uy > Ulanish > Voqea sodir bo'lgunga qadar sug'urta qildiruvchining omon qolishi qanday. Sug'urta dasturi bo'yicha siyosat shartlari "Sug'urtalangan shaxsning o'ziga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra doimiy ish joyini yo'qotgunga qadar omon qolishi. "Sug'urtalangan shaxsning doimiy ish joyini yo'qotgunga qadar omon qolishi" dasturi bo'yicha sug'urtalanganlar


Voqea sodir bo'lgunga qadar sug'urta qildiruvchining omon qolishi qanday. Sug'urta dasturi bo'yicha siyosat shartlari "Sug'urtalangan shaxsning o'ziga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra doimiy ish joyini yo'qotgunga qadar omon qolishi. "Sug'urtalangan shaxsning doimiy ish joyini yo'qotgunga qadar omon qolishi" dasturi bo'yicha sug'urtalanganlar




tomonidan omon qolish sug'urtasisug'urta summasi sug'urta qildiruvchi shartnomada belgilangan vaqtgacha tirik qolgan taqdirda to'lanadi. Sug'urta summasining miqdori ikkinchisining xulosasiga ko'ra belgilanadi va u, qoida tariqasida, to'langan sug'urta mukofoti va ushbu mukofotni investitsiya qilishdan rejalashtirilgan daromaddan iborat. Sug'urtalangan shaxs shartnoma muddati davomida vafot etganida sug'urta to'lovi amalga oshirilmaydi, faqat to'langan badallar sug'urta qildiruvchiga qaytariladi.

Hayotni sug'urtalash turlarining o'ziga xos xususiyati shundaki, sug'urta qildiruvchi shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda to'lov summasini olish huquqiga ega. To'lov miqdori shartnoma bo‘yicha tuzilgan, sug‘urtalangan shaxsga to‘lanishi lozim bo‘lgan jamg‘armaning shartnoma bekor qilingan kunidagi qismini ifodalaydi. Odatda, sotib olish summasiga bo'lgan huquq shartnoma kamida 6 oy davomida amalda bo'lgan taqdirda yuzaga keladi (uzoqroq muddat belgilanishi mumkin). Sug'urtalovchining bu talabi uning sug'urta portfelining barqarorligini ta'minlash bilan bog'liq, ya'ni. raqamlar

va mavjud sug'urta shartnomalarining tuzilmalari. To'lov summasining miqdori o'tgan sug'urta muddati va shartnoma tuzilgan muddatga bog'liq. Masalan, 5 yillik sug'urta muddati bilan shartnomaning 6 oyidan keyin to'lov miqdori to'plangan jamg'armaning taxminan 75% ni, 4 yil 6 oydan keyin esa 98,5% ni tashkil qiladi.

Omon qolish sug'urtasining ko'p sonli turlari orasida ikkita kichik guruhni ajratish mumkin: kapital sug'urtasi (so'm) va annuitet sug'urtasi (annuitet). Birinchi kichik guruh kichik badallarni muntazam to'lash orqali jamg'arishga qaratilgan sug'urta turlarini birlashtiradi. katta summa bir yo'la to'lanadi. Kimga kapital sug'urtasi jamg'arma sug'urtasi, nikoh sug'urtasi, bolalar sug'urtasi, aralash hayot sug'urtasi va boshqalarni o'z ichiga oladi. Ikkinchi kichik guruhga sug'urta turlari kiradi, ularning shartlari muntazam to'lovlar shaklida amalga oshirilgan badallarni bosqichma-bosqich sarflashni nazarda tutadi. Annuitet sug'urtasi shuningdek, ko'plab turlarni birlashtiradi, ulardan ayniqsa ajralib turadi pensiya sug'urtasi. Keling, hayotni sug'urtalashning alohida turlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Kapital sug'urtasi

jamg'arma sug'urtasi sug‘urta mukofotini bo‘lib-bo‘lib to‘lashni va sug‘urtalangan shaxs sug‘urta muddati tugagunga qadar omon qolganda sug‘urta summasini to‘lashni nazarda tutadi. Sug'urta qilish uchun ariza berishda sug'urtalangan shaxsning sog'lig'i holati to'g'risida so'rovnomani to'ldirish va undan ham ko'proq - tibbiy ko'rikdan o'tish shart emas. Bu tushunarli, chunki sog'lig'i yomon odamlar uchun sug'urta qilish foydasizdir. Ushbu sug'urta turi biroz o'xshash bank depoziti, chunki sug'urta summasi to'langan badallarni ifodalaydi, investitsiya daromadlari miqdoriga ko'payadi. Xorijiy mamlakatlarda jamg'arma orqali sug'urta kompaniyasi bankka nisbatan afzalliklarga ega, chunki birinchisi uzoq muddatli investitsiyalar hisobiga yuqori daromad keltiradi. Sug'urtalash orqali jamg'armaning yana bir afzalligi - sug'urta qildiruvchining uzoq muddatli shartnomalar bo'yicha (5-10 yil va undan ortiq muddatga) olgan daromadlari soliqdan ozod qilinadi.

O'ziga xoslik nikoh sug'urtasi(boshqa nomlar: to‘y sug‘urtasi, to‘y sug‘urtasi) sug‘urta summasi sug‘urtalangan shaxs sug‘urta muddati tugagunga qadar omon qolganda va shartli hodisa yuz berganda (nikohni qayd etish yoki nikoh uchun kelishilgan yoshga yetganda, agar sug‘urta qildiriladigan bo‘lsa) to‘lanishidan iborat. nikoh tuzilmagan). Bu erda sug'urtalovchi sifatida ota-onalar, bobo-buvilar va boshqa yaqin qarindoshlar ishlaydi va sug'urtalanuvchi odatda 15 yoshdan katta bo'lmagan bola hisoblanadi. Bunday sug'urtaning maqsadi sug'urta qildiruvchining vafoti munosabati bilan sug'urta muddati davomida sug'urta mukofotlarini to'lash to'xtatilgan taqdirda ham, sug'urta qildiruvchining nikohda sug'urta summasini olishini ta'minlashdan iborat.

Sug'urta shartlari sug'urta qildiruvchi vafot etganidan keyin ham shartnomaning amal qilishini ta'minlaganligi sababli, sug'urtachilar o'z farzandlari va nabiralarini sug'urta qilmoqchi bo'lganlarning yoshi va sog'lig'i holatiga qat'iy talablar qo'yadilar. 18 yoshdan 72 yoshgacha bo'lgan bolaning qarindoshlari (boshqa yosh chegaralari ham mumkin) sug'urta qilinishi mumkin, ammo sug'urta muddati tugagan kuni ular 75 yoshdan oshmasligi kerak. Sug'urta muddati shartnoma tuzish uchun ariza berilgan kundagi 18 yosh va bolaning yoshi o'rtasidagi farq sifatida belgilanadi. Misol uchun, 67 yoshli buvi 8 yoshli nabirasini sug'urta qila olmaydi, chunki sug'urta muddati tugashi bilan (va u 10 yilga teng bo'ladi: 18 - 8), uning yoshi 77 yoshga to'ladi, ya'ni ruxsat etilgan maksimal qiymatdan yuqori. Ammo bu holda bolaning boshqa qarindoshi sug'urtalangan bo'lishi mumkin. Biroq, odatda, yoshidan qat'i nazar, nogironlar va og'ir kasallar bilan sug'urta shartnomalari tuzilmaydi.

Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, sug'urta muddati davomida sug'urta qildiruvchining o'limi shartnomani bekor qilmaydi va, qoida tariqasida, ozod qilmaydi. sug'urta tashkiloti dan qabul qilingan majburiyatlar. Biroq, bir qator nazarda tutilgan hollarda (sug'urta qildiruvchining qasddan jinoyat sodir etishi munosabati bilan yoki mast holda transport vositasini boshqarishi natijasida vafot etishi, sug'urta qildiruvchining sug'urta qildiruvchining niyati natijasida vafot etishi) shartnoma to‘langan sug‘urta badallarini qaytarish bilan tugatiladi. Barcha ko'rib chiqilgan talab va cheklovlar ta'minlashga qaratilgan moliyaviy barqarorlik sug'urtaning ushbu turi bo'yicha operatsiyalar.

Sug'urta mukofoti sug'urtalangan shaxsning yoshi, sug'urta muddati va sug'urta summasiga qarab belgilanadi. Ikkinchisi tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Shartnoma amal qilish muddati davomida sug'urtalangan shaxs bir qator shartlarni hisobga olgan holda sug'urta summasini o'zgartirish, muddatidan oldin bekor qilish va keyinchalik yangilash huquqiga ega. Sug'urta hodisasi ikki shartning mavjudligi hisoblanadi: birinchidan, sug'urtalangan shaxsning sug'urta muddati tugaguniga qadar omon qolishi va ikkinchidan, ro'yxatga olingan nikohga kirishi yoki qaysi hodisaga (nikoh yoki 21 yosh) qarab 21-25 yoshga to'lishi. -25) oldinroq keladi. Shartnomaning amal qilish muddati tugaganidan nikohga qadar yoki 21-25 yoshga to'lgunga qadar ushbu Qonunda ko'rsatilgan sug'urta summasi uchun sug'urta polisi, sug'urta kompaniyasi haq oladi investitsion daromad, va, demak, sug'urtalangan shaxs ko'pi bilan 7 yildan so'ng oshirilgan sug'urta summasini oladi. Agar sug'urtalangan shaxs sug'urta muddati tugaganidan keyin o'ziga tegishli sug'urta summasini olmagan holda vafot etsa, u o'lim kunida hisoblangan daromad bilan foyda oluvchiga to'lanadi. Shartnoma muddati davomida bola vafot etgan taqdirda, sug'urta summasi to'lanmaydi, faqat to'langan badallarni qaytarish amalga oshiriladi.

Nikoh uchun sug'urta turlari mavjud bo'lib, ular omon qolish va baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta qilish xavfini birlashtiradi. Xususan, sug'urta shartlari shikastlanganda, tasodifiy o'tkir zaharlanishda va bolaning ayrim kasalliklar bilan kasallanishida sug'urta to'lovlarini nazarda tutishi mumkin.

Bunday to'lovlar miqdori sug'urtalangan shaxsning sog'lig'ini yo'qotish darajasiga bog'liq. Sug'urtalangan shaxsga hayot sug'urtasiga qaraganda ushbu risklar uchun (odatda 2-3 baravar) yuqori sug'urta summalarini belgilash huquqi beriladi, bu esa sezilarli darajada oshirish imkonini beradi. moliyaviy yordam sug'urta mukofotlarining biroz oshishi ta'sir ko'rsatdi.

tomonidan bolalar sug'urtasi nikoh sug'urtasi bo'yicha ham xuddi shu shaxslar sug'urtalanuvchilar va sug'urtalangan shaxslar sifatida ishtirok etishlari mumkin. Biroq, ushbu turdagi sug'urta kompaniyasi sug'urta summasini to'liq sug'urta mukofoti to'langan taqdirdagina to'lashi shart bo'lganligi sababli (to'y sug'urtasida shartnoma sug'urta qildiruvchi vafot etganidan keyin va badallar to'lanmagan holda o'z kuchini saqlab qoladi) mavjud. sug'urtalovchilarning yoshi va sog'lig'i holatiga hech qanday talablar qo'yilmaydi. Sug'urta qildiruvchining butun sug'urta muddati davomida to'lashi shart bo'lgan badallar (butun davr uchun bir martalik to'lov ham mumkin) bolaning yoshiga, sug'urta summasi miqdoriga va sug'urta muddatiga bog'liq. Sug'urtalangan shaxsga badallarni to'lash usulini tanlash (bank o'tkazmasi yoki naqd pul), sug'urta summasi miqdorini o'zgartirish va shartnomani muddatidan oldin bekor qilish huquqi beriladi. Ikkinchi holda, sug'urtalovchiga, bir qator shartlarga rioya qilgan holda, sotib olish summasi to'lanadi. Agar qaytarib olish summasini to'lash amalga oshirilmagan bo'lsa va sug'urta muddati tugamagan bo'lsa, sug'urta qildiruvchi muddati o'tgan va joriy badallarni bir martalik to'lash sharti bilan shartnomani yangilash imkoniyatiga ega.

Sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda, bolaning boshqa qarindoshlaridan har biri uning majburiyatlarini o'z zimmasiga olishi mumkin. Bundan tashqari, agar sug'urta qildiruvchining majburiyatlarini o'z zimmasiga olgan shaxs shartnomani muddatidan oldin bekor qilsa, to'lov summasi unga faqat ushbu shaxs tomonidan to'langan badallar miqdorida to'lanadi. ushbu shartnoma. Bunday holda, vafot etgan sug'urta qildiruvchi tomonidan to'langan deyarli barcha badallar sug'urta qildiruvchiga qaytariladi. Qarindoshlarning hech biri badal to'lash majburiyatini o'z zimmasiga olmasa, sug'urta shartnomasi ilgari to'langan badallarni bolaga qaytarish (hisoblash yo'li bilan) bilan bekor qilinadi.

Sug‘urtaning ushbu turi bo‘yicha sug‘urta hodisalari sug‘urta qildiruvchining sug‘urta muddati tugagunga qadar omon qolishi, shartnoma amal qilish muddati davomida bolaning vafot etishi, shuningdek jarohatlar, zaharlanishlar va ayrim turdagi kasalliklardir. O'lim sodir bo'lganda, sug'urta to'lovi amalga oshirilmaganda bir qator istisnolar mavjud.

DA aralash hayot sug'urtasi hayot sug'urtasi va o'lim holatida muddatli sug'urta bir shartnomada birlashtiriladi. Ba'zan bu baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalashga xos bo'lgan voqealarni ham o'z ichiga oladi. Aralash sug'urtaning o'ziga xos xususiyati shundaki, sug'urta qoplamasi har bir shartnoma bo'yicha majburiy ravishda to'lanadi: sug'urta muddati davomida sug'urtalangan shaxsning vafoti munosabati bilan yoki u shartnomada nazarda tutilgan muddat tugagunga qadar omon qolganda.

To'lov sug'urtalangan shaxs har qanday sabablarga ko'ra vafot etganida, ayrim istisnolar bilan amalga oshiriladi. Sug'urta qildiruvchining alkogol, giyohvandlik yoki toksik zaharlanish, o'z joniga qasd qilish (agar o'sha vaqtga qadar sug'urta shartnomasi ikki yildan kamroq muddatga amal qilgan bo'lsa), sug'urta qildiruvchining yoki naf oluvchining qasddan harakatlari natijasida vafot etishi sug'urta hodisasi deb e'tirof etilmaydi. . Sug'urta to'lovi miqdori sug'urta qildiruvchining o'limi sabablariga qarab farqlanishi mumkin: yo'l-transport hodisasi sodir bo'lgan taqdirda - sug'urta summasining 300%, baxtsiz hodisa natijasida - 200%, boshqa hollarda - sug'urta summasining 100%. sug'urta summasi. Sug'urta hodisalari umumiy mehnat qobiliyatini doimiy (kamroq va vaqtinchalik) yo'qotishni ham o'z ichiga olishi mumkin, ammo baxtsiz hodisa natijasida. To'liq nogironlik bo'yicha sug'urta summasining to'liq miqdori, qisman nogironlik bo'yicha sug'urta summasining mehnat qobiliyatini yo'qotish foiziga mos keladigan qismi to'lanadi. Nogironlik sezilarli bo'lgan taqdirda, sug'urta shartnomasi bo'yicha keyingi badallardan qisman yoki to'liq ozod qilish shaklida imtiyozlar berilishi mumkin.

Odatda, sug'urta qildiruvchi vafot etganida, sug'urta summasi fakt aniqlangandan so'ng darhol bir martalik to'lovda to'lanadi. sug'urta hodisasi. Ammo boshqa to'lov variantlari ham mumkin. Masalan, foyda oluvchiga sug'urta qoplamasini taqdim etish sug'urta muddati tugagunga qadar kechiktirilishi mumkin, bunda tegishli badallarni to'lash to'xtatiladi. Shuningdek, sug‘urta summasining atigi 50 foizini sug‘urta qildiruvchi vafot etganidan keyin, qolgan qismini esa sug‘urta shartnomasi muddati tugagandan keyin to‘lash mumkin. Yana bir sug'urta varianti bo'lishi mumkinki, sug'urta qildiruvchi vafot etgan kundan boshlab sug'urta muddati tugagunga qadar naf oluvchiga har yili sug'urta summasining belgilangan foizi to'lanadi (bu to'lov tartibi, ayniqsa qaramog'ida bolalari bo'lgan sug'urta qildiruvchilar uchun qiziqish uyg'otadi va boshqa shaxslar).

Shartlar oilaviy hayot sug'urtasi barcha oila a'zolari (er-xotinlar, bolalar, ota-onalar) uchun bitta shartnoma bo'yicha sug'urta himoyasini ta'minlash. Oilaviy sug‘urta shartnomasini tuzayotgan shaxs oila a’zolaridan qaysi biri sug‘urta qilinishini va qaysi holatlar sug‘urtalovchining majburiyatlari bilan qoplanishini tanlashi mumkin. Uchun dedi odam sug'urta hodisalari uning sug'urta muddati tugagunga qadar omon qolishi, har qanday sabablarga ko'ra o'limi, baxtsiz hodisa natijasida jarohatlar, boshqa oila a'zolari uchun - omon qolishdan tashqari, sanab o'tilgan hodisalar bo'lishi mumkin. Masalan, xotin o'zini barcha xavf-xatarlardan, eri - o'lim va baxtsiz hodisadan, bolalar - baxtsiz hodisadan, ota-ona - vafot etgan taqdirda sug'urta qilishi mumkin. Shartnoma bo'yicha to'lovlar miqdori sug'urtalangan shaxsning yoshiga va ularning soniga, shuningdek tanlangan risklarga bog'liq.

Yangi chet el bozori hisoblanadi jiddiy kasallik sug'urtasi. Ushbu turdagi to'lov hollarda amalga oshiriladi sug'urta muddati tugagunga qadar sug'urta qildiruvchining omon qolishi, uning o'lim, shuningdek, tashxis qo'yilgan taqdirda ba'zi jiddiy kasalliklar (saraton, yurak xuruji) miyokard va boshqalar). Shartlar ta'minlashi kerak kutish davri - tashxis shartnoma tuzilganidan keyin birinchi uch oy ichida kasalliklar bermaydi sug'urtalangan shaxs sug'urta to'lovlarini olish huquqiga ega. Mumkin sug'urta summasi miqdorini aniqlashning ikkita varianti. Birinchisida summasi bo'yicha sug'urtalangan kasalliklardan biri yuzaga kelgan taqdirda amalga oshirilgan sug'urta to'lovi, sug'urta sug'urta qildiruvchi omon qolganda to'lanadigan summa sug'urta muddati tugashi yoki u vafot etgan taqdirda. Ikkinchisida variant, kasallik tashxisi qo'yilgan to'lov ta'sir qilmaydi sug'urtalovchining boshqa majburiyatlari bo'yicha sug'urta summasi. E'tibor bering, to'lov oldindan belgilangan tartibda amalga oshiriladi sug'urta qildiruvchi tanlagan miqdor. Uning qiymati aniqlanmagan. belgilangan davolanish uchun tibbiy xarajatlar qiymati nogironlik yoki sug'urta qildiruvchining daromadi tufayli kelib chiqqan kasallik.

Annuitet sug'urtasi

Annuitet sug'urtasining o'ziga xos xususiyati sug'urta to'lovlarini amalga oshirishdir belgilangan o'lcham sug'urta shartnomasida belgilangan muddatlarda. Belgilangan badallarni to'lash tartibiga va to'lovlarning kelishilgan shartlariga qarab, ijara uchun turli xil variantlar mavjud:

* darhol annuitet- to'lash sug'urta mukofotlarining butun miqdori to'langanidan keyin darhol (bir vaqtning o'zida yoki bo'lib-bo'lib) boshlanadigan ijara;

* kechiktirilgan annuitet- belgilangan kelajakdagi sanaga qadar kechiktirilgan annuitet. badallarni to'lashning tugashi (bir yo'la yoki bo'lib-bo'lib) va annuitetni to'lash boshlangan sana o'rtasidagi vaqt kutish davri deb ataladi. Ushbu davrda sug'urta qildiruvchi vafot etgan taqdirda, sug'urtalovchi odatda to'langan badallarni qaytaradi (sug'urta shartlariga qarab ular bo'yicha foizlar hisoblangan yoki hisoblanmasdan);

* umrbod annuitet- sug'urtalangan shaxsning qolgan umri uchun to'lanadigan to'lov sanasidan boshlab annuitet;

* vaqtinchalik ijara- belgilangan kundan boshlab sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan muddatda to'langan annuitet;

* annuitet prenumerando("forward") - sug'urta qoplamasining keyingi to'lovi uchun belgilangan har bir davr boshida to'lanadigan annuitet;

* postnumerando ijarasi("orqaga") - sug'urta qoplamasining keyingi to'lovi uchun belgilangan har bir davr oxirida to'lanadigan annuitet;

* belgilangan ijara- ijara haqi, to'lovi bir xil miqdorda amalga oshiriladi;

* o'zgaruvchan ijara- ijara, uning qiymati vaqt o'tishi bilan o'zgaradi.

Amalda renta haqini oshirish keng qo'llaniladi, bu esa inflyatsiyaning salbiy oqibatlarini bartaraf etish imkonini beradi.

Sug'urtalovchilar pensiya sug'urtasining ko'p sonli turlarini taklif etadilar. Ulardan eng oddiyini ko'rib chiqing - sug'urta qo'shimcha pensiya. Bu erda sug'urta hodisasi sug'urtalangan shaxsning belgilangan muddatgacha omon qolishi hisoblanadi pensiya yoshi. Shu sababli, sug'urta shartnomasi bo'yicha muntazam to'lovlar, qoida tariqasida, tayinlangan davlat keksa yoshdagi pensiyaga qo'shimcha ravishda amalga oshiriladi. sug'urta pensiyasi sug‘urta qildiruvchiga pensiya yoshiga etganidan keyin va sug‘urta shartnomasi bo‘yicha to‘lanishi lozim bo‘lgan barcha badallarni to‘lash sharti bilan umrbod to‘lanadi.

Sug'urtalovchilar jismoniy va yuridik shaxslar bo'lishi mumkin. Ikkinchi holda, korxona o'z xodimlari uchun qisman yoki to'liq sug'urta mukofotlarini to'laydi, bu nafaqat pensionerlarning hozirgi turmush darajasini saqlab qolishga imkon beradi, balki ish beruvchining ijtimoiy, kadrlar va boshqa masalalarini hal qilishga yordam beradi. Qo'shimcha pensiya miqdori va uni to'lash davriyligi sug'urta shartnomasida belgilanadi. Uning amal qilish muddati davomida sug'urtalangan shaxs ilgari o'rnatilgan parametrlarni o'zgartirish huquqiga ega. Sug'urta muddati belgilangan pensiya yoshi (Rossiyada, qoida tariqasida, erkaklar uchun 60 yosh va ayollar uchun 55 yosh) va sug'urtalangan shaxsning shartnoma tuzilgan sanadagi yoshi o'rtasidagi farq sifatida belgilanadi. Sug'urta mukofotlari miqdori sug'urtalangan shaxsning jinsiga, sug'urta muddatiga va tanlangan pensiya miqdoriga qarab belgilanadi. Eng keng tarqalgan - oylik badallarni to'lash.

Sug'urta muddati tugagandan so'ng (ya'ni 60 yoki 55 yoshga to'lgan) sug'urtalangan shaxs birinchi pensiyani olish huquqiga ega va uni to'lashning keyingi belgilangan sanalarigacha tirik qolganda, ikkinchi va keyingi pensiyalarni hech qanday cheklovlarsiz olish huquqiga ega. Qabul qiluvchilar tirik ekan. Shu bilan birga, sug'urta shartlari, qoida tariqasida, 5-10 yil bo'lishi mumkin bo'lgan pensiya to'lash uchun kafolatlangan muddatni belgilaydi. Agar birinchi pensiya olish huquqi paydo bo'lgandan keyin sug'urtalangan shaxs uni olishdan oldin vafot etgan bo'lsa, nafaqa oluvchiga kafolatlangan davr uchun pensiyalarning qolgan miqdori to'lanadi. Bir yoki bir nechta pensiya olgan sug'urtalangan shaxs vafot etgan taqdirda, kafolatlangan davr uchun pensiya miqdori va sug'urtalangan shaxsga to'langan summa o'rtasidagi farq to'lanadi. Kafolatlangan davr uchun pensiyalar miqdoriga teng miqdorda pensiyalar to'langanidan keyin sug'urta qildiruvchi vafot etgan taqdirda, nafaqa oluvchi pensiya olish huquqiga ega emas. Biroq, sug'urtalangan shaxsning o'limi birinchi pensiya olish huquqiga ega bo'lgunga qadar ham sodir bo'lishi mumkin. Odatda, bu holda to'langan badallar sug'urta qildiruvchiga (sug'urta qildiruvchining merosxo'rlariga) qaytariladi.

Ko'rib chiqilayotgan sug'urta turining muhim sharti sug'urta qildiruvchining sug'urta muddati tugagunga qadar shartnomani bekor qilish va pulga muhtoj bo'lgan paytda to'lov summasini olish imkoniyatidir. Biroq, sug'urtachilar shartnomalarni muddatidan oldin bekor qilishga salbiy munosabatda bo'lishadi, chunki bu ularning sug'urta portfelining barqarorligini buzadi. Shu sababli, sug'urta kompaniyalari sug'urta qildiruvchilarning shartnomani bekor qilishiga to'sqinlik qiluvchi turli cheklovlar va bunday sug'urtalovchilarga nisbatan sanksiyalar joriy qiladi. Ikkinchisiga davlat tomonidan sanktsiyalar ham qo'llanilishi mumkin. Gap shundaki, belgilangan shartlarga ko‘ra, ko‘pgina mamlakatlarda pensiya sug‘urtasiga ajratilgan mablag‘lar soliqqa tortilmaydi. Shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, sug'urtalovchi yutqazishi mumkin soliq imtiyozlari, chunki ular xodimlar pensiya yoshiga etganida qo'shimcha xavfsizlikni tashkil qilish uchun maxsus taqdim etiladi.

Yuqorida muhokama qilingan ayrim sug‘urta turlarida bo‘lgani kabi, qo‘shimcha pensiya sug‘urtasi va boshqa xavf turlari, masalan, baxtsiz hodisalar va kasallik sug‘urtasi, o‘lim sug‘urtasi ham bir shartnomada birlashtirilishi mumkin. Ikkinchi holda, sug'urta qildiruvchi vafot etgandan so'ng, shartnomada ko'rsatilgan foyda oluvchi sug'urta shartlarida nazarda tutilgan miqdorda sug'urta qoplamasini oladi. Ammo bu variant sug'urtalanganlar uchun qimmatroq va asosan oila boquvchisi bo'lgan sug'urtalanganlar tomonidan qo'llaniladi.

Kombinatsiyalangan, shuningdek, annuitet sug'urtasining bunday turlarini o'z ichiga oladi sug'urta ijarasini to'lash sharti bilan hayotni sug'urtalash. Bu erda quyidagi hodisalar sug'urta hodisalari deb e'tirof etiladi: 1) sug'urta shartnomasida sug'urta ijara haqini to'lash uchun belgilangan muddatlarga qadar sug'urtalangan shaxsning omon qolishi; 2) sug'urtalangan shaxsning sug'urta shartnomasining amal qilish muddati tugaguniga qadar tirik qolganligi; 3) sug'urta qildiruvchining shartnomaning amal qilish muddati davomida har qanday sabablarga ko'ra vafot etishi, umumiy qabul qilingan istisnolar (qasd, mastlik, o'z joniga qasd qilish va boshqalar) bundan mustasno. Sug'urtalangan shaxs sug'urta ijarasi to'lovlarini to'lash davriyligini tanlash huquqiga ega: yiliga bir marta yoki har olti oyda, har chorakda, oyda.

Sug'urta summasi "Sug'urta qildiruvchining o'limi" va "Sug'urtalanganning omon qolishi" holatlari uchun alohida belgilanadi. Ikkinchi holda, sug'urta summasi yillik ijara narxi bular. bir sug'urta yili davomida amalga oshirilgan yagona annuitet to'lovlari miqdori. Sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchi bilan kelishilgan holda sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida sug'urta summasini ko'paytirish yoki kamaytirishga haqli. Biroq, ikkinchi holatda, bitta ogohlantirish mavjud. Sug'urtalangan shaxsga ijara haqini to'lash boshlanganidan keyin uning roziligisiz sug'urta summasining miqdori kamaytirilishi mumkin emas. Bundan tashqari, sug'urta summasi kamayganda, sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga to'lash summasini to'lashi shart.

Sug'urta shartnomasi kamida uch yil muddatga tuziladi. Uning amal qilish muddati davomida quyidagilar mavjud:

* sug'urta mukofotini to'lash muddati - sug'urta qildiruvchi tomonidan sug'urta mukofotini to'liq to'lash bo'yicha majburiyatlarni bajarish uchun belgilangan muddat;

*kutish davri - sug'urta mukofotini to'lashning tugashi va birinchi sug'urta hodisasi "sug'urtalanganning omon qolishi" sanasi o'rtasidagi davr. Ushbu muddat tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi, qoida tariqasida, kamida bir yil davom etadi;

* sug'urta ijarasini to'lash muddati - "sug'urta qildiruvchining omon qolishi" birinchi sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab sug'urta shartnomasining amal qilish muddati tugagunga qadar bo'lgan davr. Ushbu muddatning boshlanishi sug'urta mukofotini to'lash muddati tugashidan oldin belgilanishi mumkin emas.

Annuitet sug'urta qildiruvchiga belgilangan miqdorda uni to'lash uchun belgilangan muddat oxirida (annuitet "postnumerando") - oy, chorak, yarim yil, yil oxirida to'lanadi. Oxirgi yagona annuitet to'lovining sanasi sug'urta shartnomasining amal qilish muddati tugaydigan sana hisoblanadi.

Hayot sug'urtasi sug'urta bo'lib, unga ko'ra sug'urtalovchi sug'urta mukofotlarini to'lash evaziga foyda oluvchiga kapital yoki annuitet to'lash majburiyatini oladi. Ikkinchisi, odatda, sug'urtalangan shaxsning o'zi, agar ikkinchisi belgilangan muddat yoki yoshga qadar yashasa. Ushbu sug'urta qoplanadigan xavf faqat sug'urta qildiruvchining umr ko'rish davomiyligi bo'lib, u bilan birga keksalikni keltirib chiqaradigan daromadning mumkin bo'lgan kamayishi omilini hisobga oladi.

Hayotni sug'urtalashda tibbiy ko'rikdan o'tish ham, sug'urtalangan shaxsning sog'lig'i haqida deklaratsiya ham talab qilinmaydi. Tanlash - sug'urta qilish yoki qilmaslik - sug'urtalangan shaxs tomonidan amalga oshiriladi, chunki sog'lig'i yomon bo'lgan shaxs uchun sug'urta qilish foydasizdir.

Hayotni sug'urtalashning asosiy turlari:

badallarni qaytarmasdan kapitalni kechiktirilgan to'lash bilan sug'urta qilish;

kechiktirilgan to'lov va mukofotlarni qaytarish bilan kapital sug'urtasi;

bevosita hayot annuiteti bilan sug'urta qilish;

kechiktirilgan to'lov sug'urtasi umrbod annuitet.

Sekin to'lov sug'urtasi. Sug'urta summasini to'lash ma'lum muddat o'tgandan keyin kelajakdagi kundan boshlab amalga oshirilganda sug'urta kechiktirilgan deb hisoblanadi. Kechiktirilgan kapital sug'urtasi yordamida sug'urtalovchi sug'urtalangan shaxs sug'urta muddati sifatida ko'rsatilgan muddatgacha yashasa, sug'urta summasini naf oluvchiga to'lash majburiyatini oladi.

To'lovlar sug'urta qildiruvchi tomonidan sug'urtaning butun muddati davomida yoki sug'urta qildiruvchi vafot etgan kungacha to'lanadi.

Kechiktirilgan kapital sug'urtasining ikki turi mavjud: mukofot qoplanadigan va qoplanmagan.

Kechiktirilgan kapital sug'urtasida to'langan badallar sug'urta muddati tugagunga qadar vafot etgan taqdirda sug'urtalovchining ixtiyorida qoladi. Ushbu turdagi sug'urta faqat jamg'armadir, chunki uning maqsadi sug'urtalangan shaxsning keksa yoshiga to'plashdir.

Mukofotni qoplash bilan kechiktirilgan kapital sug'urtasida, agar sug'urta qildiruvchi shartnoma muddatidan oldin vafot etgan bo'lsa, to'langan badallar benefitsiarga to'lanadi.

Annuitet sug'urtasini tuzish orqali ular odatda sug'urtalangan shaxs shartnomada ko'rsatilgan yoshdan ko'proq yashagan hollarda ma'lum summalarni to'lash uchun sug'urta qilishga intiladi. To'lovlar boshlangan paytga qarab, annuitetlar darhol va kechiktirilganlarga bo'linadi.

Darhol annuitet - bu qolgan kunlarini ta'minlash uchun sarmoya kiritmoqchi bo'lgan keksalar uchun qulay sug'urta. Kechiktirilgan annuitetlarning ikki turi mavjud: premium qaytarilmaydi va premium qaytarilmaydi. Mukofotni qoplash bilan kechiktirilgan annuitet sug'urtasida, agar sug'urta qildiruvchi ma'lum muddat tugagunga qadar vafot etsa, sug'urtalovchi naf oluvchiga to'langan badallarni qaytaradi. Annuitet sug‘urta badallari qoplanmasdan amalga oshirilganda, agar sug‘urtalangan shaxs ma’lum muddat tugamasdan vafot etsa, sug‘urta bekor qilingan hisoblanadi va badallar sug‘urtalovchining ixtiyorida qoladi.

Annuitetni kechiktirilgan sug'urta - bu qo'shimcha narsalar haqida qayg'uradigan odamlar uchun qulay bo'lgan sug'urta turi pensiya ta'minoti. U ijtimoiy sug'urtaga qo'shimcha sifatida xizmat qiladi.

Sug'urta summasini olish uchun sug'urta qildiruvchi yoki sug'urtalangan shaxs oxirgi to'lovlarni to'lash joyidagi sug'urta tashkilotiga sug'urta guvohnomasini va to'lov uchun arizani, agar unda pul o'tkazish to'g'risidagi ariza bo'lsa, taqdim etishi shart. omonat banki, uning ish joyida yoki pochta orqali. Jamg'arma kassasiga nominal chek bo'yicha sug'urta summasini to'lashda ariza berish talab etilmaydi. Agar badallar kvitansiyalarga qarshi naqd pulda to'langan bo'lsa sug'urta agenti yoki hisob kitobi orqali omonat kassasiga, so'ngra oxirgi badal to'langanligini tasdiqlovchi kvitansiya yoki chek daftarchasi taqdim etiladi.

Sug'urtalangan shaxsning shaxsiy hisobvarag'i ham to'lov uchun asos hisoblanadi belgilangan shakl, to'liq sug'urta mukofotlari to'langanligini aks ettiruvchi.

Ushbu hujjatlarni tahlil qilishda barcha badallar to‘langanligi, barcha hujjatlardagi sug‘urtalangan shaxsning familiyasi, ismi va otasining ismi, sug‘urta muddatining tugashi tekshiriladi. Agar so'nggi uch yil ichida shaxsiy badallarning kam to'langanligi aniqlansa, ular sug'urta summasidan yoki to'langan pensiyadan ushlab qolinadi. Ortiqcha toʻlangan badallar sugʻurta summasi bilan birga qaytariladi.

To'lov to'g'risida qaror qabul qilingandan so'ng, belgilangan shakldagi to'lov uchun hisob-kitob qilinadi, uning asosida to'g'ridan-to'g'ri pul to'lash amalga oshiriladi.

Sug'urtalangan shaxsning hayotida qulay hodisaning boshlanishi bilan bog'liq omon qolish to'lovlari hayotni sug'urtalashni ommalashtirishda muhim rol o'ynaydi. Shuning uchun to'lov o'z vaqtida amalga oshiriladi muhim omil mustahkamlashga yordam beradi fikr-mulohaza sug'urta to'lovlari o'rtasida va yanada rivojlantirish hayot sug'urtasi.

Sotib olish summasini olish huquqi bilan hayotni sug'urtalash shartnomasi muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, sug'urtalangan shaxs ariza, sug'urta guvohnomasi, shuningdek oxirgi to'lovni naqd pulda to'lash to'g'risidagi kvitansiyani (to'lov kitobi kvitansiyasini) taqdim etadi. . Ushbu hujjatlar va sug'urtalangan shaxsning shaxsiy hisobvarag'i asosida to'lov summasi hisoblab chiqiladi va to'lanadi.

100 r birinchi buyurtma bonusi

Ish turini tanlang Diplom ishi Kurs ishi Annotatsiya Magistrlik dissertatsiyasi Amaliyot bo'yicha hisobot Maqola Hisobot sharhi Nazorat ishi Monografiya Muammo yechish Biznes-reja Savollarga javob berish Ijodiy ish Insho Chizma Kompozitsiyalar Tarjima Taqdimot Matn terish Boshqalar Matnning o‘ziga xosligini oshirish Nomzodlik dissertatsiyasi. Laboratoriya ishi Onlayn yordam

Narx so'rang

Hayotni sug'urtalash, ta'rifiga ko'ra, ikkita asosiy xavfni o'z ichiga oladi: omon qolish (ma'lum bir yosh yoki hodisaga) va omon qolishga muqobil yoki qo'shimcha xavf omili sifatida qaraladigan o'lim ( aralash turi sug'urta - omon qolish uchun va bir vaqtning o'zida vafot etgan taqdirda).

Hayotni sug'urtalashning standart turlarining asosiy xarakteristikalari tariflar (sof va yalpi) va mukofot zaxiralari hisoblanadi.

Hayotni sug'urtalash (shuningdek, pensiyalar) bo'yicha sof stavkalarni hisoblash matematik tenglikni tavsiflovchi ikkita boshlang'ich modelga asoslanadi. moliyaviy majburiyatlar omon qolish va vafot etgan taqdirda sug'urtalovchilar va sug'urtalovchi. Ushbu modellarning chap tomonida sug'urta qildiruvchining barcha ehtimoliy va diskontlangan badallari, o'ng tomonida esa sug'urtalovchining barcha ehtimoliy va chegirmali to'lovlari joylashgan. Sug'urta qildiruvchi o'z pullarini har bir keyingi yilga yashash sharti bilan, sug'urtalovchi esa - sug'urta qildiruvchining tirik qolganida yoki vafot etgan taqdirda to'laydi. Har bir to'lov sug'urta summasi bilan bog'liq, birlik sifatida qabul qilingan (shartli ravishda) (ya'ni 1 rubl, 1 dollar va boshqalar uchun).

Hayotni sug'urtalashda sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchining o'zaro to'lovlarining joriy qiymatining ehtimollik qiymatlari tenglikdan aniqlanadi:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

chegirma omili qayerda;

px - sug'urtalanganning omon qolish ehtimoli va har bir kontragent uchun 1 miqdorida pul to'lash ehtimoli. pul birligi(bundan buyon matnda - d.u.);

P- sug'urta qildiruvchining yashagan yillar soni (0 dan 100 yilgacha).

Sug'urtalangan shaxs va sug'urtalovchining o'limni sug'urtalashda o'zaro to'lovlarining joriy qiymatining ehtimollik qiymatlari tenglikdan aniqlanadi:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

o'ng tomon sug'urta qildiruvchining o'limi ehtimoli va sug'urta qildiruvchi vafot etgan taqdirda sug'urtalovchi tomonidan to'lovlarning tegishli ehtimolidan foydalanadi.

Ushbu tengliklardan kelib chiqib, vafot etgan taqdirda sug'urta qilish uchun tarif stavkalarini hisoblash amalga oshiriladi.

Hayotni sug'urtalash bo'yicha to'lovlarni hisoblash

Keling, sug'urta qildiruvchining x yil davomida bir martalik mukofot miqdorini aniqlaylik, agar u x + gacha omon qolgan bo'lsa. P yil bo'lsa, u sug'urtalovchidan 1 so'm olishi kerak. Keling, ushbu mukofot miqdorini belgi bilan belgilaymiz peh. Ushbu mukofot so'zsiz to'langanligi sababli, mos keladigan ehtimollik birga teng. Shuning uchun, agar mukofotning hozirgi qiymati bo'lsa peh. u holda sug'urtalovchining unga mos keladigan to'lovining taxminiy qiymati vn*npx sifatida aniqlanadi, bu erda , l- yoshi kattalar soni X yillar. lx+n- odamlar soni va yoshi X+ P yillar. Bu yerdan --. Ushbu nisbatni qiymatga ko'paytirsak, biz o'zgartirilgan tenglikni olamiz, bu formulaga aylanadi

ko'rsatkichlar qaerda Dx, Dx+n- kommutatsiya raqamlari (1 va 2-jadvallar).

1-jadval Kommutatsiya raqamlari jadvali

(parcha, tirik odamlar soni uchun lx)

Yoshi, x yil

Dx=lx*vx

2-jadval Kommutatsiya raqamlari jadvali

(parcha, vafot etganlar soni uchun dx)

Yoshi, x yil

Cx = dx*vx+1

Ushbu jadvallar bilan tuzilgan stavka foizi i= 3%.

Masalan, Shartnoma shartlariga ko'ra, sug'urtalovchi 40 yoshli sug'urtalangan shaxsga faqat 45 yoshgacha bo'lgan taqdirda sug'urta summasini to'lashi shart. 3% miqdorida sug'urta qildiruvchi shartnoma tuzgandan keyin to'lashi kerak bo'lgan bir martalik mukofot:

Raqam 0.8455 - tarif stavkasi 45 yoshgacha bo'lgan sug'urtalangan 40 yoshga to'lgan shaxslar uchun. Uning qiymati raqamlarni almashtirish orqali ham aniqlanadi (1-jadval):

Agar ushbu shartnoma bo'yicha sug'urta summasi 300 VB bo'lsa, sug'urtalovchi 254 VB miqdorida sug'urta qilishlari kerak. (300 0,8455).

Sug'urta qildiruvchining bir martalik badallari bilan sug'urtalovchi 1 so'm to'lashi mumkin. har yili sug'urta qildiruvchining butun hayoti davomida shartnoma tuzilgan paytdan boshlab (yoki - pensiya sifatida - bir muncha vaqt o'tgandan keyin). Bunday holda, bir martalik mukofotning miqdori sug'urtalovchining davr oxirida amalga oshirgan barcha ehtimoliy to'lovlarining joriy qiymatiga mos kelishi kerak (postnumerando):

qayerda Nx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+ s + ... - almashtirish raqami. U qiymatlarni to'plash natijasida olinadi Dx o'lim jadvalining pastdan tepasiga. Ba'zi yoshdagi Nx qiymatlari 1-jadvalda keltirilgan. bitta.

Masalan, sug'urtalangan shaxs 40 yoshda. keyin sug'urtalovchi hayot uchun to'lashi mumkin, lekin 1 c.u. har bir yil oxirida, agar bir martalik badal:

Hayotiy to'lovlarni n yilga kechiktirish va ularni sug'urtalovchi tomonidan har yil oxirida to'lash (postnumerando) bilan bir martalik to'lov miqdori tenglikka muvofiq belgilanadi:

Masalan: Faraz qilaylik, sug‘urtalovchi sug‘urtalovchiga 1 so‘m to‘lashga rozi. umrbod mukofot to'langan paytdan boshlab emas, balki besh yildan keyin.

Bunda 40 yoshga to‘lgan sug‘urtalangan shaxsning bir martalik badal miqdori:

Sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalangan shaxs badallarni bir vaqtning o'zida emas, balki davriy ravishda to'lashi mumkin. Shartnoma bo'yicha ikki tomonning javobgarligidagi tenglik o'zgarmasligi uchun sug'urta qildiruvchining ehtimoliy to'lovlarining joriy qiymati bir martalik to'lovga tushiriladi.

Davriy badal miqdori formula bo'yicha aniqlanadi

bunda ax - sug'urta qildiruvchining yillik to'lovlari

Ushbu formulaning hisoblagichi va maxraji sug'urtalovchi tomonidan sug'urta summasini to'lash shartlariga qarab o'zgartiriladi.

Masalan, 40 yoshga to'lgan va 45 yoshgacha yashash shartnomasini tuzgan sug'urtalovchilar uchun sof stavka quyidagicha belgilanadi. Sug'urta qildiruvchining davriy to'lovlar bilan almashtiriladigan bir martalik badalining miqdori tengdir, chunki shartnoma shartlariga ko'ra, sug'urtalanuvchi yoshdan oldin to'laydi deb taxmin qilinadi. x + n yillar, keyin har bir davr boshidagi to'lovlar bilan (prenumerando), ularning joriy qiymati bevosita umrbod annuitet va kechiktirilgan annuitet prenumerando o'rtasidagi farq:

Shunday qilib, yillik sof mukofot miqdori:

Misolga ko'ra

Agar omon qolish sug'urtasi shartnomasi 300 VB bo'lsa, yillik mukofot 54 VBni tashkil qiladi.

O'lim sug'urta mukofotlarini hisoblash

O'limni sug'urtalashning aniq stavkasi kommutatsiya raqamlari jadvallari yordamida ham aniqlanadi. Hayot va vaqtincha o'lim sug'urtasini ko'rib chiqing. Yoshi x yil bo'lgan odam uchun ehtimollik o'rtacha, keyingi hayot yilida va (n + 1) yil ichida o'lish ehtimoli:

O'lim holatida hayotni sug'urtalashda sug'urta qildiruvchining bir martalik badallari hozirgi qiymati bo'yicha sug'urtalovchining to'lovlarining barcha mumkin bo'lgan qiymatlari yig'indisiga teng bo'lishi kerak. Formula (7):

Bu erda Mx va Dx - kommutatsiya raqamlari jadvaliga muvofiq aniqlanadi (1 va 2-tab).

Masalan, 40 yoshga to'lgan shaxslarning o'limidan hayotni sug'urtalash bo'yicha sof mukofot miqdori tengdir Agar o'lim shartnomasi 1000 VB bo'lsa, u holda bir martalik sof mukofot 370 VBni tashkil qiladi. Sug'urta qildiruvchining o'limi sodir bo'lganda, sug'urtalovchi 1000 VB to'laydi.

Shartnomaga sog'lig'i yomon bo'lgan (ya'ni, shartnoma tuzilgandan keyingi birinchi yillarda o'lim darajasi ko'tarilgan) shaxslarning kirishiga yo'l qo'ymaslik uchun sug'urta qildiruvchi vafot etgan taqdirda sug'urta to'lovlarini to'lash ma'lum miqdordagi muddatga kechiktirilishi mumkin. shartnoma tuzilgan kundan boshlab yillar. Shu sababli, A/ kommutatsiya raqamini ortga hisoblash ham bo'lib-bo'lib to'lash muddatiga qoldiriladi va bir martalik sof mukofotni hisoblash formula bo'yicha amalga oshiriladi.

O'lim holatida hayotni sug'urtalash uchun yillik sof mukofot quyidagilarga teng:

(9)

Kechiktirilgan sug'urtada yiliga bir marta to'lanadigan sof mukofot. teng:

( 10)

Agar sug'urta vaqtinchalik bo'lsa, unda yillik sof stavka sifatida belgilanadi.

Ushbu turdagi shartnoma munosabatlari, birinchi navbatda, Rossiya qonunchiligi bilan tartibga solinadi. 1992-yil 27-noyabrda qabul qilingan “Sugʻurta ishini tashkil etish toʻgʻrisida”gi qonun va boshqa bir qancha davlat hujjatlari mavjud.

Ga ko'ra qonunchilik normalari, agar shaxs vafot etgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi hujjatda ko'rsatilgan shaxslarga tegishli miqdorni to'lashi shart; ro'yxatga kiritilganshartnomae. Shunday qilib, qarindoshi ko'pincha baxtsiz hodisaga uchragan taqdirda oilasi uchun moddiy yordam qoldiradi.

Qonunchilik sug'urta kompaniyasi bilan shartnomani istalgan vaqtda, agar zarurat yoki istak bo'lsa, bekor qilish imkonini beradi.

Hayotni sug'urtalashning xususiyatlari

O'lim holatida hayotni sug'urtalash - bu mijoz kompaniyaga pul badallarini to'laydigan shartnoma turi vaqtni belgilang, va kompaniya sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda summani to'lash majburiyatini oladi. Pul ma'lum bir shaxsga yoki bir nechta shaxslarga to'lanadi. Shartnomada ular benefitsiar deb ataladi.

Ammo sug‘urta kompaniyasi mijoz bilan shartnoma tuzishdan oldin uning xodimlari sug‘urtalangan shaxsning ahvolini batafsil o‘rganib chiqadi. Bu shartnomaning amal qilish muddati davomida o'lim xavfini aniqlash va baholash uchun zarur.

Shartnoma tuzish uchun mijoz batafsil tibbiy ko'rikdan o'tishi kerak., bu orqali surunkali va o'tkir kasalliklar yoki ularning yo'qligi haqida ma'lum bo'ladi. Bu shart majburiydir. U mijozning o'ta kasal yoki yo'qligini tekshirish uchun yaratilgan.

So'rov natijalariga ko'ra, bonus to'lovlari aniqlanadi.

Aytgancha, bir kishi bir yoki turli kompaniyalarda bir yoki bir nechta sug'urta polisiga ega bo'lishi mumkin.

Eng muhimi, tuzilgan shartnoma bo'yicha to'lovlarni o'z vaqtida amalga oshirishdir.

Hayotni sug'urtalash turlari

Zamonaviy sug'urtada bunday sug'urtaning uchta asosiy turi mavjud:

  • Muddatli sug'urta. Shuningdek, deyiladi - omon qolish sug'urtasi. Sug'urta to'lovlari mijoz belgilangan yoshga etganida amalga oshiriladi. Agar mijoz belgilangan yoshdan oldin vafot etsa, kompaniya hech qanday tovon to'lamaydi yoki omonatga qo'yilgan summaning kichik qismini to'laydi. Keksalik uchun pulni tejash uchun muddatli sug'urta ko'proq mos keladi. Aytgancha, ba'zilari sug'urta kompaniyalari shartnomani uzaytirishga ruxsat berish.
  • Hayot sug'urtasi. Shartnoma noma'lum muddatga - mijozning vafotigacha tuziladi. Hissalar umrbod yoki faqat ma'lum bir muddatga kiritilishi mumkin. Bularning barchasi shartnoma shartlarini tavsiflaydi. E'tibor berishga arziydi - agar badallar umrbod bo'lsa, kompensatsiya ancha yuqori. Ayniqsa, bu sug‘urta turi xorijda mashhur. Bunday holda, mijozning o'limining ikkita varianti ko'rib chiqiladi:
  1. Mehnatga layoqatsizlikdan keyin: shaxs 60 yoshdan oshmasligi va 16 yoshdan kam bo'lmasligi kerak.
  2. Muvaffaqiyatsiz operatsiyadan keyin: mijoz 75 yoshdan oshmasligi va 16 yoshdan kam bo'lmasligi kerak.
  • Jamg'arma sug'urtasi. Sug'urtaning ikkala turini birlashtiradi. Sug'urta hodisasi erta sodir bo'lgan deb hisoblanadi. Ko'pincha mijoz vafot etgan taqdirda, miqdor yuqoriroq bo'ladi. Ushbu turdagi sug'urta Rossiyada eng keng tarqalgan.

Ommaviy ravishda hayotni sug'urtalashning bunday turlari ham mavjud:

  • individual - bir aniq shaxsning hayoti sug'urtalangan;
  • kollektiv - xodimlar ishda jiddiy xavfga duch kelganda butun jamoa sug'urta qilinadi.

Bundan tashqari, hayot sug'urtasi quyidagilar bo'lishi mumkin:

  • ixtiyoriy - tomonidan o'z irodasi mijoz;
  • majburiy - bunday sug'urta harbiylarga, davlat xizmatchilariga tegishli - buning uchun davlat byudjetidan pul ajratiladi. Poezdlar, kruiz laynerlari va samolyotlarning barcha yo'lovchilari ham sug'urta qilinishi kerak - sug'urta narxi allaqachon chiptaga kiritilgan. Bundan tashqari, ba'zi hollarda, inson o'z hayotini sug'urtalashga majburdir - masalan, agar u ipoteka krediti olsa.

Sug'urta ishtirokchilari

Hayotni sug'urtalash bir nechta ob'ektlarning aloqasini o'z ichiga oladi:

  1. Sug‘urtalangan shaxs voyaga yetgan shaxs hisoblanadi jismoniy shaxs qobiliyatli holatda.
  2. Sug'urtalovchi firma yoki yuridik shaxs bu sug'urta xizmatini taqdim etadi.
  3. Sug'urtalangan shaxs - bu shartnoma bekor qilinganda 70 yoshdan oshmaydigan voyaga etgan jismoniy shaxs.
  4. Naf oluvchi - pul kompensatsiyasini olish uchun sug'urtalangan shaxsning roziligi bilan sug'urtalovchi tomonidan tanlangan bir yoki bir nechta shaxs. Shartnoma muddati davomida mijoz benefitsiarni o'zgartirishi mumkin.

Shartnoma tuzish uchun ob'ektlarning uchta guruhi mavjud:

  • Mijoz o'z hayotini sug'urta qiladi - u bir vaqtning o'zida ham sug'urtalangan, ham sug'urtalangan.
  • Mijoz boshqa shaxsni, masalan, ota-ona yoki bolani sug'urta qiladi. Bunda mijoz sug‘urta qildiruvchi, ota-ona yoki farzand esa sug‘urtalanuvchi bo‘ladi.
  • Qo'shma sug'urta. Xotin va er firma bilan shartnoma tuzishlari odatiy hol emas. To'lovlarni turmush o'rtoqlardan biri ikkinchisi vafot etganida oladi.

Shartnoma shartlari

Kompensatsiya to'lashning eng muhim sharti sug'urta hodisasining yuzaga kelishi, boshqacha aytganda, sug'urtalangan shaxsning vafotidir. Shartnoma kamida bir yil va 20 yildan ortiq bo'lmagan muddatga tuziladi.

Bunda sug‘urtalangan o‘lim shartnoma shartlarida ko‘rsatilgan o‘lim hisoblanadi. Sug'urta hodisasiga tegishli bo'lmagan holatlar ro'yxati mavjud:

  • o'z joniga qasd qilish - bu har qanday turdagi shartnomada aniq ko'rsatilgan;
  • kosmetik muolajalar va operatsiyalar;
  • shifokor tomonidan belgilangan davolash rejimini buzish;
  • inson ongli ravishda qabul qiladigan hayot uchun qo'shimcha xavf - masalan, ekstremal sport.

Diqqat - sug'urta hodisasi sodir bo'lganidan keyin tovon miqdori mijoz tomonidan ko'rsatiladi.

Sug'urta narxi

O'lim holatida hayotni sug'urtalash narxi birinchi navbatda shartnoma turiga bog'liq

  • yosh, bu x o'zgaruvchisi bilan belgilanadi va yillar bilan hisoblanadi;
  • belgilangan yoshga qadar yashaydigan odamlar soni (L).

Biroq, xizmat narxiga ta'sir qiluvchi yana bir qancha omillar mavjud:

  • mijozning jinsi - erkaklar odatda yuqori narxni tashkil qiladi;
  • yoshi - shaxs qanchalik katta bo'lsa, sug'urta mukofotlari shunchalik yuqori bo'ladi;
  • mijozning turmush tarzi, yomon odatlarning mavjudligi;
  • xavf guruhi - miqdor insonning hayoti va ish joyiga qarab hisoblanadi: sharoitlar qanchalik xavfli bo'lsa, naqd pul stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi;
  • inson salomatligi ko'rsatkichlari - tibbiy ko'rikdan so'ng aniqlanadi;
  • sug'urta muddati - hayot va muddatli sug'urta, agar shartnoma muddati uzoq bo'lsa, badallar miqdorini kamaytirishni nazarda tutadi;
  • shartnomadagi maxsus shartlar - badallar miqdori istalgan sug'urta summasi, shuningdek sug'urta kompaniyasi tomonidan taqdim etilgan qo'shimcha dasturlardan ta'sirlanadi;
  • sug'urta kompaniyasining zaxiralari;
  • mamlakatning demografik statistikasi;
  • mijozning sug'urta tarixi.

Video: hayotni sug'urtalashni hisoblash

Hayot sug'urtasini berish qoidalari

Shartnomani tuzishda siz keyinchalik kvitansiyaga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan shartlarga rioya qilishingiz kerak sug'urta kompensatsiyasi. Belgilash kerak:

  • shartnomani ro'yxatdan o'tkazish joyi, sanasi, vaqti, uning ishtirokchilari va amal qilish muddatlari;
  • ishonchli va batafsil ma'lumot hayoti sug'urtalangan shaxs to'g'risida;
  • mumkin bo'lgan sug'urta hodisalari;
  • shaxs vafot etgan taqdirda ma'lum miqdorda kompensatsiya.

Agar biron bir fakt etishmayotgan yoki buzib ko'rsatilgan bo'lsa, shartnoma haqiqiy emas deb topilishi mumkin, va pulni qaytarishi kerak bo'lgan shaxs hech narsa olmaydi.

Hayotni sug'urtalash va kompensatsiya uchun hujjatlar

Shartnomani rasmiylashtirish uchun sizga kerak bo'lgan hujjatlar ro'yxati quyidagicha:

  • pasport;
  • sug'urta kompaniyasining blankidagi ariza;
  • arizachining sog'lig'i holati to'g'risida tibbiyot xodimlarining fikri.

Shuningdek, sug'urta kompaniyasidagi mijozga so'rovnomani to'ldirish topshiriladi, uning yordamida mutaxassislar sug'urta risklarini baholashlari mumkin bo'ladi.

Benefitsiar uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati qonun hujjatlarida belgilanadi:

  • shaxsiy ma'lumotlar va tuzilgan shartnoma to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan bayonot;
  • asl sug'urta shartnomasi;
  • sug'urtalangan shaxsning o'limi to'g'risidagi guvohnomaning nusxasi;
  • o'lim sababini tushuntiruvchi tibbiy tavsiflar;
  • meros hujjatlari;
  • benefitsiarning pasporti.

Hayotni sug'urtalash uchun banklar

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, Rossiyada o'lim holatida hayotni sug'urtalashni ta'minlaydigan 70 dan ortiq sug'urta kompaniyalari mavjud. Har bir xizmat tobora ommalashib bormoqda.

  • jamg'arma shartnomasi kamida 5 yil, maksimal - 50 yilgacha tuziladi;
  • yosh chegarasi - 18-50 yosh;
  • xulosa qilish imkoniyati turli xil turlari hayot sug'urtasi;
  • xizmat jamg'arib boriladigan sug'urta uzoq vaqt davomida bolalarning hayoti - 10-20 yil;
  • sug'urta dasturi butun dunyo bo'ylab kechayu kunduz ishlaydi;
  • mijoz chastotani tanlaydi sug'urta mukofoti- oylik, choraklik yoki yillik.

Shunday qilib, hayotni sug'urtalash bo'yicha eng mashhur banklarni ko'rib chiqing:

Bank nomi Sug'urta shartlari Xususiyatlari
Uyg'onish davri sug'urtasi - shartnoma 5 yildan 10 yilgacha bo'lgan muddatga tuziladi; - minimal va maksimal badal standarti mavjud emas; - 100 000 rublgacha kompensatsiya to'lash imkoniyati. Tez to'lov tizimidan foydalangan holda bir yil davomida hayotni yuqori tezlikda sug'urta qilish imkoniyati
Alpha hayot sug'urtasi - eng kam pul hissasi 189 kun yoki bir yil davomida amalga oshiriladi; - omonat miqdori yashash hududiga bog'liq - Moskva uchun bu yiliga 50 000 rubl, boshqalar uchun aholi punktlari- yiliga 30 000 rub. Hissalar qabul qilinadi xorijiy valyuta- 2000 evro yoki 2000 dollar
Rossiya standart sug'urtasi - oddiy sug'urta turi: sug'urta mukofoti 3000 rubl, sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda to'lovlar - 300 000 rubl; - sug'urtaning elita turi: 10 000 rubl miqdorida depozit, shartnoma shartlarida yo'l-transport hodisalaridan kelib chiqadigan qo'shimcha xavflar hisobga olinadi. Bolalarni sug'urta qilish imkoniyati - yoqilgan sug'urta depozitlari 1000 dan 5000 rublgacha. Shu bilan birga, pul kompensatsiyasi miqdori badallardan yuzlab marta ko'pdir.
Rosgosstrakh hayoti — shartnoma muddati 5-10 yil; - badallar - 5000-8000 rubl. - to'lovlar badallardan 10-30% ga oshadi Bolalar va oilalar uchun jamg'arib boriladigan sug'urta qilish imkoniyati
Sberbank sug'urtasi - samaradorlik uchun tarif foizlari 2% dan 150% gacha - 1000 rubldan badallar. Bank korporativ va jamoaviy sug'urtaga yo'naltirilgan

Shunday qilib, siz deyarli hamma narsada hayotni sug'urtalashingiz mumkin yirik banklar Rossiya. Biroq, shartnoma tuzishdan oldin siz ushbu sug'urta turining barcha afzalliklari va nuanslarini tortishingiz kerak. Ko'pincha, u o'z xarajatlarini oqlaydi, ammo baribir ma'lum bir xavf mavjud - agar shartnoma muddati tugasa va sug'urta hodisasi ro'y bermasa, barcha investitsiyalar behuda bo'ladi. Shuningdek, shartnoma tuzishdan oldin sug'urta kompaniyasining shartlarini diqqat bilan o'rganib chiqish va sug'urta qilinadigan shaxs haqida ishonchli ma'lumot berish kerak.

2952 19.06.2019 4 min.

Abadiy yashash mumkin emas, bu aksioma, har bir xonadonga bir kun kelib o'lim keladi. Albatta, agar yaqin qarindoshi, tashqi ko'rinishi juda sog'lom, to'satdan vafot etsa, bu nafaqat katta hissiy tajribalar, balki boshqa dunyoga ko'rish uchun munosib moliyaviy xarajatlardir. Biz hammamiz qalbimizda abadiy baxtli yashashga umid qilamiz. Ammo qarindoshlar katta moliyaviy yo'qotishlarga duch kelmasliklari uchun siz munosib dafn qilish uchun pulni oldindan g'amxo'rlik qilishingiz mumkin, bu keksa odamlar uchun odatiy holdir yoki siz to'satdan o'limdan sug'urta qilishingiz va qarindoshlaringizni o'lim uchun etarli miqdorda ta'minlashingiz mumkin. agar siz o'lim holatida sug'urta qilsangiz. Maqolada biz o'lim holatida hayotni sug'urtalashning xususiyatlari haqida gapiramiz.

Har qanday sababga ko'ra vafot etgan taqdirda, shaxsning hayotini sug'urtalash tavsifi

Bu maxsus sug'urta shartnomasi bo'lib, unga ko'ra sug'urta qildiruvchi turli parametrlar bilan belgilanadigan amal qilish muddati uchun ma'lum miqdorni to'laydi, ammo biz bu haqda biroz keyinroq gaplashamiz.

Har oy u badallarni to'laydi va sug'urtalovchi shartnoma bo'yicha o'lim sodir bo'lganda mablag'larni to'lash majburiyatini oladi. Mijoz tomonidan tanlangan shaxs ham, bir nechta odamlar ham ularni olishlari mumkin, sug'urta terminologiyasida ular benefitsiarlar deb ataladi.

Ammo sug'urta uchun ariza berishdan oldin, maxsus xodim siyosatning amal qilish muddati davomida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavf darajasini aniqlash uchun mijozning turmush tarzini tahlil qiladi. Shuning uchun akkreditatsiya qilingan muassasada tibbiy ko'rik belgilanadi va tibbiy xulosalar natijalariga ko'ra hayot va sog'liq uchun xavfli surunkali kasalliklar mavjudligi yoki ular aniqlanmaganligi ma'lum bo'ladi.

Bu talab majburiydir, chunki u o'limga olib keladigan kasallikka duchor bo'lishi mumkin va faqat shifokorlarning fikrini hisobga olgan holda, kelgusi to'lovlar uchun oylik badallar tayinlanadi.

Biroq, hech kim mijozga boshqa kompaniyalar bilan shunga o'xshash shartnoma tuzishni taqiqlamaydi. Eng muhimi, kelajakda tovon miqdoriga ishonishingiz uchun kechiktirmasdan o'z vaqtida badallarni kiritishdir.

Videoda - o'lim holatida hayotni sug'urtalash:

Turlari

Bugungi kunda o'lim sug'urtasining uchta turi mavjud:

  • Shoshilinch, u omon qolish deb ham ataladi. Mijoz sug'urta badallarini shartnomada belgilangan muddatgacha to'laydi, agar uning amal qilish muddati davomida o'lim sodir bo'lsa, kompaniya mijoz tomonidan qo'yilgan pulning ozgina qismini to'laydi. Ushbu turdagi shartnoma keksalar uchun mablag'larni to'plash uchun eng mos keladi va ko'plab firmalar bunday shartnomalarni yangilashga ruxsat beradi.
  • Butun umr opsiyasi. Shartnoma sug'urta qildiruvchi vafot etgunga qadar noma'lum muddatga imzolanadi. Siz butun umringiz uchun yoki ma'lum bir muddat uchun mablag' qo'yishingiz mumkin. Ushbu shartlarning barchasi shartnomada ko'rsatilishi kerak. Biroq, agar mijoz oxirgi kunlardan oldin to'lovni amalga oshirishga qaror qilsa, unda kompensatsiya to'lovlari ancha yuqori bo'ladi. Bunday siyosat Evropada va boshqa dunyo mamlakatlarida ayniqsa mashhur edi.
  • Qobiliyatsizlik bilan. Shartnoma tuzishda mijoz 60 yoshdan katta va 16 yoshdan kichik bo'lishi mumkin emas. Muvaffaqiyatsiz jarrohlik aralashuvi amalga oshirilgan taqdirda ham xuddi shunday shartlar belgilanadi.
  • aralash ko'rinish. Ikkala sug'urta turi ham ushbu siyosatga kiritilgan va to'lovlar birinchisi kelganda olinishi mumkin. Va agar fuqaro vafot etgan bo'lsa, unda siz juda yuqori tovon pulini olishingiz mumkin. Bu eng keng tarqalgan o'lim shartnomasi.

Boshqa turlari ham bor:

  • Individual sug'urta faqat ma'lum bir shaxsga berilganda.
  • Kollektiv xodimlar o'z mehnat vazifalarini o'ta og'ir va xavfli sharoitlarda bajarganda.
  • Ixtiyoriy agar mijozning o'zi shartnoma tuzsa.
  • Majburiy- Bu turdagi barcha davlat xizmatchilari uchun beriladi. Mablag'lar davlat tomonidan taqdim etiladi.

Samolyot, dengiz layneri yoki poezdda sayohat qilishda sug'urta ham mavjud, ular avtomatik ravishda chipta narxiga kiritiladi.

Boshqa kreditorlar talab qiladi majburiy ro'yxatga olish shunga o'xshash ipoteka sug'urtasi yoki boshqa katta qarz. Mijoz siyosatning amal qilish muddati davomida benefitsiarni o'z xohishiga ko'ra qayta-qayta o'zgartirish huquqiga ega.

Shartlar

Sug'urta dasturi o'rtasidagi asosiy farq sug'urtalangan shaxsning o'limi faktidir, ya'ni faqat u vafot etganidan keyingina naf oluvchilar sug'urtalangan mablag'larini marosim ehtiyojlari uchun ishlatishlari mumkin.

Aksariyat sug'urta kompaniyalari sug'urta qildiruvchining ruxsat etilgan maksimal yoshi bo'yicha talablarni ilgari suradi - u 75 yoshdan oshmasligi kerak, umrbod shartnomaning maxsus turi bundan mustasno.

Albatta, kompaniya sug'urta hodisasini to'lashda katta xavf tug'dirishini tushunishingiz kerak, shuning uchun shartnoma tuzishdan oldin majburiy harakatlar talab etiladi:

Aksariyat hollarda badallar maxsus hisobvaraqda to'planadi, ularni foydali loyihalarga investitsiya qilish mumkin, shuning uchun pulingizni yo'qotish xavfi deyarli yo'q, bundan tashqari, summalar har yili Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki kursi bo'yicha indekslanadi. Bunday siyosatni mustaqil sug'urta turi sifatida yoki boshqa mahsulotlarning bir qismi sifatida sotib olish mumkin.

Sug'urta qildiruvchi tomonidan to'langan summa + mablag'lardan foydalanganlik uchun unga hisoblangan foizlar shartnoma shartnomasida belgilanadigan merosxo'r tomonidan olinadi yoki pul mablag'lari shartnoma muddati tugagandan keyin olinishi mumkin.

Sug'urtalovchilar 1 yildan 20 yilgacha shartnomalar tuzishlari mumkin, kompensatsiya to'lovlari esa faqat shartnomada nazarda tutilgan hollarda olinishi mumkin.

Videoda - hayotni sug'urtalash shartlari:

Ko'pgina kompaniyalar o'lim sug'urta hodisasi bo'lmagan holatlar ro'yxatini oldindan belgilashadi, masalan:

  • Agar o'z joniga qasd qilish bo'lsa.
  • Agar mijoz kosmetik jarrohlikdan keyin vafot etgan bo'lsa.
  • Salomatlikni tiklash uchun buyurilgan dori-darmonlarni qabul qilishdan bosh tortgan yoki mijoz o'limga olib keladigan kasallikning mavjudligini yashirgan taqdirda
  • Agar u ekstremal sport bilan shug'ullanayotganda vafot etgan bo'lsa.
  • Spirtli ichimliklar yoki giyohvand moddalardan o'lim.
  • Qasddan o'lim holatida, masalan, qasddan portlovchi vaziyatni yaratish, buning natijasida o'lim sodir bo'lgan.

Qanday to'lovlar kerak

Foyda oluvchiga to'lanadigan miqdorni sug'urta qildiruvchining o'zi belgilaydi, ammo ikki turdagi dasturlar mavjud:

  • Hayotning oxirigacha siyosat.
  • Shoshilinch sug'urta.

Keyin birinchi variant faqat sug'urta qildiruvchining o'limi to'g'risidagi guvohnomani taqdim etgandan so'ng mablag'larni olishni nazarda tutadi, uning yashagan yillari hisobga olinmaydi. Sug'urta ma'lum bir daqiqadan oldin beriladi, shuning uchun uning amal qilish muddati cheklanmaydi.

Ikkinchi turdagi siyosat shartnomada belgilangan muddatdan oldin to'lanadigan to'lovlarning ma'lum bir muddatini nazarda tutadi. Va agar sug'urtalangan odam tirik bo'lsa, unda ikkita variant bor - yoki u to'lashda davom etadi sug'urta mukofoti yoki shartnomani bekor qilish.

Shartnomada sug'urtalangan tomonidan tayinlangan fuqarolar kompensatsiya oladilar.

Sug'urta to'lovi tartibi

Qabul qilish shartlari kompensatsiya to'lovlari tomonlarning kelishuvida nazarda tutilgan va unda nazarda tutilgan shartlarga rioya qilish.

X momenti yuzaga kelganda, merosxo'rlar sug'urta kompaniyasini shartnomada belgilangan muddatda, lekin vafot etgan kundan boshlab 30 kundan kechiktirmay xabardor qilishlari shart.

Shartnomaning har qanday turi uchun pulni olish huquqiga ega bo'lgan shaxsni ko'rsatadigan ariza va sug'urta shartnomasining asl nusxasini topshirgandan keyingina pul olish mumkin.

Sizda umumiy pasport, o'lim to'g'risidagi guvohnoma, uning sababini ko'rsatadigan tibbiy xulosa va asl sug'urta shartnomasi bo'lishi kerak.

Agar shartnomada to'lovlarni olish uchun ko'rsatilgan shaxs bo'lmasa, ular qonun yoki vasiyatnoma bo'yicha merosxo'rlar tomonidan olinishi mumkin.