بيت > معيار الروسية > ماذا يسمى مع التأمين؟ أشكال وأنواع التأمين. التأمين الإلزامي الشخصي


ماذا يسمى مع التأمين؟ أشكال وأنواع التأمين. التأمين الإلزامي الشخصي




التأمين قانوني و عمل قانونيتهدف إلى تعويض أي ضرر لحق بفرد أو كيان قانوني أو مجموعة من هؤلاء الأشخاص. يتم تحديد أنواع التأمين حسب النوع الحدث المؤمن عليه، عندما ينشأ موقف أن عميل شركة التأمين يتحمل التكاليف.

العلاقة بين التأمين والحدث المؤمن عليه

هذا هو التصنيف الرئيسي. يمكن تقسيم جميع التكاليف إلى ثلاث فئات رئيسية:

  • المالية والمادية؛
  • جسدي (طبي، أي ضرر جسدي للصحة)؛
  • الأخلاقية والنفسية.

كقاعدة عامة، التكاليف تسير جنبا إلى جنب مع بعضها البعض. بالطبع، هذا لا يعني أنك ستتمكن من تأمين نفسك ضد كل شيء. نعم، هذا ليس ضروريا. بعد كل شيء، على سبيل المثال، التأمين من البعض أضرار ماديةسوف يساعد الشخص على البقاء واقفا على قدميه خلال الفترة الصعبة، مما سيحميه تلقائيا من الوقوع في اليأس. تختلف أنواع التأمين بشكل كبير في المجال المالي والمادي، حيث أن تنوع التأمين هنا يرجع إلى تنوع الأشكال التي قد يتكبد فيها العميل خسائر. قد تكون التكاليف المالية والمادية بسبب:

  • الأضرار المادية المباشرة للممتلكات (على سبيل المثال، حرق المنزل) أو الأضرار المالية المباشرة (على سبيل المثال، السرقة)؛
  • العامل القانوني والقانوني (عادة عندما يفقد العميل بعض الحقوق المتعلقة بالملكية)؛
  • تغييرات سلبية موضوعية في المجال الاقتصادي(انخفاض أسعار الصرف، وانهيار جزء من السوق، وارتفاع التضخم، وما إلى ذلك)؛
  • الظروف السلبية المرتبطة بشخص العميل (الضرر الجسدي والمعنوي الذي سبق ذكره).

يجدر تسليط الضوء بشكل منفصل على منتجات النشاط الفكري والإبداعي. تشير حمايتهم أيضًا إلى نوع التأمين. نظام التأمين في روسيا أقل تطوراً بكثير مما هو عليه في أوروبا الغربية والولايات المتحدة الأمريكية. ومع ذلك، توجد هنا أيضًا قطاعات تكون فيها بوليصة التأمين المتطلبات المسبقة. علاوة على ذلك التأمين الإلزاميهناك العديد.

التسجيل الإلزامي للسياسات

ويلاحظ التأمين الإلزامي عند إبرام أي المعاملات الماليةأو في أنشطة الهيئات الحكومية/الكيانات القانونية. يتم تحديد الطبيعة الإلزامية لهذا الفعل القانوني من قبل وزارة المالية في الاتحاد الروسي. ل الحالات الإلزاميةيتصل:

  • مسؤولية منظمي الرحلات السياحية؛
  • مسؤولية مالك الشيء الذي يشكل خطرا محتملا؛
  • المسؤولية المدنية للناقلين (OSAGO)؛
  • المسؤولية المدنية للركاب البحريين والسكك الحديدية وشركات النقل الجوي؛
  • ولاية التأمين على الحياة والتأمين الصحي للأفراد العسكريين وموظفي الخدمة الضريبية.

جميع الخيارات الأخرى هي أمثلة على التأمين الطوعي.

تصنيفات التأمين ومراحل التسجيل وحسابات الدفع

في الاتحاد الروسي، يحدد الفصل 48 من القانون المدني أنواع التأمين التالية:

  • التأمين الشخصي
  • تأمين الملكية؛
  • تأمين المسؤولية؛
  • التأمين ضد مخاطر الأعمال.

النظام الأساسي لقانون التأمين هو كما يلي:

  • يقوم العميل بإبلاغ شركة التأمين عن الأحداث التأمينية التي يجب الحماية منها. وهذا أمر مهم، لأن هناك أيضا تخصص بين شركات التأمين - مكتب واحد يدعم أنواع معينة من التأمين، وآخر - الآخرين؛
  • يتم احتساب تكلفة وطريقة التأمين.
  • يتم إبرام اتفاقية بين العميل والمكتب (في نسختين)؛
  • يدفع العميل رسومًا ويحصل على بوليصة تأمين، والتي ستكون بمثابة وثيقة تؤكد حق حاملها في الحصول على تعويض نقدي عند وقوع الأحداث المؤمنة المحددة في العقد.

كيف يتم تحديد تكلفة التأمين؟ وفيما يتعلق بالتكلفة، هناك علاقة عكسية. عندما يكون الحدث المؤمن عليه نادرًا وغير محتمل (تقوم شركة التأمين بإجراء تحليل إحصائي بانتظام)، فمن خلال إيداع مبلغ صغير من المال، يمكنك الحصول على تعويض كبير عند وقوع الحدث المؤمن عليه. والعكس صحيح، عندما يكون الحدث المؤمن عليه شائعا تقريبا (سرقة سيارة أجنبية، على سبيل المثال)، سيتم تحديد تكلفة التأمين من 1 إلى 1.

كما أن حالات التأمين المختلفة لها تكاليف مختلفة عند الحصول على وثيقة التأمين. عادة ما يكون التأمين على النشاط التجاري هو الأكثر تكلفة بالنسبة للعميل.ولكن هذا يمكن أن يحمي رجل الأعمال من الإفلاس المحتمل. تؤثر طرق التأمين أيضًا على تكلفة التأمين ومبلغ التعويض المحتمل:

  1. نظام المخاطرة الأولكل هذا يتوقف على حد التأمين الذي تمتلكه كل شركة. أي أن شركة التأمين تحذر العميل من أنه لن يتمكن بأي حال من الأحوال من دفع العميل أكثر من مبلغ معين عند ظهور التكاليف. على سبيل المثال، الحد التأميني هو 1 مليون روبل. إذا بلغ الضرر الناتج عن حادث مؤمن عليه مليون روبل، فسيحصل العميل على هذا القدر. إذا بلغ الضرر 2 مليون روبل، فسيظل العميل يتلقى مليون روبل فقط ضمن الحد الأقصى للمكتب. أما إذا كان الضرر يقدر بـ 500 ألف روبل، فيتحدد مبلغ التعويض حسب النسبة المحددة في العقد. إذا كان من 1 إلى 1، فسيحصل العميل على 500 ألف روبل. إذا كان التعويض ضمنيًا بعلاوة قدرها 20٪، فسيحصل العميل على 600 ألف روبل.
  2. السداد التناسبي. هذا خيار يتجاوز نسبة 1 إلى 1 في اتجاه تقليل التعويض. وهذا يعني أنه يتم تعويض ثلث أو نصف أو ثلاثة أرباع تكلفة الضرر فقط. في هذه الحالة، يتم تحديد حد أدنى معين من الضرر الخاضع للتأمين. إذا لم تتجاوز التكاليف هذا الحد الأدنى، فإن هذا الضرر لا يعتبر حدثًا مؤمنًا عليه. يعد هذا النوع من التأمين من أكثر أنواع التأمين شيوعًا نظرًا لرخص سعره النسبي.

ويختلف التأمين أيضًا وفقًا لمعايير أخرى:

  1. يتم دفعها بالكامل أو على مدى فترة طويلة من الزمن في أجزاء صغيرة.الخيار الأول مفيد لحماية بعض الممتلكات المادية. لكن الثاني مثالي عندما يريد الشخص إعالة نفسه بطريقة أو بأخرى إذا أصبح غير قادر على العمل.
  2. لفترة محددة أو مدى الحياة.في أغلب الأحيان، تتطلب الوثيقة التجديد عندما يدفع العميل ثمن التأمين مرة أخرى. توقيت نموذجيوثائق التأمين صالحة لمدة سنة واحدة، 3 سنوات و 10 سنوات. ومع ذلك، هناك أيضًا خدمة التأمين لبقية حياة العميل. يعد هذا التأمين مناسبًا مرة أخرى لحماية العميل في حالة فقدان القدرة على العمل. أو يقوم العميل بالحصول على تأمين على الحياة في حالة وفاته ليتمكن أقاربه من الحصول على تعويض نقدي. ولكن يجب القول أن التأمين باهظ الثمن يتم إصداره دائمًا لفترة معينة فقط، ويجب تجديده.
  3. المعيار الإقليمي.هناك سياسات صالحة فقط داخل البلد. وهناك من يحافظ عليها على المستوى الدولي. ومن الأمثلة النموذجية على ذلك التأمين في صناعة السياحة، عندما يأخذ المسافرون في الاعتبار مسبقًا اللحظات غير السارة مثل الإصابات والأمراض والسرقات والحوادث وما إلى ذلك، والتي قد تحدث في بلد آخر.

ولكن هناك حوادث لا تعتبرها جميع شركات التأمين سببا لدفع التعويض:

  • الاحتيال والإجراءات غير القانونية الأخرى المتعلقة بالتأمين (إذا ثبت أن العميل ساهم على وجه التحديد أو نظم حدثًا مؤمنًا من أجل الحصول على الأموال؛ تزوير وثائق التأمين)؛
  • العميل المفقود الموارد الماليةفي القمار؛
  • التكاليف المالية التي يضطر العميل إلى تحملها من أجل تحرير الرهائن (على سبيل المثال الفدية).

دعونا نفكر بنقطة تلو الأخرى في الأنواع الرئيسية لأعمال التأمين وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي.

تتعامل جميع الشركات ذات الصلة تقريبًا مع هذا النوع من التأمين، لأنه يحظى بشعبية كبيرة وضروري من حيث المبدأ. يتضمن هذا النوع من التأمين عدة خيارات تأمينية:

  • التأمين على حياة العميل، عندما يتلقى طرف ثالث، بعد وفاته (بغض النظر عن السبب)، دفعة نقدية. الطرف الثالث يمكن أن يكون أي شخص، وليس فقط أقارب المتوفى. على سبيل المثال، عند إصدار الرهون العقارية، تطلب العديد من البنوك من العملاء التأمين ليس فقط الرهن العقاري العقاريبل أيضًا الحياة والصحة؛
  • تأمين صحي. إذا كان متطورًا للغاية في الولايات المتحدة الأمريكية، فهو أقل إلى حد ما في الاتحاد الروسي (المثال الرئيسي هو التأمين الطبي الإلزامي). جوهرها هو أن العميل يقدم مساهمات منتظمة صغيرة نسبيًا في حساب شركة التأمين العاملة في هذا النوع من التأمين، وفي حالة حدوث حدث مؤمن عليه (مرض)، سيتم دفع تكاليف العلاج بالكامل أو جزئيًا من قبل الشركة. علاوة على ذلك، كلما زادت تكلفة السياسة، زادت تكلفة الخدمات الطبية المدرجة في نطاقها؛
  • التأمين في حالة وقوع حادث. وقد يشمل ذلك الإصابات المنزلية وإصابات العمل، وحوادث السيارات، والقوة القاهرة في البرية، وما إلى ذلك. في الوقت نفسه، لا يشمل ذلك التعويض عن الأضرار المادية فحسب، بل يشمل أيضًا المدفوعات في حالة حدوث ضرر لصحة العميل أو وفاته (لكن هذه تعويضات منفصلة لا تتعلق بالتأمين على الحياة والتأمين الصحي)؛
  • مَعاشتأمين. مقسمة إلى مستويين - الدولة الإجبارية تأمين التقاعدلجميع المواطنين، وبالإضافة إلى ذلك، عندما يقوم العميل بانتظام بإجراء بعض الاستقطاعات من الدخل من أجل الحصول على بوليصة تأمين تقاعدي من شأنها زيادة حجم المعاش في المستقبل؛ يمكن توفير تأمين معاشات تقاعدية إضافي من قبل كل من الشركات الخاصة والهيئات الحكومية؛
  • تراكميالتأمين، في الواقع، هو مجرد شراء بوليصة، والتي من خلالها، عند الوصول إلى سن معينة، يمكنك الحصول على دفعة نقدية، والتأمين ضد الشيخوخة، إذا جاز التعبير، لأن الحدث المؤمن عليه هنا هو العمر؛
  • سائحالتأمين هو نوع من التأمين يشمل التأمين ضد القوة القاهرة السلبية، والتأمين على الحياة والتأمين الصحي، وتأمين الممتلكات المنقولة الشخصية للعميل، والتي سيأخذها معه في الرحلة. إن السفر والسفر إلى الخارج هو السمة المميزة لهذا التأمين. يمكن أن يغطي الحصول على بوليصة بموجب هذا البند جميع التكاليف المرتبطة بالقوة القاهرة في الخارج - رحيل رجال الإنقاذ، وإجلاء السياح وممتلكاتهم، والعلاج، وما إلى ذلك.

التأمين على الممتلكات بكافة أنواعها (مادية، فكرية، تجارية).

وهنا يمكننا تسليط الضوء على:

  • الحماية التأمينية للممتلكات المنقولة وغير المنقولة ضد أي ضرر مادي (فيضان شقة، تدمير سيارة في حادث، تلف البضائع أثناء النقل، وما إلى ذلك)؛
  • الحماية التأمينية للممتلكات المنقولة وغير المنقولة ضد السرقة أو الاستيلاء على المغيرين؛
  • الحماية التأمينية للملكية الفكرية ضد الاستخدام/الاستيلاء غير المصرح به؛
  • الحماية التأمينية للأعمال من أي ظواهر سلبية لتغير الاقتصاد وظروف السوق.

ويجوز أن ينص العقد أيضًا على شروط محددة لنفس الضرر المادي. تشير الإحصاءات إلى أن العملاء يؤمنون ممتلكاتهم المادية ضد الأعمال غير القانونية (سرقة السيارات، والحرق العمد، والسطو) والكوارث التي من صنع الإنسان (حوادث السيارات، وما إلى ذلك) والكوارث الطبيعية (الفيضانات، وما إلى ذلك).

أي شركة جادة أو رجل أعمال فردي، بغض النظر عن مجال النشاط، يشتري بوليصة هذه الحماية التأمينية. النقطة المهمة هي أنه إذا ارتكب أحد المتخصصين خطأً عن طريق الخطأ (بالصدفة أو عن غير قصد) في عمله العمل المهني، ثم سيتم دفع تعويضات للأطراف المتضررة بشكل مباشر أو غير مباشر من خلال التأمين. الأمثلة الرئيسية:

  • خدمات السائق لنقل الركاب والماشية والملابس؛
  • خدمات العاملين في المجال الطبي (مثال حيث يكون تأمين المسؤولية إلزامياً)؛
  • تشغيل المؤسسات التي قد تشكل خطراً على البيئة (إلزامي أيضاً)؛
  • خدمات المتخصصين القانونيين؛
  • التأمين ضد عدم امتثال صاحب العمل لشروط العمل التي تلبي لوائح السلامة؛
  • كما أن معظم الشركات المنتجة للسلع للمستهلك النهائي مؤمنة أيضًا.

يمكن تقليل القائمة الكاملة للخسائر المحتملة للمؤسسة إلى عاملين:

  • مشاكل في الإنتاج (حادث فني، خلاف في عمل الفريق، أخطاء في المحاسبة، وما إلى ذلك)؛
  • مشاكل من الخارج (العمليات السلبية الموضوعية في السوق، شركاء الأعمال غير الشرفاء، وما إلى ذلك).

تظهر ممارسة شركات التأمين أن رواد الأعمال في أغلب الأحيان يحاولون بشكل استباقي "وضع القش".

تهدف العلاقات التأمينية إلى توفير الحماية التأمينية للمنظمات والمواطنين ومصالحهم في الحالات التأمينية المقدمة ضد الأخطار المختلفة. يشمل التأمين جميع أنواع أنشطة التأمين - ليس فقط التأمين الأولي، ولكن أيضًا التأمين المشترك وإعادة التأمين. يشير نوع التأمين إلى مجموعة معقدة من خدمات التأمين التي تهدف إلى ضمان حماية أشياء متجانسة محددة. في كل نوع من التأمين خدمات التأمينتتحول إلى أن تكون وفقا لما هو محدد معدلات الرسوم الجمركيةإلى الحد المحدد. يعتمد تصنيف خدمات التأمين حسب النوع على موضوع التأمين وقائمة المخاطر والمخاطر التي سيتم التأمين ضدها.

أنواع صناديق التأمين

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من صناديق التأمين، تختلف حسب طريقة تشكيلها:

  • يتكون صندوق التأمين التابع لمنظمة التأمين من الاشتراكات التي يدفعها المشاركون المهتمون بالتأمين. يتم إنشاء مثل هذا الصندوق نقدًا حصريًا.
  • صندوق التأمين الذاتي هو صندوق تأمين لامركزي يتكون من كيان اقتصادي من النقد والاحتياطيات الطبيعية. وهي مصممة لضمان الأنشطة دون انقطاع لمنتج السلع الأساسية.
  • صندوق التأمين المركزي هو دولة صندوق احتياطيتم إنشاؤها من أموال الميزانية.

أنواع التأمين الرئيسية

تصنف أنشطة التأمين إلى أنواع التأمين الرئيسية التالية:

  • التأمين الشخصي - المعاشات التقاعدية، التأمين على الحياة، التأمين للسفر إلى الخارج، التأمين الطبي والتأمين ضد الحوادث.
  • تأمين المسؤولية - لأصحاب السيارات وأصحاب السيارات المسافرين إلى الخارج، تأمين المسؤولية المدنية والمهنية، تأمين مسؤولية أصحاب العمل، المسؤولينومقدمي الخدمات.
  • التأمين على الممتلكات - تأمين البضائع، المنزل، عربةالتأمين ضد مخاطر البناء والتركيب ومخاطر الكوارث الطبيعية والحرائق.
  • التأمين ضد المخاطر المحددة - التأمين ضد المخاطر السياسية، والتأمين على الملكية.
  • التأمين المالي - تأمين الالتزامات المالية غير المستوفاة.

بموجب عقد التأمين، يدفع أحد الطرفين (حامل البوليصة) للطرف الآخر (المؤمن) الرسم المنصوص عليه في العقد ( قسط تأمين) ويلتزم المؤمن عند وقوع الحدث المنصوص عليه في العقد (الحدث المؤمن عليه) بأن يدفع لحامل وثيقة التأمين أو أي شخص آخر أبرم عقد التأمين لصالحه تعويض التأمين أو مبلغ التأمين.

يعتبر عقد التأمين تعويضيًا، حيث يدفع حامل وثيقة التأمين قسط التأمين، ويتحمل المؤمن مخاطر الحدث المؤمن عليه، وفي حالة وقوعه، يقوم بدفع مبلغ التأمين.

إن عقد التأمين متبادل بطبيعته وهو من عقود المخاطر، حيث يعتمد نشوء أو تغيير أو إنهاء بعض الحقوق والالتزامات على التزامات (أحداث) موضوعية عشوائية على الأطراف أنفسهم.

الأنواع الرئيسية للتأمين هي:

    تأمين الملكية؛

    التأمين الشخصي؛

    أنواع خاصة من التأمين، على سبيل المثال. الاستثمار الأجنبيضد المخاطر غير التجارية، التأمين البحري، التأمين الودائع المصرفية، تأمين التقاعد؛

أشكال التأمين:

    التأمين الطوعي الذي يتم تنفيذه بناء على إرادة الأطراف؛

    التأمين الإلزامي الذي ينص عليه القانون؛

11) التزام التأمين. عقد التأمين.

ويتم التأمين في المقام الأول من خلال التزام التأمين، الذي تنظمه في المقام الأول اللوائح القانون المدني. تختلف إجراءات إنشاء التزام التأمين اعتمادًا على ما إذا كنا نتحدث عن التأمين الطوعي أو الإلزامي. مسؤولية التأمينينشأ من عقد التأمين المبرم كتابيًا بين الطرفين على أساس الإرادة الحرة، وتحت الإكراه، أي من متطلبات القوانين المتعلقة بأنواع معينة من التأمين الإلزامي.

على الرغم من أن التشريع الروسي لا يحتوي على تعريف لالتزام التأمين، إلا أنه يمكن، وفقًا للموقف المقبول عمومًا، تعريفه على أنه علاقة قانونية نسبية، بموجبها يقوم طرف واحد (شركة التأمين) مقابل رسوم معينة (قسط التأمين)، يتعهد بدفع التغطية التأمينية (التعويض) للطرف الآخر (حامل البوليصة) أو أي شخص آخر ينص عليه العقد أو القانون (المستفيد)، عند وقوع الحدث المنصوص عليه في العقد أو القانون (الحدث المؤمن عليه ).

الأطراف (المشاركين) في العلاقة القانونية التأمينية، المرتبطة بالحقوق والالتزامات المتبادلة، هم: المؤمن، وحامل البوليصة، والمستفيد، والشخص المؤمن عليه.

المؤمن- هذا كيان قانوني لديه إذن (ترخيص) من هيئة الإشراف على التأمين لإجراء التأمين من النوع المقابل، وإعادة التأمين، والتأمين المتبادل، والذي يتحمل مسؤولية دفع التأمين في ظل ظروف معينة. بواسطة قاعدة عامةيتم التأمين من قبل المنظمات التجارية المنشأة بأحد الأشكال التنظيمية والقانونية المنصوص عليها في القانون. يمكن للمنظمات غير الربحية، على سبيل المثال، جمعيات التأمين المتبادل (المشار إليها فيما يلي باسم OVS)، أن تعمل أيضًا كشركات تأمين.

المؤمن عليهيتم الاعتراف به كطرف في علاقة قانونية تأمينية تتعهد بدفع قسط التأمين المحدد (أقساط التأمين) لشركة التأمين ، مقابل الحصول على الحق في المطالبة بدفع تعويض التأمين (الضمان). وقد يعود حق المطالبة هذا إلى المستفيد إذا تم التأمين لصالح طرف ثالث. يمكن أن تكون شركات التأمين كيانات قانونية وأفرادًا قادرين.

إلى جانب شركة التأمين وحامل البوليصة، يصبح موضوع آخر مشاركًا في بعض العلاقات القانونية - المستفيد. المستفيد هو الشخص الذي أبرم عقد التأمين لصالحه والذي يقبض مبلغ التأمين.

تتميز المسؤولية التأمينية بشكل عام بأنها مشتركو طبيعة مجزية.كقاعدة عامة، يتم الاعتراف بعقد التأمين حقيقيأي أنه يدخل حيز التنفيذ من لحظة دفع قسط التأمين أو القسط الأول منه، ما لم ينص العقد نفسه على خلاف ذلك.

يصنف عقد التأمين ضمن المخاطر (الجزئي)أي تلك التي يعتمد فيها ظهور أو تغيير أو إنهاء بعض الحقوق والالتزامات على حدوث ظروف (أحداث) عشوائية بشكل موضوعي بالنسبة للأطراف أنفسهم.

غالبًا ما يحتوي عقد التأمين على شرط الحلول.

التأمين في روسيا، وفقا للقانون المدني، ينقسم عادة إلى الممتلكات، التي تحمي من جميع مخاطر الأضرار التي تلحق بممتلكات المواطنين، والشخصية، التي تحمي من المخاطر التي تهدد القدرة على العمل والحياة والصحة لكل عميل على حدة. يمكن تسمية إحدى السمات الرئيسية للتأمين الشخصي (المشار إليها فيما يلي باسم LP) بحماية المصالح فقط فرادى. لفهم آليات تنظيم هذا النوع من التأمين، من الضروري التعرف على القوانين الأساسية التي تحكم أنشطة شركات التأمين (المشار إليها فيما يلي بـ IC) في مجال التأمين الفردي (المشار إليها فيما يلي بـ IS).

التأمين الشخصي في الاتحاد الروسي وتنظيمه القانوني

من بين القوانين التشريعية العديدة في مجال الملكية الفكرية، هناك العديد من القوانين الرئيسية التي تكشف عن "الجهات الفاعلة" الرئيسية وجوهر إجراءات التأمين وتفاصيلها وغير ذلك الكثير:

  1. القانون الرئيسي الاتحاد الروسي– يكشف الدستور المادة 72 عن معنى التأمين بشكل عام ويبين أهدافه ومرجعيات اختصاص شركة التأمين بالدولة.
  2. القانون المدنيالاتحاد الروسي - يحدد شكلين من الشراكة المحدودة: الطوعية والإلزامية، ويصف بالتفصيل أطراف اتفاقية الشراكة المحدودة، ويحدد مفاهيم التأمين الأساسية.
  3. تكشف القوانين الفيدرالية "بشأن تنظيم التأمين في الاتحاد الروسي" و"بشأن التأمين الطبي الإلزامي في الاتحاد الروسي" و"بشأن التأمين الاجتماعي الإلزامي ضد حوادث العمل والأمراض المهنية" بالتفصيل عن الحاجة إلى الأدوية في مختلف المجالات الاجتماعية.

أهداف الدواء هي صحة الشخص الذي يدخل في العقد وحياته وقدرته على العمل. على عكس برامج التأمين على الممتلكات، تهدف الملكية الفكرية ليس فقط إلى حماية العميل من الخسائر المالية، ولكن أيضًا إلى تراكمها مالوتكاثرهم مثل البنك.

التأمين الشخصي الطوعي والإلزامي

معظم منتجات التأمين السوق الحديثةطوعية بطبيعتها وتستند إلى الإرادة الحرة للأطراف التي تدخل في اتفاقية المخدرات. أي أنه يمكن لكل عميل، بناءً على طلبه، تأمين مدفوعات حياته أو صحته أو معاشه التقاعدي في أي وقت ولأي فترة. كما يحتفظ العميل بالحق في تعديل العقد أو إنهائه في أي وقت. ومع ذلك، في بعض الحالات، تضع الدولة نظامًا إلزاميًا في مجال التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمواطنين، على سبيل المثال، التأمين الشخصي للركاب. وفي حالات أخرى، تفرض الدولة على المؤسسات والمنظمات التزامًا بتأمين المواطنين، على سبيل المثال، الجهات المانحة أو الأشخاص المشاركين في الأنشطة الأمنية.

تهدف الإصلاحات التي تم تنفيذها في الاتحاد الروسي إلى إلغاء جميع أنواع التأمين الإلزامي بحلول عام 2020. بعد كل شيء، قبل هذه الفترة تسعى الدولة إلى كسب رأي عملاء التأمين إلى جانب برامج التأمين الطوعي. وفي الوقت نفسه، فإن سوق التأمين في البلاد ليس متطوراً كما هو الحال في الخارج، حيث يصل حجم البرامج التطوعية إلى 90%. لقد أدت سياسات هذه الدول منذ فترة طويلة إلى تطوير موقف مسؤول بين المواطنين تجاه حياتهم وصحتهم، وكذلك تجاه الضمان الاجتماعي لأحبائهم.

العملاء في السوق المحلية لا يفهمون تمامًا بعد أن السياسة تحمي مصالحهم في المقام الأول. وبالتالي، عند الإقراض من البنك، نادراً ما يقوم المقترضون بتأمين الحياة والصحة، دون أن يفهموا أن فقدان القدرة على العمل ليس هو السبب وراء تغيير شروط اتفاقية القرض. ويظل الالتزام بسداد القرض على عاتق المُقرض مهما كانت الظروف.

الأنواع الرئيسية للتأمين الشخصي

يعتمد على فترة التأمينيمكن أن يكون الدواء طويل المدى أو قصير المدى. من المقبول عمومًا أن المدى الطويل يبدأ بفترة سنة واحدة أو أكثر. يمكن إبرام قصيرة المدى لمدة تتراوح من يوم واحد إلى سنة واحدة.

في القانون الاتحادي"فيما يتعلق بتنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"، فإن تصنيف أنواع الأدوية هو كما يلي:

  1. التأمين على الحياة في حالة الوفاة، أو البقاء على قيد الحياة إلى عمر أو مدة معينة، أو وقوع حدث آخر.
  2. تأمين التقاعد.
  3. التأمين على الحياة بشرط دفعات التأمين الدورية (المعاشات، المعاشات).
  4. التأمين ضد الحوادث والأمراض.
  5. تأمين صحي.

دعونا نفكر في كل من البرامج المدرجة بمزيد من التفصيل.

التأمين على الحياة في حالة الوفاة أو البقاء على قيد الحياة أو أي حدث آخر

وبموجب هذا البرنامج يستطيع العميل التأمين على حياته لمدة معينة أو مدى الحياة. على سبيل المثال، عند التسجيل قرض كبيرأو الرهون العقارية، يقوم العديد من العملاء بتأمين حياتهم طوال هذه المدة اتفاقية قرض. وبهذه الطريقة، يحمي العملاء ورثتهم من الاضطرار إلى سداد الديون. سيكلف التأمين مدى الحياة أكثر بكثير من التأمين المؤقت ويمكن للعميل سداد تكلفته على مدى فترة معينة أو بشكل تدريجي - قبل وقوع الحادث.

تحت هذا البرنامجويشمل ذلك أيضًا التأمين على الزواج والأطفال حتى سن معينة وما إلى ذلك. يمكن للوالدين الاهتمام بالهدية لأطفالهم مسبقًا. وهكذا، عند الزواج، يحصل طفلهم على "رأس مال ابتدائي" معين يمكن إنفاقه على التحسين الظروف المعيشية، اقتناء الممتلكات اللازمة أو لأغراض أخرى. إذا لم يعش حامل البوليصة ليرى الحدث بموجب العقد، فسيظل الشخص المؤمن عليه يتلقى الدفعة المستحقة. وينطبق نفس الوضع على التأمين على الأطفال حتى بلوغهم سن معينة، على سبيل المثال، ثمانية عشر أو واحد وعشرين سنة. وفي هذه الحالة، فإن حامل البوليصة والشخص المؤمن عليه ليسا نفس الشيء.

لقد أتقن العملاء بالفعل التأمين على الحياة في روسيا إلى جانب الحصول على قروض مصرفية، لكن الإصدار الطوعي لوثائق التأمين على الحياة ليس شائعًا كما هو الحال في البلدان ذات الثقافة الأكثر تطوراً. جوهر التأمين على الحياة هو دفع كامل المبلغ المستحق للمؤمن عليه عند بلوغه سن معين أو حدث محدد في العقد، على سبيل المثال، حفل زفاف. يمكن أن يسمى برنامج البقاء نوعًا من نظام الادخار لأموال العميل.

تأمين التقاعد

هذا البرنامج هو نوع خاص من التأمين على الحياة، وبموجبه تتعهد الشركة بدفع معاش تقاعدي عند وصول العميل إلى عمر معين. يمكن للعميل دفع كامل قسط التأمين دفعة واحدة أو على دفعات متساوية.

ليس المقصود من تأمين التقاعد الطوعي أن يحل محل التأمين الذي تضمنه الدولة، بل أن يكون مكملاً له توفير المعاشات التقاعديةللأشخاص الذين وصلوا سن التقاعد. علاوة على ذلك، قد يحدد العقد سنًا يختلف عن سن التقاعد في روسيا.

ستؤثر العوامل التالية على حجم معاشك التقاعدي:

  • عمر العميل (كلما كان العمر أقصر، كلما كانت الفترة أقصر، وبالتالي ارتفع المعدل)؛
  • جنس العميل (النساء يتقاعدن مبكرًا - معدلاتهن أعلى) ؛
  • مبلغ اشتراكات التأمين (كلما زاد ذلك، زادت مدفوعات المعاشات التقاعدية).

عند إبرام اتفاقية، يمكن للعميل اختيار طريقة تلقي المدفوعات - دفعات لمرة واحدة أو دفعات شهرية. إذا لم تقع الحادثة المؤمن عليها (بلوغ سن التقاعد) بسبب وفاة العميل، فإن ورثته أو المستفيدين الآخرين المحددين في العقد سيتمكنون من استلام الاشتراكات المدفوعة في كليا، بما في ذلك الاستثمارات، إذا حدث الأخير.

التأمين على الحياة بشرط دفعات التأمين الدورية (المعاشات، المعاشات)

في في هذه الحالةوهذا يعني إنشاء صندوق تأمين من مدفوعات حامل البوليصة ودفع المزيد من الأقساط السنوية اعتمادًا على الأحداث المؤمن عليها. ويمكن أيضًا تقسيم التأمين السنوي إلى تأمين على الحياة أو تأمين مؤقت حسب المدة. وحسب طبيعة الدفعات التي تتم – فورية أو مؤجلة. وقد يتضمن العقد أيضًا شروطًا بشأن إعادة جزء من أقساط التأمين إلى ورثة حامل البوليصة. الأقساط المؤجلة الأكثر شيوعًا هي دفع مبلغ مقطوع.

من مميزات برامج المعاش هو عدد المستفيدين منها. يمكن أن يكون هذا هو حامل البوليصة نفسه وأفراد أسرته، أو الزوج الأرمل فقط. بالإضافة إلى ذلك، يمكن استثمار القسط السنوي وسيحصل متلقي القسط السنوي أيضًا على دخل من الاستثمار.

التأمين ضد الحوادث والأمراض

هذا البرنامج موجود في شكلين. قد يكون هذا تعليمات مباشرة من المشرع لإلزامية أو التأمين الطوعي. تشمل أمثلة البرامج التي يتطلبها القانون صراحة ما يلي: التأمين ضد الحوادث الصناعية والركاب والأفراد العسكريين وغيرهم من الموظفين الحكوميين.

إن فهم هذا النوع الفرعي من المخدرات أمر مستحيل دون صياغة مصطلح "حادث" - وهو تأثير غير متوقع وغير مخطط له على جسم الإنسان، والذي يستلزم عواقب في شكل ضعف صحي (مؤقت أو دائم) أو وفاة حامل البوليصة. وتشمل استثناءات الشركة العواقب على صحة الإنسان الناجمة عن الأمراض الحادة أو المزمنة.

إذا قرر العميل إدراج مخاطر الأمراض في البوليصة، فإن المخاطر الرئيسية هي السرطان والسكتات الدماغية والنوبات القلبية. وبالإضافة إلى هذه الأمراض، يمكن أن تشمل الوثيقة أكثر من 40 مرضًا مختلفًا، وفي حال حدوث ذلك يحق للعميل الحصول على تعويض. بالطبع هناك استثناءات للحالات، على سبيل المثال، إذا كان العميل متورطًا في رياضات خطيرة وأصيب، أو تسبب في ضرر لنفسه أثناء محاولته الحصول على مبالغ مالية، أو تعاطي المخدرات أو الكحول وأصيب بالمرض نتيجة تعاطيها، إلخ.

تأمين صحي

وهذا النوع من التأمين، كغيره، يمكن أن يكون إلزامياً، كما نص عليه المشرع، أو طوعياً. يساهم صاحب العمل لكل مواطن يعمل رسميًا بنسبة 3.6٪ في صندوق التأمين الطبي الإلزامي كل شهر عند دفع الضرائب. ولذلك فإن لكل مواطن الحق في الحصول على الرعاية الصحية الأولية الطارئة.

ومع ذلك، حجم المدفوعات الإلزاميةلا يكفي دائمًا لتغطية الجميع الخدمات الطبية. وفي هذه الحالة، يتم توفير حماية إضافية لصحة المواطنين من خلال بوليصة التأمين الإضافية. تأمين صحي(في آي).

برامج التأمين الصحي الطوعي تضمن حماية صحة المواطنين بما يتجاوز «الاختصاص» بوليصة التأمين الطبي الإلزامي: خدمات طب الأسنانوالعلاج في المستشفى والعلاج في المصحات والأدوية وغير ذلك الكثير. علاوة على ذلك، بدون سياسة VHIلا احد مواطن أجنبيلا يمكنهم العمل أو الراحة أو تلقي العلاج أثناء وجودهم في روسيا.

جوهر التأمين الشخصي

تم تصميم مجموعة متنوعة من أشكال التأمين على الأشياء الثمينة الشخصية المذكورة أعلاه لتوفير أقصى قدر من الحماية للوضع الاجتماعي للعميل. في الواقع، يمكن أن يبدأ تفاعل الشخص مع مؤسسة التأمين منذ الولادة وحتى الوفاة. في البداية، يقوم الآباء الذين يؤمنون رفاهية الطفل بتزويده "بحاضر" واثق، وبعد ذلك، من خلال تأمين حياته وصحته، يوفر الشخص لورثته "مستقبلًا" واثقًا.

ليس من المنطقي مقارنة فعالية التأمين في مختلف مجالات النشاط البشري بالملكية الفكرية: فليس من الممكن تقييم حياة الشخص أو صحته أو قدرته على العمل من وجهة نظر مادية، وبالتالي فإن المدفوعات بموجب عقود الملكية الفكرية ليست كذلك. تعويض. وعادة ما يطلق عليهم التعويض.

من الصعب المبالغة في تقدير أهمية فهم العملاء لأهمية الأدوية. بعد كل شيء، في كثير الدول المتقدمةوتبلغ حصة هذه الخدمات أكثر من 60٪ من إجماليها سوق التأمين. التوفر بوليصة التأمينيمنح الثقة ليس فقط في تلقي المساعدة المؤهلة في حالة وقوع حادث، ولكن أيضًا الثقة في الاستقرار المالي لأفراد الأسرة في حالة الوفاة. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان هناك عدم ثقة في البنوك المحلية، فيمكن للعميل تجميع المدخرات في شكل تأمين.

ما هي أنواع التأمين الموجودة؟ ما هي القواعد الأساسية للتأمين عبر الإنترنت؟ ما هي الميزات التي يتمتع بها تأمين التقاعد؟

مرحبا صديقي العزيز! مرحبًا بك في مجلة HeatherBeaver الإلكترونية. خبير التأمين دينيس كودرين على اتصال.

نبدأ سلسلة من المقالات حول موضوع "التأمين". المنشور الذي ستقرأه اليوم ذو طبيعة عامة ومخصص للمفاهيم والقواعد وأنواع التأمين الأساسية الحديثة.

ستكون المادة موضع اهتمام كل من يهتم بسلامته وسلامة ممتلكاته الشخصية.

اذا هيا بنا نبدأ!

1. ما هو التأمين؟

ترتبط الحياة الاجتماعية والشخصية لكل مواطن باستمرار بمخاطر معينة. كل يوم نخاطر بصحتنا وأموالنا ومنقولاتنا و العقاراتوحتى الحياة نفسها. من وقت لآخر عليك أن تعاني من الخسائر.

لا يستطيع الجميع تعويض الخسائر على نفقتهم الخاصة: وهذا يتطلب المزيد الاحتياطيات المالية. شكلت هذه الحقيقة الأساس لفكرة التعويض المشترك عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات وغير الممتلكات - هكذا نشأ التأمين.

دعونا نعطي تعريفا قانونيا لهذا المفهوم.

– شكل من أشكال حماية مصالح الملكية للأفراد والكيانات القانونية عند وقوع أحداث معينة على حساب الأموال الناتجة عن أقساط التأمين.

التهديد بالضرر موجود دائمًا، لكنه ليس إلزاميًا. التأمين على نفسك يعني حماية نفسك وممتلكاتك من الظروف غير المتوقعة - الحوادث والأمراض والكوارث الطبيعية والإفلاس وغيرها من الأشياء غير السارة.

مفاهيم أساسية في موضوع التأمين:

  • المؤمن - خاص أو تنظيم الدولةتوفير التأمين.
  • حامل عقد التأمين – الشخص الذي وقع عقد التأمين ويدفع أقساط التأمين.
  • كائنات التأمين - الملكية، والصحة، والحياة، والمالية، والقدرة على العمل، وما إلى ذلك.
  • بوليصة التأمين - وثيقة تؤكد حقيقة التأمين.
  • قضية التأمين – الحالة التي يترتب عليها دفع مبلغ التأمين.
  • تعويض التأمين – المبلغ الذي يتم دفعه لحامل البوليصة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.

التأمين يحدث إلزاميو تطوعي. في الحالة الأولى، يتم التأمين على المواطن أو الكيان القانوني بغض النظر عن رغباتهم. التأمين الإلزامي يقع ضمن اختصاص وكالات الحكومة: يتم أخذ مصالح ليس فقط الموضوع، ولكن أيضا المجتمع في الاعتبار.

ويتم التأمين الطوعي، كما هو واضح من المصطلح نفسه، على أساس طوعي. ويتم تحديد الشروط والقواعد المحددة لهذا التأمين من قبل شركة التأمين.

للتأمين وظائف معينة:

  • محفوف بالمخاطر – إعادة توزيع المخاطر بين المشاركين في عملية التأمين.
  • استثمار - مجاني مؤقتا صناديق التأمينالاستثمار في الاقتصاد والأسهم والعقارات من أجل الحفاظ على الأموال وزيادتها؛
  • احترازي – يتم إنفاق جزء من مدخرات التأمين على منع وقوع الأحداث المؤمن عليها (على سبيل المثال، يتم اتخاذ التدابير لتقليل الأضرار الناجمة عن الحرائق والفيضانات)؛
  • مدخرات (تأمين البقاء) – يتم تجميع جزء من الموارد المالية في صناديق التأمين بموجب العقد.

في الدول المتحضرة يستخدم التأمين للحماية الاجتماعية للمواطنين في حالة العجز والمرض وحدوث الظروف المرتبطة بالشيخوخة.

تكشف المادتان "" و"" الموضوع بمزيد من التفصيل.

2. ما هو نوع التأمين الموجود - أفضل 11 نوعًا رئيسيًا

دعونا نفكر في أنواع التأمين الرئيسية وميزاتها ووظائفها وجوهرها.

النوع 1.

وهذا شكل من أشكال حماية مصالح المواطنين في حالة فقدان الصحة. مدفوعات التأمينتهدف إلى تعويض تكاليف تلقي الرعاية الطبية والتكاليف الأخرى المرتبطة بتحسين الصحة.

وهذا يشمل النفقات:

  • لزيارة الأطباء والخضوع للإجراءات الطبية؛
  • لشراء الأدوية.
  • للإقامة في المستشفى؛
  • لتلقي رعاية الأسنان؛
  • للإجراءات الوقائية.

في حالة فقدان الصحة، يحق للعمال والموظفين الذين لديهم تأمين الاعتماد عليهم التسديد نقذابمبلغ الدخل الكامل لفترة العجز عن العمل حتى 4 أشهر.

التأمين الصحي يمكن أن يكون إلزاميا أو طوعيا. في الحالة الأولى، يقوم أصحاب العمل بدفع مساهمات منتظمة إلى صندوق التأمين الذي تديره الدولة.

يمكن تكوين احتياطيات التأمين الصحي الاختياري من خلال مساهمات من رواتب الموظفين أنفسهم. يحق للمشاركين في مثل هذه البرامج أن يتوقعوا مستويات أعلى من الرعاية الطبية.

مثال

الأشخاص الذين لديهم التأمين الطوعيعند وقوع الأحداث المؤمن عليها، يحق لهم العلاج في مؤسسات المصحات أو المنظمات الطبية الخاصة.

انظر المقالات - "" و "".

النوع 2. التأمين ضد الحوادث

والغرض من هذا التأمين هو التعويض عن الأضرار الناجمة عن مشاكل صحية خطيرة. يتم التأمين على الموظفين ضد الحوادث المؤسسات الصناعيةوركاب السكك الحديدية والنقل المائي والجوي والعسكريين وفئات أخرى من المواطنين.

بالمعنى القانوني، هناك ثلاثة أنواع رئيسية من الحوادث - الوفاة، والإعاقة طويلة الأمد، والإعاقة (الإعاقة الدائمة). والمثال النموذجي هو إصابة العمل الناجمة عن المعدات المعيبة.

النوع 3. التأمين على الممتلكات

والهدف من التأمين هنا هو مصلحة الملكية. يمكنك تأمين الممتلكات الخاصة للمواطنين وممتلكات الدولة. شركات التأمين هي كيانات قانونية وأفراد.

لا يجوز أن يتجاوز مبلغ التأمين القيمة الفعلية للعقار. يتم التأمين على الممتلكات الشخصية والبضائع ومعدات الإنتاج والمباني والحيوانات وأنواع الممتلكات الأخرى ضد التلف والخسارة والانهيار والسرقة.

انظر المقالات "" و "".

النوع 4. التأمين على السيارات

الحماية التأمينية للمركبات. يحمي مصالح المواطنين المتعلقة بإصلاح وترميم السيارات. الأحداث المؤمن عليها تعتبر: الحوادث، الأعطال، السرقة، السرقة والأضرار التي تسببها أطراف ثالثة أثناء التشغيل.

يتم ممارسة نوعين من التأمين على السيارات في الاتحاد الروسي - التأمين الحكومي الإلزامي بتعريفات موحدة للجميع (OSAGO) والتأمين الخاص (CASCO). وفي الحالة الثانية، يتم تحديد الأسعار من قبل شركات التأمين الخاصة.

مزيد من التفاصيل في المنشورات "" و "" و "".

النوع 5. التأمين على الأعمال

يرتبط نشاط ريادة الأعمال حتماً بمخاطر عالية. خلال الأوقات عدم الاستقرار الاقتصاديتزداد احتمالية النفقات غير المتوقعة والخسائر المالية عدة مرات.

التأمين التجاري هو في المقام الأول حماية المؤسسة من أنواع مختلفةخسائر.

سيساعد عقد التأمين في التعويض عن:

  • الخسائر المرتبطة بالتوقف القسري؛
  • الخسائر الناجمة عن الاستثمارات المفقودة؛
  • النفقات الناشئة عن القروض المستحقة؛
  • مصاريف الأرباح الضائعة.

أهداف التأمين هي الموارد المالية للمؤسسة والموارد المادية والسمات الأخرى لنشاط ريادة الأعمال.

النوع 6. التأمين على الحياة

كل شخص، بغض النظر عن حالته الاجتماعية ودخله وعمره، يخاطر بحياته كل يوم. التأمين بالطبع لا يقلل من المخاطر ولا يضمن الحفاظ على الحياة، لكنه يساعد على تراكم الأموال في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.

ويهدف هذا النوع من التأمين إلى حماية المصالح المالية للشخص المؤمن عليه أو أقاربه. متى نجاة(المصطلح القانوني) لحامل البوليصة حتى فترة معينة (على سبيل المثال، حتى التقاعد)، يحق له أن يحصل تحت تصرفه على المبلغ المتراكم نتيجة لرسملة أقساط التأمين الخاصة به.

اقرأ مقالاً مفصلاً حول هذا الموضوع - "".

النوع 7. تأمين الوقف

منظر التأمينات الاجتماعية، تقديم دفعات للعميل في حالة وصوله لسن معين أو حدوث أي حدث.

شرط إبرام العقد هو وجود دخل منتظم. تذهب الاشتراكات المنتظمة إلى صندوق التأمين الذي يستثمر الأموال من أجل مضاعفتها.

يتم تحديد مدة التأمين على أساس فردي. وقد يكون هذا هو وصول حامل البوليصة إلى معاش تقاعدي أو فترة تعسفية من 5 إلى 40 سنة.

عرض 8.

يحمي تأمين السفر حاملي وثائق التأمين في حالة حدوث ظروف غير متوقعة أثناء السفر أو رحلة العمل. في كثير من الأحيان يتم تضمين هذا التأمين بالفعل في باقة السفر، ولكن إذا سافر السائحون بشكل مستقل، فيجب إعداد الوثيقة بأنفسهم.

كائنات التأمين – الصحة والممتلكات والمالية للسائح. هناك أيضًا حماية ضد عدم المغادرة، وفقدان الأمتعة، والأضرار التي تسببها أطراف ثالثة في البلد المضيف.

اقرأ منشورات منفصلة حول، وكذلك حول و.

النوع 9. تأمين الودائع

طريقة حماية الدولة للودائع المصرفية. يمكن للمواطنين والكيانات القانونية الذين لديهم مثل هذه الوثيقة الحصول على تعويض في حالة إنهاء أنشطة مؤسسة مالية.

وبعبارة أخرى، إذا أفلس البنك أو تم إلغاء ترخيصه، فإن المودعين المؤمن عليهم سوف يستردون أموالهم.

يحافظ نظام تأمين الودائع على التشغيل المستقر النظام المصرفيفي البلاد ويحل مشاكل الاقتصاد الكلي.

النوع 10. التأمين العقاري

نوع من التأمين على الممتلكات يضمن حماية عقارات المواطنين و الكيانات القانونيةفي حالة الحرائق والفيضانات والكوارث الطبيعية والانفجارات والأعمال غير القانونية.

لا يمكنك حماية المنزل نفسه فحسب، بل يمكنك أيضًا حماية ديكورات المباني والمعدات الهندسية والأثاث والسباكة والأجهزة المنزلية.

جميع الفروق الدقيقة والتفاصيل موجودة في المادتين "" و "".

النوع 11. تأمين المسؤولية المدنية

يتم دفع التعويض بموجب هذا التأمين في حالة قيام حامل البوليصة بالتسبب في ضرر للممتلكات لطرف ثالث.

مثال

بسبب كسر الصنبور أو انفجار ماسورة في شقتك، لحق الضرر المادي بجيرانك. سيساعد التأمين في التعويض عن الأضرار الناجمة عن خطأك.

المزيد من المواد التفصيلية حول هذا الموضوع موجودة في المنشور "".

3. مميزات التأمين عبر الإنترنت

حديث تكنولوجيا المعلوماتتسمح لك بتأمين نفسك دون مغادرة شقتك. وعلى وجه الخصوص، يتم التأمين على السيارات والصحة والممتلكات عبر الإنترنت.

ومن الواضح أنه لا يمكنك تأمين نفسك إلا عبر الإنترنت من خلال المواقع الرسمية لمؤسسات التأمين. يتعين على العميل ملء النموذج وفقًا لجميع القواعد ودفع ثمن الخدمة. يُنصح بطباعة المستند وحفظه على القرص الصلب ووسائط الذاكرة الخارجية.

من أجل راحة المواطنين، تم إنشاء "مركز التأمين الموحد": بمساعدته، يمكنك تنفيذ جميع أنواع التأمين على الممتلكات والتأمين الصحي تقريبًا.

عند اختيار الشركات الخاصة، احذر من المحتالين: انتبه إلى سمعة الشركة وتصميم مورد الويب. المنظمات القانونية لديها موقع على شبكة الإنترنت المقابلة، مراجعات إيجابيةعبر الإنترنت وخبرة عمل واسعة النطاق.

4. ما الذي يحدد تكلفة التأمين - 5 عوامل رئيسية

أي تأمين ينطوي على شراء سياسة وتقديم المساهمات. تختلف المبالغ حسب الظروف الموضوعية والفردية.

دعونا ننظر في العوامل الرئيسية التي تؤثر على تكلفة التأمين.

العامل 1. مهنة الشخص المؤمن عليه

كلما كان العمل أكثر خطورة، كلما زاد احتمال وقوع حدث مؤمن عليه. وهذا يعني أن المعدلات ترتفع بشكل متناسب.

إن الأفراد العسكريين المحترفين، وضباط الشرطة، وسائقي المركبات، ورجال الإطفاء، وعمال الإنقاذ، وعمال التركيب على ارتفاعات عالية، والأطباء، الذين يتعرضون يوميًا لخطر الإصابة بعدوى خطيرة، معرضون لخطر متزايد.

العامل 2. الجنس

وبحسب الإحصائيات فإن الرجال بعد بلوغهم سن الأربعين يتعرضون لمخاطر أكبر من النساء في نفس العمر.

ويرجع ذلك جزئيًا إلى الاستعداد المتزايد لممثلي النصف الأقوى للبشرية للعادات السيئة الخطيرة - التدخين وشرب الكحول والمخدرات.

بالإضافة إلى ذلك، يعمل الرجال في كثير من الأحيان في الصناعات الخطرة ويختارون المهن التي ترتبط مباشرة بالمخاطر اليومية.

العامل 3. ​​العمر

كلما كان حامل البوليصة أصغر سنا، انخفضت تكلفة البوليصة. وهذا أمر طبيعي، لأن الشباب الأصحاء أقل عرضة للإصابة بالأمراض الخطيرة.

ولا ينطبق ما ورد أعلاه على الأطفال دون سن 18 عامًا، والذين تتوفر لهم شروط تأمينية خاصة.

العامل 4. حجم المخاطر التي تغطيها حزمة التأمين

كلما زاد عدد حالات التأمين التي تنص عليها البوليصة، زادت تكلفتها.

إن التأمين ضد المرض شيء، وإدراج مخاطر إضافية في الوثيقة (السرقة والهجمات الإرهابية والإصابات أثناء ممارسة الرياضة) شيء آخر.

العامل 5. الحالة الصحية

تؤثر حالتك الصحية الحالية بشكل مباشر على تكلفة وثيقتك. إذا كان الشخص يعاني بالفعل من أمراض محفوفة بمضاعفات خطيرة، فإن خطر الوضع المؤمن عليه يزيد حتما، وبالتالي يزيد سعر التأمين أيضا.

5. من يقدم أفضل شروط التأمين - أفضل 5 شركات تقدم الخدمات

نقدم لك أفضل خمس شركات تأمين في الاتحاد الروسي.

أكبر الروسية شركة التأمين، تعمل منذ عام 1947. يعمل مع الأفراد والكيانات القانونية. يوفر العشرات من أنواع التأمين، بما في ذلك التأمين الصحي، والحياة، والممتلكات، والنقل، والبضائع، ومخاطر الأعمال.

يمكن لعملاء الشركة الحصول على بطاقة خاصة، توفير امتيازات خاصة - خصومات على الخدمة الطبية، الخدمات المصرفية الخاصة.

2) ألفاستراخوفاني

شركة ذات محفظة عالمية من خدمات التأمين. يحمي مصالح الشركات والأفراد. تقدم للعملاء حوالي 100 منتج. وهي تعمل ليس فقط في الاتحاد الروسي، ولكن أيضًا في البلدان المجاورة.

لدى المنظمة 270 مكتبًا إقليميًا. ويستخدم الخدمات حوالي 28 مليون عميل من القطاع الخاص و435 ألف شركة.

3) تأمين تينكوف

إحدى الشركات التابعة لبنك تينكوف. حماية العقارات والممتلكات الشخصية والنقل والسفر والصحة والحياة. يمكنك تأمين كل شيء تقريبًا هنا - منزل ريفيمع ساونا، عطلة في نيوزيلندا، سيارة جديدة.

على الرغم من شبابها (تأسست عام 2013)، إلا أن الشركة تتمتع بنجاح مستقر بسبب موثوقيتها ومجموعة كبيرة من المنتجات.

4) النهضة للتأمين

قسم بنك النهضة . تأمين CASCO وOSAGO وحماية العقارات والسفر والصحة والشؤون المالية. يقدم التأمين للمواطنين الذين يشترون الشقق مع الرهن العقاري. يتم الحصول على التعويض بموجب هذه السياسة من قبل العملاء الذين توقفوا عن سداد القروض نتيجة للعجز أو الفصل أو ظروف قاهرة أخرى.