قرض لشراء البضائع. كيفية إرجاع عنصر الائتمان والتخلص من المدفوعات؟ شروط الائتمان لشراء البضائع

تمت كتابة المقال خصيصًا لتوضيح المادة العامة. رابط لهذه المقالة: http://site/page/kredit-na-priobretenie-tovarov

بحاجة إلى قرض لشراء البضائعينشأ على أراضي منظمة تجارية، حيث يكتشف طالب القرض الشيء الذي يحتاجه، والذي ليس لديه ما يكفي لشرائه الصناديق الخاصة. ومعنى القرض لشراء سلعة هو أن المقترض يستلم السلعة فوراً ويسددها مع تأخير، وبالتالي للدلالة على ذلك. من هذا القرضغالبا ما تستخدم الائتمان السلعيمع الدفع المؤجل، والذي لا ينبغي أيضًا الخلط بينه وبين الائتمان التجاري الكلاسيكي.

شروط الائتمان لشراء البضائع

لكي يحصل المواطن على قرض لشراء البضائع، يجب أن تكون هناك شروط معينة، في شكل اتفاق مبدئي بين هذه المنظمة التجارية ومؤسسة ائتمانية مستعدة لتوفير المال للمقترض. تهتم منظمة الائتمان () والمنظمة التجارية بمثل هذا التعاون، حيث تستقبل عملاء إضافيين. قد تختلف خطط التعاون من الإقراض المصرفي المباشر لمشتري البضائع إلى مشاركة الأطراف المقابلة الوسيطة:

تقوم منظمة ائتمانية (بنك) بشراء ديون المشتري من منظمة تجارية؛
تصبح المنظمة التجارية ضامنة المشتري من خلال حساب خاص بها في مؤسسة ائتمانية (بنك)؛
تقوم المنظمة التجارية بإقراض المشتري على نفقتها الخاصة، وتلعب دور مؤسسة الائتمان. صحيح، من الناحية القانونية، يصبح هذا بالفعل قرضًا.

في الظروف الروسية، في الغالبية العظمى من الحالات، تكون مؤسسة الائتمان بنكًا، وفي بلدان أخرى (بمستوى مختلف الإقراض الاستهلاكي) هناك مؤسسات ائتمانية متخصصة للإصدار القروض الاستهلاكية. وعلى أية حال، فإن دور المنظمة التجارية نفسها، وهي الوسيط بين المشتري (المقترض) ومؤسسة الائتمان (المقرض، المقرض)، كبير.

يمكن للمتاجر الكبيرة وسلاسل البيع بالتجزئة إصدار قرض بالتقسيط بشكل مستقل (ثم يكتسب ميزات قرض السلع)، ولكن على أي حال بمشاركة البنك، فإن اتفاقية قرض التقسيط تعتبر دائمًا ثلاثية الأطراف. يمكن لسلاسل البيع بالتجزئة الكبيرة أيضًا إصدار بطاقات الائتمان البلاستيكية الخاصة بها، ولكنها في الواقع بطاقات تابعة لبعض البنوك التي تقدم الخدمات.

مبلغ القرض لشراء البضائع

قرض لشراء البضائعمثل أي قرض استهلاكي آخر فرادى، يتم احتسابه على أساس الدخل الشهري للمقترض. يمكن لطالب القرض نفسه تقدير الحد الأقصى مبلغ القرض القسط، إذا كان يحسب 40% من متوسط دخلك الشهري، مضروبًا في عدد الأشهر خلال مدة القرض المتوقعة.

الشرط الأساسي لاتفاقية القرض لشراء البضائع هو أن يكون لدى المشتري أمواله الخاصة مقابل حصة معينة من تكلفة البضائع. أولئك. يتم شراء البضائع ليس فقط في البنك، ولكن أيضا المشتري، من خلال إيداع أمواله، يظهر جدية نواياه. عادةً ما يتم التفاوض على حجم هذه الحصة من التكلفة بشكل فردي ويتم إصدارها على أنها "دفعة مقدمة".

كيفية أخذ البضائع عن طريق الائتمان

شكرا ل قسط القرضهو قرض مستهدف، والبنك أقل اهتماما به الحالة الماليةالمقترض، وبالتالي فإن وقت معالجة طلب إصدار القروض الصغيرة يمكن أن يصل إلى عدة ساعات. العديد من البنوك في الوقت الحاضر لديها مكاتب تمثيلية في المتاجر الكبيرة، في أغلب الأحيان تبيع الأجهزة المنزلية. يقوم المدير بإرسال المعلومات عن نفسه وعن دخله المقدمة من طالب القرض عبر الإنترنت إلى مكتب البنك، حيث تتم معالجتها خلال فترة زمنية قصيرة وإرسال الرد إلى مكتب التمثيل في المتجر.

قرض بنكي مستهدف للسلع

قرض لشراء البضائعمتاحة للشراء فقط تأكيدبضائع ( القرض المستهدف)، الذي اختاره المقترض. يتم التعبير عن طبيعته المستهدفة في حقيقة أنه بعد توقيع الاتفاقية، لا يرى المقترض الأموال، لأنه في نفس الوقت يوقع أمرًا بتحويل أموال القرض مباشرة من خلال حسابه إلى حساب البائع. يمكننا القول أنه تم إصدار قرض لشراء البضائع النموذج غير النقدي. يمكن أن تكون عملة القرض موجودة، اعتمادًا على شروط شراء البضائع.

المال لشراء البضائع

إذا كانت تكلفة غرض القرض ليست كبيرة وتسمح للمقترض بسدادها من الدخل المتوقع خلال مدة القرض، فسيتم تقديم القرض لشراء البضائع من قبل البنك دون ضمانات. قرض كبيرالصادرة ضد الضمان، والتي قد تكون ضامنة أو الأصول الماديةمملوكة للمقترض أو الضامنين.

مدة القرض لشراء البضائع

الحد الأدنى مدة القرض لشراء البضائعيمكنك أيضًا الحساب إذا قمت بتقسيم تكلفة البضائع مطروحًا منها مساهمة المشتري 40% دخله الشهري . في كثير من الأحيان يمكن تمديد مدة القرض، ولكن قد يكون لكل بنك قيوده الخاصة في شكل حد أقصى للمدة - عادة 5 أو 7 سنوات.

إن تمديد مدة القرض يجعله أقل عبئا على اقتصاد المقترض، على الرغم من أنه يزيد قليلا من مبلغ مدفوعات الفائدة للاستخدام.

سداد القرض لشراء البضائع

عادة، سداد القرض لشراء البضائعيتم تنفيذها من قبل المقترض عن طريق سداد دفعات شهرية بمبلغ حصة الدين الرئيسي والفائدة المستحقة لاستخدام القرض (مخطط الأقساط).

عادة، خلال مدة القرض، يمكن للمقترض الاستفادة من عطلة (لسبب وجيه) لعدة أشهر لسداد الدين الرئيسي، وهو ما لا يعفيه من دفع الفائدة الشهرية.

لمرة واحدة جزئية أو السداد المبكريُسمح بالقرض، ولكن في هذه الحالة يقوم البنك بفرض رسوم على المقترض عمولة إضافية(بخير).

يتوقع دافع القرض عبثًا توفير المال عن طريق سداد مبلغ القرض قبل الموعد المحدد، حيث يمكن للبنك في أي حال تحصيل المبلغ الكامل للفائدة المحسوبة طوال مدة القرض بالكامل. وبغض النظر عن تسرع المقترض، كان البنك يتوقع الحصول على كامل مبلغ الفائدة على القرض، وهذه الفوائد مدرجة في خطة البنك.

احصل على الأجهزة المنزلية عن طريق الائتمان من مؤخراأصبحت تحظى بشعبية كبيرة. هذا يرجع في المقام الأول إلى سعره الباهظ. إذا كان دخلك لا يسمح لك بإجراء مثل هذه المشتريات دون إعداد مالي مسبق، فيجب عليك الادخار لعدة أشهر لشراء التلفزيون المطلوب أو أي منتج آخر. وتتيح لك فرصة شراء الأجهزة المنزلية بالائتمان حل المشكلة وقت قصيربأقل التكاليف.

ميزات شراء المعدات عن طريق الائتمان

الميزة الرئيسية لشراء الأجهزة المنزلية عن طريق الائتمان هي أنك تحصل على المنتج المطلوب في نفس اليوم، وليس بعد 3-4 أشهر من تجميع المبلغ المطلوب. بالإضافة إلى ذلك، يبقى سعر المنتج دون تغيير طوال مدة القرض، حتى لو زاد في المتجر. ويعد دفع أقساط صغيرة كل شهر أكثر ملاءمة من سدادها دفعة واحدة مبلغ كبيرمن ميزانية الأسرة.

هناك طريقتان لاستعارة المعدات:

إعداد المستندات في نقطة البيع.
طلب المعدات في المتجر عبر الإنترنت.

إذا لزم الأمر، يمكن للمشتري أن يطلب الجودة خدمة اضافيةتركيب وتكوين الأجهزة المنزلية الكبيرة.

لقد أصبح الإقراض التقليدي في المتجر مألوفًا بالفعل. يختار العميل المنتج ويبرم العقد على الفور. يتم تنفيذ إجراء مماثل عبر الإنترنت؛ بعد اختيار النموذج، تتم الإشارة إلى نموذج الدفع - "بالائتمان". يقوم المقترض المستقبلي بملء النموذج بنفسه؛ وقد تكون هناك حاجة إلى نسخ ممسوحة ضوئيًا من المستندات وصورة شخصية.

عند الشراء عبر الإنترنت، يتم توقيع اتفاقية القرض في المنزل، وبعد ذلك يأخذها ساعي البريد إلى البنك. إذا تم إكمال الإجراء بأكمله بنجاح، يتم تسليم المنتج أو يذهب العميل إلى المتجر لاستلامه.

في بيئة المنافسة الشرسة، تقوم المتاجر بانتظام بإجراء العروض الترويجية وتخفيف الظروف. على سبيل المثال، أقترح أخذ البضائع بالدين دون دفعة أولى أو بالتقسيط. علاوة على ذلك، حتى أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ يمكن الموافقة على تمويلهم.

يمكن تنظيم إجراء عملية شراء بالائتمان في أي منفذ بيع بالتجزئة. أكثر شروط مربحةسيكون في المتاجر الكبيرة التي تتعاون في نفس الوقت مع عدد كبير من البنوك. على سبيل المثال، تدعو "" المواطنين الروس إلى إبرام عقد شخصيًا أو عبر الإنترنت على موقعهم الرسمي على الإنترنت لأي معدات تكلف من 3 إلى 250 ألف روبل. علاوة على ذلك، فإن الإقراض عبر الإنترنت ممكن في 6 بنوك من اختيار المشتري: Alfa-Bank، وOTP-Bank، وRenaissance Credit، و Russian Standard Bank، وRusfinance Bank، وCetelem، وPochta-Bank. إذا ذهبت إلى المتجر، تتسع القائمة إلى 11 مؤسسات الائتمان. يمكنك أيضًا الحصول على قرض لأي منتج على شبكة DNS للأجهزة الرقمية والمنزلية.

قروض بدون فوائد

تختلف خطة التقسيط عن القرض من حيث عدم وجود فائدة على استخدام الأموال المقترضة. يمكنك الحصول عليه في أي من منافذ البيع بالتجزئة والصالونات والمتاجر وغيرها. في معظم الحالات، يقوم البائع ببساطة بإجراء خصم على مبلغ الفائدة، مما يغطي الدفع الزائد من تلقاء نفسه. يمكن للمنظمات التجارية الكبيرة استخدام خطة التقسيط المعتادة، لكن البنك لا يشارك فيها. يوقع العميل اتفاقية مع البائع.

لتسجيل البضائع بالتقسيط، يجب أن يكون لديك جواز سفر مدني مع التسجيل؛ وفي حالات نادرة، قد تحتاج إلى INN أو SNILS. يمكنك تقديم إثبات الدخل إذا كانت المعدات باهظة الثمن. عندما يكون برنامج التقسيط مجرد اسم رسمي ويتم الاتفاق عليه مع البنك، فهو قرض تجاري عادي مع كافة الحقوق والالتزامات المترتبة عليه.

تعتمد شروط القرض بدون فوائد بالضبط على السياسة التجارية للمتجر والبرامج المصرفية والمنتج. العروض النموذجية هي "0-0-24" - 0% مساهمة، 0% معدل، دفع على مدار 24 شهرًا. هناك أنواع أخرى.

هناك خيار آخر لشراء المعدات المطلوبة بدون فوائد وهو إصدار بطاقة التقسيط. يتم استخدامها فقط لدفع ثمن البضائع في المتاجر الشريكة للبنك. ومع ذلك، لا يمكنك سحب النقود منهم. الحد الأقصى لفترة السداد هو 1 سنة.

تشمل الأمثلة بطاقة التقسيط من Home Credit Bank.

إجراءات التسجيل

عملية شراء الأجهزة المنزلية بالائتمان أو بالتقسيط بسيطة للغاية. مطلوب الحد الأدنى من المستندات: جواز السفر المدني، INN أو SNILS. عادة لا تكون هناك حاجة إلى شهادة تؤكد الدخل المنتظم و/أو العمل. يجب عليك الاتصال بأي منفذ بيع بالتجزئة في المتجر الذي تهتم به لتقديم هذه الأوراق. باستخدام مثال، دعونا نلقي نظرة على الخطوات التي يجب اتخاذها لشراء كمبيوتر محمول من سامسونج بالتقسيط:

اختر طراز الكمبيوتر المحمول مع مراعاة جميع رغباتك الشخصية.
الحصول على إيصال من البائع.
اتصل بمسؤول القروض المصرفية الموجود في هذا المتجر مع إيصالك.
استمع من المفتش إلى معلومات حول شروط القرض وقواعد السداد واحصل على نسخة مطبوعة من الاتفاقية.
توقع إجراء فحص في نظام التسجيل إذا وافقت على تقديم قرض (في هذا الإجراء، سيقوم المفتش أولاً بعمل نسخة من جواز السفر المدني ورقم التعريف الضريبي، وصورة للمقترض).
تزويد مدير الائتمان بالمعلومات الشخصية (مكان العمل والمنصب وكذلك العنوان ورقم هاتف العمل).
متى قرار إيجابيلإصدار قرض، قم بتوقيع اتفاقية القرض وتسديد الدفعة الأولى.
الحصول على إيصال مبيعات للشراء وبطاقة الضمان والمعدات نفسها.

مهم! وفقا لقانون حماية المستهلك، يحق للمشتري سحب موافقته على القرض. يمكن أن يكون هناك أي سبب لذلك، بما في ذلك المنتج ذو الجودة الرديئة. ومع ذلك، يجب عليك تقديم مطالبة خلال 14 يومًا من تاريخ الشراء والتوقيع اتفاقية قرض.

بالإضافة إلى ذلك، توفر العديد من المتاجر عبر الإنترنت الفرصة لشراء البضائع بالائتمان أو بالتقسيط مباشرة من المنزل عبر الإنترنت دون الحاجة إلى زيارة البنك. للقيام بذلك، تحتاج إلى الاطلاع على جميع المنتجات المتاحة على الموقع وتحديد المنتج الذي يناسبك. انقر فوق الزر "تقديم طلب" وحدد الائتمان أو التقسيط في طريقة الدفع.

وفي غضون دقائق قليلة، سيقوم مدير مركز الاتصال بالاتصال بك لتأكيد الطلب وتوضيح الأمر معلومات ضرورية. سيرسل البيانات المستلمة إلى العديد من البنوك وبعد فترة سيوفر خيارات إقراض مختلفة للاختيار من بينها.

لإكمال العملية، يجب على المشتري أن يأتي إلى المتجر ويستلم بضائعه هناك ويتقدم بطلب للحصول على قرض. في بعض الأحيان يتم تسليم الطلبات والمستندات إلى منزلك.

كيفية إرجاع عنصر الائتمان

يعود منتج الائتمانأو يمكنك استبداله بآخر جديد فقط إذا لم يتم استخدامه حالة قابلة للتسويقالاستلام والتسمية والختم من الشركة المصنعة. لكي ترجع الأجهزة المنزليةويجب على المشتري القيام بما يلي:

تسليم البضائع إلى المتجر بنفسك.
تعبئة طلب إعادة المعدات والسداد المبكر للقرض.
بعد ثلاثة أيام، استلم من البائع الأموال المدفوعة كدفعة مقدمة، ويتم تحويل المبلغ المتبقي إلى حساب الائتمان الخاص بالمشتري.

تصبح إجراءات إعادة البضائع أكثر تعقيدًا إذا كان العميل قد قام بالفعل بسداد عدة دفعات للقرض. في هذه الحالة، عليك أولاً الاتصال بالبنك لتوضيح مبلغ الدين المتبقي وإبلاغ البائع بهذا المبلغ. وبعد ذلك يلتزم بإعادة الأموال التي ساهم بها في سداد القرض والدفعة الأولى. سيتم إرجاع الرصيد (الفائدة المدفوعة) إلى حساب الائتمان الخاص بالمشتري. بعد ذلك، التزامات العميل تجاه مؤسسة مصرفيةلسداد الديون.

التأمين أو "الضمان الممتد"

يُلزمنا القانون بتقديم ضمان لجميع المعدات، وعادةً ما تكون هذه الفترة 12 شهرًا. لكن العديد من البائعين يعرضون غالبًا الدفع مقابل ضمان أو تأمين إضافي ممتد.

اليوم يمكنك الحصول على مثل هذه الخدمة لأي شيء: من الأجهزة اللوحية المصغرة إلى الثلاجات الضخمة. ويضمن الإصلاح المجاني للسلع المكسورة أو استرداد كامل المبلغ. مالإنفاقها على الشراء عند فقدانها أو سرقتها. في بعض الأحيان تتضمن القائمة تسليم المعدات إلى محطة الخدمة والعودة.

يمكنك حماية المنتج الذي اشتريته مما يلي:

ضرر ميكانيكي.
التعرض للسائل.
انخفاض الجهد.
سرقة.

وتتمثل فائدة هذه العروض في أنها تغطي مخاطر غير مدرجة في قائمة الضمانات الأساسية. وفق القانون المدنيفي الاتحاد الروسي، لا يحق للبنك ولا للمتجر نفسه الإصرار على إصدار مثل هذه الضمانات. علاوة على ذلك، في حالة الأجهزة المنزلية، ليس كل شيء بهذه البساطة. للحصول على تعويض مالي عن منتج تم شراؤه، يجب عليك الالتزام الصارم بالحالة الموصوفة في العقد، وهو أمر نادر للغاية، والامتثال لجميع الشروط.

على سبيل المثال، خلال فترة الضمان الممتدة، يمكنك إرجاع ثلاجة مكسورة دون الحاجة إلى إصلاحها. ولكن للقيام بذلك، لا يتعين عليك الدفع مقابل التأمين فحسب، بل أيضًا مقابل تركيب المعدات بواسطة متخصص في المتجر.

هناك عدد لا بأس به من المزايا لشراء الأجهزة المنزلية عن طريق الائتمان:

التسجيل إلكترونيًا أو في المتجر دون زيارة البنك في وقت قصير.
إمكانية أخذ عدة بضائع في وقت واحد.
قائمة الحد الأدنى من الوثائق.
بالنسبة لمثل هذه القروض، فإن معدل الموافقة أعلى.

ومع ذلك، هناك بعض المزالق هنا. تأكد من دراسة العقد، واطلب جدول الدفع الذي سيحدد المبالغ والأسعار والشروط والمبلغ النهائي للدفع الزائد. قد يتم وضع علامة النجمة على أسعار الفائدة الموضحة في الكتيبات وهي في حدها الأدنى؛ وتحتاج إلى معرفة الشروط الدقيقة التي سيقدمها البنك لطلبك. في كميات صغيرة نسبة عاليةلا يلعب دائمًا دورًا كبيرًا، ولكن إذا كانت المعدات باهظة الثمن، فقد يكون من المربح أكثر الحصول على قرض استهلاكي.

اكتشف ما إذا كان يتم توفير السداد المبكر، وما هي العقوبات المفروضة على التأخر في السداد، وما إذا كانت هناك رسوم إضافية. يجب ألا يكون هناك أي رسوم خفية، ولكن إذا قمت بالتوقيع على العقد، فإنك توافق على جميع نقاطه. بمجرد عرض العمولة، على سبيل المثال، لخدمة الحساب، فمن المستحيل رفضها.

كما هو الحال مع التكنولوجيا، أخصائي الائتمانقد يعرض عليك الحصول على تأمين لنفسك. ومن المستحيل أن نقول على وجه اليقين ما إذا كانت هناك حاجة إليه؛ فهذا قرار يجب على المقترض أن يتخذه بنفسه. الشراء بالائتمان يجب أن يحل مشكلة معينة ولا يخلق مشاكل مالية في المستقبل.

لا ينصح الخبراء بشراء سلع جديدة عن طريق الائتمان. يقوم المصنعون بتحديث خطوط إنتاجهم بسرعة كبيرة، وتصبح النماذج السابقة أرخص على الفور. غالبًا ما يتعلق هذا بالإلكترونيات وأجهزة التلفزيون وأجهزة الكمبيوتر والمنتجات التي تم تطويرها باستخدام أحدث التقنيات. يمكن أن يصل الفرق في السعر بعد 3-4 أشهر إلى 10 أو 20 أو 40%.

بعض النقاط لا تنطبق على شكل الإقراض بالتقسيط، عندما يقوم المتجر بإجراء خصم على مبلغ الفائدة. هذا طريقة مربحةشراء البضائع بسرعة، لكن الغياب الفعلي للدفع الزائد لا يضمن أن العقد لن يتضمن أي عمولات لم يتم إخبارك بها على الفور.

منتج القرض هو نوع محدد من القروض من بنك تجاري، والذي يتم إنشاؤه بناءً على سياسة الائتمانالبنك وهو نظام فرعي للائتمان، بما في ذلك الخصائص الزمنية والكمية بناءً على تفضيلات العملاء للعملاء.

الائتمان هو مفهوم أوسع يشكل تعريفًا يعتمد على مبادئ نظرية الائتمان: الدفع والإلحاح والسداد. تشمل قروض البنوك التجارية ما يلي: القرض غير المضمون، والقرض المضمون، والقرض المضمون، وما إلى ذلك، وينبغي تصنيف المنتجات الائتمانية على أنها تجزئة منتجات الائتمان(القرض الاستهلاكي، قرض السيارة، الرهن العقاري، وما إلى ذلك)، ومنتجات ائتمان الشركات (التخصيم، ضمان بنكي، السحب على المكشوف، وما إلى ذلك).

يمكنك إعطاء أمثلة على القروض من Rosselkhozbank:

1. الرهن العقاري مع دعم الدولة. (المرفق 1)
2. قرض شراء سيارة جديدة بدعم حكومي (ملحق رقم 2).
3. قرض السيارة (الملحق 3)
4. قرض لأي غرض من الأغراض. (الملحق 4)
5. بطاقة المضيف ( بطاقة إئتمانمع وظيفة CashBank) (الملحق 5)

الملامح الرئيسية لقروض Rosselkhozbank هي سعر فائدة مخفض. بجانب، مؤسسة ماليةتقدم لعملائها شروطًا مخلصة إلى حد ما لسداد الديون - إذا لزم الأمر، يمكن للمقترض الاعتماد على مؤسسة خاصة فترة السماح.

تصدر المؤسسة المالية القروض لأغراض مختلفة:

سداد النفقات الموسمية.

اكتساب المواد الضروريةوالمعدات؛

- إصلاح المباني السكنية والتجارية.
- شراء البذور والشتلات وغيرها من المواد؛
- شراء قطع الغيار وإصلاح المعدات؛
- دفع الإيجار وغيرها.

التنظيم السليم محاسبةويؤثر تدفق المستندات في المؤسسات المصرفية بشكل مباشر على الحالة المحاسبية للمؤسسات والمنظمات. تقوم المؤسسات المصرفية بإعداد حسابات شخصية يوميًا للمحاسبة التحليلية وتزويد العملاء بمقتطفات (نسخ) من هذه الحسابات، والتي تعكس جميع عمليات التسوية والائتمان والنقد وغيرها من المعاملات التي تتم خلال اليوم. المعاملات النقدية. تعمل هذه البيانات كأساس لتسجيل جميع المعاملات المصرفية في سجلات المؤسسات والمنظمات والمؤسسات.

الحصة الرئيسية من العمليات التي تتم في البنك هي العمليات المتعلقة بحركة الأموال والمدفوعات والتسويات. هذا يحدد مسبقًا المتطلبات الخاصة بهم توثيقوتنظيم تدفق المستندات وتخزين المستندات والمحاسبة وإعداد التقارير للبنك.

الاستشارات المصرفية

وبناءً على طلب العميل، سيقوم البنك بتقديم المساعدة في القضايا التي تنشأ خلال عملية التعاون، فضلاً عن تقديم الخدمات الاستشارية في المجالات المالية والمصرفية.

الخدمات الاستشارية في القطاع المصرفييتصل:

1. إجراءات فتح والحفاظ على حسابات التسوية والحسابات الجارية وغيرها.
2. قواعد الحفاظ على الائتمان والودائع والتسوية والدفع المعاملات النقديةوالخيارات الأنسب لاستخدامها؛
3. العمليات مع ضماناتوالعملة الأجنبية.
4. تسجيل التسوية المصرفية ووثائق الدفع، الخ.
5. يقوم البنك، بناءً على طلب العميل، بتقديم المساعدة في الأمور المالية للمشروع المخطط له.
4. سياسة التسعير التي يتبعها البنك عند بيع المنتجات المصرفية

تتمثل سياسة التسعير الخاصة بالبنك في تحديد أسعار المنتجات المصرفية المختلفة وتغييرها وفقًا لتغيرات ظروف السوق.

أهداف سياسة التسعير الخاصة بالبنك هي أسعار الفائدة والتعريفات الجمركية والعمولات والمكافآت والخصومات، وكذلك الحد الأدنى لحجممساهمة.

اعتمادا على الظروف، تستخدم البنوك طرق التسعير التالية، والتي يمكن تقسيمها إلى 3 مجموعات رئيسية، اعتمادا على العوامل التي يأخذها البنك في الاعتبار إلى حد أكبر عند تحديد الأسعار:

1. الأساليب القائمة على التكلفة (عند التركيز على التكاليف الخاصة)
2. أساليب السوق(عند التركيز على ظروف السوق).
3. الأساليب البارامترية (مع الاعتبار الأساسي لمعايير التكلفة للمعايير الفنية والاقتصادية للمنتجات)

تتضمن أساليب التسعير على أساس التكلفة حساب سعر بيع منتج مصرفي عن طريق إضافة قيمة معينة تسمى -walrus إلى تكاليف إنتاجه (نسبة مئوية أو متغيرة أو إجمالية).

في أغلب الأحيان، يتم إجراء الحسابات على أساس تكاليف الفائدة، وذلك بسبب صعوبة تحديد التكاليف الهامشية والمتغيرة والإجمالية للبنك. كأساس لحساب تكاليف الفائدة، يمكن للبنك أن يأخذ أي جزء منها (الموارد المستهدفة أو الموارد ذات الأهمية المقابلة). نقطة مهمةفي هذه الحالة هناك حاجة إلى أن تأخذ بعين الاعتبار الاحتياطيات المطلوبة، أودعت بنوك تجاريةالخامس البنك المركزيالترددات اللاسلكية.

التسعير في البنك التجاري الحديث:

1. خطط تسعير المنتجات المصرفية التي لا تتسم بالشفافية بالنسبة للمستهلك (يتم فرض عمولات مختلفة مع الفوائد).
2. ارتفاع سعر الفائدة لدى البنك (حتى بدون أخذ العمولات في الاعتبار فهي تتجاوز أسعار الفائدة على الودائع)
3. تشتت كبير في أسعار الفائدة والعمولات بين البنوك (تصل للودائع والودائع إلى 3-4% وللقروض الكيانات القانونية 10-12% حسب القروض الاستهلاكيةاكثر من 30٪).
5. مبيعات المنتجات والخدمات المصرفية. وضع استراتيجية لترويج المنتج في السوق، بالإضافة إلى تطوير عرض تجاري تنافسي وتقديم خدمة ما بعد البيع

الطرق الأساسية لبيع المنتجات المصرفية: هناك عدة طرق تهدف إلى تطوير العلاقات مع العملاء من الشركات وبيع الخدمات المصرفية لهم:

1) طريقة النهج الذي سبق العمل به.

يتم استخدام طريقة النهج المُعد مسبقًا عند توليد طلب العميل، وخاصة الطلب المحتمل، بشكل بسيط خدمات بنكية. يتم استخدامه في عملية جذب العملاء المحتملين أو عند فتح الحسابات الجارية من قبل عميل جديد. باستخدام هذا النهج، يتم إعداد قصة حول الخدمة مسبقًا، وإعداد العبارات والكلمات التي سيكون لها تأثير مقنع على العميل. يتم العرض وفق نص معد ويمر بالمراحل التالية: الاهتمام - الاهتمام - الرغبة - الاعتقاد - العمل.

تكمن خصوصية هذه الطريقة في أنه بمجرد إعداد العرض التقديمي، يمكن تكراره بنجاح، وإدخال عناصر جديدة جذابة للعميل في مراحله الفردية. يمكن استخدام هذه الطريقة بنجاح من قبل المديرين المبتدئين.

2) أسلوب يعتمد على تلبية احتياجات وطلبات العملاء الحالية.

أولاً، عندما يكون العميل والمدير قد أنشأا بالفعل شراكة ثقة ويكون لدى المدير معلومات حول أنشطة العميل والمشاكل التي تهمه؛

ثانياً، عندما ينتمي العميل إلى مجموعة معينة من المؤسسات التي لها نفس الملف الشخصي والاحتياجات.

يتضمن استخدام هذه الطريقة دراسة متأنية لأنشطة المؤسسة وتاريخها المالي والائتماني وخطط التطوير والإنتاج وما إلى ذلك. من خلال معرفة أعمال العميل والحالة في المؤسسة، يحدد المدير الشخصي بوضوح التغييرات في الاحتياجات ويقدم الحل.

ميزة هذا التصنيف هو أنه الأساس لوضع عرض تجاري للعميل وإعداد العرض التقديمي. ومن الناحية العملية، فإن وجود تصنيف تم تطويره مسبقًا يبسط العملية البيع الشخصيويساعد المدير على تبرير قيمة الخدمة.

3) طريقة تكوين احتياجات وطلبات العملاء

هذه الطريقة هي الأكثر تعقيدًا وتتطلب مهارة ومعرفة خاصة. أولاً، بمساعدة الأسئلة الموجهة والموجهة بمهارة والاستماع النشط للإجابات، يحدد المدير الاهتمامات والاحتياجات الحقيقية لعمل العميل. ويتم تحقيق ذلك من خلال استخدام تقنية الأسئلة المفتوحة والواضحة، أو تقنيات إعطاء إشارة إيجابية، أو تقنيات الاستماع الانعكاسي. ثم، باستخدام تقنية التلخيص، يتم صياغة المشكلة واقتراح الحل.

القاعدة العامة المستخدمة في أي من هذه الأساليب هي أنه من خلال الحديث عن مميزات الخدمات، يركز المدير انتباه العميل على الفوائد والقيم التي سيحصل عليها الأخير إذا استخدمها.

الغرض من استخدام هذه الأساليب هو تلبية الاحتياجات التجارية للعملاء، وحل مشكلاتهم على الفور، ونتيجة لذلك، زيادة حجم مبيعات المنتجات والخدمات المصرفية وزيادة دخل البنك.

تعتمد طرق بيع المنتجات المصرفية على احتياجات العملاء المهمين للأعمال:

الاقتصادية - الدخل، الربح، توفير التكاليف أو الوقت، وما إلى ذلك؛

النفسية - السلامة والراحة والثقة والموثوقية وحسن الخلق؛ المكانة الاجتماعية والتطبيق العملي

العملاء المختلفون لديهم دوافع مختلفة لشراء نفس الخدمة.

عادة، يتأثر اتخاذ القرار بعدة دوافع، أحدها في أبحاث التسويق هو فهم ومراعاة دوافع الناس.

ويتلخص دور التسويق في دراسة الدوافع العقلانية والعاطفية للعميل، وجميع العوامل المحفزة التي تحدد اتخاذ العميل القرار فيما يتعلق بالمنتجات والخدمات المصرفية.

ومن الناحية العملية، يشمل التسويق استراتيجيات محلية لأنشطة الشركة في الأسواق المستهدفة باستخدام العناصر الضرورية للمزيج التسويقي. وفي الوقت نفسه، يجب تحديد المنتجات الجديدة والأسعار وطرق الترويج للمنتجات وقنوات التوزيع لكل قطاع من قطاعات السوق. مجموعة متنوعة من استراتيجيات التسويق المحلية هي:

استراتيجية "الدفع" هي أنشطة الشركة التي تهدف إلى تسريع حركة المنتج عبر قنوات التوزيع إلى المستهلكين النهائيين. تعتمد هذه الإستراتيجية على استخدام تقنيات البيع الشخصي وترويج المبيعات؛

استراتيجية التعريف بالسوق - توسيع أنشطة الشركة من خلال زيادة حجم مبيعات المنتجات الحالية دون أي تغييرات في قطاعات السوق المتقدمة، عن طريق خفض أسعارها، وزيادة تكاليف الإعلان، وتوسيع المبيعات وجذب المستهلكين الذين اشتروا منتجات المنافسين سابقًا؛
استراتيجية "الجذب" الخاصة بالشركة - استخدام أساليب ترويج المنتج (في المقام الأول الإعلان وتحفيز المستهلك) الموجهة إلى المستهلكين النهائيين؛
استراتيجية التنويع - تطوير الشركة من خلال توسيع الأنشطة بما يتجاوز المنتجات والأسواق الحالية؛
استراتيجية التنمية التعريف بالمنتجالاتجاه الرئيسي لتوسيع أنشطة المؤسسة من خلال تقديم منتجات معدلة أو جديدة في قطاعات السوق المتقدمة، وما إلى ذلك.

الاستراتيجيات الأكثر شيوعًا المستخدمة للترويج لمنتج ما هي الدفع والسحب.

تتضمن استراتيجية الدفع أنشطة ترويجية موجهة فقط لممثلي نظام التوزيع الذين يتبعون الشركة المصنعة مباشرة في قناة التوزيع، بهدف دعوتهم إلى "إحضار" المنتج إلى المستهلك النهائي. بدوره، يقوم كل مشارك لاحق في قناة التوزيع بالترويج هذا المنتجللمشارك التالي. في هذه الحالة، قد يكون هناك العديد من روابط البيع بالجملة والتجزئة على طول مسار حركة المنتجات إلى المستهلك.

تهدف استراتيجية السحب إلى الترويج للمنتج، الموجه إلى المستهلكين النهائيين الذين، إذا كانوا يريدون شراء المنتج، يبدأون في طلبه من ممثلي نظام التوزيع، الذين بدورهم يلجأون إلى الشركة المصنعة. تكون عملية السحب أكثر سرعة وكفاءة عندما يتمكن المستهلك من شراء المنتج دون وسطاء، أو عندما تعمل قناة التوزيع كبحرية يتم فيها مشاركة المعلومات ويتم اتباع سياسة اتصال متسقة.

تستخدم معظم الشركات المحلية مزيجًا من هاتين الاستراتيجيتين. من أجل تحقيق إجراءات منسقة في مجال أنشطة الاتصال، من الضروري حل عدد من القضايا التنظيمية والمنهجية. إذا كان هناك العديد من الموظفين العاملين في أقسام مختلفة يشاركون في قضايا الاتصالات التسويقية في إحدى المؤسسات، فمن الأفضل توحيدهم وإخضاعهم للمدير المسؤول بشكل كامل عن جميع الأنشطة في مجال ترويج المنتجات.

إن شراء الأجهزة المنزلية أو أي عنصر آخر باهظ الثمن عن طريق الائتمان لا يمكن أن يكون أسهل. الآن، كما حدث، أردت جهاز تلفزيون مقابل 50 ألفًا براتب 20 ألفًا - لا مشكلة، احصل عليه عن طريق الائتمان من المتجر. جئت إلى نفس M-Video، واخترت أي موديل أعجبتني، ثم قمت بالتسجيل في قسم الائتمان الخاص. هناك عدة للاختيار من بينها مستشاري الائتمانخذ الكتيبات من عروض الائتمانوابدأ باختيار الأفضل لنفسك.

ما هي السلع التي يمكن شراؤها عن طريق الائتمان مباشرة في المتجر؟ نعم، أي شيء تقريبًا يكلف أكثر من 3-5 آلاف روبل. لكن أفضل المنتجات هي بالطبع الأجهزة المنزلية والهواتف وأجهزة الكمبيوتر والأثاث. تبيع المتاجر البضائع عن طريق الائتمان ليس فقط مباشرة في منطقة المبيعات، ولكن أيضًا عبر الإنترنت.

سنحاول تقديم الحد الأقصى في هذه المقالة. معلومات مفيدةفيما يتعلق بإصدار القروض التجارية (القروض الصادرة مباشرة في المتجر نفسه)، فإنها تسمى أيضًا القروض السريعة. لم يتم أخذ كلمة Express عن طريق الصدفة؛ فهي تصف بإيجاز آليات الحصول على مثل هذه القروض، أي بسرعة.

كيفية شراء البضائع عن طريق الائتمان في المتجر نفسه

دعونا نفكر في تقنية شراء البضائع بالائتمان مباشرة في المتجر. لنفكر في ذلك باستخدام مثال سلسلة متاجر M-Video المذكورة أعلاه. كيفية شراء الأجهزة المنزلية والإلكترونيات عن طريق الائتمان؟ لا تختلف التكنولوجيا في المتاجر الأخرى، ولكن في هذه الشبكة، نظرًا للتدفق الهائل للعملاء، يتم إتقان بيع البضائع بالائتمان بأدق التفاصيل - يتم كل شيء للتأكد من أن العميل مشغول فقط باختيار المنتج . ويرد رسم تخطيطي قصير أعلاه. تتم العملية التفصيلية على النحو التالي:

اختيار المنتج . أخبر المستشار أنك تريد شراء هذا المنتج عن طريق الائتمان. سيتم إصدار إيصال خاص يجب عليك الذهاب به إلى قسم الائتمان. في كثير من الأحيان، يتم توقيع مقدار الدفعات الشهرية على علامات الأسعار في هذه الشبكات، مما يوضح مدى سهولة الوصول إلى هذا المنتج. لا تخطئ، لا يزال يتعين عليك معرفة المبلغ الدقيق للدفعة الزائدة.
اختيار البنك . للقيام بذلك، يمكنك قراءة منشورات البنوك، أو سؤال المستشارين عن الشروط. في هذه المرحلة تحتاج إلى معرفة ذلك السعر الكاملالمشتريات بما في ذلك الفوائد، وكذلك الدفعات الشهرية.
طلب الائتمان . للقيام بذلك، عليك تقديم المستندات، غالبًا جواز السفر فقط، ولكن للتأكد، يمكنك تقديم شهادة 2-NDFL ونسخة من سجل التوظيف الخاص بك. ماذا سيطلب منك المتجر أيضًا؟ رقم هاتف جهة العمل التي سيتم التواصل معها أثناء انتظار الطلب. سيطرح الاستشاري أيضًا عددًا من الأسئلة الأخرى - حول الحالة الاجتماعية وساعات العمل وغيرها. أثناء الانتظار، ستقوم خدمة الأمن بالبنك بالتحقق من عمل المقترض عن طريق الاتصال بصاحب العمل عن طريق أرقام الاتصال والفحص تاريخ الرصيد. لذا، لا ينبغي أن تعتقد أن الانتظار مرتبط بمجرد إدخال البيانات في البرنامج.
التقدم بطلب للحصول على قرض وإبرام اتفاقية القرض . يستغرق قرار إصدار القرض من 10 إلى 30 دقيقة. سيقوم الاستشاري بإبلاغك بالقرار، كما ستتلقى إشعارًا عبر رقم الهاتف. بعد ذلك، عليك دراسة العقد القياسي والتوقيع عليه. تصلك إحدى نسخه بين يديك، ومعها جدول السداد الشهري.
تتلقى البضائع . أنت تدفع عند الخروج رسوم أوليةومن ثم اذهب للحصول على البضائع.

يرجى ملاحظة أن المتاجر الصغيرة ليس لديها قسم ائتماني خاص. في أغلب الأحيان، يتم إرسالها إلى أحد المتاجر الكبيرة أو مباشرة إلى البنك. حادثة واقعية: تم إصدار قرض لشراء معطف من جلد الغنم في متجر فراء في أحد فروع سلسلة DNS للأجهزة المنزلية ومتاجر الإلكترونيات.

كيفية شراء البضائع بالائتمان من خلال متجر عبر الإنترنت (دون مغادرة المنزل)

سنعرض أيضًا الرسم التخطيطي باستخدام M-video كمثال. لا تختلف التكنولوجيا كثيرًا عن الطريقة غير المتصلة بالإنترنت، إلا أن الأحداث الرئيسية سوف تتكشف على الإنترنت وفي الردهة الخاصة بك عندما يصل الساعي بالمستندات. يجب عليك الاستعداد للحصول على قرض عبر الإنترنت مقدمًا - ستحتاج إلى نسخ من صفحة جواز سفرك مع الصورة والتسجيل.

كيفية شراء البضائع عن طريق الائتمان عبر الإنترنت؟

قم أيضًا باختيار المنتج من الموقع . واختر خيار الشراء "الائتمان عبر الإنترنت" (يطلق عليه بشكل مختلف في المواقع الأخرى). لدى المتاجر المختلفة قيود مختلفة على شراء البضائع، على سبيل المثال، في نفس M-Video، هذا هو الحد الأدنى لسعر البضائع 3 آلاف روبل، وهو حد لعدد البضائع المشتراة.
املأ النموذج عبر الإنترنت . هنا سوف تحتاج إلى الاختيار برنامج الائتمانالبنك، وإذا رغبت في ذلك، حساب المدفوعات الخاصة بك. أدخل تفاصيل جواز السفر والمعلومات الأخرى في النموذج. سيتم التحقق من أرقام أصحاب العمل المحددة في نموذج الطلب، وكذلك عند التقدم بطلب للحصول على قرض في المتجر نفسه.
تقديم طلبك ، انقر فوق الزر "إرسال" وانتظر بضع دقائق. في M-Video وغيرها شبكات كبيرة، يوجد مؤقت خاص يوضح عدد الدقائق المتبقية قبل النظر في الطلب. (ما لن يفعلوه من أجل إصدار القروض الناقلة). وبعد مرور بعض الوقت، ستتلقى إشعارًا على شاشة جهاز الكمبيوتر الخاص بك بشأن قرار القرض.
نحن في انتظار البريد السريع مع العقد والبضائع . بعد اتخاذ قرار إيجابي بشأن القرض، سيتصل بك أحد موظفي المتجر لتوضيح العنوان ووقت التسليم. في الوقت المتفق عليه، يصل الساعي مع البضائع واتفاقية القرض. يمكنك دراستها، والتوقيع عليها، وأخذ نسخة واحدة لنفسك مع جدول الدفع المعد، وإعطاء شركة البريد دفعة أولية، واستلام البضائع كما هو الحال مع تسليم البريد السريع العادي.

نقطة مهمة: إذا تم دفع التسليم، فهو غير مشمول في تكلفة القرض، فيجب دفعه بشكل منفصل.

بديل للقروض التجارية

لتوفير الوقت، تعتبر القروض السلعية هي الخيار الأفضل للشراء المطلوب. ومع ذلك، فإن العالم لم يتقارب مثل إسفين إلا على مثل هذه القروض السلعية. هناك أيضًا خيارات أخرى لشراء البضائع عن طريق الائتمان.

قرض نقدي من البنك. نفس القرض، ولكن في حزمة مختلفة. تحتاج أولاً إلى الحصول على قرض من أحد البنوك، ثم شراء الشيء الضروري بهدوء من المتجر.

مزايا:

أقل سعر الفائدة. تعتبر شروط القروض النقدية الاستهلاكية أكثر شفافية وملاءمة من القروض السلعية في المتاجر. وهذا لا ينطبق فقط على سعر الفائدة، ولكن أيضًا على المبلغ والحد الأقصى لمدة القرض.
عدم وجود طرف ثالث في الصفقة، كما هو الحال مع القرض التجاري. هذا يزيل الصداع الناتج عن إرجاع عنصر إلى المتجر.

عيوب:

انها أطول. إذا كان بإمكانك الانتظار لمدة أسبوع إضافي، فمن الأفضل أن تحاول الحصول على قرض نقدي.
إجراء أكثر تعقيدًا للحصول على مثل هذا القرض. هذه هي الشهادات وملء النماذج والانتظار.

الدفع عن طريق بطاقة الائتمان

مزايا

أرخص. إذا استوفيت فترة السماح، فلن تضطر إلى دفع الفائدة على الإطلاق. وإذا كان لديك بنك ألفا أو، فيمكنك قضاء 100 أو 120 يومًا دون دفع أي فائدة.
سهولة الشراء. بمجرد إصدارها، تسمح لك بطاقة الائتمان بإجراء أي عمليات شراء في المتاجر بسرعة.
كما لا يوجد طرف ثالث في الصفقة.

عيوب

أسعار فائدة مرتفعة إذا لم تستوف فترة السماح. تتراوح فترة السماح لمعظم بطاقات الائتمان من 50 إلى 55 يومًا، ويخضع ذلك لتاريخ الشراء الصحيح. إذا لم يتم سداد الدين خلال فترة السماح، فسيكون سعر الفائدة مشابهًا لسعر الفائدة على القرض التجاري.
تحتاج هنا إلى تحديد تاريخ الشراء بشكل صحيح بحيث تكون فترة السماح هي الحد الأقصى. قد يتبين أن فترة السماح ستكون 15-20 يومًا فقط.
كمية محدودة. العديد من بطاقات الائتمان لديها تعيين الحد 50 ألف. قد يصبح هذا عائقًا أمام شراء سلع أعلى من هذا المبلغ، لأنه سيتعين عليك الذهاب إلى البنك وزيادة الحد الائتماني.

بالمناسبة، يتم الآن الترويج لبطاقات التقسيط بنشاط في السوق. أنها توفر شراء البضائع عن طريق الائتمان، حيث يتم دفع الفائدة من قبل المتجر، وليس، كما يحدث عادة، من قبل حامل البطاقة. توجد حاليًا ثلاث بطاقات تقسيط في روسيا - , و .

سواء كان من الأفضل التقدم بطلب للحصول على قرض مباشرة في المتجر أو الحصول على النقد من البنك أولاً أو الدفع ببطاقة الائتمان، فإن الجميع يقررون بأنفسهم. نحن نصف فقط التكنولوجيا والمزالق التي قد نواجهها على طول الطريق.

دعونا نتحدث عن الأقساط

ويمكن أيضًا اعتبار هذا بديلاً في بعض الحالات، لكن المتاجر الكبيرة في الواقع لا توفره. وهنا يوجد تأثير قوي لأدوات التسويق التي تكتب أن المنتج متاح بالتقسيط، ولكن في الواقع يتم شراؤه بالأجل.

خطة القرض أو التقسيط - أيهما أفضل؟

ما هو الأفضل - شراء البضائع من المتجر بالدين أم بالتقسيط؟ بشكل عام، في التشريع لا يوجد شيء من هذا القبيل "خطة التقسيط" ، هذا مصطلح شائع يصف عملية تقسيم الدفع مقابل البضائع بمرور الوقت. القرض هو أيضًا، في الأساس، خطة تقسيط.

في الحياة اليومية، يُعتقد أن الدفع بالتقسيط في المتجر هو اتفاقية شراء وبيع بين المشتري والمتجر نفسه مع إمكانية دفع ثمن البضاعة بالتقسيط دون وسطاء غير ضروريين. في هذا المخطط لا يوجد بنك مع كل الظروف التي تلت ذلك.

مزايا خطة التقسيط الكلاسيكية مقارنة بالقرض التجاري واضحة:

الحد الأدنى من الفائدة، وأحيانا لا فائدة على الإطلاق. إذا ركزت البنوك على سعر الفائدة الرئيسيالبنك المركزي، ثم تحدد المتاجر سعرها الخاص، وفي بعض الأحيان لا تفعل ذلك ببساطة، مع الأخذ في الاعتبار أن بيع البضائع فقط هو الأولوية.
يؤدي غياب الطرف الثالث – البنك – إلى تبسيط عملية التواصل بين أطراف المعاملة. وهذا أيضًا يبسط إجراءات إعادة البضائع.
سهولة الدفع بالتقسيط. بشرط أن يوفر المتجر خطة التقسيط، وليس رصيد تجاري محجب، فإن عملية التسجيل تكون أسهل. في هذه الحالة، على سبيل المثال، لا ينظرون إلى التاريخ الائتماني.

ولكن هناك أيضًا عيوب:

ندرة العروض. من الأسهل بكثير على المتاجر عدم إزعاج القرض الصادر من تلقاء نفسها، ولكن تحويله إلى أكتاف البنك. لذلك، في الغالبية العظمى من الحالات، يقدمون قرضًا تجاريًا، ولكن يتم تعبئته من قبل المسوقين بحيث لا يستطيع المشتري العادي معرفة الفرق.

واستمراراً لهذا "الناقص"، لماذا لا يكون من المربح للمحلات أن تقوم بالتقسيط؟ هذا تأخير القوى العاملة. في حالة قروض المتجر، يقوم البنك بتحويل الأموال الخاصة بالبضائع إلى المتجر، ويقوم المتجر بإدارة هذه الأموال بهدوء لشراء دفعة جديدة من البضائع، كما لو أن المشتري قد قام بإيداعها من خلال ماكينة تسجيل النقد. عندما يقدم المتجر أقساطًا كلاسيكية بشكل مستقل، فإنه يحرم نفسه من جزء كبير من رأس ماله العامل.

الحد الزمني. ونادرا ما تكون الأقساط أكثر من عام. لذلك، إذا كان المتجر يقدم خطة تقسيط لمدة تزيد عن 12 شهرًا، فإنه يقدم لك قرضًا.

إذا كنت لا تزال قادرًا على شراء البضائع بالتقسيط، فنوصيك بالانتباه إلى نقطة مهمة:

يتم إعداد اتفاقية التقسيط (المعروفة أيضًا باسم اتفاقية الشراء والبيع مع الدفعات المؤجلة) بواسطة المتجر نفسه وفقًا لشروطه وقواعده الخاصة التي تناسبه. نفس اتفاقية مصرفيةفالائتمان، بعد كل شيء، هو المعيار، ويتم تنظيم أنشطة البنوك بعناية من قبل البنك المركزي الروسي. يجب أن توضح اتفاقية التقسيط بالضبط كيف سيتم تنظيم العلاقة في حالة الإصلاحات وإرجاع البضائع. ومن المفيد أيضًا معرفة ما إذا كانت هذه الوثيقة تحتوي على "شروط خاصة" أو التزامات قد تسبب لك نفقات ومشاكل غير ضرورية في المستقبل.

كيف تعاملت المتاجر مع البنوك وقدمت القروض تحت ستار خطط التقسيط؟

الحيل التسويقية لا تعرف حدودا. أحد الأمثلة على تقديم القرض كخطة تقسيط هو استخدام شعارات إعلانية مثل ""أقساط بدون فوائد"" أو ببساطة " خطة التقسيط 0/0/24" .

لذلك، إذا تبين، عند التقدم بطلب للحصول على خطة التقسيط المفترضة، أنه سيتم فرض عمولة إضافية أو تأمين أو سيتم تقديم فترة سداد طويلة أو حتى عرض تافه "لإصدار خطة التقسيط من خلال البنك" - إذن يجب عليك أنت بنفسك تخمين ما يقدمه المتجر.

وإلا كيف يجذبون العملاء للتقدم بطلب للحصول على قرض؟ على سبيل المثال، الدائرة ""خصم عند الشراء بالتقسيط"" جوهرها هو كما يلي: يقدم المتجر خصمًا للمشتري مشابهًا للفائدة الزائدة. يكسب البنك فوائده، ويبيع المتجر البضائع، ويشتري العميل السلعة بسعر أرخص "على ما يبدو".

خيار آخر، أكثر الماكرة - تكاليف المنتج أعلى من المتوسط، وهناك علامة ""أقساط بدون فوائد"" أو « قرض بدون فوائد» . هذه النسب نفسها، التي يبدو أنها غير موجودة، تؤخذ بعين الاعتبار بالفعل في تضخم أسعار البضائع. لذا، لا تظن أن البنك سيترك خالي الوفاض.

هذا كل شيء، نحن نرحب بتعليقاتكم. في المقالة التالية سنكتب كيفية إرجاع البضائع المشتراة بالدين

فئات

اختيار المحرر