بيت > بنوك الإنترنت > البنوك التي تصدر القروض دون التحقق من تاريخك الائتماني. البنوك التي لا تتحقق من التاريخ الائتماني للمقترض. ما الذي يمكن أن يؤثر عليه تاريخك الائتماني؟


البنوك التي تصدر القروض دون التحقق من تاريخك الائتماني. البنوك التي لا تتحقق من التاريخ الائتماني للمقترض. ما الذي يمكن أن يؤثر عليه تاريخك الائتماني؟




التاريخ الائتماني (CI) هو معلومات حول التفاعل بين مؤسسات الائتمانوالمقترض. إنه يعكس معلومات حول توقيت المدفوعات.

من خلال التحقق من التاريخ الائتماني، يمكن للبنك تقييم موثوقية العميل واتخاذ قراره بشأن طلب القرض. قد يؤدي الملف السلبي إلى عدم إصدار القرض.

اليوم، نسبة كبيرة من الناس تطرح أسئلة:

ما هي العوامل التي تؤثر على تاريخك الائتماني؟
ما هي طرق إصلاح الأخطاء؟
ما هو البنك الذي سيقدم قرضًا ولن يتحقق من تاريخك الائتماني؟

لماذا تحتاج إلى تاريخ ائتماني؟

قبل عام 2008 البنوك الروسيةلم يتم التحقق من التاريخ الائتماني للمقترضين. ولم يكن السبب في ذلك هو عدم الاهتمام بهذه المعلومات، بل بداية تطور المجال الإقراض الاستهلاكي.

لقد اكتشف المواطنون للتو أهمية القروض وضرورتها. وحاول أكثر من 90% ممن حصلوا على القروض سداد الدفعات في الوقت المحدد. لكن لم يكن كل المواطنين صادقين مع البنوك، فقررت الأخيرة التحقق منها.

كل عام العدد عروض الائتماننما عدد البنوك، وفي الوقت نفسه كان هناك المزيد من المحتالين - الأشخاص الذين أصدروا القروض عمدا بهدف عدم سدادها. كما أن خسائر المقرضين كانت في ازدياد، لذلك تقرر جمع المعلومات والتحقق من جميع المقترضين.


اليوم، يتم تخزين بيانات عملاء البنوك في مكاتب الائتمان. يمكن لكل بنك في روسيا والمقترضين أنفسهم التحقق منها. يساعد التاريخ الائتماني البنك على تقييم ملاءة المقترض المحتمل، ومعرفة كيف دفع أو لم يدفع قروضه السابقة، والتحقق من الديون المستحقة والمتأخرات الكبيرة.

ما هي أنواع المخالفات الائتمانية؟

اعتمادًا على درجة عدم امتثال المقترض لالتزاماته تنقسم المخالفات إلى:

الإجمالي - الفشل الكامل أو الجزئي في سداد القرض؛
منهجي - تأخير منتظم في الدفع، لفترات طويلة من الوقت لا يتم فيها تحويل الأموال إلى حساب المُقرض؛
طفيفة - تأخيرات غير منتظمة قصيرة المدى (لا تزيد عن 5 أيام).
معظم البنوك لا تهتم بالمخالفات البسيطة، ولكن مع التأخير المتوسط ​​والشديد فإن الأمور مختلفة. بغض النظر عن الديون والمتأخرات التي يتحملها المقترض، فمن غير المرجح أن يتمكن من الحصول عليها قرض مناسب. سوف تقوم البنوك بالتحقق من CI.

هل هناك بنوك لا تتحقق من التاريخ الائتماني؟

حديث المؤسسات الماليةنحاول تبسيط إجراءات التسجيل قدر الإمكان القروض الاستهلاكية. توافق بعض البنوك على الطلب خلال 10-15 دقيقة وتصرح بأنها لا تقوم بفحص ملف الائتمان.

في مثل هذه الفترة القصيرة، قد يبدو من المستحيل التحقق الكامل من المقترض. ومع ذلك، تم تصميم نظام التحقق بحيث يتم تقديم الطلبات الإلكترونية إلى عدة سلطات في وقت واحد، أحدها هو مكتب التاريخ الائتماني.

وفي غضون دقائق، يمكن للمقرض التحقق من كيفية القيام بذلك المقترض المحتملسداد قروضي السابقة.

لا توجد بنوك في روسيا لا تتحقق من التاريخ الائتماني. هناك بنوك تقوم بفحص التاريخ الائتماني وتقديم القروض للعملاء، حتى لو كانت سيئة. يمكن لكل مواطن الحصول على قرض مع وجود مخالفات في ملفه. عليك فقط أن تتعرف على تعقيدات الصفقة.

ما هي البنوك التي تصدر القروض بملف ائتماني سلبي؟

ليس من السهل على العملاء الذين لديهم علامات سلبية في تاريخهم الائتماني العثور على بنك يوافق على تقديم الخدمة الدعم المالي. ومع ذلك، هناك مؤسسات تتحقق من سجلك الائتماني ولكنها لا تأخذه بعين الاعتبار أو تقدمه برامج خاصةلمثل هؤلاء المقترضين. أي نوع من المؤسسات هذه؟

تقوم البنوك التي لها تاريخ قصير في السوق بفحص جميع العملاء، ولكن الهدف الرئيسي للمؤسسات الناشئة هو جذب العملاء. رغبة منهم في بناء قاعدة عملاء، يقومون بإصدار القروض لأكبر عدد ممكن من الأشخاص، دون الالتفات إلى CI؛

المؤسسات المالية التي تقدم برامج خاصة لزيادة تصنيف CI. يقومون بفحص التاريخ، وبعد ذلك يعرضون على المقترض أن يأخذ قرضًا صغيرًا ويسدده وقت محددوبالتالي تحسينه؛

يتعين على البنوك التي تتضمن سياستها إصدار قروض ذات متطلبات مفرطة التحقق من هوية العملاء. وبحسب الشروط، لا يتم إصدار الأموال للمقترضين دون تقديم ضامن أو ضمان؛

منظمات التمويل الأصغر والأفراد. يقوم هؤلاء المقرضون بفحص تاريخك وهم على استعداد للتعاون مع العملاء الذين لديهم علامات سلبية فيه. سر "ولائهم" يكمن في الباهظة نسب عالية.


البنوك التي لا تتحقق من تاريخك الائتماني عند إصدار القرض هي أسطورة. بالنسبة للتأخيرات السابقة والفشل في الوفاء بالالتزامات، سيتعين على المقترض اللجوء إلى حيل مختلفة من أجل الاعتماد مرة أخرى على الدعم المالي من التجارة و المؤسسات الحكومية. مع العلم أنه يتم فحص ملف الائتمان الخاص بك، فمن المفيد التفكير في كيفية إصلاحه. ولكن إذا لم يكن هناك وقت لذلك، فيمكنك اختيار مؤسسة تتحقق من CI، لكنها لا تولي اهتماما لها.

الإقراض هو ممارسة محلية شعبية يلجأ إليها المواطنون و الكيانات القانونيةفي حالة النقص المؤقت مال. تستلزم مثل هذه المعاملات التزامات: يجب على المقترض في الوقت المناسب و كلياسداد الديون، وكذلك دفع الفوائد على القروض. تنعكس عملية التفاعل بأكملها بين المقترض والمقرض (من لحظة تقديم الطلب إلى إعادة المبالغ) في الملف المالي للمقترض ويسمى التاريخ الائتماني. يسجل بيانات حول توقيت الدفعات ووجود المتأخرات والديون وما إلى ذلك. بالنسبة للطلبات اللاحقة المقدمة إلى البنك (وليس بالضرورة نفس الطلب)، سيتم أخذ CI في الاعتبار عند النظر في الطلب.

ما هي القصة التي تعتبرها البنوك سيئة؟

عند اختيار المقرض، يجدر البدء من حقيقة أن كل بنك يفسر البيانات المقدمة في الملف المالي للمقترض بشكل مختلف. بالنسبة للبعض، قد يؤدي التأخير لمدة 15 يومًا إلى انخفاض التصنيف الائتماني، بينما تلتزم البنوك الأخرى بتأخير أطول في الدفعات إذا كانت لمرة واحدة ومدعمة بمستندات توضيحية (شهادات طبية تثبت المرض؛ أوراق تشير إلى الفصل والتأجيل) أجوروما إلى ذلك وهلم جرا.). بشكل عام، تجدر الإشارة إلى أن CIs يمكن أن تفسد عن طريق:

  • الطلبات المتكررة للحصول على القروض، مما يدل على عدم القدرة على التخطيط للإنفاق، والموقف التافه تجاه الالتزامات؛
  • تأخير الدفع
  • تأخيرات منتظمة
  • ضمانات القروض المتعثرة؛
  • الإجراءات القانونية وجمع الأموال من خلال بيع الضمانات؛
  • أخطاء المدير أو أعطال البرامج.

البنوك التي لا ترفض التاريخ الائتماني السيئ

التاريخ الائتماني السيئ هو سبب رفض إصدار الأموال. معظم البنوك تدرس ذلك. هناك أيضًا من يتعاون مع عملاء يحتمل أن يكونوا "غير موثوقين"، لكنهم يفرضون عليهم متطلبات أكثر صرامة:

  • زيادة المعدلات كدفعة مقابل المخاطر؛
  • مبالغ صغيرة - عادةً لا يكون الحصول على بطاقة ائتمان أو قرض استهلاكي أمرًا صعبًا، في حين أن الحصول على قرض سيارة أو رهن عقاري لن يكون سهلاً؛
  • تعتبر متطلبات توفير الضمانات ضمانًا إضافيًا للمقرض، نظرًا لأن الممتلكات عالية السيولة ستغطي التكاليف في حالة فشل العميل في الوفاء بالتزامات القرض؛
  • ضمان؛
  • دخل كبير من مصادر مؤكدة؛
  • المواعيد النهائية الضيقة وما إلى ذلك.

من بين المؤسسات المالية والائتمانية المخلصة للعملاء ذوي CI الضعيف:

  • "ائتمان النهضة". هنا يمكنك الحصول على مبلغ في حدود 30 - 300 ألف روبل. بنسبة 42%. متوسط ​​مدة المعاملة هو 6 أشهر، والحد الأقصى هو 45 شهرًا. يمكنك الحصول على رد من البنك في نفس اليوم. كقاعدة عامة، يستغرق إجراء التحقق من الطلب من 15 إلى 30 دقيقة.
  • سوفكومبانكمشاكل القروض النقديةبمعدل 47.7% سنوياً لمدة 3-6 أشهر. سيتمكن العملاء الذين لديهم سجل ائتماني سيئ من الحصول على 5000 روبل. هذا خيار جيدلتصحيح التصنيف التالف.
  • بنك تينكوفيرسم بطاقات الائتمانبحد أقصى 300 ألف روبل. بمعدل 49.5% سنوياً. يمكنك تقديم طلبك ومتابعة الرد عبر الإنترنت. لن تستغرق العملية أكثر من 10-15 دقيقة.
  • برومسفيازبنكيوفر القروض الاستهلاكيةما يصل إلى 1 مليون روبل بمعدل 18% سنويا ويجب سداد الأموال خلال فترة تتراوح من ستة أشهر إلى 5 سنوات، اعتمادًا على البرنامج المختار. تتم مراجعة الطلبات خلال 24 ساعة.
  • يصدر بنك HomeCredit أموالًا نقدية (قروض) وغير نقدية (بطاقات ائتمان) بمبلغ لا يتجاوز 700 ألف روبل. تبدأ الأسعار من 20% سنوياً، بدون عمولة. سوف يقوم المدير بالرد على طلبك خلال 5-10 دقائق.
  • "معيار الروسية". لدى البنك مكتب تاريخ الائتمان الخاص به. هنا يمكنك الحصول على أموال بمبلغ 150 ألف روبل للطلب الأول وما يصل إلى 450 ألف روبل للتطبيقات اللاحقة. المعدل مرتفع جدًا - من 36٪ سنويًا.
  • إف جي "الحياة". يوفر المُقرض بطاقات ائتمان بحد أقصى 75 ألف روبل وقروض استهلاكية تصل إلى مليون روبل.

المؤسسات المالية والائتمانية الأخرى

يمكن للمقترض الذي لديه سجل ائتماني سيئ أن ينطبق ليس فقط على الهياكل المذكورة أعلاه. ومن المحتمل أن تزوده البنوك الإقليمية الشابة أو الصغيرة بالأموال. يقومون بتطوير قاعدة عملاء وتقييم المتقدمين بشكل أكثر ولاءً. بعضهم لا يتفاعل بشكل وثيق مع BKI، ولهذا السبب لا يتلقون معلومات كاملة. ستكون الحجة لصالح المقترض مشروع الراتبأو وديعة مفتوحة لدى بنك دائن. وبما أن الأخير يستطيع السيطرة على مصدر الأموال هذا، فهو أكثر ولاءً للمقترض.

ويمكن أن تكون المنظمات المتعددة الأطراف بديلاً. وكقاعدة عامة، يتم الاتصال بهم إذا رفضت البنوك. أسعار الفائدة هنا أعلى، ولكن إجراءات الحصول على الأموال مبسطة قدر الإمكان: ليست هناك حاجة لشهادات الدخل والتوظيف وما إلى ذلك. ومن بين المنظمات الموالية للمتقدمين: MIG Credit، Bystrodengi، Loan Express.

6 مميزات للحصول على قروض ذات تاريخ تالف

من خلال تجميع كل ما ذكر أعلاه، يمكننا صياغة السمات المميزة للقروض لمقدمي الطلبات الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ:

  1. الحاجة لتغطية الديون الحالية. لن يوافق المُقرض على إصدار القرض إلا بعد استيفاء جميع الالتزامات السابقة.
  2. أقصى قدر من التعاون المفتوح. يجب على العميل إخطار البنك بجميع الأحداث التي قد تكون ذات صلة بالقضية (شراء عقار، استلام الغرامات، تغيير العنوان/اللقب، وما إلى ذلك).
  3. توفير الضمانات مثل ضمان إضافياسترداد. في حالة عدم الوفاء بالالتزامات، البنك الإجراء القضائييمكنه التصرف في الممتلكات وبيعها.
  4. أسعار الفائدة المرتفعة- وهذا نوع من التعويض عن المخاطر التي تم تحملها.
  5. يضمن. لحماية نفسه، سوف يحتاج المُقرض إلى ضامنين موثوقين من دخل ثابتوتاريخ ائتماني جيد.
  6. مشروع إيداع و/أو راتب في أحد البنوك.

لفهم الإجراءات التي يجب اتخاذها لزيادة احتمالية تلقي الأموال، تحتاج إلى دراسة تاريخك الائتماني. هنا سوف تتعلم كيفية تصحيح CI السيئ، وستكون قادرًا على تقييم فرص التعاون الناجح مع الدائنين، والتحقق من ملف عن الأخطاء والتلاعبات الاحتيالية.

الوضع المالي للعديد من المواطنين غير مستقر. وفي هذا الصدد، لا يتمكن الناس دائمًا من سداد التزاماتهم المالية في الوقت المحدد. تنعكس جميع الدفعات المتأخرة والقروض غير المدفوعة في التاريخ الائتماني لكل شخص. يتم تخزين هذه المعلومات من قبل مكاتب الائتمان. هذه المنظمة عبارة عن بنك معلومات يقوم بتخزين المعلومات حول كل مقترض، وجميع القروض التي حصل عليها والتي حصل عليها في الماضي، وكذلك حول الطلبات المقدمة للحصول على قرض. وبناء على هذه المعلومات، تتخذ جميع البنوك تقريبا قرارا بشأن إمكانية إصدار قرض جديد.

يتم إنشاء سجل ائتماني لكل شخص حصل على قرض مالي مرة واحدة على الأقل. كل مؤسسة ائتمانية لديها حق الوصول إلى قاعدة البيانات هذه. من الحماقة أن نأمل ألا يطلع شخص ما على هذه المعلومات، لأن كل منظمة تريد التأكد من أنها لا تتعامل مع محتال. ومع ذلك، هناك بعض المنظمات التي لديها متطلبات منخفضة للمقترضين وتقدم القروض حتى مع ضعف CI.

تتضمن هذه المنظمات المصرفية عادة بنوكًا جديدة، بالإضافة إلى تلك التي لا تستطيع التنافس مع كبار المقرضين على الإطلاق أسعار فائدة مواتية. تحاول كل شركات الائتمان هذه جذب أكبر عدد من العملاء، بغض النظر عن حقيقة أن هؤلاء المواطنين كان لديهم متأخرات على الحسابات المستحقة الدفع.

وتضم القائمة الرئيسية لعام 2019 المنظمات التالية:

بيانات منظمات الائتمانوفي كل الأحوال، يمكنهم إرسال طلب إلى المكتب لمعرفة ما إذا كان الشخص عليه ديون بموجب التزامات حاليًا، وبناءً على ذلك يتم تحديد الحد الأقصى المتاح له. وبناء على ذلك، قد يتم تخفيض مبلغ القرض، ولكن سيتم الموافقة على الطلب نفسه.

البنوك الموالية

هناك أيضًا مؤسسات ائتمانية تتحقق من سجلك الائتماني، ولكنها أكثر ولاءً له. بعد اكتشاف CI التالف، يمكن للمؤسسة المصرفية أن تزيد سعر الفائدة، تقليل المبلغ الصادر، الطلب أمان إضافيالتزامات. الأكثر شعبية من بينها ما يلي:

  • Orient Express، مبلغ القرض المحتمل في حدود 200 ألف روبل لمدة تصل إلى 3 سنوات بمعدل دفع زائد يصل إلى 59.9٪.
  • يمكن لبنك الأورال إصدار ما يصل إلى 300 ألف لمدة 5 سنوات بمعدل دفع زائد يصل إلى 35٪ سنويًا.
  • يمكن لبنك OTP إصدار ما يصل إلى 750 ألف روبل، وهو الحد الأقصى مبلغ كبير، مع الحد الأقصى 5 سنوات وسعر الفائدة من 24.9%.

للحصول على قرض من ليس أكثر أفضل قصةمن الضروري تجميع تصنيفك لمؤسسات الائتمان بناءً على الأكثر الظروف المواتية، وتقديم طلب إلى العديد من البنوك. من بينها ستتمكن بالتأكيد من اختيار خيار جيد والحصول أيضًا على الموافقة.

تاريخ الرصيد

ليس لدى العديد من المقترضين أي فكرة عما تبدو عليه هذه القصة. وهو يتضمن عرضًا جدوليًا تظهر فيه جميع الالتزامات المستلمة وطلبات القروض المقدمة بترتيب زمني. بالإضافة إلى ذلك، يتم عرض مراحل سداد هذه القروض أيضًا. علاوة على ذلك، فإن كل دفعة لها لونها الخاص:

  1. يشير اللون الأخضر إلى المدفوعات التي تم دفعها في الوقت المحدد. أي أن كل النقاط الخضراء في التاريخ إيجابية.
  2. يتم تمييز الدفعات المتأخرة خلال أول 30 يومًا باللون البرتقالي الفاتح.
  3. بعد ذلك، تبدأ المدفوعات في الظهور باللون البرتقالي الساطع، الذي يميز الدين من 30 إلى 60 يومًا.
  4. بعد ذلك الدفعات القادمة، غير مدفوعة الأجر قبل 90 يومًا، تتحول إلى اللون الأحمر الفاتح.
  5. ويتم تمييز جميع الدفعات المتأخرة لأكثر من 120 يومًا باللون الأحمر.
  6. إذا تم تحصيل ممتلكات المدين كدفعة أو تم بيع الرهن، يتم تمييز هذا الدفع باللون الرمادي.
  7. يتم تمييز الديون التي يعتبر من المستحيل تحصيلها والمتروكة لشطبها باللون الأسود.

من بين كل هذا التاريخ، اللون الأسود له التأثير الأكثر سلبية. عادة ما يقومون بوضع علامة على الدين الذي يبقى بعد إجراءات الإفلاس أو انتهاء فترة التقادم. في هذه الحالة، عدد قليل من البنوك سوف تخاطر بأموالها وتطلب ضمانًا للالتزام المتعهد به كضمان للممتلكات.

كيفية إصلاح؟

من المهم أن نفهم أنه إذا تأخرت إحدى الدفعات لعدة أيام أو تم إدخال البيانات بشكل غير صحيح، وتم تمييز بقية السجل باللون الأخضر، فيمكن للعديد من مؤسسات الائتمان تخطي هذا الموقف بسهولة. ولكن إذا كانت هناك تأخيرات خطيرة في واحد أو أكثر من القروض، فإن مثل هذا التاريخ يمكن أن يكون له تأثير كبير على إصدار المزيد من القروض. ومع ذلك، يقول الخبراء أنه من الممكن تغييره. للقيام بذلك تحتاج:

  1. التقدم بطلب للحصول على العديد من بطاقات الائتمان ذات الحدود الدنيا التي سيتم الموافقة عليها. يُنصح باختيار البطاقات التي تتمتع بفترة سماح لاستخدام الأموال.
  2. بعد ذلك، عليك استخدام نظام Qiwi أو خدمة إلكترونية أخرى يمكنك من خلالها ربط بيانات بطاقتك وتحويل الأموال ليس بشكل مباشر، ولكن من خلال هذه الخدمة.
  3. بعد ذلك، ستحتاج إلى تحويل الأموال من بطاقة واحدة إلى QIWI ثم تحويلها إلى بطاقة أخرى.
  4. بعد 2-3 أسابيع في الداخل فترة السماحتحتاج إلى إعادة الأموال من البطاقة إلى بطاقة الائتمان التي تم خصمها منها.
  5. وبالتالي، فإن حركة الأموال إلى المكتب سوف تنعكس كدفعة من بطاقة الائتمان مقابل خدمات معينة. وتم تجديد بطاقة الائتمان على حساب الصناديق الخاصةمن الخريطة.

ومن خلال تطبيق مثل هذا المخطط لعدة أشهر، وربما حتى سنوات، يمكن تحسين التاريخ بشكل كبير من خلال إظهار ذلك في الفترة الحالية الوضع الماليلقد استقر الأمر، وأصبح هذا الشخص الآن عميلاً موثوقًا به. لكن عليك أولاً التقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان هذه أو بطاقات أكبر قليلاً القروض الاستهلاكيةسيتعين على المقترض أن يلجأ إلى البنوك التي لا تدرس مثل هذا التاريخ أو الموالية له. بالطبع، سيتعين عليك دفع أسعار فائدة مرتفعة مقابل هذه الخدمات.

MFO المال السريع.