أنظمة الدفع الإلكترونية: مبادئ التشغيل وأمن المعلومات. أنظمة الدفع: القائمة، مبادئ التشغيل كيفية عمل المدفوعات الإلكترونية
القسم 1. مفهوم نظام الدفع وأنواعه أنظمة الدفع.
نظام الدفع- هذامجموعة من القواعد والإجراءات والبنية التحتية التقنية التي تضمن نقل القيمة من كيان اقتصادي إلى آخر. أنظمة الدفعهي واحدة من الأجزاء الرئيسية للأنظمة النقدية الحديثة.
مفهوم نظام الدفع، أنواع أنظمة الدفع
في الأنظمة النقديةحيث يتم تنفيذ وظائف النقود كوسيلة للتداول ووسيلة للدفع بواسطة عملات معدنية كاملة، فلا تنشأ مشكلة إنشاء وتنظيم نظام الدفع. نقل كامل مالمن البائع إلى المشتري، ومن المقترض إلى المدين يعني حقيقة الإنجاز النهائي قسطوسداد الديون. عند استخدام الورق والائتمان مالهناك حاجة إلى وضع قواعد خاصة لإجراءات تداولها ونقلها، والتي ينبغي أن تضمن اعترافًا لا لبس فيه من قبل جميع المشاركين في التسويات بحقيقة قسطوالسداد دَين. شكلت نظام خاصنقل معلومات الدفع.
وتزداد أهمية هذه القواعد والإجراءات والأنظمة بشكل كبير مع التحول إلى استخدام المدفوعات غير النقدية النقود الإلكترونية. في كل دولة داخل نظام ماليمستقل نظام الدفع. مع تطور التبادل الدولي، تنشأ أنظمة الدفع الدولية التي تضمن المدفوعات بين المشاركين في الأسواق الدولية الموجودة في بلدان مختلفة.
من المفهوم عادة أن الأموال يتم تحويلها من خلال أنظمة الدفع. من وجهة نظر قانونية، في معظم الحالات هناك ترجمة دَين: الأموال التي يدين بها نظام الدفع لأحد العملاء، تصبح مستحقة لعميل آخر. عندما يقوم العميل الأول بتحويل أمواله إلى نظام الدفع، يتم تسجيل مبلغ هذا التحويل، أي مبلغ الدين للعميل الأول. من خلال طلبه، يمكن للعميل الإشارة إلى أن نظام الدفع لا يدين له الآن، بل للعميل الثاني. عندما يتصل العميل الثاني بنظام الدفع، تتاح له الفرصة للحصول على المعادل النقدي لهذا الدين. وفي بعض الحالات، لا تكون وسائل الدفع هي الأموال أو الديون المقومة بالنقود، بل وحدات الدفع التقليدية أو المتخصصة ضمانات(على سبيل المثال سيكون WMR).
تعد أنظمة الدفع بديلاً عن المدفوعات النقدية عند إجراء المدفوعات المحلية والدولية وهي إحدى الخدمات الأساسية التي تقدمها البنوك والمؤسسات المالية المتخصصة الأخرى. أكبر خدمة من هذا النوع هي نظام سويفت(سنة 2012).
الأشكال الموسعة لأنظمة الدفع (بما في ذلك البنية التحتية المادية أو الإلكترونية والإجراءات والبروتوكولات المرتبطة بها) هي معاملات مالية تستخدم أجهزة الصراف الآلي وأكشاك الدفع ومحطات نقاط البيع وبطاقات القيمة المخزنة يكلف; تنفيذ المعاملاتفي أسواق العملات الأجنبية والعقود الآجلة والمشتقات وأسواق الخيارات. تشتمل بعض أنظمة الدفع على آليات ائتمانية، ولكن ينبغي النظر في هذه الآليات خارج جانب أنظمة الدفع.
أنظمة الدفع الإلكترونية هي نوع فرعي من أنظمة الدفع التي تضمن تنفيذ المعاملاتالمدفوعات الإلكترونية عبر الشبكات (على سبيل المثال، الإنترنت) أو شرائح الدفع.
تتمثل كفاءة نظام الدفع في توقيت وموثوقية نقل ومحاسبة موارد الدفع المخصصة لإجراء المدفوعات. مع الأداء الفعال لنظام الدفع، يتم تقليل تكاليف التشغيل بشكل كبير، وهناك فرصة لذلك إدارة أفضلالسيولة و البنوك، وفي المؤسسات. تؤدي حالات الفشل المختلفة، والتأخير غير المقصود أو غير المتوقع في المدفوعات إلى تقويض الثقة في نظام الدفع بشكل كبير، ويبدأ الوكلاء الاقتصاديون في الشك فيما إذا كان سيتم سداد المدفوعات على الإطلاق. كل هذا يؤدي إلى زيادة المخاطر، وبالتالي زيادة تكاليف المشاركين في نظام الدفع وإلى أزمة الدفع. وتظهر أزمتا عامي 1994 و1998 ذلك بوضوح. الخامس الاتحاد الروسيعندما يؤدي عدم سداد العميل إلى عدم الدفع البنوك الخاصة.
مهام ووظائف نظام الدفع. المهام الرئيسية التي تواجه نظام الدفع هي ما يلي:
التشغيل دون انقطاع والسلامة وكفاءة التشغيل؛
الموثوقية والقوة، مما يضمن عدم وجود اضطرابات أو فشل كامل لنظام الدفع؛
الكفاءة، وتوفير مخرجات سير العمل سريعة واقتصادية ودقيقة؛
نهج عادل، على سبيل المثال اشتراط المشاركة في نظام الدفع للأشخاص الذين يستوفون معايير التأهيل اللازمة.
تتمثل الوظيفة الرئيسية لأي نظام دفع في ضمان ديناميكيات واستدامة الدوران الاقتصادي. إن وجود نظام دفع فعال يسهل السيطرة النقدية ويساعد البنوك على إدارة السيولة بشكل فعال، وبالتالي تقليل الحاجة إلى احتياطيات كبيرة وفائضة. ونتيجة لذلك، فإنه يبسط عملية التجميع نقديالبرامج والتنفيذ السريع لعمليات السياسة المالية.
عناصر نظام الدفع. وتشمل هذه ما يلي:
المؤسسات التي تقدم خدمات التنفيذ تحويل الأموالوسداد التزامات الديون؛
الأدوات المالية وأنظمة الاتصالات التي توفر الترجمة مالبين الوكلاء الاقتصاديين؛
الاتفاقيات التعاقدية التي تحكم إجراءات المدفوعات غير النقدية.
ترتبط عناصر نظام الدفع ارتباطًا وثيقًا؛ ويتم تفاعلها وفقًا لقواعد معينة منصوص عليها في الأفعال القانونية المعيارية(NPA) تنص علىوالاتفاقيات الدولية. تشغيل نظام الدفع الاتحاد الروسيبنيت عموما وفقا لذات الصلة الأفعال القانونية، وعلى أساسها تم تطوير قواعد عملها. وهي نفسها بالنسبة لأي نظام وتحدد مجموعة الإجراءات اللازمة لعمل نظام الدفع وتحويل الأموال من وكيل اقتصادي إلى آخر. تشمل إجراءات نظام الدفع الأشكال المعمول بهاإجراء المدفوعات غير النقدية ومعايير مستندات الدفع ووسائل النقل المختلفة معلومة(خطوط الاتصال والبرمجيات والأجهزة).
نظام الدفع هو
المشاركون الرئيسيون في نظام الدفع هم البنك المركزي والبنوك الخاصة والمؤسسات غير المصرفية بما في ذلك مراكز المقاصة والتسوية. وهي تعمل كمؤسسات تقدم خدمات لتحويل الأموال وسداد الديون. ضمان المستوطنات دون انقطاع تقع على عاتق مباشرة البنك المركزي تنص على. وظيفةيرتبط نظام الدفع ارتباطًا وثيقًا بتنفيذ الهدف الرئيسي للنشاط البنك المركزي- ضمان استقرار النظام المصرفي. وفي هذه الحالة، يمكن للبنك المركزي أن يقوم بما يلي:
مستخدم نظام الدفع، أي إجراء المعاملات الخاصة بهم؛
المشارك في نظام الدفع، أي إجراء أو تلقي المدفوعات نيابة عن عملائه؛
الشخص الذي يقدم خدمات الدفع؛
حامي مصالح الدولة، أي أداء وظيفة "منظم" لنظام الدفع، والإشراف على المشاركين فيه وإنشاء قواعد عامةهُم عمل.
يشمل اختصاص البنوك المركزية، كقاعدة عامة، إدارة مخاطر أنظمة الدفع. ضوابط البنك المركزي مخاطرةالسيولة والائتمان والنظامية المخاطرفي نظام الدفع، ينظم السيولةالمشاركين فيها، بما في ذلك على أساس الوظيفة مستعيركملاذ أخير، يعمل كمشغل لنظام الدفع. تتكون إدارة المخاطر من قبل البنك المركزي من:
وتطبيق التدابير الوقائية على البنوك الخاصة التي تواجه صعوبات؛
أنشطة الرصد مؤسسات الائتمانوفي مجال المستوطنات؛
تطوير القواعد القانونية التي تضمن تنظيم التسويات بين الوكلاء الاقتصاديين؛
إنشاء وتنفيذ الأشكال المناسبة لحماية قناة الإرسال معلومةمع تعليمات الدفع وأدوات الدفع القابلة للتداول.
يمكن أن يؤدي عدم الاهتمام المناسب بأي من المخاطر وطرق إدارتها إلى عواقب وخيمة للغاية، يتم التعبير عنها في زعزعة استقرار المدفوعات في المنطقة أو البلد ككل، مما يتسبب في نظام الدفع. لتقليل مخاطر أنظمة الدفع، من المهم اتباع مبادئ معينة في بنائها.
مبادئ بناء أنظمة الدفع.يتم تحديد المبادئ الأساسية لبناء أنظمة الدفع من قبل لجنة أنظمة الدفع التي تعمل في إطار لجنة بازل للرقابة المصرفية. وهي تنطبق على جميع أنظمة الدفع في مختلف البلدان وهي كما يلي:
ويجب أن يتمتع النظام بإطار قانوني متطور في جميع الولايات القضائية ذات الصلة؛
يجب أن تمنح قواعد النظام وإجراءاته المشاركين فهمًا واضحًا لتأثيره على كل منهم المخاطر الماليةالتي يتحملونها بسبب المشاركة في النظام؛
ينبغي أن يكون لدى النظام إجراءات محددة بوضوح لإدارة مخاطر الائتمان والسيولة، وتحديد المسؤوليات المناسبة لمشغل النظام والمشاركين فيه، ويحتوي على حوافز مناسبة لإدارة هذه المخاطر واحتوائها؛
يجب أن يوفر النظام تسوية نهائية سريعة في يوم القيمة، ويفضل أن يكون ذلك خلال اليوم أو، في الحالات القصوى، في نهاية اليوم؛
يجب أن يكون النظام الذي يتم من خلاله المعاوضة المتعددة الأطراف، على الأقل، قادرًا على ضمان استكمال التسوية اليومية في الوقت المناسب في حالة عدم تمكن المشارك الذي لديه أكبر التزام تسوية منفرد من التسوية؛
يجب أن يتمتع النظام بدرجة عالية من الأمان والموثوقية التشغيلية وأن يكون لديه إجراءات احتياطية لإكمال معالجة البيانات اليومية في الوقت المحدد؛
يجب أن تكون وسائل الدفع التي يقدمها النظام عملية للمستخدمين وفعالة للاقتصاد؛
ويجب أن يشتمل النظام على معايير موضوعية ومعلنة للمشاركة، مما يضمن الوصول العادل والمفتوح؛
يجب أن تكون إجراءات إدارة النظام فعالة وخاضعة للمساءلة وشفافة.
بالإضافة إلى ذلك، حددت لجنة أنظمة الدفع دور البنوك المركزية في نظام المدفوعات الحكومي ومهامها وفقًا للمبادئ الأساسية.
ويجب على البنك المركزي أن يحدد أهدافه بوضوح ويعلن توجهاته الرئيسية سياسةفيما يتعلق بأنظمة الدفع الهامة.
ويتعين على البنك المركزي أن يضمن التزام الأنظمة التي يديرها بالمبادئ الأساسية.
نظام الدفع هو
ويجب على البنك المركزي أن يشرف على الالتزام بالمبادئ الأساسية من خلال الأنظمة التي لا يديرها، وأن يكون لديه القدرة على القيام بذلك.
ولضمان سلامة وكفاءة أنظمة الدفع من خلال المبادئ الأساسية، يجب على البنك المركزي أن يتعاون مع البنوك المركزية في البلدان الأخرى وأي مؤسسات وطنية أو أجنبية ذات صلة.
عمليات التسوية. يتضمن نظام الدفع ثلاثة أنظمة دفع رئيسية عملية:
بدء الدفع - عملية، والتي من خلالها يقوم كيان تجاري بتوجيه البنك الذي يخدمه لتحويل الأموال إلى كيان تجاري آخر. يتم بدء الدفع باستخدام وسائل الدفع؛
عملية تحويل وتبادل أدوات الدفع بين البنوك - المشاركين في نظام الدفع؛
عملية التسوية بين البنوك المشاركة التي تخصم الأموال من حسابات عملائها.
عند الدفع نقدًا، فإن أداة الدفع هي النقد نفسه. تتم التسويات مباشرة بين الدافع والمتلقي. وينحصر دور البنوك في خدمة تداول النقد: إصداره من مكاتب النقد البنكي، وإضافته إلى الحسابات، والتحصيل، والتخزين، وما إلى ذلك. ويقوم البنك المركزي بإصدار النقد للتداول، ويضع قواعد لإجراء المعاملات معه، ويتنبأ بالحاجة إليه بالنسبة لدوران، ينظم تكوين الفواتير النقدية - عرض النقود، إلخ. يحدث تداول النقد في التداول غير المصرفي؛ يتم تقليل قواعد المدفوعات النقدية بشكل أساسي إلى قواعد إجراء المعاملات النقدية.
بالنسبة للمدفوعات غير النقدية، تتم جميع المدفوعات داخل النظام المصرفي. لتنفيذها، تفتح المؤسسة تسوية أو حسابًا جاريًا في بنك خاص، حيث يتم تخزين أموالها المجانية. في الخدمات المصرفية الخاصة، أثناء الدفع غير النقدي، يجب خصم الأموال من حساب الدافع وإضافتها إلى الحساب. المتلقي - مؤسسة أخرى. إذا كانت حسابات الدافع والمتلقي في نفس البنك، فهناك حركة بسيطة للأموال بين الحسابات. وإذا تم فتح حساباتهم في بنوك مختلفة، فسيتم تحويل الأموال من بنك إلى آخر، أي يتم إجراء التسويات بين البنوك. تستخدم الحسابات المراسلة لإجراء التسويات بين البنوك المستقلة.
الحساب المراسل هو حساب يفتحه أحد (البنك المستجيب) في بنك آخر (البنك المراسل) للقيام بعمليات على هذا الحساب على النحو المنصوص عليه في الاتفاقيات المبرمة بينهما. الحساب الذي يحتفظ به البنك المراسل يسمى LORO. في الميزانية العمومية للبنك المستجيب يسمى NOSTRO. يتم إجراء الإدخالات الأساسية في حساب LORO. فهي حاسمة لضمان التوصل إلى التسويات في الوقت المناسب. يتم تنفيذ المعاملات على حساب NOSTRO باستخدام طريقة المحاسبة المرآة.
نظام الدفع هو
تتم معاملات التسوية على هذه الحسابات بشرط ضمان المساواة اليومية لأرصدتها وتنعكس في الميزانية العمومية للبنك المستجيب والبنك المراسل في تاريخ تقويمي واحد (يوم، شهر، سنة) - تاريخ تحويل الدفع (DPP) ). يتم فتح الحسابات المراسلة من قبل البنوك الخاصة لبعضها البعض بالاتفاق المتبادل. في البنك المركزي الترددات اللاسلكيةيشترط فتح حسابات مراسلة للبنوك الخاصة. لكل بنك حساب مراسل واحد في الحساب الجاري البنوك الخاصةبنك nogo في الاتحاد الروسي. تشمل أقسام التسوية في البنك المركزي الروسي مراكز التسوية الرئيسية والنقدية ومراكز التسوية النقدية.
يمكن أن تتم التسويات بين البنوك من خلال شبكة التسوية التابعة للبنك المركزي للاتحاد الروسي، وعلى أساس علاقتين أو علاقات مراسلة متعددة الأطراف بين البنوك الخاصة. ويمكن للأخيرين إجراء هذه العلاقات مع بعضهم البعض دون فتح حسابات مراسلة، ولكن من خلال حساب يحتفظون به في بنك ثالث.
تعتمد أي تفاعلات بين المشاركين في نظام الدفع على علاقات تعاقدية معينة. وبموجب الاتفاقية يتم فتح حساب مراسل في شبكة التسوية البنك المركزي الروسيوحسابات المراسلة في البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى. تحدد الاتفاقية، كقاعدة عامة، إجراءات فتح الحساب والحفاظ عليه، وإجراءات إجراء المعاملات على الأخير (بما في ذلك توقيت الدفعات)، وحقوق والتزامات الأطراف، ومسؤولياتهم. ويسجل تفاصيل الدفع للأطراف. وبالإضافة إلى ذلك، تنص الاتفاقية سعرتقديم خدمات معينة من قبل الأطراف، ومدة صلاحيتها، وإجراءات تغيير النزاعات وإنهائها وحلها.
امتيازاتتعمل حسابات المراسل (الحساب الفرعي) والحسابات المصرفية (للأفراد والكيانات القانونية) كأساس لتشغيل نظام الدفع في الاتحاد الروسي.
إذا فتح بنك مقيم حسابًا لدى بنك غير مقيم، فإنه يوقع مع البنك المراسل ليس، ولكن تعريفات المعاملات، أي موافقته على شروط البنك المراسل، التي يتم بموجبها تقديم خدمات الدفع. يتم تنظيم جميع علاقاتهم لاحقًا فقط في إطار هذه التعريفة سياسةالطرف المقابل، بشرط ألا يتعارض ذلك مع القواعد الدولية والداخلية لدولة البنك المراسل.
اعتمادا على شركة التسوية بين البنوك، هناك أنواع مختلفة من أنظمة الدفع.
أنواع أنظمة الدفع. ومن أجل تحديد النماذج المميزة المستخدمة في أنظمة تحويل الأموال، لا بد من تسليط الضوء على الاختلافات الرئيسية بينها، على سبيل المثال، مثل:
مشغل النظام (بنك مركزي أو خاص شركة);
آلية التسوية (التسويات الإجمالية أو الصافية)؛
آلية الائتمان (مع أو بدون تقديم قرض للمشارك في تسوياته خلال يوم العمل).
نظام الدفع هو
لمزيد من التفاصيل حول هذه المفاهيم، دعونا ننتقل إلى تصنيف أنظمة الدفع. وفقاً للتسلسل الهرمي، أو درجة التبعية، يتم التمييز بين الأنظمة المركزية، حيث تقوم كل مجموعة من المشاركين من المستوى الأدنى بإقامة علاقات مع أحد المشاركين افضل مستوى، والأخيرة تابعة لمركز واحد، ولامركزية، حيث يمكن تشكيل اتصالات فردية بين المشاركين بشكل مستقل عن جميع الآخرين. النظام المركزي يشمل نظام التسوية البنك المركزيالاتحاد الروسيوإلى النظام اللامركزي - نظام التسويات بين البنوك من خلال إنشاء علاقات مراسلة مباشرة بين المؤسسات الائتمانية، ونظام مقاصة التسويات بين البنوك، ونظام التسوية داخل البنوك (بين الفروع).
وفقا لشروط قبول المشاركين، هناك أنظمة ذات متطلبات متساوية وإمكانية وصول متساوية لجميع المشاركين، وكذلك الأنظمة التي يتم فيها وضع قيود (على سبيل المثال، من حيث الحجم عدالةوحجم مدفوعات المشاركين).
على سبيل المثال، في مراكز التسوية النقدية التابعة للبنك المركزي للاتحاد الروسي (روسيا)، يتم فتح حسابات مراسلة لجميع مؤسسات الائتمان على قدم المساواة، وفي مؤسسات المقاصة غير الحكومية، يمكن للمشاركين، كقاعدة عامة، أن يكونوا كبيرًا فقط ومؤسسات ائتمانية مستقرة. شركات.
وفقًا لإجراءات حجز الأموال، يتم التمييز بين معاملات الدفع التي يتم تنفيذها فقط بعد الإيداع الأولي للأموال من قبل المشاركين في الدفع في حسابات منفصلة ودون إيداعهم الأولي. وبالتالي، في نظام التسوية التابع للبنك المركزي الروسي، لا يتم تنفيذ العمليات إلا في حالة وجود أموال في الحساب المراسل لشركة الائتمان. في أنظمة التسوية بين البنوك على أساس المقاصة، في بداية تنفيذها، للمشاركين المقاصةقد يكون رصيد الحساب صفر.
نظام الدفع هو
بناءً على طرق استلام الدفعة النهائية (آلية التسوية)، يتم التمييز بين أنظمة التسوية الإجمالية، أو التسويات على أساس الإجمالي، وأنظمة التسوية الصافية، أو التسويات على أساس الصافي. الأنظمة التي يتم من خلالها تنفيذ تسويات المدفوعات بين البنوك عن طريق الترحيلات اللاحقة لكل معاملة فردية ثم تجميعها واحدة تلو الأخرى تسمى أنظمة التسوية الإجمالية. وتشمل هذه التسويات بين مؤسسات البنك المركزي للاتحاد الروسي، والتسويات المباشرة بين المعاملات الائتمانية. هناك نوعان رئيسيان من أنظمة التسوية الإجمالية، وهما:
لا يمكن إجراء تسويات المعاملات إلا في حالة وجود أموال كافية في الحساب؛
يتم تنفيذ التسويات في الوقت الفعلي، على الرغم من أن الأموال اللازمة قد لا تكون متاحة في وقت التسوية.
تُستخدم أنظمة التسوية الإجمالية لتحويل الأموال الكبيرة. تُعرف الأنظمة القائمة على التسويات المتبادلة بأنظمة التسوية الصافية.
صافي التسوية هي تسوية يتم فيها إلغاء المطالبات أو الالتزامات المتساوية للبنوك الخاصة بشكل متبادل، ويتم تحويل الفرق لصالح أحدهما من الحساب المراسل للبنك الخاص إلى حساب المستلم. ومن الممكن التمييز بين الأنظمة المصرفية ذات التسوية الصافية الثنائية والمتعددة الأطراف، وهي تسويات مؤسسات المقاصة غير الحكومية. أنظمة التسوية الصافية للبنوك الخاصة لتنفيذ كميات كبيرة من المدفوعات بمبالغ صغيرة. كما تظهر الممارسة العالمية، في التسعينيات. زاد حجم المدفوعات الكبيرة في التسويات بين البنوك بشكل حاد. وفي هذا الصدد، لتوقيت وأمن المدفوعات في عدد من البلدان المتقدمة إقتصاد السوقتم إنشاء أنظمة ترجمة متخصصة مبالغ كبيرةالمدفوعات. لا يخضع مبلغ الدفعة الواحدة التي تتم معالجتها بواسطة مثل هذا النظام للقيود ويمكن أن يتراوح من مليون إلى عدة مليارات من الدولارات. أحد المتطلبات الرئيسية لنظام تحويل هذه المبالغ هو قدرته على معالجة المدفوعات خلال يوم عمل واحد. تشمل الأنظمة من هذا النوع أنظمة الدفع في الولايات المتحدة الأمريكية وسويسرا وغيرها.
نظام الدفع هو
واستناداً إلى حجم المبالغ ودرجة إلحاح المدفوعات، هناك أنظمة تتم فيها المدفوعات على قدم المساواة، بغض النظر عن المبلغ و موعد التسليمالدفع وأنظمة تحويل المبالغ الكبيرة والصغيرة من الأموال وكذلك المدفوعات العاجلة. في الاتحاد الروسي، لا يتم التمييز بين جميع الأنظمة الحالية للتسويات بين البنوك حسب حجم المدفوعات المقدمة. ل ترجمة سريعةالأموال، يتم استخدام طريقة الدفع الإلكترونية باستخدام أنظمة الاتصالات المصرفية.
عندما يكون من الممكن تقديم قرض، يتم التمييز بين الأنظمة التي تنص على الإنهاء التلقائي لعمليات التسوية في حالة النقص المؤقت في الأموال في حسابات المشاركين في التسوية، والأنظمة التي يمكن من خلالها تقديم قرض قرض لمشارك التسوية إذا لم يكن هناك أموال كافية نسبيا المدى القصير(في الغالب هذه قروض على شكل سحب على المكشوف من الحساب). كقاعدة عامة، يتم تحديد شروط تقديم القروض لإكمال التسويات النهائية في اتفاقيات العلاقات المراسلة بين المشاركين في نظام التسوية.
شركة التسوية بين البنوك في الاتحاد الروسي. يوجد حاليًا في الاتحاد الروسي العديد من أنظمة التسوية بين البنوك بالتوازي، والتي يمكن اعتبارها الأداة الرئيسية لتكنولوجيا الدفع المستخدمة في أنظمة التسوية.
1. نظام الدفع الخاص بالبنك المركزي للاتحاد الروسي، حيث تتم التسويات بين البنوك بطريقة مركزية - من خلال شبكة التسوية الخاصة به. وفقا لل التشريع الروسيعند استلام الترخيص بمزاولة العمليات المصرفية لكل منهما بنك خاصفتح حساب مراسل لدى البنك المركزي الروسي. يتم تخزينه مجانًا الاحتياطيات النقديةبنك خاص. يتم الدفع من خلال مراكز التسوية النقدية.
2. أنظمة التسوية بين البنوك الخاصة ببنك خاص تقيم علاقات مراسلة مباشرة بين البنوك الخاصة.
3. أنظمة المقاصة التي تتم فيها عمليات التسوية من قبل مراكز مقاصة وغرف مقاصة مستقلة، أي المنظمات الائتمانية غير المصرفية. يتم إنشاء علاقات مراسلة بين البنوك الخاصة ومراكز المقاصة. أعضاء مراكز المقاصة عادة ما يكونون البنوك الكبيرة، يمكن للبنوك الأخرى إجراء الدفعات من خلال البنوك المشاركة.
نظام الدفع للبنك المركزي الروسي مركزي
الثلاثة المتبقية هي أنظمة لامركزية. ومع ذلك، تتم التسويات داخل البنوك أيضًا في نظام مركزي، عندما يتم تنفيذها بين أقسام شبكة التسوية - GRCC وRCC، وكذلك على المستويين الإقليمي والأقاليمي. وبالنظر إلى جميع الأنظمة الموجودة في الاتحاد الروسي، تجدر الإشارة إلى أن نظام المقاصة فقط يعتمد على صافي التسويات.
يمكن لأنظمة الدفع استخدام تقنيات الدفع المختلفة. أولاً، هناك التقنيات الورقية. يتم استخدامها في أنظمة التسوية المركزية واللامركزية بين البنوك. ثانيا، تتم عمليات الدفع الإلكتروني. يقود البنك المركزي للاتحاد الروسي البنوك الخاصة إلى التحول إلى شكل إلكتروني للمدفوعات، وزيادة التعريفات على المعاملات القائمة على التكنولوجيا الورقية.
في علاقات المراسلة المباشرة بين البنوك، يتم استخدام التقنيات المعتمدة على البنوك الخاصة لتنفيذ معظم معاملات التسوية، من خلال استخدام وسائل الاتصالات المصرفية المختلفة. تستخدم السلطات الاقتصادية حاليًا الأنواع الرئيسية التالية من أدوات الدفع: أوامر الدفع، وأوامر الطلب، وخطابات الاعتماد، والشيكات، والكمبيالات. الشكل السائد للدفع هو أوامر الدفع.
يشمل نظام الدفع في الاتحاد الروسي اعتبارًا من 1 يناير 2003 1172 مؤسسة تابعة للبنك المركزي الروسي و1331 مؤسسة ائتمانية و41 مؤسسة غير مصرفية. منظمة الاستيطان، 3326 فرعاً لمؤسسات الائتمان.
المدفوعات الإلكترونية. وهي تمثل نظامًا لإجراء معاملات التسوية بين البنوك بناءً على أوامر العملاء المرسلة إلكترونيًا باستخدام الوسائل الإلكترونيةمجال الاتصالات. الغرض من إجراء المدفوعات إلكترونيا- تسريع معدل الدوران وتقليل النقد في المستوطنات وتحسين الجودة خدمات بنكية. المشاركون في التسويات الإلكترونية هم أقسام شبكة التسوية التابعة للبنك المركزي الروسي، والمستخدمون هم شركات الائتمان (وفروعها) وعملائها الآخرين. خصوصية المدفوعات الإلكترونية هي ضمانها وعدم قابليتها للإلغاء، بشرط إعداد مستند الدفع الإلكتروني بشكل صحيح. ويعني ضمان الدفع الإلكتروني سلامة نقله عبر قنوات الاتصالات من نقطة المنشأ إلى الوجهة، ويعني عدم القابلية للإلغاء عدم جواز إعادة الدفع الإلكتروني على طول مساره بالكامل. وبالإضافة إلى ذلك، من المهم تحديد نهائية الدفع. يصبح نهائيًا منذ اللحظة التي يمكن فيها إعادة مبلغه إلى الدافع فقط بمبادرة (أو بموافقة) المستلم.
يتم تنفيذ المدفوعات الإلكترونية في نظام البنك المركزي الروسي على المستوى الأقاليمي والأقاليمي. تُفهم التسويات الإلكترونية داخل المنطقة (IER) على أنها مجموعة من العلاقات بين أقسام شبكة التسوية التابعة للبنك المركزي الروسي، وكذلك بين مؤسسات الائتمان والعملاء الآخرين للبنك المركزي الروسي الموجودين في أراضي منطقة واحدة (الجمهورية والإقليم )، لإجراء الدفعات باستخدام مستندات معلومات الدفع والخدمة المجمعة في شكل إلكتروني. التسويات الإلكترونية الأقاليمية (MES) هي العلاقات بين أقسام شبكة التسوية التابعة للبنك المركزي الروسي ومؤسسات الائتمان والعملاء الآخرين للبنك المركزي الروسي الموجودين في مختلف الكيانات المكونة للاتحاد الروسي.
يجب أن تتم المدفوعات الإلكترونية داخل المنطقة "يومًا بيوم"، أي أن الأموال المخصومة من حسابات المرسلين (الحسابات المراسلة (الحسابات الفرعية) لمؤسسات الائتمان والعملاء الآخرين) لقسم التسوية في البنك المركزي الروسي يجب أن تُضاف إلى حساب المرسلين. حسابات المستفيدين خلال يوم العمل، والتي يتم فتحها في قسم التسوية بالبنك المركزي الروسي. وفي المناطق، يجري وضع جداول زمنية لتسليم ونقل وقبول المدفوعات الإلكترونية والرسائل. ولكل منطقة إجراءاتها الخاصة لإجراء تقييم المياه والطاقة، والتي تختلف بشكل كبير عن بعضها البعض من الناحية المنهجية والفنية. كل نظام تسوية إقليمي له خصائصه الخاصة.
يتم تنفيذ الشركة ومحاسبة المدفوعات الإلكترونية الأقاليمية من قبل المشارك الرئيسي في وزارة التنمية الاقتصادية، والتي، كقاعدة عامة، هي GRKTs. ويقوم الأخير بإرسال واستلام وثائق الدفع الإلكترونية عبر نظام الاتصالات الأقاليمي ويسجل المعاملات. تمت الموافقة على لوائح معالجة المدفوعات الإلكترونية الأقاليمية المرسلة والمستلمة في المنطقة من قبل المكتب الإقليمي للبنك المركزي الروسي. المواعيد النهائيةيختلف إرسال الرسائل الخاصة بالمدفوعات الأقاليمية وداخل الأقاليم، وفي الحالة الثانية تكون أقصر بكثير. ويفسر ذلك الحد الأقصى التقريبي للمواعيد النهائية التسليمالرسائل من خلال نظام مركزي إلى السلطة التشريعية المواعيد النهائية المحددةتمرير الدفع. لكي يصل الأخير إلى المستلم في أسرع وقت ممكن، يتم شطبه على المستوى الأقاليمي، كقاعدة عامة، في النصف الأول من اليوم.
نظام الدفع هو
الاستثناء هو منطقة موسكو، حيث توجد تقنية خاصة تعتمد على الوقت لإرسال المدفوعات عبرها نظام مركزيالتسويات بين البنوك، والتي تنص على خصم المدفوعات الأقاليمية طوال يوم العمل.
ومع ذلك، سيتم تسليم الدفعة إلى مستلم في منطقة أخرى خلال النهار فقط إذا أرسلها الدافع في الرحلة الأولى أو الثانية (أي قبل الساعة 11 صباحًا).
في أنظمة MER وVER، يتم نقل المدفوعات على أساس أمر الدفع الإلكتروني (EPD). أشكال المدفوعات غير النقدية مثل أوامر التحصيل و خطاب الاعتماد في شكل إلكتروني، وهو جاهز للتنفيذ. لن يصبح استخدامها ممكنًا إلا بعد السماح باستخدام التوقيع الرقمي الإلكتروني (EDS) كنظير للتوقيع المكتوب بخط اليد على المستوى التشريعي. يتم تبادل EPD ووثائق معلومات الخدمة الإلكترونية (ESID) بين مؤسسات الائتمان أو عملاء البنك المركزي الروسي وقسم الخدمة في شبكة التسوية الخاصة بالأخير في حزم تتضمن مستندًا إلكترونيًا واحدًا أو أكثر (ED). كل حزمة موقعة (محمية) بتوقيع رقمي إلكتروني (EDS) [تنظمها لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 3 أكتوبر 2002 رقم 2-P "بشأن المدفوعات غير النقدية في روسيا" (بصيغتها المعدلة) في 3 مارس 03) // القانون السريع . 2003. رقم 9؛ نشرة البنك المركزي الروسي. 2003. رقم 17.] المرسل. عند إرسال حزم ED، يتم استخدام أدوات حماية المعلومات المستخدمة في نظام البنك المركزي الروسي.
هناك تنسيقات كاملة ومختصرة لأوامر الدفع الإلكترونية. يحتوي التنسيق الكامل على جميع التفاصيل الرئيسية لأمر الدفع. عند إجراء الدفعات في نظام MER، يتم استخدام تنسيق ED الكامل فقط. في هذه الحالة، ليس من الضروري توفير المرافقة وثائق التسويةعلى على ورقة. في المستوطنات داخل المنطقة، يمكن استخدام كلا تنسيقي مستندات الدفع. ومع ذلك، فإن استخدام التنسيقات المختصرة يزيد من وقت معالجة المستندات ويؤدي إلى الحاجة إلى إرسال المواد المصاحبة (أي أوامر الدفع على الورق).
يرتبط تحسين نظام الدفع في الاتحاد الروسي ارتباطًا وثيقًا بإنشاء وتطوير نظام إلكتروني للتسويات بين البنوك، والذي يأخذ في الاعتبار ويستخدم بفعالية قدرات البيئة التقنية الحديثة للنظام والاتصالات وحماية المعلومات. حاليًا، يتم حل هذه المشكلة من خلال إجراء تجربة دائمة التوسع بشأن إجراء المدفوعات الإلكترونية داخل المنطقة وفيما بينها، وتطوير شبكة اتصالات موحدة، وإدخال نظام شامل لأمن المعلومات، وإنشاء نظام للتنسيقات الوطنية للرسائل المصرفية الإلكترونية، والاختبار التجريبي للتقنيات التكنولوجية. الحلول على المستوى الاتحادي وإطارها التنظيمي.
خلال الفترة 1993 - 1997 في عدد من مناطق الاتحاد الروسي، تم إجراء تجربة بشأن تنفيذ المدفوعات الإلكترونية الأقاليمية. وكان الغرض منه الاختبار أموال إضافيةإجراء التسويات بين البنوك جنبًا إلى جنب مع الاستشارات البريدية والتلغرافية الحالية. من مميزات الدفع الإلكتروني، كما ذكرنا سابقًا، ضمانه وعدم قابليته للإلغاء. أتاح إدخال نظام المدفوعات الإلكترونية الأقاليمية تقليل الوقت اللازم لمعالجة المدفوعات من 10 إلى 12 إلى 1 إلى 5 أيام.
تقوم البنوك الخاصة أيضًا بتنفيذ عمليات الدفع الإلكتروني داخل هيكلها، مما يسمح لها بإجراء الدفعات متجاوزة نظام RCC، أي وفقًا لنظام "البنك الرئيسي - الفروع". يعد هذا المخطط نموذجيًا بشكل خاص للهياكل المصرفية المتخصصة السابقة (Promstroybank، Sberbank، وما إلى ذلك)، بالإضافة إلى البنوك الخاصة الكبيرة المشكلة حديثًا والتي لها العديد من الفروع في مناطق مختلفة من الاتحاد الروسي. يمكن بناء نظام المقاصة داخل البنك على مبادئ مختلفة للتسوية المتبادلة.
تقوم البنوك بتطوير أنظمة البيانات لتقليل التكاليفلإجراء المدفوعات، وتسريع مرورها، والنمو السيولةترجمة.
تسويات المقاصة. وهي تمثل نظامًا خاصًا بمطالبات البنوك من البنوك لبعضها البعض أو البنوك ضمن مجموعة من البنوك المشاركة في النظام. حاليا تحت المقاصةيشير هذا المصطلح إلى نظام التعويض المتبادل لمستندات الدفع الخاصة بمؤسسات الائتمان، والذي يتم تنفيذه على أساس تسويتين أو تسوية متعددة الأطراف.
الخصائص الرئيسية الخيارات الممكنةشركات المقاصة بين البنوك هي:
شكل الملكية (دولة أو خاصة) ؛
العضوية (طوعية أو إلزامية)؛
نوع تسويات المقاصة (معاوضة ثنائية أو متعددة الأطراف)؛
مستوى شركة المقاصة (داخل المناطق، داخل المناطق، بين المناطق، بين الولايات، مختلط)؛
نوع المستندات المستخدمة في المقاصة (إلكترونية أو ورقية)؛
طرق تسوية مراكز المستحقات للبنوك المشاركة ( أقساط التأمين، بين البنوك، إعادة الحساب مع إعادة المستندات، توفير السحب على المكشوف، ضمان الديون، وما إلى ذلك)؛
ثبات وتكرار جلسات المقاصة الأولية والنهائية (في نهاية اليوم، بعد فترة زمنية محددة)؛
حازم المحاسبة المصرفية(في حساب مراسل، فتح حسابات مستقلة في الميزانية العمومية وخارج الميزانية العمومية، أو حسابات مراسلة فرعية أو حسابات مراسلة زائفة)؛
شركة المقاصة بين البنوك (مع أو بدون إيداع أولي للأموال في حسابات البنوك المشاركة في تسويات المقاصة)؛
إجراءات الشركة والتسوية النهائية من قبل الوكيل؛
إجراءات تفاعل نظام المقاصة مع التسويات الأخرى الأنظمة المصرفيةوخاصة مع نظام تحويل مبالغ كبيرة من المدفوعات؛ إلخ.
الغرض من استحداث نظام مقاصة للتسويات بين البنوك هو تسريع دوران أموال البنوك المشاركة نظرا لقدرة كل منها على إجراء مقاصات متبادلة خلال فترة زمنية معينة، وكذلك تقليل الأموال ضروري للبنوكلإجراء الدفعات. واستنادا إلى أنظمة المقاصة، يتم إنشاء المتطلبات الأساسية لتطوير أشكال جديدة من المدفوعات غير النقدية (الشيكات، والفواتير، وبطاقات الائتمان، وما إلى ذلك).
يركز نظام تسوية المقاصة بين البنوك على عوامل خطر معينة يتم تحديدها وظيفيًا حسب حجم وتكلفة المعاملات المنفذة. تؤدي الاتصالات العديدة بين المشاركين، إلى جانب تسريع وزيادة كفاءة نقل المعلومات، إلى خلق ظروف محتملة لتعطيل تدفقات المدفوعات. هذه المخاطر، في ضوء احتمال حدوثها وانتشارها في القطاع المالي، في مجملها يمكن أن تتطور إلى مخاطر نظامية، والتي بدورها يمكن أن تخلق الظروف المسبقة لظهور الخطر الأخلاقي، أي عدم الثقة في النظام ككل على مستوى العالم. جزء من المشاركين فيها. ولذلك، في أنظمة المقاصة، يتم إيلاء اهتمام خاص لتوفير الضمانات التي تسمح للمشاركين ليس فقط بالتحكم في مخاطرهم، ولكن أيضًا لمنع انتشار المخاطر ذات الطبيعة النظامية.
نظام الدفع هو
إن تنمية اقتصاد أي بلد أمر مستحيل بدون نظام عالي الكفاءة للمدفوعات غير النقدية واستخدام آليات الدفع الحديثة. يتطلب معدل الدوران المتزايد بين الكيانات التجارية الثقة في الوفاء بالتزامات الدفع بدقة وفي الوقت المناسب. يعتمد هيكل نظام الدفع إلى حد كبير على الثقة في نظام الدفع. دوران الأموالمما أدى إلى زيادة مكونها غير النقدي، وهو ما يمثل مشكلة حادة وملحة بشكل خاص بالنسبة للاتحاد الروسي. يتضمن تحسين نظام الدفع الانتقال التدريجي إلى النظام الآلي، تعمل بشكل أساسي في الوقت الفعلي على أساس المدفوعات الإلكترونية، فضلاً عن تطوير مؤسسات الائتمان غير المصرفية للتسوية، وتطوير أنظمة التوحيد القياسي وإصدار الشهادات التقنيات المصرفية. وفي هذا الصدد، يقوم البنك المركزي الروسي بإصلاح الإطار التنظيمي للمستوطنات، وتحسين وسائل ضمان أمنها وتقليل المخاطر، فضلا عن تغيير بنية المستوطنات. لكن العامل الأكثر أهمية، ضمان الإنشاء والتشغيل النظام الحديثالمدفوعات هي وجود شبكة اتصالات مناسبة قادرة على توفير خدمة عالية الجودة وفي الوقت المناسب لتدفقات المعلومات لنظام الدفع.
هذه طريقة دفع سريعة ومريحة. تُستخدم المدفوعات الإلكترونية لدفع ثمن السلع والخدمات، وتعبئة حساب الهاتف المحمول، ودفع تكاليف المرافق، وسداد القروض، وما إلى ذلك.
متطلبات نظام الدفع الإلكتروني: الأمان، الموثوقية، البساطة. يجب أن يضمن النظام سرية البيانات الشخصية للعميل وسلامة مدخراته؛ أن يكون لديك واجهة "ودية" وخدمة دعم مختصة؛ وأخيرًا، العمل بثبات وسرعة. هذه هي مكونات صورتها.
أنظمة الدفع الدولية
الحدود في العالم الحديثمشروطة، على شبكة الإنترنت - فهي غير موجودة على الإطلاق. يقوم الأشخاص بالشراء والبيع في جميع أنحاء العالم ويستخدمون أنظمة الدفع الدولية للقيام بذلك.
أهمها:
PayPal هو نظام الدفع الأكثر شعبية في العالم. من خلال فتح حساب مجانًا، تحصل على العديد من الفرص: تحويل الأموال إلى عدة مستخدمين في نفس الوقت، والمدفوعات متعددة العملات، وتأمين الحساب، وما إلى ذلك. عند التسجيل، تتم الإشارة إلى البيانات الشخصية (الاسم الكامل والعنوان وما إلى ذلك). يتم تجديد حساب Paypal من خلال التحويلات المصرفية والبطاقات المصرفية. عمليات السحب للمستخدمين الروس ليست متاحة (حتى الآن).
MoneyBookers (Skrill) هو نظام دفع دولي آخر شائع في الاتحاد الروسي. للعمل معه، لا يلزم وجود برامج إضافية؛ ويدعم النظام الواجهة الروسية. إحدى "الأوراق الرابحة" الرئيسية هي سهولة التسجيل. تتم عمليات إيداع وسحب الأموال من خلال البنوك، وكذلك فيزا وماستركارد.
Click2Pay هو نظام دفع إلكتروني أنشأته شركة ألمانية، ولكنه أصبح دوليًا. على وجه الخصوص، يعمل في الاتحاد الروسي ورابطة الدول المستقلة. ومن السلبيات أنه لا يدعم اللغة الروسية، وهو ما يعوضه (جزئيًا) وجود دعم الناطقين بالروسية. يتم استخدام البطاقة لتعبئة حسابك تأشيرة.
أنظمة الدفع الإلكترونية في الاتحاد الروسي
هناك "قائدان" بلا منازع في RuNet:
1. يعد WebMoney أكبر نظام دفع إلكتروني محلي (يدعم عدة عملات ويعمل بها دول مختلفة). يتم العمل في النظام من خلال خاص برمجة(WM Keeper)، وواجهة الويب و تطبيقات الهاتف الجوال. يوجد نظام للشهادات، توفر حيازته للمستخدمين كميات مختلفة من السلطة. يعتبر WebMoney أحد أكثر الأنظمة أمانًا، ولكن من الصعب استخدامه.
2. يعد Yandex Money أيضًا نظام دفع مشهورًا وذو سمعة طيبة. الميزة الرئيسية على WebMoney هي البساطة. يتيح حساب Yandex الوصول إلى جميع خدماته، بما في ذلك الخدمات المالية. يمكنك العمل من خلال الموقع ومن خلال برنامج المحفظة. عملة - . يمكنك دفع المرافق، ودفع ثمن الإنترنت، والشراء في المتاجر عبر الإنترنت، وما إلى ذلك. لكن " أموال ياندكس» لا يمكن استخدامها في الأنشطة التجارية.
ومن بين أنظمة الدفع الإلكترونية الروسية يمكننا أيضًا تسليط الضوء على: Z-Payment، وE-port، وRUpay، وRapida وغيرها.
ميزة>عند إنشاء مشروع تجاري عبر الإنترنت، لا يمكنك الاستغناء عن أنظمة الدفع الإلكترونية. كل واحد منهم لديه "+" و "-" خاص به. يعتمد اختيار نظام دفع إلكتروني محدد على غرض وأهداف مشروع الإنترنت الخاص بك.
نظام الدفع هو مجموعة من القواعد والإجراءات والبنية التحتية التقنية التي تضمن نقل القيمة من كيان اقتصادي إلى آخر. تعد أنظمة الدفع أحد الأجزاء الرئيسية للأنظمة النقدية الحديثة. عادة... ... ويكيبيديا
نظام الدفع عبر الإنترنت
CLS (نظام الدفع)- نظام الدفع CLS (التسوية المرتبطة المستمرة) هو نظام تحويل دولي معاملات الصرف الأجنبي. تم إنشاء نظام الدفع هذا من قبل كبار التجار سوق صرف العملات الأجنبية(ما يسمى بمجموعة العشرين) ... ويكيبيديا
نظام الدفع الإلكتروني- نظام الدفع عبر الإنترنت، نظام التسويات بين المؤسسات الماليةومنظمات الأعمال ومستخدمي الإنترنت عند شراء وبيع السلع والخدمات المختلفة عبر الإنترنت. هذه الأنظمة هي نسخ إلكترونية من ... ويكيبيديا
فيزا (نظام الدفع)- ولهذا المصطلح معاني أخرى، انظر التأشيرة (المعاني). شركة فيزا ... ويكيبيديا
سويفت (نظام الدفع)- شعار SWIFT SWIFT (جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك، المجتمع الإنجليزي للاتصالات المالية العالمية بين البنوك، تُنطق SWIFT باللغة الروسية) دولي بين النظام المصرفينقل المعلومات و... ويكيبيديا كبيرة الموسوعة السوفيتيةكتاب مسموع
4.4.1. معلومات عامة عن أنظمة الدفع الإلكتروني
تنتهي أي معاملة تجارية بالتسويات النقدية، والتي تمثل نظامًا لتنظيم وإجراء مدفوعات نقدية أو غير نقدية للمطالبات والالتزامات النقدية.
يوجد حاليًا اتجاه عالمي للانتقال من المدفوعات النقدية إلى المدفوعات غير النقدية. يعتمد أي نظام دفع غير نقدي على بعض تقنيات الدفع. هي التي تحدد نظام معالجة المعلومات في النظام، والعلاقات بين المشاركين فيه، ومتطلبات الأمان المحددة، وكذلك وظائفأنظمة. الاتجاه الواعد في هذا المجال هو الدفع باستخدام البطاقات البلاستيكية.
هناك عدد من أنظمة الدفع الدولية (American Express (AmEx)، وDiners Club (DC)، وJCB)، بالإضافة إلى العديد من أنظمة الدفع الوطنية،
أنظمة العملة الواحدة الإقليمية والمحلية (بين البنوك والأحادية).
على سبيل المثال، عدد حاملي بطاقات Visa وMaster-Card/Eurocard (EC/MC).
هو أكثر من 600 مليون شخص.
تاريخ بطاقات الدفع.جرت محاولات لاستخدام بطاقات مختلفة مصنوعة من الورق المقوى أو المعدن منذ نهاية القرن الماضي. لكن الزيادة في عدد محطات الوقود فقط أثناء تطور صناعة السيارات هي التي أدت إلى ظهور أنظمة الدفع الجماعية باستخدام البطاقات. تم إصدار البطاقات العالمية الأولى من قبل مؤسسات الدفع الشهيرة American Express و Diners Club في أوائل الخمسينيات من القرن العشرين.
المعاملات. يمكن إجراء المدفوعات غير النقدية في شكل مستندي (تحويل مصرفي، تحصيل، خطاب اعتماد) وفي شكل إلكتروني. عملية البنكتحويل الأموال يسمى معاملة (معاملة - اتفاقية معاملة). المعاملة عبارة عن سلسلة من الرسائل التي يبدأها حامل البطاقة المصرفية، والتي يتم إنشاؤها بواسطة أحد المشاركين في النظام ويتم نقلها من مشارك إلى مشارك لخدمة حامل البطاقة.
خصائص المعاملات.تتميز المعاملة بالخصائص التالية: عدم القابلية للتجزئة، والعزلة، والموثوقية، والتفاعل بين حامل البطاقة والكيان التجاري الذي يخدم هذه البطاقات.
عدم التجزئة ينطوي على تنفيذ جميع العمليات التي تشكل المعاملة، أو عدم تنفيذ أي منها.
تناسقيتضمن الحفاظ على صحة المعلومات في قواعد بيانات البطاقات والحسابات والأرصدة.
عزليفترض استقلال معاملة واحدة عن المعاملات الأخرى.
ترجع موثوقية المعاملة إلى حقيقة أنه يمكن استعادة المعاملة المكتملة بعد الفشل، ويمكن إلغاء العملية غير المكتملة.
إن التفاعل بين حامل البطاقة والكيان التجاري الذي يقبل هذه البطاقات هو علاقة تغير حالة حساب حامل البطاقة.
صعوبات إدخال تقنيات البطاقات البلاستيكية في روسيا. روسيا وفقا ل
تتبع المسار الغربي في إدخال تقنية بطاقات الدفع (تداول المنتجات النفطية)، ولكن بوتيرة أسرع. عدم وجود الوثائق التنظيمية والفنية والقانونية اللازمة، ونقص الإطار التشريعيلأن العمل بالبطاقات البلاستيكية يعيق تطوير هذا النوع من الخدمة.
يتطلب استخدام تقنية بطاقة الخصم الذكية مستوى معينًا من الثقافة المصرفية وخبرة خدمة العملاء التي تم تحقيقها على مدار عقود. البنوك الأجنبيةبفضل سنوات عديدة من الخبرة في العمل مع البطاقات الممغنطة، اكتسبت خبرة واسعة في مجال الإدارة المباشرة للحسابات. وفي الوقت نفسه، أصبح عملاء البنوك – حاملي البطاقات – جادين تاريخ الائتمانمما يضمن ثقة البنك عند إصدار البطاقة الائتمانية. وهذا لم يأت بعد بالنسبة لأنظمة الدفع الروسية. هذا هو السبب في أن نظام المحفظة الإلكترونية فقط هو الشائع في روسيا حاليًا على البطاقات الذكية.
4.4.2. تشغيل أنظمة الدفع الإلكتروني
هيكل نظام الدفع الإلكتروني
نظام الدفع باستخدام بطاقات بلاستيكية، قد يكون لها الوضع التالي: دولي، روسي، مُصدر واحد. محتوى حالة هذه الأنظمة يتبع من الاسم.
دعونا نلقي نظرة على عمل أنظمة الدفع الإلكترونية باستخدام مثال SmartPay-EMV من ScanTek.
يستخدم نظام SmartPay-EMV تقنية المحفظة الإلكترونية المعتمدة على البطاقة الذكية MPCOS-EMV، والتي تنفذ:
1. طلب التأشيرة الدولية- دخول سهل. هذا التطبيق: يسهل على أعضاء Visa الهجرة منه البطاقات المغناطيسيةعلى البطاقات التي تحتوي على معالج دقيق؛ يحاكي وظيفة البطاقة الممغنطة وينفذ وظائف مماثلة.
2. مريحة لل الظروف الروسية تطبيق الدفعمع نظام المحفظة الإلكترونية (ما يصل إلى أربع نسخ على بطاقة واحدة).
قد يتكون SmartPay-EMV من نظام فرعي واحد أو أكثر للدفع، والتي يمكن أن تعمل بشكل مستقل عن بعضها البعض أو معًا. في النظام المدمج، تتم خدمة البطاقات الصادرة ضمن نظام فرعي للدفع عن طريق محطات نظام فرعي آخر للدفع. من الممكن ربط الأنظمة الفرعية المستقلة في نظام واحد.
المشاركون في نظام الدفع SmartPay-EMV هم: مركز النظام، جهة الإصدار، الجهة المستحوذة، المحطة الطرفية. يظهر الرسم التخطيطي العام لعمل أنظمة الدفع الإلكترونية في الشكل. 4.4.1.
يمكن للبنك الذي أبرم اتفاقية مع النظام وحصل على الترخيص المناسب أن يعمل كمصدر لأدوات الدفع لهذا النظام والمستحوذ.
شركة |
||
مالك |
الشركات |
|
يعالج |
||
أرز. 4.4.1. المخطط العام لعمل أنظمة الدفع الإلكتروني
المصدر هو البنك الذي يصدر بطاقات الدفع المقبولة للدفع من قبل البنوك المشاركة الأخرى وحسابات بطاقات الخدمات لحاملي البطاقات. يقوم المصدر بالوظائف التالية في نظام الدفع:
- تخصيص البطاقات (إنشاء تطبيقات الدفع على البطاقات)؛
الاحتفاظ بحسابات بطاقات حاملي البطاقات؛
- إدارة مفتاح مصادقة البطاقة؛
- إدارة مفتاح توقيع المعاملة؛
- إدارة مفاتيح الإقراض؛
معالجة الطلبات عبر الإنترنت؛
- جمع وتسجيل المعاملات؛
- إعداد الوثائق للنظام المصرفي.
المستحوذ هو بنك يخدم المؤسسات التي تقبل بطاقات هذا النظام للدفع والسحب النقدي، وهي:
- يوفر دعمًا بالمعلومات لمحطات الدفع المرتبطة بهذا المشتري؛
- إعداد وثائق التسويات المتبادلة بين البنوك.
وظائف المشتري هي كما يلي:
- تسلسل محطات الدفع (تخصيص رقم فريد لكل محطة، بالإضافة إلى تحديد القيمة الأولية لعداد المعاملات الخاص بالمحطة)؛
- النقل إلى المحطات الطرفية لجميع الجداول والقوائم المستخدمة في نظام الدفع، بالإضافة إلى مفاتيح مصادقة البطاقة العامة؛
- تلقي المعاملات من محطات الدفع (ربط المعاملات بمحطة دفع متسلسلة)؛
- التحقق من سلامة وموثوقية تسليم المعاملات من محطات الدفع؛
- توصيل المعاملات إلى جميع الجهات المصدرة لنظام الدفع:
معالجة الطلبات عبر الإنترنت من المحطات الطرفية (إنشاء اتصال مباشر بين محطة الدفع والمصدر)؛
- جمع وتسجيل المعاملات؛
- التحقق من صحة المعاملات (توقيعات المعاملات)؛
إعداد بيانات التسويات المتبادلة بين المشاركين في نظام الدفع وتوفيرها للجهاز المصرفي.
يوفر مركز النظام (المعالجة) إدارة مركزية وتوزيعًا لمفاتيح مصادقة بطاقة التشفير. يقوم مركز النظام بالتوقيع على المفاتيح المفتوحة (العامة) للجهات المصدرة ويرسل إلى المستحوذين معلومات المفتاح المفتوح اللازمة لمصادقة البطاقة بواسطة محطات النظام.
بشكل عام، المحطة الطرفية (بالإنجليزية Terminal – Final، تشير إلى النهاية) هي جهاز كمبيوتر خارجي مصمم لإدخال/إخراج المعلومات وتبادل البيانات عبر قنوات الاتصال. محطة الدفع -الحلقة السفلية لنظام الدفع، ومصدر تدفق المعاملات المتداولة في النظام.
الغرض الرئيسي من المحطة هو قبول مدفوعات البطاقات وإصدار الرواتب وما إلى ذلك. تقوم المحطة أيضًا بالوظائف التالية:
- الخصم من البطاقة
- إقراض البطاقة؛
- إصدار شهادة الأموال على البطاقة؛
- تلقي المعلومات اللازمة من الجهة المستحوذة للخصم أو الائتمان من البطاقة، بالإضافة إلى إرسال طلبات الحصول على هذه المعلومات متىالإقراض عبر الإنترنت؛
- نقل المعاملات إلى المشتري.
إجراءات الدفع
هناك خياران لإجراء معاملات الدفع:
- الدفع بإصدار شيك خاص؛
- الدفع دون إصدار شيك.
الدفع بإصدار شيك خاص يتم تنفيذها باستخدام التكنولوجيا التي عفا عليها الزمن. في هذه الحالة:
1. يجب على أمين صندوق الشركة (البائع) التحقق من صحة البطاقة (انظر أدناه).
2. تتطلب المعاملات باستخدام البطاقات مستندات ورقية (شيك خاص -قسيمة) و/أو في شكل إلكتروني (ملف دفعي من السجل الإلكتروني للمحطة أو ماكينة الصراف الآلي)، بالإضافة إلى المستندات الأخرى (إيصال ماكينة الصراف الآلي، وما إلى ذلك).
عند الدفع على القسيمة باستخدام آلة النسخ - الطابعة، يتم إدخال ما يلي:
1) تفاصيل بطاقة العميل؛ 2) المبلغ الذي تم الشراء أو تقديم الخدمات به.
تقوم المحطة بطباعة ثلاث نسخ من الإيصال الذي يوقع عليه العميل (للعميل والبنك والتاجر). باستخدام التكنولوجيا اليدوية، يقوم البائع بعمل ثلاث نسخ من القسيمة، عن طريق "تدوير" البطاقة من خلال جهاز خاص. في هذه الحالة، تتم قراءة المعلومات المطبوعة بالنقش من سطح البطاقة.
تبقى نسخة واحدة من القسيمة لدى الشركة، ويتم تحويل الثانية إلى العميل، ويتم تسليم الثالثة إلى البنك المستفيد وتكون بمثابة الأساس لسداد مبلغ الدفعة إلى الشركة من حساب العميل.
يجب أن تحتوي الإيصالات الصادرة عند نقطة صرف النقد أو في مؤسسة تجارية (خدمية) أو إيصال ماكينة الصراف الآلي على التفاصيل، والتي ترد قائمتها في الجدول. 4.4.1.
الجدول 4.4.1
تفاصيل الانزلاق
الدعائم |
نقطة الالتقاط |
شركة |
ماكينة الصراف الآلي |
|
نقدي |
التجارة (الخدمات) |
|||
معرف نقطة تحصيل النقد / |
||||
الأعمال / أجهزة الصراف الآلي |
||||
تاريخ الصفقة |
||||
قيمة التحويل |
||||
عملة تداولية |
||||
تفاصيل البطاقة المصرفية وفقا للقواعد |
||||
حماية |
||||
توقيع حامل البطاقة |
||||
توقيع أمين الصندوق |
3. في بعض الأحيان، لا تنص قواعد الدفع الخاصة بالنظام على إجراء التفويض. في هذه الحالة، تنشأ التزامات من مصدر البطاقة إلى المشتري لتنفيذ المستندات الخاصة بالمعاملات باستخدام البطاقات المصرفية.
ولأغراض أمنية، يوصي نظام الدفع بحدود أقل على المبالغ لمختلف المناطق وأنواع الشركات التي يمكن إجراء الدفعات لها دون تصريح.
إذا تم تجاوز الحد الأقصى أو إذا كان هناك شك حول هوية العميل، يتم تنفيذ عملية التفويض. دون الخوض في الجوانب الفنية للإجراء، نشير إلى أنه أثناء الترخيص تم بالفعل تحديد ما يلي:
- حالة حساب العميل؛
- البطاقة مملوكة للعميل.
- الملاءة في مبلغ مبلغ المعاملة. التفويض يعني أن جهة إصدار البطاقة:
- يسمح بمعاملات البطاقة؛
- تؤكد التزاماتها بتنفيذ المستندات المحررة باستخدام البطاقة.
- باستخدام محطة خاصة.
الدفع بدون إصدار شيك.في السنوات الاخيرةظهرت محطات نقاط البيع التي تعمل بدون قسائم. (نقاط البيع – نقطة الخدمة – نقطة قبول البطاقة).
في مؤسسة تجارية (خدمية) مجهزة محطة إلكترونية، يتم إعداد الوثيقة في شكل إلكتروني.
المحطة الإلكترونية عبارة عن جهاز وبرنامج مصمم لإجراء المعاملات باستخدام البطاقات. المجلة الإلكترونية هي مجموعة من الوثائق في شكل إلكتروني تم تجميعها باستخدام الخرائط. تعتبر مستندات اليومية الإلكترونية الأساس لإجراء المعاملات على الحسابات المفتوحة لدى مؤسسات الائتمان.
في اعتمادا على الغرض من الجهاز، يمكن لحامل البطاقة: - دفع ثمن الشراء(محطة نقاط البيع)؛
الحصول على النقد (نقطة النقد، مكتب الصرافة، أجهزة الصراف الآلي)؛ - تجديد محتويات المحافظ (نقطة التجديد).
في على أية حال، يتم تقليل محتويات إحدى محافظ البطاقات بمقدار مبلغ الشراء (زيادتها بمقدار الإيصالات)، ويقوم الجهاز بإنشاء معاملة مقابلة (سجل"أين ومتى وكيف" تم تنفيذ المعاملة باستخدام البطاقة).
في هذه الحالة، يمكن تنفيذ المعاملات في العملات المحلية، ولكن عند تلخيص الرصيد، يقوم النظام بإعادة حسابهم فيه عملة موحدة(عادةً بالدولار الأمريكي) وفقًا لجدول الأسعار المتقاطعة الذي يتم نشره يوميًا بناءً على معلومات من رويترز.
يتم تنفيذ جميع عمليات خصم الأموال من المحفظة دون الاتصال بالإنترنت، ويمكن أن يتم إقراض المحافظ في وضع الاتصال التشغيلي مع جهة الإصدار.
العمليات الطرفية
1. يقوم مالك البطاقة بتقديمها إلى التاجر في المحطات التي تخدم بطاقات المصدر.
2. تتم قراءة تفاصيل البطاقة على المدمجقارئ محطة نقاط البيع.
3. يتم إدخال مبلغ المعاملة من لوحة المفاتيح، ويطلب الجهاز، من خلال المودم المدمج، التفويض من نظام الدفع.
عند بيع النقود، يمكن استخدام ماكينة الصراف الآلي بدلاً من أجهزة نقاط البيع. من الناحية الهيكلية، تم تصميمها لتكون خزنة آلية مع محطة نقطة بيع مدمجة. لإتمام المعاملة، يجب على العميل استخدام رمز PIN.
رمز PIN (رقم التعريف الشخصي) عبارة عن مجموعة من الأرقام التي تعمل ككلمة مرور لتخويل العمليات.
في هذه الحالة، يتم استخدام القدرات التقنية مركز المعالجةالتي يقدم البنك خدماتها.
يمكن العمل باستخدام البطاقة الذكية في الوضعين المتصل وغير المتصل بالإنترنت. في الحالة الأخيرة، عند إجراء معاملات الدفع، ليس هناك حاجة للاتصال بين البنك والمحطة. وهذا ينطبق على كل من محطات الدفع وأجهزة الصراف الآلي.
يتم نقل المعاملات المالية المتراكمة في الجهاز (ATM) بشكل دوري عبر المودم أو عن طريق البريد السريع على قرص مرن.
بغض النظر عن طريقة الدفع (أون لاين/أوف لاين)، تقوم المحطة بتسجيل المعاملة مع الإشارة إلى رقم البطاقة (حساب المالك) ومبلغ الدفع. يتم اختيار الوضع (متصل/غير متصل) بواسطة البطاقة الذكية نفسها، والتي
يقوم بتخزين وتحليل المعلمات المتكاملة لحد الدفع (يتجاوز مبلغ الدفع ذو القيمة الثابتة، ويتجاوز إجمالي عدد الدفعات في وضع عدم الاتصال، وما إلى ذلك) التي يحددها البنك المُصدر.
معالجة المعاملات.في نهاية يوم التشغيل، يقوم المشاركون في النظام بتنفيذ العمليات التالية:
1. تقوم المؤسسة (البائع) بإبلاغ المشتري بنسخة من شريط تسجيل النقد مع عينة من توقيع العميل والملفات الدفعية التي تنشئها المحطة.
2. إيرير:
- "يجمع" المحطات الطرفية (يتلقى المعاملات التي تتم خلال اليوم) من فروعه وأجهزة الصراف الآلي والمحطات التجارية ويجمع قسائم التجارة المعالجة؛
- بعد التحقق، يقوم بإعداد بيانات التسويات المتبادلة بين المشاركين في نظام الدفع ويرسل قائمة المعاملات المقبولة على بطاقاتهم إلى نظام الدفع إلى الجهات المصدرة.
3. يقوم النظام بفحص هذه القائمة مع قائمة طلبات التفويض وإرسالها إلى الجزء المصرفي من النظام لإجراء التسويات المتبادلة بين البنوك والنظام.
4. يتحقق المُصدر من صحة كل معاملة مستلمة، ويقوم بإجراء التغييرات اللازمة على قاعدة بيانات الحسابات الفرعية الظل ويسجل المعاملة في الأرشيف. بعد معالجة جميع المعاملات، تقوم جهة الإصدار بإنشاء تقرير للنظام المصرفي وتحديث القوائم السوداء للمستحوذين.
تكنولوجيا التسويات المتبادلة بين البنوك المشاركة في نظام الدفع.
لتنفيذ التسويات المتبادلة، كل بنك مشارك لديه تصفية حسابفي البنك المعتمد لنظام الدفع هذا، والذي يفتح برصيد صفر ويرتبط بالحساب المراسل لهذا البنك.
في وقت خروج معين، يسجل النظام جميع المعاملات لليوم الماضي ويعيد توزيعها على قوائم المدفوعات الواردة والصادرة لكل مشارك.
بعد ذلك، يتم خصم أو إضافة الفرق في مبالغ الدفعات الواردة والصادرة إلى الحساب الصفري لكل بنك، ويبدأ النظام مرة أخرى في تجميع المعاملات. قبل ساعة التسوية التالية، يجب على البنوك إحضار حسابات المقاصة الخاصة بها رصيد صفربعد تسويتها مع حساباتهم المقابلة.
تتم تسوية رصيد حساب المقاصة مع قائمة الأرصدة المدينة والدائنة التي يوفرها النظام لكل بنك مشارك. بعد ذلك، يقوم البنك بإجراء تسويات متبادلة مع العملاء.
إذا لم يوافق حامل البطاقة على الدفع نقدًا عند التسليم، فيجوز للمصدر بدء رد المبالغ المدفوعة إلى المشتري (ما يسمى باسترداد المبالغ المدفوعة). تتم هذه المدفوعات وفقًا لإجراءات متفق عليها من خلال نظام الدفع. ولهذا الغرض، يمكن استخدام مستندات الدفع الأصلية الموقعة من قبل حامل البطاقة.
لقد توقفت ممارسة الأعمال التجارية عبر الإنترنت عن كونها شيئًا مبتكرًا وأصبحت مفهومًا "بديهيًا". يمتلك كل متجر تقريبًا متجرًا أو كتالوجًا خاصًا به عبر الإنترنت.
ومع ذلك، على الرغم من سهولة العثور على منتج وطلبه عبر الإنترنت، إلا أنه من الصعب أيضًا دفع ثمن المنتج عبر الإنترنت، في هذه الحالةأنا أتحدث على وجه التحديد عن بيلاروسيا. في أفضل الأحوال، سيأتي إليك ساعي مزود بمحطة لإجراء الدفع عن طريق البطاقة. ومن أسباب هذه الظاهرة يكمن في تدني ثقافة السكان في مجال الدفع الإلكتروني. إنه يأتي من سوء فهم عادي لكيفية عمله.
في هذه المقالة أريد أن أتحدث عنها النقاط الرئيسيةإجراء المدفوعات عبر الإنترنت.
القليل من النظرية والرسوم البيانية والنقاط المهمة
أولا، القليل من النظرية.
1. لإجراء الدفع عبر الإنترنت، يحتاج العميل إلى تحويل أمواله التي حصل عليها بشق الأنفس إلى شكل إلكتروني. للقيام بذلك، عليك الذهاب إلى البنك وفتح حساب هناك. بعد ذلك يتحول عزيزي كاش إلى مجموعة بايتات على أحد خوادم البنك. في الواقع، ليست هناك حاجة للذهاب إلى أي مكان، لأن النظام المصرفي في البلاد متطور للغاية. وفقا للإحصاءات، لدى السكان أكثر من 10 ملايين بطاقة مصرفية، لذلك يمكننا أن نقول بأمان أن كل شخص في بلدنا لديه بطاقة مصرفية (الخصم، الائتمان، الراتب)، مما يعني أن هناك أموال "إلكترونية". يُطلق على البنك الذي يُصدر بطاقة الدافع ويضمن سلامة الأموال الموجودة عليها اسم المُصدر.
2. لكي يتمكن عملاء البنوك المختلفة من سداد المدفوعات دون مشاكل واستخدام أي محطة أو ماكينة صراف آلي، وليس فقط خدمات البنك "الخاص بهم"، هناك حاجة إلى معيار مشترك للتفاعل بين البنوك ونوع من الهيئات التنظيمية. سيضمن هذا التفاعل. يتم تنفيذ هذا الدور من خلال مراكز المعالجة. هذه المراكز هي أنظمة الدفع الدولية Visa و MasterCard. يوجد داخل بلدنا أيضًا BelKart ومركز معالجة البنك. كل بنك يصدر لك بطاقة تحمل شعارا فيزا ماستركارد BelKart مشارك في هذا النظام.
3. لقبول مدفوعات البطاقة، عليك مرة أخرى الذهاب إلى البنك وفتح "حساب تاجر" خاص أو حساب تاجر هناك. يُطلق على البنك الذي يمكنك فتح مثل هذه الحسابات اسم "المستحوذ".
دعونا نرى كيف يعمل كل هذا بالفعل باستخدام مثال الدفع بالبطاقة المعتادة في متجر عادي.
1. يخبرونك بالمبلغ - أنت تحمل بطاقتك.
2. يتم تمرير بطاقتك من خلال جهاز خاص (محطة)، والذي يقرأ البيانات من البطاقة.
من المهم أن نفهمأنه تتم قراءة رقم البطاقة ومعلومات المالك فقط.
يعد رمز PIN أو رمز CVC عناصر أمان - فالبيانات الموجودة عليها ليست مدمجة في شريط أو شريحة مغناطيسية. ولذلك لا يمكن قراءتها بسهولة. قد يُطلب منك تأكيد الشيك بالتوقيع أو رقم التعريف الشخصي. لكن لا يمكنك فقط تسمية هذه البيانات أو نقلها. من المهم معرفة هذا الأمر وتذكره لتجنب الاحتيال المحتمل ببطاقتك
3. تمت برمجة الجهاز لتقديم طلب محدد إلى البنك المستفيد الذي أصدر بيانات الجهاز إلى المتجر. يحتوي هذا الطلب على مؤشر لرقم حساب التاجر/المتجر في هذا البنك وتفاصيل البطاقة.
4. بعد استلام هذا الطلب، يقوم البنك بإرسال طلب مع بيانات البطاقة إلى مركز المعالجة. يحدد مركز المعالجة جهة إصدار البطاقة ويرسل طلبًا إلى هذا البنك. يقوم البنك المصدر، بدوره، بالتحقق مما إذا كانت الأموال المطلوبة موجودة في حساب البطاقة، وإذا كان الأمر كذلك، يقوم بتجميدها ويعطي ردًا إيجابيًا على العملية.
5. يقدم البنك المستفيد ردًا إيجابيًا للمحطة - وتتم معالجة دفعتك بنجاح.
نقطة مهمةفي هذا المخطط الذي يفتقده الكثيرون. يقوم البنك المصدر بتجميد الأموال الموجودة في حساب العميل، ولا يقوم بإجراء تحويل فوري من حساب العميل إلى حساب البائع. اعتمادًا على الموقع وقواعد تشغيل البنوك، قد يستغرق التحويل النهائي للأموال ما يصل إلى عدة أيام. في كثير من الأحيان، يكون لدى العديد من المتداولين سوء فهم في هذه المرحلة. تمت الموافقة على الدفع - تم تسليم البضائع، ولكن لا توجد أموال في الحساب. لا بأس، سيكونون هناك خلال الأيام القليلة المقبلة.
كيف يختلف الدفع عبر الإنترنت بشكل أساسي عن المخطط الموضح أعلاه؟ ليس الكثير، في الواقع. يظل البنك المستفيد والبنك المصدر، وكذلك مخطط تفاعلهما، دون تغيير. والفرق الوحيد هو كيفية وصول الطلب إلى البنك المستفيد. لتنفيذ الدفع عبر الإنترنت، يجب على البنك المستفيد فتح الوصول إلى مركز البيانات الخاص به. ومن أجل حماية نفسه، يفتح البنك هذا الوصول إما إلى القسم المسؤول عنه المدفوعات عبر الإنترنتأو شركات المعالجة المعتمدة.
تؤدي هذه الشركات دورين:
- ويضمنون التحقق من الدفع بحثًا عن الاحتيال قبل الدخول إلى شبكة البنك.
- أنها توفر نموذج طلب مناسب للأسواق. كقاعدة عامة، تحتاج إلى تقديم طلب POST بسيط إلى مورد شركة المعالجة، والذي سيقوم بعد ذلك بتحويله إلى الطلب الضروري للبنك (يتظاهر بشكل أساسي بأنه محطة طرفية). يعد هذا مناسبًا أيضًا إذا قام التاجر بتغيير البنك المستفيد - منصة التداوللا حاجة لتغيير التكامل.
والآن دعونا نرى كيف يعمل في حالة الدفع عبر الإنترنت.
- تذهب إلى عربة التسوق على بعض منصات التداول.
- سيظهر لك مبلغ الطلب ونموذج لإدخال الدفع والبيانات الشخصية. تبدو الصورة لهذه المادة.
- بعد ملئ كافة البيانات، تقوم بالنقر على زر "الدفع".
- تقوم المنصة بجمع بياناتك وإنشاء طلب لشركة المعالجة.
- وتقوم شركة المعالجة بفحصها وإرسالها إلى البنك المستفيد.
- المخطط التالي مشابه للمخطط السابق: البنك المستفيد - شبكة المعالجة - البنك المصدر
- تقوم شركة المعالجة بتسليم النتيجة إلى الموقع.
وهناك المزيد دوائر بسيطةللدفع: تقوم منصة التداول ببساطة بإعادة توجيه العميل إلى صفحة الدفع الخاصة بشركة المعالجة. بعد ذلك، سيتم الترحيب بالعميل من خلال نموذج إدخال بيانات مناسب، وإظهار شريط تمرير جميل أثناء معالجة الدفع، وإظهار نتيجة الدفع بلطف وإعادته إلى الموقع الذي جاء منه العميل.
ومن هنا الاستنتاج الرئيسي: إذا كنت تريد البدء في قبول المدفوعات على منصة التداول الخاصة بك، فأنت بحاجة إلى الاتصال بالبنك، الذي يفتح "حسابات التاجر"، أو شركة المعالجة التي ستقوم بدراسة عملك واختيار البنك المستفيد المناسب لك، و المساعدة أيضًا في تكامل موقعك.
إذا كان هناك اهتمام بهذا المقال، فيمكنني التحدث عنه في المقالات المستقبلية. أنواع مختلفةتكامل موقعك، وتطرق إلى النقاط الرئيسية المتعلقة بالأمان وأنظمة الدفع والإلغاءات.
بفضل الإنترنت، ظهرت العديد من الأشياء الجديدة في العالم التي تجعل الحياة أسهل بكثير. من بينها أنظمة الدفع الإلكترونية المختلفة التي تسمح لك بالدفع مقابل الخدمات وتحويل الأموال دون مغادرة منزلك.
إيلينا زايتسيفا معك - محلل ماليمجلة هيذر بيفر. سأتحدث عن مميزات وإمكانيات أنظمة الدفع الإلكتروني وأقوم بتحليل أشهرها. إذا كنت ترغب في اختيار أو تغيير خدمة للمعاملات المالية عن بعد، فستجد الكثير من المعلومات المفيدة في المقالة.
1. ما هي أنظمة الدفع الإلكتروني
نظام الدفع الإلكتروني (EPS) هو منظمة توفر التسويات المتبادلة بين المستخدمين على الإنترنت. المشاركون في العملية هم الأفراد والمؤسسات التجارية والبنوك وغيرها. الهياكل المالية.
يتم تنظيم أنشطة EPS في روسيا من قبل الدولة. رئيسي الفعل المعياري- قانون "نظام الدفع الوطني".
تتيح أنظمة الدفع الإلكترونية ما يلي:
- دفع تكاليف المرافق والاتصالات المتنقلة والتلفزيون وما إلى ذلك؛
- شراء البضائع في المتاجر عبر الإنترنت؛
- سحب الأموال إلى البطاقات والحسابات المصرفية؛
- صرف العملة؛
- تحويل الأموال إلى مشاركين آخرين في النظام، على سبيل المثال، داخل الشركة.
القائمة غير مكتملة. إن إمكانيات الخدمات الافتراضية واسعة النطاق، ويتم تحسين وظائفها وتوسيعها باستمرار.
للمدفوعات، يتم استخدام النقود الإلكترونية - وحدات رقمية افتراضية يصدرها النظام.
مميزات النقود الرقمية:
- تصدر فقط في شكل إلكتروني.
- مدعومة بأموال حقيقية.
- مضمونة من قبل EPS التي أصدرتها (المصدر).
- مخزنة على الوسائط الإلكترونية.
- ويتم الاعتراف بهم ليس فقط داخل النظام، ولكن أيضًا أثناء التسويات مع الأطراف المقابلة الخارجية.
يتم تخزين الأموال الافتراضية في المحافظ الإلكترونية - وهذا هو اسم حساب المستخدم في النظام المحدد.
2. كيف يعملون
مبدأ تشغيل EPS يشبه التقليدي المعاملات غير النقدية. كل مستخدم لديه حساب شخصي يتم من خلاله إجراء التسويات مع الأطراف المقابلة وبين محافظهم.
مخطط العمل المبسط هو كما يلي:
- يتم تحويل الأموال الحقيقية إلى الحساب الرقمي للمستخدم؛
- بالسعر الداخلي، يتم استبدال الخدمة بالعملة الافتراضية؛
- يقوم صاحب الحساب بإجراء المعاملة اللازمة (تحويل الأموال إلى فرد، أو شراء منتج، وما إلى ذلك)؛
- يتلقى الطرف المقابل العملة الإلكترونية;
- يقوم النظام بشراء أمواله الداخلية مرة أخرى، ويعطي الأموال التقليدية في المقابل.
بعد التبادل مال حقيقيبالنسبة للإصدارات الرقمية، فإن المُصدر لديه التزامات تجاه المستخدم بمبلغ الاستلام. تضمن EPS أنه بناءً على طلب المشارك، سيتم استبدال العملة الافتراضية بأموال حقيقية.
لكي يكون استخدام النقد الرقمي ممكنًا، يجب على المنظمة المتلقية قبول الدفع بالعملة الافتراضية.
في كثير من الأحيان تتم المعاملات من خلال وسطاء.
مثال:
يقدم مالك المحفظة طلبًا لتحويل الأموال الافتراضية إليه بطاقة مصرفية. تتم العملية من خلال وسيط - منظمة تقبل النقود الرقمية وتستبدلها بالنقود التقليدية وتقوم بتحويلها إلى التفاصيل المحددة.
ونتيجة لذلك، يتلقى حساب العميل مبلغا بالعملة المطلوبة، على سبيل المثال، الروبل أو الدولار.
وبالمثل، تتم المعاملات لصالح الشركات التي لا تقبل الأموال الافتراضية. في بعض الأحيان يتم تنفيذ دور الوسيط بواسطة EPS نفسه.
3. كيف تجني أنظمة الدفع الإلكترونية المال؟
الدخل الرئيسي يأتي من رسوم المعاملات. على سبيل المثال، تحتفظ شركة Webmoney، إحدى الشركات الرائدة في سوق النقد الرقمي، بنسبة 0.8% من كل معاملة يقوم بها المستخدم. تنطبق التعريفة على كل من التحويلات الخارجية والإجراءات بين حسابات مستخدم واحد.
تحصل ربحية السهم على دخل إضافي من:
- شهادات المستخدم.هناك محافظ بقدرات مختلفة. لتنفيذ مجموعة موسعة من الإجراءات أو تحويل المزيد من الأموال، تحتاج إلى الخضوع للشهادة - تقديم تفاصيل جواز السفر، وتأكيد رقم هاتفك، والالتقاء بممثل الشركة للحصول على الهوية الشخصية. غالبًا ما تكون هناك رسوم مقابل الخدمة.
- استخدام المحطات.يمكنك تعبئة محفظتك طرق مختلفة, محطة الدفعأو جهاز الصراف الآلي الشريك هو واحد منهم. هناك رسوم للمعاملة. على سبيل المثال، تحجب خدمة Yandex.Money، وفقًا للمحطة المحددة، من 0% إلى 19% لعملية تجديد واحدة.
- باستخدام البطاقات الخاصة بك.لتبسيط عملية إيداع وسحب الأموال، يتم إصدار بطاقات EPS، التي تكلف صيانتها ودعمها أموالاً. يتم فرض رسوم على الإصدار والسحب النقدي وإخطار الرسائل القصيرة وغيرها من العمليات.
القائمة غير مكتملة. بالإضافة إلى تلك المذكورة، هناك العديد من الطرق الأخرى لكسب المال - رسوم تأكيد المعاملات، والعمولات من المنظمات الشريكة، وتوفير خدمات الوساطةإلخ.
4. المزايا والعيوب
تعتبر المعاملات الإلكترونية مفيدة لكل من EPS نفسها ولشركائها من الشركات. يحصل مصدر العملة الافتراضية على عمولة مقابل المعاملة، ولا يتعين على التجار إنفاق الأموال على جمع الأموال وتخزينها.
يتلقى المستخدم من هذه الحسابات:
- الراحة - يتم تنفيذ العمليات من المنزل أو من مكان آخر متصل بالإنترنت؛
- الموثوقية - مع مراعاة قواعد السلامة لاستخدام المحفظة، تضمن الخدمة حماية المعلومات وسلامة الأموال؛
- استخدام غير محدود - النقد الرقمي ليس له تاريخ انتهاء صلاحية ولا تنتهي صلاحيته؛
- دعم مجاني - لا توجد رسوم لخدمة المحفظة؛
- سرعة عالية في الدفع - يتم تنفيذ العديد من المعاملات على الفور تقريبًا، ومن الممكن حدوث تأخيرات عند مشاركة الوسطاء؛
- الشفافية - يتم تسجيل جميع المعاملات، ويمكن طلب تاريخ المدفوعات الإلكترونية في أي وقت.
ولكن بالإضافة إلى مزاياها، فإن EPS له أيضًا عيوب:
- الحاجة إلى تأكيد هويتك - لاستخدام حسابك بالكامل، ستحتاج إلى تقديم البيانات والمستندات الشخصية؛
- القيود المفروضة على الاستخدام - لا تقبل جميع الشركات والمنظمات التجارية الأموال الافتراضية، على الرغم من أن قائمتها آخذة في النمو؛
- اللجان - بعض رسوم إلزاميةكبير، وهو أمر ملحوظ بشكل خاص بالنسبة للكميات الكبيرة؛
- صعوبات الاسترداد - إذا فقدت كلمة المرور الخاصة بك، فسيكون من الصعب استئناف العمل بسبب زيادة متطلبات الأمان، وسوف تحتاج إلى تقديم الكثير من المعلومات التي تؤكد هويتك.
سيجد كل مستخدم مزايا كبيرة وعيوب كبيرة. على سبيل المثال، بالنسبة لي، فإن عمولة سحب الأموال من Webmoney إلى البطاقة مرتفعة جدًا. ولهذا السبب، أحاول تقليل استخدام الأموال الافتراضية.
شاهد الفيديو لتعرف رأي خبير مستقل حول مميزات وآفاق النقد الرقمي:
5. ما هي أنواع EPS الموجودة؟
هناك عدة أنواع من أنظمة الدفع الإلكترونية. ويمكن تقسيمها حسب المشاركين في المعاملة، حسب مبلغ المعاملة، حسب شروط الدفع، حسب العملة، وما إلى ذلك.
في كثير من الأحيان، يتم استخدام التصنيف على أساس لحظة إدخال الأموال في النظام. وفقًا لذلك، يتم التمييز بين أنواع الائتمان والخصم من ربحية السهم.
ائتمان
بالنسبة للتسويات بين المشاركين في هذه الخدمات، بطاقات الائتمانمع حماية إضافية - تشفير الرسائل و توقيع إلكتروني. لتنفيذ المعاملة، من الضروري التأكد من الجدارة الائتمانية وامتثال معلومات الدفع المقدمة للواقع.
السمة الرئيسية لهذه المعاملات هي أنه يتم أولاً إبرام العقد، ثم يتم الدفع أو تحويل الأموال.
يشمل Credit EPS First Virtual وOpen Market وCyberCash وCheckFree وغيرها.
دَين
كلها دولية تقريبا الأنظمة الإلكترونيةيتم تصنيف المدفوعات على أنها مدين. مبدأ عملها هو أن التحويلات ومعاملات الدفع متاحة للمستخدم بدقة بعد تجديد الحساب.
لا تستخدم بعض أرباح السهم المدين النقد الرقمي، بل تستخدم الشيكات الإلكترونية.
مبدأ عملها هو كما يلي:
- يقوم مرسل الدفع بإصدار شيك ويصادق عليه بتوقيع افتراضي.
- يتم نقل الوثيقة إلى المتلقي من خلال نظام التحكيم.
- تقوم الخدمة بالتحقق من الإيصال.
- إذا لم يتم العثور على أي مخالفات، فسيتم قبول الدفع.
- يتم تحويل الأموال من حساب المستخدم الذي أصدر الشيك إلى المستلم.
تستخدم الشيكات الرقمية عددًا محدودًا من الأنظمة - NetCash وNetChex وNetCheque وبعض الأنظمة الأخرى.
6. أفضل 5 أنظمة للدفع الإلكتروني في روسيا
ليست كل EPS العالمية معروفة أو مستخدمة في روسيا. ويرجع ذلك إلى الصعوبات في تجديد الأموال وسحبها والقيود المفروضة على التطبيق.
ويب ماني
تعتبر الشركة الرائدة في السوق. بدأ تطوير الشركة في عام 1998. خلال هذا الوقت، انضم أكثر من 36 مليون شخص إلى Webmoney.
يحق لصاحب الحساب فتح عدد غير محدود من المحافظ في نظائرها الافتراضية لعملات مختلفة، بما في ذلك البيتكوين والذهب. يتم دمج جميع الحسابات في نوع من تخزين Keeper، ويتم تعيين رقم WMID فردي لكل حساب.
جميع المعاملات فورية وغير قابلة للإلغاء. عمولة أي معاملة هي 0.8%. للعمل، يجب عليك تقديم البيانات الشخصية وتأكيدها. هناك عدة أنواع من الشهادات. كلما ارتفعت حالة الحساب، زادت الفرص المتاحة للمستخدم.
أموال ياندكس
تجاري منظمة غير مصرفية، حاصل على ترخيص من البنك المركزي.
يُطلب من المستخدم فتح واحدة من ثلاث محافظ محتملة - مجهولة أو شخصية أو محددة. تؤثر الحالة على الحد الأقصى للرصيد الممكن في الحساب الإلكتروني وحدود التحويل.
NPO Yandex.Money لديه البطاقة الخاصةللدفع والسحب النقدي، المرتبط بالمحفظة. التكلفة لمدة 3 سنوات - 200 روبل.
باي بال
توحد EPS الدولية أكثر من 200 مليون مستخدم. يتيح لك PayPal الدفع مقابل المشتريات عبر الإنترنت وإجراء التحويلات محليًا ودوليًا. يمكنك فتح حساب شخصي وحساب شركة.
الميزة الرئيسية للخدمة هي أن التحويلات المحلية لعملاء القطاع الخاص ستكون مجانية عند خصم الأموال من محفظة PayPal. كما لا توجد عمولة لدفع ثمن الخدمات.
إذا تم التحويل باستخدام الأموال الموجودة على بطاقة مرتبطة، فستكون العمولة 3.4٪ + 10 روبل لكل معاملة.
كيوي
يقدم تسجيلًا مبسطًا - لإنشاء محفظة، ما عليك سوى تحديد الرقم تليفون محمول. عند فتح حساب، ستقوم خدمة Qiwi بتعيين العميل بالحالة الدنيا، والتي، بعد اجتياز الشهادة، سيتم استبدالها بالحالة الأساسية أو الاحترافية.
من خلال الخدمة يمكنك الدفع مقابل الخدمات أو تحويل الأموال. لسهولة الاستخدام، يتم تشجيع العميل على الإصدار بطاقة مجانيةالمرتبطة بالأموال الموجودة في المحفظة.
بايير
تقدم الخدمة تحويل الأموال إلى أكثر من 200 دولة بعشرات الطرق. في وقت كتابة هذا التقرير (مارس 2018)، كان هناك 157 مبادلًا عبر الإنترنت مدرجًا على موقع Payeer الإلكتروني.
من الممكن إصدار بطاقة مجانية وسحب الأموال إليها بدون عمولة.
لفهم الخدمة الأكثر ربحية لاستخدامها في سحب الأموال إلى الحسابات المصرفية والبطاقات، يتم تلخيص بيانات العمولة في الجدول:
| № | اسم الخدمة | عمولة السحب على البطاقة | عمولة السحب إلى الحساب |
| 1 | ويب ماني | 2.5% + 40 روبل أو 2% إذا وجدت الخدمة طلبًا مضادًا من مشارك آخر | يعتمد على اقتراحات المشاركين الآخرين بمتوسط 2% |
| 2 | أموال ياندكس | 3% + 45 روبل | 3% + 45 روبل |
| 3 | باي بال | مجانًا إذا كنت تستخدم الأموال من محفظتك | |
| 4 | كيوي | 2٪ + 50 روبل | 2% + 15 روبل |
| 5 | بايير | من 0% إلى 5% | من 0% إلى 5% |
7. الخاتمة
الآن، بعد معرفة المعلومات الأساسية حول EPS، يمكنك بسهولة اختيار ما يناسب احتياجاتك.
الشيء الرئيسي هو ضمان سلامة استخدام الخدمة. استخدم كلمات مرور معقدة ولا تشارك معلوماتك الشخصية مع أي شخص. عند العمل على جهاز الكمبيوتر الذي تدخل منه إلى حسابك الافتراضي، لا تقم بزيارة المواقع المشبوهة أو تتبع الروابط المشبوهة.
سؤال للقراء:
هل تجد إمكانيات الأموال الافتراضية مفيدة لك شخصيا؟
نتمنى لك العثور على نظام دفع إلكتروني مناسب وعملي وسهل الاستخدام. إذا كان لديك أي أسئلة، اطرحها في التعليقات. سنكون سعداء بالرد عليهم!
وفي الوقت الحالي، قطع التقدم شوطا طويلا. منذ فترة طويلة، لم يتم الدفع نقدًا فحسب، بل أيضًا عن طريق البطاقة، وكذلك عبر الإنترنت من خلال أنظمة الدفع الإلكترونية. يتم تحديث قائمة هذه الخدمات بانتظام.
حاليًا، يتم تطوير الاستثمارات والمدفوعات عبر الإنترنت، والتي لا يمكنها الاستغناء عن الأموال الإلكترونية. خلال نشأتها (أوائل التسعينات)، أصبح من الواضح أن المنتجات المالية التقليدية لم تكن مناسبة للمدفوعات الإلكترونية. هكذا ظهرت أنظمة الدفع عبر الإنترنت الحالية. يتم عرض قائمة وميزات كل منهم أدناه.
مبدأ التشغيل
تعمل هذه الأنظمة بطرق مختلفة. في الأساس، يقوم مؤسسو هذه الخدمات بإنشاء العملة الإلكترونية الخاصة بهم. لديهم اسم أصلي، لأن استخدام "المال" في الاسم غير قانوني. ومع ذلك، من المهم أن نفهم أن المصطلحات الجميلة تشير إلى عدم وجود أي منها الضمانات الماليةوتأمين الودائع.
كل شيء على ضمير المؤسسين، الذين يقدرون سمعتهم. بشكل أساسي حيث يتم تسجيل الأعضاء وتتم المعاملات. لدى كل مستثمر المنطقة الشخصيةوالذي يسجل المبلغ المالي في حسابه.
حتى أن بعض الخدمات لها خدماتها الخاصة مكاتب الصرافةللسحب النقدي.
المميزات والعيوب
تتمتع أنظمة الدفع الإلكترونية بقائمة كبيرة من المزايا.
- المعاملات الفورية (تحويل الأموال، الدفع مقابل عمليات الشراء عبر الإنترنت، التحويل).
- عمولات منخفضة (بسبب المنافسة العالية).
- عدم الكشف عن هويته (إضافة كبيرة لأولئك الذين يعملون بشكل شبه قانوني).
- يمكن تحويل الأموال إلى أي حسابات بنكية.
- أمان أكبر (مقارنة بالمدفوعات النقدية).
- مناسب جدًا للموظفين البعيدين لتلقي الرواتب.
- إمكانية دفع تكاليف السكن والخدمات المجتمعية والهاتف والإنترنت.
أنظمة الدفع لديها أيضًا قائمة من أوجه القصور.
- العيب الرئيسي هو أن الحسابات ليست قانونية تمامًا.
- لا يمكن دفع جميع المشتريات باستخدام النقود الإلكترونية.
- خدمة تحويل الأموال إلى نقد مكلفة.
- نظرًا لعدم وجود سيطرة قانونية، يمكنك غالبًا مواجهة المحتالين (على الاستضافة المجانية، يتم إنشاء هذه المواقع في 5 دقائق، لذلك يجب عليك التحقق من الخدمة للتأكد من صحتها).
للتحقق من صحة EPS، يكفي معرفة ما إذا كانت المؤسسات المالية الكبيرة تتعاون مع هذه الخدمة (Sberbank of Russian، Alfa-Bank).
قائمة أنظمة الدفع في روسيا
الخدمات الرئيسية العاملة في الاتحاد الروسي:
- "Yandex.Money" هي واحدة من الأكثر شعبية في روسيا. يمكنك استخدامه لإجراء العديد من المدفوعات. وعلى وجه الخصوص، الدفع مقابل الألعاب المدفوعة وخدمات الإنترنت الأخرى، خدمات، الهاتف، التسوق في المتاجر عبر الإنترنت. ويمكن استخدامه أيضًا لإجراء تحويلات مالية.
- Arsenal Pay هو نظام دفع لمنطقة بريمورسكي في البلاد. هذه خدمة أخرى موثوقة لتحويل الأموال وإجراء الدفعات. لا تفرض الخدمة رسومًا مخفية.
- MIR (NSPK) هو نظام دفع روسي أسسه البنك المركزي. يضمن النظام الأمن وعدم انقطاع العمل عند إجراء المعاملات المالية المختلفة في روسيا.
هناك أيضًا أنظمة دفع روسية ودولية أخرى، نعرض قائمة بها أدناه:
- WebMoney هي الخدمة الدولية الأكثر شعبية. مع عملات مختلفةهناك ضامن منفصل. يمتلك المستخدمون رقم WMID فريدًا لاستخدام حساباتهم الشخصية.
- PayPal هو نظام عالمي آخر. خصوصيتها: تتم جميع الحسابات بأموال حقيقية.
- QIWI (QIWI) هي الشركة الرائدة عالميًا بين أنظمة الدفع الفوري.
