У дома > РНКБ > Застраховка живот срещу всички рискове. Каква е разликата между дарителска и рискова животозастраховка? Как да изберем застрахователна компания


Застраховка живот срещу всички рискове. Каква е разликата между дарителска и рискова животозастраховка? Как да изберем застрахователна компания




Повечето наши граждани са запознати в една или друга степен с понятието застраховка живот. Мнозина пренебрегват подобни предложения - застраховката е малко популярен инструмент в Русия. Но тези, които все пак решат да се застраховат, се изправят пред друг въпрос: коя застраховка да изберат? Наталия Смирнова, ръководител на консултантската компания "Личен съветник", говори за това какви видове застраховки живот съществуват и дали си струва да ги откажете.

Видове застраховки

Съществуват два основни вида животозастраховане: рисково и кумулативно.

от рискова застраховкаплащанията се извършват при риск от смърт. Освен това, ако са избрани допълнителни опции, застраховката ще плаща и в случай на загуба на работоспособност, конкретна диагноза от списъка, в случай на хоспитализация, операция и нараняване.

При спестовна застраховкаплащания се извършват и в случай на смърт и други видове рискове, избрани при регистрацията. Въпреки това, за разлика от рисковата застраховка, тя също така осигурява плащания за риска за оцеляване. Това означава, че след като сте достигнали края на осигурителния период, вие гарантирано получавате определена сума плюс приходи от инвестиции, която е заработена от застрахователната компания.

Така натрупващата застраховка освен защитна функция има и натрупваща функция. Ще ви струва повече от рисковото, за което парите не се връщат при оцеляване. Рисковата застраховка е не само по-евтина, но и по-гъвкава - ако решите да отмените защитата, просто трябва да спрете да правите плащания. В същото време, ако прекратите договора дарителска застраховка, тогава ще загубите гарантираната сума, която ви се дължи в края на договора. В най-добрия случай ще можете да получите обратно част от вноските си, но ако спрете да правите плащания през първите две години от договора, няма да получите нищо.

Коя застраховка е по-добра?

Застраховката за риск може да бъде полезна в следните случаи:

1. Размерът на вашите спестявания не е достатъчен за заплащане на лечение при сериозни заболявания, за осигуряване на съществуването и постиженията, които не губят значението си (образование на деца,). В същото време вашите доходи не ви позволяват да постигнете същите цели, като използвате застраховка за дарения.

2. Имате достатъчно спестявания за живот, лечение и реализация в случай на здравословни проблеми, но значителна част от капитала е инвестиран в инструменти, от които са вероятни загуби в случай на непланирано теглене на средства или средствата са поставени в неликвидни активи (например недвижими имоти), които трудно се реализират бързо на достъпна цена. В този случай рисковата застраховка ще бъде оправдана.

3. Все още не сте решили плановете си за живота: не сте избрали приоритетни цели, искате да промените страната си на пребиваване или сферата на дейност, ще започнете собствен бизнес и т.н. В случаите, когато имате противоречиви доходи, не знаете в коя държава ще живеете и работите в бъдеще, не сте се задълбочили в особеностите на данъчното законодателство на тази държава и др. важни точки, е нерационално да се сключват дългосрочни и нисколиквидни спестовни застраховки. В бъдеще може би ще изберете по-ефективна програма на новото си място на пребиваване. В същото време е необходима финансова защита, тъй като винаги има рискове от непредвидени разходи, а нестабилната финансова ситуация ги прави особено опасни. Следователно рисковата застраховка ще бъде най-подходящият вариант.

4. Вие сте млад инвеститор, който има време (повече от 10 години) да постигне сериозни финансови цели, като пенсиониране и образование на децата. Все още не сте натрупали необходимия капитал и успехът в изпълнението на вашия финансов план до голяма степен зависи от вашата работоспособност. В този случай е разумно да сключите рискова застраховка и да започнете да компилирате с висока очаквана възвръщаемост. Инвестициите ще ви помогнат да спестите за целите си, а рисковата застраховка ще осигури защита срещу непредвидени ситуации: в случай на загуба на работоспособност, плащанията ще помогнат за заплащане на лечението и ще компенсират празнината в изпълнението на инвестиционната стратегия, която може да възникне. поради заболяване.

Застраховката за дарения трябва да бъде избрана в следните случаи:

1. Имате ли финансови целитова трябва да бъде постигнато, независимо от обстоятелствата, и не може да бъде изложено на пазарни рискове. В този случай вече сте решили страната на пребиваване, сумата и валутата. Тези цели включват преди всичко пенсионни спестяванияи обучение на деца. Поне част от необходимата сума може да бъде осигурена с помощта на спестовна застраховка, защото ще имате парите в точния момент, дори ако загубите работоспособността си или претърпите загуби, докато прилагате агресивна стратегия за постигане на същите цели.

2. Има риск от развод и възбрана. След това можете да спестите спестяванията си, като подпишете договор за спестовна застраховка. Ако обаче трябва да защитите спестяванията си за период по-малък от 7 години, по-добре е да използвате инвестиционна застраховка живот.

3. Имате слабо развита самодисциплина, не можете да спестявате за цели, нямате инвестиционен опит и не сте готови да поемате рискове. Ако предпочитате депозити и други инструменти с минимален риски в същото време да имате стабилен източник на доходи, използвайте спестовна застраховка, за да постигнете най-важните си цели.

По този начин може би само собствениците на значителен капитал, съхраняван в надеждни ликвидни инструменти, могат да се справят без застраховка живот и им се осигурява защита от развод и събиране по други начини (например с помощта на семейни фондове). Ако не попадате в тази категория, трябва да помислите какъв вид застраховка да изберете.

Какви са разликите между застраховането и как те помагат за защита на капитала?

Към отметки

Много хора са се сблъсквали с предлагането на застраховка живот по един или друг начин. Най-вероятно те отказаха, тъй като това е непопулярен инструмент сред населението. Правилно ли постъпихте, ако отказахте? И ако не сте отказали, избрали ли сте правилната застраховка живот?

Малка образователна програма. Има два вида животозастраховане.

Рискова застраховка

Осигурява защита срещу рискове: плащане може да се получи в случай на риск от смърт.

И също (ако сте избрали тези опции):

  • при загуба на трудоспособност (инвалидност от определена група);
  • диагностициране на критично заболяване;
  • хоспитализация, операция, травма.

Ако нищо от това не се случи, застрахователните премии не се възстановяват и парите се губят. По правило размерът на вноските е 2-5% от застрахователната сума, но може да варира - зависи от рисковете, пола, здравословното състояние, възрастта на застрахованото лице и др.

Застраховка на дарение

Включва обезщетения в случай на смърт и други горепосочени рискове, ако сте ги избрали, както и плащане за риск за оцеляване, който не е включен в рисковата застраховка. Ако оцелеете до края на плана, получавате някаква гарантирана сума (обикновено приблизително равна на сумата на премиите) и инвестиционния доход, спечелен от застрахователната компания.

Цената на такава застраховка е лесна за оценка: разделете сумата, която искате да получите за оцеляване, на броя години на застрахователната програма. Насоките може да варират в зависимост от допълнителните рискове, включени в програмата: пол, възраст и т.н.

По този начин рисковата застраховка е изключително защита, а натрупващата застраховка е защита и гарантирано натрупване на определена сума за определен период. Рисковата застраховка е априори по-евтина от кумулативната застраховка, тъй като парите не се връщат при оцеляване.

В същото време рисковите застраховки са по-гъвкави: ако искат да премахнат защитата, спират да плащат. И ако прекратите договора за натрупана застраховка, вече няма да получавате гарантирана сума за оцеляване, а вместо това ще ви върнат само част от вноските (и ако го развалите през първите няколко години, няма да получите нищо обратно изобщо).

Имате ли нужда от застраховка живот и ако да, коя от двете? Обикновено давам следните препоръки на моите клиенти.

Имате ли нужда от рискова застраховка живот, ако

1. Размерът на спестяванията е недостатъчен: в случай на сериозни здравословни проблеми няма да имате достатъчно средства за лечение, за живот и за постигане на всички финансови цели, които все още ще бъдат актуални (например пенсия, образование на деца ). Но в същото време явно не разполагате с достатъчно средства, за да постигнете тези важни цели с помощта на натрупана животозастраховка.

2. Като цяло имате достатъчен капитал, той ще ви бъде достатъчен, за да живеете и да възстановите здравето си. Но по-голямата част от него се намира в:

  • доста агресивни инструменти (акции, бизнес), където има риск от загуби в случай на непланирано изтегляне;
  • неликвидни активи (като недвижими имоти), които могат бързо да бъдат продадени само със значителна отстъпка.

Тогава рисковата застраховка ще защити тези активи от неочаквани големи тегления.

3. Животът ви все още не се е уредил напълно: нямате важни цели, все още не сте решили страната си на пребиваване, работата си, внезапно сменяте сферата на дейност или напускате работа заради бизнес.

Приходите ви не са постоянни, а също така не е съвсем ясно кога ще имате разходи за най-важните цели в живота (особено пенсия), в коя държава, какво ще има там данъчен закон, валута и така нататък. В такава ситуация застраховката живот може да не е ефективна;

4. Вие сте доста млад (под 40 години) инвеститор, но все още сте на десет години от важни финансови цели. Докато не сте натрупали необходимия капитал за тези цели, спестяванията зависят изцяло или до голяма степен от вашата работоспособност.

Тогава ще ви бъде от полза да комбинирате рискова застраховка и инвестиционен портфейл, в който ще спестявате за цели (обърнете специално внимание на IIS); това ще бъде по-евтино от спестяванията, особено в млада възраст.

Така че за целта ще спестите инвестиционни инструментис висока очаквана възвръщаемост. Застраховката ще ви подкрепи: ако нещо се случи, плащането ще бъде достатъчно за лечение (няма да се налага да изтегляте пари от портфейла си) и за компенсиране на вноски в инвестиционната стратегия, които сте пропуснали поради увреждане.

Но в този случай размерът на застрахователната защита трябва да бъде равен на дохода за няколко години.

Наградната застраховка е подходяща, ако

1. Имате цели, за които искате да спестите определена сума, те не могат да бъдат изложени на пазарни рискове и сте избрали страната, цената на целта е ясна, валутата е за предпочитане местна.

Тогава поне част от тези цели могат да бъдат спестени в спестовна застраховка, за да се гарантира част от сумата в правилното време, дори ако загубите работоспособността си или агресивна стратегия за същите цели показва загуба.

2. Може да сте изложени на риск от развод или възбрана, така че парите, които искате да защитите, могат да бъдат инвестирани в спестовна застраховка (но ако това трябва да стане на краткосрочендо пет до седем години, тогава инвестиционната животозастраховка е по-подходяща).

3. Вашата дисциплина страда, трудно ви е да спестявате за целта си, не сте най-опитният инвеститор и не бихте искали сами да избирате стратегия, а също така не сте готови за рискови инвестиции, предпочитате депозити и подобни опции. Но в същото време вие стабилен доход. Тогава можете да спестявате за най-важните цели в спестовната застраховка.

Как да изберем застрахователна компания

1. Изберете от онези, които са преживели кризата от 1998 г. и са все още живи. Ако не вярвате на руските, изберете компании със 100% чужд капитал.

Основното е, че това са руски юридически лица с лиценз от Централната банка, тъй като когато застраховате в чужбина в чуждестранно юридическо лице, вие вече работите по чуждо законодателство, всички производства ще изискват познаване на местните закони, разходите за адвокати не са повечето Най-доброто решениеако нещо се случи със застрахования. Освен това не работят по чужди програми данъчни облекчения- член 213 от Данъчния кодекс на Руската федерация.

2. Изберете от тези, които имат максимален рейтинг в списъците на рейтинговите агенции.

3. Обърнете внимание на компанията, където те презастраховат рискове: трябва да бъде голяма компанияс история от поне 30 години, с максимална оценка за надеждност от международни агенции.

4. Изберете компания, в която имате възможност самостоятелно да избирате опции за включване в застраховката, така че да е конструктор, а не фиксирана програма, в която нищо не може да се променя (относно рискове за включване и изключване).

Може да си помислите, че животозастраховането не е необходимо само на тези, които имат солиден многомилионен капитал и значителна част от него е в консервативни ликвидни инструменти като депозит, който е достатъчен за лечение, живот и всички финансови цели, докато защита срещу развод и възбрана по други начини (тръстове, семейни фондациии така нататък).

По-ефективно е да финансирате внезапни здравни разходи от застрахователни плащания и да държите капитала не на 1-2% в банката, а в по-интересни инструменти.

Застрахователен риск- 1) предполагаемо вероятно събитие или набор от събития, в случай на които се извършва застраховка (застрахователен риск - кражба); 2) специфичен обект на застраховане (застрахователен риск - кораб); 3) застрахователна оценка, която трябва да се разбира като стойността на обекта, взета предвид при застраховането; 4) вероятност за възникване застрахователно събитие(застрахователен риск е вероятността от застрахователно събитие, т.е. загуба, равна на 0,02).

Застрахователно събитие- определено в застрахователния договор събитие, за настъпването на което е сключен договорът.

Застрахователен случай- извършено събитие, предвидено в закона (ако задължителна застраховка) или застрахователен договор (ако доброволно осигуряване), при настъпване на които и спазване на условията на договора, застрахователят е длъжен да извърши застрахователно плащане.

Теория за управление на риска

Управление на риска— е набор от мерки, насочени към намаляване на вероятността от възникване на риск или компенсиране на последиците от неговото прилагане. Процесът на управление на риска се състои от няколко последователни етапа:

  1. Анализ на риска.
  2. Избор на методи за управление на риска при оценка на тяхната сравнителна ефективност.
  3. Вземане на решение.
  4. Въздействие върху риска.
  5. Мониторинг и оценка на резултатите от управленския процес

Етапи на управление на риска:

1. Анализ на рискасе изразява в предварително осъзнаване на риска от стопански субект или физическо лице и последващата му оценка - определяне на неговата сериозност от гледна точка на вероятността и големината на възможните щети. На този етап се извършва събирането необходимата информацияотносно структурата, свойствата на обекта и съществуващите рискове, както и възможните последици от прилагането на рисковете. Събраната информация трябва да е достатъчна за вземане на адекватни решения на следващите етапи. Оценката е количествено описание на идентифицираните рискове, по време на което се определят техните характеристики, като например вероятността и степента на възможни щети. Вероятността от настъпване на повреда се изчислява в зависимост от нейния размер.

2. Избор на методи за въздействие върху риска. Този етап има за цел да минимизира възможните щети в бъдеще. По правило всеки тип риск позволява няколко начина за намаляването му, така че е необходимо да се сравни ефективността на методите за управление на риска, за да се избере най-добрият. Сравнението може да се извърши въз основа на различни критерии, включително икономически.

3. Вземане на решения.В практиката се използват четири основни метода за управление на риска: премахване, предотвратяване и контрол на загубите, застраховане, поглъщане, а също така е възможно да се използват различни комбинации от тези методи.

  • Премахване. Първият метод за управление на риска е да се опитате да елиминирате риска, т.е. да намалите вероятността му до нула (например да откажете да инвестирате средства, да не сключвате споразумение изобщо, да не летите със самолет и т.н.). Елиминирането на риска позволява да се избегнат възможни загуби. Но елиминирането на риска може да доведе и до намаляване на печалбата до нула.
  • Предотвратяване и контрол на загуби. Методът включва практическо елиминиране на аварии и ограничаване на размера на загубите в случай на възникване на загуба.
  • Застраховка. Застраховането означава процес, при който група лица и юридически лицаизложен на същия вид риск, внася средства в застрахователен фонд, чиито членове получават обезщетение в случай на загуби. Основната цел на застраховането е да разпредели загубите между голям брой участници осигурителен фонд(от застраховани).
  • Абсорбция. Съдържанието на този метод за управление на риска е да се признае възможността за щети и да се допуснат. Всъщност този методе самозастраховане, т.е. загубите се покриват с помощта на независимо създадени резервни фондове.

4. Въздействие върху риска.Включва използването на избрания метод от горните. Ако например избраният метод за управление на риска е застраховка, то следващата стъпка е сключването на застрахователен договор. Ако избраният метод не е застраховане, тогава е възможно да се разработи програма за предотвратяване и контрол на загуби и др.

5. Мониторинг и оценка на резултатите. Извършва се въз основа на информация за възникнали загуби и предприети мерки за минимизирането им. Това дава възможност да се идентифицират нови обстоятелства, влияещи върху нивото на риска, и да се прегледат данните за ефективността на използваните мерки за управление на риска.

Всички дейности по управление на риска могат да бъдат разделени на две групи:

  • преди събитието;
  • след събитието.

Първата група включва различни мерки за предварително намаляване на вероятността от риск (превантивни мерки) и тежестта на възможните щети. А втората група мерки има за цел да компенсира последиците от вече реализиран риск.

Понякога е изключително трудно да се елиминира рискът или да се намали неговата вероятност поради разнообразието от форми, в които рискът се проявява. Научно-техническият прогрес създава предпоставки за възникване на все нови рискове. В такива случаи най-ефективният начин за въздействие върху риска е неговото прехвърляне, т.е. застраховка, която е механизъм за компенсиране на щети, но не засяга факта на възникване на риска. Чрез застраховането всяка човешка дейност в опознаването на природата и в процеса на общественото производство се предпазва от злополуки.

От застрахователна гледна точка всички рискове се делят на застраховаеми (рискове, които могат да бъдат застраховани) и незастраховаеми (незастраховаеми поради редица причини). Застраховката ви позволява да сведете до минимум несигурността в действията на бизнес субектите в рискова ситуация.

Компанията използва различни мерки, които позволяват да се предвиди с определена надеждност вероятността от възникване на риск, което позволява намаляването му Отрицателни последици, тоест щети. Управлението на риска е процес, чиято крайна цел е намаляване (компенсиране) на щетите при настъпване на неблагоприятни събития.

Управлението на риска се извършва по следната схема:
  • анализ на риска;
  • избор на методи за управление на риска при оценка на тяхната сравнителна ефективност;
  • вземане на решение;
  • пряко въздействие върху риска;
  • контрол и коригиране на резултатите от процеса на управление.

Справянето с риска включва следните избори: намаляване на риска, задържане (поемане) на риска или прехвърляне на риск. Една от възможностите за прехвърляне на риска е неговата застраховка, като по този начин срещу определена такса частична или пълна отговорност за риска се възлага на застрахователната организация.

Класификация и видове рискове

Има много различни класификациирискове въз основа на характеристиките на определени рискове.

По вид опасност:

  • техногенни рискове. Поради причините за възникването си тези рискове са свързани с човешката дейност (рискове от пожари, аварии, кражби, замърсяване заобикаляща средаи т.н.);
  • естествени рискове. Възникването на рисковете не зависи от човешката дейност и не подлежи на контрол. Това са предимно рисковете от природни бедствия: земетресения, урагани, мълнии, вулканични изригвания и др.

По характер на дейност:

  • финансови и търговски рискове (например рискове от инфлация, валутни рискове, инвестиционни рискове, рискове от пропуснати ползи, неизпълнение на договорни задължения, кредитни рисковеи т.н.);
  • политически рискове (различни промени в условията на работа на субекта по причини, определени от дейността на властите контролирани от правителството, незаконни действия от гледна точка на международното право);
  • професионални рискове (рискове, възникващи при изпълнение на професионалните задължения на субектите);
  • транспортни рискове (рискове, възникващи по време на транспортиране на стоки и пътници с морски, въздушен и сухопътен транспорт);
  • екологични рискове (рискове, свързани със замърсяване на околната среда) и др.

За обекти, към които е насочен рискът:

  • рискове от увреждане на живота и здравето на гражданите (заболяване, увреждане, смърт, злополука и др.);
  • имуществени рискове (пожар, кражба, щети на имущество и др.);
  • рискове от гражданска отговорност (отговорност, произтичаща от причиняване на вреда на живота, здравето или имуществото на трети лица).

По отношение на застрахователността:

  • застрахователни рискове;
  • незастрахователни рискове.

Застрахователни и незастрахователни рискове

Необходими и предпоставка, без които застрахователните отношения са невъзможни, е наличието застрахователен интерес, т.е. материален интерес на дадено лице в застраховането. Концепцията за застрахователен интерес е тясно свързана с концепцията имуществен интерес. Това се отразява в основната цел на застраховането - защитата на имуществените интереси . IN нормативни документиопределят се интересите, чието застраховане се допуска, и интересите, чието застраховане не се допуска.

Наличието на застрахователен интерес се дължи на осъзнаването на риска и възможните щети, ако рискът се реализира. Не всички рискове обаче могат да бъдат застраховани. От застрахователна гледна точка рисковете се разделят на две групи: рискове, които подлежат на застраховане (застрахователни рискове); рискове, които не подлежат на застраховане (незастраховаеми рискове).

Застрахователната организация изпълнява много функции и операции. Най-трудните са оценката и прогнозирането на риска. За да стане даден риск застраховаем, той трябва да отговаря на следните изисквания:

1. Рискът трябва да е вероятен(трябва да се оцени възможността за застрахователно събитие).

2. Рискът трябва да е случаен(не трябва да се знае предварително нито мястото на инцидента, нито конкретното време на настъпване на застрахователното събитие, нито размерът на вероятната щета).

Невъзможно е да се застраховаме срещу събитие, за което знаем, че определено ще се случи, тъй като в този случай няма риск и несигурност от загуби. Честотата и тежестта на всеки риск трябва да бъдат изцяло извън контрола на застрахования.

При повечето рискове тяхната случайност е очевидна, но при животозастраховането това може да се спори, тъй като няма несигурност относно факта на смъртта. Фактът, че рано или късно ще умрем, е едно от нещата, които са сигурни за всички. При животозастраховането обаче има и елемент на несигурност относно бъдещи събития, а именно датата на смъртта е нещо, което е извън контрола на лицето, закупило полицата. Това не е вярно твърдение в случай на самоубийство, поради което повечето полици не покриват смърт от самоубийство, докато не изтече определен период от време от датата, на която полицата е влязла в сила, т.е. застрахователната компания трябва да гарантира, че самоубийството не е планирано, поне за известен период от време от началото на осигуряването.

3. Рискът не трябва да се изолира. Да се ​​изчисли вероятността за възникване застрахователно събитиенеобходими са статистически данни за моделите на възникване на подобни рискове.

Преди да може да бъде застрахован риск, трябва да се появят доста голям брой подобни хомогенни прояви на риск. Причините за това са две. Първо, измерването на риска чрез вероятност и статистика предполага, че достатъчен брой подобни събития вече са се случили в миналото. Второ, ако в миналото е имало само три или четири подобни събития, тогава всеки участник в застраховката ще трябва да направи много голям принос, тъй като плащането ще се извърши от тези вноски. От друга страна, ако се случат хиляди подобни събития, вноската ще бъде сравнително малка, тъй като само няколко няма да имат късмета да понесат загуби и да поискат загубите си от общия фонд. Застраховането на съдържанието на апартаментите срещу пожар е пример за еднородно проявление на риска.

4. Рискът трябва да включва загуба, която е финансово измерима. Много е важно да запомните, че застраховката е подходяща само в ситуации, когато загубата включва парично обезщетение. Последствия застрахователен рисклесно предопределени, например, когато са причинени щети на имущество, където размерът на обезщетението може да се сравни с разходите за ремонт. При животозастраховането това е много по-трудно да се каже финансова загуба, които съпругата ще понесе в случай на смърт на съпруга си, се изразява в определено парична сума. Можем да говорим само за размера на обезщетението, което ще бъде изплатено в случай на смърт, ако тя настъпи в определен момент. условия на политикатаПериод.

Рискове, чийто резултат може да се оцени в парични единици, са наречени финансови. Финансови рисковеса предимно застрахователни и нефинансови (последиците от които не подлежат на финансова оценка) - не подлежат на.

5. Застрахователното събитие не трябва да е от катастрофален характер (катастрофалниили фундаменталенрискове).

Преди да говорим за самите фундаментални рискове, би било полезно да разгледаме тяхната фундаментална основа. Определят се като фундаментални, тъй като причината за възникването им е самата същност на обществото. Ние живеем в някаква среда, чиято физическа същност е извън човешкия контрол. Примери за такива рискове са войни, стачки, социални вълнения, бунтове, инфлация, промени в обичаите и традициите, тайфуни, цунами. Първите шест са своеобразно творение на обществото, в което живеем, а последните две са атрибути на определени физически явления. Причините за такива рискове са извън контрола на всеки един човек или група хора; това са неконтролируеми и всеобхватни рискове; обикновено цялото общество носи отговорност за последствията от такива рискове. По принцип катастрофалните (фундаментални) рискове не са подходящи за застраховане, но в напоследъкЗастрахователите все повече ги включват в обхвата на отговорността при определени условия.

Обратното на фундаменталните рискове е частенрискове. Индивидуалният риск намира своите корени в отделни събития и въздействието на тези рискове се усеща на местно ниво. Кражба на имущество, злополука, нараняване - всички те имат лично въздействие върху конкретно лице, например експлозия на бойлер е пример за частен риск. Частните рискове обикновено са подходящи за застраховане.

Промени в класификациите

С течение на времето нашите виждания за риска се променят и класификацията на рисковете се променя съответно. Най-честият е преминаването на рисковете от класа на частните към класа на фундаменталните и този факт дава повод за размисъл по темата защо изобщо класифицираме рисковете. Преди да отговорим на този въпрос, нека да разгледаме два примера за промени в класификацията.

Едно време на безработицата се гледаше като на проблем, засягащ само отделния човек. Човек може да остане безработен поради мързел, липса на квалификация или други причини, но всички те са от частен характер. През годините възгледите на обществото се промениха и днес повечето хора биха се съгласили, че безработицата се дължи на някои проблеми в икономическа система. Така рискът е променил природата си и е станал основен; той не е характерен за един индивид, а се е разпространил в цялото общество. Този пример обяснява защо е необходимо рисковете да се разделят на частни и фундаментални.

6. Фактът на настъпване на застрахователно събитие не трябва да се свързва с волята на притежателя на полицата или други заинтересовани страни (бенефициенти). Не се допуска застраховане на рискове, свързани с намерението на застрахования. Наричат ​​се рискове, чийто резултат може да бъде печалба за притежателя на полицата (бенефициента). спекулативени не подлежат на застраховка (залагания, казино игри, лотарии и др.). Рисковете, които изключват тази възможност, се наричат чиста(пожар, кражба, нараняване, болест и др.). В по-голямата си част чистите рискове подлежат на застраховане.

Пример:

Когато разглеждаме ситуация на загуба, можем да си представим два различни резултата.

Първи резултат- това е случай, когато рискова ситуация може да се материализира на загуба или да остане на точката на рентабилност („сама“). Шофирането на автомобил е точно пример за такава ситуация. Всеки път, когато тръгнете на път, вие сте изложени на риск, т.е. има несигурност за загуба. Може да повредите колата си или друго имущество и да бъдете държани отговорни за щети, причинени на други. В същото време можете да се върнете у дома, без да претърпите инцидент, с други думи, ще останете в същото финансова ситуация, както при излизане от дома.

Втори изход- това е, когато можете да понесете загуби, да останете със собствените си или да спечелите. Добър пример за такъв риск е играта на фондовия пазар с цел закупуване на акции. Можете да закупите акции за 25 рубли. всяка, за една година цената може да падне до 20 рубли. От друга страна, цената може да не се промени. Вие обаче се надявахте, че цената ще се увеличи, за да можете да ги продадете на печалба.

Тези два варианта за реализиране на рискова ситуация се определят съответно като чист и спекулативен. Чистият риск предполага загуба или липса на загуба (нулев резултат), докато спекулативният риск предполага възможна бъдеща печалба, загуба или нулев резултат.

IN предприемаческа дейностСпекулативните рискове са доста често срещани. Изход към нов пазар, пускане на нов продукт, определяне на продажна цена - всичко това са форми на спекулативен риск, тъй като във всички тези примери има три възможни изхода: печалба, загуба или ситуация на рентабилност. Чистите рискове също са често срещани. Заводът може да изгори, печалбата може да бъде загубена в резултат на пожара, парите могат да бъдат откраднати и т.н. Тези ситуации предполагат възможност за загуба, но в същото време е възможно ситуацията да остане статуквото. Много е важно да се разбере, че фабриката не печели нищо, освен ако не възникне пожар, печалбите не са загубени поради пожара и парите не са откраднати, в тези случаи просто ще се запази статуквото.

По този начин рискът се оценява въз основа на вероятността от възникването му и тежестта на щетите. Финансови, чисти, некатастрофични рискове се приемат за застраховка.

– това е вид прехвърляне на отговорност за собствени или чужди неволни (умишлени) действия (или бездействия) на плещите на застрахователната организация под формата на застрахователни плащания на обезщетение за причинени вреди (на имущество или здраве). В хода на живота си човек се сблъсква с много проблеми, включително покупка и продажба, замяна, продажба или покупка на апартамент, покупка на валута, строителство на къща - всичко това може да бъде застраховано; Застраховането на риска е възможно само ако тези рискове позволяват:

  • оценка на вероятността от настъпване на застрахователно събитие;
  • определяне на степента на бъдещи възможни щети;
  • изчислете застрахователна премия, сравнима с възможните щети.

Като цяло, какво е риск в контекста на застраховането? И рискът не е нищо повече от определена ситуация, която се е развила при определени обстоятелства, когато, приемайки възможността за получаване на крайния резултат, не е възможно да се знае точно какво може да се случи в крайна сметка. Просто казано, знаейки какво събитие може да се случи, все още не можете да предвидите какъв ще бъде резултатът в крайна сметка.

В рисковото застраховане има такива понятия като застрахован риск и застрахователно събитие.

Застрахователният риск е възможно бъдещо събитие, чието настъпване е покрито от застраховка и което има вид на определен шанс за настъпването му.

Застрахователно събитие е фактът на настъпване на определено събитие, което е посочено в застрахователния договор или е установено със закон, според което застрахователят е длъжен да направи компенсационни плащанияв размер на определената преди това застрахователна сума.
Всяка област на човешката дейност и живот е свързана с вероятността от определени рискове и произтичащи от тях загуби - било то увреждане на имущество или здраве. Всеки знае какви щети могат да бъдат причинени не само от мащабно природно бедствие, но и, така да се каже, „местни“ нещастия - пожари, експлозии, наводнения и т.н. Ако вашето предприятие е засегнато от такива фактори, то може да се провали за дълго време и вие няма да получите очакваната облага (печалба). В този случай застраховката срещу природни бедствия (застраховка имуществен риск) става по-актуална. Това важи особено за рискови ситуации, когато прекъсванията в производството (разбира се, вероятността мълния да удари вашата сграда е незначителна, но този вид риск също е предвиден в договора) могат да доведат не само до спиране, но и до пълен фалит на малко предприятие, което няма достатъчно собствени средстваза възстановяване на предприятието.

Какви видове рискове се застраховат от застрахователни организации?

Видове застрахователни рискове, които могат да бъдат застраховани безпроблемно от всяка застрахователна компания.

Успех в бизнеса и без застрахователни събития!