uy > Ulanish > Ruxsat etilgan foizli kredit. Suzuvchi va belgilangan foiz stavkasi: qaysi birini tanlash yaxshidir? Ruxsat etilgan foiz stavkasining afzalliklari va kamchiliklari


Ruxsat etilgan foizli kredit. Suzuvchi va belgilangan foiz stavkasi: qaysi birini tanlash yaxshidir? Ruxsat etilgan foiz stavkasining afzalliklari va kamchiliklari




DA zamonaviy dunyo, juda ko'p turli xil turlari mavjud ipoteka dasturlari o'zlariga ega bo'lganlar suzuvchi va mahkamlangan stavka foizi . Ular o'zlarining parametrlari soniga ega: muddat, kredit miqdori, foiz stavkasi, muddatidan oldin to'lash shartlari, miqdori ilk to'lov, komissiya stavkasi va boshqalar.

suzuvchi foiz stavkasi-% hisoblash tizimini ifodalaydi, u bozor ko'rsatkichi bilan bog'langan.

Ruxsat etilgan foiz stavkasi- foizli hisob-kitob tizimini ifodalaydi, bunda ssuda to‘lovlari kredit summasidan foydalanish foizidan kelib chiqib hisoblanadi.

Ruxsat etilgan foiz stavkasi suzuvchi foiz stavkasidan sezilarli darajada farq qiladi, chunki ular turli toifalarga ega, shuningdek, o'zlarining afzalliklari va kamchiliklariga ega.

Rossiyada kreditlar berish uchun ikkita indeks qo'llaniladi: MosPrime rubl kreditlash uchun ishlatiladi, LIBOR- valyuta uchun. O'zgaruvchan foiz stavkasi bir necha qismlarga bo'linadi: foiz stavkasi va suzuvchi indeks, bu esa yakuniy foiz stavkasini o'zgaruvchan qiladi. Agar indeks ko'tarilsa, jami foizlar shunga mos ravishda oshadi, qarz oluvchi ko'proq to'laydi. Agar indeks tushib qolsa, qarz oluvchi shunga mos ravishda tejaydi.

LIBOR nima?

LIBOR moliyaviy daromadning dunyoga mashhur ko'rsatkichidir. Ushbu stavkada ko'plab banklar boshqa yiriklarga kredit beradi bank muassasalari London banklararo fond birjasida. Bu ko'rsatkich butun dunyoda juda keng tarqalgan. U jahon banklarining foiz stavkalari asosida shakllanadi.

MosPrime nima?

MosPrime - bu Moskva bank bozorida rubl kreditlari bo'yicha foiz stavkasi. U shakllanadi milliy valyuta. Banklar tomonidan e'lon qilingan stavkalar indikativ ma'lumot bo'lib, foiz stavkalari darajasini to'liq aks ettirishi kerak.

O'zgaruvchan foiz stavkasi qanday o'zgaradi?

LIBOR stavkasi bir necha kundan o'n ikki oygacha bo'lgan davrlar uchun belgilanadi. Ipoteka krediti ko'pincha LIBOR 6 oydan foydalanadi. Qoida tariqasida, o'zgaruvchan foizli kreditlashda foiz o'zgarishi yiliga ikki marta sodir bo'ladi. Turli xil variantlar mavjud, har uch yoki o'n ikki oyda indeks qayta ko'rib chiqilishi mumkin. Tez-tez stavkalarni o'zgartirish kredit oluvchilar uchun qulay emas.

Belgilangan foiz stavkasi qanday o'zgaradi?

Ushbu stavka har ikki tomonning kelishuviga binoan va kredit shartnomasida ko'rsatilgan shartlarga muvofiq o'zgartirishlarni nazarda tutadi. Qonun hujjatlarida o'zgartirish uchun boshqa asoslar nazarda tutilmagan. Shuning uchun, agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilmagan bo'lsa, kredit shartnomasi shartlarini o'zgartiradigan qo'shimcha hujjat imzolanganda stavka o'zgarishi mumkin.

Kamchiliklari va afzalliklari

"suzuvchi"% stavka- umuman bozordagi narx kon'yunkturasiga nisbatan pastroq stavkada kredit olish imkoniyati. Biroq, bunday stavkada foiz stavkasi xavfi mavjud bo'lib, bu oxir-oqibatda% stavkasining oshishiga olib kelishi mumkin.

"Qaytarilgan stavka- qarz oluvchiga har doim ma'lum miqdorda bo'ladigan xarajatlarini to'lashiga ruxsat bering.

Kredit tanlash jarayonida suzuvchi va belgilangan foiz stavkalarining o'ziga xos afzalliklari va kamchiliklari bor va siz uchun qaysi variant eng yaxshi ekanligini o'zingiz hal qilasiz.

Fixed doimiy degan ma'noni anglatadi. Shuning uchun bunday stavka o'zgarishi mumkin emas va ma'lum bir kredit shartnomasi tuzilgan butun davr mobaynida amal qiladi. Ya'ni, foizlarni muntazam ravishda hisoblash uchun belgilangan va doimiy sxema mavjud. Aniqlanishicha, belgilangan stavkaning eng muhim afzalligi barqarorlikdir. Aniq va yakuniy foiz miqdori bir yoki boshqasini ro'yxatdan o'tkazishning dastlabki bosqichida aniqlanadi. Va keyin bu ma'lumotlar kredit shartnomasida to'g'ridan-to'g'ri tuzilishidan biroz oldin yoziladi. Doimiy stavka, qoida tariqasida, o'zgartirilishi mumkin emas - tegishli shartnomada belgilangan hollar bundan mustasno. Agar tuzilgan shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa, bank foiz stavkasini oshirishi mumkin. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, qarz beruvchining bu harakatlari faqat kredit shartnomasida summani o'zgartirish imkoniyati to'g'risida ma'lum bir band kiritilgan bo'lsa, qonuniydir. joriy kurs. Shuning uchun, belgilangan stavkaning to'liq "immuniteti" haqida gapirish mumkin emas - ba'zi hollarda u o'zgarishi mumkin. Yana bir bor ijobiy tomoni bunday stavka kredit bo'yicha ortiqcha to'lovning umumiy miqdorini hisoblashning juda oddiy tartibidir. Foiz stavkasi butun kredit muddati davomida bir xil bo'lib qolganligi sababli, qarz oluvchi tegishli ravishda umumiy xarajatlarni hisoblashi mumkin. bu kredit. Asosan shu sababli, qarz oluvchilarning aksariyati belgilangan stavka bilan turli xil kreditlar berishadi. Xo'sh, doimiy stavkaning kamchiliklari nimada? Belgilangan foizlar miqdori, g'alati darajada, ipoteka kreditining yakuniy qiymatiga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin. Gap shundaki, ushbu turdagi kreditlash uzoq muddatli kreditlar guruhiga kiritilgan - ipoteka kreditining o'rtacha to'lash muddati taxminan 15 yil. Bu vaqt ichida tariflar moliya bozori, albatta, tebranishlarga duchor bo'ladi va, qoida tariqasida, pasayish yo'nalishida. Belgilangan stavka bo'yicha ipoteka kreditini olgan qarz oluvchi esa hammasini bir xil dastlabki yuqori foiz stavkalarida to'lashi kerak. Bunday vaziyatlarda qarz oluvchilar ko'pincha qayta moliyalashtirishga murojaat qilishadi joriy kredit- ortiqcha to'lov miqdorini kamaytirish. Albatta, kredit berish tartibi nafaqat uy-joy uchun, balki iste'mol krediti uchun ham mos keladi.

suzuvchi stavka

O'zgaruvchan stavka va qat'iy belgilangan stavka o'rtasidagi asosiy farq shundaki, birinchisi kredit to'langan istalgan vaqtda ko'payishi yoki kamayishi mumkin. Suzuvchi kursning qiymati asosan markaziy etakchi qismdan va suzuvchi indeks deb ataladigan narsadan iborat. Ya'ni, bu stavkaning asosiy tarkibiy qismlari ham o'zgaruvchan, ham doimiy ko'rsatkichlardir. Bu esa, o'z navbatida, tegishli bozorda faoliyat yuritadigan o'ziga xos qiymatga bevosita bog'liq. Biroq, indeks eng muhimi - u o'zgaruvchan stavkani oshiradi yoki pasaytiradi. Tarifning joriy hajmini o'zgartirish, ko'pincha, har olti oyda bir marta - indeksning joriy ko'rsatkichlariga qat'iy muvofiq ravishda amalga oshiriladi. Garchi foizlar miqdorini belgilashning ruxsat etilgan soni har doim kredit shartnomasida ko'rsatilgan. Shu sababli, bank foizlar miqdorini tegishli shartnomada ko'rsatilgan miqdorda o'zgartirishi mumkin. O'zgaruvchan foizli kreditga murojaat qilishning asosiy afzalligi - bu olish imkoniyati pul mablag'lari juda ostida qulay qiziqish. Ko'pincha, suzuvchi stavkalarning o'lchami belgilangan stavkalardan biroz pastroqdir. O'zgaruvchan stavkadan eng katta foyda uzoq muddatli kreditni, shu jumladan ipotekani to'lashda olinishi mumkin. Suzuvchi stavkalarning salbiy tomoni, birinchi navbatda, ularning hajmini oshirish xavfi. Yuqorida aytib o'tilganidek, qat'iy bo'lmagan stavkaning qiymati kreditlash bozoridagi ma'lum ko'rsatkichlarga bog'liq. Shunga ko'ra, suzuvchi kurs nafaqat Rossiyada, balki jahon iqtisodiyotida ham ba'zi jiddiy tebranishlar natijasida oshishi mumkin. Bundan tashqari, oddiy iste'molchi mumkin bo'lgan o'zgarishlarni bashorat qila olmaydi, shuning uchun stavkaning oshishi juda yoqimsiz ajablanib bo'lishi mumkin. Va bu, o'z navbatida, qarz oluvchining moliyaviy ahvolini sezilarli darajada yomonlashtirishi va hatto qarzning shakllanishiga olib kelishi mumkin. Shuning uchun, moliya bozoridagi vaziyatni juda yaxshi biladigan va uni bashorat qilish uchun zarur bilimga ega bo'lgan odamlar odatda qat'iy bo'lmagan stavka bilan kredit olish uchun murojaat qilishadi.

Oddiy iste'molchi, kredit shartnomasini tuzish va roziligini olish uchun bank filialiga keladi Moliya instituti, kamdan-kam hollarda nimaga e'tibor qaratadi foiz stavkasi turi uning shartnomasida ko'rsatilgan. Ammo faqat ushbu parametr kredit majburiyatlarini yopish sxemasiga bevosita ta'sir qiladi. Aytaylik, keskin o'sish/kamayish bor valyuta kursi, va kredit bo'yicha foizlar bilan bog'liq vaziyat o'zgarmoqda. Kredit bo'yicha o'zgaruvchan foiz stavkasi ko'tarilishi va tushishi mumkin. Har qanday barqarorlik bu holat yo'qolgan. Ammo kredit shartnomasida ko'rsatilganda belgilangan stavka, vaziyat butunlay teskari. Kredit bo'yicha belgilangan foiz stavkasi, bu ichki bozordagi iqtisodiy vaziyatga bog'liq emas. Va nima stavka qarz oluvchi uchun eng foydali bo'ladi va qaysi birini afzal ko'radi kredit shartnomasini tuzishda?

O'zgaruvchan kredit stavkasi

Kredit bo'yicha o'zgaruvchan stavka kredit majburiyatlarining butun muddati davomida o'zgarishi mumkin bo'lgan ko'rsatkichdir.

O'zgaruvchan stavka iqtisodiy vaziyatga bog'liq

Ushbu parametr ikkita komponentdan iborat:

  • doimiy qiymat;
  • o'zgaruvchan qiymat.

Bu ikkinchi (o'zgaruvchan) qiymat va foizni o'zgartiradi kredit shartnomasi . O'zgarish tezligini quyidagi formula bilan ifodalash mumkin:

PSP \u003d PZ +%, qayerda

PSP- shartnoma bo'yicha o'zgaruvchan foiz stavkasi;
PZ- o'zgaruvchan qiymat.

Suzuvchi kurs o'zgaruvchilari

Qabul qilingan o'zgaruvchilar bank ishi, har xil bo'lishi mumkin, masalan, Libor yoki Euribor uchun qo'llaniladi xorijiy valyutadagi kreditlar, MosPrime, bu rubl kreditlari uchun ishlatiladi.

Qaysi foydaliroq - suzuvchi yoki qat'iy stavka

Libor/Libor banklararo kreditlash sodir bo'ladigan foizlarning umumiy qiymatini ko'rsatadigan qiymatdir.

MosPrime/Mosprime- bu Rossiyada 2005 yildan beri joriy qilingan qiymat. Liborga o'xshaydi. Ushbu indikatorning qiymati NVA tomonidan aniqlanadi. Ko'rsatkichni hisoblashda Rossiyaning 8 ta eng yirik banklari (bugungi kunda ro'yxat kengaytirilgan) o'z mijozlariga rubl kreditlarini taqdim etish stavkalari hisobga olinadi.

Eribor/Euribor- bu Yevropa valyutasida taqdim etiladigan banklararo kreditlash bo'yicha foizlarning o'rtacha qiymati.

O'zgaruvchan stavka o'sib borayotgan iqtisodiyotda foydalidir

Bu qiymatlarning barchasi o'zgaruvchan stavkalar hajmiga ta'sir qiladi.. Kredit olish uchun ariza berish xorijiy valyuta o'zgaruvchan stavka bilan, ilgari berilgan formula mos ravishda dollar va evro shartnomalari uchun Libor + % va Euribor + % ga o'xshaydi, o'z navbatida, suzuvchi kurs bilan rubl krediti formulasi quyidagicha ko'rinadi - Mosprime + %. Bugungi kunda bir qator yirik banklar tomonidan o'zgaruvchan foiz stavkasi bilan kredit shartnomalari tuzilmoqda.

Qo'shimcha qiziqish- moliya instituti tomonidan belgilangan qiymat. Qoida tariqasida, uchun xorijiy valyutadagi kreditlar bu 3,5%, rubl kreditlari uchun esa yiliga 5%.

Chet el valyutasidagi kredit juda beqaror hisoblanadi, chunki u berilgan valyutani hisobga olgan holda joriy valyuta kursiga bevosita bog'liq.

O'zgaruvchan tarif xususiyatlari

Kredit bo'yicha foizlarni hisoblashning bu turi, asosan o'rta va uzoq muddatli kredit majburiyatlari uchun nazarda tutilgan. Ushbu qiymat kredit majburiyatlarining amal qilish muddati davomida o'zgaradi. Ushbu qiymat muntazam ravishda ko'rib chiqiladi - uni qayta ko'rib chiqish davriyligi shartnomani imzolash bosqichida kredit shartnomasi taraflari tomonidan kelishiladi. Bundan tashqari, suzuvchi stavkaning o'lchamiga oqim ta'sir qiladi moliyaviy ahvol kredit bozorida.

O'zgaruvchan stavka kredit bozoridagi vaziyatga bog'liq

Muayyan ta'minot shartnomasi shartlariga ko'ra, foizlar har oyda ham, boshqa har qanday vaqt oralig'ida ham ko'rib chiqilishi mumkin, lekin ko'pincha u har olti oyda ko'rib chiqiladi. Ba'zi kredit shartnomalari uchun o'zgaruvchan stavkani qayta ko'rib chiqish faqat kreditor boshlashi mumkin shu bilan birga, boshqa shartnomalar qarz oluvchi bilan stavkani qayta ko'rib chiqish uchun vaqt oralig'ini muvofiqlashtirishni nazarda tutadi. Ba'zida hisoblangan foizlarning o'zgarishi avtomatik ravishda sodir bo'ladi va tegishli holatlar belgilanadi. O'zgaruvchan foiz stavkalarini ko'rib chiqish uchun kreditor tomonidan belgilangan vaqt oralig'i foiz davri hisoblanadi. Uning davomiyligi bevosita ichki bozorning moliyaviy barqarorligiga bog'liq.

Amaliyotdan ko'rinib turibdiki, kredit shartnomalari bo'yicha stavkaning o'zgarishi chet el valyutasida daromadga ega bo'lgan qarz oluvchilar uchun eng foydali hisoblanadi. ayniqsa, moliyaviy prognozlar ijobiy bo'lsa. Jahon iqtisodiyoti orqaga qaytadi va natijada o'zgaruvchan stavka yanada barqaror va ommabop bo'ladi. Biroq, ushbu turdagi foizlarni hisoblashning muhim kamchiliklari kredit shartnomasi bo'yicha barcha yo'qotishlarni hisoblashning mumkin emasligi hisoblanadi. Aynan shunday sharoitlarda tabaqalashtirilgan to'lovlar muvaffaqiyatli qo'llaniladi, chunki annuitet to'lov sxemasini hisoblash mumkin emas.

Suzuvchi kurs qachon foydali?

Qarz shartnomasi qoidalari bo'yicha stavka uning qoidalariga muvofiq yoki kreditor va qarz oluvchining kelishuviga binoan o'zgarishi mumkin.

Foizlarni o'zgartirishning ijobiy va salbiy tomonlari

Tariflarni o'zgartirishning inkor etilmaydigan afzalliklari orasida:

  • qarz oluvchi kreditning umumiy qiymatini tejash uchun real imkoniyatga ega, chunki bunday stavka boshidanoq belgilanganidan ancha past;
  • o'zgaruvchan stavka faqat xorijiy valyutadagi kredit shartnomalari uchun taqdim etiladi, bu allaqachon ko'proq narsani nazarda tutadi past foiz rubl kreditlari bilan solishtirganda.

Ammo o'zgaruvchan stavkaning ham muhim kamchiliklari bor.:

  • o'zgaruvchan stavkaga rozilik berib, kredit olish uchun murojaat qilgan shaxs global iqtisodiy va kredit bozorlaridagi vaziyatga bog'liq - qachonki bank qarz oluvchi inqirozlar, turg'unliklar va ko'tarilishlar uchun malakali prognozni bera olsa, o'zgaruvchan stavkadan foydalanish oqilona bo'ladi. ;
  • valyuta garovi bilan kredit shartnomasi juda xavfli hisoblanadi va bunday kreditni faqat uch yilgacha bo'lgan muddatga berish tavsiya etiladi, chunki uzoqroq vaqt oralig'i iqtisodiyotning oldindan aytib bo'lmaydiganligi bilan bog'liq xavflarni o'z ichiga oladi. valyuta kursining oshishi, bu albatta qarz oluvchi foydasiga emas).

Ruxsat etilgan kredit stavkasi

Belgilangan stavka - bu qiymat qaysi o'rnatiladi kredit tashkiloti qo'shimcha hisoblangan foizlar, mavjud risklar va boshqa jihatlarni hisobga olgan holda. U kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida o'zgarishsiz qoladi va mamlakat ichidagi ichki iqtisodiy vaziyat hech qanday tarzda ta'sir qilmaydi. Shu bilan birga, oylik to'lovlar miqdori ham o'zgarmaydi.

Ruxsat etilgan stavka faqat rubl kreditlari uchun taqdim etiladi

Aytaylik, 3 yil muddatga yiliga 17% stavkada avtomobil krediti bergan holda, qarz oluvchi belgilangan foizlar asosida oylik to'lovlarni amalga oshiradi. Ko'pgina qarz oluvchilarning fikriga ko'ra, kredit bo'yicha belgilangan stavka barqarorlik kafolatiga aylanadi. Muayyan darajaga ega bo'lgani uchun ish haqi, rasmiy ish joyi va valyuta kursidan mustaqillik, shartlar bilan kredit shartnomasini tuzish tavsiya etiladi. belgilangan o'lcham stavkalari.

Ipoteka shartlari

Ipoteka kreditlari bugungi kunda aholi orasida juda mashhur. Rossiya Federatsiyasi. Ushbu turdagi kredit sektorida qat'iy va o'zgaruvchan stavkalar ham qo'llanilishi mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, ushbu turdagi kreditlar bo'yicha foizlarning o'zgarishi iste'molchilar orasida kam talabga ega, ammo bu kredit tashkilotlari uchun har doim ham foydali emas.

Ruxsat etilgan foizli ipoteka - qarz oluvchi uchun foydali yechim

Foyda olish ipoteka krediti foiz stavkasi turiga bog'liq emas. Ipoteka sohasidagi mutaxassislarning fikriga ko'ra, foyda turiga emas, balki belgilangan foizlar miqdoriga juda bog'liq. Bundan tashqari, doimiy stavka o'lcham haqida aniq tasavvurni anglatadi majburiy to'lovlar butun muddat uchun ipoteka shartnomasi. Foizlar o'zgargan vaziyatda, u bog'langan qiymatlardagi o'zgarishlar dinamikasini oldindan aytib bo'lmaydi. Bu qarz oluvchining moliyaviy institut uchun to'lov qobiliyatini baholashni va to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchi uchun o'z xarajatlarini rejalashtirishni sezilarli darajada murakkablashtiradi.

Obligatsiyalar

suzuvchi foizli obligatsiyalardir qimmat baho qog'ozlar, hisoblangan daromad miqdori belgilanganiga bog'liq moliyaviy ko'rsatkich. Uning qiymati Markaziy bank tomonidan tasdiqlangan qayta moliyalash stavkasi va o'rtacha banklararo stavka bilan belgilanadi.

Bunday obligatsiyalardan foydalanish moliya instituti va qarz oluvchiga risklarni kamaytirish imkonini beradi kreditlash sohasidagi vaziyatning o'zgarishidan kelib chiqadigan. Aytaylik, kompaniya ma'lum bir loyihani moliyalashtirdi. Iqtisodiy barqarorlik va faol rivojlanish davrida u yiliga 8% stavkada qarz oladi. Biroq, agar foiz stavkasi 4% gacha tushsa (masalan, davr mobaynida iqtisodiy inqiroz), keyin qarz oluvchiga kredit shartnomasi bo'yicha sezilarli to'lovlar yuklanadi. Ammo pul o'zgaruvchan stavkada jalb qilinganda, kredit majburiyatlariga xizmat ko'rsatish iqtisodiyotdagi vaziyat bilan bog'liq bo'ladi.

Obligatsiyalar bo'yicha suzuvchi stavka

Taxminan xuddi shunday vaziyat investor uchun rivojlanadi. Aytaylik, inqiroz sharoitida siz daromadi yiliga 5% bo'ladigan qimmatli qog'ozlarni sotib olishingiz mumkin. Ammo ichki iqtisodiy vaziyatning barqarorlashishi bilan investitsiyalarning mashhurligi oshadi. O'zgaruvchan stavka qog'ozi mumkin bo'lgan daromadni yo'qotishdan himoya qiladi.

Ruxsat etilgan va o'zgaruvchan stavkalarni solishtirganda, buni sezish mumkin ularning har birining afzalliklari va kamchiliklari borligi. Masalan, agar suzuvchi qiymatning o'lchami o'zgarsa, u holda kredit stavkasi oshadi, lekin agar bunday kredit bo'yicha u pasaysa, qarz oluvchi haqiqiy imkoniyat saqlash.

Belgilangan stavka bilan qarz oluvchi uchun risklar kamayadi - u oshirish haqida o'ylashi shart emas kredit stavkasi moliyaviy ahvolidan qat'i nazar.

Ruxsat etilgan foiz stavkasi- Bu qarz oluvchining qarzga olingan puldan foydalanganlik uchun bankka to'lashi shart bo'lgan kredit summasining foizi. Bu holatda foizlar qat'iy belgilangan, u kreditdan foydalanishning butun muddati davomida o'zgarmaydi.

Ruxsat etilgan foiz stavkasi nima?

Keling, oddiy misolni olaylik. Siz yiliga 20% 5 yil muddatga 100 000 rubl oldingiz. Bu shuni anglatadiki, yiliga siz bankka asosiy qarzning 20 ming rublini (qarzning tanasi deb ataladigan) + 100 000 rublning 20 foizini, ya'ni yana 20 ming rubl foizni to'laysiz. Oddiy hisob-kitob sizga kreditni ishlatishning 5 yilida siz bankka olganingizdan ikki baravar ko'p - 200 000 rubl berishingizni tushunishga imkon beradi.

Oylik to'lovlar miqdori (agar kreditni to'lashning annuitet usuli tanlangan bo'lsa) ham hisoblash oson. 40 000 rubl (kredit tanasi ortiqcha foizlar) 12 oyga bo'linadi va biz oyiga 3333 rubl olamiz. Ruxsat etilgan foiz stavkasi - bu oylik to'lovlar miqdorini ham, kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni ham hisoblash oson bo'lganda, chunki stavka ma'lum bir ko'rsatkich bo'yicha belgilanadi va ko'pchilikka taalluqli bo'lmagan ayrim holatlar bundan mustasno, qayta ko'rib chiqilmaydi. qarz oluvchilar.

Belgilangan foizli kreditlar

Qaysi kredit, naqd kredit yoki ipoteka olishdan qat'i nazar, pulni qanday tejash kerakligi haqidagi savol sizni qiziqtiradi. Eng yaxshi foiz stavkasi qanday, suzuvchi yoki qat'iy?

Ikkinchisining asosiy afzalligi uning taxminiyligi. Kredit olish uchun ariza berish bosqichida ham, odam o'zining to'lovlari qanday bo'lishini, yakuniy ortiqcha to'lov qancha bo'lishini va qaysi vaqtdan keyin jadvalga muvofiq bankni to'lashini biladi.

O'zgaruvchan stavka kredit vaqtida past bo'ladi. Ammo uning asosiy kamchiligi ichki iqtisodiy vaziyat va xalqaro iqtisodiy jarayonlarga juda bog'liq bo'lgan banklararo indekslarga biriktirilishidir. Agar hech bo'lmaganda bir oy oldin ushbu ko'rsatkichning xatti-harakatlarini oldindan aytish mumkin bo'lsa, unda bir yil yoki undan ko'proq vaqt qiyin. U kamayishi, qarz oluvchi uchun kreditni yanada foydali qilish yoki o'sishi va sezilarli darajada oshishi mumkin. Uchun shaxslar Bu rus ruletiga o'xshaydi.

Belgilangan foiz stavkasi bo'lgan kredit foizlarni muntazam ravishda hisoblashni o'z ichiga oladi belgilangan shakl. Va agar, masalan, siz qayta qurishni so'ragan bo'lsangiz va berilgan bo'lsa kredit ta'tillari, keyin bu vaqt ichida siz faqat kredit bo'yicha foizlarni to'laysiz, kreditning tanasi o'zgarishsiz qoladi.

Ruxsat etilgan foizli ipoteka

Statik variant sharoitlarda eng foydali hisoblanadi bozor iqtisodiyoti Rossiyada. Garchi pulni tejashning iloji bo'lmasa-da, siz o'z kuchingizni aniq hisoblashingiz mumkin. Uzoq muddatli kredit sifatida o'zgaruvchan foizli ipoteka qarz oluvchilar uchun juda xavflidir. O'zgaruvchan ipoteka stavkasi bir necha foiz punktlarini tejashga yordam beradi - belgilangan foizli ipoteka buni taklif qila olmaydi. Ammo - faqat dastlabki bosqichda. Hech kim sizga indikator kelajakda qanday harakat qilishini aytmaydi, chunki bu ma'lumotlarni oldindan aytish qiyin. O'zgaruvchan foizli ipoteka krediti beruvchining yo'qotadigan hech narsasi yo'q. Axir, u hisoblash formulasida o'zgaruvchan o'zgaruvchiga o'zgarmagan parametrni qo'shadi - o'zining sof foyda. Ammo qarz oluvchining yo'qotadigan narsasi bor. Va uzoq muddatda stavka hatto ikki baravar oshishi mumkin, bu esa qarz oluvchini kredit qulligiga olib keladi.

Xususiyatlari

Bank allaqachon o'zining barcha risklarini belgilangan stavkaga kiritgan. Shuning uchun u odatda uni o'zgartirmaydi. Ammo o'zgartirish shartlari shartnomada ko'rsatilishi mumkin. Agar siz bunday shartnomani imzolagan bo'lsangiz, bu uning shartlariga rozi bo'lganingizni anglatadi va kelajakda uning qoidalariga e'tiroz bildirish qiyin bo'ladi.

Belgilangan stavka tushunchasi nafaqat kreditlarga, balki boshqa bank mahsulotlariga ham tegishli. Masalan:

    Belgilangan stavka bilan depozit. Bu shunday Bank depoziti, siz ma'lum bir vaqt uchun majburiyat qilasiz. Shartlar farq qilishi mumkin. nisbatan ostida yuqori foiz omonat qo'yishingiz mumkin, agar siz undan foizlarni ayirmasangiz va belgilangan muddatda to'liq yoki qisman olsangiz. Agar shartnoma buzilgan bo'lsa, barcha foizlar bekor qilinadi.

    Belgilangan foizli obligatsiyalar - ular o'zgarishi mumkin bo'lmagan, oldindan belgilangan foizga teng bo'lgan daromad to'laydilar.

Tegishli tushuncha - bu obligatsiya muddati. Juda soddalashtirilgan holda, bu obligatsiyalarning qaytarilishi. Ya'ni, ularga sarflangan pul sizga qaytib keladigan davr.

U qanday o'zgartiriladi va hisoblab chiqiladi

Belgilangan stavkaning nomi kreditdan foydalanishning butun muddati yoki ma'lum bir davr uchun o'zgarishsiz qolishi kerakligini ko'rsatadi.

O'zgartirish imkoniyati kredit shartnomasida belgilanishi kerak. Bank uni o'zgartira olmaydi bir tomonlama- buning uchun u mijozning yordamiga murojaat qilishi kerak. Misol uchun, agar biz kreditni qayta moliyalashtirish yoki uni qayta qurish haqida gapiradigan bo'lsak, amaldagi kredit shartnomasiga qo'shimcha shartnoma tuzilgan taqdirda stavka kamaytirilishi mumkin.

Darhaqiqat, qarz oluvchi uning doimiy qiymatiga ishonch hosil qilishi uchun kredit olish uchun ariza berishda belgilangan stavka yaxshi. Agar a kredit tashkiloti bir tomonlama ravishda uni o'zgartirishga harakat qiling, siz sudga ishonch bilan murojaat qilishingiz mumkin.

Hisob-kitoblarga kelsak, banklar o'rnatadilar bu ko'rsatkich Markaziy bankning qayta moliyalash stavkasiga qarab. Aynan shu muassasa mamlakat banklariga pul mablag'larining asosiy qismini emissiya qilganligi sababli, bank mijozlari uchun kredit stavkasini belgilashning boshlang'ich nuqtasi uning buni amalga oshirish foizidir. Masalan, qayta moliyalash stavkasi (u ham asosiy hisoblanadi) 10%. Bu holda, yakuniy mijozlar - jismoniy shaxslar uchun, kredit turiga qarab, taxminan 13% yoki undan ko'proqqa teng.

Sberbankda stavka qancha

Olsangiz iste'mol krediti, siz birinchi navbatda buning uchun beradigan ortiqcha to'lovga qiziqasiz.

Odatiy bo'lib, Sberbankda kredit belgilangan stavka bo'yicha taklif etiladi. Aynan shu variant o'zining reklama takliflari bilan namoyon bo'ladi.

Gazeta.ru xabar berishicha, Sberbank suzuvchi stavkalarni joriy qilmoqchi ipoteka kreditlari va kredit kartalari. Ammo hozirgacha bunday mahsulotlar paydo bo'lmagan.

Ijobiy va salbiy tomonlari

Doimiy foiz stavkasining asosiy afzalligi uning bashorat qilinishi va bashorat qilinishidir. Qarz oluvchi darhol, hatto kredit olish bosqichida ham, nima bo'lishini hisoblashi mumkin oylik to'lov va yakuniy to'lov. Agar sizning shartnomangizda stavka belgilanganligi ko'rsatilgan bo'lsa, unda kredit bo'yicha stavka to'langan vaqtgacha o'zgarishsiz qoladi.

Asosiy kamchilik bu variant- bu stavka dastlab suzuvchi kursdan yuqori. Va, agar xalqaro indekslar, inflyatsiya yoki asosiy stavka Markaziy bank kelajakda hatto pastga tushadi, qarz oluvchi hech narsaga erishmaydi. Ortiqcha to'lov kamaymaydi (bu suzuvchi bilan sodir bo'lishi mumkin).

Banklar birinchi yoki ikkinchi holatda ham hech narsa yo'qotmaydi. Garchi o'zgaruvchan stavka bilan barcha risklar qarz oluvchining yelkasiga tushadi, deb ishonilgan bo'lsa-da, belgilangan variant ham bank tomonidan o'z risklarini minimallashtiradigan tarzda shakllantiriladi. Shuning uchun, dastlab belgilangan stavka suzuvchidan yuqori.

Suzuvchi foiz stavkasidan qanday farqi bor

Xulosa qiling:

    Belgilangan va banklar tomonidan turli yo'llar bilan shakllantiriladi. Birinchisi o'zgaruvchan va qat'iy miqdorni o'z ichiga oladi, shuning uchun vaqt o'tishi bilan kredit bo'yicha foizlar kamayishi va oshishi mumkin. Ikkinchisi kredit shartnomasining butun muddati davomida o'zgarmaydi.

    Siz faqat suzuvchida tejashingiz mumkin. Ammo bu bilan xavflar ortadi, chunki o'zgaruvchan qiymat dunyodagi tendentsiyaga qarab har qanday yo'nalishda o'zgarishi mumkin va Rossiya iqtisodiyoti. Ushbu tendentsiyalarni oldindan aytish qiyin, shuning uchun siz yakunda g'alaba qozonasizmi yoki yo'qotasizmi, taxmin qilish mumkin emas.

    Ruxsat etilgani unchalik tejamkor bo'lmaydi (kredit uchun ariza berish bosqichida suzuvchi odatda bir necha foiz punktga past bo'ladi), lekin u keskin o'sishni boshdan kechirmaydi, bu esa qarz oluvchining moliyaviy yukini oshiradi, qarz oluvchining moliyaviy yukini oshiradi. kreditni to'lash muddati yoki ortiqcha to'lovni oshirish.

Siz ham fikr bildirishingiz yoki savol berishingiz mumkin.