بيت > المنظمات > ما هو معنى قرض السحب على المكشوف ؟ ما هو السحب على المكشوف، وكيف يعمل، وكيف يختلف السحب على المكشوف عن القرض؟ خط ائتمان لأصحاب المشاريع الفردية


ما هو معنى قرض السحب على المكشوف ؟ ما هو السحب على المكشوف، وكيف يعمل، وكيف يختلف السحب على المكشوف عن القرض؟ خط ائتمان لأصحاب المشاريع الفردية




العديد من العملاء، الذين يأتون إلى البنك للحصول على أموال ائتمانية، يتلقون عرضًا من الموظفين لتقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان أو خصم خدمة اضافيةالسحب على المكشوف ولكن ما هو السحب على المكشوف؟ ما هي الاختلافات بين خيار البطاقة المصرفية وحد الائتمان العادي - غالبًا ما لا يكون لدى المقترضين أي فكرة.

إذا تحدثنا بكلمات بسيطة, السحب على المكشوف هو توفير البنك لأموال الائتمان لحامل البطاقة بفائدة لفترة قصيرة من الزمنفي الوقت الذي يتم فيه استنفاد الحد الأقصى لبطاقة ائتمان العميل بالكامل. يرجى ملاحظة أنه قد يكون هناك سحب على المكشوف على بطاقة الائتمان أو بطاقة الراتب أو مجرد بطاقة الخصم؛ في هذا المنشور سننظر في جميع المواقف المحتملة.

ما هو السحب على المكشوف؟

من اللغة الإنجليزية، تتم ترجمة مصطلح السحب على المكشوف على أنه "يتجاوز المخطط" (الإنفاق الزائد). يوفر البنك الفرصة لحامل بطاقة الائتمان أو بطاقة الراتب لإنفاق ليس فقط الأموال الموجودة في الحساب، ولكن أيضًا أكثر من ذلك بقليل، كما لو كان "يذهب إلى المنطقة الحمراء". السحب على المكشوف عبارة عن خدمة لها ميزات مشابهة للقرض، لكن شروط هذا الإقراض لا تزال مختلفة. سنخبرك في هذه المقالة ما هي الاختلافات الرئيسية بين السحب على المكشوف والسحب العادي. قرض الائتمان.

يوفر البنك خدمة السحب على المكشوف لمستخدم الراتب أو البطاقة الائتمانية إذا كان واثقاً من أنه لن يضطر إلى الانتظار طويلاً حتى تصل الأموال إلى حساب بطاقة العميل. على سبيل المثال، هذه بطاقة راتب تتلقى أموالاً من صاحب العمل كل شهر. إذا كنا نتحدث عن السحب على المكشوف ل الكيانات القانونية، فسيكون البنك على استعداد لتقديم مثل هذه الخدمة إلى كيان قانوني تتلقى حسابات شركته النشطة أموالًا للتسويات باستمرار.

لماذا تحتاج إلى السحب على المكشوف؟

دعونا معرفة لماذا هذا ضروري؟ على سبيل المثال، كان لدى العميل نفقات غير متوقعة: تعطلت الغسالة أو الثلاجة. لا يزال هناك 1.5 أسبوع قبل الراتب، وخلال هذا الوقت لا توجد رغبة في تجربة أي إزعاج، ولا يزال يتعين عليك إجراء عملية الشراء. لذلك، إذا أراد المستهلك الحصول على ما يحتاج إليه الآن، فسيتعين عليه الحصول على قرض من البنك واستخدامه وسداد الدين من راتبه الأول. إذا كان هناك سحب على المكشوف على بطاقة الائتمان، فلا يحتاج العميل للذهاب إلى البنك للتسجيل قرض إضافي، سيسمح لك السحب على المكشوف بإجراء الشراء الضروريوبمجرد وصول الأموال إلى حساب العميل أو بطاقته، سيتم تلقائيًا شطب مبلغ دين السحب على المكشوف بالإضافة إلى الفوائد المترتبة على استخدامه. الميزة الثانية لهذه الخدمة هي أن الفائدة على استخدام السحب على المكشوف ستكون صغيرة نسبيًا، حيث يتم تقديم هذه الخدمة لفترة قصيرة من الزمن.


لهذين السببين، غالبًا ما يستخدم العديد من مستهلكي المنتجات المصرفية السحب على المكشوف - فهو مريح وغير مكلف للغاية. إذا كنت تنتمي إلى فئة المواطنين الذين يستخدمون بطاقات الائتمان بانتظام، فمن المؤكد أن هذه الخدمة ستثير اهتمامك.

ما هي الاختلافات بين السحب على المكشوف والقرض العادي؟

يفترض بعض العملاء خطأً أن السحب على المكشوف والائتمان الكلاسيكي هما منتجان مصرفيان متطابقان، لأنهما كذلك بالفعل قواعد عامة: يتم توفير المال للاستخدام لفترة معينة، ويتم فرض فائدة على ذلك، ولكن في الواقع هناك اختلافات كبيرة بين هذين المنتجين. دعونا نلقي نظرة فاحصة على الاختلافات بين السحب على المكشوف والقرض العادي:

  1. مبلغ القرض - عادة لا يكون مبلغ السحب على المكشوف على بطاقة الائتمان أعلى من المبلغ الذي يتم إضافته إلى الحساب أو البطاقة شهريًا. يمكن الحصول على قرض على نطاق واسع، ويمكن أن يكون مبلغ القرض أكبر بعدة مرات من الأرباح الشهرية للعميل (الشيء الرئيسي هو أنه الدفع الشهريلا يزيد عن مبلغ معين من الدخل الشهري للمقترض).
  2. مدة القرض - إذا كان القرض مقدمًا لمدة طويلة محسوبة بالسنوات، فيتم إصدار السحب على المكشوف لمدة قصيرة، وفي معظم الحالات يجب سداده خلال 30 إلى 60 يومًا (لكل بنك شروطه الخاصة للحصول على القرض) فترة السداد).
  3. الفائدة على القرض - مع السحب على المكشوف، سيكون سعر الفائدة أعلى، ولكن الدفع الزائد سيكون أقل من الإقراض العادي. ويرجع ذلك إلى فترات زمنية قصيرة، وبالتالي فإن المستهلكين يدركون مقدار الفائدة على السحب على المكشوف من الناحية النفسية بشكل أكثر هدوءًا، على الرغم من أنها أعلى من تلك الموجودة على السحب على المكشوف. القروض القياسية.
  4. الدفعات - في معظم الحالات، يتم إرجاع مبلغ السحب على المكشوف إلى البنك دفعة واحدة، ولكن إذا كان الإيصال التالي على البطاقة لا يكفي لسداد الدين بالكامل، فسيتم شطب الرصيد من إيصال النقد في الشهر التالي . ويجب سداد القرض على أقساط متساوية، بغض النظر عن مقدار الأموال الموجودة في حساب العميل.
  5. سرعة إصدار القرض - للحصول على قرض عادي أو بطاقة ائتمان، يحتاج العميل إلى جمع حزمة المستندات اللازمة والاتصال بالبنك لتوقيع الاتفاقية. لكنه لن يحصل على المبلغ المعلن على الفور - فالبنك يحتاج إلى وقت للنظر في الطلب والتحقق من الأوراق. في بعض الأحيان يستغرق هذا الإجراء عدة أيام أو حتى أسابيع.

عندما يختار العميل خدمة السحب على المكشوف، فإنه يحصل على المال بمجرد حاجته إليه، حيث أن لديه بالفعل حد ائتماني والبنك على علم بملاءة العميل.

كيفية ربط السحب على المكشوف بالراتب أو بطاقة الائتمان؟

إذا كنت ترغب في استخدام خدمة السحب على المكشوف، فيجب عليك الاتصال بالبنك وكتابة الطلب المناسب. في معظم الحالات، هذا يكفي للحصول عليه الأموال المقترضةبشروط "الدخول في الطرح". تطلب بعض البنوك منك تقديم حزمة إضافية من المستندات: SNILS، INN، وما إلى ذلك. بطريقة أو بأخرى، للحصول على السحب على المكشوف، يجب استيفاء الشروط التالية:

  1. يجب أن يكون لدى العميل وظيفة دائمة.
  2. يجب أن تمر الأموال عبر بطاقتك أو حسابك بانتظام. بمعنى آخر، يجب أن تكون هناك إيصالات ثابتة خلال فترة زمنية معينة. ويحدد كل بنك هذه الفترة على حدة.
  3. أن لا يكون على العميل أي ديون للبنك.
  4. التسجيل (التسجيل في مكان الإقامة أو الإقامة) للعميل في نفس المنطقة التي يقع فيها البنك.

ما هو حد السحب على المكشوف الذي يمكن للبنك توفيره؟

وبعد مراجعة الطلب المقدم، تقوم خدمة التسجيل في البنك باتخاذ قرار بشأن المبلغ الذي يمكن للعميل اقتراضه "ناقصًا"، أي أن البنك يضع حدًا معينًا للسحب على المكشوف لكل عميل. يدرس خبراء الائتمان هذه المشكلة باستخدام نظام تسجيل الائتمان.

كقاعدة عامة، يرتبط السحب على المكشوف بشكل مباشر بمبلغ الأموال المستلمة على البطاقة بشكل منتظم، وكلما زاد حجم التداول المالي على البطاقة أو الحساب، كلما زاد السحب على المكشوف للعميل.

تأخذ البنوك أيضًا في الاعتبار الوضع الاقتصادي في البلاد، لذلك خلال فترات الأزمات، هناك احتمال كبير بأن يظل المقترض عاطلاً عن العمل؛ وبالتالي، يتم تعيين حد السحب على المكشوف لبطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان في المتوسط ​​إلى قيمة أقل. بالإضافة إلى ذلك، فإن الاتفاق مع البنك لتوفير السحب على المكشوف له قيود زمنية، وغالبا ما تتراوح هذه الفترة من 6 إلى 12 شهرا. الممارسة تبين ذلك المركز الماليقد يتغير العميل خلال هذه الفترة، لذا سيحتاج المقترض إلى الاتصال بالبنك مرة أخرى وكتابة طلب لتوصيل خدمة السحب على المكشوف.

ما هو السحب على المكشوف الفني؟

في حالة قيام العميل بإنفاق جميع الأموال من حسابه أو بطاقة الخصم/الائتمان الخاصة به بما يتجاوز الحد المسموح به الحد المقرر، ثم يحدث ما يسمى بالسحب على المكشوف "غير المصرح به" (تقني). وهنا يجب أن يفهم العميل أن الفائدة على هذا "القرض" ستكون مختلفة تمامًا - إذا حدد البنك للسحب على المكشوف المصرح به، على سبيل المثال، 20٪ سنويًا، فإن الفائدة على استخدام مبلغ السحب على المكشوف الفني يمكن أن تكون 50-60 ٪ سنويا، ولسداد هذا المبلغ يتم تخصيصه لفترة زمنية قصيرة - لا تزيد عن بضعة أيام. إذا لم يقم العميل بسداد المبلغ خلال الفترة المحددة، فقد يتعرض لعقوبة في شكل غرامة مالية كبيرة.

عادة، لا يمكن للمقترض أن يقترض ببساطة أموالا "إضافية"، لأن البنك لا يسمح للعميل بتجاوز حد السحب على المكشوف المحدد مسبقا. ولكن لا تزال هناك حالات يحدث فيها السحب على المكشوف الفني:

  1. أخطاء في البنك- على سبيل المثال، تم إضافة نفس المبلغ عن طريق الخطأ إلى حساب بطاقة العميل مرتين. عند اكتشاف خطأ، يتم خصم الأموال تلقائيًا، وإذا حدث السحب على المكشوف خلال هذه الفترة الزمنية، فقد يتم تجاوز الحد.
  2. ديناميات أسعار الصرف— إذا قام العميل بالشراء من بطاقة الروبل باليورو أو الدولار أو بعملة أخرى، فسيتم احتساب الخصم بالسعر الحالي. إذا ارتفع سعر الصرف قبل أن يسدد العميل الدين، فسيزيد مبلغ القرض، ونتيجة لذلك، قد يتجاوز الدين الحد الأقصى، فسيحدث السحب على المكشوف الفني.
  3. المعاملات غير المؤكدة— إذا أجرى المقترض عملية شراء باستخدام البطاقة، وبعد ذلك تم شطب الأموال لمعاملة أخرى تم إكمالها بالفعل، فيمكنه أيضًا الدخول في السحب على المكشوف الفني.

هل من المربح استخدام السحب على المكشوف؟

هذا النوع من القروض مفيد لكل من المستخدم والبنك. لدى المقترض الفرصة للحصول على أموال إضافية من البنك في أي وقت، ولا يتعين عليه أن يتعب من البحث عن عدة آلاف روبل عندما تنشأ حاجة ملحة. ليست هناك حاجة أيضًا للحضور إلى البنك وكتابة طلب وجمع حزمة المستندات اللازمة. كل شيء يحدث تلقائيا. يمكن للمستهلك استخدام أموال البنك في أي وقت من اليوم، حتى الساعة 5 صباحًا، إذا لم يكن لديه ما يكفي من المال لإجراء عملية شراء في هايبر ماركت.


يستفيد البنك أيضًا من توفير السحب على المكشوف. أولاً، يحصل على عميل براتب ثابت، وثانياً، هناك ضمانات ثابتة بإعادة الأموال. يتيح منتج القروض هذا للبنك زيادة عدد العملاء الراغبين في استخدام أموال القروض بنسبة مئوية معينة. لا يحب جميع المستهلكين القروض، ولكن استخدام السحب على المكشوف أمر بسيط ومريح، لذا فإن هذه الخدمة مطلوبة دائمًا ليس فقط بين المستخدمين بطاقات الائتمان، ولكن أيضًا من قبل أصحاب بطاقات الخصم أو بطاقات الرواتب.

مساوئ السحب على المكشوف – ما المهم أن تعرفه!

هناك أيضًا عدد لا بأس به من العيوب لهذا النوع من الخدمات المصرفية. المستهلك يدفع ما يكفي أسعار الفائدة المرتفعة. بالإضافة إلى ذلك، هناك إغراءات إضافية للمشتريات الجديدة، لأنه مع السحب على المكشوف يمكنك دائمًا شراء ما تريد و"ينقصك القليل فقط". ولكن بعد فترة من الوقت، لا يزال يتعين عليك إعادة هذا المبلغ مع الفائدة، ولا يزال هناك المزيد للنفقات اليومية. اموال اقل. غالبًا ما يحدث أنه لا توجد أموال كافية حتى الراتب ويتعين عليك استخدام القرض مرة أخرى، مما يدفع نفسك إلى المنطقة الحمراء. ونتيجة لذلك، يتعرض العميل لخطر استنفاد الحد بأكمله وسينشأ موقف غير سارة حيث يجب إعطاء جميع الأموال لسداد السحب على المكشوف.


عند الاستخدام الخدمة المصرفيةتسهيلات السحب على المكشوف، يجب عليك مراقبة رصيد حسابك بانتظام. ومن الناحية العملية، يحدث أن يقوم المقترض بتغيير وظيفته وفتح حسابات في بنك آخر، على افتراض أن جميع الديون الموجودة على الحساب القديم قد تم سدادها. وماذا سيحدث بعد ذلك؟ باستخدام البطاقة القديمة، يقوم البنك بشطب الأموال مقابل استخدامها - وهذا مبلغ صغير، ولكن على مدى فترة طويلة، إذا نسي العميل ذلك، فإن الفائدة اللائقة تتراكم بعد الدخول في الطرح، الذي تم التصريح به مسبقًا، والعميل لم يعد يتذكر ذلك. لذلك، لا تنس إغلاق جميع الديون على الحسابات القديمة ورفض خدمة السحب على المكشوف على البطاقات القديمة فوراً إذا قمت بتغيير الوظائف وفتحت راتباً أو بطاقة ائتمانية في بنك جديد.

الحصول على قرض على شكل سحب على المكشوف (في الترجمة "السحب على المكشوف" يعني " قرض قصير الأجل") شائع بين الأفراد والكيانات القانونية. وتتمثل مزاياها الرئيسية في سهولة السداد ومدة استخدام الخط المفتوح والقدرة على استلام الأموال لفترة قصيرة.

السحب على المكشوف هو حد ائتماني مفتوح لحساب جاري محدد (يشار إليه فيما بعد بالحساب). في الواقع، إنها فرصة لإنفاق المزيد من الرصيد عليها. يصبح استخدام هذا المنتج المصرفي أكثر ملاءمة عند إصدار بطاقة خصم مرتبطة بحساب مصرفي بحد ائتماني مفتوح.

السحب على المكشوف - ما هو بكلمات بسيطة وأنواعه ومفاهيمه الأساسية

عند فتح السحب على المكشوف، يحدد المُقرض حدًا أقصى معينًا لمبلغ السحب على المكشوف - ما يسمى حد. يمكن استخدامه لعدد غير محدود من المرات، أي أن السحب على المكشوف عبارة عن خط متجدد - عندما يتم سداد جزء معين من الحد، يتم استعادته ويعتبر مرة أخرى مجانيًا للسحب.

لتحديد هذه القيمة، عند النظر في الطلب، يتم تحديد حجم متوسط ​​المتحصلات الشهرية للأشهر القليلة الماضية (اعتمادًا على شروط الإقراض لمقرض معين، تتراوح هذه الفترة من 3 إلى 6 أشهر). لا يشمل هذا الحجم التحويلات بين الحسابات الخاصة للمقترض المحتمل، أو إصدار القروض للكيانات القانونية والأفراد الآخرين.

في بعض الأحيان، وبسبب خصوصيات أنظمة الدفع، عندما يتم سحب الأموال من حساب المقترض بمبلغ يتجاوز الرصيد (بشرط أن ائتمانلم يتم فتح السحب على المكشوف) ينشأ ما يسمى بالنوع الآخر - محظور (أو اِصطِلاحِيّ). تنشأ مثل هذه الحالات لعدة أسباب:

  • التأخير في شطب المعاملات السابقة. في هذه الحالة، عند إجراء عدة دفعات عن طريق البطاقة لفترة قصيرة (خلال يوم واحد، على سبيل المثال)، يتم "تعليق" جزء من المعاملات في النظام في حالة "HOLD"، أي خاضعة للشطب. يتم تضمين هذا المبلغ في الرصيد ويمكن شطبه مرة أخرى.
  • الفرق في أسعار الصرف في وقت الدفع و الشطب الفعلي. يحدث هذا الموقف عند دفع ثمن البضائع بعملة تختلف عن عملة الحساب النقدي.
  • خطأ في إضافة أو خصم الأموال. في هذه الحالة، يتم إغلاق السحب على المكشوف الفني يدويًا من قبل موظفي المؤسسة المالية عن طريق تصحيح خطأ المعاملة.

في أغلب الأحيان، تنشأ مثل هذه المشاكل بسبب خطأ البنك نفسه نتيجة لوجود فجوة مؤقتة بين إيداع الأموال وخصمها، ولكن يتعين على العميل أن يدفع ثمن هذا الانتهاك.

تحدد اتفاقية فتح حساب نقدي مبلغ الغرامة أو العقوبة كنسبة مئوية من مبلغ الإنفاق الزائد (في بعض الأحيان تصل الغرامة إلى 50-60٪ من مبلغ الدين المتكبد).

إذا حدثت مثل هذه الأخطاء خلال يوم تداول واحد، فلن يتم أخذها بعين الاعتبار ولا تؤدي إلى تراكم الغرامات! لذلك، بالإضافة إلى الاهتمام الشديد بالرصيد الموجود على البطاقة، في حالة حدوث مثل هذا الموقف، يجب على المقترض تقديم شكوى كتابية إلى جهة إصدار البطاقة.

من المفيد للكيانات القانونية (خاصة المنظمات التجارية) فتح السحب على المكشوف مقابل العائدات المحصلة. الشرط الأساسي لاستلامها هو إيداع العائدات في الحساب بمبلغ لا يقل عن ¾ جميع الإيصالات. في هذه الحالة، قد يكون حد الخط مساوياً لمبلغ التحصيل الشهري.

التناظرية لمثل هذا الخط للأفراد هو مرتبالسحب على المكشوف. يتم لعب دور العائدات المحصلة في هذه الحالة من خلال الإيصالات المضمونة أجورإلى حساب المقترض. في هذه الحالة، ليست هناك حاجة لتقديم شهادات إضافية حول مقدار الدخل، ويشير تاريخ الدخل وانتظامه إلى موثوقية العميل وجدارته الائتمانية. يحظى هذا النوع من الإقراض بشعبية كبيرة بين موظفي البنوك والمشاركين في مشاريع الرواتب.

من أجل الحصول عليها قرار إيجابيوفقًا للطلب، يجب أن تتم خدمة العميل من قبل المؤسسة المالية لفترة زمنية ضرورية لحساب حجم الإيصالات على الحساب (من شهر واحد إلى ستة أشهر). الاستثناء هو ما يسمى " يتقدم"السحب على المكشوف" والذي يتم توفيره للحساب الجاري فور فتحه. الشرط الأساسي لإصداره هو توفير كشوفات الحساب الجاري من المنظمة التي كانت تخدم المقترض سابقًا. في أغلب الأحيان، يتم توفير هذه المنتجات من أجل جذب تدفق إضافي من العملاء إلى خدمات النقد والتسوية (التسوية خدمة نقدية).

جميع أنواع السحب على المكشوف المذكورة أعلاه تسمى مستمر،ومع ذلك، هناك نوع آخر من الإقراض من هذا النوع. أصبح الاقتراض من خلال "السحب على المكشوف" نادرًا جدًا في أيامنا هذه. مع إعادة تعيين"، والذي يتضمن السداد الإلزامي الكامل الدوري (مرة كل 7 إلى 30 يومًا) لديون المقترض. هذا الشرط غير مريح في المقام الأول للعميل ويقلل من مقدار الفائدة المدفوعة، مما يقلل من الربحية.

إجراء الاستلام

من أجل ترتيب السحب على المكشوف، من الضروري بالطبع أن يكون لدى العميل حساب جاري مفتوح، والذي يتلقى الجزء الأكبر من جميع المدفوعات الواردة. لفتح حساب، سوف تحتاج إلى بطاقة هوية العميل - فرد أو مجموعة وثائق قانونيةالمنظمة: المستندات التي تؤكد حق التوقيع وبطاقة بها عينات من ختم الكيان القانوني. إذا تم فتح حد ائتماني لحساب ما، فقد تحتاج بالإضافة إلى ذلك إلى:

  • شهادات عدم التأخير في الضرائب وغيرها من الأمور المدفوعات الإلزامية، حول الحسابات الجارية المفتوحة في المنظمات الخدمية الأخرى، وغياب الديون فيها وخزانة الملفات رقم 2 (المطالبات غير المدفوعة) للكيانات القانونية؛
  • كشوفات حسابات جارية سبق خدمتها المنظمات المالية(عند فتح سحب على المكشوف مقدمًا أو إذا تم فتح حساب جاري لفترة قصيرة جدًا)؛
  • وثيقة الهوية الثانية؛
  • وثائق الممتلكات القائمة. في أغلب الأحيان، لا يحتاج الدائنون إلى ضمانات (لا يلزم وجود ضمان أو ضمانات)، ولكن من أجل التخفيض سعر الفائدةوزيادة الحد الأقصى للمبلغ وكتأكيد إضافي للملاءة، يمكنك تقديم مثل هذه المستندات.
  • شهادة الدخل (إذا لم يكن العميل "راتباً").

للحصول على السحب على المكشوف، يجب على العميل استيفاء الشروط التالية.

للأفراد وأصحاب المشاريع الفردية:

  1. التسجيل دائم أو مؤقت في منطقة تواجد البنك.
  2. إيجابي تاريخ الرصيد(تاريخ الإقراض له كفرد مهم).
  3. خبرة عمل متواصلة لأكثر من سنة وفترة نشاط العملفي آخر مكان عمل لمدة 6 أشهر (قد تختلف البيانات حسب شروط مُقرض معين).
  4. العمر من 21 (في بعض الحالات - من 18) سنة.

للكيانات القانونية:

  1. استخدام خدمات التسوية النقدية لمدة 6 أشهر على الأقل ووجود دوران على الحساب الجاري (باستثناء السحب على المكشوف مقدما).
  2. تاريخ ائتماني إيجابي.
  3. تقديم شهادة دوران على الحسابات الجارية في البنوك الأخرى (قد يطلب تحويل رصيد دوران).
  4. في بعض الأحيان - تكون فترة الصلاحية في السوق من 6 أشهر (وإلا تعتبر المنظمة حديثة التكوين ويتم حساب معايير القرض بشكل مختلف).

معلمات سعر السحب على المكشوف

تستغرق مراجعة طلب السحب على المكشوف من يوم واحد إلى أسبوع واحد. الحد الأقصى للمبلغواعتماداً على درجة الثقة في العميل والطلب يمكن أن تتراوح من 5 إلى 70% من متوسط ​​حجم القرض الشهري. تتراوح معدلات السحب على المكشوف من 15 إلى 50% وتتغير باستمرار بسبب المراجعات سعر الفائدة الرئيسيالبنك المركزي.

في أغلب الأحيان لا تكون الودائع والضمانات مطلوبة. في بعض الأحيان، إذا كان المقترض مثقلاً بالديون، يُطلب ضمانات من مؤسسي الشركة المقترضة كضمان.

بعض منظمات الائتمان(على سبيل المثال، BANK AVANGARD) يحدد سعرًا عائمًا اعتمادًا على فترة الدين المستمر (كلما طالت المدة، ارتفع المعدل)، كما يفرض عمولة إضافية على عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي.

خصوصية وميزة السحب على المكشوف هي استحقاق الفائدة فقط على مبلغ القرض المستخدم فعليًا.

إذا كانت قيمته 100000 روبل، والدين الرئيسي الفعلي هو 1000 روبل، فسيتم فرض فائدة على 1000، مما يسمح بتوفير كبير.

ما هو الأكثر ربحية: السحب على المكشوف أم الائتمان أم الخط أم البطاقة؟

دعونا نلقي نظرة على الإيجابيات والسلبيات الرئيسية أنواع مختلفةالإقراض في الجدول أدناه:

معلمة الإقراض السحب على المكشوف قرض لمرة واحدة خط ائتمان بطاقة إئتمان
سهولة الاستعمال نعم نعم لا (يشترط توقيع اتفاقيات إضافية لكل شريحة داخل الخط، فرادىالمقدمة نادرا للغاية) نعم لم يتم إصدارها للكيانات القانونية.
من السهل الحصول عليها نعم نعم/لا (مع الإقراض السريع، يرتفع المعدل بشكل ملحوظ) لا (عدد كبير من المستندات عند فتح وإصدار كل شريحة) نعم
تجديد الحد نعم لا نعم/لا (حسب نوع الخط) نعم
مدفوعات إضافية لإصدار وصيانة البطاقة للإصدار وخدمة القروض والتأمين وتقييم الضمانات لفتح الخط، وإصدار كل شريحة والتأمين وتقييم الضمانات لإصدار البطاقة وصيانتها وإصدار وخدمة القرض
السداد المبكر لا حدود مع القيود مع القيود لا حدود
حماية في أغلب الأحيان غير مطلوب ليس حقيقيًا ليس حقيقيًا ليس حقيقيًا
شروط القرض قصير قصير، طويل طويل قصير
مدفوعات الفائدة أعلى من القروض. يتم احتساب الفائدة على المبلغ المستخدم فعليا يتم احتساب الفائدة على كامل المبلغ المنصرف يتم احتساب الفائدة على المبلغ الإجمالي للشرائح الصادرة. يتم احتساب رسوم الخدمة من حد الخط. أعلى من القروض. يتم احتساب الفائدة على الأموال المستخدمة فعليا. موجود فترة السماح
الاستخدام المقصود لا نعم/لا (بأي حال من الأحوال) القروض المستهدفةالمعدل أعلى من الهدف) نعم لا

سداد الديون العاجلة والمتأخرة

يختلف إغلاق السحب على المكشوف عن القرض العادي لمرة واحدة وغالبًا ما يكون غير واضح للمستخدم، نظرًا لأن مبلغ الدين يتغير باستمرار، وعلى عكس القرض، لا يحصل المقترض على جدول سداد ثابت.

بالإضافة إلى ذلك، يتم الإجراء تلقائيًا بعد استلام حساب المقترض ولا يتطلب كتابة طلبات أو أي إجراءات من جانب المقترض. ومع ذلك، هناك بعض الفروق الدقيقة التي تحتاج إلى معرفتها عند تلقي هذا النوع من القروض.

1. يتم توزيع مبلغ الدين الفعلي على الفترة حتى نهاية العقد.

على سبيل المثال، في 1 كانون الثاني (يناير) 2015، تم إصدار سحب على المكشوف للعميل بقيمة 100000 روبل لمدة 12 شهرًا بمعدل 20٪ سنويًا. يتم السداد في موعد لا يتجاوز اليوم الخامس والعشرين من كل شهر.

10.000 / 12 شهر + الفائدة المستحقة على الرصيد لاستخدام الأموال.

2. يتم شطب كافة الإيصالات إلى الحساب.

في مثالنا: في 5 يناير، تم إضافة أموال بمبلغ 7000 روبل إلى الحساب. ومن هذا المبلغ سيتم دفع ما يلي:

  • فائدة لاستخدام قرض بمبلغ 10000 لمدة 3 أيام (من 2 يناير إلى 5 يناير): (10000 / 12 شهرًا) * 20٪ / 365 * 3 أيام = 1.37 روبل
  • يتم سداد الدين الرئيسي بمبلغ: 7000-1.37 = 6998.63
  • رصيد الدين الفعلي: 10,000–6,998.63 = 3,001.37
  • الدفعة الشهرية: 3,001.37 / 12 شهر = 250.11 +% للفترة

3. على الرغم من السداد المبكر، في 25 يناير، يجب استلام الأموال بمبلغ الدفعة الشهرية المحسوبة أعلاه، وإلا فسيتم تحويل المبلغ إلى حسابات الديون المتأخرة، وستبدأ الغرامات والعقوبات في التراكم عليها. تنص المستندات المصرفية الداخلية على محاسبة منفصلة للفائدة المتأخرة وأصل الدين المتأخر (250.11 في مثالنا).

إجراءات شطب المتأخرات منصوص عليها في الأفعال القانونية المعيارية البنك المركزي RF وينص على إجراء الشطب التالي عند استلام حساب المقترض:

  • العقوبات المنصوص عليها في العقد (على سبيل المثال لمرة واحدة رسوم ثابتةعن أي تأخير).
  • العقوبات التي يتم فرضها على الفوائد المتأخرة لاستخدام القرض.
  • زيادة الفائدة المفروضة على أصل القرض المتأخر.
  • الفائدة المتأخرة.
  • الديون الرئيسية المتأخرة.
  • الفوائد المستحقة في الفترة الحالية (غير مستحقة السداد).
  • أصل الدين الحالي (لم يتجاوز تاريخ استحقاقه).

عند إيداع الأموال للسداد، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار حجم المتأخرات الحالية من أجل سدادها بالكامل.

فوائد السحب على المكشوف للشركات الصغيرة

خصوصية المؤسسات الصغيرة هي الميزانية المحدودة، خاصة في مرحلة التطوير النشط وتأسيس الأعمال التجارية. من الصعب الحصول على "شركة ناشئة" لبدء عمل تجاري في ظل الظروف الاقتصادية الحالية، فالمقرضون لديهم متطلبات صارمة للمنظمة ويتطلبونها.

فيديو - السحب على المكشوف على الحساب الجاري:

سيُطلب من المقترض أيضًا الالتزام الصارم بالمعايير المحددة فيه (خاصة حجم الإيرادات والأرباح). مثل ضمان إضافيلسداد القرض، سوف تحتاج إلى تقديم ضمان أو كفالة ( الخيار الأفضل- العقارات التي لا تمتلكها الشركات الصغيرة ببساطة).

تساعد عمليات السحب على المكشوف في هذه الحالة على عدم دفع مبالغ زائدة مقابل قرض قد لا يكون مفيدًا (كما هو الحال مع قرض لمرة واحدة)، وكذلك تقليل الأضرار الناجمة عن الفجوات النقدية، والحفاظ على استمرارية المدفوعات للموردين والأطراف المقابلة الأخرى حتى لو كان هناك نقص في الأموال.

يعد الإقراض بالسحب على المكشوف طريقة سهلة للحصول على أموال صغيرة لفترة قصيرة.

في حالة احتياجات المؤسسة أو الفرد مبلغ كبير، أ السداد المبكرلم يتم التخطيط لها، فمن المربح أكثر إصدار خط ائتمان أو قرض لمرة واحدة. في هذه الحالة، مع توفير الضمان وفترة أطول قليلاً للنظر في الطلب، ستكون الدفعة الزائدة لاستخدام القرض أقل.

فيديو - في أي الحالات يكون السحب على المكشوف أكثر ربحية لرواد الأعمال:

قبل إبرام اتفاقية مع أحد البنوك بشأن خدمة السحب على المكشوف، عليك أن تتعرف عليها. غالبًا ما يؤكد المديرون على شروط التعاون المفيدة، ولكن عليك أيضًا أن تكون على دراية بالمزالق. ثم دعونا نلقي نظرة على ما هو السحب على المكشوف بكلمات بسيطة وما هي ميزاته.

ماذا يعني مصطلح "السحب على المكشوف"؟

جوهر السحب على المكشوف هو تقديم قرض قصير الأجل بشروط مواتية. الميزة الرئيسية هي وجود حد يمكن للمقترض استخدامه متى الصناديق الخاصةلا يكفي للشراء.

ائتمان السحب على المكشوف متاح للأفراد والكيانات القانونية. في الحالة الأولى، يعد هذا قرضًا مستهدفًا يمكن للمقترض استخدامه في أي وقت وسحب المبلغ المفقود. ولكن بالنسبة للكيانات القانونية، يتم تقديم القرض بشكل غير نقدي إلى الحساب حتى تتمكن الشركة من تسديد مدفوعات الديون.

في أوقات النفقات الضرورية وفي بعض الأحيان في غير وقتها، سيصبح السحب على المكشوف من الراتب خلاصًا حقيقيًا. بالمقارنة مع القروض الأخرى، فإن الخدمة أقل تكلفة وأكثر ربحية. ل مؤسسة ماليةهذه عملية أقل خطورة، لأن السحب على المكشوف على البطاقة مرتبط بالراتب والمدفوعات الأخرى التي ستذهب عاجلاً أم آجلاً إلى الحساب.

مرتب سحب على المكشوفيفتح تلقائيا. الميزة هي أنه ليس عليك زيارة الفرع وتكملة الطلب بالمستندات. يمكن لأي شخص لديه بطاقة راتب الاعتماد على هذا النوع من الخدمة، ويتم استلام الأموال عليه باستمرار. الحد الأقصى لاستخدام الأموال صغير ويتم حظره على الفور عند استلام الراتب. يعتمد مبلغ السحب على المكشوف على الراتب المستلم. ما عليك سوى الدفع مقابل أيام الاستخدام. يمكن للعملاء المنتظمين الاعتماد على سعر فائدة منخفض.

يتم توفير السحب على المكشوف الفني دون السيطرة على الوضع المالي. ومع ذلك، سيتعين عليك تقديم الكثير من المستندات. هذا الخيار مناسب للمتداولين الذين يعملون على .

يتم توفير السحب على المكشوف الكلاسيكي بالمبلغ مبلغ ثابت. عند صياغة العقد، يتم تحديد أوامر الدفع والتكاليف المحتملة. للتأهل لمثل هذا القرض يجب عليك:

  • لقد تم التعاون مع البنك لفترة طويلة.
  • أن يكون لديك خبرة عمل تزيد عن سنة واحدة؛
  • يجب أن تكون الإيصالات النقدية منتظمة - مرتين في الشهر؛
  • عدم وجود التزامات دين على الحساب.

يتم تحديد المبلغ بمبلغ تجديد البطاقة الشهرية مقسومًا على اثنين. الفائدة على المدفوعات ضئيلة.

السحب على المكشوف مقدماالمقدمة للعملاء العاديين الذين لديهم نسبة عالية التصنيف الائتماني. شروط الاستلام هي نفسها الخاصة بالنسخة الكلاسيكية. يتم تعيين حجم الحد في المتوسط ​​للأشهر الثلاثة الأخيرة من الإيصالات. يتم اتخاذ القرار بشأن التعاون وتقديم الخدمات في غضون شهر.

يتم تقديم السحب على المكشوف للتحصيل بحضور الضامن الذي يجب أن يمتلك 50 بالمائة من الأعمال. في هذه الحالة، يجب على العميل العادي العمل مع البنك لمدة عام على الأقل. ولا يتم اتخاذ القرار بشأن تقديم الخدمة إلا بعد شهر. وبخلاف ذلك، فإن الشروط هي نفسها - سجل ائتماني نظيف، وودائع ثابتة في الحساب، وما إلى ذلك. مهم. بحيث يستخدم المقترض الدخل بنسبة 75٪ من حجم مبيعات القرض.

ما هو السحب على المكشوف المصرح به

من المفترض أنه بعد أن يكتب المقترض طلبًا، يجب على البنك وضع حد للأموال التي يمكن للعميل استخدامها. حد السحب على المكشوف، ما هو؟ يتم تشكيلها اعتمادا على المبلغ الثابت للدخل. في أغلب الأحيان يكون هذا السحب على المكشوف مشروع الراتب- المبلغ 30-50 بالمائة من الأجور الواردة. بمجرد أن ينفق حامل البطاقة كل شيء على البطاقة، يمكن أن يقع في الديون. بمجرد وصول الراتب، سيتوقف كل شيء مرة أخرى. لاستخدام هذه الخدمة، يدفع العملاء 20 بالمائة سنويًا.

توفير السحب على المكشوف غير المصرح به

السحب على المكشوف غير المصرح به – عندما يحتاج العميل إلى إنفاق الأموال في الحساب بما يتجاوز الحد المحدد. وفي هذه الحالة، تدخل شروط التعاون الأخرى حيز التنفيذ. تزيد الفائدة على استخدام السحب على المكشوف إلى 60 بالمائة سنويًا. متطلبات المقترضين أصبحت أكثر صرامة. إذا فشلت في سداد الدين خلال الإطار الزمني المحدد، مؤسسة مصرفيةسوف تفرض غرامة كبيرة

هناك حالات يكون فيها السحب على المكشوف ممكنًا من الناحية الفنية:

  • بسبب خطأ فني من قبل المؤسسة. يمكن مضاعفة مبلغ الحد إلى الحساب.
  • مع التغيرات في أسعار الصرف؛
  • لعملية غير مؤكدة. إذا قام المستهلك بعملية شراء مسبقًا، وتم شطب الأموال بعد معاملات مالية أخرى، وبعد أن تعرفت على أنواع السحب على المكشوف، سيكون من الأسهل مواجهة مواقف مماثلة. الإفراط في الإنفاق ليس أمرًا شائعًا، ولكن من المهم متابعة أموالك لتجنب الوقوع في ديون غير مخطط لها. تقوم بعض البنوك بإصدار بيانات المعاملات التي تتضمن بالفعل ما هو متاح الحد الائتماني.

من المستحيل السحب على المكشوف تقنيًا للكيانات القانونية، لأن جميع المعاملات بالأموال تتم الموافقة عليها وتوثيقها.

يعد الاستلام المنتظم للأموال هو الشرط الرئيسي لتزويد البطاقة بالسحب على المكشوف. يجب على المقترض المحتمل استيفاء ثلاث نقاط مهمة:

  • وجود تاريخ ائتماني جيد.
  • توفر مكان عمل دائم، وخبرة عمل مستمرة؛
  • التسجيل في الموقع الفعلي لخدمة البطاقة.

بعد تقديم طلب موقع، يبدأ البنك في النظر في الحدود المحتملة. وبخلاف ذلك، تضع كل مؤسسة مالية قواعدها الخاصة لتلقي الخدمات.

يحق لكل بنك تقديم قائمة الوثائق المطلوبة الخاصة به. الخيار الكلاسيكي هو جواز السفر، ووثيقة هوية إضافية، ورقم التعريف الضريبي (TIN)، وطلب، واستبيان، وشهادة الدخل - وهي حزمة من المستندات المطلوبة لإصدار بطاقة السحب على المكشوف. وتختلف فترة المنحة، ولكنها في أغلب الأحيان تكون اثني عشر شهرًا.

من أجل زيادة حجم القوى العاملةتحاول الكيانات القانونية عدم استخدام القرض، بل السحب على المكشوف.

أولا، سيقدر قسم المحاسبة ذلك، لأن السحب على المكشوف لا يتطلب النشر. ثانياً، يعتبر شكلاً تفضيلياً من أشكال الإقراض الذي يتم تقديمه للعملاء المنتظمين. يتيح لك الحل المؤقت شراء البضائع وإجراء الدفعات ذات الصلة، ثم تغطية جميع الفوائد على الفور عند وصول الأموال إلى حسابك. يجب أن يكون لدى الكيانات القانونية حساب جاري، ويقدم البنك خدماتها النقدية، ويتم إعداد اتفاقية منفصلة لتقديم الخدمة.

كيف يعمل السحب على المكشوف؟ ما هو الفرق من القرض

يتم إصدار السحب على المكشوف على بطاقة الائتمان بشكل أسرع وأبسط وأكثر الظروف المواتية. لفهم الاختلافات، دعونا ننظر في كل خيار على حدة.

شروط الائتمان:

  • ويتحدد الأجل بحسب حجم الدين وقدرة المقترض على سداده؛
  • يجب سداد الدين على أقساط متساوية كل شهر؛
  • قد يتجاوز مبلغ القرض دخلك الشهري الفعلي؛
  • يتم الاتفاق على سعر استخدام الخدمة عند توقيع العقد؛
  • يتم إصدار جميع الأموال فورًا بعد الاتفاق على جميع الشروط وتسجيلها على الورق.

البطاقة المصرفية ذات السحب على المكشوف هي:

  • مدة استخدام الخدمة هي سنتين كحد أقصى مع سداد كامل الدين كل شهر؛
  • لا يجوز أن يتجاوز مبلغ القرض الدخل الشهري من أجور أو معاشات تقاعدية.
  • يتم تغطية المبلغ المستخدم فور دفع الأجور؛
  • يتم دفع الفائدة عن كل يوم استخدام؛
  • توفير فوري للأموال بعد استكمال الطلب من عميل منتظمإناء.

الفرق بين السحب على المكشوف والقرض هو سهولة التسجيل والاستخدام قصير الأجل والمبلغ الثابت.

إيجابيات وسلبيات السحب على المكشوف وماذا يعطي للمستخدم المختص؟

بطاقة الخصم مع السحب على المكشوف لها مزاياها وعيوبها.

المزايا تشمل:

  1. يمكنك في أي وقت الحصول على المبلغ اللازم وحل المشكلة من خلال عملية شراء غير مخطط لها؛
  2. يتم دفع الفائدة على أساس المبلغ الفعلي للقرض.
  3. يمكنك استخدامه بانتظام: بعد سداد الديون، احصل على المبلغ مرة أخرى وما إلى ذلك في دائرة، ولكن بدقة في الحد الأقصى.
  4. السحب على المكشوف للأعمال هو فرصة جيدةتسريع الدوران مال، التوقف عن سداد الديون وعدم البقاء فيها نقطة مهمةخارج العمل؛
  5. عند التسجيل، لا تحتاج للبحث عن ضامن؛
  6. يمكنك تعطيل الخدمة في أي وقت؛
  7. عدم وجود الأوراق أثناء التسجيل؛
  8. لا يتطلب السحب على المكشوف الترحيل في المحاسبة، لأنه ليس قرضا على الإطلاق. فقط بواسطة الحساب الحاليسوف "-".
  9. وسيذكرك البنك باستمرار عبر الرسائل بضرورة سداد الدين، حتى لا تنسى الموعد النهائي لتغطيته.

بعد تجربة الخدمة عمليًا، يجد الجميع عيوبًا:

  • يكون العقد لمدة سنة فقط، ثم يجب تجديد الخدمة مرة أخرى؛
  • تصنيف عالي؛
  • الحد الأدنى لشروط السداد والمبلغ ضمن الحد؛
  • المبلغ الذي سيتم سداده هو كلياوليس في أجزاء؛
  • الدفع المخفي عند استخدام الأموال، على سبيل المثال، لصرف مبلغ ثابت؛
  • اقرأ شروط الاتفاقية، تحتفظ البنوك بالحق في تغيير سعر الفائدة وتقليل شروط الدفع؛
  • قد لا يعرف المستخدم حتى أن السحب على المكشوف عبر الإنترنت متصل بالفعل، ويتم عرض مبلغ الأجور المضاعفة على الحساب.
  • فخ الائتمان - يتوقف الناس في النهاية عن الاستثمار فيه المواعيد النهائيةوالديون تنمو تدريجيا.

لماذا يعتبر السحب على المكشوف خطرا على الأفراد؟

يعد السحب على المكشوف لأصحاب المشاريع الفردية والأفراد بمثابة "محرض" حقيقي للديون. بوجود مبلغ إضافي في حسابك، ستبدأ في استخدامه عاجلاً أم آجلاً. تنشأ عادة الدخول في "ناقص" ثابت وبمرور الوقت يتم غسل الحدود، ولا يستطيع الشخص سداد المدفوعات في الوقت المحدد، وينمو الدين على الفور.

في أي لحظة، يمكن لأي شخص استخدام الأموال "السهلة" وهذا يدفع عميل المؤسسة المالية إلى الديون. إن الشعور بالحرية وتوافر الأموال يثير الإثارة، ولهذا السبب يستخدم علماء النفس الغربيون مصطلح "إدمان الائتمان" منذ فترة طويلة.

بالنسبة للأفراد، هذا هو الخطر الرئيسي في استخدام مثل هذه الخدمة. إذا لم تفقد عقلك واستخدمته بحكمة، فإن الخدمة لها مزاياها حقًا.

كيفية تعطيل؟

عند تسجيله وفي اللحظة التي يخبرك فيها مدير البنك ما هو السحب على المكشوف، لا أحد يتحدث عن كيفية إيقاف تشغيله. لرفض الخدمة يجب عليك كتابة طلب وتقديم المستندات عند زيارة أحد أقسام المؤسسة.

الرفض لا يترتب عليه أي عقوبات. إذا حدث شيء من هذا القبيل، فأنت بحاجة إلى الذهاب إلى المحكمة بشكل عاجل.

يمكنك تعطيل الخدمة دون مغادرة منزلك، ويكفي أن يكون لديك اتصال بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت. إدارة حسابك أمر سهل من المنزل. في حساب شخصيتعيين الحد ل الحد الأدنى للمبلغبحيث يكون من المستحيل استخدام الأموال. في حالة الطوارئ، يمكنك إزالة القيد بنفسك من خلال حسابك الشخصي.

  • السحب على المكشوف الفني ممكن عند تجديد حسابك من بنك آخر. في هذه الحالة، يتم سحب الأموال على الفور؛ وفي كثير من الأحيان ليس لدى البنك الوقت الكافي لإكمال العملية ويمكن استخدام الحد مرتين.
  • يربط علماء النفس السحب على المكشوف بـ "إدمان الائتمان"، لذا يجب على المقامرين توخي الحذر.
  • لكي تكون الخدمة مفيدة، من المهم مراقبة أرصدة الحسابات والمعاملات التي يتم تنفيذها. لا تتردد في زيارة الفرع بشكل دوري وطلب مستخرج لمقارنة المقبوضات والمصروفات. عند توقيع العقد، ضع في اعتبارك قدراتك المالية.

يعرف الروس الآن الكثير عن القروض. لكن الكلمة الأجنبية "السحب على المكشوف" (المعروفة أيضًا باسم الإفراط في الإنفاق) ليست مألوفة لدى الجميع. ما هو منتج القرض هذا ولمن هو متاح؟ دعونا نحاول التحدث عن هذا بكلمات بسيطة.

السحب على المكشوف - ما هو؟

السحب على المكشوف هو أحد أنواع الإقراض قصير الأجل، والذي يسمح لك بإنفاق الأموال في كمية أكبرمما هو في الحساب. على سبيل المثال، في أحد المتاجر، ليس لديك ما يكفي من المال لدفع ثمن الشراء الذي تريده. بعد ذلك، سيقوم البنك تلقائيًا بإضافة الأموال المفقودة إليك، مما يسمح لك بإنشاء رصيد حساب سلبي. في الواقع، هذا خط ائتمان متجدد للمواطنين - يمكن اقتراض الأموال لعدد غير محدود من المرات وبأي مبالغ، لا يمكنك تجاوز الحد المحدد.

ومع ذلك، لا يمكن للجميع الاستفادة من هذا الحد وليس دائما. ومن المهم أن تكون هذه الخدمة متصلة ببطاقتك المصرفية. علاوة على ذلك، لا يهم على الإطلاق نوع البطاقة - الخصم أو الائتمان؛ يمكن إعداد السحب على المكشوف على أي بطاقة. الشيء الرئيسي هو أن الإيصالات الخاصة بها يجب أن تكون دورية.

الفرق الرئيسي بين السحب على المكشوف والقرض الاستهلاكي العادي هو أنه بمجرد أن يكون لديك دين (الإنفاق الزائد على البطاقة)، ​​سيتم استخدام أي مبلغ يضاف إلى حسابك لسداد هذا الدين. في القرض الاستهلاكي العادي، تدفع شهريًا رسوم ثابتةوفقا لجدول السداد.

الإقراض على المكشوف متاح ليس فقط للمواطنين، ولكن أيضًا للكيانات القانونية. يتم هنا وضع حدود فيما يتعلق بإنفاق الأموال التي تمر عبر الحساب الجاري للعميل. لتسجيل الخدمة يجب إبرام اتفاقية إضافية بالإضافة إلى اتفاقية الحساب البنكي.

السحب على المكشوف هو نوع من القروض غير المستهدفة، وهو أمر نادر جدًا في إقراض الكيانات القانونية. مع الإقراض القياسي، فإنهم يقتصرون على اتجاهات النفقات ولا يمكنهم إنفاق الأموال إلا حيث يتم الاتفاق عليه عند إصدار القرض. بالإضافة إلى ذلك، العديد منتجات الائتمانطلب تقرير عن الاستخدام المقصود لأموال القروض. هنا كل هذا لا علاقة له بالموضوع.

أنواع السحب على المكشوف

هناك نوعان من السحب على المكشوف:

1. مسموح. وهذا هو نفس القرض الذي تقدمت به بحسن نية، وقد وافق البنك على الحد المطلوب. في هذه الحالة، أنت تستخدم أموال الآخرين على أساس قانوني تمامًا.

2. غير مصرح به، وهو ما يسمى غالبًا بالتقنية. يحدث هذا الإنفاق الزائد دون موافقة البنك بسبب خصوصيات عمله. أنظمة الدفع:

  • التغيرات في أسعار الصرف - بعد الدفع باليورو باستخدام بطاقة الروبل، بعد يومين يمكنك الدخول في "ناقص" غير مصرح به بسبب ارتفاع أسعار الصرف؛
  • المعاملات غير المؤكدة - عند إجراء عملية شراء، تعتمد على رصيد السحب على المكشوف المجاني الموجود على البطاقة، وبعد ذلك يتم خصم الأموال مقابل معاملة تمت الموافقة عليها مسبقًا؛
  • الأخطاء الفنية للبنك - على سبيل المثال، الشطب المزدوجمن البطاقة (إذا كان رصيد حساب البطاقة أقل من المبلغالخصم المتكرر أو حدوث سحب على المكشوف) أو إضافة أموال خاطئة إلى الحساب. في الحالة الأخيرة، سيؤدي إرجاع المبلغ الخاطئ أيضًا إلى الإنفاق الزائد إذا كان الرصيد الموجود على البطاقة أقل من المبلغ المسترد.

نادرًا ما تحدث عمليات السحب على المكشوف الفنية، ولكن يجب وضعها في الاعتبار. يجب أن يعرف حامل البطاقة ما هو الرصيد يملك المالفي حسابه قبل استخدام البطاقة لإجراء عملية شراء أو سحب نقدي. في بعض الحالات، قد يتضمن كشف الحساب الحد الائتماني المتاح كرصيد، على سبيل المثال. السحب على المكشوف، والدخول فيه يمكن أن يؤدي إلى عواقب غير سارة: الديون المتأخرة للبنك.

بالنسبة للكيانات القانونية، سيكون التدرج مختلفًا قليلاً. وهنا، لا يمكن أن تنشأ تجاوزات للحدود لأسباب فنية، بل يجب أن تتم الموافقة عليها جميعًا من قبل البنك وتوثيقها.

هناك أيضًا نوعان من السحب على المكشوف:

1. غير مضمون – هذا النوع من الإقراض لا يتطلب ضمانات. يتم إصدار مثل هذه "التجاوزات" في أغلب الأحيان، ولكن لمدة لا تزيد عن عام؛

2. مؤمن. هنا مدة القرض أطول قليلا - ما يصل إلى عامين، ولكن الشروط مختلفة. في في هذه الحالةإمكانية الإفراط في الإنفاق على الحساب مدعومة برهن الممتلكات أو ضمانات من أطراف ثالثة.

البنوك تأخذ العقارات كضمان ضمانات، البضائع المتداولة، حقوق الحسابات المستحقة, ضمانات بنكيةوما إلى ذلك وهلم جرا.

شروط منح الائتمان لحاملي البطاقات البلاستيكية

الشرط الرئيسي لتوفير السحب على المكشوف هو الإيصالات المنتظمة لحساب البطاقة البلاستيكية. يمكن أن يكون هذا معاشًا تقاعديًا أو راتبًا وما إلى ذلك. لا توجد متطلبات كثيرة للعميل (في بنوك مختلفةقد تختلف قليلا):

  • التسجيل في المنطقة التي تتم فيها خدمة البطاقة؛
  • تاريخ ائتماني "لا تشوبه شائبة"؛
  • وظيفة دائمة.

للحصول على الموافقة المناسبة من البنك، تحتاج إلى تقديم طلب للسحب على المكشوف وتقديم حزمة المستندات اللازمة، والتي يتم إنشاؤها من قبل كل مؤسسة ائتمانية بشكل مستقل. في الأساس، يحتاجون إلى جواز سفر وأي مستند آخر (SNILS، رخصة القيادة)، شهادة راتب في النموذج 2-NDFL أو على ورق رسمي من البنك. تقوم بعض البنوك بإصدار سحب على المكشوف دون التأكد من مستوى دخلك.

لقد قاموا بسهولة باستبدال شهادة الراتب بكشف حساب البطاقة للفترة الزمنية المطلوبة.

قد تختلف مدة القرض، ولكن بشكل عام تكون هذه القروض تصل إلى عام. لديك الفرصة لاستخدام الأموال المقدمة لمدة عام كامل، ولكن بعد هذه الفترة، سيتعين إعادة إصدار السحب على المكشوف.

إن حد الإنفاق الزائد هو أيضًا مسألة فردية. يعتمد ذلك، أولاً وقبل كل شيء، على مقدار الإيصالات في الحساب. وبالإضافة إلى ذلك، كل بنك له خاصته أكبر مقاستوفير الأموال بموجب السحب على المكشوف، معبرا عنه كنسبة مئوية من مبلغ الإيصالات. على سبيل المثال، يضع Sberbank حدًا لا يتجاوز 50٪ من متوسط ​​الدخل الشهري، بينما يصل هذا الحد الأقصى في Rosselkhozbank إلى 150٪.

ولعل العيب الوحيد للسحب على المكشوف هو سعر الفائدة. وكقاعدة عامة، فإنه يتجاوز بكثير سعر الفائدة القياسي. الإقراض الاستهلاكيويبدأ بـ 30% سنوياً. لكن العديد من البنوك هنا استوعبت أيضًا المقترضين في منتصف الطريق وحددت فترة سماح لسداد الديون. لذا، إذا قمت بإرجاع الأموال التي تم إنفاقها بشكل زائد خلال فترة محددة بدقة (عادةً من 30 إلى 60 يومًا)، فلن يتم تحصيل أي فائدة منك على الإطلاق.

من ناحية أخرى، نظرا لقصر فترة القرض ومبالغ الديون الصغيرة، فإن الدفع الزائد، حتى مع مراعاة ارتفاع سعر الفائدة، ليس مرتفعا للغاية. إذا قمت بالتعبير عنها بالروبل، وليس كنسبة مئوية. ولهذا السبب اعتاد الكثيرون على "اعتراض" الديون دون دفع مثل هذه المبالغ الكبيرة.

على العكس من ذلك، يعد سداد مدفوعات السحب على المكشوف إضافة كبيرة - لا تحتاج إلى الذهاب إلى البنك أو تحويل الأموال بمساعدة المنظمات الوسيطة، ودفع الفائدة لهم أيضًا. عند استلام المبلغ التالي من الراتب (المعاش التقاعدي، وما إلى ذلك)، يتم السداد تلقائيًا. علاوة على ذلك، أولا وقبل كل شيء، يتم سداد "جسم" الدين (أي الإفراط في الإنفاق نفسه) وبعد ذلك فقط الفوائد المتراكمة، وبعد كل هذا - العقوبات والغرامات إذا تأخرت. التأخير في هذا النوع من الإقراض نادر للغاية، لأن المبلغ التالي من الدخل سيغطي بالتأكيد الدين، على الأقل جزئيا.

الفرق بين السحب على المكشوف والإقراض الاستهلاكي

السحب على المكشوف هو قرض يسهل التقديم عليه واستخدامه وسداده. وهنا ينتهي تشابهه مع «الاستهلاك» العادي، وتبدأ الاختلافات المستمرة، المبينة في الجدول أدناه.

ائتمانالسحب على المكشوف
شرطكلاهما قصير وطويل. اعتمادا على المبلغ المطلوب، شروط منتج معين و الفرص الماليةمستعيرحصريا الإقراض قصير الأجل. تم تحديد الحد الأقصى لمدة تصل إلى عامين، ويتم السداد الكامل مرة واحدة على الأقل شهريًا
مجموعيمكن أن يتجاوز متوسط ​​الدخل الشهري عدة مراتلا يزيد عن ضعف الدخل الشهري (حسب البنك)
مبلغ الدفعيتم تقسيم المبلغ المستحق للسداد إلى أجزاء متساوية. ويجب أن يتم دفعها شهريًا، بغض النظر عن مبلغ رصيد الحسابفي المرة القادمة التي تتلقى فيها المال، يتم سداد الدين بالكامل مرة واحدة. وفقط إذا لم يكن الراتب كافيًا، فسيتم شطب باقي الدين في المرة التالية التي تتسلمه فيها.
الدفع الزائدالدفع الزائد يتم الاتفاق عليه مسبقا بالاتفاق (بحسب سعر الصرف الثابت) مع إمكانية التخفيض عند السداد المبكرالفوائد المستحقة يوميا على دين القرض الفعلي
سعر الفائدةيعتمد على الجدارة الائتمانية للقرض ويتم تحديده في مرحلة الموافقةقيمة ثابتة
تاريخ الإصداريتم إصدار مبلغ القرض لمرة واحدة وبالكامل مباشرة بعد التوقيع على الوثائق اللازمة. طوال فترة الصلاحية اتفاقية قرضلن يكون هناك دخل آخر.مع السحب على المكشوف، يتم توفير الأموال على الفور بمجرد الحاجة إليها. على الأقل الساعة الواحدة صباحًا، وعلى الأقل الساعة الخامسة صباحًا. وستستمر هذه القروض طوال مدة الاتفاقية.

السحب على المكشوف للكيانات القانونية

يتم توفير السحب على المكشوف للكيانات القانونية بغرض تجديد رأس المال العامل. أي إذا لم يكن لدى المؤسسة أموال مؤقتًا لدفع ثمن المواد الخام والسلع ومدفوعات الضرائب وما إلى ذلك. وهو شكل تفضيلي من أشكال الإقراض ويتم إصداره فقط للمقترضين ذوي الوضع المالي الجيد.

لماذا يطلق عليه السحب على المكشوف؟ قرض تفضيلي؟ وذلك بسبب البساطة في كل شيء:

  • في التبريد
  • في الاستخدام؛
  • الخامس المدى القصيرالنظر في الطلب؛
  • القدرة على الحصول على قرض بدون ضمانات.

لكي يتمكن كيان قانوني من التقدم بطلب السحب على المكشوف، من الضروري فتح حساب لدى بنك معين وإبرام اتفاقية للتسوية والخدمات النقدية. يتم إضفاء الطابع الرسمي على إقراض السحب على المكشوف من خلال اتفاقية إضافية لاتفاقية الحساب البنكي.

ل المقترض المحتمللديها المتطلبات التالية:

1. الدوران المستمر على الحساب الجاري. إذا تم فتحه للتو، فسوف يطلب منك خطاب رسمي يوضح المبالغ المتوقعة من الأموال المستلمة والمنفقة.

2. استقرار حجم الأعمال الشهري. الخيار "يناير - 500 روبل، فبراير - مليون" لن يعمل في كل بنك.

3. عدم وجود ملف خزانة رقم 2 للحساب الجاري. إنه يعكس مطالبات الأطراف الثالثة (المتطلبات خدمة الضرائبوما إلى ذلك وهلم جرا.).

4. تاريخ ائتماني جيد.

5. الوضع المالي الجيد.

يتم تحديد حد الإقراض كنسبة مئوية من متوسط ​​المبلغ الشهري دوران الائتمانوفقا للحساب. يتم تحديد هذه النسبة بشكل فردي في كل بنك. يتم حساب حجم التداول خلال الأشهر الستة الماضية، ونادرًا ما يتم احتسابه لمدة 3 أشهر.

معدل الفائدة على السحب على المكشوف للكيانات القانونية أقل من القروض المستهدفة. ولكن بالإضافة إلى ذلك، سيأخذ البنك عمولة لتوفير كل شريحة وخدمة حساب القرض.

تصل مدة القرض إلى عامين، ويمكن إصدار الشريحة الأخيرة في موعد لا يتجاوز 45 يومًا قبل إغلاق التزامات القرض. يتم أيضًا تحديد هذه الشروط بشكل فردي وتعتمد على شروط بنك معين. للحصول على قروض نسبيا كمية قليلةولمدة تصل إلى عام، لا توجد ضمانات مطلوبة.

السمة المميزة للقروض في شكل "السحب على المكشوف" هي شرط الحفاظ على مستوى معين من معدل دوران الائتمان على الحساب. وهذا يعني أنه يجب على المقترض التأكد من استلام الأموال شهريًا في الحساب الجاري طوال فترة القرض بأكملها على الأقل بالمبلغ الذي يحدده البنك.

لا يتم أخذ هذا المبلغ "من العدم"، ولكن يتم حسابه باستخدام صيغة تأخذ في الاعتبار المبلغ الفعلي للإيصالات. في حالة عدم الالتزام بهذا الشرط، يحق للبنك تعليق إصدار الشريحة التالية.

يحدث سداد الديون بنفس الطريقة البطاقات المصرفيةفرادى. يتم استخدام جميع العائدات أولاً لسداد التزامات السحب على المكشوف، ويتم إيداع أي فائض في الحساب كرصيد حر. إذا كان هناك ما يكفي من المال في الحساب الجاري للعميل لدفع الدفعات الجارية، فلن يتم توفير شريحة بموجب السحب على المكشوف.

يجب أن يتم أخذ أي قرض بحكمة، والسحب على المكشوف هنا ليس استثناءً. بالنسبة للكيانات القانونية، يعد هذا الإقراض بمثابة منقذ للحياة، ولكن بالنسبة للمواطنين العاديين يمكن أن يدفعهم إلى الحياة الحقيقية فخ الديون. يؤدي السحب غير المنضبط للأموال من البطاقة وإجراءات السداد السهلة للغاية إلى الاسترخاء بشكل كبير وتخفيف اليقظة. لذلك، قبل استخدام السحب على المكشوف، قم بتحليل جميع المخاطر وتجنب الوقوع في فخ الائتمان.

السحب على المكشوف هو تجاوز الحد الأقصى للأموال الموجودة على بطاقة الخصم المتاحة للاستخدام حاليًا. يمكنك شرح ماهية السحب على المكشوف في Sberbank باستخدام المثال التالي: على حسابك بطاقة بلاستيكية 1000 روبل، وفي المتجر أعجبك منتج بقيمة 1400 روبل. يمكنك الدفع ببطاقتك أو سحب 1400 روبل وشراء المنتج المطلوب إذا كانت خدمة السحب على المكشوف متاحة لك. الفكرة هي أن تحصل على قرض صغير من سبيربنك بفائدة، وتتعهد بسداده خلال فترة زمنية معينة.

محتوى الصفحة

يمكن ربط خدمة السحب على المكشوف ببطاقة الخصم (في حالات نادرة، ببطاقة الائتمان). يمكن استخدامها من قبل أصحاب جميع أنظمة الدفع الكلاسيكية والذهبية والبلاتينية والمتميزة والشبابية Visa أو MasterCard.

ما هو السحب على المكشوف في سبيربنك؟

في وقت تقديم هذه الخدمة، كانت متاحة فقط للكيانات القانونية. تم تقديم السحب على المكشوف بهدف ضمان التدفق المستمر للدوران النقدي للشركات، والتي، إذا لم يكن هناك أموال في الحساب في الوقت الحالي، يمكنها استخدام الأموال المقترضة، وبعد ذلك، عندما تصل الأموال إلى الحساب، المبلغ المطلوبتم شطبها تلقائيا.

هام: وفقا لشروط وأحكام البنك، عند استخدام السحب على المكشوف، يحق للبنك شطب رسم من بطاقة العميل مباشرة لسداد الدين. وهذا يعني أنه يتم شطب الأموال تلقائيا، بغض النظر عن رغبة أو عدم رغبة صاحب الأموال.

اليوم، السحب على المكشوف متاح أيضًا للأفراد. وبحسب الحالة، يتم ربط الخدمة بالبطاقة تلقائياً، أو بناءً على طلب كتابي من صاحبها.

  1. يتم تحديد حد السحب على المكشوف من قبل البنك لكل عميل على حدة بناءً على البيانات الواردة عنه (مبلغ الدخل، وانتظام دوران النقد على البطاقة، وما إلى ذلك).
  2. ويتراوح المبلغ من 1000 إلى 30000 روبل للأفراد، ومن 100 ألف إلى 300 ألف روبل للكيانات القانونية.
  3. معدل الفائدة هو 18% سنويًا إذا كان الحساب بالروبل، و16% إذا كان الحساب بالعملة الأجنبية.
  4. مدة التوفير 12 شهرًا. أي أنه يتم تعيين حد معين لمدة عام واحد، وخلال هذا الوقت يمكنك استخدام أموال السحب على المكشوف من وقت لآخر.
  5. فترة سداد الديون هي 30 يوما. وفي غضون شهر، يجب إعادة الأموال المستخدمة من خلال السحب على المكشوف إلى البطاقة بالكامل.
  6. إذا تم تجاوز الحد أو تم حساب مبلغ الدين بمعدل 36٪ لحساب الروبل، و 33٪ لحساب العملة الأجنبية.

ما الفرق بين السحب على المكشوف والقرض؟

السحب على المكشوف يشبه في بعض النواحي القرض، ولكن هناك اختلافات كبيرة بين هذين المفهومين.

  • السحب على المكشوف متاح لكل من بطاقات الخصم والائتمان، ولكن غالبًا ما يستخدمه أصحاب الحسابات المدينة.
  • حدود السحب على المكشوف أقل بكثير من حدود الائتمان.
  • يعد الوصول إلى السحب على المكشوف أسهل بكثير، والظروف أكثر ملاءمة مما كانت عليه عند إصدار القرض.
  • معدل الفائدة لاستخدام الأموال المقترضة هو 18٪.
  • يجب أن تكون فترة السداد خلال 30 يومًا، وإلا سيتم تطبيق العقوبات.
  • يجب أن يكون مبلغ السداد كاملا، وليس أجزاء، كما هو الحال عند استخدام القرض.
  • في حالة انتهاك شروط الاستخدام وسداد الدين، تتم إعادة الحساب وفقًا لـ زيادة معدل– 36%، وذلك من أول يوم لاستخدام الأموال، وليس من لحظة بدء التأخير.

السحب على المكشوف لبطاقة الراتب

أصحاب بطاقات الراتبيوفر Sberbank عن طيب خاطر الفرصة لاستخدام الأموال من خلال السحب على المكشوف، لأنهم يعتبرون عملاء موثوقين مع ملاءة مؤكدة، لأن الاستلام الشهري للأموال على البطاقة يضمن سداد الديون في الوقت المناسب.

يتم تحديد حد السحب على المكشوف في هذه الحالة من قبل البنك على أساس الكمية والمبلغ المقبوضات النقدية. لا يمكن أن يكون الحد أكثر من متوسط ​​الراتب الشهري. غالبًا ما يحدد سبيربنك حدًا بنسبة 50٪ من راتب العميل.

عند استلام سلفة وراتب على البطاقة، يتم شطب الرسوم أولاً لسداد ديون السحب على المكشوف.

السحب على المكشوف لبطاقة الائتمان

يقرر كل عميل بنفسه ما إذا كان من المستحسن استخدام السحب على المكشوف على بطاقة الائتمان، حيث يتم اقتراض الأموال بالفعل من البنك بفائدة، ولكن تقديم مثل هذه الخدمة ممكن. يمكن أن تكون المواقف مختلفة، وقد تكون هناك حاجة إلى المال بشكل عاجل، ولكن تم استنفاده، ولا يوجد مكان للحصول عليه، ثم الخروج من الموقف سيساعد على الخروج من الموقف.

يتم توفير السحب على المكشوف لحاملي بطاقات الائتمان عند تأكيد الملاءة. يتأثر القرار الإيجابي للبنك أيضًا بمصادر الدخل الإضافية المؤكدة، أو وجود بطاقات خصم أخرى أو وجود حساب خصم مفتوح، وهو الضامن لسداد الديون.

كيفية التقدم بطلب للحصول على السحب على المكشوف في سبيربنك؟

لتقديم طلب للحصول على السحب على المكشوف، يجب أن يكون لديك بطاقة ائتمانسبيربنك (للأفراد) أو الحساب الجاري (للكيانات القانونية). بناء على بيانات حول دوران النقديةعلى البطاقة أو الحساب، بالإضافة إلى المستندات الأخرى المقدمة التي تؤكد ملاءة العميل، يقرر البنك مبلغ الحد.

كيفية ترتيب الخدمة لكيان قانوني

للتسجيل، يجب عليك زيارة وتقديم حزمة الوثائق التالية:

  • طلب اتصال الخدمة؛
  • نموذج طلب مكتمل للمقترض (وكذلك الضامن) ؛
  • الوثائق القانونية للمنظمة؛
  • المستندات المالية لتأكيد الدخل.

كيفية التقدم بطلب للحصول على خدمة في سبيربنك للفرد

  • عند استلام البطاقة. في أغلب الأحيان، عند إصدار البطاقة، يمكنك تفعيل خدمة السحب على المكشوف. للقيام بذلك، في الاتفاقية الموجودة في عمود "السحب على المكشوف/مبلغ الحد المطلوب"، ستحتاج إلى تحديد المربع والإشارة إلى المبلغ؛
  • تقديم طلب في فرع البنك. إذا كنت تستخدم البطاقة لفترة طويلة، ولكنك تفكر الآن فقط في الاتصال بخدمة السحب على المكشوف، فيمكنك الحضور إلى فرع البنك وكتابة الطلب المناسب. ستحتاج إلى تقديم جواز سفر ووثيقة تؤكد دخلك (غالبًا ما تكون هذه شهادة 2-NDFL من مكان عملك لآخر 6 أشهر)؛
  • خلال . هذه الطريقة غير متاحة للأفراد، ويمكن استخدامها فقط من قبل عملاء الشركات. إذا كان لديك، فيمكنك تفعيل خدمة السحب على المكشوف في حسابك الشخصي عبر الإنترنت.

    أولاً، عليك أن تفكر جيدًا في كل شيء وتقرر ما إذا كنت بحاجة إلى السحب على المكشوف عندما تتلقى البطاقة. أسهل طريقة عند إصدار البطاقة هي رفض الخدمة عن طريق وضع "0" في العمود الذي يجب الإشارة فيه إلى مبلغ حد السحب على المكشوف.

    ثانيا، إذا تم تنشيط الخدمة، فلا يمكنك تعطيلها إلا عن طريق كتابة الطلب المناسب في فرع سبيربنك.

    وبالتالي، فإن خدمة السحب على المكشوف على بطاقة Sberbank تتيح لك استخدام الأموال التي لا تملكها حاليا. وبعد فترة زمنية معينة يجب إعادتها بالكامل. شروط الحكم ليست دائما مواتية. ومع ذلك، من خلال ربط السحب على المكشوف ببطاقته، يمكن للعميل دائمًا الاعتماد على احتياطي معين من الأموال في المواقف غير المتوقعة.