uy > Savdo > Sug'urta kompaniyasining qisqacha tavsifi. Kurs ishi sug'urta kompaniyalari. Tashkilotning moliyaviy holati kontseptsiyasi


Sug'urta kompaniyasining qisqacha tavsifi. Kurs ishi sug'urta kompaniyalari. Tashkilotning moliyaviy holati kontseptsiyasi




"RESO-Garantiya" sug'urta kompaniyasi OAJ 1991 yilda tashkil etilgan. Korxona 1526D, 4302D-sonli davlat litsenziyasi asosida faoliyat yuritib, sug‘urtaning 74 turi bo‘yicha xizmatlar ko‘rsatadi. RESO-Garantiyaning to'langan ustav kapitali 700 million rublni tashkil qiladi. 2001 yilda reyting agentligi"Expert RA" kompaniyamizga A++ eng yuqori ishonchlilik reytingini berdi. Va 2002 yilda u RESO-Garantiya sug'urta kompaniyasining ishonchlilik reytingini tasdiqladi - A ++ ("Ijobiy istiqbolli ishonchlilikning yuqori darajasi").

Kompaniya tashkil etilgandan beri RESO-Garantia bosh direktori Sergey Eduardovich Sarkisov hisoblanadi. Oliy ma'lumot(MGIMO), Rossiya Federatsiyasi hukumati huzuridagi Moliya akademiyasining aspiranti, "Shaxsiy sug'urta" kitobining muallifi.

1981 yildan beri sug'urta tajribasi (Ingosstrax - Kuba, Panama va Nikaraguadagi vakolatxona rahbari, yuridik bo'lim boshlig'ining o'rinbosari).

Sug'urta bo'yicha ekspert kengashi a'zosi Davlat Dumasi, Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi (VSS) Prezidiumi a'zosi, Rossiya avtomobil sug'urtalovchilari ittifoqi (RUA) Prezidiumi a'zosi, RUA jamoatchilik bilan aloqalar qo'mitasi raisi. Ingliz, ispan va frantsuz tillarida gapiradi.

Ixtiyoriy sug'urta turlari bo'yicha 1993 yildan beri RESO-Garantiya Rossiyadagi eng yirik sug'urta kompaniyalari o'ntaligiga kiradi. RESO-Garantia avtotransport va mulkni sug'urtalash bo'yicha tan olingan yetakchi hisoblanadi shaxslar, yuridik shaxslarning mulki, ixtiyoriy tibbiy sug'urta va turistlarni sug'urtalash. 2002 yilda sug'urta mukofotlarining umumiy yig'imi 8 milliard 892 million 592 ming rublni tashkil etdi (2001 yilda - 5 milliard 311 million 618 ming rubl). 2002 yil uchun sug'urta to'lovlari 2 milliard 84 million rublni tashkil etdi (2001 yilda - 2 milliard 336 million rubl).

RESO-Garantia aktsiyadorlari qatoriga 40 dan ortiq yuridik shaxslar, jumladan banklar (Rossiya Federatsiyasi Sberbanki, Kredit-Moskva va boshqalar), uyushmalar (Atomenergoeksport, Rosoboroneksport va boshqalar), Rossiya aviakompaniyasi, ommaviy axborot vositalari kiradi (ITAR-TASS, " Arguments and Facts”), xorijiy korporatsiyalar Chupa Chups xolding (Ispaniya), CORIS International (Fransiya) va boshqalar.

RESO-Garantia - Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi, Moskva sug'urtachilar uyushmasi va Rossiya avtomobil sug'urtachilari ittifoqi (RSA) a'zosi.

RESO-Garantia - Moskva Savdo-sanoat palatasining a'zosi, Moskva rieltorlik sug'urtasi litsenziyalash palatasi tomonidan akkreditatsiyadan o'tgan, Rossiya avtomobil dilerlari assotsiatsiyasi (ROAD) va Moskva avtomobillarga texnik xizmat ko'rsatish va ta'mirlash assotsiatsiyasining a'zosi. Korxonalar Transport vositasi(MAPTO), shuningdek, Rossiya avtosug'urtalovchilar ittifoqi (RUA) va Rossiya avtotransport egalari javobgarligini sug'urtalovchilar uyushmasi (RASOVT) a'zosi va Milliy Yashil karta byurosining a'zosi.

RESO-Garantia Rossiya sayyohlik agentliklari uyushmasi (RATA) va Moskva sayyohlik agentliklari assotsiatsiyasi (MATA) a'zosi. Kompaniya Butunjahon yovvoyi tabiat jamg'armasining (WWF) Rossiya korporativ klubining a'zosi.

2002 yildan beri RESO-Garantia auditori Grant Thornton Trade hisoblanadi, u dunyodagi yetakchi professional auditorlik firmalaridan biri Grant Thornton International (GTI) a'zosi hisoblanadi.

RESO-Garantia 63 ta sub'ektda 230 dan ortiq filiallardan iborat yaxshi rivojlangan filial tarmog'iga ega. Rossiya Federatsiyasi. Kompaniyada 7000 dan ortiq sug'urta agentlari ishlaydi.

keng moliyaviy imkoniyatlar va RESO-Garantia barqarorligi turli rus va xalqaro loyihalarni sug'urtalashda to'liq ishtirok etish, ayniqsa katta xavflarni ta'minlash imkonini beradi.

Kompaniyaning doimiy mijozlari - Rossiya Federatsiyasining Sberbanki, Alfa-Bank, Vneshtorgbank, MDM-bank, MosCredBank, Credit Lyone, Promsyrieimport, Vneshstroyimport, Sovbunker, Stimorol, Neva Chupa-Chups, USBC Fleming, Procter & Gamble, Ericsson, Meri Kay, Cadbury, Goznak, Gokhran, ASMAP, Wessolink, BIC MDH, Beeline, Svyazinvest, Natsavia, Mashinoimport, Techmashimport, Janubiy Ural sanoat kompaniyasi, Sibir alyuminiy, Rossiya alyuminiy kompaniyalar guruhi, Tyumenenergo, Transneftera Planks Shimoliy, Chebobo. Kema zavodlari, Yurinflot, Mosgorteplo, Gossvyaznadzor, Aeromar, Glencore International, Chelyabinsk traktor zavodi, Tula qurol zavodi, Kuznetsk temir-po'lat zavodi, Moskva endokrin zavodi, Moskva savdo uyi, Moskovskiy univermagi, 1000 ta kichik narsalar, Desans uyi «Kommersant» nashriyoti, «Moskovskiy komsomolets», «Argument i faktlar», ITAR-TASS, «Polyus Gold Mining Company» va boshqalar. 4000 ta korxona va tashkilotlar.

RESO-Garantia sug'urta qoplamasining sifati nafaqat katta kapital va ko'p yillik sug'urta tajribasi, balki qayta sug'urta qoplamasi bilan ham ta'minlanadi. Tuzilgan sug'urta shartnomalarining ishonchliligi asosiy risklarni qayta sug'urtalashning puxta tanlangan dasturi bilan bog'liq. RESO-Garantia jahonga mashhur qayta sug‘urtalash kompaniyalari xizmatlaridan foydalanadi: SCOR, AXA, Hannover Re, Lloyd's, Mitsui Sumitomo Reinsurance Limited, Cologne & General Re, Munich Re, Swiss Re.

Litsenziyalarga muvofiq sug‘urta kompaniyasi quyidagi sug‘urta turlari bo‘yicha faoliyatni amalga oshirish huquqiga ega:

  • - transport vositalarini sug'urta qilish;
  • - transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish;
  • - avtomobil egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;
  • - yuridik va jismoniy shaxslarning mol-mulkini yong'in va boshqa xavflardan sug'urta qilish;
  • - biznesning uzilishidan sug'urta qilish;
  • - Moskvada ijaraga olingan noturarjoy fondini sug'urta qilish;
  • - qurilish va o'rnatish sug'urtasi;
  • - burg'ulash sug'urtasi;
  • - gaz, neft va neft mahsulotlari quvurlarini sug'urta qilish;
  • - yuklarni sug'urtalash;
  • - samolyot sug'urtasi;
  • - hayvonlarni sug'urtalash;
  • - tibbiy sug'urta fuqarolar;
  • - o'limga olib keladigan kasalliklardan sug'urta qilish;
  • - baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta qilish;
  • - baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish;
  • - baxtsiz hodisalardan sug'urtalash (bolalar uchun) - maxsus shartlar;
  • - tadbirkor mablag'lari hisobidan xodimlarning hayotini birlashtirilgan jamoaviy sug'urta qilish;
  • - hayotni jamlovchi sug'urta;
  • - kredit hayotini sug'urtalash;
  • - qo'shimcha pensiya sug'urtasi;
  • - ijara sug'urtasi;
  • - o'lim holatida sug'urta va dafn marosimi xizmatlari uchun xarajatlar;
  • - avtomobil transportida tashiladigan yo'lovchilarni majburiy shaxsiy sug'urta qilish;
  • - temir yo'l, havo, dengiz, ichki suv transporti yo'lovchilarini majburiy shaxsiy sug'urta qilish;
  • - fuqarolarning chet elga chiqish xarajatlarini sug'urtalash;
  • - Rossiya Federatsiyasida sayohat qiluvchi shaxslarning tibbiy xarajatlarini sug'urtalash;
  • - MDH va Rossiya Federatsiyasiga sayohat qiluvchi shaxslarning tibbiy xarajatlarini sug'urtalash;
  • - chet elga safarni bekor qilish yoki chet elda qolish muddatini o'zgartirish natijasida yuzaga kelgan xarajatlarni sug'urta qilish;
  • - fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;
  • - shaxsiy javobgarlik sug'urtasi;
  • - notariuslarning kasbiy javobgarligini sug'urta qilish;
  • - auditorlarning kasbiy javobgarligini sug'urta qilish;
  • - rieltorlarning kasbiy javobgarligini sug'urtalash;
  • - shifokorlar va boshqa tibbiyot xodimlarining kasbiy javobgarligini sug'urta qilish;
  • - mahsulot ishlab chiqaruvchining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;
  • - tashrif buyuruvchilar oldidagi tashkilotlarning fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;
  • - turoperatorlar va turagentlarning fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;
  • - xalqaro yo'nalishlarda havo tashish uchun aviatashuvchining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;
  • - avtotashuvchilar, ekspeditorlarning fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;
  • - korxonalarning fuqarolik javobgarligini sug'urtalash - ortib borayotgan xavf manbalari;
  • - xavfli ishlab chiqarish ob'ektlarini ishlatuvchi tashkilotlarning xavfli ob'ektdagi avariya natijasida uchinchi shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulki va atrof-muhitga etkazilgan zarar uchun fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish. ishlab chiqarish korxonasi(ARIA tomonidan 1998 yil 23 fevralda tasdiqlangan standart qoidalar);
  • - havo kemalari egalari va aviatashuvchilarning fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;
  • - faoliyat yurituvchi tashkilotlar va mulkdorlarning fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish gidrotexnik inshootlar boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i va mulkiga zarar yetkazganlik uchun;
  • - ro'yxatga oluvchilar va depozitariylarning fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;
  • - qurilish-montaj ishlarini bajarishda uchinchi shaxslar oldidagi javobgarlikni sug'urta qilish;
  • - aeroport mas'uliyatini sug'urta qilish;
  • - kema egasining javobgarligini sug'urta qilish;
  • - baholovchilarning javobgarligini sug'urta qilish;
  • - quruvchilarning javobgarligini sug'urta qilish;
  • - bank xodimlarining javobgarligini sug'urtalash;
  • - bojxona tashuvchisining javobgarligini sug'urta qilish;
  • - bojxona brokerining javobgarligini sug'urta qilish;
  • - arxitektorlarning javobgarligini sug'urta qilish;
  • - farmatsevtlarning fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;
  • - transport terminali operatorining javobgarligini sug'urta qilish;
  • - advokatlar va advokatlarning javobgarligini sug'urta qilish;
  • - ATA karnetlarini chiqaradigan va kafolatlovchi tashkilotning fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;
  • - moliyaviy risklarni sug'urtalash;
  • - ipoteka bo'yicha kompleks sug'urta;
  • - plastik kartochkalardan foydalanish bilan bog'liq risklarni sug'urtalash;
  • - tijorat korxonalari mulkini jinoyatlardan kompleks sug'urtalash;
  • - banklarni kompleks sug'urtalash;
  • - plastik kartochkalar emitentlarini sug'urtalash;
  • - shartnoma majburiyatlarini bajarmaslikdan sug'urta qilish;
  • - mulk huquqining tugatilishi natijasida mulkni yo'qotishdan sug'urta qilish;
  • - tadbirni o'tkazmaslik xavfidan sug'urta qilish;
  • - eksport-import kreditlarini sug'urtalash;
  • - elektron tijorat bilan bog'liq risklarni kompleks sug'urta qilish;
  • - kosmik xavflarni sug'urta qilish.

Yugoriya davlat sug'urta kompaniyasi 1997 yilda tashkil etilgan. Kompaniyaning yagona aktsiyadori Xanti-Mansiyskdir. avtonom viloyat- Yugra, Xanti-Mansi avtonom okrugi davlat mulkini boshqarish boshqarmasi tomonidan taqdim etilgan - Yugra.

Kompaniyaning ustav kapitali hozirda 3,85 milliard rublni tashkil etadi. Aktivlar: 10,5 milliard rubl.

GSK Yugoriya OAJ boshchiligidagi guruhga IC Yugoria-Life YoAJ sho'ba korxonasi va "MANOIL" YoAJ, "Yugra Resorts" YoAJ sho'ba kompaniyalari kiradi.

Kompaniyaning mijozlari 64 ming yuridik shaxs, shuningdek, 1 milliondan ortiq fuqarolardir.

Bugungi kunda Yugoriya sug'urta xizmatlarining keng spektrini taqdim etuvchi universal sug'urta kompaniyasidir. Kompaniya 60 xil sug'urta qoidalaridan foydalangan holda 20 turdagi sug'urta va qayta sug'urtalash bo'yicha faoliyatni amalga oshirish huquqiga ega.

Ugra gubernatori Natalya Komarova Yugoriyani qo'llab-quvvatlash uchun kafolatlar berdi. “Avtonom okrug hukumati ushbu bozorda 100% kafolat va yuqori professional imkoniyatlarga ega funktsiyani bajarish uchun barcha zarur resurslarga ega. Biz kompaniyaning yetakchi o‘rinlarda qolish imkoniyatiga ega bo‘lishini ta’minlash uchun barcha zarur vositalardan foydalanamiz”., dedi gubernator.

GSK "Ugoria" ning o'ziga xosligi davlatning ishonchliligi va tijorat tuzilmasining dinamizmini uyg'un tarzda uyg'unlashtirish qobiliyatidadir. Kompaniya hududiy tarmoqni rivojlantirishga alohida e'tibor qaratmoqda, filiallar jami sug'urta mukofotlarining qariyb 80 foizini tashkil qiladi. Kompaniyaning federal tarmog'i Rossiyaning 50 ta hududida faoliyat yurituvchi 62 ta filial va 200 ta agentlik va savdo nuqtalaridan iborat. Ugoriya o'z istiqbollarini ko'proq joriy etish bilan bog'laydi yuqori standartlar tadbirlar, sug'urta mahsuloti va mijozlarga xizmat ko'rsatish sifatini oshirish.

GSK "Ugoriya" professional birlashmalarning a'zosi: Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi, Rossiya avtomobil sug'urtachilari uyushmasi, Rossiya quruvchilar uyushmasi, javobgarlik sug'urtachilari milliy ittifoqi, "Ekspeditorlar gildiyasi" NP. Kompaniya, shuningdek, "Rossiya baholovchilar jamiyati" Butunrossiya jamoat tashkiloti va "Rossiya baholovchilar jamiyati tomonidan akkreditatsiya qilingan firmalar faoliyatini rag'batlantirish bo'yicha hamkorlik" notijorat hamkorligi bilan uch tomonlama hamkorlik shartnomasi tuzdi. Kompaniya sug'urta mukofotlari laureati: 2009 yilda Federal tarmoq nominatsiyasi bo'lgan Mintaqaviy sug'urta kompaniyasida "Oltin Salamander" yillik davlat sug'urta mukofoti, 2006 yilda Mintaqalararo sug'urta kompaniyasi nominatsiyasida "Oltin Salamander" va "Moliyaviy elita Rossiya - 2007" nominatsiyasida. "Eng yaxshi hududiy sug'urta kompaniyasi", laureat Butunrossiya musobaqasi"Rivojlanishga qo'shgan katta hissasi uchun" nominatsiyasida "Rossiya biznesining elitasi - 2007" milliy tizim sug'urta", "Eng yaxshi mintaqaviy sug'urta kompaniyasi", "Eng dinamik rivojlanayotgan sug'urta kompaniyasi" nominatsiyalari bo'yicha "Rossiya Moliyaviy Olympus-2006" xalqaro mukofoti sovrindori.

Aleksey Anatolyevich Oxlopkov, GSK Yugoria bosh direktori, 1975 yil 20 iyulda Tyumenda tug'ilgan. Yugorsk, Xanti-Mansiysk avtonom okrugi - Yugra shahridagi 1-sonli o'rta maktabni tamomlagan. Oliy maʼlumotni Rossiya Federatsiyasi hukumati qoshidagi Moliya akademiyasida Xalqaro institutda olgan iqtisodiy munosabatlar mutaxassisligi bo'yicha " Jahon iqtisodiyoti"(a'lo diplom bilan). London Iqtisodiyot va Siyosat fanlari maktabida tahsil olgan (a’lo baholar bilan diplom). London biznes maktabi va Kolumbiya universiteti biznes maktabida (Nyu-York) MBA darajasiga ega. Malaka sertifikatiga ega Federal xizmat 5.0 toifadagi moliya bozorlarida (ulushlarni boshqarish investitsiya fondlari va nodavlat pensiya jamg'armalari).

Mehnat faoliyati 1994 yilda Moliya bozorlari departamentida aktivlarni boshqarish bo'yicha mutaxassis sifatida ish boshlagan qimmatli qog'ozlar"Moskoviya" KB 1996 yilda u "Gazprombank" KB erkin konvertatsiya qilinadigan valyutalar bo'yicha "bosh dileri" lavozimiga ishga qabul qilindi va u erda mutaxassislikdan pul bozorlaridagi operatsiyalar bo'limi boshlig'i o'rinbosarigacha bo'lgan yo'lni bosib o'tdi. G'aznachilik. 2003 yildan 2009 yilgacha Severstal kompaniyalar guruhida ishlagan: nodavlat notijorat tashkiloti vitse-prezidenti pensiya jamg'armasi"Stalfond" Bosh direktor OOO Stalfond-Nedvizhimost, RC-Group va boshqa kompaniyalar, u erda xoldingning qurilish, muhandislik va rivojlanish loyihalarini nazorat qilgan. 2010 yil avgustdan - Xanti-Mansiysk nodavlat pensiya jamg'armasi prezidenti. Moliyaviy bozorlar muammolariga oid bir qancha ilmiy nashrlar muallifi. Ingliz, nemis va frantsuz tillarini yaxshi biladi.


2.2 "Yugoriya" YoAJning asosiy raqobatchilari

Sug'urta bozoridagi barcha kompaniyalarning asosiy o'yinchisi va asosiy raqobatchisi Rosgosstrax hisoblanadi. Rosgosstrax - Rossiyadagi eng yirik sug'urta kompaniyasi bo'lib, mamlakat bo'ylab kompaniyaning 3500 ta ofislarida turli xil xavflardan himoya qilish uchun jismoniy shaxslar va kompaniyalarga keng turdagi sug'urta xizmatlarini taqdim etadi.

Bugungi kunga qadar ular mashhur avtosug'urta dasturlaridan tortib kosmik sanoat uchun maxsus sug'urtagacha bo'lgan 55 ta sug'urta mahsulotlarini taklif qilmoqdalar. Ularning sug'urta mahsulotlari istalgan rezident yoki kompaniya uchun mavjud mahalliylik va Rossiya shahri.

Ular o'z shartnomalariga ko'rsatilayotgan xizmatlarning mutlaq shaffofligi va ishonchlilikning yuqori darajasini ta'minlagan holda, eng ko'p qoplangan xavflarni kiritishga intiladi.

2013 yilda "Expert RA" reyting agentligi yana bir bor Rosgosstrax kompaniyalar guruhining ishonchlilik reytingini A ++ darajasida tasdiqladi. yuqori daraja ishonchlilik". 2013 yilda Milliy reyting agentligi (NRA) Rosgosstraxning individual ishonchlilik reytingini AAA darajasida tasdiqladi (maksimal ishonchlilik). Reyting PJSC IC Rosgosstrakh va MChJ Rosgosstraxni o'z ichiga olgan kompaniyalar guruhiga berilgan. Rosgosstrax - bu Rossiya pochtasi va Rossiya Sberbanki bilan taqqoslanadigan filial tarmog'iga ega yagona kompaniya. Rosgosstrax kompaniyalar guruhi 3000 ga yaqin agentliklar va sug'urta bo'limlarini, shuningdek, 400 ta da'volarni hisobga olish markazlarini o'z ichiga oladi, tizimdagi xodimlarning umumiy soni 100 000 kishiga etadi, shu jumladan 65 000 dan ortiq agentlar. Kompaniyaning tarixi 90 yillik tarixga ega. 1992 yil fevral oyida tashkil etilgan kompaniya 1921 yilda tashkil etilgan RSFSR Gosstraxining vorisi bo'ldi. Rivojlanish Rossiya bozori sug'urta xizmatlari asosan Gosstrax, keyin esa Rosgosstrax faoliyati bilan belgilanadi. Endi kompaniya Rossiya sug'urta bozorining shakllanishiga sezilarli ta'sir ko'rsatmoqda.

Sug'urta xizmatlari bozorining yana bir o'yinchisi va shunga mos ravishda GSK Yugoria kompaniyasining raqobatchisi Max sug'urta guruhi bo'lib, uning tarkibiga MAKS YoAJ, MAKS-M YoAJ, MAKS-Life MChJ kiradi. Sug'urta guruhi MAKS 1992 yilda tashkil etilgan. Kompaniya ixtiyoriy va majburiy sug'urtaning barcha asosiy turlari bo'yicha faoliyat yuritadi. Avtotransport sug'urtasi (CASCO va OSAGO), ixtiyoriy tibbiy sug'urta, shuningdek jismoniy va yuridik shaxslarning mulkini sug'urtalash ustuvor yo'nalishlardir. Kompaniya qishloq xo'jaligi, aviatsiya, baxtsiz hodisalar, ipoteka, sayohat va boshqa sug'urta turlari bo'yicha xizmatlar ko'rsatadi. MAKS guruhining asosiy hamkorlari orasida moliya bozori xalqaro reyting agentliklarining reytinglari bilan ishonchliligi yuqori toifadagi banklarni o'z ichiga oladi.

2015 yilda IG MAKS sug'urta to'lovlari hajmi 188 milliard 830 million rublni tashkil etdi. 2016 yil mart oyida Expert RA reyting agentligi ketma-ket o'n ikkinchi marta maksimal qiymatni tasdiqladi. yuqori reyting"MAKS" IC ishonchliligi - A ++ "Ishonchlilikning juda yuqori darajasi." "Maks" SG aktivlari 27,7 milliard rublni tashkil qiladi. Kapital- 6,1 milliard rubl, umumiy ustav kapitali esa 3,27 milliard rubl. "MAKS" SG professional uyushmalar va hovuzlarning tashkilotchisi va ishtirokchisi:

Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi (VSS);

Rossiya avtomobil sug'urtachilari ittifoqi (RSA);

Qishloq xo'jaligi sug'urtachilari milliy ittifoqi (NUA);

Mas'uliyatni sug'urtalovchilar milliy ittifoqi (NULI);

Yadro sanoati sug'urtachilari milliy assotsiatsiyasi (NASAO);

Rossiyaning terrorizmga qarshi sug'urta puli (RATSP).

Yana bir raqobatchi - SPAO RESO-Garantia. Sug'urta jamoat aktsiyadorlik jamiyati "RESO-Garantia" (SPAO "RESO-Garantia") jismoniy va yuridik shaxslar uchun sug'urta xizmatlarining keng spektrini taqdim etadi. Faoliyatining ustuvor yo'nalishlari avtoulov sug'urtasi (korpus sug'urtasi va OSAGO, shuningdek DGO), ixtiyoriy tibbiy sug'urta, jismoniy va yuridik shaxslarning mulkini sug'urta qilish, ipoteka sug'urtasi, sayohat sug'urtasi, baxtsiz hodisalardan sug'urtalash va boshqa turlari. Jamg'arma sug'urtasi hayot sho''ba kompaniyasi Life Insurance Society RESO-Garantia tomonidan taklif etiladi.

RESO-Garantia 20 000 dan ortiq agentlarga ega agentlik kompaniyasi. Filial tarmog'i - Rossiyadagi eng yiriklaridan biri - Rossiyaning barcha mintaqalarida 793 ta filial va savdo ofislarini o'z ichiga oladi. RESO-Garantia mahsulotlari va xizmatlaridan 10 milliondan ortiq mijozlar - tashkilotlar va jismoniy shaxslar foydalanadi. RESO-Garantia-ning qayta sug'urtalash dasturlari bo'yicha hamkorlari - Munich Re, Hannover Re, SCOR, Sirius, Partner Re, Gen Re va boshqalar.


2.3 "Yugoriya" YoAJ iste'molchilarning xatti-harakatlarini kuzatish usuli bo'yicha marketing tadqiqotlari

"Yugoriya" YoAJ xizmatlarining iste'molchilari Xanti-Mansiysk avtonom okrugining Xanti-Mansiysk shahri aholisidir. Faoliyati sug'urta xizmatlarini ko'rsatishga qaratilgan. Mijozlarga xizmat ko'rsatish tartibi quyidagicha:

1. Xaridor kompaniya tomonidan taqdim etiladigan xizmatni tanlash niyatida ofisga kiradi

2. Xaridor maslahatchidan yordam so'raydi. Mijoz o'zi uchun eng maqbul variantni tanlaydi.

3. Mijoz shartnoma tuzadi, unga chek beriladi, keyin u kassada to'laydi.

Keling, iste'molchilarni daromadlari bo'yicha ajratamiz.

1. Muvaffaqiyatli mijozlar. Ushbu mijozlar guruhi xizmatlarning eng keng ro'yxatini - sayohat sug'urtasi, avtotransport sug'urtasi, mulk sug'urtasi, kvartiralar, qishloq uylari va turar-joy binolarini sotib oladi.

2. O'rtacha daromadga ega bo'lgan mijozlar. Ushbu toifadagi xizmatlar savatiga quyidagilar kiradi: ipoteka sug'urtasi, mulk sug'urtasi, fuqarolik javobgarligi sug'urtasi, ixtiyoriy tibbiy sug'urta.

3. Kam daromadli mijozlar. Bu eng kichik ulushga ega bo'lgan guruh, asosan ixtiyoriy tibbiy sug'urta olishni xohlaydigan sportchilar.

Shuningdek, kompaniya korporativ mijozlar uchun keng ko'lamli xizmatlarni taqdim etadi. Kompaniyaning yuridik shaxslar bilan ishlash siyosati mijozning manfaatlari, ehtiyojlari va faoliyatining o'ziga xos xususiyatlariga e'tibor qaratishda ifodalanadi. “Ugoriya” yangi tashkilot va korxonalar bilan hamkorlikni doimiy ravishda kengaytirib, xizmat ko‘rsatish sifatini oshirib, sug‘urta mahsulotlarini sotishga kompleks yondashuvni va har bir mijoz bilan individual ishlashni uyg‘unlashtirib bormoqda. Sug'urta bozorining raqobat muhitida, bog'liqlik katta mijozlar moliyaviy va sanoat guruhlari tuzilmalarida, GSK "Ugoria" Rossiya mintaqalaridagi o'rta va kichik biznes mijozlarini muvaffaqiyatli jalb qilmoqda. Shu bilan birga, Yugoriya bilan ishlayotgan korporativ mijozlar bilan aloqalar faol ravishda mustahkamlanmoqda.

Yugoriya korporativ mijozlar bilan o'zaro munosabatlarni optimallashtirish uchun taklif etilayotgan sug'urta mahsulotlari ro'yxatini kengaytirish va mijozlarning ehtiyojlari va sug'urta bozori sharoitlarini hisobga olgan holda yangi xizmatlarni ishlab chiqish ustida ishlashi kerak.

Shunday qilib, ma'lum bo'lishicha, eng mashhur xizmat transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilishdir (OSAGO).

Har qanday inson faoliyati uning sog'lig'i, mulki, intellektual mulki va puliga zarar etkazadigan xavfli vaziyatlar bilan bog'liq. Bundan tashqari, ushbu vaziyatlarning paydo bo'lish vaqti, zarar ko'lami oldindan ma'lum emas va ishlab chiqarish hajmining o'sishi, fan va texnika yutuqlarining joriy etilishi, iqtisodiyotda inqirozli hodisalarning paydo bo'lishi, buning oshishi bilan birga keladi. jinoyat, noxush hodisalarning ko'payishiga olib keladi. Yaqinlashib kelayotgan xavf jamiyatni o'z harakatlarining kuchini oldini olish choralarini ko'rishga majbur qiladi.

Sug'urta- bular muayyan hodisalar yuz berganda jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan munosabatlardir (sug'urta hodisalari) sug'urta mukofotlari hisobidan shakllangan mablag'lar hisobidan (sug'urta mukofoti). Sug'urta - bu alohida turdagi iqtisodiy faoliyat sug'urta ishtirokchilari o'rtasida riskni qayta taqsimlash bilan bog'liq (sug'urtalangan) va ixtisoslashgan tashkilotlar tomonidan amalga oshiriladi (sug'urtalovchilar) sug‘urta mukofotlari to‘planishini, sug‘urta zaxiralarini shakllantirishni va sug‘urtalangan mulkiy manfaatlarga zarar yetkazilganda sug‘urta to‘lovlarini amalga oshirishni ta’minlash. Sug'urta bozor munosabatlari tizimining eng muhim elementlaridan biri bo'lib, iqtisodiyotda muayyan funktsiyalarni bajarish bilan bog'liq moliyaviy munosabatlarni ifodalaydi. Sug'urta faoliyatining tadbirkorlik turi sifatidagi o'ziga xos xususiyati shundaki, u sug'urtalovchining zararni qoplash majburiyati bilan bog'liq bo'lgan, sabablari va hajmi bo'yicha oldindan kelishilgan holda ma'lum bir tadbirkorlik xavfi bilan tavsiflanadi.

Sug'urtalash risklarning yuzaga kelish ehtimoli baholanishi mumkin bo'lgan va sug'urtalovchilar tomonidan etkazilgan zararni qoplash bo'yicha ma'lum kafolatlar mavjud bo'lgan hollarda amalga oshiriladi. Sug'urta hodisasi tasodifiy sodir bo'lganligi sababli, ishonchli hodisalar sug'urta uchun olinishi mumkin bo'lgan tavakkalchiliklar qatoridan chiqariladi. Shu bilan birga, potentsial xavf oldingi tajribaning haqiqiy ma'lumotlariga asoslanib, uning yuzaga kelishining ma'lum bir ehtimoli bilan tavsiflanishi kerak. Ushbu ma'lumotlarning yo'qligi kelajakda bunday hodisaning yuzaga kelishi ehtimolini va uning mumkin bo'lgan moliyaviy oqibatlarini (zararini) baholashni qiyinlashtirishi yoki imkonsiz bo'lishi mumkin, bu esa, o'z navbatida, barcha sug'urtalovchilarga zararni taqsimlashga imkon bermaydi, ya'ni. zararni qoplash uchun yaratilgan jami sug'urta fondini shakllantirishda ularning har birining ulushini aniqlaydi.

Sug'urtalangan shaxs bilan sug'urtalovchi o'rtasidagi sug'urta deb ataladigan munosabatlar sug'urtalangan shaxsning mavjudligi bilan bog'liq holda yuzaga keladi. sug'urta foizlari, yoki uning mulki yoki boshqa mulkiy manfaatlarini sug'urta himoyasini ta'minlash zarurati. Sug'urta munosabatlarining paydo bo'lishining asosiy sharti hisoblanadi sug'urta xavfi, sodir bo'lganda sug'urta qildiruvchining mulkiy manfaatlariga zarar yetkazilishi mumkin. Sug'urta munosabatlari tomonlarning ixtiyoriy irodasi yoki sug'urta qildiruvchining mulkni, javobgarlikni yoki boshqa mulkiy manfaatlarni sug'urta qilish shartnomasini tuzish majburiyatini nazarda tutuvchi qonun asosida vujudga kelishi mumkin.

Sug'urta ob'ekti mulk, shuningdek qonunga zid bo'lmagan mulkiy manfaat (sug'urta qildiruvchining o'limi yoki uning sog'lig'iga zarar yetkazilishi bilan bog'liq mumkin bo'lgan mulkiy zarar, fuqarolik javobgarligi xavfi, kutilayotgan foyda, tadbirkorlik tavakkalchiligi va boshqalar) bo'lishi mumkin. ). Sug'urtalash sug'urtalangan shaxsning mulkiy manfaatlariga etkazilgan zararni naqd pul bilan qoplash bilan bog'liq. Sug'urtani amalga oshirish amaliyotida sug'urtalovchilarning badallaridan sug'urta fondlarini tashkil etuvchi va sug'urta to'lovlarini ta'minlovchi ixtisoslashgan sug'urta tashkilotlari ishtirokida sug'urta munosabatlarining maqbul shakli ishlab chiqildi.

Sug'urtaning roli ijtimoiy takror ishlab chiqarishning uzluksizligi, uzluksizligi va muvozanatini ta'minlashdan iborat. Sug'urtaning yakuniy natijalari quyidagilardan iborat: 1) jamiyatda ijtimoiy va iqtisodiy barqarorlikni ta'minlash

etkazilgan zararni to'liq va o'z vaqtida qoplash; 2) sug'urta jamg'armasining vaqtincha bo'sh mablag'larini sug'urta kompaniyalarining investitsiya faoliyatiga jalb qilish; 3) makroiqtisodiy darajada sug'urta operatsiyalarini rivojlantirishning erishilgan ko'rsatkichlari. Ijtimoiy takror ishlab chiqarish tizimida sug'urtaning roli davlatning iqtisodiy rivojlanish turiga mos keladigan sug'urta xizmatlari sohasining mavjudligini nazarda tutadi. Bozor iqtisodiyoti sharoitida tabiiy ofatlar va texnogen risklardan himoya qilish uchun sug‘urta imkoniyatlaridan an’anaviy foydalanish bilan bir qatorda tadbirkorlik sub’ektlarining tadbirkorlik risklarini sug‘urtalashga bo‘lgan ehtiyoji keskin ortib bormoqda, ya’ni. moliyaviy-kredit majburiyatlarini buzish, kontragentlarning to'lovga qodir emasligi va boshqa iqtisodiy omillarning foyda va real daromadni yo'qotishiga olib keladigan harakatlari natijasida kelib chiqadigan zararni sug'urtalashda.

Sug'urta quyidagi o'ziga xos xususiyatlarga ega belgilar, uning iqtisodiy kategoriyasini tavsiflaydi:

    Mavjudligi sug'urta xavfi moddiy zarar etkazishi mumkin bo'lgan sug'urta hodisasi ehtimoli va ehtimoli sifatida;

    vaqt o'tishi bilan zararni qayta taqsimlash;

    jismoniy va yuridik shaxslarning mumkin bo'lgan zararni qoplashga bo'lgan ob'ektiv ehtiyojini qondirish;

    sug‘urta tovonlari shaklida sug‘urta fondiga safarbar qilingan sug‘urta to‘lovlarini qaytarish.

Birinchidan, xavf hodisasi tasodifiy yoki muntazam, lekin sodir bo'lishi kerak vaqt ichida noaniq nuqta. Tasodifiylik xavf hodisasi sodir bo'lishi yoki bo'lmasligini anglatadi. Biroq, sug'urtada tasodifiy hodisa shunday bo'lishi kerakki, uning yuzaga kelish ehtimolini oldindan ko'rish, o'lchash va hisobga olish mumkin bo'ladi. Noaniqlik voqea sodir bo'lishini anglatadi, lekin qaysi vaqt ichida noma'lum.

Ikkinchidan, sug'urta tizimi himoya qiladi xavfli hodisalar ham insonning irodasiga bog'liq bo'lmaganlar, ham paydo bo'lishining oldini olish yoki ulardan ko'rilgan zarar miqdorini kamaytirish mumkin bo'lganlar.

Uchinchidan, xavfli vaziyatlarning yuzaga kelish ehtimoli jamiyat tomonidan tan olinishi kerak zararning oldini olish yoki uni kamaytirishdan manfaatdorlikni oldindan belgilab beruvchi bir shaxs tomonidan emas. Bu qiziqish badallarni olishni tashkil etishda namoyon bo'ladi Pul jabrlangan a'zoga kompensatsiya to'lash uchun jamoa.

To'rtinchidan, baxtsiz hodisa- sug'urtaning muhim xususiyati, ammo bu har qanday holat sug'urta uchun sabab bo'lishi mumkin degani emas. Tasodifiy (ehtimollik) - bu sodir bo'lishiga nisbatan etarli ma'lumotga ega bo'lmagan, har doim ham oldini olish mumkin bo'lmagan va uning sodir bo'lish vaqti, zarar miqdori va ob'ektni oldindan aytib bo'lmaydigan hodisa.

Sug'urtaning iqtisodiy mohiyati shundan dalolat beradi funktsiyalari, xavfli, profilaktik, tejamkorlik, nazorat kabi.

xavfli- asosiy funksiyasi, chunki xavfning mavjudligi sug'urta uchun zaruriy shartdir. Risk funktsiyasini amalga oshirish doirasida sug'urta ishtirokchilari o'rtasida mablag'larni qayta taqsimlash tasodifiy sug'urta hodisalari oqibatlari bilan bog'liq holda sodir bo'ladi.

ogohlantirish funktsiya sug'urta tavakkalchiligi darajasini, demak, ushbu xavfdan zararni bartaraf etish yoki kamaytirish bo'yicha mahalliy chora-tadbirlarni (sug'urta fondining bir qismi hisobidan) moliyalashtirish orqali amalga oshiriladi.

tejash funktsiya omon qolish sug'urtasi kabi shaxsiy sug'urta turi yordamida pulni tejashdir. Bu fuqarolarning ijtimoiy mavqei va daromad darajasini sug'urta himoyasiga bo'lgan ehtiyoji bilan bog'liq.

Boshqaruv sug'urta funktsiyasi sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi qonun hujjatlari asosida sug'urta fondini qat'iy maqsadli shakllantirish va undan foydalanishni ta'minlashdan iborat. Ushbu funktsiyani amalga oshirish sug'urtachilar tomonidan sug'urta operatsiyalarini qonuniy ravishda amalga oshirish ustidan moliyaviy nazorat orqali amalga oshiriladi.

Bozor iqtisodiyoti sharoitida sug'urta ikki jihatdan ishlaydi:

    sug'urta hodisalari yuzaga kelganda etkazilgan zararni qoplash maqsadida sug'urtalanuvchilarning birdam birlashmasi sifatida;

    foydali biznes sifatida.

Sug'urtalanadigan ob'ektlarning xilma-xilligi, sug'urta kompaniyalari va ularning faoliyat sohalari, sug'urtalovchilar toifalaridagi farq, sug'urta javobgarligi miqdori va sug'urta shakllari sug'urta tasnifi, bular. sug'urta munosabatlarining o'zaro bog'langan bo'g'inlarining tizimlashtirilgan guruhlanishini yaratish. U turli mezonlarga asoslanadi, ammo sug'urta tasnifining bir ma'noli talqini hali ishlab chiqilmagan. Jahon sug'urta amaliyotida sug'urtaning bir necha asosiy guruhlari mavjud (10.1-jadval).

Sug'urtalovchi va sug'urtalanuvchi o'rtasidagi sug'urta munosabatlarining xususiyatidan va sug'urta operatsiyalarining huquqiy asoslaridan kelib chiqib, sug'urta majburiy va ixtiyoriy shaklda amalga oshirilishi mumkin.

DAmajburiy sug'urta, davlat tomonidan boshlangan, sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi o'rtasida oldindan kelishuv talab qilinmaydi, lekin majburiyat printsipi ishtirokchilarning har biriga nisbatan qo'llaniladi, ya'ni. sug'urta qildiruvchi sug'urta mukofotini, sug'urtalovchi esa barcha nazarda tutilgan sug'urta hodisalarida sug'urta tovonini to'lashi shart (masalan, havo, temir yo'l, dengiz, avtomobil transportida yo'lovchilarni baxtsiz hodisalardan majburiy shaxsiy sug'urtasi; harbiy xizmatchilarning majburiy davlat shaxsiy sug'urtasi). shaxsiy tarkib va ​​harbiy xizmatga majbur bo‘lgan shaxslar, davlat soliq xizmati organlari xodimlari, ichki ishlar organlari va o‘t o‘chiruvchilar; mansabdor shaxslar bojxona organlari; mehnat sharoitlari o'ta xavfli bo'lgan korxonalar xodimlarini majburiy sug'urta qilish; fuqarolarga tegishli bo‘lgan mol-mulkni /uy, bog‘ uylari, garajlar/ majburiy sug‘urta qilish; majburiy ekologik sug'urta; radiatsiyaviy shikastlanish xavfidan majburiy davlat shaxsiy sug'urtasi va boshqalar).

Majburiy sug‘urta bir qancha tamoyillarga asoslanadi.

Printsipga muvofiq majburiyat sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi o'rtasida oldindan kelishuv shart emas, chunki majburiy sug'urta qonun bilan belgilangan.

Prinsip doimiy qamrov qonun hujjatlarida ko‘rsatilgan ob’ektlarni sug‘urtalashda sug‘urta qildiruvchi majburiy sug‘urta qilinishi kerak bo‘lgan barcha ob’ektlarni sug‘urta qilishi, sug‘urtalovchi esa ularni sug‘urta qilishga qabul qilishi shart.

Prinsip sug'urta harakatlari sug'urta qildiruvchi tomonidan sug'urta badallari to'langanidan qat'i nazar, agar ikkinchisi sug'urta mukofotini o'z vaqtida to'lamagan bo'lsa, u sud tartibida undirilishini nazarda tutadi. Sug'urtalangan mol-mulk yo'qolgan yoki shikastlanganda sug'urta mukofotlari to'lanmagan taqdirda, sug'urta tovoni sug'urta mukofotlari bo'yicha qarzni saqlab qolgan holda to'lanishi kerak.

Prinsip abadiy sug'urta majburiy sug'urta ob'ektining butun xizmat muddati davomida sug'urtalanganligiga asoslanadi. Bunday sug'urta ob'ekti boshqa mulkdorga o'tganda, u o'z faoliyatini tugatmaydi, faqat sug'urtalangan mol-mulk vafot etganidan keyin o'z kuchini yo'qotadi. Shuni ta'kidlash kerakki, doimiylik printsipi shaxsiy sug'urtaning majburiy shakliga taalluqli emas.

Prinsip sug'urta qoplamasini tartibga solish(sug'urta bahosini va to'lov tartibini soddalashtirish maqsadida). sug'urta kompensatsiyasi) bitta ob'ekt uchun ma'lum bir hudud uchun sug'urta qoplamasi normalarini (sug'urta bahosining foizida yoki rublda) belgilash.

Ixtiyoriy sug'urta ixtiyoriylik asosida amalga oshiriladi, ya'ni. sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi kelishuv asosida amalga oshiriladi. Ixtiyoriy sug'urta qoidalarini belgilaydi umumiy shartlar va uni amalga oshirish tartibi sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi qonun hujjatlariga muvofiq sug'urtalovchi tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi. Shu bilan birga, qonun sug'urta qilishning eng umumiy shartlarini belgilaydi va uni amalga oshirishning o'ziga xos shartlari sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida tuzilgan shartnomada nazarda tutiladi.

Ixtiyoriy sug'urta muayyan tamoyillarga asoslanadi.

Prinsip ixtiyoriy ishtirok etish sug'urtada to'liq faqat sug'urta qildiruvchiga nisbatan qo'llaniladi, chunki sug'urta qildiruvchi sug'urta qildiruvchining irodasi sug'urta shartlariga zid bo'lmasa, sug'urta qildiruvchiga shartnoma tuzishni rad etishga haqli emas. Ushbu tamoyil sug'urtalangan shaxsning birinchi iltimosiga binoan sug'urta shartnomasini tuzishni kafolatlaydi.

Prinsip tanlangan qamrov jismoniy va yuridik shaxslarni sug'urtalash barcha sug'urtalovchilarning sug'urtada ishtirok etishga tayyor emasligi bilan bog'liq. Bundan tashqari, sug'urta shartlariga ko'ra, shartnomalar tuzishda cheklovlar (sug'urtalangan shaxsning yoshi, uning sog'lig'i holati va boshqalar) bo'lishi mumkin.

Prinsip sug'urta muddatini cheklash ushbu muddatning boshlanishi va oxiri sug'urta shartnomasida alohida ko'rsatilganligi bilan belgilanadi, chunki sug'urta tovoni sug'urta hodisasi sug'urta muddati davomida sodir bo'lgan taqdirdagina to'lanishi kerak.

Prinsip sug'urta mukofotlarini to'lash ixtiyoriy sug'urta qilishda sug'urta shartnomasining kuchga kirishi to'lov bilan shartlanganligini belgilaydi sug'urta mukofoti. Qoida tariqasida, keyingi to'lovni uzoq muddatga to'lamaslik ixtiyoriy sug'urta shartnomaning bekor qilinishiga olib keladi.

Sug‘urta turlarini aniqlash sug‘urta sohalari va kichik tarmoqlarining tarkibi va tuzilmasi haqida aniq tasavvurga ega bo‘lish, sug‘urtaning rivojlanishi va samaradorligi to‘g‘risidagi ma’lumotlarni to‘plash, umumlashtirish, tahlil qilish va baholash, rivojlanish yo‘nalishlarini aniqlash va sug‘urta qilish imkonini beradi. sug'urta bozorida sug'urta xizmatlarining yangi turlarini ilgari surish.

Sug'urta turi sug'urta qoidalari, tariflar va litsenziya bilan tuzilgan bir hil ob'ektlarni ularga xos bo'lgan xavflardan sug'urta himoyasi deb ataladi (10.1-rasm).

Sug'urta - sug'urta hodisasi yuz berganda jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy va shaxsiy manfaatlarini himoya qilish ehtiyojlarini qondirish uchun sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi munosabatlar tizimi. Sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida yuzaga keladigan munosabatlar sug'urta majburiyatlari shaklida bo'ladi.

Sug'urta majburiyatlari sug‘urtalanuvchilarning o‘zaro bog‘liq qonuniy kafolatlangan huquq va majburiyatlarini ifodalaydi

va sug'urtachilar o'zlarining o'zaro manfaatlari va ehtiyojlarini qondirish uchun.

Sug'urta majburiyatlari shartnomaviy va shartnomadan tashqari bo'lishi mumkin.

shartnomadan tashqari sug'urta majburiyatlarining shakli sug'urta hodisasi sodir bo'lganda sug'urtalovchining etkazilgan zararni qoplash majburiyati qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bo'lsa, sug'urtaning majburiy turlari bilan bog'liq. Muzokara qilingan sug'urta majburiyatlari ixtiyoriy sug'urta sohasida vujudga keladi.

Sug'urta shartnomasi sug'urtalangan va sug'urtalovchi o'rtasida favqulodda vaziyatlar yuzaga kelganda o'zaro huquq va majburiyatlarni amalga oshirish uchun ikki tomonlama kompensatsiya shartnomasidir.

Sug'urta shartnomasi bo'yicha bir tomon (sug'urtalovchi) shartnomada nazarda tutilgan hodisa (sug'urta hodisasi) sodir bo'lganda, boshqa tomonga (sug'urta qildiruvchiga) yoki uchinchi shaxsga (foyda oluvchiga) zararni qoplash majburiyatini oladi. Shartnoma tuzilgan bo'lsa, ushbu hodisa natijasida shartnoma bo'yicha sug'urtalangan manfaatlarga ma'lum miqdor (sug'urta summasi) doirasida etkazilgan zarar va boshqa tomon (sug'urta qildiruvchi) shartnomada nazarda tutilgan miqdorni (sug'urta mukofoti, sug'urta mukofoti) to'lash majburiyatini oladi. sug'urta mukofoti).

Sug'urta shartnomasi sug'urta qildiruvchining yozma arizasi asosida sug'urtalovchi tomonidan sug'urta guvohnomasi (polis) berish yo'li bilan tuziladi.

Sug'urta guvohnomasi (polis) sug‘urta shartnomasi tuzilganligini tasdiqlovchi hujjatdir.

Sug'urta munosabatlari sub'ektlari o'rtasida sug'urta shartnomasini tuzish uchun hamma bo'yicha kelishuvga erishish kerak sug'urta shartnomasining asosiy shartlari, quyidagilar e'tirof etiladi: sug'urta ob'ekti; sug'urta summasining miqdori, sug'urta mukofotlari va ularni to'lash shartlari; sug'urta hodisalari ro'yxati; sug'urta muddati, sug'urta shartnomasining boshlanishi va tugashi; shaxsiy sug'urtada, sug'urtalangan shaxs. Shartnoma shartlari tartibga soluvchi xususiyatga ega va sug'urtalovchining o'zi tomonidan ishlab chiqilgan sug'urta qoidalari bilan belgilanadi, lekin sug'urtaning ayrim turlarini amalga oshirish huquqiga litsenziya olishda Komstraxnadzor tomonidan kelishilgan.

Sug'urta shartnomasi, agar unda boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, sug'urta mukofoti yoki uning birinchi to'lovi to'langan paytdan boshlab kuchga kiradi. Shartnomada nazarda tutilgan sug'urta, agar ushbu hujjatda sug'urta boshlanishi uchun boshqa muddat nazarda tutilmagan bo'lsa, sug'urta shartnomasi kuchga kirgandan keyin sodir bo'lgan sug'urta hodisalariga nisbatan qo'llaniladi.

Shartnoma, shuningdek, deb atalmish ro'yxatini o'z ichiga oladi istisnolar (sug'urta javobgarligi doirasidan istisnolar), bular. sug'urtalovchini sug'urta tovonini to'lashdan ozod qilish uchun asoslar: yadroviy portlash, radiatsiya yoki radioaktiv ifloslanish, harbiy harakatlar, fuqarolar urushi ta'siri natijasida sug'urta hodisasi yuzaga kelganda; davlat organlarining buyrug'i bilan sug'urtalangan mol-mulkni olib qo'yish, musodara qilish, rekvizitsiya qilish, milliylashtirish, hibsga olish yoki yo'q qilish natijasida ko'rilgan zararlar; sug'urtalangan, naf oluvchi yoki sug'urtalangan shaxsning niyati tufayli sug'urta hodisasining yuzaga kelishi.

Sug'urta shartnomasi tuzilgan taqdirda sug'urtalovchi quyidagilarga majbur:

    sug‘urtalanuvchini sug‘urta qoidalari bilan tanishtirish;

    sug'urtalangan shaxs xavfni kamaytiradigan choralar ko'rgan taqdirda sug'urta hodisasi sug‘urtalangan mulkka yetkazilishi mumkin bo‘lgan zarar miqdori yoki ushbu mulkning haqiqiy qiymati oshgan taqdirda, ushbu holatlarni hisobga olgan holda (sug‘urta qildiruvchining iltimosiga binoan) shartnomani qayta ko‘rib chiqish;

    sug'urta hodisasi yuz berganda, sug'urta to'lovi shartnomada yoki qonunda belgilangan muddatda;

    agar sug'urta qoidalarida nazarda tutilgan bo'lsa, sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalangan mulkka etkazilgan zararning oldini olish yoki kamaytirish uchun sug'urta qildiruvchi tomonidan qilingan xarajatlarni qoplash;

    sug'urtalangan shaxs va uning mulkiy holati to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilmaslik (qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno).

Sug'urtalangan shaxs quyidagilarga majburdir:

    sug'urta mukofotlarini o'z vaqtida to'lash;

    shartnomani tuzishda sug'urtalovchini sug'urta xavfini baholash uchun muhim bo'lgan unga ma'lum bo'lgan barcha holatlar to'g'risida xabardor qilish;

    sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalangan mulkka etkazilgan zararning oldini olish va kamaytirish bo'yicha zarur choralarni ko'rish.

Sug'urta shartnomasida sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchining boshqa majburiyatlari ham nazarda tutilishi mumkin.

Asosiy sug'urta shartnomalari turlari: mulkiy, shaxsiy, javobgarlik.

tomonidan mulkni sug'urta qilish shartnomasi sug'urta qildiruvchiga yoki shartnomada ko'rsatilgan boshqa naf oluvchiga tegishli bo'lgan, foydalanayotgan, tasarruf qilgan mol-mulkning yo'qolishi (yo'q qilinishi) yoki shikastlanishi yoki ularning mulkiy huquqlarining shikastlanishi, shu jumladan o'z majburiyatlarini buzganligi sababli tadbirkorlik faoliyatidan zarar ko'rish xavfi. tadbirkorning kontragentlari yoki tadbirkorga bog'liq bo'lmagan holatlar tufayli ushbu faoliyat shartlarining o'zgarishi.

tomonidan shaxsiy sug'urta shartnomasi sug'urtalangan shaxs - sug'urta qildiruvchining yoki shartnomada ko'rsatilgan boshqa fuqaroning hayoti yoki sog'lig'iga zarar etkazish, shuningdek ma'lum yoshga etish yoki ularning hayotida shartnomada nazarda tutilgan boshqa sug'urta hodisasi sodir bo'lish xavfi.

tomonidan javobgarlik sug'urtasi shartnomasi sug'urtalangan shaxs tomonidan boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga zarar yetkazilganda yuzaga keladigan majburiyatlar bo'yicha javobgarlik yoki shartnoma bo'yicha javobgarlik xavfi sug'urta qilinishi mumkin.

Sug'urta qoplamasining to'liqligiga qarab, bir vaqtning o'zida mavjud bo'lgan va to'liq sug'urta himoyasini ta'minlash maqsadida bir sug'urtalanuvchi bilan tuziladigan shartnomalarning asosiy va qo'shimcha turlari mavjud.

Sug'urta shartnomasi tugatadi hollarda:

    uning amal qilish muddati tugashi;

    sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchi oldidagi shartnoma bo'yicha majburiyatlarini to'liq hajmda bajarishi;

    sug'urta qildiruvchi tomonidan sug'urta mukofotlarini to'lamaganligi;

    yuridik shaxs bo'lgan sug'urta qildiruvchi tugatilganda yoki jismoniy shaxs bo'lgan sug'urta qildiruvchi vafot etganda;

    qonun hujjatlarida belgilangan tartibda sug‘urtalovchini tugatish;

    shartnomani haqiqiy emas deb topish to'g'risidagi sud qarori va boshqalar.

Sug'urta shartnomasi sug'urta qildiruvchining yoki sug'urtalovchining iltimosiga binoan, agar shartnomada, shuningdek tomonlarning kelishuvida nazarda tutilgan bo'lsa, muddatidan oldin bekor qilinishi mumkin.

Professional sug'urta terminologiyasini tashkil etuvchi tushunchalarning o'ziga xos majmui sug'urta manfaatlarining namoyon bo'lishi, sug'urta fondini shakllantirish va undan foydalanish, sug'urta faoliyatining muayyan sohalari bilan bog'liq hodisalarni aks ettiradi.

Sug'urtaning asosiy atama va tushunchalarini ajratish mumkin

    sug'urta munosabatlarining asosiy ishtirokchilarini tavsiflash;

    sug'urta faoliyatining umumiy shartlarini tavsiflovchi;

    sug'urta fondini shakllantirish bilan bog'liq;

    sug'urta fondidan foydalanish bilan bog'liq;

    ko'pincha xalqaro sug'urta amaliyotida qo'llaniladi.

Sug'urtaning asosiy ishtirokchilarini tavsiflovchi atamalar

munosabatlar:

    polis egasi - sug'urtalovchi bilan sug'urta shartnomasini tuzgan yoki qonunga ko'ra shunday bo'lgan yuridik yoki muomalaga layoqatli jismoniy shaxs. Sug'urtalangan shaxs sug'urtalovchiga sug'urta mukofotini to'lashi shart, ko'zda tutilgan hodisa (sug'urta hodisasi) sodir bo'lganda esa sug'urtalovchidan sug'urta to'lovini talab qilishga haqlidir. Sug'urtaning ayrim turlarida sug'urtalangan shaxsga ma'lum talablar qo'yilishi mumkin;

    sug'urtalovchi - amaldagi qonun hujjatlarida ruxsat etilgan har qanday tashkiliy-huquqiy shakldagi, sug‘urta faoliyatini amalga oshirish maqsadida tashkil etilgan va tegishli litsenziyaga ega yuridik shaxs. Sug'urtalovchi - sug'urta qilishni amalga oshiruvchi va sug'urta fondini yaratish va sarflashga rahbarlik qiluvchi xo'jalik yurituvchi sub'ekt;

    sug'urta agenti - sug'urtalovchi nomidan va uning nomidan berilgan vakolatlarga muvofiq ish yurituvchi yuridik yoki muomalaga layoqatli jismoniy shaxs

chiami. Sug'urta agentining asosiy vazifalari tayyorgarlik ishlari va sug'urtalovchi nomidan sug'urta shartnomasini tuzishdir. Agent va sug'urta kompaniyasi o'rtasida tuzilgan shartnoma asosida agentga uning vakolatlari ko'rsatilgan ishonchnoma beriladi. O'z faoliyati uchun u sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urta qildiruvchi tomonidan to'langan sug'urta mukofoti (kamroq sug'urta summasi) miqdoridan foiz sifatida komissiya oladi;

    sug'urta brokeri- sug'urta vositachiligi operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lgan mustaqil yuridik yoki jismoniy shaxs. U sug'urtalangan shaxs nomidan va uning nomidan yoki (qayta sug'urta qilishda) to'g'ridan-to'g'ri sug'urta qilish uchun sug'urtalovchidan ishlaydi. Sug'urta, qayta sug'urtalash yoki qo'shma sug'urtalash bo'yicha vositachilik - sug'urta xizmatlarini sotib olish yoki sotish bo'yicha vositachilik faoliyati. Sug'urta brokerlari sug'urta bozoridagi vaziyat haqida keng ma'lumotga ega, moliyaviy holat va sug'urta kompaniyalarining obro'si va ular taklif qiladigan xizmat sifatida, qoida tariqasida, o'z mijozlari uchun eng qulay sug'urta shartlari;

    sug'urtalangan shaxs- bu hayotida yoki faoliyati davomida uning shaxsi yoki hayotining holatlari (shaxsiy sug'urta) bilan bevosita bog'liq bo'lgan yoki uning xavfsizligiga ta'sir qiladigan sug'urta hodisasi yuz berishi mumkin bo'lgan shaxs. mulk huquqi va bevosita mulk (mulk sug'urtasida). Odatda "sug'urtalangan shaxs" va "sug'urta qildiruvchi" tushunchalari bir xil.

Sug'urta faoliyatining umumiy shartlarini tavsiflovchi tushunchalar:

    sug'urta shartnomasi- sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi shartnoma, unga ko'ra sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalangan shaxsga yoki uning foydasiga sug'urta shartnomasi tuzilgan uchinchi shaxsga sug'urta to'lovini amalga oshirish majburiyatini oladi. sug'urtalangan shaxs sug'urta badallarini o'z vaqtida to'lash majburiyatini oladi;

    sug'urta guvohnomasi (sug'urta guvohnomasi, sug'urta polisi)- xulosa faktini tasdiqlovchi hujjat

sug'urta shartnomasi va sug'urta qoidalarini qo'llash bilan sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchiga o'tkaziladi. Sug'urta guvohnomasida quyidagilar bo'lishi kerak: 1) hujjatning nomi; 2) sug'urtalovchining nomi, yuridik manzili va bank rekvizitlari; 3) sug'urta qildiruvchining familiyasi, ismi, otasining ismi yoki ismi va uning manzili; 4) sug'urta ob'ektini ko'rsatish; 5) sug'urta summasining miqdori; 6) sug'urtalangan xavfning belgisi; 7) sug'urta mukofotining miqdori, uni to'lash shartlari va tartibi; 8) shartnoma muddati; 9) shartnomani o'zgartirish va bekor qilish tartibi; 10) tomonlarning kelishuviga binoan boshqa shartlar (shu jumladan sug'urta qoidalariga qo'shimchalar yoki ulardan chiqarib tashlash); 11) tomonlarning imzolari;

    sug'urta ob'ekti- qonun hujjatlariga zid bo'lmagan va fuqarolarning hayoti, sog'lig'i, mehnat qobiliyati bilan bog'liq bo'lgan mulkiy manfaatlar (shaxsiy sug'urtada); mulkka egalik qilish, foydalanish, tasarruf etish bilan (mulk sug'urtasida); Bilan tovon to'lash sug'urtalangan shaxs tomonidan jismoniy yoki yuridik shaxsning shaxsiga yoki mol-mulkiga etkazilgan zarar (mas'uliyatni sug'urta qilishda);

    sug'urta summasi - sug'urta shartnomasida belgilanadigan yoki qonun hujjatlarida belgilangan pul summasi, uning asosida sug'urta mukofoti va sug'urta to'lovi miqdori belgilanadi;

    sug'urtalanadigan foiz - sug'urtaga moddiy manfaatdorlik o'lchovi. Bu sug'urta institutining mavjudligi imkoniyatini oldindan belgilab beruvchi elementdir. Sug'urtalanadigan manfaat mulkiy xususiyatga ega bo'lib, sug'urta ob'ekti bo'lgan mulkni, unga bo'lgan huquqlarni yoki unga nisbatan majburiyatlarni, ya'ni. zarar etkazish mavzusi bo'lishi mumkin bo'lgan hamma narsa moddiy zarar sug'urta qildiruvchiga yoki shu munosabat bilan sug'urta qildiruvchining uchinchi shaxslar oldidagi javobgarligi yuzaga kelishi mumkin. Sug'urtalangan foiz pul qiymatiga bog'liq bo'lishi mumkin;

    sug'urta javobgarligi- sug'urtalovchining sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan sug'urta qildiruvchining mulkiy yoki boshqa manfaatlarini himoya qilish va himoya qilish bo'yicha huquq va majburiyatlari majmui. Kirishdan kelib chiqadi

sug'urta shartnomasi bo'yicha va uning amal qilish muddatining butun muddatiga uzaytiriladi;

    sug'urta ishi- sug'urta shartnomasida yoki qonunda nazarda tutilgan, sodir bo'lganda sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchiga, sug'urtalangan shaxsga, foyda oluvchiga yoki boshqa uchinchi shaxslarga sug'urta to'lovini amalga oshirish majburiyati vujudga keladigan hodisa.

Sug'urta fondini shakllantirish bilan bog'liq tushunchalar va atamalar:

    sug'urta fondi - sug'urta qildiruvchilarning sug'urta mukofotlari hisobidan shakllantirilgan mablag'lar zaxirasi. Jamg'arma faoliyatini operativ va tashkiliy boshqarish sug'urtalovchi tomonidan amalga oshiriladi. Keng iqtisodiy ma'noda sug'urta fondiga quyidagilar kiradi: davlat zaxira fondi(davlat markazlashtirilgan sug‘urta fondi), sug‘urtalovchining fondi, o‘zini-o‘zi sug‘urta qilish jarayonida shakllanadigan xo‘jalik tuzilmalarining zaxira fondi;

    sug'urta to'lovi- sug'urta shartnomasi yoki qonun hujjatlariga muvofiq sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchiga to'lashi shart bo'lgan sug'urta to'lovi. Bu sug'urta xizmatining narxi, ya'ni. to'langanidan keyin sug'urtalovchi sug'urta tavakkalchiligini o'z zimmasiga oladigan pul summasi. Xalqaro sug'urtada sug'urta mukofoti deyiladi sug'urta mukofoti;

    sug'urta zaxiralari- sug'urta kompaniyalari tomonidan shaxsiy sug'urta, mulk sug'urtasi va javobgarlik sug'urtasi bo'yicha kelajakda sug'urta to'lovlarini ta'minlash uchun olingan sug'urta mukofotlari hisobidan shakllantirilgan mablag'lar. Bular sug'urtalovchilar tomonidan o'zlarining sug'urta majburiyatlarini bajarilishini ta'minlash uchun tuziladigan zaxiralar;

    sug'urta stavkasi - sug'urta summasi yoki sug'urta ob'ekti birligiga to'g'ri keladigan sug'urta mukofoti stavkasi, uning asosida sug'urta mukofoti hisoblab chiqiladi;

    sug'urta sohasi - sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan sug'urta ob'ektlarining maksimal soni;

    sug'urta portfeli- sug'urtalovchi bilan muayyan vaqtdagi sug'urta shartnomalarining haqiqiy soni yoki ma'lum bir davr uchun sug'urtalovchi tomonidan qabul qilingan sug'urta tavakkalchiligining umumiy soni.

Sug'urta fondidan foydalanish bilan bog'liq shartlar:

sug'urta kompensatsiyasi- mulkni sug'urtalash shartnomasida belgilangan shartlar va tartibda sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchiga to'lanishi kerak bo'lgan pul summasi. Sug'urta tovoni sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalangan shaxsning yoki uchinchi shaxsning sug'urtalangan mol-mulkiga to'g'ridan-to'g'ri etkazilgan zarar miqdoridan oshmasligi kerak, biroq sug'urta shartnomasida ma'lum miqdorda sug'urta tovoni to'lanishi nazarda tutilishi mumkin;

    sug'urta xavfi - sug'urta qilingan xavf yoki baxtsiz hodisa;

    sug'urta hodisasi - sug'urta ob'ektiga etkazilishi mumkin bo'lgan zarar, bunda sug'urta shartnomasi tuziladi;

    sug'urta da'vosi- sug'urta qildiruvchining, uning vorisi yoki foydasiga sug'urta shartnomasi tuzilgan uchinchi shaxsning sug'urta shartnomasidan kelib chiqadigan huquqlar va sodir bo'lgan sug'urta hodisasi bilan bog'liq zararlarni qoplash to'g'risidagi da'vosi;

    sug'urtalangan zarar - sug‘urta hodisasi natijasida sug‘urtalangan shaxsga yetkazilgan moddiy zarar;

    sug'urta akti- to'liq ma'lumotni o'z ichiga olgan hujjat

sug'urta hodisasi haqida ma'lumot.

Xalqaro sug‘urta amaliyotida eng ko‘p qo‘llaniladigan atamalar:

    tark etish- mol-mulkni sug'urta qilgan shaxsning ushbu mulkka bo'lgan huquqlaridan voz kechishi va undan sug'urta summasini to'liq olish uchun ularni sug'urtalovchiga o'tkazish. Ko'pincha sug'urtalangan shaxs - mulk egasi ushbu mol-mulk yo'qolgan (yo'q qilingan) yoki shikastlanganda uni qayta tiklash maqsadga muvofiq bo'lmagan darajada tashlab ketishga murojaat qiladi;

    favqulodda vaziyat guvohnomasi - sug'urta hodisasi sodir bo'lganligi sababli sug'urtalangan mulkka etkazilgan zararning sabablari, xarakteri va hajmini rasman tasdiqlovchi hujjat. Favqulodda vaziyatlar komissari tomonidan tuzilgan va kompilyator xarajatlarining hisob-fakturasi to'langanidan keyin sug'urtalangan shaxsga berilgan;

    qo'shimcha - ilgari tuzilgan sug'urta yoki qayta sug'urta shartnomasiga tomonlar o'rtasida kelishilgan oldindan kelishilgan shartlarga o'zgartirishlar kiritilgan yozma qo'shimcha;

    chegara - sug'urta qilish uchun qabul qilingan va qayta sug'urtalanishi lozim bo'lgan xatarlarning batafsil tavsiflarini o'z ichiga olgan hujjatlashtirilgan ro'yxati;

    yashil xarita- transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish bo'yicha xalqaro shartnomalar tizimi. Rangi va shakli uchun nomlangan sug'urta polisi ushbu sug'urta munosabatlarini tasdiqlash;

    sug'urta puli - bo'lmagan sug'urta kompaniyalarining ixtiyoriy birlashmasi yuridik shaxs va pul mablag'lari nomidan tuzilgan sug'urta shartnomalari bo'yicha majburiyatlarni bajarish uchun uning ishtirokchilarining birgalikdagi javobgarligi shartlari bo'yicha sug'urta operatsiyalarining moliyaviy barqarorligini ta'minlash maqsadida ular o'rtasida tuzilgan shartnoma asosida tuziladi. Sug'urta pulining ishtirokchilari nomidan sug'urta shartnomalari yagona sug'urta qoidalari va yagona sug'urta tariflariga muvofiq tuziladi. Hovuzning faoliyati birgalikda sug'urta qilish tamoyillariga asoslanadi.

O'tishdan oldin qisqacha tavsif sug'urtaning ayrim turlari uchun moliyaviy munosabatlarning ushbu sohasiga tegishli asosiy atamalarni sanab o'tish kerak.

Sug'urtalangan xavf - bu sodir bo'lgan taqdirda sug'urta qilish amalga oshiriladigan kutilayotgan hodisa.

Sug'urta hodisasi - bu sodir bo'lgan voqea. Bunday hodisa sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan. Uning boshlanishi bilan sug'urtalovchilar sug'urta qildiruvchiga, sug'urtalangan shaxsga, foyda oluvchiga yoki boshqa uchinchi shaxslarga to'lovni amalga oshiradilar.

Sug'urta to'lovi sug'urta hodisasi sodir bo'lgandan keyin mulkni sug'urta qilish bo'yicha sug'urta qoplamasi, shuningdek shaxsiy sug'urta bo'yicha sug'urta qoplamasi shaklida amalga oshiriladi.

Sug'urta summasi - sug'urta shartnomasida (ixtiyoriy sug'urta qilishda) yoki qonun hujjatlarida (majburiy sug'urta qilishda) belgilangan pul summasi.

Sug'urta tovoni - har qanday kompensatsiya pul summasi sug'urtalangan shaxsning mol-mulki bilan bog'liq sug'urta hodisasi sodir bo'lganligi sababli. Sug'urta shartnomasida ma'lum miqdorda sug'urta tovonini to'lash nazarda tutilmagan bo'lsa, u sug'urtalangan mulkka to'g'ridan-to'g'ri etkazilgan zarar miqdoridan oshmasligi kerak.

Agar sug'urta summasi mulkning sug'urta qiymatidan past bo'lsa, tovon miqdori sug'urta summasining mulkning sug'urta qiymatiga nisbatiga mutanosib ravishda kamaytiriladi. Shartnoma shartlarida yo'qolgan qiymatning o'rnini qoplashning boshqa usuli nazarda tutilishi mumkin.

Sug'urta qoplamasi - hayotni sug'urta qilish bilan bog'liq sug'urta hodisasi sodir bo'lganda har qanday pul miqdorini to'lash.

Sug'urta mukofoti sug'urta to'lovi bo'lib, sug'urta qildiruvchi shartnoma shartlariga muvofiq sug'urtalovchiga to'lashi shart.

Sug'urta tarifi - sug'urta summasi yoki sug'urta ob'ekti birligiga sug'urta mukofotining stavkasi.

Sug'urta tariflari yoqilgan majburiy turlari sug'urta majburiy sug'urta to'g'risidagi qonunlarda belgilanadi. Ixtiyoriy sug'urta bo'yicha sug'urta tariflari sug'urtachilar tomonidan mustaqil ravishda hisoblab chiqiladi va bunday tarifning aniq miqdori sug'urta shartnomasida belgilanadi.

Birgalikda sug'urta qilish - sug'urta ob'ekti bir nechta sug'urtalovchilar bilan birgalikda bir shartnoma bo'yicha sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan harakat.

Hozirgi vaqtda sug'urtaning beshta tarmog'i ajralib turadi, ular ob'ektlarga qarab farqlanadi: mulkiy, shaxsiy, ijtimoiy, javobgarlik sug'urtasi va tadbirkorlik tavakkalchiligi sug'urtasi.

Mulkni sug'urtalashda ob'ektlar moddiy qadriyatlar, shaxsiyda - insonning hayoti, sog'lig'i, mehnat qobiliyati, ijtimoiyda - fuqarolarning daromadlari darajasi. Mas'uliyatni sug'urta qilishda ob'ekt uchinchi shaxslar oldidagi pul yoki majburiyatlarni bajarishni nazarda tutuvchi muayyan shartnoma shartlarini bajarish majburiyatidir. tovar shakli, yoki etkazilgan moddiy yoki boshqa zararni qoplash majburiyati. Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash ob'ekti yo'qotilgan foyda yoki zararni shakllantirish hisoblanadi.

Sug'urtaning tarmoqlarga bo'linishi faqat fuqarolar, korxona va tashkilotlarning sug'urta manfaatlarining asosiy yo'nalishlarini ochib beradi. Ushbu manfaatlarni aniqlashtirish uchun sug'urta sohasi kichik tarmoqlarga va ular o'z navbatida sug'urtaning alohida turlariga bo'linadi. Mulkni sug'urtalash turlari, masalan, binolar, uy-ro'zg'or buyumlari, transport, tovarlar, ekinlarni sug'urta qilishdir. Mas'uliyatni sug'urtalash quyidagilarni sug'urtalashni ta'minlaydi: kredit yoki boshqa qarzni to'lamaslik, transport vositasi egalarining fuqarolik javobgarligi, jarayonda etkazilgan zarar uchun javobgarlik. iqtisodiy faoliyat va hokazo sug'urta turlari hisobga o'ziga xos oladi sug'urta manfaatlari yuridik va jismoniy shaxslarni turli noqulay vaziyatlardan himoya qilish imkonini beradi.

2. Umumiy xususiyatlar sug'urta kompaniyalari

Dunyoning aksariyat mamlakatlarida sug'urta biznesiga iqtisodiy faoliyatning alohida tarmog'i sifatida qaraladi. U turli mulkchilik shakllaridagi sug‘urtalovchilarni, sug‘urta turlarini, vositachilik va axborot-konsalting tuzilmalarini o‘z ichiga oladi. Sug'urta sohasida asosiy o'rin sug'urtachilarga tegishli.

Sug'urtalovchi - olingan litsenziyaga muvofiq ma'lum haq evaziga sug'urta qildiruvchiga yoki u tomonidan ko'rsatilgan shaxslarga sug'urta hodisasi natijasida etkazilgan zararni qoplash yoki sug'urta summasini to'lash majburiyatini olgan tashkilot.

Muayyan faoliyatni amalga oshiradigan sug'urtachilar to'plami iqtisodiy muhit, shakl sug'urta tizimi. Uning asosiy vazifasi sug'urta xizmatlarini ko'rsatishdir.

Mulkchilikka ko'ra sug'urtalovchilar davlat (davlat) va xususiy bo'lishi mumkin.

Ish xarakteriga ko'ra sug'urtachilar uch guruhga bo'linadi: 1) hayotni sug'urtalovchilar; 2) sug'urtaning boshqa turlarini amalga oshirish; 3) faqat qayta sug'urtalash xizmatlarini ko'rsatish.

Davlat sug'urtachilari, qoida tariqasida, hukumat nomidan tuziladi va boshqariladi. Jahon amaliyotida xususiy sugʻurtachilardan jismoniy shaxslar, aktsiyadorlik jamiyatlari va boshqalar ham bor. sug'urta kompaniyalari. Sug'urtalovchilarning davlat va xususiy shakllari o'rtasidagi nisbat davlatdagi ijtimoiy tuzilishga bog'liq va iqtisodiy siyosat davlatlar.

SSSR va Evropaning sotsialistik mamlakatlarida sug'urta faoliyatida davlat monopoliyasi mavjud edi. Barcha sug'urta operatsiyalari orqali amalga oshirildi davlat tashkilotlari. Sovet Ittifoqida bu SSSR Davlat Strah bo'lib, u respublika va mahalliy boshqaruv va bo'limlarning keng tizimiga ega edi. Ayrim sotsialistik mamlakatlarda bu holat hozirgacha davom etmoqda.

Sug'urta monopoliyasi nafaqat sotsialistik yo'nalishdagi mamlakatlarga xosdir. Sug‘urta biznesi chor Rossiyasida ham monopoliyada edi. Ma'lum bir davrgacha sug'urta monopoliyasi, masalan, Frantsiyada mavjud edi. Va endi biz mamlakatlarni nomlashimiz mumkin bozor iqtisodiyoti sug'urta biznesida monopoliya saqlanib qolgan. Bularga, masalan, Irlandiya Respublikasi (sog'liqni saqlash sug'urtasi), Indoneziya (sug'urtaning barcha turlari) va boshqa ba'zi davlatlar kiradi. Sug'urta tizimlari ham har xil bo'lishi mumkin.

Individual sug'urtachilar ham o'ziga xosdir. Individual sug'urtalovchilarga Lloyd's (Lloyds of London) kabi sug'urta bozorlarida faoliyat yurituvchi sindikatlarga birlashgan jismoniy shaxslar kiradi. Bunday bozorlar G'arbiy Evropaning ba'zi mamlakatlarida va AQShning ba'zi shtatlarida tashkil etilgan. London Lloyd 17-asrda tashkil etilgan. U o'z a'zolarining sug'urta majburiyatlari uchun javobgar emas. Hozir korporatsiya 400 ga yaqin sindikatlarga birlashgan 26 000 dan ortiq a'zolarga ega. Lloydning faoliyati maxsus qonun bilan tartibga solinadi.

Lloyd's - bu global sug'urta bozori. Bu erda dengiz, aviatsiya, avtomobil neft va gaz xavfini sug'urtalash ustunlik qiladi. Sug'urta aylanmasida Lloyd o'z nomidan harakat qilmaydi. U faqat hamma narsani yaratadi zarur shart-sharoitlar o'z hisobiga ishlaydigan a'zolarining muvaffaqiyatli sug'urta faoliyati uchun. Lloyd yaxshi tashkil etilgan va barqaror sug'urta shartlari, yuqori malakali anderrayterlar bilan butun dunyodan sug'urta egalarini jalb qiladi.


Sug'urta bozorining asosiy bo'g'ini sug'urta kompaniyasi hisoblanadi. Aynan shu erda sug'urta fondini shakllantirish va undan foydalanish jarayoni amalga oshiriladi, iqtisodiy munosabatlar shakllanadi.

Sug'urta kompaniyasi (tashkilot) tarixiy jihatdan belgilanadi ommaviy shakl sug‘urta fondining faoliyati sug‘urta shartnomalarini tuzish va ularga xizmat ko‘rsatishni amalga oshiruvchi alohida tuzilma hisoblanadi.

Sug'urta tashkilotlari quyidagilarga bo'linadi:

1) mulkchilik (xususiy, aktsiyadorlik, o'zaro, davlat, hukumat);

2) bajariladigan operatsiyalarning xususiyatiga ko'ra (ixtisoslashtirilgan, universal, qayta sug'urtalash);

3) xizmat ko'rsatish sohasi bo'yicha (mahalliy, mintaqaviy, milliy, xalqaro);

4) hajmi bo'yicha ustav kapitali(katta, o'rta, kichik).

Keling, sug'urta tashkilotlarining sanab o'tilgan turlarini tavsiflaymiz.

Shaxsiy Sug'urta kompaniyalari bir xil egasiga yoki uning oilasiga tegishli. Britaniyaning Lloyd korporatsiyasi xususiy sug'urtachilar uyushmasining o'ziga xos shakli bo'lib xizmat qiladi. Rossiyada berilgan shakl sug'urta biznesi taqsimotni olmadi. Xususiy tadbirkor uchun qonun hujjatlarida belgilangan miqdorda zaxiralarni yaratish ancha qiyin, ya'ni ular sug'urta himoyasining tegishli darajasini kafolatlay olmaydi.

Aksiyadorlik sug'urta kompaniyasi aktsiyalarni sotish orqali mablag'larni markazlashtirishga asoslangan sug'urta fondini tashkil etish shaklidir. Ochiq va yopiq aksiyadorlik sugʻurta kompaniyalari mavjud. Sug'urtalovchilarning aksariyati yopiq aktsiyadorlik jamiyatlari va mas'uliyati cheklangan jamiyatlar (75%).

O'zaro sug'urta jamiyati(OVS) – sugʻurta fondini uning aʼzolari ishtirokida mablagʻlarni markazlashtirishga asoslangan tashkil etish shakli. OBC ishtirokchisi bir vaqtning o'zida sug'urtalovchi va sug'urtalanuvchi sifatida ishlaydi. Bu juda eski shakl dan o'sib chiqqan professional uyushmalar a'zolarining xavf-xatarlarini sug'urta qilish. OVS notijorat notijorat tashkilotlari qatoriga kiradi. OBC faoliyati aksiyadorlik sug‘urtachilari faoliyati bilan bir xil sug‘urta standartlariga bo‘ysunadi. OBC ni tashkil etish o'rta va yirik mulkdorlar (uy-joy mulkdorlari, mehmonxona egalari va boshqalar) uyushmalari uchun xosdir. Ittifoq qurolli kuchlari odatda hududiy asosda tuziladi. OBC a'zolari kompaniyaning barcha aktivlariga egalik qiladilar. OBC ruxsat berilgan Rossiya qonunchiligi, lekin ular hali rus tilida keng tarqalmagan sug'urta bozori, chunki ularni yaratish, ro'yxatdan o'tkazish va ishlatish tartibini tartibga soluvchi qoida mavjud emas.

Davlat sug'urta kompaniyasi(GSK) - davlat tomonidan ta'sis etilgan sug'urta fondini tashkil etishning ommaviy-huquqiy shakli. GSK ularni davlat tomonidan tashkil etish yoki aksiyadorlik sugʻurta kompaniyalarini milliylashtirish va ularning mol-mulkini davlat mulkiga aylantirish yoʻli bilan tuziladi. Masalan, Rossiyada "Rosgostrax" OAJ va "Ingostrax" OAJdagi ulushlar davlat qo'lida.

Hukumat sug'urta kompaniyalari faoliyati subsidiyalarga asoslangan notijorat tashkilotlardir. Ushbu kompaniyalar ishsizlik sug'urtasi, ishchilarning kompensatsiyasi sug'urtasi va kasbiy nogironlik sug'urtasiga ixtisoslashgan.

Ixtisoslashgan sug'urta tashkilotlari bir xil sug'urta sohasiga oid sug'urta xizmatlarini ko'rsatish bilan shug'ullanadi. Masalan, ular shaxsiy yoki mulkni sug'urtalashga ixtisoslashgan. Universal sug'urta kompaniyalari taqdim etadi sug'urta xizmatlari sug'urtaning barcha turlari bo'yicha ular bir vaqtning o'zida shaxsiy sug'urta, mulk va javobgarlikni sug'urta qilish bilan shug'ullanadilar. Qayta sug'urtalash sug'urta tashkilotlari qayta sug'urtalashga ixtisoslashgan, ya'ni. ular eng katta va eng xavfli sug'urta risklarini "ikkilamchi" sug'urta qilishni amalga oshiradilar. Biroq, universal sug'urta kompaniyalari qayta sug'urtalash bilan ham shug'ullanishlari mumkin.