq muddati (10-30 yil). Biroq, bu davr faqat barqaror, yuqori darajada rivojlangan iqtisodiyotga ega mamlakatlar uchun xosdir. Iqtisodiy sharoitlari kamroq bo'lgan mamlakatlarda uzoq muddatli kreditlash ko'pincha mumkin emas va ipoteka kreditlari odatda 3-5 yil muddatga beriladi. Bu "qisqa ipoteka" deb ataladigan narsa. Uni qo'llash ko'lami va ta'siri kichikdir.

Ipoteka shartnomasi bo'yicha huquqlar ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarni va u bilan tuzilgan bitimlarni davlat ro'yxatidan o'tkazish uchun belgilangan tartibda ro'yxatga olingan ko'chmas mulk garovga qo'yilishi mumkin, shu jumladan:

  • 1) yer uchastkalari;
  • 2) tadbirkorlik faoliyatida foydalaniladigan korxonalar, shuningdek binolar, inshootlar va boshqa ko‘chmas mulk;
  • 3) bir yoki bir nechta izolyatsiya qilingan xonalardan iborat turar-joy binolari, kvartiralar va turar-joy binolari va kvartiralarning qismlari;
  • 4) kottejlar, bog 'uylari, garajlar va boshqa iste'mol binolari;
  • 5) havo va dengiz kemalari, ichki navigatsiya kemalari va kosmik ob'ektlar. 1998 yil 16 iyuldagi 102-FZ-sonli Federal qonuni (2014 yil 21 iyuldagi tahrirda) "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" (2014 yil 25 iyuldan kuchga kirgan o'zgartirish va qo'shimchalar).

Ipoteka tabiatan mustaqil emas iqtisodiy kategoriya. U mustaqil sifatida moddiy (qarz qiymati) sifatida xizmat qiladi iqtisodiy munosabatlar. Ipoteka kreditlash jarayonida qarzga olingan qiymatning harakatiga vositachilik qiladi.

Bo'lish muhim element kredit munosabatlari, ipoteka bor katta ahamiyatga ega ularning rivojlanishi uchun. Ipoteka kreditlaridan foydalanish kredit munosabatlarining sub'ektlari sifatida potentsial kreditorlar va qarz oluvchilar sonini oshiradi - ko'pincha faqat ko'chmas mulk garovining mavjudligi. kredit shartnomasi haqiqiy. Ipoteka qarz oluvchining mavqeini sezilarli darajada mustahkamlaydi va kreditorga kredit qaytarilishiga ishonch beradi. Ipoteka kreditlari garovsiz kreditlarga qaraganda pastroq foiz stavkalarini taklif qiladi. Garovning mavjudligi va buning natijasida o'z majburiyatlari buzilgan taqdirda uni yo'qotishning real imkoniyati qarz oluvchini intizomli qiladi va kreditdan oqilona va samarali foydalanishni rag'batlantiradi.

Ipotekaning rivojlanishi qimmatli qog'ozlarning o'ziga xos turlari - ipoteka va ipoteka obligatsiyalarining mavjudligini nazarda tutadi. Ushbu vositalarning amal qilishi kreditlash uchun resurslarning doimiy ravishda kirib kelishini ta'minlash va kredit resurslari ortiqcha bo'lgan hududlar va tarmoqlardan mablag'larning etishmasligi bo'lgan hududlar va tarmoqlarga o'tkazilishini ta'minlash orqali kredit munosabatlari geografiyasini kengaytirishga yordam beradi. . Ipoteka kreditlarining ikkilamchi bozorining mavjudligi uning vositalarining likvidligini ta'minlaydi, zamonaviy rivojlangan qimmatli qog'ozlar bozorining ajralmas qismi hisoblanadi. Shu bilan birga, ipoteka bilan ta'minlangan qimmat baho qog'ozlar nafaqat ichki (milliy) bozorda, balki xalqaro bozorlarda ham aylana oladi. Shunday qilib, ipoteka kreditlash tizimi ko'pchilikni hal qilish imkonini beradi milliy muammolar, qarzga olingan mablag'lardan foydalanish orqali o'z moliyaviy resurslarining samaradorligini oshirish uchun moliyaviy leverage ta'siridan foydalanish.

Zamonaviy rivojlangan iqtisodiyot ipoteka kreditlaridan keng foydalanishni o'z ichiga oladi. Etakchi G'arb davlatlarining tajribasi shuni ko'rsatadiki, ipoteka ta'minotning eng afzal turi hisoblanadi katta qarz uzoq muddatga. Shu sababli, Rossiya uchun ipoteka krediti bank investitsiyalarini rag'batlantirish va kredit bozorini rivojlantirishning istiqbolli yo'nalishlaridan biridir.

Ipoteka krediti doirasi iqtisodiyotning barcha tarmoqlarini: iste'mol, sanoat, qishloq xo'jaligini qamrab olishi mumkin.

Iqtisodiyotning iste'mol sektorida ipoteka uy-joy qurilishiga investorlarning mablag'larini jalb qilishga yordam beradi. Uy-joy ipoteka krediti jahon bank amaliyotida keng tarqaldi. Uy-joy ipoteka kreditining dolzarbligi shundan iboratki, undan foydalanish qarama-qarshiliklarni hal qilishga imkon beradi:

  • - ko'chmas mulkning yuqori narxlari va aholining joriy daromadlari o'rtasida;
  • - bir guruhning jamg'armalari o'rtasida xo'jalik yurituvchi sub'ektlar va ulardan boshqasida foydalanish zarurati.

Ishlab chiqarish sohasidagi ipoteka deyarli barcha ustuvor tarmoqlarga investitsiyalarni taqdim etish imkoniyatlarini sezilarli darajada kengaytirish imkonini beradi. Buning sababi, bir tomondan, tijorat banklari ular yuqori inflyatsiya, to'lovsizlik inqirozi va boshqa noqulay omillar tufayli oddiy shartlarda uzoq muddatli kreditlar berishdan unchalik qiziqmaydilar. Boshqa tomondan, sanoat korxonalari qiyin ahvolda moliyaviy holat, ob'ektiv ravishda olingan mablag'larning o'z vaqtida qaytarilishini kafolatlay olmaydi. Shu bilan birga, korxonalarni xususiylashtirish ipoteka kreditlash (korxonalar garovi)ni boshlash uchun zarur shart-sharoitlarni yaratdi.

Uy-joydan tashqari va sanoat korxonalari ipoteka krediti bo'yicha garov ob'ekti bo'lishi mumkin ofis binolari, chakana savdo va omborxona maydoni, mehmonxona kompleksi korxonalari va boshqalar. Shunday qilib, xizmat ko'rsatish va savdo sohasining rivojlanishiga ipoteka kreditining ma'lum ta'siri yaqqol namoyon bo'ladi.

Ipoteka kreditlari qishloq xo‘jaligidagi muammolarni hal etishda ham ijobiy rol o‘ynashi mumkin. Rossiya qishloq xo'jaligida qishloq xo'jaligi ishlab chiqarishini rivojlantirish uchun investitsiyalarni jalb qilish muammosi juda keskin. Qishloq xo'jaligi tijorat banklaridan deyarli kredit olmaydi. Banklar uchun qishloq xo'jaligi korxonalariga kredit berish foydasiz, chunki ularning aksariyati, birinchidan, rentabel emas, ikkinchidan, ular garov predmetiga aylanishi mumkin bo'lgan etarli darajada likvidli mulkka ega emaslar.

Hech kimga sir emaski, butun mamlakatning iqtisodiy farovonligi, xususan, ishlab chiqarish, qurilish, qishloq xo‘jaligi, savdo va xizmat ko‘rsatish sohalarining rivojlanishi mamlakatga kiritilayotgan investitsiyalarning ham hajmi, ham samaradorligiga bog‘liq. yoki tegishli sanoat. Ipoteka krediti, bu holat, investitsiyalarni (xususan, mamlakat aholisini) jalb qilish va iqtisodiyotga uzoq muddatli asosda muhim kapitalni kiritish samaradorligini oshirish vositalaridan biri hisoblanadi. Shunday qilib, ipoteka kreditining rivojlanishi iqtisodiyotning deyarli barcha tarmoqlari rivojlanishiga bevosita va bilvosita ijobiy ta’sir ko‘rsatadi, iqtisodiy o'sish butun davlat.