Банкови правоотношения. Банкови правоотношения: понятие, видове, участници. Банково право Понятие и структура на банковите правоотношения
Предмет на изучаване на банковото право са банковите правоотношения.
Банковите правоотношения са обществени отношения, регулирани от нормите на банковото право, които се развиват в хода на дейността на банките и небанковите кредитни организации.
Банковите правоотношения имат няколко характеристики:
1) това са социални отношения, т.е. отношения между юридически и физически лица, които имат социално значение;
2) има паричен характер икономическа същностотношения, състоящи се в преразпределението на средствата между секторите на икономиката и регионите на страната, ефективното осигуряване на селища;
3) банково правоотношение, което е правна връзка между субектите на такова правоотношениячрез субективни права и правни задължения.
Съставът на конкретно банково правоотношение е съвкупността от неговите участници, т.е. субектите на банковите правоотношения.
Класификацията на банковите правоотношения може да се извърши в зависимост от: 1) субектния състав между:
а) банки и клиенти;
б) две търговските банкиотносно изпълнението банкови операции;
в) Централната банка на Руската федерация и банките;
г) банки по отношение на създаването на съюзи, асоциации, клирингови къщи и други производни субекти (членствени отношения);
д) Централната банка на Руската федерация и правителството на Руската федерация (отношения на взаимно представителство);
е) Централната банка на Руската федерация и висшите органи на представителната власт (назначаване и отчет);
2) естеството на банковите операции, т.е. идентифицират се правоотношения, които посредничат:
а) пасивни банкови операции, при които банката действа като длъжник - учредяване на банков депозит, банкова сметка, емитиране на ценни книжа;
б) активни банкови операции, в които банката участва като кредитор, - договори за заеми договори за цесия на парични вземания;
в) посредническа банкова дейност и разчетни правоотношения;
г) спомагателни банкови операции - правоотношения по предоставяне на информационни и други услуги;
а) имущество, свързано с паричните средства като вид имущество;
б) неимуществени, свързани с обезпечаване на банковата тайна, използването на определени имена и др.;
в) организационни, свързани с изграждането на вътр организационна структурасамата банка и банкова системав общи линии.
Структурата на банковите правоотношения е вътрешната структура и взаимовръзка на елементите на едно правоотношение; тя се състои от субекти (участници) и съдържанието на правоотношението.
Банковите правоотношения имат специален кръг от субекти. Субектите са Руската федерация и съставните образувания на Руската федерация, административно-териториалните образувания, държавните органи и техните. длъжностни лица, юридически лица, кредитни организации и техните асоциации, Централната банка на Руската федерация, чужди банкии техните представителства в Руската федерация.
Обектът на банковото правоотношение е нещо, за което субектите на правоотношенията влизат в правоотношение. Обекти на правоотношенията са различни материални и нематериални блага.
законодателството в банковото право
В ход банково деловъзникват правоотношения, които не могат еднозначно да бъдат отнесени към първичните отрасли на правото. Те образуват специална група, присъща изключително на банковото право, и съставляват спецификата на неговия предмет.
Банковите правоотношения са обществени отношения, регулирани от нормите на банковото право, които възникват със задължителното участие на банка или небанкова финансова институция по отношение на финансови инструменти, участниците в които имат субективни права и правни задължения от двоен характер.
Основанията за възникване на банкови правоотношения могат да бъдат следните:
- 2) правна норма (при прилагане паричната политика);
- 3) административен акт (издаване на лиценз или неговото отнемане);
- 4) споразумение.
Структурата на банковото правоотношение, както всяко друго, включва три елемента:
- 1. Предмет. В правната теория понятията „субект на правоотношение“ и „участник в правоотношение“ практически не се различават. Въпреки това банковото законодателство не използва тези две понятия като синоними. По-специално, част 1 на чл. 6 от БК установява, че „субектите на банковите правоотношения са Националната банка, банките и небанковите финансови институции“. В съответствие с част 2 на чл. 6 BC, „участници в банковите правоотношения могат да бъдат Република Беларус, нейните административно-териториални единици, включително тези, представлявани от държавни органи, както и физически лица, индивидуални предприемачии юридически лица“. Въз основа на съдържанието на тези части на чл. 6 от ВС следва, че част 1 изброява лицата, без чието участие едно правоотношение не може да бъде признато за банково, а част 2 изброява лицата, които могат да участват в тези правоотношения (например като клиент на банка), но не нямат право да извършват банкова дейност.
- 2. Обект. Член 10 от БК установява, че обектите на банковите правоотношения са пари (валута), ценни книжа, благородни метали и скъпоценни камъни и други ценности. Отчитайки спецификата на банковите правоотношения, изглежда, че обектите трябва да включват информация, която е обект на режим на банкова тайна.
- 3. Съдържание. Съдържанието на всяко правоотношение се състои от субективни права и правни задължения на страните. Съответно съдържанието на едно банково правоотношение се състои от субективните права и правни задължения на неговите участници. Съдържанието варира значително в зависимост от конкретния вид правоотношение, но има една особеност, която е характерна за всички банкови правоотношения. Този вид правоотношения обединява права и задължения, които имат различна правна природа. Някои правоотношения възникват в условията на свободна воля и правно равенство, а съдържанието им се определя по споразумение. Другата част е установена с повелителни норми на банковото законодателство и има публичноправен характер.
Въз основа на характеристиките на структурните елементи на банковите правоотношения могат да се идентифицират следните характеристики на банковите правоотношения:
- 1. възникват в процеса на банковата дейност;
- 2. се регулират от банковото законодателство;
- 3. банковите отношения имат предимно смесен характер, едновременно публичноправни и частноправни;
- 4. обектите на банковите правоотношения включват пари (валута), ценни книжа, благородни метали и скъпоценни камъни и други ценности, както и информация, подчинена на режим на банкова тайна;
- 5. винаги действа една от страните кредитна организацияили Национална банка.
Банковите правоотношения могат да бъдат класифицирани по различни критерии:
- 1. В зависимост от субективния състав:
- - между банки и клиенти;
- - между две банки по повод извършване на банкови операции;
- - между Национална банкаи банки;
- - между банките относно създаването на съюзи и асоциации;
- - между Националната банка и правителството - отношения на взаимно представителство;
- - между Националната банка и президента на Република Беларус, както и висшите органи на представителната власт - назначаване и отчет.
- 2. В зависимост от характера на банковите операции:
- - отношения по пасивни операции. Под пасивни банкови операции се разбират операции, насочени към привличане на средства, благородни метали и (или) скъпоценни камъни от банки и небанкови кредитни институции. финансова институция. (част 3 на член 15 от БК) Пример за пасивни операции може да бъде учредяването на банков депозит, банкова сметка, издаване на ценни книжа и др.
- - отношения по активни банкови операции. Под активни банкови операции се разбират операции, насочени към предоставяне на средства от банки и небанкови финансови институции. (Част 2 на член 15 от Книжния кодекс) Активните операции включват предоставяне на заеми, факторингови операции, закупуване на дългови ценни книжа на други емитенти и др.
- - отношения по посреднически банкови операции. Под посреднически банкови операции се разбират операции, които улесняват извършването на банкови дейности от банки и небанкови финансови институции. (част 4 от член 15 от БК) Посредническите операции включват сетълменти, валутни сделки и банково попечителство.
- 3. В зависимост от съдържанието:
- - собственост, свързана преди всичко с паричните средства като вид собственост;
- - неимуществени, свързани с осигуряване на банкова тайна, използване на определени имена, защита на деловата репутация на банката, присъждане на рейтинг и др.;
- - организационни, свързани с изграждането на вътрешната организационна структура на самата банка и банковата система като цяло.
В теорията на правото правоотношението се разбира като обществено отношение, регулирано от нормите на конкретен отрасъл на правото, участниците в което имат определени права и отговорности. Чрез нормите на правото действителното отношение между два или повече субекта придобива характер на правна връзка и се облича в правна форма. Правоотношението е съзнателно-волево отношение; възниква въз основа на правни норми и представлява съответствието на субективните права и задължения на участниците в него.
Банково правоотношениеима обществено отношение, регулирано от нормите на банковото право, което се развива по отношение на извършването на банкова дейност. По-подробна дефиниция е формулирана от О. М. Олейник: банковите правоотношения са обществени отношения, регулирани от частни и публични правни норми, които се развиват в процеса на дейността на банките и други кредитни организации, изпълняващи техните специфични легален статути използване на пари и други финансови инструменти като средство за обръщение, спестявания и като стока.
Според А. А. Тедеев банковите правоотношения са защитени от държавата обществени отношения, които възникват в областта на банковата дейност в процеса на функциониране на банковата система, които представляват социално значима връзка между субектите чрез правата и задълженията, предвидени от нормите на банковото право. В същото време посоченият автор правилно отбелязва, че „банковото правоотношение е парично отношение по своята икономическа същност, състоящо се в преразпределение на средствата между секторите на икономиката и регионите на страната, в ефективното осигуряване на сетълменти“.
Представителите на катедрата по бизнес право на Уралската държавна юридическа академия разбират банковите правоотношения като индивидуализирани правоотношения под формата на съответни субективни права и правни задължения, които възникват между техните участници във връзка или в процеса на извършване на банкова дейност.
Възможно е да се идентифицират две характерни черти на банковите правоотношения, които ги отличават от правоотношенията в други отрасли на правото. Първата характеристика на банковото правоотношение е неговият специален субектен състав: една от страните в такова правоотношение винаги е кредитна институция или Банката на Русия. Втората особеност е връзката му, пряка или косвена, с банковата дейност. Пряка връзка ще има, когато банковото правоотношение се развие в процеса на осъществяване на банкова дейност като вид предприемаческа дейност. В този случай банковото правоотношение има имуществен характер и се свързва с паричните средства като вид имущество. Такова правоотношение има неимуществен характер, ако неговият предмет е например бизнес репутацията на кредитна организация, банковата тайна като специфичен вид информация и др. Непряката връзка с банковата дейност се проявява в организационните отношения, които са необходима предпоставка за осъществяване на банковите операции и сделки. Това са отношения за създаване на кредитна организация, изграждане на банкова система, осъществяване на банков надзор и др.
Въз основа на това разделение можем да изградим първата класификация на банковите правоотношения, въз основа на тяхната функционална насоченост.
- 1. Имущество – свързано със средства в рубли и чужда валута, ценни книжа, скъпоценни метали, скъпоценни камъни и други финансови активи.
- 2. Неимуществени:
- – организационни – развиват се в процеса държавна регистрациякредитна организация, лицензиране на банкова дейност, изграждане и осигуряване на правилното функциониране на банковата система и не са свързани с извършването на банкови операции и сделки;
- - функционални - развиват се в процеса на извършване на банкови операции и сделки, но техен обект не са финансови инструменти, а неимуществени облаги: делова репутация, задължение за опазване на банковата тайна и др.
В зависимост от субектния състав банковите правоотношения се разделят на вътрешносистемни и външни.
- 1. Вътрешносистемните правоотношения се развиват между субектите на банковата система - Банката на Русия, DIA, Банката за развитие, кредитните институции, техните асоциации и съюзи, както и клонове и представителства на чуждестранни банки. Те могат да бъдат:
- – вертикални – отношенията между Централната банка на Руската федерация и DIA, от една страна, и други субекти, от друга, които са свързани с изпълнението на публични правни функции;
- - хоризонтални - отношения между всички тези субекти, които се развиват в процеса на банкови операции (например кореспондентски отношения между две кредитни институции, отношения за предоставяне на междубанкови заеми, сетълменти и др.)
- 2. Външно насочени - отношения между Банката на Русия и висшите държавни органи (президент на Руската федерация, Държавната дума, Правителството на Руската федерация), между Банката на Русия и международни финансови организации, както и между кредитни организации, от една страна, и техните клиенти и бюра кредитни истории- с друг.
В правната литература е предложена друга класификация на банковите правоотношения - в зависимост от това дали статутът на кредитна организация или нейните функции се реализират в такива правоотношения. Според този критерий се разграничават следните правоотношения:
- 1. Статусно банково правоотношение е правоотношение между кредитна организация и Банката на Русия, възникващо от момента на нейната регистрация и прекратено с изключването на последната от Книгата за държавна регистрация на кредитните институции. През тези интервали настъпват промени в посочените правоотношения, свързани с получаването банкови лицензи, внасяне на изменения в учредителните документи, съгласуване с Централната банка на Руската федерация на кандидати за назначаване на длъжности управител и главен счетоводител на кредитна организация, нейната реорганизация и др.
- 2. Оперативно банково правоотношение - правоотношение между Централната банка на Руската федерация и кредитна институция относно спазването от кредитната институция на установения ред за извършване на банкови операции и транзакции.
- Олейник, О. М.Основи на банковото право. стр. 39.
- Тедеев, А.А.Банково право: учебник / А. А. Тедеев. М.: Ексмо, 2005.
- Банково право: учебник / В. С. Белих [и др.]; редактиран от В. С. Белих. М.: Проспект, 2011. С. 36.
- Братко, А.Г.Банковото право на Русия. стр. 143, 144.
В процеса на извършване на банкова дейност възникват обществени отношения, които се регулират от нормите на банковото законодателство - банкови правоотношения.
Спецификата на банковите правоотношения се проявява в тяхната структура.
Отличителна черта на банковото правоотношение е специален предметен състав.
В литературата съществува гледна точка, според която банковите правоотношения включват само онези, в които Банката на Русия е един от субектите. Според А. Г. Братко банковите правоотношения са само вертикални правоотношения. Отношенията между банката и клиента остават извън обхвата на банковите правоотношения, тъй като в банковото право се използва само методът на властното разпореждане, а нормите на банковото право са императивни и не предвиждат равнопоставеност на страните. Това се отразява на субектния състав на банковите правоотношения. Отношенията на банката с клиента, акционера и вложителя се регулират, според A.G. Bratko, от гражданското право.
Друга позиция заемат Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Екмалян. Те смятат, че банковите правоотношения са правоотношения, в които една от страните е кредитна институция или Банката на Русия. Освен това Банката на Русия ще действа като страна в банковото правоотношение само когато извършва банкови операции в съответствие със закона, т.е. действа като икономически субект 1. Отношенията на банките с техните клиенти са, според Г. Тосунян, сферата на гражданското правна уредба, намесата в която противоречи на интересите както на клиентите, така и на самите банки.
O. M. Oleinik, разбирайки банковите правоотношения като „обществени отношения, регулирани от частни и публични правни норми, които се развиват в хода на дейността на банки и други кредитни организации, реализирайки техния специфичен правен статут и използвайки пари и други финансови ресурсикато средство за обръщение, спестявания и като стока”, идентифицира „клиентелата” на банките – граждани, юридически лица, техен отделни звена, други организации - като възможни субекти на банкови правоотношения.
Въз основа на факта, че банковото право е набор от правила, уреждащи отношенията в областта на банковото дело, всяко лице, което не е забранено от закона, може да прилага тези правила. Изключването на физически лица от кръга субекти на банковото право ще направи невъзможно да се класифицират като банкови отношения, които възникват например в системата за застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация. Но този институт е насочен към защита именно на тази категория банкови клиенти. Процедурата за взаимодействие между банката и клиента по въпросите на сключването на договор за банков депозит и откриването на депозит, подлежащ на застраховка, както и процедурата за изплащане на обезщетение по депозити, не са регламентирани в изцялогражданско право. IN в такъв случайбанката се възприема като субект на обществени правоотношения, елемент от банковата система. Следователно правилата, регулиращи системата за гарантиране на влоговете, са свързани с банковото законодателство и следователно отношенията, които възникват в процеса на прилагане на тези правила, са вид банково правоотношение.
Банката на Русия заема специално място в банковите правоотношения. Първо, той има право да извършва банкови операции, по-специално да извършва кредитни операциис кредитни институции и следователно не може да бъде изключен от списъка на субектите на банковите правоотношения. Второ, Банката на Русия по въпроси от нейната компетентност има право да издава под формата на инструкции, разпоредби и инструкции регламенти, задължителни за федералните държавни органи, държавните органи на съставните субекти на федерацията и местните власти, всички юридически и физически лица. Трето, Банката на Русия има право да извършва проверки на кредитни институции и да налага санкции срещу кредитни институции за нарушения, установени в тяхната дейност, като по този начин упражнява своите властови функции. Някои видове правоотношения между Банката на Русия и кредитните организации възникват от момента на регистрация на кредитната организация и продължават до момента, в който тя престане да съществува, тоест ликвидация. Тези взаимоотношения имат характер на власт и подчинение и се осъществяват в хода на планово и извънпланови проверкипровежда се от Банката на Русия; прилагане на санкции под формата на глоба, забрана за определени банкови операции и др.; отнемане на лиценз и др. Отношения, възникващи във връзка с извършването на дебитни транзакции по кореспондентска сметка на кредитна организация, открита в Банката на Русия; отношенията, възникващи във връзка с предоставянето на заем от Банката на Русия на кредитна организация, възникват въз основа на споразумение, сключено между кредитната организация и Банката на Русия.
По този начин банковите правоотношения са отношения, регулирани от нормите на банковото право, едната страна на които може да бъде юридическа или индивидуален, а другата страна винаги е или кредитна организация (банкова или небанкова кредитна организация) или Банката на Русия.
Обектбанковото правоотношение е банкова дейност, чието съдържание са операции и сделки.
Основание за възникванетобанково правоотношение могат да бъдат нормите на банковото законодателство, както и такива юридически факти като административен акт, споразумение.
Видове банкови правоотношениямогат да бъдат класифицирани по различни признаци.
Зависи от предметна композициятова може да е правно отношение:
- - между банката и клиента;
- - между две банки;
- - между Централната банка на Руската федерация и банките;
- - между Централната банка на Руската федерация и правителството и други органи;
- - между банките относно създаването на съюзи, асоциации и др. 1
Зависи от характер на банковите операцииНе може да бъде.
Преходът към пазарна икономика в Русия коренно промени характера на отношенията в региона банково кредитиране.
При административно-командната система имаше държавен монопол върху банковото дело. Възникващите отношения в банковата система се регулираха от нормите на административното и финансово право. Формиране на пазара, отхвърляне на държавния монопол в банков сектордоведе до фундаментални промени в правното регулиране на тези отношения, повечето от които се развиват между недържавни, търговски кредитни организации, банки и техните клиенти (организации, физически лица) и се регулират главно от гражданското право.
В тази връзка обхватът и границите на регулиране на банковата система се промениха значително. Изоставяйки държавния монопол върху банкирането, нашата държава, подобно на други държави с пазарна икономика, въздейства върху банковата система, включително чрез закон, и осъществява контролна функция.
Тези правомощия са предоставени на Централна банкана Руската федерация, която ги прилага, като използва нормите на административното и финансовото право. Банковата система по същество е обект на финансово-правно регулиране, което се дължи на наличието на специфични обществени отношения, които възникват в процеса финансови дейностидържави и общиниза осигуряване на обществените интереси, както и задачите и функциите на държавата.
Обществените отношения, които възникват в процеса на взаимодействие на институциите на банковата система помежду си, с упълномощени държавни органи, както и с техните клиенти, се регулират, както беше отбелязано по-рано, от нормите на различни клонове на правото.
Финансовото право урежда следните обществени отношения, които се развиват при функционирането на банковата система.
На първо място, това са отношенията между упълномощени държавни органи и банковата система като цяло или нейните отделни институции. Те възникват между представител и изпълнителни органивласти и Централната банка на Руската федерация за определяне на нейния статут, взаимоотношения с посочените държавни органи. Това са по-специално отношенията: относно прилагането от Банката на Русия съвместно с правителството на страната (Министерството на финансите на Руската федерация) на единна парична политика; обслужване държавен дълг; взаимодействия с бюджета и извънбюджетни средства, включително прехвърляне на част от печалбите ви на федерален бюджет. Тези отношения се регулират например от нормите, съдържащи се в съответните членове на Закона за Банката на Русия, както и в членовете на Бюджетния кодекс на Руската федерация (наричан по-долу Бюджетния кодекс на Руската федерация). федерация). Тази група включва и отношения на кредитни институции (упълномощени банки) с Федерална хазназа обслужване на бюджетни средства.
Второ, това е връзка, в която действа Банката на Русия във взаимодействие с кредитни институции държавна организация. Кредитните институции извършват различни банкови операции, като по този начин натрупват значителни пари в бройтехните клиенти и формиране на децентрализирани парични фондове. Набраните средства се пласират от свое име и за своя сметка на възвръщаемост, платимост и спешност сред населението, организациите, както и правителствени агенции, осигуряване на необходимите допълнителни ресурси за задоволяване не само на частни, но и на държавни и обществени нужди. Така различни парични потоципреминават през сметките на кредитни институции и банки, като се включват в паричното обращение, в чието стабилно функциониране е заинтересована държавата.
Финансови отношениясъщо възникват между Банката на Русия и кредитните институции във връзка с тяхната регистрация, лицензиране, установяване на икономически стандарти за тяхната дейност, както и в процеса на банков надзор.
Трето, това са някои отношения между кредитни институции и обслужвани организации и физически лица, включително отношения, регулирани от правилата, съдържащи се в Закона за Банката на Русия, Закона за банките, Закона за валутното регулиране, в съответствие с които кредитните организации извършват функции на агентите обменен контрол, а Банката на Русия е органът за валутен контрол. По този начин кредитните институции участват във формирането на валутните резерви на Централната банка на Руската федерация.
В отношенията с клиентите кредитните организации също имат право да установяват по-специално стандарти, в рамките на които организациите могат да държат определени суми в брой в своите каси.
Четвърто, важен аспект от взаимоотношенията на банката с клиентите във всяка страна е правното регулиране банкова тайна.И така, в съответствие с чл. 26 от Закона за банките, кредитните институции и Банката на Русия гарантират тайната на транзакциите, сметките и депозитите на своите клиенти и кореспонденти. Всички служители на кредитната институция са длъжни да пазят в тайна транзакциите, сметките и депозитите на своите клиенти и кореспонденти, както и друга информация, установена от кредитната институция, освен ако това не противоречи на федералния закон.
На пето място, отношенията, регулирани от финансовото право, включват отношения, които се развиват по време на формирането и функционирането на системата за гарантиране на депозитите. Тези отношения са от публичен характер, тъй като създаването на тази система има за цел да гарантира защитата не само на банковите вложители, но и на цялата банкова система, което е разгледано по-подробно в гл. 6 от този учебник.
Сред изброените по-горе отношения, регулирани от финансовото право, най-важните са отношенията между Банката на Русия, която представлява интересите на държавата и обществото при провеждането на паричната политика, и други институции на банковата система.
Както беше отбелязано по-рано, в процеса на банковата дейност възникват социални отношения, които се регулират от нормите не само на финансовото, но и на други отрасли на правото - гражданско, административно, които се съдържат в банковото законодателство. Следователно всички отношения, възникващи в банковия сектор, регулирани от нормите на банковото законодателство, могат да бъдат наречени банкови правоотношения.
Спецификата на банковите правоотношения се проявява в тяхната структура. Отличителна черта на банковото правоотношение е неговият особен субектен състав.
В литературата съществува гледна точка, според която банковите правоотношения включват само онези, в които Банката на Русия е един от субектите. Според А. Г. Братко банковите правоотношения са само вертикални правоотношения. Отношенията между банката и клиента остават извън обхвата на банковите правоотношения, тъй като в банковото право се използва само методът на властното разпореждане, а нормите на банковото право са императивни и не предвиждат равнопоставеност на страните. Това се отразява на субектния състав на банковите правоотношения. Отношенията на банката с клиента, акционера и вложителя се регулират, според A.G. Bratko, от гражданското право.
Друга позиция заемат Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Ек-малян. Те смятат, че банковите правоотношения са правоотношения, в които една от страните е кредитна институция или Банката на Русия, а Банката на Русия ще бъде страна по банковото правоотношение само когато извършва банкови операции в съответствие с закон, т.е. действа като стопански субект.
O. M. Oleinik, разбирайки банковите правоотношения като „обществени отношения, регулирани от частни и публични норми на правото, които се развиват в хода на дейността на банки и други кредитни организации, които реализират своя специфичен правен статут и използват пари и други финансови средства като средство за обращение , спестявания и като стоки ", идентифицира "клиента" на банките - граждани, юридически лица, техните отделни подразделения, други организации - като възможни субекти на банкови правоотношения.
Въз основа на факта, че банковото право е набор от правила, уреждащи отношенията в областта на банковото дело, всяко лице, което не е забранено от закона, може да прилага тези правила. Изключването на физически лица от обхвата на субектите на банковото право ще направи невъзможно да се класифицират отношенията, които възникват например в системата за застраховане на депозитите на физически лица в руските банки, като банкови. Междувременно този институт е насочен към защита на тази конкретна категория банкови клиенти. Процедурата за взаимодействие между банката и клиента по въпросите на сключването на договор за банков депозит и откриването на депозит, подлежащ на застраховка, както и процедурата за изплащане на обезщетение по депозити, не са напълно регламентирани от гражданското право. В този случай банката се възприема като субект на обществени правоотношения, елемент от банковата система. Следователно правилата, уреждащи системата за гарантиране на влоговете, са свързани с банковото законодателство и следователно отношенията, които възникват в процеса на прилагане на тези правила, са вид банково правоотношение.
Банката на Русия заема специално място в банковите правоотношения. Първо, той има право да извършва банкови операции, по-специално да извършва кредитни операции с кредитни организации, и следователно не може да бъде изключен от списъка на субектите на банковите правоотношения. Второ, Банката на Русия по въпроси от своята компетентност има право да издава нормативни актове под формата на инструкции, разпоредби и инструкции, които са задължителни за федералните държавни органи, държавните органи на съставните образувания на Руската федерация и местните власти, всички юридически и физически лица. Трето, Банката на Русия има право да извършва проверки на кредитни институции и да налага санкции срещу кредитни институции за нарушения, установени в тяхната дейност, като по този начин упражнява своите властови функции. Някои видове правоотношения между Банката на Русия и кредитните организации възникват от момента на регистрация на кредитната организация и продължават до момента, в който тя престане да съществува, т.е. до ликвидация. Тези взаимоотношения имат характер на власт и подчинение и се осъществяват по време на планирани и извънпланови проверки, извършвани от Банката на Русия; при прилагане на принудителни мерки под формата на глоба, забрана за определени банкови транзакции и др.; отнемане на лиценз; и др. Отношенията, възникващи във връзка с извършването на дебитни транзакции по кореспондентска сметка на кредитна организация, открита в Банката на Русия, отношенията, възникващи във връзка с предоставянето на заем от Банката на Русия на кредитна организация, се регулират от споразумение, сключено между кредитната организация и Банката на Русия.
По този начин банковите правоотношения са отношения, регулирани от нормите на банковото право, една страна от които може да бъде юридическо или физическо лице, а другата страна винаги е или кредитна организация (банкова или небанкова кредитна организация), или банка на Русия.
Обект на банковото правоотношение е банковата дейност, чието съдържание са операции и сделки.
Основа за възникване на банково правоотношение могат да бъдат нормите на банковото законодателство, както и такива юридически факти като административен акт, споразумение.
Под банкови правоотношения се разбират отношения, регулирани от нормите на банковото право, които възникват във връзка или в процеса на извършване на банкова дейност от кредитни институции.
Видовете банкови правоотношения могат да бъдат класифицирани по различни признаци.
В зависимост от предметния съставтова може да е правно отношение:
- - между банката и клиента;
- - между две банки;
- - между Централната банка на Руската федерация и кредитните институции;
- - между Централната банка на Руската федерация и правителството на Руската федерация и други органи;
- - между банките относно създаване на съюзи, асоциации и др.
В зависимост от характера на банковите операцииНе може да бъде:
- - пасивни правоотношения, в които банката действа като длъжник ( банкова сметка, Банкова сметка);
- - активни правоотношения, в които банката участва като кредитор (договор за кредит);
- - посреднически правоотношения, възникващи при безналични плащания.
Според три основни функцииприсъщи на всяка банка, можем да разграничим банковите правоотношения, насочени към:
- - да натрупва средства;
- - пласиране на набрани средства;
- - съдействие при платежни операции.
Възможни са и други основания за класификация на банковите правоотношения.
- Съвременни проблемина развитието на банковата система и банковото право са посветени редица посочени по-горе фундаментални изследвания. На различни аспекти на правното регулиране на банковата система са посветени и следните трудове: Арутюнян Т. Р.Усъвършенстване на правната уредба на банките и банковата дейност в Руска федерация: автореф. дис. ...канд. икон. Sci. М., 1997; Попов В.В.Банките като субекти данъчен закон: автореф. дис.... канд. правен Sci. Саратов, 1998; Боброва О. В. Правно основание държавно регулиранебанково кредитиране: автореф. дис.... канд. икон. Sci. Саратов, 2000. См.: Алексеева Д. Г., Хоменко Е. Г.Банково право: въпроси и отговори. М., 2003. С. 12, 13.
- См.: Олейник О. М.Указ. оп. стр. 39.
